互联网金融在商业银行盈利模式的作用范文

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摘要：随着科技的进步和互联网技术的快速发展，互联网改变了人们的生活方式和工作方式，也颠覆了原来的产业格局，2013年余额宝的问世使互联网金融进入了我国公众的视野，并得到迅猛发展，对我国传统的商业银行金融秩序带来了很大的冲击。本文从互联网金融的特点着手，分析了互联网金融对商业银行盈利模式的影响，进而对商业银行的转型及以后的发展做出了研究，提出了相关应对建议。

关键词：互联网金融；商业银行；盈利影响；应对策略

2013年余额宝的问世掀开了我国互联网金融的大幕，由于这种货币基金购买门槛低、低风险高收益等特点，极大地改变了人们对于传统消费理财模式的概念，受到广大人群的欢迎和推广，随后一系列互联网金融产品呈现出井喷式增长，尤其是现在第三方支付、P2P网络贷款等互联网金融模式的广泛应用，互联网金融进入了一个高速发展的时期，开启了我国金融发展的新纪元。

一、互联网金融的模式和特点

互联网金融，就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系。目前，在我们身边最常看到的互联网金融模式主要有众筹、P2P网贷和第三方支付，通过第三方网络平台进行集资、借贷和网络支付，由于其高额回报和方便快捷，受到广大人们的欢迎。互联网金融业务依托网络平台，没有传统的中介，也没有交易成本，所以具有成本低，办事效率高、收益高等特点，但由于目前没有完善的管控机制和网络本身的风险，网络金融也具有较高的风险性，很多集资人跑路和客户信息泄露就是最常见的风险。

二、网络金融对商业银行盈利模式的影响

（一）网络金融对商业银行存贷利差的影响商业银行的存贷利差对应的是商业银行的资产业务和负债业务，资产业务就是将吸纳的存款贷给有资金需求的人以获取利息收入，负债业务则是商业银行筹措日常活动资金，主要是客户存款。①网络金融对商业银行资产业务的影响近年来，随着P2P网贷的兴起，银行的资产业务受到了一定程度的影响，相比于商业银行，网贷更加方便快捷，贷款申请、审核、款项发放通过互联网完成，借贷双方足不出户就可以完成借贷业务，解决了商业银行贷款难的问题，吸引了一部分的贷款客户。但是由于P2P网贷品台的贷款利率较高，一般为16%~25%，远高于商业银行的6%，所以，理性的客户都会优先选择商业银行贷款，那些有经济实力、有信誉的达到商业银行贷款标准的企业和个人更愿意选择商业银行，而没有达到商业贷款标准且急于资金周转的才会选择网络贷款。从这点上来说P2P网络借贷更多用于“江湖救急”，商业银行则属于“稳扎稳打”，两者没有明显的冲突，所以说P2P网络借贷对商业银行的资产业务有影响但不大。②网络金融对商业银行负债业务的影响可以说网络金融对商业银行的负债业务影响是比较大的。首先是第三方支付对商业银行活期存款的分流，据相关统计，截止2018年第一季度，中国第三方支付市场交易金额首次超40万亿元，环比增长6.99%，其中，支付宝继续稳居第一，市场金额高达53.76%，包括微信支付、财付通在内的腾讯金融占38.95%。第三方支付的广泛应用，使得人们将大量的资金转入第三方账户，引起商业银行活期存款减少，最终影响银行的利润空间。其次，就是网络贷款对商业银行的影响，据统计，2017年P2P平均收益率为10.4%，P2P的高回报吸引了社会大量资金的注入，2017年P2P网络借贷交易总额为2.32万亿元，比2016年增长55.4%，2018年还在呈现上升趋势。再者就是网络货币基金（如余额宝）和公募基金对商业银行的存款业务造成较大的影响，由于这些基金投资门槛低、操作简单、收益远高于银行存款利率，而且可以随时提现，因此吸收了社会上大量的闲置基金，截至上半年末，货币基金整体规模达到有史以来最高点，突破5.3万亿，公募基金规模突破12万亿大关。网络金融的迅猛发展严重影响商业银行的存款业务，对商业银行的盈利有重大影响。

（二）网络金融对商业银行中间业务的影响商业银行通过有偿结算、支付、转账汇款、理财代销等有偿的中间业务取得盈利，是商业银行盈利的一项重要收入，但网络金融的发展使这些收益开始受到影响，逐年下降。拿银行利润收入最高的个人理财来说，个人从银行购买基金的门槛较高，且不能即时提现，而且银行理财的手续费也比较高。而个人从网络平台购买基金的门槛较低，有的一元就可入门，而且网络平台对个人的理财收取的手续费远低于银行理财，导致越来越多的人转向网络理财，减少了银行中间业务的收入。

三、面对网络金融，商业银行应采取的措施

（一）创新经营模式，提高竞争力互联网金融模式下，客户的消费习惯和模式发生了极大的改变，面对这种情况，商业银行应及时做出改变，创新经营模式。比如，在柜台服务中可以提高服务质量，简化业务流程，为客户提供更方便快捷的金融服务，留下老客户。其次，提高自身的竞争力，针对客户需求开发新的金融产品，为客户提供多样化、个性化的金融产品，满足客户需求，并利用自身风险低的优势，吸引和开发新客户。

（二）商业银行和网络金融有机融合，扬长避短创新前行网络金融给商业银行带来挑战和冲击的同时，也带来了发展机遇，传统的商业银行应吸取互联网先进的技术和组织模式，实现商业银行和网络金融有机融合。商业银行可以借助网络金融平台将商业银行的服务前移，渗透到消费和销售端，及时掌握企业、个人的交易数据，及时地改变和完善制度和产品链，更好地发展商业银行的业务。同时商业银行自身也应积极调整和创新，积极拓展招财宝、P2P和支付宝等互联网业务，学习互联网金融的运营和管理思维，推出商业银行电商平台，利用网联网更好地推广自己的业务和产品，在挑战中不断创新前行。

结束语：

网络金融在给人们生活带来便利的同时，也给传统的商业银行带来了挑战和机遇，商业银行必须顺应时代的发展做出改变，创新经营模式，发挥自身优势提高竞争力，才能在激烈的竞争中生存下来，否则就有可能在未来被淘汰。

参考文献：

[1]蔡如苹.互联网金融对商业银行盈利模式的影响研究[J].中国乡镇企业会计,2017（6）：31-32.

[2]刘忠璐,林章悦.互联网金融对商业银行盈利的影响研究[J].北京社会科学,2016（9）：61-72.

作者：周禹 单位：广发银行重庆分行