互联网金融对商业银行的冲击及对策范文

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摘要：互联网金融以一种新型金融业态的面貌迅猛发展，其对金融界产生了颠覆性的影响。以互联网金融的内涵及模式为切入点，指出了和互联网金融透明度更强、操作上更便捷、参与度更高、协作性更好、中间成本更低的优势，并与商业银行的主要模式进行对比，提出商业银行应进行转型，加快与互联网技术的融合，并且应在原有制度上进行创新，这样就会使金融界焕发出更大的活力，使中国的经济不断向前迅速发展。

关键词：互联网金融；商业银行

1引言

中国金融业的改革是全球瞩目的大事，而全球主要经济体的每一次重要体制变革，都会带来技术和产业革新。互联网金融拥有众筹融资、P2P网络借贷、第三方支付等多种创新支付和借贷方式，其利用现有网络巨大的发展潜力，成为很受大众欢迎的金融服务。互联网金融所带来的不仅仅是技术上的变革，更是思想上的转化。与受限于空间位置的商业银行相比较，互联网金融模式更方便快捷，符合了现代人的快节奏生活；而传统金融长久积累的客户资源、扎根于金融服务业的庞大力量，仍然顽强支持着商业银行。但若不及时顺应金融模式的转变，商业银行便存在着被淘汰的可能。互联网金融的发展，推动了金融脱媒以及存款利率市场化，使得商业银行的空间局限以及发展局限凸现了出来，使商业银行认识到了其不足。商业银行要尽快向互联网进军，利用现有的客户、信息、征信体系完善的优势，同时结合互联网的推广作用，不断创新发展来应对互联网金融的崛起所带来的冲击。所以，商业银行须要加快转型，利用互联网所带来的优势和机遇，尽可能的发展便于人们生活需要的金融服务方式，加强服务和监管，转挑战为机遇，才可获得更长远的发展前景。

2文献综述

互联网金融是依托互联网而存在的，其通过将金融与互联网技术、大数据和云计算相结合，在互联网上形成了开放、创新、功能十分强大的金融服务平台。在于2016年7月发表的《国家信息化发展战略纲要》之中提及的“引导和规范互联网金融发展”，表明互联网金融由此成为的国家认可的合法、规范的服务系统。张兆曦、赵新娥认为，互联网金融的特点便是结合了互联网技术的创新金融发展的产物，其具有成本低、受众面广、方便快捷、适应现代人消费习惯等特点。曹凤岐认为，互联网金融的发展打破了现有金融界的规则，是当前中国金融发展中的不足造成的产物，其发展对中国的金融改革有着积极的意义。近年来，互联网金融凭借其便捷的优点，赢得了越来越多人的认可，在金融业内“一枝独秀”。郑治来认为，互联网金融产品的不断创新和发展，会对商业银行的金融产品造成威胁，同时会阻碍商业银行中间业务的发展。就如同林雪所说，互联网金融能否替代传统银行的作用尚未达成共识，但不得不承认互联网金融的确对传统金融造成了深刻的影响。站在商业银行的角度，有必要客观认识互联网金融对自身带来的威胁与挑战，思考未来商业银行的发展趋向和创新，以及应对策略。吴晓求认为，对中国互联网金融的研究也包括对垄断与不正当竞争的监管、互联网金融领域行业的标准以及诸多监管中的现实问题还应进一步思考。结合上述分析，互联网金融对传统金融的影响及商业银行的应对策略仍需根据国家宏观调控、相应政策的出台进行调整。

3互联网金融概述

3．1互联网金融的内涵

互联网金融作为一种金融热潮，在现今社会已逐渐走进各家各户，同时也成为了一场互联网技术与金融思想相互交揉的风暴，向传统金融席卷而来。这股风暴随着技术的进步、客户的广泛，以新颖的形式、适合现代社会需要的便利操作方法而快速发展壮大，成为备受人们关注的话题。互联网金融是金融与互联网相结合的产物，同时利用了大数据、云计算等互联网技术作为其发展的一大支柱，是一种新兴的具备互联网精神的创新金融业态。互联网金融与传统金融不仅仅是使用的媒介不同，更重要的是互联网金融具备受众面广、成本较低、符合现代人的快节奏生活、没有国际和物理条件限制、方便快捷等优势。

3．2互联网金融的主要模式

互联网金融带来的不仅是一种金融业态的创新，更是思想上的一大创举。互联网金融的诞生，使人们的生活更加简单，为人们日常的金融行为提供了一个更方便的选择。互联网金融主要可分为第三方支付、P2P网络借贷、众筹、非P2P的网络小额贷款等模式。第三方支付：指具有一定实力及信誉保障的非银行机构，通过与各大银行签约，以此充当互联网金融行为中收、付款人的支付中介，并借助通信、计算机、信息安全技术，所提供的网络支付、移动支付以及其他支付服务。在这里，第三方平台不涉及资金所有权，而是仅仅作为一个转移资金的平台。如卖家在淘宝选购商品，然后使用第三方平台的账户进行贷款支付，买家收到货品后，通知第三方，再由第三方将资金转移至卖家账户。P2P网络借贷：P2P（PeertoPeer）网络借贷，是指利用互联网上相应平台直接进行个人对个人的贷款，即借款人在平台上发放借款标，出借人进行投标再向借款人放贷的行为。P2P作为一种新型借贷方式，突破了民间借贷的限制，使得出借人和借款人都具有更多自主性，同时出借人可凭借借款人的信用等级等大数据统计，自由选择借出方。此外，P2P网络借贷平台主要提供信用评估、供需对接等服务作用，并不参与交易。这种新型借贷方式具有信息公开透明、参与者广泛、可进行信用评估、门槛低效率高、方便快捷、自主性强等特点。众筹：顾名思义，即大众筹款之意，是一种便捷、自主性强的融资形式。众筹具有门槛低、多样性、注重创新、大众参与等特点，并且众筹不再以项目的盈利作为唯一标准，而是更注重于对创新的点子的支持和个人的兴趣，或是一种慈善行为。所以众筹也为许多小微企业带来了资金支持。众筹分为捐赠众筹（即没有回报或仅获得纪念品）、产品众筹（即以项目的产品或服务作为回报）、股权众筹（即以项目的股权或资产收益权作为回报）这三种形式。非P2P的网络小额贷款：电商小额贷款：由电子商务和小额贷款组成。电商小额贷款是指通过互联网对客户的各项大数据评估（如信用和偿债能力、消费信息和消费习惯等）为其提供相应的贷款。继阿里金融小额贷款公司之后，京东金融和苏宁易购也相继推出了小额贷款业务并成立了小额贷款有限公司。电商小额贷款具有流程创新、成本低廉、拥有大数据作为支撑等优点，但仍存在监管层面的问题，有相应信息和违规经营等风险。

3．3中国互联网金融发展的大事件简述

1994年8月11日，NetMarketg公司完成了世界上第一笔网上交易，这笔交易金额虽然仅有8．69美元，却为人类拉开了一个互联网的新纪元。4年后，中国内地第一笔网上交易成功。从2005年开始，中国的互联网金融也逐渐开始生长，个体网络借贷也开始萌发，金融与互联网技术结合得越来越深入，并出现了互联网金融产品。直至2011年人民银行也开始向第三方支付平台发放经营牌照。到2013年，互联网金融的发展势如破竹。2013年6月13日，支付宝余额理财产品“余额宝”上线，其规模在一年内迅速扩大，被称为世界第四大货币基金。2014年2月13日京东推出为用户提供1．5万元人民币额度内的消费信贷服务，为用户提供了极大的方便。2016年起支付宝和微信支付等支付公司已全面布局线下支付市场，互联网支付机构在大众生活中已经越来越受欢迎。随着互联网金融不断被大众认可，且第三方支付的便捷性和安全性，使更多人选择第三方支付取代现金支付，货币电子化的速度加快。在短短几年时间内，互联网金融的迅速崛起每时每刻都影响着人们的生活，为人们的金融活动提供了更加快捷方便和自由的方式。

4互联网金融对传统商业银行的影响

互联网金融的崛起，对商业银行在人们日常生活中曾经不可或缺的地位带来了前所未有的巨大冲击。互联网的小额支付平台越来越流行，并且其利用了电子货币创造了更多更便捷的支付方式。便捷的收付款方式正符合了现代人的生活观念。因此，商业银行的部分职能也不得不受到极大的影响。（1）互联网金融建立在庞大的网络系统和便捷的互联网技术之上，尤其是近年来互联网金融的巨大进步，其客户来源自不会比商业银行少。所以，商业银行的第一个危机是：信用中介职能被弱化，商业银行的收入来源将会在一定程度上受到限制。商业银行很大一部分收入出自于赚取利差，而互联网金融的崛起影响了商业银行的负债业务和资产业务，使银行收入来源得到限制。与此同时，互联网金融结算业务的发展，也会成为商业银行发展中间业务的威胁之一。这不利于银行的信用创造，不利于商业银行的现有的发展模式，但也促进着商业银行认识自己的局限，并加快转型，以此与互联网金融互相竞争，相互促进。（2）互联网金融利用受众面极广、没有空间限制的巨大优势，很快便动摇了商业银行的支付中介地位。互联网金融随着互联网技术的革新走进越来越多人的生活，第三方支付市场也以更加迅猛的势头发展。由国际统计数据可看出，自2008年以来，互联网第三方支付总金额从仅仅的2356亿元迅速增长到了2011年的2．16万亿元，截至2012年间就已经增长到了1．55万亿元，这极大地冲击了商业银行的负债业务和中间业务。互联网金融第三方支付等支付平台的发展，极大的弱化了商业银行在人们日常支付中的主导地位。因为互联网金融具有中间成本低、操作上更加便捷等特点，使人们在生活中更倾向于使用互联网提供的支付平台。而互联网技术的不断进步也使得互联网支付的受众面越来越广，交易量也越来越大，因此，互联网支付整体呈现出了良性循环的局面。（3）互联网金融的发展同样会对商业银行的经营理念和方式带来巨大的改变。商业银行的部分职能被弱化后，便会重新审视市场、大众的需求，并发展出相应的个性化、多样化的金融服务，来满足客户不同的需求，在原有的以利差为最主要收入的理念上做出较大改变，从而增大非利差收入，以适应大众的消费习惯。另一方面，在于商业银行的经营方式。商业银行的受众面势必要从小众转向大众，因为互联网小额贷款平台已逐渐掌握了大众的需求，并利用大数据等互联网技术获得了更多的客户的消费方向。这不仅是对商业银行客户源的挑战，同时会对商业银行固有经营模式产生颠覆性的影响。

5商业银行针对当前形势的对策

互联网之所以能够如此深刻的影响着商业银行，是因为他们是大众消费习惯的牵引者、变革者，无物理空间的约束，顺应了消费者和当今时代的需求，是一种新型商业文化和消费模式的缔造者。所以，商业银行也可以借助互联网时代的强大力量，将部分业务互联网化，这样，商业银行固有的物质和空间局限也会被打破，从而为商业银行换取更大的生机。且商业银行是人们长久以来享受金融服务的金融机构，因此商业银行的信誉度在人们心中也较高，若是商业银行进军互联网，相比之下会更受欢迎。但当互联网征信体系一步步的完善，其他互联网金融机构也会齐头并进。所以，商业银行自身的变革也在所难免。但无论商业银行自身做出哪些巨大的改变，“便民”始终是最重要的一环。同时商业银行也应当不断加强自己的信用中介和支付中介职能。所以商业银行不仅须要加快与互联网的融合，适应互联网金融的各种模式，增加对小额贷款平台的建设，以此来创造更多客户，也要对现有金融服务的模式、种类以及金融产品的推出进行创新和改造，着手运用互联网技术的同时，也不能放弃现有的物质平台。两条路一起走，转挑战为机遇，这样才能在金融界与互联网金融并驾齐驱，焕发金融业的活力，使整个金融界都呈现一片欣欣向荣的局面。

参考文献

［1］张兆曦、赵新娥．互联网金融的内涵及模式剖析［J］．财会月刊，2017．

［2］曹凤岐．互联网金融对传统金融的挑战［J］．金融论坛，2015．

［3］郑治来．互联网金融对我国商业银行的影响路径———基于“互联网＋”对零售业的影响视角［J］．财经科学，2015．

［4］林雪．互联网金融与商业银行业务的融合与发展研究［J］．金融论坛，2014．

［5］吴晓求．互联网金融－成长的逻辑［J］．财贸经济，2015.

作者：王嘉琪 单位：西安市第八十三中学