商业银行移动金融发展探究范文

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《金融博览》2017年第9期

摘要：随着互联网技术的迅猛发展，移动金融正在潜移默化地改变人们的日常生活方式。移动金融的普及，特别是金融科技的介入，开启了全面数字化、智能化的改革。商业银行在支付、理财、融资、咨询等各项金融业务中都面临着来自其他金融机构和非金融机构的竞争。

关键词：互联网技术；商业银行；移动金融

一、引言

移动互联网技术迅速而全面地渗透至各类金融行为之中，移动支付创新发展态势迅猛，逐步占据最为核心的位置，导致银行卡支付又将成为被取代的对象。在国内，微信、支付宝等第三方支付机构依托庞大的客户资源与丰富的支付场景，短期内快速占领市场，培养了客户的支付习惯。其速度、广度和深度，在当前全球范围内绝无仅有，中国已发展成全球最大的移动支付市场。根据人民银行的2016年支付体系运行总体情况报告，2016年银行业金融机构发生移动支付业务257.10亿笔，金额157.55万亿元，同比分别增长85.82%和45.59%。2016年非银行支付机构累计发生网络支付业务1639.02亿笔，金额达99.27万亿元，同比分别增长99.53%和100.65%。结合以上的数据可知，人们需要商业银行强化网络金融服务。人们希望能够应用计算纲、平板电脑、智能手机获得金融服务。随着未来信息技术进一步发展，人们将会需要更多的网络金融服务。对商业银行来说，是否能顺应时代开展网络金融服务，意味着能不能抓住商机。如果商业银行能够独创出一套金融服务模式，就意味着能够提高市场竞争力，这一点可从支付宝及余额宝的案例可证明。反之，商业银行的服务就跟不上时代的发展。

二、商业银行互联网移动金融发展概况

工商银行近年来率先推出支持安卓及IOS系统的网上银行Pad版，同时在平台战略的引领下正式对外e-ICBC品牌，成为国内第一家互联网金融品牌的商业银行，旗下“工银融e行”手机银行，同时适配安卓、IOS、WindowsPhone等主流系统，将个人网上银行与手机银行渠道进行整合，无缝对接PC网银服务与移动金融服务，实现整个网上业务的全部直销。同时又专门成立互联网金融营销中心，加大产品宣传推广，不惜重金在中央媒体黄金时段或黄金版面进行长时间广告投放，加深公众对其品牌的印象，形成企业级宣传态势。招商银行为适应移动金融发展趋势，采用数字化APP运营模式，建成以手机银行、“掌上生活”两个APP为中心的移动互联网运营平台。其中“掌上生活”APP率先实现传统银行营销模式的改革，搭建以信用卡为基础从“跨界”到“无界”的互联网消费金融生态圈，集信用卡商城、信用卡服务、生活缴费支付为一体，提供便捷的金融及非金融移动服务。招行通过建立大数据分析平台，支持移动APP用户行为模型，为用户提供了舒适数据体验，将数据需求与TalkingData公司的移动大数据组合，提升掌上生活APP精准营销水平，通过对用户金融行为进行专业化处理和分析，为产品研发、风险研判、业务运营等方面的商业决策提供科学的参考依据。建设银行在2016年底推出了“龙支付”产品，该产品是同业首家融合二维码、人脸识别、NFC等多项技术，覆盖线上线下全场景的全新支付组合产品，全面整合了借记卡、信用卡等多种支付介质，线上线下个人和对公商户等多种用户类型以及手机银行和网上银行等多类业务渠道，为客户提供建设银行钱包、二维码扫码、全卡付、云闪付、AA收款、随心取、建设银行红包、龙商户等八大功能，打造“多（多种生活场景）、快（开通和支付快捷）、好（八大功能极致体验）、省（省手续费、省结算费）”的支付结算服务体系。与其他第三方支付产品相比，“龙支付”具有更开放的用户体验、更多样的支付方式、更丰富的支付场景以及更安全的支付环境四大优势。

三、商业银行移动金融的创新发展之路

（一）金融产品创新

商业银行的创新，应顺应用户的需求。商业银行应意识到，信息化的时代有以下几个特点：第一，社会向集成化服务发展的特点，随着社会向前发展，人们参与社会活动的数量将变多、范围将变化。在此前提下，人们没有太多时间去处理琐碎的事情。比如人们没有太多时间去关心话费还有多少钱？物业费有没有交上？水电费有没有交上？公交IC卡中还有多少钱？人们希望能有一个专门的机构代为处理琐碎的事物。商业银行要全面了解人们的需求，为人们定制金融服务。第二，市场信息碎片化的特点，市场信息碎片化，是指人们能随时随地通过广告、智能手机等渠道获得各种信息。因为人们获得的信息太多了，所以人们的头脑不会深入的处理这种信息，此时，信息是否能瞬间引起人们的反应，意味着人们能不能记住这条信息。如果这条信息不够鲜明、不能满足人们的需求、不能让人们理解其中的意思，人们就会忘记这条信息。为了加强人们对金融服务的认知，商业银行要创新服务产品推广的模式。比如商业银行要建立一个专门的金融服务平台，这个平台能与人们的吃、穿、住、用、行接轨，人们在使用吃、穿、住、用、行服务时，能获得银行的服务。人们可根据自己的个性被动的接受银行的服务，也可以接合自己的需求主动的接受银行的服务。第三，竞争化激烈的特点，随着市场经济逐渐深化，商业银行要面临各种商业竞争。比如银行要与其他银行竞争、要与其他非银行机构却开辟有同类服务的机构竞争。在竞争的环境下，银行必须提供个性化的服务。移动支付是银行移动金融核心竞争领域，是银行传统业务在移动金融领域的延伸。移动理财是商业银行整合客户小额沉淀资金的有效途径，银行可借鉴非银行业机构的发展模式创新灵活多变的理财产品。商业银行应在符合人行规定的基础上加大研发特色理财业务的力度，例如可在移动端开展智能存款业务，提高客户资金收益，吸收客户及资金资源。移动商务是商业银行结合社交应用布局移动生活的可行方案。商业银行应在竞争中寻求突破，除提供原有的账户服务、投资理财等金融服务外，还应提供原先无法提供的各类增值服务，满足客户衣食住行各方面的移动消费需求，以求更紧密的绑定客户。移动信贷是商业银行增加资产规模的重要手段，是在对借款人进行资信评估、授信的前提下，实现借款人随时随地办理自助贷款、还款和查询业务。移动信贷的发展将为企业带来融资便利，提高企业融资效率、降低企业融资成本、促进企业健康发展，有利于增强企业对银行的粘合度。移动咨询是商业银行为客户提供的非金融类资讯服务，咨询提升用户体验，促进服务全面移动化。

（二）渠道策略创新

对商业银行而言，开展移动金融应基于金融IC卡实现应用工具和服务模式的创新，形成一套完整的服务体系和基础设施。目前商业银行的移动金融服务渠道主要为手机银行服务和网上平台服务。然而这两种服务的渠道非常狭窄。现应用支付宝服务平台与商业银行的服务平台为例。一名用户可在APP客户端下载支付宝平台，安装注册后即可获得吃、穿、注、用行一类的服务。用户使用支付宝提供的花呗服务，就能获得提前预支商品的预付款服务。用户使用余额宝功能就能获得增值的服务。用户使用支付宝的微贷就可以获得贷款服务，并且支付宝提供的微贷服务是有信誉保证的。而同样，一名用户注册了商业银行的平台，除了可获得基本的银行线上服务之外，几乎不可能获得额外的服务，即移动银行的金融服务不足。银行要从以下几个方面拓宽服务的渠道。第一，打破思维，让移动服务平台高度集成化，银行要意识到，银行开辟移动服务平台不应是被动的为用户提供服务，而应全方位的为用户提供各种服务。第二，借助优势，把平台植入到各种软件中，比如当前用户会在网络上使用各种付款金融服务，商业银行要与这类服务平台合作，值入一键应用银行平台服务，或者扫描应用银行平台服务。第三，借助技术，优化用户使用体验，在网络上，用户希望金融服务平台使用快速、方便。商业银行要借助信息化技术的优势，提供手机验证服务、二维码扫描验证服务、邮箱验证服务、指纹验证服务、头像验证服务等。当用户能感受到服务平台的快捷性与便利性时，便会主动使用金融平台服务。

（三）服务安全保障

用户使用金融服务最大的顾虑为金融服务平台会不会泄露个人信息，能不能保障他们的财产安全等。银行要应用各种方法做好服务安全保障工作。第一，银行要借助现代化信息技术做好服务器、数据库安全的保障，让用户能安全的使用信息服务。第二，银行要优化管理，避免出现信息泄露的问题。比如银行要制订标准的工作流程，科学的制订岗位、在工作时应用摄像机设备监控等，避免发生人为的监控。第三，银行要制订一套服务权责规则，使用户能配合银行做好安全服务，避免发生权责纠纷。银行只有确保服务的安全性，用户才会愿意接服银行的金融服务。

参考文献：

[1]王凤玲.互联网金融发展及其对传统金融模式的影响[J].新经济.2016(30).

[2]仓明，鞠玲玲，孟令杰.互联网金融对我国商业银行效率的影响研究[J].金融与经济.2016(06)

[3]王明国.我国互联网金融发展的现状与问题[J].银行家.2015(05)

作者：崔君霞 单位：中国建设银行股份有限公司平顶山分行