理财产品对储蓄存款的影响范文

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《市场论坛杂志》2015年第三期

一、建设银行理财产品对储蓄存款的影响

（一）建设银行理财产品和储蓄存款总额所占比重分析

1.理财产品余额在个人总资产中的变化建设银行个人理财产品的余额在不断的变化，所占个人总资产的比重都呈现增加的趋势。伴随理财产品余额的不断扩大，从2008年的只有8.87亿元，到2012年年底已经达到了59.87，年度增幅能够达到50%以上。从总体增长的速度来看，理财产品的余额增长速度与销售量相比增长幅度很小，主要是产品的销售形式决定的，客户在这个过程中，会继续投放理财产品，这种滚动销售的形式，可以将理财产品的销售量提升到很大的幅度。（具体可见图3）2.储蓄存款在个人总资产所占比重变化建设银行的存款储蓄业务在个人资产中所占的比重还很高，从2008年-2012年，储蓄存款在个人资产中所占的比重一再出现下滑的趋势，从84.82%下降到74.94%，在短短5年时间内下降了9.88%。主要原因在于人们将资金投入到理财产品中，理财产品的不断丰富，储蓄客户需要加强自身的保值要求，因此，会将储蓄存款转向银行的理财产品。例如基金、债券或者保险等，因此银行存款在这个时期在不断下降。这些资金的流向主要是银行的理财产品。（具体见图4）针对个人存款中高端储蓄用户的贡献度，不同时期所占的比重不同，以建设银行2012年不同资产分段客户比重为例，具体见表1。个人资产在5万元以上客户所占的比重为9.82%，占银行资产总额的84.1%。在20万以上的客户中，只占有2.4%，贡献的客户总资产能够达到52.13%。理财产品的88.4%是以50.46%的存款储蓄，对于100万以上的客户，本身的贡献能够达到15.74%的个人客户，其中理财产品的48.2%和12.7%的储蓄存款，从总体的构成出发，储蓄存款所占的比重很小，理财产品的比重相对很大。综上所述，分析储蓄存款和个人理财产品的发展趋势，可以看到其变化呈现此起彼伏的趋势。对不同客户资产进行分析和对比，资产的规模和产品的总资产数额都在发生不断的变化。因此，储蓄存款和个人理财产品对银行的发展非常重要，两者的增长存在递进关系。

（二）银行理财产品出现对储蓄的影响结合建设银行的报表，可以发现，银行理财产品与储蓄存款产生一定的影响。主要表现在以下几方面：第一，居民收入的增长会引起居民对理财产品的重视程度，居民的投资理财意识逐渐增强，有利于银行理财业务的创新和发展。理财产品产品销售量增加，资产增长的情况下，导致储蓄存款在个人资产中所占的比重下降，呈现一种储蓄存款向理财产品变化的趋势。在个人客户中，建设银行理财产品呈现大幅度上升的趋势，已经在个人资产中占有很大的比重，导致储蓄存款向理财产品转化。两者相互影响，相互变化。从客户的角度出发，如果客户资产总额比较高，想保值或者增值，银行理财产品是非常好的选择。银行切实有效的结合这一点，处理好理财产品和银行存款的联系，对银行的发展有很大的帮助。

二、建设银行理财产品经营发展的对策建议

（一）加强重视理财业务随着利率市场化的逐渐推进，银行的收益出现递减，中间性业务是银行未来发展的重要方向，理财产品能在未来发展中会扮演越来越重要的角色。在这样的金融环境下，大力发展理财业务不只是建设银行所做的，是多有银行都需要加强的。针对这一点，银行要维护储户的数量，结合储户的特点，加强村增。银行相关部门，还需要加强基层管理，考核各个理财产品的特点，与利率市场化结合起来，对市场利率以引导的形式加强，积累利率市场变化的内容。因此建设银行需要加强对理财业务的重视，从研发理财产品出发，加强理财产品的市场营销，加大投资宣传，银行理财产品的发展是银行增强效益的根本方式。

（二）加大业务创新很多家银行的理财产品都一样，产品的同质化的现象比较研究，除了收益有些差别，结构和运行模式都存在相同点，产品的种类不多。产品从设计到营销，只是限制在银行业绩这方面，偏离为客户理财业务的本质。因此银行在处理理财产品的时候需要以短期为主，长期产品的收益尽管比较高，但是与同期存款利率相比，也比较低。客户会在存款和理财之间相互转换，由于收益比较低，导致无法满足客户的需求，因此要不断丰富理财产品的种类，加强理财产品与信托产品的数量，在产品投资方面，增设理财产品的投资亮点。银行与其他行业相比，具有很大的渠道优势，与社会信誉联系在一起积累了大量的客户基础，因此，加强理财产品的创新，对提升银行理财产品的业务发展有很大的最用，可以增强对客户的吸引力。

（三）加强团创新与监督管理在营销理财产品的过程中，需要一只专业的营销队伍。因此，要加强理财营销队伍的建设，加强专业人才的培养，以便充实营销理财的队伍。首先，在营销队伍中，要加强以客户为中心的人力资源配置，加大营销业务人员的配置。作为传统银行的主营业务，随客户的需求量在逐渐增加，已经逐渐向多样化转型，银行也需要这样，加强团队合作的创新，加大电子化业务的应用。

（四）提升应对挑战的能力随着金融工具的逐渐增加，银行的创新业务不断涌现。因此，需要加强对理财队伍的监管，提高风险控制水平，强化银行内部风险控制，完善内部控制和风险管理，规范理财产品投向以及资金的运转模式，严格做好理财产品风险的评估，杜绝一些风险问题的出现。另外还需要加强对客户的风险提示，避免一些投诉纷争的出现。加强对运行模式的监管，切实保证投资者的利益，做好充足准备，以便应对利率的市场变化。从银行理财产品的定位以及投资模式出发，及时应对新变化，新发展。重点提高理财产品的销售模式，从根本上吸引客户，对提升储蓄存款量很大的帮助。

三、结语

银行理财产品是银行业务发展的重要组成部分。储蓄存款和理财产品他们相互促进相互影响。建设银行与其他商业银行相比，无论在网点，还是服务，都存在很大的优势。以数据分析的形式，建设银行储蓄存款的数量在逐年上升，存款储蓄业务在个人资产中所占的比重还很高，但是却呈现逐年下降的趋势；理财产品的销售量呈现快速增加的趋势，在个人总资产的比重中呈现逐年上升的趋势，出现储蓄存款向理财产品转变的现象，这种过渡性的转变是银行未来发展的必然趋势。因此，银行理财产品与储蓄存款之间存在相互递进关系，两者呈现出此起彼伏的趋势，两者相互促进，相互发展。

作者：陈海斌 单位：广西师范大学漓江学院