探索金融经济的风险与预防范文

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一、我国经济发展中潜在的金融风险

（一）利率风险

由于市场对利率水平的影响，会产生多种不确定因素，因此市场利率的变动有其不确定性，造成银金融机构的预期收益与实际收益产生偏差，使得市场利率的预测难度有所提升，对金融机构的影响力不断增加，随着利率的波动从而产生较大的风险。此外宏观经济环境、政府政策、国际经济形势、股票和债券市场等都会影响着利率风险。

（二）市场风险

所谓市场风险主要表现在利率风险、汇率风险、股票价格风险和商品价格风险等方面，是指由于不健全的市场机制，加大了投机行为的发生，如个人对股票的投机操作，使得股票大规模的上涨或者下降，与其实际价值相偏离，严重影响股市和股份制度的正常发展，进而产生严重的金融风险。因此，为保证市场风险造成股市、证券市场的不规范运行，这就要求我们进一步完善资本市场的运行机制。

（三）法律风险

主要指金融活动违背了我国的法律法规，金融机构无法履行相应义务而造成的法律纠纷，最终造成的经济损失的风险。从狭义上讲，法律风险主要关注商业银行所签署的各类合同、承诺等法律文件的有效性和可执行能力。从广义上讲，与法律风险相类似或密切相关的风险有外部合规风险和监管风险。法律风险的出现，可能会降低公众对金融机构的信任程度，会给金融业的发展造成不量影响。

二、金融风险形成原因分析

（一）社会信用观念和风险意识淡薄

由于金融体制改革的深入发展，金融逐步走向市场化，随之而来的金融风险问题也越渐突出。中国在注重经济利益和提高投资行为自主化程度的同时，渐渐丢失了道德建设，经济主体缺乏道德信用理念的支撑，人与人之间缺乏信任，人情日益淡薄，打乱了借债还钱的交易规则，部分人“敢借不敢当”，也使得银行部分贷款资金无法按时收回，形成呆账、坏账，加大了金融风险。此外，人们在计划经济时期形成的固有的、陈旧的金融观念尚难以从根本上改变，严重缺乏对金融风险的意识。如有人认为，银行是吸收存款、发放贷款，挣取利差，做的是无本生意，没有风险的，只要把钱放进银行，就是安全的，就可以“钱生钱”；更有甚者认为银行的钱是国家的钱，银行的亏损是有国家承担的，银行是不会倒闭的。这些错误的认识，让部分企业想法设法把经营风险转嫁给银行，试图逃避银行债务，而一些银行经营者也由于对风险意识认识不够，急用开展业务，实现利益最大话，缺乏风险防范，加大贷款力度，让银行陷入金融风险中，致使金融经济秩序混乱。

（二）外部环境条件较差是造成金融风险的客观原因

首先行政干扰依然存在。受历史和体制原因的影响，再加上一些地方、部门领导对金融知识、金融法规了解不够透彻，因此在金融机构的正常活动中行政干预的事件也时有发生。主要表现在：（1）对央行的干预。央行在宏观调控和金融监管方面经常受到各级政府的约束，缺乏其应有的独立性，特别表现在一些非法集资和非法设立的金融机构上。（2）对商业银行的干预。商业银行的配置资产投向需要再政府制定优先发展的基础上来实行，无法拥有自主性，信贷约束性不强，易引发金融风险。再次是企业对信贷资金没有很好地运用计划，一直都是“强依赖，软约束”。这种现象的出现使得企业盲目扩张的冲动十分强烈，没有真正建立起正确的经营管理机制，长期依赖银行信贷资金，然而企业经济效益普遍不理想，没有足够的偿债能力，信用观念淡薄，银行对企业贷的款偿也缺乏有效约束，造成恶性循环，可能会给银行信贷资产造成损失。最后，金融机构间的相互竞争。近年来，由于金融机构急剧膨胀，管理失控，远远高于经济发展的需求，这些都给金融业带来了潜在的风险与危机。

（三）金融改革滞后，内控机制不健全

中国的金融体制满足不了改革和发展的需要，随着我国金融机构数量和业务开展的迅猛增长，促使专业银行也发生改变向商业银行靠拢，新的金融工具层出不穷。主要表现在：一是金融机构内部监督制约机制不健全。金融机构在进行一些金融业务活动时，如贷款审批、发放、资金支付等，缺乏科学、严密、有效的内部制约机制。内部约束不严格，相关人员工作散漫，执行制度不规范，甚至违规操作，种种内部漏洞现象都会产生金融风险。二是内部管理制度不完善。商业银行长期以来不注重管理，把精力放在开展业务上，部分从业人员缺乏对金融风险的认识，素质底下，管理工作跟不上，风险控制不健全。面对这种情况，管理人员没有采取相应的培训措施，提高员工综合素养，而是放任自流，加剧了金融风险。

三、金融风险的防范措施

（一）改革金融体制，从制度上建立防范机制

深化金融体制改革，大力加强金融体制创新，对金融机构进行重组，建立起以中国人民银行为宏观调控、监管中心，与我国市场经济发展相适应的现代金融体系，对于低水平、重复建设的金融体系要予以撤并，建立起与当地经济发展相适应的金融机构设置，提高金融机构的整体素质，形成金融体系的现代化和商业化，从根本上防范金融风险的发生。还要加强金融机构的内部控制制度，强化内部约束机制，完善以风险管理为核心的资产负债比例管理制度，同时加大金融机构的监管机制，充实力量，防止意外事件的发生。

（二）优化信贷资产结构，提高信贷资产质量

信贷在商业银行的资产业务中是最主要的业务，我国的商业银行约占到80%，这类资产风险较大。好的信贷结构是不能比例失衡的，金融机构要积极研究新业务品种和营销方式，探索业务增长新渠道，挖掘新的替代产品，通过资产拉动、产品带动、新开户推动以及中小企业促动，深入推进业务转型，从而促进信贷资产结构的优化。提高信贷资产质量的做法包括：第一，要按照效益优先和集约化经营原则，优化配置信贷资产，提高信贷资金整体效益；第二，要应制订严格的信贷审批操作程序，切实做到谁决策谁负责，强化信贷责任人制度；第三，对企业资产负债尤其是应收、应付帐款进行详细了解，根据企业经营的具体状况及需求，灵活运用各类产品组合。第四，要通过贷后检查、业务监督的方式，建立严格的考核奖惩机制，加强贷后管理。通过以上措施，正确处理业务拓展和控制贷款风险的关系，将风险化解于萌芽状态。

（三）加强对金融机构的监管，稳定金融市场

随着金融全球化的发展，加强金融机构的监管力度势在必行。目前我国现阶段的金融监管体制采用的仍是传统的机构性监管模式，风险监管不是单个部门能够解决的事情，因此，要在坚持以规制性监管为主，注重规制导向监管与原则导向监管相结合的基础上，提高金融机构的良性发展和依法经营，稳步推进金融业综合监管，从而提高信贷资产的质量，减少金融风险。一方面要配合体制改革，培育经济活力，加强市场行为规范建设和约束机制建设，在金融机构内部建立监督机制、评价机制以及风险评估机制，授权制度要合理和严格，对企业内部的违规活动严厉处罚；另一方面要实行统一协调监管，以专业化分工的方式在新的金融监管机构内部实行，实现功能性监督。与传统机构性监管相比，功能性监督机构更具连续性和一致性，并且保证跨产品、跨机构、跨市场协调的有效实施，充分发挥银、证、保之间有效的政策协调的信息共享机制的作用，从整体上来讲，使防范和化解金融风险的能力得到有效提高。

（四）完善对金融市场的法制化建设

金融法制建设是世界各国现代法律制度建设的重要组成部分。法律能够保障金融市场的适度竞争和有序运行，然而从金融法律制度上看，我国的金融法制建设起步较晚。作为政府监管机构，应当认真研究金融产品交易的性质和特征，规范金融市场主体行为，建立良好的金融市场秩序，引领市场的发展。政府相关部门首先，要不断完善金融制度，健全服务体系，减少风险隐患。金融作为经济的核心内容，其体制的选择就显得尤为重要。金融体系要从我国国情出发，确保字样得到有效配置、推动经济快速增长、使金融风险得到合理分散，同时让人们感受到经济增长的财富效应。其次，要加强金融执法及监管，对于金融犯罪行为如非法借贷拆借、非法外汇买卖、非法典当、非法发行证券等，要予以严厉打击，切实维护金融秩序和人民群众的财产安全，防范金融风险，以确保金融秩序的顺利开展。最后，要确保稳健的货币政策和积极的财政政策顺利实施，以此来抵抗通货膨胀，使国际收支平衡，以增强抵御国际金融风险冲击的能力。

四、总结

现代市场经济中，金融活动和风险是并存的，金融领域是竞争最激烈因而也是风险程度最高的领域，想要完全避免金融风险是不可能的。因此，完善金融机构内部制度，加强金融监管，将金融活动纳入规范化、法治化轨道，防范和化解金融风险，保证金融安全，促进经济发展是十分必要的。

作者：邢雁飞单位：河南牧业经济学院