移动支付含义范文

前言：我们精心挑选了数篇优质移动支付含义文章，供您阅读参考。期待这些文章能为您带来启发，助您在写作的道路上更上一层楼。

第1篇

2007年下半年始，安徽酒业曾经的王者――曾经以“滴滴难舍”的品质及品牌形象享誉淮河二岸及中原地区的安徽沙河王酒在经历过5年之久的沉寂之后，借助强势资本后盾和著名酒业经理人的营销团队的融合再次启动复兴的浪潮。这一举动不仅是一个传统企业的重生搅动了区域经济的神经，其更大的社会意义在于搅动了诸如沙河王般的酒企的神经，即如何正视产业和区域经济的关系并为此类以传统产业经济为主的区域经济的发展提供参考。

笔者曾经深度接触过许多白酒企业，也对诸多徽酒企业的发展做过研究和探讨，当然也包括沙河王酒业。

关于沙河王，有这样一个故事不为外人所知。我们从来没有听说过，如果茅台或者五粮液、剑南春、泸州老窖等中国酒业的大哥大级企业一发工资，当地物价就上涨，尽管它们的年销量现在已过几十亿到上百亿；但是，在安徽的界首就有这种现状，曾经只要当地的沙河王酒厂一发工资，界首市的物价就会上涨。不管当地的经济发展水平如何，但是这一点足以说明沙河王酒业曾经在当地经济中的地位。

当一个曾经对当地财政贡献达50%之多的企业到巅峰到深谷，而后再从深谷中上升起来之时，它给当地经济所带来的期望是可想而知的，自然会重新引发当地区域经济的高度关注。虽然不是所有的酒企都能够如当年的沙河王一样雄居一方经济浪头，但是，透过沙河王的复兴，也许能够给予诸多的酒企如何与区域经济环境和谐相融一点启示。

酒业作为区域经济中的一份子，在经济中的作用如其它所有的企业一样是众所周知的，如交税、解决就业、带动消费市场等；但是酒业在区域经济中的特色地位是其它一般产业所不能比的，如可作为文化产品提升区域经济的形象、提升粮食产能的转化与增值、提高农民的收入促进农业发展及和谐社会建设等等。

酒业的发展和所在区域经济的发展是相辅相成的关系，而酒业要有效地借助区域经济的发展之势则要把握好以下几点：

首先，借助好民俗文化传播渠道。在日常消费的民俗文化中，逢年过节当酒文化带动了消费的市场之时，酒业便融入了区域经济的潮流之中，这也是文化产业经济的升级之道。酒是文化产品更是经济产品，如酒是商务或者政务上往来最传统且不可获缺的礼文化的典型代表，四季不变，历久醇香，这也是白酒更具有价值的体现之一。

人是流动的，信息是互通的，这也是经济发展带来的必然结果；因此，要借助区域民俗文化的口碑传播力量。如沙河王酒对外出求学的学子及外出打工人员的赞助与支持，既体现了人文关怀更是遍撒品牌火种。

再者，借助好政务传播渠道。酒是城市名片。城市名片，不仅仅是地产的地标性建筑和城市形象雕塑等的专利权，区域经济的酒类产业同样是城市的形象名片，恰好五粮液之于四川宜宾、沪洲老窖之于四川泸州一样。

在礼尚往来中，酒是广告传播力极强的产品。以徽酒为例，口子窖酒带动了淮北的品牌传播、高炉家酒让更多的人知道了涡阳县的高炉古镇、古井贡酒带动了亳州市乃至安徽省的知名度、沙河王酒让界首这么一个安徽西北的偏僻地方让人“滴滴难舍”、迎驾贡酒让人知道了大别山的美景等等。

此外，良好的政务关系促进了产品的在团购市场中的发展及区域市场推广，这既是政府对企业的支持也是酒业和区域经济相融产生的价值体现。

而要真正能够有效借助上述渠道，品牌的规划及产品线的规划则是根本所在。以政务渠道为例，作为城市名片，首先体现的是产品的形象档次和品质。这就要企业在品牌定位、形象包装、市场定位等营销元素的整合。

再者，打好特色牌。众所周知，企业的发展有很多不可控的因素影响，这也是许多企业几许沉浮的原因所在，尤其是对于传统味道产业更浓的白酒产业更是有压力，因此，如何占领、站稳一方市场则尤为关键。

第2篇

市卫生局：

今年第七号热带风暴“天鹅”给我市农业和畜牧业造成巨大损失。风暴过后，由于农作物叶片受损严重，容易发生各种病虫害；畜禽淹死及体弱，也容易引起动物疫病的发生，特别是人畜共患病的发生。为了做好灾后动植物疫病的防治工作，恳请贵局拨给药品、疫苗、器械购置经费15.006万元，其中动物疫病防治经费8万元，农作物病虫害防治经费7.006万元。

附：灾后动物疫病防治经费测算

第3篇

关键词：吉尔认知负荷模型；同声传译；顺句驱动；压力；质量

在西方口译领域，丹尼尔・吉尔教授颇有建树。早在1995年，他便从认知心理学的角度出发剖析同传的整个过程。针对同传多功能任务同时进行这一特点，吉尔提出其认知复合模型，对译者在同传过程中的精力分配情况与内在关系加以分析，为译员提高同传质量提供了指导。

因此本文拟从吉尔认知负荷模型理论出发，结合英汉两种语言的特点与差异，阐述顺句驱动原则在英汉同声传译过程中的必要性、有效性和可行性，分析揭示顺句驱动相关规则与策略在同传实践中如何帮助译员有效进行精力分配，减少同传工作中的压力，保证同传的质量与效果。

一、“认知负荷模型”理论的基本思想

“认知负荷模型”理论诞生于20世纪末期，由法国著名口译教授丹尼尔・吉尔提出。吉尔教授从认知心理学的角度出发，针对同传多功能任务的共时性特征，讨论同传译者在同传过程中的精力分配情况。他根据自身翻译实践经验将一个完整同传过程所需要的认知精力分解为四种“认知负荷”并在此基础上提出其“认知复合模型”，即：“SI=L+M+P+C”[1]64。其中，SI 代表Simultaneous Interpretation，L代表Listening and Analysis Effort，M代表The Short-term Memory Effort，P代表The Speech Production Effort，C代表Coordination Effort；如果用中文表示这一公式，那便是：同声传译=听辩理解精力+短时记忆精力+语言产出精力+协调精力。这一认知模型显示，“同声传译（SI）过程包括听辩与理解（L）、短时记忆（M）、语言产出（P）和协调（C）四项任务。该公式中的每一个组成部分几乎同时参与对信息的加工处理。整个过程都是非自动化的信息加工过程。如果认知负荷模型中的四个过程可以得到平衡，这种平衡便可帮助译员克服大量心理难题，提高其口译产出质量。

二、从认知负荷模型四步骤到汉英语言差异关照下的“顺句驱动”原则

吉尔的认知负荷模型提示人们，同饕朐笨梢岳用口译中的黄金法则“顺句驱动”来减轻心理压力，提高同传质量。

就汉英语言之间的差异性而言，两者之间的形意之别早已为学界所公认；英语重形合，汉语重意合。英语按照固定的结构和方式来组织句子，主要依靠关联词来表示语法关系，句子结构十分紧凑；汉语则按照字词含义进行组句，通过词序与句子本身的语义来表达语句关系，句子结构更加松散和灵活。这种形意差异在下面例句的对照中便可一目了然[2]120-121：

例1：He had flown in just the day before from Gerogia where he had soent his vocation basking in Caucasian sun after the completion of the construction job which he had benn engaged on in the south.

例2：知己知彼，百战不殆；不知彼而知己，一胜一负；不知彼不知己，每战必殆。

以上两个句子可以看出，英语中常用一些介词短语和从句来变现逻辑关系，句式紧密。然而，中文表达中很少出现连接词来表现上下句的关系。

汉英语言在表达习惯上的不同，尤其是语序排列上的差异无疑会给译员的同传带来诸多困难，而“顺句驱动”原则不失为化解同传困局的一个有效途径。译员在完成由“听解―短期记忆―产出―整合”四环节组成的整个同传过程中，无需改变原句顺序，只需把它切分成一个个意群或信息单位，并用连接词进行自然串和。“顺句驱动”策略的采纳有助于使译员在紧张的翻译过程中，尽量避免对原文含义的遗漏和为调节语序而耗费大量精力。首先，汉语和英语都有SVO的句式，巧妙利用两种语言中的这些类似句式，可在一定程度上减少同传的难度。此外，汉语和英语各有自己的语言特色，如果译者能够顺势利用这些特色，也可为同传过程的语言输出提供优势。具体而言，汉语语句大多较为简短。当一个复合英语长句出现时，译者不妨将其拆分成几个汉语简单句来加以转换和表达。此外，汉语中的言，只有这样，口译员才能即时处理大量的语言信息。如果口译员能够恰当把握整过翻译过程的各个环节，则同传质量便可得到保证。同传中的断句和笔译中的断句有所不同。进行笔译时，译者手中有完整的纸质文本，因此译者可以很容易地划分每个句子的意群。但在同传过程中，译员受各种因素的限制，只能根据语序进行句子的意群切分。所以同传中的断句处理一般很难做到像笔译中那样自然，口译员需要掌握必要的断句技巧来尽可能地自然切分语句。实际上，英语中会有许多暗示断句的标志性结构。首先，英语句子结构中往往含有主语从句、定语从句、状语从句等从句成分；这些从句大多通过“when，where，why，how”和“who， which， whom， what， that”来与主句连接一个词语往往对应着多层语义及语法功能。例如，一个汉语词既可以作名词又可以作动词，甚至还可在某种语境下充当形容词。“顺句驱动”原则在同传中的适当使用便可充分发挥汉语这一灵活多变的语言特点，顺势而为，合理转化词性，将同传过程在短时间内梳理得更加清晰而简单。

值得一提的是，同传译员对“顺句驱动”原则的采用必须秉持准确性和简洁性的基本取向。“高质量的同声传译中，语言准确是翻译最起码的要求，文句常常言简意赅，辞约旨丰。”[3]16

三、“顺句驱动”原则在同传中的应用与奥巴马国情咨文的模拟案例分析

为能在英汉同传中适当使用“顺句驱动”原则，口译员可以在同传四个步骤中综合采取各种技巧，特别是断句、增补、省略和转换等基本翻译技巧。恰当、实用的翻译技巧可以帮助口译员减少工作压力，增加自信，并提高其提取语言点的能力，从而使口译内容更加准确，语流更加顺畅。以下将借助奥巴马2014年国情咨文为语料资源模拟其同传活动，籍此讨论“顺句驱动”原则在吉尔口译四步骤中的具体体现和基本翻译技巧的相应适用。

（一）断句

断句是指口译员在同传过程中根据语句的意群，将句子拆分成几个部分进行翻译的做法。“语句拆分有助于译员将源语中零散的词组成有意义的意群或将译语中的长句按一定的意群拆分输出。”[4]140从某种意义来说，同传的其他翻译技巧，都要在断句技巧的基础上使用。输出表达的前提是理解；在工作状态时，同传译员在进行语言输出的同时需要不间断的进行预测、记忆、回忆、解码源语。这些连接词均可作为口译断句的标志性词汇。其次，英语中的介词短语也是断句的显著标志，例如at， in， with，for 等。在同传过程中，译员可以根据这些介词进行断句处理。

（二）增补和省略

英语属于形合语言，句子结构紧凑，许多从句都是由连词连接而成。词汇与词汇之间、句子与句子之间均由明显的标志性词汇连接。然而汉语则为意合语言，句子与句子之间鲜少出现表明逻辑关系的词汇或短语。因此，译者在做英汉同传时，碍于英语和汉语在语言形式上的差别，需要采用省略方式以保证译出语的可接受性和流畅度。除此之外，译者也需要为其口译添加一些必要的“剂”；顺句驱动原则提示，译者可按照意群将听到的句子拆分成不同短句，但有时也会因此破坏意群之间的逻辑关系，导致丢失源语中的重要含义和信息。“但是，这种增补不是随意的，而是添加原文中虽无其词却有其意的语言单位。”[5]64

（三）转换

由于汉英语言结构的不同，汉语和英语之间在用词方面存在很大差别。“汉语是一种动词型或者说动词优先的语言，而英语是一种名词性或者说名词有限的语言。”[6]144因此，在英汉同传过程中，译员需要将许多英语中的名词转为汉语中的动词，以保证译出语的自然度。此外，汉语中缺少英语中的分词结构，所以在英汉同传中，需要将英语中的分词结构转化成汉语中常见的动宾结构。

四、结语

在吉尔认知负荷模型的指导下，通过对译员认知符合分配分析得到“顺句驱动“原则在同传中的适当使用，可以帮助同传译员在听解分析方面减少认知压力，在整个同传过程中取得认知分配平衡，收@理想的工作效率和即时翻译质量。

参考文献：

[1]江晓梅.英汉理论与实践[M].武汉：武汉大学出版社，2013.

[2]张威，董娜英汉互译策略对比与应用[M].北京：北京语言大学出版社，2011.

[3]曾传生.英语同声传译[M].北京：对外经济贸易大学出版社，2009.

[4]曾传生.英语同声传译概论[M].北京：北京大学出版社，2010.

第4篇

  　河北省劳动人事厅：

你厅《关于领取副食品补贴和生活补贴的职工死亡后其供养的直系亲属抚恤费、救济费如何发给的请示》（冀劳人险〔1989〕262号）已收到。经研究，现函复如下：

根据《国务院关于试行主要副食品零售价格变动给职工适当补贴的通知》（国发〔1988〕23号）的规定精神，对于已领取副食品补贴和生活补贴的职工死亡后，其生前供养的直系亲属由于主要副食品零售价提价给他们生活带来的困难，可采取适当提高困难补助标准的办法给予解决。具体办法，请你们根据实际情况请示省人民政府确定。

第5篇

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第6篇

山西省计划委员会劳动工资办公室：

关于一九六八年退伍军人安置工作后，在执行初期工资待遇时，其服现役时间如何计算的问题，我们意见，在没有新的规定以前，仍可按工资局一九六五年八月二日（65）中劳薪字第191号文中的计算办法办理。

附：劳动部工资局关于退伍军人入伍退伍时间计算问题的复函

〖65〗中劳薪字191号（一九六五年八月二日）

湖南省岳阳造纸厂筹备处：你厂六月二十九日来函收到。所询关于在确定退伍军人参加工作的初期工资待遇时如何计算退伍军人的入伍时间和退伍时间问题，经与总参谋部动员部研究，其入伍时间可从应征入伍之日算起，其退伍时间以批准退出现役之日为准。请按此计算其服现役时间。

第7篇

【关键词】电子商务环境 移动支付技术 商业模式

最近几年，智能手机在我们的生活中占据着越来越重要的地位，手机上拥有的应用软件使人们的生活极度便捷。手机端电子商务的兴起使电子商务的发展出现了新局面。在电子商务高速发展的大背景下，企业传统的商业经营模式已经落后，为了适应商业的急速发展，企业必须对商业经营模型进行创新改造，所以，加大手机移动支付技术研究力度、开拓新型商业经营模式对于企业未来的发展具有重大意义。

一、电子商务与移动支付的含义

子商务是指以网络信息技术为基础进行商品交换的商业行为。通常意义上，电子商务遍布全球，只要拥有通畅的、开放的网络，就可以在线上进行贸易活动。一种更容易理解的说法是，电子商务即是指可以让消费者在网络上进行购物等行为的新型商业运营模式。目前，主要的电子商务运营模式有C2C、B2B、ABC等。

移动支付是指智能手机用户在手机端对购买的消费品、享受的服务等商品进行付款的新型支付方式。在实际使用过程中，使用者直接通过手机等移动设备向金融机构的个人账户发送付款命令，在无形中实现货币的转移，起到快捷、安全的支付效果。

二、电子商务环境下，移动支付技术分析

二十世纪九十年代，新兴的自动识别技术――RFID 技术出现在大众的视野中，技术原理是在电磁场或磁场范围内，通过吸收非接触式通信格局识别目标，并完成数据交换等一系列任务。这项技术在应用中不需要基于人工基础，在恶劣的环境之下也能快速正确地识别目标。目前，这项技术主要应用于RF-SIM、NFC等技术之中。

三、电子商务环境下，移动支付商业模式类型分析

在电子商务的整个运营过程中，主要的利益相关者包括用户以及商户等等，据此可将电子商务运营模式分为下面几种类型：

（1）以电信运营商为基础。运营商大多具备大量、稳定的用户，同时也是网络的提供者，使得电信运营商在移动支付方面拥有的得天独厚的优势，尤其是在绑定消费者方面体现出了巨大的潜力。除提供网络接入服务之外，电信运营商还可以根据客户需求提供其他具有针对性的综合服务。在这种商业运营模式下，电信运营商有两个突出特征，即客户来源与网络技术支撑，通过分红等方式取得电子商务运营中的企业利益。不过，运营商想要在移动支付领域取得更大的发展，就需要进一步加强专业团队的培养，不断增加相关经验，充分利用自身已有的优势，努力达到经济利益最大化。

（2）以传统电子商务提供者为基础。传统电子商务的突出优势是已经具备了完善的运营模式、丰富的管理经验以及良好的品牌形象，在手机移动端通过相应的电子商务通道后，就可以顺利运作。不过，传统的消费者和线上消费者之间存在着一定的差别，这可能给传统运营商在运营理念上带来一定冲击，所以，传统运营商应当积极适应电子商务特点、创新出合适的发展道路。

（3）以银行为基础。银行拥有丰富的账户管理和支付方面的经验资源，这使得其在电子商务领域迅速发展壮大。银行可以通过电信运营商提供的通信网络，为其用户提供独立、安全的支付等相关服务。在这一过程中，参与主体只包括银行以及银行用户，只是这两方的沟通与交流，因此，以银行为中心的移动支付商业模式逐渐壮大。银行有专线和运营商进行连接，用户通过个人银行账号进行移动支付，整个支付过程中运营商并没有直接参与。目前，为了顺应时代的发展，招商银行、商业银行等各大银行都构建了专属的移动支付平台。由于银行本身具有完善的结算体系和信用管理体系，所以在支付业务方面能够拓展手机服务功能、促进移动支付的进一步发展

（4）以设备为基础。在电子商务的环境中，移动设备是一切的基础，没有设备，也就无法完成移动支付，移动支付的商业模式也就无从谈起。所以，以设备为基础的移动支付商业模式迅猛发展，成为主要的一种类型，例如小米旗下的“小米商城”，其运行的商业模式以设备加上服务为主，其提供的软件销售平台吸引了大量的软件提供者，有利于推动小米手机软件的开发与推广。目前，这一类型中最为成功的企业当属美国苹果公司，国内大部分公司推出的产品太过简单，无法争取到更大的市场。

（5）以应用提供者为基础。已应用提供者为基础的商业运营模式，需要运营者持续的专注力和创新力，伴随着电子商务的快速发展，应用提供商针对用户的需求引导用户进行消费。为了应对残酷的市场竞争，应用提供者只有不断地推陈出新才能持续吸引到消费者，从而得到更好的发展。

四、结论

当今社会是信息化的社会，移动支付正在迅速成为人们交易中主流的支付方式。所以，在电子商务的大背景下，我们应当不断加深对于移动支付技术的研究、致力于开发更加便捷、安全的移动支付技术，为移动支付市场的进一步拓展做好技术准备。另外，还应当积极创新商业经营模式，满足人们多种多样的消费需求，在形成固定消费群体的同时，使企业经济效益最大化，达成促进电子商务稳健、快速发展的目的。

参考文献：

[1]吴亚杰.移动电子商务发展趋势探讨[J].现代商业，2016，（31） .

第8篇

关键词：高等职业教育；《电子商务支付与结算》；教材建设

高等职业教育中《电子商务支付与结算》课程一般是电子商务专业的核心类课程，其开设目的是适应信息时代对电子商务复合型、应用型专门人才的需求，重点培养学生的实际操作能力。教学方法一般采取项目教学法，以工作任务为出发点激发学生学习兴趣，采取理论实践结合教学模式，充分培养学生分析问题、解决问题的能力和实际操作能力。可以说该课程是电子商务专业诸多课程的一门综合反映学科，所有高校电子商务专业均开设了该课程，影响非常广泛。

故而该类教材的编写必须紧密结合该课程的教学特点，其编写应当遵循“以能力为本位，以操作为基础，以职业实践为主线的专业课程体系”思路，依据实际任务操作流程的需要、高等职业院校学生的学习特点和职业能力形成的规律，按照“学历教育与职业资格教育相结合”的设计要求确定编写的知识、技能等内容，充分体现实践课程的特色与设计思想，以实践为驱动，探索教、学、做的互相结合。

现有的《电子商务支付与结算》类的一个共同特点在于教材实践任务指导方面涉及的东西极其有限，内容大多以文字性理论陈述为主且部分讨论深度过高，这对于理论素养相对较差的高职类学生来说是不适宜的。高职类《电子商务支付与结算》教材的编写内容应当体现先进性、实用性，典型案例的选取科学，具有可操作性，围绕高等职业教育特点，理论内容以必要、够用为度，突出实践实训。教材呈现方式图文并茂，文字表述规范、正确、科学，教材理论与实践具有前瞻性与实用性，并确保与本科类教材有所区别。

《电子商务支付与结算》教材编写内容结构体系上来说应当包括以下学习单元板块，包括：电子商务支付与结算概述、电子支付工具、第三方支付、网上银行、移动支付与微支付、网上证券保险、电子支付安全技术与认证、电子商务支付与结算的安全和法律保障，具体内容如下。

第一单元电子商务支付与结算概述。讨论内容包括：1、电子商务与网络经济。（1）了解电子商务；（2）电子商务与金融业的天然适应性；（3）网络经济与网络金融。2、电子商务支付与结算基础。（1）传统支付结算方式；（2）电子商务支付与结算；（3）现代化支付系统概述。3、电子商务支付与结算发展现状与趋势。（1）中国电子支付结算发展现状与趋势；（2）国外电子支付结算发展现状与趋势。

第二单元电子支付工具。讨论内容包括：1、支付工具的演变发展。（1）实物支付；（2）信用支付；（3）电子支付。2、电子货币。（1）电子货币的含义、属性和特点；（2）电子货币的种类、职能；（3）电子货币的发展现状和存在问题。3、信用卡。（1）信用卡的定义、分类、特点；（2）信用卡的功能和使用。4、电子钱包。（1）电子钱包基础；（2）电子钱包的使用。5、电子支票。（1）电子纸票的定义、特点；（2）电子纸票的优势和不足。

第三单元第三方支付。讨论内容包括： 1、第三方支付基础；（1）第三方支付的含义、产生和基本原理；（2）第三方支付的发展和面临的问题。 2、支付宝。（1）支付宝的基本情况；（2）支付宝的功能和特点；（3）其他第三方支付平台。

第四单元网上银行。讨论内容包括：1、电子银行基础。（1）电子银行的含义、特点和发展；（2）电子银行产生和发展。2、网上银行概述。（1）网上银行的概念、产生和特征；（2）网上银行的种类、功能和发展；（3）网上银行与传统银行的关系。3、网上银行的申请和使用。（1）网上银行的申请流程；（2）网上银行的具体应用；（3）网上银行安全工具。4、网上银行的风险与管理。（1）网上银行的风险类及其识别；（2）网上银行的风险管理。

第五单元移动支付与微支付。讨论内容包括：1、移动支付。（1）移动支付的含义、特点和基本要素；（2）移动支付的应用和发展趋势。2、微支付。（1）微支付的含义、特点；（2）微支付的应用和发展趋势。

第六单元网上证券保险。讨论内容包括： 1、网上证券。（1）网上证券含义、特点；（2）网上证券优势与存在问题；（3）网上证券的交易模式与发展趋势。2、网上理财。（1）个人理财基础；（2）网上理财的含义、特点和方式。3、网上保险。（1）网上保险含义、特点；（2）网上保险的优劣势；（3）网上保险的产品和流程。

第七单元电子支付安全技术与认证。讨论内容包括： 1、信息加密技术。（1）信息安全与加密技术概述；（2）主要加密技术；（3）网络通信安全措施。 2、网络安全协议。（1）SSL协议；（2）SET协议；（3）PKI协议。3、数字签名和数字证书。（1）数字签名的含义、原理和作用；（2）数字证书的含义、作用、存放和使用。 4、CA认证中心。（1）CA中心概述；（2）CA中心的功能和组成框架。

第八单元电子商务支付与结算的安全和法律保障。讨论内容包括： 1.电子商务法律法规概述。（1）电子商务结算与支付当事人及其权利义务；（2）电子商务支付与结算相关法律问题。 2.电子商务法律环境建设。（1）电子商务支付与结算立法要解决的为题；（2）电子商务支付与结算的主要法律机制建设。 3.网上纠纷的处理。（1）网上纠纷的产生原因和特点；（2）网上纠纷的处理流程。

第9篇

关键词：移动支付；商业银行

一、引言

任何企业开展市场活动都是在一定的营销环境下进行的，金融企业也不例外。因此掌握企业所处环境从而调整自身战略是十分必要的。金融营销的环境是影响商业银行开展金融营销的一个重要因素，它与营销活动有着紧密的关系，直接或间接影响了营销策略的制定以及执行。金融营销环境既会给企业带来机会，也会给企业带来各种各样的威胁。对于金融营销环境的分析的意义在于让企业能够认清所面临的内外形势，并以此作为营销活动的资源基础和制定营销策略的依据。金融市场营销环境可以根据其定义和生态学原理分为外部环境和金融主体两个部分。宏观环境是指影响、制约金融主体的社会要素。包括经济环境、技术环境、政治法律环境、社会人文环境等。而围观环境则是指直接影响金融机构营销能力的各个参与者，包括金融机构自身、顾客、竞争者、替代品及互补品等。

二、宏观环境分析

金融营销的宏观环境由经济环境、技术环境、政治和法律环境、社会人文环境四大因素构成，

1、经济环境

任何行业的景气程度都与其所处的经济环境密切相关，作为我国金融体系核心的商业也不例外。改革开放以来，我国经济整体呈高速增长态势。2010年，中国名义GDP首次超过日本，成为仅次于美国的世界第二大经济体。虽然近期受到全球经济低迷、投资增速下降以及内需不足的影响，我国经济增长势头明显放缓。但是，2013年中国仍保持了77%的GDP增速，所以就目前而言我国经济增长虽有下行压力，但是总体向好。

移动支付产业作为新兴产业，受到国内整体经济形势的影响主要有：

货币需求大、传统货币不能满足需求；我国是世界上货币流通量最大的国家，目前市场上的货币流通量约为55万亿。不同于一些发达国家民众习惯于使用信用卡或者支票的支付习惯，我国消费者在很多小额支付时仍习惯使用现金而非使用信用卡等非现金支付方式。使用现金不仅给消费者带来诸如携带不便、安全性等问题，也给金融机构带来了钞票的印制、清算、安保、存放、回收、销毁等诸多问题。而移动支付作为一种新型支付手段，可以推动我国货币无纸化的进程。这样可以在很大程度上解决上述问题，同时可以节省货币流通所产生的各种成本，提升货币流通速度，也便于我国家统计经济数据。

2、技术环境

移动支付主要涉及移动互联网技术、近场通讯技术（RFID和NFC）等电子技术。

（1）远程支付所涉及的技术主要有：

移动互联网技术和移动设备制造技术。目前三大移动运营商已经各自实现其2G信号的全覆盖和城市3G信号的全覆盖工作，并加速农村和偏远地区的3G信号全覆盖工作。目前国内的2G网络业已能够基本满足现行模式下的远程支付，伴随着3G网络乃至4G网络的推广和普及，移动支付将可以采用更加新颖、更加安全、更加快捷的技术。从而全面的提升用户的使用体验。

（2）近场支付则主要涉及近场通讯技术（RFID和NFC）

目前NFC技术已经较为成熟，在国内的应用标准也已经确定使用银联的1356MHz标准。从这个角度来看，技术因素并不是近场支付发展态势较为缓慢的主要原因。

3、政治和法律环境

政治和法律环境指了法律、政府机构在一个确定的社会环境里影响和制约着各类组织及个人。

就目前来看，我国目前政局稳定，人民安居乐业，金融市场健康有序。与国际社会关系稳定，与世界各国的政治经济和商贸往来十分密切。金融政策方针较为合理。就以上来说移动支付的政治环境良好。

4、社会人文环境

近些年来，随着城镇人均可支配收入的提高和移动通讯设备价格的下降，移动通讯设备已经在我国大范围的普及开来，工信部的统计数据显示，我国目前共有约1146亿移动通信服务用户。且随着我国对教育投入的不断加大，整体国民素质不断提高，受过高等教育的人群占逐渐提高。

三、微观环境分析

金融营销微观环境是由金融机构本身和能够决定其营销策略的消费者、竞争者、供应商、中介机构等因素构成。

1、金融客户

根据艾瑞咨询的《2012-2013中国移动支付用户调研报告》显示，移动支付用户的年龄集中于18-30岁的年轻群体，其中25-30岁的群体占比最高，为受访者的327%，18-24岁的用户占比为224%，位列第二。31-35岁的用户群体排名第三。非移动用户的年龄结构偏长。移动用户的年龄段之所以呈现出这种分布，首先是因为18-35岁的年轻群体是我国对支付便捷性需求最强、且购买行为最为活跃的群体，因此占比较高。其次，年轻人群体对手机等移动设备的依赖程度较高，同时也愿意尝试新鲜事物，对于移动支付这样既能够带来便捷性体验又能够尝试最新科技的新型支付方式接受程度较高。

在移动支付用户的地域分布上，华东地区的用户数量占全部移动用户数量的382%，华北地区的比例为182%，我国的人口分布主要集中在华东、华北、华南地区，这些地区商业活动频繁，这就为移动支付创造了更多的应用机会。其次，华东、华北地区的移动互联网基础设备较为完善，移动通讯的用户规模较大，这都为移动支付业务的发展创造了良好的条件。

调查还显示，618%的移动支付用户拥有大学本科及以上学历，其中硕士及以上为97%，大学本科为521%。

综上所述，可以将目前移动支付用户的特点归结如下：年龄结构偏年轻化、学历层次较高。

2、竞争者

金融竞争者可以分为四个类型：欲望竞争者、类别竞争者、产品竞争者和品牌竞争者。在我国的移动支付市场上目前存在着众多的竞争者，这其中包含了商业银行、银联、第三方支付企业、移动运营商。在银行业内各家商业银行纷纷推出了各自的移动支付产品，与银行的传统产品相比，移动支付产品的同质化程度较低。这是由于目前国内移动支付还处于萌芽和成长阶段，产业模式和标准尚未定型，没有一个统一的标准。市场上各参与者都希望以各自独有的产品来吸引客户，提高产品市场占有率。同时，由于成本的原因，移动支付的一些专用设备普及率还有待提高（如NFC手机和NFC商户端），这也是商业银行创新产品以作为过渡阶段的替代品的原因。

虽然商业银行推出的移动支付产品在功能上存在一定的差异，但是在很多方面仍然存在着相类似的情况。所以客户在选择相关产品时也会考虑到品牌的因素。

综上所述，对一家商业银行而言，市场上其他的商业银行既是产品竞争者也是品牌竞争者。

（2）欲望竞争者

欲望竞争者是为争取各自客户而满足其不同消费欲望的企业。这一类型属于不同行业的竞争，商业银行主要是为了满足客户的资金需求，而作为其欲望竞争者的移动运营商是为了满足客户的通讯、娱乐的通讯产业。我国的移动运营商作为较早接触移动支付的企业，早在1999年就与工商银行、招商银行在广东等省市进行了移动支付业务的试点工作。今年来，随着高速移动互联网和互联网金融等的快速发展，移动运营商启动了其各自的移动支付业务的开发和推广。面对这种类型的竞争者，商业银行应当更多采取合作不是对立的竞争策略。如：浦发银行与中国移动合作开发手机支付业务，中国银行与中国联通合作开展移动支付业务等。

（3）类别竞争者

所谓类别竞争者，是指能够生产替代品从而满足消费者同一需求的两个企业。从这个含义上来看，类型竞争者属于两个不同的行业。

按照这种分类方法，在移动支付市场上，第三方支付企业应属于商业银行的类别竞争者。就目前而言，移动支付中远程支付的用户认可度和使用频率远高于近场支付，而在远程支付应用中，使用者主要是使用远程支付来完成网络购物和实体店即时支付、购买行为。商业银行在该领域推出了“银行卡快捷支付”、“手机银行”等产品以满足用户的上述支付需求。而第三方支付企业也推出了功能相似的移动支付产品，例如：阿里巴巴集团的关联公司――支付宝公司利用淘宝的海量用户和较高的客户黏性基础推出了手机支付宝和余额宝等系列产品，最新推出的余额宝则更是包含了钱包功能，直接撇开了商业银行，采取和天弘基金合作的模式为用户设立余额宝钱包，用户可以将资金以类似于活期存款的形式存放在余额宝钱包当中，同时享受高于目前一年期定期储蓄的利率，在需要使用时可以直接从余额宝钱包中扣划资金完成交易、转账等操作。

不论是商业银行的“手机银行”、“银行卡快捷支付”还是阿里集团的“余额宝”在功能上都能够满足用户的交易需求，而且“余额宝”作为第三方支付企业的创新移动支付产品都相当程度上的撇开了商业银行，自成体系。从这一点上来说，第三方支付企业作为商业银行在移动支付市场上的类别竞争者是未来商业银行开展移动支付业务、进军移动支付市场的最大的阻碍和威胁。

四、总结

从对于移动支付的环境所进行的分析来看，我国商业银行目前开展移动支付业务的整体环境良好，宏观经济增长稳定，法律法规政策有益于移动支付业务发展、移动支付的相关技术也较为成熟。而微观因素方面，随着普通民众的整体素质不断提高和越来越多的80后、90后成为市场消费的主要力量，移动支付的市场将会越来越广阔。但是这其中也存在着一些问题，例如：现阶段很多人对于移动支付仍抱有怀疑态度，市场上众多的竞争者也对商业银行的移动支付业务造成了不小的冲击，移动支付的安全性问题亟待解决等。随着国家的不断发展和市场的不断成熟，商业银行移动支付业务营销环境将会不断的出现新的变化，这些都十分有持续研究的必要。（作者单位：安徽大学经济学院）

引用文献

[1]雷晴.基于银行的移动支付情景规划实证研究[D].成都：西南财经大学，2011：1-60

[2]程丹.北京市银行业移动支付业务需求分析[D].北京：北京邮电大学，2007：1-35

第10篇

无疑，中国已是全球手机普及率最高的国家之一，这也进一步为在手机上加载多样的应用程序建立起了非常坚实的基础。与此同时，实现手机支付的技术也已经成熟。

而当人们谈及手中的钱时，往往会表现的有些紧张和多疑，并常会凭直觉来主观判断。因此，移动支付技术的安全性至关紧要。然而，更重要的是让潜在用户“感觉”到这项技术是安全的。

其实，移动支付的技术就是“近场通讯”（NFC）的一种应用形式。只要在手机中嵌入一张具有NFC功能的SIM卡或者芯片，便可以将手机变成一个钱包，能够安全地储存信用卡、礼品卡、会员卡、车票和优惠券等。

大众对NFC的认知如何？

2011年底，金雅拓在英国做了一项关于NFC接受度的用户调查，调查显示市场有必要对用户进行与NFC相关知识的普及，或者至少需要让他们正确地理解NFC技术。

这项调研收集了超过2000份手机用户的调查问卷，用来了解他们对NFC知识的了解程度。结果显示只有32%的调查对象知道NFC的含义。超过三分之一的被调查者担心使用移动钱包时会有安全问题，46%的被访者担心用户可能因NFC手机被盗而产生巨额账单。

虽然这项调查是在英国进行，但是它的结论基本上也代表了其它市场中用户的心声，其中也包括中国市场。

安全，但不仅仅是安全

NFC是一种成熟的技术，而且已经成为移动支付领域不可或缺的一部分。在安全平台的支持下，NFC支付与银行卡支付具有同样的安全性。当芯片银行卡和PIN（个人身份识别号码）银行卡第一次出现时，很多用户也是对其持保留意见。如今具有NFC功能的SIM卡就像芯片银行卡和PIN银行卡一样，能够存储消费者的支付证书，这些证书都已按照金融服务管理者制定的安全标准进行过认证，如维萨（Visa）和万事达（MasterCard）认证。此外，得益于安全的空中下载（over-the-air）技术，支付交易可以瞬时被远程冻结。这也意味着一旦设备丢失，在违规操作发生时可以通过空中下载技术将支付功能取消。此外，它还附带PIN码对交易认证功能，为用户提供了前所未有的掌控力。

移动NFC服务将为人们的数字生活带来全新的维度，变手机为非接触式设备，适用于轻触即付（tap-and-go）的应用程序，支持车票、支付、会员积分或者智能海报，以及点对点传输或者访问控制等其它创新服务。凭借非接触技术和手机互动，服务的创新将永无止境。它应用的服务范围也将不断扩展，令银行和移动运营商有机会提供各种新型增值服务，帮助他们吸引更多的潜在用户。

虽说如此，仍然需要让消费者了解上述优势，尤其是具有高级别安全性这一特点。能够让广大最终用户更加了解NFC技术，对中国成功部署移动支付至关紧要。

NFC部署的春天

想要大规模成功的部署移动支付，并满足商业和运营的需求，可以通过引入第三方的管理模式，即可信服务管理（TSM）。这种模式已被GSMA认可，并且具有快速推广的显著优势。

可信服务管理主要用以帮助服务提供商利用移动运营商网络为其客户安全地提供和管理非接触式服务。但是可信服务管理并不参与到NFC设备的非接触式交易过程中。这些交易一般在服务提供商和零售商部署的系统中进行。可信服务管理扮演的另一个角色是作为商业中间人，为服务提供商和移动运营商之间架起一座桥梁，以促进他们之间达成合作，加速NFC应用的成功部署。

近日，中国的NFC标准也被敲定为13.56MHz，这将有助于推动移动支付等NFC应用在中国的发展。

BM ELS大数据策略

IBM日前了ELS大数据策略，阐述ELS 在大数据时代的全新策略，旨在帮助企业用户抓住大数据带来的机遇，应对大数据给基础架构带来的压力和挑战。基于主机架构的企业级Linux服务器(Enterprise Linux Server)，以其高效性能、灵活扩展、运行稳定、支持异构环境等优势，不仅在关键业务应用领域发挥着无可替代的优势，同时能够帮助用户实现异构环境大规模数据整合，全方位的优势使其成为最全面的企业级大数据整合平台。

Acrobat XI商务办公解决方案

近日,Adobe Acrobat XI软件正式登场亮相。它为在不同设备和平台上创建、编辑、共享、加密PDF内容提供了一种新方式。随着产生、共享、运用的信息量比以前日益增多，Acrobat XI软件为克服今日的文档挑战，提供了一种简便快捷的方案。

第11篇

这种极具未来感的场景，可能会首现中国。

无论是高级商场还是煎摊，从一线城市到农村，只要用智能手机刷个二维码，便可以完成支付。这正在成为中国一道独特的风景。

2017年2月，支付宝发出宣言说“要用5年时间，推动中国进入无现金社会”。

在无现金社会的进程上，有些国家走得更早一些。

来自高盛的数据显示：2016年瑞典现金交易仅占交易总额的2%，占交易笔数的20%；瑞典超过一半的银行网点不再保留现金，也不接受现金存款；ATM机正在逐渐消失。

实际上，这个案例中最值得注意的应是：被瑞典将近一半的民众实用、推动其无现金支付的应用Swish，是由瑞典大型银行联合开发和推广的。

这与中国形成了鲜明的对比。

在中国，推动无现金支付的并非银行，而是传统金融系统之外的互联网科技公司――其中支付宝与微信支付以共计垄断第三方支付市场九成的份额成为双寡头。

支付宝诞生的初衷也并非为了推动无现金交易，而是为了解决电商买卖双方在交易过程中的担保问题。然而，其后电商的蓬勃发展，令支付宝拥有了巨大的平台能量，并将其业务逐渐延伸到了金融服务领域。

微信支付等其他力量的崛起，最终也与支付宝殊途同归：推动一场无现金革命。

这场革命，并非为了消灭现金，其背后具有更深刻的含义，即以不断发展的金融科技重塑中国整个金融服务体系。

这股来自非银行阵营的超越了技术本身的力量，对中国的银行业来说既是一种挑战，也是一种推手。

第三方支付的业务范围已经与银行的业务领域发生了重叠，并对其服务模式提出了挑战；同时，它们也为银行业提供了一种变革方向。

所有人似乎已认识到，无论这场革命肇始于谁，所有的力量都可能参与这场革命。因为这是中国金融业一个在全球范围内弯道超车的机会――跨越欧美国家成熟的信用卡时代，直接进入了移动支付时代。

移动支付时代的含义，也已远远超越了“无现金支付”的范畴，蔓延至理财服务、小微贷款、信用服务、网上银行、保险等金融服务领域。

第12篇

据腾讯公司数据显示，除夕当天零时至19时，微信红包收发总量达4亿次，摇红包总参与人数量达2000万，全民摇动超过2亿次。而央视春晚的加入更是添火加柴，从20时到20时52分，“央视春晚摇一摇”总次数超过8.57亿次。

电子红包传统与潮流的交融

这场全民参与的网络“红包暴雨”让传统红包黯然失色，也让春节年俗开始散发日渐浓郁的现代气息。

海南文史专家蒙乐生介绍，据记载，馈赠红包原是中原习俗，最早于宋代随着贬谪人家和大量人口的南迁逐步影响海南原住民。到了明代，这一习俗才在海南扎下了根。

“当时传说有只叫做‘岁’的怪兽会惊扰孩童，为了镇压这只怪兽，长辈将外圆内方的铜钱用红线串起来，在除夕当天赠予并挂在孩童身上辟邪。‘压岁钱’的叫法就是从此而来。”蒙乐生告诉记者，后来，人们将纸币用红纸包裹代以“压岁”，到如今，“红包”这个概念相较于“压岁钱”更广为人知，“逢年过节过生日，人们相互馈赠红包。红包的含义也不再是辟邪，而是祝福。”

由此看来，富有历史渊源、饱含美好愿景的电子红包，借助颇具趣味性、交互性的游戏手段，站在了传统与潮流的交汇点上，自然而然成为春节期间最炙手可热的娱乐项目。

电子红包之利弊众说纷纭

电子红包掀起的新风潮在社会各界引发争论不断：有人觉得它给春节增添了趣味，有人却认为它冲淡了年味，扭曲了年俗的本来面貌。

“抢到的红包多是几元、几角，就是图个热闹。”今年26岁的朱雅晴说，“抢红包”她收获了快乐和友谊，“我加了5个群，很多不常联系的朋友因此又联络上了，边抢红包、边聊近况，感情增进不少。

可是，今年58岁的李学文对“抢红包”这种形式却欣赏不来。看到两个孩子整日抱着手机“抢红包”，他的心里既失落又无奈。“盼了一年的团聚，孩子们却为了‘抢红包’把我们老两口冷落在旁。”他觉得，以往过年一家人围在一起吃团圆饭、说说话、串串门的氛围令人怀念，现在一点年味儿都没有了。

“电子红包虽然给春节注入了些许娱乐性和趣味性，但其利用的是大众贪便宜、博运气的心理，也印证了这是一个金钱至上的年代。”对此现象，海南大学教授章汝先也认为，几亿人舟车劳顿回家过年，为的是家人团聚和精神上的满足，“电商、企业、媒体应该更多地引导大众向善、向公益聚焦，而不是向金钱聚焦。”

理性应对移动支付新常态

“电子红包风潮喧天，然而观其本质，不过是几大互联网公司在抢占移动支付的路口。”海南师范大学教授刘晓文研究电子商务多年，在他看来，移动互联网时代已经来临，这场“红包暴雨”让移动支付真正揭开神秘面纱，站到了众人面前。

第13篇

对于“产业”这一概念的理解在产业结构理论和产业组织理论中有着不同的含义，因此首先必须从宏观经济、微观经济和中观经济的角度对“产业”的概念进行差异性的说明以确定移动商务产业的定义。

在产业经济理论中主要有三个经济理论：其一是从宏观视角出发，把整体的国民经济活动划分为不同的部类、门类、部门、行业或产业。研究这些分类因素同国民经济发展的关系，叫做产业结构理论。其二是从微观研究出发，把在市场运营中的生产或营销同类商品的企业作为一个联合体。研究这个联合体中各企业之间的经济关系，叫做产业组织理论。其三是研究产业结构与产业组织共同的方法论的，叫做产业关联理论。在产业结构和产业组织两个理论体系中，由于研究的出发点和目的不同，它们使用的“产业”概念的含义也不尽相同。在产业结构理论中对于产业的界定是马克思在研究资本主义总资本的再生产和流通时，把社会总产品分为两大部类，即生产资料的第一部类和生活资料的第二部类，从两大部类的资本构成在生产过程中的变化，揭示了资本主义利润生产的本质。马克思所认定的产业，指的是资本主义商品经济条件下的物质生产部门，包括所有按资本主义方式经营的生产部门?。现在世界上比较通用的三次产业分类法，就是把国民经济主要部门在历史发展中出现的顺序，依次列为第一次产业(农业为主的取决于自然的行业)、第二次产业(加工取决于自然的生产物的工业行业)、第三次产业(主要是无形财富的生产行业)。按照“产业”的框架对经济活动进行分类的一个体系，这里的“产业”同“行业”实际上没有多大差别，在英语中工业、产业、行业都是Industry，属于同一性的概念，而且“行业”似乎更准确。在这个分类体系中的“产业”概念的含义或界定，就是“按产品分类，生产某一种产品的一群人、一批组织(单位、企业)合在一起，组成一个行业，就叫产业”。这个“产业”有人叫做“广义产业”，就是“从事国民经济中同性质的生产或其他社会活动的企业、事业单位、机关团体和个体的总和”。

在产业组织理论中，产业是指“各种以制造或供应货物、劳务为收入来源的生产性企业或组织”1。”或者“一般地说，产业组织中的‘产业’，是以提供具有密切替代关系的产品或服务为准则，来划分不同企业的产品归属”，“产业应指‘生产同类或有密切替代关系的产品或服务的企业集合’，这就是产业组织理论中的‘产业’界定”。产业组织的“产业”概念的核心，是以企业为基础，其特点是“这些企业在生产类似的物品和服务方面运用共同的知识和方法体系”，“生产方法、技术和信息的类似性导致了一个产业中企业之间的相关程度的类似性，并导致了一个产业中企业之间富有特色的相互关系结构的发展”。这里说的产业，就是企业组织，是生产或经销相互之间具有可替代性的同类产品或服务的那些企业的集合，它们运用共同的知识、生产方法、技术和信息，它们的产品在使用方面具有可替代性，就产生了价格竞争，影响着各自的利润。

在产业经济研究中，除了产业结构理论的“产业”概念和产业组织理论的“产业”概念之外，还有一个产业经济学的总概念，它既要包括产业结构里分类使用的“产业”概念的特征，又要具备产业组织“企业集合”的“产业”概念的本质特点，这就是作为产业经济学研究对象的总概念。这就是，“产业既是具有某种同一属性的企业的组合，又是国民经济以某一标准划分的部分”。“产业既是个别企业的集合，又是构成经济整体的组成部分”。或者笼统一点说：“产业是具有某种同一属性的经济活动的集合”或“产业是具有某些相同特征的经济活动的集合或系统”。这个概念抽取了国民经济分类和企业集合的共同特征。是一个高度抽象性的概念。

从以上的分析可以看出不同的经济学领域的产业观是不同的，本文认为，从历史上看，最初的产业是通过一般分工形成的，现在新产业主要是通过特殊分工形成的。产业的形成是科技进步的结果，科技越进步，新的产业就越多。随着社会的前进尤其是信息技术的高速发展，对产业尤其是新兴产业的理解不能仅仅从某个单纯的经济学研究视角出发，应该形成一种更全面的产业观。这样的产业不仅仅是包括具有同质竞争关系的相同行业的企业，从一种共同创造价值的角度出发更应该包含一些多行业的广泛意义上的利益共同体。只有这样的产业观才能紧跟社会的前进脚步，并引导更多的行业相互结合不断形成新的产业创造更大的社会价值。因此，移动商务产业观应该是以产业组织理论为基础，以产业经济学的综合概念进行界定。即移动商务产业是“以移动终端用户为服务对象，移动通信技术为服务手段，以分工协作为基础合作创造价值的一类企业的集合”。他们是通过移动通信技术以及网络技术等共同构成的一个社会系统。

二、移动商务产业的产业组成

移动商务产业的组成是指在移动商务产业内部的不同企业承担不同的价值创造职能，产业上、下游多个企业共同向最终消费者提供信息服务时形成的以分工合作为基础的多行业的集合。结合众多研究移动商务产业的学者们的文献，对移动商务产业的产业组成本文汇总如下表：

通过对国内外专家学者对移动商务的研究成果总结可以看出，几乎所有的专家在研究中都会涉及移动网络运营商、内容提供商、应用服务提供商、网络设备及软件提供商、终端设备提供商。随着移动通信技术及移动商务业务内容的不断发展，移动商务产业所涵盖的行业正在不断扩大细分，移动门户、移动虚拟运营商、咨询服务商、各种服务机构等正逐步融入移动商务这个产业中来。在移动商务产业中，移动运营商、金融机构、内容提供商、内容服务商、基础设备及系统提供商以及各种商业企业，在产业结构的“产业”分类中，它们分别属于电信行业、金融行业、信息服务行业等等，相互之间不发生经济关系。

但是在当代信息社会的市场经济环境中，这些企业之间产生了信息传递关系和价格竞争关系，利润把他们连接在一起，构成了一个“企业集合”就是“移动商务产业”，正是他们形成了一种新的产业组织。根据目前我国移动商务产业的发展状况以及未来的发展趋势。我们认为移动商务产业目前应该包括以下几个行业，即移动网络运营商、内容提供商、服务提供商、网络基础设备及系统提供商、软件及业务平台提供商、终端设备厂商、咨询服务商、商户联盟、各种服务机构以及物流企业。

三、我国移动商务产业发展的对策建议

I.明确产业发展策略和政策导向。目前，我国移动商务产业的发展主要还是以移动运营商为主，移动运营商采取的业务服务模式主要以推式服务和拉式服务为主。所谓推式服务是区别于自助餐式服务的一种形式。主要用于公共信息。包括时事新闻、天气预报、股市行情、旅游、招聘等信息。属于一种个性化的信息服务。拉式服务主要用于信息的个人定制接收。包括航班信息、影院安排、火车时刻表、娱乐信息(音乐、图片下载)等。而移动商务所包含的最常用的交互式服务目前并没有得到很好的发展。业务模式不完善是由多方因素造成的。这其中包括移动通信网络的不完善，资费的不够合理，内容提供的单一，业务模式缺乏创新以及产业内各方联合松散，无法形成完整的产业链等问题。移动商务的商业模式建立涉及移动运营商、网络设备提供商、手机制造商、内容提供商等产业内各个组成部分。目前我国虽已形成了以运营商为主导的商业模式。但内容提供商和手机提供商的实力较弱。内容提供商也仅限于几家门户网站或运营商本身的业务开发部门，广大中小型企业还没有足够的热情参与其中，还没有形成良好的公平竞争局面。究其原因就是在移动商务产业的发展过程中，不应理所当然的认为移动运营商就是应该处于主导地位。这样势必会导致一家独大的局面，一旦运营商不能够很好的引导行业发展，或者是从考虑其自身利益的角度出发引导产业内其他行业的运营方向，都是十分不利于移动商务产业的整体发展的，同时也会阻碍产业的发展速度和发展空间。因此，必须将移动商务作为一个完整的产业来制定发展策略并明确政策导向，引导产业内的各方主体都能够根据其自身优势主导一种移动商务商业模式的发展。同时，应完善相关法律和制度，明确行业的发展策略和政策导向。为移动商务的发展提供公平竞争的环境。并保障各参与团体间的利益分配，从技术和资金等方面支持广大企业从事移动商务的业务开发，从而才能够形成“百家争鸣，百花齐放”的繁荣场景。

2.降低用户使用成本。首先，降低终端成本。以手机为代表的终端产品不仅要加强功能设计，更要对客户市场进行细分，针对不同客户类型加强针对性业务功能的设计，而不是每款手机都“大而全”，这样才能降低企业生产成本，制定出客户可以接受的价格。其次，降低交易服务成本。用户使用移动商务，其中银行要收取交易手续费，移动网络运营商还要收取服务费，再加上发送短信的费用，用户使用手机支付要比传统支付方式付出更多，而现在并没有很突出的需求来支持这一市场。高成本又没有突出应用严重拉开了移动商务业务与用户的距离，要解决这一问题就要运营商与金融机构密切合作，降低用户的使用成本，根据用户需求开发高附加值业务，简化用户支付操作程序，以实现移动商务的平民化提高产业发展速度。

3.确定以用户为核心的产业发展对策。从根本上来说，用户对移动商务的核心需求，在信息数据业务体验方面的升级，推动着移动商务产业的发展。所以，在某种意义上来说，用户构成了移动商务产业的另一张网，这张网与组成移动商务产业的企业构成的网络一样重要，关系到移动商务企业的存亡。

第14篇

[关键词]移动电子商务 概念

中图分类号：F713.36 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2015）27-0061-01

移动电子商务，也可以简称移动商务，就是利用手机、PDA及掌上电脑等无线终端进行的B2B、B2C或C2C的电子商务，是未来电子商务发展的方向，比如手机上网、手机支付、二维码的身份识别、LBS等等。这些都是传统电子商务向移动商务延伸的结果。简而言之，就是指用户利用移动设备登陆网络在线购买商品的商务活动。

相对于互联网电子商务，它将因特网、移动通信技术、短距离通信技术及其它信息处理技术完美的结合，使人们可以在任何时间、任何地点进行各种商贸活动，实现随时随地、线上线下的购物与交易、在线电子支付以及各种交易活动、商务活动、金融活动和相关的综合服务活动等。

数据显示，截至2011年底，中国手机用户已经达到9亿，移动互联网的使用人数已经达到5亿，预计2013年底，中国手机网民规模将达到7.2亿。基于这一庞大市场，各大电商企业都把移动电子商务看作是未来电子商务发展的重要战略目标。 2009年中国移动支付交易额为24亿元，而2013年达到2230亿元，预计2014年会达到3850亿元。以下是近几年来移动电子商务的支付交易情况，以及对2014年的预测。

国家移动电子商务试点示范工程实施这几年来，中国移动和三个试点省市在平台建设、产品研发、试点应用、用户发展等方面取得了很大的进展，再加上银联宣布联合18家商业银行、电信运营商中国电信和中国联通、诺基亚与联想等手机制造商，共同成立移动支付产业联盟，还有作为目前大头的第三方力量――支付宝，也与联想手机进行了终端的捆绑，这些为移动电子商务的爆发式发展奠定了基础。

一 移动电子商务主要的实现技术

1.无线应用协议。

无线应用协议WAP是 Wireless Application Protocol的缩写，它是由Motorola、 Nokia、 Ericsson和Phone. corn公司最早倡导和开发的，它的提出和发展是基于在移动中接入英特网的需要。WAP是开展移动电子商务的核心技术之一，它提供了一套开放、统一的技术平台，使用户可以通过移动设备很容易的访问和获取以统一的内容格式表示的英特网或企业内部网信息和各种服务。通过WAP，手机可以随时随地、方便快捷地接入互联网，真正实现不受时间和地域约束的移动电子商务。

2.移动IP（Mobile IP）

移动IP（Mobile IP）是由互联网工程任务小组（IETF）在1996年制定的一项开放标准。它的设计目标是能够使移动用户在移动自己位置的同时无须中断正在进行的英特网通信。移动IP现在有两个版本，分别为Mobile IPv4（RFC 3344）和Mobile IPv6（RFC 3775）。目前广泛使用的仍然是Mobile IPv4。目前移动IP主要使用三种隧道技术，即IP的IP封装、IP的最小封装和通用路由封装来解决移动节点的移动性问题。

3.蓝牙（Blue Tooth）

蓝牙（Blue Tooth） 是由Ericsson、IBM、Intel、Nokia和Toshiba等公司于1998年5月联合推出的一项短程无线联接标准。该标准旨在取代有线连接，实现数字设备间的无线互联，以便确保大多数常见的计算机和通信设备之间可方便地进行通信。"蓝牙"作为一种低成本、低功率、小范围的无线通信技术，可以使移动电话、个人电脑、个人数字助理、便携式电脑、打印机及其他计算机设备在短距离内无须线缆即可进行通信。"蓝牙"支持64kb/s实时话音传输和数据传输，传输距离为10m～100m，其组网原则采用主从网络。

4.无线局域网（WLAN）

无线局域网络WLAN是Wireless Local Area Networks的缩写，它是一种借助无线技术取代以往有线布线方式构成局域网的新手段，可提供传统有线局域网的所有功能，它支持较高的传输速率。它通常利用射频无线电或红外线，借助直接序列扩频（DSSS）或跳频扩频（FHSS）、GMSK、OFDM和UWBT等技术实现固定、半移动及移动的网络终端对英特网网络进行较远距离的高速连接访问。1997年6月，IEEE推出了802.11标准，开创了WLAN先河；目前，WLAN主要有IEEE802.11x与HiperLAN/x两种系列标准。

5.通用分组无线业务（GPRS）

GPRS的英文全称为 General Packet Radio Service，中文含义为通用分组无线服务，是欧洲电信标准化组织（ ETSI）在GSM系统的基础上制定的一套移动数据通信技术标准。它利用"包交换"（Packet-Switched）的概念所发展出的一套无线传输方式。GPRS是2.5代移动通信系统。GPRS具有"数据传输率高"、"永远在线"和"仅按数据流量计费"的特点，目前得到较广泛的使用。

6.第三代移动通信技术（3G）

3G英文全称为3rd Generation，中文含义为第三代数字通信。它是由卫星移动通信网和地面移动通信网所组成，支持高速移动环境，提供语音、数据和多媒体等多种业务的先进移动通信网。国际电联（ITU）原本是要把世界上的所有无线移动通信标准在公元2000年左右统一为全球统一的技术格式。但是由于各种经济和政治的原因，最终形成了三个技术标准即欧洲的WCDMA，美国的CDMA2000和中国的TD-SCDMA。TD-SCDMA是由中国大唐移动通信第一次提出并在无线传输技术（RTT）的基础上与国际合作完成的。中文含义为"时分同步码分多址接入"。 相对于其他两个标准TD-SCDMA 具有频谱利用率高、系统容量大、建网成本低和高效支持数据业务等优势。

参考文献

[1]李庆艳，金铎等.移动电子商务发展趋势探讨[J].电信科学，2011（6）.

第15篇

【关键词】互联网金融商业银行网点转型

1互联网金融的含义及特征

1.1互联网金融的概念

互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现支付、信息中介和资金融通等业务的新兴金融模式，从目前的发展情况来看，第三方支付公司、新兴小贷公司、以及金融中介公司是三种主要的企业组织形式。

1.2互联网金融的本质

随着互联网技术的不断革新和发展，互联网企业已不满足于传统的IT业务，也不满足于为金融机构输送数据和提供技术服务的层面上，而是向更广阔的领域发展：将数年来在实际中累积下来的丰富数据信息进行总结、分析，与金融业务进行应用结合，创新出互联网金融模式，是互联网技术与金融业务相结合的一个全新领域。

依托现代信息科学技术，互联网金融目前发展迅速的领域主要有支付、交易中介和融资等功能，突出运用了搜索引擎、移动支付、云计算、社会化网络和数据挖掘等现代信息科学技术。

1.3中国互联网金融的业务模式

按照业务模式分类，互联网金融目前的三种主要形式为传统金融业务在线化、以电子商务等平台为基础的互联网金融、和以互联网为基础发展起来的新金融形式。

2商业银行面临的压力与挑战――银行面临金融中介角色弱化的风险

商业银行在传统金融业务往来中扮演着金融中介的角色。商业银行之所以能够担当金融中介的角色，主要源于商业银行的两个功能：

2.1资金清算中介功能。

银行是货币流通的媒介，银行间搭建起的清算、支付系统，能够完成银行与客户、银行与同业间的清算，同时能降低资金融通的交易成本；

2.2信息中介的功能

银行通过在办理业务过程中收集客户信息，经过处理，能够将储蓄者与资金短缺者的信息进行分类整理，并加以综合运用，从而缓解了两者之间天然存在的信息不对称的问题。

然而，互联网技术冲击了商业银行支付中介地位。商业银行作为支付环节的中介，主要是依赖于在债权债务清偿活动中人们在空间上的分离和在时间上的不匹配，但自 2011年 5月中国人民银行颁发首批第三方支付牌照（《支付业务许可证》）到 2013年 10月，已有超过 250家企业获得第三方支付牌照，业务涉及货币兑换、互联网支付、数字电视支付、预付卡发行与受理以及银行卡收单等多种类型。

第三方支付模式打破了商业银行对于线下支付的垄断，商业银行的垄断收益将被持续分流。目前第三方支付模式已经成为电子商务领域运用最广泛的支付模式。例如“充值”业务，通过支付平台将该账户中的资金划转到收款人的账户中，完成支付。

互联网科技的高速发展，第三方支付平台的功能越来越重要，将银行支付结算功能弱化，甚至是撇除掉了。第三方支付涉及的客户数量越来越多，交易量也越来越大，据易观智库的数据显示，2012年的第三方支付交易量已达到 2.16万亿元，比上一年增长了 99%。同时，互联网金融公司新技术频出，相继推出了各自的快捷支付产品，该产品无需登录商业银行的网上银行即可完成支付，完全撇除了商业银行最基本也是最重要的支付功能。这对商业银行来说，是一种巨大的恐慌。

3商业银行的有效应对策略

3.1加快推进营业网点战略转型

3.1.1重新规划并实施网点功能定位

互联网金融在经营范围上逐渐向传统商业银行靠拢。近年来，商业银行受到互联网金融的巨大冲击，网点业务分流较快，简易销售类产品以及传统结算的交易量显著下降。商业银行要进一步解放思想，加快推进网点功能定位步伐，实现营业网点业务的升级，简而言之，就是商业银行要实现主要网点经营策略的改进，将功能定位为为中心客户提供投资理财服务，同时，商业银行要逐步向下设机构推动低效网点转型工程。

3.1.2逐步升级为投资理财顾问中心

商业银行要逐渐转变经营重点，致力于为顾客提供投资理财意见，建立起投资理财顾问中心，为顾客提供私密性、专业化的金融服务；商业银行在为顾客提供理财意见的同时，顾客对企业的忠诚度将会大幅度提升，从而便于商业银行充分挖掘顾客价值，提高营业网点的市场竞争力。而要顺利建成投资理财顾问中心，商业银行就要加强网店经营的专业化、规范化，提升团队综合素质，实现人力资源的优化配置和组合。

（1）网点经营范围的综合化。投资理财顾问中心的经营范围较广，除了传统业务以外，还兼营理财规划、外汇、小企业贷款、个人贷款、理财以及存汇业务等，为顾客提供全方位的金融服务。

（2）营销团队的专业化。产品经理、市场经理以及客户经理等共同构成了专业化的客户营销团队。商业银行要加快推进客户服务客户经理负责制，客户经理主要负责向客户提供小额贷款、产品销售以及理财规划等方面的意见和建议，具备理财和营销等专业技能。市场经理具备过硬的营销技能，但是理财技能有待于进一步提升。客户经理主要负责挖掘客户，转岗员工或者新员工在经过系统培训以后即可担任。在掌握了一定的理财技能以后，就可升任客户经理。营销技能获得大幅提升以后，即可升任支行市场经理。产品经理的主要职责是为客户提供理财咨询，必须具备较强的专业知识和技能。营销团队各部门间的职责互不干扰，但又是紧密联系的整体。

（3）人力资源的规划重组。要实现营销团队的专业化，拓宽投资理财顾问中心的营业范围，商业银行就要合理配置人力资源。要在互联网金融的巨大冲击下取得生存和发展，就要加大人才培养力度，而要有效储备人才，可以从以下几方面着手：首先，加快培养专业化的营销团队队员；其次，吸纳网点的优秀人才，壮大投资理财顾问中心人才储备；最后，为人才提供优厚条件。

3.1.3低效网点的转型

商业银行在实施低效网点转型的过程中要坚持以离行式自助银行、“自助 +理财”以及网点撤销为主，减少因拆迁重建而增加的费用，释放更多的优秀人才，推动商业银行的网点战略转型。

3.2推进营业网点线上线下联动战略

3.2.1线上线下联动营销

商业银行要大力发展互联网金融业务，充分发挥营业网点的资金和客户优势，实现线上线下联动营销。在营业网点宣传、演示和推介互联网金融产品，让客户更加充分的了解移动金融产品。以互联网金融客户端的形式向顾客全方位的展示营业网点各项信息，让客户对营业网点充满兴趣，进而吸引更多的金融客户。

3.2.2线上线下联动业务办理

商业银行要积极开拓新的业务范围，增加预约业务、业务预填等，针对客户的具体情况开展差异化服务。让客户感受到优质的服务，提升营业网点效率，增加客户忠诚度。同时，有利于商业银行营业网点合理安排时间和人员配置，实现了营业网点资源的合理配置，最大限度的拓展了网点服务功能，提升了网点的市场竞争力。

3.2.3线上线下客户服务互动

商业银行要充分挖掘移动终端以及互联网终端的优势，为中高端客户提供更加优质的线上线下互动服务。专属客户经理和客户代表是客户服务资源的主要类型，客户代表会在24小时内为中高端客户提供业务受理、服务咨询等业务。专属客户经理的客户群指向更加个性化，它能在营业时间内为客户提供理财咨询服务，实现了线上线下客户服务互动。

3.3拓展移动金融落地，提升客户忠诚度

3.3.1在营业网点内推广移动支付设备

营业网点要加快推进使用环境建设，向客户提供全方位的移动金融落地展示，让客户了解其便利；营业网点要发行并推广NFC设备终端、异形IC卡以及非接触IC卡等在线支付设备，让客户享受到快捷的移动支付设备。同时，移动网点应全面配备非接触及接触IC卡读卡器，为客户提供良好的IC卡使用环境，让客户感受到移动支付设备的优势。

3.3.2推进移动金融落地商业应用

非接触式IC卡读卡器布放快速、使用方便、成本低、安全系数高。商业银行要在建立营业网点的基础上，推广非接触式IC卡，加强与自动售货机、酒店、电影院以及便利店等经营主体的互通。移动金融落地应用的推广，为商业银行移动支付设备的综合应用奠定了基础。而且，移动金融落地商业应用的全面开展，可以帮助商业银行抢占客户资源，加强与关联商户的合作，还能进一步提升顾客的忠诚度，挖掘客户资源。

4总结

总而言之，在互联网金融的巨大冲击下，商业银行营业网点面临着巨大的机遇和挑战。商业银行要加快网点战略转型，削弱互联网金融的影响，提升营业网点的核心竞争力，推动商业银行的全面转型。同时，推广并实施互联网金融线上线下联动战略，提升营业网点服务水平和效率。此外，移动金融落地战略的全面开展，有助于增加商业银行的结算手续费用，提高客户忠诚度，为营业网点的进一步发展奠定基础。

参考文献：

[1]王军.互联网金融对商业银行的影响及对策研究.首都经济贸易大学硕士学位论文，2014（3）.

[2]刘俊峰.互联网金融时代商业银行营业网点应对建议.中国金融电脑，2014（1）.

[3]梁尔政.国有商业银行网点竞争力提升研究.时代金融，2014（2）.