数字普惠金融发展面临问题及对策范文

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摘要:随着我国经济的不断进步，金融行业也有了更大的发展。为了实现经济的覆盖面增大和金融服务效率的增加，数字普惠金融受到了更多的关注。基于此，本文分析了数字普惠金融的发展优势，并说明了数字普惠金融发展中面临的问题，着重阐述了多手段提升用户安全意识、实施差别管理保护用户信息、多元化征信引导产业发展、加强地区基础建设、积极探索国际化实践这些对策对于数字普惠金融发展的意义。

关键词:数字普惠金融;信息保护;国际化实践

自2015年起，我国就对普惠金融行业进行了规划工作并了《推进普惠金融发展规划》，并对2020年的发展成果进行了预估的工作。规划中提出，我国的普惠金融发展到2020年要实现居于国际中上游的水平。直到2017年，我国要求全国的银行都要建立起普惠金融的工作部门展开相应的工作。随着社会数字化的不断发展，数字普惠金融也逐渐走进人们的视野中，通过大数据等计算机技术的的使用，完成普惠金融的各项服务，有效降低了运营的成本。

1.数字普惠金融发展的优势

1.1拓宽了金融服务的范围数字普惠金融作为普惠金融的另一种服务形式，能够结合网络数字技术的发展进行相应金融服务的提供。能够有效弥补传统普惠金融中的覆盖范围不够大的缺陷，利用移动客户端进行普惠金融相关工作的展开。现在，随着移动网络技术的普及，在农村都能够实现转账等基础金融服务。

1.2优化了金融服务运行的成本数字惠普金融主要是运用大数据计算等计算机技术进行相应金融服务的提供，而用户只需要利用网络进行操作就可以。这样的方式减少了人员的分配和银行相应地区站点的设置，能够大幅度的降低金融服务的运营成本。在实际的金融服务提供中，银行只需要对运行的后台程序进行管理，就能够为更多的人提供相应的惠普金融服务。

1.3降低了金融的排斥性经济的不断发展让金融服务的起点变得更高，很多小型企业和收入水平不高的人群都被排斥在金融服务之外。同时由于这些人群和企业的抵押担保的不足，银行无法满足这些人的融资需求，造成金融服务的盲点和弱项。数字惠普金融的出现和发展有效弥补了这一漏洞，通过大数据的云计算，能够将金融服务直接呈现在所有的用户前，保障了更多的用户获取相应金融服务的可能性，也有效提升了金融服务的宽度。

2.数字普惠金融发展中所面临的问题

数字普惠金融在如今得到高速的发展，但是依旧不能抵消我国的数字普惠金融发展时间短、相关经营经验与市场管理的经验不足、可以借鉴的国际数字普惠金融模式又很少的缺陷。这就导致了我国的数字普惠金融发展中存在着很多问题，这些问题可以归纳成以下三种:

2.1金融欺诈现象频发，信息安全面临挑战金融欺诈的现象在当今的社会可以说是屡见不鲜，几乎所有人都受到过各种形式的金融欺诈骚扰。人们的个人信息泄露情况也十分严重，基于网络平台的金融欺诈现象也是时有发生。这不仅对我国金融市场的稳定发展造成了巨大的影响，还威胁着人们的信息及财产安全。例如，天力贷等网络平台，就打着“金融创新”的旗号进行非法融资的活动。这种非法融资的活动很难与民间借贷的活动相区别，等到相关监管部门发现并取缔该网络金融运营平台的时候，天力贷的相关经营者已经融资了近百亿的数目，受骗人数众多，而被骗的资金也难以追回。

2.2征信体制不完善，信息整合难度加大由于征信体制的不健全，对P2P借贷、互联网理财平台的用户信用评估和风险管理工作产生了制约的影响。人们的相关信用信息无法得到有效的整合、甚至不能进行查询，基于这种情况，相关金融服务机构只能利用线下的信息调查来进行用户信用信息的测评工作，增加了金融服务的人工成本和工作量。征信体制的不健全是工作的难点，用户的信用信息能够公开和查询的范围较小，增加了相关金融服务机构的工作难度。对于用户的信息信息调查不全面准确，也会增加金融服务机构的贷款风险。

2.3缺乏有效的监管手段，无证执业现象加重我国数字普惠金融的发展迅速，包含的金融业务也十分广泛。高速的行业发展造成看相关监管手段和制度更新的速度不够，制度较为落后，所以对于市场的监管也无法有效展开。数字普惠金融由于其依附于互联网的特性，提供金融服务的地域范围增大、类型增多，也为相关监管工作的展开增加了难度。往往会出现当受骗的人群达到了相当大的数量、资金金额也十分巨大的情况下，相关部门才展开了管理和取缔工作，这并不能有效保障数字普惠金融的安全性。即使各种监管政策和制度相继出台，相关监管工作也依旧存在着许多漏洞。

3.数字普惠金融发展问题的解决对策

3.1利用多种手段，提升用户的金融安全意识(1)通过多种渠道来提升用户的金融知识。相关部门可以借助报纸新闻、书刊、电视节目等媒体，来进行金融知识推广普及。比如，可以在电视上以公益广告的方法或者动画宣传的方法进行金融知识的讲解，对于一些处于创业初期、经济困难的人士，甚至是高校学生，进行一对一的辅导，使其掌握必备的金融知识;(2)加强宣传力度，强化风险意识。相关部门需要进一步加强数字惠普金融宣传力度，在微信、微博等公众平台上，不定时一些关于金融安全的知识和国家的相关政策，以便于用户随时掌握最新的金融动态。同时，公众号针对一些特定的群体，包括老年人、青少年群体，要用实际案例，来进行金融诈骗揭露，提升用户的金融风险识别能力，树立风险意识。在进行金融知识宣传的过程中，需重点针对“风险和收益共生”等金融风险理念，来提醒用户警惕一些以低投资、高回报率的互联网金融平台，引导用户正确认知自我能力，理性的进行金融投资。近年来，一些“校园贷”平台为在校学生提供消费信贷服务，甚至出现“新变种”，给校园安全和学生的合法权益带来了严重损害。为进一步加强学生群体的风险识别意识及自我防范意识，提高辨别互联网金融产品的能力，加深对各类金融产品服务的认识，东莞市人民政府金融工作局、东莞市互联网金融协会承办了“预防金融风险，普及金融知识”系列讲座，主办方将在校内张贴宣传海报，发放宣传册，让学生们互相传阅学习，同时，配套公益宣传视频，在校园内循坏播放，让学生们随时观看，希望学生能够从中学习到相关的金融知识，增强自身防范金融风险的意识，树立正确的金融消费观念。

3.2实施差别化管理，加强用户信息保护(1)创新数字技术，进一步完善预警机制。在互联网金融时代，数字创新技术能够推动数字普惠金融的进步，还能够进一步完善互联网金融监管机制。还可以利用数字技术来进一步强化异常资金的流向识别，来做好预警报告，来打击金融诈骗行为;(2)建立申述机制，开展定期培训工作。在发展数字普惠金融时，需要将用户保护放在第一位。因此，相关部门需要建立金融投诉的平台，用作消费者维权的通道，进而保护互联网金融弱势群体，同时，相关政府结构还要对网络监管人员、金融服务人员、消费者进行职业道德培训、维权知识培训等工作，来进一步确保消费者的利益;(3)完善相关的法律规定，明确行业规范。数字普惠金融需要有一个合理的监督框架，能够针对资金流动、市场准则、行业规范等多个领域的内容进行审核与评定。比如针对互联网公司和用户的违约率计算、经营信息的透明化等内容，来引导行业健康发展。数字普惠金融服务的重点就是小微企业和低收入群体，因此，需要明确非法融资的界限，将集资活动进行区分，政府部门在进行监管的过程中，需要重点对不合法金融机构开展的融资行为进行取额，并进行相关惩罚。比如在2018年3月份我国颁布《互联网金融逾期债务催收自律公约》，规定在催缴互联网金融债务的时候，超出的法律固定部门的资金不得催收，对于以利息、违约金和各种费用形式对债务人收取的综合资金成本超过国家相关法律规定的，不得对超出部分进行催收。这有效维护了互联网金融，强化了产业管理。

3.3构建多元化征信系统，引导产业发展我国在2015年颁布的《促进互联网金融健康发展的指导意见》，为进一步构建互联网金融体系提供了有力条件。(1)完善信用数据，实施数据共享。相关政府部门需要建立完善的用户信息采集系统，依法将个人信息进行整合，包括公安部门、工商税务局等，来构建一个多元化信息融合的渠道。同时，需要积极进行小微企业和个人用户的征信，来进一步促进金融和财务信息的融合发展。(2)建立征信行业协会。我国的征信行业仍旧需要继续发展，需要推动不同的征信平台信息共享的基础，重点强化黑名单信息管理;同时，也需要制定相关的征信服务和产品，进而强化征信行业的规范。(3)强化征信行业监管。为进一步确保征信平台获取的信息具有合法性，相关机构需要强化征信机构的指导工作。一方面，要限定信息采集的权限及标准，各类机构要在不侵犯消费者隐私;另一方面，需要建立征信信息的准入和退出机制，防止出现信息泄露的问题。还要对征信机构的运行机制进行审查，来确保征信行业的发展。

3.4开展多边合作，探索国际化实践在2016年的G20杭州峰会上，数字普惠金融作为重要讨论的议题，受到全世界人们的关注。互联网金融的发展，缩短了普惠金融的国家距离，尤其是发展中国家间，要加以重视。我国数字普惠金融在发展的过程中，积累了很多数字技术和开展方法，处于领先的位置。为此，需要进一步鼓励数字普惠金融产业向国外市场发展。积极输出国内的互联网金融的经营理念和模式，制定中国标准，同时也要积极开展与AFI(国际普惠金融联盟)、世界银行的合作交流，并通过实践，来开展国际化的合作，积极参与到互联网金融体系中。

4.结论

综上所述，数字普惠金融的发展中依旧面临着很多问题，这些问题阻碍着数字普惠金融的良好发展。通过多手段提升用户的金融安全意识、实施差别管理加强用户的信息保护、构建多元化征信系统引导产业发展、加强地区基础建设、积极探索国际化实践，能够有效减少金融欺诈的情况发生，有针对性的解决了数字普惠金融发展中的现存问题，推动了数字普惠金融行业的良好发展。

参考文献:

［1］宋晓玲.数字普惠金融缩小城乡收入差距的实证检验［J］.财经科学，2017(06):14－25.

［2］唐明月.数字技术与普惠金融融合的发展案例研究［D］.首都经济贸易大学，2017.

［3］尹应凯，侯蕤.数字普惠金融的发展逻辑、国际经验与中国贡献［J］.学术探索，2017(03):104－111.

［4］黄余送.我国数字普惠金融的实践探索［J］.清华金融评论，2016(12):37－40.

作者：万雅桢