互联网消费金融发展困境与路径范文

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摘要：随着我国互联网行业和社会经济的发展进步，互联网消费金融已经成为我国重要的金融发展形势，这种金融形势不仅可以降低金融服务成本，而且还有助于扩大消费群体，促进我国网络经济的快速发展，但在发展中还面临着一些困境。本文主要对经济新常态下的互联网金融困境进行分析，探寻发展路径。

关键词：经济新常态；互联网；金融消费；发展困境；路径

在新经济背景下，我国经济形势已经开始由投资拉动逐渐向消费主导方面转变，互联网消费和移动支付形式成为金融发展主流趋势。而伴随着互联网金融消费群体的年轻化和经济结构的转型，我国的互联网金融优势也会愈加明显，但也会给网络金融的发展带来一定的困境和挑战，对此就应主动探寻新的发展路径。

一、消费金融概述

消费金融是随着时展衍生的新经济学领域，现阶段其发展状态主要有两方面表现：一方面，消费金融尚未构建完整的理论体系。对其认知和理解还处于不明确状态，并且消费金融在为个人提供金融消费服务的同时，也会为其家庭其他人员提供相关服务。另一方面，对消费金融的界定有不同种类和形式。在实践经营活动中，中央银行、商业银行和金融企业等不同机构，对消费金融的界定都会存在很大区别［1］。

二、互联网消费金融发展困境

1．互联网消费金融市场发展空间限制我国的网络金融市场有着巨大的发展潜力，且发展速度快，对我国社会的整体经济增长具有重要的促进作用。但从金融市场整体消费状况方面而言，网络消费还会在一定程度上受传统观念的影响，限制了互联网消费金融市场的发展空间。与我国的消费观念相比，欧美发达国家体现消费未来资金的观念已经成为一种常态，而我国则受传统文化影响，重视“量入为出”的传统消费观念，对超出消费能力的服务和产品望而却步，很少会借助信贷方式进行提前消费。同时即便是已经开展了个人信贷业务，受服务范围和新的运营模式的影响，也是使得经营空间有限。目前，我国网络金融消费用户以年轻上班族和大学生群体为主，导致这一现象产生的主要原因有两方面：一方面，年轻人群收入相对不足，但消费需求较大；另一方面，年轻群体接受网络和新事物能力较强，思想意识较为超前。现阶段的网络消费金融消费主要是服务于年轻群体，还未能满足其他不同群体和阶层的消费需求。

2．互联网消费金融风险防范不足与传统的消费模式相比，新兴互联网消费模式出现时间较短，发展空间受到一定限制，并且发展还不成熟，存在很多的消费金融风险，影响了互联网消费的安全性。而互联网的消费金融风险主要表现在以下几方面：首先，法律和政策方面的风险。随着互联网消费金融的快速发展和进步，现阶段的法律和与政策未能跟上网路消费发展的步伐，还缺乏完善的过程，这就导致网络消费金融存在政策和法律方面的风险，造成监管不足等问题，制约了网络金融企业的产品和服务创新，也延迟了消费金融企业的发展速度。其次，消费金融企业内部风险。一般来说企业的内部风险表现在两方面，一方面是企业对技术性风险和用户风险的控制；另一方面，是企业内部管理方面的风险。目前，我国多数的消费金融企业是通过无抵押担保形式提供信用贷款，这种超前的金融消费形式，会面临着较高的金融风险，一旦控制管理不当就容易导致企业造成巨大损失［2］。最后，消费金融企业外部风险。这种风险主要指的是企业面临的外部宏观金融市场风险，其金融体系的变化会冲击消费金融市场，影响网络金融的稳定发展。另外，受网络信贷业务监管力度地的影响，导致消费者权益未能得到有效保护，形成了一定的环境风险，甚至会在很大程度上降低消费者对网络金融的信任度。

3．网络征信体系不健全网络征信体系是影响互联网消费金融发展的因素之一，如果网络征信体系存在缺陷，不仅会影响企业经济效益，也会间接影响消费者，对网络金融行业的稳定发展极为不利。从网络征信体系方面来看，其不健全之处主要表现在以下几方面：第一，网络征信缺乏统一的评估标准。从目前我国网络金融市场发展现状来看，大型电商平台和商业银行，既有大量的信用数据信息资源，又设置了相对完善的评估维度和评估指标，但与之相比，新兴网络消费金融企业，不仅缺乏信用风险评估能力，而且还缺乏信用数据资源，并且在数字资源挖掘和收集方面的能力较弱，导致新兴网络金融企业经常面临各种经营风险，不利于自身的建设发展。第二，尚未建立良好的跨平台信用合作机制。金融企业的网络消费信用数据，主要来源于自身的积累和数据信息的挖掘。商业金融平台和银行消费金融线下数据经过长时间的积累，来源和含量都极为丰富，但在积累的过程中，由于缺乏良好的动态更新，使得数据信息难以反映用户的真实状况，长此以往，容易导致企业的金融数据出现数据孤岛和数据难以优化处理等问题，影响不同企业间的合作；第三，难以保证用户隐私。网络征信过程中需要大量采集和挖掘个人信息，这就在一定程度上侵犯了用户隐私，一旦发生信用数据盗取、篡改和泄露等问题，就会危害用户个人的利益。

三、经济新常态下互联网消费金融发展路径

1．加强互联网消费金融普及力度在新常态经济背景下要实现网络消费金融的快速发展，就需要加强互联网的消费金融普及力度，通过多种措施和多方面的支持，引导、鼓励消费金融的发展。在此过程中，既需要政府在政策方面提高对网络消费金融的监督、管理和规范，又需从多层面进行网络金融创新，这对增强网络消费金融影响力，建立良性网络金融市场格局有着重要意义。在加强普及力度的过程中，可从优化服务流程、提升商家信誉等进行，以此来增加用户体验。由于大型电商平台拥有大量的销售网点和线下，这就需要将这一类电商平台作为网络金融发展的示范企业，对消费金融理念普及和网络消费影响力提升有着重要作用。

2．加强对网络消费金融风险的管控目前，网络消费金融市场试点工作已经完成，并且也呈现出迅速发展状态，此时就需要加强重视对消费金融企业的内部和外部风险进行控制，不断优化其结构，总结经验，制定相应的消费金融管理条例，提供有力保障。同时要注意强化互联网金融方面的安全维护技术，并根据业务流程加强企业的全面风险管理。另外，消费金融企业还在发展中提高对网络欺诈风险的防范力度，严格审查用户信任资质，适当借助相关平台和反欺诈系统抵制消费金融诈骗、套现和账号盗用、冒用等不法行为。对此，网络消费金融企业可以建立相应的反欺诈联盟，形成共同防御、协同管理的合作机制，提高消费金融安全性，促进互联网金融市场实现良性发展。

3．构建多元互联网消费金融征信体系在构建网络征信体系的构建中，经常会利用到云计算和大数据等技术，这些技术的应用不仅可以有效采集用户信息，而且还可以实现用户信息的实时动态更新，能够真实有效的反映出用户的信用水平，比如阿里巴巴推行的网络征信产品———芝麻信用，可以从多个方面收集用户数据信息，精准的反映出网络用户信息，并为用户建立信用评分。由此可见，结合网络评估指标、静态指标、动态指标、信用评估和信用使用等，多方面内容的多元化网络消费征信体系，对降低网络消费金融风险，促进网络金融发展有着重大意义［3］。

四、结论

总而言之，在互联网金融时代，消费者对金融产品与服务方面也提出了更高的要求。在这种情况下，为了实现网络金融的快速发展，就必须要提高对金融发展困境的重视，对其加强控制，同时还要做好两者的合理衔接工作，通过互联网征信系统和网络信息安全维护等系统的支持，营造良好的互联网金融消费环境。

参考文献：

［1］张荣．我国互联网消费金融发展困境与路径探寻［J］．技术经济与管理研究，2017，（1）：76～80．

［2］李小龙．我国互联网消费金融风险及其防范研究［D］．安徽大学，2017．

［3］严圣阳．我国互联网消费金融风控模式及优化路径［J］．现代商业，2017，（32）：85～86.

作者：李会宁 单位：对外经济贸易大学保险学院