移动支付的特征范文

前言：我们精心挑选了数篇优质移动支付的特征文章，供您阅读参考。期待这些文章能为您带来启发，助您在写作的道路上更上一层楼。

第1篇

关键词：移动支付；虹膜特征识别；两步法认证识

中图分类号：TN929.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）01-0-02

一、基于虹膜特征识别移动支付技术的研究背景

在金融互联网不断迅速发展的今天，移动支付由于具有支付便捷、交易效率快速、交易方式灵活等特点，成为支付方式发展的一种必然趋势，有着十分广阔的应用前景。但是现有的移动支付技术大多数是基于口令的认证方式，这种认证方式存在着秘密容易泄露，支付安全性低的特点，成为了移动支付技术的发展瓶颈。据研究数据表明，由于对支付安全性的担忧，用户对移动支付业务的使用率还处于较低水平[1]。本文创新的提出了一种基于虹膜特征识别的双步认证方式，能在有效的提升支付安全性的基础上，减少后台程序算法的开销，提高系统的响应时间。

对于每个一人来说，虹膜的结构都是各不相同的，并且这种独特的虹膜结构在人的一生中几乎不发生变化。虹膜特征识别具有唯一性，稳定性，可采集性，非侵犯性（非接触性，让被识别人，在没有接触的情况下提取虹膜图像，对人没有侵犯）等诸多优点。特别是虹膜识别相比于其他生物特征比如指纹识别、人脸识别，具有很高的防伪性，用手术的方法改变虹膜的纹理，也是很困难的。由于移动支付对安全性要求比较高，所以我们选择用基于虹膜的特征识别技术。

二、基于虹膜特征识别移动支付技术的技术实现

本文创新的提出了一种将交易流程分为本地图像预处理和远程特征识别的两步法认证识别方式，这样不仅能有效地提升支付的安全性，还能减少后台系统算法的开销，提高系统的响应时间。首先我们通过移动设备的摄像头获取用户的虹膜图像，然后在移动设备对所采集到的虹膜图像进行图像的预处理工作，提取有效的虹膜特征区域，并及时的在本地对所采集的图像质量进行预评估，如果所采集的图像质量不符合标准，则提示用户重新采集虹膜图像。将图像的预处理工作放在移动设备端的好处是，可以充分利用移动设备的硬件资源，减少将图像预处理步骤放到远程终端的开销、减少系统的响应时间，经过预处理后较小的图片也可以提高流量的利用率。而且在采集图像不符合标准的情况下，能及时提醒用户重新采集图像。

经本地移动设备采集预处理过后的图像，通过网络传的后台终端设备。后来终端设备在数据库中获取该用户注册的虹膜特征信息，并将由移动设备端传送过来的虹膜图像，加工处理后得到的虹膜特征信息，进行比对。并将比对结果返回到移动客户端。这样做的好处是将特征点的提取和匹配的步骤放到后端终端设备，在很小算法开销的情况，可以有效的提高系统的安全性。

图1 技术实现流程图

三、移动设备虹膜图像预处理技术的实现

通过移动设备图像采集得到的眼部图像有一定的灰度分布特点，一般而言瞳孔灰度要小于虹膜灰度，虹膜灰度要小于巩膜灰度，在图像中灰度最小的区域就是瞳孔所在区域，本文利用眼睛内组织的灰度级分布不同快速的定位出虹膜的内外边缘[2]。一般要精确得到图像的灰度分布密度函数在技术上实现的算法比较复杂，所以在实际中用我们可以用直方图来代替灰度分布密度函数。灰度的直方图是一个离散函数，它是表示虹膜图像每个灰度级与该灰度级出现频率的对应关系的函数[3]。设虹膜图像的像素总数为N，有L个灰度级，具有第个灰度级的灰度的像素共有N个。则第k个灰度级出现的概率为：

从虹膜图像的灰度直方图可以看出，瞳孔的灰度远小于眼睛其它部分的灰度值，并且瞳孔区近似灰度值的像素点分布集中。我们在预处理算法中，可以有效的利用瞳孔的这一特征，可以采用二值化的方法分离出瞳孔。在预处理中采用二值化的方法分割虹膜的图像，分割点阀值大小的选择是很十分重要的，如果阀值选取过低，则将会把部分瞳孔图像划分到了背景的范畴，使得瞳孔边缘点定位的准确率下降，这样提取的虹膜图像特征点数量也会大大的减少；如果阀值取得过高，则图像中瞳孔边缘也会划分到提取的部分，从而搜索不到有效的瞳孔边缘，这样就会把一些无关的消息传送到后台数据进行匹配。所以二值化方法的关键点就是阀值的选择，二值化的公式为：

T为设定的阀值

通过对虹膜灰度分布特征具体情况的分析，本文采用双峰法来确定阀值。双峰法属于全局阀值分割法的一种，其间阀值的选取是以灰度直方图为处理对象的[4]。可以近似认为虹膜图像的灰度分布曲线类似由两个正态分布函数和叠加而成，图像直方图会出现两个分离的峰值。

需要分离的虹膜图像，瞳孔的灰度分布类似于正态分布函数，虹膜的灰度分布类似于正态分布函数，两个函数之间有一个谷值。在虹膜图像的灰度直方图中，像素最集中，灰度值最小的那个峰值区域，为瞳孔区的灰度分布，为最左侧第一个峰值区域。选取左侧第一个峰值和第二个峰值之间的谷值的灰度值作为分割的阀值，下图是分离出虹膜图像的示意图。

（a）摄像头采集图片 （b）经过预处理后的虹膜图像

分析上图可以看到，我们对移动设备摄像头采集得到的大约在5MB左右的虹膜图像，经图像预处理算法的处理成只有几KB的有效虹膜区域的灰度图像。然后对这个图像进行图像质量的预评估，如果这个图像符合标准，则往后台终端设备传送，这样比仅仅可以节约流量资源，还可以大大地提高预处理的速度。

四、后台终端设备虹膜特征识别技术的实现

通过移动设备采集并经过预处理过后的图像，利用通讯网络传到后台的终端设备。终端设备在后台数据库中获取该用户事先注册的虹膜特征信息，与从移动设备端传送过来的虹膜图像进行比对。针对虹膜图像的纹理特征和幅度、相位信息，我们可以利用二维Gabor滤波来提取虹膜的特征信息，因为Gabor滤波器具有频率和方向选择性[5]，所以能够最大限度的提供虹膜图像局部方向和频率信息， Gabor 的二维滤波算子描述如下：

其中，θ表示Gabor的方向值，f表示Gabor的频率，、是分别沿着坐标轴x和y的Gaussian包络值。、可以使某一方向上的纹线得到增强，一般将他们取值为经验值。

Gabor滤波器的傅氏变换为：

对于提取的虹膜特征点我们可以用基于小波分解的算法进行特征点的匹配[6]，最后将比对结果返回到移动客户端。这样做的优点是将虹膜特征点的提取和匹配的步骤转移放到后端终端设备，可以有效的提高虹膜特征匹配的准确性，避免干扰，最大程度上的减少支付的风险，保证移动支付的安全性。

参考文献：

[1]三大运营商发力争夺移动支付市场[J].经济参考报，2013.

[2]李庆嵘.马争.虹膜定位算法研究[J].电子科技大学学报，2002.

[3]薛白，刘文耀，王金涛，等.虹膜图像预处理算法[J].光电子·激光，2003，14（7）：741-744.

[4]田捷，杨鑫.生物特征识别技术理论与应用[M].北京：电子工业出版社，2009.

[5]J.P.Jones and L.A.Palmer.An evaluation of the two-dimensional Gabor filter model of simple receptive fields in cat striate cortex.Journal of Neurophysiology，Vol 58，Issue 6，1233-1258.

第2篇

中华记者行

感动由心生

记者行期间,要不是因为天气炎热,荆大夫无意当中撸起裤腿和衬衫袖子,记者看到荆大夫身上大块大块已经红肿的斑痕时,记者真的难以相信,为了不断提高膏药的治疗效果,缩短治疗时间,荆大夫竟然以身试药。

荆大夫告诉记者:“做项目,每个人都想赚钱。但对于我而言,赚钱之前,首先我是一个医生,医生的天职就是治病救人。能在最短时间内为病人解除痛苦,在我看来,那种快乐要远远大于金钱带给我的快乐。做药就是做良心。灵龟膏是一个治疗风湿骨病的产品,这几年的推广,得到了广大患者和加盟商的一直信赖,但是他们越信赖,我越深感肩上的责任重大,我只有不断改进秘方,研制出更有效果的产品才能对得起这份期望。每一天,每一次,当我面对患者及家属近乎哀求的眼神时,我深知,灵龟膏效果越明显,病人就能越早回归健康,就会少花冤枉钱,我珍惜患者的每一分血汗钱。有些人做项目,根本不会考虑产品升级的事情,而且也不具备升级的能力,大不了不行就换,而对于我来说,灵龟膏是我一辈子的事业。”

张艳霞试贴一周

已能推车卖菜

上期稿件当中提到的湖南贫困患者张艳霞女士已经收到了荆大夫邮寄的100贴灵龟膏,现在已经用了半个多月,效果非常好。近日记者电话采访张艳霞时,张女士非常激动地说:“老伴儿过世后,经济来源便没了着落,儿子下岗在家多年,平时就靠打点儿零工养家糊口,偶尔能来一趟,给我点儿生活费。平时日常开支上,根本就舍不得花,就想着赶紧把这10来年的关节炎尽快治好,也好找点活儿干,哪怕是身体不疼了,就是到菜市场卖菜或者到个人家当保姆也可以。结果,儿子这些年给的钱全给我买药看病了。可直到今天也没有任何好转的迹象。这回多亏了荆大夫和他的灵龟膏,我才贴了一周,现在就感觉轻松老多了,去年这个时候,天一凉,关节炎就会明显加重,而今年自从贴了灵龟膏后,竟然奇迹般地好了,现在我已经能干活了,这不,这几天儿子帮我焊接了一个手推车,秋天到了,挨家挨户都要储备过冬的白菜、大葱什么的,我就联系了几个批发商,这几天正忙着往各小区的批发点送货呢。收入不是很多,但对于我这样一个曾经失去劳动能力多年的老太太来说,我已经很知足了。我家楼上的大姐看我用的效果非常好,都问怎么治好的?我打算这几天和荆大夫通个电话,再购买10斤,给别人用用,我也准备让我儿子专门卖膏药。”

专利灵龟膏

特价惠苍生

灵龟膏经营灵活,场地可大可小均可投资经营。半成品灵龟膏使用起来也非常简单,您可以直接把膏药子放在100度的灯泡下烤一会儿,待药物软化后,用一小木板均匀摊在棉布、牛皮纸、报纸上,哪痛贴哪特方便。荆明昌大夫郑重提示:患者可签约治疗腰间盘突出、骨质增生、肌肉劳损、跌打损伤、四肢麻木、坐骨神经痛、颈椎病、关节炎、肩周炎等,使用灵龟膏20分钟,皮下温度可达46℃,即刻见效,两小时止痛,贴用50天左右可完全根除病症。治愈后永不复发,患者可根据正规医院X光片鉴定治疗效果。

秋冬是风湿骨病的高发、多发、易发季节,同时也是膏药产品销售的旺季,为庆祝十一届全运会在山东省会济南召开,让全国各地患者都能尽受到灵龟膏的神奇效果,降低治疗费用,济南灵龟正骨中心将灵龟膏培训学习费一律下调为3800元,学习内容:推拿、按摩、刮痧等正规大医院开展的所有医学治疗手段。全国各地读者、患者,不论有无医学基础10天时间都能学会,都能独立开店经营。另外,灵龟膏药物价优惠10斤1800元,一次性买20斤送20斤。

荆明昌大夫郑重声明:没有病人、不让参观、不让学员体验效果,不让学员交流,不迅速止痛的医疗项目很多,谨防上当受骗,本膏药全国独家,成品包装型灵龟膏已经获得发明专利,不流不淌、极少过敏、不污染衣物,重复贴100次照样粘住皮肤。

如患者及加盟商试用试销本产品,100贴680元起邮,付款农行卡号:9559980252432903810荆明昌收

地址:山东省济南市河头王商业街中段灵龟正骨中心(济南火车站乘78路车到河头王站下车北行100米路东)

电话:0531-82266478

第3篇

关键词： 服装表演 要素 价值特征

服装表演作为一门艺术活动，具有与众不同的审美价值和趣味，它与传统的歌剧、戏曲或者其他表演活动不同，是集舞台设计、服装设计、影视艺术等多方面于一体的综合型艺术。服装表演发展至今，其表演的形式与方法在不断改变，引领了一波又一波的时尚热潮，人们的审美观念也在随之改变，不再像先前传统的T台秀那样。现如今，人们追求的表演越发别具一格，选择的模特更加突出，舞台布景更趋向于古典雅致，播放的音乐，让人感觉仿佛走在典雅古镇，是如此唯美与精致，令人痴迷。服装表演能让人在物质文明飞速发展的今天，也享受到崭新的物质与精神体验。它独特、唯美、时尚，是一种潮流的象征，是时下不可或缺的文化艺术活动。它是对艺术的一种宣扬，更前沿、时尚，是大众娱乐的方式，更是大众欣赏、提升自身审美观念的一个通俗手段。

一、服装表演艺术活动的要素

（一）服装表演艺术活动的舞台设计

最近几年来，吸引国内外时尚圈大众视线，并引发多数人为之疯狂和效仿的服装表演当属“维多利亚的秘密”内衣秀，它的效果如此震撼，如此经典，值得任何一个服装表演编导借鉴和学习。

首先，它的舞台设计超乎寻常，其设计构思是以服装表演的主题为中心的，再加上精致的音乐、柔美的灯光，向人们展示了一个顶级内衣的迷人完美的形象，给观众带来强有力的视觉冲击和艺术熏陶。其舞台设计常常不走寻常路，在穿插表演时，为模特走台提供较大的空间，保证模特能更顺利、自然地表演，这样更拉近了观众的距离，没有隔绝感，使得表演更自然，更生动，更逼真。

舞台色彩以素色为主突出作品，背景板的处理采用LED高清技术投影，尽量与服装主题相融合，再加上能升能降的舞台、旋转的背景，增强神秘感，与背景板上的品牌标志与此次表演标题相互映衬，达到良好的宣传效果。

此外，对表演达到和谐的视觉效果起作用的另一个关键因素是灯光设计。灯光能突出服装的层次感、造型感，衬托出模特修美的线条，变换空间大小，设计出一个别具一格的舞台风格。完美的灯光设计，能够很好地展现出服装设计师的内衣风格和艺术创造力。

音乐是一个不可或缺的因素。在传统的表演中，音乐是用来渲染氛围的。但是，近几年来，情况发生了变化。音乐不再是创作者在创作中灵感的源泉，更像是创作者用来展现与享受追求视觉和听觉的完美融合所带来的。

（二）服装表演艺术活动的服饰设计

服装表演这一艺术活动，要达到视觉和听觉的完美交融，应当以服装为中心。服装表演作为一种艺术活动，既取题于生活又超出生活，给人们带来视觉与听觉的双重享受。服装表演的成功与否，与设计师、模特、编导三者的融合度及其对服装艺术的熟悉程度的高低息息相关。在服装表演活动中，服装设计的完美与否取决于服装能否提升穿者的气质。从审美方面而言，服装应在色彩、造型、材料三个方面有突出的特点。随着经济的飞速发展，社会对服装表演人才的要求越来越高，他们既要懂得服装表演相关的理论知识，更要有较强的理解能力，展示服装的内在魅力，善于利用各方面的元素增强舞台效果，向观众展示设计师的设计理念。因此，服装表演应当向多样化、多渠道发展，不断完善视觉与听觉的相互融合，建立具有中国特色的服装表演体系。

服装表演编导既要考虑观众的视觉感受，又要考虑观众如何欣赏表演的精髓，善于利用现代传播技术。比如：在“维多利亚的秘密”内衣秀中，就是通过视频让人们知晓和熟知它。

（三）服装表演艺术活动的模特

当今社会，模特是服装表演的一个重要特征。模特的一个简单的动作，就能将静态的、没有生机的服装变得栩栩如生，赋予服装生命力，吸引人们的视线，达到更好的宣传效果。因此，没有一个秀是不用模特展现服装的美的。这是一个双赢的社会，设计师们通过模特的表演达到传播创作理念的作用，展示自己的才华；模特们通过参加更多时尚、大型的服装表演提高自己的知名度，展示自己美艳的身材。

当今时代，服装表演之所以在全国如此盛行，主要取决于它具有独特珍贵的文化价值，对广大群众和社会产生了很大的影响。服装表演作为一个艺术活动，具有传播各国文化艺术的功能，能向观众展示出服装真实的上身效果，视觉效果更逼真，这样就更能吸引人们的眼球，传播文化艺术，并得到大众的广泛认可。当前，信息技术飞速发展，很多出名的大牌子为了扩大知名度，提高销量，举办服装表演仍然是知名品牌的不二人选。社会在不断发展，人们对于美的看法也在不断改变，追求的和欣赏的越来越高。因此，很多行业为了满足大众对美的更高追求，利用服装表演这一生动形象的艺术表演活动，吸引大众的视线，甚至故意造成某些轰动达到预期的效果。

二、服装表演艺术主要价值特征

（一）服装表演艺术活动的文化性

从古至今，人们对于美的事物总是持欣赏的态度，对于美的追求总是亘古不变的，这是不变的真理。服装表演更多的是用来展示美、褒扬美，增加人们接触美的机会，向人们传播美，提高人们的审美价值。

服装表演体现了形体美，人的生命需要形体展现美。模特经过多次形体训练，在表演时能更好地展现出生命的内在力量与内在美，让观众更能够感受到生命非同一般的魅力。尤其在美丽服饰的映衬下，模特会显得越发美丽，这样能吸引更多观众的视线。服装表演需要模特以动作为中心，配上多变的台步、端庄典雅的表情和内在优美的气质，让观众更沉醉于欣赏表演带来的美。

（二）服装表演艺术活动的文化传承

服装表演作为一种艺术文化活动，一直引领大众走在时尚前沿。首先，它传播了服装设计师的作品理念，众多设计师在设计出新品后，会通过服装表演，透过模特的上身效果，向外界展示自己的创作理念。其二，服装表演是传播流行趋势的不二人选。由于各地的风俗习惯，各人的爱好，各行业的特色不同，不同的设计师形成了独具匠心的设计风格，这些风格和理念会引领一波又一波的时尚热潮。其三，它能传播各国文化。现如今，各国之间加强了交流，尤其是文化上，取长补短，不断进步。在这个过程中，服装表演是一个重要角色。各国在举办服装表演的同时，既吸取了他国的优点，又向别国传播了自己的文化，向外界展示了自己国家独特的文化魅力。

服装表演开源于英国，是一种商业宣传手段，涉及创作者的作品理念，具有商业性质。服装表演作为一种艺术活动，用来传播时尚，也具有一定的商业性。随着社会的发展，人们的观念在不断改变，服装表演连接了创作者和观众，在这一过程中，其功利性越来越强。

（三）服装表演是一种产业

服装表演在发展过程中，有多种存在形式，比如：促销形式、信息式、娱乐式，但是不可否认，服装表演的商业性质始终没有改变。从一定程度上来说，服装表演是为了提升设计师的品牌知名度，提高品牌销量。服装表演连接了创作者与消费者，通过模特的一些简单的小动作，能够将静态的、没有生机的服装展现得栩栩如生。观众通过服装在模特身上的上身效果，能观察出服装的优缺点，从而对服装有自己的见解。当今社会，服装表演是众多设计师选择用来展现作品理念和个人独特风格的最优选择。国际上，很多知名品牌也会选择用时装表演推出新产品。这样，既传播了潮流元素，又推广了品牌的知名度与销量，达到了双重效果。从一定程度上来说，服装表演的商业性质不仅造福了服装产业这一行业，而且已经发展到了各行各业，对人类生活的方方面面都产生了潜移默化的影响。

随着社会的不断进步，大量高新科技进入市场，加剧了品牌竞争。那些缺乏创造力和优等质量的企业和品牌早已被市场和消费者所淘汰。在市场竞争如此大的压力下，为了生存和发展，各大品牌要形成别具一心的风格，质量、宣传双管齐下，以消费者的需求为核心，善于发现潜在的市场，设计出让消费者满意的作品。

参考文献：

［1］花春.高校服装表演专业实施音乐教育的价值［J］.重庆科技学院学报(社会科学版)，2011，16：171-172.

［2］吕博.服装表演的商业价值分析［J］.大众文艺，2011，18：287.

［3］徐元.服装表演视听效果的交融与营造［J］.湖北美术学院学报，2012，01：99-101.

［4］陈洁.服装表演的特征分析与应用技术研究［D］.苏州大学，2008.

［5］谢小娜.论服装表演的个体特性与社会价值［J］.西安工程科技学院学报，2007，03：343-346+366.

［6］郭.服装表演艺术的视觉文化传播解析［D］.华南理工大学，2013.

［7］贾楠.浅析服装表演的商业特征［J］.现代商业，2013，26：279.

［8］陈晨.服装表演的社会价值分析［J］.科技资讯，2009，16：248.

第4篇

与2013年12月相比，我国网民使用网上支付的比例从42.1%提升至46.2%。与此同时，手机支付增长迅速，用户规模达到2.05亿，半年度增长率为63.4%，是整体网上支付市场用户规模增长速度的5.2倍，网民手机支付的使用比例由25.1%提升至38.9%。

随着移动支付市场的井喷，阿里巴巴、腾讯、百度等互联网巨头们纷纷加入战局，移动支付进入战国时代。

聚焦移动支付，何处才是主战场？

1.移动支付的用户群呈现女性化特征，女性消费者争夺将成为用户争夺的制高点。

根据益普索（Ipsos）2013年12月和2014年6月针对互联网用户的调查显示，在使用过移动支付的人群中，女性消费者比例超过半数，且女性消费者比例在增加，由2013年的51.5%增加至2014年的53.9%。移动支付市场呈现出明显的“女性化”特征。女性消费者在选择支付平台时的主要考虑因素：交易安全性（78%）、支付平台稳定性（65%）和个人隐私安全性（66%），是女性消费者最为看重的因素，相对于男性消费者（11%）而言，女性消费者（16%）更愿意接受周围同事朋友与家人的推荐。（见图1）

2.移动支付用户群老龄化趋势显现，产品设计上需要考虑老年用户的使用习惯

在互联网人群中，手机银行的普及率达59.3%，而第三方支付的普及率高达94.4%;在我们认为对新技术接受度比较低的中老年人群中，对第三方支付工具的使用率相比其他年龄段人群并不低。

与2013年12月调查结果比较发现，30岁以上互联网人群中，使用移动支付工具的人群，与半年前相比呈现出增加趋势，移动支付用户群老龄化趋势显现。产品流程及功能设计上如何满足中老年用户的需求，是移动支付运营商要认真考虑的环节。（见图2）

3.新形式的支付手段在市场中在逐渐慢热，虽然使用率不高，但已经逐渐培养了认知度。

当前，APP客户端支付仍然是用户知晓率（88%）和使用率（81.9%）最高的支付方式， 其次比较热门的支付方式还有短信确认支付、二维码支付和WAP支付。NFC近场支付及声波支付等新形式的支付手段，在市场中的使用率较低（6.1%），但逐渐培养了认知度（20.1%），随着市场环境的成熟，将释放出更大的发展空间。（见图3）

移动支付，安全吗？

1.安全性仍然是消费者使用移动支付的首要顾虑，不同年代消费者顾虑不同。

对于移动支付安全，消费者是心存顾虑的。认为移动支付与其他支付相比，不存在更大交易风险的客户占比仅为18.3%，不到2成。在选择移动支付平台考虑因素中，随着年龄段的增长，用户对交易安全性愈发重视;交易优惠与补贴等激励措施，对年轻人更加有效。“70后”对于支付平台系统稳定性和操作体验友好性与便利性的需求高于其他群体，同时选择支付工具的目的性更强;“90后”作为未来的潜力市场，并不容易获取，他们对于“支付平台的品牌影响力与信任度”有很高的要求，且对于交易优惠与补贴抱有较高的预期;“80后”作为“丝”一代，在考虑选择移动支付平台时也呈现出“丝”的一面，与其他年龄代相比，如果说有什么特别的考虑因素的话，那就只有“其他”可考虑了。（见图4）

2.年轻的“90后”与年长的“60后”对第三方支付工具的使用相对集中，社会中坚“80后”和“70后”对第三方支付工具则兴趣广泛，“70后”使用的第三方支付工具种类最多。

支付宝钱包在第三方支付领域一枝独秀，在使用过的第三方支付工具中，从“60后”群体到“90后”群体选择支付宝钱包的使用率都超过97%。关于最常使用的第三方支付工具，支付宝钱包的使用率也在四个群体中均超过9成。（见图5）

受益于电子商务的发展，网银在线在“90后”、“70后”和“60后”用户群中使用率较高，而“80后”人群对微信支付的使用率高于其他人群。（见图6）

第5篇

首先在启动支付宝时需要输入支付宝账户和密码登录，这是第一道保护措施。接着支付宝钱包要求我们设置手势密码登录，这样每隔一段时间没有操作（或者支付宝钱包在后台运行后切换到前台）就需要重新输入手势密码登录，这是第二道保护措施。当我们要对具体某项交易进行支付时，支付宝钱包要求输入支付密码，这是第三道保护措施。

从上面可以看到，支付宝钱包主要就是通过上述三道保护措施来保证支付安全的。不过这些保护措施并不十分安全，比如支付宝钱包的手势密码实际形同虚设，只要知道支付宝账户和密码，随时可以点击“忘记手势密码”，然后使用支付宝账户和密码重新登录即可。至于支付宝账户和密码、支付密码，由于完全是字符密码，很容易被黑客窃取，特别是开放的Android系统密码极易泄露，比如Android平台的“窥私肉虫”就会在后台偷偷监控用户的输入，这样在移动支付时就很容易泄露自己的账户和密码。

可以看到一般移动支付安全性并不高，而在移动安全日益恶化的今天，我们迫切需要更为安全的移动支付方式。那么苹果即将推出的移动支付又是怎么保障支付安全的呢？

对于传统的移动支付，其实苹果早已经在实施。比如我们需要使用iPhone在苹果中国商店购买一个应用，只要先注册一个苹果ID并登录，然后充值金额到苹果账户，这样在iPhone上即可完成支付。显然这种移动支付和支付宝钱包并无两样，支付的安全也主要是通过苹果ID的登录密码保护。

那么即将推出的苹果移动支付又是怎么样的呢？根据苹果披露的信息，移动支付安全主要是借助iPhone 5S新增的TouchID（即指纹验证）实现的。大家知道iPhone 5S的一个重要特性就是增加了指纹验证，我们只要通过预设的指纹就可以实现手机开锁。

首先我们需要在iPhone上进行指纹注册形成一个TouchID，指纹数据默认保存在一个当前用户无法访问的安全区域，并且数据不会联网上传，这样可避免指纹数据的网上泄密。接着我们就可以将银行账号、信用卡或其他应用的登录密码、支付密码全部绑定到TouchID下，即将我们本人的指纹替代了所有手机应用上的账号和密码。这样当我们需要进行移动支付时，首先要使用自己的指纹登录，在需要实际进行资金支付的时候，还需要使用自己的指纹进行确认，有效保证支付的安全。因为指纹是每个人的生理特征，世界上几乎找不出指纹相同的两个人，所以苹果手机上的指纹支付无疑是很安全的。

由于指纹是每个人与生俱来的生理特征，指纹支付显然可以在给我们带来安全的同时带来极大便利。正是看到指纹支付的这种特性，现在除了苹果TouchID方案，很多IT大佬们也在使用指纹支付。比如支付宝最近在Android平台也推出指纹支付，用户只要使用三星最新的GALAXY S5，先在手机设置中录入指纹，之后在支付宝钱包的手机密码一栏中开启指纹密码，通过指纹比对和支付密码等一系列校验后即可使用。

第6篇

关键词：NFC；移动支付；安全

中图分类号：F626；TN929.5 文献标识码：A 文章编号：1674-7712 （2014） 12-0000-01

一、移动支付概念

（一）概念。移动支付，即用户通过移动终端（如手机、PDA、上网本等）可以方便连接无线网络进行通信的设备）进行的电子商务活动，由于手机已成为人们日常生活的必需品，因而也被称作手机支付。与传统的支付手段相比，移动支付可以实现无地域限制地进行付款，便利快捷。

（二）移动支付的发展。在日本和韩国，手机购物早已发展成为一种成熟的习惯。在其他国家，如马来西亚人均多款设备持有率最高，47%的消费者人均持有多台移动设备。这已成为整个亚太地区的智能手机发展趋势。随着移动互联网以及智能手机价格越来越平民化，人们越来越倾向于移动支付。其中76%的城市智能手机用户每天都会使用智能手机访问互联网，而在美国，只有36%的用户愿意这样做。支持NFC功能的设备在2013年的出货量达到2.85亿部，预计2014年还将翻番。保守估计，2015年国内NFC手机设备占比预计将接近50%。iPhone6的NFC技术也已落定，或将引爆移动支付市场。

移动支付在世界范围内迅猛发展，但各国的技术实现方式各不相同，日本流行的是索尼公司开发的FeliCa IC技术，韩国采用的是红外线技术，而非洲部分国家采用SMS技术等。目前国内手机支付主要集中在二维码支付和NFC支付，在腾讯的积极推动下，二维码大面积应用超过NFC支付，不过随着央行紧急叫停二维码支付，NFC势头猛进。

（三）基于NFC的移动支付。与RFID技术类似，NFC技术也是通过频谱中无线频率的电磁感应耦合方式进行传递信息的。NFC作为短程通信技术，其无线连接技术比RFID更为安全迅速。NFC技术可以与目前的非接触智能卡技术兼容，从而被各大厂商支持。

NFC属于非接触式移动支付，该支付模式已成为移动支付的主流趋势，其他用于非接触式移动支付业务的近距离通信技术还有RFID、FeliCa、蓝牙等等。针对频率较高的小额支付，NFC技术具有明显的优势。比如使用更加方便，成本更低，建立连接的速度也更快，只需0.1秒，而较短的控制距离也使NFC的精度更高，达到厘米级。

二、NFC手机方案

该方案是将NFC芯片和天线内嵌到手机里，并且与SIM卡独立。为了保证移动支付的安全性，在手机中还应加入安全芯片。NFC的功能不受手机开关机的控制，手机没电也可以使用NFC功能。NFC手机共有卡模式、读写器模式、和点对点通信模式三种应用模式。在卡模式中，NFC识别设备在有tag标签的NFC手机读取信息，依靠有线网络在应用处理系统处理，常见的有校园卡、门禁、车票等；读写器模式是NFC手机从tag标签中识别采集信息来进行相应处理。比如，我们可以在超市的电子标签读取商品信息；点对点模式也叫做双向通讯模式，是对两个拥有NFC功能的设备相连接，实现数据双向传输，如通讯录同步，图片交换等等。该方式还可以实现不同设备间的信息交换。该方案目前比较成熟，在全球也有不少应用实例。更由于用户和电信运营商不能靠手机控制NFC芯片的特点而受到金融机构的青睐。由于NFC模块没有占用SIM卡的相关资源，要解决用户无法通过手机控制NFC模块的问题，可以把将NFC的应用程序加入到SIM卡中，但这需要实现二者的接口，增加了软硬件设计的难度。

三、NFC移动支付的安全问题

（一）移动支付安全威胁。（1）信息被窃取。无线信道属于开放信道，信号极易被劫持监听，且隐蔽性强。信息的窃取使通信信息泄露使移动用户被追踪，这对于无线用户的信息安全、个人安全和个人隐私都构成了潜在的威胁；（2）信息被篡改。信息的篡改主要表现在攻击者通过劫持正常通信连接后，对传输信息的删除、插入等操作，破坏原有信息的完整性和正确性。通常可以采用在消息中插入数字摘要使接收方来判断信息的完整性；（3）手机病毒带来的威胁。越来越多的黑客和病毒编写者把无线网络和移动终端作为攻击对象，智能机操作系统，尤其是Android系统的开放性，由于应用程序来源的多样性，使用户更易受到病毒攻击，病毒在无线用户高频率的交互中得以快速传播；（4）交易中的安全威胁。假冒用户进行交易，产生虚假交易。或者是用户抵赖自己的交易行为。

（二）安全问题解决办法。在对NFC移动支付的安全问题分析后，可以从WPKI（无线公开秘钥体系）、身份认证等方法来保障移动支付的安全性。

1.WPKI安全技术。WPKI（Wireless Public Key Infrastructure）技术即无线公开秘钥体系，沿用了互联网电子商务中的PKI安全认证机制。是适应无线网络认证和加密的需要发展起来的，并逐渐在无线业务中得到实际应用。

一个完整的WPKI体系由认证中心CA，注册机构RA，应用接口，证书目录数据库，秘要备份和恢复系统，证书作废系统等基本结构组成。用户通过向RA提交申请，审查合格后由CA颁发证书给用户，用户的私钥、证书存放在UIM卡中。CA将证书写入证书目录以供查询，RA再把证书的URL发送给终端用户。数字证书保证了无线终端在无线网络操作时的端对端安全。

2.身份认证方式。针对移动支付中的身份认证问题，给出如下几种方式：（1）摘要认证。是基于挑战-应答模式的认证模型，通过单向散列函数，每次登陆产生的密码都不相同，使得登录过程就增加不确定性；（2）动态口令。密码随时间及使用次数发生动态变化，具有随机性，由于只能单次使用，即使被盗取，也不会造成很大损失。但由于其技术上的复杂性，一定程度上限制了该技术的应用；（3）生物特征识别。生物特征主要有指纹，人脸，红膜识别等，利用生物特征识别的稳定性，结合NFC技术的便利性，可以在用户体验与安全性之间找到平衡。

四、结束语

移动支付很好地解决了支付问题，但限制其发展的安全问题不容小觑。我国在安全技术方面，可以在统一标准规范，完善移动电子商务相关法律来推动其发展。本文分析了移动支付的安全威胁及提出了解决方式，结合WPKI及多种身份认证方式，为用户提供一个安全的支付环境。

参考文献：

第7篇

全球支付市场结构悄然转变

以移动支付为首的支付创新是否彻底改变了全球支付市场的结构？可以大致观察到2015年全球支付市场内部结构。从市场参与者来看，新的移动支付供应商不断进入该市场，原有的由几家主要机构（如Paypal、MasterPass、支付宝等）分割市场的局面已经被打破，新的赢家也不断出现，市场结构不断转换。仅中国市场，就出现了多家机构共同主导移动支付市场的局面，包括支付宝、银行卡、银联在线、微信支付、京东支付、百度支付、苹果支付等等。从支付工具结构来看，据《全球支付报告（2015）》大致统计，2015年年初全球支付市场的主要工具支付额及其市场份额大致如表1。从区域支付市场来看，全球主要地区的支付市场内部结构大致如表2所示。

总体而言，信用卡支付方式在全球支付总额中仍然位居首位，其次是新兴的电子钱包，市场份额排名第三的是借记卡。具体而言，北美和拉美地区的信用卡支付量（分别为40%、42%）在其市场总额中最大，在全球也是排名第一。欧洲、中东和非洲地区最主要的支付方式是借记卡（29%），也是全球使用借记卡最多的地方。亚太地区则是全球新兴移动支付的领头羊，电子钱包34%的使用量位居全球首位。从银行卡支付量来看，北美地区在全球最高，信用卡和借记卡总支付量约占市场总额的65%，接下来是拉美地区的49%，第三是欧洲、中东和非洲地区的42%，最后是亚太地区的39%。

金融市场最为发达的北美地区，其银行卡支付量却在全球排名第一；而商业银行在金融体系中占重要地位的亚太地区，其银行卡支付量却在全球位居末位。可以看出，支付市场的发展结构与一国金融结构不一致，银行卡支付量没有突出商业银行在一国金融体系中的地位。银行卡使用量不能完全代表该地区商业银行的发展实况，原因很明显，支付竞争背后是各类金融机构市场竞争，支付涉及的金融机构远远不止是商业银行，如各类信用卡发行机构、收单机构等。因此，才会出现上述情况。

在支付方式发展方面，区域差异也比较明显，比如，直接借记和电子发票的支付方式，只在欧洲、中东和非洲地区存在，北美、拉美和亚太地区没有此两类支付方式。根据《全球支付报告（2015）》的数据推测，各地区未来支付市场发展有一些共同的趋势：银行卡支付量减少，银行转账支付量略增。其他支付方式发展则存在地区差异，如电子钱包在拉美之外的地区均可能出现支付量上升，而现金、预付方式在各地区的发展趋势则可能完全不同。

总体而言，随着全球电子商务的稳步发展，电子钱包的支付量会不断增加，或位居全球支付量首位，但速度可能没有预期中那么快。随着支付体系内部竞争和结构变化，传统银行卡支付（借记卡和信用卡）或会借助近场支付等新型技术，稳定其市场份额，从而在未来5～10年占据全球支付市场的重要地位。

支付技术开发和应用继续升级

移动支付技术和各种分析算法的发展，彻底打破了全球支付行业固有的结构。在哪里购物和消费、如何支付，成为行业竞争的焦点，且开始被深度挖掘。全球多国在支付等金融技术上面的投资不断增加，数字化货币技术更加成熟。据不完全统计，自2008年以来，全球金融技术投资总额呈现每年三倍的增速，2013年约为29.7亿美元，2014年，全球金融技术投资总额已高达120亿美元。到2020年，其投资总额大约能增加至200亿美元以上。其中，亚洲国家（如中国、日本等）因为消费者对互联网+服务的接受程度比较高，其金融技术投资也随着回报率提高而不断增加。支付技术的发展速度是否可以被准确预测（比如当初计算机技术的发展速度就曾遵循所谓的摩尔定律）？从硬件来看，智能手机俨然已经成为主要的移动支付载体，集线上线下移动支付于一身，其他移动支付工具（智能手环等）也不短出现，但尚未打破其主导地位。从软件技术来看，未来移动支付发展的主要趋势包括：

近场支付（简称NF C），已成为重要的移动支付技术。NFC由1983年发明的沃顿发明的非接触式射频识别技术演变而来，其可以为多个设备如数码相机、PDA、计算机和手机之间进行交换资料。NFC移动支付随着2012年NFC智能手机投入市场后开始发展，已经成为手机运营商和移动支付平台比较成功的商业模式创新。目前全球知名手机品牌商、Visa等卡组织是NFC移动支付的最新引领者和竞争者。

生物特征识别（Biometrics Authentication）或成为重要的移动支付安全技术。随着移动支付越来越便捷、高效，与之相关的个人隐私、个人财务数据安全隐患不断产生，由此，准确识别个人身份信息成为保障移动支付安全的重要前提。自1891年产生的指纹识别技术已来，生物特征识别技术不断升级发展，目前最新的生物特征识别技术包括DNA、指纹、声音、面部特征、静脉识别等。其中，指纹机和手形机的商业应用最为成熟。越来越高效的点对点支付模式，需要高度识别个人身份信息的技术，曾经用于高度机密场合的生物识别特征目前是最佳选择之一。虽然目前还没有大规模市场化，但其发展势头比较明显，各大手机运营商、支付机构等都在投入研发此项安全技术。

移动云计算，已经开始提供重要的技术支撑。自2007年以来，云计算概念开始出现并流行。NFC等创新支付技术直接挑战计算能力有限的移动工具，也因此给移动工具之外的移动云计算新的发展机会。做为独立的计算平台，移动云计算能为移动工具中的各种应用如支付，提供更好、更便捷的数据储存、处理、交换等服务。随着移动支付等应用技术的不断发展，移动云计算将凸显其强大的功能，不断为智能工具计算减负。当然，其对互联网的传输速度和质量要求也越来越高，而这也是目前的网络发展趋势。

复杂支付体系悄然形成

支付，已经不仅仅是公共的金融基础设施，近年来，其已经逐步成为商业模式的一部分、市场营销的新手段。市场竞争远没有结束。新的玩家（如第三方支付和各类手机支付、网络电子钱包如Android Pay等）不断进入支付市场，原有的玩家（如商业银行和信用卡）并没有被击退，而是通过技术合作、商业合作等方式，以新的形式（如银行网络电子钱包）重新回到市场，支付市场竞争异常激烈。目前，移动支付技术、信用卡体系、商业银行等金融机构、电子商务、传统商家之间深化合作形成了复杂支付体系，为消费者带来全新体验。

当各类支付机构共同掌握了前沿支付技术时，都具备提供高效支付的能力时，支付场景（远程支付和现场支付）的争夺战就不可避免。而消费者对某一类支付场景的偏好、适应性和黏着度越高，提供该类支付场景的机构也将成为未来支付体系的主导者。互联网电商及第三方支付机构最早打破传统的线下现场支付场景，并围绕第三方支付做加法，涉足金融理财等服务，强化了自身的服务能力。在越来越多的线下商业机构接受第三方支付机构的邀约提供现场第三方支付服务时，传统信用卡市场及其营造的传统现场支付场景真正开始受到猛烈冲击。在此之前，商业银行也依托其银行卡支付服务，设立了电商等商业服务机构，试图营造新的远程支付场景。但这一举措并没有提高其客户黏着度，因此，在一波又一波的支付场景竞争中，几乎被完全淹没。

而今，在第三方支付机构沉淀了大量资金、有了扩张商业信用的必要资本之际，同时依托移动支付新技术，各类传统信用卡的替代工具的出现几乎是必然结果，例如美国Paypal旗下的Affirm公司、Applepay等，国内的“蚂蚁花呗”，“京东白条”等等，都可以在消费者进行消费交易时直接提供支付便利的信用贷款。既可以直接提高商家的销售额和利润，又为消费者节省延迟消费带来的成本。当然，消费者必须为此高效率的服务支付对应的利息。这种创新带来的直接影响是客户逐渐降低对银行信用账户的依赖，第三方支付机构的金融属性增强；其长期影响是侵蚀经济体系原有的商业模式，改变金融结构和商业社会规则，增强数字化货币实现的可能性。信用卡替代工具及其便利的支付服务对传统信用卡是致命的冲击。于是，可以看到，信用卡供应商也开始奋力反击。2015年，借助新的近场支付技术，全球信用卡供应商试图重新提升客户对信用卡的使用量和黏着度。美国支付市场的行业调查问卷也印证了这一趋势。在《2015高级支付报告（The AdvancedPayment Report 2015）》问卷中，问题 “认为哪些机构拉动了移动支付增长”？得到的答案显示，拉动移动支付增长的机构排名大致如下：卡网络如美国运通等（82%）、手机等通信供应商（78%）、Paypal（76%）、第三方支付机构（73%）、新型互联网公司（72%）、银行和金融机构（72%）、谷歌（68%）、商家（63%）、Start-ups（62%）、移动网络运营商（53%）。简而言之，从2015年的情况来看，美国移动支付新的增长引擎是信用卡机构，其次是手机制造商，再次是第三方支付机构，最后是移动网络运营商。这也大致反映了目前全球支付市场竞争结构。当然，各国具体情形有所细微差异。

数字化货币的长期生存基础不断夯实

无论支付市场的内部结构如何改变，至今可以肯定的一点是，移动支付技术等创新带来了更高的支付服务效率，夯实了数字化货币的长期生存基础。

数字化货币最初出现的基本目的是脱媒，即减少消费者和商家之间的多重货币交换环节（如现金与非现金账户转换、货币之间的兑换等），以节省货币交易成本，提高交换效率。无论哪种数字化货币，若要长期存在并被消费者接受，都需要对消费群体培养一些最基本的消费习惯，如非现金化支付消费，从而提高消费者对数字化货币交易的依赖程度。比特币在很多国家的交易并不成功，源于其投机易量远远高于基本的消费易量，本末倒置，没有培养出对其高度依赖的消费者群体，没有形成坚实的生存基础。

在全球，移动支付带动的数字化货币运营机构（商业银行、信用卡网络、第三方支付机构、手机制造商等）都正在经历深刻的创新过程。而在其对立面的消费者，也对数字化货币有了切实体验。数字化货币不再是一种理论上的新奇事物，也不再是仅仅停留在理论讨论和大宗金融交易，而是开始深入消费者的工作和生活，并呈现蔓延之势。虽然经济水平发展程度高低是一国数字化货币发展的重要基础，但并不是唯一因素。而今，这种数字化货币创新都已经触及到各国的终端消费者。全球数字化货币发展也迎来了“春天”，很多国家已经尝试实现了无现金社会，更多的国家跃跃欲试。大部分国家在鼓励移动支付创新的同时，在稳步发展各项金融基础设施，总体提升一国金融体系的服务水平。总体来看，全球移动支付创新大大夯实了数字化货币发展的基础，推动更多的国家未来进入无现金社会。表3是花旗银行编制的全球数字化货币指数排名，其中前十位的国家和地区如3所示。花旗银行将各国所处的数字化货币阶段，按照分数排名分别列为 “实质性准备期”（ 第1～23名）、“过渡期”（第24～45名）、“形成期”（第46～68名）、“初始期”（第69～90名）。

各国在数字化货币进程中的得分指数高低与其国内相关政策和金融基础设施紧密相关。以进入实质性准备期的各国为例，在发展数字化货币方面，名列前茅的各国各有优势：如排名第一的芬兰，国内消费者和商业机构对于支付技术等金融创新的适应性非常强；第二名新加坡则对于商业机构、政府资金流的数字化等拥有良好的监管规划，以及高度发展的信息交互技术（简称ICT）基础设施；第三名美国拥有富有活力的创新环境、最新技术在消费者和商业机构中的高扩散率，快速发展的B2C电子商务，美国消费者基础多样化导致其数字化货币适应性较差；瑞典具有广阔的ICT基础设施，消费者和商业机构对创新的适应性非常强；中国香港拥有良好的ICT基础设施，金融服务监管自由化，电信部门和零售部门对数字化货币的适应性强，准备程度高；挪威排名第六，零售业对数字化货币高偏好，消费者对新技术的高偏好；英国的零售商业机构和消费者偏好数字化货币，政府出台数字化货币过渡政策，但其目前的ICT对创新的承受能力较差；荷兰政府财政资金数字化程度高，消费者和商业机构对创新适应力强，但与英国相同，ICT承受能力弱；日本具有竞争性的私人企业和电信部门，但文化偏见导致其现金使用率依然很高；瑞士拥有良好的ICT基础设施，商业机构对创新接纳程度高，但其他市场ICT承受能力不强；丹麦排名第11，零售部门对数字化货币高接纳度，并通过提高金融服务承受能力提高其数字化货币声誉；德国本地市场竞争适度，商业机构对各类创新适应能力强，但其现金使用率依然很高；奥地利本土市场竞争适度，电信部门对数字化货币准备程度高，通过本土创新和企业关系提高其名望。加拿大对数字化货币监管自由度高，金融服务可得度高、承受能力强，但同类市场的ICT基础设施承受能力弱。

中国排名第39，处于数字化货币过渡期阶段。报告显示，中国发展数字化货币的优势在于有适合创新的环境，政府资金流数字化程度高，劣势则在于电信部门对于数字化货币准备程度不高。

第8篇

关键词：电子商务 移动支付 金融创新

移动支付是指以手机或个人数字助理（PDA）等移动终端工具，通过移动通信网络实现资金由支付方转移到受付方的支付方式。移动支付业务的运营模式具有较强的内在竞争优势，这为移动支付业务提供了丰腴的盈利机会；移动支付业务的运营模式亦面临着高风险的技术创新和严峻的外部市场挑战，这使得其创新型运营模式的前景存在显著的不确定性。通过探究电子商务环境下制约移动支付业务发展的因素，并据此提出相应的支持移动支付业务发展的优化策略，将对促进我国移动支付的可持续发展有着重要的理论价值和实践意义。

电子商务环境下移动支付业务发展的制约因素

（一）制约移动支付业务发展的政策法规问题

其一，我国尚不完善的移动支付业务相关法律法规体系制约移动支付业务的健康发展。虽然当前我国的《电子签名法》和《电子支付指引》为电子支付业务创造了必要的法律制度环境，但移动支付业务在互联网技术及通讯技术创新进步的速度远快于相关法律法规制度的完善速度。由于现行移动支付相关法律法规对于交易各方的权责规定缺乏明晰性，这使得以第三方支付、小额支付等业务为主要特征的移动支付业务在运行中暴露出诸多问题有待完善。其中部分移动支付业务处于现行法律法规管辖范围的边缘地带，这不仅造成了移动支付行政管理部门的市场管理执法行为的紊乱，而且给电子商务环境下的移动支付业务的健康发展造成隐患。

其二，移动支付业务相关法律法规的执法力度不足导致移动支付业务当事人权责不匹配，制约移动支付业务的持续健康发展。依据现行合同法与民法判定，移动支付业务中的错误支付、延迟支付及帐号被盗用等问题所造成的损失，实质上属于合同法规定的实际违约问题。在具体司法实践中，司法机关应当依据过错推定责任原则来确定实际损失承担人，即基于违约事实及损害事实来推定导致违约事实及损害事实发生的一方当事人的主观过错及客观行为过错。但在移动支付业务实践中，移动支付运营方通过复杂的格式化合同设计来巧妙地规避己方应承担的防控移动支付业务风险的责任，从而放大移动支付业务风险，制约移动支付市场的稳健扩张。

（二）制约移动支付业务发展的技术安全问题

其一，电子商务环境下移动支付技术标准缺乏统一性。当前我国移动支付市场上既存移动支付解决方案种类繁多，其技术复杂性不高，但由于移动支付市场缺乏统一性行业技术标准，这使得基于不同技术标准平台所建构的移动支付业务流程存在内生性冲突。当前我国的移动支付标准于2010年由中国电子标准化研究所主持，由三大电信运营商、中国银联和央行等相关单位联合制定。在新标准出台前，由中国移动主持的FRID-SIM卡方案和由中国银联主持的NFC方案之间存在冲突。两大方案之间的冲突主要表现为因频率差异性而引致的相互间不兼容问题，从而遏制了移动支付行业的健康发展。由于各运营商基于本位利益的考量而未主动放弃各自的移动支付解决方案，这使得新移动支付标准亦未能有效统一移动支付市场。

其二，尚处于快速发展期的无线安全技术使得电子商务环境下的移动支付业务的安全环境日臻复杂。移动支付业务的安全系统不仅易受到与传统电子商务类似的基于个人电脑的黑客恶意攻击，而且由于移动支付终端设备的无线通信安全技术的漏洞颇多，移动支付安全系统易受基于无线技术的黑客恶意攻击。移动终端以无线信息编码向移动支付平台传递产品信息，较有线信息传输方式而言在传递和储存过程中有更大概率被窃取。移动支付所依生的WAP网关技术存在安全漏洞。由SSL加密服务器信息后需再经WAP网关解密，再由WTLS（无线传输层安全）加密发送的过程固然安全，但须在WAP网关处存储明文信息，这给移动支付安全系统供给者提供契机。

（三）制约移动支付业务发展的利益博弈问题

移动支付业务是系统工程，当前各移动支付合作方在合作权益分享和合作责任分担方面存在机制。

其一，不同移动支付业务运营商基于移动支付标准的冲突的本质是利益分配问题的冲突。各移动支付标准制定者立足于本位利益的角度考虑市场份额的扩张，将导致移动支付市场出现多种版本的移动支付标准。多种移动支付标准将增加移动支付业务客户的交易成本，且各移动支付标准间的不兼容问题将造成移动支付交易市场紊乱。由于当前移动支付解决方案的多样性而引致的移动支付技术标准缺乏统一性，各移动支付运营商在多种移动支付技术平台可供选择的条件下，主动回避就基于统一移动支付技术平台展开利益分配机制谈判，从而导致移动支付业务市场暴露出技术安全性无保障问题和产品易用性不足的问题。

其二，移动支付产业链各成员企业的协作关系较为松散，在移动支付业务利益分配问题上存在利益分配失衡问题。移动电信基础业务运营商和大型金融机构有能力成为移动支付产业链的核心企业，但其缺乏应对移动支付终端市场的丰富的个性化市场需求的能力；而直接面对移动支付终端市场的第三方移动支付业务服务商和商家属于移动支付产业链企业，其具有开拓移动支付终端市场的丰富经验和较强的业务运营能力，但却缺乏对移动支付诸项业务风险的有效控制能力。移动支付产业链的核心企业利用自身垄断性市场地位来获取移动支付产业链的大份额利益；产业链企业需向核心企业缴付高额交易费用，从而抬升其运营成本并降低其在业务风险控制领域进行必要投资的能力，进而影响其对移动支付业务风险控制的水平。

电子商务背景下移动支付优化策略

（一）优化支持移动支付业务发展的政策法规体系

移动支付从责权利分割和过错举证问题等方面，对我国传统法律体系形成有力的挑战。其一，立法机关应重点关注移动支付业务安全性立法问题。移动支付业务价值链各环节最为关切基于移动支付平台的资金安全性问题。移动支付安全相关问题立法工作重心应放置在确保移动支付交易各方身份真实性、移动支付核心数据信息传输及处理环节的安全保密性、移动支付交易合同数字签名及电子身份认证的真实有效性等方面。其二，工信部应与金融管理部门联合出台相关政策法规以规范移动支付业务的市场秩序。移动支付业务实质上是传统金融业务在移动互联网平台上的拓展。移动支付对口行政管理机关应按照监管金融业务的严格标准对移动支付金融业务实施有效监管，以提升移动支付市场运行的有效性。

具体而言，移动支付对口行政管理机关应在与国际移动支付业务标准接轨的前提下，主导制定移动支付行业标准，以有效统一国内移动支付业务市场运行规则。移动支付相关行政管理机关应对提供移动支付基础技术平台服务的企业实施资格准入制度，并促使移动支付基础业务运营商与终端市场运营商之间展开合理分工和紧密合作。移动支付相关行政管理机关应针对移动支付相关基础价格实施政府定价管制措施，以有效遏制移动支付基础业务运营商利用自身垄断性市场地位盘剥移动支付终端市场中小运营商和商家的行为，促成移动支付行业形成公平和正义的运行机制。

（二）革新支持移动支付业务发展的技术安全系统

其一，移动支付产业链企业应当在充分市场竞争的基础上形成统一的移动支付业务标准体系，并在统一移动支付标准平台上展开移动支付技术创新。通过制定统一的移动支付标准，有助于消除当前我国移动支付标准的多元化态势，促使移动支付业务形成全国乃至全球统一市场。移动支付标准的统一有助于促成成功的移动支付应用软件在统一市场范围内得到广泛推广和应用，从而降低移动支付产业链企业的产品研发成本和推广使用成本，节约移动支付行业内部交易成本。各移动支付基础业务运营商自行开发的新标准亦应在有限范围内使用，以促成移动支付基础性技术的创新，在得到市场成功验证的基础上可鼓励其取代当前主流基础技术。其二，移动支付运营商应强化移动支付业务安全性，以保障终端客户的资金安全和个人隐私安全。移动支付运营商应在客户端的安全认证及网络传输层的机密性等环节建立完备的机制，以取得客户的信任，进而使移动支付业务得到广泛的认可和接纳（李艳等，2011）。

（三）创新支持移动支付业务发展的营销策略

其一，移动支付业务运营商应通过提升移动支付业务市场定位精确性和优化移动支付业务营销策略的方式，积极开发移动支付业务市场。中国人谨慎的消费习惯使其将移动支付手段限定于小额支付，以有效规避此类新技术的支付风险。移动支付运营商应重新定位移动支付业务的目标市场，采取营销变革和技术创新措施以激励消费者运用移动支付手段进行耐用消费品购买、酒店宾馆消费等高端消费。从移动支付产业生命周期来分析，移动支付产业应当充分运用其在市场导入期所积累的关键资源要素和市场运营经验，通过资源整合和深度市场宣传的方式来积极推动移动支付产业扩张。

其二，移动支付各运营商应当以满足终端市场客户个性化需求为导向，着力开发高附加值的特色化移动支付应用型技术。当前我国移动支付技术应用主要集中于诸如手机话费、水电费等低附加值的小额高频支付业务。各运营机构开展的移动支付业务核心内容差异度较低，各运营商之间的产品与服务竞争同质化严重，从而导致移动支付市场陷入恶性竞争的困局。移动支付运营商应从满足消费者消费习惯的角度实施移动支付技术开发，并运用技术创新来变革消费者的消费习惯，培养消费者使用手机完成支付业务的消费行为。

（四）重构支持移动支付业务发展的利益分配机制

其一，移动支付业务相关金融监管部门应采取有力措施调整移动支付业务收费项目，以有效培育移动支付市场的健康发展。移动支付运营商运用格式合同来强制终端市场商家缴付高额运营费用，并将该项收入按预订比例在发卡行、收单行和银联之间进行分配。由于移动支付运营商的业务收费并不直接针对终端用户，消费者在现金支付和移动支付两种手段选择时并无偏好，这使得商家被迫承担全部移动支付交易费用。虽然移动支付交易费用占交易总额约百分之一份额，但鉴于流通行业商家的利润率水平较低，故该项交易费用约占商家利润率的二成以上，高企的交易费用使得部分商家排斥客户使用移动支付业务。移动支付业务相关金融监管部门应当为移动支付运营商与商家搭建平等谈判平台提供有力的制度保障，降低移动支付业务运营过程中的交易费用，以有效刺激移动支付市场的快速发展，推动我国货币电子化事业进程。

其二，各地政府和行业协会应积极推动移动支付产业链升级，通过创造新的移动支付增值服务的方式来消弭移动支付业务利益分配矛盾。移动支付业务的发展不仅具有推动消费者支付方式变革的意义，更具有变革商业活动中的金融运行模式的意义。移动支付业务涉及各行各业的利益关系调整，而当前由行业壁垒所引致的沉重交易费用负担严重制约移动支付业务的全面健康发展。国家行政机关应从优化金融系统的高度，制定规范可行的移动支付政策，以形成利于移动支付业务可持续发展的利益分配新方案，进而促成移动支付上下游企业提升运营效率。

参考文献：

1.李艳华，邢新主，刘建兵.移动支付创新失效影响因素分析[J].商业研究，2013（1）

第9篇

然而，尽管世界各地的移动通讯技术不断演进，但一直以来，只有极少数国家和地区成功地实现移动支付，最普遍的例子是肯尼亚、日本和韩国。在2003年推出M-PESA、移动汇款服务仅一年后，160万肯尼亚人开始使用移动电话转移资金。然而，在欧洲和亚洲的许多国家和地区，移动支付试验一直不成功。清楚地了解当地市场特点及其促进或阻碍移动支付的因素，是成功实施移动支付的当务之急。

移动支付定义与价值链

移动支付定义为移动电话的任何交易，即在移动电话上的金钱的所有权转移。基于这项技术，这种支付是远程的或近场交易。远程移动支付可以“随时、随地”，并可基于“个人-个人”（P2P）或“个人-商家”（P2B），如汇款和账单支付。远程交易可以通过SMS（短信）、WAP（无线应用协议）技术启动。另一方面，近场移动支付需要消费者的手机和阅读器间的信息交换，如商家和销售终端间的信息交换。通常情况下，近场交易需要在手机上安装近场通信（NFC）芯片。

与任何传统的支付系统相比，移动支付拥有自身产业价值链。移动支付价值链包括来自多个行业新的和现有的参与者、移动网络运营商（MNO）、手机制造商、银行、信用卡组织、第三方移动支付服务提供商、软件制造商、商户和消费者。这些利益相关者中的每一方都在行业内创造价值，并获取回报。衡量移动技术的使用，考虑“关键规模”是重要的。关键规模是指“足够多的人在某一时点都进行创新，使创新的普及速度能够自我维持”。

美国移动支付发展

虽然早期市场的特点十分支持移动支付，但美国却很缓慢地接受这项技术。近年来，虽然亚洲和欧洲国家的移动支付向前迈进，但美国仍是曲线式发展。然而，美国人对2007年推出苹果手机的反应热烈。2010年12月，智能手机用户占美国手机用户的27%，而上年同期为16.8%。智能手机应用的增加和经济数据计划的可用性将有助于美国移动支付的应用。

由于美国拥有稳定的和发展良好的支付系统，新的支付方式很难进入市场并取而代之。其结果是，美国先进的移动支付比其他许多国家发展更慢。虽然美国进行了移动支付的许多尝试，但并没有结果表明目前移动支付业务处于可持续发展的状态。在供应端方面，传统的支付公司（如Visa、万事达、美国运通和第一数据公司）在维持现状中获利，不可能从非传统支付方式获利。在消费端方面，消费者有许多高效、安全的支付方式可供选择，如信用卡、借记卡和现金，省却了其他支付方式的需求。至于商人，他们不希望投资移动支付技术，直到其被消费者广泛使用。这就造成了网络效应问题，因为无论是需求端用户还是供应端用户使用移动支付，必须等到对方已经先采用移动支付。因此，移动支付必须拥有明确的和普遍的附加值，以将用户从现有的支付方式吸引过来。

美国的移动技术领域尤其拥有竞争力，公司以新产品创新为手段快速抢占市场份额。作为支付的前沿领域，移动支付对目前支付生态系统极具潜在破坏性。然而，移动支付也为在新生态系统中占有一席之地的公司提供了有利可图的机会，各公司通过投资移动支付试验和市场检验来争夺位置。2011年，“谷歌钱包”针对纽约市和旧金山推出基于NFC的试验。Verizon、AT&T和T-Mobile公司组成的联盟，宣布于2012年在盐湖城和奥斯汀推出NFC。

新加坡移动支付发展

经济的快速发展以及新加坡三大移动运营商间的竞争，促使新加坡的移动电话普及率在2010年9月达到141.4%。可以预计的是，新加坡建立政府、商业界和人口共享的“新加坡心态”，再加上移动电话普及率高，将使广泛应用移动支付成为现实。然而，我们的分析表明，实际的实施进展要远慢于最初的设想。

首先，政府是移动支付背后的主要驱动力。其次，移动支付会带来一个明确的平台。如果新加坡移动支付市场达到饱和，则该技术将是基于NFC。NFC在新加坡已是既定的技术，很多的移动支付试验是基于NFC推出的。例如，M1（新加坡顶尖电信公司之一）与花旗银行和Visa合作推出了使用NFC的移动支付试验。虽然SMS是另一种实现移动支付的方式，但在新加坡没有得到重视。最后，新加坡移动支付的价值主张十分“宏伟”，引导用户远离现金、银行卡或信用卡，因为这三者已经完善并不太可能被新的媒介取代。

新加坡独特的移动支付服务商是资讯通信发展管理局（IDA）。管理局的宗旨是通过吸引外国跨国公司和促进创新、服务，不断发展新加坡的资讯通信生态系统。为帮助创建移动支付生态系统，IDA在2010年11月发出合作呼吁，2012年在全国建立一个可互操作的NFC环境。互操作性将是移动支付成功的关键，这需要网络运营商、银行和其他中介机构的合作。此外，新加坡政府积极推进公民的生活更轻松，移动支付结合多种其他支付形式，有益于公民生活方便。

在新加坡，某些因素仍然可能阻碍移动支付在国内的广泛应用。尽管政府提供便利，但法规和标准尚未到位。这些法规和标准对克服不同的网络运营商、手机、手机操作系统和银行间的互操作性问题，并创建一个一致的移动支付生态系统具有里程碑意义。如果没有一个这样的生态系统，移动支付在新加坡将会短暂发展后消失。事实上，2003年和2007年移动支付试验的失败就是因为缺乏这种手机、操作系统和支付平台间的互操作性。

法规和标准的缺乏也使得价值链中的参与者难以在试用阶段发展移动支付。因此，银行和电信涉足移动支付，并已成为真正的“先行者”，将有助于推动这项技术的发展，但却无法解决没有明确领导者的问题。在新加坡，即使移动网络运营商可以取得移动支付金融许可证，但目前的价值主张仍然不清晰，银行仍不愿全力进入移动支付市场。

在新加坡，消费者和商家也同样不愿意放弃现有的支付方式来支持移动设备刷卡。新加坡消费者对价格非常敏感，即使是移动支付征收非常小的溢价（如1%）也不被人们所接受。与现有的支付机制相比，移动支付的便利是压倒性的，移动支付也与普遍的现金支付方式激烈竞争。在世界其他地方，现金可能被认为不方便或不安全，但在新加坡却相反。现金是快捷、方便和匿名的，拥有国家价值特征。最后，商家不明白为什么他们应该提供其他支付方式，承担那些类似他们已经承担的信用卡交易成本。对于消费者和商家，移动支付的利益和价值必须超过现有的支付方式。

即使移动支付是新加坡支付的创新，但目前对这种技术的需求仍然有限。新加坡虽然很早使用该技术，但全面实施尚需时日。

印度移动支付发展

作为发展中国家，印度大量无银行账户的人口生活在贫困线以下，很少接触传统的金融服务，包括银行和信贷。被称为“金字塔底部”的无银行账户的人口约占总人口的41%。虽然与银行服务脱节，但无银行账户人群也需要进行安全可靠的货币交易，尤其是汇款。无银行账户人群不能负担家庭的电话或互联网服务，而是依靠廉价的低端手机（功能手机）来满足日常需求。在无银行账户中，信用卡使用率较低，手机可能超过银行账户。无银行账户等因素使移动支付在印度成为“很有前途”的市场。

20世纪90年代电信改革以来，私营移动运营商进入市场并提供数以百万计的移动服务，一举超越传统的基础设施。拥有8.11亿用户，移动电话已成为印度事实上的通信设备。鉴于这一趋势，增值移动服务预计将进一步增长。

然而，印度的移动支付应用落后于其他国家，预计在相对长时间内仍然如此。这是由于该国高分段和异质性的消费群，该国的复杂多样性表现在多语种、多民族成分和多样化的消费群体，特别是在印度北部和南部间。这种市场特征意味着需要多种移动支付实施战略。此外，移动支付产品必须解决印度广大地域的需求，包括密集的城市和边远农村地区。由于印度技术完善程度较低，移动支付接口必须是简单和容易理解的。事实上，虽然SMS是最好的方式，但由于高文盲率，短信的使用率很低。此外，缺乏数据安全性使得移动支付对喜欢面对面现金交易的消费者和商家具有风险。为克服这些挑战，移动支付必须具有立即可辨的价值和利益。

然而，移动支付在印度是一个机会领域。该国是世界上移动市场增长最快的国家，其次是中国。从监管角度来看，印度储备银行最近采取措施澄清移动支付交易标准。2008年，印度储备银行移动支付指引，明确监管问题、技术和安全标准、互操作性要求以及消费者保护措施。2010年，移动运营商Bharti Airtel公司被授予移动支付服务许可证。显然，政府是塑造未来移动支付发展的重要因素。大量人口需要安全、方便、实惠的银行服务，印度在未来几年内大量应用移动支付发展是很有潜力的。

香港地区移动支付发展

中国香港地区尖端的移动网络支持超过9000个公共无线接入点，确保全境连接。2004年，首个3G网络推出，2009年推出4G服务。电信市场没有外资所有权的限制，从而创造了一个高度竞争的市场，消费者可以受益于高品质的服务和实惠的价格。

苹果手机的巨大成功带动香港智能手机的迅速普及。到2015年底，智能手机的普及率将达到72%。然而，饱和的移动通信市场造成智能手机每户平均收入（ARPU）下降。因此，移动运营商和手机制造商通过价值增值服务（如移动电视和互动游戏）寻求新的收入增长机会。这种发展可能推动移动支付行业成为新的收入渠道。

香港精通高科技的居民已经熟悉非接触式智能卡，如八达通卡和Visa payWave。非接触式卡嵌入RFID技术允许用户通过简单的读卡进行支付。2008年，推出的Visa payWave信用卡是另一种流行的非接触式卡。很多人使用Visa payWave支付日常采购。非接触式智能卡的普及推动香港无现金交易，并为移动支付的应用铺平了道路。

但在香港，其他因素可能阻碍移动支付的应用。在其他发达市场，移动设备的激增导致产品生命周期不断缩短。平均而言，香港精通高科技的消费者频繁升级他们的手机，大约每18个月升级一次。这种做法已经创造了一个高度分散的手机用户群，现有的设备可能会阻碍移动支付。

直到政府特定的移动支付政策，私营部门似乎率先在定义这个新的支付渠道。最少的政府介入可能是行业的福音，因为这允许创新和实验来创造新的市场机遇。然而，缺乏具体法规可能阻碍暂定竞争者进入市场。虽然八达通似乎已经找到了利基市场，但银行和移动网络运营商在确定其潜在的移动支付产品收入模式上仍有困难。在香港这样一个高度发达的市场，消费者有多种支付方式可供选择。消费者使用移动支付，他们一定认为其比信用卡、八达通、现金具有更引人注目的价值主张。表1总结了上述国家和地区促进或抑制移动支付应用的基本情况。

未来发展路径

基于每个国家或地区移动支付的现状，图2描绘了移动支付在美国、新加坡、印度和中国香港未来的发展路径。

对于美国、新加坡、香港，移动支付应用的发展可能如预期所述，下一步将代表支付技术并大规模普及，并作为市场自然演变的一部分。相比之下，印度会偏离其他国家或地区的发展途径。如前文所述，我们确定了印度庞大的无银行账户人口的市场潜力，他们没有获得传统的金融服务。然而，大多数无银行账户人口严重依赖手机。这表明有机会将无银行账户用户的支付方式从现金转变为移动支付，其第一步是依靠更广泛的支付基础设施建立个人金融数据。一旦无银行账户建立个人的信用记录，他们将选择继续使用移动支付并使用信用卡或支票，而这是他们以前无法使用的支付方式。

对于美国，如果移动支付真正获得动力，则显著的激励将提供给移动支付的潜在用户。由于美国消费者看重便利，提供增值服务（如支付优化或电子发票管理）可能是“杀手级应用”，可以吸引消费者广泛采用移动支付。此外，移动支付应用可能会借助于高科技而兴起。

在新加坡，高科技市场仍然是最终应用的先行者，但移动支付比现有的支付方式向最终用户提供了更高的价值。除了满足消费者需求，移动支付将争取新加坡政府的支持，监督国家范围的技术措施。此外，最终实现应用与现有技术兼容。新加坡人希望拥有的技术是快速和易于使用的，他们不会等待，也不接受任何移动支付“并发症”。正如前面所述，很难狭义定义一个单独的应用程序，这使移动支付自我维持技术将依靠新加坡的社会因素，从而推动该国接近关键规模。研究表明，“杀手级应用”必须应用于移动支付，因为这既不困难也不昂贵。移动支付进入大众领域将利用现有的技术基础设施，专注于新加坡政府的权威服务。

在香港，许多价值链参与者寻求智能手机市场的影响力，我们的研究表明，必须建立互操作性标准来支持移动支付。非接触卡（如八达通和Visa payWave）已在香港流行，八达通的使用扩展到移动支付应用的日常采购领域——只是时间问题。

在印度，移动支付生态系统中的关键参与者应该密切关注市场的高度多样化和分段特性。该国令人难以置信的多样性和广阔的面积意味着移动支付战略在新德里取得成功，在班加罗尔则可能不会成功。大量无银行账户的人口广泛使用手机和需要基本的汇款服务，这说明移动支付是很有前途的市场。因此，某种形式的汇款可能成为印度的“杀手级应用”。要做到这一点，移动支付产品必须设计得简单易用，因为无银行账户的人群文盲率很高。此外，智能手机逐渐取代功能手机作为主导的移动设备，很可能进一步有助于印度移动支付的应用。

在所研究的国家或地区中，移动支付处于刚刚起步的阶段，这种新的支付方式推广很可能只是时间问题。伴随不同的促进和阻碍因素，移动支付在美国、新加坡、印度和香港肯定存在市场潜力。然而，在发达市场（美国、新加坡和香港），移动支付可能是替代现有支付方式的一种补充。移动支付将是一种进化而不是革命。在印度发展中市场，移动支付有潜力为无银行账户的人群和其他细分的广大消费群提供巨大好处。然而，印度的人口多样性意味着需要个性化的市场实施战略。

对我国的启示

加强技术研发，保证交易安全化、便捷化。支付的安全性是移动支付目前面临的棘手问题，移动支付的安全需要安全可靠的通讯信息网络。中国的移动支付首先要加强基本的硬件开发和网络信息基础设施建设，还要加强软件和核心技术研发，提高知识产权保护。与国际移动支付研究组织进行信息交流与合作，开发具有我国知识产权标准的关键支付技术，双管齐下，使网络信息基础设施更加完善。此外，技术研发要切合实际，这需要交易前对消费者的合法性进行鉴别和有效控制，同时，在安全的前提下要满足用户使用习惯，保持易用性本质。因此，要在安全与易用间寻找平衡点，即实现系统的安全性与操作快捷简便相结合。

不断创新商业模式，强化产业协作，丰富现有商业模式和业务种类。我国移动支付产业具有产业链参与成员数量多、产业协作形式复杂等特点，这就需要不断创新更适合的商业模式，要让各方成员在移动支付产业链上共同开展移动支付业务，通过采用协同合作的方式实现各种信息资源共享，最终达到优势互补，促进整体移动支付产业价值链的快速发展。我国移动支付业务面对大量潜在的用户使用群体，需要拓展业务面，创新业务种类，将其转向更生活化的层面，从而更深层次的影响用户的日常生活并提高用户的认知度。

完善移动支付相关法律、法规和行业规范，加强业务监管。移动支付作为新兴行业，要建立和完善相关的法律、法规和行业规范，包含准入政策、监管政策、资源共享、服务规范制定等。研究移动支付交易过程中涉及各方责任的划分，明确相关法律责任。法律制度的不断完善会为移动支付的普及和发展奠定坚实基础。我国移动支付要从金融安全的和行业监管两方面加强监督，对相关移动支付的服务提供商实行牌照制度，规范当前移动支付市场秩序，也有助于对其实行业务监管。

第10篇

关键词：移动支付 运营模式 比较

中图分类号：F832 文献标识码：B 文章编号：1007-4392（2011）07-0027-03

随着我国移动通信业不断发展，手机的逐渐普及，电子商务的兴起，金融支付手段的局限性已成为制约经济发展的瓶颈，移动支付正是在这样的背景下应运而生的。业务涉及面广泛，是一个融合各个相关行业的新产业，商机无限的同时需要行业间的合作才能成功。但同时应当注意到，移动支付在国内尚处于市场培育阶段，其运营模式呈现出多样化和竞争无序的特点，要推动移动支付业务的快速发展，需要对现存的各种运营模式进行对比分析，提出满足用户需求、平衡各参与方利益且具有发展前景的运营模式。

一、移动支付业务的定义和分类

移动支付(Mobile Payment)发展的历史并不长，技术实现模式也多样化，到目前为止，移动支付还没有一个被普遍接受的准确定义。根据移动支付的一些基本特征，从广义上讲，移动支付是指用户使用移动手持设备，通过无线网络(包括移动通信网络和广域网)实现资金从支付方到接收方转移的一种新型支付方式。从狭义上讲，移动支付的支付终端仅限于手机。本文主要集中于通过手机完成支付行为的分析。

根据不同的分类标准，移动支付可以分为不同的种类。不同的分类，在安全性、支付成本等方面都有不同的要求，应用领域具有一定差异，最终支付的实现模式也各有不同。

第一，根据交易过程中是否有商品或服务的传递，移动支付可以分为交易性支付和非交易性支付。

第二，根据基于账户的不同，移动支付可以分为基于话费账户的移动支付、基于银行卡账户的移动支付和基于专有账户的移动支付。例如，目前中国银联开展的移动支付以及部分商业银行推广的手机银行就属于基于银行卡的移动支付，而移动运营商的小额支付主要是基于手机话费账户的移动支付。

第三，根据是否事先指定受付方，移动支付可以分为定向支付和非定向支付。例如，手机话费的支付属于定向支付，手机购物就属于非定向支付。

第四，根据支付方与受付方是否见面，移动支付可以分为移动远程支付和移动现场支付。例如，通过手机购买数字化产品就是移动远程支付，在自动售货机处购买饮料、支付停车费或加油费等就属于移动现场支付。

第五，根据支付金额的大小，移动支付可以分为大额支付、小额支付和微支付。在不同的国家大额支付、小额支付和微支付的划分标准有所差异。这主要取决于各国业务的实际开展情况，也和各国的经济发展水平有关。从海外该业务的发展情况来看，目前的移动支付以微小支付和小额支付为主，采用的支付方式包括以下三种:通过手机话费账户支付、从用户信用卡或借记卡账户支付、以手机作为电子钱包。

二、移动支付业务的流程

移动支付的交易过程至少包含四个当事方：用户、商家、发行方及收款方。与传统的付款方式不同的是，整个交易过程是基于移动网络进行的。所以对于移动支付来说，网络提供商作为主要的当事方，其作用贯穿于整个移动支付的交易过程。如下图所示，发行方通过银行账户为用户提供支付能力，发行方主要是金融机构；收款方根据具体的支付平台不同，可以是商家、第三方移动支付服务商等。

交易凭证包括账户信息、账户密码以及各种数字安全证书。交易的细节信息由网络提供商负责传递。在非接触式移动支付中，交易的细节信息利用基于浏览器的协议如WAP和HTML，或者信息系统如SMS和USSD进行传递；在接触式移动支付中，交易的细节信息可以通过红外、蓝牙或RFID等进行传递。

三、移动支付的四种运营模式

（一）移动运营商为运营主体的模式

当移动运营商作为移动支付平台的运营主体时，移动运营商会以用户手机话费账户或专门的小额账户作为移动支付账户，用户所发生的移动支付交易费用全部从用户话费账户或小额账户中扣减。

优点：移动运营商拥有对移动用户及其话费账户、手机厂商、内容提供商和服务提供商的强大控制力，并凭借这种资源优势在现阶段掌握了与商业银行或银联合作的话语权。

劣势：对于移动运营商来说，最明显的劣势就是缺乏具有金融行业从业经验的专业人才和业务流程、财务制度、风险控制等金融行业的运营经验。其次，就基于话费账户的移动支付业务来看，这种模式的发展面临较多限制:一方面，话费账户每月有最高消费额度限制，这远远不能满足用户的额度需求;另一方面，话费账户的目标客户群多为后付费用户，而乐于尝试新业务的年轻群体多为预付费用户。另外，话费账户的支付成本高，结算周期较慢。再次，就基于银行账户或银行专业账户的移动支付业务来看，在这种模式下，移动运营商变成纯粹的通道提供商，失去产业发展的话语权。最后发生大额交易可能与国家金融政策发生抵触，运营商需承担部分金融机构的责任。

（二）银行为运营主体的模式

该模式下通过专线与移动通信网络实现互联，将银行账户与手机账户绑定，用户通过银行卡账户进行移动支付。

优点：该运营模式下银行的资本实力、营业网点规模和分布、营销宣传等方面比较强，仅把移动运营商的网络当作一种类似互联网的信息通道，而且不受其他各方的制约，可以灵活开展支付业务。

劣势：该运营模式下移动支付业务不能够实现跨行互联互通，各银行只能为自己用户提供服务。另外如果不与移动运营商合作，持卡人若要实现银行卡的个人化，就只能本人亲自到不同银行的柜台办理。

（三）中国银联为运营主体的模式

中国银联独立于银行和移动运营商，利用移动通信网络资源和金融机构的各种支付卡，实现支付的身份认证和支付确认。通过中国银联的交易平台，用户可以实现跨银行移动支付服务。

优点：该运营模式下中国银联的最大优势在于联结各发卡行的银行卡信息交换网络。同时，中国银联拥有多样化的支付渠道，可以向行业客户和重要商户提供一揽子的支付解决方案，从而增加中国银联对商户的吸引力。另外该业务模式下移动运营商、银行和中国银联之间权责明确，提高了商务运作效率，简化了其他环节之间关系。

劣势：首先中国银联的产业定位使其无法直接掌握持卡人资源和商户资源，尽管他们都是中国银联的最终用户，但是，作为转接机构的中国银联并不拥有对这两个市场的直接影响力。其次，银联的体制使其不能和银行结成有效的利益共同体。中国银联的股东中，没有任何一家银行处于控股地位。同时，中国银联人事任免等主要事务基本上由央行决定，因此长期以来，中国银联更像是一个政府机构。这种体制设计产生的一个重大负面影响就是，中国银联的创新能力和市场反应能力较弱。再次，中国银联的资本实力较弱。对于初期需要较大投入的移动支付业务，中国银联仅仅依靠自身的实力难以推动市场的前进。

（四）移动运营商和银行合作的模式

该运营模式下移动运营商和银行各自发挥自己的优势来保证移动支付的安全和信用管理，使交易能够顺利、正常进行，移动运营商和银行可以用更多的时间和精力来研发自己的核心技术。

优点：通过优势互补来增强产业链的竞争力，带动上游和下游企业健康运营，同时银行不需要支付巨额资金给移动运营商。

劣势：该运营模式中的竞争仅仅是一对一的关系，即移动运营商只能与某一个银行的信用卡号进行绑定，无法实现跨行支付。另外，不同银行的接口标准不同，运营商与不同的银行合作会造成成本增加。

四、主要参与方独立运营的可能性分析

（一）以移动运营商为主体难以单独经营移动支付业务

首先，我国移动用户众多，如果所有移动用户都使用手机购买商品，商业银行都将面临着过于强大的竞争对手。因此，银行不会同意以移动运营商为主体经营移动支付业务。其次，我国的信用体系还不健全，移动运营商在经营移动支付业务时为用户提供的信用度明显不如银行。再次，由于存在巨大的沉淀资金及其利息收入，基于预付费账户的移动支付业务将会受到金融监管。

（二）中国银联不能独立发展移动支付业务

中国银联不直接掌控用户和终端，而是通过合作者间接影响，同时，中国银联不直接掌握收单网络，没有做到从网络终端到转接核心的全网控制，只是控制支付网络的转接部分。由于没有全网控制的统一网络，没有直接的客户资源，中国银联也就难以直接地、大规模地将服务和商户资源导入到这个平台上，而必须通过各类合作者间接地接入。

（三）银行不会单独发展移动支付业务

银行独自经营移动支付业务需要在技术研发、设备采购上进行巨额投入，在未能看到明显的利润回报之前，银行仅仅将移动支付作为传统业务的补充及增加客户粘性的一种手段。而且，银行的业务重点在于向客户或商户提供金融业务，而不是支付服务，因此在中国不可能出现以某个或某几个银行为主导的移动支付商业模式。目前在世界上也没有出现以银行为主导的模式。

五、移动支付运营模式未来发展趋势

第11篇

【关键词】移动支付；身份认证；信息安全

一、前言

由于移动互联网的强劲发展，移动电子商务也逐渐凭借技术和应用上的优越性，显示出了强大的生命力和发展潜力。而影响移动支付业务发展的关键问题是安全性。相对于有线网络的连接方式，无线网络没有特定的界限，窃听者无需进行搭线就可以轻易获得无线网络信号。因此相对于传统的电子商务模式，移动电子商务的安全性更加薄弱。如何保护用户的个人信息不受侵犯，除了需要加密措施外，还需要强有力的身份认证，使得窃听者无从盗用用户权限。

二、身份认证的概念

身份认证系统是认证、授权与访问控制三个系统相结合的产物。认证是指检测用户或设备所声称身份是否有效的过程；授权是赋予用户、用户组对于特定系统访问权限的过程；访问控制指把来自系统资源的信息流限制到网络中被授权的人或系统。授权和访问大多数情况下都是在成功的认证之后进行的。

因此，身份认证技术主要基于以下要素：

（1）“What you know”，如密码和身份证号码等；

（2）“What you have”，如一个动态口令卡、一个IC卡或USBKey等；

（3）“Who are you”，根据被认证对象身上所具有的特征，如指纹、瞳孔等；

（4）“Where are you”，根据被认证方所在的位置如地理位置、IP地址等

三、移动支付中安全问题的现状

（一）信息的泄露。用户在使用手机进行支付时，加密等安全措施保护力度不高，黑客们就可以通过钓鱼网站、木马程序等手段窃取用户信息，将被移动支付功能进行非法复制，从而造成用户的损失。

（二）商家和消费者合法身份的确认。移动支付将银行、商家、消费者紧密地联系起来，并涉及大量的现金往来，如何解决合法身份认证就显得尤为重要。

（三）用户信用体系的建设和完善。通常一些小额支付业务可以通过扣除手机话费的方式进行付费交易，于是就可能产生手机话费透支、恶意拖欠等现象。同时，由于我国手机号管理不够完善，许多手机号购买时尚未采取实名制管理，由此可能造成恶意透支现象发生。

（四）移动终端丢失给移动支付用户带来的损失。移动支付通常是手机卡与银行卡、信用卡相关联，由此可能存在用户在丢失手机后自己的移动支付帐户被他人冒用的风险。

四、常用身份认证技术

（一）静态口令认证技术

静态口令认证是指用户设置登录的用户名和密码，电子商务系统通过验证用户名和密码来确认用户的身份。这种认证机制方法表面看来比较简单，开销小，但实际上，由于许多用户为了防止忘记密码，经常采用诸如生日、电话号码等容易被猜测的字符串作为密码，或者把密码抄写在某个自认为安全的地方，这样很容易造成密码泄漏。

为提高静态口令的安全性，通常会控制口令的内容。例如，对口令长度和内容的限制（如要求口令长度达到一定长度，要多种符号混合输入等）、要求定期更换口令、不同系统功能采用不同的口令等。采用这些方法可以从口令的复杂程度上提高系统的安全性，但是并不能从根本上解决安全问题，同时也造成用户使用的不方便。但对于安全性要求不是很高的领域，静态口令认证仍然是一种可取的方式。

（二）动态口令认证技术

以一次性动态口令登录，每次登录的认证信息都不相同。由于每个正确的动态口令只能使用一次，即使非法用户截获了己经通过验证的正确口令，再次提交到认证服务器也不能通过验证，因此不必担心口令在传输认证期间被第三方监听到，从而提高登录过程的安全性。

（三）基于数字证书的认证技术

数字证书包含用户身份信息、用户公钥以及证书发行机构对该证书的数字签名信息。证书发行机构的数字签名可以确保证书信息的真实性，用户公钥信息可以保证数字信息的完整性，用户的数字签名可以保证数字信息的不可抵赖性。

基于X.509证书的认证技术适用于开放式网络环境下的身份认证，该技术已被广泛接受，许多网络安全程序都可以使用X.509证书，如IPsec、SSL、SET、S/MIME等）。但它不可避免地存在着某些缺陷，如：在最初的证书时，CA如何验证一个远程用户提供的信息的真实性问题；用户私有密钥保存的安全问题；用户用于取出私钥的通行字的质量问题等等。此类问题在理论上虽不难解决，但在具体实施中却很困难。

（四）基于智能卡认证技术

智能卡（Smart Card）是一种集成的带有智能的电路卡，它不仅具有读写和存储数据的功能，而且能对数据进行处理。智能卡由于其硬件软件的多种措施的保护，保证了卡内的个人信息不会轻易的被第三方窃取，且其内部自带的数据处理功能可以使得对于关键信息的操作在卡内完成，而不必读取卡中的内容，从而防止了信息在读取过程中泄露的可能性。此外，智能卡可以提供唯一的ID号，系统通过此ID号可以识别使用系统的用户身份。

因此，智能卡认证技术被认为是最安全可靠的认证技术之一。智能卡一般是形状与信用卡类似的矩形塑料片，但也有许多其它的形式。近年来出现了许多将智能卡与身份认证相结合的技术，其中，基于USBKey的身份认证是目前比较流行的智能卡身份认证方式。USBKey结合了现代密码学技术、智能卡技术和USB技术，是新一代身份认证技术。

（五）基于生物识别的认证技术

生物识别这种认证方式是将人体固有的生理或行为特征收集并用电脑进行处理，由此用于个人身份鉴定的技术。基于生物特征的身份认证技术具有以下优点：①没有复杂的密码口令，不易遗忘或丢失；②利用了个人特征的独特性，不易伪造或被盗；③利用了人体本身，无需增加复杂的装置，方便实用。

目前，己有的生物特征识别技术主要有指纹识别、掌纹识别、手形识别、人脸识别、虹膜识别、视网膜识别、声音识别和签名识别等。其中，指纹识别是最早研究并利用的，由于人类指纹的唯一性，指纹识别是最方便、最可靠的生物识别技术之一。此外，声音、虹膜、视网膜、脸部特征识别，都是非接触方式进行，易于被用户接受。但目前多数识别技术仍处于研究实验或小范围应用阶段，由于识别设备成本高、对识别正确率没有确切结论、采取的特征会由于某些因素呈现不稳定性等原因，目前还很难真正推广到应用中。

参考文献：

[1]王秦、支芬和. 移动商务身份认证评价指标体系研究[N] 技术管理与经济研究 2012.04

[2]崔媛媛. 手机数字签名_移动支付业务的安全保障[N] 电信网技术 2010.02（2）

[3]赵艳. 动态口令身份认证系统的设计[N] 2012.08（8）

第12篇

[关键词]移动支付　合作共赢　商业运营模式　创新　构建

[分类号]F270

1.引言

我国自进入3G时代之后，随着网络的优化、终端的丰富以及金融支付环境的完善，移动支付市场前景光明，商机无限。艾瑞咨询数据显示，2009年，中国的手机用户数达到7.47亿人，手机支付用户数为8200万，手机支付交易额为24.0亿元，同比2008年7.9亿元增长202.6％，处于高速增长态势。艾瑞预计在2010―2011年，手机支付将出现爆发式的增长，而2012年手机支付交易规模将有望超过1000亿元。为此，电信运营商、中国银联、银行和第三方支付机构都纷纷加快在这一领域的布局，鏖战移动支付市场。例如，中国移动在2009―2010年推出了手机钱包、世博门票、手机一卡通三大移动支付业务，中国电信在2010年正式推出基于天翼3G业务的融合支付业务“翼支付”，中国联通在2009年推出基于NFC技术的移动支付业务；而在金融机构中，中国银联已积极联合各大银行加快推广其旗下合作支付品牌手付通，招商银行、光大银行、交通银行等也均推出手机银行类业务；第三方支付方面，支付宝、财付通、快钱、易宝、环迅等多家支付企业纷纷进入手机支付领域的规划。

移动支付的广泛应用和无限商机已经有目共睹。而移动支付产业要真正实现繁荣，跨行业合作是必然选择；移动支付运营商要获得竞争优势，建立合作共赢的商业运营模式是关键。因为商业运营模式决定产业链中各方利益的分配，而合理的利益分配才能把各个环节都积极调动起来。目前我国以电信运营商、中国银联、银行及以第三方支付机构为主体的4种移动支付商业运营模式都存在着以下问题：由于各自的局限和核心优势的不同，无法独立大规模开展移动支付业务。这也是自2006年起，一直被各方看好的移动支付发展并不顺利的一个主要原因。而从移动支付业务开展最早、发展最成熟的日本和韩国发展经验来看，移动支付发展的关键是产业链上各企业的合作，不但要打造完整的产业链，而且要建立和完善“双赢”合作机制。因此，进行移动支付商业运营模式创新，构建合作共赢的移动支付商业运营模式至关重要。

国内学者对我国移动支付商业运营模式的研究主要集中在以上4种模式的特点、优劣势及发展趋势方面，而对如何加强产业链合作，如何构建合作共赢的移动支付商业运营模式却鲜有提及。基于此，笔者通过对商业运营模式概念的文献分析界定，针对移动支付商业运营模式如何创新，如何构建合作共赢的移动支付商业运营模式进行研究。

2.移动支付及其产业链

移动支付(mobile payment，简称MPayment)是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。而现实生活中，由于手机是最为人们所认知、最能体现“移动”特性的终端设备，因此通常也将“移动支付”称为“手机支付”。根据交易金额的不同，移动支付分为小额支付和大额支付(又称微支付和宏支付)两类；根据支付地点远近，移动支付分为远程支付和现场支付两种。

移动支付产业链包括电信运营商、支付服务商(中国银联、银行、第三方支付机构等)、设备提供商(终端厂商、POS厂商、卡供应商、芯片提供商等)、系统方案提供商、商家(商场、公交、校园、公共事业、SP、CP等)和终端用户如图1所示：

移动支付产业链以移动支付平台为核心，业务围绕移动支付平台展开。移动支付(平台)运营商这个角色可以由电信运营商来担当，也可以由支付服务商(中国银联、银行、第三方支付机构等)来担当。

3.商业运营模式概念的界定

说到商业运营模式，不得不提及商业模式。商业模式的定义有很多，它们之间有着不同程度的相似和差异。到2000年前后，人们逐步形成共识，认为商业模式的核心是价值创造。比如，Timmer(1998)、Rapper(2001)认为，商业模式是企业价值创造的基本逻辑，即企业在一定的价值链或价值网络中如何向客户提品和服务，并获取利润。通俗地说，就足企业如何赚钱。而国内一些学者认为，商业模式是指企业集合组织内外部经营资源并有效地配置和利用，为市场提品和服务全过程的经营活动的方式或途径，是企业从生产到把产品和服务转移至顾客手中，实现为顾客创造价值及企业经营目标的一种商业安排，是企业开展商业活动的基本框架。商业模式的核心在于解决企业建立“做什么，怎么做”运作体系的问题，企业必须考虑谁是目标客户，将怎样满足目标客户和如何满足需求，以及企业期待获得怎样的回报等一系列问题。

国际著名咨询公司埃森哲把商业模式分为两种：运营性商业模式和策略性商业模式。企业商业运营模式指的是一个企业持续达到其主要目标的内在联系。企业以盈利为目的，它的运营机制能够解释这个企业怎样持续不断地获取利润。既然商业组织之间为争取顾客和获得资源而展开竞争，那么一个好的运营机制必然突出确保其成功的独特能力和手段――吸引客户、雇员和投资者，在保证盈利的前提下向市场提品和服务。在运营性商业模式的基础上，更进一步表现一个企业在动态的环境中怎样改变自身以达到持续盈利的目的，我们称其为策略性商业模式。

在此基础上，匡佩远进一步对运营性商业模式和策略性商业模式的功能和构成要素进行了定义。其中，运营性商业模式重点解决企业与环境的互动关系，包括与产业价值链环节的互动关系。运营性商业模式创造企业的核心优势、能力、关系和知识，主要包含以下两个方面的内容：

・产业链定位：企业处于什么样的产业链条中，在这个链条中处于何种地位，企业结合自身的资源条件和发展战略应如何定位。

・赢利模式设计：企业从哪里获得收入，获得收入的形式有哪几种，这些收入以何种形式和比例在产业链中分配，企业是否对这种分配有话语权。

4.移动支付商业运营模式创新框架和机理

4.1创新框架

本文在参考埃森哲公司和匡佩远研究成果的基础上，提出移动支付商业运营模式创新的框架，如图2所示：

4.2创新机理

由图2可以看出，要实现合作共赢、获取竞争优势(创新目的)，关键在于构建合作共赢的移动支付商业运营模式(创新任务)；而依据商业运营模式的定义，构建合作共赢的移动支付商业运营模式，要依赖于产

业链合作设计和盈利模式设计(创新要素)；而创新的重点内容则包括企业产业链定位、产业链整合、收入来源设计及收入分配设计。

由此可知，移动支付商业运营模式要创新，构建合作共赢的移动支付商业运营模式，最终的落脚点在于企业产业链定位、产业链整合、收入来源设计及收入分配设计这4个环节。具体如下：

移动支付运营商首先要明确自己的优劣势，对自己在产业链中的位置进行准确定位，通过定位确定哪些环节可以自己做，哪些环节必须合作；其次，通过对产业链的有效整合，确定与产业链成员的合作深度和方式，以有效发挥各个环节的优势。通过这两个环节，实现有效合作；再次，通过收入来源设计，获取收益；最后，通过收入分配设计，使整个产业链中各个环节都获得不同份额的收益，以维持长期合作关系。通过这两个环节，实现共赢。只有这样，合作共赢的移动支付商业运营模式才能建立起来，产业链各方才能取得共同发展，移动支付运营商才能获得竞争优势。

5.合作共赢的移动支付商业运营模式的构建

5.1企业产业链定位

移动支付作为一种新兴的支付方式，跨越电信、金融、移动互联网几大行业。移动支付运营商必须具备强大的产业链整合能力，必须基于自身核心能力开展产业链内外的战略协同运作，必须系统思考在完整的移动支付价值创造活动中，哪些是自己的专长，哪些是产业链上其他成员的专长，还需要综合考虑业务性质、目标客户特征、竞争对手等情况来确定与哪些成员合作，以及合作的深度和方式。比如，电信运营商虽然在移动支付业务上拥有较强的优势，但是其不具备金融结算资质，不具备完善的结算体系，所以电信运营商作为移动支付运营商，必须与金融机构进行深度合作。

5.2产业链整合

移动支付运营商可以借鉴NTT DoCoMo(移动支付品牌：Osaifu-Keitai)和SK(移动支付品牌：Moneta)的经验，灵活应用技术(统一技术标准、终端定制等)和经济(价格补贴、战略联盟、合资、收购等)这两大手段对移动支付产业链进行整合。以电信运营商作为移动支付运营商为例，其可以采用的产业链整合策略如表1所示。

5.3收入来源设计移动支付业务收入来源如表2所示：

移动支付业务收入来源应主要围绕显性收入(使用费+通信费+交易租金商家的返点收益+提供移动支付解决方案)进行设计。

5.4收入分配设计

在韩国，信用卡公司通常收取交易金额的2.5％。但其运营移动支付业务时，在2.5％的商户折扣中，1％用来补贴消费者购买手机的成本，0.3％归电信运营商。这样，信用卡公司只剩下1.2％。通过这样的收入分配，产业链各方都比较满意。在中国，“移动梦网”成功的关键就在于中国移动与ISP／ICP之间确立了透明合理的收益分成比例，有效调动了各成员的积极性。

因此，移动支付运营商要想与合作各方维持相对稳定的合作关系，必须建立一个透明合理的收入分配机制，保证合作各方的合理收益。交易佣金这块收入不仅仅为移动支付运营商(以电信运营商为例)独享，产业链的相关环节如中国银联、发卡行、POS机厂家都应该有合理的分成。这样才能调动合作成员的积极性，促进合作成员的发展，维持合作关系的稳定。另外，移动支付运营与设备提供商可以通过收益共享机制，使得双方共担风险、共享一部分收益，以避免设备商竭力向运营商推销设备的问题。

第13篇

移动支付开始日渐成为近年来的热门领域，国内外也涌现了如Square、Paypal Here、Google Wallet、支付宝收银台、拉卡拉等新晋的移动支付产品。有理由相信，未来两年这一领域的规模将继续扩大，我们将进入一个真正的移动支付时代。

从支付的便捷性、到安全性、再到政策协调和平台标准，移动支付未来将怎么走？以下是嘉宾在现场的一些精彩观点：

卢勇 - 新空气创始人

移动支付领域，最有可能占据优势的我觉得还是银行，为什么呢？第一，它属于金融范围，第二谈到安全，每一个银行都有自己的风险控制部门，这些是靠很多年积累的，创业公司是比较难复制的。但这并不是说技术创新就没有市场，我觉得会是这么一个滚动化的发展：技术创新公司从风投获得融资，把这个主意变成现实，在市场上进行了实践；然后银行、金融机构、业务模式更成熟的商家再去采用这种模式，是一个以技术促进发展的一个过程。

张黎明 - 拉卡拉资深产品总监

从交易前、交易中到交易后，拉卡拉有一整套的风险控制体系。在交易前，我们会对设备进行开通实名验证；在交易过程中会有交易笔数、交易金额及卡数的限制；发生交易以后，我们会对所有的交易数据进行一个分析，对产生风险的交易终端进行一些特殊限制。同时，根据所有的交易数据，我们可能会做一些调整，来更加适应某一类终端产品上的交易风险。

对拉卡拉来说，移动支付有3个问题：怎样让广大用户接受手机支付的行为，怎样让用户去拥有这样一个刷卡支付设备，怎样能够让拉卡拉这样的一个手机刷卡支付行为更好地跟用户的日常支付行为结合的更紧。

李英豪 - 钱方支付联合创始人

精益创业是硅谷现在很流行的一种创业模式，就是说尽量用最短的时间去试错，尽量避免一些很蠢的错误。创业的时候我们先设定一些假设，然后做出一个最小的可用的一个产品，沿着这个产品去尽快投入市场去验证，验证完以后尽快的去修正我们的产品，看看是否对。钱方是本着这个思路去做移动支付产品的，

对于创业公司来说，改变用户支付的习惯和行为是很难的。而另一方面，现在国内6000万小微商户的收款需求却是很大的，因此我们想做的就是让所有的人都能够随时随地的收取银行卡的付款。

国内的金融机构不太愿意给小商户放POS机有两个原因：一是说成本考虑，小商户的交易量太小，不太赚钱；二是说小商户风险很大，有套现、有假卡等风险。做钱方的第一天，我们就把风控系统作为我们的一个最小可用产品的一个重要的环节。我们大概有超过200条规矩，时时监控每一笔交易。

余晨 - 易宝支付副总裁

很多人觉得移动互联网就是简单的把互联网从PC搬到了手机上，这个想法是错误的，手机上的服务一定要利用移动互联网特别的特征。手机最大的特点是什么？随时、随地、随身、随感，而这些特征都可以跟支付发生关系。

支付本身是一个交叉领域。一方面，其前端是互联网、是移动，代表的是一种开放、创新、发散的思维；但另一方面，其后端是金融、是银行，他们相对比较稳重，比较保守。做支付有的时候很尴尬，一方面要有这个互联网、移动的这种开创意识，另一个方面要有安全和风险的意识。怎么样把握好平衡，怎么样做好监管 尺度，实际上是非常大的一个挑战。

移动支付牵扯到很多环节，从商家到用户消费者，到银行，到运营商，还有监管机构。支付需要把这些环节都串起来，这个中间有风险、有监管、还有用户体验，很多因素不是你自己能控制。这个行业最大的挑战是，谁能把这些环节最好的串起来，谁就能够做出更好的产品。

金朝晖 - 中国移动数据部手机支付业务负责人

对像中国移动这样的大集团来说，做一个产品的考虑因素远远超过这个产品本身，流程的设计、体验的优化、外部的合作资源都是需要注意的问题。

中国移动跟银联目前的手机钱包采用了NFC-SWP的合作方案，银联把它的一些应用（包括后端连接应用）放到中国移动的Sim卡里面，中国移动简单的讲只是一个渠道。但银行转接这块放开后，基于 NFC 中国移动将会有面向用户的界面，现在重要的是说怎样把这个产品尽快地推向市场，基于这个产品的应用能够尽快丰富起来。

令狐冲 - 支付宝资深产品总监

移动支付分为两种：一种是传统的PC互联网的延伸，叫移动互联网支付，消费者跟商家之间是不见面的，这是为了满足在移动设备上向用户远程收取费用的问题；还有一种是电子钱包，即把移动设备当成真正的钱包，走到线下任何一个环境里头都可以掏出你移动终端设备，像刷卡一样进行近场支付。

第14篇

关键词：商业银行 移动支付 挑战 对策

一、 引言

互联网以“开放、协助、平等、分享”为核心理念，自推出以来，就在全球得到了迅猛发展和广泛应用，更促使我国移动支付业务量持续呈现出爆发式增长态势。在这个追求创新的移动支付环境下，为了抢占金融创新水平竞争的先机，我国各商业银行、支付机构、手机厂商等都如荼如火地在移动支付业务领域开展积极探索。在移动支付领域，非银行主导的支付业务的规模与增速明显高于商业银行主导的电子支付渠道，并通过构建O2O支付闭环的方式逐步渗透到商业银行此前主导的线下收单市场。因此，如何把握移动支付的重要机遇和有效应对支付环境的深刻变革已成为商业银行的严峻挑战和重要研究命题。

二、我国移动支付发展现状

相对国外而言，我国移动支付起步相对较晚，但发展非常迅速。据工信部统计数据显示，截至2016年6月30日，我国移动电话用户总规模达到13亿，人口普及率达94.6%。我国移动支付主要以手机钱包、扫描二维码、微信支付等方式出现在市场上，不管身处大型商业中心还是巷子里的小铺，随处可见微信支付、支付宝、Apple Pay的身影。根据《中国支付清算行业运行报告（2016）》的数据显示，2015年，国内银行共处理移动支付业务138.37亿笔，金额高达108.22万亿元，同比分别增长205.86%和379.06%。

当前，我国越来越多的商业银行意识到移动支付的规模之大、增速之快、覆盖之广，纷纷借助迅速崛起的移动社交工具发力，在移动端为客户提供更加贴心的金融服务。自2013年7月招商银行宣布推出首家微信银行以来，我国各大商业银行相继开通微信银行，为客户提供随时随地、触手可及的金融服务；2013年8月，微信支付正式上线，移动支付进一步渗透；2014年1月，腾讯微信移动理财平台理财通正式上线，派发红包1000万元；2016年7月，工商银行正式宣布推出二维码支付产品，这标志着工行成为国内首家具备二维码支付产品的商业银行；2016年9月，京东白条官方消息称正式推出白条闪付产品。现将主要的商业银行移动支付业务开展情况总结如下：

主要的商业银行移动支付业务开展情况。

商业银行移动支付业务开展情况。

中国银行 2013年12月，中行推出了“中银移动支付”APP应用。该APP应用整合了中银快付、手机银行支付、协议支付等多种移动支付产品，全方位覆盖日常移动支付需要。

工商银行工商银行抢先于其他商业银行率先推出二维码支付产品，该二维码支付除了具备当前市场主流扫码产品的全部功能外，还采用了国际清算组织的令牌技术对卡号进行变异处理，可为客户资金和信息安全提供银行级保护。

建设银行 2016年9月，建设银行正式推出了“龙支付”品牌，能实现“一拍即购”。

农业银行 2015年12月，农行联手中国银联推出基于NFC近场支付技术的农行HCE云闪付服务，开启移动支付新时代。2016年2月，农行云闪付正式宣布支持Apple Pay。

招商银行 2013年7月，招商银行携手微信，推出首家“微信银行”。2016年9月，招商银行又推出“一闪通”支付模式，客户使用“一闪通”时，只需将手机屏幕点亮靠近POS机即可支付，无需打开任何APP，也无需网络支持。

由此可见，各大商业银行都希望搭上移动支付这辆班车，致力于通过业务创新、加强合作等方式，力图在移动支付业务竞争中占领有利地位。同时，随着支付行业电子化、互联网化不断向纵深发展，支付与经济融合进入新阶段，“移动支付”正深刻地改变着传统的支付理念和结算方式，引领我们实现由实物货币向虚拟货币的转变。

三、移动支付的发展意义

（一）移动支付有利于提升金融服务的便捷性，让金融惠及民生

众所周知，到目前为止，商业银行主要经历了以网点机构为代表的物理金融、以网上银行为代表的电子金融、以手机银行为代表的移动金融三大发展业态。这三种业态针对客户的体验与服务升级，分别满足了“定时定点”、“随时定点”、“随时随地”的金融服务需求。毋庸置疑，移动支付延伸了客户服务的渠道并满足了全天候服务的需要，大大拓宽了我国消费支付的范围，也极大地提高了用户使用的便捷性。尤其对于一些落后、不发达及传统金融机构建立网点成本较高的地区而言，移动支付依托其“随时随地”的特征而将普惠金融传播到这些传统金融的“荒漠区”，使得支付行为下沉到乡、镇、村，从而扩展了用户覆盖，在提高普惠金融服务方面做出了重要贡献。

（二）移动支付倒逼支付清算变革，不断提升服务效率

支付清算是整个金融服务体系的后台支撑，直接关系到经济金融体系正常运行以及老百姓的日常生活。我国支付清算体系经历了手工核实、同城票据交换、电子化和信息化等发展阶段。在手工核实阶段，资金从一个城市转到另一个城市必须通过信汇或电汇等方式，需要数天才能完成；随着电子联行系统的建成，商业银行也建立了行内通存通兑系统，资金可以实现在一天内完成跨地区转移；现时，随着科技的不断发展，互联网支付、移动支付的迅速崛起，人民银行构建了由大小额支付系统、银行卡清算系统、外汇交易系统和各商业银行核心系统构成的现代化支付清算体系，使得普罗大众可以轻松享受到跨行、跨地区资金实时到账等高效便捷的金融服务。

（三）移动支付有利用提高中小银行的竞争力

在经济转型不断深化、利率市场化进程加快、金融脱媒等趋势下，各中小银行和具有垄断地位的大型银行比较起来，营业网点少、服务范围有限、很难形成规模效应，处于明显的劣势地位。但随着移动支付的快速发展，一是由于移动支付具有灵活性、即时性和便捷性，可以打破时间、空间的限制，从而有利于增强和大型银行的竞争力，缩小了中小银行与大型银行的差距。二是移动支付的加入还有助于突破物理网点的束缚，减少增设物理网点的建设费用及人力成本。根据美国咨询机构Tower Group数据显示，通过移动支付方式办理金融业务的交易成本仅为传统柜面方式的2%，是通过ATM交易方式的10%。三是通过网络可以快速扩宽业务经营范围，同时，依靠理财、生活服务、快速转账等增值服务，可以提高客户粘性，不断提升中小银行的竞争实力。

四、商业银行发展移动支付业务面临的挑战

（一）运营市场复杂，缺乏统一管理模式，竞争渐趋激烈

移动支付产业链涉及的领域非常广泛，从上游的技术及方案提供方、中端芯片的提供企业，再到下游各行各业的商家。这些年来，随着中国移动支付市场的迅猛发展，也形成了移动运营商、商业银行、第三方支付机构“三足鼎立”的竞争格局。每一方都试图占据主导地位，互相合作的同时又互相竞争，因此无法形成一个统一的发展模式，运营市场复杂，缺乏统一管理模式，产业制度成为制约移动支付发展的瓶颈。

值得一提的是，在过去的2015年中，以支付宝为首的第三方支付在移动支付领域可谓占据了重要主导地位。根据艾瑞咨询数据显示，自2013年第二季度开始，支付宝手机支付活跃用户数就已经超过了Paypal，成为全球最大。截至2015年年底，支付宝拥有超过3亿实名用户，活跃用户数有1.9亿，支付宝钱包在移动支付市场占据了80%以上的市场份额。同时，支付宝还积极进行业务创新，从支付延伸至销售、担保、融资等领域，利用自身的场景优势，将数据和流量转化为其客户关系沉淀，成为客户消费、理财等的优选入口。毋容置疑，这对我国商业银行业务发展带来了巨大的冲击。

（二）商业银行近场支付产业联盟谈判能力低，无法真正主导业务发展

在我国，远程支付业务发展相对成熟，但是，在近场支付领域却发展缓慢，据统计，2015年移动支付中远程支付和近场支付的占比分别为：99.72%和0.28%，占比悬殊。尽管目前各大商业银行纷纷开始加入到银联、移动运营商、第三方机构等主导的近场支付产业联盟之中，致力于与其他产业链运营主体达成合作协议，提供后台结算服务。然而，由于受终端渠道等资源的限制，商业银行处于相对弱势地位，在参与近场支付产业联盟的过程中谈判能力很低，商业银行仅仅作为产业链主体的协作方参与到近场支付的合作中，无法真正主导业务的发展，容易被边缘化。

五、推动商业银行移动支付业务发展的对策和建议

移动支付业务的健康快速发展离不开产业链上下游参与方的通力合作，需要在产品模式创新与产业链融入方面开展积极的探索与实践，面对移动支付来势汹汹，监管部门及商业银行应多角度、多维度应付支付变局。

（一）监管部门应完善支付结算制度，促进支付行业健康发展

我国现行的《支付结算办法》颁布于1997 年，已难以适应时展的需要，因此，为适应支付结算业务监管需求，监管部门应结合国内支付结算业务发展的实际，加快制订《支付结算条例》，进一步加强支付结算法规制度建设。在完善传统支付业务管理的基础上，将网上银行、移动支付、自助银行等新兴结算方式、结算主体纳入管理范畴，并对新型支付手段业务流程及电子支付参与方的权利和义务进行明确，促进电子支付法制化、良性化、规范化发展，引导支付结算市场有序运行。

（二）商业银行应着力于优化产品布局，探索多元化发展策略

移动支付产业竞争的实质是制度创新、市场创新之争。据调查结果显示，目前我国各大商业银行的手机银行主要提供查询、转账、缴费等简单服务功能，本质上只是对银行传统服务渠道的延伸，并没有深入客户的核心需求进行产品、模式上的创新。因此，为适应移动支付业务的高速发展，银行机构应紧密立足于自身的整体战略，着力于优化产品布局，创造应用场景，探索多元化发展策略。一是应加强对区块链、人工智能等新兴技术的紧密关注，不断创新服务和产品。采取线上线下相融合、近场和远程相结合的方式开展业务模式创新，进一步优化产品布局，包括NFC、二维码、LBS等，积极探索多元化发展策略。二是按照“强强联手”的发展理念，不断提升与外部机构合作服务的能力，将支付等金融服务面向移动支付运营商、手机厂商、互联网企业等产业链合作伙伴开放，聚焦发展、共促融化，探索多方共赢的商业模式。通过平台对接、数据共享等方式实现与合作伙伴之间的客户导流，融入更丰富的移动支付服务内涵。三是顺应当前020模式的发展趋势，积极拓展O2O的深度和广度，通过开放式平台跨界合作，围绕村、社区、校园、医院、超市、公交等日常生活场景，不断丰富移动支付的服务体系，从支付运营、金融运营向商业运营转型。以移动支付为纽带，把服务细化到场景，通过场景嵌入自家的产品与服务，尝试业务突破，提高服务覆盖率。同时，通过分析客户支付行为及商家交易信息，实现业务场景、产品规则及信息推送等定制与组合，利用银行综合化金融服务的优势，将信用卡分期、投资理财等金融服务与移动支付进行捆绑，为客户提供更具前瞻性和综合性的优质服务。

（三）发挥移动支付特点，全面推进普惠金融发展

为积极响应党的十八届五中全会关于“坚持共享发展理念，发展普惠金融”的号召，商业银行应充分发挥移动支付终端存储容量大、覆盖面广、能打破时间及空间限制的特点，根据我国“三农”地区现金流通不便、支付结算手段匮乏的现状，全面推出快捷的小额非接移动支付产品。同时，注重加强与新农合、新农保业务的整合，加强移动支付在农村地区的推广及应用，着力增加普惠金融服务和产品供给，推出低成本、易操作的移动支付产品，拓宽农村普惠金融“新内涵”，使得普惠金融能更广泛地惠及更多群体成为现实，为推进普惠金融发展探索出新的有效途径。

六、移动支付业务的展望和总结

根据央行最新的2016年二季度支付体系运行总体情况报告显示，2016年第二季度，移动支付业务增势明显，其中，银行业移动支付业务61.37亿笔，金额为29.32万亿元，同比分别增长168.46%和10.20%。笔者看来，商业银行应认清大局与大势，适时调整运营模式，以客户的核心利益诉求为导向，着眼跨渠道、线上线下无缝对接的客户体验，不断拓宽业务发展空间，争取在这场激烈的金融服务竞争中占据一席之地。

察势者智，顺势者赢。因此，面对移动支付机遇与挑战并存，各商业银行应在明确自身战略发展目标的基础上，发挥金融机构的优势，开展能够满足客户需求的特色支付业务，同时也要加强与同业、移动运营商和第三方支付服务机构的合作，打造自身主导的消费场景，共同推动移动支付产业的蓬勃发展。

参考文献：

[1]谷海颖，张云华，周振宇.我国移动支付产业链模式分析及其盈利测算[J].上海金融，2011，（9）：15―21

第15篇

【关键词】通信运营商 移动支付 线上支付 线下支付

doi：10.3969/j.issn.1006-1010.2016.24.016 中图分类号：F626 文献标识码：A 文章编号：1006-1010（2016）24-0078-04

1 引言

自进入4G时代以来，移动互联网在我国取得了长足发展。得益于移动互联网的网速、覆盖面的提高和移动终端的进一步普及，移动支付渗透率快速提升。移动支付的引入既是对传统支付行为的重大创新，也为广大用户提供了极大的便利性，成为移动互联网浪潮下的必然趋势。

支付方式的发展是人类消费方式的转变，从“物物交换”到“以金银为媒介的交换”，从“金银等价券”到纸币，从借记卡到移动支付，交易支付的载体一步步从实体向电子化转变，从一对一的现金、卡片向一对多的移动终端转变，并日益颠覆着传统支付产业的格局。

2 关于移动支付

从广义上看，移动支付是指用户通过移动终端接入通信网络，实现资金由支付方转移到受付方的一种支付方式；从狭义上看，移动支付特指应用于线下场景，并基于移动终端所发起的支付行为。

移动支付可简单划分为线上支付和线下支付，涵盖了目前市场上主流移动通信终端的移动支付场景。具体如下：

（1）线上支付的场景实现方式完全基于应用（如支付宝、微信支付、PayPal），关键的支付信息都保存在云端，不受账户资金额度限制，其安全度相对较低。

（2）线下支付场景一般是依靠硬件去实现支付场景（如Apple Pay、Google Wallet、Samsung Pay），目前限于小额支付，安全度较高。

3 移动支付发展现状

3.1 整体行业发展强劲

近年来，随着技术不断革新以及消费者对快速、便捷支付的需求变得更加迫切，移动支付正日益成为产业创新和投资的热点，并持续保持高位增长。

在全球范围内，移动支付呈现强劲增长的态势。据Gartner公司预测，2016年全球移动支付交易金额将达6170亿美元，亚太地区将成为移动业务交易最多的地区。

我国的移动支付产业发展势头同样迅猛。2016年初，央行所的2015年支付体系运行总体情况中，全国银行业金融机构共发生电子支付业务1052.34亿笔，金额2506.23万亿元。其中，移动支付业务138.37亿笔，金额108.22万亿元，同比分别增长205.86%和379.06%。

3.2 多方主体融合竞争

移动支付是对传统金融服务深度的有效拓展，对于大众消费产业的高速发展是强有力的催化剂，拥有广泛的市场应用前景。移动支付所具备的特质可为各参与方带来不同的附加价值，有潜力为通信运营商（以下简称“运营商”）、商业银行、第三方支付机构这三大主体及产业链上其它成员带来营收，形成了多方主体融合竞争的局面。

3.3 O2O落地的现实需求

就现阶段而言，由于相关业务布局的缺乏，移动支付给运营商带来的价值仅在于提升交易手续费收入或增加用户粘性。而对于互联网公司，移动支付不仅在于促使O2O（Online To Offline，线上到线下）生态闭环的形成，更重要的是移动支付所产生的数据价值。支付业务承载着庞大的交易数据，互联网巨头通过精准营销及与第三方企业合作的方式，构建从搜索、下单、支付到提货的消费场景，互联网巨头逐渐从用户之争走向场景之争。如何占据更多的线下用户场景、提高服务渗透率成为互联网巨头关注的焦点，由于支付服务具备刚需、高频特征，使其具有天然的获客优势，因此成为互联网公司积累用户数据最重要的入口。

4 通信运营商面临的移动支付困局

近年来，三大运营商都成立了支付业务子公司，将移动支付作为未来重点发展的业务之一，以期尽早完成移动支付业务布局。然而，移动支付与运营商的传统业务存在较大差异，再加上日趋激烈的市场竞争环境，所以运营商很难发挥自身的既有优势。

4.1 商业模式相似

从商业模式来看，三大运营商提出的移动支付解决方案在应用平台、支付方式及使用场景上均具有较强的同质化趋势，缺乏具有竞争力的亮点，难以提升竞争门槛及增强对用户的吸引力。如图1所示：

具体如下：

（1）战略层面：中国移动坚持打造互联网入口及整合已有的手机钱包和手机支付，中国电信采取“通信+支付+理财”的互联网模式，中国联通则倾向与互联网巨头和金融业的跨界创新。

（2）平台层面：功能相似的开放式平台，主要是基于SIM（Subscriber Identification Module，客户识别模块）卡打造开放生态体系，从而与第三方公司共同开发应用，包括生活缴费、话费充值、手机购票等功能。

（3）推广层面：中国移动采取给予NFC（Near Field Communication，近场通信）手机补贴的政策，中国电信主要采取赠送流量的方式，中国联通则采取手机营业厅支持第三方支付的方式。

（4）银行连接层面：两种移动支付模式并存于三大运营商。一是“间联接入”银行模式，运营商首先对接银联的集中交换平台，然后由银联与各银行对接，能够快速地把银行集中到同一平台上；二是一对一的“直联”模式，通过省去银联交换环节，能够有效地缩短流转路径。

4.2 使用者不愿承担成本

一般而言，移动支付体系当中最直接、最受益的p方即消费者与商户，移动支付更多的是线下场景下消费者与商户的连接工具。然而，根据移动支付网调查数据[1]显示，有超过50%的个人消费者不愿承担NFC手机更换成本，更有超过70%的消费者不愿意额外付费。由此可见，移动支付给个人消费者所带来的便利性并不足以驱动个人消费者为之支付过高成本。而商户端关心的是移动支付能否获取更多客流以提升销售额，至少在关键的支付网络建设初期承担建设成本的意愿并不强。

4.3 难以平衡多方利益

运营商开展移动支付业务的目的在于拓展其增值业务，避免移动支付管道危机。其优势在于用户群体广泛，加之在业务运营和推广上的丰富经验，使得其具备开展移动支付运营和管理的能力，但是由于在终端、内容和资金管理方面的不足，运营商开展支付业务时必须与其它厂商合作，而不同厂商之间利益的权衡，尤其是与银行之间的分成问题，成为运营商移动支付业务发展的一大阻碍因素。再如，消费者的手机与商家POS机均由终端设备生产商制造，终端厂商对分成拥有的话语权也逐步提高，终端厂商既可以选择与某运营商合作，也可以与银行合作，将自身分成收益最大化。

5 通信运营商如何走出移动支付困局

移动互联网的爆发式发展带来了移动支付的快速崛起。互联网公司拥有海量、高活跃度的用户群体，有着将现有线上业务延伸至线下的强烈需求，因而推广移动支付业务的动力十分充足。目前以阿里支付宝、腾讯支付为代表所推出的移动支付整体解决方案颇受用户认可，对运营商和银联的市场份额形成巨大冲击。

对于通信运营商而言，摆脱当前管道化处境、解决效益下滑等问题，拓展新型业务、寻找突破口已成为当务之急，而移动支付业务能够为通信运营商带来新的市场空间。一旦互联网第三方移动支付场景日臻丰富多元化后，用户粘性将提高，平台效应会增大，届时运营商将面临边缘化与管道化的风险。因此，运营商面临各方挑战，需迅速掌握机遇扭转局面。

5.1 运营商的优势

面对强势的互联网第三方支付公司，运营商在移动支付领域仍有以下优势：

（1）用户群体数量庞大：三大运营商的总用户数接近13亿，3G/4G用户也已经突破6亿，如此庞大的用户基数有利于运营商进行业务创新。

（2）产业链逐渐成熟：随着NFC的逐步成熟，产业链各参与方支持力度提高，运营商将成为受益者。

（3）政企市场优势：除了个人业务之外，运营商也为企事业单位、政府机关提供集团服务，在企业移动支付场景的建设上更加有资源与影响力。

5.2 以用户为导向，打造全行业应用场景

差异化的应用以及应用的多寡决定了使用的意愿与频率，无论是运营商自行搭建还是透过开放平台合作，必须以用户为导向。从目前来看，运营商的应用无论是在质或量上均有所欠缺，难以转化用户，如何增加平台用户数量是运营商所面临的最核心问题。因此，如果运营商想聚集用户，进而形成规模效应，应改变以合作方为中心的着眼点，转向深度挖掘用户需求，从而抓住消费者的“痛点”，增加应用领域和开发创新支付产品。

使用移动支付的动力来自三大因素：支付流程快捷、安全可靠、应用种类多。在移动支付应用的布局上，运营商可采取全方位系统性的出击，使应用场景与支付环节能够无缝隙连接，让用户拥有良好的支付流程体验。同时，进一步深化对各行业的洞察，妥善利用数据分析精准选择消费者的“痛点”行业，打造用户所期待的支付场景。此外，在用户越来越依赖移动设备进行支付和金融服务的同时，对安全的重视程度也不断提高，运营商可以利用自身多年来培育的强大技术实力，升级系统平台以提升其安全性，提高行业进入壁垒。

5.3 提高用户让利红利

以滴滴打车和快的打车为首的打车软件价格之战，充分体现了移动支付激烈的博弈。互联网第三方移动支付领军企业的补贴之战不仅是为了快速占领市场与培育用户移动支付的习惯，也是为打通线上线下的通道，进而将货币支付交易进行移动化。

面对竞争，运营商至少需要思考以下两个方面：

（1）互联网第三方移动支付场景的拓展是否会出现运营商现有用户被转化到其它平台的可能。若是，是否考虑以持续补贴的方式与其抗衡，保有存量客户群，避免付出更高成本以重新获得客户。

（2）在互联网第三方支付尚未进入的领域上，运营商能否采取让利红利的方式，培养用户使用移动支付的习惯，让消费者由试用到愿意使用其服务。

要解决上述问题，运营商需要拥有完备的营销能力、稳定的预算保障以及稳固的合作伙伴等多方支持。

5.4 深化与金融机构协作力度

运营商的优势在于整合移动用户与手机终端的能力，而金融机构的优势则体现在支付系统上。若由运营商负责构建移动支付平台场景及导入用户、金融机构负责布局商户端和支付系统，双方采取整合协作的模式推进移动支付，才能与互联网第三方支付企业展开竞争。

以上海地铁为例，由中国移动、浦发银行、上海地铁共同打造地铁全网手机支付，率先在全国推出了融合移动支付、金融服务以及地铁出行于一体的应用服务，揭示了运营商与金融机构的合作模式。具体而言，上海地铁全网手机支付采用的是银联标准与浦发银行的技术，同步支持中国移动NFC手机支付。运营商与银行在该闭环场景下所提供的移动支付服务能够为其带来垄断性收益，有利于浦发银行客户快速增长。此种模式较好地平衡了金融机构与运营商之间的利益，使双方走向利益同盟。

6 结束语

综上所述，移动支付业务有助于运营商实现从通信管道业务向服务平台业务的转变，并将创造出新的商业模式与收入机会。面对第三方支付公司的强势竞争，运营商需要加快步伐，打造出符合市场需求的移动支付解决方案，从一站式服务能力的建构、营销预算到完整的应用生态系统进行多方面的投入，形成持续性的核心竞争力。

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