网络支付存在的问题范文

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第1篇

1电子商务与电子支付

1.1电子支付与电子商务

交易过程(即电子交易)是电子商务交易过程主体部分。因此对于电子交易来说，整个电子交易过程中要求高安全强度、高精确度[1]。电子支付是完成电子交易必不可少的一个过程，电子支付涉及到许多利益主体，并且需要与金融部门交互合作才能完成这一过程，所以电子支付的安全涉及到消费者、商家和电子支付系统等。

1.2网上支付

网上支付是指消费者通过互联网直接进行货款支付的行为，网上支付可以被看作是电子支付的高级形式[2]。网上支付具有灵活方便的特性，被广泛使用。目前为止，网上支付方式主要包括银行卡网上支付、电子现金、电子支票、移动支付、基于第三方平台的支付等。本文中的第三方支付特指第三方网上支付。

2第三方支付平台的网络支付

2.1第三方支付平台的产生

第三方支付是指以第三方支付机构作为整个交易的担保人，并在相应的网络沟通平台中建立起银行与银行客户间的协议关系，以此来实现对相关信息的验证和数据交换，最终使得消费者、商家以及银行在整个支付平台中完成交易[3]。

2.2第三方支付平台网络支付的理论

目前的第三方支付平台主要分为两类，一类是网关型支付平台，在这种模式下，交易各方权责划分明确、结算过程方便，但是需要支付较高的手续费，并且存在一定的交易安全问题。第二类是信用担保型第三方支付平台，这种平台的代表就是现在广泛使用的支付宝，这种平台是大型的电子商务公司自建的支付平台，可以起到对交易和货物安全的双重保障作用。

2.3第三方平台支付的特点

第三方网络支付与传统的支付体系相比，具有以下特点：(1)介入成本较低。只需一次注册，就能永久使用注册信息进行支付；(2)操作简便、使用灵活。用户使用注册过的账号和密码就能完成支付，特别是在移动终端、电脑上的应用，使得支付过程更加简便、灵活；(3)交易价格比较优惠。消费者通过第三方支付平台交易可以享受一定的价格优惠，对于小额交易和闲散资金其使用成本较低。

2.4主流的第三方支付平台

根据中国电子商务研究中心提供的监测数据显示，从2014年中国第三方网络支付交易规模的市场份额来看，支付宝占比49.6%，财付通占比19.5%，银商占比11.4%，快钱占比6.8%，汇付天下占比为3.2%，环讯支付占比2.7%，其他占比为1.6%[4]。其中，支付宝在2014年所占的市场份额是最大的，近乎一半。支付宝由阿里巴巴集团创办，目标是提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案，目前用户群覆盖了C2C、B2C、B2B领域。财付通是腾讯公司的专业网络支付平台，为用户提供便捷的网络支付和完整的网络生活空间，是仅次于支付宝的第二大第三方支付平台[5]。

3第三方网络支付存在的安全问题

3.1网络安全问题

第三方支付潜在安全问题主要体现在网上支付过程中对消费者个人隐秘信息的盗取和篡改；第三方支付平台或者支付流程自身存在的漏洞被利用，从而带来系统及支付安全问题；一些恶意代码、病毒入侵网络和支付平台，导致用户数据的真实性、完整性、机密性等受到威胁。

3.2资金安全问题

3.2.1在途资金管理方面的安全问题在途资金是指由于资金的支付的账务处理与支付指令的处理不同步时，对支付双方的账务造成影响。目前，大多数第三方支付平台主要使用行使银行职能的方式完成支付交易活动，对交易的款项可以直接进行使用和支配。由于第三方支付方式特性，资金会在第三方支付平台形成一定的积累，容易产生第三方平台越权调用交易款项的安全问题。另一方面，随着交易资金的不断增长，第三方支付平台可以运用积累的资金进行投资，但投资毕竟存在风险，影响交易资金的安全性和流动性，使得支付问题不断出现。3.2.2交易资金方面的安全问题利用互联网交易的隐秘性和匿名性，实现资金诈骗、贿赂和洗钱等。银行对信用卡的提现有一定的控制制度，但在第三方网络支付平台中无法控制交易，因此利用信用卡套现的情况越来越严重。缺少防止恶意交易的有效措施，使第三方网络支付平台成为洗钱的工具。3.3法律方面的安全问题互联网金融业务在网络中进行，信息具有不对称性。在网络交易中确定交易者的身份十分困难。虽然第三方网络支付平台功能不断改进与完善，但却没有与之对应的法律、法规。法律法规体系的不完善导致基于第三方支付平台网络支付的安全问题。

4第三方支付平台的安全策略

4.1加强第三方支付安全平台建设

构建第三方支付安全体系的同时，建立安全稳定的运行环境十分重要。针对网络黑客和计算机病毒等威胁的侵入，计算机需加强防护能力。将第三方支付平台作为现代金融体系的内容之一，以统一的技术标准对安全问题进行监控。对于第三方支付平台而言，仅用技术手段来保证安全，可能会导致在竞争中处于劣势。因此在加强安全平台建设时还需考虑信用管理机制。4.1.1技术手段如数字证书技术、防火墙、身份认证技术等来加强网络的安全；采用对称与非对称加密技术、SSL协议、SET协议、NFC无接触式通信的智能卡等技术，增强计算机系统的安全防御能力。4.1.2信用管理机制建立完善的管理制度、操作规范等，针对可能出现的欺诈、差错、争议等，提出有效的处理方法，进行权职划分，对用户进行安全意识和行为教育。

4.2强化立法监督与保障

从第三方网络支付平台的发展来看，保障这种支付方式的运行是建立在相关的法律法规基础之上。但我国第三方支付的法律法规监管并没有形成一定的体系，所以就无法对买卖双方之间的利益保护起到相应的效果。目前，我国针对第三方网络支付的法律仅有“非金融机构支付管理办法”这一专项法律，但是在这部法律中仍然存在很多问题。因此建立完善的第三方网络支付相关的法律法规十分必要。一方面，要加强第三方网络支付的立法进程，近一步完善第三方网络支付的法律法规体系。从长远来看，需要根据第三方网络支付的发展趋势制定相关方面法律法规，以此规范第三方网络支付的业务。此外，第三方网络支付已经扩展至多个部门，仅仅依靠专项法律已经不能够解决所有的问题。针对这一性质，我国的其他法律也应该增加或修改相应的条款。这样，不仅利用其他法律来保护用户的合法权益，也可以综合考虑解决第三方网络支付中的问题，从而提高第三方支付的安全性和可靠性。另一方面，要健全第三方网络支付的监管机制。与有型市场相比，对网络环境下第三方网络支付进行管理的难度可想而知。因此要建立全面的第三方网络支付的监管机制。包括相关的行业性监管机构、第三方支付行业协会和政府的监督作用等，来保证第三方网络支付的安全。首先，应该建立健全社会信用体系，对第三方平台中的卖家都能够进行信用评价。这不但需要第三方支付平台的努力，而是需要整个社会的关注和参与。我国的社会信用机制起步较晚，1999年，我国上海、广州从个人信用建设为起点、2001年北京中关村以企业信用制度试点工作为基础开始了地方信用体系建设实践。但是由于我国人口众多，统一和管理具有一定的困难，所以我国目前还没有完善的信用评价体系。其次，政府要加强对第三方网络支付的行政监督。由于第三方网络平台属于互联网中的中介平台，具有虚拟的性质，政府行政部门对其实现行政监管比较困难，因此就需要加强政府的行政监管，并且建立相关行业监管机构或行业协会的监管。最后，目前的网络消费一般都是通过第三方平台来完成支付过程，但是对用户信息的保密性没有很大程度的保证，常常会出现由于第三方原因导致的用户信息被盗取或者泄露，给用户的信息安全带来很大的威胁，而且相关的利益主体并没有承担相应的赔偿责任，因此政府应该公平分担在第三方网络支付中的责任。

4.3提高消费者安全意识

使用第三方网络平成支付的用户必须有一定的自我保护意识，要重视对个人信息的保密，其中对于用户来说首先最重要的信息就是口令密码。用户保证口令密码的安全十分重要。在设置口令密码时要注意避免用户名等弱口令密码、口令密码的字符应该足够长、口令密码的字符组成应尽量复杂等，现在的第三方网络支付平台在这一方面都有一定的限制规则，但是还不够完善；在使用的过程中要注意不要将密码口令写下来或告诉任何人、定期更换口令密码、使用软键盘输入口令密码等。另外，支付平台的下载也要有选择性，特别是二维码的扫描，因该选择安全的扫描软件和正规商家二维码；在支付过程中，银行卡或者交易账户要设置交易限额，超过限额的部分予以提醒，并且需要再次确认金额，输入交易的口令密码才允许支付继续。最后一点，在出现自身利益受到损害的时候，应该及时与第三方平台取得联系，并且立即停止支付活动。这时就要提高维权意识，当自己的合法权益受到威胁时，及时使用法律的武器保护自身的财产安全，维护合法权益。

5结语

第2篇

关键词：互联网金融；支付结算；管理现状；完善对策

互联网金融支付结算的基础是电子商务，是我国电子商务在快速发展中，基于市场需求和客户需求而出现的一种支付结算形式，其本质上的结算主体仍然是银行，但是在形式上出现了一些新的变革。例如以支付宝为代表的第三方网络支付平台快速发展，对于我国金融支付结算体系也产生了很大的影响，同时，互联网金融支付结算管理问题也受到了广泛的关注。

一、我国互联网金融支付结算管理现状

就当前我国互联网金融支付结算的发展情况来看，主要可以分为三个类别，分别是银行支付网关、第三方支付平台以及中国银联支付，这三种支付形式在具体的业务流程和支付体验方面也有着一定的差别。目前，随着我国互联网金融支付结算的发展，在这三种互联网支付结算形式中，第三方支付平台的发展速度较快，例如支付宝，其交易规模和支付结算应用范围较广。支付宝平台依托阿里巴巴和淘宝网电子商务平台，其日常交易规模有着一定的优势。但是在支付范围的广泛性方面，虽然目前第三方支付平台的应用范围已经得到了较大的扩展，但是相较于银行支付网关以及银联支付而言还有着一定的差距，这两种互联网金融支付结算方式有着更广的应用范围。整体而言，互联网金融支付结算管理在发展中已经形成了较为完整的应用体系，相关的技术也日趋完善，也为推动电子商务的快速发展起到了重要的作用。然而也应当看到，在当前的互联网金融支付结算管理中，还存在着一些显著的问题，如监管体系不完善，网络信息安全管理存在漏洞，手续费用标准不统一等等。

二、互联网金融支付结算管理中存在的问题

（一）缺乏完善的监管体系

缺乏完善的监管体系是目前我国互联网金融支付结算管理中存在的一个重要问题，虽然近年来我国互联网金融支付结算发展较为迅速，但是在相应的管理体系，特别是监管体系方面，还存在着一些问题，缺乏较为完善的法律法规体系。同时，相关监管部门对于互联网金融支付结算体系的监管力度也存在着不足的问题，例如在对第三方支付平台的监管中，对于一些规模较大的第三方支付平台，如支付宝，目前已经有了较为完善的监管机制。但是对于一些规模不大或者市场占用份额不高的第三方支付平台，还缺乏完善的监管机制，没有对于这些第三方支付平台的行为和管理制度进行较为明确的规范，存在着监管风险。事实上，从近年来发生的一些互联网金融支付案件中也可以看出，当前我国对于互联网金融支付结算管理的监管方面，还存在着一些较为突出的问题，没有较好的发现一些风险事件，同时在监管制度方面存在着不合理之处，对于部分不法分子造成了可乘之机。

（二）存在网络信息安全漏洞

支付安全是互联网金融支付结算管理中非常重要的一个内容，只有确保支付安全，才能为客户带来较好的支付体验，保护用户资金安全，这是互联网金融支付计算能够健康发展的基础。然而在当前我国的互联网金融支付结算管理中，存在着一定的网络信息安全漏洞，部分不法分子利用这一漏洞实施网络诈骗或者盗取用户资金。近年来，在网络支付安全方面的案件层出不穷，虽然所采取的一些网络信息保护措施取得了一定的效果，但是整体而言并没有完全消除网络信息安全漏洞。例如近年来发生的一些电信诈骗案件，利用诈骗的形式在获取受害者信息后，能够轻而易举的挪用受害者资金，对受害者造成了极大的损失。由此也可以看出，互联网金融支付结算的发展中，支付安全问题涉及到了其形象和用户的信任。如果无法较好的解决这一问题，充分保护用户的信息安全和资产安全，会严重损害到我国互联网金融支付结算的健康发展。

（三）手续费用标准不统一

手续费用标准不统一问题目前主要反映在一些第三方网络支付平台方面，经过近年来的一些调整和管理措施，商业银行在互联网支付结算的手续费用方面基本上已经实现了统一，但是部分第三方网络支付平台还存在着较大差异。例如当前最大的第三方网络支付平台支付宝不对转账和提现收取费用，这一策略也培养了大量的忠实用户。然而一些第三方支付平台，如微信，却开始在提现业务方面收取手续费，其他的一些第三方支付平台，也存在着手续费收取标准不统一的问题。根本原因就在于，目前我国对于第三方支付平台的支付结算手续费收取标准并没有统一的规定，部分第三方支付平台存在着随意更改收取费用标准的问题，影响到了用户体验。同时，也反映出目前我国对于第三方支付平台与商业银行的手续费用对接管理中存在着一些不合理之处，重复收费问题较为突出。

三、关于完善互联网金融支付结算管理的对策

（一）建立完善的监管体系

针对目前我国互联网金融支付结算监管机制不健全的问题，应当建立起更加完善的监管体系，加强相关法律法规的建设，完善互联网金融支付结算管理制度，规范互联网金融支付结算的各种活动和行为，降低支付安全风险。在对互联网金融支付结算的监管中，相关监管部门应当加大监管力度，特别是对于一些第三方支付平台，明确规定第三方支付平台的责任和义务，防止一些第三方支付平台开展不规范的融资行为。目前，我国发生的一些互联网金融案件中，部分第三方支付平台利用平台便利性，开展非法融资活动，给一些投资者造成了巨大的损失，应当针对这一问题积极进行打击。同时，相关监管部门还应当建立起完善的长效监督机制，对于互联网金融支付结算进行动态化的监督管理，及时发现一些可能存在的风险事件和问题，并且采取相应的应对措施。通过建立这种完善的监管体系，充分保障互联网金融支付结算的安全和健康发展。

（二）加强网络信息安全的保障

在互联网金融支付结算的发展中，保障支付安全是非常重要的，因而相关支付机构、商业银行以及监管部门应当积极承担起相应的责任，加强在网络信息安全保障方面的建设，完善相关的信息安全保障技术，建立更加科学、高效的信息安全保护系统，保障用户信息安全。例如对于商业银行和第三方支付平台来说，针对当前一些电信诈骗案件和网络黑客的攻击特点，建立完善的网络信息安全审核机制，引进更加先进的网络信息安全保护技术，为用户提供全方位的主动支付安全保护。如当用户的交易信息发生异常时，相关商业银行和第三方支付平台应当立即对该交易进行冻结，同时与用户本人进行联系，在联系确认交易内容后，方可解冻交易。如果在同用户沟通中，发现该交易信息存在风险，或者并不是本人操作的交易，那么应当按照相应的流程进行处理，数额重大的，还应当同公安机关联系，进行报警处理。

（三）制定统一的手续费用标准

目前，在我国互联网金融支付结算管理中，存在着手续费用标准不统一的问题，特别是一些第三方支付平台中，这种问题更加突出。针对这一问题，应当制定统一的手续费用收取标准，设定最高的手续费用收取限额，第三方支付平台为了吸引用户，可以不收取手续费用，如果收取手续费用，最高不应当高于标准。同时，还应当对于商业银行与第三方支付平台之间的手续费用对接进行更加完善的管理，防止出现手续费用重复收取的问题。为了促进我国互联网金融支付结算的发展，在制定手续费用收取标准方面，应当降低收取标准，特别是应当降低商业银行的收取标准，或者免去手续费用。通过这种措施，可以为用户带来更好的互联网金融支付结算使用体验，也能够吸引更多的用户使用互联网金融支付结算来代替传统的结算模式，促进我国金融业的改革和发展。

四、结论

通过对我国互联网金融支付结算管理的现状进行分析，发现在当前的互联网金融支付结算管理中，还存在着一些显著的问题，如监管体系不完善，网络信息安全管理存在漏洞，手续费用标准不统一等等。针对我国互联网金融支付结算管理中存在的问题，应当建立更加完善的监管体系，加强网络信息安全的保障，制定统一的手续费用收取标准。同时，相关商业银行、第三方支付平台和监管部门也应当积极承担起相应的责任，规范我国互联网金融支付计算的健康发展。

参考文献：

[1]王建文，奚方颖．我国网络金融监管制度：现存问题、域外经验与完善方案[J].法学评论，2014（6）：127—134

[2]何文虎，杨云龙．我国互联网金融风险监管研究———基于制度因素和非制度因素的视角[J]．金融发展研究，2014（8）：48—54

第3篇

1 在线支付网络存在的安全风险分析

1.1 宏观因素的影响

在线支付同样会受到经济波动的影响，宏观的经济环境在很大程度上决定着电子商务的发展速度，经济低迷时，电子商务也可能因此受到影响。此外，由于与在线支付网络本身相关的法律体系与监管系统还尚未完善，未来出台的新法规政策很有可能给其带来一些损失。

1.2 业务本身的安全风险

由于网络支付结算系统本身的特性，无论是偶然的业务疏忽或是自身的操作失误都可能带來巨大的损失；网络支付交易的虚拟性致使人们很难验证交易对象的真实身份以及信用历史等，并且由于目前相关的法律法规尚未完善，人们很有可能因为交易对象身份的不确定性而面临损失；电子商务的发展一定程度影响了纸币的流通速度，如果纸币发行量因此减少，也就意味着在线支付网络中变现能力的减弱，并且由于网络还存在病毒，系统错误等等问题，这都会影响到在线支付网络中财产变现的及时有效性；由于各国目前对于在线支付网络的法律法规制定尚未统一，国际间的在线网络支付存在很大的风险；在线支付网络所依靠的虚拟银行，用户与其存在着严重的信息不对称性，用户如果不慎选择了存在问题的虚拟银行进行交易，就很有可能出现风险；我国的网络银行发展才刚刚起步，法律法规与监管制度的不完善性导致许多监管空白区的存在，如果有不法分子在这些空白区做手脚，就很有可能导致用户在使用在线支付网络时财产遭受损失。

2 针对在线支付网络存在的安全风险所制定的有效防范技术

2.1 在宏观上做好监管工作

所谓宏观做好监管工作，就是从国家层面来做好在线支付网络安全的监管工作。我国相对于其他发达国家在线网络支付起步较晚，发展时间也较短，要想做好在线支付网络这一行业，保证在线支付网络的安全，国家监管机构必须要做好自身的工作，并对交易机构的准入与退出制度做好明确的规定，其次，我国可以建立和完善网络支付的法律法规，对于一些情节严重的网络支付犯罪一定要严惩不贷，防止因为法律的空白给一些不法分子钻漏洞的机会，国家还可以针对我国在线网络支付的实际情况来制定出完善的管理制度。我国的相关的监管机构一定要负起自己的责任，做好其中的监管工作，一旦发现问题要及时的指出并上报，要规范用户和机构双方的权利与义务，做到交易过程中的公正与公平。最后也是最重要的一点就是第三方支付机构一定要做好保密的工作（例如，客户的信息、交易的数据），降低在线网络支付的风险。

2.2 从安全技术方面做好防范措施

由于线上交易量的增加，在线网络支付的安全问题受到了越来越多的人的关注，我们可以通过提高和完善安全技术来提高在线网络支付安全系数。通过提高鉴别认证技术、生物特征技术以及加密技术来对网络层进行加密，各个商业银行可以在提高支付结算的安全技术上进行研究并对其进行升级，避免支付结算中出现一些问题从而造成不可挽回的损失。此外，支付网络系统一定要做好访问控制工作，系统要对访问的人员身份进行审核，技术人员可以通过设置访问权限、防火墙，来禁止非法人员、病毒等入侵系统。各个银行可以针对我国目前一些计算机病毒来安装专门的杀毒软件，定期的给在线支付网络系统杀毒，排除一些安全隐患。此外，数字签名等加密协议的应用也有效提升了支付的安全性，互联网是开放性的网络，消费者在传输交易指令、密码等敏感信息的通信过程中，会有破译、篡改以及截获的可能性，为了避免该种问题的产生，网上银行都会使用加密传输交易措施，应用协议法来保障信息传递的安全性，这也是网络银行的一种重要安全策略，目前，网上银行常用的接入协议主要为SET（Secure Electronic Transaction）与SSL（Secure Sockets Layer）。SSL是国际上最早应用于电子商务的一种网络安全协议，它最初是由网景公司设计开发，其目的主要是提高应用程序之间的数据的安全性。

2.3 加强我国网络制度建设

我国网络在发展过程中存在着很多不完善的地方，因此在使用的过程中也存在着很多的问题。我们可以不断完善我国的网络制度，提高在线支付网络的安全性。我国可以制定一个统一的银行发展的标准，当然也可以与国外合作，借鉴国外一些先进的制度或者与国际的银行发展制度，最大限度提升在线支付的安全性。

2.4 消费者要树立起网络安全意识

从已经曝光的网上购物安全事件中来看，由于账号密码泄漏引起支付安全问题占据了其中的一大部分。在网络世界中，有大量的黑客和病毒程序，这些程序都会威胁用户的信息安全，为了降低安全风险的发生，必须要帮助消费者树立起网络安全意识，养成良好的操作习惯，杜绝安全问题的发生。例如，不在网吧等公共场合中使用网银，不轻易告诉他人自己的身份证与银行账号，不轻易点击陌生的网页链接，不在无名网站上下载声音视频文件，安装好防火墙与杀毒软件，每天定时杀毒。

第4篇

1.1没有完善的系统评价体系

双方在网络中达成交易，首先要面对的就是彼此之间的信任问题，这是基础。在交易过程中，双方的不信任会导致交易失败，甚至会产生支付安全问题，可见网络支付安全问题的重要性。但是目前我国并没有一套完善的信用共享机制，无法记录交易者的信用记录。虽然个别政府机构会对一些企业做信用记录，但这些记录开放程度低，透明度也低，形成不了有效的信息共享机制。

1.2计算机支付系统存在安全问题

1.2.1计算机病毒入侵。计算机病毒是人为编制的一种程序，一旦入侵，会导致计算机中的重要信息泄露，严重的可以造成网络瘫痪，给用户的信息安全造成极大的威胁。1.2.2黑客攻击。这是网络支付安全问题面临的最大问题。黑客可以利用网络支付系统存在的系统漏洞，对支付系统进行有目的的修改、增加、删除等非法操作，影响网络支付的正常运行[1]。再或者，黑客对计算机中储存的用户资料进行传播或复制，窃取用户信息。总的来说，黑客的攻击分为破坏性攻击和非破坏性攻击两种。

1.3计算机网络存在的问题

1.3.1制造虚假IP进行攻击。黑客会制造虚假的IP通过不正当的行为对计算机主机系统进行攻击，致使其失去工作能力，或者给主机发TCP序列号，计算出主机的序列号然后进行伪装，与主机建立应用连接，继而侵入系统，窃取或修改信息。1.3.2检测用户信息。黑客利用检测软件，检测到用户的登陆信息，然后非法登陆对用户的信息内容做处理，甚至植入病毒，导致系统瘫痪。1.3.3使用“拒绝服务”。这种技术主要是对用户在正常访问系统的时候进行伪装提示的攻击技术。它会利用大量的合法请求和软件漏洞，造成系统崩溃，然后拒绝用户的正常访问。

1.4支付信息安全问题

1.4.1拦截、获取用户信息。攻击者通过互联网、电话线或者电磁波辐射范围安装拦截、获取用户信息的路由器。再或者，分析用户的通信频率、流量等方式来计算出用户的信息。1.4.2篡改、冒充信息。攻击者用各种手段在网络信息的传输过程中进行修改，导致用户信息不完整，当攻击者熟悉了网络信息数据传输的途径后，其会冒充合法用户欺骗别的用户。

1.5电子商务网络支付的监管系统存在问题

1.5.1我国缺乏专门监管电子商务网络支付的法律法规。我国的合同法和侵权法做出调整后，再支付出现问题，消费者会处于不利地位，合法权益也得不到有效的保障。我国还没有审核电子认证效力的相关法律；有些法律甚至和电子商务支付问题存在着一些矛盾的地方。比如我国现在电子商务的发展趋势和落后的电子商务电子合同的形式之间有很大的矛盾，甚至已经发展成制约我国电子商务发展的重要问题之一。1.5.2缺乏专门的监管措施。我国的电子商务支付不仅是法律方面没有完善，在监管方面同样存在着不足。比如双方交易的产品监管、税收监管、信用监管以及信息监管，电子合同的模糊化也是阻碍网络安全支付的重要问题。

2加强电子商务网络安全支付的具体措施

2.1建立健全用户的信用体系

2.1.1建立个人信用信息库。由央行出面牵头，与各个商业银行展开合作，建立个人信用信息库，并且在互联网上实行共享机制。这就要求各个商业机构打破之间的壁垒和隔膜，在互联网上建立起完善的用户信用信息系统。2.1.2建立个人信用评估机构。信用评估机构是完善个人信用评估制度和规范的有力保障，信用评估机构要秉承着“公平、公正、公开”的原则对个人的信用进行评估。2.1.3对个人信用加强管理力度。政府制定相关规定，将商业机构和借款人的借款合同规范化、程序化，采用抵押、担保等方式转移给商业机构，和借款人的信用挂钩，以此来约束借款人，降低风险[2]。

2.2建立健全企业的信用制度

2.2.1建立健全信用评级工作，对网络企业的真实身份进行核实，然后根据相关规定，对企业做出合理的信用评估。2.2.2通过制定品牌策略、制定公司架构、该名、企业文化等方面对企业做出改动，然后通过各种手段宣传企业，提升企业知名度。2.2.3企业要遵守自己的义务和承诺。比如送货时间要及时、货品要完整，加强用户体验，提升售后服务质量，及时对客户的意见和建议进行反馈，增加企业可信度[3]。

2.3加强电子商务安全支付的技术规范

2.3.1对病毒加强防范。支付安全程度上升，一定会带动网络交易率。而高交易率也会给病毒入侵提供很大的便利。所以要对计算机时常扫描，清除其中的病毒。另外要经常检查硬盘，将病毒的危害降到最低。多用先进科技，对病毒全面封锁。2.3.2VPN技术的应用。运用这种技术，可以通过共用骨干网形成虚拟的“局域网”，保证用户信息在互联网上可以安全传输。2.3.3加强防火墙技术。防火墙是保证电脑正常、安全运行的一个重要措施，它能有效的阻挡来自互联网的恶行攻击，形成一种保护屏障，相当于提升了通信的门槛，让未经授权的访问者无法进入，有效的提升了网络安全。

3结语

第5篇

关键词：第三方支付 支付宝 问题 对策

中图分类号：F830 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2017）03-075-02

2016年11月11日0点―24点，天猫累计交易额1207亿元，其中无线成交占比82%，覆盖235个国家和地区，一举创下全球零售史上的奇迹。这个奇迹，向世界证明了中国电子商务发展的强劲势头，电子商务正在迅速而深刻地改变着人们的消费方式。在电子商务的快速发展中，在线支付扮演着不可或缺的重要角色。支付宝的网络在线支付减少了电子商务交易成本和时间，提高了效率，成为了电子商务致胜的法宝之一。另一方面，支付宝并不满足于网络上的市场份额，正在积极抢滩线下实体店，让线下消费与线上支付相结合，开辟新的市场。

一、支付宝网络支付的现状

支付宝作为中国首个第三方支付，自2004年12月创立以来，为买卖交易双方提供支付和担保，其网络支付的现状如下：

1.支付宝用户规模大，粘性较高。2004年，支付宝从淘宝网“独立”出来，至今已成为支付市场的主力军。据统计，到2012年12月，支付宝用户已经突破了8亿人，这在一定程度上成为中国互联网用户的消费变化的镜子。根据支付宝方面公布的数字，从2004年到现今，我国网民10年网络总支出数是423亿笔。用户规模快速扩张的同时，支付宝用户黏性高也让人羡慕。据相关数据显示，75%的用户表示支付宝会成为他们进行网络支付的优先选择；2016年上半年，近一半的支付宝用户在淘宝以外的网站购买商品；如果该网站支持支付宝，近80%的用户表示他们愿意用支付宝支付。

2.支付宝理财能力强。支付宝最初只是一个网络在线支付工具，随着电子商务的发展和“互联网+”的大趋势，越来越多的行业开始和互联网联姻，以期获得更强的发展动力。支付宝抓住机会和金融行业联姻，在2013年推出了可以赚钱的“余额宝”。“余额宝”一经面世，被普遍认为开创了国人互联网理财元年，同时余额宝已经成为普惠金融最典型的代表。上线一年后，它不仅让数以千万从来没接触过理财的人萌发了理财意识，同时激活了金融行业的技术与创新，并推动了市场利率化的进程。余额宝的出现，一方面满足了居民日益增长的资产配置需求，对现有的投资产品是一个很好的补充，不仅提高了理财收益，降低了理财门槛，更唤醒了公众的理财意识。

3.“支付宝+生活服务”渗透力强。支付宝自成立以来，几乎每一年都有新功能或新产品的推出。在网络支付业务中，支付宝的老大地位也开始稳固，特别是不仅有支付功能和理财功能，还有渗透到人们生活中方方面面的生活服务。从2008年开始，支付宝可以直接进行水电煤的缴费，人们不用排队缴费了。后来，又陆续开通了信用卡还款功能、跨行转账功能，人们不用再去银行排队，就可以轻松实现一系列资金操作。截至2016年，我们可以用支付宝实现大部分生活服务，比如点外卖、购买电影票、超市购物等等吃喝玩乐一应俱全。“支付宝+生活服务”强大的渗透能力，使得支付宝已经从电子商务支付工具过渡到线下支付工具，支付宝正在大举占领线下支付市场。2016年是“双12支付宝全球狂欢节”的第二年，“12月10日―12月12日5折嗨翻3天”的标语，在随处一个街边小店，抑或是丹尼斯等大商超都可以见到。支付宝已不满足于原有的网络支付市场，开始大规模进军实体市场。支付宝正在深刻地影响着我们的支付方式和生活方式。

4.支付宝大力发展社交媒体，让用户间的交易更有“人情味”。通过观察，不难发现，互联网的“娱乐化”趋势日趋显著，与此同时，人们也更加习惯于通过互联网来满足自身的各方面需求，互联网的“实用化”趋势也日趋明显。在这样的背景下，支付宝通过发展社交媒体，改变了其“第三方支付工具”的第三方属性，让其变得更丰富、更有趣，也更实用，进而更好地满足用户的娱乐及实用需求，巩固其市场占有率，并且加强其用户粘性。2015年到2016年两年来，支付宝在发展社交媒体上投入巨资，支付宝钱包的最新版本V.9.9.7，更是进行了大面积的改版，把“记录我的生活”放在了首页中心的位置，还在首页增加了“你可能认识的人”，这些改版让支付宝更加社交化，也更有“人情味”。

二、支付宝在线支付存在的主要问题

尽管支付宝钱包已经成为中国网民智能手机中的装机必备，成为中国市场上份额最大的第三方支付工具。但是我们也必须意识到，支付宝还存在一些问题。

1.支付宝存在较大的网络安全风险。支付宝自2004年建立开始，12年来，一直致力于为交易双方的支付提供“信任”服务。但是，支付宝却无法阻止不法分子利用支付宝进行欺诈。一些用户对网络支付流程并不熟悉，于是这些诈骗犯利用他们的弱点来骗取验证码，进而骗取钱财。与此同时，支付宝也没能为客户提供绝对安全的网络交易环境。尽管目前支付宝网络支付有安全系统和安全技术的保障，支撑着支付宝的平稳运行，但大体来说仍有不少用户担忧其支付安全问题。这种风险源于计算机内部，如磁盘破损等内部因素，也有来自黑客的入侵、电脑病毒等外部因素。网络支付虚拟化的交易特点使广大用户对其安全产生了怀疑，所以支付宝应该要把安全性摆在首位，没有安全的保证，其他一切就无从谈起。

2.支付宝的理财产品缺乏竞争力。尽管支付宝在第三方支付领域的交易规模稳居第一，但随着支付行业的不断发展，支付宝正受到微信支付等其他支付手段的威胁。支付宝的“余额宝”是人们互联网理财的第一个产品，本来产品粘性是非常强的。但是，2015―2016年度支付宝蚂蚁金服旗下的“余额宝”和其他长短期理财产品的收益率都差强人意，再加上微信推出的“理财通”在收益率和安全性方面都非常具有竞争力，支付宝的理财产品与同类型理财产品相比，竞争力逐渐下降。

3.支付宝的社交化仍缺乏竞争力。支付宝作为中国第一个第三方支付工具，从2004年建立之初，经过12年的发展，其“第三方支付工具”属性已经非常明晰，用户对它的属性认定也已经十分明了。随着社会的快速发展，互联网逐渐社交化，提供基于社交化的个，已经成为各大互联网公司大力发展社交媒体的原因。正是基于此，2011年，腾讯公司推出微信社交媒体，一经推出，短短2年内，注册用户过2亿。2014年春节，在微信强大的社交基因下，“微信红包”一经推出便火得“一发不可收拾”，与“微信红包”紧紧“捆绑”的微信支付也得到快速发展。短短一年时间内，便抢占了支付宝的大量市场。支付宝顺势开始大力发展社交化，可收效甚微。支付宝的社交化之路仍然漫长。

三、提高支付宝竞争力的对策

综上所述，支付宝在线支付的发展道路上，仍然存在一些问题，为此，笔者提出以下对策：

1.相关部门应该完善在线支付立法，加大在线支付犯罪的处罚力度。支付宝作为在线支付行业的头老大，应该起到领导示范作用，作为行业的领导者，和国家相关部门一起合作，共同制定有关在线支付的立法规范，让在线支付中存在的欺诈行为无处遁形，让这些利用虚拟空间的隐蔽性和未知性进行欺诈的犯罪分子，能够受到法律的制裁。2016年，电子商务立法工作已经在有序开展，《电子商务法》应运而生。《电子商务法》中关于电子商务在线支付问题，也做了明确规定，这也为专门的《在线支付法》奠定了基础。

2.支付宝要优化理财产品，提高其竞争力。“余额宝”的辉煌时代已经过去，放眼未来，支付宝旗下的蚂蚁金服应该加强与银行和其他金融机构的合作，多推出更有竞争力的理财产品。现在人们手中长期闲置的零钱增多，股市又不稳定，更多投资者期待的是长期高收益的理财产品。因此，支付宝不应该再把注意力放在随存随取的产品上，而应该多和金融机构合作，推出长线投资产品。

3.加大激励措施，推动支付宝的社交化。不得不说，在互联网的社交化方面，腾讯先阿里巴巴一步，推出了中国第一款社交化支付工具――微信。微信以社交工具的明确定位进入大众视线，并得到快速发展，“朋友圈”就此盛行。“朋友圈”的人情味儿，使得微信支付迅速发展。支付宝后知后觉，也通过改版推出了社交化的支付宝，有人情味儿的支付宝。可是，支付宝的第三方支付工具太深入人心，人们很难使用支付工具去聊天和交流感情。相反，微信则先是社交工具，而后才是支付工具，人们更容易接受。既然支付宝在人们心中的定位很难改变，但互联网社交化又是比较趋势，支付宝能做的就是加大激励措施，强力推动支付宝的社交化。比如，请一些名人在支付宝上建立公众号，通过示范效应来带动支付宝的社交化；也可以通过建立购物群，折扣分享群等方式，来带动支付宝的社交化。

四、结语

综上所述，支付宝在线支付拥有着用户规模大、创新能力强、支付方便快捷等众多优势，但是我们也不能忽视其作为网上支付所存在的风险，相信通过完善法律法规、加强监管等一系列举措，逐渐完善支付宝支付平台的安全性，从而促进电子商务的飞速发展，更好地服务于大众。

参考文献：

[1] 虞洁颖.支付宝网络支付的发展现状、问题及对策[J].北方经贸，2015（11）

[2] 吴坤阳.我国第三方支付存在的问题及监管对策[D].安徽大学，2015

[3] 张道升，谢乾坤.第三方支付平台支付宝的发展现状研究[J].焦作大学学报，2016

[4] 夏冉，付舒涵.我国第三方支付平台的问题及发展对策研究[J].中国市场，2016

[5] 施萍萍.支付宝快捷支付：一把双刃剑[J].中国外资，2016

[6] 林M之，徐箫.支付宝的现状、问题与前景分析――以大学生使用情况为例[J].现代商业，2015

[7] 姜海强.支付宝的市场竞争状况调查分析[J].河北企业，2016（3）

[8] 黄婷.微信支付与支付宝的对垒[J].经贸实践，2015（9）

第6篇

【关键词】电子商务；第三方支付；安全

一、第三方支付的概念及优势

1.第三方支付

第三方支付指的是以非金融机构的第三方支付公司作为信用的媒介，通过与各大银行的签约合作以特有形式进行数据交换、信息确认等，在消费者及各银行、商家间构建起一个统一的交易支持平台，具有一定的操作流程方式。

第三方支付是买卖双方交易过程中的一个资金交易平台，无需面对面即可完成电子商务的交易，同时其还提供了技术信息平台和安全的保障，可以解决电子商务所面对的物流、诚信问题。其交易流程如下：在第三方支付平台交易中，消费者选择好商品后运用第三方平台提供的账户来付款，第三方收到买方货款后通知卖方货款到并发货给消费者，消费者收到货物后通知第三方付款给商家。

2.第三方支付优势

（1）高安全性

第三方支付平台所采用的是当前成熟的电子支付技术，和各大银行的网上支付连接，用户在支付时只要输入账户、密码即可直接转账到所在银行，可以保证信息的安全性，且银行本身的支付网关也可提供足够支付安全的保障。同时，平台本身有着很好的防护体系，对用户关键数据传输使用加密方法，并为用户提供更强的支付安全保障。

（2）开放性及公正性

目前第三方支付平台可以支付全国范围多数银行的几十种银行卡，包括全球范围内的国际信用卡等，同时其支付终端技术可通过电脑、电话、手机支付等方式进行。

第三方支付就是一个中立的机构，可保留商户以及交易双方的信息，同时对两方的合法权益提供保障，构建出良好及买卖双方都相互信任的交易环境。

（3）低支付成本

当前多数第三方支付平台都是采用免费策略对市场进行占领。以支付宝为例，其避免了每一次交易过程中通过银行网络支付手续费过程，解决了小额度支付的问题。

二、当前第三方支付所存在的安全性问题

1.网络技术方面的问题

假设在网络技术存在漏洞，对于第三方支付而言是一个非常大的漏洞。例如操作存在失误、设计漏洞等。第三方支付是一个系统，其风险控制的工作也要通过系统完成，虽然当前第三方支付平台被安全系统保护，技术人员也在不断开发、升级安全技术，但只要是系统都会有其缺陷。但从大环境角度分析，其安全性是否可安全抵抗风险也在一定程度上取决于计算机本身，例如来自电脑骇客的攻击。

2.金融方面的安全问题

多数的第三方支付平台没有专门的账户，只有少数的几家，如支付宝等有专门账户，且这些有专门账户的第三方支付平台不可直接参与到资金来往当中。多数没有专门账户的公司，且基本只是通过银行职能可直接支配交易金额。当前第三方平台监督并不完善，存在着管理员自私对客户资金调用的风险。随着客户的增长，资金也不断增加，而资金的增加第三方会有巨额利息可赚，这些利息的分配可能会引起新问题，例如如何对资金进行有效管理，如何避免可能引发的支付道德风险等。

3.法律方面的安全问题

网络金融有着虚拟性的特点，很多业务通过网络进行，其信息不对称，对交易者基本信息无法真实的完成确认工作，信用评估存在很大不确定性。在实际业务当中，很多客户无法辨别潜在的风险，造成客户处在不利的环境中。

三、优化第三方支付安全的问题

1.加强网络安全技术

需要提升第三方支付平台的运行环境，加大运行环境的经营维护。防止电脑病毒的入侵，如木马程序等，加大网络的抵抗力。同时实现金融门户网站条款网络运行的安全访问，运用程序身份验证以及授权登录分级，让没有经过授权的用户不可访问金融网站，并且还需要大数据管理，把第三方支付平台融入到现代金融体系当中，指定一个统一技术标准并加大对平台盈利方式的风险监控，运用数学化证书确保第三方支付平台交易安全性。

2.加大金融管理

构建专门从事第三方支付平台风险防范的队伍，加大社会信用体系的构建。完善的社会信用体系可以最大限度减少信息不对称，大大减少市场的风险性，同时还要加大市场的准入管理。

3.完善法律有关内容

对于一个新生事物而言，法律是不可缺少的。为了确保第三方支付平台的安全、无风险的状态，只有加大对有关平台的重视度，制定相应的管理体制、法律政策，提供整体行业透明度，实现管理自律性，同时还应该从技术、运营、注册资金等方面考虑，对第三方支付机构进行具体处理，采用经营资格执照的政策提升入门的门槛。

四、结语

第三方支付这些年发展特别快速，但自身所存在的安全问题也慢慢暴露出来。当前这些问题还是比较棘手的，我们应该具体问题具体分析，针对一些安全问题进行处理，对风险管理体系全面构建，提升第三方支付平台的安全性。

参考文献：

[1]李昊.互联网第三方支付模拟平台的设计与实现[J].信息技术，2015年第39卷第9期 155-158.

[2]熊冉冉.基于第三方支付平台的电子商务交易相关会计处理问题探讨[J].行政事业资产与财务，2015年第28期 63-64

第7篇

【关键词】电子支付；网络安全；研究

现在是互联网爆炸的时代，互联网技术在各个领域中都得到了广泛的应用，改变了人们的生活方式，使人们的生活质量得到提高。而互联网技术在电子商务中也得到了发展，出行了多种交易形式与支付形式。各个电子商务网站也随之开启，对人们的购物及消费方式带来冲击，人们的购物理念及消费理念发生了重大转变，而电子商务虽然在电子化购物方面奠定了坚实的基础，具有强大的技术支撑，但还是有很多消费者对网上支付和网上购物的方式有深深的担忧，电子支付和网络安全是人们重点关注的话题。因此对于电子商务的交易安全，以及交易双方的信息安全等问题，成为电子商务发展的瓶颈问题，也是众多研发人员都关注的问题。

1电子支付安全所面临的威胁

近些年来，在电子商务技术和互联网平台上进行购物能满足人们基本的消费需求，具有便捷、高效的特点。传统的电子商务支付方式是线上交易，线下支付的方式，即在互联网平台上对商品信息进行查询，问价，然后订货，最后采用货到付款、邮局汇款、银行转账等方式进行支付。但由于近年来有网络技术作为重要支撑，在电子商务交易过程中，网上支付成为重要支付方式。在电子商务的交易过程中，要求具有精确度高、安全性良好的特点，电子支付的安全问题主要是对商家、消费者及电子支付系统的三方安全，涉及到三者的利益问题。但在交易过程中或是在支付过程中，由于支付方式及支付系统尚不十分健全，容易造成交易双方的支付信息泄露，不法分子可能通过信息技术来窃取交易信息，从而造成交易双方的私人信息泄露，甚至造成重大的经济损失，存在一定的风险。

2第三方网络平台支付的安全问题

第三方网络平台支付是一种高级的电子支付形式，具有灵活性的特征，因此也是目前主要支付方式。网上支付的主要形式有电子支票、电子现金、银行卡网上支付、第三方平台支付、移动支付等，其中目前在电子商务的主要支付形式是第三方平台支付。即将第三方机构看作是交易双方的担保人，在沟通平台上建立起卖方与卖方的协议关系，从中实现数据交换和信息验证的过程，从而使消费者和商家、银行这三者关系在支付平台中实现交易活动。

2.1网络支付安全问题

网络支付的安全问题主要涉及到网络安全、资金安全与法律安全等方面，而本文主要是对网络支付中的网络安全问题进行研究。由于第三方支付的潜在威胁是在网络支付中，容易造成消费者个人信息被盗取和被篡改的现象，对消费者的私人信息安全造成重大影响，容易造成消费者资金丢失的现象，带来重大的经济损失。而第三方支付平台及支付流程中由于自身存在一定的漏洞，如果被不法分子进行利用，对支付系统及支付安全带来重大影响，例如网络黑客、病毒入侵、恶意代码等对支付平台及网络安全造成危害，最终导致消费者及用户的信息数据造成泄漏，使用户的数据信息机密性、真实性与完整性造成威胁。一旦网络安全的问题发生，第三方平台的资金交易的流动性和安全性也会随之发生影响，出现交易问题。且由于在互联网第三方平台中的交易行为是一种匿名性和隐秘性的行为，当网络安全受到侵害时，部分不法分子会利用网络支付系统的漏洞实现诈骗行为、洗钱或者是恶意交易，第三方网络支付平台的安全问题不能得到保障。

2.2网络支付安全策略

为了加强第三方支付平台的支付安全，首先需要对第三方支付平台的网络建设进行加强，通过构建支付安全体系，确保第三方支付系统运行的安全性与稳定性。为了防止系统受到计算机病毒或网络黑客的威胁，需要加强计算机的防护能力，构建完善的第三方支付系统，确保网络支付及交易行为的安全，保证消费者的资金安全与信息安全等。其次，在现代的金融体系中需要加入第三方支付平台，将其看成是重要的内容之一，通过技术标准来对网络支付安全进行实时监控，加强网络支付平台的安全建设。不仅如此，为了提高电子商务企业的竞争力，还要加强信用管理机制，对用户进行交易行为及交易安全的交易，提高消费者安全意识。在保证支付平台安全的同时，还能切实提高电子商务企业的竞争能力，促进电子商务企业的发展。保障网络支付的安全，离不开政府部门及相关法律法规的监督与管理工作，才能确保网络支付平台运行的安全与稳定，保护交易双方的个人利益。但我国目前在对于第三方网络支付安全的法律法规建设中仍不完善，还需要对相关制度进行不断完善，切实保障交易安全与支付安全。

3结语

总之，我国目前在电子商务的发展中，主要的支付方式是第三方网络平台支付，能有效保证交易双方的交易安全与资金安全。但由于第三方支付所具有的特性，使交易过程中仍具有不稳定性，因此不仅从第三方网络支付平台和买卖双方的自身利益角度来看，还需要对电子支付及网络安全问题予以充分重视，采取一定的措施来解决存在的安全问题，切实保障交易双方的个人利益。此外，还要政府部门要充分发挥其监督与管理职能，为第三方网络支付的安全性奠定坚实的法律支持依据，还需要不断提高网络安全支付的技术水平，加强网络支付安全管理力度，提高消费者的安全意识，才能切实保障电子商务的支付安全，充分发挥电子商务企业的便捷性、高效率与低成本的优势，促进电子商务企业的发展。

参考文献

[1]黄小舫.网络环境下电子支付中的安全性问题及其相应的法律保护[J].邵阳学院学报,2003(01):58-60.

[2]罗新星,江景佼,汪晓.电子支付安全技术及其应用的研究[J].株洲工学院学报,2003(02):66-69.

[3]陈晓勤,钱守廉.基于电信级网络营造“随时随地和诚信安全”的电子支付服务环境[J].电信科学,2010(09):1-5.

第8篇

【关键词】电子支付；网络安全；问题；对策

电子支付的出现，极大的便利了人们的工作与生活，因此依托网络，进行安全的电子支付工作，是当前人们关注的焦点问题。

1电子支付网络安全概述

1.1电子支付概述

电子支付是人们进行电子商务、日常生活消费的一个关键环节，其主要指的是电子交易的当事人，例如：消费者、商家、金融机构，这三者之间，通过网络电子支付的手段，对货币、资金进行的流通，进而实现支付的一种形式[1]。

1.2电子支付带来的网络安全概述

目前电子支付带来的安全隐患，主要包括技术层面、非技术层面两个方面。技术层面的安全隐患主要是：对于具有电子支付功能的计算机系统，进行的静态数据攻击（口令猜测、IP地址的欺骗、制定路由进行信息的发送），以及动态数据攻击（主动对其数据进行攻击、攻击者对于资金信息进行监控，进而被动的信息破坏），如图1所示。非技术层面的安全隐患主要是：网络交易支付款项存在着较多的安全风险，且未及时加强监督管理；基于网络的电子交易缺乏完善的法律体系，进行支付安全的保护

2基于电子支付时代下的网络安全问题以及改进对策分析

目前电子支付下网络安全问题频发，给人们的财产安全带来了隐患，本文以第三电子支付平台-支付宝、微信支付为例，分析了当前形势下的网络支付安全对策。支付宝是我国目前最受欢迎的电子支付形式之一，它可以为资金交易的双方提供代收、代付的中介服务，以及资金交易的第三方担保服务。微信支付，其是基于微信开放平台，发出支付申请的。

2.1密码保护

在现有的支付模式下，无论是支付宝电子支付、微信平台支付，还是其他的借记卡交易方式，都需要用户对其设置密码，保障资金的安全，因此加强用户的密码保护，可有效的规避支付中的安全问题。在电子支付的环境下，用户成功与商家进行资金交易的关键，就是密码的输入，因此可以使用数字签名的方法，进行网络支付。我国的银行机构，目前多使用了RAS算法，进行数字签名保护的。用户可以向银行提出申请，之后银行可以对用户发放一个数字证书，证书中包含着用户的个人信息，其在进行电子支付时，通过证书，可以向银行发送一个签名。比对一致后，银行可以根据客户的要求，进行网络电子支付。支付宝的款项支付也是如此，用户依托网络进行支付宝资金交易时，可以将需要支付的款项，从银行卡支付到第三方平台中去，由其代为保管，之后客户收到商家的货物且满意之后，可以通过支付宝账号，发出支付的指令，将货款支付给商家。微信支付，使用的B2C即时到账的接口，发出支付请求的，其还可以进行线下的POS机支付，即就是微POS。本地的生活服务商家，通过服务端口，输入相应的支付金额之后，就会生成二维码，用户使用微信扫码，即可进入支付页面，之后输入自己的密码，即可进行款项的支付。因此通过这样的数字签名的形式，极大的保证了用户电子支付的安全性.

2.2病毒预防保护

用户在进行网络电子支付时，常会遇到盗窃用户银行网银/支付宝账户/微信支付账户密码的行为。攻击者利用木马病毒，对用户的计算机系统进行攻击，使其能够对用户的访问页面、个人网银登录界面、微信登录界面、输入银行账号/支付宝账号/微信支付账号、输入的支付密码，进行监视，进而通过技术手段，伪造出相应的登录界面，诱骗用户在含有木马病毒的页面进行相应支付信息的输入，之后将其个人信息窃取。针对此种情况，用户需要对计算机系统加强病毒的预防维护。在计算机中可以安装病毒查杀应用软件，及时更新系统。在应用聊天工具时，如果接收到陌生信息或者邮件、网页时，切忌点开，或者是与发送方核对无误后，再进行点击处理。用户尽量不要在公共电脑上，打开个人的支付登录界面，或者是登入，避免公共电脑中病毒，对于用户支付宝/微信支付账户的入侵攻击。针对手机支付宝用户，其在接到陌生支付信息、电话时，要保持警惕，避免登入钓鱼网站，造成个人支付信息的泄露，给资金的使用造成安全隐患。

2.3法律保护

针对第三方交易平台中，存在的诸种资金使用问题，我国虽然采取了一些相应的法律规范条文，但是由于其在具体的使用中，依靠的是用户对于平台的信赖，以及用户与该平台之间的约定，来进行业务处理的，因此在很多方面，用户的个人资金权益，一旦遭遇到信任危机或是其他的问题，用户的个人权益，很难得到法律的保护。第三方平台，对于用户的大量资金代为监管，存在着资金被挪用、资金利息计算等问题，这些问题缺乏相关的法律保护，将会对用户的财产安全造成危害。例如支付宝，其主营业务是用户网络交易资金的代收、代管、代付，用户在使用资金的代管功能时，与该网站达成了以下的协议：用户可以向本平台，支付一定的资金，并且可以委托本平台对其资金进行保管。使用代付功能时，约定：用户可以要求本平台，使用存入的资金，对其交易项目，进行支付，如果是非经法律程序，以及非由于本条款约定事宜的交易，该项支付形式，不可逆转。这些协议，虽然符合当前用户、第三方支付的现状，但是从法律的角度来讲是存在着缺陷的。微信支付中，存在着未按照法律的相关要求，与用户签署相关的协议，也没有对安全验证的有效性，进行规定，其存在着交易金额超额准许的情况。因此针对上述问题，需立法部门及时制定相应的法律规范，对第三方支付平台进行有效的约束。此外，基于我国目前的电子支付形式，还缺乏一套较为完善的安全认证体系。

3结束语

在当今社会，电子支付给人们的工作、生活带来了便利，但是与此同时也带来了网络支付安全问题，因此需要支付平台、银行等各个机构以及用户，对电子支付的安全问题加强关注，及时找出改进对策，加以改进，避免安全问题出现。

参考文献

[1]刘剑.电子支付及其网络安全研究与实现[D].天津工业大学,2005.

第9篇

关键词：资金结算；信息化管理；网络支付

伴随着我们国家对于信息化技术的持续完善，人民生活水平以及对生活质量的要求不断提高，企业不断拓展经营模式，随之而来的企业也在不断进行相应的服务措施改进。目前资金结算方式主要包括现金交易以及非现金交易两种方式，由此带来的资金结算管理是指经过相应的财务管理方式针对资金结算采取相应管理措施，保证企业经济运行效率，促进企业不断发展。企业结算形式多样化满足了当前信息化带来的技术变革所导致的客户需求的改变，但是这种变化给企业的财务管理带来了一定的风险和问题。本文就如何充分利用信息科技带来的便利性，结合第三方支付方式，有效发挥其优势，规避财务风险，为企业资金结算方式信息化的持续发展提供一定的建议。

一、资金结算形式的发展历程

在当前不断飞速发展的科技变革环境作用下，企业资金结算形式也在经历着空前的变革，从以前的现金交易到之后的银行卡转账再到现在的第三方支付，在信息化科学技术的推动之下，资金结算形式和内容不断改变。

（一）多种资金结算形式并存

不久之前，还没有开展电子结算方式的时候，单位最主要的的结算形式还是现金为主要方式，不管是进行转账还是其他的结算业务，银行都是必不可少的，银行柜台是很多企业财务往返最多的地方。但是伴随信息技术的变革和经济形势的快速发展，各种各样的资金结算方式开始涌现。以银行汇票、商业汇票、支票、银行本票等非现金结算支付方式为核心，汇兑、跨行转账、通存通兑等形式作为补充的支付工具逐渐形成一套支付体系，提高了企业以及个人的资金结算效率，让资金结算变得更加方便、灵活、快捷，加速我国经济的不断发展。尽管结算方式多种多样，主要还是以银行为核心，围绕银行开展各种形式的结算业务。但是随着科技的进步，我们开始利用网络进行网络线上资金交易，网上银行的出现彻底冲击了线下结算交易方式，足不出户，只需要在网上通过一系列操作，结算形式数字化的特征日益明显。

（二）不断增加的资金结算渠道

在实行网络化电子结算以前，单位以及个人在开始办理资金结算业务的时候主要的结算渠道就是通过银行，银行是以前人们进行资金结算必不可少的一环。但是随着科学信息技术的不断发展与进步，大数据环境日新月异，第三方的支付形式的产生，例如支付宝和微信等等支付渠道的产生，导致银行将不再是单一进行支付结算的渠道。而且网络的便捷性以及灵活性致使这些新兴的支付手段迅速为大众所接纳并广泛使用。以住院结算为例，之前人们出行都是现金缴费的形式，住院结算排队缴费准备现金似乎习以为常，但是后来科技的进步，储值卡逐渐出现，人们开始办理就诊卡缴费储值，再到后来微信、支付宝、APP等网络支付方式的产生，出现了网上支付方式的出现，人们在微信小程序或支付宝等程序中进行个人账号注册缴费储值等等方式。

二、以往企业资金结算方式存在的问题

（一）银行与企业合作之间的问题

由于企业从事业务的不同，可能会导致企业结账与银行结账时间点的冲突问题。由于一般情况下单位工作时间基本固定在上午九点到下午五点左右，因此结账时间会在每日的下午五点之后，但是银行的结账时间经常会是在零点到二十四点，所以这样在企业和银行账务核对过程中就会出现账务上的数据差异，致使账务对账存在一定的问题。再有就是银行并非公益性的机构，大多数财务的发生都会涉及到银行手续费的问题，况且传统POS机刷卡是一种普遍存在的现象，如何与银行沟通手续费的问题也是银企合作的一项重要内容，在相关问题沟通好之前都会对企业财务管理产生一定的困扰。

（二）以往结算方式耗时且难以控制

在A企业以往的结算方式下，财务管理运作的时候，经常需要许多的人工操作。比如订货、分拣、送货的办理以及货款支付等等都需要大量的人力来完成相应的工作。需要大量的人工每天面对大量的换着重复录入、核对、支付等等繁琐的流程，这样不仅仅加大了企业的人工成本投入，还会有很多由于人工失误造成的错误，成本高，但是工作效率低。而且在这种大量人工堆砌的工作环境下，毕竟人员失误率是存在的，传统的现金需要人工的计数，现金账实核对不符的现象时有发生，会加大财务风险，财务结算过程不能够得到有效的监管和保障，造成财务内控存在比较大的弊端。

三、企业资金信息化结算模式阐述

为有效解决企业结算过程中存在的种种问题，并结合现代信息技术，有效运用科技手段，采取有效的信息化结算方式十分必要。主要分为三种形式进行探讨：线上支付、银行转账以及建立结算应用平台三种方式。

（一）第三方支付

第三方线上网络支付主要就是客户或企业可以借助第三方的网络工具进行费用的缴纳或充值等服务。例如可以利用微信小程序、开发企业自有支付app或者支付宝等等方式进行企业线上结算服务。并且在这些应用还可以附加在线订货、预约咨询、在线缴费等等功能。另外在这些平台上可以进行账号的注册、充值卡的办理、货物的查询、劳务费用以及发货结果等等与客户服务息息相关的各种操作以及货物或服务结算手续办理，非常方便快捷。

（二）银行转账结算

传统的银行转账结算形式并不能完全丢弃，由于一些客户会出现手机第三方应用不方便的情况或者金额较大导致第三方支付方式风险较大，在此情况下依旧需要通过银行财务转账办理的形式进行结算。但是在银行转账时可以进行扫码，例如支付宝或者微信二维码张贴等，或者可以选择进行应用缴费的形式，为企业的统一建设监管提高效率。

（三）建立信息化结算应用平台

做到网络线上对账即实现电子对账对于企业信息化结算管理至关重要，代表着企业的资金结算信息化是否合乎标准的关键因素。因此建立结算应用平台，能够帮助实现结算信息化管理，实现对多种网络支付方式的有效监管，并且能够帮助促进电子对账的完成，提升企业工作能力与效率，保障企业资金的正常运转。利用信息化结算应用平台，打通订单的多种支付方式之间的联系，真正做到销售和财务的无缝衔接，保障财务运行效益率与企业资金的安全。同时在建立信息化结算应用平台的时候还要不断完善企业的管理体制，保障企业管理能够支撑信息化结算应用平台的运行。对于信息化建设来说，数据是信息化的根本与核心，数据安全的保障才是建立和实现企业结算信息化的核心所在。四、企业资金信息化结算的利弊

（一）企业资金结算信息化的好处

国家经济飞速发展的同时，企业的业务不断增加，资金结算方式的转变与革新能够帮助企业减少资金管理存在的风险，提升企业经营效益，建设信息化的企业资金结算形式可以实现企业资金统一运用和分配，加强资金结算的监管力度，提高财务管理工作的业务能力，建立相应的资金结算管理系统和风险管理结构，能够帮助企业实现长久稳定可持续发展。

（二）企业资金结算信息化弊端

1.信息技术弊端

因为企业结算信息化就意味着这些操作及流程需要很大程度上依赖于网络以及企业财务和网络应用的相互融合。不仅仅是微信、支付宝和企业之间，还会涉及到银行、客户等等多个信息系统之间的接口对接等各种问题，这些都是在企业实现结算信息化过程中必须要面临的问题。并且信息化就有可能会导致多种支付方式引起的系统问题，系统BUG引起的差错同样需要人工进行数据问题的查找与核对、调整。同样不仅仅是在软件上，在硬件设施上也会对企业有相应的要求，需要企业准备足以支撑起大量日常工作流程运作的服务器等硬件设施。并且硬件设施是否出现问题，如何备份，采用何种备份机制等等都需要进行全面的考虑。

2.财务安全弊端

在企业结算信息化的过程中，或者说使用信息化进行企业结算的时候，大量的资金流转需要依托于网络环境，网络环境是否安全，建立的网络安全是否合乎规范，是否能够对客户的资金进行一定的保障措施都是信息化过程中面临的重要问题。并且伴随着信息化结算程度的不断提升，越来越多的资金将会在第三方工具上进行交易。如何保障资金的安全，财务是否运作正常，流转是否存在问题，都是在企业结算信息化过程中必须要考虑的情况。因此加强银行或微信、支付宝等各方的沟通，尽量避免由于结账时间不同导致的业务差错的发生。财务人员需要加强信息化结算方面的知识摄入，保障自身知识储备足以支撑起结算信息化的建设和开展。增强企业内部核查管理，保障资金结算顺利有效的开展。

四、结语

企业资金的结算管理是目前各个企业完善经营理念，促进企业长久运作的核心。本文通过对企业资金结算的发展历程和以往资金结算管理存在的问题进行阐述，提出了运用信息化手段进行企业资金结算管理的模式和利弊，力求采用合理的方式促进企业长久发展。

参考文献：

[1]杨巍.企业资金结算信息化管理中存在的问题及对策[J].时代金融,2018,2018(11):177-185.

[2]陈禹.企业如何实现资金结算管理信息化探究[J].会计师,2017,2017(06):29-30.

第10篇

关键词：网络银行 风险 对策 发展趋势

一、网络银行的概念及运行特点

1.网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

2.网络银行的运行特点

(1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

(2)服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。

(3)金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。

二、我国网络银行存在的弊端

1.网络建设方面:就目前发展形式看,中国的网络建设还不够完善,尽管近年来中国的网络发展神速,但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏,我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完善的地方,网络设施的不完善等等。

2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一,目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善,没办法保证在交易过程中的安全性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过程中,银行间未能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对教小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一,就中国现在的信用制度来看,社会的整体信用制度还不完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。

3.网络的安全问题:安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时,最为重视,也是花时间最多的问题,在很多情况下,犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多时候,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。

综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。

4.网络的法律问题:网络银行的技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险,在中国,网络的法律问题还不完善,还存在很多漏洞,使消费者还不能很放心的使用网上交易,从而影响了网络银行的发展。

综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。

三、实现我国网上银行发展的对策分析

1.加强银行内部使用网上银行的管理

要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。

2.加强银行对网上银行客户的管理

银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行,客户可以使用哪些网上银行服务,以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。

3.加强网上银行业务的宣传和营销

网上业务创新应该从方方面面体现,而体现的是否完美就只能从实践入手,使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。

随着社会信息化程度的不断提高,电子商务活动逐渐开展起来,广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务,对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。

4.加快法律制度建设

我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况,尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范,严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子,以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的,所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展。

参考文献:

[1]李仁真 ,余素梅.巴塞尔委员会电子银行业务风险管理原则[J].国际金融研究, 2002,(03).

[2]王镇强.香港网上银行的发展现状及前景[J].国际金融研究, 2000,(02).

第11篇

[关键词]网络银行风险对策发展趋势

一、网络银行的概念及运行特点

1.网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

2.网络银行的运行特点

(1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

(2)服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。

(3)金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。

二、我国网络银行存在的弊端

1.网络建设方面:就目前发展形式看,中国的网络建设还不够完善,尽管近年来中国的网络发展神速,但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏,我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完善的地方,网络设施的不完善等等。

2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一,目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善,没办法保证在交易过程中的安全性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过程中,银行间未能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对教小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一,就中国现在的信用制度来看,社会的整体信用制度还不完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。

3.网络的安全问题:安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时,最为重视,也是花时间最多的问题,在很多情况下,犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多时候,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。

综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。

4.网络的法律问题:网络银行的技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险,在中国,网络的法律问题还不完善,还存在很多漏洞,使消费者还不能很放心的使用网上交易,从而影响了网络银行的发展。

综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。

三、实现我国网上银行发展的对策分析

1.加强银行内部使用网上银行的管理

要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。

2.加强银行对网上银行客户的管理

银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行,客户可以使用哪些网上银行服务,以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。

3.加强网上银行业务的宣传和营销

网上业务创新应该从方方面面体现,而体现的是否完美就只能从实践入手,使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。

随着社会信息化程度的不断提高,电子商务活动逐渐开展起来,广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务,对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。

4.加快法律制度建设

我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况,尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范,严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子,以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的,所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展。

参考文献:

[1]李仁真,余素梅.巴塞尔委员会电子银行业务风险管理原则[J].国际金融研究,2002,(03).

[2]王镇强.香港网上银行的发展现状及前景[J].国际金融研究,2000,(02).

第12篇

摘 要 随着信息化水平和互联网技术的飞速发展，网上电子支付服务已成为引领电子商务的主流趋势，虽然相关法律政策的出台和实施，进一步规范了我国电子支付各种交易行为，强化了人们对于电子支付的安全信任度，但是电子支付的安全问题仍然是抑制电子商务发展的瓶颈所在。本文针对电子支付的网络安全问题进行了详细、深入分析，并提出了加强电子支付安全性的具体对策。

关键词 电子支付；网络安全问题；解决对策

中图分类号TP39 文献标识码A 文章编号 1674-6708（2012）70-0186-02

0 引言

电子支付主要指进行网络化商务交易的双方当事人，通过快捷、安全的支付手段实施的货币支付行为。基于电子支付具有节省时间、操作方便以及成本低等基本优点，是目前电子商务普遍采用的一种方式。

随着我国电子支付产业的进一步发展，电子支付的安全问题已成为制约我国电子商务发展的关键问题。

当前我国仍有许多网络用户对于电子支付方式存在心理层面上的担忧，据最新数据调查显示，我国网络用户对于电子支付安全性存在极大担忧的比例已超过30%，显然如何加强电子支付的安全管理，已成为我国电子商务领域亟待于解决的重大课题。

1 电子支付存在的网络安全问题

1.1 网络用户对于电子支付安全性缺失足够信任度

据社会调查显示，约为23.5%的企业和26. 34%的个人一致认为诚信问题是电子商务最让人担忧的问题，诚信已成为发展电子商务备受关注的焦点问题。基于互联网交易具有开放性、广泛性的特点，交易双方不需见面，交易真实性缺乏实际的验证，因而对于社会信用度具有更高的要求。

由于我国目前电子商务信用体系仍不健全，使电子支付活动缺失可信赖的信誉基础，社会诚信度有待于进一步加强。另外，企业和个人各种数据信息资料不完备，海关和税务等部门不能和银行信息资源共享，银行对于客户信息资料不能完全掌握，也影响了电子支付系统的顺利开展。

据网上支付研究报告显示，约有80.5%的网络用户表示将会继续使用电子支付业务，仅为5%的网络用户明确表示不继续使用，大概有14.5%的网络用户不太确定，在抵触使用电子支付的网络用户中，约为70%以上的用户是过分担忧资金交易的安全问题。

1.2 电子支付市场秩序不够规范化

随着电子支付的高速发展，市场秩序的不规范抑制了电子商务的健康、有序发展，导致电子支付产业出现目标不明确的现状。

目前我国仍没有相关法律法规明确规定电子支付权利和义务的内容，同时尚未制定关于保护网络消费权益保护的具体规则，对于网上银行的运营仍没有专门法律加以规范和约束。尤其对于客户信息资料的安全保护方面，目前仍没有先进的技术措施和成熟的经验。

比如，第三方支付企业关于法律方面的定性问题；第三方支付企业不具备提供电子支付服务的资质问题；银行和第三方支付企业对于电子支付过程采取哪种风险防范措施；在电子支付行为过程中发生纠纷时责任的举证以及确定问题等。

此外，我国电子商务信息跟踪、检测等各种法律法规尚未建立，通过网络进行合同签订、资金交易服务等电子商务行为中存在诸多尚待完善之处。

1.3 电子支付市场网盗事件难以避免

经过理论和实践证明，电子支付技术维护能很大程度上确保电子支付的网络安全，网上支付安全性问题主要从两方面来追溯，主要是指信息被窃取和追溯根源方面的可能性。

从信息被窃取的角度考虑，无论哪一种电子支付安全保护措施，都是经过反复推敲和论证，并得到完全证实才得以采纳，电子支付的数据传输信息，利用当前的维护技术是无法破解的。

从信息可追溯性角度考虑，网上交易所留下的信息痕迹较现实交易要多，主要是每次网络交易都会在各层面被系统记录，因而埋下了重大的安全隐患。

无庸置疑，进行电子支付必然存在诸多不安全隐患，各种不安全问题的产生并不源自电子支付技术维护方面，而源自于非网络方面。基于网络交易的开放性和广泛性，为各种计算机病毒和木马程序等对于网络银行系统的攻击提供了可能，尤其是很多网络用户缺失安全防范意识和安全保护知识，进一步加大了风险发生的可能性。

2 解决电子支付安全问题的基本对策

2.1 增强电子支付的社会诚信度

1）严格限定电子商务准入体制。一般来讲，进行各种经营活动的赢利性企业必须具备营业执照，但电子商务目前却缺乏这方面的严格控制，很多经营商家并不具备营业执照，难以为消费者提供可靠的信誉保证，产品质量也缺乏足够保障，因此，应加快通过立法的步伐，严格电子商务的准入体制；

2）建立和健全电子商务信用评价机制。据现实调查显示，71.1%的企业和64.2%的个人用户进行网络交易时定会关注卖方的信用评价指数，这就完全证实提高电子商务诚信度的一个重要方式就是增强企业自身的信用度，因此，应建立和健全公正、严格的电子商务信用评价机制。

2.2 逐步整顿和规范电子支付市场环境

我国电子商务得以顺利发展很大程度上有赖于一个健康、有序的电子支付市场环境。有效确保电子支付的资金交易安全则是备受电子商务领域关注的重点问题，支付清算作为电子支付事务中的重要环节。

近些年来，人们逐渐将支付清算作为关键要素突出加强以促进网络金融交易的顺利发展。一方面除了银行要加强安全维护工作外，另一方面第三方支付平台也应把加强安全维护工作作为重点来抓。

同时，政府应强化电子商务市场环境的规范化管理。并尽快贯彻和落实《支付清算组织管理办法》和《电子支付指引》的相关政策，逐步促进电子支付市场的规范化发展，不断规范支付清算行为，以增强清算效率和防范金融风险，确保为电子商务的健康发展奠定基础。

第13篇

1.网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

2.网络银行的运行特点

(1)业务智能化、虚拟化。

网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

(2)服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。

(3)金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。

二、我国网络银行存在的弊端

1.网络建设方面:就目前发展形式看,中国的网络建设还不够完善,尽管近年来中国的网络发展神速,但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏,我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完善的地方,网络设施的不完善等等。

2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一,目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善,没办法保证在交易过程中的安全性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过程中,银行间未能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对教小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一,就中国现在的信用制度来看,社会的整体信用制度还不完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。

3.网络的安全问题:安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时,最为重视,也是花时间最多的问题,在很多情况下,犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多时候,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。

综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。

4.网络的法律问题:网络银行的技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险,在中国,网络的法律问题还不完善,还存在很多漏洞,使消费者还不能很放心的使用网上交易,从而影响了网络银行的发展。

综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。

三、实现我国网上银行发展的对策分析

1.加强银行内部使用网上银行的管理

要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。

2.加强银行对网上银行客户的管理

银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行,客户可以使用哪些网上银行服务,以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。

3.加强网上银行业务的宣传和营销

网上业务创新应该从方方面面体现,而体现的是否完美就只能从实践入手,使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。

随着社会信息化程度的不断提高,电子商务活动逐渐开展起来,广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务,对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。

第14篇

关键词：电子商务 淘宝网 支付宝

近年来随着信息技术和互联网的普及，网络购物逐渐成为人们的一种新的购物方式。同传统购物方式相比，网络购物具有成本低、全天候、互动性、实时性、无地域限制等巨大优势，从而获得了快速的发展。

一、淘宝网概述

淘宝网（省略）是亚洲最大网络零售商圈，致力于打造全球首选网络零售商圈，由阿里巴巴集团于2003年5月10日投资创办。淘宝网目前业务跨越C2C（个人对个人）、B2C（商家对个人）两大部分。截至2008年一季度，淘宝网注册会员超6200万人，覆盖了中国绝大部分网购人群；2008年一季度，淘宝网交易额突破188亿；2007年全年成交额突破433亿。根据2007年第三方权威机构调研，淘宝网占据中国网购市场70％以上市场份额，C2C市场占据80%以上市场份额。

淘宝网（省略）的使命是“没有淘不到的宝贝，没有卖不出的宝贝”。淘宝网，亚洲最大网络零售商圈，致力于打造全球首选网络零售商圈，由阿里巴巴集团于2003年5月10日投资创办。淘宝网目前业务跨越C2C（个人对个人）、B2C（商家对个人）两大部分。截至2008年一季度，淘宝网注册会员超6200万人，覆盖了中国绝大部分网购人群；2008年一季度，淘宝网交易额突破188亿；2007年全年成交额突破433亿。根据2007年第三方权威机构调研，淘宝网占据中国网购市场70％以上市场份额，C2C市场占据80%以上市场份额。

淘宝网倡导诚信、活泼、高效的网络交易文化，坚持“宝可不淘，信不能弃。”在为淘宝会员打造更安全高效的网络交易平台的同时，淘宝网也全心营造和倡导互帮互助、轻松活泼的家庭式氛围。每位在淘宝网进行交易的人，不但交易更迅速高效，而且交到更多朋友。目前，淘宝网已成为广大网民网上创业和以商会友的首选。2005年10月，淘宝网宣布：在未来5年，为社会创造100万就业机会，帮助更多的网民在淘宝上就业，甚至创业。截至2007年，淘宝已经为社会提供超过20万的直接就业岗位。

二、电子商务的安全

从上世纪90开始出现电子商务模式，我国的电子商务取得了快速的发展。相继实施的“金桥”、“金卡”、“金关”、“金税”工程大大加快了我国电子商务的发展步伐，电子商务的广度和深度空前扩展，已经深入国民经济和日常生活的各个方面。但是，也有一些制约电子商务发展的因素，安全问题就是中之一。安全问题不仅造成巨大的经济损失，而且严重打击人们对电子商务的信心。安全问题的表现：

1.信息安全

信息安全是指由于各种原因引起的信息泄露、信息丢失、信息篡改、信息虚假、信息滞后、信息不完善等，以及由此带来的风险。具体的表现有：窃取商业机密;泄漏商业机密;篡改交易信息，破坏信息的真实性和完整性;接收或发送虚假信息，破坏交易、盗取交易成果;伪造交易信息;非法删除交易信息;交易信息丢失;病毒破坏;黑客入侵等。

2.交易安全

交易安全是指电子商务交易过程中存在的各种不安全因素，包括交易的确认、产品和服务的提供、产品和服务的质量、价款的支付等方面的安全问题。与传统的商务形式不同，电子商务具有自己的特点：市场松散化、主体虚拟化、交易网络化、货币电子化、结算瞬时化等。这使得电子商务的交易风险表现出新的特点，出现新的形式，并且被放大。

3.财产安全

财产安全是指由于各种原因造成电子商务参与者面临的财产等经济利益风险。财产安全往往是电子商务安全问题的最终形式，也是信息安全问题和交易安全问题的后果。

三、淘宝中“支付宝”的优势与弊端

支付宝（alipay）最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。支付宝于2004年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，由阿里巴巴公司创办。2010年3月14日，支付宝又宣布其用户数正式突破3亿，这是国内第三方支付公司用户数首次达到3亿规模。

淘宝网也注重诚信安全方面的建设，引入了实明认证制，并区分了个人用户与商家用户认证，且，一个人不能同时申请两种认证。这方面可以看出淘宝在规范商家方面所作出的努力。淘宝同样引入了信用评价体系，点击还可查看该卖家以往所得到的信用评价。对于买卖双方在支付环节上的交易安全问题，淘宝推出了名为“支付宝”的付款发货方式，以此来降低交易的风险。支付宝特别适用于电脑、手机、首饰及其它单价较高的物品交易或者一切希望对安全更有保障的交易。在淘宝使用支付宝目前是免费的。当用户用支付商品货款的时候，通过淘宝的工行接口付款，用户不用负担汇费。购物尤其在购买大件商品的时候，注意看卖家是否同意使用支付宝，如果同意支付宝，那么保险系数更大一些。如果卖家在商品上没有同意使用支付宝的承诺，你可以和卖家联系。当卖家不同意使用支付宝的时候，哪怕你对他有一点点的不放心，还是不要进行交易为妙。同时支付宝也存在着一定的弊端，如下：

1.淘宝网工作人员对争议的处理不够及时有效

2.无法约束商家对产品的保修服务

3.对收货的细节规定不合理

4.评价制度的主观性太强这一点例子很多，不少网友都遇到过。

四、支付宝防骗

注意事项1.不要看到支持支付宝的产品就放松警惕.支付宝

2.小心支付宝的实时到帐功能

3.支付宝货到付款也要小心

4.支付宝收货防骗注意事项

5.网银交易付款的风险

常见骗术

骗术一：以低价为诱饵行骗。

骗术二：卖家利用“即时到账”交易行骗。

骗术三：木马病毒植入。

骗术四：最常见的短信诈骗，例如“恭喜您，在XXXX活动中，得了XXX二等奖，请回复您的农行账号以及网银密码”骗取银行密码。

骗术五：利用会员名，对交易对方造成误导。

骗术七：以客户服务的名义行骗。

骗术八：利用钓鱼网站行骗。

第15篇

【关键词】超市快捷支付方式；现状；问题；对策

我国是人口大国，随着社会的发展，据《21世纪经济报道》：工信部部长苗圩在通信展暨ICT中国・2016高层论坛开幕式致辞时提及，截至今年2016年7月，中国移动电话用户总数达到13.04亿户，其中4G用户总数达到6.46亿户。而也正是由于人口众多，在平时消费购物时都会因为排队时间过长而感到困扰。有了智能手机的飞速发展为基础，快捷支付可跨终端支付、操作方便、支付成功率高的支付方式势必受到人们的欢迎。

1 快捷支付的现状

现在在超市购物普遍遇到结账时排队时间长的问题，有时甚至结账的时间比购物的耗时还要。随着社会的发展，人们物质生活水平的提高，对购物的质量、效率及购物体验要求越来越高，结账排队时间过长容易降低购物者的购物体验，影响下次购物，所以快捷支付已经是一个发展趋势。

当前的快捷支付主要有三种：支付宝余额支付、快捷银行卡支付、微信支付。支付宝支付对于卖场来说，是有一些优势的，主要是费率，银联卡的费率比较高，如果支付宝费率很低的话，商户可以节约很大一部分成本。对于大多数用户来说，直接使用信用卡支付也很方便。快捷支付最重要的是支付效率，银行卡的支付效率是除现金之外，目前线下支付场景中最快的。对于一些大超市、大卖场，支付效率最为重要，微信支付更多适合比较小额的场景，支付宝更多是大额场景。他们提供的往往是一个二维码，这种情况更多时候我选择的都会是微信支付，相比支付宝来说，微信的扫一扫可以说深入人心。但如果店铺拥有那种可以刷的POS机时，我们提供给对方一个付款码，对方来刷的时候，这个时候更多选择的是支付宝。

超市快捷支付方式是一种全新的支付理念，具有方便、快速的特点，是未来消费的发展趋势，其特点体现在“快”。快捷支付指用户购买商品时，不需开通网银，只需提供银行卡卡号、户名、手机号码等信息，银行验证手机号码正确性后，第三方支付l送手机动态口令到用户手机号上，用户输入正确的手机动态口令，即可完成支付。

2 存在的问题

2.1支付流程不完善

此次调查问卷结果显示，目前我国的超市结账方式、支付流程都存在较多问题。根据现有的超市支付方式来看，目前的支付流程大都是当面付，但是它的支付流程却有待完善，首先淘出手机，解锁，选择支付软件，再解锁，选择到制定的页面，对准声波发生器，如果一切顺利的话，自然没什么问题，如果不顺利的话，就非常的使人着急。整个过程要保证柜台网络畅通，根据消费者提供的信息，支付的过程中必须网络信号好，手机尽量高端智能，外部环境安静的情况下，支付成功率才会比较高。

首先支付时间较长，支付成功率不高就已经为消费者带来了诸多不便。其次就是信息泄露的风险，因为在支付的过程中需要跳转多个页面进行支付验证，而这往往就会对消费者的私人信息等造成威胁。

举线下支付购物的例子：在大商场举办打折活动的时候，购买的人非常多，你必须要一点点在柜台前面排队，等待支付。这个过程是同步，必须等待前一个人支付完成之后，后面在支付。而且整个过程你必须排队，一离开就只能重新再排了。

对于消费者来说，收单付款要求时间空间的对接，POS机信号不稳定，当面付现找零麻烦等，也为消费者带来了许多的不便。网银、第三方支付等在线支付方式，需要跳转支付页面，这增加了信息泄露的风险；认证短信的接收延迟也成为影响用户体验的一个重要原因。

2.2终端环境有待提高

超市快捷支付的最基础要求就是使用智能手机支付，在2016年，我国智能手机用户量已经超过了6亿人。超市快捷支付的发展理想状态自然是人人都可以使用快捷支付，我国是人口大国，目前据统计我国人数已达14亿人。两个数据对比来看，想要每人都使用一部智能手机从现在我国的国情来讲还是一个硬性条件，所以根据智能手机的发展速度来看，超市快捷支付的发展还有待提高。

快捷支付除却要使用智能手机外还需要的一个硬性条件就是要有良好的网络环境，若是没有网，或是网速达不到要求，那么一切就变成了空谈。所以如果想要顺利完成在超市的快捷支付，无线网络就需要达到要求。

对于超市快捷支付这个项目，美国亚马逊公司就在积极研发当中，对于亚马逊来说，这是潜在收入增长的巨大来源，并且能够确保自身在人们的购物习惯中继续占有一席之地。它在西雅图市中心开设的全新线下商店Amazon Go。消费者走进其中、选取商品后，无需在收银台前排队付款，就可以直接离开。

据亚马逊介绍，这家商店的运行所需要的技术，与无人驾驶汽车所使用的技术是同一类型的，包含计算机视觉、传感器融合以及深度学习技术。购物者只需打开Amazon Go的APP，像过机场安检一样，让一个扫描仪器扫描他们的智能手机，门就会打开，然后他们可以选购任何他们需要的商品。举例而言，当购物者从货架上拿起一盒牛奶，系统就会将牛奶的信息录入购物者的虚拟购物车中；而当购物者将牛奶放回货架，这件商品就会在虚拟购物车中被删除。当购物者离开后，亚马逊会进行结算。但是这样的高科技就我国现在的技术水平还是有些高，但我们可以降低技术门槛，利用我们的方式做到这些也未必不可能。

2.3安全性能较低

根据问卷调查的结果显示，大部分顾客最担心的问题还是安全问题其中包括隐私安全、财产安全等一些安全问题在网络犯罪猖獗的当下，不法分子很容易运用计算机技术，借助网络对使用者进行窃取信息、资金转移、甚至修改个人支付密码等不法行为

例如：开通快捷支付前期验证环节简单，在消费者隐私信息泄露的情况下，不法分子容易利用消费者信息完成支付开通手续；或者是消费者在完成首次支付后，选择认证快付服务来率先在商户平台一键确认，然而快付服务交易验证极大简化，支付信息提醒功能弱化；同时支付介质多为手机，不法分子容易利用伪造身份证补办与银行卡绑定的手机卡来截获交易验证信息，而交易监控较低，对诈骗账号，虚假交易辨识不足。

2.4功能有待完善

如今我国科技发展也还没有达到全球智能化的高度，大多需要工作人员的协助才能完成完整购物。而且快捷支付对网络环境要求极高，要求网络运营速度足够的快，而现如今我国的网络速度相比于其他国家而言相对落后，不同区域的网络条件不同，无法最大限度地满足快捷支付所需要的网络环境。快捷支付目前还仅仅具有网上支付的功能，作为第三方支付的平台，其功能不仅是网上支付，还为用户提供交水电费、转账、还信用卡等功能。而网银也为用户提供账户查询、存定期、网上挂失、理财业务、缴费电子银行等功能。所以快捷支付在提供支付功能的同时也将开通其他一些功能，例如超市的优惠通知，积分兑换商品等功能。

3 对策与建议

3.1优化支付流程

其实和线上购物比较类似的，在网络上购物，首先是选择商品，然后下单，进入购物车，在对购物车的订单进行确认，进入了收银台，然后支付，在等待收货即可。简化一下线上购物流程：挑选商品下单在购物车确认订单进入收银台支付订单等待收货。类比线上购物，线下可以做成一个简单的订单支付流程：线下购物流程下单流程：通过二维码作为中介，订单推送到购物车，先把订单保存到本地，你就可以先把订单保存下来，至于卖不卖，可以等到后面在做决定。等用户确认了哪些商品确实需要，那么就可以进行订单确认。在这个时候，订单才推送到支付系统，该支付系统再通知卖场的信息管理管理系统。进入收银台：用户确定订单之后，到收银台进行支付，选择支付方式，支付成功之后通知卖场，卖场修改订单状态，确认订单已经付款。在整个订单支付的过程，完全不需要依赖卖场的柜面，而且是异步进行的，不用排队。你可以一边吃饭，一边完成整个订单的支付过程。

针对超市，可以在微信上开一个公共账号，用户关注公共账号，并输入一个商品ID，公共账号返回商品二维码，系统自动扫描进入购物车。这个ID是超市的管理系统为商品生成的一个ID。显然第二种对于超市来说是比较合理的，对用户来说也是方便的，超市获取了用户的信息，用户操作也比较方便，但是必须依赖超市。

3.2提高技术水平

由于是网上支付，顾名思义。就是使用智能手机在网络环境下进行支付。这样不但需要有良好的网络环境，且需要技术高超的科技团队对店里面的各个设备进行安装和调控。针对此问题，我们可以在原创团队的基础上继续招募一些志同道合的合伙人 并与大企业谈论与之合作，他们负责提供资金，而创作团队负责技术上的工作。还是以亚马逊为例，我们没有那么大的企业，为我们提供资金与技术，但我们能做到的就是在提高技术的同时，降低某些技术的门槛。

但快捷支付所属的第三方支付机构应查摆技术缺陷，堵塞支付程序漏洞支付平台要及时进行技术改造，加强业务检查，强化消费者快捷支付的验证环节。

金融机构也应加强对金融消费者的教育及风险提示，履行告知义务金融机构可通过官方网站、网点大堂、短信等途径增加安全提示内容，提醒持卡人使用银行卡进行快捷支付时注意信息泄露风险。

3.3增强支付安全性能

电子商务行业近年来发展迅速，随着社会的发展，技术水平的提高，个人隐私安全等安全问题渐渐浮出水面。当出现安全问题的时候，就要求技术水平要过关，对一些不法分子起到抵制作用，但在消费者担心个人账户风险的时候，消费者也需强化自我保护意识，不轻易泄露个人信息消费者充分认识快捷支付可能带来的风险隐患，提高自身警惕性，保护好个人账户信息，不轻易点击陌生链接以及泄露个人信息，尤其是短信验证码的内容，避免因对快捷支付的不了解而造成资金损失。

于个人而言，由于资金管理的方式于多样化，对于银行存放的资金应该采取更多的风险防控措施，比如开通短信通知功能并合理利用银行的电子银行功能查询资金的明细流向，监控资金的同时也为日后的取证保留证据痕迹。同时，应该注重保障个人信息的安全，由于互联网的发展个人信息的泄露可能会导致犯罪分子有机可乘，因此应更留心诈骗信息的引诱。

在当前网络经济迅猛发展的形势下，快捷支付作为一种新型电子支付模式，因其契合了客户便捷、高效的支付需求而决定了其存在的市场价值。同时由于该模式在支付安全方面存在的漏洞，也对银行优化业务流程、加强风险防控提出了更高的要求。鉴于快捷支付等同类第三方机构代扣业务模式中存在的上述风险，除了要加强相关的安全验证等风险管控措施外，还应在法律关系的层面加以完善，最稳妥的方法是要求客户在开通快捷支付渠道前先由银行进行客户身份验证并签订相关的授权扣款协议，从而更保障客户的账户安全。

3.4完善支付功能

研发公司应加强对其它功能板块的完善，多方位为用户提供便利。对金融消费者而言，快捷支付并非什么新鲜的话题。早在2011年支付宝公司就率先在第三方支付业务基础上开发的一项创新业务。通过该业务，消费者于互联网上购物支付时，只需在首次付款时提交姓名、银行卡号等信息，在身份验证成功后，每次支付只需输人第三方支付账号的支付密码即可完成的一种付款方式，顾名思义，快捷支付的业务特点在于“快捷”。

除此之外，超市快捷支付具有以下几个功能：一个支付账户可以绑定多个银行和多张银行卡；购物之后可随时支付，真正零等待；输入支付密码立刻充值或支付，无须开通网上银行；可实现跨平台、跨终端、跨浏览器支付，支持台式电脑、手机、电视、电话、平板电脑操作平台，支持IE、Chrom e、Opera、Safari等浏览器；操作简便，仅需用户的银行卡、身份信息及手机，无需u 盾，就能完成支付；无大量的页面跳转，被钓鱼欺诈风险低；无使用门槛，无需开通网银，无需安装网银控件，无需随时携带u 盾或 口令卡等设备。正因为这些快捷、灵活、方便的功能，当这种快捷支付被推向市场时，定会深受消费者的青睐与追捧。

4 总结