小议非正规金融对农村经济的影响范文

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在很多情况下,由于正规金融机构的“惜贷”行为,非正规金融机构逐步在农户消费信贷中成为主角[3]。在广大农村地区,农户的资金需求除了生产性支出之外,还存在着消费信贷等生活性支出,如婚丧嫁娶、购房、治病、子女上学等,并且这种“非农”的生活性金融需求很难从正规金融机构得到满足。而手续简便、期限灵活、服务方便的非正规金融的存在,能较好地解决急需借款但又不符合贷款条件的农户的生活性资金需求,扩大了农村生活性资金的供给,解决了农户的燃眉之急。由于非正规金融提供的利率较高,吸引了一部分农村富余资金,扩大了农村富余资金的投资渠道,提高了农村经济主体的投资收益。同时,非正规金融的存在,对农村信用社等农村正规金融机构也造成了较大的竞争压力,迫使他们改善金融服务,从而有第二,有利于解决农村中小企业融资难的问题,增加农民收入,推动农业产业化和农村产业结构升级。农村中的乡镇企业、民营企业等农村中小企业在解决农村富余劳动力就业和提高农民收入、推动农业产业化和农村产业结构调整、加速城镇化进程等方面发挥了重要作用,但由于其经营管理欠规范,规模小,资产少,抗风险能力弱,经营风险较大。由于没有针对中小企业的信息及财务状况披露的相关规定,中小企业的信息不透明,金融市场上存在逆向选择和道德风险。而正规金融机构对于这些软信息的搜集和传递的成本又相对较高,因此,对正规金融机构而言,农村中小企业贷款管理成本高昂。大型国有商业银行从利润最大化角度出发,再加上“所有制”方面的偏见,信贷向实力强的国有企业倾斜,而对农村中小企业采取“惜贷”的政策,或者设置较高的信贷条件,农村中小企业难以得到贷款,其发展受到了严重的融资束缚。与正规金融相比,非正规金融土生土长,具有地缘、亲缘和血缘等优势,收集和处理借款人的信息成本很低,能够通过多种途径及时地了解借款方的生产经营状况与还贷能力。尤其非正规金融手续简便,借贷要求低,通常不需要提供担保,融资灵活快捷,使得中小企业容易借得资金。因此,非正规金融能够最大限度地满足农村中小企业的融资需求。

积聚农村闲散资金,提高资金使用效率。随着我国经济的高速发展,农民的收入逐步提高,农村拥有越来越多的可支配资金。但我国目前的投资渠道较为狭窄,绝大多数的农民都是将富余资金存在银行,而银行存款的利率较低,甚至低于通货膨胀率,再加上缺乏相应的理财知识,这些剩余资金难以找到合适的投资渠道。非正规金融的存在打破了正规金融的垄断格局,其存款方式灵活、简便,利息也比银行存款利息高,吸引了一些寻找更好收益率的农村资金。在为农村投资者提供了一种有效金融投资渠道的同时,非正规金融集聚了农村闲散资金,并借贷给农村中小企业,满足其融资需求,引导资金的有效配置,促进了农村经济发展。

有利于改善农村信用环境。非正规金融利用信息对称性,首先将一部分策略性违约的借贷者排除在外[4],对于非策略性违约的农村经济主体,非正规金融组织通常会增加其融资难度和融资成本,甚至拒绝为其提供借款,让其为自身的失信行为受到相应的惩戒。而信用良好的农村经济主体在向非正规金融组织办理借贷业务时,可以享受优先贷款权、优惠利率、灵活的借贷期限和较高的授信额度。非正规金融为农村资金供给者和需求者提供了良好的媒介,方便守信者融资,强化正向激励,不断壮大守信群体,从而有利于降低信贷风险,增强农村经济主体信用意识,改善农村信用环境。

第一,农村非正规金融经营管理较为混乱,经营风险较大。大部分农村非正规金融组织没有建立规范的内部控制制度,没有严格的财务管理及审计稽核制度,不提取存款准备金和呆帐准备金。作为自发性的金融活动,非正规金融组织资金实力较弱,筹资能力有限,资金运用局限在一个较小的范围内,资产负债率较高,业务人员缺乏必要的专业知识,经营缺乏长远规划,唯利是图。如果市场发生急剧变化,遇到较多的贷款逾期收不回,就会给其经营带来困难。一旦出现挤兑,由于没有国家信用作担保,将会造成资金链断裂,极易出现倒闭破产情况。

第二,农村非正规金融容易引发纠纷,影响社会稳定。农村非正规金融交易往往有两种主要的形式,一是口头约定型。这种情况大都是在亲戚朋友、同乡、同事、邻居等熟人中进行,他们完全靠个人的感情及信用行事,无任何手续。二是简单履约型。这种借贷形式较为常见,双方只是简单履行一下手续,大都是仅凭一张借条或一个中间证明人即认可借贷行为。贷款期限或长或短,借款利率或高或低,凭双方关系的深浅而定,更不需要提供抵押。而借款人由于急需用钱,不论利率高低,自己承受能力如何,只管把钱弄到手[5]。当借款者不能按期还本付息,借贷双方的权益都得不到法律的保障,不能按照法律的程序解决问题,贷款者就会非法强占借款者的财产,一些贷款者还雇用打手为其追贷,引发民事纠纷甚至是刑事犯罪,威胁农村社会治安,影响农村社会稳定。非正规金融组织迎合人们追求发家致富的心理,通过预期高收益诱使大量的农村资金进入,当其经营状况不善时,利息只能靠新发展的存款来支付,当没有足够的新存款来付息和还本时,就会发生严重的社会风波,影响社会安定。由于缺乏金融风险意识,农村经济主体这种逐利的投机心理甚至被一些不法分子所引导,脱离正常的金融活动,演变成非法集资等各种经济诈骗行为,导致农村金融秩序混乱和农村社会动荡。

第三,农村非正规金融的高利率加重了农户和农村中小企业的负担。农村非正规金融市场贷款利率水平较高,而且借贷期限较短,农户和农村中小企业迫于生计,急需资金时才会向非正规金融组织借款。非正规金融组织一方面帮助农户和农村中小企业度过难关,另一方面高昂的利息也加重了它们的负担,使借款者的生产经营成本上升,竞争力下降,影响了农村经济主体的发展后劲。同时,由于农业生产周期长,农业生产的不确定性强,农民的收入来源单一,农村中小企业效率低,这样使得一些借款者很难到期履约,难免出现借新债还旧债、拆东墙补西墙的情形,并且承受着巨额的借款利息,债务负担越背越沉重,甚至愈陷愈深,无法自拔。而那些能够履约的农户和农村中小企业,在他们支付高额利息之后实际收入却下降了,因而变得相对贫困。

第四,阻碍农村富余资金对农业的投入。一方面,高额的回报率诱使富裕农户将富余资金投入到非正规金融活动中去,其对农业的投入必然会降低;另一方面,贫困农户要支付高额的利息也不得不减少在农业上的投入。此外,非正规金融组织一般不问借款者的资金用途,资金使用的随意性较大。少数人借钱用于生活性支出,如红白喜事讲排场,也有少数人借钱用于房地产投资,甚至有少数人借钱用于赌博、买六合彩、吸毒等违法活动,还有一些农民单纯以获利多少为目的,不考虑国家产业政策,在非正规金融组织的帮助下,建立起“小造纸”、“小化肥”、“小煤炭”等国家严令关闭的、资源浪费和环境污染严重的小企业,这些对农业的可持续发展都产生了不利的影响。

第五,冲击了正规金融部门的信贷业务,影响政府农村经济政策的制定。非正规金融是正规金融的对称,二者同时存在,正规金融机构与非正规金融组织之间必然会有业务上的重合。非正规金融以高额的回报作为诱饵吸引资金,其利率往往比正规金融的利率高,有些农村地区非正规金融组织的存款总额已经超过了正规金融机构的存款总额,直接冲击了正规金融机构的信贷业务。由于非正规金融组织的贷款利率较高,对于一些既有正规金融贷款又有非正规金融贷款的农户和农村中小企业来说,他们在还款时会先偿还非正规金融组织的贷款,间接地加剧了正规金融机构的信贷风险。资金要素在农村是极度稀缺要素[6],受高收益率的诱使,大量这种农村极度稀缺要素却投放到非正规金融组织,分流了正规金融机构吸收农村存款的能力,从而削弱了正规金融机构贷款的能力。由于非正规金融不在央行的统计范围之内,政府部门难以监管,更难以预测农村非正规金融的货币量,不能准确地掌握相关资料,从而不利于政府制定相关的农村经济金融政策,进而不利于农村经济的健康稳定发展。

相对于正规金融而言,非正规金融在农村地区具有一定的优势,它在农村地区广泛存在并贯穿于农村经济发展过程中。随着正规金融从农村大量撤走和农村信用社的“商业化”,非正规金融在农村地区不断发展壮大,其对农村发展的经济效应也越来越大。但是,非正规金融是一把“双刃剑”,它在促进农村经济发展的同时,也给农村经济的发展带来了一些消极影响。对于农村非正规金融,绝不能一味地肯定或简单地否定,而是要“取其精华,去其糟粕”。

第一,完善立法,规范非正规金融发展。建立各种相应的法律、行政法规、部门规章和地方性行政法规,有效地保护农村非正规金融组织正当的经营活动和财产权利,限制不当用途的生活性资金和生产性资金的借贷,打击高利贷,严惩非法集资等扰乱正常金融秩序的非法金融活动,可以增加对农业的投入,降低农村经济主体的经济负担,减少经济纠纷的发生,促进非正规金融合法化、规范化发展。

第二,加强对非正规金融的监管,促进非正规金融健康发展。可以根据经济发展水平,因地制宜,对不同地区的农村非正规金融组织要求持有不同数量资本金;辅导非正规金融组织建立严格的内控制度,对其管理人员与从业人员的准入做出规定;限定非正规金融组织的业务范围,不容许其经营风险较大的股票、黄金、外汇交易等金融业务;定期收集非正规金融资金流量和流向以及利率变动等各种数据,便于政府制定农村经济政策时参考。

第三,促进农村非正规金融与正规金融之间的有效合作。非正规金融和正规金融具有各自的比较优势,可以用非正规金融部门的信息优势降低正规金融部门高昂的信息搜寻成本,用正规金融机构的资金优势弥补非正规金融组织资金不足的缺陷,共同促进农村金融体系的发展。

总之,探讨非正规金融在农村发展过程中正反两个方面的经济效应,扬长避短、趋利避害,发挥非正规金融对发展农村经济发展的积极作用,努力降低其不利影响,对解决“三农”问题具有不可低估的作用。

作者：刘炯单位：宣城职业技术学院旅游商贸系