互联网金融对商业银行的影响与策略范文

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摘要:目前，互联网金融已逐渐进入到人们的视野当中，但互联网金融对商业银行的冲击也是越来越大，它不断革新着商业银行的传统经营模式。本文从互联网金融的特征入手，分析了互联网金融的发展现状，阐述了互联网金融对商业银行的影响，同时提出商业银行有效应对互联网金融挑战的对策建议，以供参考。

关键词:互联网金融;商业银行;影响;对策

1互联网金融的特征

第一，成本低。由于互联网金融主要借助互联网平台进行资金交易，通过信息交换替代实物交换，因此，金融机构可减少营业网点的设立，从而降低大规模融资的运作成本。第二，效率高。由于互联网具有信息更新速度快、整合能力强等特征，由此平台构建的互联网金融模式也具有这些优势，从而使交易效率明显提升。第三，风险大。互联网金融在我国起步较晚，相关的信用体制还不健全，它不仅要面临传统金融的风险，还要迎接互联网金融风险的挑战。第四，覆盖广。互联网金融不受时间和空间的限制，消费者可根据实际需求选择适合自己的金融产品，从而使互联网金融更好的服务于消费者。第五，发展快。互联网金融会随着互联网的进步而不断发展。第六，管理弱。由于互联网金融尚未建立健全的监管体制，因此很容易受到不法分子的袭击，从而造成严重的经济损失。

2互联网金融的发展现状

2.1第三方支付发展迅速

第三方支付作为一种电子支付模式，它主要是指一些非银行机构利用相关的计算机技术，同时采用与各大银行签约的方式，在消费者与银行支付结算系统之间建立一定的连接。第三方支付的经营模式主要分为两种:第一，独立的第三方支付模式，例如拉卡拉、易宝支付、汇付天下、快钱等，它不具备任何的担保功能。第二，借助电子商务网站的第三方支付模式，例如财付通、支付宝等。与独立的第三方支付模式相比，它具备一定的担保功能。

2.2移动支付开始兴起

移动支付作为一种全新的服务方式，它主要是让消费者通过移动终端对所购买的商品或服务进行支付。单位或个人在购买商品或服务时可借助相关的移动设备直接或间接向银行金融机构发送支付指令，从而产生一定的货币支付行为。目前，我国移动支付消费者与日俱增，这在一定程度上推动了互联网金融的发展。

2.3网络借贷规模不断增长

P2P网贷作为一种在线交易，它主要是借助互联网平台进行资金借贷双方的匹配，由借贷双方自由竞价，撮合成交。对资金出借人来说，他能获取应得的利息收益，同时要承担一定的风险;对资金借入人来说，他必须到期偿还本金。

2.4众筹融资日渐流行

众筹作为一种C21消费投资模式，它主要利用互联网的特征向社会各界人士展示他们的新意，力求人们的支持，进而获得所需要的资金援助。这种模式打破了传统融资模式的局限，使所有人都能通过众筹获取一定的资金。

3互联网金融对商业银行的影响

3.1分流商业银行的储蓄存款

消费者在为第三方支付账户进行充值时，有多种途径可供选择，这充分表明第三方支付平台已具备了一定的吸款能力，在资金来源上可完全摆脱银行体系。首先，由于第三方支付平台具有延迟支付功能，消费者通过第三方支付平台进行支付时，第三方支付平台会沉积部分资金，从而起到了分流商业银行储蓄存款的作用。其次，在第三方支付平台迅猛发展的推动下，其业务领域也在不断拓展，这将对消费者持有的以投资为目的的定期存款形成分流。

3.2挤压商业银行的中间业务

第一，由于第三方支付价格相对来说较便宜，在操作方面也非常简便，因此广大消费者在消费时更愿意用第三方支付平台进行支付。第二，随着信息技术的迅猛发展，第三方支付线下POS收单业务也变得更加完善，这在一定程度上减少了银行POS刷卡手续费的收入。第三，由于第三方支付企业逐渐向金融领域拓展，因此银行代销业务会受到一定冲击，这对银行基金代销手续费收入来说十分不利。第四，网上商城的出现给消费者带来了很多便利，这在一定程度上也影响了商业银行柜面服务的发展。

3.3冲击商业银行的贷款业务

由于商业银行对我国小微企业金融不够重视，导致很多企业出现贷款难的问题。但互联网金融的出现恰好解决了这一难题。互联网金融具有信息处理快捷的优势，同时可根据小微企业的融资特征来研发相关产品，以强化小微企业在信贷领域的市场竞争力。

3.4瓜分商业银行的客户资源

由于互联网金融具有大众性和便捷性的优势，因此，和商业银行相比，客户更倾向于互联网金融。目前，第三方支付平台的客户数量已相当庞大，这些公司借助自身的虚拟网关直接获取客户的相关信息，改变了原本商业银行直接获取客户信息的形势，从而导致商业银行的客户被大量瓜分。

4商业银行应对互联网金融挑战的对策

4.1强化储户管理，提高客户活期存款的价值

目前，我国商业银行对活期存款客户的管理不够重视，从而导致客户大量流失。商业银行要想在激烈的市场竞争中继续保持住优势就必须对传统的金融垄断思维进行不断革新，以满足当今市场的发展需求。首先，商业银行应强化储户管理，积极尝试与基金公司进行合作交流，从而研发出能满足客户需求的金融产品。其次，商业银行应不断提高客户活期存款的价值，使客户更加认可商业银行，从而稳固客户资源。

4.2注重客户体验，革新经营模式

第一，商业银行应充分掌握客户的消费习惯，开发出能满足客户需求的金融产品。第二，商业银行应简化操作流程，减少一些不必要的环节，提高办事效率。第三，商业银行应注重市场营销工作，不断革新原有的经营模式，从而更好的服务于客户。

4.3加强与电子商务平台的合作，拓展小微企业融资业务目前，大数据已成为电子商务的重要组成部分。商业银行严重缺乏判断客户信用真实性的大数据，从而导致商业银行发展止步不前。在新形势下，商业银行必须加强与电子商务平台的合作并不断拓展小微企业融资业务。

4.4加强与第三方支付平台的合作，发展高效的银行零售业务

商业银行必须加强与第三方支付平台的合作，充分掌握客户的支付需求，同时大力发展高效的银行零售业务，以应对互联网金融的挑战。

5结语

总而言之，商业银行必须加强与电子商务平台和第三方支付平台的合作，拓展小微企业融资业务，发展高效的银行零售业务。只有这样才能推动商业银行的革新，从而实现我国经济的可持续健康发展。

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作者：蒋艳丽 单位：长春光华学院