农村金融市场的问题及对策研究范文

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［摘要］农业是关系我国国计民生的第一产业，农村金融对新农村建设产生的影响深远。近年来，我国在推进农村金融发展和改革方面做了不少努力，取得了一定的成就，但仍存在一些问题。文章通过分析当前我国农村金融市场的发展现状和存在的问题，然后提出相应的解决对策。

［关键词］农村金融;现状;问题;解决对策

1引言

农业的发展水平关乎国家粮食安全、社会稳定和经济发展，而城乡的统筹发展受制于农村金融市场的发展。“三农”问题一直备受历届政府的重视，农业、农村、农民的发展都离不开农村金融的支撑，因此农村金融问题相应成为社会各界共同关注的热点。党中央也十分重视“三农”问题，因为农村金融的发展状况直接影响农村经济的发展水平，这给农村金融服务提出更高要求的同时，也为农村金融带来了新的机遇。经过多年的努力，我国农村金融市场已经有所发展，且取得了一些成果，但是结合我国农村金融发展的现状来看，农村金融市场发展缓慢和金融体系不完善等问题依然存在，这些问题制约了农村经济且影响着国民经济的发展，需要我们总结问题，找到相应的解决对策来促进农村金融健康稳定的发展。

2我国农村金融市场现状

供给方面，农村金融市场包含农村正规金融与非正规金融。正规金融以政策性、合作性、商业性金融为代表，包括中国农业发展银行、中国农业银行、邮政储蓄银行和农村农商行。非正规金融主要以民间借贷为代表，还有私人钱庄以及民间集资等。在一定程度上，农村正规金融供给不足，而农村非正规金融缓解了这种矛盾。需求方面，群体多元化。我国农村地区的金融需求群体相当广泛，既有农户也有农村个体户，最为重要的金融服务当属短期经营性贷款和少量资金结算需求。但是，因为这一群体满足贷款所需信用担保能力相当有限，对于投放的风险保障度相当低，从而出现了农村金融机构被边缘化。总体来说，我国农村金融服务取得相当大的进步。仅分析我国农村的贷款量，每年都比上一年同时期有所增加，贷款的农民占总体农民的1/3，远远高于其他国家。我国农村金融机构颇多，金融服务的范围覆盖全国90%的农村区域，比世界水平的农村金融机构覆盖率高出40%。［1］

3我国农村金融市场存在的问题

自改革开放以后，我国农村金融市场不断发展，信贷资金不断增加，农村资金运行格局发生巨大改变，但伴随的问题也日益凸显。

3.1我国农村金融市场的信贷投入资金不足，供求失衡

农村建设不断加快发展的步伐，产业结构也发生了巨大的变化，由于经济发展对信贷资金的需求也与日俱增，但农村信贷的投入资金不足，导致供求失衡。转变农村产业结构和完善农业社会化服务体系需要大量的资金来购买农资、设备和拓展农产品销售渠道等，而农民的自有资金不多，需要通过金融机构融资，但农村信贷资金供给不足，农民融资困难，主要表现在以下两个方面。一方面是银行基于自身利益考虑，在农村设置的银行网点少、分布不均。农村金融体系结构与运作机制存在严重缺陷，在我国中西部地区的金融机构数量、信贷资金总量、金融产品种类方面都比东部地区少，这些欠发达地区需要国家政策的金融支持，来促进该地区农村经济的发展。另外，由于金融机构具有安全性、流动性和收益性的特征，资金交易具有趋利性，金融机构倾向于向一些优良企业和富裕农户放贷，忽视了其他普通的企业和农户的信贷需求。另一方面是存在大量农村资金的外流现象。因为农业的生产容易受到自然灾害的影响，生产的过程中往往会面临比较大的风险，所以农副产品会因为这些特征影响委托交易。很多银行为了发展，会尽可能减少这种风险产生的可能性，开展业务时主要是以吸收存款为主，多存少贷现象时有发生，甚至只存不贷。这远远不能满足农业生产对金融市场的现实需求，严重影响农村市场的发展。

3.2农村金融体系有待完善，市场风险大

国家在发展农村金融和推进农村金融改革方面做了不少工作，其中包括加快建立健全适应农村的金融体系，虽然目前我国农村金融体系覆盖面比较广，但是仍存在分布不均匀等现象，市场风险大，需要加强完善农村金融体系。一方面，现阶段的农村经济发展过程中，完善好农村金融市场体系建设是必须要解决的重要问题。我国农村金融市场较发达国家发展晚，没有完备的体系。没有建立好分工合理的组织体系，经营体系不够完善和监管体系没有效率，内控机制不健全，风险较大，很多农村地区出现的私人借贷和地下金融的问题就是例证。另一方面，还需完善农村金融市场的风险补偿机制，充分发挥农业保险和农产品期货市场规避风险的作用。农村金融机构的不良贷款率相对来说比较高，金融产品的质量徘徊在危险范围内。正规金融机构借贷要求严格导致农民进行民间借贷，但民间借贷往往利率高，存在一定的金融风险，出现过很多民间借贷衍生的金融诈骗和携款潜逃等案件。地方中国人民银行和地区银监会对其监管的效果不明显，无法解决根本问题，需要对民间金融进行规范和保护，使得农村金融市场规范发展。

3.3农村金融市场不活跃，金融产品和服务缺乏创新

虽然目前农村的金融市场发展迅速，但总体表现不活跃、缺乏效率、资金供求关系失衡。而且目前农村金融产品和服务单一，支农功能不强，严重导致农村资金外流，使得农民和农村中小企业依然存在贷款难等问题，农村金融市场竞争力明显不足。农村信用合作社是农村地区的主要金融组织，主要提供传统的存贷款服务，对于其他产品如小额贷款、产权抵押贷款、土地保险的需求不够重视，影响农村经济的发展，并且农村金融信息不对称，对贷款指导和咨询服务不多。金融产品单一缺乏创新，开发不足，提供抵押服务的能力不够，抵御风险能力较差，投资型金融机构分布不多。［2］

4解决问题的办法及对策

4.1健全完善农村金融市场体系，实现资金供求平衡

第一，要不断健全农村金融市场体系，建立分工合理的组织和经营体系，构建有效的监管体系，才能保证农村信贷资金供求的平衡，有效促进农村经济的稳定健康发展。主要可以从以下三方面出发:首先是需要充分利用现有的资源，充分发挥农村金融市场对资金优化配置的决定性作用;其次是加强农村金融市场的竞争性，一旦激发国有金融、农村信用合作社的活力，形成良好的市场竞争模式后，能有效维护农村金融市场的稳定发展;最后是采取有效措施，如制定相应的奖励措施来提高农村储蓄资金的利率，减少农村资金外流。第二，积极发挥各农村金融组织在农村金融市场当中的作用。为此，要持续增加对农村金融机构实施改革的力度。首先，要加强全国统筹规划为基础，让各地农村信用社依据经济社会发展实际状况与需求，深入推进我国农村信用社的改革和发展，全面满足农业现代化与农村经济结构调整对于金融服务所提出的全新要求。其次，进一步明确农发银行所具有的政策性职能，充分增加支农的力度，全力拓宽支农的领域，要承担起农发行在支持我国“三农”发展中的重要责任。最后，要正确看待农村民间借贷所具有的灵活和方便等特点，全力引导农村民间金融往规范化以及科学化运作的方向加以转变，全力发挥民间资本对农村经济发展所具有的补充作用。［3］

4.2活跃农村金融市场活力，创新金融产品和服务

创新农村金融体系的表现在于结合农村的金融市场与金融创新，积极发挥促进完善农村社会保障制度的作用。随着我国社会主义的新农村建设进程深化，农村的经济发展对企业的资金需求面也变得更加广泛，对金融产品和服务的要求也越来越高，因此要大力推动农村的金融创新来适应农村经济发展的特点。在活跃市场活力上，一方面要不断增加资金的供给量，增加资金的供给渠道，进行多元化资本运营模式;另一方面要提高农民的金融意识和信用素养，对农民积极加强宣传和培训，鼓励多元化经营、创业和规模化经营等。在金融机构上，一是改革农村信用合作社的产权制度，提高信用社的竞争能力和企业效益;二是给予贫困地区的农村信用合作社更多的支持和政策倾斜。这些都能有效多元化利用资金，有效活跃农村经济的活力，充分发挥农村金融机构的功能和作用。

4.3促进政府对农村金融市场建设的积极作用

一是政府要改善农民和中小企业对于资金需求的环境。其中，应当全面改革保证的方式，充分解决农村当中的抵押担保等问题，将农村合作组织参与到产业系统之中，从根本上改变我国农村金融市场中的价格形成体系，从而缓解我国农村信贷资金供给不足这一问题。二是政府应给予政策支持，提供适当的财政补贴等相应的公共财政政策，给予税收优惠和其他方面的优惠，鼓励金融机构多在农村布局，积极出台法律法规和相关制度来规范融资行为，充分调动农户贷款的积极性。三是政府应当合理调控金融市场的准入机制，允许多样化金融机构并存，真正实现多功能农村金融体系的建设。结合农村的实际，鼓励农村合作制银行的建设和民间银行的发展。［4］

5完善信用担保机制，切实分散农村金融风险

农村金融生态环境影响农村金融业的发展状况，农村金融生态环境决定了农村金融业的发展状况。由于农业投资风险大，而农村机构的抗风险能力差，很多机构不愿提供大额资金贷款给农户和农业企业，这就要求政府适当对金融机构因农业贷款而造成的金融损失进行适当补贴，切实分担农村金融风险。一方面，政府应采取政策支持和经济监管等措施，加大信用宣传力度，完善信用评级机制，实行全民公开监督，对失信行为进行严惩，维护农村金融机构的合法权益，以此来改善农村经济运行中的信用问题，保障农村金融活动的公平、公正和合理有序。另一方面，各金融机构之间可以通过合作来共担风险，分散投资风险。

6结论

总而言之，我们要重视农村农业发展的现状，正视现阶段农村金融市场发展过程中面临的问题，政府要加大对农村的扶持力度，金融机构要创新金融产品，增强金融服务，要加强农村信贷信用体系建设和风险机制建设，完善农村金融市场体系，解决资金供求失衡矛盾，进而实现农村金融市场的稳步健康发展，为我国新农村的建设做出跨越式的贡献。

参考文献:

［1］周航.现阶段我国农村金融市场发展策略选择探析［J］．现代经济信息，2015(7):54．

［2］杜丹.我国农村金融市场问题探讨［J］．中国市场，2015(7):190－191．

［3］杨坚石.发展我国农村金融市场的思路分析［J］．时代金融，2013(9):163．

［4］王娟.我国政府在农村金融发展中的责任与定位［J］．湖北经济学院学报，2016(4):31－32

作者：刘璐 单位：广西大学商学院