互联网金融在我国居民消费的影响范文

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摘要：在新经济常态之下，互联网金融得到了迅速发展，并对我国居民的消费造成了非常大的影响。文章对互联网金融对我国居民消费的影响进行深入的分析，以此为研究我国市场经济提供更多参考依据。

关键词：试论；互联网金融；我国居民；消费；影响

随着我国经济结构转型的深化，推动了互联网行业的发展，也形成了新的“经济常态”———互联网经济时代。在此常态之下，我国居民的消费习惯逐渐发生改变，并在互联网金融的影响下形成新的消费习惯、产生新的消费行为。居民消费作为居民收入水平的直接体现，其与产业的发展和市场经济的方向具有非常密切的关系。因此，在互联网经济不断影响居民消费的时候，居民消费也对互联网金融产生了反作用，促使我国整个金融消费市场进入到高速发展时期。由于互联网技术的覆盖范围越来越广，互联网金融也随之覆盖了我国经济发展中的各行各业，并在推动我国居民消费升级过程中发挥出了极大的作用。

一、研究背景

20世纪90年代之后，我国消费率呈现出下滑的趋势，从1997年的45.2%下降到2014年的37.6%。也就是说，在该时期内，我国居民的储存率上浮，消费经济得不到提升，资金的流动率低，国民经济无法得到发展。这种“低消费、高储蓄”的现象逐渐引起了我国经济学家的关注，并对其可能引发的经济问题予以了预测及分析。同期，计算机技术在我国普及，我国逐步进入到互联网时期，给互联网金融的发展提供了良好的温床，第三方支付、P2P网贷以及众筹融资等多种互联网金融方式强势兴起，并逐渐融入到人们生活当中，大大刺激了人们的消费欲望，也给人们的消费行为带来了巨大的影响。在此背景下，我国经济学家开始了对互联网金融的研究，且对互联网金融对中国居民消费的影响进行了深入的分析，以此为推动互联网金融的发展提供参考建议。同时，随着我国政府对经济结构改革的不断深化，为了改善我国“低消费、高储蓄”的现象，刺激我国经济的发展，我国政府部门在2016年的政府报告中就要求“进一步释放国内需求潜力”，且在该报告中18次提及“消费”这个词。可见，刺激消费、推动消费升级已经成为我国国之大策，并在今后一段时间内，仍占据政府工作的主流。

二、互联网金融对我国居民消费造成的影响

正是由于消费对推动我国经济发展具有重要的积极作用，才更要加强对我国居民消费的研究力度，对当前互联网时代下，互联网金融对我国居民消费习惯及消费理念造成的影响进行全面的分析，以此为剖析我国经济发展提供更多研究理论。结合当前我国居民在互联网金融的实际消费情况来看，互联网金融对我国居民的消费主要造成了三个方面的影响。

（一）互联网金融催生了居民消费的收入效应收入效应主要指的是商品价格变动引发的实际收入水平的变动，进而导致商品需求量的变化。收入效应能够直接体现出消费者的效用水平，且两者之间呈正比关系。收入效应提升，消费者的效用水平提高。受利益最大化原则的影响，消费者在购买商品时，往往会追求收入的最优分配及效用最大化。因此，消费者经常回在限期消费和未来消费之间进行选择。而金融资产的利率会直接影响到消费者未来的预期收入。举一个简单的例子，银行的存储利率能直接决定储户某一段时期内能获取到的利息金额。不少互联网金融企业为了能吸取更多的存款，实现社会资金的再利用，都在自家的APP及相关软件上推出了相应的金融理财产品，意图通过提高消费者的收入来吸纳更多的社会资金。比如，阿里巴巴在2013年推出的余额宝、腾讯公司推出的财付通，其都为用户提供了年利率超过6%的金融理财产品，从而吸引更多的用户。根据网络数据统计，余额宝在2013年上市之后，其同年资金规模就超过了1000亿，用户超过3000万人，成为国内规模最大的货币基金，对传统金融行业带来了巨大的冲击。在这种金融产品的影响下，促使我国居民的消费观点发生了重大的改变，且这种互联网形式的金融服务也突破了传统金融模式中实体网点的限制，让居民的消费更加便捷。同时，这种借助互联网金融渠道吸纳存款的金融产品，在吸收到资金之后向有资金需求的中小企业进行放贷，实现社会资金的二次分配及合理利用，且大大节约了实体网点开设的建设成本、降低了资金流动的成本、提高了消费者的存款利率和预期收入，且形成了一种新的收入效应。

（二）互联网金融提高了居民消费的转换效应阿里巴巴推出的余额宝主要是一款由第三方支付平台———支付宝，为个人用户提供了一种余额增值服务。依据官方公布的数据，余额宝在2015年的第一季末就达到了7117亿的规模，环比增幅达到23%。运用余额宝，用户不仅可以获取到一定收益，也可以进行随时消费和转出，使用起来非常方便，突破了传统金融产品中的模式限制。余额宝中的资金不仅可以用来购买金融理财产品进行投资，还能用户网上支付和网上转账。在余额宝这个金融产品当中，其收益是基于资金来进行计算的，资金的利用效率越高，那么用户的余额宝收益也会随之提高。反之亦然。因此，余额宝的出台给传统银行金融造成了不小的冲击，也改变了人们的消费习惯，将更多的活期存款放置到余额宝当中，以期获得高于银行利率的收益。另外，余额宝等互联网金融产品虽然是货币基金，但是也可以实现“T+0”模式下资金实施划转，其功能的丰富性远远超过了银行的活期存款模式。在这些互联网金融产品的影响下，传统金融行业也不得不依据市场经济发展的趋势和居民消费的具体需求来推出新的产品。因此，银行等传统金融机构也推出了新的互联网产品，比如招商的网上银行———一页通等。在市场的多方作用下，我国居民的消费在传统金融中的消费束缚大大降低，有效刺激了市场经济。同时，消费者的消费选择增加，可以在既定的总收入之下选择储蓄资金是用来投资还是购物支付，投资与购物支付的转换更为便利，大大改善了消费者的消费条件，刺激了消费者的欲望及提高了消费者的消费倾向。

（三）互联网金融刺激了居民消费的欲望从二十世纪九十年代开始，我国一直处于“高储蓄、低消费”的现状。消费提不上来，市场中的商品及服务无人购买，就无法活跃市场经济，市场链也就无法有效转动起来。而在互联网金融时代当中，互联网金融是通过云计算和互联网技术来做技术支撑，并在金融创新当中融入了开放、平等、共享的互联网精神，促使金融中的融资、交易变得更为高效和便捷，促使消费居民滋生了参与到存款理财、融资等经济活动中的念头，大大刺激了居民的消费欲望。同时，在阿里巴巴的支付宝带领下，我国互联网出现了更多的金融企业及更为丰富的金融产品，促使消费者的融资选择、支付形式和需求逐渐趋于多元化。另外，受我国电子商务发展的影响，阿里巴巴为了给消费者创造更为便捷、舒适的交易环节，其名下的支付宝一直在“在线支付解决方案”方面进行了不断的优化，促使网络消费者获取了强有力的平台支撑，其让消费者的网上购物变得更为广泛和便捷、低成本，大大刺激了居民的消费欲望。还有，“阿里小贷”等互联网资金提供平台和支付宝中的“蚂蚁花呗”、“蚂蚁借呗”为居民的消费资金提供了有利的融资支持，促使其在消费者不受收入及资金的限制。这些资金借贷服务及平台也催生了消费者的消费欲望。在这些互联网金融产品的共同作用下，我国“高储蓄、低消费”的现象有所缓解，国民经济逐渐活跃起来，居民的消费金额大幅上升。

三、结论

总而言之，互联网金融的快速发展促使各种各样的互联网金融服务平台、软件以及产品增多，为我国居民互联网消费提供了一个良好的环境。同时，在当前我国这个居民消费升级的重要时期，互联网金融对居民的支付、风险管理、储蓄、投资以及借贷方面都产生了重要的影响。在这种影响下，我国应该加大对互联网金融的关注力度，进一步强化互联网金融的监管措施，以此为我国金融消费者构建一个放心的互联网金融环境，推动我国居民消费的健康成长，实现国民经济的可持续发展。

参考文献：

[1]崔海燕.互联网金融对中国居民消费的影响研究[J].经济问题探索,2016(01).

[2]安增军,林珊珊.网络经济对我国居民消费的效应分析[J].物流工程与管理,2016(01).

[3]唐艺军,剧苗苗.互联网金融对居民消费影响的贡献测度研究———基于P2P视角的实证检验[J].辽宁工程技术大学学报(社会科学版),2017(04).

[4]吕建黎.互联网金融对居民消费影响的实证研究———以服装业为例[J].市场周刊(理论研究),2017(12).

作者：王林妮 单位：湖南大学金融与统计学院