金融信贷论文范文

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第1篇

所谓的金融信贷风险是指金融机构在正常运营中所面临的最主要的风险，具体来说就是金融机构在贷款的同时并不确定此笔款项能否回收。随着我国市场经济发展的不断深入，我国金融机构的发展也出现了良好的势头，各金融机构为了不断扩大自己所占领的市场份额，使尽浑身解数来提高自身的市场竞争能力。提高竞争能力的渠道主要包括提高盈利能力、风险控制能力和发展能力等。虽然各个金融机构都在努力的“生长”，但是在市场的影响下，其发展的形式却不容乐观。据相关统计数据显示，自从2004年起，我国金融机构不良贷款的比例呈现出下降的趋势，在2008年的一段时间内，不良贷款的比例出现上升的趋势，但是很快恢复正常走势，并且直到2014年止，不良贷款的比例也没有大幅度的变化，但是，不良贷款的余额总数仍呈现出较高的走势，也就是说，我国金融机构还需要进一步提高风险防范和控制的能力。金融信贷风险的危害主要表现为：大大削弱了金融机构的实力。贷款利息的实收率不高会导致利润低的现象发生，不良贷款的行为过多会则是造成实收率不高的“罪魁祸首”。如果一个金融机构不良资产积累过多则会降低其盈利的能力，使自己补充资本的能力变差，动摇了发展的根本；金融机构的流动性变差。所谓的资产流动性就是指金融机构在资产不发生损失的前提下迅速将其变现的能力，金融机构在经营的过程中，资产大多被办公所必要的设备所占据，能够流通的资产大约占总资产的65％，这一形式在市场变动较大的情况下极易造成流动性变差的情况发生，金融机构很难在不受损失的情况下变现，因此对金融机构造成了巨大的损失。

二、金融信贷风险管理

金融信贷风险管理是保证金融机构正常运转的重要方式之一，也是防范金融信贷风险的重要方式，能对各种因素进行科学的分析，具有降低贷款风险、减少金融机构损失、提高贷款质量的作用，是一种集风险控制能力和损失补偿能力于一体的管理方式，能够有效降低金融信贷的风险，提高信贷活动的安全性。对我国金融机构进行详细地分析后发现，大多数金融机构在经营的过程中都出现了以下问题。

(一)金融信贷风险内部控制制度缺乏健全性和有效性金融机构业务范围不断拓展，但是金融信贷风险内部控制的制度却没有跟上发展的步伐，主要表现在：金融信贷风险控制制度不健全，出现控制盲点；相关的控制制度与实际情况出入较大；制度缺乏实际操作性；没有相关的配套制度，使金融信贷风险内部控制制度很难落实；缺乏必要的惩处措施。

(二)独立性和权威性不高这里所说的独立性并不是指与其他各个方面毫无联系，而是要求监督部门与执行部门相分离。在金融机构的正常运营中，经常会出现控制者和执行者是同一部门的现象发生，这样不能够实现真正的垂直型管理，牵制力也大打折扣，监督工作很难落实到位。

(三)责任追究力度不够每个金融机构都会建立较为严格的责任追究制度，但是在实际的工作的过程中这一制度却很难实行。造成金融信贷风险的因素有很多，例如市场原因、政策原因、管理原因、道德风险等等，给责任追究带来了困难。

三、金融信贷风险的防范对策

(一)树立正确的管理理念首先需要做的工作就是转变我国金融机构固有的“重数量、轻质量”的信贷风险管理观念，让金融机构在安全的基础上发展壮大，让领导者站在更为长远的角度上来思考金融机构的发展方向，从根本上解决金融信贷风险问题。

(二)建立健全信贷管理机制信贷管理机制在实际的运用过程中已经暴露了太多的问题，不能够满足发展的需要，因此需要在原有的基础上对其进行“修补”。建立健全信贷管理机制首先需要完善信贷管理的每一个环节。其次，需要将责任落实到个人，并且建立严格的审批制度，将审批需要经历的程序、审批程序的负责人、审批合格需要达到的标准等进行详细的说明。不仅如此，还需要建立部门和部门之间的监督关系，让各个部门之间相互监督。最后，金融机构需要加强责任追究力度，制定相关的标准，一旦发生金融信贷风险的相关问题立即查清发生的原因、负责人等情况，严格按照相关的标准进行处理。

(三)建立金融信贷风险预警系统根据财务情况、经营情况、信用情况、管理情况等方面对贷款的客户进行相关的评价，并且根据评价的结果将客户分为不同的风险等级，根据级别的差异来确定贷款的具体额度、定价和方式等。这样做能够对风险进行有效地评估，减少金融机构不必要的损失。

(四)清收不良的贷款正如上文所说，造成金融信贷风险的因素有很多，但是对于已经造成的不良贷款也不能放任不理，其管理的最佳方式就是清收，清收工作可以依靠政府或公检法部门。

第2篇

关键词信贷员；信息不对称；关系贷款

一、问题的提出

农村金融市场贷款难的问题已经严重制约了农村的发展，目前，虽然国家为了缓解农村贷款难题出台了许多措施，但收到的效果有限。无论金融制度如何创新，我们都无法忽视信贷员在农村信贷市场上的作用。2008年暑期，我们通过对湖北某传统农业县贷款农户作了调查，调查发现，长期扎根农村的信用社在这方面具有比较优势，而其信贷员凸显出了重要的作用。本文根据信息不对称理论，从信贷员的角度出发，以关系借贷为突破点，为化解信贷难题提供了一个全新的视角。

二、信息不对称下农村借贷市场的经济学分析

信息不对称是不同行为人之间发生契约关系时信息占有的不同而表现出的不对称，就具体到农村金融市场的借贷双方来说表现为：

1．农村经济主体数量多，规模小，地域分散且运作不规范，按照标准风险控制程序运行的大银行分支机构很难在贷前通过严格的贷前调查判别贷款人的风险程度，而且贷后很难通过严格的监督保证贷款的收回，加上农民很难提供足额的抵押，在这种情况下银行的理性反映是减少或拒绝发放贷款。

2．按照商业运行的金融机构的标准来发放贷款要求农户提供一定数额的抵押物品，对于不能提供抵押的“信用低”的农户则收取较高的利息来弥补贷款发放的风险，对真正需要贷款的有能力偿还的农户可能因为利息高而放弃贷款，而那些存在逆向选择和道德风险的农户则可能获得贷款从而给金融机构造成损失。考虑到这些因素，金融机构只能配额发放稀缺的金融资源。

三、破解农村贷款难的新视角--“关系贷款”

1．根据青木昌彦的定义，关系型融资是指银行为了能够在未来获得租金，而在一系列难以合约化的状态下提供额外融资的一种融资方式。关系型贷款所依据的信息主要是难以量化和传递的“软信息”，这类信息具有强烈的人格化特征，是银行通过与企业长期密切的业务合作所积累的关于借款企业及其业主的专有知识。青木昌彦将这类知识称为意会知识，即基于直觉和经验而难以数据化的知识,这一类知识对借贷双方来说可能很明确，但对外部人来说则难以表达清楚。基础借贷双方的了解对于减少信息不对称，降低内生交易费用有着很大的作用，因此，关系型贷款有助于缓解农村融资中因信息不对称引起的市场失效问题。而信贷员正好在农户与信用社之间起到了信息桥梁作用。

2．信贷员在关系贷款中体现的优势

（1）软信息的获取

农户一般以血缘和地缘为基础，靠亲情、道德、网络、文化和村庄信任来维系（蒋永穆等2006），由于独特的地理环境及生产特点,农村社会的封闭性特征较为明显,各种各样的社群,如家庭、氏族、邻里、村落构成了农民的“社会圈子”。在这些熟悉的社会圈子中,大家通过长期的共同生活和交往互动建立了较为密切的关系,每个人的私人信息都成了具有高度共享性和流通性的共同知识。目前在农村地区的信贷员大都是本地人，扎根农村几十年，只要接触到农户社会圈子里的任何一层都能间接获取农户的信息，如农户在当地的口碑，信用，经营能力，家庭收入情况等，这些软信息的获取正是信用社在农村开展业务的一个比较优势。

（2）贷款发放后的监督制约机制

信贷人员在贷款发放后由于地域上的便利性，能及时了解到贷款人的资金用途和经营情况，在贷款人出现违约风险时能够通过农户关系圈子的各层关系对其施加影响。金融机构对违约农户也可采取严厉措施如对其采取禁止性贷款，取消其信用资格评定，基于多次博弈考虑的农户会衡量成本和损益，最终影响到其还款决定。

（3）“面子成本”的约束

在中国传统小农金融需求及其信贷安排的过程中存在着轻不言债的思想(王芳，2005)，欠钱不还更会遭到“圈内人”的非议。大多数农户由于现今的户籍管理制度，流动的可能性非常小，对违约后长期面临的信用以及面子成本是其考虑的一个重要方面。信贷人员可以在必要的时候公布农户的还款信息，对其形成道德上的制约。

（4）低交易成本优势

信贷人员基于对农户多年的了解对农户进行信用等级评定，逐渐培养一批信用等级好的优质客户，对贷款的利率可以采取灵活的定价方式，农户凭借贷款证可以随时提取一定额度内的贷款，手续方便快捷。克服了贷款中的“寻租”“人情费用”，农户和信用社的关系也进一步拉近。

四、实证调查说明

本文通过2008暑期对湖北省枣阳市平林镇进行了实地调查，该镇地处鄂西南，有人口8万，以农业为主，我们在当地一位信贷员的陪同下对其所管辖三个村贷过款的农户进行问卷访谈，共发放问卷100份，回收有效问卷100份，有效率91%。100份问卷中，有48%是农业贷款，20%的加工业贷款，17%为商业贷款，还有一小部分从事其他行业贷款，可见抽查的样本来源比较全面.农户的资金需求主要用于养殖业，且数额在五万到十万，信贷员出于风险考虑，并不是足额发放。加工业和商业贷款资金需求频繁，资金需求数量在一万到十万不等，通过与商户实地交谈发现商户获得贷款主要是看重自己的信誉和信用社的熟人关系，信贷员对其了解是发放贷款的主要方面。种植业农户认为信贷员把钱带给自己主要是凭借自己的信用和抵押，对大额度（2万以上）的农户发放贷款需要抵押控制风险，小额度农户反映主要是凭借信贷员对自己信誉的了解来发放。大部分农户反映自己还钱的主要原因是借债还钱，天经地义，同时也怕影响自己在本地方的声誉。商业户还钱的主要制约因素是信用社的监督（包括对其信用评价来决定是否下次发放贷款），同时他们之中大部分也都认为借债还钱，天经地义。

在调查的对象中约60%的人家里没有可以抵押的资产（除土地和生活住房外），有抵押资产的对象一般都是凭抵押品向银行贷款，而没有抵押品的对象一般都是凭借信贷员对借款用户的诚信声誉，以及以往还贷的情况的考察，决定是否贷款给农户；在对是否愿意将个人情况告之信用社的考察中，95%的调查对象都表示愿意，平均每贷1000元所付出的成本都在100元以下，每笔贷款只需向银行跑2-3次，体现了低交易成本与高效率贷款相结合的贷款行为。

该信贷员扎根在调查地将近30年，对贷款农户的基本信息非常了解，这样就降低了贷款农户的违约风险与交易成本，而且从调查的结果也显示，农户是愿意与银行进行沟通的，他们也有意愿还款，只是迫于资金周转有一小部分没有按时还款。在大多数农户没有抵押资产的情况下，信贷员通过对贷款户长时间的深入了解进行选择性的贷款业务，还款的情况还是比较乐观的，可见信贷员在资金融通的过程中所起到的作用是很大的。

五、对策

1．大力培养一批高素质的本土化的信贷员队伍

农村急需要一批高素质的懂金融的人才，他们能够掌握金融知识在农村传播，并且收集最新的农业信息，对农户的投资提出合理化的建议，从而保证信贷资金安全收回,这一点从调查的情况来看具有切实的推广意义。

2．完善激励机制

激励机制是通过一套理性化的制度来反映激励主体与激励客体相互作用的方式。当前信贷员的考核主要是从贷款的安全程度和贷款额度完成的程度，很容易造成信贷员的“磊大户”及把钱贷给信誉好的企业，广大农户被排除在金融需求的门外。所以培养一批本土化的信贷员，对信贷员进行业务和职业操守教育对于其与农户建立深厚的感情有着很好的铺垫作用。

3．适当下放信贷员的信贷审批权

目前信用社实行严格的逐级信贷审批制度，贷款手续繁琐、复杂。信贷手续合法、合规本无可厚非，但一些信用社人为地把贷款手续复杂化，贷户跑三趟五趟也办不完，等贷款审批后，农民早已丧失了投资的最佳时效，从而造成人为的贷款难。信用社应适当下放信贷人员的权限，对由信贷人员评出的优质客户应建立“绿色通道”，同时信贷人员应承担一定的连带责任和贷款发放的奖励。这样既保证了资金的安全发放，又调动了信贷人员的积极性。

参考文献

[1]陈燕玲、佘传奇.基于关系型融资的农村金融运行机制分析,金融理论与实践，2008，（4）.

[2]王芳:我国农村金融需求与农村金融制度：一个理论框架[J],2005.(4).

[3]钱水士李国文:社区银行及其在我国的发展[J].金融理论与实践,2006.2.

第3篇

达茂旗为解决农牧民贷款难问题，从2002年开始，金融机构根据全旗国民经济和社会发展的需要，在国家产业政策指导下，开展了农村小额信贷业务。目前在达茂旗，开展农村小额信贷业务的金融机构有达茂旗农村信用合作联社、达茂旗包商惠农贷款有限责任公司、中国邮政储蓄银行及2家民间小额信贷公司。目前，达茂旗小额信用贷款包括以下几类品种：①由达茂旗农村信用合作联社从2002年开办并推广至今的农户小额信用贷款和农户联保贷款；②由内蒙古首家贷款公司包商惠农贷款有限责任公司发放的额度为3万元～5万元的农村小额贷款，此类贷款主要针对于个体工商户；③则是由中国邮政储蓄银行及民间小额信贷公司发放的农村小额贷款，此类小额信贷占比较少。笔者研究的重点为达茂旗农村信用合作联社发放的农村小额信用贷款。达茂旗农村信用合作联社是农村小额信贷的主力军，发放数额约占85％左右，包商惠农贷款有限责任公司约占8％，中国邮政储蓄银行约占5％，其余民间小额信贷公司占比2％左右。

2达茂旗小额信贷实施中存在的问题

2．1农户融资需求多元化与农户贷款渠道单一化相矛盾

近几年，恰逢金融体制改革和国有商业银行调整经营战略，农村金融机构网点数量减少，信贷权限上收，用于农村的信贷资金大量减少，很难满足新农村建设多元化的融资需求。

2．2农村小额信贷业务产品单一

达茂旗农村信用合作联社主要发放农户小额信贷和农户联保贷款两类信贷产品。贷款投向结构单一、额度小，很难满足农牧民发展高效农业、畜牧养殖、农产品加工和流通的大额资金需求；贷款期限限定严格，降低了资金的使用效率。

2．3信贷风险亟须防范

农村小额信贷主要面向农、牧民发放，是一种无抵押的扶贫性质贷款，而自然灾害对农、牧业生产影响较大，加之贫困人口抵御风险能力本身就差，一旦遭遇严重的自然灾害，这种农业风险就会部分转化为信贷风险；借款人的信用水平不可避免的也会发生变化，从而信贷机构需承受部分借款人的违约风险。综上，信用机构亟须防范的主要风险即为农业风险、信用风险及市场风险。

3达茂旗农村小额信贷可持续发展的对策分析

3．1拓宽农户融资渠道，解决资金供求矛盾

当前，达茂旗农村信用合作联社一枝独秀的亟须改变，应当尽快构建民营性、政策性、商业性、合作性金融机构合理分工、功能互补、有序竞争的多层次农村金融组织体系，从而达到拓宽融资渠道的目的。

3．2丰富小额信贷形式，完善信贷体系

达茂旗金融机构应当根据农牧民生产、生活及消费需求的内容和特点，使消费信贷品种多样化，积极拓展农村消费信贷业务，满足农民多层次的消费需求。

3．3健全信贷体制，及时防范小额信贷风险

农村小额信贷主要为农民服务，而农民的收入大部分来自农业生产，所以，农业生产稳定能有效防止农民由于还款困难而产生的信用危机，从而降低违约风险发生的概率，进而提高资产收益率。贷前调查时，可以利用客户评级将贷款客户进行分类。通过一系列的模型和指标，对准客户进行全面的调查和审核，并将其划分为不同的风险等级。只有那些风险等级在银行接受范围内的客户才能得到贷款。这是在贷款前采取的甄选活动，通过该活动，信用社就可以把高风险的借款者排除在外，从而降低其面临信用风险的可能性。贷后检查是指在贷款发放以后，信用社应持续关注客户的经营情况及资金应用情况，并通过模型更新客户的信用评级，一旦客户经营出现困难，信用社就应当采取进一步措施，要求客户马上还款或协商延期还款，从而防范信用风险。

4结束语