有效防范新型农村金融机构风险路径范文

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【摘要】随着我们国家农村金融发展迅速改革不断发生变化，新型的农村金融组织已经构成了现阶段市场经济的重要载体。但是现阶段农村金融机构其服务水平在提高的同时也带来更多的矛盾与问题，风险不断扩大，风险分散得不到及时的控制，成为影响农村金融未来发展的主要阻碍。

【关键词】有效防范；新型农村；金融风险

1农村金融组织发展现状分析

1）农村金融改革现状。随着农村金融不断地发生改变改革创新往前推进，新型农村金融组织已经成为我国金融方向重要的载体。目前我国农村金融组织有很多种模式，其中最主要的是民间自发组织的民间借贷金融体系组织形式，还有一种是国家行扶持的正规金融机构，第三个是处于两类之间由地方政府扶持同时民间资本介入的组织。这主要包括一些村镇银行、民间借贷、中介、小额贷款公司，这三类组织构成了农村现阶段的新兴金融，主要机构对农村的金融市场起到了大力的支持的作用。现阶段农村的信贷业务主要还是以农村信用社为主要载体，金融机构更多种类型更多的创新业务在不断的增长和发展，这种金融经济体的不断调整，使得农民获得更多的资金流量，使得农民变得更加富有资金，需求也不断的增加。随着城镇化不断的前行，农村经济发生了很大的变化。由于我们国家东西南北区域的差异，农户对资金的需求也是不同的。一些相对落后的地区资金需求量不断的增加，更多的农村新型产业养殖业农业也发生很大的改变，资金的需求日益增长。现阶段农村所能提供的金融服务却受到很大的限制，原有的农村信用社金融为主体，难以支撑现阶段农村对资金的需求。所以在原有水平之上农村金融体系改革发展更加快，进行了深化的改革由政府进行扶持和推动。但是需要一个长期的过程，眼前政策缺失资金不到位管理体系不健全，仍然制约着现阶段农村金融机构其发挥有效的作用[1]。

2）农村金融机构政策落实状况。面对新农村金融严重供给不足的状况以及缺乏竞争机制，如何提升新农村地区金融机构的覆盖率，以此推动农村地区社会经济的健康发展。我们国家为了引导社会资金进入新农村，先后出台了多项鼓励政策。我国银监会在2006年12月就了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好的支持我们社会主义新农村建设的若干意见。在意见当中对于境内外产业资本，政府明确积极的引导和支持，同时也支持一些民间资本和金融资本，到县农村地区开设投资村镇银行以及贷款公司，还有农村至今的互助设置等新型农村金融机构。我国新型农村金融机构最早就在六个省作为试点，到了2007年10月它的试点范围扩大到了全国三十一个省市自治区。在这之后农村银行管理暂行办法、和贷款公司管理暂行办法、以及新农村资金互助社管理暂行办法等相继制定出台。这为以上三类新型农村金融机构的有序规范的发展奠定了较好的基础。到了2009年我国银监会开始安排实施新型农村金融机构的总体规划，这样大规模的新型农村金融机构进入了组建阶段。到了2011年我国银监会统筹农村金融服务状况以及中西部网点的覆盖，以及东西之间挂钩、城乡之间挂钩、以及发达地区和欠发达地区相挂钩的原则，进一步引导新型农村金融机构向我国中西部拓展，大力解决中西部地区金融服务的严重不足。到了2017年我国银监会重点放在支农，强化新农村金融机构的质量，主要的原则是布局中西部县域，扎实有效地推进新农村银行的组建。在这期间我国银监会出台了关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见，大力支持民营企业共同参与农村村镇银行的组建或者参与增资扩股活动，参与农村银行主发起行股利分红。同时明确农村银行发展到可持续的阶段，与银行的主发起行完全可以与其它股东根据有关的原则调整持股的比例[2]。

2现阶段农村金融机构所面临的最大困难

1）面临整体金融机构政策缺失机制不健全。我国无论东西农村结构差别有多大，整体仍然缺少政策的扶持和保障。现阶段在农村主要金融机构由银监会进行监管，在其下由村镇银行进行执行金融业务，主要是收取农村的存款业务，相比城市的银行现阶段的村镇银行其规模还比较小，其金融的业务也比较窄。在农村一些小额贷款公司法律地位虽然得到了政府的承认，但是缺少相配套的法律法规与制约。甚至有些小额贷公司没有相关的许可证明，只有工商部门的公司注册证明，这时的政策上的监督难以覆盖到新兴小额贷款公司以及中介机构。金融机构要面对市场经济发展方向，农村经济其落后的金融体系导致的其付出的成本以最终的收益难以达到一定的平衡。这种高成本低收益然后有相应的风险性，使得金融政策难以对其进行规范，需要更灵活的机制赋予农村其特殊的市场经济环境[3]。

2）农村的信贷业务难以扩展。对于相当多的金融机构而言其主要的信贷业务都会放到收益较高的区域。但是在农村随着城市化的脚步资金外流非常的多，暂时融入到农村的金融资本却比较少，最终会导致影响到农村的实际发展。农村资金大量流出而在本地很多存款，都通过当地的银行流向了城市或者是与农相关的产业当中，所以造成了在农村流动的流通的信贷资金就越来越稀缺，而且也得不到金融行业的支持。由于其农产品农作物特有的特征，使得在农村很多金融机构其信用贷款业务期限就比较少，根据时节根据农作物及生产周期来定，所以针对这种情况很多农村金融机构一般发放给农户的贷款额度也会比较少，很少会出现大额贷款的情况。这样久而久之就难以满足农村经济其规模化不断扩大生产需要，而且我们在农村其金融服务的范围覆盖面也会比较小，很多只能开展一些小额贷款的服务。对于大区域化的农村农户产品还有相当规模的农业产业化，得不到信用贷款丰富的资源。

3）农村金融机构吸取资金的能力比较弱。在农村现有的村镇银行其自有资金相对存量就比较少，而且其业务量也比较有限制，农民产业所需求的资金差距会非常的大。那么在农村村镇银行要累积更多的客户获得更多的资金就必须要得到客户的认同，但是由于其在农村存在的时间比较短，而且更多的农户都选择是短期存款，最终使得农村资金稳定性比较差，规模也会比较小。在农村现存的一些小额贷款中介机构可以给农村带来相当一部分资金，但是相比较农村实际所需求的资金相差还比较多，当真正业务出现了资金需求之后，所面临的困难是资金不足的问题，所以村镇银行也好贷款中介小额贷款公司也好现在面临的问题都是资金来源不足。

4）农村金融缺少抵押担保物。在农村其金融机构提供金融服务成本比较高，为了能够使新的业务形成金融机构必须有抵押担保相关条款，有相应的抵押担保条款就会使借款人借款以及收益的成本上升。但是在农村其抵押物相对比较匮乏，很多农民主要以土地作为抵押担保，甚至是没有抵押担保的条件，这就使得很多金融机构又要支付相当一部分风险评估以及信息整合的成本。最终将这种成本转嫁给了借款人，最终使得金融业务在农村开展价格偏高成本上升，而且相对于借方贷款难度也加大了，这就使在农村农民获得金融机构的贷款门槛不断的上升。

3有效防范新型农村金融机构风险的产生

1）建立信任消费信用风险防范有效措施。在农村市场建立一种信任机制是金融机构首要的任务。这种信任可以帮助新型农村金融市场开拓更多的市场、吸引更多的农户参与进来。使金融机构在村镇当中建立一个合理的信任体系，也能保障农户对金融机构的信任，使更多的资金融入到这个技能体系当中。但是信任需要长期的建立，要通过农村金融机构和农民农村产品有更多的业务交流互相了解彼此的需求，建立更多的金融往来有更好的信任关系开端，才能有一个长期良好的信任在农村产生。只有这种信任才能使得老百姓农民对于金融合同自觉的覆行，才能够以比较低的成本更高的效率使金融机构在农村活跃下去。所以要建立一个良好信用的环境，新环境也需要由政府去提供由更多的金融机构参与进来协同发展。

2）着重分析农村其本地特色文化。每一个农村不同的农村都有其文化传统的存在。要想使金融机构在相对偏远的村庄进行必须要建立良好的声誉。农村的很多地区都相对传统，而且农户有各自的生存环境流动性就会比较低，但是居民之间相互关系比较近交流也比较多，所以声誉对于新型金融体系非常的重要。要获得本地居民的信任必须有良好的声誉作为金融未来的保障，所以在开展业务之前必须对本地的社会文化以及人际关系进行了解，这可以帮助新兴的金融市场尽快地开展业务。要知道本地农村企业所产生的产品类型，要增加对农村新型产品的创新意识，只有熟悉市场才能开拓出更多的客户。

3）要有更多的经济体参与到金融活动当中。在农村开展经营活动更要充分利用本地的资源，本地有更多的金融小机构进入中介。所以说大的金融机构要在农村生存要聘用更多的本地金融理财师，了解村乡之间内部共有的信息获得更多的信息资源，跟本地的金融相关的信贷人员进行合作，又跟当地政府和一些粮食供应或者是相关产品的合作社建立良好的合作关系。农村最主要的就是信用担保，在农村抵押物不够明晰的情况下要有更多的合作展开，担保业务获得当地老百姓的信任，逐步开拓出一个新形势下的金融市场。

参考文献

[1]王佳楣,罗剑朝,张珩.新型农村金融机构绩效评价及影响因素——基于陕西与宁夏20家机构的调查[J].西北农林科技大学学报(社会科学版),2014,14(4):72-78.

[2]周月书,李桂安,杨军.农村金融机构类型与中小企业信贷可获性分析[J].农业技术经济,2013,(08):121-128.

[3]高晓光.新型农村金融机构的脆弱性与可持续发展[J].管理世界,2015,(08):176-177.

作者：高嘉璘；景雪梅 单位：大连财经学院