农村金融产品激活农村金融市场探析范文

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《当代农村财经杂志》2016年第10期

摘要：

黑龙江省桦川县坚持试点先行逐步推广，加强风险防范，确保可持续发展的原则，从引进金融机构，加大特色行业贷款投入，支持农业产业升级转型，拓宽权益担保贷款范围，突破“三农”贷款担保难“瓶颈”等方面着手，推动了农村金融市场的快速发展，拓宽了农村融资渠道，激活了农村金融市场。

关键词：

农村金融；创新

近年来，黑龙江省桦川县在实施两大平原现代农业综合配套改革试验中，立足优势产业、特色资源，加大政府部门的协调功能和作用，以市场为导向，实施政策性扶持，坚持试点先行逐步推广，加强风险防范，确保可持续发展的原则。从引进金融机构，加大特色行业贷款投入，支持农业产业升级转型，拓宽权益担保贷款范围，突破“三农”贷款担保难“瓶颈”等方面着手，推动了农村金融市场的快速发展，拓宽了农村融资渠道，激活了农村金融市场。

一、抓机构引入，形成市场竞争机制

农村金融创新之前，桦川县为农民服务的金融机构主要是农村信用联社从事农贷业务，农业银行农贷较少。桦川县农贷面临贷款压力大、贷款手续时间长、手续较为繁琐、人员少服务态度差等问题。桦川县在近几年的金融改革过程中，从引入机构入手，化解农村贷款压力。首先是金融机构扩展业务。农业发展银行、农业银行、邮储银行扩展到农贷，实现了每个乡镇都有网点。其次是引进机构办理业务。以招商引资的形式引进哈尔滨融兴村镇银行落户桦川，主要针对农贷开展业务。同时，2015年春又引进肇东银行和中国银行佳木斯支行来桦川从事农贷业务。全县为农信贷业务发展到7家。通过多家银行进驻桦川从事农贷业务，既缓解资金压力，又引入竞争机制，为各家银行创新金融产品提供了方便的条件。

二、抓产品创新，盘活农业农村资产

经过两年的创新实践，桦川县陆续推出了农户土地经营权抵押、“企保农贷”、农户动产抵押、粮食预期收益抵押、粮食补贴放大十倍抵押等5种信贷产品。土地经营权抵押主要是农民专业合作社、种植大户和普通农户以土地经营权作为抵押物，抵押期限不超过第二轮土地承包期限，今年每垧地贷款额度上限为40000元。企保农贷主要是通过涉农企业与金融机构合作，通过企业为农户担保而取得贷款资金，目前全县有新峰农业发展集团和农丰农副产品专业合作社2家企业为农户担保贷款，共计5.3亿元。农户动产抵押主要是农户拿出自家的大型农机具和农业设备作为抵押物，并根据提供的动产评估价格，按30%—70%折算出贷款额度。粮食预期收益抵押主要是以耕种的土地面积，测算出预期产量，按50%—70%折算出抵押产量，按每市斤1.5元算出贷款额度。粮食补贴放大十倍抵押主要是农户拿粮食补贴“一卡通”作为抵押物，按农户补贴资金扩大10倍确定贷款额度。

三、抓环境改善，提升政府支持力度

一是建立土地流转平台。为了更好地推动金融主体创新金融产品，全县5家银行与县政府建立的县乡村三级土地流转平台合作，在平台软件上开设了金融服务功能，主要通过土地流转信息确认土地经营权贷款业务，三级土地流转平台为金融机构提供参考与支持，有效解决了土地经营权信息不明确、贷款信息各银行不相通、农业贷款资金不搞农的问题，大大提高了信贷资金的使用效率。二是出台政策扶持文件。为了进一步明确和管理好金融产品，2015年春县委、县政府制定并下发了《支持农民财产权益抵押、土地经营权抵押、农村土地经营预期收益权抵押贷款》三个金融产品实施办法。2015年下拨农业生产资金12.68亿元，其中，农户土地经营权抵押贷款资金6.2亿元、“企保农贷”贷款资金5.3亿元、农户动产抵押0.52亿元、粮食预期收益抵押0.41亿元、粮食补贴放大十倍抵押0.25亿元。三是联合执法确保金融市场稳定。县委、县政府针对不良贷款，成立了县公安局、检察院、法院、县纪委等相关部门参与的专项机构，共同打击恶意逃贷、骗贷等不法行为。目前共清理回收不法贷款1.2亿元，有效促进了金融环境健康稳定。

四、抓服务完善，建立和谐信贷环境

由于引进多家金融机构和各金融机构业务的扩展，形成了市场竞争机制，同时也激活了金融机构自主创新能力，全县金融服务水平不断提高。一是贷款手续简便了。各家金融机构在推出信贷产品的同时，着重考虑农民贷款手续简化的问题，在控制风险的前提下，简化贷款手续。企保农贷推出企业担保银行放贷，手续在新峰农资经销网点确认即可，大大地方便了农民。二是贷款利率降低了。由于引进了多家金融机构参与农贷，形成了市场竞争，各行都推出了低利率的信贷产品。全县涉农贷款平均利率7.9厘，最低5.7厘。三是金融服务作风改变了。各家银行以服务农民为核心，在业务办理、资金放出和回收，实施公开透明的管理，推出了一系列的便民服务措施，提高业务办理效率，吃拿卡要等不良现象消失了，农民贷款方便了，群众对银行也满意了。同时各家银行针对农业生产安全问题，为农民推出了个人人身意外保险，解决了意外发生之后资金需求。通过抓四方面的工作，贷款难的问题得以解决，做到了让银行满意，群众满意，企业受益。农村金融信贷品种的创新，促进了金融机构服务“三农”发展的资金投入，推动了全县农业产业化的发展、缓解了当前农村抵押品缺乏的现状，大大降低了信贷风险。针对新型农业经营主体和广大农户信用贷款，利息降了，手续简了，风险低了，农民的信用意识高了，极大推动了农业生产的发展。

作者:洪峰 单位:黑龙江省桦川县财政局