中小企业信用体系试验区建设探讨范文

本站小编为你精心准备了中小企业信用体系试验区建设探讨参考范文，愿这些范文能点燃您思维的火花，激发您的写作灵感。欢迎深入阅读并收藏。

《甘肃金融杂志》2016年第12期

内容简介：

文章介绍了金昌市中小企业信用体系试验区建设过程和成效，分析了当前试点工作面临的问题，如系统建设滞后、信用服务市场化程度低、企业信用管理动力不足、优惠政策欠缺等，提出了相应的政策建议：发挥地方政府主导作用，加大创建工作力度；建立统一的中小企业信用信息平台，满足各方需求；发展征信市场，提高企业信用意识；继续加强诚信道德教育，打造诚信企业等。

关键词：

征信；中小企业；信用体系；建设

2010年8月，金昌市经济技术开发区成为全国首批46个中小企业信用体系试验区建设试点之一。在上级行及地方政府支持下，人行金昌市中支以建设中小企业信用信息辅助系统和“信用培育”为着力点，解决银企信用信息不对称和企业融资难问题，为中小企业融资、政府补助、“红黑榜”评定等提供参考依据，促进社会信用体系建设，改善企业投融资环境。截至2016年6月末，基本建成中小企业信用信息采集跨部门协调组织构架，中小企业贷款余额27.44亿元，同比增长22.23%。

一、金昌市中小企业信用体系试验区实践

（一）建立中小企业信用信息辅助系统。为推进中小企业信用体系试验区建设，人行金昌市中支通过引进、消化、吸收和再创新的办法，对人行常州市中支研究开发的中小企业信用信息辅助管理系统进行改造和完善，实现了与企业信用信息基础数据库的对接，批量为未建档的中小企业生成信用档案、为已建档的中小企业生成更新档案，建立了强大的信息查询分析功能，满足金融机构、地方政府及相关部门和行内相关部门的各类需求。并通过全省金融机构网间互联平台，将信息服务延伸到商业银行基层网点，为商业银行查询中小企业信用信息提供服务，提高人民银行与商业银行间工作部署、业务交流和信息传递的效率；截至2016年6月，系统录入2636户企业、累计查询量达到6600多次，实现了多方共赢。

（二）开展企业“信用培育”。利用中小企业信用信息辅助管理系统对所有的入库中小企业从基础经营、偿债能力、盈利能力、营运能力、发展能力、行业风险度等方面进行分析筛选，推荐给金融机构，开展“百户企业”信用培育、“双百企业”信用培育和“五百”家小微企业信用培育等活动；截至2016年6月末，累计对500家中小企业进行了信用培育，其中有242家获得了银行的信贷支持，培育成功率达到了48.4%。同时还在企业授权情况下，批量提供有贷款企业相关信息，为商业银行信贷营销和贷后管理提供服务。

（三）推广应收账款融资服务平台。金昌市作为我国“镍都”，具备较为完整的镍、铜等有色金属生产加工产业链条，为促进应收账款供应链融资业务发展，推动应收账款融资服务平台的推广应用，人行金昌市中支多次走访金融机构和企业，深入了解应收账款融资服务平台推广应用中存在的问题和难点，制定了以核心大企业为突破口，由大企业带动供应链上游企业开展平台推广应用，帮助中小企业融资的工作方案，得到了市政府支持、重点企业配合和上游企业响应，金融机构积极开办业务，有效地解决了中小企业融资难题，推动了应收账款融资服务平台的应用。截至2016年6月，金昌市已注册平台用户50户，成交业务11笔、金额1606.37万元。

（四）推动金融服务和产品创新。金融机构进一步优化中小企业信贷审批手续，开辟审批绿色通道，推出评级、授信、抵押、贷款四合一的流程，逐步推出小企业回购型国内保理、“网贷通”、“速贷通”、“仓单宝”、“助保贷”、非标准仓单质押、中小企业社团贷款等针对中小微企业量身订做信贷产品和业务。同时，还结合客户经营模式、经营特点、经营周期等差异，推出了等额本金、等额本息及按计划还款的还款方式，实现信贷供给与企业生产流通融资需求的无缝对接；采取转贷、贷款重组等方式，缓解企业借款期限错配带来的续贷难问题，降低融资成本，实实在在为中小微企业解决融资难题。

（五）营造良好的金融生态环境。为建立守信激励、失信惩戒机制，净化试验区信用环境，人行金昌市中支与市委宣传部、市文明办等13家单位共同建立的“共筑诚信、德润金昌”的诚信“红黑榜”联合机制，对列入“黑榜”名单的企业采取惩戒措施；至2016年6月末共公布4次“红黑榜”名单，共有229家诚信企业、33家失信企业和185名失信被执行人被集中通报。组织开展“中小微企业金融服务年”“农村金融服务年”和“金融支农支小”攻坚等专项活动，出台新型农业经营主体主办行制度，重点从落实银行服务中小企业专营机构、完善中小企业信用信息辅助管理系统、培育百家优质中小企业、选取重点乡镇开展金融综合服务示范乡镇建设等入手，通过信贷政策倾斜、创新推广金融产品、提供专属化金融服务等措施，引导金融机构在资金管理、金融服务、支付结算、信用培育等方面为“三农”和小微企业提供优质的金融服务。

二、试点工作取得的成效

（一）政府部门参与社会信用体系建设积极性提高。企业信用信息交换平台收集银行、工商、税务等20多个部门信息，其功能从为企业融资服务扩展到社会其它领域服务，得到社会各部门的认可，参与积极性高，有力推动了地方社会信用体系建设。特别是《征信业管理条例》出台后，地方性征信机构还普遍空缺的情况下，中小企业信用信息辅助系统的建设，是对地方征信机构建设的有益探索。

（二）建立了企业信用信息更新与共享机制。目前金昌市实现了企业基本信息、财务报表、纳税、环保、公用事业缴费、公积金和贷款数据等信息的定期采集更新，并利用批量上传程序，实现了新增中小企业及时建档、已建档企业信息及时更新长效机制。各成员单位可通过系统查询企业信用信息，应用于信贷融资、政府补助、财税优惠、评先评优等方面，促进“守信激励、失信惩戒”机制建立，也降低了金融机构贷前调查、贷后管理成本，提高筛选企业和信贷决策效率。

（三）完善了人民银行统计分析功能。辅助管理系统可以按月制作出多种分行业、分区县、分规模的统计报表，多视角、多维度地反映当地金融机构贷款投放结构情况，动态监测各金融机构贯彻执行信贷政策的效果，还可以按快速调查、课题研究的要求提供灵活多样的查询、统计服务，极大地缓解了货币信贷和调查统计部门日常监测和调研取数难问题，为人民银行货币信贷政策传导和调查统计工作提供了大量有价值的信息资源，为开展特色研究和信贷政策导向效果评估工作提供了大量定量数据分析。

（四）建立守信企业的激励与支持机制。通过中小企业信用信息辅助系统系统，择优选择守信企业作为财税部门、金融部门重点扶持的对象，引导金融机构加大信贷投放；至2016年6月末，累计推荐152优秀企业，有131户企业已获贷款意向，21户企业作为今后小企业信贷营销计划。通过系统将政府财政贴息资金、补助资金、银行信贷资金与企业自筹资金进行集成，使财政资金、信贷资金与企业资金各自发挥了最大效应，实现信贷、财政与企业资金有效融合。

（五）推进区域信用环境的改善。通过中小企业信用体系试验区的建设，在企业界产生积极影响。这些服务不仅为政府相关部门制定符合地方特色的产业发展政策、及时把握政策实施动态，适时进行产业政策调整提供有力的数据支撑，同时也推动了当地中小企业的健康发展。

三、试点工作面临的问题

（一）系统建设滞后，示范引领作用有限。一是金昌市中小企业信用信息辅助管理系统一直以来使用的是常州市中小企业信用信息辅助的系统软件，由于缺少源文件，系统存在的诸多不足无法得到完善。二是营业执照、组织机构代码证、税务登记证三证合一后，由于缺少企业组织机构代码这个关键字，企业基本信息的更新无法实现。三是数据库只在人民银行和银行业金融机构实现共享，信息作用的发挥极其有限。四是数据库信息量相对不足，目前库内主要集中储存的是企业基本信息（采自工商局）和企业信贷信息（企业征信系统已有），部分财务信息和纳税信息（由于信息无法按照系统要求批量导出，更新困难），数据信息不够丰富，只是作为金融机构挖掘新客户和人民银行筛选企业时使用。

（二）信用服务市场化程度低，企业信用管理动力不足。辖区无信用中介机构，企业担心泄露商业秘密和个人隐私拒绝披露信用状况，对建立信用信息档案的意义认识不足。对中小企业的评级主要由各金融机构进行内部评级，且侧重于采用企业财务报表的定量指标，通过打分来评定中小企业的信用级别，而一些关键的软信息，如企业产品的核心竞争力、企业在该行业所处的优势、产品销售占比情况、企业股东的背景等有关情况却难以全面掌握，且各金融机构评级标准并不统一，存在评级不够专业和科学的现象。

（三）优惠政策欠缺，创建效果不明显。试验区建设的目标是“服务政府、辅助银行、助推企业”，政府及其相关部门对中小企业也只限于一些激励措施，并没有建立有效的失信惩戒机制，一些中小企业的失信行为得不到应有的惩罚，特别是由于道德成本、法制成本和制度交易成本小，使“失信”者认为有空可钻，有利可图；实施的优惠政策或激励措施也各自为政居多，并不与信用体系建设相关工作挂钩；银行的授信和审批等都执行系统内的标准，辅助系统的参考作用较弱；受益的企业数量有限，政策实施效果不佳。

四、相关政策建议

（一）发挥地方政府主导作用，加大创建工作力度。通过健全地方企业信用体系建设领导小组和联席会议工作机制，配备专职人员，落实工作责任，将企业信用建设内容纳入政绩考核体系，分解落实到相关部门和单位并逐年进行考核。成立中小微企业辅导机构，发挥高等院校、科研单位、政府部门的人才优势，为中小企业提供技术、管理、市场融资、人才培训等方面的服务。改进企业扶持基金管理模式，扶持企业的选定应参考企业信用报告和评级结果，使扶持基金的使用与企业信用水平相结合，建立扶持基金对诚信企业的激励机制，发挥优秀企业的典型示范作用，激发企业参与信用体系建设的积极性。

（二）建立统一的中小企业信用信息平台，满足各方需求。结合“二库一网二平台”（即自然人信用信息数据库、法人及其他组织机构信用信息数据库，信用网，信用信息共享交换平台和信用信息应用平台）的建设，整合金融机构企业信贷黑名单，构建中小企业信息服务平台，实现信息的全社会共享，为企业提供政策、管理、技术、市场需求、融资等相关信息服务，也可利用政府公信力解决数据信息采集更新、信息产品使用及全社会范围内奖惩机制建立的问题。

（三）发展征信市场，提高企业信用意识。坚持市场化导向，引入外部评级机构，构建中小企业评价体系，推进中小企业信用评级工作。对信用等级较好的中小企业，可优先申报中小企业扶持专项资金项目；金融机构在企业授信、贷款决策、担保、商业承兑汇票贴现中使用外部评级报告，加大信用评级产品的应用力度；政府部门相关部门在履行经济调节、市场监管、社会管理、公共服务职能中，要带头利用信用报告、评级报告等征信产品，引导培育市场需求。

（四）继续加强诚信道德教育，打造诚信企业。充分运用新闻媒体、协会简报、集中培训、深入企业办班等形式，提高全民尤其是企业负责人、营销人员、合同管理员的诚信意识。广泛开展诚信企业评比，利用榜样的示范效应，促进企业不断增强自身信用意识。

作者:柏宏繁 单位:中国人民银行金昌市中心支行