金融严监管对商业银行的影响范文

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摘要：2017年起，一行三会等监管机构针对资管、银行、公募、保险等出台一系列金融监管政策，标志着以金融自由化、影子银行、资管繁荣为特征的五年金融扩张周期迎来分水岭，金融周期由繁荣迈入收缩时代。新的格局，对商业银行经营造成哪些影响，商业银行又该如何应对呢？本文将从梳理重要金融监管政策着手，简要分析其对银行产生的影响、及银行应采取的发展措施建议。

关键词：金融监管；商业银行；影响；建议

一、近期重要金融监管政策

1．重要会议精神（1）中央政治局会议。2017年4月中央政治局集体学习“维护国家金融安全”，把维护金融安全作为治国理政的大事，提出深化金融改革、加强金融监管、采取措施处置风险点、为实体经济发展创造良好金融环境等六大任务；2017年7月部署下半年经济工作，提出“整治金融乱象”；同年12月分析研究2018年经济工作，提出防范化解重大风险得以控制，金融服务实体经济能力增强。（2）金融工作会议。2017年7月，五年一次的全国金融工作会议上，设立最高层面的协调监管机构—国务院金融稳定发展委员会，强化央行宏观审慎管理和系统性风险防范职责，落实金融监管部门监管职责，强化监管问责，强调所有金融业务都要纳入监管，及时有效识别和化解风险。（3）。对金融发展重新定位，由“创新和发展”转变为“稳”，焦点在于服务实体、提高直接融资比重，守住不发生系统性风险底线。（4）中央经济工作会议。2017年12月中央经济工作会议强调今后三年要打好三大攻坚战，其中金融防风险居首。

2．人民银行政策（1）2017年一季度起，将银行表外理财正式纳入MPA考核，防止银行通过表内与表外资产腾挪规避监管。（2）2017年9月起，金融机构不得新发超过1年的同业存单。（3）2017年12月起，整顿“现金贷”，严控银行通过保证金、配资、联合放贷、助贷等模式，变相参与到“现金贷”资金来源和业务合作，整顿行业乱象，防范潜在金融风险。（4）2018年一季度起，将资产规模5000亿元以上的银行发行的一年以内同业存单纳入MPA同业负债占比考核。

3．银监会政策（1）2017年3月，银监会发文决定在银行业开展针对“违法、违规、违章”三违反，“监管套利、空转套利、关联套利”三套利，“不当创新、不当交易、不当激励、不当收费”四不当，“股权和对外投资、机构与高管、规章制度”等十乱象专项治理，要求银行进行全面自查、整改和问责；2018年1月，《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》，整治和取缔以套利为目的的金融“伪创新”，将同业、理财、表外等业务及影子银行作为2018年整治重点。（2）2017年4月，银监会《关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确银行业风险防控的十大重点领域，包括信用风险、流动性风险、交叉金融产品风险、互联网金融风险等，并针对性的提出监管要求。（3）2018年，银保监会陆续《商业银行大额风险暴露管理办法》《商业银行委托贷款管理办法》《商业银行流动性风险管理办法》等诸多文件，加大对资管、委托贷款、股权管理等监管力度，完善流动性风险监测体系，细化日间流动性风险管理、融资管理等要求。严监管的核心目的在于防范系统性金融风险，我国正进入综合监管、功能监管、监管信息共享为特征的金融监管新时代。金融监管不断推进，但仍任重道远，除了遏制金融乱象的雷霆行动，如何建立符合现代金融市场发展的监管框架，如何推进更深层次的金融改革，以推动金融更好地服务实体经济，有效防范化解金融风险，将成为金融监管的着力点。

二、严监管对商业银行的影响

随着严监管全方位加强，金融机构进入紧缩时代，广义货币增速下降，信用环境紧缩，通道业务式微，行业开始升级重构，中小银行缩表压力巨大，银行与银行、银行与非银行之间信用链条缩短，对商业银行经营管理造成较大影响。

1．商业银行不良贷款暴露速度加快，资产质量进入攻坚期监管部门在严监管、防风险的同时，鼓励银行主动暴露风险，根据银保监会的主要监管指标数据显示，2018年二季度，商业银行不良率升至1．86％；与此同时，贷款拨备数值调控改为区间调控、贷款拨备率下调幅度更大等使监管部门权限进一步增大，容忍度下降，表明着商业银行资产质量处置问题已到最后攻坚阶段。

2．表外业务压缩，表内信贷资产增加随着对银信、委托贷款、债券、同业等业务的严加监管，商业银行表外、非标、通道、债转股等业务受到严格限制，银行回归传统存贷业务，表外回归表内、类信贷回归真信贷，新增信贷超预期增长。截至2018年二季度，银行业金融机构本外币资产总额260万亿元，同比增长7．0％，其中大型商业银行同比增长5．8％，股份制商业银行同比增长4．5％。

3．存款竞争加剧，产品结构调整压力较大一是资产规模5000亿元以上的银行发行的一年以内同业存单纳入MPA同业负债占比考核、及金融机构不得新发超过1年的同业存单等规定，对商业银行同业业务冲击较大，银行同业存款规模缩减；二是受理财产品不得保本保息、封闭式理财期限不得低于90天等资管新规影响，银行理财增速趋势性放缓，部分资金将从理财产品撤离，寻找替代产品，银行产品结构调整压力增大；三是金融创新背景下银行对公及储蓄存款存在分流的压力，互联网金融带来金融服务的颠覆式创新，企业及个人可以绕过银行直接对接到最终资金需求方，金融服务的多元化发展是大势所趋。

4．营业收入下降，利润增长承压一是对表外、非标、资管、理财等业务的重点规范和整顿，使该类业务缩减，带来的中间业务收入减少；二是市场流动性收紧，银行资金成本增加，同时实体经济减负要求限制了贷款利率上浮空间，利差收窄导致利息收入减少。以上收入是商业银行的主要盈利模块，它们的减少将对银行利润造成较大影响。

5．面临资本补充压力一是宏观审慎监管的穿透监管、巴塞尔协议III及金融工具相关会计准则的修订，对计提资产减值准备和资本补充率要求更加严格；二是严监管背景下，非标回表将使商业银行资本消耗越来越大，商业银行或面临较大资本补充压力。

6．各类风险案件频出，受罚事件不断2017年全年，银监会共开出罚单3452张、涉及1877家金融机构、处罚1527名责任人员、罚没金额30亿元，同比增长10倍；严监管背景下，监管检查、处罚的力度及频度将继续加大，银行须在合规经营方面付出更多精力。

三、商业银行经营发展建议

1．防范风险，防止不良贷款大幅暴露严监管形势下，资金全面收紧，影子银行无处存身，房地产、地方融资平台、民企等过去较多依赖影子银行融资的行业，面临着资金链断裂和融资成本走高风险，尤其是近年扩张激进的企业，目前融资收缩将更艰难，银行表内外信贷业务的潜在风险增加，因此，应密切关注此类企业，做到风险早发现、早预警、早化解，防范不良贷款大幅暴露。

2．回归本源，稳扎稳打做好优势业务抓住当前国家清理整顿互联网金融和影子银行的有利时机，做大做强自身优势业务。一是利用支付资格，与互联网金融企业竞争线下收单业务，并积极寻找与无第三方支付资格的电商平台合作机会，大力发展线上收单业务；二是加快转型步伐，做好大资管、真投行业务，本着“受人之托、代人理财”原则，借鉴国外同业先进经验，通过资产配置、风险分散、策略对冲等方式获取回报，在债券融资、并购、收益类ABS等业务中抢占市场先机，真正实现资管、投行业务的繁荣发展。

3．紧跟政策导向，服务实体经济结合国家支持“三农”、防治污染、“一带一路”及大消费大健康转型等政策机遇，优化服务模式，调整信贷结构，做好绿色信贷、普惠金融、跨境人民币结算、跨境融资等业务，积极履行社会责任，服务实体经济。

4．规范业务制度及流程，加强内控合规体系建设全面梳理现有业务制度及流程，查漏补缺，对以往业务管理中的薄弱环节进行重新规范，防患于未然。并建立起内控合规体系，细化完善内控制度，加大培训和宣传力度，引导员工树立起依法合规意识，减少案件的发生。

5．探索资本工具创新，补充资本金针对严监管下商业银行资本消耗大、资本充足率下降快的状况，央行、银监会等五部委相继发文，积极支持商业银行对资本工具创新进行有益探索，商业银行应抓住该有利时机，通过可转债、定向增发等方式补充资本，以应对未来表内融资增加需求。

四、结束语

短期内金融严监管虽对商业银行的经营管理造成了一定影响，但从长远来看，日益规范、公平、健康的外部市场环境及精细化的内部管理，将有利于银行业的可持续发展。

参考文献：

［1］晓询．全国金融工作会议解读［J］．中国招标，2017，（31）．

［2］魏鹏．商业银行普惠金融事业部经营管理机制研究———以五家大型商业银行为例［J］．金融监管研究，2017，（9）．

［3］李侠．守住风险底线维护金融安全———从治国理政高度维护金融安全［J］．中国金融家，2017，（6）

作者：陈宁 单位：中国建设银行河南省分行国际业务部