农村商业银行论文范文

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第1篇

内部风险第一，操作风险与系统风险。满洲里农村商业银行农户小额信贷的管理都是由人来完成操作，而在人员专业素质的欠缺下，没有对贷款人进行详细的信息核实，就会给贷款项目带来一定的风险。此外，计算机的系统升级过程中，会出现不可知的风险，也会存在着网络的障碍，这些都会对信贷资金造成较大风险。第二，机构风险。目前满洲里农村商业银行农户小额信贷的管理机构，还存在着决策与执行组合不合理的情况，决策权力过于集中，且缺乏良好的监督机制、问责机制。此外，在缺乏合理激励机制的情况下，缺乏吸引执行人才的加入，也降低了管理的效率，提升了风险。

二、满洲里农村商业银行农户小额信贷风险控制措施

（一）完善农户小额信贷风险管理体系

构建完善的农户小额信贷风险管理体系，主要从两个角度入手，分别是完善农户信用档案使用机制和完善小额信贷风险预警机制。前者通过完善农户的信贷档案资料，采取信贷级差化管理，来提升农户小额信贷的风险规避能力。其中信贷档案需要重点强调信用档案的建立，根据专业的评定确定信用额度。后者主要通过建立模型，综合分析小额信贷风险的各种要素，对风险进行预测并做好防范。

（二）制定农户小额信贷风险分散机制

资金过于集中的小额信贷项目，其风险系数相对较高，所以要采取适当的分散机制，降低风险。满洲里农村商业银行应该在贷款发放的过程中，综合多种要素对贷款的各方面进行合理匹配，科学化投资，以此来降低信贷流动性风险。除此之外，还要建立完善的制度与机制，采取科学的办法有效规避和控制风险。

（三）建立农户小额信贷风险分担制度

通过保险来分担农户小额信贷的风险，这是一种社会公益性的商业行为，在欧美等发达国家，这种农业保险的扶持项目屡见不鲜。所以对于满洲里农村商业银行也应该把握机遇，在国家对农村保险业务大力支持的过程中，以农业保险来分担自身的商业风险。目前，虽然我国农业保险的成熟度还远不及西方发达国家，但是在成长的关键阶段，可以予以正确的引导，通过完善相关的法律法规和机制，强化管理，来严格把控风险。银行可通过政策上的调整，对使用小额贷款进行农业生产的农户一定的优惠利率，这些措施，都可有效防范农户小额信贷风险，降低风险程度。除了银行自身以外，国家也应该不断的提升农户小额贷款在我国农业扶贫、发展、更新、升级等一系列事业中的作用，推进中国农业的全面改革，并推动我国金融体系建设，促进整个社会和谐健康。

三、结束语

第2篇

1.1审计内容的发展趋势

农村商业银行内部审计的重点内容应当包括五个方面。首先是立足于维护股东的权益，农村商业银行在经历改制后，股权结构有了明显的变化，因此需要内部审计来加强商业银行的经营管理。第二，本着农村商业银行利润最大化的财务目标，内部审计应当注重对经济效益的审计。第三，坚持风险管理的原则，通过风险识别、风险控制、和风险规避的流程对农村商业银行的创新业务、新的经营领域等进行内部审计。第四，由于商业银行不同于其他企业，其与我国的财政政策的实施有密切联系，因此需要对管理层的经济责任进行审计，比如在领导调离岗位或岗位变动时就需要进行相应的内部审计。最后，内部审计应当包括业务流程方面的薄弱环节、漏洞或缺项等出现的问题进行审计。

1.2审计方法的发展趋势

随着科技的进步，内部审计的方法也需要进行革新。首先是建设内部审计的信息体系，通过信息体系收集银行内部的所有财务数据，审计人员通过数据终端实现无纸化操作和审计，从而提高内部审计的效率。其次是内部审计的信息网络化应用，建立在大数据的基础之上，通过相关软件的归纳分析对相关财务问题进行审计，从而简化内部审计的工作。

1.3审计战略的发展趋势

在以往内部审计的定位中，内部审计主要是体现监督和控制的职责，而随着审计的的推广和发展，内部审计的作用已不仅仅局限于财务监督，现已体现出审计咨询的发展趋势。在对经营活动进行内部审计时会发现很对问题，而审计机构就可以针对这些问题提出解决措施和建议，特别是在现在科技信息发达的时代，内部审计完全可以通过大数据总结先进的经验从而提出有效的建议对策，从而对农村商业银行的经营活动起到不只是监督，还有辅助和导向的作用。

2我国农村商业银行内部审计的现状和存在的问题

2.1我国农村商业银行内部审计的现状

2.1.1内部审计制度的现状。银监会在2006年《银行业金融机构内部审计指引》，在文件中明确了内部审计的职责和职权的相关问题。2013年又了《商业银行公司治理指引》，规定了商业银行内部控制和风险管理的相关内容。这些制度的和实施有效规范了农村商业银行内部审计的操作流程和方式，为农村商业银行内部审计指引方向。2.1.2内部审计实施的现状。目前我国已基本建成农村商业银行内部审计的体系系统。从内部审计的审计机构来看，我国农村商业银行已成立了专门的内部审计部门。在实际的建设情况中，审计部门一般设立在各商业银行的总行，对董事会和审计委员会负责，在行政职能上对银行行长负责，在各分行下设分管的审计部门。在审计内容上，内部审计相比会计师事务所审计来说，更注重于财务风险和经营风险。在审计手段和方式上，内部审计已逐步开始利用计算机和网络进行无纸化审计操作。

2.2我国农村商业银行内部审计存在的问题

2.2.1审计部门管理机制不完善。由于管理机制不完善，审计职能与业务职能的分工不明确，导致审计工作的开展受到影响，审计项目的独立性得不到充分保障，从而不能保证审计意见的公正性和可信度，使内部审计的职能得不到发挥。2.2.2内部审计计算机系统缺乏完善。随着商业银行和审计体制的改革，审计机构的地位得到公司章程的认可，并且直接对董事会负责,这样确保了内部审计的独立性，保证了审计职能的顺利履行。目前，在进行内部审计计算机系统开发过程中，系统实现过程未能预留审计接口,无法完成易用性优化,导致审计关联复杂,数据分散,结构不清晰,成为阻碍内部审计信息化平台建设的主要因素。在计算机系统开发过程中，缺乏完善的审计监督体制，从而导致审计的部分环节出现差错，影响了商业银行内部审计的顺利进行。内部审计信息化平台的建设已经成为企业系统中不可或缺的组成部分,但根据目前发展形式来看，审计系统还一直在沿用传统的信息管理系统，未能根据时展来优化信息化平台，从而无法应付未来内部审计工作，影响内部审计信息化平台的发展。2.3.3审计部门的职能分工不合理。在我国农村商业银行设立审计部门起，审计、稽核和监督三项工作就存在于商业银行之中，但三项工作都分别进行，缺少必要的联系和沟通，资源共享能力差。由于三项工作都是对商业银行财务活动和经营活动的有效监督和控制，因此现有的分工仍然存在不合理的地方，尚待解决。2.3.4审计部门人员业务素质有待提高。内部审计工作涉及的知识面相对较广，要求熟悉财务的流程和商业银行的业务流程，然后结合熟练的审计知识，发现经营活动中存在的问题。因此开展审计工作的人员需要掌握相关的法律知识、审计方法、一定的计算机技能以及财务专业知识，除此之外，应当具备较好的分析能力和表达能力，能够对存在的问题进行科学分析和准确表达。然而在实际工作中，还存在一部分工作人员业务知识不够精通等现象，不能满足当前的内部审计工作需要。

3改善我国农村商业银行内部审计的对策

3.1完善农村商业银行的内部审计制度

在银监会等相关部门的引导下，我国现已基本建成商业银行内部审计规范制度，提高商业银行财务活动的风险控制的效率。另外，作为内部审计部门的管理层应当定期对内部审计工作规范进行适应性调整，做到内部审计工作的规范化、制度化和效率性。

3.2加强农村商业银行的内部审计和风险控制意识

内部审计作为农村商业银行的一项重要工作，相关工作人员应当提高对内部审计的重视度。农村商业银行应当根基国际金融市场的变化，并结合我国相关政策的和实施对内部审计的风险控制进行调整，从而加强对风险项目的控制。其次，要重视对员工的业务培训，特别是在引进新型项目和业务或者面临新的市场环境时，应当对内部审计员工作及时的、对应的培训和训练，提高风险意识和责任感提高对风险的控制力。

3.3提高内审人员的整体素质

审计工作人员作为农村商业银行内部审计的主体，应当具备达标的业务素质和能力。商业银行在招聘人员时，应当重视对优秀的专业人才的引进，重视对上岗人员的业务培训，制定相关奖惩制度提高内部审计部门的整体素质，而银行作为招聘方可以通过优越的待遇等条件吸引人才。

第3篇

（一）财务风险规避水平低下

农村商业银行也是在近几年逐渐改制形成的，所以它们身上带有不成熟、起步晚、经验少的标签，对于市场的把握能力较为低下，自身规避财务风险的水平也比较低下，因此也容易产生财务风险的问题。而这种规避水平低下的原因主要有两个方面：其一，农村商业银行在贷款过程中，过分注重放贷速度，反而忽略了贷款质量，易产生某些不良资产；其二，农村商业银行资本失衡，从而导致筹资的负债规模较大，进而影响了产权比率，为银行财务风险问题也添难不少。

（二）农业经济本身的不稳定

明白我国产业发展历史的话，就知道我国最初是以第一产业――农业为国家发展基础，是在改革开放之后才逐渐重视工业、旅游业的发展，至今也取得了较大的发展成效，但是就目前农村的情状，农村经济主要还是以农业为发展基础，沿袭着传统的“靠天吃饭”情景，农民过着“面朝黄土背朝天”的日子，经济收入极为受到自然条件的影响。所以，这种现实情况展现了农民收入的不稳定性，一环传一环，这种不稳定性自然也影响到了农村商业银行的生存，为银行带来了较大的不可控风险。

（三）地方政府过分行政干涉

从国民整体素质水平分类来说，农村群众团体素质还是较为偏低，包括农村政府官员的素质也不高，所以容易产生这样一种现象，地方政府为了在短期内提高政府功绩，大力建设某些短期工程，忽略了金融风险的问题，或者他们根本就不了解金融风险的严重性，只顾盲目发展所谓的经济，殊不知他们已经给银行带来了巨大的财务风险。而且，政府干预的这种经济建设项目，大多是直接强行命令银行发放贷款，就造成了老百姓常说的“政府点菜，银行买单”的有趣俗语。

二、做好农村商业银行财务风险防控管理的具体策略

（一）改变财务管理观念

观念是指导银行进行财务管理的准则，它就如中学生的日常行为规则一般，触犯了就会受到老师的批评，则银行一旦违反了管理观念，则会直接受到财务风险的重压。随着市场经济的不断深入和金融体制的新近改革，农村商业银行需要以财务管理为中心，则首先要树立的就是正确的财务管理观念，传统的财务管理观念不适合市场经济体制的面貌，并且存在粗放、滞后的问题，因此新的财务管理观念必须从根本上摒除传统财务管理的弊端和缺失，切实从银行普通人员、管理阶层员工两个层次进行改进，树立全员的管理理念，注重每一位银行人员的专业技能培养，树立市场经济、财务风险的意识，从而促进农村商业银行的财务管理活动更加科学、谨慎、有效。

（二）实行全面预算管理

全面预算管理是一项多内容的管理制度，包括计划、调控和激励等多种功效为一体，力求为农村商业银行实现经营目标、体现存在价值、发展战略思想而服务，也是银行强化财务管理的有效工具。全面预算管理是在对农村经济情况的调查基础上，进而经过预算编定、执行、调控、评价和鼓励等一系列环节，坚持以人为本的管理理念，积极鼓励全体员工参与、配合的一项活动，但应该注意的是，进行全面预算的管理，必须建立相应的全面预算管理制度，加之建立相应的全面预算管理体系，将银行的所有经济活动纳入其中，将活动各项消费预算进行详细列举，为银行在实际活动中提供参考数据，为财务风险问题进行一定量的调控。

（三）强化财务风险管理

农村商业银行处于一个比较尴尬的境地，受农村实际经济条件限制较大，使得其在投资、经营和集资等各项财务经济活动中，常常处于收支失衡的状态，面临着巨大的预期收入少于实际收入的问题，从而造成一些难以预见的财务风险。对此，农村商业银行在财务管理过程中，需要重视银行存贷款额的变化率和收贷款情况的具体指数，关注风险问题的规避与调控，根据自身运营情况和战略发展目标，建立健全必要的风险防控机制。同时，财务风险问题的产生范畴并非在某一具体环节，而是可能产生在任何财务活动中，所以也应该加强每一步骤的管理，切实降低财务风险指数。

（四）注重财务管理信息化

第4篇

关键词：农村商业银行；农村金融；优劣势

中图分类号：F830.33 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）07-0057-02

引言

农村信用合作社在中国有着悠久的历史，历经多次变革才使其在金融机构占有一席之地。1984年中国农村信用合作社开始推行以恢复组织上的群众性、管理上的民主性和经营上的灵活性为基本内容的体制改革。1996年农村信用合作社与国有商业银行――中国农业银行脱钩，受人民银行代管，并开始按合作性原则运作。2003年，8个省开始进行推行改革试点，取得了阶段性的成效。2004年，在全国范围内进行深化农村信用社改革并持续至今。农村信用社在经过漫长的变革之后，已经与国有商业银行脱钩，形成了具有特色行业的新的金融机构。虽然农村商业银行产生于银行，但其与银行之间依然有很大的区别，它们的优劣势也各不相同。

一、背景资料

农村信用社是以前的农行的一个部分，后来单分出来变成了农村信用社。顾名思义，就是主要服务三农，也是银行机构的一种，目前许多农村信用社改制为农村商业银行了。农村商业银行是银行类金融机构，所谓银行类金融机构又叫做存款机构和存款货币银行，其共同特征是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转账结算为主要中间业务，直接参与存款货币的创造过程。

农村商业银行是银行类金融机构，它与国有银行既有区别又有联系：它们都属于金融机构，并都办理存、贷款业务和资金结算业务。农村商业银行业务范围一般是向农村、城镇人口提供各种金融服务的，品种较为简单，储蓄、贷款、转账、担保等，如“农户小额信用贷款”等存贷款业务。国有银行一般是向大集镇及县城以上人口提供理财服务的，品种较为丰富。还有信用卡（透支的卡）、电子银行、国际业务等等。农村商业银行是以县级联社为一个独立核算的法人单位，在县级以下设立分支机构。国有银行是有许多分支机构的，分支机构非独立核算的营业单位，一般是一级法人单位。总的来看，农村商业银行相对国有商业银行来说，资金实力较差，服务品种较少。

二、分析拓展

（一）优势分析

1.本地化优势。农村商业银行长期以来立足农村金融市场，在农村金融市场中有着不可替代的作用。农村商业银行带有鲜明的机构地方性、分布社区性色彩，与所在地域的联系比其他金融机构更多、更广，可谓当地土生土长的“草根银行”。政府将农村商业银行定位于三农，它在接受国家扶持的同时也承担了大量政府指定的业务，这些业务往往烦琐却效益很少。但也使得农村商业银行活动于基层（乡村），密切联系群众，这是其他机构所没有的。

2.资金管控优势。农村商业银行的主要资金来源于周边社区，却很少像大银行那样将当地吸收的资金转移用于外地，而是凭借着对当地市场的了解，将主要信贷对象仍然锁定在社区内的中小企业和个人，诚邀农民和中小企业入股农村商业银行，成为农村商业银行的社员。这样既能迅速消除国有银行对基层资金的虹吸效应，又能有效遏制资金从欠发达社区大规模流向发达社区，因此在经营区域内比大银行更能获得当地居民的支持。农村商业银行优势是面在农村，根在农村，是农民自己的银行，有它独特的人文关系。

3.信息获取效率优势。大银行规模庞大，链条较长，且各银行都有一套严格的信贷审批程序，手续较为烦琐，决策需要层层上批，因而灵活性较差，不适应中小企业经营快速多变的特点。相反，农村商业银行由于管理层次少、经营方式灵活，同时基于农村商业银行的地缘优势，平时对已知和潜在的客户都积累了大量的信用信息知识，在需要发生信贷业务关系时，无须再耗费过多的时间去搜集和处理借款人的信用信息，就能对客户需求具有快速的决策能力和灵活的处置能力，从而及时满足中小企业的贷款需求，在与其他商业银行争夺市场时取得先人一步的优势。农村商业银行小范围的信息资源和自我雇佣，使其在减少摩擦和监督成本的同时，天然地具有小规模、小范围经营信贷的优势。

（二）劣势分析

1.抵抗风险能力弱。农村商业银行基于决策快捷、传递迅速的机制，兼具对中小企业掌握软信息优势，使其具有较强的风险识别能力。但是农村商业银行以区县或乡镇为单位法人，管理层次较少，规模小使其不能像其他国有银行那样扛得住风险。像工商银行等国有商业银行可谓家大业大，它们能抗得住风波，被称之为“航空母舰”，它们不怕坏账，哪怕是几个亿，因为它们面向为全国，融资能力强结算范围广，资金实力强，而这些都是农村商业银行所没有的。

2.服务区域小、业务结构单一。大部分农村商业银行虽然在省内实现免费通存通兑，但对于跨省资金流通和国有大型商业银行相比，方便程度有着不小的明显差距，全国统一的资金清算中心发展的速度较慢，对国内资金流动要求较高的对公存款没有吸引力，并且农村商业银行的绝大部分收入仍旧为传统的存贷业务利差收入，而新型的中间业务、个人业务、信用衍生产品还处于开发探索阶段，不能满足客户的多样化需求，也暂时无法适应建立社区银行的要求。

3.人才资源匮乏。大多数农村商业银行的网点都有5人以上，但在从业人员当中，第一毕业院校全日制大专以上学历的，占比却很少。同时，各营业网点一线人员年龄结构相对偏大，对新鲜事物的适应能力明显滞后，真正精业务、懂技术、高素质、富有开拓精神的人才屈指可数。

（三）机会分析

1.政府政策扶持。农村信用合作社的主要任务是：依照国家法律和金融政策的规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。当前，农村商业银行仍是国家农村金融政策的主要传导器和执行者，其服务对象限定在三农领域，作为风险补偿，国家在资金扶持、利率浮动、支农再贷款、税收减免、小额农贷发放等方面均给予一定的优惠政策，这就构成农村商业银行市场竞争的一份特有优势。

2.市场领先地位。农村商业银行一直保持立足农村金融市场的发展战略。从1998年开始，工、农、中、建四大银行开始着手撤离各自在农村中的分支机构。国有商业银行纷纷退出农村金融市场领域为农村商业银行腾出市场空间，并且农村商业银行在农村金融市场的市场份额是其他金融机构无法比拟的。目前，在农村与农村商业银行竞争比较剧烈的农行、农业发展银行都撤离了县级以下的单位。因此，支持和促进农村经济发展的重任历史性地落到了农村商业银行身上，为其发展创造了大好机遇。

（四）威胁分析

1.邮政银行的成立对农村商业银行产生的巨大冲击。邮政储蓄所吸收的资金不是取之于民，用之于民，而是对农村资金采取“抽血”式管理，集中运用资金，乡镇网点只吸收资金而非运用资金，邮政储蓄正在蓄势待发蚕食其农村金融市场份额，这样造成了农村有限的闲散资金被抽走。邮政储蓄银行成立，现如今已成为农村商业银行的主要竞争对手，且在市场竞争中占有农村商业银行无与伦比的优势。

2.保险行业的渗透。保险行业的渗透，让农村商业银行融资渠道变得窄小，资金来源的弱化，势必产生农村商业银行资金减少，接踵而至的是盈利能力削弱。

结束语

十七届三中全会的召开，拉开了中国农村改革的第二轮战役，农村金融市场将会进一步放开，各类金融机构将面临激烈竞争。在竞争激烈的金融市场中，没有任何一家银行能够在每个市场都胜出，只有找到一个适合自己的市场进行拓展，才能在细分的领域内做大做强自己的品牌与特色。作为社区金融机构，农村商业银行无论在资金实力还是在人才素质方面都不如国有商业银行，为了能在激烈的金融行业竞争中占有一席之地，农村商业银行必须根据自身特点，找准比较优势，抓住机会，扬长避短，确定自己的市场定位。

参考文献：

[1] 张娜.中国农村商业银行监管制度研究[D].中国优秀硕士学位论文全文数据库，2010，(1).

[2] 吕晋.商业银行并购贷款监管法律问题研究[D].中国优秀硕士学位论文全文数据库，2010，(1).

[3] 王翊覃.中国财政支农问题研究[D].中国优秀硕士学位论文全文数据库，2009，(S1).

第5篇

[关键词]农村商业银行 管理创新 经济增长 优势

一、农村商业银行管理创新存在的主要问题

农村商业银行作为我国的特殊企业,在面临着我国经济大市场的竞争化大背景下,要提高农村商业银行的竞争能力就要不断的进行管理创新。然而,从总体上看,农村商业银行管理现状不太适应市场经济发展的要求,对于农村经济结构战略性调整的现行需求也不能够满足,企业管理现阶段存在以下主要问题:

1.管理模式不恰当

农村商业银行的管理经历了几个阶段,逐渐形成了现状,目前农村商业银行主要采用直线职能模式,是一个最传统的线条模式。这个模式最大的特点就是总分行支行,一条线下来,不是一种全能的。在以往管理中往往出现银行信息传达不及时,难以对瞬息万变的市场做出及时反应。在相当一部分商业银行管理中由于不适应市场经济发展的管理创新要求,造成企业运转经营困难甚至陷入困境。银行的运作要求就是快速和高效,对于农村商业银行来说,由于业务多,类似银行比较少,所以工作繁琐,如果不能改良管理模式,就会堆积越来越多的问题。

2.管理战略的意识薄弱

农村商业银行虽然制定了企业发展战略,但战略管理效率不是很高,有时会滞后;农村银行企业普遍重视市场运作、偏好多元化、对长期发展考虑不够全面导致管理意识欠缺。由于农村的资金观没有城市那么先进,所以资金应用不活跃,也就形成了农村商业银行长此以往的战略意识薄弱。新型农村资金实行县(市)级统筹,因此需要很高的执行成本。一方面使得资金管理本身的行政成本很高;另一方面由于地方政府的行政人员冗余,部门和单位之间没有做好相关职能的有效定位,引发的组织管理成本上升也过高。这些问题在很大程度上侵蚀新型农村农民对于资金的实际效用。

3.银行管理理论与内容不适应决策需要

在我国以往的传统经济管理时代下,经济增长方式来源于旧式的机器、传统的技术,偏离了在创新管理形势下的知识经济时念,银行管理企业也是以最基础的计算机软件、人才素质、产品创新等无形资产,以比重较大的趋势不断提升,可是目前农村商业银行管理理论与其内容对无形资产涉及甚少,传统的商业银行管理理论和内容已不适应投资决策所需要。

4.农村商业银行经营总体指导思想发生偏差

在总体管理上看,农村商业银行经营总体指导思想发生偏差,导致银行内调受阻,内部监督力度弱化等问题相继发生。自从银行趋向市场经济化改革以来,农村商业银行也在这个趋势中不断调整自身的市场定位,可是在调整的过程中,“重发展、轻调控”、“重业绩、轻管理”、“重激励、轻管制”的不良现象频频出现,各地方分行的一级人很容易和总行之间形成“尾随其后”的现象,忽略稽核体系中出现的问题,减弱稽核体系在农村商业银行经营中的职能与作用。

二、实现农村商业银行管理创新的新对策

1.完善管理体系,提升农村商业银行的监督力度

强化农村商业银行的监督体系,需要进一步完善董事会和监事会内部的机构。为保证董事会对内部稽查系统的有效监管,还需在董事会的基础上成立内部审计委员会。同时完善监事会的结构,加强监事会成员素质的培养,充分发挥监事会对董事会的监督作用。

2.加强员工培训,提高管理创新能力

管理创新能力的加强需要经验的积累和不断的思考,需要与实际生产紧密结合,银行经营活动离不开员工培训的开展。针对创新思路开展员工培训是始终坚持的原则。在继承和完善已有培训工作的基础上,创新培训方式,广泛引入现代培训手段,是培训能否取得效果的根本要素。

3.加强信息化建设,推进农村商业银行管理创新

企业银行管理目标是与经济发展紧密相连的,这一目标的确立总是随经济形态的转化和社会进步而不断深化。农村商业银行企业本身应注重提高对信息化融合发展的全新认识。要不断的加快企业农村商业银行信息化的步伐,采用现代信息技术手段和企业资源计划等计算机的创新管理系统,全面提升企业运营效率和创新的管理水平;加快发展信息化电子商务,促进业务流程和组织结构的重组与优化,实现资源优化配置和高效利用,推进农村商业银行企业创新管理由传统经验型向现代创新型的大转变。

4、加强宣传力度,让管理创新得到巩固

在管理创新活动中,需要不断的涌现出优秀的管理人才。企业需要不断的加强宣传灌输,增强全员认同感,一流的企业文化必须建立在一流的思想观念上。在解决企业文化建设面临的一些问题时,首先要从解决广大员工尤其是企业经营管理人员的思想问题入手,通过广泛的宣传,普及银行企业文化知识,更新思想观念,提高认识水平,从而让管理创新得到巩固。

综上所述,加强农村商业银行管理创新体系,要不断的努力建立健全现代企业制度,着力完善公司内部治理结构。要全面加强创新管理,培育良好的管理文化,建立健全全面风险创新管理体系,管理创新已成为企业生存之本。企业在经历了“传统管理型”适时转向“创新管理型”,形成有效的创新机制,将创新体现于企业制度当中,开展银行企业管理创新对提高农村商业银行管理能力和水平,具有十分重要的意义,只有不断的加强管理创新目标,才能取得企业的新发展。

参考文献:

[1]刘晓峰,《建立与完善有效管理行为的评价机制》.[期刊论文]-北京工商大学学报(社会科学版),2004;5

[2]孟祥华,陈士俊.《略论企业内部科技管理体制与机制创新》.[期刊论文]-科学学与科学技术管理,2006;01

第6篇

1、我国农村资金外流问题探析

2、河北省农村信用社改革问题

3、国有独资商业银行上市后面临的新问题及对策

4、资本市场与货币政策传导问题

5、风险投资在中国（河北）的发展

6、河北省信用担保机构目前存在的问题及对策

7、中国货币市场发展问题

8、民营银行在中国的发展问题

9、河北省消费信贷发展状况及问题

10、我国利率政策有效性分析

11、关于商业银行融入资本市场的思考

12、论我国商业银行资产证券化的难点及对策

13、中小商业银行的营销策略选择

14、利率市场化对我国商业银行的影响及对策

15、金融市场中的流动性风险与管理

16、货币市场基金对金融市场发展的作用

17、信息不对称与金融市场的脆弱性

18、新时期应建立怎样的银企关系

19、新时期我国金融监管模式的选择与取向

第7篇

1 建立存款保险制度对我国银行业的影响及应对措施

2 金融控股公司式的混业经营发展中存在的问题

3 浅析我国股票发行注册制改革的前提条件的完善与发展

4 我国中小商业银行的风险分析

5 论互联网金融风险防范与监管的分析

6 互联网金融对商业银行的冲击及其对策研究

7 金融控股公司式的混业经营发展中存在的问题以及解决办法

8 人民币国际化过程中的限制性因素及应付措施

9 我国中小商业银行的风险分析

10 人民币国际化的潜在危险分析

11 人民币升值后提高我国外贸企业国际竞争力的举措

12 人民币国际化的现实障碍与对策分析

13 人民币贬值对我国房地产市场的影响

14 论互联网金融风险防范与监管的分析

15 浅谈我国第三方支付的风险及监管

16 我国互联网金融的风险与风险防范

17 国有商业银行县域支行发展研究

18 利率市场化背景下我国商业银行利率风险管理创新

19 经济新常态下的农村小额贷款发展

20 人民币国际化对中国商业银行影响的研究

21 浅析外汇期货在我国的发展前景

22 从日元国际化看人民币国际化

23 欧洲负利率及其经济影响

24 我国汽车金融现状问题及对策

25 ××省农村支付环境现状及政策建议

26 我国房地产信托投资基金的发展探究

27 美联储量化宽松对石油价格的影响及中国的对策

28 ××省私募股权投资市场的发展现状

29 民营银行的发展及问题分析

30 我国绿色信贷的发展问题分析

31 中国外汇储备问题研究与对策

32 地方债务风险与银行信贷的关系

33 ××省小额贷款公司问题的研究

34 信用卡风险防范问题的研究

35 我国第三方理财机构调研

36 互联网金融的监管及对策分析

37 ××省农村信用社信贷支农的发展障碍及对策

38 我国中小商业银行发展的问题及对策分析

39 我国货币政策对股票市场的影响

40 我国互联网金融存在的风险及其防范

41 我国民营银行发展的难点及对策探究

42 p2p网贷的风险探析及防控对策   

43 我国小微企业融资难题与对策

44 我国互联网金融理财产品的风险与控制研究

45 我国外汇储备的成本与收益及管理建议

46 股指期货对我国证券市场的影响

47 基于P2P网贷的互联网金融行业研究

48 当前我国P2P网贷内部风险管理问题研究

49 个人住房抵押贷款抵押物风险探究

50 中信银行对公信贷贷后风险管理研究

51 建立存款保险制度对我国银行业的影响及应对措施

52 ××省农业保险发展问题研究

53 小微企业融资困难问题及其对策研究

54 在中国推行以房养老的障碍及对策分析

55 个人住房抵押贷款违约风险管理分析

56 ××省农村信用社操作风险研究

57 中小银行支持小微企业发展策略研究

58 P2P平台与小微企业融资合作可持续性的探讨

59 互联网消费金融发展研究

60 我国商业银行汽车金融业务的发展路径分析

61 中小企业私募债信用风险及对策分析

第8篇

关键词：中间业务 农村商业银行 SWOT分析

一、农村商业银行发展中间业务的现状分析

（一）相关概念的界定和说明

按照《农村商业银行管理暂行规定》中的相关条款，农村商业银行是一种股份制的地方性金融机构，它的股东一般包括农民、农村工商户和企业法人等等。农村商业银行自创立以来，凭借灵活的机制和高效的决策，对促进经济的发展、支持新农村建设和地方中小企业的发展壮大起到了重要的作用。

中间业务的定义有多种，根据中国的实际情况，笔者采用中国人民银行对中间业务的定义，其表述为：中间业务是指，形成银行非利息收入，但是不构成商业银行表内资产和负债的业务。中间业务可以划分为传统中间业务和新兴中间业务，传统中间业务主要包括结算、租赁、信用卡和等业务，新兴中间业务主要包括贸易融通、信用担保和金融衍生工具交易等业务。传统中间业务和新兴中间业务的最大区别在于：在传统中间业务中，银行仅扮演中介的角色，而在新兴中间业务，却会增加银行的风险。

（二）中间业务的发展现状和存在的问题

近年来，我国农村商业银行在中间业务方面，有了长足的发展，1978年以前只有结算1类，具体品种不到10个，目前品种已经达到260多个，如网上银行、电话银行等。中间业务的各个类型，包括：银行卡类、结算类、类、信息咨询及评估类等，都有一定程度的发展。其中，银行卡类中间业务的发展成果最为显著，具体表现在居民持卡量、持卡交易和结算量呈现出逐年攀升的趋势。此外，类的中间业务的产品种类已经比较丰富，其主要的产品类型主要是公共事业收费。

尽管其发展的比较迅速，但是目前农村商业银行的大部分中间业务仍然集中在政策性银行业务和国债发行等方面。农村商业银行在开展中间业务方面还存在着不少问题，笔者认为目前其存在的主要问题有如下5点。第一，业务量小。目前，在西方金融市场比较发达的国家，商业银行的中间业务收入在银行的总收入中占有较大的比重（一般占总收入的50%），

而国内的农村商业银行一般占不到1%。第二，中间业务结构不合理，据银监会2002年的统计数据，支付结算、和银行卡业务，总计金额占目前国内商业银行总量的98.8%。此外，这类业务的利润很低，这进一步加剧了其结构的缺陷。第三，客户结构不够合理，对客户资源的管理工作不到位。我国农村商业银行的客户主要是农民和乡镇中小企业，这类客户一般缺乏足够的抵押担保和信用担保，并且和银行维持持续合作的能力较差。此外，农村商业银行在客户管理上，属于坐等客户上门的类型，缺乏开发市场的主动性。第四，中间业务产品的种类还比较少，同质性产品、低技术含量、低附加值产品多，差别化产品少。第五，服务收费不合理，主要表现在收费标准混乱，且存在着恶性竞争。

二、农村商业银行发展中间业务的SWOT分析

（一）优势

农村商业银行开展中间业务的优势主要有3点。第一，其中间业务的效率较一般的商业银行较高，这是因为农村商业银行进行管理决策的层次较少，因而相应地，对市场的反应也快，而一般大型的商业银行则存在着分支机构较多，信息传递环节较多的问题。第二，中间业务产品的设计有很多现成的经验。从国外商业银行开展中间业务的历史来看，其发展的历史较长，产品种类丰富；从国内商业银行发展中间业务的情况来看，其历史一般也比农村商业银行要早。因此，其他商业银行的成功经验可以为农村商业银行提供借鉴。第三，在开发农村市场方面有自身独特的优势。农村商业银行前身是农村信用社，农村商业银行可以利用和农民以及中小企业的良好业务联系的优势，开设一些适合农业、农村、农民和中小企业的特殊业务，填补其他大型商业银行的市场空白。

（二）劣势

农村商业银行在开展中间业务方面还存在很大的不足之处，具体主要表现在以下8点。第一，农村商业银行对开展中间业务的重要性认识不足。目前，从国内银行业的整体情况来看，其主要的盈利来源依然主要是依赖利差收入，这项收入占总收入的比重为63%，对于农村商业银行来说，这一比例更高，部分农村商业银行仅仅将中间业务作为对传统业务的一种补充和推动。第二，缺乏系统的管理。大多数农村商业银行都是分割式的管理模式，没有专门的部门来对中间业务进行协调、管理，也没有专业的中间业务人员来开展相应的业务。第三，风险识别和控制能力不足。农村商业银行开展中间业务的时间较短，存在着盲目照搬一些产品和操作人员缺乏专业培训的风险。第四，市场份额小，例如，2007年，四大国有商业银行和中国交通银行的中间业务收入占国内市场的比例为91%，相比之下，农村商业银行的市场份额就微不足道了。第五，尚未建成全国范围内的结算网络体系。农村商业银行存在着设备和软件更新较慢的问题，其通存通兑业务也仅仅局限于部分地区。第六，产品品种较少。农村商业银行的中间业务由于开展的时间还比较短，经验比较缺乏，相关专业人员缺乏，产品的品种数量不足，这也是制约农村商业银行拓展中间业务的一个重要方面。第七，缺乏中间业务的专业人才。目前农村商业银行的员工专业能力不足的现象比较突出，而中间业务则需要具备经济、金融和计算机等领域知识的综合型人才。第八，宣传营销手段缺乏。目前农村商业银行对客户关系重视不足，还存在宣传形式单一、宣传内容晦涩和销售渠道狭窄的问题。

（三）机会

农村商业银行发展中间业务存在的机会主要有以下3点。第一，依托原有业务拓展中间业务，比如中小型企业、个体工商户的信贷市场，农村商业银行可以借此营销信用卡，POS机，个人理财业务等产品。第二，在原来的基础上，开发新客户。农村商业银行由于业务的特殊性，和很多农民以及中小型的乡镇企业存在着密切的业务联系，农村商业银行可以在此基础上对客户进行分类管理和开发，并积极争取的新的客户群。第三，政策支持。中国作为一个农业大国，农业、农民和农村是政府开展扶持工作的重点，而农村商业银行在解决农村资金需求方面发挥着较大的作用，其可通过政府的政策扶持，紧结合“三农”的主题，设计并推出相关的中间业务产品。

（四）威胁

农村商业银行面临的威胁因素主要有3点。第一，竞争对手较多。目前，国内开展中间业务的商业银行有很多，特别是大型国有控股凭借其开展中间业务相对比较成熟的经验优势和强大的网点优势，占据着国内中间业务市场的大部分市场份额，再加上其他类型的商业银行的有力竞争，进一步压缩了农村商业银行的生存空间。第二，新竞争者的加入。目前，随着国内金融市场的逐步开放，外资银行陆续进驻，各股份制商业银行也不断建立新的分支机构。特别是，外资银行在开展中间业务方面有着成熟的经验，这种情况更加大了农村商业银行的压力。第三，金融服务的需求的变化。目前，客户更加注重资产的保值增值，对投资理财产品有很大的需求，但是农村商业银行在开展金融衍生品业务的能力还很薄弱。

三、加快中间业务发展的对策和建议

依据上文SWOT分析的结果，笔者认为，农村商业银行加快发展中间业务应该从以下几个方面着手：

第一，农村商业银行应该首先进行准确的市场定位。其具体内容包括：差异化的市场战略和实行市场化经营。农村商业银行如果在中间业务方面，和强大的国有商业银行进行正面较量，很难从其手中争取到市场份额，因此，农村商业银行有必要实行差异化的市场战略。在具体的操作层面上，农村商业银行应该利用自身在“三农”方面的独特优势，开展中间业务要面向广大的农民和数量众多的中小型乡镇企业，在农村地区广泛设立营业网点。例如，在农村地区可以针对个人开展一些结算，类中间业务（包括资金的汇兑、保险等）。同时，农村商业银行也不应该放弃对城镇地区的市场开发，具体可以针对小企业和商户，解决他们融资和理财等方面的需求。在进行商业化、市场化经营方面，银行的经营管理者要转变过去陈旧的经营管理理念，必须牢固树立现代商业银行经营理念，高度重视产品的开发和推广，建立合理的奖惩体系，并重视对客户的管理和开发。

第二，提高发展中间业务的认识和建立中间业务的统一协调管理部门。在提高发展中间业务的认识方面，农村商业银行要把发展中间业务放到战略高度来认识，中间业务是银行新的利润增长点，能够带动存贷款业务的发展和降低银行风险。农村商业银行应该以传统业务带动中间业务的发展，逐步扩大中间业务收入在总收入中的占比。中间业务在国内的发展前景很广阔，市场潜力很大，因此，有必要建立一个专门的中间业务协调管理部门，以制定中间业务的管理制度、办法和操作规程。

第三，增大科技的投入，加强中间业务的风险管理。在增大科技的投入方面，农村商业银行要建立全国统一结算网络体系，各级监管部门、人民银行和省级联社也要积极创造条件，使其实现全国性信息和共享通讯网络。在加强中间业务的风险管理方面，有必要建立健全银行的内控制度，使中间业务的开展满足合规性的要求，建立适合农村商业银行的风险预警机制，最后要制定规范的中间业务会计核算制度和信息披露制度。

第四，加快产品创新，培养、引进中间业务的复合型人才。在加快产品创新方面，现代社会的生活节奏要求银行能提供跨区域的服务，而农村商业银行跨地区开展业务受到政策限制，没有形成全国联通的结算网络。农村商业银行应该通过银行间的合作建立全国性的网络结算体系，并且不断开发创新新的中间业务产品，以迎合顾客的需求。在培养、引进中间业务的复合型人才方面，农村商业银行一方面要加强内部员工的培养，另一方面可以从外部引进优秀人才。

第五，引进先进经营理念，实施有效的营销手段。随着农村经济的发展，原有的经营理念与管理方法容易跟不上中间业务的进一步发展，这就需要引进现代化的经营理念和管理方法。在实施有效的营销手段方面，有效的营销在连接产品与市场方面发挥着重要的作用。在计划经济体制时期，银行作为一个事业单位，具有着一切事业单位存在的共同弊端，包括：服务意识差，缺乏良好的激励机制等。在市场经济的形势下，农村商业银行应该逐步地调整自身角色的定位，重视产品的市场营销，以扩大产品的市场占有率，为银行建立更广阔的市场空间。在具体的措施方面，要加强对客户资源的管理，和客户建立良好的关系，同时，加大相关专业人员的培训，重视人员推销的作用，积极拓宽营销渠道，并为顾客提供更多的购买体验。

参考文献：

[1]何白云.银行管理学[M].北京：清华大学出版社，2008

[2]陈德康.商业银行中间业务精析[M].北京：中国金融出版社，2007

[3]韩俊.中国农村金融调查[M].上海远东出版社，2007

[4]杨思群，刘玲玲.中国农村金融发展研究[M].清华大学出版社，2008

[5]苏薇.国有商业银行巾间业务的风险与防范[J].青海师范大学学报，2008，（1）

[6]宋博.Z银行中间业务营销策略研究：一个基于整合营销理论的案例分析[D].厦门大学硕士学位论文，2009

[7]原田.国内商业银行中间业务及其组合产品定价研究[D].武汉理工大学硕士学问论文，2008

第9篇

关键词：农村商业银行，可持续发展，必要性

 

一、我国农村商业银行可持续发展的概念

1991年联合国粮农组织在荷兰召开的国际农业与环境会议，通过了著名的《登博斯宣言》，阐明了农业、农村可持续发展的概念，即在不损害后代利益的前提下，保证当代人对农产品的需求，维持资源的供需平衡和环境的良性循环，其核心是科学化，方式是产业化，过程是生态化，结果是效益最大化。。与农业、农村可持续发展相联系，本文对农村商业银行可持续发展的概念作出如下界定：所谓农村商业银行可持续发展是指农村商业银行在促进农业与农村经济可持续发展的前提下，实现产业利益的最大化及不断发展过程。农村商业银行可持续发展必须以农业及农村经济可持续发展为基础，农村商业银行可持续发展概念的核心在于正确处理和把握好管理与发展、质量与速度、长远利益和短期利益的关系问题，使农村商业银行资金、财务、信贷、人力、机构等资源的配置作用得以良性循环和永续利用。

二、我国农村商业银行可持续发展的要素

农村商业银行要实现可持续发展，必须按市场规律把农村商业银行作为一个产业加以规划和发展，发展目标应该是产业主体目标利润化、金融业务多元化、产业运行市场化、产业管理法制化、产业技术现代化。总之，农村商业银行的可持续发展主要包括了以下几个基本要素：

（一）发展。发展始终是可持续发展的核心，失去了发展，一切将无从谈起。

（二）总量。发展必然要求总量有所增长，没有量的积累和扩大，发展是不可能的事情。这里的总量包括资产总量、负债总量、中间业务总量等商业银行主要业务指标。

（三）结构。农村商业银行可持续发展必然要求结构优化。全行主营业务都存在一个结构优化问题。具体到信贷结构来说，结构优化包括客户结构、行业结构、地区结构、产品结构等几个方面。

（四）质量。质量是农村商业银行可持续发展的重要内涵。农村商业银行的发展要经得起时间的检验，就必须遵循“有质量”和“可持续”的理念和原则。这里的质量包括资产质量、管理质量、服务质量等涉及业务发展的多个方面。

（五）效益。效益是银行经营的目的和生存发展的保证。以效益为目标，是农村商业银行可持续发展的理性选择。

（六）规范。农村商业银行要实现可持续的发展必须规避各种风险，包括市场风险、信用风险、操作风险等，这要求农村商业银行必须遵章守法、规范经营。。

（七）创新。加快提高金融创新能力，更快更好地满足市场客户需求是农村商业银行加快发展、保持市场竞争力的关键。要加强业务创新、管理创新、产品创新、服务创新、制度创新，保证银行发展的可持续性。

三、我国农村商业银行实施可持续发展战略的必要性

至2009年9月，中国已成立的农村商业银行有27家。农村商业银行的总资产由2003年的384.8亿元提高到2008年的9290.50亿元，增长了22.4倍；税后利润由2003年0.9亿元提高到2008年的73.2亿元。总体上看，我国农村商业银行多位于经济较发达的北京、上海和江苏，这三个地区共有14家农村商业银行，其他13家则位于安徽、内蒙古、天津、还有东北和西部地区。。多数农村商业银行的资产规模较小，只有上海农村商业银行、北京农村商业银行，还有2008年成立的重庆农村商业银行规模较大，资产总额分别达到1550亿元、1827亿元和1500亿元，共占27家农村商业银行总资产的62%，深圳农村商业银行的资产规模达到500亿元，其余农村商业银行的总资产均在300亿元以下。

虽然这些农村商业银行大部分是处于经济较为发达的地区，但是与其他商业银行相比，在资本金规模、业务竞争能力、市场份额、信息技术、产品创新能力、人员素质等方面仍存在较大的差距。为了获得足够的生存空间，农村商业银行急需提升自身各方面的竞争能力，但这并不意味着农村商业银行要不顾现实情况，一味地通过加大投入取得自身经营实力的快速增长，而是应该实施可持续发展战略，走一条更加科学的发展道路。

可持续发展是不以牺牲后期发展资源为代价的一种良性发展方式，实质就是稳定健康发展。农村商业银行坚持走可持续发展道路具有深刻社会意义！

首先，实施可持续发展战略对我国全面建设和实现小康社会具有重要现实意义。农村、农业、农民经济发展是全面建设和实现小康社会的重要组成部分，关系到今后我国整体经济的良性发展。农村商业银行作为农村金融的主力军，肩负信贷支农重任，农村商业银行能否实现可持续发展，直接影响“三农”经济的健康协调发展。特别是近年来，农村商业银行充分利用支农再贷款，加大了农户小额信用贷款的投放，有效解决了农民的资金需求；扶持以“公司＋农户”的形式的特色农业，促进农村产业结构升级；同时，大力组织存款，发放贷款，有力地支持了当地经济发展。

其次，实施可持续发展战略对促进金融稳定发展有积极意义。农村商业银行的可持续发展，是遵循健康有序发展原则，是建立在一定的风险防范长效机制基础之上的发展，这将有助于逐步控制降低农村商业银行的经营风险，促进我国金融业稳定发展。

最后，实施可持续发展战略对农村商业银行自身发展有实质意义。农村商业银行坚持可持续发展，就是改变以往粗放经营粗放管理的方法，坚持树立风险控制、成本约束、完善法人治理结构等先进管理理念，逐步走向良性发展的轨道，有利于实现农村商业银行自身长期健康稳定发展。

[参考文献]

[1] 刘明康. 年内新型农村金融机构将达100家[J]．21世纪经济报道，2008，7.

[2] 吴爱民. 地方性农村商业银行改革发展的实践探索与思考[J]．武汉金融，2007，8.

[3] 王吉，成邵敏. 关于深化农村商业银行改革与强化管理的思考[J]．经济与金融，2007，7.

第10篇

论文摘要：商业银行中的农业银行，政策性银行中的农业发展银行，农村合作金融机构中的农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，以及邮政储蓄机构组成了我国农村银行类机构。新农村金融机构需要一个功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力的农村金融体系。各类商业银行需要满足新农村建设在资金上和金融服务上的需要。

金融资源的匮乏影响贫困地区农业生产结构的调整，影响农业先进技术的引进以及农村发展所必需的基础设施建设，农民增产增收的难度将加大，提升各类商业银行在金融机构服务新农村建设的能力迫在眉睫。

一、农村金融机构的现状

目前，我国农村银行类机构主要有四类六种，分别是商业银行中的农业银行，政策性银行中的农业发展银行，农村合作金融机构中的农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，以及邮政储蓄机构。农村银行类机构的基本情况是：从机构网点布局看，这几类机构共有124 255个网点，其中104 671分布在县市以下地区，占网点总数的84.2％。从资产负债看，2007年末，农村银行类机构的资产总额占金融机构资产总额的28.8％；负债总额占金融机构负债总额的29.4％。从信贷支农情况看。对“三农”发放贷款的机构主要是农业银行、农业发展银行和农村合作金融机构。2007年末，这三类机构涉农贷款(包括农村信用社各类贷款、农业发展银行收购贷款和农业银行用于农村龙头企业、扶贫、乡镇企业、电网改造、基础设施贷款等)占全部金融机构贷款总额的19％，但大大低于全国的总体增长水平。这一方面说明我国城乡金融市场发展的不平衡，另一方面也说明了我国农村金融市场发展的巨大潜力。在上述支农贷款中，农村合作金融机构发挥了重大的作用。

二、农村金融机构改革与当前问题

1　中国农业银行与农村信用社

中国农业银行与农村信用社在农村形成了由政策性金融、商业性金融和合作性金融构成的比较完备的农村金融体系。但是，这一体系从建立之初就存在着很大的问题。中国农业发展银行是我国农村唯一的政策性金融机构，但由于机构不完备，建立初期承担的农业开发及扶贫贷款也于1998年3月划归农业银行管理，目前的职责仅限于对粮棉油收购提供政策性贷款，与为农业发展提供政策性融资的要求相差甚远。近几年，农村金融领域主要由农村信用社一家机构维持，农村信用社成了农村金融的主力军，但它在2003年改革前由于存在产权不清、法人治理结构不完善、管理体制不明确、服务方式和服务手段落后等重大问题，以及历史上积累了大量的不良信贷资产，因而出现了大面积的亏损，有的年份全行业资不抵债，削弱了其支农能力。

2　农村资金的流出

农村资金通过邮政储蓄和国有商业银行资金的上存大量流向城市，使资金本来就短缺的农村经济发展遇上阻碍。农村邮政储蓄存款余额在过去10年中增加了10倍，其中大部分来自农村。农村邮政储蓄只存不贷，吸收的存款全部存入中国人民银行。从整体上看，在新农村建设中经济存在“财政投入不足、金融支持不够、民间投资不继”等三大金融资源流失问题。

3　农村保险问题

农村保险问题一直没有解决办法，也没有建立一个保险体系。现在的基本模式是：政府组织引导，农民自愿参加；个人缴费为主，集体补助为辅，国家政策扶持；基金以县为单位独立核算、自主管理，主要通过储蓄、国债等渠道，实现保值增值。这一模式在运行过程中存在一些问题，如制度设计上不具备“社会保险”的性质和特点；管理体制上存在缺陷；存在潜在兑付危机；农村养老保险给付水平偏低。

尽管如此，农村信用社的改革在近几年中步伐还是有所加快。如资本充足率大幅提高，抗风险能力有了质的变化。根据2002年末的监管数据，资本充足率为-8.45％，截至2005年6月末，全国农信社资本充足率达5.89％。不良贷款率下降，资产质量明显改善。2005年6月末，不良贷款率17.5％，比2002年末的37％下降19.5个百分点。结束连续10年亏损，经营效益显著好转。2005年上半年，实现轧差盈余93.36亿元，同比增盈80.7亿元。资产规模不断壮大，支农服务功能增强。2005年6月末，全国农信社各项存款达30694亿元，比2002年末增加10 769亿元，增幅为54％；各项贷款21968亿元，比2002年末增加8 028亿元，增幅为57.6％。总之，农村信用社改革已在全国大部分省份开展起来，并且在试点地区取得了一定的成效。

三、各类商业银行在金融机构中的作用

1　发挥中国农业银行在新农村改革的作用

中国农业银行是我国传统的从事农村金融业务的商业银行，但商业化的过程中，迅速进入城市并从20世纪90年代末起开始撤销了大量的农村基层营业网点，其支农能力大大下降。今后，农业银行在农村的业务重点应放在支持农村产业化过程中的龙头企业上，通过支持龙头企业发展，带动整个农村经济的发展，实现农业银行在农村金融中的作用。为适应农村各经济主体对商业性金融的需求，应加快组建新的农村商业银行可由个人和企业等出资组建。但我国银行业不对个人开放，虽然农村信用社改组成农村商业银行时允许个人入股，但不允许个人出资组建商业银行，这必将阻碍农村商业银行的发展。事实上，鼓励私人资本进入金融领域，可使产权关系达到最大明晰化，优化商业银行的治理结构。在已允许外资银行设立的情况下，国内银行业应适当对个人开放，而农村则是较好的实验点。

2　充分发挥政策性银行的作用

中国农业发展银行是我国农村唯一的政策性金融机构，其业务范围主要是办理农副产品国家专项储备和收购贷款，办理扶贫贷款和农业综合开发贷款。为支持新农村建设，农业发展银行应拓展资产运用领域，提高政策性贷款质量，完善整体服务功能。由于粮食企业不景气，农业发展银行贷款质量低下，若以亏损的方式长期经营必定难以为继。应对粮食企业进行现代企业制度改革，增加其自有资本，并提高其自主经营、自负盈亏的能力。对于政策性亏损，要由财政部门予以补贴，补贴资金直接全额划转给农业发展银行。扶贫贷款和农业综合开发贷款属于政策性贷款，在农业发展银行机构基本健全的情况下，农业银行应将这一业务返还农业发展银行。这样做可以完善农业发展银行的服务功能，同时又不浪费金融资源。目前，农业发展银行的资金来源渠道单一，只有中国人民银行的再贷款。要积极探索新的资金来源渠道，如将一部分邮政储蓄、社会保障资金等转存入农业发展银行。同时，应鼓励国家开发性金融参与新农村建设使开发性金融更多地参与农村道路、电力等基础设施建设和农业产业化、农业资源开发项目的投资。

3　完善邮政储蓄，建立农村资金回流制度

目前中国人民银行已降低了支付给邮政储蓄的利率，现在的关键是建立对农村的“输血”机制，使邮政储蓄资金回流农业和农村，实现“取之于民，用之于民”的良性循环。邮政储蓄转存人民银行的资金可按一定比例留给当地人民银行调度使用，通过再贷款形式由农村信用社放贷给农业企业和农户；或者允许邮政储蓄与农信社签订协议存款，将资金交由农村信用社投入农业和农村地区。也可通过购买投入农业农村的国债、政策性金融债券或其他农村金融债券，使资金回流农村。

4　稳妥推进商业性可持续小额贷款公司的发展

在建设社会主义新农村中，小额信贷对农村金融改革具有关键意义。除了继续办好农村信用社现有的小额贷款业务之外，应当鼓励和培育农村小额信贷组织，大力发展非政府专业小额贷款机构。小额贷款组织应遵循商业可持续原则，按照市场化方式，明确战略目标，完善业务体系，强化人力资源建设。

5　大力发展农业保险

农业作为风险相对较高的行业，在缺乏必要的风险管理下，将加大农村金融风险，阻碍农村金融市场的发展，进一步弱化农产品获得金融支持的能力，加剧其不平等收入。农业保险具有极强的公共性和外部性，建立政策性农业保险制度，可以提高农业经营主体的信用地位，引导农业金融资本流入，分散目前由农村信用社独立承担的农业系统风险和社会成本。维护农村金融体系的稳定。随着农业产业化水平的提高，农业生产经营主体对保险需求的不断增加，政府应加大政策性保险的投入，并鼓励和扶持商业保险进入农业产业化、种养业等领域，大力开发与天气指数、期货指数等相关的农业保险新产品，促进农业产业化进程。

6　建立农村信用担保制度

农民和农村中、小企业作为特殊的信贷群体，难以提供可用于抵押或为他人担保的财产，且收入不稳定，缺乏显示自己信用的衡量标准。农村信用担保制度的缺位阻碍信贷资金流向“三农”。政府在继续鼓励农户自愿互助担保的同时。应通过制度安排，财力扶持，催生一批专业性的农村信用担保机构，多渠道筹集担保基金，解决农民和农村中小企业大额贷款担保难的问题。

第11篇

关键词：村镇银行；可持续发展；法律保障

一、村镇银行的法律性质

村镇银行是经中国银行业监督管理委员会批准，在县（市）、乡（镇）设立，主要为农村地区农民、农业及农村经济发展提供金融服务的、资产规模相对较小的、具有独立法人资格的银行业金融机构。

（一）村镇银行不是政策性银行

从法律性质上讲，村镇银行不是政策性银行。虽然村镇银行有一定的政策性取向：村镇银行以服务“三农”为根本宗旨，在缴纳存款保险之后的可用资金必须用于本地区农村经济建设，不得跨区经营。但是村镇银行在权属关系和经营目的等特征上与政策性银行并不符。从权属关系上看，我国的政策性银行都为国家所有，而村镇银行可由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资设立，可见二者权属特征不相符；从经营目的上分析，我国政策性银行不以营利为目的，而村镇银行作为自主经营、自担风险、自负盈亏的金融企业，实行市场化操作，有着营利性的经营目的，可见二者经营目的不相符。由此可判断，村镇银行不是政策性银行。

（二）村镇银行是特殊的商业银行

首先，村镇银行是商业银行。第一，村镇银行可以办理商业银行可以经营的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务；第二，商业银行与村镇银行经营原则一致。第三，村镇银行与商业银行从设立的基本条件、对关系人贷款的限制、存款准备金要求及资产负债比例管理等具体法律规范也基本相同。第四，《村镇银行管理暂行规定》第6l条指出，该管理规定未尽事宜，参照《商业银行法》等执行。由此可见，村镇银行是商业银行。但村镇银行也不同于《商业银行法》调整的一般的商业银行。第一，注册资本要求不同。《商业银行法》要求设立农村商业银行的注册资本不得低于五千万元人民币，而《村镇银行管理暂行规定》中要求设立村镇银行的注册资本不得低于一百万（在乡或镇设立）或三百万元人民币（在县或市设立）。第二，治理结构要求不同。村镇银行的治理结构相对于商业银行比较简单灵活。第三，股东出资要求和股权结构方面不同。《商业银行法》调整的商业银行在股东出资要求和股权结构方面的限制比村镇银行少。第四，两者在业务范围上也有所不同，村镇银行的业务范围相对较窄，而且村镇银行业务的地域范围也有要求，这不同于一般商业银行追求效益的本性。

二、村镇银行法律保障的必要性

国内外的长期实践表明，良好的法制环境是保障经济快速、健康发展的重要前提及决定因素。法制体系越完善，各类法律制度越健全，法制环境就越好，这样市场经济活动才能更加有序、规范地进行，各类经济关系才能得到良好的调整。因此，良好的法律保障能更快更好地促进村镇银行的可持续发展。

银行自身固有存在一些不可避免的缺陷：负外部性和脆弱性，决定了银行的可持续发展需要相关法律的保障。银行的负外部性是指银行的经营行为及其破产行为对广大存款人可能造成消极的影响；银行的脆弱性是指很多因素很可能会影响到银行的正常经营，使得银行很容易陷入经营不利的状况，严重的时候还有可能导致其破产倒闭。对于村镇银行而言，其脆弱性与负外部性与一般银行无异。因此，政府必须介入监管，只有国家依法加强对银行的法律监管，才能使得银行依法、合规经营。同时，村镇银行自身抗风险能力尤其微弱，再加上其支撑的脆弱的农村金融体系，一旦村镇银行发生倒闭事件，由此引起的影响可能对于农村金融改革发展以及小额信贷事业都是个不小的打击。因此，要解决这一问题，市场机制的自我调节是远远不够的，而必须加强政府和法律的力量，对其进行适当监管。

三、完善村镇银行法律保障的对策建议

各国的实践表明，政府通过构建完善的政策法律体系可以为农村金融组织的创建和规范运行创设良好的外部环境，在很大程度上能保障金融机构实现有序、健康、可持续发展。完善村镇银行政策法律体系，需要建立金融监管与稳定协调机制，这要求从农村金融发展的实际需要出发，在借鉴国内外先进经验的基础上，统筹研究拟订金融法制规划，完善配套的金融法律制度，建立起合理的法律体系促进模式，以提升村镇银行综合竞争力的高度。

第一，建议相关部门尽快制订专门的关于村镇银行的法律法规，明确村镇银行的合法性地位，为村镇银行等农村新型金融服务组织的市场准入、业务经营、市场退出等方面做出具体的规范，进而形成更加开放、公平、健康的金融市场竞争秩序，更快更好地促进村镇银行发展。当然此项工作需要各相关部门的通力合作。第二，从地方立法上来看，我国目前还没有地方立法机关制订有关于村镇银行的专门的地方性法规和规范性文件，对于村镇银行的现行的规定并没有考虑我国农村金融的区域性、层次性等特征。因此，应授权地方立法机关结合本地区金融市场发展的实际情况，制订并出台关于村镇银行债务清偿、组织创新及法律责任等方面的具体要求，以保障村镇银行实现有序、健康、持续发展。但同时也要求相关法规的制订必须在我国已经基本上建立起来的具有中国特色社会主义特色的法律体系框架内，这样才能在促进村镇银行可持续发展的同时，保证我国经济社会的健康、持续发展。（作者单位：1.吉林工商学院；2.吉林农业大学发展学院）

本文系吉林省社会科学基金项目“吉林省村镇银行可持续发展研究”研究成果，项目编号：2011B293；

吉林省教育厅“十二五”规划社科项目“吉林省新农村建设中的农村金融支持研究”阶段性研究成果。

参考文献：

[1]包爽.我国村镇银行发展的法律对策研究.硕士学位论文，2009

第12篇

 

[论文摘要]从世界第一家信用卡公司产生至今，银行卡产业已有50年的 历史 ，经过50多年的 发展 ，围绕信用卡业务已经催生出一个规模庞大的产业，从卡片生产商到系统集成商，从国内同业竞争到国际信用卡集团等等一系列事实表明，银行卡已经深深植根于当代 经济 和社会生活之中，成为 现代 金融 业发展不可缺少的内涵，于此同时，银行卡的发展和应用也成了衡量一个国家经济和社会发展水平的标准之一。 

经过50多年的发展，围绕信用卡业务已经催生出一个规模庞大的产业，从卡片生产商到系统集成商，从国内同业竞争到国际信用卡集团等等一系列事实表明，银行卡已经深深植根于当代经济和社会生活之中，成为现代金融业发展不可缺少的内涵，于此同时，银行卡的发展和应用也成了衡量一个国家经济和社会发展水平的标准之一。大力推进银行卡产业化发展，不仅可以更加有效地挖掘产业内部蕴藏着的巨大商机，刺激消费需求，拉动经济增长，而且还可以带动通讯、软件、 旅游 等相关产业的发展。对于推动

二是业务规范和技术标准不完善，多采用国外标准。银行卡市场处于低层次的价格竞争阶段，品牌意识、服务意识、自主创新意识较为缺乏。如果国内银行卡产业的标准、规范及产品创新都由国外跨国公司控制，所施行的制度受限于外国银行卡的制度，在很大程度上就会影响外汇管理等 金融 监管政策的有效性，削弱

三是银行卡风险比较突出，风险管理水平有待提高。市场参与主体的风险防范意识不够，商业银行的内控制度与风险防范制度尚不健全。商业银行发放银行卡后，对持卡人具体的使用行为缺乏监管，单单依靠中央银行的征信管理系统还不足以对卡的使用进行监控，容易产生休眠卡，使商业银行的业务风险加大，对商业银行的经营效益产生影响。 

四是银行卡发行的覆盖面不广。我国现有的银行卡持有人大多数在城市，由于 农村 信息基础设施薄弱、商户、银行网点很少，atm机、pos机只有零星布放，导致大多数农民使用卡困难，即使宣传再到位，没有设施支持，农民的办卡积极还是调动不起来，从而造成农村银行卡市场的搁置，使银行卡在农村的发行量降低。 

五是现行银行卡法规制度不能适应产业 发展 需要，亟需修改完善。我国针对银行卡发展的相关扶持政策不到位，有关立法没有跟上，对信用卡犯罪的立法工作比较滞后，对信用卡犯罪的打击力度不够，也影响了信用卡市场的健康发展。 

 

四、我国银行卡业发展的应对策略 

 

一是学习国外先进的银行卡服务经验，增加银行卡的服务内容。我国银行卡业的发展比国外晚差不多一百年，并且受国内金融市场发展和国情国力的制约，我国银行卡的服务内容远小于国外的银行卡业务。在我国，使用最多的是借记卡，与集消费、信贷、结算于一身的信用卡相比，借记卡的功能主要以存取款为主，信用卡的大多数功能借记卡无法使用。发卡机构应不断提高银行卡经营管理能力，利用现有科技技术，借鉴国外先进的经验，丰富银行卡品种和功能，为持卡人提供优质、安全、高效的服务，满足持卡人多样化的需求。研发适合我国 经济 发展形势的银行卡服务业务。二是完善业务规范和技术标准。三是依法经营，加强管理，降低经营风险。四是开发农村市场，增加银行卡发行量。我国现有银行卡持有群体主要集中在城镇地区，农村市场具有很大的开发潜力。努力扩大银行卡在农村的受理范围，积极推动银行卡在农村的推广使用；加快经济活跃、有发展潜力的城镇的特约商户的发展；增加atm机、pos机的数量，加强对商户的引导，提高机具利用效率；加强与工商、税务、公用事业单位合作，促进银行卡在与农民生活密切的相关领域的应用；加大银行卡使用知识的宣传，增强农民的用卡意识；按照农村银行卡的使用情况，制定适用于农村银行卡使用的收费标准，按照物美价廉的营销方式，增加农村银行卡的发行量。 

 

第13篇

中国加入世界贸易组织以后，金融业将逐步对外全面开放，面临的全球金融自由化的冲击将更加猛烈，发展民营银行并非权宜之计，而是深化我国金融体制改革的战略性步骤，从我国当前情况看，发展民营银行的必要性体现在：

1.1构建现代金融组织体系以适应市场经济发展

现代金融组织系统应该是包括国有制、股份制、合作制和民营机制在内的多层次、多元化的体系。市场经济的深化发展，促使多种所有制经济并存，客观上要求发展民营银行等非国有金融机构。当前个体、民营经济已成为我国国民经济的重要增长点，客观上要求金融机构为个体和私营经济提供良好的金融服务。国家也要求金融机构加大对个体、私营经济服务力度，但由于体制等方面原因，政策效果并不明显，个体、私营经济的融资环境并未得到改善，缺乏金融支持是制约个体、私营经济进一步发展的突出问题。要想有效改变这一现状，关键在于我国金融业要按照生产决定流通、经济决定金融的规律调整经营战略。

1.2提高我国银行业的产业互补性优势

金融市场中信息不对称导致的逆向选择和道德风险问题，使大企业容易得到低成本贷款，同时有利于股票、债券等直接融资方式的进行。在信息处理固定成本的分摊方面，大银行为大企业提供贷款是理性经济人的行为。相对应的是在信息处理固定成本分摊原则下，中小企业难以得到低成本融资。发展民营银行，可以在比较优势分工原则下，与大银行在产业分工上形成协作与补充。大银行获得中小企业的信息成本高，缺乏灵活性。而民营银行分散在各地，对中小企业情况较熟悉，获取信息的成本较低，运作灵活。这样民营银行的出现将弥补大银行服务的遗漏，为中小企业开拓新的融资渠道。

1.3解决三农发展金融需求的问题

由于国有商业银行脱胎于计划经济时期，在市场经济的运行机制中，存在着角色转换滞后的问题。在原有机制下形成的信用机制，非公有制经济被排除在社会经济制度之外，无法获得国有经济得到的信用安排。截止到目前的金融改革，并没有突破计划经济时期形成的信用关系，国有商业银行仍然很难向三农发展提供金融服务。发展民营银行，可以优化现行金融体系下的信用机制，改变对三农发展金融服务短缺的现状，促进三农的健康良性发展。

1.4发展民营银行，是实现积极财政政策逐步退出的最优选择

虽然我国目前财政赤字和债务规模均在国家可控范围内，但都达到历史最高记录，积极的财政政策必须相机退出。积极财政政策的逐步淡出，将使社会总投资减少，社会总收入也随之减少。目前我国正在实施紧缩性的货币政策，在这一背景下，发展民营银行，以利润最大化引导投资，可以弥补因投资减少所带来的社会总收入减少。从这个角度看，发展民营银行为当前紧缩性宏观调控政策的实施提供了有利的条件。

2.发展民营银行的制约因素

我国具有发展民营银行的必要性和现实可行性，但现实中我国民营银行发展缓慢，是因为诸多制约因素（如民营银行设立方式的选择，各阶层利益关系的协调等）限制了民营银行的发展，分析制约因素并以期为民营银行发展政策制定者提供思路。

2.1设立形式的两难选择

发展民营银行，基本途径是新设和改组。新设优点在于没有历史遗留问题，有利于民营银行轻装上路；改组是通过对问题金融机构整合降低金融风险，并有效利用原金融机构的设备、客户等资源。理论界常用以下模型对这两种方式进行成本效益分析：

（Y1+Y2-C1+€1）/（Y3-C2+€2）

其中：Y1=通过改组方式化解金融风险带来的收益；

Y2=利用被改组对象资源带来的收益；

Y3=银行没有历史遗留问题的负担，轻装上阵带来的收益；

C1=处理被改组对象遗留问题产生的成本；

C2=开办费等新增成本；

€1，€2=其它的一些对成本及收益产生影响的因素。

通常情况下若比值大于1，则选择改组方式设立；当比值等于1时，改组和新建方式没有区别；当比值小于1时，选择新建方式设立。但是Y1（与当地信用社发展状况相关性强）与C1（与当地政府态度相关性强）难以准确量化，使决策者在选择设立形式时陷入两难境地。

2.2各阶层利益关系的协调

在发展民营银行的理论观点提出后，各地区不同程度上认识到发展民营银行对本地经济的推动作用，江浙地区、东北地区、环渤海地区纷纷要求发展区域性民营银行。但如果没有充分论证，盲目发展，将可能出现我国信托业过度发展的后果，危及金融体系安全。另一方面，发展民营银行将对原有金融机构产生冲击，以致对地方政府利益产生影响，可能导致地方政府保护主义，设置障碍，提高民营银行的进入壁垒。

2.3规模经济及风险防范

银行业的突出特征是规模经济。规模越大，银行的单笔业务固定成本越低。历次金融危机告诉我们，银行自身抵抗风险的能力与银行的规模成正比。结合民营资本的投资能力与国有独资商业银行已形成的垄断地位来看，新生民营银行不可能组建成像国有独资商业银行那样的超级大银行，其单位营业成本较高和自身抗风险能力较弱的特点将制约其发展。

2.4经营人才问题

银行业以经营风险为业务特征，对从业者有较强的专业知识要求。加入WTO后，我国银行业面临全球竞争，而竞争的核心是人才的竞争，只有拥有高素质的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效组合现有资源。但是优秀的企业家并不一定是合格的金融家，发展民营银行客观上要求外聘职业经理人，而我国民营经济中的现代委托——关系落后，经营者和所有者信任成本不断提高，加上长期以来民营企业家形成的“事必躬亲”的习惯，发展民营银行的人才制约问题将更加突出。

3.发展民营银行的路径选择

3.1组建民营化的农村股份制商业银行

农村经济不单纯由农业和农户组成，还包括农村工商企业。伴随着农业特别是部分地区农村工商企业的发展和经营规模的扩大，其对资金的需求日益增多，而日益增长的资金需求客观上为商业化金融组织在广大农村地区提供了生存和发展的空间。

组建农村股份制民营商业银行，其入股的股东应该以农村信用社原有社员为主，重点吸收有资金实力的农户、农村个体工商户和农民开办的中小企业，使其资本金全部由民间资本入股组成，在经营过程中逐步壮大。

3.2组建民营化的城市股份制商业银行

城市商业银行大多是由各地区的城市信用社改组而成，由于大量历史遗留问题，使其风险集中，经营问题复杂，规模一般较小，且经营能力不足，所能经营的中间业务较少，几乎未涉及到表外业务的经营。监管当局亦不允许其在异地设立分支机构，限制其扩张网点，这些均制约城市商业银行的壮大。城市商业银行可以引进优质的民营资本所有者加盟，促使国有背景股本的逐步稀释，最终实现民营化。这些城市商业银行在经过股权结构民营化后，有利于消除各种非市场因素的干扰，实现邻近地区商业银行的并购和营业网点的扩张，逐步发展扩大。

3.3民间资本拥有者申请新设社区银行

目前我国金融资产超过30万亿元人民币，30%左右城市居民占有近80%的居民金融资产，其中近一半又被20%的少数高收入阶层占有，这说明我国部分个人完全有能力申请新设民营银行。而社区银行是他们的最优选择。社区银行强调金融服务范围和服务对象。社区银行完全根据经济发展的需要和利润最大化的原则调整经营策略，突出自身的比较优势。社区银行一方面突出了其在中小城市提供金融服务的社区性质，和国有商业银行在不同层次上运作，形成较强的互补性；另一方面改变了民营资本投资的隐性壁垒，激发了民间资本所有者的投资积极性，使资本这一稀缺资源得到优化配置，促进社会经济效益的提高。

参考文献：

[1]熊继洲.民营银行—台湾的实践与内地的探索[M].上海：复旦大学出版社,2003.

[2]张亦春.现代金融市场学[M].北京：中国金融出版社,2002.

[3].经济学的人文关怀[M].北京：北京教育出版社,2002.

[4]高鸿业.西方经济学[M].北京：中国人民大学出版社,2002.

[5]陈岩.中国民营银行行动纲领[M].北京：经济管理出版社,2003.

[6]沙虎居.区域性民营银行的发展.[M].北京：社会科学文献出版社,2003.

第14篇

【文章摘要】

文化营销是企业有意识地通过发现、甄别、培养和运用某种独特的核心价值为手段来达成企业经营目标的一种战略性营销活动。与传统的银行产品营销不同的是，文化营销具有创造银行品牌价值、突破营销障碍、构筑核心竞争力等作用。本文从文化营销的内涵为出发点，通过分析中国商业银行现有营销模式的特点和存在问题，提出了银行文化营销的措施以及策略建议。

【关键词】

商业银行；文化营销；策略

1 文化营销的内涵及其作用

1.1 文化营销的内涵

文化广义指人类社会历史实践过程中所创造的物质和精神财富的总和。狭义的文化指社会意识形态和组织结构。作为营销学里的文化营销指的是企业（或组织）以文化为主体进行营销的行为方式，企业有意识地通过发现、甄别、培养和运用某种独特的核心价值为手段来达成企业经营目标的一种战略性营销活动。文化营销是建立企业核心竞争力，以形成企业长期竞争优势的一种战略性营销，是文化价值传递的过程。

从文化营销的内涵来看，首先，文化营销的出发点在于分析消费者心目中比产品和服务层次更高的需求，这种高层次的需求对其购买行为会产生更深远的影响；其次，文化营销是传播企业文化的系统行为，是企业运用经过策划的文化交流沟通方式向营销对象进行系统传播，从而提升营销对象对企业文化的认识，并心甘情愿、积极主动地接受企业的产品；第三，文化营销的核心内容是企业的价值观念，营销对象对企业核心价值观念的认同比对产品的认同更为重要，文化营销能够通过引起营销对象的价值共振，调动营销对象的消费情感和品牌忠诚度，从而最终接受产品和服务。

1.2 文化营销与产品营销的差异

文化营销来源于产品营销，但又与传统的产品营销有不同之处。从商业银行的产品营销角度可以与文化营销作如下对比（如表1）：

2 中国商业银行文化营销的必要性分析

截至2013年底，中国共有5家大型国有商业银行，12家股份制商业银行，144家城市商业银行，212家农村商业银行，190家农村合作银行，2，265家农村信用社，1家邮政储蓄银行，635家村镇银行以及46家农村资金互助社。银行之间的竞争日趋白热化。目前商业银行的营销模式还呈现出营销方式局限在产品营销范围；营销行为仍然以追逐短期、局部利益为目标；现有营销模式难以带来银行产品的创新；营销人员文化营销理念的缺失带来人才流失问题严重；企业文化理念逐步丰满，但仍有局限等特点。面对当今这个信息化高速发展的社会，产品营销已经无法带来更突出的效果，而文化营销的必要性就逐渐凸现出来了。

2.1 文化营销能够创造银行品牌价值

通过文化营销，银行可以与客户之间建立共同的认知与沟通，传播共通的文化价值，引起客户的共鸣。与单纯的产品营销不同的是，文化营销能够通过挖掘银行自身的文化和价值，将企业文化融入到银行的产品和服务中，从价值和情感上与客户进行深层次上的沟通和认同，使银行与客户之间形成强大的情感共鸣和内聚力，最终使客户因认可银行的品牌价值而对其提供的产品和服务产生信赖和依恋。

2.2 文化营销能突破营销障碍

文化营销能够凸显银行产品、服务的差异性，让客户更明确的感受到独特的产品、服务，从而增强对细分目标市场的控制力，提高客户让渡价值和满意度。例如浦发银行的“轻松理财”品牌其实是文化营销的一种典型表现形式，即在产品中融合了“轻松理财”的理念，唤起了中青年人群的共鸣，因此能够在银行卡满天飞的市场中脱颖而出，迅速占领目标市场，实现对这一细分市场的控制力。

2.3 文化营销有利于构筑银行的核心竞争力

文化营销有利于构筑银行的核心竞争力，更能够提升银行国际市场营销能力。从国际商业银行的经验来看，国外银行较国内商业银行更重视文化营销的作用。例如花旗银行之所以不断发展壮大，成为全球最具有经营竞争力、价值创造力的大银行，这得益于花旗银行独特的企业文化建设。花旗银行的业务市场覆盖全球100多个国家的上亿客户，花旗的品牌和文化享誉世界，在众多客户眼里，“花旗”两字代表了一种世界级的金融服务标准。

3 中国商业银行文化营销的策略建议

值得庆幸的是，越来越多的银行意识到仅仅依靠细微区别的银行产品难以与同业拉开差距，而此前银行集中关注的服务也面临着提升空间越来越小的问题。因此，文化营销就成为银行的关注的新的营销亮点。

3.1 将文化因素揉入产品开发销售全过程

银行的产品应当与企业文化密切结合起来，将文化因素揉入银行的产品和服务中去，这就要求银行从产品设计、开发到产品推广、服务的各个环节都注重文化的传播。通过产品文化化、渠道文化化、促销文化化，将银行的各种产品统一到同一个文化中来，让客户在享受不同的产品和服务的过程中，与银行企业文化产生共鸣，做到因文化而选择银行，因文化而选择产品。

3.2 加强银行内部人员文化营销的教育

言之无文，行而不远；企之无文，行而不久。银行首先应将文化营销的理念在内部得到共识。这就要求商业银行首先必须有明确的企业文化和定位，并以此为主线，从产品的设计、人员推销、销售促进到品牌锻造的每一个环节都要符合文化营销的整体策略；在产品销售和服务过程中，更注重客户的价值取向，符合消费者内心深处的文化风俗和民族情结的积淀；在考核银行营销人员过程中，不仅注重量的目标，还要实现质的考评，在银行员工心目中树立文化营销的理念。

3.3 将文化营销与品牌策略统一起来

商业银行要想提高客户的品牌忠诚度必须通过品牌差异化在客户心中建立良好的品牌形象，使银行品牌根植于客户心中，最终建立客户的高度认同感。因此实现银行品牌差异化、维持品牌形象同一性和稳定性应当是商业银行的重点工作之一。在此基础上，商业银行应进一步找准目标市场，以核心竞争力为基点进行发展定位，赋予产品更多的心理、情感、文化、社会地位等方面的特点，为细分市场人群树立品牌价值观。

3.4 采用多种方式进行整合文化营销

商业银行的文化营销既要以产品营销为载体，又要通过外部文化活动进行巩固。首先要有足够的媒介支持，应当有比较鲜明的特色文化展示及明确的文化气息，比如各类具有民族的、地方的、传统的广告及报道，以及与公益广告相结合的企业文化广告等均是媒介支持的有效手段；其次，应组织足够的文化宣传活动，例如赞助举办各类文化活动等，给银行品牌带来光环效应，以配合媒介宣传，增加产品品牌的文化联想；最后，应把握客户的心理，让客户产生深刻印象，通过文化活动加深客户对银行产品服务的亲和力和忠诚度。

【参考文献】

[1]菲利普・科特勒.营销管理[M].上海人民出版社，2003；

[2]周本存.文化与市场营销[M].合肥工业大学出版社，2005；

[3]张正林.文化营销简论[D].西安建筑科技大学硕士学位论文，2005；

[4]钟诚.文化营销研究[D].武汉理工大学硕士学位论文，2007；

[5]张志华.从商业营销到文化营销[J].上海商业，1995（4）；

[6]朱陶.关于“文化营销”构念的界定综述[J].四川文理学院学报，2009（7）；

[7]谢宝剑何苏华.对文化营销模式的探讨[J].经济师，2003（2）；

[8]张党利郗芙蓉.文化营销的概念及其实施研究[J].中国管理信息化，2008（1）；

[9]朱捷.从产品营销到文化营销[J].经济视野，2012（11）

第15篇

关键词:贷款利率；决定机制；影响因素；利率市场化

贷款利率，就是商业银行为客户提供贷款服务所耗费成本的补偿，也可以将贷款利率视为贷款的定价。在能够满足商业银行的赢利性、安全性以及流动性的基础上，对每一笔信贷资金利率水平的确定过程也是反映各家商业银行竞争力强弱的一个重要表现。

一、利率决定机制理论

利率决定的相关理论大致分为三大类：一是古典利率决定理论，二是非古典利率决定理论，三是现代贷款利率决定理论。

古典利率决定理论，是指遵循古典学派利率理论的基本思路发展而来的利率决定理论。其中，古典学派主要指亚当斯密至约翰斯图亚特穆勒之间的所有早期经济学家，他们都坚持实物资本的供求决定利率的基本观点。古典利率决定理论在接受这些基本观点的基础上，对实物资本本身的供求关系又进行深入研究，形成古典利率决定理论。非古典利率决定理论主要指马克思、凯恩斯、希克斯、汉森以及弗里德曼从不同角度出发，提出了各自的利率决定理论，甚至对古典理论决定进行了批评或发展。这些理论都是现代利率决定理论的基石，没有这些理论的不断发展，就没有现在指导商业银行贷款理论的进一步发展，这是与现代商业生活联系非常紧密的。其中商业银行贷款利率的决定理论又包括基于市场结构的商业银行贷款利率决定理论、基于关系型贷款的商业银行贷款利率决定理论、基于风险定价的银行贷款利率决定理论等。

二、对贷款利率决定机制的影响因素

对于贷款利率的影响因素有很多，在开放条件下，我国商业银行在决定贷款利率时，不仅要考虑资金需求方与资金供给方的供求关系、供给各方的博弈情况，还要从从宏观角度出发考虑开放条件下影响国内利率水平的各种因素，这主要包括汇率、国际利率水平等因素。

我国利率与汇率之间存在长期平稳关系，即它们之间存在协整关系。这种稳定的内在联系表明我国贷款利率水平不仅与当期人民币升值幅度大小有关，而且与前三个月的人民币升值幅度有关。

在供需方面，在利率完全市场化的条件下，如果作为信贷资金需求者的企业内部融资的成本上升时，作为信贷资金供给者的商业银行完全可以提高放贷利率水平；作为信贷资金供给方的商业银行固定资产的增加对信贷资金的供给不产生影响，对信贷市场利率决定也不产生影响作用；随着商业银行的可变成本的提高，商业银行对企业放贷所要求的最低利率水平也会随之提高。

三、我国贷款利率决定机制存在的问题

（一）人民币存贷款差进一步扩大，利率的杠杆作用有待于进一步发挥。

（二）金融市场还缺乏比较完善的基准利率曲线。基准利率是整个利率体系中起核心作用并能制约其他利率的利率。利率市场化就是要建立一个以中央银行基准利率为基础，货币市场利率为中介，主要由市场的资金供求决定的市场利率体系。基准利率具有市场参与程度高，可控性好，稳定性好，风险较小等特征。从我国目前实际情况来看，国债收益率比较接近基准利率的要求，但也存在债券品种结构不健全，短期债券比重较低、长期债券价格偏低等问题。

（三）金融机构缺少利率风险避险工具。随着利率的逐步市场化，利率对经济变数的敏感性大大增强，利率将随着市场资金的供求变化而波动，如何确定利率敏感性资产、负债“缺口”，将利率风险降到最低限度，需要更多的工具来管理利率风险。

（四）贷款利率浮动幅度扩大后，部分农村信用社贷款利率存在“一浮到顶”的现象。贷款利率浮动偏高增加了农业的生产成本，加重了农民的利息负担，增大了农村信用社的信贷风险。

四、政策建议

（一）继续扩大贷款利率的浮动幅度，稳步推进利率市场化改革。一是进一步扩大商业银行人民币贷款利率浮动上限直至完全放开。二是严格执行巴塞尔新资本协议，加强商业银行负债膨胀的自我约束，同时赋予商业银行负债类产品的定价权，放开存款利率的下限，使商业银行能根据资产型业务情况，主动管理或主动收缩负债型业务。

（二）完善贷款利率浮动风险管理的机制。一是商业银行、城市信用社应建立以利率风险管理为核心的资产负债管理机制。应建立并完善利率风险管理机制和利率风险定价机制，建立科学的分级授权体制，强化和完善内控制度，增强管理决策的科学性。二是进一步完善农村金融服务体系、改进农村金融服务。

（三）加快货币市场发展，促进市场化利率的形成。选择和确定基准利率是利率市场化改革的核心步骤，进一步构建和完善基准收益率曲线，增加、完善债券品种，通过货币市场的发展，形成比较完善的市场利率体系，促进市场化利率机制的形成，使货币市场上形成的利率能够客观地反映市场资金的供求状况，为整个利率改革的推进形成一个可靠的基准性利率。

总之，利率市场化的条件下，探讨在开放条件下我国商业银行贷款利率决定机制对改善我国商业银行盈利水平、提升竞争力都有十分重要的作用。特别是对于我国来说，利率决定机制还未完善，更需要对此进行研究，以更快、更好的进行利率决定机制的改革建设，为我国的金融发展做出贡献。

参考文献：

[1] 肖建军， 开放条件下我国商业银行贷款利率决定机制研究， 上海社会科学院研究生毕业、学位论文，2008

[2] 人民银行信贷处， 当前贷款利率浮动管理、利率风险及建议， 西南金融；2003(4)