个人理财规划案例范文
前言：我们精心挑选了数篇优质个人理财规划案例文章，供您阅读参考。期待这些文章能为您带来启发，助您在写作的道路上更上一层楼。
第1篇
家庭理财行业发展日趋成熟，大学生需要提高对个人理财行业的认识，加强自身的理财能力，以便适应不断发展变化的社会环境。这一背景下，开设《个人理财》课程的高校也逐渐增多。目前，对该课程的教学尚在探索之中，一个主要问题是，如何适应大学生的理财需求，如何改善课程教学以便提高大学生的理财观念和能力。对这一问题探讨的深入，有利于完善个人理财教学，不断提高大学生财商水平。
一、加强个人理财课程教学的重要性。
（一）个人理财社会需求增长较快。
近年来，随着人们收入的不断提高和金融投资工具种类的不断增加，社会理财需求增长较快，理财产品市场不断扩大。一项调查显示，我国中高端消费者人群中，约78％的受访者需要理财服务；50％以上的人愿意为理财服务支付费用。1995 年至2005 年，中国个人理财市场每年的业务增长率达到 18％，而据该项调查预计，在未来 10 年里，中国个人理财市场将以年均30％的速度高速增长[1]。金融投资工具的增多加大了人们对专业理财服务的需求，理财规划师行业前景广阔，因此，培养大学生具有理财规划方面的专业眼光和视角正在成为高校理财教育的基本目标。
（二）大学生理财能力亟待提高。
人们收入水平的提高的同时，大学生可支配收入也在不断增加。大学生已不满足于基本生活消费等方面的需求，希望通过一定的投资渠道为富余资金找到保值增值的门路，但实际上，他们的理财行为和理财观念之间还有较大差距。有调查表明，虽然大学生将证券投资列为投资首选渠道，但真正具有实际股市投资经验的比例只有10%，因此，有四分之三的大学生表示，需要理财知识并希望通过高校的理财教育课程、报纸杂志、专家讲座等方式获取理财知识[2]。
二、个人理财课程的特点。
（一）综合性和系统性。
高校个人理财类课程综合性突出，涵盖了金融、会计、经济、管理等诸多领域，需要大学生拥有货币银行学、证券投资学、保险学、房地产金融学、国际金融学等诸多课程学习的基础，而且对不同课程知识之间的整合度较高。个人理财类课程以居民家庭理财规划为主要服务目标，包含着投资规划和生活规划两大类内容。投资规划不仅包括证券投资规划，如股票、债券、基金和期权等金融工具的规划，而且还包括外汇、黄金等方面的投资规划。生活规划包括了现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、房地产规划、保险规划、税收规划、子女教育规划、退休规划和遗产规划等诸多方面。
（二）实务性和专业性。
市场经济条件下，每个家庭都是经济活动单位，都需要解决如何扩大收入和如何合理消费的问题，个人理财是以实现居民家庭的财务自由目标而展开的一系列财力分配活动，包括了投资管理、融资管理和流动资金管理三个方面。一般情况下，家庭理财集中在投资上，很多人将理财等同于投资。但居民家庭生活的各个方面，都需要涉及到资金的分配问题，需要平衡好自身财力和消费水平的关系，因此，个人理财包含着比投资内涵更广、更为实际的内容。个人理财是在居民家庭难以应对复杂的财务管理体系状况下诞生的，目前已经发展成为较完善、规范的理财规划师行业。理财规划师包括了注册金融策划师、特许金融分析师、国际认证财务顾问师、特许财富管理师等诸多行业资格认证的专业理财人士。除理财规划师外，广义上为居民家庭提供理财服务的专业人员和提供相关服务的类似人员，还包括了保险专业人员、证券和投资咨询专业人员、会计师、律师、遗产规划师等等。
三、个人理财课程教学存在问题。
（一）适应学生理财需求的教材少不同专业的学生对理财课程有着不同的需求，一般来说，财经类专业的学生希望获得增加对理财规划师职业能力的了解，加深对已有金融、经济、管理类课程的认识，而理工类和医学类等其他非财经类专业学生则想通过对理财课程的学习，了解投资的基本知识，做好自己的生活规划。但是，从目前已有的《个人理财》或者《理财规划》教材来看，案例分析较少，而对各类理财知识的介绍成为重点，如股票投资、证券投资、房地产投资、外汇投资、保险等基本知识的介绍占据了大半的篇幅，对财经类专业学生来说，这些知识都已经了解过，或者非常很熟悉。使用这些教材授课，学生就会认为再学已经学过的知识意义不大，从而对《个人理财》课程由新鲜、好奇逐渐转向厌倦情绪。目前各个高校开设《个人理财》课程的专业多是财经类，因此，教材内容体系的不完善，影响了教学质量和学生理财能力的实际提升。
（二）课程定位并不恰当。
《个人理财》课程定位一般是专业选修课或者一般的选修课，很少作为专业课出现。财经类专业的课程设置中，综合性强的个人理财课程由于涉及到众多金融投资工具和会计、税收、管理等方面的专业知识，将其作为学生的专业选修课有一定的合理之处。但是，从该课程的特点来看，知识综合性强需要一定的教学课时让学生融会贯通，实务性强需要学生多实际操作，结合自己的生活理财多体会、多实践，所以各高校分配给专业选修课的 30 多个课时就显得不足。另外，选修课的课程定位也使部分学生存在轻视该课程的倾向，因此，随着对个人理财课程定位认识的加深，将其调整为专业主干课程有一定的必要性。
（三）过多重视理论教学。
目前，各高校对个人理财课程的课时分配只是在32 课时上下。有限的教学课时使得实践教学课时捉襟见肘，而强调实践教学又会使学生的知识整合度欠缺，加上实践教学相对于理论教学还存在一定的难度，所以重视理论教学成为有限课时内的理性选择。
除了该课程的教材过多重视各类理财知识的介绍性内容外，就笔者的教学经验来看，这类综合性较强的课程，老教师们一般不愿涉足，这给年轻教师留下了较大的发挥空间。年轻教师理论知识较强，但教学经验不足，对不同知识之间的衔接转换上掌握还不够熟练，因此，在讲课中往往对实际操作重视不够，倾向于理论讲解。对学生而言，如果年轻教师理论教学与学生实际需求结合不紧密，学生对该课程的兴趣会快速下降。
（四）教学案例较为简单个人理财课程教学中，案例教学是必不可少的重要环节。
作为生活情景的简化模拟，案例教学能将枯燥的理论变得简单明了。目前，一般教材上的已有案例选择往往只为某一章节、某一种理财知识准备，情景设置过于简单，使学生对案例本身的认同度不高。
除了个别教材在最后一章设置综合性很强的案例外，缺乏不同种类理财知识的案例之间的互联互通，也就是说，能将简单的两三种理财知识结合在一起的案例不多。这也导致对案例本身的问题设置等一系列引导性的思考还欠深入。
四、个人理财课程教学的对策。
（一）加强调查研究，注重学生理财能力培养。
经济社会的快速变化影响着大学生的理财观念和认识，大学生群体的财商也在不断发生变化，个人理财课程教学需要加强大学生理财观念和能力的调查研究。来自不同经济条件的家庭的大学生，理财观念和经验存在很大的差别。所学专业不同的大学生，其投资理财能力差异也较大。在个人理财课程开课前，可以设置简单的理财课程需求调查问卷，对大学生学习该课程的目的和动机进行统计分析，以便摸清大学生的实际理财状况，能展开有针对性的教学。在实际教学过程中，应注重学生参与案例讨论和课外阅读或实践活动的信息反馈，注重学生解决生活模拟理财问题的能力的提高和创造性的培养，帮助其养成较好的理财习惯，使大学生的理财能力能够不断提高。
（二）对个人理财课程重新定位。
解决个人理财教学中存在的问题，最主要的途径就是逐步改变个人理财课程的选修课地位，将其纳入专业主干课程。通过延长教师的授课时数，可以有充分的教学时间使理论教学与实践教学两者兼顾，会吸引经验丰富的教师加入到理财课程教学中来，他们的经验和能力能够缩短学生对该课程的理解过程，更能适应学生的理财需求。课程的重新定位也有助于强化学生对该课程的理解和认识，增加学生的学习兴趣，特别是对一些财经类专业的学生，会加大对理财规划师等职业资格考试的需求，使其主动学习的动力增强，切实提高其适应职业岗位需求的能力和水平。
（三）加大个人理财课程实践教学力度。
加强实践教学是改善个人理财课程的重要手段，主要途径有以下 4 条：一是结合大学生自身的消费和理财活动，可以引导学生参与到各种理财知识的案例讨论中，针对自身情况制定相应类型的理财规划，通过相互讨论交流理财信息，提高实际理财能力；二是开展理财模拟大赛，以赛带练，促进学生理财学习的兴趣；三是邀请职业理财规划师、金融投资界专业人士举办理财规划讲座，使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更深的认识；四是和银行、证券交易所、期货交易所、保险公司、会计师事务所等机构建立实践教学基地，让学生多参观，实际感受理财业务的运营流程，体验理财文化，加深对实际理财市场的切身感受。
（四）注重教学案例的综合性和严谨性。
在理财教学中，需要精选案例，建立教师自己的理财案例库。选取案例可以从教材和经典案例中直接拿来，但更多的案例需要教师从网络、身边的案例等搜集，并进行加工，以适合教学需要。可以选择从综合性较强的案例中删减不必要的内容，突出案例所要体现的某2 个或某几个方面的理财知识，注重案例的适度综合性，同时又要保证案例的生活性，如果能对学生的理财能力有直接应用的价值更好；也可以从已有的几个简单案例进行整合，将不同家庭遇到的理财问题放到同一个假定的家庭中去，整合过程中要注重理财规划的逻辑性，设置问题要循序渐进，既能回顾已学知识，又能引导到新学的理财知识上。
另外，在实际教学过程中，教师要结合学生的反馈思考所用案例的适用性、综合性和严谨性，不断整理财案例库，增强案例教学的生命力，使之能对提高学生的理财能力提供切实的帮助。
参考文献：
[1]耿彩琴.未来10年个人理财市场将年增30%[j].北京日报，转载于搜狐网，2008- 01- 09.
第2篇
关键词：个人理财；理财规划；教学方法。
家庭理财行业发展日趋成熟，大学生需要提高对个人理财行业的认识，加强自身的理财能力，以便适应不断发展变化的社会环境。这一背景下，开设《个人理财》课程的高校也逐渐增多。目前，对该课程的教学尚在探索之中，一个主要问题是，如何适应大学生的理财需求，如何改善课程教学以便提高大学生的理财观念和能力。对这一问题探讨的深入，有利于完善个人理财教学，不断提高大学生财商水平。
一、加强个人理财课程教学的重要性。
（一）个人理财社会需求增长较快。
近年来，随着人们收入的不断提高和金融投资工具种类的不断增加，社会理财需求增长较快，理财产品市场不断扩大。一项调查显示，我国中高端消费者人群中，约78％的受访者需要理财服务；50％以上的人愿意为理财服务支付费用。1995 年至2005 年，中国个人理财市场每年的业务增长率达到 18％，而据该项调查预计，在未来 10 年里，中国个人理财市场将以年均30％的速度高速增长[1]。金融投资工具的增多加大了人们对专业理财服务的需求，理财规划师行业前景广阔，因此，培养大学生具有理财规划方面的专业眼光和视角正在成为高校理财教育的基本目标。
（二）大学生理财能力亟待提高。
人们收入水平的提高的同时，大学生可支配收入也在不断增加。大学生已不满足于基本生活消费等方面的需求，希望通过一定的投资渠道为富余资金找到保值增值的门路，但实际上，他们的理财行为和理财观念之间还有较大差距。有调查表明，虽然大学生将证券投资列为投资首选渠道，但真正具有实际股市投资经验的比例只有10%，因此，有四分之三的大学生表示，需要理财知识并希望通过高校的理财教育课程、报纸杂志、专家讲座等方式获取理财知识[2]。
二、个人理财课程的特点。
（一）综合性和系统性。
高校个人理财类课程综合性突出，涵盖了金融、会计、经济、管理等诸多领域，需要大学生拥有货币银行学、证券投资学、保险学、房地产金融学、国际金融学等诸多课程学习的基础，而且对不同课程知识之间的整合度较高。个人理财类课程以居民家庭理财规划为主要服务目标，包含着投资规划和生活规划两大类内容。投资规划不仅包括证券投资规划，如股票、债券、基金和期权等金融工具的规划，而且还包括外汇、黄金等方面的投资规划。生活规划包括了现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、房地产规划、保险规划、税收规划、子女教育规划、退休规划和遗产规划等诸多方面。
（二）实务性和专业性。
市场经济条件下，每个家庭都是经济活动单位，都需要解决如何扩大收入和如何合理消费的问题，个人理财是以实现居民家庭的财务自由目标而展开的一系列财力分配活动，包括了投资管理、融资管理和流动资金管理三个方面。一般情况下，家庭理财集中在投资上，很多人将理财等同于投资。但居民家庭生活的各个方面，都需要涉及到资金的分配问题，需要平衡好自身财力和消费水平的关系，因此，个人理财包含着比投资内涵更广、更为实际的内容。个人理财是在居民家庭难以应对复杂的财务管理体系状况下诞生的，目前已经发展成为较完善、规范的理财规划师行业。理财规划师包括了注册金融策划师、特许金融分析师、国际认证财务顾问师、特许财富管理师等诸多行业资格认证的专业理财人士。除理财规划师外，广义上为居民家庭提供理财服务的专业人员和提供相关服务的类似人员，还包括了保险专业人员、证券和投资咨询专业人员、会计师、律师、遗产规划师等等。
三、个人理财课程教学存在问题。
（一）适应学生理财需求的教材少不同专业的学生对理财课程有着不同的需求，一般来说，财经类专业的学生希望获得增加对理财规划师职业能力的了解，加深对已有金融、经济、管理类课程的认识，而理工类和医学类等其他非财经类专业学生则想通过对理财课程的学习，了解投资的基本知识，做好自己的生活规划。但是，从目前已有的《个人理财》或者《理财规划》教材来看，案例分析较少，而对各类理财知识的介绍成为重点，如股票投资、证券投资、房地产投资、外汇投资、保险等基本知识的介绍占据了大半的篇幅，对财经类专业学生来说，这些知识都已经了解过，或者非常很熟悉。使用这些教材授课，学生就会认为再学已经学过的知识意义不大，从而对《个人理财》课程由新鲜、好奇逐渐转向厌倦情绪。目前各个高校开设《个人理财》课程的专业多是财经类，因此，教材内容体系的不完善，影响了教学质量和学生理财能力的实际提升。
（二）课程定位并不恰当。
《个人理财》课程定位一般是专业选修课或者一般的选修课，很少作为专业课出现。财经类专业的课程设置中，综合性强的个人理财课程由于涉及到众多金融投资工具和会计、税收、管理等方面的专业知识，将其作为学生的专业选修课有一定的合理之处。但是，从该课程的特点来看，知识综合性强需要一定的教学课时让学生融会贯通，实务性强需要学生多实际操作，结合自己的生活理财多体会、多实践，所以各高校分配给专业选修课的 30 多个课时就显得不足。另外，选修课的课程定位也使部分学生存在轻视该课程的倾向，因此，随着对个人理财课程定位认识的加深，将其调整为专业主干课程有一定的必要性。
（三）过多重视理论教学。
目前，各高校对个人理财课程的课时分配只是在32 课时上下。有限的教学课时使得实践教学课时捉襟见肘，而强调实践教学又会使学生的知识整合度欠缺，加上实践教学相对于理论教学还存在一定的难度，所以重视理论教学成为有限课时内的理性选择。
除了该课程的教材过多重视各类理财知识的介绍性内容外，就笔者的教学经验来看，这类综合性较强的课程，老教师们一般不愿涉足，这给年轻教师留下了较大的发挥空间。年轻教师理论知识较强，但教学经验不足，对不同知识之间的衔接转换上掌握还不够熟练，因此，在讲课中往往对实际操作重视不够，倾向于理论讲解。对学生而言，如果年轻教师理论教学与学生实际需求结合不紧密，学生对该课程的兴趣会快速下降。
（四）教学案例较为简单个人理财课程教学中，案例教学是必不可少的重要环节。
作为生活情景的简化模拟，案例教学能将枯燥的理论变得简单明了。目前，一般教材上的已有案例选择往往只为某一章节、某一种理财知识准备，情景设置过于简单，使学生对案例本身的认同度不高。
除了个别教材在最后一章设置综合性很强的案例外，缺乏不同种类理财知识的案例之间的互联互通，也就是说，能将简单的两三种理财知识结合在一起的案例不多。这也导致对案例本身的问题设置等一系列引导性的思考还欠深入。
四、个人理财课程教学的对策。
（一）加强调查研究，注重学生理财能力培养。
经济社会的快速变化影响着大学生的理财观念和认识，大学生群体的财商也在不断发生变化，个人理财课程教学需要加强大学生理财观念和能力的调查研究。来自不同经济条件的家庭的大学生，理财观念和经验存在很大的差别。所学专业不同的大学生，其投资理财能力差异也较大。在个人理财课程开课前，可以设置简单的理财课程需求调查问卷，对大学生学习该课程的目的和动机进行统计分析，以便摸清大学生的实际理财状况，能展开有针对性的教学。在实际教学过程中，应注重学生参与案例讨论和课外阅读或实践活动的信息反馈，注重学生解决生活模拟理财问题的能力的提高和创造性的培养，帮助其养成较好的理财习惯，使大学生的理财能力能够不断提高。
（二）对个人理财课程重新定位。
解决个人理财教学中存在的问题，最主要的途径就是逐步改变个人理财课程的选修课地位，将其纳入专业主干课程。通过延长教师的授课时数，可以有充分的教学时间使理论教学与实践教学两者兼顾，会吸引经验丰富的教师加入到理财课程教学中来，他们的经验和能力能够缩短学生对该课程的理解过程，更能适应学生的理财需求。课程的重新定位也有助于强化学生对该课程的理解和认识，增加学生的学习兴趣，特别是对一些财经类专业的学生，会加大对理财规划师等职业资格考试的需求，使其主动学习的动力增强，切实提高其适应职业岗位需求的能力和水平。
（三）加大个人理财课程实践教学力度。
加强实践教学是改善个人理财课程的重要手段，主要途径有以下 4 条：一是结合大学生自身的消费和理财活动，可以引导学生参与到各种理财知识的案例讨论中，针对自身情况制定相应类型的理财规划，通过相互讨论交流理财信息，提高实际理财能力；二是开展理财模拟大赛，以赛带练，促进学生理财学习的兴趣；三是邀请职业理财规划师、金融投资界专业人士举办理财规划讲座，使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更深的认识；四是和银行、证券交易所、期货交易所、保险公司、会计师事务所等机构建立实践教学基地，让学生多参观，实际感受理财业务的运营流程，体验理财文化，加深对实际理财市场的切身感受。
（四）注重教学案例的综合性和严谨性。
在理财教学中，需要精选案例，建立教师自己的理财案例库。选取案例可以从教材和经典案例中直接拿来，但更多的案例需要教师从网络、身边的案例等搜集，并进行加工，以适合教学需要。可以选择从综合性较强的案例中删减不必要的内容，突出案例所要体现的某2 个或某几个方面的理财知识，注重案例的适度综合性，同时又要保证案例的生活性，如果能对学生的理财能力有直接应用的价值更好；也可以从已有的几个简单案例进行整合，将不同家庭遇到的理财问题放到同一个假定的家庭中去，整合过程中要注重理财规划的逻辑性，设置问题要循序渐进，既能回顾已学知识，又能引导到新学的理财知识上。
另外，在实际教学过程中，教师要结合学生的反馈思考所用案例的适用性、综合性和严谨性，不断整理财案例库，增强案例教学的生命力，使之能对提高学生的理财能力提供切实的帮助。
参考文献
[1]耿彩琴.未来10年个人理财市场将年增30%[J].北京日报，转载于搜狐网，2008- 01- 09.
第3篇
【关键词】个人理财规划 高职教育 教学改革
【中图分类号】G71 【文献标识码】A 【文章编号】2095-3089（2015）11-0058-02
随着理财市场的逐渐成熟，很多高职高专院校把《个人理财规划》这门课纳入了金融及相关专业的课程体系。作为一门实践操作性比较强的课程，如何体现高职高专“职业化”的特色，理论实践并重，一直是值得授课教师思考的一个课题。笔者在多年教学中，对这门课的教学改革思路有一些体会，也摸索出一些不成熟的经验，抛砖引玉，请同行共鉴。
一、目前教学中一些不足
首先，是关于课程体系上需要改革。
目前市面上的《个人理财规划》的教科书琳琅满目，从课程体系上主要集中于两种组织结构，一是从理财规划的功能上划分模块，如现金规划、储蓄规划、消费规划、教育规划、投资规划、住房规划、养老规划等等;一是从涉及行业及理财工具划分模块，如银行产品规划、证券产品规划、保险产品规划、外汇规划等等。这两种组织结构都有合理的地方，但也都有所不足。先说第一种结构安排，这种安排方式比较符合实践中理财师为理财目标明确的客户提供服务时的思路，所以国家的理财师职业资格考试指定用书也采用了类似的体系结构。但是在教学中，几个模块虽然从功能上有所不同，但涉及的理财工具和基本计算方法都是一致的，造成大量重复。第二种结构安排是按照不同的金融行业划分结构，内容上重复比较少，也比较适合具体行业的理财现状，但不利于学生在整体上的融会贯通，往往面对实际案例感觉无从下手。
其次，教学方法也需要改进。
原有的教学模式大多采用的教师讲授的方式，学生在掌握理论的基础上最多也就是接触一些案例。这种方式对于理论为主的课程比较适合。而对于《个人理财规划》这一类实践性较强的课程就不太适合，学生一旦遇到现实问题，往往还是无法解决。
最后，现有考核方式也需要改革。
现在各大院校也在进行考试形式的改革，从原有试卷考试的单一方式已经形成了考试、考查相结合，平时成绩和考试成绩相结合，作业、报告、论文等多种考核方式相结合的现有考核体系。但是对于《个人理财规划》这门课程，多数院校还是以试卷考试为主，考核的核心内容也大多落实到学生对于理财数据的计算上。但对于专业的理财规划师来说，数据的计算虽然是一项基本功，但借助理财计算器等工具以后，对计算能力的要求已经放在了次要的位置;而对于理财规划师来说，更为重要的是为客户“量身”设计理财方案的统筹能力，但对于这种统筹能力的考核，传统的考核方式基本无法体现。
基于以上几点，笔者认为，现有高职高专院校中《个人理财规划》这门课程并没有很好的体现职业特色，学生学习后也缺少和实际工作的衔接，迫切需要进行改革。
二、教学改革的几点思路
1.课程体系建设的改革
我认为在《个人理财规划》的教学中，可以把教学内容组织为“财务运算基础”、“客户认知流程”和“专项规划能力”这三个部分。其中，“财务运算基础”这一部分包括在理财过程中涉及的单利复利以及年金的相关运算，并把理财计算器的使用融入教学过程中，让学生更贴近岗位实际操作流程。“客户认知流程”这部分包括理财规划师在实务中客户沟通、客户管理以及客户分析的整个流程。整个流程可由电话沟通、面谈沟通、信息收集和数据分析等几个模块构成，通过项目驱动教学方式，带领学生完成模拟演练。“专项规划能力”可以借鉴现有课程体系中功能模块的部分，利用案例教学，把不同家庭生命周期所面对的不同理财目标分解介绍，并从现金、投资、消费等全方面进行整体规划，培养学生为客户“量身”设计理财方案的统筹能力。
2.教学方法的改进
传统理论讲授式的教学方法并不适合《个人理财规划》这门课程，笔者认为可以理论结合实际，摸索多渠道多层次的教学方法。总体上，教学渠道上可以包括课内和课外两个方面，层次上包括理论学习和实践演练两个方面，同时还要结合教学体系和内容上的不同，统一安排不同的教学方法。教学过程可以按照以下模式进行安排：
（1）“财务运算基础”部分
这一部分以课内教学为主。在原有的理论讲授基础上，对于计算方法，在原有教材中利用公式计算、查数学用表计算等方法的基础上，增加对于理财计算器的使用方法的学习和操作演练。目前，在理财规划师的工作中，对资金现值终值的运算成为了一项职业基本功，对于理财计算器的使用也是比较普遍的，增加这一部分的教学和实操演练，对于学生未来和职业的“对接”非常有利。
在训练学生计算能力的操作演练中，需要使用大量的案例数据对学生进行强化训练，使学生在看到相关数据后，能立刻反应到需要的公式，也能迅速利用理财计算器计算出答案，并且在保证速度的同时也保证准确率。在这个教学环节，可以利用“基本功大赛”、“分组竞争”、“通关达标”等课堂组织方式提高学生练习的积极性。
（2）“客户认知流程”部分
这部分的教学可以利用课堂内和课堂外相结合进行教学。
a.课堂内部分
如前所述，笔者在这一部分的课堂教学中将客户认知流程分解为电话沟通、面谈沟通、信息收集和数据分析等几个模块，通过项目驱动教学方式，结合一些相关的教学软件和计算机设备带领学生完成模拟演练。
其中对于电话沟通、面谈沟通部分，通过设置不同的情境，启发学生分角色现场模拟，完成沟通任务;信息收集部分，启发学生思考并列出需要收集的信息，再设置不同的情境，现场模拟客户信息的收集工作，最终自主完成“客户信息表”的编制、录入和管理维护等工作;数据分析部分，在掌握编制财务报表这一基本功的基础上，结合对客户家庭结构、生命周期的分析，找到关注点，重点分析相关财务指标，得出对该客户的理财分析报告。
在这一部分中，教师提供的案例需要前后贯通，即在一个统一的情境案例中通过与客户的沟通和信息收集完成“客户信息表”，在客户信息表的基础上，完成财务报表和理财分析报告。
而在理财分析报告完成后，笔者在教学中又增加了一个理财规划师再次与客户沟通的环节，这也是符合理财规划师的实际工作流程的。在这个环节中，启发学生思考客户针对理财分析报告可能会产生的各种问题以及理财规划师该如何回答。在一次课堂的情境模拟中，曾有一个学生代表客户向理财规划师提出一个问题：如果我按现在的收支情况继续下去，十年后我的财务状况会怎么样呢？在现实中，人们确实是出于对未来的不确定才产生的理财需求，这个问题非常符合理财客户的心理。后来，笔者把这个问题编入教案，并要求学生在理财分析报告中增加了对客户未来财务状况的预测和分析的部分。
b.课堂外部分
这一部分的教学可以借助校企合作单位，给学生提供观摩学习的机会。笔者所在学校曾组织相关专业学生，利用两周时间，参加了某保险公司的“客户回访”活动。当时学生分成几个小组，每一组保险公司配有专业工作人员，即“师傅”，在师傅的陪同协助下，共同完成对若干公司老客户的电话、走访和调查等活动。这次活动中，这个“大学生团队”的工作表现得到了保险公司领导的高度肯定，学生也在这次实践活动中，接触了认知客户的流程，提高了与客户沟通的专业能力，实现了校企合作的双赢。
除了以上形式，笔者还给学生布置了一个以自己家庭为客户的课后作业，让学生和家人通过沟通，完成自己家庭的理财分析报告。通过课后作业实现对学生客户认知流程的实践演练。
（3）“专项规划能力”部分
这一部分笔者主要还是借助案例教学的方法，并且同样需要案例的前后贯通。在“客户认知流程”部分已经完成理财分析报告的案例的基础上，重点分析不同家庭所处生命周期的理财目标。在理财目标确定的基础上，进一步对现金、储蓄、消费、投资、保险等方面进行综合规划，从而实现客户在生活品质（消费管理、住房需求等）、子女教育、养老或财产分配传承方面的理财目标。
这一部分的课外教学，可以组织学生向家人、朋友提供理财建议，还可以在校园内或社区中开展“理财小课堂”，让学生向周围的人们介绍理财技巧并提供理财方面的咨询。通过校外的实践活动，提高学生处理问题的能力和对理论知识的融会贯通。
3.考核方法的改革
对于《个人理财规划》课程，传统的试卷考试仅能考查学生对理论知识的掌握程度，但缺失对理财规划能力的考核。笔者认为，可以采用考试成绩和平时成绩相结合的综合成绩来计分，考核方法不应拘泥于一次考试，考核点也应是理论和实践相结合。
第4篇
关键词：实践教学；保险理财规划；精品视频公开课
一、引言
1.精品视频公开课程设计的内涵与意义。精品视频公开课与精品资源共享课同为国家精品开放课程，它是以高校学生为服务主体，同时面向社会公众免费开放的科学、文化素质教育网络视频课程与学术讲座。我国的精品视频公开课建设从2011年开始，是“十一五”期间国家精品课程建设项目的进一步工作。是我们国家的高等教育紧随国外先进教育发展的脚步，利用互联网等新兴媒介传播手段，面向服务主体来弘扬社会主义核心价值体系、传播现代科技前沿知识及增强我国文化软实力的重要建设内容。作为教育部着力推进的示范性课程，精品视频公开课可以改变传统的教育理念，一定程度上缓解我国教育资源稀缺与需求增加之间的矛盾，推进我国教育内容、教学与管理方法、课程设计与评价方式等方面的创新，进一步深化教育改革。除了最大化教育资源价值外，精品课程的建设还大幅度提升了高等教育的教学质量，通过不同形式的教学和课程效果评价，让教师和学生之间相互借鉴、发现不足，改进教师的教学方式，增加学习者对课程知识的掌握，促进教育者和课程服务主体二者双赢，最终提升我国高等教育的水平。
2.《保险理财规划》省级精品视频公开课程建设。保险学是包含了自然与社会科学的一门综合类学科，它以保险及其相关事物的运动规律为研究对象，与金融、数学、法学等领域联系密切，具有多属、广泛、法律和实践性等多类特点。与其他学科相比，除了理论基础外，在其实际教学过程中，保险学的实践性与应用性是应该被着力培养的。新经济常态下我国保险业对保险专业人才的需求激增，对人才的培养也提出了更高的要求，因此应该加快发展保险教育，培养出具有扎实的理论基础和优秀的实践能力的实用性人才。实际工作中，应该反思当前保险理论与实践教学模式中的不足，转变传统的理论教学模式，提高学生的实践水平与实际操作能力，增强综合素质和就业竞争力。正是在这样一种背景下，笔者及其团队基于保险学实践教学的理念，对《保险理财规划》这门课程进行深入构思和设计，凝炼出多个实践教学专题，在日常教学中得到了学生们的一致好评，上述专题于2014年由辽宁电视台和东北大学联合录制成精品视频公开课程，并在辽宁省本科教学网上线，成为辽宁省精品视频公开课程。
二、《保险理财规划》精品课程设计策略
1.课程目标的制定。按照培养实用型人才的课程设计理念，保险理财规划实践教学模式的目标是强调创新与实践能力的培养，使学生具有理论基础坚实和适应市场需求的专业素质。实施模式是利用多种授课手段和方式，激发学生对保险学的兴趣，将理论知识以易于接受的方式让同学掌握；同时重视金融实践能力的培养，提高学生解决和处理保险理财相关事务的能力。课程的具体目标设定为：首先在理论知识培养方面，保险是金融学科的重要组成部分，因此需要学生掌握学习金融及保险学的方法，并用此来学习保险学的基础知识，为接下来的技能实训和综合能力培养打下基础。其次是要求学生将理论应用社会实践中，养成用保险学思维来解决日常生活中保险事务的习惯，提高学生对金融以及保险现象的分析和判断能力，提高未来的职业素质，达到能胜任岗位的高技能要求。最后使学生树立正确的财富观及理财观，拥有积极的保险理财和消费观念，用以指导日常的金融实践。
2.课程内容构建。随着我国经济的持续发展，人均收入、财产的快速增加，在满足基本生活所需并且积累了一定的财富后，便产生了理财的需求。个人理财就是对个人（家庭）的财务进行科学的、有计划的、系统的全方位管理，以实现个人财产的合理使用和消费，有效地增值和保值。个人或家庭的金融资产包括银行存款、债券、基金、股票、保险等，保险是进行个人理财的重要工具，与住房、子女教育、养老退休保障、遗产避税等人生各个方面休戚相关。在保险市场产品不断丰富、功能日益增强的背景下，应充分利用市场上的工具，合理分配资产、满足理财安全性、收益性。基于以上个人理财与保险涵盖的各个方面，将教学内容归纳为若干部分，包括保险与理财、保险的十大黄金价值、不同生命周期保险险种的选择和财产保险专题等等，这些应用实践性教学专题将会在文章的第三部分详细介绍。
3.实践教学设计。
（1）开设保险实践性教学专题。由于保险课程的教学内容涉及面较广，若按照传统的教学模式逐章逐节的讲述，学生往往会掌握不到重点，不满这种灌输式的教育，从而缺乏学习兴趣。专题式教学将相关联的章节内容凝练成一个个专题，选择重点并且学生感兴趣的部分深入探讨，可以克服照本宣科带来的教学问题。保险理财规划是一门应用性极强的课程，开设实践性教学专题可以把课程内容与学生的社会生活实践密切联系起来，将现实生活中大家关注的保险理财热点、焦点作为专题详细剖析，引导学生掌握保险的学习方法，培养学生实践和综合分析解决社会保险事务问题的能力。不仅对于学生，实施专题教学也有利于教师深入研究专题内容、拓宽研究领域，树立起鲜明的教学风格和提高科研水平，是教师与学生相互促进的良性循环过程。
（2）引入案例教学法。保险理财是理论与实际紧密结合的课程，所以案例教学法在保险实践教学中的地位尤为重要，只有结合案例，学生对保险原则、保险合同等理论才能理解的更加深刻。案例教学是启发式教育的重要方式，具体实施可以采用课堂讨论等模式。实施过程中首先要明确教学目标，选择与教学目的密切相关的典型案例，将所教理论融于案例之中。接下来是强化案例教学的讨论流程，将其分为展示、讨论、交流与总结几个部分。第一个部分是将案例以多种形式展示给学生，然后是集中集体智慧，分组对案例进行深入和剖析与讨论，查阅相关资料，得到对案例及其所含理论的独特见解。第三个部分是全班交流，也是案例教学模式的，即通过PPT等多种形式将组内讨论成功向全班展示，调动学生课堂参与的积极性，并使各组的经验知识得到共享。最后是由教师对整个案例教学过程进行总结评估，将学生所扩展的内容落到课堂基础知识之上，掌握学生的学习效果。 三、实践教学理念的应用
《保险理财规划》课程的实践教学包含开设专题讲座、引入案例教学和第二课堂教学等多种模式，其中专题式教学在课程设计策略中的地位是不容忽视的。相比与其他几种实践教学模式，《保险理财规划》课程的专题式教学有着以下两方面的优势：一方面，专题式教学的针对性和现实性较强，符合保险学应用实践性的学科特点，还可以有效的弥补教材的时效性问题。当代高校学生通过多种渠道了解到各类金融保险问题，这些问题还会随着国内外经济社会形势的改变而变化，即使是最新的教材也无法将理论与这些现实问题融会贯通在一起。通过专题式教学，教师可以将教材知识与最新的资料案例结合成专题内容传授给学生，使学生掌握大量教材之外的实践性知识。另一方面，专题式教学还可以激发学习兴趣，提高科研水平。专题式教学能够结合教学内容与保险事务中的热点难点问题，大大激发学生的学习兴趣。接下来，在实践教学过程中可以让学生围绕自己感兴趣的专题进行深入钻研探讨，确立研究方向，提高其学术研究和科研水平。借助专题教学模式的优势并结合课程的自身特色，将保险理财规划的教学内容分为保险与个人理财、保险的十大黄金价值、不同生命周期保险产品的选择等若干专题。
1.保险与个人理财。这一专题主要介绍保险在个人理财中的地位和作用，阐述了个人理财的三大主轴――储蓄，保险及投资，并由此凝练出10个制胜的理财观念。内容涉及如何配置个人资产用于日常消费、储蓄、保险及投资等各个方面，以及如何使用不同期限的定期存款从而保证高收益性及高流动性，如何进行保险的配置尽量减少个人资产的折损，以及如何运用基金、债券、股票，基金定投、货币市场基金等金融工具进行个人投资与理财规划。
2.保险的十大黄金价值。这一专题主要介绍保险作为个人理财产品中不可或缺的一个重要部分，其所具有的独特特征――保障功能。由此引出保险的10大黄金价值，分别包括：老有所养、病有所医、爱有所继，幼有所护，壮有所倚，亲有所奉、残有所仗、钱有所积、产有所保，财有所承。在教学过程中要分别对上述功能所对应的各保险产品进行系统的介绍，包括：意外伤害保险、定期寿险，健康保险，重大疾病保险，生死两全险，养老保险，万能险，财产保险等等。
3.不同生命周期保险产品的选择。保险是进行个人理财的重要工具，与住房、子女教育、养老退休保障、遗产避税等人生各个方面休戚相关，涉及到资金的安全运动和增值。人们的经济状况和年龄各不一样，因此保障理财的重点各有不同。在险种选择这一专题中，依据个人所处的不同的生命周期的不同阶段，向学生具体分析阐述不同生命周期应该如何选择适合自己的保险产品，对不同的保险品种进行对比分析。
4.保险购买前后的注意事项。保险作为一种金融理财产品，结构相对复杂，买保险时除了要知道自己想拥有哪些保障外，还要根据待解决的问题和保费的多少作合理安排。做到用最少的钱获得最大的保障。在本专题的教学中向学生详细介绍日常购买保险产品时所需要注意的各种事项，使学生在今后的生活实践中能够买到性价比高的保险产品。
5.保险理赔难的原因。在理赔核保这一专题，针对当前国内保险业出现的理赔难的问题进行深入的分析和解答。理赔难的原因一方面是当前我国保险业的理赔还不够规范和完善，另一方面，在很大程度上是由于中国群众对保险认识不足，对保险的基本原理及基本原则理解不足，造成了很多人对保险的错误理解。因此，在实际教学过程中，可以通过多个真实的保险案例来引伸出保险的基本原则，分别包括：最大诚信原则、可保利益原则，损失补偿原则、近因原则。
6.财产保险专题。财产保险是指以各种物资财产和有关利益为保险标的，以自然灾害意外事故造成保险财产的毁损、灭失或相关利益损害为保险事故，以补偿被保险人的经济损失为目的的保险。在这一专题中向学生简要介绍财产保险的业务体系的，并讲解财产保险业务的特征和财产损失保险主要险种的内容。
7.责任保险专题。责任保险是指以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经特别约定的合同责任作为保险标的保险。此专题的教学重点是要明确责任保险的特点及业务构成，介绍各种责任保险的保险责任及其经营特征并进一步介绍责任保险与法律制度的关系。
8.信用与保证保险专题。信用保险是权利人投保义务人信用的保险；保证保险是保险人为被保证人（投保人或义务人）向权利人提供信用担保的行为。在这一专题中主要向学生介绍信用保险与保证保险的特征以及两者的区别，阐述信用保险与保证保险业务的内容及介绍信用保证保险业务的重要作用。
结语
精品课程建设是推进我国教育内容、教学与管理方法、课程设计与评价方式等方面的创新，进一步深化教育改革的重要举措。在保险行业持续快速发展和保险人才需求加速上升的背景下，将实践教学理念引入保险理财规划的精品课程设计中是十分必要的，通过这种课程设置来达到满足学生的学习兴趣、适应社会的职业需求，培养专业保险理财人员的目的。
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第5篇
个人理财 实训教学 探讨 实践
高职高专《个人理财实务》是为适应金融服务领域第一线需要的银行综合柜员、大堂经理、理财经理、客户经理等岗位群对高技能人才的能力和素质要求开设，主要培养面向各商业银行及非银行金融机构的具有现资理财观念，能够综合运用理财知识对处于经济社会中的个人和家庭进行理财规划的能力。通过对海南职业技术学院金融专业学生调查了解，多数学生对理财投资期望高但对专业知识接受能力偏低，学习能动性较差，但学生的思维非常活跃，具有分析问题和解决问题的能力，可塑性较强。
一、课程教学模式的设计思路
1.课程的整体设计思路
课程是在岗位调研及工作任务分析的基础上进行设计，以完成金融服务领域一线岗位群的工作任务所需的职业能力培养为核心；根据理财服务岗位群的工作内容确定教学内容；以个人理财服务岗位及理财规划的操作流程来组织教学过程；配备理财实训中心和证券实训中心的软硬件设备的金融综合实训室作为教学场所；以“教、学、做”为一体的教学模式以及运用任务驱动法、情境模拟法等教学方法进行具体的教学组织和实施。
2.课程实训教学内容的设计和选取
本课程实训教学内容主要基于职业岗位分析（如大堂经理岗位分析：熟悉银行所有的理财产品和业务流程，具有沟通和协调的能力，具有营销各种银行理财产品的能力等）和具体工作过程相结合的设计理念来设计和选取，主要是针对金融服务领域一线岗位群的理财服务岗位，学生在理财的工作任务中需要具备的知识、素质和能力的要求，并结合高职学生的特点和要求来设计和选取，教学实施过程则是突出实践教学对学生职业能力的构建。
二、课程实训教学的组织和实施
1.实训教学内容的组织
本课程实训教学内容的组织以个人理财为主线，以个人理财规划流程的实训操作为导向，首先引入个人理财基础知识的训练，通过主要理财领域的各理财产品的操作实务，在强化包括证券、保险、银行、房地产等理财产品认知的基础上进行单项的理财规划的技能训练以及进行综合的理财规划的技能训练，在实施过程中力求融“教、学、做”于一体，强调以“做中学，学中做”的模式让学生强化基础知识的掌握以及职业技能的提高，着重体现教学内容组织的模块性和实际操作的简单实用性。
2.实训教学的实施
以课程教学内容中的证券产品理财规划的“任务2.2证券交易实务”的教学为例，如何通过五步骤的学习过程来开展具体的实训教学的。
（1）工作任务导入
①设置情境导入问题
具体做法：通过证券交易实务的案例的导入，提出问题以及学习任务。
②明确学习目标
能独立完成证券交易的操作流程；能按交易规则完成证券交易。
③具体任务
同时，对任务进行描述，明确学习任务中应知、应懂、应会的知识和技能。
（2）任务的实施
①任务的具体分析、引导和启发
例如进行模拟开户时首先要懂得网上证券分析软件的下载和使用，如何通过证券分析软件的应用学会相关的交易知识等。
②任务实施内容
软件下载及使用、实地证券账户及网上模拟账户的开立、选择证券产品进行模拟交易。
③任务实施方式
小组完成，证券公司实地调查、校内金融实训室、网络收集等获取相关资料和知识。
④任务实施要求
通过“做中学、学中做”的模式掌握应知、应会的知识点和操作技能。并将任务实施的过程以及结果形成文档、PPT以及报告等形式。
（3）成果的展示
①展示实施成果
文档、PPT或报告，每一小组选派一名代表进行展示。
②进行模拟操作
小组成员进行模拟证券账户的开立以及进行证券模拟交易的操作。
③提交实训报告
提交小组以及个人的实训报告。
（4）任务实施的归纳和总结
①设疑
学生对完成任务过程中产生以及对别的小组在演示成果中所产生的问题提出疑问，要求展示小组成员解答。
②讨论
针对提出的问题进行小组和师生的讨论互动，提出解决问题的方案和支持的数据和事实等论据。
③评价启发
教师分别对小组的学习成果做评价。一是对知识目标的评价，侧重评价学生自主学习的能力，是否完成了对新知识的理解、掌握、熟练应用。二是对能力目标的评价：学生的沟通能力；同学间相互协作的能力；创造性解决问题的能力等。侧重于学生参与实践活动的态度，解决问题的能力和创造性的培养，以及获取知识的经验与教训。三是针对学习效果以及完成任务过程中的不足进行点评，通过出现的问题启发和指导学生如何去发现问题、分析问题以及解决问题。
④归纳总结
老师根据任务完成过程的具体情况导入学习情境应掌握的专业理论知识以及该部分理论知识在实际工作过程中应用时的注意事项进行专业理论知识系统讲授，强化专业理论知识在实际操作过程的应用。
小组将实施任务的整个过程根据所学专业知识对结果进行归纳总结形成书面的实训报告再次进行修订后提交。
（5）能力目标的提升
主要是对任务能力目标反复进行实际的操作训练，强化学生的操作能力和操作水平。主要内容有：网上证券交易软件的运用和熟练操作；强化证券模拟交易的操作；进行任务应知、应会的知识点和技能的拓展训练，例如通过模拟交易要求学生能进行简单的证券产品的理财规划。
三、多种教学方法融合的“教、学、做”为一体教学模式的运用
1.任务驱动法
例如，以具体商业银行个人理财业务的运作为主线，让学生以个人顾客身份去银行咨询业务，以得到最直观的对理财的认识；经过导入任务及知识准备，教师引导学生自主地交替进行各种真实业务背景下的操作和训练，做到学和做合一，教师配合指导、答疑、评价、测试，将理论知识的运用置于一个真实的工作任务中展开，完成后学生能够牢固掌握相应理财规划的基础知识。
2.案例教学法
通过贴近生活的、生动的、系列的案例分析，提高了学生的感性认识，加深学生的理解和领会。而系列理财规划案例的分析和练习，更使得学生对所学知识能够融会贯通。案例教学实际上也是对项目教学法的补充。对于项目的相关知识和操作技能往往通过大量项目以外的案例进行补充，使理论教学和实践紧紧相连。
3.情景式教学法
为了让学生在学习过程中能有置身于实际的感受，本课程所使用的金融实训中心按金融机构客户理财工作室的实际环境格局布置，形成了全真化理财业务环境。课程实践所用的各类实训材料都来自金融机构，包括客户信息分析表、客户理财规划表等，保证学生在学校实践的就是其在实际工作中所面对的。通过以上方法为学生模拟出了金融机构理财岗位真实工作环境及氛围，从而拉近了教学与实践的距离。
如教学中我们安排的“银行理财产品的理财”，让学生自由组队，设计理财产品并模拟市场将产品推介给客户。这种教学方式促使学生主动去收集资料、分工合作、积极思考，既能培养他们的创新思维、团队精神、演讲口才和自信心，又极大地提高了学生的兴趣，使学生更好地融入到教学中，因而深受学生的欢迎，教学效果非常显著。
4.角色体验法
通过让学生扮演不同的角色来体验、包括让学生扮演不同类型的客户角色，包括让学生扮演不同金融机构的客户理财经理等。角色扮演将枯燥的程序描述转变为生动的课堂游戏，既激发了学生浓厚的兴趣，又让学生通过角色体验加深了对知识的印象。
四、结束语
不但要教好每一堂课，还要保证每堂课的教学质量和教学效果，这也是作为高等职业教育一线老师的职责所在。通过个人理财实训教学的实施过程来看，学生的求知欲望、学习兴趣、参与积极性、学习成就感等都促进了学生学习能动性、分析能力、沟通能力和解决实际问题能力的提高，学生综合素质也有了明显的提升。在教学上，通过工作任务驱动，职业能力培养的核心要求，以教学实践为纽带，运用教、学、做相结合的教学模式，将知识、方法和技能有机融合，通过学习和反复实操，不但使学生毕业时能够适应金融机构业务岗位的职业能力要求，并且也改善传统实训教学质量和教学效果低下的问题，同时也为金融专业其他课程的实训教学提供了可借鉴的经验。
参考文献：
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第6篇
关键词 个人理财 现财理论 课程体系构建
中图分类号：G64 文献标识码：A
Investment and financial Management System Construction
Research in Higher Education
MA Yusong
(Finance Department, International Business School, College of Humanities &
Sciences of Northeast Normal University, Changchun, Ji'lin 130117)
AbstractAs the national income has gradually increased,personal finance services got a considerale progress in a few years.However,due to its relatively short history,the basic theory and supporting personnel cannot meet the needs of financial service development.Therefore,it is a compulsory subject in the future development of personal finance management.This paper investigated how to build reasonable system of financial management system on basis of expertise required in financial services.
Key wordspersonal finance; modern financial theory; course system construction
据Wind资讯统计，2011年上半年共有83家银行发行理财产品10239款，较2010年同期增长101.95%。其中一季度发行理财产品4879款，同比增长130.36%；二季度发行理财产品5360款，同比增长81.57%，整体来看，理财产品市场发行量延续爆发式增长。然而，相对如此业务增量，国内理财规划师的数量和专业素养远不能满足业务发展的需要，因此，在高等教育引入投资理财课程，并根据社会和岗位的需要，合理的设置理财课程体系就成为亟待解决的问题之一。
1 投资理财学的专业素质要求
个人理财，又称个人财务规划或个人金融。根据美国理财师资格鉴定委员会的定义，个人理财是“制定合理利用财务资源实现客户个人人生目标的程序”。核心是根据客户的财务状况和风险偏好来实现客户的需求与目标，依托于银行服务，为客户设计投资规划、保险规划、退休规划、子女教育规划、税务规划、遗产传承安排等。根据个人理财业务的需要，专业的理财规划师所要做的工作流程是：分析客户的财务状况―― 调查客户的风险偏好 ―― 制定理财目标 ―― 制定资产配置计划 ―― 实施并调整计划 。因此，专业理财规划师应具备两方面才能：一是职业素养，包括与客户的沟通与协调能力，处理事情的应变能力等。二是专业素养，包括对银行业务的熟稔，对会计、财务管理、税法、保险、投资学、西方经济学、统计学等专业课程知识的掌握与灵活运用。只有兼具以上两点能力的理财规划师，才能真正适应社会需要，提供更专业、更个性化的理财服务。
2 投资理财课程体系现状
（1）学科定位过低，局限于职业教育水平。目前，投资与理财专业大多设在高职教育领域，而高职教育由于受其教育时间较短、定位较低等因素影响，所开设课程没有本科教育那么系统化、深入化，所以投资理财课程所需的理论基础打得并不扎实，很多基础理论课都是合并在一门课程里教授，这就导致学生在理解投资理财课程所需内容时有困难。
（2）课程内容安排不合理，与其他课程内容重复严重。投资理财课程包含投资学、保险学、税法、会计、财务管理、金融市场学、金融工程等课程内容，每方面都有所涉及，因此，在课程的安排上，要尽量避免讲授重复内容，应重点讲授这些内容的应用。
（3）教学方式侧重理论分析，缺少实务支撑。由于我国理财学起步较晚，尤其是家庭理财，最近几年才逐步发展起来，有关的教学案例很少，多是采用美国CFA、CFP等考试的案例作为教学案例，而美国家庭和中国家庭在收入来源、支出结构上都存在较大差异，不能完全适应我国此方面的教学需要，再加上我国的教学模式还基本停留在理论教学阶段，所以，投资理财课程亟需改革教学模式，增加实务教学内容。
3 投资理财学的本科教育课程体系建设框架
（1）学科定位在本科教育水平，提高投资理财教学内容的理论性和实践性。由于高职教育在教育时间、内容上的局限性，所以可在本科教育阶段开始投资理财课程，教学内容的编排上以投资理论、金融工程的应用为主，辅以会计、财务管理、税法、金融学等内容，在教学内容的难度上深于高职教育，但侧重理论的分析与应用，尤其是应用。
（2）教学内容和教学模式上引入项目导向法。现有高职教材“把企业理财和个人理财知识整合在一起，把涉及两类理财内容的金融市场、金融工具、资金时间价值的计算、资本筹集、资金成本和资金结构、投资的经济因素分析、投资收益和风险、投资风险的规避和控制、投资理财决策理论、理财策略和技巧等内容组织成综合性章节，把专门讨论企业理财或个人理财的企业财务报表分析和资金计划、企业所得税筹划、个人财产的计量与理财策划过程和个人所得筹划等内容单独成章”，这种教学内容的设计与之前的金融理论基础课内容重复，浪费了教学时间，有什么都讲，什么都讲不深的弊端。笔者认为，应在教材的编写和教学内容的设计上引入项目导向法。所谓项目教学法，是指师生通过共同实施一个完整的项目工作而进行的教学活动。在课程教学中为学生设计一个项目，组织学生围绕项目开展找资料、学技能、搞设计、实施方案、检测成果。笔者建议，将投资理财课程分为企业理财和个人理财。把企业和个人为例，将生命周期分为几个阶段。按照每阶段的需求，测定理财对象的风险偏好，分析其财务状况，设定理财目标，制定实施方案等这样的逻辑顺序编排教材，同时，在教学模式上采用以组为单位，集中讨论的方式进行教学，摒弃教师“一言堂”的模式，以学生为教学主体。
（3）有计划的安排教师去金融机构实习。现代教育要求学生具备实践能力，作为教师，首先要具备实践能力。而我国大学教师的主体主要来自于刚毕业的应届毕业生，研究生教育结束后就进入大学主持教学，虽然都有实习经历，但实习期都很短，本身就没有很丰富的实践经验，何谈提高学生实践能力？这也是我国本科教育脱节于社会需求的重要原因之一。因此，大学应尽可能地为教师提供到企业实践的机会，教师的实践能力提高了，培养学生的实践能力才会成为可能。
总之，重构高等教育阶段的投资理财课程教学体系，既要更新教学理念，理论与实践并重，改善教学内容，避免内容重复，改革教学模式，教学互动，提高教师实践能力，使本科投资理财教育适应社会对理财专业人员的理论和实践能力的要求，为社会培养合格的高端理财人员。
参考文献
[1]高雅莉.成人高等理财学教学改革初探.中国成人教育,2006(6):4.
第7篇
关键词：通识课程；投资与理财；建设；开发
中图分类号：G640 文献标识码：A
《国家中长期教育改革和发展规划纲要（2010-2020）》指出：“要着力培养信念执着、品德优良、知识丰富、本领过硬的高素质专门人才和创新人才”，当前，国内对通识教育的概念论述可谓“见仁见智”，目前，理论界比较认可的是李曼丽博士对通识教育的概念表述。她采用马克斯-韦伯的（理想类型）的界定方法，对通识教育的内涵从性质、目的、内容三个方面进行了界定。 从性质上说，它是高等教育的组成部分，是所有大学生都应接受的非专业性教育；从目的上说，它旨在培养积极参与社会生活的、有社会责任感的、全面发展的社会的人和国家的公民；从内容上说，它是一种广泛的、非专业性的、非功利性的基本知识、技能和态度的教育。
随着经济和金融业的迅速发展，投资与理财得以广泛兴起，理财规划必将成为经济金融界的热门话题。《投资与理财》通识课程是投资理财专业必修的核心专业课，课程着重于专业技能实训，以经济发展所需要的应用型人才为培养目标，在广泛市场调研的基础上，确定本专业学生毕业的初始岗位为银行、证券、保险、投资公司等行业的客户经理、理财规划师助理等一线理财工作。课程要求学生能熟悉各种理财工具的特点及风险收益关系，能综合运用各种理财工具，为目标客户设计出理财方案打下良好的基础。通过工作任务的仿真操作，提高学生的学习兴趣，掌握学生对理财工具的运用能力从而提高理财规划能力。以学生为本，注重“教”与“学”的互动。通过选用典型活动项目，由教师提出要求或示范，组织学生进行活动，让学生在活动中树立责任意识，增强团队的合作精神，掌握本课程的职业能力 职业情景的创设，以多媒体、实训和案例分析等方法提高学生解决和处理实际问题的综合职业能力 。
一、课程性质与作用
投资与理财是一项综合性、专业性很强工作，投资与理财毕业生必需学习证券、金融、保险等综合理论知识，掌握各种金融理财产品，熟悉理财服务的基本规范和流程，并熟练运用理财技巧。在建立基于岗位职业能力培养的课程体系中，《投资与理财》课程起着十分重要的作用。本课程在教学过程中，紧密围绕工作任务和任职要求组织教学内容，努力形成“教、学、做”一体化课程，在推进案例分析和项目化教学的同时，将国家助理理财规划师职业能力知识要求融入课程教学，为培养学生岗位能力和职业素养起重要支撑作用。本课程开设是在学生学习相关专业基础课程进行的。《投资与理财》课程的学习为学生理财职业能力的培养和后续顶岗实习打下坚实的基础，课程开设与前后课程连接恰当。
二、设计的理念与思路
《投资与理财》课程设计以培养学生提供理财咨询、制定理财方案等职业能力为重点，满足一线岗位专业素质需要为目的，通过与行业合作，开发和设计课程内容，教学内容和职业资格考试紧密融合，注重学生实务操作能力训练，着力培养学生岗位素质能力和要求。主要理念和思路如下：
（一）以理财职业能力培养为重点
本课程设计以完成理财规划工作为导向，将理财规划师岗位工作分解为若干工作项目，根据工作项目确定学习项目，在各个项目中以职业能力形成为依据选择学习领域，设计学生情境。学习项目和学习情境设计以岗位的基本素质、基本业务、基本规范和基本操作要求进行，突出一线岗位的职业能力的训练，同时将职业资格证书对知识、能力和素质的要求分解融合到所选的理论知识中，做到“课证融合”。通过设计市场调查、情景模拟、角色互换等实训练习，结合案例分析，培养学生胜任一线理财岗位的职业能力和素质。
（二）与企业合作进行基于工作过程课程开发和设计
根据高职[16号文件]要求，在课程设计中，从课程标准的制定到项目课程方案设计及课件的制作，均需进行充分的市场调查，邀请行业专家、技术能手参与讨论分析，参考行业培训标准和理财规划师做业规范，共同开发《投资与理财》课程。通过校企合作，校内外实训基地建设，采用校内模仿、工学交替等形式，充分开发学习资源，给学生提供丰富的实践机会。教学评价采用过程评价和结果评价相结合，重点考核学生岗位职业能力和素质。
（三）课程设计体现职业教育的职业性、开放性和实践性要求
课程围绕一线理财及理财规划师岗位能力设计，以工作过程为导向，采用项目化教学，精心设计学习情境，教学内容安排紧密围绕工作内容和岗位任职能力展开。通过实时的经济时讯、依托国内外证券市场、经济、金融市场以及校内实训室模拟软件的综合应用，为学生学习创造接近真实的的工作任务、工作流程氛围，体现课程的职业性、开放性和实践性。
三、课程目标
（一）知识目标
通过学习掌握现金规划、消费支出规划、融资规划、保险规划、投资规划、教育规划、退休规划、遗产规划、税收筹划等方面理论知识和实务操作。
（二）能力目标
具备现金需求分析、现金规划方案制定的能力；具备制订住房消费方案、汽车消费方案、消费信贷方案的能力；具备分析客户教育需求、制订教育规划方案的能力；具备风险管理和保险规划、提供保险咨询服务的能力；具备收集客户资料、投资规划、提供各项投资咨询服务的能力；具备退休养老规划、分析需求、制订方案、咨询服务的能力；具备财产分配和传承客户状况分析、财产分配方案制订、咨询服务能力；具备分析客户纳税状况、制订税收筹划方案的能力；具备完成客户的财务分析报告、综合制订各分项理财规划具体方案的力。
（三）素质目标
通过本课程的学习，学生应掌握个人理财的一般原则，熟悉和灵活运用各种理财工具，为以后的个人理财规划和职业生涯规划提供坚实的基础。在些基础上，能根据客户的不同情况，综合考虑各种经济因素，制定出合理的个人理财规划方案，实现人生各阶段的目标和理想。
四、课程重点与难点
（一）课程教学重点
与客户面谈沟通，建立合作关系的技巧；家庭财务信息收集、填写；客户住房目标设计、还货报表编制；教育目标的确定、编制教育投资；保险方案书制定；养老金筹划方案编写；养老金筹划方案编写；投资工具的选择、投资组合方案配置；避税方案设计；理财规划方案执行等。
（二）课程教学难点
理财合同的设计、签订；具备诚信意识、法律意识；贷款还款方法比较、住房选择；教育投资计算；人险、寿险、财险的知识；养老需求分析、社会保障及法律知识运用；金融产品分析、收益率计算、投资组合；个人所得税计算、应纳税额计算；理财报告撰写等。
四、教学内容的组织与安排
（一）以理财服务工作过程为基础，整合序化教学内容
理财工作过程分为：建立客户关系――收集客户信息――财务分析评价――制定理财方案――实施理财方案――跟踪理财服务等组成。按工作过程整合序化教学内容为：熟悉理财基本工作业务流程和要求―提供简单理财服务―提供综合理财服务。将理论知识讲解、业务流程操作融入到各项目中，采用教学做一体化、理实一体化的教学方式，体现课程安排的职业性、实践性和开放性。
（二）按理财规划工作内容设计学习情境
将理财规划工作内容根据工作过程的需要整合到各学习情境中，在综合实训室，采用与工作过程高度仿真的模拟训练，边学边练，实现教学做一体化。
（三）强化四个环节的工作
岗位认识，通过校外实习基地参观、交流感受岗位的工作流程、工作能力要求、岗位知识要求、岗位素质要求；校内实践教学，通过校内模拟仿真系统，进行基于工作过程训练，培养职业岗位能力；社会实践，通过假期安排学生到用人单位实习，了解产品，服务社会；顶岗实习，通过半年顶岗实习，实现工作真实体验。
五、教学模式的设计与创新
在教学模式的设计和创新方面，本课程积极探索“工学交替”、“任务驱动”、“项目导向”、“理实一体化”的教学模式，将工作过程中所需知识、技能、标准为载体，利用校内模拟实习基地培养学生核心专业能力，将理论课和实践课有机结合起来，达到理论教学与实践教学一体化。
（一）“工学交替”
利用校内实训环境，结合理财软件应用，让学生体验《个人理财规划》的基本流程和实务操作，从而实现学生综合能力。学生在实训环境下不仅消化理论课堂知识，同时，对工作岗位有一个基本认识。
（二）“任务驱动”
以理财实际业务为主题单元载体设置学习情境，在进行教学设计的同时将知识、技能有整合排序，以各项目驱动任务，实现理论与实践一体化。学生以理财规划任务承担者的角色完成课程的理论学习和技能训练，最后又以综合实训来考核学生的专业技能和能力水平。在“任务驱动”下，学生在职业情境中学习，职业能力将得到真实提升。
（三）“项目导向”
结合岗位能力要求提出项目内容，由主讲老师引导学生提出问题，分析问题，并解决问题，从而激发学生浓厚学习兴趣，从而提高学生分析和解决问题能力。
（四）“理实一体化”
将理论教学与实践教学一体化，融“教、学、做”一体化，让学生边学边练。借助多媒体设备、PPT课件、专业教学软件进行理论讲解，然后通过分组进行实训操作。多媒体的强大演示功能和老师的现场操作与分组实训的结合从而实现“互动式教学”。从而让学生达到感性和理性认识的统一。
六、实践教学条件的建设与使用
（一）校内实训设备与实训环境
名称：投资与理财综合实训室
条件：配置电脑50台，其中教师机1台，服务器1台，学生用机50台。内部组建局域网，与校园网互通。服务器安装有智管财务管理软件、用友财务软件、OFFICE软件、世华财讯金融系统及操作系统等软件满足专业教学。
功能：为投资与理财专业学生提供教学平台和模拟实训平台。理财规划、投资咨询、财务核算等。
实训项目：证券投资、期货实务、理财规划方案设计、理财软件综合应用等。
（二）校外实习基地的建设与利用
实训功能：实地考察、见习和顶岗实习。
实训项目：现金规划、消费支出规划、教育规划、理财规划、投资咨询等。
参考文献：
[1] 林双.美国通识教育对我国大学通识教育课程改革的启示[D].长春：吉林大学硕士学位论文，2011.
[2] 徐晓飞.本科生院体制下计算机教育的改革与创新[J].中国大学教学，2012.
[3] 黄俊杰.大学通识教育的理念与实践[M].高雄：“中华民国”通识教育学会，2011.
第8篇
【关键词】投资理财；教学法；课程
中国分类号：G642
1理财课开设的必要性
从现在人们的生活水平来看，我国居民的生活质量不断的在提高，每个家庭的资产也在不断的上涨，因此人们也希望能将自己的财产进行保值或者增值。我国人们在消费水平也在不断增加，比如住房、医疗、教育、养老等方面的投资都在逐年增加，在以后还会有其他方面的花费，因此人们就必须要知道一些理财方面的知识，让自己的财产能合理的安排，特别是对于那些有着极好收入的人来说，更需要有专业的理财知识，或者是专业的理财人员的帮助，这样才能将自己的财产进行合理的保值或者让其增值。现在社会上的金融机构，也在不断在开发适合人们需要的各种理财产品，让人们能够尽量小的风险下还能有利润可收。对于个人理财来说，竞争也是非常大的，对于能够了解和熟悉个人理财的人才需求量也在不断增加，对于大学生来说，开始上大学，自己手中可支配的资金也在不断增加，都希望能在生活费够用之后的结余，能将其进行理财让自己富余的财产增值，所以大学生开设理财课程十分必要，通过学习相应的理财知识，能为以后自己的财产作出一个合理的理财方案，使自己的生活更加幸福。
2个人理财的教学方法
2.1案例教学法
对于个人理财这门课程，教师在进行教学的时候，可以适当的引入案例，这样对于学生更好的理解和学习理财课程有很大的帮助，所以教师在讲授课程时候，案例的选择也是很重要的，一定要选择和学生已有知识相联系，这样才能更有利于学生对理财知识的掌握，而且理财这门课程涉及到的相关知识很多，有经济、金融和管理等方面，学生还要自然的将这些知识熟练的进行链接，才能更好的将知识学好。我国人们比较认同的理财方式是储蓄，储蓄的收益很低，而且流动性及高，但也是一种理财的选择，将资金进行积累起来。随着国家的发展，我国储蓄的种类不断增加，人们可以根据自己的需求选择储蓄的种类，从而得到收益。为了让同学们了解储蓄方面的知识，教师就可以用引入案例的方式教学。例如储蓄资金的时候可以选取两种方式将钱存入银行，一种是整取整存，另一种是大金额的储蓄，时间都是三年，当到期后，这两种方式的利息就会不同，对于整取整存的储蓄方式来说，到三年后，没有取出，那么之后的时间就会按照活期的利息来算，而另一种方式来说，就不会改变利息的计算；如果说第一钟储蓄方式在没有到期的情况下，将资金取出，利息就是按照活期利率来计算，而第二种方式储蓄是不能提前取出来的。
2.2项目教学法
理财这门课程的实用性很强，这就需要学生在学习这门课程的时候，要学会根据用户要求设计出符合他们要求的理财方案，对于学生这种能力的培养，教师可以通过项目教学来帮助学生掌握这种能力。教师可以根据项目讲授相关的知识点，而且选择的项目要与所学的知识点相关，并且将项目分成若干子项目，让同学们分成小组，将自己组所接受的项目共同来完成，并把项目的评判标准告知学生，然后让同组的学生共同将任务完成。学生要想将这个项目完成，就必须去图书馆查阅相关的资料，还要进入社会，了解现实的情况，也能对客户的需求进行了解，让后将所收集的资料进行整合和分析，制定出合理的方案。通过项目学习以及完成，都需要同学们的合作才能完成，这样也能锻炼同学们合作意识，还能将理论知识和实际联系起来。同学们在完成自己的项目之后，每个小组可以进行互评，同学之间进行交流，将经验和不足进行总结，然后教师再做最后的评价。
2.3互动教学法
互动教学法可以结合以上两种教学法进行学习。个人理财也是有一定的步骤的，首先要做的就是客户信息的收集。（1）收集完资料之后，对客户有了充分了解，这样才能建立好与客户的关系，也只有这样才能为以后制定出符合客户要求的理财计划书，这一步的关键是在于要有熟练的沟通技巧和实践经验，以及处理紧急事情的能力，为了让同学们能更好的接受知识和理解知识，用互动教学法就能使学生达到学习的要求。互动教学法也是必须要有教师的讲授，教师可以充当不同需求的客户，让同学们对不同客户的要求制定出合理的理财规划，这样不断的锻炼就能成为合格的理财规划师。教师就可以通过这样的与同学面对面的交流，就能掌握同学们对理论知识的掌握情况，以及同学们的语言使用情况，通过交流可以充分了解同学们所欠缺的知识，对他们进行鼓励和知识的补充，让同学们能真正的理解作一个合格的理财规划师应该怎么样与客户交流，需要了解客户那些资料等，同时还能提高同学们处理事情的应急能力，更加深入的了解理财方面的知识。
2.4多媒体教学法
使用多媒体进行教学能更加直观，更易于同学们理解知识。教师通过多媒体将市场上比较新的理财产品展示给同学们，教学内容被生化化，利于同学们理解和接受。并且在以上教学方法教学的时候也可以使用多媒体教学，把教学内容展示在多媒体上，课下同学们还可以将课件拷下来，回去之后进行复习，才能将知识掌握的更好。教师只有根据教学内容利用不同的教学法进行教学，但是还要注意各种教学法相结合，发挥各种教学法各自优势，最后培养出社会需要的、专业知识扎实的合格的理财规划人才。
总结：
个人投资理财课程的教学方法运用是否得当决定了课程的教学质量水平，只有运用合理的教学方法，才可以让学生更快更好的学到课程中的知识，并实质的运用到实际中。
参考文献
[1]张雅泉；浅谈项目教学法在高职《证券投资实务》课中的应用[J]；职业时空；2011年02期
[2]高敬；国际金融专业项目教学的实践与探讨[J]；经济研究导刊；2008年09期
[3]张伟芹；项目教学法在理财规划与实务教学中的应用[J]；中国现代教育装备；2010年17期
第9篇
关键词： 项目教学模式 个人理财 理财项目 理财进程 理财规划
项目教学法起源于美国，盛行于德国，尤其适合于职业技术教育。它是指将传统的学科体系中的知识内容转化为若干个教学项目，围绕着项目组织和展开教学，使学生直接参与项目全过程的一种教学方法。
一、基于工作需要重构教学项目
要实施好课程的项目教学，项目的选取就显得非常重要。对个人理财课程而言，是选择具体的理财产品来作为教学项目实施教学，还是选择具体的理财方案实施教学，课程组进行了多次讨论。鉴于我国现阶段绝大部分的理财产品都限于金融理财，对其他的实业投资很少涉及，而居民户一生的理财规划绝对不只限于投资理财，最终课程组决定选取具体的理财规划项目作为课程教学项目。
1.进行实地调查，确定可供选择的项目活动。
项目教学法中所指的项目活动是指对现实生活中的某一事物（具有学习和研究价值并且是学生们感兴趣的事物）进行深入的、直接的了解、观察，从亲身经历中获得经验和学习的一种以学生为本的教育活动。因此，项目活动的选择必须来源于真实的职业活动，为此本课程组进行了系列的市场调查来确定可供实施的项目活动。
（1）专业理财服务市场调研。与经济发达国家相比，我国银行个人理财业务刚刚起步。自1995年招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及收付功能为一体的“一卡通”以来，各金融机构都把个人理财业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点，纷纷打造自己的理财品牌。例如工商银行的“理财金账户”，招商银行的“金葵花理财”，光大银行的“阳光理财”，中国银行的“中银理财”，民生银行的“非凡理财”，交通银行的“得利宝”，等等。但受制于金融机构的分业经营和高素质理财人员的匮乏，目前各商业银行的理财产品几乎都是证券、外汇、基金等投资产品的组合，同质化程度很高，并且服务的可操作性相对较差。
（2）理财需求的调研。基于工作过程的人才培养方案设计并不排斥职业能力分析，而是使二者做到有机结合。它的具体表述是：一个具备职业能力的职业人在特定的职业岗位上，通过实施一个完整的工作过程，进而完成一项具体的工作项目。为此，本课程组以具体的专项理财作为重点调查领域，选取那些个人（家庭）广泛关注的、市场需求较大的理财项目作为备选项目活动，如居住规划、税务筹划、子女教育规划、保险保障规划、养老规划等。
2.选取合适的项目，进行充分准备。
首先，有目的地选择项目，所选项目应包括教学计划中要教的具体内容，这样才能在完成项目的同时，保证学生掌握应学习的内容；其次是项目的完整性，项目从设计到实施到完成必须有一个完整的成品出来，作为项目的成果，使学生在完成项目后有一种成就感，这样才能提高学生的学习兴趣。在教学过程中，要做到得心应手，要求教师在课前做好大量的准备工作，如：方案设计、资料搜集、项目实施中可能出现的问题及如何解答等。项目的选取要以教学内容为依据，既要与书本知识紧密结合，又要有一定的想象空间，让学生既能运用学过的知识，又能发挥创造力。同时项目还需有一定的难度和超前性，促使学生学习和运用新的知识、技能，解决过去从未遇到过的实际问题。
二、具体项目根据理财规划步骤组织教学
一般来说，一个完整的理财活动过程包括如下五个步骤。
第一步，清理家庭的资产状况，包括你目前有多少资产、多少负债，以及你未来收入的预期又是多少，知道你有多少财可以理，这是最基本的前提。国际市场上，理财师的工作主要就是根据客户的收入、资产、负债等数据，按照其设定的目标进行生活方案的设计并帮助实施。现实生活中，很多人对自己的财务状况并不清楚，过日子也不懂得精打细算，通过尝试自己制作两张家庭财务报表，就会对家庭的财务状况一目了然，同时这也对普通家庭合理安排收支非常有帮助。一般来讲，家庭理财报表通常包括收支表、资产负债表两张表。
第二步，理清自己的理财目标。设定这个目标是非常关键的，否则，我们的理财就是盲目的，无的放矢。然而现实中许多人甚至不清楚自己在未来的几年有一个什么样的目标。比如五年内买电脑、买车，或买房，或资产达到多少，这些都可以算作具体的理财目标。同时量化你的目标，需要多少金额，预计多长时间。
第三步，清楚你的风险偏好是什么样的，风险偏好是客观的分析而不是一味的主观的好恶。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多人把钱全部都放在股市里，其实他没有考虑到他有父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好就偏离了他能够承受的范围。
第四步，做战略性的资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。
第五步，做绩效的跟踪，绩效也就是投资的效果如何。市场是不断变化的，我们的财务状况、收入水平也在不断变化，我们应该经常对我们的投资绩效作评估，把我们的财理一下。这样就可以实现财务安全、资产增值和财务自由的境界。
每一个完整的理财规划都包括以上几个步骤，但对于具体的理财规划而言，它们的侧重点又不一样，如税务筹划重在节税技巧的合理运用，而子女教育规划重在教育基金的筹措，因此在教学活动实施过程中，应突出对应方案的重点环节。
三、根据理财人生不同阶段构建综合理财规划
许多理财专家都认为，理财规划应趁早进行，从收到第一笔薪水即可开始自己的理财进程，而合理理财观念的树立则应该更加提前。他们把理财人生大致分为六个阶段。
求学期：此时以求学、完成学业为阶段目标，应多充实有关投资理财方面的知识，逐渐建立正确的消费观念。
步入社会期：初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实际理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。
成家立业期：这一阶段是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，投资能力较强，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或自行创业争取贷款，而一般有小孩的家庭就要兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。
子女成长期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有赡养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式。
空巢期：这个阶段因子女多半已各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢。
退休期：此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时，理财应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。
理财所处的人生阶段不同，家庭收入状况不同，风险承受能力也不相同，理财的重点和理财的优先顺序也不一样，因此，在作出具体人生理财规划时，必须根据其所处的理财阶段合理设计出方案，规划好自己的人生。
四、项目教学的具体运用
打破以知识传授为主要特征的传统学科教学模式，以工作任务为中心，组织课程内容，设计合理的理财实训项目，让学生在完成具体项目时，构建相关理论知识，发展职业能力，具有分析实际问题、解决实际问题的职业技能。
以理财服务人员具体业务工作为线索，设计学习项目。以真实生活案例为载体设计具体活动，以任务为中心整合理论知识与实践操作，实现理论实践一体化。
以理财服务工作岗位的层次性，整理出基层理财、专业化理财、综合化理财三大服务岗位，在针对性地构建理财推广、理财咨询、理财规划三大理财服务功能模块、八个项目、三十几项理财活动，结合金融机构和往届毕业生真实案例，组织课程的案例教学和项目教学。教学中发挥学生的学习主动性，以任务为引导，以案例为载体，做到教中学，学中做，教、学、做、评一体化。
参考文献：
第10篇
多样的理财产品全面影响了中国人的财富管理的理念和方式，也深刻改变了商业银行的经营理念和经营行为。一方面，理财业务成为商业银行增加最快的业务领域之一；另一方面，形势变化也对商业银行提出更高要求。特别是个人理财业务，服务要求高，涉及客户多。但国内银行开展理财业务不到十年，普遍缺乏专业理财人才，人才成为制约个人理财业务深入发展的瓶颈。如果不能建立起一支数量充足、素质优良的专业队伍，个人理财业务就难以可持续健康地发展。
为满足个人理财业务快速发展的需要，国内商业银行纷纷加快了人才培训和培养力度，初步建立了一支以理财经理为主体的理财业务从业队伍。但实践中，理财经理队伍建设也存在着不足和偏差。对此，笔者尝试着提出一些针对性的解决措施。
理财经理 人员来源
作为商业银行一个新型角色，理财经理主要服务于各类个人客户，其服务对象与一般个人客户经理接近。从这个角度看，理财经理是个人客户经理的一种。从服务内容看，理财经理主要面向客户提供财务分析、理财规划、投资顾问、资产管理等服务，与一般个人客户经理相比，服务内容更加集中和专业，要求也更高。从服务方式看，理财经理以坐销的方式专职销售理财产品并交叉销售其他产品，发展和维护中高端客户。
与公司客户经理脱胎于传统的信贷员类似，理财经理最初由银行从事传统储蓄业务的柜员和个人客户经理转型而来。近年来，也有新入职的员工经培训之后，加入理财经理队伍。来自于优秀柜员的，知晓个人产品的流程和核算，操作能力较强，但理财专业知识不足；来自于新行员的，工作热情高，学习能力强，但缺乏工作经验积累；来自于个人客户经理的，熟悉个人银行业务，具有较为丰富的服务经验，角色转变较快。这三种不同来源的理财经理，各有长短，但他们共同的缺点是：仅熟悉个人类产品和服务，对公司银行和投资银行业务相对陌生，而在国内，个人客户尤其是高端个人客户，企业经营者占了相当大的比重，不但个人理财需求较多，更要求有公司银行业务方面的服务。如果不了解公司业务和投行业务，理财经理在服务此类客户时往往力不从心，难以全面满足客户的需求，更无法进一步对客户资源进行深度挖掘。
理财经理来源单一，是其队伍的天然不足。最好的办法是加大跨条线交流，从其他条线引入新鲜血液。但在国内银行，各级分支机构往往是公司业务一枝独大，相对强势，理财经理可能去做公司客户经理，并视之为个人职业价值的提升；而公司客户经理往往不愿意跨条线从事理财经理工作。怎么办？可以通过两种措施加大理财经理跨条线交流：一是在分行层面作出制度安排，每年有计划地对公司客户经理和理财经理按一定比例进行双向交流，相互输送优秀人才，这对理财经理和公司客户经理队伍综合服务能力的改善和提升都大有裨益；二是加大对零售银行业务特别是个人理财业务的投入，只要理财经理的薪酬收入和职业前景提高了，岗位吸引力自然就增加，跨条线交流的障碍也就迎刃而解。
理财经理能力考察
理财经理是一个综合性的岗位，需要全面的素质和能力。部分银行和研究者以胜任力模型为参考，尝试探索理财经理胜任力要素的构成，将理财经理胜任力要素分为四大方面――建立客户关系能力、分析与评价能力、策划和建议能力、实施和控制能力。这其实也反映了理财经理平时服务个人客户的主要内容与流程：首先，理财经理通过与客户的会谈和沟通，与客户建立起良好关系，并借此尽可能收集客户信息并进行整理；其次，对客户的个人和家庭财务状况进行全面分析，评估客户风险偏好，给出初步的理财服务内容，签订相关协议；再次，根据分析与评估结果，结合客户当前和未来投资需求，明确理财服务目标和方式，研究制订针对性的理财策划方案；最后，执行经客户认可的理财方案，提供与方案相匹配的理财服务，并将方案执行情况反馈给客户，并根据客户意见对方案进行适时调整。
上述四个方面要素，可以归纳为两种能力：建立客户关系能力，主要涉及客户端的沟通与营销，是沟通营销能力；分析与评价能力、策划和建议能力、实施和控制能力，主要涉及财务分析和理财方案的制定和执行，是理财规划能力。近年来，商业银行分行以下的经营机构和网点，对理财经理的能力考察，较多偏向于沟通营销能力，一定程度上淡化了对专业理财能力的要求，“重营销，轻理财”的现象普遍。一个能够主动寻找有效客户或通过宣传和推介来吸引客户的理财经理，与一个理财规划能力突出、能够制定出高水准理财方案的理财经理相比，往往更容易受到欢迎。这主要是因为，在激烈的竞争下，商业银行急于巩固和扩大业务份额，对市场营销格外重视。尤其是基层一线的经营机构，背负着沉重的业务指标和任务考核，十分在意对客户资源的争夺，对营销型的人才需求更迫切。
个人理财业务的专业性较强，个人客户需求又十分多样。如果客户营销进来了，理财经理不能提供具有专业化和个性化的理财服务，客户满意度和忠诚度会大大降低。尽管目前个人理财业务还停留在理财产品的推介和销售为主的阶段，但从长远看，理财业务的竞争将体现为理财规划水平的较量，最终是理财经理专业能力的竞争。因此，要更加重视理财经理理财专业能力的考察和培养，将理财专业能力作为选拔理财经理的首要因素，这既是做好客户服务巩固营销成果的现实需要，也是理财业务长远发展的内在要求。
或者，尝试将客户营销和服务流程进一步细分，将建立客户关系的工作交给客户经理，将理财方案的制定和执行交给理财经理，使两支队伍都做到专业专注。中国民生银行为提升对小微企业的服务，拟在分行层面设立数据规划中心、销售策划管理中心和销售中心，分别负责业务规划、营销方案制定和客户营销服务。这种各司其职、分工负责的方式，可以借鉴。
理财经理选拔教育
各家银行对于理财经理的选拔，大多建立了统一的标准，比如：具备大学本科学历和两年以上工作经验，性格外向，通过个人客户经理岗位考试，取得金融理财师等资格认证。部分银行对行外引入的理财经理，有时候还要求具有较多的社会客户资源等。各家银行普遍通过考试、竞聘等方式，从在岗人员中选拔出符合要求的理财经理；部分银行还建立理财经理后备队伍，以便于在理财经理需求增加时及时补充和调整。
理财经理对专业性要求较高，商业银行建立统一标准，严格准入条件，是必须的，这有利于将队伍整体素质保持在较高的水准，同时也给了有志于个人理财业务的其他岗位员工一个明确的努力方向。但是，部分银行往往比较注重资格准入，选拔出理财经理后，只关心其业绩增长，而忽视了对其进行继续培养和教育；部分理财经理平时工作繁忙，业务压力大，自身对素质和能力的提升也不够重视，缺乏主动学习的意识。在经济金融形势飞速发展的今天，新业务、新产品层出不穷，客户需求复杂多变且不断升级。如果不加大经常性的培训与教育力度，理财经理的知识结构就得不到及时更新，专业能力难以进一步提升，这对理财业务的发展是很不利的。
对此，我们可以采取的措施有：一是对理财经理的继续教育提出明确的要求，如每年参加不少于两周的脱产培训。与此同时，银行要通过培训班组织、岗位调整安排等手段，保证理财经理有时间、有机会参加脱产培训。此外，还可以建立学习积分制度，鼓励理财经理主动参加行内外的各类业务培训，根据培训时间和内容予以不同积分，并对学习积分提出量化要求。二是通过举办技能比武、理财竞赛等方式，为理财经理搭建一个相互切磋、共同学习的平台。如中国建设银行浙江省分行，每年举办个人理财策划大赛，由理财经理选取日常营销中的真实案例，利用理财专业知识，为客户搭建包括家庭资产负债分析、现金流分析、投资规划、保险规划、子女教育规划、退休规划等整套理财规划方案，比赛的过程就是一次生动的学习和培训。三是要求和鼓励理财经理参加社会各类资格认证，如CFP、CPA等，对自主学习并取得相应资格证书的理财经理，采取报销学费等方式予以奖励，在理财经理团队中营造良好的学习氛围。
此外，还可以成立理财师协会等专业组织。今年7月11日，浙江温州市金融理财界人士发起成立了温州理财师协会，旨在分享与传播科学理财理念，提升业务能力和职业操守。商业银行分行也可以在本行范围内成立理财师协会，组织理财师年会、论文评比等活动，增进理财经理之间的沟通交流。
理财经理考核激励
经过几年的探索，多数商业银行制定了相对完备的考核制度和办法，形成了较为完整的理财经理绩效考核体系：一般以平衡计分卡思想为基础，采用定量考核和定性考核相结合、以定量考核为主的方式，从存款贷款、中间业务、客户增长等方面，对理财经理经营绩效进行客观评价，并据此进行合理的奖惩。部分银行还开发了“一眼清系统”，理财经理当天的营销成果，通过系统可以一目了然，并可自行计算出绩效奖金，十分直接和透明。与原有单一考核存款指标的办法相比，目前理财经理绩效考核体系相对成熟，已经从单一指标考核升级到单一维度下的多指标考核，并尝试建立多维度下的全面考核。
但在考核指标设置上，还存在一些不足，主要是：一是注重业务指标的设置，忽视对非业务指标的设置。多数银行对理财经理的考核，定量的业绩指标占70%以上；即使加入部分定性指标，也基本上是围绕获取的市场份额和扩大财务绩效来实现的；二是考核指标基本上为短期指标，长期指标较少。只关心当期任务的完成，较少关注业务的长远发展，对理财经理能力提升更是缺乏考虑；三是考核办法和指标设置过于复杂。部分银行为考核而考核，建立了难懂的数学模型，考核取数困难，计算过程复杂，理财经理难以理解透彻。
第11篇
[关键词]“个人理财实务”课程；教学；改革
[中图分类号]F830. 4 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2014）30-0150-02
应用型本科院校的办学定位是培养应用型本科人才，区别于以科研为办学定位的本科院校。应用型本科院校以构建满足和适应经济与社会发展需要的新的学科方向、专业结构、课程体系，教学内容、教学环节、教学方法和教学手段，全面提高教学水平为主要目标，培养的是具有较强社会适应能力和竞争能力的高素质应用型人才。因此，应用型本科院校要求各专业紧密结合地方特色，注重培养学生的专业实践能力，培养应用型人才。“个人理财实务”课是针对金融保险专业的学生开设的一门重要的专业核心课程，也是综合性和应用性非常强的一门课程。改革应用型本科院校“个人理财实务”课程的教学方式和方法对于培养金融保险专业学生的专业实践能力具有突出的作用。
1 从人才培养目标的角度看“个人理财实务”课程教学改革的必要性
应用型本科院校对金融保险专业学生的培养目标是培养具有创新精神和良好职业道德，具备扎实的金融、保险理论知识，具有熟练的业务技能和基本管理能力以及一定的科研能力，具备考取各种金融保险从业资格的能力，能在各级各类银行、保险公司、企业集团等单位从事管理类、营销类、操作类岗位等相关工作，适应社会经济与科学技术发展需要的应用型高素质专门人才。就“个人理财实务”课程的培养目标来看，其主要培养学生掌握个人理财的基础理论知识，通过学习具备能够从事银行、保险公司、证券公司等金融机构一线理财从业人员的专业能力，能够为经济社会中的个人或家庭提供理财规划的建议，即根据客户的信息、财务状况及理财目标能够为客户提供科学、合理的综合性理财方案。
作为针对金融保险专业学生开设的一门重要的专业课，在传统的教学过程中，“个人理财实务”课主要采取的教学方式是教师在讲台上讲，学生在座位上被动吸收。教学手段也较为单一，基本采取讲授加板书的方式，课堂氛围较为死板，学生的积极性没有很好地调动起来。在《被压迫者教育学》中，教育学家弗莱雷指出，传统的灌输式教学方法使学生沦为被压迫者，成为牺牲品，思维和创造精神受到极大的摧残，这样的教学效果可想而知；再加上书本上的理论知识本身在实际的操作中就有诸多偏差，更是让学生难以适应社会的需要。在“个人理财实务”课程的教学过程中，如果继续采取传统教学方式教学，将使其教学效果与应用型本科院校对金融保险专业学生的培养目标距离越来越远。由应用型本科院校对金融保险专业学生的培养目标及“个人理财实务”课程的培养目标可以看出，在“个人理财实务”教学中，不仅要求学生掌握个人理财的理论知识，更重要的是培养学生分析问题及解决问题的能力，即理论联系实际的能力。应该注重培养学生的实际操作能力，即通过学习，能够具备银行、保险公司等金融机构个人理财业务的岗位工作的能力。因此，从人才培养目标的角度看，对“个人理财实务”课程进行教学改革势在必行。
2 从教学方法的角度看“个人理财实务”课程教学改革的方向
教学方法是教师和学生为了实现共同的教学目标，完成共同的教学任务，在教学过程中运用的方式与手段的总称。教学方法运用得是否科学灵活直接决定了教学效果的好坏。教学方法的种类较多，例如：讲授法、讨论法、直观演示法、练习法、任务驱动法、参观教学法等。教育家巴班斯基将教学方法分成三大类，即组织和自我组织学习认识活动的方法、激发学习和形成学习动机的方法、检查和自我检查教学效果的方法。“个人理财实务”课程的传统教学方法基本采取的是讲授法和讨论法等，由人才培养目标的角度可以看出，这些传统的教学方法已不适应人才培养的需要，即不能够达到培养学生专业操作能力的目标，因此，对于应用型本科院校来讲，“个人理财实务”课程教学改革的方向是在教学方法的选取方面向多样化、灵活化转变，向能够最大限度地发挥学生的学习主动性转变，向能够体现学生在教学过程中的主体地位转变。“个人理财实务”课程教学改革过程中可以采取的典型教学方法可以包括以下几类。
2. 1 最普遍的教学方法――案例教学法
“个人理财实务”是一门综合性非常强的专业课，囊括了货币银行学、财务管理、证券投资学、保险学、税收学、法学等相关课程的内容，因此，要以这些课程作为先修课程的基础上，才能很好地掌握个人理财的相关理论知识。而这些课程的讲授过程都脱离不了案例教学的方法，通过在不同章节的讲授中引入不同的案例，在分析、讨论案例的过程中掌握相应的知识点，这是学生最容易接受也最具可操作性的教学方法。“个人理财实务”以这些课程作为基础，在具体规划的内容的章节中，即现金规划、住房规划、保险规划、税收筹划、子女教育金规划、退休规划、财产分配和传承规划中都可引入适当实例，通过对实例的分析，达到掌握规划方法的目的。例如：在个人财务分析的内容中，可以引入不同的家庭案例，不同资产、负债、收入和支出水平的家庭，根据案例资料中的数据，让学生做出家庭的资产负债表和现金流量表，然后对该案例家庭的各项财务比率进行计算、分析和诊断，培养学生分析问题、解决问题的实际能力。在税收筹划中，可以引入不同的纳税筹划的案例，让学生自行计算比较分析哪种筹划方案的应纳税额最少。在退休规划中，引入不同客户的案例，根据案例的资料让学生计算该客户所需准备的退休基金、退休资金的缺口以及如何弥补该缺口。在财产分配和传承规划中，引入不同的离婚财产分配的案例及遗产继承的案例，让学生根据《婚姻法》及《继承法》的相关规定来对案例进行分析。在课程教学的后期，可引入综合性较强的案例，让学生根据案例资料来帮助客户确定理财目标、分析家庭财务状况、提出各项理财方案。在这个过程中，应注意引导学生对相关知识的复习与启发。案例教学法在“个人理财实务”课程的教学中运用最为广泛，但它要求教师对于案例的选取做大量的工作，案例应该具备严谨性、现实性和恰当性。选取案例的工作也可以由学生自行完成，这可以较好地发挥学生学习的主动性，以及观察问题、发现问题的能力。
2. 2 特色教学方法――项目教学法
“个人理财实务”是一门现实性非常强的课程，教学应围绕银行、保险等金融机构理财岗位的具体工作来进行，应该着重培养学生的实际操作能力。因此，“个人理财实务”课程的教学过程中应该多采取能够发挥学生实际操作能力的方法，设置相应的实践教学环节。项目教学法是可以采取的一个重要的特色教学方法。教师在相应的章节设计典型的理财实训项目，并将该项目做出细分，由学生分组来完成。项目的确定需要教师做大量的资料收集和准备工作，也需要教师对学生完成项目的过程作出合理的安排和协调工作。例如：在住房规划这一章，教师可以设置住房规划的项目，在这一项目下设置多个子项目，可以包括：客户租房与购房的财务选择；客户购房目标的确定；客户还款方式的选择等。教师提供学生完成项目的客户资料，由学生分组确定各自的任务，确定实施方案，最后完成项目报告，由各组学生代表来做项目总结。在综合理财方案的制定中，教师可以设置项目任务，根据不同理财阶段的客户群做综合理财方案，即按照单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、家庭成熟期及退休期进行分组布置项目。学生分别针对处在不同理财阶段的客户群进行实际调研，可以选取特定的客户目标，调查其家庭财务信息及生活目标，并据此来分析该客户家庭财务状况及理财目标，并发放问卷来帮助该客户确定风险偏好，帮助其构建投资组合，提供具体的理财建议，并且最终完成项目报告，由该小组代表做项目总结。在项目实施过程中，教师应该给予必要的帮助。可以看出，项目教学法是一个充分发挥学生在教学过程中的主体地位的特色教学方法，在“个人理财实务”课程的教学过程中适当采取项目教学法可以有效地提高教学效果，提升教学质量，更可以有效地实现培养学生实际操作能力的目标。
2. 3 现代化教学方法――多媒体教学法
“个人理财实务”课程因其综合性和现实性的特点，其教学方法应该突破以往传统的一本教材、一支粉笔、一个黑板的教学模式，积极采取现代化的教学方法，即多媒体教学法。通过多媒体可以将教学内容形象、生动地展现出来，弥补板书教学的缺陷。例如，在讲到货币时间价值理论时，可以通过多媒体展示如何运用Excel软件进行理财计算的操作。在讲到案例资料时，可以将大量的案例数据资料显示在多媒体课件上，节省了教学时间。也可以通过播放视频软件让学生收看最前沿及最流行的理财新闻，活跃课堂氛围。还可以让学生根据教师布置的特定内容自行制作PPT通过多媒体现场播放，并进行讲解，通过这种方式锻炼学生的学习内容组织、归纳能力及语言表达能力。因此，多媒体教学法对“个人理财实务”课程的教学来说起到必不可少的积极作用，是一种重要的现代化教学方法。
3 从考核方式的角度看“个人理财实务”课程教学改革的途径
由上文分析内容可以看出，“个人理财实务”课程因其人才培养目标的要求，其改革方向应从教学方法的选择上着手，而改革的途径就是要完善考核的方式。传统教学考核的方式是将总成绩分成两部分，其中，平时成绩占总成绩的30%，期末成绩占总成绩的70%。平时成绩的构成一般包括考勤、平时作业等方面。对于应用型本科院校来说，“个人理财实务”课程因其应用性、现实性的要求，在教学过程中注重学生实践能力的培养。所以，在考核方式方面也应做出必要改革。考核方式是学生对该门课程学习情况的检验，不仅应该包括对理论知识掌握情况的检验，也应该包括对学生实际操作能力的检验。“个人理财实务”课程的考核内容应该既包括理论知识，也应该包括实践能力。实践能力的考核以平时成绩为主，所以，应该增加平时成绩的比重，将平时成绩占总成绩的比重提高到40%～50%，平时成绩的考核范围应该扩大，囊括出勤、课堂发言、平时作业、完成项目等内容，将学生平时表现纳入到总成绩的考核中，更加注重学生实际操作能力的考核，而不仅仅注重期末考试的成绩。这样可以较好地提高学生学习本门课程的主动性，重视平时知识的积累，从而避免考试前突击复习的现象。
综上所述，应用型本科院校开设的“个人理财实务”课程，应根据其人才培养目标的要求，充分发挥教师的作用，重视学生在教学过程中的主体地位，改革教学方法及考核方式，提高“个人理财实务”课程的教学质量，从而为经济社会培养具有较强专业理论知识及专业操作技能的理财人才。
参考文献：
[1] 陈惠芳. 《个人理财实务》教学实践研究[J]. 新课程研究，2013，（6）：131.
第12篇
投资与理财专业面向的就业岗位主要是证券行业的投资顾问或者客户经理和银行业的理财规划师这些金融业岗位。由于中小板的上市、国内居民个人可支配收入的增长及投资需求的上升等诸多因素的影响，金融市场规模不断扩大，有力地带动了业内人才需求的增长。来自金融英才网的最新数据显示，上半年全国金融行业人才需求同比增长55.3%，其中北京、上海、广州、深圳四大城市占人才需求总量的9成以上，上海地区同比增长达到了78.5%。来自另一权威网站的数据显示了同样的上升趋势。今年1月起金融业网上职位开始放量，5月份的职位数为70031个，比去年同期增长43.8%。虽然岗位数仍未达到2008年5月危机前的77031个，但差距正在逐月缩小。这一趋势也印证了此前国际人力资源机构翰德的第二季度市场预测。该预测认为，银行及金融服务业的招聘意向同比增长很显著，预计增加招聘的受访者比例有去年的27%上升至69%。以上数据对以就业为导向的高职院校专业设置提供了有力支撑。可以大胆预测，受老龄化社会的到来产生的养老需求，抵抗通货膨胀、使资产保值增值的投资需求等因素影响，投资与理财专业人才需求应该会进一步提高。
2存在的问题
2.1课程设置未能突出重点。
投资与理财专业对知识的要求非常全面，往往要求学生具有熟练运用主要投资分析软件，具有股票、期货、债券、基金、外汇等投资实际操作能力，具有投资的基本分析和技术分析能力，具有企业财务状况分析和投、融资管理分析能力，熟练运用财产保险、人寿保险、银行的各类理财产品。这么多的学科，安排在短短三年的学习中（包括半年的顶岗实习）难度可想而知，因此也就容易引起面面俱到、缺乏重点的问题，给学生的感觉就是什么都学了，又什么都没学。
2.2师资紧缺，专业水平亟待提高。
投资与理财相对会计、经济老牌专业来讲，应该是一门新兴专业，过去很少培养这方面的专门人才，任教教师大多是从经济学、会计、管理学等转行过来的，虽然专业方面都沾些边但都不能算是对口。所以专业水平、教学质量难以保证。
2.3培养目标不明确，专业方向模糊，定位不清楚。
投资与理财是一个独立的专业，如果培养出来的学生都从事了会计、营销岗位那么就说明很有可能培养目标、专业方向、定位出了问题。投资与理财专业培养掌握投资理财基本知识和实务操作技能，有较高的投资、证券业务操作技能和一定理财分析技能，能从事企事业单位理财和证券投资业务操作管理和服务第一线工作的高技能应用型专门人才。从这个培养目标来看，其与会计、管理等专业是有本质区别的。
2.4缺乏实训实验室条件。
较强的实践能力是高职培养人才的一大特色，但是投资与理财专业在实训条件方面相对理工专业比较匮乏，但是投资与理财专业对学生的动手能力有一定要求，例如股票交易中的下单、成交、核对资金的操作。但大多院校实训条件大都是一些电脑机房和一套股票模拟软件，这与培养理财专业动手能力的要求还相去甚远。
2.5教学手段、方法不适应行业实际要求。
上文说过，投资与理财是新兴专业，高职教育也是新的人才培养模式，那么两者结合就需要新的教学手段和方法。传统的课堂理论教学很难引起学生的兴趣，学生进入不了状态，教学效果就难以保证，许多考试得了高分的学生，在实际操作中的表现未必很理想。学校教的东西需要到企业重新学，这样造成时间和财力的浪费，这也就是企业为什么不愿意雇佣没有经验的应届毕业生的原。采用的教材要么内容太难、脱离实际，要么就内容太笼统，面面俱到，该深入的知识没有深入。
3改进方法
3.1课程设置要有核心课程之一主线，其他课程围绕这一主线。
在投资与理财专业众多课程里面，本人认为证券投资分析、寿险实务和个人理财这三门课程应该处于核心地位，其他课程都是围绕这一条主线，或者为其做知识方面的铺垫，或是对其进行补充。而像一些课程例如：国际金融、客户服务、市场营销完全可以作为选修课供学生在学期初自由报名。当然这三门开设的时候是有时间上的先后顺序的，寿险实务和证券投资分析在前，个人理财在后。因为个人理财一般包含：现金规划、消费规划、投资规划、保险规划、养老规划、住房规划等。寿险实务和证券投资分析其实是个人理财里面非常重要的两章。
3.2充分利用企业兼职教师，鼓励专业老师下企业锻炼。
可以外聘企业有丰富实践经验的员工作为兼职教师，他们具有大量的实践工作经验，同时又在理论知识方面存在欠缺，正好可以与专职教师互补，对于一些理论性强的课程由学院专职教师来讲效果更好，例如经济学基础，一些实践性较强的课程如保险营销由企业兼职教师来讲效果将更好。鼓励专职教师前往企业工作半年以上的时间，获取一线工作经验。提供专任教师在职培训的机会，例如指派教师参加证券公司、保险公司的岗前培训。
3.3强调考取资格证书的重要性。
投资与理财专业主要是针对理财规划师、证券从业资格、保险从业资格、期货从业资格证书。将来学生从事相关行业必须要有这些证书，没有这些证书面试的机会都没有，这些证书也是将来顺利就业的前提条件。另外能否通过考试也能考察学生基础知识是否扎实。当然由于这几门考试涉及的考试教材比较多，没有时间一一讲解，可以抽取重要的几门课堂讲解，其他留给学生下去自学。从业专业课的教师也需要尽快努力完成“双师”资格的认定工作，优秀“双师”教师的缺乏也是目前高职面临的一个难题。
3.4建立学生理财规划工作室。
为了培养学生的实践能力，可以由学院提供场地，建立非盈利性质的理财规划工作室，由学生担任理财规划师，教师担任顾问，为社区提供免费的咨询、理财服务。建立学生理财规划工作室的优势在于硬件要求低，而且为学生提供了一个综合运用所学的平台。除此之外，还可以每学期抽出一定课时，让学生前往证券公司、保险公司、银行进行实习，使学生在校期间就熟悉企业环境，拉近企业与学校的距离。
3.5自主编写教材、制作PPT和考试题库。
因为各个学校所处地域不同，生源不同，所以结合学院教师和学生的特点，编写制作特色教材和PPT等教学资源是十分必要的，教材是教学的重要工具，也是传播知识的重要媒体。高职教材理论知识部分不宜过多，主要突出案例和课后训练，将理论知识尽可能融入到案例和课后训练中。课堂应留至少15分钟的时间用于提问，让学生思考，培养学生学习能力。
3.6注重学生从业素质的培养。
由于金融行业的特殊性，要求学生具有良好的职业道德，较强的与人沟通交流的能力。学生毕业时是否具有必备的素养关系到人才培养的成败。根据以往例子，个人素质是应聘时考察的重要环节，但是单单为培养学生素质开设一些课程或实习本人认为未必有这个必要，因为试图通过几十节课改变一个人的素质是不现实的，对学生素质的培养应该在平时每一节课、每一个实习环节。
第13篇
（1）课程教学时间短，学生素质较低。目前，我国高职院校的投资与理财专业学制时间短、定位低，受此限制，课程体系相对本科教育过于浅显简单。这使得高职投资与理财专业毕业生所需的理论基础知识不扎实。（2）课程内容容易出现重复和交叉。投资理财课程体系内容庞杂，包含证券投资、投资规划、理财规划、资产管理、外汇与期货、市场营销等多个领域的知识，每方面都有所涉及，很难避免教学内容的重复和交叉。（3）实务教学案例严重不足。我国个人理财起步较晚、经验不足，到目前为止，只有十年左右的时间。尤其是家庭理财，最近几年才逐步发展起来，还停留在无差别、无个性化服务的水平上，国内成熟的鲜活理财案例很少。
二、高职院校投资与理财专业课程设置中的难点
（1）专业培养方向宽泛，课程设置范围广。高职投资与理财专业的培养目标是服务于银行、证券公司等机构的，掌握证券投资与综合理财知识，具有证券经纪服务和综合理财规划能力，能够从事客户理财方案制定等工作的高端技能型人才。对应的就业岗位主要是银行、证券公司、基金公司等。因此，高职投资与理财专业至少涉及银行、保险、证券等三个大的专业方向。如果课程的开设囊括这几个方向的话，必然导致教学内容多而杂、广而浅，培养的学生貌似“样样通”，却样样都不能精通，给学生的就业造成被动。（2）基于工作过程而设置课程体系对投资与理财专业不适用。基于工作过程设置课程体系是当前高职教育课程改革的总体趋势，课程教学重在培养学生的实践能力，对专业理论知识的要求是以够用为度，不需要全面掌握。然而，投资与理财专业对理论功底的要求很高，其丰富而全面的理论知识是顺利开展工作的前提，相反，工作过程却相对简单。（3）校企合作难度较大，制约了实践教学的开展。学校与行业、企业合作办学是高职专业教育获取校外优质资源的较好途径，通过引进行业企业的优秀人才参与高职教育，可以更好地实现学校与社会的对接，从而达到学生一毕业就能直接上岗的目的。但是，投资与理财专业的校企合作开展难度较大，主要的阻力来自社会，而不是学校。国家对金融企业的严格监管，导致金融企业难以正式与高职院校开展合作，校企合作在很多时候只能采取松散的而不是制度化的方式进行，合作的可持续性难以保证。在这种背景下，投资与理财专业的实践教学更多的是采取校内仿真模拟实训的方式进行，实践教学的开展受到制约。
三、高职院校投资与理财专业课程开发的原则
（1）理论与实训相结合的原则。投资与理财专业课程是综合性很强的课程，涉及投资学等多门课程知识的运用，同时，金融市场变化非常快，学生知识更新的速度也要相应加快。学生如何较快掌握知识并能综合运用所学的知识，是投资与理财专业首先需要解决的问题。高职学生的专业学习时间只有两年半，需要学生在短时问内掌握所需的理论知识，并能灵活加以运用。因此，要将理论学习的知识点都和实训联系起来，让学生在进行知识积累的同时，逐步提高投资理财综合能力。（2）校企合作的原则。高职课程开发是一项技术性很强的工作，要完善以下环节，以保证整个开发过程的连续性和完整性。这一开发过程离不开课程专家和企业行业能工巧匠的指导，需要校企双方加强合作。然而，实际操作中却遇到很大的困难，校企合作只是学校的一厢情愿，企业很难真正投入大量的人力、物力与财力。因此，高职院校课程开发呼唤一种可靠的校企合作模式，通过这一模式协调好学校与企业间的利益关系，使教师和企业共同参与课程开发工作。
第14篇
关键词：商业银行；个人理财；发展瓶颈
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）16-0151-02
所谓个人理财业务，是指商业银行以自然人为服务对象，根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标，围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、风险承受能力及心理偏好等情况，形成一套以个人资产效益最大化为原则，人生不同阶段的财务安排，并在财务安排过程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务。中国经济持续稳定发展，个人财富不断增加，富裕阶层出现，人们的财富观念正在逐步改变，如何使手中的资金发挥出更大的效用是人们急切思考的问题。商业银行的个人理财业务随之发展起来，同时成为了商业银行业务竞争的焦点。在个人理财业务发展过程中，不可避免会遇到许多瓶颈，解决好这些问题将是中国商业银行提升竞争实力、全面创新的突破口。
一、商业银行个人理财业务发展瓶颈
（一）产品缺乏创新，同质化严重
据和讯网资料表明，2012年度中国商业银行理财产品种类已经超过1 200款。然而其中大多数产品都只是把传统的金融业务稍作改动，主要是存贷款、基金和保险类服务，而较少涉及到股票、期货等金融工具的整合的个性化服务。商业银行的各种理财产品虽然名目众多，但实质上相互效仿，没有本质区别，银行理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低，未能向国外商业银行那样形成品牌竞争优势。
（二）缺乏高素质的专业理财人员
商业银行的个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员具有较高的素质。理财服务人员需要同时具有证券、银行、法律等方面的专业知识，并有良好的沟通协调能力。然而，目前各家商业银行的理财人员大多数是从临柜人员中筛选出来的，大都缺乏相关的专业知识和管理能力，对所从事的业务有关的法律法规了解不全面，造成销售行为的不规范。
（三）客户细分不够导致市场定位不足
各商业银行的个人客户大都按照综合金融资产的余额来划分的，划分的方式比较简单。由于客户细分不够，因而在市场定位方面也就缺乏差别化。从目前的业务发展情况来看，商业银行的个人理财业务更倾向于对客户资产提供有关储蓄、债券、基金等简单组合产品的理财建议，缺少对特定财富人群相配套的理财产品的划分。
（四）商业银行的政策体制的缺陷
目前中国金融业属于分业经营，银行不能涉足证券、基金、保险等业务，这大大制约了个人理财业务的发展空间。由于制度衔接不畅，个人理财业务制度建立了，但其他业务不变，影响个人理财业务的拓展。没有一个规范、统一的操作和管理流程，不能在个人理财业务的各个环节进行全方面风险管理和控制。
（五）金融机构软件设施建设有待加强
商业银行个人理财业务的发展要以先进的电子信息技术、发达的金融网络为依托。而中国金融电子化、网络化、信息化水平比较低，相应地硬件设备比较落后，在计算机软件开发与应用上有很大的局限性，商业银行没有能力为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和理财计划。
二、商业银行个人理财业务发展的突破点
商业个人理财业务发展的瓶颈突破主要可以从银行角度和消费者角度进行分析，即从内部因素和外部因素两个方面考虑。
（一）从商业银行角度——内部因素
1.加强产品创新，提供个性化服务。随着社会不同经济主体对金融服务的多样化，以及银行之间竞争加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。商业银行应积极与证券、保险等非金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，进行产品整合，加快个人理财产品和服务的创新。同时，商业银行要对客户的需求变化及时跟踪，区分需求差别的因素，针对不同生命周期、不同投资特征、不同财务计划状况的客户需求进行多种产品设计。为不同层次的客户提供有针对性和差别化的产品和服务，以满足不同层次客户的需求。
2.提高理财人员的业务素质。商业银行拥有较高素质的理财人员是其个人理财业务发展的基础。首先，银行应该对现有的理财顾问和客户经理进行系统的、全面的培训。银行应选择具有一定的金融专业知识、营销技能的优秀人员进行培训，使他们同时具备证券、保险、法律等方面的相关知识，使理财人员了解各项银行业务，能够独立操作，并且这种培训要形成制度，定期进行。其次，要建立专业理财规划师的认证体系。目前中国商业银行为个人理财业务提供服务的专家大都不是专业出身的银行职员，缺乏真正意义上的理财规划师。商业银行应鼓励理财人员积极参加相关专业资格考试，提高专业素质。
3.健全理财业务风险管理体系，有效防范风险。理财业务的风险管理既包括商业银行在提供理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、操作风险等风险，也包括理财产品的市场风险、信用风险和其他的风险。商业银行应根据自身发展的特点和所开展的理财业务的特点，制定具体有针对性的风险管理制度和章程，建立健全理财业务风险管理体系。在理财业务风险管理体系中，一方面，银行应该建立个人信用体系，虽然中国商业银行个人理财业务相比公司业务风险较小，但由于中国并没有真正地建立个人信用体系，商业银行在开展个人理财业务仍然面临很大的风险。建立个人客户信用信息系统，加强理财服务各个环节的监控，切实降低风险。另一方面，银行应建立健全规章制度，加大抵押、担保力度，加大不良交易的监督管理力度，从而有效防范风险。
（二）从消费者角度——外部因素
1.积极培育消费者的理财意识，开发理财市场。首先，银行应该加强对居民理财意识的教育。中国居民理财观念相对比较传统，理财意识比较淡薄，缺少国外那种贯穿一生的理财教育。商业银行应该加强对居民理财教育，引导居民树立正确的理财观念和理财意识。其次，银行应该加大对消费者理财产品宣传力度。由于银行理财产品竞争的激烈，银行如何让民众了解并理性投资理财产品，营销宣传是至关重要的。商业银行应该制定合理的营销计划，借助于有影响力的媒体扩大宣传力度，让理财产品深入人心。
2.构建良好的银户关系。客户是银行收入的增长源，是银行各项业务发展的支持主体。银行与客户之间存在着相互依存、相互影响的内在关系，银户关系的确立对银行和客户双方都很有必要。构建良好的银户关系主要从以下几个方面进行：一方面，银行应准确识别目标客户。银行要认识到，吸引正确的客户比吸引大量的客户更有价值。识别正确的客户，了解他们的需求是建立在大量的研究工作基础上的。另一方面，银行与客户的“接触点”必须突出。银行应该注重对客户的体验方面进行跟踪，尤其是客户与营业网点和客服中心的互动，因为这决定了长期的客户关系质量，所以银行应该重视这些“接触点”的建设。
3.推进银行系统信息技术的进步。商业银行应该加快金融电子化、信息化、网络化的建设，打造个人理财服务的技术平台，提升服务质量。首先，要完善网络基础设施建设，商业银行应该加快全国性的金融网络建设，协调各方面利益冲突，同时需要完善银行内部网络的建设。其次，应该加快金融信息化系统的建设，金融机构应该根据市场和客户的需要，将金融产品和服务同相关的业务操作有机结合起来，搭建一个涵盖证券、基金、外汇、保险等个人理财业务的全能型理财业务平台。最后，商业银行应该建立起内部数据信息管理系统，银行通过这个信息系统可以有效地管理已有的信息，并对信息进行加工整合，尤其对客户的信息进行有效筛选和划分，以便可以最大限度地了解客户需求导向，通过个性化服务，为客户提供满意、高效便捷的理财服务。
4.利用客户消费心理需求的解决对策。银行应该以客户导向进行市场定位，进行服务时要始终最大限度地满足客户的需求，让消费者从心理上对银行服务产生心理上的信赖。银行应该关注金融产品类型对消费者心理的影响，根据客户的动机不断完善产品功能，并根据消费者决策特点来决定有关产品推广信息的选择和组织。同时，银行也应该从产品名称、商标和包装等方面研究客户心理。半脑切面和介入理论认为，一种理财产品有一个好听的名字、漂亮的商标等都会对客户心理产生巨大的影响，银行在开展个人理财业务时也应该重视这方面的消费者心理影响。银行应该重视银行形象对客户消费心理的影响。银行为客户提供一个舒适优雅的消费环境，令人满意的售后服务都会对消费心理产生良好的正面导向。当银行形象和消费者的期望形象相一致时，客户便会对银行产品持一种肯定的态度，这将有利于银行个人理财业务的发展。
商业银行个人理财业务是一个很有潜力的市场，个人理财服务业务的发展将是商业银行增强竞争力的一个重要方面。商业银行应该从塑造理财品牌，提高服务质量和创新服务方式，构建良好银户关系等方面入手，促进商业银行个人理财业务不断向前发展。
参考文献：
[1] 柴效武，万青.个人金融服务研究[M].北京：现代教育出版社，2007.
[2] 顾晓安.个人理财：原理、应用、案例[M].上海：上海财经大学出版社，2007.
第15篇
关键词：个人理财 中间业务 第三方理财
中图分类号：F830.5文献标识码：C文章编号：1006-1770(2007)08-032-05
2006年，花旗银行、巴黎银行、德意志银行均宣称在沪发展私人银行，2007年3月28日，中国银行成立私人银行部，并在京沪两地设立了私人银行，4月份，招商银行也表明了要开拓私人银行业务，门槛暂定500万。私人银行，这一建立在商业银行个人理财业务基础上，处于商业银行零售业务金字塔顶端的金融服务，悄然出现在中国市场。
一、发展个人理财业务迫在眉睫
中国银行业应大力发展零售业务，特别是其中的个人理财业务，这一观点无论是从内部需求、外部竞争、经济发展、银行盈利等任意一个角度去探讨，业已被多方论证，无庸置疑。如果从1997年工行上海分行推出12项个人理财系列服务算起，国内银行的个人理财业务已经历了十年的发展历程，目前，多家商业银行都基本建立了以针对个人的资产负债类产品，银行理财产品与金融产品的营销，个人账户综合管理，简单的咨询建议以及贵宾式服务为主要内容的个人理财业务体系框架。
同时，2007年，国内商业银行还要首次直面国外同业的竞争。太多的论据已从业务经验、从业人员、产品种类、后台支持等方面证明了在个人理财市场上，国内银行几乎不占任何优势。但当正视这些事实的同时，我们是否还忽略了以下因素：
1.中国现有经济及金融监管制度使得外资银行在混业经营、金融衍生品及投行业务与个人理财联动、开发中国国内产品、对冲风险等优势领域基本上无法作为，只能通过国外市场进行，但离岸运作，会导致外资银行的个人理财业务操作成本大大增加。
2.外资银行熟悉中国需要时间，深度全面的个人理财需要银行与客户建立亲密关系后，才能深刻了解客户理财需求，同时，国人对外资行的认知和了解也需要时间，2007年之前，这一相互的熟悉进程并不迅速。也正因如此，多家机构及部分外资银行宣称，2010年，将是中资银行与外资银行在高端客户的个人理财领域全方位正面交锋的开始。
3.外资银行在个人理财及私人银行业务上有丰富的经验，但这些经验必须经由一个传递的过程才能付诸实践，最理想的状态是由具备外资银行业务经验的中国本土人才来开展业务，从2006年开始，外资银行普遍加大了扩充人才的力度，越来越倾向于培养适应中国实际的高级个人理财经理，但这同样需要时间。
4.从现阶段国际资本市场的收益率情况来看，仅以去年国际市场基金投资平均收益为例，投资于中国股票市场的一年收益率高达49.85%，远远超过了投资于世界其他各国股票市场的回报率，国内基金的平均收益率也高于国际平均水平。从这个角度来讲，中国现阶段高速经济发展带来的高额资本回报弥补了国内银行在产品收益率方面的不足，缩小了国内银行与外资银行在产品收益率方面的差距。
这一切都表明，只有国内银行从现在开始就致力于个人理财业务的进一步发展建设，珍惜不过2―3年的过渡时期，才会为未来个人理财业务的全面铺开并取得成效增加成功的砝码。
而这段时期内，国内银行需要做的事情太多，需要从纷繁芜杂的事项中理出头绪，加强重点。下文旨在于“大金融”的前提下，把未来的个人理财业务定位于以经营知识资本为主要内容，以各种金融产品为解决手段的中间业务，从“目标客户”、“业务人才”、“产品服务”、“业务流程”这四个方面来探讨国内银行个人理财业务的发展路径。
二、个人理财的业务定位
个人理财以经营知识资本为主要内容包含两个层面：从银行层面来看，合格的个人理财业务人员应该是具备经济、金融、营销等专业化知识，有良好的情商，遵守职业道德规范的高素质金融人才，银行开拓发展个人理财业务的实质是最有效地经营这部分金融人才；从业务层面来看，个人理财是一个信息顺畅交互，资源有效重组的过程，理财师分析客户财务，明确客户理财目标，判断客户理财缺口，直至提出全方位、持续性个人理财解决方案，其核心是在个人金融资源达成帕累托最优过程中成功的运用知识资本，接受、筛选、重组信息，架构、调整、改善资源。
而理财类金融产品，资产、负债类银行产品也好，合作代销类产品也罢，只是个人理财过程中的解决工具。当市场对于某一类工具的需求极为旺盛时，可以将该单项业务提出，设立特定部门，例如国内银行现有个人理财业务中，以房贷和消费性贷款为主的资产类业务占据了主导地位，利润贡献率也最高，即利差仍是国内银行零售业务利润的主要来源。在现有的经济环境和金融管理体制下，这种业务布局是合理的。
从长远来看，个人理财业务应当被定位于中间业务，银行应该明确，个人理财业务中银行向客户最终出售的金融产品是帮助其达成理财目标的全方位、持续性规划方案，或者说银行在利用其金融及各方面资源优势构造个人理财平台，出售知识与信息。只有形成了以客户需求为中心，以解决方案为手段的个人理财业务运作模式，才可能克服现有银行个人理财业务中的一些矛盾，这已经在发达国家的个人理财发展历史中被证实。
60年代初，美国保险业为了推销保险产品首先引入理财的概念，随后各类金融机构纷纷仿效，以至于70年代个人理财几乎等同于推销金融产品，在市场上声名狼藉。80年代中期，以第三方理财为标志的现代个人理财业务的兴起，赋予了理财新的含义。90年代中后期，西方银行也逐渐意识到了单纯的产品导向对个人理财业务的不利影响：一方面，加大产品研发力度，拓展产品范围，力图用尽可能丰富的产品去满足客户需求，另一方面，对业务价值链进行分解，了解并专注于自身有核心竞争优势、高附加值的业务，并采用外包方式进行业务流程的优化与重组，以降低营运成本，提高服务质量，集中资源提高顾客满意度。近年来，一些私人银行已经把财富管理领域中的某些专业化的投资产品，以及复杂的税务、财产规划等领域，外包给专业公司运作，私人银行不再直接管理这些投资产品和规划，而是专注于管理成功的私人客户经理。正因如此，以个人理财业务为基础的私人银行才能真正地从客户需求出发，维系高端客户，成为银行的业务增长点和高收入业务。
因此，国内银行个人理财业务的未来发展重点应当是由专业化团队为客户实现个人理财目标而制订一系列解决方案，向客户提供一系列顾问、式服务，具体内容包括财务分析、财务规划、投资规划、资产管理、保险规划、税务规划以及遗产规划等。
三、个人理财业务发展路径
由于历史和制度性因素，国内银行零售业务在人力资源、业务知识、组织管理等方面都落后于批发业务，而个人理财隶属于商业银行零售业务，大多数银行的个人理财业务部门都是由原有零售部门改组形成的，这就使得个人理财业务的发展一方面需要摆脱旧有的桎梏，另一方面又要去应对种种新问题，往往显得顾此失彼，不知从何下手。
从广义上看，分解一项业务工作，不外乎包括客户（为谁做）、操作者（谁来做）、产品（用什么去做）、流程（怎么去做）这四个主要因素，有鉴于此，推动国内商业银行个人理财业务的发展，同样也应该从目标客户、业务人才、产品服务、业务流程这四方面入手。
（一）目标客户
目标客户是在市场细分基础上确定将重点开发的顾客群，是企业能够满足其现实或潜在需求并从服务中获得盈利和发展的顾客群。理想的个人理财目标客户应具备以下条件：客户必须有未被满足的现实或潜在的个人理财缺口，必须有足够大的能力来吸收银行提供的个人理财产品与服务，必须能为银行带来最大的经济效益；银行必须有足够的实力去满足目标客户所提出的个人理财需求；具体到特定银行，其必须在针对目标客户的个人理财业务上具有竞争优势。
在国内各家银行都已经认识到了客户，特别是优质客户对个人理财业务的重要性后，对目标客户的认定与开发工作都被高度重视，而更重要的是，在确定了目标客户之后，银行还需要做哪些工作：
1.建立详尽的客户资料库
详尽准确的客户资料是银行为客户制订与之实际财务状况相适应的个人理财计划的基础。而现实的矛盾在于，源于藏富心理，银行很难得到客户全部的财务状况，这需要由银行选定“测试类目标客户”。
所谓测试，是选定已经和银行建立了较紧密关系的客户，在对其基本资料有所了解的前提下，通过多次接触，尽可能了解到客户愿意透露给银行的所有财务信息，在此基础上开展个人理财业务，提供建立在客户财务基础上翔实的个人理财规划报告，最终通过测试类目标客户自身的满意树立银行的个人理财专业品牌形象，继而大规模铺开。
2.细化客户分层
在对客户财务状况有所了解后，就可以确立一个简单的客户分层。资产数量是国内各家银行区分不同财富水平客户的基础标准，也基本上是客户分层的唯一主导指标，而通过对目标客户的定义分析我们可以发现，各家银行的相对竞争优势不同，适应各家银行竞争优势的目标客户也应当有所差异，这不仅是目标客户自身的要求，也是摆脱银行同质化经营的选择，所以，在资产数量分层之外，还可以通过风险偏好、生命周期两个标准划分出具有相近行为需求的客户集合。
风险偏好可用于协助银行确定客户的资产配置结构与其偏好的产品。高额财富的初创期，客户的风险偏好更倾向于激进型的投资；高额财富的成长期，客户已经开始意识到财富保值增值的重要性，同时注重对自身和家庭的保障；当进入了高额财富的稳定期后，客户最看重的是如何最有效的使财富收益率与自身承受范围之内的风险相匹配，从而进行个人理财。这一分层对银行如何为客户配置产品比例有显著的意义。
单纯的在资产数量的基础上讨论风险偏好还不够全面，从客户实际来看，所处生命周期阶段也对其理财风险偏好有着极大的影响。根据2004年金葵花财富指数，财富人士中占比最高的是30～40岁的人。从这一部分的财富人士的知识结构、行业分布、职业概况综合判断，其整体理财观与价值观属于稳健型群体，也就是说，在这一部分客户群中，银行最有可能完成财务规划、投资规划、保险规划等一揽子理财产品的营销过程，这一部分客户对银行的忠诚度也最高。
在资产数量的基础上，综合风险偏好、生命周期，兼顾客户性格、工作、学历等因素，细化出具有相近理财需求的目标客户群是个人理财业务对客户精耕细作的要求，银行的关注重点可以放在目标客户群上，实际中再根据个体情况稍作调整，保证个人理财业务中资源的投入得到最佳效益回报。
3.创造客户需求，培养客户
根据现代营销理念，客户的需求甚至是客户本身，都需要培养，甚至是可以被服务提供者创造出来的。上述从确立“测试类目标客户”，收集客户资料，细化客户分层，直到为其进行个人理财业务就是一个创造需求，创造客户的过程，但只是一个开端，在这一开端获得成功后，需要银行去开拓全面个人理财业务的目标客户市场。
（二）业务人才
前文已把个人理财的主要工作内容定位于经营知识资本，这样，人的因素就显得格外的重要，人力资源是个人理财业务成败的关键。实际中，在我国现有的金融管理体制下，为了发展个人理财业务，商业银行自身可以完成的主要工作也集中在专项人才的挖掘、培养、锻炼等方面。下面，主要讨论个人理财业务人才的培养步骤。
1.金融理财师（AFP/CFP)培养
根据中国金融标准委员会的现有培养模式，按照专业深度，从AFP到CFP，已经出现了客户关系管理客户经理与专业投资顾问客户经理两个层级。客户关系管理客户经理主要负责客户营销，与客户的直接交流沟通，后续服务管理等，而对各类理财产品的特性研究，以及如何根据客户特点向其推荐合适的产品则主要由专业投资顾问客户经理完成，这样，以维护客户关系为主的客户经理保证了银行与客户之间信息的畅通，专业投资客户经理保证了客户资产的保值、增值、安全要求，这一运作模式就很好的保证了个人理财业务中各个环节的精度操作。
在这一阶段，有两点值得注意：
第一、辩证认识CFP。CFP是通过对西方个人理财框架为主的学习，提供给中国金融理财从业人员工作思路、方法、工具的短期成人培训。由于我国目前没有西方那么丰富的金融工具与规范的市场规则，因此，一段时间内中国金融市场的走势可能不符合以数量工具为主要手段的分析结论，但从长期来看，伴随着我国经济金融市场的规范健全，这种专业化的金融理财分析将会起到越来越大的作用。同时，CFP的学习绝非个人理财人才培养的全部，而只是专业部分学习的开始。此外，针对高端客户的个人理财经理在西方被称为私人财富管家，除去专业以外，还需要具备极高的情商、沟通能力甚至包括对艺术、收藏、时尚等领域的了解，这也由多家国际银行的人才培养经验所证实，此类方面的训练也应该纳入个人理财业务人才培养内容中去。
第二、现有人才与储备人才的结合培养。国外经验表明，合格的个人理财经理至少需要四年以上的培养与成长期，因此，银行除去下大力气对现有成熟的私人客户经理进行专业培训外，还应该着手于储备人才的培养。合格的金融理财规划师在专业领域需要具备良好的经济学、金融学、数量经济的基础，同时能够敏锐地把握从宏观形势到微观客户的变化，对于刚刚走出高校的银行新员工而言，规范的学院素养和较高的综合素质使得他们在专业化领域有较强的优势，开展对这部分员工中未来个人理财客户经理合适人选的筛选、培养，不仅符合个人理财人才培养周期的要求，也符合个人理财业务专业化的要求。
2.未来团队模式
个人理财业务发展成熟后，专业投资顾问客户经理部分可以由专业化投资团队来代替，这一团队最终可能是隶属于银行下的具备投行功能的部门，实现客户增值的要求，还可能是由银行外包给外部的投资团队，专职负责银行的投资项目。而在银行内部设立全方位金融个人理财超市，主要负责后台与客户间的沟通，客户的开发与维护，甚至还可以引入了为满足客户特殊化、专业化需求的第三方产品提供商，直接为客户提供服务，保证了客户全方位理财需求的顺利满足。
（三）产品服务
处于现行金融分业经营模式下，同时源于业务经验匮乏，与外资金融机构相比，个人理财产品的研发创新领域，国内银行不具备优势，那么，现阶段国内银行首先要做的是在产品领域尽量缩小国内银行与外资金融机构的差距。
1.树立“大金融”概念，积极拓宽产品范围
借鉴第三方理财持业的角度上，拓展产品视野，依托专业领域团队实现专业产品外包，打造银行个人理财业务平台，最终以目标客户资产的全面提升为目标，以客户的忠诚度为衡量标准，这将会是国内商业银行在现有金融管制条件下解决产品问题的一条工作思路。
2.加强产品分析，整合产品组合，满足客户需求
专业投资顾问客户经理对现有理财产品的持续跟踪性分析是产品环节中最关键的一环。只有在深刻认知各类理财产品的功能、特点、相关收益与风险等情况的基础上，才可能对应客户理财需求，推荐适合的理财产品。
从现实客户需求来看，现阶段客户需求对银行个人理财提出的需求主要包括以下三个领域：对家庭资产负债表和现金流量表的联动财务分析；现有的代销类基金、保险产品的分析；对资本市场和外汇市场的判断与信息整理。
通过对客户现有的资产负债表和现金流量表的分析，得到客户提出的与潜在的理财需求，在现有产品中选出与之需求最相符的产品；同时根据资产配置金字塔模型，当客户某一类的资产占比产生了变化后，特别是较大的变化时，对其整体资产结构就产生了影响，这时需要与客户进行有效沟通，判断如何再有效地配合其它产品，保证客户整体资产配置的合理性，一并满足客户全方位的理财需求和达成银行销售一揽子金融产品的目标。
3.提供专业化理财规划服务
目前各家银行已经开始为客户提供投资、税务、保险、养老、教育等各领域的理财建议，但此类建议多是作为个人理财产品销售过程中的附加产品出现，虽然没有带来直接的效益收入，但却维系了高端客户，加强了客户经理的专业化形象，创造了潜在的效益。
从国际经验来看，成功的商业银行个人理财方案带来的利润包括手续费，增值附加费，以及每年的跟踪修正后续费用等，是银行个人理财业务中一项重要的利润来源；同时，银监会提出的“综合理财服务”，已经为银行代客理财，建立银行与客户间的信托关系提供了操作空间，这应该是国内商业银行个人理财业务努力的方向。
（四）业务流程
2005年10月份，银监会颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》与《商业银行个人理财业务风险管理指引》两份专门针对商业银行个人理财业务的指导性文件，2006年也陆续公布了针对个人理财风险揭示、QDII个人理财指引办法等文件，这些文件是现阶段银行监督部门的权威文件，尽管其中部分内容与目前银行实际工作有一定差距，但上述材料还是银行开展个人理财业务的纲领性文件。
从国际经验来看，无论是以第三方持业为主的CFP个人理财工作流程，还是各家银行内部制定的个人理财工作流程，在小节上都不尽相同。差异在于如何将普遍的工作流程原则与不同的企业特点相结合，通过一套符合实际的工作流程，合理有效地把人、财、物资源分配在各个不同的个人理财工作环节中，使得工作流程各环节均能有效的发挥作用并连续配合,最终达到“1+1＞2”的系统化效果。
四、结语
商业银行发展个人理财业务还需要解决许多问题，例如个人理财短、中、期目标的协调，如何确立相应的业绩考核标准，如何更好地结合IT发展开拓个人理财业务，个人理财业务相关的风险管理，初期的高额投入与短期内不易取得账面利润的矛盾，银行各层级的配合等等，而这一切都可以归结于最终的一套完善的个人理财业务组织管理机制。
长久以来，国内银行习惯了自上而下的业务推进模式，但如前所述，面临个人理财这一全新领域，面对着强大的外资竞争对手，在短短的过渡时期内，不允许国内银行等到相关管理制度完备后再去发展业务，而只能业务与制度齐头并进，共同建设，争取宝贵的时机。
以“客户、人才、产品、流程”为主的发展思路是推进个人理财业务的主体部分，更重要的，这也是我国商业银行在短期内无力改变金融分业格局下的切实可行之举，是为将来经济环境成熟时全面拓展个人理财业务所做的必须准备。
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