保险业与经济发展的合理性探微范文

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一、河南省保险业与经济在“量”上的协调性

（一）保险深度保险深度即保费收入与国内生产总值之比，反映了保险业在国民经济中的地位。如图1所示，河南省保险深度从2001年的1.26%上升至2010年的3.44%，随后两年出现了小幅的下降，但是总体上来讲，保险深度不断提高，河南省保费收入占GDP的比重逐年提高，这与经济的不断发展相一致，所以，在保险深度面河南省的保险业与经济发展是协调的。

（二）保险密度保险密度即按当地人口计算的人均保费额，是总保费收入与人口数之比。保险密度反映了一个地区国民参加保险的程度和保险业的发展水平。如图2所示，河南省保险密度从2001年的73元/人上升到2011年的801元/人，增长了将近11倍，年均增速25.9%，高于同期GDP增速，反映了在这十年间河南省保险业的迅猛发展。此外，将保险密度数据与GDP数据进行比较我们可以发现两者的变动趋势基本一致，这也反映了河南省保险业在保险密度方面与经济发展的协调性。

二、河南省保险业与经济在“质”上的协调性

（一）保险市场主体结构河南保险市场主体结构单一，中国人保和中国人寿分别在省内的财险业和寿险业占据主导地位，保险业的垄断特征突出。与之相比，省内中小型的保险公司面临困境，很难在费率、产品和服务定位等方面进行创新和发展。保险业的竞争不充分，效率无法得到提高，无法适应经济的快速发展。

（二）保险市场产品结构河南省保险业产品结构单一，与经济发展的需求有较大的差距。出于经济利益的考虑，保险公司趋向与开发投资型险种，导致其他的险种开发不足，而且保险公司的产品结构也愈加趋同。在人身保险市场，投资型保险产品发展较快，而保障型寿险产品发展相对滞后，直接关系到人民生活的医疗保险、护理保险等发展不足，这使得保险业的保障功能无法得到充分的发挥。在财产保险市场，保险公司的业务主要集中在大中型企业财产保险、机动车辆保险、责任险、人身意外伤害险等，而工程险、农业保险等发展不足，比如人保产险曾经开办过的与农业生产密切相关的蔬菜种植、家禽饲养等的保险种类，由于风险大、收益低，保险公司都已经停办。所以，从产品结构来看，河南省保险险种还不能充分满足经济社会发展的需要。

（三）保险市场秩序

随着保险公司、保险兼业机构等市场主体的不断增多，保险业的竞争也愈演愈烈。保险公司采取不同的方法拓展业务领域、占领市场份额，但是也有部分公司采取一些不正当的竞争手段，比如“二高一低一扩大”，即高手续费、高返还、低费率、扩大保险责任等拉拢客户，造成保险市场秩序混乱。另外，保险的服务不到位，保险人误导行为、短期行为严重，违规事件频发，投保人的利益难以保障，保险业出现了潜在的诚信危机。所以，从河南保险业发展的“质量”来看，保险业与经济的协调性还欠佳。

三、结论

河南省保险业在总量和发展速度方面与本省的经济协调性比较好，但是在发展质量方面还存在着一些问题，无法实现与经济的协调。在总量和发展速度上河南保险业应该继续保持增长势头，同时应该加强保险市场的改革，促进保险市场充分竞争，大力发展与人民生活相关的保险产品，充分发挥保险业对经济的促进作用，从而实现河南保险业与经济在质量上的协调。

作者：王成意单位：郑州大学商学院