农村商业银行经营效率及影响因素范文

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摘要：随着科学技术的发展，我国农业经济水平也有了显著的提高，这为我国农业银行的发展带来了新的机遇。近年来，我国农业银行的经营实力取得了巨大的进步，同时也为“三农”政策的推广做出了巨大的贡献。本文将探析苏南农村商业银行经营效率及影响因素，以期进一步提升我国农业银行的经营效率。

关键词：农业银行；经营效率；影响因素

受到市场经济的影响，我国开始实行金融体制的改革，大量外资银行进驻国内市场，为我国农业银行的发展带来巨大的压力。以苏南农村商业银行为例，由于受到发展区域与大型银行的双重打击，苏南农村银行的业务范围始终狭窄，且服务对象存在单一化特征，对此，我国还需加强对农业银行经济效率上的研究。

一、苏南农村商业银行得以发展的原因分析

(一)农村经济发展的必然趋势

随着城市化进程的不断加快，农村经济体制发生了巨大的变化，大量农民前往城市务工经商，逐渐形成完整的产业链，农村的经济也逐渐实现了从农业到第三产业的转移。苏南农村的经济水平逐渐发达，人均GDP持续上涨，在全国GDP中占有重要的比重。近年来，我国提出建设新农村的设想，并不断加大对农村建设的投入力度，此举也加快了农村产业的结构的转变，苏南地区农村也不断显现出非农业发展的端倪，这种发展趋势也使得苏南农村地区的商业银行得以快速发展。与其他地区相比，苏南农村的商业发展迅速，农副产品逐渐实现商品化，农业在该地区只占有很小的比重，近年来，在丰裕的经济条件下也实现了集约化与规模化管理。农民摇身一变成为企业家，乡镇企业的发展势头正旺，逐渐成为吸纳农村剩余劳动力的重要场所。传统的农村信用社已经无法满足现代农村的发展要求，为了求得进一步发展，农村信用社应当改制为农村商业银行，为农民创建更加广阔的市场[1]。

(二)受金融环境变化的影响

在过去，苏南地区主要依靠农村信用社、邮政储蓄银行以及保险公司等实现资金吸收，这使得资金的分流众多，为农村经济发展带来了极其不利的影响。相比于发放贷款的数量，农村金融机构吸收储蓄的速度更快，且商业银行长期背负着支农的沉重包袱，更不利于当地中小企业的发展，这些因素都促使苏南地区加快商业银行的建设。近年来，苏南地区的农业经济呈现出规模化发展的势态，各金融机构间的竞争越来越激烈，诸如兴业银行、交通银行等相继在苏南开放，严重的阻塞了农村信用社的发展道路，在这种局面下，信用社改制成为了必然的选择。

(三)农村信用求得自我发展的必然结果

江苏省位于长江下游，与浙江、上海等城市相接壤，拥有得天独厚的经济条件。早在2000起，苏南地区的农村信用社就取得了飞速的发展，资本总额达到202.86亿元，数量可观，为农商银行的成立奠定了有力的基础。农村信用社的主要服务对象为农民，与其他金融机构相比，信用社的产品结构单一，业务范围狭窄，无法适应新农村的发展需求，随着市场经济的不断发展，我国金融进入多栖发展的局势，农村信用社最终也将被商业银行所取代。

二、苏南农村商业银行的发展现状

(一)资产规模不断扩大

苏南农村商业银行自成立以来，始终以“防风险，保增长”为主要原则，并取得了良好的经营业绩。商业银行为中小企业提供了投融资渠道，促进了农村产业结构的优化。笔者对苏南地区江阴、无锡、昆山、常熟等地区农村商业银行进行调查发现，所有农行的不良贷款率均在2％以下，且资本充足，发展势头良好。苏南农业银行为了顺应市场经济的变化，采取有效的方法，不断的增强自身的资金实力，并进一步的扩大市场份额，为当地经济的发展提供了有力的支持。

(二)支农定位稳定

苏南地区农村商业银行得以快速发展的原因在于，他们有力的抓住了当地的资源优势，结合国家政策，以支持生态农业的发展为主要向导，在此基础上进行农业结构的调整，一切以农业为发展前提。开展示范性农业的建设，加大对生态产业园、龙头企业等支持。此外，农商行还进一步扩大的扶持范围，对于市内有经济能力的贫困户，在保证其信贷信誉的同时，也为其开放扶贫贷款。受到认知水平与环境因素等影响，农村企业没有贷款风险意识，普遍带民间信贷机构进行借贷活动，这使得农商行的信贷率相对较低，对此，苏南地区农商行简化了农村企业的贷款手续，并降低了贷款成本，鼓励农企进行小额贷款。加强对农企档案的管理，有效的解决了农村贷款难问题。

(三)个人业务不断完善

近年来，农民的生活水平不断提高，个人金融的需求也不断扩大，苏南农商行紧跟时代步伐，优化产品结构，实现业务创新，为农民提供更加优质的服务。例如，常熟地区自2009年起，开发了新农村安居房贷款，广泛的受到政府与当地农民的好评。此外，股权质押贷款等新业务的出现也为农企的投融资开拓出新的渠道，这些改革与创新的举措也推动了苏南农村商业银行的健康发展[2]。

(四)战略投资得意强化

为了寻求更好的发展，苏南农村商业银行不断的创新经营与管理理念，改善融资方式，提高自身的竞争力，从各地引进大批的金融投资者，以股权合作的形式，不断求得自身的壮大。随着金融“南水北调”政策的提出，江苏省城镇银行开始与苏北地区的农商行合作，加大对苏南经济的投入力度，使苏南地区商业银行的业务面积不断扩大，各行相互连接形成大面积覆盖网络，为跨区域经营创造了良好的条件。

三、苏南农村商业银行经营效率影响因素分析

(一)股权结构

股权的分散与集中都会为银行的发展带来不同程度的影响。一旦股权过于分散，就会导致股东各自为政，董事会内部分崩离析，员工的经济行为也无法受到有效的监督。相反，股权过于集中则会导致权力落在少数大股东手中，大股东通过企业的运作谋取暴力，而其他股东只能分配到微薄的利益，董事会内部发展情况极其不平衡，很容易出现道德上的风险。因此，农商行应当保证股权的适度集中，明细股东权责，从而不断提高银行的经营效率。此外，股权性质对于银行的经营效率也会带来一定的影响，与自然人股东相比，法人股东对于银行的经营活动表现出更大的积极性，在法人股东的引导下，银行的经营效率也会更高。此外，员工持股对于银行未来的发展具有更大的优势，可以有效的提升银行的竞争力。但在实际分配过程中也应当注意比例问题，采取适中性原则，防止因持股比例过大而造成的内部控制问题。

(二)市场份额

商业银行的市场份额直接决定其绩效。笔者通过一系列研究发现，就目前的情况来看，只有在保证自身占据较大的市场份额且实现产品差异化的双重保障下，银行才能够获取到超额的利润。因此，农商行需要不断的扩大市场份额，以此来获得更大的竞争优势，在此基础上不断的降低成本，进一步提高自身利润。

(三)业务创新

业务创新是现代社会发展的核心，市场经济动荡不安，为了不断的迎合社会发展需求，商业银行就需要对自身的信贷制度、业务流程与产品结构等作出创新，创建透明化的交易环境。中间业务就是一种新型的银行业务，其发展水平与银行的管理制度间存在着直接关系，由此可见，苏南地区的农商行想要获得进一步发展，就需要创新发展意识，制定科学的管理方法，不断的提高经营效率。

(四)成立时间

自2000年起，江苏省地区提出了改善农村信用社发展现状的相关政策，并在多地建立起信用社改革试点，常熟、江阴以及张家界等地的农商行应运而生。2003年，江苏省迎来了新一轮的农村金融改革，昆山、无锡、曹阳等地也迎来个第二批农村信用社改制。受到不同环境与时间影响，银行所积累的经验与发展计划也有所不同，由此可见成立时间也应当成为衡量农商行经营效率的主要因素[3]。

四、提升苏南农村商业银行经营水平的有效策略

(一)加强风险管理

虽然近年来，苏南地区的农商行取得了飞速的发展，但与城镇银行相比，其服务水平与科技含量都相对不高，无法满足不同客户的需求，因此，为了实现苏南地区农商行的进一步发展，政府及有关部门应当加强对银行的投入力度，使农商行能够建立起以科学技术为导向的服务体系，加大对信息化技术的利用，构架完善的信息化服务系统，不断的提高自身的竞争力。随着信息化技术与素质教育的发展，农民的文化水平不断提高，对于银行提供的服务也有了更全面的了解，为了满足不同客户的需求，农商行应当不断的实现业务与产品上的创新，为客户提供应收账款质押贷款、仓单质押贷款、并购贷款等多项服务，实现自身全面发展。此外，中间业务也应当成为农商行的重点发展项目，建立起网上金融服务平台，为更多客户提供存储便利，拓展第三方支付业务，并拓展代付代缴业务与理财业务，不断完善银行服务项目。

(二)深化产权制度改革

农商行应当采取有效的办法，协调好内部的委托关系，使经营者与所有者间能够权责明晰，实现酬劳的有效分配，充分的发挥董事会的作用，构建以经理层负责管理，以董事会负责监督的健全管理体系，保证银行的正常运作。针对不同的业务情况以及市场需求，对股东结构进行适当的调整，使股权能够保持适当集中，既要提升股东的管理与监督积极性，又要防止内部控制的情况出现，保证内部治理结构的健全。银行应当结合各岗位的实际工作情况制定工资标准，对不同层级员工的薪水进行适当的调节，一方面要实现对员工权力的约束，另一方面提升了岗位的可创造价值。

(三)实现金融创新

农商行想要实现内部的有序运行，就要不断的对业务流程进行改造与创新。农商行的主要服务对象为农民，因此应当对传统的业务路程进行优化改造，以此来吸引更多的客户。银行应当以农民迫切需要的服务为核心业务，结合当地的未来发展趋势，重新制定金融发展计划，加大对核心业务的投入力度，将一些劳动密集型以及科技含量高的业务外包出去，为其他公司创造发展的机会，同时也能够实现社会资源的平均分担。如此一来，农商行不仅能够实现资源的优化配置，更能够加快核心业务的发展，不断的提高自身的核心竞争力。

(四)改善风险管理

市场经济环境千变万化，金融市场的竞争更是愈演愈烈，农商行若不加强对自身的风险管理，很可能被竞争的洪流吞噬。因此农商行应当高层管理人员应当强化员工的风险管理意识，树立起健全的风险管理体系，加大培训力度，让员工意识到经济风险对银行的威胁[4]。农商行应当引进与培养更多的风险管理人才，做好基础建设工作，设立专门的风险管理部门，建立起信息化风险管理系统，利用现代科学技术进行风险评估、分析与预防。与此同时，管理人员应当从风险计量、风险识别与风险监测三方面出发，结合银行发展的实际情况，制定相应的风险控制措施以及风险预警指标等。确保当各类风险出现时都能够积极应对，有效的降低风险带来的损失。

五、结语

综上所述，本文通过对苏南农村商业银行的发展现状进行分析，了解到苏南省农商行的资产具有流动性特点，为了有效的改善农商行经营效率低下的问题，银行自身应当增强自身的风险管理意识，实现业务创新，积极的应对金融市场的变化，为我国新农村建设创造更好的条件。

财参考文献：

[1]赵怀志.农村商业银行效率及其影响因素探讨[J].财会学习，2017(14)：204.

[2]谢平，徐忠，沈明高.农村信用社改革绩效评价[J].金融研究，2006(01).

[3]刘宗华.中国银行业的规模经济和范围经济研究[D].复旦大学，2004.

[4]人民银行宿迁市中心支行课题组，胡明超.苏北农村信用社经营效率及影响因素分析[J].金融纵横，2010(07).

作者：邹玮钰 单位：无锡太湖学院