中小企业金融服务问题探究范文

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【摘要】本文对我国中小企业的发展状况进行分析，指出我国中小企业金融服务中存在的融资门槛高、融资成本高、融资渠道窄等问题，并提出相关的解决对策，以帮助中小企业解决融资难的问题。

【关键词】中小企业;金融服务;问题

融资难是阻碍中小企业发展的主要原因，所以为促使中小企业的进一步发展，就需要采取相应的对策，解决此问题，将中小企业在社会经济发展中的作用充分发挥出来，促使社会的整体发展。

一、我国中小企业发展状况

中小企业在推动我国社会经济发展中发挥着重要的作用，且社会中大部分的企业都为中小型企业，其是大型企业的重点合作对象。根据调查，我国的中小型企业总数超过1000万家。工商注册登记中的中小企业，在注册企业总数量中所占的比例超过99%。中小工业企业的总产值在全部工业总量中所占的比例为60%，销售收入所占比例为57%，实现利税所占比例为40%，出口总额所占比例为60%。在全国零售网点中，中小流通企业所占比例高达90%。而在提供就业机会方面，中小企业也发挥着重要的作用，城镇中有75%的就业机会都是中小企业提供的。我国中小企业的发展有其显著的特点，即投资主体多元化，所有制结构多元化;中小企业为劳动密集型企业，存在明显的两极分化现象;与大型企业相比，中下企业的就业容量更大，投资弹性更大。但是，中小企业也具有发展不平衡的特点，优势地区的中小企业比较集中。所以，虽然中小企业在社会发展中占据着重要的地位，但其在发展过程中却存在经营成本高，融资困难的问题。中小企业要想获得好的发展，就需要先解决资金问题，只要能够有效的解决融资问题，中小企业的发展潜力就能得到很好的发挥，对于推动社会的进一步发展有重要意义。

二、我国中小企业金融服务中存在的问题

(一)融资门槛高。阻碍中小企业发展的主要因素就是融资，这是中小企业发展过程中一直没能得到有效解决的问题。这种情况的出现，主要是因为融资门槛比较高，中小企业自身存在许多不足，达不到融资门槛要求，所以很难取得银行贷款。比如，中小企业的规模比较小，偿债能力比较差，且融资规模通常比较小。并且，大部分中小企业的财务管理工作都缺乏规范性，公司制度方面缺乏完善性，所以其对应对财务风险的能力比较弱，这就会使中小企业的资金偿还能力大受影响。在这样的情况下，银行会降低自己的风险，自然不愿意将贷款资格给中小企业。另外，尽管中小企业的创业门槛不高，但能达到创业板融资门槛的企业却不多。从实际情况来看，如果企业想要上市，其就必须达到比融资门槛指标更高的要求。所以，要从根本上解决中小企业融资难题，创业板并不是有效的途径。

(二)融资成本高。随着社会主义市场经济的不断发展，各企业已经成为市场中的主体，其对金融服务的需求越来越趋向于多元化，对金融服务的要求也逐渐提高。我国金融市场的发展，与市场的需求息息相关，市场需要越大，越能推动其发展。从目前的情况来看，能够提供金融服务的主体不再局限于各国有商业银行，其他的担保公司、私募基金、互联网金融企业等，也纷纷进入金融服务行业，为需要金融服务的各类企业提供不同的金融服务，使得金融服务的内容呈现出多样化。但是，由于中小企业的风险应对能力比较差，所以其融资成本很高，要获得这些金融服务主体的资金支持，需要达到很多条件。对于一些拥有技术优势，具有较强市场发展潜力，能够在未来获得良好发展的中小企业而言，这样的融资成本尚可接受。但是，大部分的中小企业都不具有这些优势，其还处于创业初始阶段，或者还处于成长期，应对风险的能力差，所以难以接受如此高的融资成本。

(三)融资渠道窄。目前，我国中小企业的融资渠道主要为银行贷款，这也是因为其他融资渠道的成本高决定的。但是，由于中小企业在需要融资的时候首先会选择银行，形成对银行的过度依赖，所以就会使银行的信贷压力很大。在这样的情况下，银行不得不提高融资门槛，对中小企业承担风险的能力、债务偿还能力、信誉状况等进行全面的评估，而许多中小企业都无法满足银行的融资条件，因而就出现中小企业融资难的状况。比如，大部分中小企业都缺乏有效的资产抵押，在融资过程中还缺乏合格的担保人。在这样的情况下，中小企业就不具备融资资格。资金匮乏，是阻碍中小企业进一步发展的主要因素。

三、解决我国中小企业金融服务问题的策略

(一)加强政府的政策性引导。中小企业是大型企业的重点合作对象，其是社会中的创业主体，也是社会创新的中坚力量，其承担着我国社会大部分的就业责任，对于加速社会主义经济的转型升级有重要的作用。并且，中小企业在自主创新方面比较突出，有利于促进社会的和谐稳定发展，还能促进我国社会经济的不断发展。因此，我国各级政府应根据区域发展状况，整合区域内的优势资源，将产业的发展与企业的发展相结合，制定一系列的政策，对中小企业进行扶持，以促进中小企业的发展。比如，专门针对中小企业出台税收优惠类政策，减轻中小企业的税收压力，为其创造更大的发展空间。对中小企业进行专项财政补贴，鼓励中小企业拓展自己的目标市场，使其延伸到国外，并鼓励中小企业不断的在技术方面进行创新，将其发展潜力充分的挖掘出来。而通过财政贴息、政府采购等手段，可为中小企业提供贷款、资金方面的支持，使中小企业在创新过程中能够有足够的资金作保障。同时，政府和各中介结构可对中小企业的信用状况进行评价，以提高信用评价的公正性和权威性，不断的完善信用评审制度、授信制度等，降低中小企业的信用鉴定难度，使中小企业融资难的问题能够得到有效的解决。

(二)对金融服务进行创新。为进一步解决中小企业金融服务方面的问题，各提供金融服务的主体应不断创新，推出更多适合中小企业的金融产品，改变以往的中小企业融资模式。同时，还需要在金融制度、金融机构等方面进行创新。各金融机构应全面分析中小企业的经营特点，将中小企业的抵押担保能力充分的挖掘出来，推出与中小企业发展需求相符的创新性融资产品。比如，工商银行的“粮贷通”、“网贷通”等产品;民生银行推出的“组合贷”、“循环贷”等多款产品;建设银行推出的“合同贷”、“联保贷”等产品;农业银行推出的“厂房贷”等产品，都是比较适合中小企业的融资产品。又如，建设银行提出的供应链融资创新，将供应链中的核心企业作为切入点，将企业上游、下游供应链之间的关系利用起来，再通过保理、票据、货权质押等方式，在生产、供应、销售的各个环节为中小企业提供供应链金融服务。并且，各金融机构还应针对中小企业的实际发展情况，以及其在未来发展中的融资需求，对融资服务制度进行完善，使中小企业的贷款手续得以简化，并对中小企业的信贷流程进行优化，加快审批速度和效率，以更好的满足中小企业在信贷方面的需求。例如，建设银行提出的“信贷工厂”模式，利用流水线管理模式，以及集约化管理模式，使中小企业的贷款审批效率得到很大幅度的提升。

(三)建立完善的信用担保体系。中小企业融资难的原因之一，在于缺乏完善的中小企业信用担保体系。所以，要帮助中小企业解决此问题，就需要建立健全的信用担保体系，为中小企业的发展创造条件。比如，将民间资金吸纳进来，使信用担保资金的规模进一步扩大。同时，建立专门的中小企业信用担保体系，这类企业由国有、非国有单位共同出资，其同时具有民营化和商业化的特点，这样能够将信用担保资金的使用效率提高。建立连锁性的信用担保机构，使其能够覆盖全国范围。与此同时，形成全面的信用等级评价体制，将信用信息的征集工作作为其重点工作内容。在此过程中，政府应履行自己的职责，不能因为需要承担部分信贷风险，就随意的减少中校企业信贷机构。此外，在制定信用等级评价体制时，应尽可能的简化其程序，避免在评价过程中花费过多的时间。政府还可通过政策进行引导，帮助中小企业引入外资企业的资金投入，而中小企业则可充分利用自身在产品方面的优势，吸引外资，解决融资问题。

综上所述，随着信息技术的全面推广与应用，我国中小企业面临的金融环境变得越来越复杂。因此，在解决中小企业融资难这个问题上，需要加强政府的政策性引导、对金融服务进行创新、建立完善的信用担保体系，并注重融资渠道的多样化和多元化发展，才能使中小企业更好的发展，即能够有更加充足的资金为其未来发展做保障。

【参考文献】

［1］张维维．基于大数据的中小企业金融服务模式构想［J］．信息技术，2017(10)

［2］郭露雯．中小企业金融服务［J］．经贸实践，2018(3)

［3］肖小伟，李亮，赵思彦．对票据融资服务中小企业的几点思考［J］．金融与经济，2018(1）

作者：陈妍西 单位：浦发银行上饶分行