个人理财的步骤范文

前言：我们精心挑选了数篇优质个人理财的步骤文章，供您阅读参考。期待这些文章能为您带来启发，助您在写作的道路上更上一层楼。

第1篇

一、我国商业银行个人理财业务发展现状

个人理财业务在国外是一种非常流行的金融服务，在我国个人理财业务目前还处于新兴阶段，但市场前景十分广阔。

第一、规模小、基数低、增幅快，是我国商业银行个人理财业务的特点。

第二、个人理财产品不断丰富，从单一产品发展到组合套餐，出现了个人理财中心、个人理财工作室、金融超市等形式;各家银行纷纷创立个人理财业务品牌，在我国当前分业经营体制下，银行在一定程度上发展了与保险、证券、基金、信托等金融机构的合作，如代销其他非银行金融产品以及为客户提供资金转移等服务，使客户在个人理财活动中得到便捷服务。

第三、未来发展的潜力和空间大。我国商业银行要适应国际趋势，在个人理财业务中大有可为。

第四、监管部门为推动个人理财业务做了大量的工作。银监会正式实施《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，并配套下发了《商业银行个人理财业务风险管理指引》，允许商业银行开展个人理财业务。

二、我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题

虽然，我国个人理财业务几年来有了长足的发展，并引起了社会的普遍关注，但是从各商业银行个人理财业务的运作情况可以看出，真正能与外资银行相抗衡的理财业务内容并未能开展。目前，个人理财理念及业务发展还存在不少有待解决的问题。

第一、将理财作为竞争手段。商业银行推行理财业务目的并不完全是为了增加中间业务收入，而在于争夺存款、提高市场份额。一些银行采取盲目承诺高保本收益率，甚至采取搭售储蓄存款的方式销售理财产品，将个人理财产品演变为变相高息揽储的工具。并且个人理财业务在银行经营战略中尚未占据重要地位，大多被作为基本服务之外的一种增值服务.。

第二、从个人理财业务本身来说：首先，产品单一、趋同、无差异性和个性。个人理财业务还处于传统经营模式之下，大多限于为客户提供银行已经设计好的固定产品，还不能为客户量身定制金融产品、提供特需的金融服务。其次，个人理财服务层次还较低，银行的个人理财服务还只是停留在为客户设计理财方案，接受个人咨询，提供信息资料，给客户提供理财建议，还不能代替个人进行理财操作。再者，个人理财专业人才还很匮乏，目前国内银行尚未形成真正意义上的理财师专业人员队伍。基本上停留在咨询、填单，引领的层次。最后需要培育核心的客户和目标群体。

第三、潜在的金融风险不容忽视。目前我国商业银行在理财产品定价和风险对冲方面，缺乏科学的定价机制和完善的风险管理措施，存在一定的风险。体现在市场风险、操作风险与流动性风险上。

三、商业银行个人理财业务发展的建议

第一、做好个人理财业务环境建设。个人理财业务环境建设和培育，既包括政策环境的建设与培育，也包括市场环境的建设与培育，以及相关法律法规的完善。

第二、进行个人理财业务技术性研究。商业银行作为专业机构，在信息、设备、人才方面有优势应该作好理财业务技术性研究，提供关于存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的最佳组合方案。做好个人理财业务技术性研究其包括:个人理财业务服务内容的研究、客户个人理财业务产品个性化需求的研究，提供更为科学的理财理念。

第三、.品牌营销和业务的创新。银行要在服务上进行创新。要完善银行的电子化系统，做到使客户满意;从销售推广向面对面、家访式的社区营销方式转变，培养从业人员与客户的感情，建立相互信任、稳定持久的业务关系。

在树立品牌营销的同时，还要进行业务的创新，积极开发和引进新品种。

第2篇

关键词：加拿大；个人理财；理财产品；启示

中图分类号：F830.59

文献标识码：A

文章编号：1003-9031(2007)08-0049-03

一、加拿大个人理财业的发展进程

加拿大是个人理财业发展比较成熟的国家，加拿大个人理财业兴起的主要原因：一是人口老龄化加剧，加拿大的人口老龄化问题已经非常严峻，65岁以上人口所占比例估计在未来40年中将增长一倍，从1997年的12%，到2035年达到24%；[1]二是退休金、社会保障、税收、遗产继承等法律日益复杂；三是金融管制逐步放松，众多金融新产品的涌现和金融服务的创新；四是大量投资机会出现，资产回报波动加大。

加拿大的个人理财业发展比较早，个人理财业比较发达，其理财协会主要有加拿大理财师协会(Canadian Association of Financial Planners，CAFP)、加拿大保险与金融咨询协会(Canadian Association of Insurance and Financial Advisors，CAIFA)、理财师标准委员会(Financial Planners Standards Council，FPSC)等。目前，加拿大绝大部分注册金融理财师(Certified Financial Planner，CFP)(注：注册金融理财师，是全球金融理财最权威的职业资格，由国际注册金融理财师理事会认定。)都属于加拿大理财师协会和加拿大保险与金融咨询协会的成员。

1977年Charles.H.Coveney成立加拿大理财学院(Canadian Institute of Financial Planning，CIFP)，加拿大理财学院的主要任务是为成为注册金融理财师提供一个3年期的综合教育课程。1982年，加拿大理财师协会从加拿大理财学院分离出来，其目标是要强化个人理财的职业特性、帮助消费者意识到个人理财服务的价值、促使会员成为加拿大最优秀和最可信赖的理财师。加拿大理财师协会规定每个新会员必须由三名正式会员推荐，提供一个理财规划样本，并参加一个6小时的综合考试，而且在成为准会员之后一年才能成为正式的注册理财师(Registered Financial Planner，RFP)。该协会通过职业道德规范和一系列规则对会员加以管理，但加拿大理财师协会不提供理财课程。[2]个人理财课程主要由以下的组织来提供：加拿大理财学院提供6门注册金融理财师的相关课程培训；加拿大证券学院主要针对证券交易机构的雇员和投资组合经理，提供范围更广的投资课程和个人理财方面的基本课程；加拿大寿险人协会提供寿险、健康险和残疾险的培训；加拿大银行家学院通过直接或社区大学两种方式来提供个人理财课程。从发展趋势来看，加拿大注册金融理财师的教育项目增长速度很快，在理财师标准委员会注册的注册金融理财师教育项目提供机构已经从1998年的7个增加到2002年的25个。[3]

1995年11月加拿大成立理财师标准委员会，它提供一整套在加拿大关于个人理财的教育和实践标准。加拿大理财师标准委员会作为国际注册金融理财师理事会指定的理财组织，负责加拿大的注册金融理财师资格认定。理财师标准委员会已制定了一套针对理财师的道德规范，包括一些原则和有实际操作性的特殊规定，通过道德规范对会员实施严格的管理，以保证理财服务的质量和行业信誉。1996年加拿大成为国际注册金融理财师理事会成员国以来，其注册金融理财师的数量增长迅速，目前已接近17000人，数量仅次于美国(见图1)。

图1加拿大注册金融理财师数量增长图

资料来源：根据理财师标准委员会的《CFP增长[1996-2006]》相关资料整理。

二、加拿大个人理财业的特点

1.个人理财业务内容覆盖较广，理财产品种类丰富。投资类理财工具有联邦政府证券、金融机构存款、公司债券、股票、共同基金等。退休金类理财工具有加拿大养老金计划、老年补贴、基本保证收入补贴、雇主退休金、注册退休储蓄计划、递延收益分享计划、赠予人寿保险等，另外，年金和反向抵押贷款也是常用的退休计划工具。此外，为了实现遗产计划的目标，通常会用到的理财工具有赠予、遗嘱、人寿保险和信托等。由于法律、税制等政策环境复杂并与美国有很大的相似性，因此加拿大的个人理财业与美国有许多共同点，其个人理财业务内容覆盖较广，投资、保险、退休与员工福利、税务、遗产等方面涉及内容较为均衡。[4]

2.偏重税收和遗产计划。加拿大是个人所得税负很重的国家，约90%的财政收入来自于个人所得税。而且，加拿大个人税制非常复杂，这也就为个人税收筹划提供了运作空间。事实上，加拿大有不少理财师专门帮助客户制定税收计划，甚至为客户提供报税服务。加拿大的遗产继承法律规定的手续非常烦琐，遗产计划的制定和执行的步骤有：准备资产和债务清单、确定遗产计划目标、准备遗嘱、遗嘱检验、纳税、遗产转移给被继承人。[5]部分理财师专门提供遗产继承服务，在遗产继承服务中，有很多专门的职业资格，专业化分工很细，很多理财师仅提供整个遗产继承服务中的部分业务。

3.独立理财公司的主导作用。加拿大的理财师分散在不同领域，包括理财公司、保险、自我雇佣的金融咨询企业、共同基金、银行/信托、证券、会计师事务所以及信用联盟等。独立理财公司在加拿大个人理财业中发挥主导作用，这一点类似于美国个人理财业。另外，保险领域和自我雇佣的金融咨询企业中的理财师也占有较大比重(见图2)。

资料来源：根据理财师标准委员会(FPSC)的《CFP工作生活质量的调查报告(2000)》相关资料整理。

4.个人理财业务在各省间的通用性不强。由于加拿大各省的法律政策有较大的不同，导致各省的个人理财业务的通用性不强。为了适应加拿大各省的法律，加拿大理财师协会专门制定了7章针对各省的理财规定，每一章都注明地方会员的具体需求。

三、加拿大理财业的发展对我国的启示

1.构建完善的个人理财教育模式。个人理财在我国正处于导入期，当前首要的工作是构建完善的个人理财教育模式，加强个人理财的教育培训，将正确的理财理念导入中国，培养优秀的理财专业人才。

借鉴加拿大的经验，我国的个人理财教育模式可以有以下三种选择。一是通过大学开设个人理财课程，甚至设置个人理财专业来系统地培养个人理财专业人才，并在此基础上逐步建立个人理财教育的学历制度。二是个人理财培训市场的逐步培育，这类培训主要面向市场，针对现有和未来理财从业人员提供中短期培训，可以由一些专业理财培训机构或大学来承担(注：目前上海已经有点金理财培训公司、理财专修学院等专业理财培训机构。同时，已有不少国外理财协会进入中国，开展个人理财培训。)。另外，中国金融理财师标准委员会(Financial Planning Standards Council of China，FPCC)已经于2004年9月成立，中国的金融理财师考试已于2005年开始，CFP资格制度即将进入中国，中国金融理财师标准委员会可以授权一些理财培训机构通过个人理财培训市场来提供金融理财师的考试培训。三是金融机构如银行和保险公司的内部培训，主要针对金融机构内部职员，通过理财培训，使内部职员掌握理财技能，熟悉理财产品，更好地开展个人理财业务。这类理财培训的对象覆盖面比第二种模式要窄，实务性很强，更多地将本机构的理财产品渗透到培训内容中。

2.加快金融产品的创新，为个人理财业发展奠定良好的基础。我国加入WOT后，金融业改革开放不断加大，金融产品的创新在加速，但相比金融业发达的西方发达国家，金融产品仍然不够丰富。在中国今后的金融业发展中，还应该加快金融产品创新的步伐，特别是随着利率市场化改革和汇率制度改革的推进，中国不仅要在投资产品上积极创新，还要在储蓄产品上加大创新力度，丰富储蓄品种，为巨额居民储蓄提供更好的增值空间。[6]

3.依据我国国情来拓展个人理财业务，引导个人理财业务发展方向。从我国的现实来看，个人理财业的发展重点应在投资、保险和退休计划。中国金融理财师标准委员会应注意引导好个人理财业务发展方向，使中国个人理财业持续健康发展。[7]

参考文献：

[1] 李洪兴.中、加人口老龄化问题比较分析[J].财经问题研究，2004，(8).

[2] [加]夸克・霍，克里斯・罗宾逊.个人理财策划[M].北京：中国金融出版社，2003.

[3] 谢怀筑，个人理财[M].北京：中信出版社，2004.

[4] 孙飞，陈兵.美国个人理财业发展概况[J].农村金融研究，2006，(2).

[5] 张媛媛.加拿大个人理财业务的启示[J].金融纵横，2004，(4).

[6] 陈兵.我国个人理财业务的市场需求分析[J].上海投资，2005，(3).

[7] 陈兵.中国个人理财业发展的回顾与前瞻[J].上海理工大学学报(社会科学版)，2006，(3).

The Perspective of Personal Financial Planning Profession in Canada

CHEN Bing1； LI Li2

(1. School of Finance， Shanghai lixin university of commerce， Shanghai 201620，China；

2.Antai College of Economics & Management， Shanghai Jiaotong University， Shanghai 200052，China)

第3篇

商业银行个人理财现状对策

随着我国金融市场发展和金融体制改革，商业银行面临的竞争越来越激烈，而个人理财业务的发展对于商业银行综合能力的提高具有重要意义。它不仅可以增加商业银行的利润，还可以拓展商业银行的业务范围，使其拥有更加稳定的客户，同时，还可以完善其服务功能，提高其与互联网金融相竞争的实力。

一、商业银行个人理财业务的含义

商业银行的个人理财业务就是商业银行以自然人为服务对象，根据客户确定的阶段性的生活和投资目标，按照客户的资产状况及风险承受能力，由专家为其提供提供投资建议，帮助客户将资产合理地投资于储蓄、股票、债券、保险等理财产品中，实现个人资产的保值增值。

二、商业银行个人理财业务发展现状

与发达国家相比，我国的个人理财业务处于初级阶段。但是近些年来，国内的商业银行都意识到开展个人理财业务的重要性，纷纷提供了各种理财产品，如股票、期货、房地产、大宗商品等，理财产品的规模不断扩大，以满足广大客户不同的需求，并运用其具有相关专业知识的理财人士为客户提供建全方位、专业化的理财服务，商业银行的理财服务已渐渐迈入规范化、标准化的阶段。

三、商业银行发展个人理财业务的必要性

首先，改革开放以来，我国的经济不断发展，居民收入明显提高，而且不同地区、不同行业的人们收入差距也在不断扩大，财富主要集中于中高收入阶层，居民的理财意愿也越来越强烈，这就给商业银行提供个人理财服务提供了机遇；其次，随着互联网金融的发展及国内包括国有银行、股份制银行、外资银行、中小银行的兴起，商业银行面临的竞争越来越激烈，以客户为中心的服务理念迫切要求商业银行提供个人理财服务。

四、商业银行个人理财业务存在的问题

1、理财产品设计不合理

我国商业银行的部分理财产品没有根据客户的实际要求和风险承受能力去设计；没有应用科学合理的方法去预测理财产品的收益情况；没有在更广泛的程度上开发出满足客户需要的理财产品；另外银行在销售其他一些理财产品时，没有对产品的风险和收益情况进行仔细研究，没有很好地履行义务。

2、理财服务对象的定位问题

目前，我国的商业银行主要将理财产品定位于一些高端客户，为高端客户提供的服务是标准化、个性化的，有专门的理财规划师为他们提供长时间规划，对于一些中低收入的客户则相对缺少较标准化的服务，这在一定程度上不利于银行理财业务的长久发展。此外，在不同的地区，商业银行也没有仔细划分市场，有针对性地开展相应的业务。

3、缺乏专业的理财人员

理财业务不同于普通的银行业务，它是一项综合型、专业型业务，它不仅要求从业者精通银行业务，还要掌握证券投资、房地产投资乃至收藏品投资等相关知识以及丰富的社交经验和人际交往能力。而我国银行从业人员长期以来业务单一，不具备一定的综合能力，因此为了促进理财业务更好的开展，银行迫切需要相关的综合型人才。

4、个人理财业务层次偏低

客户进行理财的根本目的就是实现资产的保值增值，而从目前的情况来看，人们更多关心的是资产的增值，而没有多考虑资产安全及相关风险问题，而这又是理财业务的最基本层次和最高层次，客户在投资理财产品时不仅要考虑到资产的增值，更多的应该考虑的资产的流动性和安全性，要根据市场状况及自身的实际情况，改变传统的理财观念，选择适合自己的理财品种。

五、商业银行个人理财业务发展对策

1、创新个人理财产品

个人理财业务涉及面广，理财产品又处在不断地开发与创新之中，因此实现个人理财产品的创新对于银行业务的发展有重要意义。一方面，个人理财产品的设计应符合广大投资者的利益，满足不同的需求，种类也应该多样化，我国不同地区的经济发展程度差别很大，要针对不同的地区的经济情况开发不同的产品，银行同时要与保险机构、证券机构等金融机构合作，推出多种类型理财产品。另一方面，商业银行在创新理财产品的同时，也要使得自己的服务质量提高，尤其是对于一些中高端客户。

2、细分理财市场，进行理财定位

商业银行开展个人理财服务，应该根据自身的实力、经营状况及对市场状况开展不同的理财业务。一方面，对于高收入者提供多样化、个性化的理财产品，满足深层次、多方面的需要，提高客户的满意度，对于低收入者提供能够使得资产保值增值的服务，理财产品的风险系数应相对较小，且应是与日常生活相关的实用型服务。另一方面，如今互联网技术发展迅速，在经济发达地区可以通过互联网技术的迅捷提供高科技、高收益的个人金融服务，在经济欠发达地区，则应该更稳妥地发展存贷款业务。

3、提高理财人员的专业素质

首先，银行在招聘理财人员时，应该着重了解应聘人员是否具有理财方面的相关专业知识，同时对于正式上岗理财人员应制定一定的培训计划，使其能够综合掌握理财方面的知识和专业技能及一定的营销技巧等。其次，银行应该实行一定的岗位轮换制，这样可以使得理财人员尽快熟悉银行的各类业务。

4、分步骤分阶段发展个人理财业务

我国的个人理财业务与国外的一些银行相比，还处于初级阶段。银行在提供一些个人理财服务时，应采取由点及面，由重点客户到一般客户的思路逐步实现理财服务的升级，在实现客户资产保值增值的同时，自己获得一定的收益。银行个人理财业务的发展是需要在长期中逐步完成的，它不仅需要银行自己实现理财产品的创新，服务水平的提高等，还需要在国家大的金融环境下，居民个人对于理财意愿的增强及相关政策、技术、人才等多方面的完善，因此商业银行理财业务的发展不是一蹴而就的，需要多方的配合。

参考文献：