中小金融机构信贷风险管理现状范文

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摘要：在农村的中小金融机构当中，信贷业务属于其中非常重要的一项组成部分，在信贷业务实际的经营过程中，经常会面临各种信贷风险的发生，当出现这种问题时，将会对农村中小金融机构的安全性造成非常严重的影响。本文主要针对目前农村中小金融机构信贷风险管理过程中存在的问题进行了深入的分析，并结合实际情况提出了一些有效的解决措施，希望能为相关人员提供合理的参考依据。

关键词：农村中小金融机构；信贷风险；管理问题；解决措施

目前，随着我国社会经济的不断发展，金融在整体上呈现出了一定的多样性，从而使相关的金融结构所面临的经营风险一直呈现出了上升的趋势。要想使金融市场竞争力实现明显的提升，风险管理能力在其中起到了非常重要的决定性作用。因此，金融机构要想保证经营过程中的安全性，一定要加强相应的风险管理工作，特别是要加强信贷风险管理，从而才能对金融秩序起到非常重要的维持作用。

一、农村中小型金融机构信贷的风险管理现状分析

(一)缺少完善的风险管理制度结合目前的实际情况可以了解到，我国风险管理组织架构实现了进一步的优化和完善，并且风险管理制度在内容上逐渐的健全，从而使风险识别以及监测能力实现了明显的提升。但是，对于我国农村中小金融机构而言，在管理制度方面仍然还存在一定的缺陷。首先，在管理制度内容上不够细化，在对一些风险点进行控制的过程中存在漏洞，比如内容更新的速度比较慢，或者是没有与产品的创新保持同步等。其次，我国农村中小金融机构通常将重点内容放在了信贷方面，而没有认识到风险管理工作的重要性，这就造成相关的管理工作一直无法实现全面的落实，经常会造成信息不对称现象的产生，从而对之后的管理工作带来了更大的难度。

(二)信贷发放行为不具备规范性在农村中小金融机构当中涉及到了相应的分支机构，通常情况下，信贷发放人员自身不具备明显的专业性，另外，对于刚刚步入到工作岗位的职工，有着“出生牛犊不怕虎”的劲头，加之农村中小金融机构对信贷人员岗前培训工作未跟上，同时因为受到各方面条件的限制，导致信贷发放人员不能充分、全面的了解并熟悉信贷相关制度，造成了违规行为的存在。

(三)没有加强对信贷发放人员的监督农村中小金融机构人员在思想上没有全面认识到控制工作的重要性，造成相关的监督制度无法得到全面的落实。首先，信贷人员自身的综合素质水平还有待提升，所以警觉意识比较的差。另外，信贷人员不能对自身的行为进行严格的监督，存在部分人员将重点内容放在了业务方面，而没有对监督工作的重要性引起足够的重视，这就造成其中的问题不能实现有效的解决，从而引发风险问题的产生。

二、农村中小金融机构信贷风险管理的相关措施

(一)加强对风险管理制度的完善工作农村中小金融机构应该对相关的业务流程进行全面的梳理，并在此基础上完成相应的完善工作，保证风险管理在流程上具备一定的规范性与科学性。首先，应该对组织体系架构、风险管理原则以及经营发展目标等进行明确，并加强对信贷业务管理制度的完善工作，首先对信贷业务操作流程的合理规范；其次，严格按照相关的业务流程，将权限授权给相关的管理部门，并将风险预警信息报告风险管理部录入到风险预警系统当中，从而可以进一步实现对信贷风险的合理控制。

(二)建立完善的内控制度，明确规范会计行为针对会计内部管理过程中存在的问题，首先，可以从内控制度入手，根据实际情况，来制定相应的制度体系。首先，需要建立完善的岗位责任制度，明确各个部门员工的职责；第二，构建健全的规章制度，从各个方面进行方式，明确相关的考核指标，使其呈现量化性方向，此外，还要保障操作的可行性，使其做到有依据可循；第三针对岗位职责，要做到清晰性，定期审核，规范员工自我约束能力，实现良好的控制效果；第四，明确相关的操作规范，合理管理资金，提升资金的安全性；第五，对于内控制度评估体系的建立是不可缺少的一项内容，要在规定范围内开展有关的评定工作，以此提升内控制度的效率，使其朝着良好的方向发展；第六，大力实施各项制度，在遵循规章制度要求的基础上实施各项工作，严格禁止出现不按照规定要求工作的行为。

(三)提高信贷人员的综合素质水平在农村中小金融机构中，要想实现对风险的合理控制，一定要对信贷人员的教育工作引起足够的重视。基于此，可以通过考试、集体学习、自学等方式让相关的信贷人员可以具备足够的知识储备量，通过这种方式可以进一步提升信贷人员的专业能力，并对人员的岗位职责进行明确，通过这种方式才能有效保证信贷资金的安全性。

三、结语

在农村发展期间，小金融机构业务逐渐呈现良好的发展趋势，它不再仅仅局限于本土发展范围内，其慢慢的扩大经营发展范围，并且，在发展过程中，包含的业务量越来越多，这从一定程度上增加了业务的复杂性，在这一现状下，明确要求农村中的小金融机构必须加大对信贷业务管理的监督和控制力度，将相关理论知识和新型的理论方式应用到农村中小金融机构的经营管理实践工作中去，在改进和完善各项内控管理制度的基础上来提升信贷管理工作效率，使其更好的满足于现有的发展要求，进而促进企业更快的发展。

财参考文献：

[1]昝永新.贫困地区农行实施信贷结构调整的构想[J].西南金融，2017(07).

[2]靳宏伟.信贷结构调整中的市场进入与退出[J].济南金融，2016(09).[3]顾耀欣.均衡经济与信贷结构调整[J].现代金融，2016(04).

作者：杨丽娜 单位：内蒙古赤峰市红山区农村信用合作联社