互联网金融营销方式范文

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第1篇

互联网金融营销的内涵

互联网金融营销的概念

在互联网时代网络营销是金融组织营销系统中的一个重要组成部分，根据市场营销、网络营销、金融营销、电子商务的相关定义，互联网金融营销可以具体描述为：互联网金融营销是指通过非直接物理接触的电子方式，营造网上经营环境，创造并交换客户所需要的金融产品，构建、维护以及发展各个方面关系，从而获取利益的一种营销管理过程。从概念逻辑上看，完整的互联网金融营销含义，包括传统金融产品与服务的网络营销及互联网金融产品与服务的市场营销两个层面的内容，而互联网金融产品与服务的市场营销又包括线上营销和线下营销两个方面。本文所研究的就是基于这种完整含义的互联网金融营销。

互联网金融营销的主体

互联网金融营销的主体就是进行金融交易的双方甚至三方，不包括金融服务及商品本身。主体分为：卖方、买方、第三方交易中介。

卖方一般就是金融组织，传统金融组织按其承担职能的简易被分为三类：经纪人组织、基金组织和银行机构。而互联网金融的出现推动了金融混业经营（包含了非主营业务）和综合经营（包含了新兴的信息业务），网上银行一般实行混合经营，它们可以作为互联网金融营销卖方的典型代表。

买方主要是政府、企业和消费者等金融产品需求者。

第三方交易中介是指在互联网金融市场上充当交易媒介，从事交易或促使交易完成的组织和个人，例如支付宝等。

互联网金融营销者可以是卖方，也可以是买方或者第三方。谁更积极、主动寻求交换，谁就是营销者。互联网金融营销如果按主体分类可以分为六种模式：卖方对买方、卖方对第三方、买方对卖方、买方对第三方、第三方对卖方、第三方对买方，每一种模式可以包括中间交易平台，也可以有自己的网站不需要中立的交易平台。

互联网金融营销系统

互联网金融营销系统是指构成互联网金融营销整体的互联网金融营销主体、电子货币和网络支付系统、互联网金融营销信息系统和互联网金融营销风险控制系统等各要素之间相互关联、相互作用的结构、关系及方式。电子货币和网络支付系统是互联网金融营销系统的中心，是互联网金融营销主体之间相互交换的核心价值，包括电子金融产品开发与销售、互联网金融品牌推广、互联网金融营销工具和互联网金融客户关系管理等内容；互联网金融营销信息系统和营销风险控制系统是制订互联网金融营销战略和策略的基础，也是把握市场机会、规避市场风险的主要内容。

互联网金融营销系统的发展要以培育和发展互联网金融产品为基础。互联网金融产品包括电子货币、网络信用产品、网络客户关系、互联网金融信息产品等。发展电子货币就是要加快现实货币向虚拟货币的转化，努力发展电子货币、电子交易凭证等资源。发展网络信用产品就是营造良好的互联网金融信用环境，对互联网金融客户和机构进行信用评估和分级，科学地设计和规划互联网金融信用体系，加大对互联网金融风险的监管和控制力度。发展网络客户关系就是在现有的网络客户基础上，提高金融服务质量，做好宣传工作，努力扩展网络空间和客户资源，实现公共信息和客户信息传递的扩散效应，真正把互联网金融的方便快捷带给客户，促进互联网金融营销观念深入人心。发展互联网金融信息产品就是拓宽互联网金融信息的获取渠道，扩大数据库的信息容量，同时对信息来源和信息质量进行严格的识别，加快信息处理和传递，确保有价值的信息能够及时转化成经济效益。

互联网金融营销的现状

互联网金融营销主体的发展

从买方来看，中国互联网信息中心的第30次统计报告的数据显示，截至2012年6月底，我国使用网上支付的用户规模达到1.87亿，网上支付巨大的市场空间，以及在产业链中的重要地位，吸引着网上支付服务提供商不断进行创新和拓展，新支付产品和服务不断涌现，推动更多用户更加频繁地使用网上支付。另外随着智能手机的普及应用，手机在线支付近年来日益得到重视，2012年上半年手机在线支付用户数增加了1382万，增长率为45.2%，增速远远超过整体网上支付。截至2012年6月30日，手机银行iPhone版、Android版客户端累计下载量超过400万次，客户美誉度及市场评价位居同业前列；手机银行签约客户数已达709.03万户，累计交易（不含手机支付）375.28万笔，同比增长429.01%；累计交易金额达1281.01亿元，同比增长185.00%；手机支付累计交易1361.45万笔，同比增长230.00%；累计交易金额为36.46亿元，同比增长309.20%。

从卖方来看，目前国内十五家全国性商业银行、绝大多数城市商业银行都建立了独立网站，具备了网络支付、账户信息查询、转账等基本网络银行功能，最新版本的网上银行系统已经可以实现网上汇兑、网上信用证等业务，极大地方便了个人和企业用户。2011年中国网上银行市场全年交易额达到780.94万亿元，截至2011年底注册用户数达到4.34亿。2012年前两季度中国网上银行市场交易额分别达到218.58万亿元和228.87万亿元。另根据各上市银行的2012上半年半年报数据显示，多家银行网上银行的业务量已远超柜台业务量，有些上市银行的网上银行占比超过总业务量的60%，甚至70%。未来，网上银行将成为银行的主渠道，传统银行将全面融入网上银行，甚至不再单独区分网上银行。

从第三方市场来看，我国第三方支付业务蓬勃兴起，第三方支付组织从提供简单的资金结算，发展成可连接产业链各环节和行业上下游的多元化资源整合机构。第三方支付组织通过灵活多样的方式为社会提供支付服务，满足了社会公众的支付需求，促进了支付服务市场竞争，逐步成为互联网金融市场的重要参与者。截至2011年底，全国共有第三方支付组织437家，其中全国性法人机构172家，占39.36%；地方性机构265家，占60.64%，日交易金额达60亿元，这些第三方支付与网上银行共同支撑着中国的网上金融市场。从市场集中度看，支付宝以49.0%的市场份额居于市场首位，占据了第三方支付市场的半壁江山；财付通以20.4%的市场份额位居第二；银联在线、快钱、汇付天下、易宝、环迅，分别以8.4%、7.5%、7.4%、3.0%和2.7%的市场占比分居第三位至第七位，这前7家占据的市场份额达到98.3%，因此其他第三方支付组织份额很少，市场集中度较高。从行业竞争来看，第三方支付机构加速洗牌，市场面临优胜劣汰，各类支付企业根据自身优势，呈现出不同的发展模式，未来将朝着全面型和专业型两个方向发展，专业化分工会越来越明确。

互联网金融营销工具的应用

网络营销工具如搜索引擎、电子邮件、网站、网络广告、微博等在互联网金融市场应用都比较广泛。首先，网站在同质化竞争日趋严重的金融市场上成为企业提高顾客忠诚度和满意度的有力武器，是互联网与金融服务完美结合。相比传统的经营网点而言，网站不但是网上金融的应用渠道，更是企业重要的营销平台。网站作为有效的品牌传播窗口，在金融组织推广自身业务与金融产品的过程中蕴含着重大价值。一个好的品牌塑造效果与宣传力度将有助于提高产品附加值与亲和力，能激发更多潜在客户的消费和投资欲望。其次，金融组织在网络广告投放方面也是非常慷慨，网络广告形式包括展示类广告、搜索排名广告、电子邮件广告、视频广告和文字链接广告等，投入大多集中在门户网站和财经网站。这表明，国内金融业的传播已经从传统媒介营销的竞争如平面、广播、电视等领域转移到了互联网。例如，中国银行的网络推广选择了在阿里巴巴网站的首页投放其赞助奥运的品牌广告，使其赞助商品牌形象的美誉度得到最大程度的提升。第三，自从微博兴起，各家金融组织纷纷在各门户网站开通自己的官方微博，各种网络流行语信手拈来，微博开始成为新的营销方式。2010年，光大银行领先业内首开微博，之后各家企业的官方微博如雨后春笋，经过两年的发展，各家机构的粉丝数最低都是数十万计，招行更是以190万的粉丝数遥遥领先，产品营销、活动介绍、财经信息、理财常识等等应有尽有。最后，交互式营销成为竞争的常用工具。为了以人们乐于接受的方式推广传统的金融业务，各大金融网站不断推陈出新，充分利用互联网资源，与更多的企业跨行业运作，试图开创一种全新的网络合作营销模式。如中国民生银行与小熊在线携手，通过大型益智线上游戏“创智大富翁”活动的运作，推广该行的网上银行业务，就是一个互利共赢、新型网络营销的良好范例。

互联网金融营销存在的问题

营销主体的观念陈旧

首先，营销认识不全面。在金融组织的营销活动中，有的人把营销看做推销互联网金融产品，有的人把金融营销片面地理解为做网络广告，也有人把网络营销看作仅仅是营销部门的事，没有认识到营销的全面性。其次，缺乏战略目标。目前的互联网金融营销普遍缺乏从长远角度来把握对市场的分析、定位与控制，在改善服务态度、优化服务质量、提高服务水平等方面缺乏针对性、主动性和创造性。第三，顾客观念有待加强。在互联网金融交易中，相对于金融组织而言，消费者处于弱势地位，权益容易受到侵害。互联网金融机构容易利用技术和信息上的优势损害消费者权益。如支付宝发生的“一元秒杀”事件，实质上是后台技术故障造成的货品价格变成一元，消费者交易后，全部交易被支付宝取消，消费者权益受损。互联网金融机构掌握了大量的客户信息也可能使客户信息容易泄露。最后，品牌形象没有得到充分重视。拥有市场必须首先拥有一个占市场优势的品牌。域名是企业在互联网上的永久性标识，是在互联网上进行商务活动的基础，具有极高的商业价值。目前很多金融组织还没有意识到品牌形象的重要性。如有的商业银行合理的域名被抢注，有的商业银行分支机构各自设立推广自己的网站，各网站之间又相互孤立、互不关联，这些都不利于整体品牌形象的建立，系统内的整体网络资源没有得到充分利用，不能达到网络营销的最佳效果。

互联网金融营销体制不健全

互联网金融营销涉及众多的参与主体，仅靠市场体制自发调节远远不能满足需要，目前互联网金融营销体制不健全主要表现在监管主体缺位和专业人才缺乏两方面：

首先，互联网金融最大的瓶颈就是安全与风险控制，我国对金融营销监管长期以来严格实行“分业经营、分业监管”，而互联网金融这种融合性的经营模式在传统监管体制下，会导致监管和合作方面的困难，增加交易成本，造成重复监管和监管真空，降低监管效率。

其次，互联网金融作为信息时代特有的产物，其技术含量是不容小看的，要想发展和维护好互联网金融营销业务，这就需要懂得网络技术、金融知识和营销能力的复合型人才。目前金融企业的员工知识构架基本是金融专业，特别缺少既精通计算机网络技术又熟悉银行业务运行和管理决策的，又能够把握顾客需求特点的“新型复合型人才”，企业在招聘和选拔的过程中也大多偏向金融专业。互联网金融营销的竞争实质上就是人才的竞争，互联网金融营销核心人才的极度匮乏已经影响了我国互联网金融的深入发展。

网络营销方式较单一

大多数金融组织开展网络营销时主动营销意识不强，没有充分利用各种网络营销方式积极寻找客户群，开展主动的产品推介和促销。甚至有的金融网站上，竟然找不到企业的联系方式，邮箱地址、服务热线、交换链接、电子邮件、网页广告等多种已经成熟有效的网络营销方式在商业银行营销中未得到充分运用。经营策略上虽然借用了营销概念， 但错把营销当推销， 只是在推销产品时才使用广告宣传和公共关系， 网络营销意识差， 对金融产品信息化的重要性没有给予足够的重视， 还只是停留在理论界的探讨阶段。

金融产品组合的广度和深度有限

目前，在国外互联网金融产品的开发和设计已经进入了为大众量身定做的阶段。而我国有的互联网金融更多的只是将传统银行已有的业务搬到网上来处理，还不能根据每一个客户的偏好、个性为其提供个性化服务。网上金融的最高形式是通过互联网创新，把一些传统银行中无法进行的业务和系统最大可能地整合在一起。我国互联网金融的服务品种相对匮乏，这主要是因为一方面我国网络银行发展的时间较晚；另一方面我国法律规定只能分业经营，不能直接参与证券、期货等其他一些基本操作，而众多非金融机构从事金融业务还存在较高的进入门槛，这在一定程度上限制了网络银行的发展。

互联网金融营销的对策

更新营销观念

首先要树立以客户为中心的营销理念。无论是金融机构经营还是第三方中介都要以客户为中心，以市场为导向，加强市场拓展，挖掘客户需求，重视对消费者权益的保护。互联网金融组织可以通过建立更加透明的信息披露制度、推进互联网争端解决机制建设、建立消费者权益保护机制以及制订责任追究的管理办法等措施，保护消费者的网络权力。要建立客户信息数据库，有计划、分步骤地主动进行业务营销，设计特色产品，推进金融产品和服务的创新，以不同的金融产品满足不同层次的消费需求。

其次创建网上金融服务的品牌。开展互联网金融营销既可以采取统一品牌策略，网上品牌与传统业务的品牌一致，也可以采取不同品牌策略，创建一个全新的品牌。互联网金融品牌的建设需要不遗余力地塑造和提升各自的核心品牌，要注重品牌发展的科学规划，要大力推进品牌家族化建设，还要重视以品牌为中心的整合营销传播运作。

建立完善的金融营销体制

互联网金融营销作为互联网金融整体系统的子系统，是在一定金融区域范围内，代表金融机构通过网络与广大社会客户直接沟通的桥梁，其组织体系创新的完善要求互联网金融组织在现有的组织框架中重新定位，协调处理好与其他机构的分工合作关系。

互联网金融管理者要摒弃过去重业务、轻素质，重使用、轻培养的陈旧观念， 树立起科学的人才观，大力培养集金融业务知识、网络信息技术、市场营销技能、网络工具运用技能等多种知识技能于一体的互联网金融营销复合型人才，加大对网络信息收集、处理、分析方面的人才和网络系统的设计、开发、维护人才的营销培训，促进员工由传统的操作型向营销管理型转化，培养一支既懂网络原理和网络程序设计又懂金融管理，还能熟练运用各种网络工具开展市场营销，具备引导客户、培育客户和留住客户工作能力的人才队伍，使银行永远保持发展的活力。

整合网络营销方式

网络营销方式的整合一是综合各种营销方式，综合运用各种网络营销方法，比如广告宣传可以选择电子邮件、门户广告、博客软文、网络视频等，将自己的品牌影响力最大化，新产品信息可以选择在线黄页、分类广告、论坛、博客网站、供求信息平台、行业网站等平台。二是整合传统营销方式和网络营销方式，发挥各自优势，弥补不足。传统渠道和网络渠道的结合，可以通过演示光盘、FAQ、在线问答、热线电话等方式。这些方式交叉使用效果会更好，比如在在线问答的页面上标示热线电话或网上预约。还可以和其他金融机构的网站进行联合，与各金融机构的交易系统建立网站链接，综合多家金融机构的网上服务，建立综合金融服务网站。

加强新产品开发

在网络经济条件下，随着客户对新技术接受程度的逐渐提高，他们对金融产品和服务的个性化需求和期望越来越高，为了满足客户的需求，扩大市场份额和增强竞争实力，互联网金融营销必须重视新产品开发。

第2篇

随着互联网金融的蓬勃发展，人们对其概念的认识也在逐渐加深并成熟，普遍认为互联网金融的本质依然离不开金融。从本质上讲，互联网金融是利用大数据、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网技术实现资金融通的一种新型金融服务模式。

2013年被称为互联网金融元年，随着阿里推出的余额宝上线，互联网金融被迅速引爆。跨界，成为互联网金融的特性，跟金融毫无关系的各行各业都涉足其中，做搜索引擎的百度推出了百度钱包，做电商的京东推出了京东金融，做互联网综合服务的腾讯推出了理财通，连做快递的顺丰也推出了“顺手赚”项目。

互联网金融被推到了风口浪尖上，一大批互联网金融平台如雨后春笋般迅速崛起。平台业务落地，抢占用户市场就成为各家工作的重中之重。那么，如何做好互联网金融营销？如何在大浪淘沙的市场中存活下来并不断发展壮大，从而分得金融市场一杯羹？这是摆在所有互联网金融平台面前的一个迫切问题。

互联网金融营销模式综述

随着互联网媒体和广告技术的发展，网络营销方式的多样性和有效性不断提升。金融行业作为传统行业的代表，也逐渐参与到网络营销中来。金融行业的网络营销与金融行业的发展历程紧密相关，沿着金融市场的发展历程，可以将金融行业营销的经历划分为以下几个阶段。

第一阶段：1993年左右，中国金融市场开始启动，此阶段为中国金融行业营销的起点，营销多为传统的纸媒和平面广告，注重金融机构职能的基本宣传；

第二阶段：1994-2006年左右，中国金融机构营销在走向国际竞争的背景下，开始走向市场整合营销的阶段。这一阶段注重金融机构的品牌宣传，多以电视广告为主；

第三阶段：2006至2013年左右，中国金融市场开放，金融机构之间的竞争加剧。金融机构的营销目的兼具品牌与效果，营销方式更加专业化与多样化。这一阶段开始全媒体投放，热点事件营销尤其突出；

第四阶段：2013年至今，中国金融行业与互联网进一步融合，金融产品互联网化趋势明显。互联网成为金融产品特性中的一部分，金融广告主更加注重网络营销渠道。品牌与效果兼而有之。在此阶段，金融广告主采用的网络营销方式更加丰富，除了展示广告外，互动性和服务型的网络营销手段受到重视。

2014年中国金融行业互联网广告投放规模为45.4亿元，同比增长43.0%。预计到2018年，投放规模将超过100亿元，具体预测信息见图1。其中，展示广告占比为55%，搜索广告为40%，其他广告形式为5%。以银行、基金等行业为代表的金融机构投放以展示广告为主，保险类和互联网金融类广告主更多偏重搜索广告。

互联网金融营销方法

1.搜索引擎营销（SEM）

SEM即搜索引擎营销，它包含搜索引擎优化（SEO）和付费排名两个内容。搜索引擎是互联网的入口，是用户进入网站的首要路径，因此SEM是互联网公司必须做的工作，互联网金融公司也不例外。

1）搜索引擎优化（SEO）

SEO是免费的搜索引擎营销方式，是根据搜索引擎的收录及排名机制，通过站内优化及站外信息覆盖两个工作，来提升网站在搜索引擎中的自然排名，从而从搜索引擎上获得更多的免费流量及销售订单。优点是费用低，排名相对稳定，缺点是见效慢。

1）站内优化

站内优化包含关键词定位、META信息设置、代码优化、图片优化、导航栏目优化、URL优化、Robots规则、首选域设置、404页面、网站地图、内链优化、网站更新、专题制作、友情链接交换及检测等方面。

2）站外推广

SEO站外推广的主要工作是站外互联网信息的覆盖，而站外互联网信息的主要目的就是关键词建设和外链投放。站外推广首先要做好文案优化工作，选择品牌关键词或长尾关键词来进行关键词优化，热度相对低，优化难度小，可以在短期内达到很好的效果。撰写的新闻或软文中要合理的布局关键词，理论上关键词的密度为3%至8%。文案准备好后，在互联网上主流的推广平台进行信息覆盖及外链建设，从而提高网站的权重，加强搜索引擎对网站的友好度。

所有外发的信息都要基于搜索引擎优化的基础来进行，根据搜索引擎收录、排名机制，对所的信息进行优化，对投放的平台进行筛选，覆盖信息面要广，平台权重要高，用最少投入达到最好的回报。

2.付费排名

搜索引擎付费排名有两种形式，一种是品牌专区，一种是普通竞价排名。优点是效果快，费用支出后立马见效，缺点费用高，不稳定，费用停止后，网站立马消失。

客户推广信息具体出现在何处，是由用户出价和关键词质量度共同决定的。高质量、高度吻合网民搜索需求的推广结果，将优先展示在首页左侧，余下的结果将依次展现在首页及翻页后的右侧。

3.新媒体营销

新媒体营销是基于特定产品的概念诉求与问题分析，对消费者进行针对性心理引导的一种营销模式，从本质上来说，它是企业软性渗透的商业策略在新媒体形式上的实现，通常借助媒体表达与舆论传播使消费者认同某种概念、观点和分析思路，从而达到企业品牌宣传、产品销售的目的。

新媒体营销的渠道，或称新媒体营销的平台，主要包括但不限于门户、搜索引擎、微博、SNS、博客、播客、BBS、RSS、WIKI、手机、移动设备、APP等。新媒体营销并不是单一地通过上面的渠道中的一种进行营销，而是需要多种渠道整合营销，甚至在营销资金充裕的情况下，可以与传统媒介营销相结合，形成全方位立体式营销。

4.活动营销

以目前最受关注的互联网金融行业P2P网贷为例，活动营销是每个平台必有的营销方式。P2P平台营销，首先是获客，其次是转化，再是老用户重复投资。2014年至2015年，P2P行业还处于跑马圈地的阶段，因此，获得大量新用户是平台最主要的营销目的。

在P2P营销活动中，针对“获客”的活动常用的有注册送体验金、注册送红包等。

5.广告投放

目前广告的形式多种多样，既有覆盖面极广的电视广告，又有目标顾客覆盖更加精确的高端杂志广告，还有新兴的网络媒体，网络媒体的计费方式和展现形式也是多样化的。就金融行业来说，伴随着入世后的全面开放，我国金融行业的广告投放量自2005年开始每年以超过30%的速度在增长，媒体的投放量很大，反映出国内金融业急切地想要通过广告来打造品牌，树立良好形象的迫切愿望。

实际上，任何有效的广告必须基于两条前提条件：一是对目标客户的精确细分；二是对广告媒体的正确选择。我们知道，金融行业的主要产品类别大致可以划分为个人业务类、投资理财类、消费信贷类和保险产品类。这些产品类别甚至类别之内的具体品种都是针对不同人群设计，而这些人群又都具有不同的特征和需求，需要企业有针对性地加以区分。另一方面，针对不同的目标群体，金融企业应慎重地选择广告媒体，以便实现“精确打击”。

结论

第3篇

近年来，我国互联网金融不断的发展，保险营销作为我国市场经济发展的重要组成部分，应该充分的利用互联网金融模式所带来的优势，充分根据市场经济环境以及自己的发展策略建立合适的保险营销策略。

二、互联网金融模式下保险营销所存在的问题

（一）保险营销的观念比较保守

营销是提高企业经营效益的一种有效手段，随着互联网金融模式的不断的发展，保险营销策略也需要不断的改进。在互联网金融模式下，人们的理财观念开始多样化，理财方式也开始不断的多样化。[1]但是我国的保险行业由于长期一直采用的都是传统的推销观念，营销的观念还是比较保守，传统的营销观念得不到很好的改变使得其已经不能很好的适应现代化社会发展的需要。

（二）可用于互联网网络营销的险种受限

保险行业在多年发展的过程中，各种险种的划分已经很明确了。条款比较清晰，责权范围都比较明确，操作流程比较简单明了，这种各部分条款和操作流程都比较规范的险种，就很容易用于网络销售。[2]但是还有一部分险种，由于其投险的程序特别的复杂，内容条款不是大众能够很容易就理解的常规内容等等，无法通过网络平台很顺利进行操作，这些险种就不适合在网络上进行销售。因此，可以用于网络营销的险种受限成为保险行业网络营销的一个弊端。

（三）网络营销的监管制度不完善

传统的保险营销方式都是按照地区进行销售，每个区域都有专门负责监管的人员。同时设有专门的人员负责保单发票的管理、保单有效性的鉴定以及保单内容的审核。而网络营销，没有明确的地域划分，不能及时的确定对应的工作人员，使得保险网络销售缺乏完善的监管制度。[3]

（四）互联网金融模式下进行保险营销使营销风险增大

虽然互联网营销在一定程度上为人们和销售者带了很大的便利，但是同时也带来了一定的风险。[4]网络营销，不同于传统的面对面的销售，其销售与购买活动是基于诚信。同时，如果保险的各项操作流程不严谨，不完善，管理工作不到位，就会给保险单位以及购买者带来很多的问题。因此，互联网金融模式下的保险营销会存在一定的风险。

三、互联网金融模式下保险营销问题的解决策略

（一）转变传统的保险营销观念

随着互联网金融的不断发展，人们投资生活的方式也越来越多。保险作为社会经济发展的重要组成部分，需要不断紧跟时展的步伐，不断的引入新的营销方式和营销理念。[5]要加强提高对互联网金融局势的分析能力，立足于市场，转变保险营销的观念。以完善管理为基础，以提高服务质量为根本，以促进自身的发展为动力，以提升营销效益为目标，建立以互联网金融模式为平台，以客户为中心的营销理念，促进保险业更好的发展。

（二）加强互联网保险营销的创新理念

互联网金融模式的不断发展，为人们的生活提供了很大的便利，互联网成为人们沟通交流以及办公购物的便捷工具。[6]保险业应该充分根据市场发展的局势，根据人们的需求变化，不断进行创新，在不断完善现有产品的前提下，不断推出能够满足人们需求的新的产品，以吸引更多的消费者。同时，需要不断的完善自己的服务体系，以为消费者提供更好的服务。

（三）建立健全保险业网络营销的配套措施

网络营销除了建立一个有效的企业网站外，还需要建立健全一些具体的管理制度。[7]比如网络在线客服的管理，要建立一个在线客服人员的招聘、管理、业务计量与考核、晋升以及奖罚等方面的管理制度，以保证网络在线客服人员具备很好的专业水平。同时要根据销售情况及时的改变网络硬件以及网点规划的方案，比如在网络营销的前期，通过网络购买保险的消费者不是很多，数据量不是很大，因此，完全可以采用集中式的数据管理方式。在网络营销发展的成熟期，在大数据不断发展的背景下，数据的管理方式应该改为分布式进行储存的方式，进行区域管理。此外，随着网络技术的不断发展，近年来，网络诈骗等各种不法行为层出不穷，盗号软件以及木马程序等不断出现，大大的增加了网络保险营销的风险。因此，这就要求保险公司在运用网络营销的初期将传统营销与网络营销相结合，先在网络上运行部分保险流程，在逐渐熟悉网络操作以及网络环境后，再逐步的将核心的业务转为网络运营。与此同时，在网站建设时要采取一定的安全措施以保证网站的安全运营。

（四）加强网联网保险营销的风险管理

互联网金融体系的出现，一方面为保险行业的发展提供了有利的发展空间，给人们的生活理财带来了便利。另一方面，也带来了一定的风险。[8]因此，保险行业既要与时俱进，不断采用新的销售理念，还要做好相关的风险分析，加强互联网营销风险的管理工作。要不断的根据自己的发展情况以及营销策略制定相应的风险评估机制，以减少网络营销风险的发生率。同时要充分的利用互联网技术，加大互联网安全技术在网络营销中的应用，比如身份认证、加密等技术。最大限度的保证互联网安全措施的全面性，??用性，有效性。

（五）加强保险行业人员专业能力的提高

互联网技术的不断发展，对保险行业从业人员的技能水平要求也在不断的提高。为了更好的适应互联网金融模式，保险行业应该建立专业的网络营销队伍，加强互联网专业营销人员综合能力的提高。对专业网络营销人员进行互联网技术与风险的培训，提升其应用互联网技术的能力，强化其互联网营销的风险意识。同时要还加强网络营销人员保险知识的培训，提高其专业知识水平，以使保险行业得到更好的发展。

第4篇

【关键词】互联网金融 传统银行业 影响

随着互联网技术的飞速发展和金融行业竞争的日益开放，互联网金融作为一种新兴的模式迅速走进了普通人的视野。从异军突起的余额宝到如今的阿里金融、P2P平台，以大数据和云计算为依托的互联网金融对传统金融行业的发展带来了巨大的挑战。互联网金融因具有更高的透明度与参与性，可以降低金融业务的操作成本，基于海量交易数据的分析与预测也使得服务流程更加简洁迅速，营销方式的多样化和门槛的降低迅速吸引了大量普通消费者及小微企业。新兴的互联网金融究竟将为金融行业带来怎么样的挑战与变革越来越成为传统金融行业关注与思考的问题。

一、与传统银行相比互联网金融的优势

互联网金融的兴起与发展基于强大的技术依托，如移动互联、快速宽带网络传输、云系统、超大容量的数据存储、云计算等等，这些技术可以使金融活动的参与者快速的获取大量有效的金融信息，以最快的速度完成相关交易，大大提高了金融业务的效率。与传统银行相比，互联网金融具体拥有以下优势：

（一）交易过程中双方信息公平，成本相对较低

互联网本身便具有公平、透明等优势，在互联网金融的发展模式下，进行金融交易的双方都可以通过互联网，无障碍的获取自己想要知道的信息。以资金供应方来说，在互联网金融的模式下，资金供应方可以通过先进的互联网技术，轻易的检索到资金使用方的全部资料，包括资金使用方的企业规模、偿还能力以及信用状况等;相应的，互联网金融也可以将资金使用方的信息全透明化，提高了资金使用方的违约成本，有效保护了金融服务的有效进行。在双方信息公平的情况下进行交易，更能提高交易的可信度，进而提高业务量。

（二）将金融交易中的中介化消除

互联网交易平台与传统银行相比更方便快捷，是因为它省去了传统银行金融服务中的中间环节，完全通过金融市场的需求自己对金融行业的相关资源进行调节与配置，这样的经营模式使资金供求双方不再受中间环节的约束，自由的根据自身所需进行交易，不仅将供求双方的投资和融资成本大大降低，还可以有效提高交易成功率。与此同时，基于大量历史交易数据的分析预测，互联网金融在一定程度上突破了传统银行业的信息壁垒，通过自身信息的集成分析进行信用的评估与潜在风险的预测，大大简化了传统银行业务服务流程中的各项审批环节，使供求双方在在最短时间内完成交易，提高了交易效率。

（三）使金融行业的服务形式更加多样化

事实上，互联网金融虽然分散了传统银行业的一些服务资源，但两者在根源上并不对立，互联网金融也是金融服务行业的一种经营模式，在金融行业不断向前发展的过程中，互联网金融也会对传统金融产生一定的带动作用，使传统金融业的经营模式不断的创新与发展。从互联网金融刚刚兴起时的网上银行交易模式，到发展至今的网络第三方支付平台，传统金融业对互联网的依赖也越来越明显，更多样化与个性化的金融服务相继出台，为传统金融也注入了新的生机与活力。更易实现与接触的互联网金融确实提高了普通客户对金融服务的体验，尤其是针对未来发展的年轻客户群体，互联网金融的确具有更为灵活机动的竞争优势与营销策略。

二、互联网金融的经营方式对传统银行业有哪些挑战

（一）互联网第三方支付平台

第三方支付平台的主要服务目的是将买卖双方与银行三者有效的联系起来，现阶段的第三方支付平台已经发展的比较成熟，而且，随着智能手机与平板电脑等客户终端的不断普及，如今的互联网第三方支付平台正在朝着移动客户终端支付平台拓展，其发展规模也在逐步扩大。第三方支付平台主要是在金融服务中间环节的业务盈利方面对传统银行产生影响，它对传统银行业务中的支付结算、代扣代缴等业务进行了分流，从而使传统银行的相关业务收入大幅度下降，但与之相反的是，第三方支付平台对传统银行在存款方面的冲击相对较小。

（二）互联网信贷平台

Peer-to-Peer lending是现阶段最主流的网络信贷模式之一，国内普遍称之为点对点信贷，在一些银行中，也被成为“人人贷”，英文简称P2P，P2P与传统的融资方式不同，是一种相对直接的融资方式。在传统融资模式中，普遍是客户将分散的资金集中存入银行，再由银行汇总，放贷给符合标准的其他客户，而P2P融资则与这种方式不同，在P2P融资模式下，投资方可以跳过现实中的金融机构，直接将资金放在透明公开的平台之上，使信贷过程更加简便，金融交易的金额也大大增加。大体来说，P2P融资模式与民间信贷相类似，但在客户方面又有所不同，民间信贷普遍是熟人之间，但P2P信贷发生于陌生客户，因此，出于信任度的考量，很多投资方还是有所顾虑，这也在很大程度上影响P2P融资模式的融资成功率。

（三）互联网金融理财渠道

互联网金融理财渠道是一种结合金融产品与网络服务的网络渠道，与传统金融模式相比，这种理财渠道具有门槛低、费用少、赎回易等优势。现阶段的典型代表便是由支付宝衍生出来的余额宝，该系统可以通过移动客户终端或网络直接将资金转入余额宝中，并采取按天计利的方式，使投资方受益，这种融资方式对投资方而言，其利息远高于传统银行的活期储蓄。在余额宝的互联网金融理财渠道的影响下，传统银行的存款业务受到很大冲击，主要是一些资金分散的小客户，但也导致传统银行的存款量大幅度减少。

三、面对互联网金融，传统银行的应对措施

互联网金融的优势与挑战为传统金融行业敲响了变革的警钟，需要传统金融行业以更为积极的态度加以应对。今年以来随着作为生力军的各种互联网金融产品的收益率回归正常状态，以及互联网金融在急速发展中暴露出的问题，越来越多的从业者与普通消费者对于这一新兴事物的态度也更加趋于理性，而传统金融行业更应从战略发展的角度采取措施加以应对。

（一）使利率市场化进程进一步加快

传统金融业想要在竞争激烈的市场中发展下去，首先便要使利率市场化的进程进一步加快。随着互联网技术越来越强大，在不远的将来，客户对互联网金融的信任度也会有大幅度提高，金融客户越来越朝年轻化趋势发展，客户的理财观念也会随之发生转变，传统银行的金融业务受到冲击不可避免。传统银行只有将利率更加市场化，才能在未来经营中，更好的适应时代的发展;只有顺应时展的浪潮，合理参照市场配置金融资源，才能在未来的金融业中占据一席之地。

（二）使传统银行业务朝互联网形式转化

目前，互联网是未来发展的主流，传统银行的业务只有不断朝互联网形式转化，才能保证不被历史大潮所淘汰。在转化过程中，传统银行要对银行内部的信息技术系统进行更新，使电子银行的金融服务效率得到有效提高，另外，传统银行还要加大与互联网金融形式的合作力度，从而使互联网金融与传统金融从竞争的发展模式转向合作。

（三）基于大数据的新型战略

传统金融业在长时间的发展中也积累了大量的数据信息，这些信息是未来发展无可比拟的财富，充分利用现有的新兴技术使这些沉睡的数据发挥应有的价值，是传统金融行业应对未来挑战的利器。通过与云计算等技术的融合，传统金融行业同样能通过数据的挖掘与分析提高服务效率，丰富营销方式，提供更为便捷的金融服务。

四、结论

新兴的互联网金融必然会对传统金融产生影响和冲击，但也为金融行业的发展注入了新鲜的血液，成为推动金融行业改革的一剂强心剂。在新的历史条件下，传统金融行业应积极加快转变经营方式，充分融合互联网金融的技术优势与服务方式，在发挥传统与挖掘现有客户、产品、渠道优势和保持严谨、规范、稳健的经营模式基础上，积极推进改革步伐，务实创新，积极应对挑战，才能在未来发展中焕发新的生机。

参考文献：

[1]申世军，朱满洲，刘若愚.挑战还是机遇――互联网金融对传统银行业和金融市场的影响[J].金融市场研究，2014.

[2]张启文，张京华.农村金融体系稳定性影响因素研究――基于黑龙江省64个县（市）样本[J].东北农业大学学报（社会科学版），2013.

[3]张宏.美国P2P网贷平台的法律规范及对中国的启示――以美国Prosper网站为例[J].财经界（学术版），2011.

[4]邹传伟，张翔.标会套利和系统性标会违约――对温州市春风镇标会会案的实证分析[J].金融研究，2013.

[5]彭忠诚.现代银行发展趋势初探――浅谈网络银行的产生和发展对传统银行的影响[J].华南金融电脑，2011.

第5篇

摘 要：本文以互联网金融发展对传统银行业的冲击作为研究主题，首先，从四个方面将互联网金融与传统银行业进行了综合的比较分析，其次，从三个角度分析了互联网金融发展对传统银行业的冲击，最后，提出了传统银行业的三个应对策略和建议。期望本文的研究可以为业内人士提供帮助和思考。

关键词：互联网金融；传统银行业

引言

近两年，互联网金融模式快速崛起，吸引了大量潜在的消费者，也开拓了基于通信技术和互联网技术下的新兴金融模式，对包括银行在内的众多行业产生了正面的冲击，引发了诸多关注和思考。综合细致的研究互联网金融发展对传统银行业的冲击这一课题，不但对我国金融体系发展有裨益，而且对新时期背景下的整体产业发展和结构调整也有帮助。

一、互联网金融与传统银行业的综合比较分析

（一）对客户需求掌控能力不同

互联网金融的数据处理能力和快速的网络覆盖能力超过了传统银行业的业务处理能力，因此，信息沟通非常充分，基本不存在信息对称现象。在整合信息资源环节，也更有利于交易双方的合作机会的产生，相比较而言，传统银行业虽然在硬件上进行了很多改进，加快了网上业务的推广，加大了服务器具的升级换代，但是，面对庞大的信息库数据，还是无法做到像互联网金融那样的快速高效整合信息的能力，也必然造成信息沟通失误的概率较高。

（二）运营模式不同

互联网金融是伴随着互联网诞生的，它依托互联网进行业务的开展，即互联网金融所提供的服务都只存在于线上的虚拟空间。它属于直接融资模式，着重于解决中小企业融资问题，并且促进民间金融的阳光化、规范化，更可被用来提高金融包容水平，推动经济发展。

传统金融机构也有类似的线上活动，但是它在资金流通过程中充当的是一个中介的角色，其服务的对象也主要是规模较大、信誉度较高的企业，对于信誉度难以审查的小微型企业则较少，传统金融主要是通过运营网点向客户提供可触摸的服务，并利用关系来销售产品。

（三）运营的成本不同

互联网金融的交易双方在资金期限匹配、分担成本非常低，银行、券商和交易所等中介都不起作用，这就能够大幅减少交易成本，而且透明度更强、参与度更高、操作上更便捷、中间成本就更低。

第三方支付公司快钱CEO关国曾表示互联网金融将降低金融服务成本。未来，以第三方支付企业为代表的互联网金融将创造性的依靠海量数据，极大降低各类企业享受金融服务的成本。

（四）具体操作不同

1、支付方式的不同 ：传统金融采用的是物理网点分散支付，而互联网金融是超级集中支付系统和个体移动支付统一。

2、信息处理的不同：传统金融的信息通过人工进行处理，信息不对称，且标准化、碎片化 、静态化；互联网金融的信息处理和风险评估通过网络化方式进行，在云计算的保障下，资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播，被搜索引擎组织和标准化，最终形成时间连续动态变化的信息序列，由此可以给出任何资金需求者的动态风险定价或动态违约概率，而且成本极低。

二、互联网金融发展对传统银行业的冲击分析

（一）传统银行业的金融中介服务能力受到削弱

在互联网金融的快速发展背景下，传统银行业的金融中介服务能力受到削弱是一个不争的事实：传统的银行业的间接融资的方式和做法将会面临新一轮的调整。互联网时代，信息高速传递，直接降低了交易的中间环节和成本费用支出，在第三方支付平台的带动下，银行业支付中介的传统项目被严重冲击，也直接分流了部分客户群体。

以阿里金融为例，在淘宝巨大的客户群体需求下，推出“订单贷款”和“信用贷款”服务，极大的满足了小微企业的贷款需求，也刺激了个人贷款的融资需求，收到了巨大的社会反响。

（二）传统银行业的业务体系受到冲击

传统银行业的业务体系受到冲击是一个更深层次的影响力的体现，综合回顾银行业的业务体系，除了信贷业务外，还有理财、保险、黄金、基金、外汇等种类，这些业务背后承载着不同客户的实际需求，互联网金融的快速接入，以信贷为突破口，迅速开始蚕食包括保险、理财在内的各项传统业务，其综合影响力体现在业务本身，也体现在营销渠道上。

（三）传统银行业的营运模式受到重大颠覆

传统银行业的营运模式虽然在各个业务条线上不尽相同，但是，大体都遵循了“驻点式经营+广告+关系”的营销方式，虽然随着电子银行的快速发展，已经出现了营运模式上的调整，但是，对比互联网金融的整体发展轨迹而言，两者区别极大。当前银行业营运模式的最大弊端反而是互联网金融的优势所在：一是信息传递平台，二是时间成本，三是经济成本。

三、传统银行业的应对策略建议

（一）推进战略改革，搭建一条龙式的服务体系

传统银行业必须要面对改革的阵痛，首先在服务体系上就要下足功夫。这里所说的一条龙服务体系，是指传统银行业积极转变自身角色定位，不要仅仅将注意力集中在金融中介的定位上，而要在数据的交换服务上、资金的融通方式上、营销的平台搭建上等方面深挖细作。在新群体客户的消费习惯和方式的综合考量基础上，全面推进行业内外的战略调整和布局。

（二）推进信息化，打造新型营销平台

信息化的大背景下，如果无法做到信息的准确、快速的传递，就必然会在竞争中处于劣势地位，新型的营销平台必然要依托互联网，深化战略合作伙伴关系的建立。

（三）推进服务升级，提升服务品质和质量

推进服务升级，提升服务品质和质是新时期对所有窗口行业的总体要求，银行业作为其中的一员同样如此。所谓服务升级，不单单是服务的话术、技能、环境的提升，更重要的是服务精细化管理水平的提升、服务流程和服务规范的细化的提升、服务软件和硬件的配套提升。

四、结束语

我国的互联网金融虽然发展势头迅猛，但是也才刚刚起步，需要进一步完善和规划的地方还很多，比如说：监管环节的制度建设问题、客服系统的规划问题、危机事件的处理方案等等。而我国的传统银行业在意识到危机后，加速了对自身短板的弥补脚步，积极推出各类应对措施以维护自身优势的客户资源群体，但是，现阶段都处于各自为战阶段。可以预见：未来我国银行业会更多的借鉴互联网金融的优势，逐步调整发展战略，实现发展转型，同时，互联网金融也会细化自身业务领域，避开自身无法克服的经营弱点。从这方面看，两者的融合是大势所趋，分立对抗是暂时的。

参考文献

[1] 张健.网络银行的发展与风险监管研究[D].吉林大学.2009年.

[2] 张德成.基于商家、消费者和发行机构决策行为的电子货币研究[D].上海交通大学.2007年.

[3] 陈航.后危机时代金融创新与风险管理的协调发展[A].“中国入世10周年——全面开放与走向国际的中国银行业”学术研讨会论文集[C].2011年.

第6篇

【关键词】营销体系；机遇与挑战；重构；互联网

随着经济步入新常态，市场变化加剧，以及技术的不断快速进步，整个金融环境正充满着挑战和机遇。对市场的预测能力和风险管理能力是做好市场营销的基础。但是，商业银行在调整、改革或构建新营销体系过程中，怎样把握机遇、抓住核心、适应形势、顺利转型，必须深入思考和周密准备。

一、当前商业银行营销体系建设的新探索

从我国银行业发展国情来看，国家的政策或监管政策对银行业的营销体系起到决定性的作用。随着经济金融环境和监管政策变化，各家银行的总行和分行的部门设置也一直在变化和调整。2000年后，国有银行分批上市，引入世界上较强的战略投资人；股份制银行在中国银行业扮演的角色越发重要；外资银行大批进入中国，特别在私人银行业务方面带来示范效应。与此同时，国家的金融开放程度不断提高，政策逐步放宽，银行在整个经济体系建设中作用和参与经济活动面都不断提升与扩大。

1银行业的事业部制体系建设在尝试中走向成熟

企业事业部制最早起源于美国，在GE公司和大型银行都已成功实践。银行的事业部制改革，就是从行政化、部门化、科层化的传统银行治理模式向专业化、扁平化、流程化的“客户中心型”治理模式转型，重构银行销售体系，建立新的客户经营方式，实现银行的可持续发展。目前国内民生银行、兴业银行和招商银行都在事业部体系架构方面进行了尝试，并各自形成了较为有效和有特色的做法。以民生银行为例，其公司银行大事业部制改革的主要内容有三方面：一是总部划分为战略规划、客户线、产品线、风险管理、资产管理和管理支撑六个模块；二是分行整合金融事业部（地产金融事业部除外）、产品事业部及分行公司业务的市场营销、产品支持、区域业务组织推动及风险管理相关职能，并成立公司与投资银行事业部；三是建立总分行矩阵式管理模式，明确事业部产品线与客户线协同销售，双向计价的关系，并在风险管理模式、资产负债与财务管理模式、人力资源管理模式等方面，对事业部的监督管理体系，总部与分行的管理体系，事业部与其他条线关系等多方面做出明确规定。

2.改变支行及网点的营销方式探索

由于技术进步，网点的自助设备正在迅速智能化，设备取代人正在快速推进。然而，传统的营销方式仍然有其存在的生命力。关键在于如何重构营业网点的营销模式，使其在提高效益的同时，给客户和银行带来更多的价值。目前对绝大多数银行来说，支行还是一线营销主体。总行给分行下达各类指标，分行再把指标分解到支行。支行行长是所在区域的营销主管，市场营销好坏与支行负责人能力密切相关。但招商银行南京分行对南京同城分支行职能的营销功能分类（全能支行、有选择公司及零售业务、仅零售业务）改革，已经取得了效果，目前正考虑推广异地二级分行。

3.互联网平台营销方式的探索

互联网，特别是移动互联网已经改变了传统银行的营销方式和盈利模式。与传统银行网点的营销方式不同，互联网强调生态建设――公司业务要求产业链和供应链搭建，使得信息与交易结算在一个闭环上实现；个人业务要求场景和关联的支付便捷。在互联网营销体系建设方面，国有大型银行，尤其是工行、建行、交行起步较早。此外，互联网公司开展金融业务已经对银行业构成很大威胁，由于客户量大、交易活跃，而且与商品交易绑定，已导致银行业传统业务难以获得客户的交易资金；而平安银行从金融业务角度引入了购房、购车、医疗等平台，取得了一定的效果。

4.大数据与人面对面接触相融合，创建O2O营销模式

目前，大数据应用已经取得了初步的较为显著的成果。对于金额比较大的业务或综合价值比较高的业务，大数据可以帮助银行更全面的了解客户情况，尤其使得小金融业务受理成为可能。目前，各家银行信用卡业务的客户获取、零售业务的小额信贷、互联网金融的授信及小额贷款都应用了大数据分析来辅助降低成本。

二、重构银行营销体系的问题与挑战

随着银行业务功能不断增加，各商业银行总行应当通过战略发展思路调整，优化或重构组织架构等，直面营销体系的问题与挑战。重构银行营销体系要面对的问题和挑战主要如下：

一是文化的建立和弘扬。在经济进入新常态时，银行传统的思维和做法已不适应当前的形势。为此就要考虑银行的战略定位和转型发展方向。企业文化及营销文化对事业的发展能起到关键引领作用，如何建立并弘扬银行的企业文化特色是值得思考和解决的课题。

二是支行营销职能的重构问题。成立时间较长的支行负责人或市场人员与客户建立了多年的关系，由于关系营销所带来的客户私有化问题是变革的最大障碍。在传统的经营模式和营利模式发生变化后，如果不改变现状，许多新业务的推广就很难落地。

三是如何建立互联网金融的组织架构和营销模式的挑战。按照目前体制，各银行总行建立平台和相应的职能部门，互联网客户和交易的增加靠下任务的方式来实现，同时平台内容的增加和维护与互联网平台的经营情况相差较大。

四是如何搭建符合要求客户管理平台和营销平台的挑战。现代科技为银行的客户管理和销售管理提供了技术保障，而业务部门需要研究国内国际先进做法，去分析目前的客户管理和销售管理的现状。

五是信息更新滞后、信息获取与创新互动关系有待建立的问题。市场营销即要了解市场、了解客户，了解的结果形成信息。然而目前商业银行中还没有形成银行员工、平台、客户三者的互动机制，与业务发展要求相差甚远。产品创新的源泉是对市场和客户需求的了解、把握，然后形成设计思路和模型；一线人员拼搏在市场的前沿，如何将一线人员的信息传递到产品设计部门，并形成互动，对产品创新和产品优化非常重要。

六是市场营销如何形成全局联动态势的挑战。如果商业银行的总行与分行联动态势不够有力，分行职能部门对市场营销的推动作用也不够理想，支行客户经理基本上散兵游勇搞营销、单打独斗推业务，进而导致业务营销推进合力不足，难以形成营销特色和品牌特色。

三、对重构银行营销体系的思考

营销体系是一个系统工程。近十多年，各家银行都在积极探索营销体系和组织架构的改革，有成功的范例，也有失败的教训。现阶段，银行传统的赚取息差的商业模式空间被压缩，面对资产质素转坏，同时监管机构也提出更高的资本要求，经营风险与回报已不成正比。只有从改革提高效率、节流等方面入手，用更先进的架构体系替代落后的模式，才能实现业务快速并且平稳的发展，使自身在激烈的市场竞争中处于优势。

1.支行及营业网点的营销职能改革

对于传统银行的组织架构，支行是各类经营指标的承接者，也是银行按照支行所在区域的经营中心和最小核算机构。事业制改革最终的落点都在支行。为此，要处理好如下几方面：

第一要统一认识，厘清客户与银行多年存在的关系图谱。在考虑组织架构和人员配置时，以“关系型银行”的理念把客户与银行的相关信息建立好，通过对客户的深度了解获得主动权。第二应协调好新的业务处理流程。调整理顺责权利关系，使得前中后业务实现平稳过渡，有序推进。第三应选好分行事业部的负责人。统领一个城市的营销总指挥，综合素质必须要高，才能统领全局，贯彻落实总分行各项政策。第四要重视市场营销策略的研究。根据市场和客户的差异化选择，结合本行所能提供的产品特色和服务能力，给客户提供一站式的全方位产品包，逐步形成个性化的营销模式。第五，核算和考核体系要配套。矩阵式的管理方式要有相应的核算体系来支撑。第六，建立科学灵活的营销定价机制。利率市场化后，要有配套的计价模型和系统支持，才能提高营销决策的科学性。最后，需建立合理有效的激励约束机制。加强营销队伍建设，使其业务拓展能力越来越强。

2.构建特色互联网金融营销体系

互联网技术的推广应用正在改变人们的生活方式和金融交易方式，部分互联网金融场景已经被大的公司所垄断，例如PC支付市场、移动二维码支付市场、微信支付市场等场景，阿里巴巴和腾迅两个公司牢牢占据大部分市场。互联网金融平台的建设与推广，首先要厘清产业链、供应链、价值链、支付方式等；其次是互联网生态的建立依赖线下持之以恒的努力，每个场景都要去对接。

互联网金融市场不断变化，机会随时出现，银行也有自己的发展空间。目前银行的组织架构体系多数是人工销售模式，难以适应互联网金融的运作。目前业内在互联网金融做得有特色的银行，都是另建体系。互联网平台的内容要由专门的人员管理，形成总、分、支联动机制。

3.构建大数据营销体系，提高营销管理能力

大数据（含非结构化数据）能够实现对客户的精准刻画，使营销工作效率更高。而且，大数据具有时效性、个性化、性价比高，关联性强等特点。大数据营销体系建设的目标是：一是平台能够对客户行为与特征较为准确的分析。二是平台能够实现各种营销信息的精准推送。三是分析结果能够适合客户需求去引导产品推荐和策划营销活动。四是平台具有对竞争对手产品及销售情况进行实时跟踪监测。五是对营销活动出现的问题进行及时预警。六是平台通过对客户的动态分析使得客户体验更满意，并且对重点客户进行筛选，调节营销方向，提高效益。七是根据系统设定，自动实现对客户的分层管理。八是平台能够对市场营销和客户行为综合分析后给出产品开发的思路。

4.构建智能营销体系

高级预测性分析技术（包括机器学习）的应用未来将快速增长。大数据侧重分析并对人为管理提供决策依据，而认知是基于对行业的了解和未来发展趋势的预测，结合并利用外界的各种信息和历史数据进行训练学习，从而驱动计算功能进行类似人类思维模式的业务活动，使之达到对业务经营的预判、决策、运营、避免负面事件发生。

未来智能化营销体系的建设，可以采用机器学习的办法，打造智能专家系统，其设计面向客户、营销人员、服务人员、管理人员。智能系统可以实现根据客户需求，设置处理流程自动处理，并提供个性化建议等；也可为市场人员提供专家支持；可用于风险跟踪和预防，推进营销活动；还可为管理服务、模拟流程重塑经营。

参考文献：

农业银行江苏省分行营业部课题组，李欣. 对公业务营销体系建设研究[J]. 现代金融，2014，No.37707：33-34.

王秋燕，尹德利. 商业银行对公客户经理队伍营销技能建设的优化策略[J]. 上海金融，2014，No.40403：112-114+119.

第7篇

关键词：互联网金融 商业银行 转型 启示

以社交网络、搜索引擎以及云计算为主要工具的互联网金融，成为了集信息中介以及资金支付与融通等业务为一体的新型的金融形态，它凭借自身的开放化资源、自主化渠道、市场化选择等巨大优势，对现有银行体系形成了一种冲击与挑战。它使传统金融灌输给民众的商务模式、价值观和产品形态等概念面临被颠覆的境地。当然，有挑战就必然有机遇，互联网本质上不是与传统行业竞争的一个或几个行业，而是一种平台和渠道，一种新型生态环境和基础设施。因此，商业银行必须加快商业银行转型步伐，提升客户服务体验，拓展服务渠道，实现金融服务与现代科技的深度融合，在根本上适应现代金融的需要。

一、互联网金融背景下商业银行的“生存”现状

（一）商业银行“中介”功能弱化

融通媒介资金是商业银行的主要职能，它类似于金融业务的“中介”机构，无论是存、贷业务还是汇况支付，都需要以商业银行的信用为“担保”。但是以互联网技术为主的金融机构在获取信息的交易和成本方面有了明显降低，这无形之中“分流”了一部分商业银行中的融资服务内容。同时，以互联网技术为支撑的移动支付和第三方支付模式，让客户的支付体验更加直观且丰富，前所未有的方便、快捷和灵活的支付方式，让客户的选择更多的向互联网金融发生了倾斜，这让商业银行传统的优势功能被逐渐弱化。

（二）商业银行急需“根本性”的创新

交互式的营销方式让互联网金融为客户带去了更多的体验乐趣，而金融产品的灵活、多样，更让客户需求能够得到及时的满足，这是商业银行无法给客户所提供的特色服务。互联网金融并非简单的使金融业务“互联网化”，它是以客户需求为基础的模式创新，所以商业银行急需的并不是如何更多的替代互联网金融网点，而应该从本质上重新审视互联网金融的内涵，它的创新不单纯于在其服务形式上，而是如何结合时展和客户所需进行思想上、内容上、理念上的“根本性”创新。

（三）商业银行利益“受损”

当前“草根”阶级和小微企业对“网贷”情有独钟，网贷近几年的发展可谓一日千里。随着其规模的扩大化，它越来越接受银行的“核心利益”。而第三方支付越来越多样化的服务内容让商业银行的业务逐渐被“蚕蚀”，尤其是越来越多的第三方支付企业拿到了“业务牌照”，这让商业银行的收入面临着极大的冲击。利益受损可以说是当前互联网金融对商业银行造成的“硬伤”。

二、商业银行“融入”互联网金融时代的启示

综上，商业银行在互联网金融的冲击下看似“生存”艰难，但从另一方面而言，它仍旧是当前金融机构的“老大”，是很多金融业务往来的“主战场”。尤其是多年来传统经营模式让商业银行具有了很完善的风险防护经验，这是与互联网金融相比商业银行突显出的巨大优势。因此，商业银行当前的紧要任务是如何发挥自己之长，弥补自己所短，正视互联网金融已经改变了金融市场格局这一现实，加快自身的转型，让自己更加完善，更好更快的与互联网金融这股“大潮”交织融汇到一起，以期在互联网时代开启自己崭新篇章。

（一）商业模式欲求创新，首先从经营理念的转变开始

从利差型向中介型的盈利型模式转变、从交易型向关系型的商业模式转变，树立“ 大金融”的观念，“财富管理”服务应该是互联网金融对传统的“存贷款”服务的一个重要启示，也是商业银行为适应互联网时代的必经之路。要以客户细分为前提条件，提供个性化、差异化的金融服务，真正由“产品”营销走向“客户”营销，由传统“存贷款”服务走向“财富管理”服务。

（二）通过创新让产品更加“丰满”

商业银行不应再以“专营”的姿态提供服务，而是需要通过创新让自己的产品更加“丰满”，让客户犹如在逛“超市”一般，享受一站式服务，客户应有各种适应自己需求的金融解决方案可供选择，并保证客户对金融服务的需求总能够在第一时间得到满意的解决。创新金融产品，不但要加强表外业务，也要注重非信贷业务的创新，要时刻以多元化金融需求以及居民财富的不断增长为契机，做好风险预警和管理的基础上让更多的衍生品交易、财富管理等具有“高附加值”的业务成为增收的主要来源。积极争取取得保理、基金、消费类金融公司、金融租赁公司等各类新业务的金融牌照，逐步走混业多元化发展的道路，为丰富产品组合、提供个性化服务奠定准入基础，打通发展通道。要做到创新信贷业务，首先应保证风险可控，再以合归经营和其他匹配为前提，在业务范围上不断拓展，业务品种有效增加，以多元化盈利途径吸引民众。

（三）集约化经营

对各类客户潜在的价值进行充分挖掘，以此提高与客户进行合作的深度、广度和紧密度。发挥商业银行在服务质量、竞争能力以及市场条件等多方面的优势，实现零售收入来源的最大化。对财务资源和业务资源的配置施以“精细化”管理，让成本受到严格控制，促进经营效率的有效提升，健全完善资源使用的后评价和调整优化机制，真正把有限的资源投入到最能产生效益的领域。

（四）强化维护客户关系

通过为客户提供全方位的定制服务和专业化的分析咨询服务，实现对客户交易行为的全方位介入，进而实现与客户关系的深度绑定，从而将银行服务不断延伸，使之成为不同客户需求的家庭银行、企业银行、随身银行。

（五）优化考核模式

从现有以负债为主的考核导向逐步向负债、受托管理客户综合金融资产并重的考核导向转变，同时通过设置不同的考核权重、差异化的费用配置政策，鼓励商业银行各经营机构、员工加大高附加值产品的营销力度，提高高附加值产品的销售能力和中间业务收入创造能力。

三、让业务流程得以优化，从管理体系的深化改革入手

业务流程上无法实现最优化是商业银行落后于互联网金融一大弊端。因此商业银行如果想实现根本性的转型，必须从优化、简化业务流程开始。

（一）力争打造“流程银行”

业务流程要做到集成优化，就要对商业银行过于“钢性”的运营体系进行改革，要为客户构建一个跨渠道集成、一体化的运营平台，使其能够享受到突破时间、空间限制的网络化服务。组织架构要向扁平化和垂直化发展;业务流程更加规范和标准;人力资源管理机制更趋于科学和完善;文化理念更注重客户与市场需求。

（二）从“职能制”向“事业制”转变

商业银行管理体制多以“职能制”为主，这容易造成人浮于事的现象。商业银行应借鉴互联网金融“市场化”的管理模式，将经营单位按照客户、区域或者是产品和渠道划分为多个可以有自己独立战略的“事业部”，通过 “集中决策、分散经营”的组织管理模式，在银行总部的统一管理下，事业部可以拥有经营的自，实行自主经营、独立核算。每个分支机构和每个部门在整个流程管理中角色、职能的明确与界定，均由标准化和一体化的组织体系设计而来。总部通过对风险的合理授予权以及在重要的市场步骤启动之前设置好风险控制点，提高事业部相对独立决策、研发和营销的日常效率。

四、渠道转型的强化，需要现代科技为支撑

加强物理渠道规划，合理布局，优化功能，对现有物理网点数量和员工数量进行缩减，集中人力和物力打造多功能型的精品网点和形象网点。重新定位网点功能，让营销与服务功能逐渐替代交易处理功能，网点窗口重点功能放在营销咨询业务上，如理财顾问或者是较为复杂的新产品介绍等。

（一）给予“自动服务”更多投入与支持

充分发挥移动终端的辅助优势，让移动支付和手机银行支付成为主要服务手段。让“自助银行”的交互方式以及渠道功能实现最优化，为客户打造一个流程最全、功能最优的新型银行。加大自助设备的投放配置，适当配置自动开卡机等新型自助机具减轻柜面压力，减少柜面低价值、重复性的简单业务操作，节约人力资源，提高客户满意度;为使客户更方便将他行资金进行归集，要加大POS机等理财设备的购;置。

（二）走个性化、差异化营销之路

集中提炼和整合多渠道的分散数据，以客户存在的“潜在”需求为前提，提供个性化和差异化的营销服务。要针对特定区域、特定人群，建设特色的网点或专营财富中心，提供免费的会谈室、迷你咖啡屋、多媒体空间、健身房等特色服务。根据客户群的不同类别开设专门的服务网点，如银发族、上班族、留学人员以及女性客户等，让一站式金融服务为其提供更多便捷。

（三）采取“走出去”营销模式，使网点处延“扩大化”

要将移动金融业务作为发展点，将移动理财、移动商务和近场支付作为创新点，打造一个以银行为核心的移动金融“生态圈”。将日常业务所需的如笔记本电脑、打印机、笔记本电脑等一系列的服务工具整合成集多种功能为一体的“智能工具包”。客户可通过提前预约的方式，让业务人员直接上门为其提供所需的金融服务。在改变传统网点坐等客户上门办理业务方式的同时，实现了银行人力资源的最优化。

（四）注重 “社区银行”的建设与推广

积极与网络运营商共同开发微信平台，借助该平台，可实现“网点―商户―客户”互惠互利的社区银行发展模型。将网点周边数公里范围内的“核心客户”与“核心商家”都绑定在以网点为中心的网络虚拟社区，打造社区银行发展模式。

（五）提高业务发展与科技运用两者融合与共享的有效性

有效运用云计算、物联网、智能终端为代表的新技术，积极推动支付方式创新、服务功能创新、服务渠道创新和平台模式创新，抢占银行业发展互联网金融的制高点。

五、注重创新文化的培育，增强基础建设力度

要实现金融与互联网的深度融合、推进金融互联网化，还需要进一步在机制建设、文化培育、人才储备和财力投入上加大力度，增强配套支撑作用。

（一）重塑“机制文化”

加快风险容妨和内部协作两大机制的推行和发展，塑造“高效率”、“勇创新”的新型机制文化，让金融系统时刻与新技术与新市场保持同步，对市场需求具有灵敏的反应度。

（二）拓宽金融技术的应用领域

要让金融技术如物联网、云计算以及大数据和智能手机在关键的管理环节和业务环节发挥最大功能。通过高新技术完成未来银行“创新实验室”建设，对互联网金融进行跟踪研究和模拟发展，让自身的增值服务、创新孵化和金融技术运用能力等到质的提升。

（三）培养更多“复合型”人才

人才是保持互联网金融生命力的“活水”，要将人才培养作为重点工程，保证商业银行在通往向互联网金融转型的道路上有足够的人力资源储备。

参考文献：

[1]章连标，杨小渊.互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略研究[J].浙江金融，2013年10期

[2]谢清河.我国互联网金融发展问题研究[J].经济研究参考，2013年49期

[3]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012年12期

[4]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013年05期

第8篇

【关键词】互联网金融；商业银行；影响；策略

在虚拟营销业务范围的深入拓展下，互联网技术被广泛地应用到金融领域，最为典型的就是余额宝的出现。互联网金融平台以其自身技术优势，根据客户需求，实现互联网金融和商业银行发展的有效结合，在不同程度上降低了商业银行发展的信息化成本费用。为了更好的促进商业银行发展，有关人员需要结合互联网金融发展特点和基本形式，采取有效措施发挥出互联网金融对商业银行发展的积极促进作用。

一、互联网金融概述

1.特点

（1）存取款简易化

金融企业发展的重要功能是存取款业务，互联网工具融入到金融行业，使存取款业务变得简易快捷，并且金融企业在互联网信息技术的支持下，能够为消费者提供更多的移动支付方式，并通过第三方担保的形式来完善消费者金融消费体验。最大限度地显示出快捷，简化的功能。

（2）信息对称性高

互联网金融能够实现信息的有效交换，提升信息的开放性、共享性和交互性，弥补传统金融领域发展信息不对称的问题。

（3）风险性

互联网金融在我国发展时间较短，还缺乏相应的法律法规约束其运行发展，在具体管理操作的过程中存在不同程度的风险。

2.基本模式

（1）第三方支付

第三方支付伴随电子商务发展得到了更深入的发展，一些拥有实力和信誉保证的非银行机构在应用相应信息安全技术的情况下能够和银行建立相应的关系，完成在线货币支付。

（2）P2P网络借贷平台

这种借贷平台是一种点对点形式的借贷形式，是资金借贷双方通过互联网中介进行交易的形式，贷款利率的确定方式有两种，一种是放贷人的竞标，一种是互联网中介根据借贷人的方式进行确定的。

二、互联网金融对我国商业银行发展的影响

1.互联网金融对银行资产业务产生的影响

互联网金融发展对银行资产信贷业务影响最大，主要是借助互联网融资平台实现对传统银行融资业务的分流处理。在互联网金融的发展下，商业银行贷款业务形式将会得到进一步的扩大，拥有贷款价格的定价权，由此会在无形中减少商业银行贷款额度。

互联网金融服务主要针对的对象是中小型企业，具有贷款时间短、贷款类型多样化的特点。除了最早的阿里信贷之外，还出现了红顶创投、宜信网、拍拍贷等多种形式的信贷公司。互联网金融的发展和商业银行信贷模式实之间体现了一种重要的互补关系，在二者的融合和相互渗透影响下会为企业发展带来更多的利润。

2.互联网金融对商业银行负债业务的影响

互联网金融对商业银行负债业务的影响表现在3个方面：第一，第三方支付平台对商业银行存款的分流作用。用户不仅可以通过网银、邮局、手机充值等方式为第三方支付账户充值，而且还可以在指定的网点进行相应现金的充值，使得第三方支付平台资金来源脱离了相应的银行体系，具有吸收存款的能力。第二，第三方理财产品。互联网金融发展借助相应的技术平台形成方便、快捷、收益高的理财产品。第三，大众理财的实现。大众理财一方面能够减少活期存款的流失；另一方面会吸纳更多社会资金来完善商业银行体系内部结构。

3.互联网金融对商业银行中间业务的影响

在银行利率的改革发展下，银行存贷款利率差不断变小，由此提升了中间业务在商业银行发展中的地位。第一，在第三方支付平台的深入发展下，互联W金融能够更好的替代银行中间业务发展形式，主要表现在网购支付结算形式替代传统银行的支付、结算形式。第二，传统银行理财和业务发展面临更多的竞争。

三、在互联网金融影响下更好发展商业银行的策略

1.加强和第三方支付平台合作

商业银行发展涉及到的业务形式虽然种类多，但是基本都停留在网络支付发展层面，无法满足大众对金融服务的多样化需求。第三方支付能够更全面的把握客户基本需求，业务范围也更加广泛，为此，商业银行需要加强和第三方支付平台的交流合作，更全面的把握客户的基本支付需求，完善网上银行功能和业务服务形式。

2.提升中间业务规模

受利率市场化的影响，商业银行想要实现利润的稳定提升需要寻找新的利润增长点，在探索银行中间业务形式和传统业务形式差异的情况下提升商业银行中间服务发展规模。第一，充分发挥中间业务为商业银行风险管理提供处理工具、手段的作用。第二，通过中间业务规模不断完善商业银行的基本服务功能。

3.加强商业银行和电子商务平台的合作交流

互联网金融发展模式最为成功的代表是余额宝和阿里小贷，而获得成功的重要原因是在多年的发展中积累了大量的客户和大数据信息。商业银行想要更好的实现自身发展，需要加强和电子商务平台之间的合作交流，通过营销方式吸引更多的商业银行客户，为中小企业客户提供更好融资服务。

四、结束语

综上所述，在互联网金融业务的深入发展下，越来越多形式的互联网金融业务服务在人们生活中发挥了重要的作用，同时也对传统商业银行经营发展模式带来了冲击和挑战。为了更好地实现商业银行经营发展，需要有关人员在把握互联网金融特征和基本模式的基础上，积极总结经验，借助互联网金融技术优势从网络平善、合作交流、创新经营等方面更好地促进商业银行发展。

参考文献：

第9篇

【关键词】互联网金融 传统银行业 冲击 变革

对于互联网金融来说，从2003年阿里巴巴集团设立支付宝开始，2007年推网络联保贷款业务，2010年成立阿里小额贷款公司，2013年阿里推出余额宝。2015年政府工作报告首提互联网金融，2016年成立互联网金融协会，良好的发展态势和越来越高的关注度与认可度都为传统银行业敲响了警钟。面对互联网金融的蓬勃发展态势，传统银行业被步步紧逼的同时，必须学会步步为营，及时接受新技术与新理念的改造，并充分利用自身固有优势，才有可能在金融浪潮中扳回一局。

一、互联网金融相对传统银行优势分析

（一）互联网金融的便捷度高、成本低

货币的收付直接通过第三方电子交易平台，省去了纸币的发行费用，各类金融产品也通过互联网发行与交易，节省了建立实体营业网点的费用，并且互联网操作与配对自主化程度的增加，提高了用人的效率，避免了人力资源的浪费，互联网金融计算能力与整合能力的发展也节省了大量的财务成本。[1]互联网金融开发的一站式的移动终端，足不出户就可以办理各项业务，各种分类业务一站式的呈现，各种便民新业务定期推送，不仅使得用户辗转在往来路上的时间、交通费用大大减少，并且带起了用户自主尝试新业务的热潮，使得金融业的推广模式走上了新的台阶。

（二）互联网金融的运营具有更高的效率

互联网金融拥有更高的信息整合，配对速度，互联网金融凭借其大数据，云计算，物联网等金融技术手段，大大增加了对金融数据的分析能力，信息的匹配速度与精确度都大幅提高，可以更全方位的了解用户在金融服务方面的需求与偏好，更加精准的配对其所需的服务。同时，互联网金融可以突破时间与空间限制，通过无线电的传输完成交易，最大程度的提高了交易速度，并且实现金融脱媒，降低中间各类手续费，降低市场信息不对称程度，提高市场有效性，大幅提升配对效率。

（三）互联网金融能够拓宽投融资的渠道

互联网金融利用其自身不受制于空间的优势，为投融双方提供了更为广阔的投融资平台，资金的供求双方的信息对接更为方便，去中介化的直接交互也更为节省时间以及成本，通过互联网的数据发掘来积累小微企业的金融活动数据库，通过对这些金融数据的分析，建立起信用等级评估的基础，随着金融活动的愈加频繁，数据库的可靠程度就越高，从而能为投融资双方的金融活动提供可靠参考。并且，互联网金融的业务范围甚为广泛，已经涉足第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户以及票据理财等多种模式。[2]凭借着手中巨大的客户资源，电商在大数据时代纷纷进入金融交易撮合，资产管理，融资，保险等金融领域，全方位的考虑了用户的需求，大大拓宽了投资与融资的渠道。

（四）互联网金融有更高的用户体验

互联网金融的时代告别了过去银行垄断的局面，不再以资金量的雄厚与否及营业网点的普及程度较高下，而是以便捷与效率作为发展的方向。金融业的重心从空间上转向了时间上与质量上，而在挣脱了传统银行业资金量的桎梏之后，必然意味着更多竞争者的加入，而投资者的选择也更加丰富。从某种程度上来说，在互联网金融时代，投资者的所谓的对于某家银行或某个金融机构的忠诚度是处于一个较低水平的，而这种现状激发了更为激烈的市场竞争，使得运营者更加注重提高用户体验水平，从而在互联网金融的时代夺得市鱿然。

二、互联网金融对传统银行业的现实影响分析

互联网金融的出现，在给传统的银行业带来了巨大的竞争压力的同时，也为银行业注入了新鲜的活力，巨大的反差迫使银行反思自身的盈利模式，经营模式以及业务手段，并对互联网金融的优势加以借鉴，大幅改善与增加相关金融服务，开启传统银行业业务新模式。

（一）互联网金融的兴起给传统银行业带来的压力

互联网金融自出现以来，以其更快的交易速度，更高的匹配效率，更广泛的业务范围以及更加低廉的费用和更加可观的收益，给予用户更高效与更全面的服务，很快的得到了大部分年轻人的青睐。不同于传统银行业对于用户的贷款资质的控制以及投资门槛的要求，互联网金融不断扩大用户范围，真正的实现零门槛理财，增加金融资金参与量的同时，也为互联网金融市场发掘到了更多的潜能。步步紧逼之下，传统银行业意识到对自身处境的滞后性与危险性，也看到互联网金融的巨大发展潜力。

（二）互联网金融倒逼传统银行业转型

互联网金融的迅速发展加速了金融脱媒与利率市场化的速度，压缩了传统银行业的盈利空间。面对互联网金融的强势崛起，传统的银行业认识到了转型的必要性。一方面开始着手与互联网金融行业进行合作，以求得共同发展，如各大银行与电商运营平台之间的绑定等。另一方面不断的学习利用互联网金融的技术，积极借鉴互联网金融的运行体制与思维模式，将其与原有的传统运营模式结合，形成传统银行业的互联新模式。

三、互联网网络金融对传统银行业带来的冲击

（一）互联网金融对传统银行业盈利模式的冲击

国内传统银行业的盈利点主要还是来自于巨大的存贷款利差以及一些金融中介费用的收取。而随着互联网金融的发展与利率市场化进程的不断加速，这种盈利模式必定无法长久。一方面，我国银行的活期存款利率（以中国银行2016年12月为例）为0.3%，而余额宝2016年12月的七日年化收益率为2.89%，远远高于银行的活期存款利率。另一方面，虽然自2013年7月起，已取消贷款利率下限，但繁杂的手续，较高的门槛以及依然居高不下贷款利率使得大部分人望而却步。

（二）互联网金融对传统的银行业经营模式的冲击

传统银行业在过去一直是电子货币支付的唯一媒介，也是公民合法借贷的主要媒介，其经营模式较为单一化，专业化。而互联网金融作为新生事物，其一站式服务理念，使其在生活水电费，燃气费，物业费的收取上以及信用卡还款等各种生活服务方面占得先机，传统银行业的独占性和优先性均受到限制。同时，互联网金融的微贷业务也发展的如火如荼，其看准了传统商业银行对中小客户的忽视与小微企业融资困难的窘境，有针对性的提供了融资手续更简便，门槛更低的贷款服务，利用其掌握的大数据与云计算等技术，大量实现投融资对接，弥补小微融资需求，逐步向传统银行业进军。

（三）互联网金融对传统银行业服务模式的冲击

传统银行业由于其固有的行政化思维模式，其服务模式的细致化与专业化远远不及互联网金融。传统银行业最初取得其客户，主要依靠其雄厚的资金基础以及大量的网点分布，而在智能手机普及的条件下，互联网金融通过其一站式金融服务，以更加快捷的速度，更加便捷的方式以及更加人性化的客户细分服务，节省了客户的等待时间以及交通费用，让用户直接在手机上就可获取自己想要的金融服务，从而提高自己的用户体验，使得传统银行业的优势不复存在[3]。

四、传统银行业的变革应对之策

（一）引进互联网金融技术，提高技术水平

互联网技术飞速发展的情况下，传统银行业首先应学习互联网金融的技术，并将其技术成果应用到传统银行业的日常业务活动中来，大幅提高运营的速度与效率，留住客户群体。如加强对电子信息技术的升级，打造传统银行业自身的电子交易平台；加强与第三方交易平台的合作，并利用互联网金融的线上信用记录及交易记录数据库为自身的信贷业务提供参考；利用大数据分析技术，模拟行为金融模式，降低信贷风险等。

（二）拓宽客户群体，建立多层次金融服务体系，改善原有盈利模式

在互联网金融不断发展的今天，传统银行业不仅需要技术创新，同时也需要金融理念创新，金融脱媒程度越来越高，人们的对于金融机构的要求也越来越多样化，传统银行业的原有的盈利模式已无法再适应目前的金融环境。一方面，传统的银行业应更新自身客户群理念，而不能一味遵循“二八定律”，忽视“长尾效应”。另一方面，传统的银行业应扩大自身的业务范围，细分客户群体，打造多层次的服务体系，并对不同的客户进行精准定位，分析其可能的需求，把握盈利机会，改善金融服务的质量。

（三）关注用户体验，改变传统营销模式

互联网金融业的拉型营销相较于传统银行业的推型营销具有巨大的优势，传统的银行业必须改被动型营销模式为主动性，改变一味通过银行服务人员进行介绍，引导消费的现状，而是通过降低成本，加快速度，放低T槛和使其更加便捷来主动吸引资金流入，并且在移动终端就可享受一站式金融服务。这种营销模式不仅加快了银行业推介各项业务更加的高效便捷，实现了自由的优化配置，同时也使得客户在办理各项业务时，节省了时间，提高了办事效率。传统的商业银行应该借鉴互联网金融的关注用户体验的态度，完善自身的服务模式，才有可能在未来的市场竞争中分一杯羹。

五、结语

互联网金融与传统银行业的关系不仅限于竞争，互联网金融同时还担任了传统银行业的互补者与合作者，两者在许多方面都实现了互助双赢的模式。互联网金融对传统银行业的压力与冲击并非坏事，相反会为传统银行业的转型注入新鲜的活力，互联网金融业特有的技术与思维模式，对传统银行业的改革指明了新的方向，使其更加迅速的适应利率市场化进程与金融脱媒进程，对自身的产品创新以及服务改善提供了强有力的推动力，逐步改变现有的体制陈旧，服务单一的局面，从而更加契合人民日益增长的金融服务需求。未来的互联网金融与传统银行业必将呈现相互竞争，相互促进的局面。

参考文献

[1]廖超国.直面互联网金融挑战 加快创新转型与变革[J].中国城市金融，2013，11：44-46.

第10篇

农业生产是人类生存和社会发展的基础，现阶段我国农业发展仍存在诸多困难，如何有效的解决这些困难是当前我国农业发展亟待解决的重要问题。本文分析我国农业发展现状和主要问题，进而提出互联网金融在农业中应用前景和应对策略。

关键词:

互联网金融；农业发展；应对策略

一、互联网金融在农业中的发展

互联网金融把金融运用到互联网业务中，以在传统互联网功能下再实现融通资金、管理风险、信息中介的作用，达到互联网和金融的有机结合。1995年首家互联网银行SNFB成立，是互联网金融起步的标志。2012年，互联网金融浪潮席卷中国，人们对这个新型模式关注度逐渐升高。2013年，我国互联网金融行业呈现飞速发展势头，随后几年，该模式在各行各业不断取得突破。迄今为止，欧洲70%以上的客户选择网络银行完成基本业务，中国的网络渠道实现了50%以上业务，电子渠道正成为主流的业务方式。互联网金融的应用前景引起各行业关注，可通过该模式的视角破解农业发展难题。农业互联网金融融合了金融对资金使用的敏感性及互联网提供的广泛平台，又注入农业属性，开创了一个新领域。由于互联网金融在农业中的应用具有农业的特性，农业互联网金融应形成自己独特的发展路径，通过互联网金融的发展模式，使农业互联网金融不仅具备金融和互联网的特性，还兼存农业具有的特色发展优势。

二、互联网金融模式下农业应用问题

(一)我国农业发展的固有问题

第一，农产品过剩以及价格不稳定。由于国际竞争力低，大量的农产品只能自销国内市场，我国主要消费地是城镇，农产品的主要供应地是农村，我国城镇人口（占总人口49.68%）少于农村人口（占总人口的50.32%），而我国城市消费（占总消费86%）远远高于农村消费（占总消费14%），供需之间的地点和时间的差异常造成产销过剩的问题。同时，我国农业发展存在断层，农户没有农产品销售渠道，往往只能等待中间商收购，常常造成某些区域产品供不应求而其他区域产品滞销的问题，不仅使农产品生产过剩，还使价格存在区域性差异。第二，国际间农产品市场竞争加大。自我国加入世界贸易组织，同其他国家输入输出农产品贸易增多，其中美国农业基本上以大面积的农场和牧场为主，其国土面积940万km2，耕地有28亿亩，而仅500多万的农民却为2.9亿人口提供食物生存保障，且美国是世界范围最大的农产品出口国。因为规模化是美国的农业生产特点，农场主平均耕种面积达600英亩，其生产的农产品成本低、产量高，然而我国国土面积960万平方公里，而耕地面积仅占1.43万平方公里，人均耕地仅1.4亩，未及世界人均耕地面积的二分之一。我国人均耕地面积少、生产规模小、机械化程度低，生产中人力和物力的成本较高，这种现状下，我国粮食等农产品的出口的竞争力远不及发达国家。第三，农产品供求之间的直接信息缺失。我国农产品的销售多通过中间商的采购，不仅增加中间环节的流通成本，削弱农民的实际收益，还抬高了农产品价格。而“互联网＋”是经济社会发展的新业态，农产品销售的互联网化有助于供给和需求的对接，使得供给需求随市场变化同步，减少由信息不对称带来的损失。

(二)互联网金融在农业中的推广运用问题

我国的农业从业人员专业知识水平低，而农业在互联网金融模式的应用需要知识基础为前提。我国农业生产规模小、生产率低，大型机械化设备应用不高，农产品大多通过中间商收购买卖，少有未涉及网络电商模式，农民对互联网金融的接受程度是制约该模式在农业应用的瓶颈。同时，正因为这种模式市场未被深度开发，互联网金融在农业中的应用将是一片蓝海。

三、互联网金融促进农业发展的应对策略分析

(一)创新营销策略，提高核心竞争力

农业企业最核心的内在动力是产品品质，诚信经营加之适当的网络营销方式，可以迅速打开农产品销售市场，扩大网络市场占有率。以安徽小蚂蚁农业科技有限公司为例，该企业具有生产育苗、种子配种、服务配送、生态观光等多种新型业务，坚持“从农场到餐桌”原则，发展产业链平台的“一条龙”服务。将互联网金融模式贯穿于整个产业链，在企业与客户之间建立直销通路。同时开展农业园观光和农业基地旅游创新业务，增大影响力的，提升企业竞争力和扩大了市场占有率。

(二)拓宽销售渠道，丰富经营多样性

应用互联网与网络技术能拓宽农产品的供销渠道，争取更大的发展平台。社交软件如微博提供了新型销售渠道，而这种销售渠道的信息传播速度更快更广，能有效提高市场认知度，增加市场份额。农户个人或企业应选择在农村地区使用较为广泛的社交软件，建立公众号并利用软件转账以及支付功能，直接促成商品交易，并将产品直接邮递到顾客身边，降低中间环节的时间成本。此外，农产品企业或个人也可构建自身的网购平台，如安徽的小蚂蚁优选和厚土农牧有限公司都分别创建网站，开放会员注册，与电子商务紧密接轨，结合农业服务性和高效性。

(三)规范农产品生产，赢得客户的信任

农产品的规范生产可以有效提升生产效率，因此，现代农业生产中，可以利用互联网使其逐渐规范化，减少人力、时间的消耗，提升生产效率。如小蚂蚁农业科技有限公司拥有专业的运营管理、物流及客服团队，不仅实现企业规模化生产服务，同时赢的客户的信赖与选择。可借助互联网应用各种传感器对作物的环境湿度、光照情况以及温度进行分析观察，通过农产品生长状况图片的拍摄，将农作物信息进行定时定位，通过综合整理分析，判断下一步需要采取的措施，使农作物的生长更规范、更科学、进而改变农业生产效率低下问题，规范农产品的生产。

(四)创建农产品溯源体系，满足客户多样性需求

互联网金融在农业中的应用可通过网络平台实现农产品预定、选购、配送等一系列需求。运用互联网云端，建设多重监督的农产品溯源系统，比如农牧产品的生产记录档案及生产过程中的全程摄像传递。建立VIP手机客户端以及建设现代农场互联网，使得客户在生产、运输、销售等每个环节都可以参与监督。云端在农业中的运用最终可以为有需要的顾客“定制”农产品，将种植养殖过程全程摄像，并传递到顾客的手机客户端。在这种新媒体运用的情况下，客户不仅可以随时随地的查看属于自己的产品，还在加强了对农产品质量的监督作用。

作者：徐阳 单位：安徽农业大学

参考文献：

[1]张秀霞.浅析互联网金融促进农村金融发展路径[J].科学与财富,2015

[2]谢方舟.互联网金融技术应用于农村金融的思考[J].农业发展与金融,2014

第11篇

关键词：大数据；互联网金融；意义；应用

中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）08-00-01

前言

随着经济的快速发展，金融服务已经不仅仅局限在实地服务中，互联网金融服务已经成为当前金融行业的重要发展模式，由于互联网金融对数据的数量、质量有很高的要求，随着大数据的快速发展，大数据逐渐应用在互联网金融中，极大的促进了互联网金融的发展，大数据对互联网金融的发展有十分重要的意义。

一、互联网金融的发展特点

互联网金融是互联网向金融行业渗透的表现，随着互联网的快速发展和互联网应用的社交化，利用互联网能实现成本低、速度快、精度高的信息传播，有效的减少了传统的金融模式中投资、融资双方信息不对称的现象，同时使用互联网能将企业、商户及个人的消费、交往、贸易、税务等信息存储下来，这些信息能有效的降低风险评估的难度，因此，互联网金融得到了广大人们的喜爱。随着互联网的快速发展，各种数据量的增长越来越快，并随着云计算的快速发展，大量数据中隐藏的知识、信息逐渐引起了人们的注意，而大数据成为互联网变革的契机。

二、大数据的特征

大数据和互联网行业成熟发展的最核心特征，大数据已经广泛应用在经济、商业、政治等各个领域中，企业能利用大数据对大量的数据信息进行分析，从中发掘出有用的信息，从而优化网络，实现精准营销；政府部门能通过对大数据进行分析、利用，从中提取出有利于决策的信息。大数据对互联网金融有很深的影响，它既能优化对产品设计、经营理念、营销方式、客户服务等方面，又能为风险控制、信用评估等提供更加全面信息。大数据的主要特征表现为一下几点：

1.数据量巨大，大数据的数据体量十分庞大，云计算的数据处理能达到PB级，并且和大数据相连的终端设备产生的数据速度十分快；

2.数据种类多，大数据记录的数据种类特别多，并且数据的来源特别广泛，在用户的搜索记录、点击链接、网页停留时间、位置信息等各种情况中都有可能含有重要的信息；

3.价值密度低，一般情况下，在大数据中有价值的数据占全部数据的比例比较低，但在获取知识的过程中，很有可能开发出具有很高商业价值的信息；

4.数据收集快，大数据收集和处理数据的速度特别快，用户能从中获得及时有效的数据信息。

三、大数据对互联网金融发展的意义及应用

1.大数据促进金融创新

大数据的基本特征是数据的收集和信息的处理，而这也是互联网金融模式的核心，数据的收集能力和信息处理能力对金融业务的成本控制、风险控制有很大的影响，大数据的应用能有效的促进互联网金融的创新。大数据能对交易数据进行有效的分析，从而识别出市场交易模式，并帮助决策者制定高效的套利策略。大数据能对微博、twitter等社交网络市场的信息进行分析，并对搜索引擎中的搜素热点进行重点关注，从而快速、高效的投资策略。同时大数据能对中小型企业的日常交易行为数据进行分析，还能判断出财务管理制度不健全的企业的经营状况及信用情况。

2.打破了金融机构垄断客户信息的状况

为解决信息不对称的问题，传统的商业银行需要投入大量的人力、物力、财力进行信息收集、分析、整理，互联网金融平台能利用自身的优势间交易双方的信息收集起来，并建立新的信息来源途径，其他网络平台也会收集大量的信息，如物流运输公司、网络支付企业等会收集到大量的运输信息、价格信息、支付信息等，这些信息可以成为衡量客户、个人信用的重要依据，这就打破了传统的金融机构垄断客户信息的现象。社交网络具有很强大的信息传播功能，云计算具有很强的信息处理能力，搜索引擎具有很强大的信息检索能力，这些技术为创建成本低、更新快、精准度高的信息平台提供了有力的依据。

3.有效的促进了资源优化

在互联网金融中应用大数据，能有效的促进资源优化配置。互联网能促进投资、融资双方的信息、交流、匹配，不需要银行、证券、基金等部门的参与，例如美国的LendingClub公司在为会员提供贷款业务时，是利用P2P网贷平台进行的，并没有利用银行机构；而Google在IPO是采用在线荷兰式的方法进行拍卖，并没有利用传统的投行路演、询价报价进行拍卖。近年来，我国涌现出大量的P2P平台，这些平台既有银行参与的融资项目，也有金融信息服务企业组建的网络贷款平台，这些平台为中小型企业的筹资指明了方向，也为投资人提供了低成本、高收入的投资渠道。大数据能有效的整合互联网金融资源，为金融市场提供快速、高效的运营平台，对互联网金融的发展有十分重要的作用。

四、总结

大数据加快了互联网金融的创新，打破了金融机构垄断客户信息的状况，促进了互联网金融信息的交流和共享，提高了资源配置效率，有效的促进了互联网金融的快速发展。与此同时，互联网金融也面临着严峻的挑战，因此，互联网金融在发展过程中，要建立全面、安全的防范措施，规避行业风险，为互联网金融的高速发展提供保障。

参考文献：

[1]李栋.浅析大数据时代互联网金融发展的机遇与挑战[J].经济视野，2014（06）：319-320.

第12篇

近年来，我国的金融行业逐渐意识到互联性金融的重要性，我国互联网金融不断发展。尽管我国在网络银行的发展中得到了国际的认可，但金融犯罪仍然大量存在，这凸显了我国在互联网金融发展中的安全性难题。发展迅猛的互联网金融缺少相应法律的制约，必然会像一匹脱缰的野马，不受控制地在金融领域大肆横行。因此，要想解决这一难题，未来互联网金融必须建立健全完善的监督管理和法律保障措施，尤其以实施实名制和个人信誉机制作为典型。完善监督管理和法律保障措施能够为互联网金融发展提供安全的国内金融环境，并带动整个互联网金融的规范性，但完善这措施是一个深远而长久的过程，监督与信用体系应该在搜集金融客户资料的基础上进行，进一步研究搜集的客户资料，进行信用程度的分级，以分析大数据与历史交易基点来确定此次融通的金融额；互联网金融企业在确定客户的信用等级后，根据客户的资金需求，利用互联网提供行金融服务，不断开发网银的附加功能，充分使用余额宝这一新兴交易方式，建立起完善的互联的营销金融体系，更可以深入发展互联网金融的共享平台，结合传统和网络两大模块的营销方式，创新交互式的营销类型。

二、国内传统商业银行发展现状

随着商业银行的股份制改革的深入发展，我国商业银行的服务逐步深入台湾、香港地区，并增多关于沿海城市的金融服务种类。近年来受经济发展态势和金融利率的影响，整个金融行业发展比较低迷。在这种金融环境下，尽管银行收益都有所增长，但大型国有商业银行发展受限，同时中小型银行缺少大量的自由资金和完善的风险管理机制，整体的管理水平依然低下，发展速率也比较低。首先，通过对国际贸易领域发展的分析来看，我国商业银行在这一领域的发展也存在着难题与阻碍，迅猛发展的其他银行产生了发展阻力，严重制约着商业银行的对外经济活动，而当前国家对外贸易的迅速发展，却加剧了商业银行贸易融资风险。贸易融资业务在我国商业银行中占有重要地位，一体化世界经济趋势，快速增长的对外贸易，使我国商业银行融资业务的市场环境也不断受到挑战。其次，我国的商业银行与国外银行相比存在明显差距，以缺失规模经济和范围经济，提供的业务服务单一最为明显，这令我国的商业银行在国际金融环境中处于不利地位。这要求国内的商业银行积极抓住机遇，制定科学的金融创新模式和风险监管策略，以更好应对互联网金融对传统商业银行造成的冲击。

三、互联网金融对传统商业银行的冲击

互联网金融的发展热潮推动着私人订制的金融产品的出现，各种创新性金融产品也成为了经济发展的热点，互联网金融在带给客户更多的便利与快捷的同时，也带来了一系列的问题。首先，互联网金融引发了个人信息泄露的问题。一旦客户的个人信息泄露，这种方便快捷的网络将加速泄露的速度，扩大个人信息传播的范围，这将引发个人信息泄露的重多金融困难。其次，互联网金融要求金融工作人员更为谨慎小心，一旦在网络平台上操作失误，不仅有泄露客户信息的难题，而且对企业信誉造成影响。倘若损害了国家和客户利益，更可能引发法律纠纷等，引起整个金融行业的混乱。再者，互联网金融的实施并没有减少金融行业的风险。金融风险只是通过互联网金融机制被转移，但从整体而言，整个金融行业的风险依然存在，并没有减少。最后，互联网金融机制甚至可能增减金融环境的风险，金融环境整体面临衍生出的道德风险，营销风险，设备服务风险等。

四、传统商业银行应对互联网金融冲击的对策

互联网带动着国内各行各业的交互性联系，其中互联网金融的发展既带动着金融行业的发展，也给传统商业银行带来了挑战。在互联网金融快捷和方便的显著优势之下，传统的商业银行要想保持原有市场份额，并进一步推动整体经济发展，就必须针对当前经济环境制定相对的发展目标与计划，采用大数据计算的方法，满足客户的需要，进一步发展银行业务种类，提高整体服务态度。

1.拓宽互联网服务范围，提高服务水平

互联网金融发展的关键就在于大量的互联网用户群体，他们不仅是未来金融发展的客户资源力量，还能够带动整个互联网金融的全面发展，而互联网金融被认为是最具开发能力的金融平台则是因为其快速便捷的特性，这使其具有超强的吸引力。传统的商业银行要想继续占领市场，就必须重视网络业务的份额，着重发展互联性新业务，同时在原有的基础上不断发展，扩宽互联网的服务范围，不断进行创新，满足客户的各种合理需求，带动整个经济业务的发展。在拓宽互联网读物范围的同时，重视服务业务种类的增多和服务水平的提高，关注更多的客户需求，发展更为个性和重要的业务。

2.学习先进信息技术，合理配置资源

传统的商业银行应重视互联网金融的成本低和信息交换便捷的特点，坚持学习先进的信息技术，合理配置银行人力、物力、财力等各种资源，着力研发互联网领域的新技术，立足当前的客户资料来完善整个银行的信息数据库，建立客户的信用分级机制，明确各类金融业务的种类，从而推进整体互联网金融在日常的运用与发展。

3.大力开发传统商业银行手机银行业务

随着生活节奏加快，人们越发喜好便捷的生活方式，手机银行作为商业银行的服务外延性业务便也应运而生。而商业银行不同于投资银行和中央银行，它是一个以营利为目的，通过给客户提供多种金融业务服务的金融机构。根据其定义我们可以明确这一点：商业银行的目的是营利。为更好获得更多收益，商业银行就需拉动顾客关注，而通过提供多样的服务类型能有效满足客户需求，增加商业银行的收益。因此，出于增大自身收益的原因，商业银行选择提供手机银行业务服务，这是手机银行业务得以发展的原因之一。第二，手机银行能够提高商业银行的服务效率。开展手机银行业务能减少客户在银行的排队时间，提高银行服务效率。第三，利用手机银行可以减少商业银行的成本。客户通过使用手机银行，减少了填写的单据、排号纸的各种消耗，大大减少了银行成本支出。第四，通过手机银行办理业务是传统商业银行向办公现代化迈进的重要标志。

4.建立健全综合性的服务机制

互联网金融的快速发展给传统商业银行带来了一定冲击，但传统商业银行应发掘自身发展优势。长久经营的传统业务保证了传统商业银行的客户资源和资金资源，尽管在小额贷款领域不如新兴的互联网金融发展迅猛，但通过建立健全综合性的服务机制能够维护原有的传统商业银行的经营，并推动其不断发展。完善自身的服务业务种类，提高服务水平，建立健全综合性的服务机制定能带动传统商业银行在新兴互联网经济中的快速发展。

5.建立完善的客户数据库

长久经营所带来的大量客户资源是传统商业银行的优势，正确利用客户信息是传统商业银行未来发展的关键。建立完善客户数据库是当前传统商业银行发展的最好方式，传统商业银行的客户信息仅包括客户基本资料，其涉及范围过窄，而新兴的互联网的客户数据库包含着客户的基本信息，并记载着客户的消费力度，购买地点，甚至于消费方式等各种信息。因此，传统的商业银行要想保留原有经济业务的数量，建立一个有效及时的信息搜集和反馈机制尤为重要。此时，传统商业银行应该建立完善的客户数据库，可以设立相应的金融业务售后附加条件，其中关注客户相关资料。

第13篇

一、互联网金融对证券行业的影响

（一）有利影响

在互联网技术下，证券交易的交易方式和交易主体都发生了改变，由于交易的虚拟化促进了交易成本的缩小，互联网金融使证券行业总价值额达到了前所未有的水平。互联网金融会改进证券行业的业务模式，产生了网络经纪公司和经纪人。这对证券从业者带来了新的行业竞争机会，使得未来证券人才的竞争变得更加复杂。

互联网金融和证券行业的结合，可以大大拓展证券市场的业务范畴。证券运营商可以升级运营模式，扩大服务范围，借着网络的便利性，证券交易的地域限制消失，任何地区国家的人都可以参与到任何一个证券交易市场中。此外，一般来讲，网络中有着大量高学历高收入的使用者，这为证券运营商带来更多的优质客户。

对于政权运营商自身来讲，网络具有传播速度快，传播范围广的特点，且其传播成本较低。从营销的角度来看，互联网的全面融入降低了营销投入，却提高了营销利润，传统的高成本营销方式已经不适用于网络时代了。凭借着宣传和运营的成本优势，互联网将成为证券交易的主要平台。

（二）不利影响

证券行业彻底融入互联网金融需要一定的技术作为支撑，由于部分证券运营商对互联网的宣传、运营和使用技术并不了解，并且缺乏相应的人才，因此产品质量问题和交易失误现象时有发生。证券运营商在科技和人才方面的投入还需加强，应重视自身客户端的开发。以互联网作为交易和运营的平台，技术使用和数据安全都将会是巨大的挑战。

互联网金融在国内出现只有十几年的时间，我国网络普及也只是近几年的事情，因此，市场法规和市场秩序还不够完善。目前的一些金融法律法规与证券运营商期望实现的运营目的存在一定的差距。虽然针对互联网证券交易，国家出台了一些政策进行管束，但是却缺乏相应的法律对该领域进行规范。互联网金融市场秩序混乱，自然提高了互联网证券交易的风险。

二、互联网证券的发展方式

随着互联网技术的不断普及，网络用户的不断增加，互联网精神得到了更深的强化。大量数据和事例证明，互联网将在未在的证券市场发展中越来越明显，越来越普及。互联网证券作为互联网金融的重要组成部分，其互联网的优势在于以下四点：第一，互联网具有大数据处理技术和风险控制技术的优势，具有更先进的交易和结算的方法。第二，围绕客户为中心，对客户存在最充分的理解和尊重。第三，具有更好的数据积累和数据挖掘的能力。第四，客户群更庞大，且更年轻，更具有活力。

从每年召开的中国证券创新大会可以了解到，我国的证券行业已经愈加重视创新。2013年颁布的《证券账户非现场开户实施暂行办法》可以看出客户建立证券账户的时间和地点限制被打破，利用互联网技术进行开户和交易已经得到了允许，各地的证券公司纷纷开办网络办理平台，促进了互联网金融和证券行业的大步发展。2012年，部分证券公司开始了证券账户整合业务，通过业务整合，可以将更好的服务提供给客户。多层次的证券账户架构包括了三个层次，第一层次为客户序号，第二层次为一码通证券账户，第三层次为基金TA账户，深A证券账户，沪B证券账户和沪A证券账户等其他证券账户。

未来的互联网证券的主要发展方式具有差异化和多样化。在未来发展的过程中，要注意提高关注度，挖掘客户需要，提高服务质量，开展多种多样的互联网证券业务。

（一）提高关注度

互联网的内容丰富繁杂，一方面可以使任何一个证券从业者都有机会宣传自身，创建平台。另一方面，过于冗杂的信息往往会将互联网交易平台埋没。因此，现代企业要想在竞争激烈的互联网市场平台得到生存和发展，必须采取一些方法，提高目标客户对自身公司的关注度。部分金融产品的网络销售平台交易额一直较低，原因在于其关注度太低，无法吸引目标客户注意。目前，吸引最多注意力的互联网金融产品当属支付宝中的余额宝，支付宝用户众多，且余额宝广告密集，吸引了大量客户，取得了良好的效果。

（二）必须以客户为本

无论是现实销售平台还是网络虚拟销售品台，其发展兴旺的根本在于客户群体。互联网证券营运商必须以客户为本，重视客户的需要，尽量满足客户的要求。由于目前部分证券公司的网络端未得到牌照准入，因此很多证券公司并未重视客户的需求。要想让传统证券行业与网络金融良好结合，必须为客户开辟一个方便购买和交易的通道，并保证客户的信息安全和资金安全。

（三）推广平台战略

互联网证券运营商如果想拥有更多的话语权和客户资源，必须彻底掌握平台的运营，并拥有推广平台的战略。证券运营商应该注意提高网络交易的方便快捷程度，嫁接产品，扩大规模。证券公司可以与一些著名网络公司达成合作，与著名网络公司的客户产生联系，并创建更方便且利润更高的交易方式，将证券交易和互联网完美融合。针对一些处在起步阶段的小规模证券运营商，可以和一些虚拟运营商展开合作项目，挖掘移动互联网用户群，深挖客户需求。

（四）保证互联网证券业务的多样性

由于证券公司受到的管制和限制较多，其产品的购入需要较高的门槛。多数私募产品的价格为一百万，这与资金公司等其他类型的金融产品相比，其资金门槛要求过高，将部分潜在客户挡在门外。因此，证券公司必须解放思想，跳出以往的局限，对资金运营的模式进行深入研究，分析以往成功案例，开发出更多种类的互联网证券业务。

（五）充分发挥金融业务的优势

金融仍然是互联网金融的本质，互联网仅仅是作为一个平台和渠道促进其买卖和交易。证券公司具备大量金融人才、客户以及交易经验，其可以发挥在金融业务中的优势，更合理地利用好互联网平台，将客户资源引入到互联网平台中，获得更高的利润和更大的发展空间。

三、互联网证券业务的创新方法

信息技术是互联网创新的技术基础，尤其是针对证券行业。互联网信息技术为证券业务的创新提供了技术支持。

（一）便捷的客户管理方法

客户管理是证券公司必须掌握的重要管理方法，互联网证券公司要取得进步和发展，必须重视客户关系的管理。通过互联网数据挖掘技术可以搜集大量客户数据和商业数据，对相关数据进行分析，可以明确客户需求等信息，使得传统的客户管理更加准确，也促使搜集客户数据的方法由被动走向主动。最重要的是，可以降低客户服务的成本，为客户提供更为优质的服务。

（二）完善线上金融服务

互联网具有时空性和地域性，任何时间和地点的个体，只要拥有上网的条件，就可以成为互联网用户的一份子。通过互联网技术，可以实现线上交易业务，完成创新交易方式。通过提高线上金融开户和交易的便捷性和快速性，可以缩短业务流程，吸引潜在的客户，促使交易规模快速扩张，降低双方交易成本。

（三）重点应保证线上交易的安全性

第14篇

【关键词】互联网金融 发展 证券行业 影响对策

互联网金融是现代科学发展的产物。其不仅有效地提升了人们的支付效率，还能与证券行业相辅相成，让互联网金融发展的模式逐步得到创新。但在实际的应用过程中，其依旧会面临诸多的阻碍。因此，证券行业要抓住机遇、迎接挑战，做好本职工作，苦练“内功”，充分利用互联网这个业务办理的新载体和新渠道，切实发挥自身的业务优势，结合互联网技术来发挥金融优势，实现差异化发展，找准自身的发展方向，促进证券业务和互联网的不断融合。

一、互联网金融对证券的有利影响

（一）转变证券业的价值创造和实现方式

随着互联网行业的迅速发展，现在证券行业的交易也逐渐趋于互联网化。所谓的互联网金融，就是将金融通过一定的方式与互联网行业相结合，以实现证券行业价值创造速度。相较于传统的证券行业而言，互联网金融拥有强大的信息处理能力，对于数据的分析和分类整理都能够非常迅速地得出结论。在这种电子环境下所选取出来的电子产品，相对来说，也更为公平有效。另外由于互联网的广泛性，也使得证券行业的发展范围得以延伸。其次，在互联网技术的支持下，证券企业也开发出了电子支付平台，使得支付方式也更为便捷。而各种社交网络平台的开发，使得不联网发展下的数据库越来越集中化，这也非常有利于证券行业的发展。

（二）拓宽证券业发展渠道

通过互联网与证券行业的有机结合，可以在很大程度上拓宽证券业发展渠道，同时还可以进一步拓宽证券行业发展的业务。结合网络本身所具有的特性来进行分析，网络本身就有很强的跨地域性，不受时间以及空间的限制，通过网络进行信息开发和用户服务的行为姜维在很大程度上降低佣金率，最终影响企业发展。由此可见，证券业务公司可以通过一定的互联网平台来进行相应的管理，进一步加强公司的业务管理。并且在当前互联网的时代下，券商产品所面临的客户面也更加广泛，不同客户之间的消费需求也有所不同，具有很大的差异化。而面对着客户消费模式的转变，券商也需要做好相应业务的调整工作，完成相应的业务，以保证公司的顺利发展。

二、互联网金融下证券发展存在的问题

（一）技术水平不足

在当前互联网经济的时代下，证券行业也的打了非常迅速的发展。但是相对于专业的互联网公司而言，证券行业发展互联网金融还处于一个比较初级的阶段，在一些专业技术的应用上还存在着许多的不足。在进行产品开发的过程中，证券商会因专业技术等一些方面的限制，导致所开发出来的一些平台不够精致，相应的功能也不够完善，导致后台的操作过于复杂，最终出现一系列的问题，甚至在很大程度上影响到公司的效益。而对于证券行业而言，做好大数据的分析工作也都是非常重要的一个部分，这是整个公司得以正常运行的一个基础。但是对于这些数据的归纳和整理工作需要券商能够熟练掌握相应的互联网操作技术，这是企业得以发展的一个关键因素。

（二）数据资源不足

随着互联网的不断发展，现在各行各业都实现了与互联网相结合。在当前的发展趋势下，未来的证券发展也会更加信息化，券商在进行相关业务发展的过程中，需要依靠数据的挖掘并分析来进行数据的定位，才能够开发出更符合客户需求的产品。但是证券行业的发展由于其他的金融产品有所不同，券商并没有与客户建立一个非常直接的联系，也没有非常充分地利用相关的数据资源。在这样的一个环境下，就会使得证券行业的发展受到一定程度的限制，而资源的不足就是限制其发展最为关键的一个因素。

（三）市场环境有待改善

从一定层面上来看，互联网金融还具有一定的分现行，因此证券商业与互联网进行融合的过程中，还需要对市场环境进行进一步地完善。经过一定的研究和分析，我们可以看到其主要表现在以下两个方面：

1.券商开展互联网金融立法不足。目前我国的互联网金融还处于一个比较初级的阶段，在个方面的法制还不够完善，不仅仅缺乏相应的技术支持，还缺乏相应的法律支持和政府的指导。因此，在当前环境下，还不能够完全适应互联网金融的发展；

2.政府的监管不足。由于互联网金融参与者较多的市场，在当前的市场环境下，互联网金融占据着一个非常重要的位置，而一些券商在进行相关业务的过程中，也没有实行实名制的方式，从而在一定程度上增加交易的风险。

三、互联网金融的发展对证券行业的策略分析

（一）提高证券团队专业水平

在进行互联网金融发展的过程中，证券行业要重视科技的力量，提高团队的专业水平。经过一定的分析，我们可以从以下两个方面来进行相应的完善工作：一是券商应加强互联网金融这一发展板块的重视，可以大力引进先进的设备，引进相应的人才，并进行相应产品以及网上建议平台的开发。还需要做好相关工作人员的培训工作，进一步提高团队的专业水平，并加强团队专业水平的技术交流，促进其共同的发展；二是要定制相关的网络风险源，不仅仅可以对网络风险进行有效地防范，还可以避免发生不必要的损失。

（二）创新科技发展理念

在当前互联网发展的时代下，证券行业需要从以下几个方面出发，来进行科技发展理念的新工作：

1.做好经营理念和管理的创新。在网络的市场调节机制下，进一步扩大市场的前提条件就是依靠先进的移动设备和互联网技术，并通过客户端设备的完善，来制定出更加完备的方案，并开发出更加符合客户需求的产品；

2.要改变营销方式。要制定出以客户需求为中心的销售方案，尊重客户的选择与需求，以进一步满足不同客户的需求；

3.要做好经营模式的创新。要进行更加积极的探索，利用互联网的便捷性、时效性以及其大中性的特点，来进行更好的经营，可以通过线上和线下两方面相结合的模式，来进行相关的服务。

（三）完善市场环境

随着证券行业与互联网行业的有机结合，互联网金融也得到了迅速的发展。但是当前的市场环境还不够完善，需要采取一定的措施，来对其进行更进一步地完善：

1.完善互联网金融以及券商开展互联网金融法律法规，有效地对反市场秩序；

2.加强网络管理，保护个人信息。这是非常好重要的一个方面，同时也是证券行业得以有效发展的一个基础；

3.建立有效的互联网监管体系。其不及你进要明确监督管理的原则，还需要对相应的互联网金融行为进行进一步地范。

（四）创造证券经纪和财富管理的新渠道

证券与互联网的加速融合，有助于券商拓宽营销渠道，进一步扩大服务边界，优化现有经纪业务和财富管理业务传统的运营管理模式。同时，网上开户和网上证券产品销售将使得券商的地域和物理网点优势不再明显，佣金率进一步下降，新产品经纪和资管业务的地位逐步提升，这将迫使券商经纪业务由传统通道向信用中介和理财业务终端转型。在不久的将来，网络将成为券商发展经纪业务、财富管理业务的主要平台。现在很多证券企业已经逐步采用多种不同的方式进行融资渠道的拓宽，互联网渠道也逐步的成为证券企业的主要融资渠道。因此，在互联网金融模式下，资金供需双方直接交易，可以达到与直接融资和间接融资一样的资源配置效率，市场有效性大大提高，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态，这将极大地影响证券金融中介功能的发挥。从而全面打破固定的融资以及投资的格局。还能让互联网金融对证券行业的负面影响持续降低。最终实现互联网金融与证券行业的相互促进，相辅相成。

四、结语

互联网金融的发展对证券行业的十分关键，其影响也同样深远。为了能够让互联网金融发展的效率得到全面性的提升，需要采用多种不同的方式对其证券体系结构进行相应的优化。同时，还要结合实际情况，全面探讨互联网金融对证券行业的优势以及负面影响。最后，制定相关的策略对其互联网发展的趋势进行良好的预判，实现互联网金融与证券行业的相互促进。

参考文献

[1]美国互联网金融的发展及中美互联网金融的比较――基于网络经济学视角的研究与思考[J].王达.国际金融研究.2014（12）.

[2]中国互联网金融：模式、影响、本质与风险[J].郑联盛.国际经济评论.2014（05）.

第15篇

一、互联网金融背景下农村金融转型是必然趋势

（一）互联网技术的发展为农村金融转型打下技术基础

2014年的《政府工作报告》指出，要促进互联网金融健康发展，推进宽带乡村工程，在全国推行“三网融合”，鼓励电商创新发展。政策上的支持，为农村金融机构融合普惠金融与互联网金融，发挥本土竞争优势提供了有利的机遇和广阔空间。同时，中国的通信事业飞速发展，宽带入户和3G/4G网络建设不断加快，农村地区的网民日益增多，这就为农村金融服务全覆盖提供了最重要的条件。移动终端的使用也大大降低了农村地区的上网门槛，农民是其中最大的受益者。据知名数据调研机构EnfoDesk（易观智库）最新数据显示，2013年移动互联网网民中一线城市网民占比为13%，而来自县或县级市及乡镇农村的网民占比高达33%。网络技术在农村地区的应用，已然为农村金融机构提升自身服务水平悄然打开了一扇窗。

（二）互联网金融的发展迫使农村金融转型

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。农村金融就是一切与农村货币流通与信用活动有关的金融业态，属于传统金融的范畴。诚然，农村金融在调剂农村资金余缺、提供农村结算服务等方面发挥了无可替代的作用。在互联网金融背景下，总体看来，传统银行、信用社等金融方式已经远远不能满足强大的农民金融需求，互联网金融由于其便利性渗透到广大的农村地区是农村金融发展的必然趋势。以阿里、京东为首的电商平台能够借助其平台优势实现金融同步发展；而以村村乐为代表的三农服务商借助其强大的线下农村资源能够把金融服务最快渗透到广大的农村地区；以宜信、翼龙贷、开鑫贷等为代表的P2P平台在互联网农村金融大局未定的时局下进入也能占据一定的市场份额；以信用社、农业、农商、邮政储蓄等为代表的传统银行若不能尽快推行线下服务站和线上金融店，未来必将面临更多的农民用户流失。

二、互联网金融背景下农村金融转型原因分析

中国经济告别以高增长、高投资、高出口、高污染与高能耗为特征的“旧常态”，开始步入“三期叠加”的“新常态”。从某种程度上讲，这种“新常态”对金融领域的影响比实体领域更为强烈、更为复杂，“三期叠加”对银行业特别是农村中小金融机构发展战略、业务转型、创新提质提出了新的挑战。

一是经济增速趋缓的挑战。去年以来，国内经济增速放缓，下行压力增大，全年GDP增长率为6.8%，是1991年以来的最低值。在宏观经济影响下，农村金融机构传统经营模式已经力不从心。如果继续沿着老路走下去，必然遭遇发展瓶颈。粗放式的高增长发展模式在未来将难以持续，只有通过战略转型，寻求新的发展模式。

二是竞争日趋激烈的挑战。近年来，村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等多种形式的农村金融机构数量出现突破性增长，国有控股商业银行和大型股份制商业银行纷纷下沉业务，重新争夺农村市场。加之互联网金融对县域经济市场的影响正在蔓延，县域资金市场已经进入一个新的活跃期。金融机构在经营区域、业务品种、资源要素、服务质量等各方面将展开全面竞争，对网点、客户、资金等市场资源的争夺也将越发激烈。

三是利率市场化改革的挑战。继贷款利率放开后，存款利率放开紧锣密鼓。利率市场化后，利差将大幅缩窄，这对中间业务占比偏低、以存贷利差为主要盈利手段的农村金融机构形成巨大冲击。另外，监管约束政策变化、防范规避市场风险的压力日益加大，这都迫使农村中小金融机构要积极研发新产品，调整资产负债结构，加强市场细分，实现对新市场、新业务的有效“对接”。

四是“三农”需求日趋多元化的挑战。随着城镇化进程加快，农村客户结构将发生改变，其金融需求也将日趋多元化和个性化。不仅仅需要存贷款等传统金融服务，更需要现代结算、理财、电子银行、咨询等个性化、专业性、发展型的金融服务。倘若农村金融机构不因时因势进行转型，必然出现客户流失、市场丧失的危险。

从农村金融机构自身现状来看，近年来虽取得飞速发展，但与国有控股大银行相比，规模尚小，实力较弱，资本不十分充足，市场定位不很精准，经营较为粗放，业务结构不尽合理，盈利模式比较单一，专业化水平较低，运营成本比较高等。与国有控股大型商业银行的差距还较为明显。其中最突出、最紧迫的问题是专业化水平低，提供给客户的金融产品和服务雷同，没有从自身战略出发，细分市场，确定目标客户。

三、互联网金融背景下农村金融机构转型措施

（一）以观念更新为先导，积极迎接挑战

1.战略上树立新理念

在互联网金融格局下，农村金融机构要建立与互联网金融模式相吻合的以客户和服务为重点的新的经营理念。树立市场第一敢于竞争的营销理念；树立防范风险的同时提高效率的管理理念。

2.模式上构建新体制

构建新体制重点在两个方面，一是服务模式，通过互联网通讯技术的运用，创造出崭新的服务模式。需要注意的是，这里的改善服务所指的不是传统意义上狭义的服务态度的改善，而是在目前的网点服务模式的基础上，创立与互联网金融相适应的新的网络平台服务模式。二是产品模式，农村金融机构应着力于研发更适合于互联网金融的，更加开放的金融产品，以满足不同类别的客户的多种需要。

3.经营上建立新形态

互联网金融格局下经营新形态主要是利用现代互联网通讯技术，创立新的了解客户和服务客户的方法，在已经持有的客户数据中进行深层次的挖掘，根据客户的个人偏好，在特定的时间为客户进行特定的服务，实现一对一的精准营销。逐步用个性化服务取代原有的通用化服务。优化互联网金融企业和客户之间的互动方式，以此加强对客户的吸引力和客户本身的向心力。

4.管理上创用新方法。随着战略、模式以及经营上的改革，与之相适应的新的管理方法也“呼之欲出”。新的管理方法应该以促进业务发展为目的，以客户为中心，具有灵活、高效的特征。

（二）以现有资源为基础，进行调整转型

1.借助现有互联网平台，拓展银行业务近年来的迅猛发展使得各家银行在电子银行的建设和运营方面都取得了长足的进步

网络银行，手机银行都得到普遍推广和运用。在互联网金融的发展趋势下，农村金融机构应该发挥自己的固有优势，巩固现有业务并开拓新业务。一是要立足重点客户，力求做到更加专业。互联网金融目前的主要客户群是中小客户，而对于要求更加专业和全面的大型客户，互联网金融暂时还不具条件涉足。因此，农村金融机构应该巩固其重点客户，优化重点客户所接受的服务，在“精”和“深”上显优势。加强原有重点客户的向心力。二是更加关注一般客户，提高对于一般客户的工作效率。一般客户群是互联网金融和传统银行业所竞争的焦点，农村金融机构应该对这个问题格外关注，深入研究，将重点放在客户关系的维护以及与之需求相适应的产品开发上，同时注重提升效率。三是对客户进行分类，使其服务更加贴心。服务很重要的一点在于在于区别对待，实现差异服务，农村金融机构针对不同的客户应该采取不同的服务措施，提高其满意度。

2.依托当下服务网点，改善客户体验

网点渠道是传统金融的优势，互联网金融在这个方面难以赶超，农村金融机构要发挥自身的这一固有优势。一是网点渠道形象上求“新”，使外观和服务内容都得到改善。具体措施包括：实行客户分区来改善过去杂乱无章的印象；增加大堂的专业咨询人员和服务人员；压缩柜员人数，提高柜员工作效率，加大电子银行操作业务的比例。二是渠道功能求“全”。尽可能让各网点业务朝更综合化的方向发展。尽量实现所有的网点均可办理本行已开办的所有业务。精简业务流程，提高办理业务成功率，避免客户多次往返。三是服务能力求“精”。对银行一线人员进行培训，提高其业务素质，特别为提升对新产品的熟悉程度的培训，使其在办理业务时更加游刃有余。四是客户体验求“鲜”。农村金融机构应该适应现代的体验经济。银行要在客户体验上多花精力，在营销方式上吸引客户的注意力，增添客户体验类产品。

（三）以模式创新为突破，自觉融入变革

1.服务创新，满足客户之需。要对互联网金融带来的挑战投放更多的注意力，组织相应的人力物力对和互联网金融相关的技术领域进行研究，做到知己知彼，以更好的应对其带来的挑战。

2.产品创新，体现竞争之需

在和电商企业合作的同时，创立自己包含“网络融资+网上商城+平台创新”的综合化电商平台，业务要涵盖B2B、B2C、支付结算、托管、担保、融资等一系列线上服务。开发新产品时，一定要将互联网金融的特点考虑在内，在于互联网金融的分庭抗礼之中，取得战略制高点。