区块链技术的好处范文

前言：我们精心挑选了数篇优质区块链技术的好处文章，供您阅读参考。期待这些文章能为您带来启发，助您在写作的道路上更上一层楼。

第1篇

什么是区块链？

一种去中心化的分布式账本数据库，没有中心，数据存储的每个节点都会同步复制整个账本，信息透明难以篡改

近几年，越来越多的机构开始重视并参与区块链技术研发。从最初的比特币、以太坊，到各种类型的区块链创业公司、风险投资基金、金融机构，贴上“区块链”标签，立马就“金光闪闪”。不仅如此，很多人的微信朋友圈也被各种解读区块链的文章刷屏。

那么，到底什么是区块链？

工信部指导的《中国区块链技术和应用发展白皮书2016》这样解释：广义来讲，区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算范式。

交通银行金融研究中心高级研究员何飞进行了通俗解释：“简单地说，区块链就是一种去中心化的分布式账本数据库。”去中心化，即与传统中心化的方式不同，这里是没有中心，或者说人人都是中心；分布式账本数据库，意味着记载方式不只是将账本数据存储在每个节点，而且每个节点会同步共享复制整个账本的数据。同时，区块链还具有去中介化、信息透明等特点。

“区块链技术本质上是一种数据库技术，具体讲就是一种账本技术。账本记录一个或多个账户资产变动、交易情况，其实是一种结构最为简单的数据库，我们平常在小本本上记的流水账、银行发过来的对账单，都是典型的账本。”腾讯金融科技智库首席研究员王钧说，安全是区块链技术的一大特点，主要体现在两方面：一是分布式的存储架构，节点越多，数据存储的安全性越高；二是其防篡改和去中心化的巧妙设计，任何人都很难不按规则修改数据。

以网购交易为例，传统模式是买家购买商品，然后将钱打到第三方支付机构这个中介平台，等卖方发货、买方确认收货后，再由买方通知支付机构将钱打到卖方账户。由区块链技术支撑的交易模式则不同，买家和卖家可直接交易，无需通过任何中介平台。买卖双方交易后，系统通过广播的形式交易信息，所有收到信息的主机在确认信息无误后记录下这笔交易，相当于所有的主机都为这次交易做了数据备份。即使今后某台机器出现问题，也不会影响数据的记录，因为还有无数台机器作为备份。

提到区块链，很多人就把它与比特币联系在一起，不少人甚至把区块链等同为比特币。何飞说，比特币是区块链的一种呈现方式，但区块链并不等同于比特币。区块链是比特币的底层技术和基础架构，而比特币是区块链的成功应用，但并不意味着区块链只能应用到比特币上。

区块链有什么用？

能解决金融、公益、监管、打假等很多领域的痛点难点，但有不少适用条件

金融服务是区块链技术的第一个应用领域。运用区块链技术能解决支付、资产管理、证券等多个领域存在的痛点。

以支付领域为例，金融机构特别是跨境金融机构间的对账、清算、结算的成本较高，涉及很多手工流程，不仅导致用户端和金融机构后台业务端等产生高昂的费用，也使得小额支付业务难以开展。区块链技术的应用有助于降低金融机构间的对账成本及争议解决的成本，显著提高支付业务的处理效率。另外，区块链技术为支付领域带来的成本和效率优势，使金融机构能更好处理以往因成本过高而被视为不现实的小额跨境支付，有助于实现普惠金融。

比如，为解决金融机构间对账成本高的问题，2016年8月，微众银行联合上海华瑞银行推出微粒贷机构间对账平台，这也是国内首个在生产环境中运行的银行业联盟链应用场景。微众银行区块链首席架构师张开翔认为，传统“批量文件对账”模式长久以来未能解决的成本高问题，正是区块链技术的用武之地。随后，洛阳银行、长沙银行也相继接入机构间对账平台，通过区块链技术，优化微粒贷业务中的机构间对账流程，实现了准实时对账、提高运营效率、降低运营成本等目标。截至目前，平台稳定运行1年多，保持零故障，记录的真实交易笔数已达千万量级。

在公益领域，区块链技术也大有可为。蚂蚁金服涉及区块链的首个应用场景就是公益，帮助一群听障儿童获得一笔善款，然后运用区块链技术促进公益更加开放透明。蚂蚁金服技术实验室高级产品专家胡丹青说：“区块链公益平台就像是我们在互联网上构建了一个专门用于邮寄资金的邮局。用户捐的每一笔钱，我们都会打包成一个包裹，这个包裹通过区块链平台传递，每经过一个节点，我们都会盖上一个邮戳，最后送到受捐人手上。这样可以保证用户捐的每一笔钱都是透明、可追溯、难以篡改的。”

在商品打假方面，区块链技术可以大显身手。胡丹青介绍，蚂蚁金服将区块链技术用在了正品溯源上。目前，已有部分来自澳大利亚、新西兰的海淘商品比如奶粉，用支付宝扫一扫，就能知道是不是正品。“跟此前商家自录入商品信息不同的是，区块链是让多位‘记账师’公正、独立、不可抵赖地完成记账。”

对于金融监管，区块链技术也能发挥一技之长。2017年金融区块链合作联盟(深圳)的《金融区块链底层平台FISCO BCOS白皮书》认为，区块链为金融监管机构提供了一致且易于审计的数据，通过对机构间区块链的数据分析，能够比传统审计流程更快更精确地监管金融业务。例如，在反洗钱场景中，每个账号的余额和交易记录都是可追踪的，任意一笔交易的任何一个环节都不会脱离监管视线，这将极大提高反洗钱的力度。

有业内人士认为，区块链1.0主要针对数字货币；区块链2.0针对智能合约，可以应用在金融市场中；区块链3.0适用的场景将会更多，甚至会开创一个“区块链时代”。

何飞认为，区块链确实能解决很多领域的痛点难点，但区块链不是万能的，也有很多适用条件。

比如，区块链技术去中心化的特点适合多方参与的场景，如果只是单边或双边参与价值就不大。由于需要每个节点都去核对，区块链技术也不适用那些高频交易的活动。

再如，区块链强调的是公开透明，并不适合对数据隐私要求特别高的场景。

区块链会成新风口吗？

技术目前还不太成熟，要警惕概念炒作，特别要区分是技术创新还是集资创新，不能为了区块链而区块链

区块链概念这么火，未来会成为又一个“互联网+”吗？

近年来，区块链的发展生态逐渐得到改善与丰富。业内人士认为，拥有国家政策扶持，得到广泛关注和资金支持，区块链技术能实现逐步稳定进步。区块链技术上行前景虽广阔，但对此也要保持一颗平常心。

“尽管眼下区块链大热，但我们仍然认为，它还处于一个非常早期的阶段。”胡丹青说，区块链概念目前存在虚热，不是热在拿技术解决现实问题，而是热在集资圈钱、炒作估值，尤其是热炒的绝大部分所谓ICO(首次代币发行)都是集资工具创新，跟技术创新无关。

区块链技术确实能创造很大的价值，但一些风险也不容忽视。

“区块链技术还不太成熟，可应用场景比较有限，更应警惕资本市场炒作概念。”何飞说，区块链热潮的背后免不了会有一些搞噱头想投机的公司，他们并没有真正开展业务，只是企图到资本市场捞一笔就走，要谨防由此出现“劣币驱逐良币”，导致真正想开展业务的机构退出市场，影响区块链技术的应用。

胡丹青建议，对于目前的区块链热，监管部门应更主动地介入，区分是技术创新还是集资创新，鼓励政府组织、有公信力的专家、行业参与者共同帮助公众辨识，全面遏制区块链名义下的集资创新，让ICO实际控制人必须为集资行为承担责任。“判断是技术创新还是集资创新的依据其实很清楚，即是否以信任为始，是否通过解决信任问题创造了实际价值。”

今后更好地推广和使用区块链技术，还需继续完善基础设施、加强相关法律政策制定等。

王钧认为，共识算法等区块链的核心技术尚存在优化和完善的空间；另一方面，区块链的处理效率还难以达到现实中一些高频度应用环境的要求。目前主流的区块链技术平台均发源于国外，国内的区块链技术服务商要耐心地从底层开发做起，做到技术自主可控，争取引领全球区块链技术发展。拥有区块链应用场景的企业，要积极拥抱新事物，同时科学评估上链需求，不能为了区块链而区块链。

第2篇

然而在科技领域里，技术的更迭可能随时会让一个巨头倒下。曾经手机领域的霸主诺基亚因为没有跟上智能手机系统的潮流，从巅峰时期的 2000 亿欧元市值到最后落得被微软以 72 亿欧元收购。颠覆者 Apple 也不负众望，市值首次突破万亿美元大关，成为全球最值钱的公司。

近些年来区块链技术的出现有望重新构建人类的信任网络，并像互联网一样彻底改变人类社会活动的形态。虽然目前区块链领域的战火还未全面燃起，以 BAT 为代表的国内互联网巨头们也都加紧在版权、溯源、金融、硬件、底层技术等方面进行战略布局，以应对区块链技术带来的冲击。

（图片来源：星球日报）

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百度全方位发力

在 BAT 当中百度势微已是不争的事实，截止 9 月 18 日百度市值仅为 762.04 亿美元，而其竞争对手阿里巴巴为 4086.54 亿美元，腾讯为 4319 亿美元。实际上百度已经掉出了第一梯队，甚至有被京东、网易赶超的可能。

为此，作为百度的掌舵人李彦宏，大幅进行改革创新。除了 all in 人工智能，开发 PaddlePaddle、DuerOS 和 Apollo 等 AI 平台以及百度的自动驾驶，还对区块链领域进行了深度探索。

近日百度旗下北京鼎鹿中原科技公司注资 5000 万元成立了度链网络科技（海南）有限公司。经营范围包括：网络包括区块链技术研发、技术转让及技术应用服务、网络游戏研发及运营、电子竞技游戏软件开发、咨询及销售等。

「度链落地，百度似有大力发展区块链业务之意，以转型为高科技公司来脱离现有搜素引擎——广告的传统营收模式带来的各种负面影响。其实早在 2016 年，百度就开始低调布局区块链领域的应用。

（图片来源：区块链研习社）

布局区块链金融平台，是百度重要的战略之一。2017 年 5 月，百度金融同佰仟租赁、华能信托联合发行场外区块链技术支持的 ABS 项目。8 月 17 日，「百度-长安新生-天风 2017 年第一期资产支持专项计划获得上交所批准通过，成为国内首家公募机构发行的 ABS。

ABS 全称是资产支持证券化，以项目所拥有的资产为基础，以项目资产可以带来的预期收益为保证，通过在资本市场发行债券来募集资金的一种项目融资方式。

利用区块链技术保证金融资产的透明性，成为 ABS 市场的创新趋势。区块链与 ABS 的相结，有效保障了底层资产质量真实性，有助于解决交易各方的信任问题。

此外，百度也推出了自己的区块链开放平台 BaaS（BlockChain as a Service）。用户可依据企业实际业务场景，对区块链各项目属性、模板和机制进行定制及灵活配置。成功应用于信贷、资产证券化、资产交易所等业务，实现资产的透明性和可溯源性。

在 C 端场景方面，百度此前推出了一款名为区块链宠物狗「莱茨狗。该项目是百度在区块链应用领域的全新尝试，利用区块链技术，能够保证每只莱茨狗的唯一性。莱次狗并不具备现金交易功能，未来用户可通过使用百度内部产品获得微积分。此外，用户必须通过百度钱包进行实名认证，这将增加用户与百度各线产品的粘性。

虽然如今百度全力布局区块链，已经拥有了云计算、智能合约、版权、底层网络、游戏 5 个方向的区块链产品，但对于想要依靠区块链技术翻身的百度来说还是不够的，需要有真正具有颠覆性的产品出现，就如同苹果手机一样真正改变世界。

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阿里巴巴专注区块链+生活

作为阿里巴巴董事局主席的马云非常看好区块链技术。马云表示，区块链不是泡沫，但比特币是。区块链技术不是用来炒作的，而是一个解决方案，解决数据和隐私安全的解决方案，为社会创造价值。

全球影响力的知识产权产业媒体 IPRdaily 联合 incoPat 创新指数研究中心了「2017 全球区块链企业专利排行榜（前 100 名）。报告显示，中国在区块链专利的增速远超过美国，领先全球。前 100 名中，中国入榜的企业占比 49%，其次为美国占比 33%；阿里巴巴以 49 件的总量排名第一。

阿里在区块链领域的布局，主要还是聚焦在区块链+生活领域。2016 年 7 月，蚂蚁金服将区块链技术首先应用于支付宝的爱心捐赠平台。利用区块链技术的可溯源性，有助于解决社会公益领域透明度和信任度的问题，让每一笔款项的具体去向都记录在区块链上。

此后的两年时间，阿里数次，先后与普华永道合作，打造可追溯的跨境食品供应链，与江苏常州市合作开发基于医疗场景的区块链应用「医疗+区块链试点项目。通过菜鸟物流与天猫国际，宣布启用区块链技术跟踪、上传、查证进口商品的物流全链路信息。

此外，阿里早已将区块链技术应用在跨国转账业务上。2018 年 6 月 25 日下午，蚂蚁金服宣布，港版支付宝 AlipayHK，联合菲律宾电子钱包运营商 GCash，从即日起运用区块链技术提供中国香港与菲律宾之间的实时汇款服务。

蚂蚁金服在现场请来了一位来自菲律宾马尼拉的香港家政服务人员 Grace。她使用区块链技术完成了第一笔跨境汇款，耗时仅 3 秒，而在以前则需要 10 分钟到几天不等。

与 btc 、Ripple 这样加密货币区块链跨国转账形式不同，港版支付宝通与渣打银行进行安全合作，通过银行进行结算，再利用联盟链技术参与区块链记录，确保关键信息的安全性。同时，不需要任何代币，保证了资金的安全合规。

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腾讯专注区块链+金融

在今年两会上，腾讯董事局主席马化腾表示区块链技术可以应用在很多领域，尤其是在数字化认证实物的唯一性方面。就像现实中的一个文件、一个票据等等，可以用区块链技术来保证它们不可被复制、不可被篡改。相比过去的传统 IT 技术，区块链在真正模拟现实社会中的单据、收据的唯一性上，是有划时代意义的。

目前腾讯的区块链团队归属腾讯金融科技事业线。腾讯在区块链方面的动作也主要集中在供应链金融领域，今年 8 月份，深圳基于腾讯区块链技术，在深圳国贸旋转餐厅开出全国首张区块链发票。这「宣告着深圳成为全国区块链电子发票的第一个试点城市，也意味着纳税服务正式开启区块链时代。

通过线上支付完成一笔交易后，该交易的数据信息就成为一张「发票。再利用区块链分布式存储技术，将个人、商户、公司、税务局统一联系起来。这样每个环节都是可追溯、信息不可篡改、数据不会丢失的。再通过微信自助申请开票、一键报销，发票信息将实时同步至企业和税局，并在线上拿到报销款，报销状态实时可查。

「区块链电子发票打通了发票申领、开票、报销、报税全流程。给消费者和商户带来了极大的便利和好处，也优化了企业的发票报销流程，大大节省了时间和人力成本。

此外，2016 年 5 月 31 日，腾讯就参与建立金融区块链合作联盟（深圳），2016 年 9 月底，微众银行与上海华瑞银行宣布共同开发了国内首个基于联盟型区块链技术的银行间联合贷款清算平台并上线试运行。

2017 年春节，开始内测的黄金红包已经开始应用区块链技术进行数字资产的并行记账。2017 年 6 月，中国银行与腾讯共同成立了「中国银行——腾讯金融科技联合实验室。腾讯加入加拿大区块链研究所。

在 2017 年的腾讯全球合作伙伴大会上，腾讯云正式 BaaS。并表示这套解决方案，会结合腾讯在大数据、征信、身份认证、AI 和第三方支付等方面的能力，在智能合约、供应链金融与供应链管理、跨境支付/清算/审计等场景下提供区块链服务。

第3篇

【关键词】区块链；金融行业；数字货币；数字金融；金融科技

2019年10月24日，总书记在重要讲话中指出，“我们要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，明确主攻方向，加大投入力度，着力攻克一批关键核心技术，加快推动区块链技术和产业创新发展”。总书记的讲话高屋建瓴，具有重大指导意义。这是区块链技术首次得到国家层面的高度重视和高级别定位，标志着区块链技术已上升到国家战略高度，代表我国未来发展的方向。在肺炎疫情防控常态化期间，区块链正在与5G通信、云计算、人工智能等新技术融合起来，共同推动数字经济和智慧城市的发展，未来势必对经济模式、金融组织和社会环境产生深刻的影响，甚至重塑经济社会生态。

1区块链技术的内涵

最初，人们是通过比特币了解到区块链技术的。尽管比特币目前面临较大争议，但是比特币的技术核心区块链却可以继续深加挖掘，带来新一轮的技术革新，比特币也成为区块链技术最早和最具代表性的应用[1]。区块链技术主要由共识机制、密码学原理和分布式存储三大技术构成。所谓共识机制，是指区块链具有“少数服从多数”的特点，区块链节点由多方参与共同维护，共识结果需要各个节点达成一致。密码学原理是指区块链技术涉及私钥和公钥两种数字加密技术。信息加密发送时需要使用公钥，而解码信息则使用私钥。与传统的储存方式不同，区块链分布式储存的每个节点都按照块链式结构布局，而且每个节点的存储都是独立的。区块链技术的本质是一个共享的共同维护的数据库，而这三大技术使得存储于区块链中的信息具有去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、公开透明等特点。因此，区块链有利于降低成本、提高效率、优化业务流程、实现技术增信，受到各行业的欢迎和重视。

2区块链技术在金融行业应用的路径

随着数字时代的到来，区块链技术应用的关键在于与各行业融合，形成区块链产业化，而金融行业以其先天优势与区块链技术具有极高的契合度。无论是个人的日常理财，还是企业或金融机构的投融资活动，抑或是中央银行对资本的管控，都需要可信的数据为其决策做支撑。因此，区块链技术在金融领域的应用覆盖面广，模式多样，影响深刻。

2.1供应链金融

我国小微企业数量庞大，对经济贡献度高，被称作经济的“毛细血管”，然而融资难问题一直困扰着小微企业，阻碍小微企业的创新发展。大量小微企业在疫情期间遭受重创，急需资金输血。供应链金融则是解决小微企业融资难的有效手段之一[2]。在不改变现有信贷模式的基础上，区块链平台覆盖整个供应链内的上下游企业，包括核心企业、供应商、经销商、物流公司等。小微企业的全部交易信息都上链记录和储存，并支持防伪溯源。至此，小微企业经营状况和资金周转情况的可信度得以保障。金融机构根据区块链内的信息进行风险评估，可以降低风控成本，提高借贷业务效率。信用状况良好、还款能力强的小微企业便能够更便利地融资，形成金融机构与小微企业的双赢局面。交叉验证是区块链技术保证数据可信度的主要方法之一，在供应链金融运作过程中发挥着重要作用。例如，仓单质押融资是小微企业通过供应链融资的手段之一。企业购买的原材料、零部件及加工后的制成品在交易物流中要经过多个仓库，仓单便是仓库管理人员在收到仓储货物后开具的凭证，存货人可凭此提取货物或者作为资产质押融资。在引入区块链技术之前，仓单质押融资这种极具潜力的融资手段很少被使用，主要原因就是仓单容易造假，给金融机构风险防控带来巨大压力。仓单造假通常是信息不对称引起的，金融机构核查仓单真实性的成本太高，往往会拒绝仓单质押融资，使得小微企业又失去一个可以用作融资的工具。区块链技术能够有效解决这一尴尬局面，依靠的就是其交叉验证的共识机制。电子仓单必须多个机构交叉验证才能成功“入链”，成为数字仓单。当存货持有者发起创建数字仓单请求后，区块链各节点会在各自的数据库内查找相关证据，仓库出具库存照片，物流机构出具运输物流记录，质检机构出具货物质检信息等。各个节点的查证过程也就是交叉验证的过程，全部在区块链内完成，可以迅速核实信息的真实性，依靠区块链技术的共识机制，一旦核验完成即达成多方共识，有效避免仓单造假。仓单质押融资成为小微企业通过供应链融资的有效方法[3]。

2.2数字资产

数字经济时代，数据将成为一种新型资产和生产要素，为我国经济发展注入新动力，并影响未来的财富分配。2.2.1数字票据作为金融行业的传统业务，票据市场的发展面临不少困境。一方面，大多数电子票据仍然需要与纸质凭证匹配生效，验证和交易流程复杂烦琐；另一方面，我国经常发生票据造假事件，由于信息不对称，所以存在一票多报或虚报的欺诈现象，严重影响票据市场的健康发展。区块链技术凭借其不可篡改和防伪溯源的特性，可以有效解决票据市场面临的困难。纸质票据和电子票据向数据票据转变，成为新型数字资产，票据交易通过区块链平成。区块链技术特有的时间戳和智能合约能够清晰地反映票据的签发、背书、流通等全过程，实现高效、便捷的资产存储、价值提取和转移，提升票据交易效率和安全性[4]。2.2.2资产证券化作为近20年最受关注的金融创新之一，资产证券化缺乏流动性，但可以将具有预期稳定现金流的资产汇集起来，形成一个资产池，通过结构性重组，使之成为可以在金融市场上出售和流通的证券，从而衍生出新型融资方式。资产证券化是一种结构性融资方式，整个过程参与主体多，流程较复杂，需要大量的数据和材料披露，目前国内市场运作效率不高。此外，资产证券化依赖于对基础资产的尽职调查，但资产支持证券定价缺乏统一的标准，因此风险较大。区块链技术可以帮助资产证券化简化流程，提高效率。通过去中心化的联盟链，基础资产的准确信息可以实时上传和分享，数字化信息披露能够提高证券化资产信息的可信度，降低投资人风险，减少沟通成本。同时，方便监管部门的动态监控，提前防范系统性风险。

2.3数字货币

区块链技术是人们在探索比特币的过程中被创造出来的，比特币的发明者中本聪最初的设想便是创造一种数字货币。虽然比特币目前面临较大的争议，多数情况是作为一种投资产品被大众熟知，但是借由比特币诞生的区块链却可以成为新型数字货币的核心技术。数字人民币（DCEP）是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，与纸币、硬币等价，具有国家信用背书，这种新型数字货币的核心技术之一便是区块链。首先，数字人民币可以与纸币、硬币自由兑换，不会对现有的稳定货币体系造成太大冲击。其次，数字人民币的区块链节点是由中国人民银行和各大商业银行控制的，便于金融监管，最大限度地实现技术性与安全性的兼顾。此外，区块链的防篡改、可追踪和私钥加密技术可以有效防范货币伪造、虚假交易和其他不法行为。最后，数字人民币使得各方面的经济数据更加准确，便于评估和分析，从而支撑政策的制定和执行。如今，以微信支付和支付宝为代表的互联网支付平台使大众不需要携带纸币便能够便捷地购物消费，但是微信和支付宝属于第三方支付，要通过商业银行的存款账户进行结算。数字人民币是央行直接发行的，安全性更高，摆脱了第三方电子支付所需的银行账户绑定限制。此外，支付宝和微信支付对网络环境要求较高，数字人民币则不受网络信号的限制，支持离线支付，简单便捷，对广大老年群体更加友好。2020年末，数字人民币已经在深圳、苏州、北京等地开展试点工作，成效颇丰。作为全世界第一个投入试点的法定数字货币，数字人民币受到国际社会的广泛关注。因此数字人民币具有国家战略意义，能够增强人民币的国际影响力，有效保障人民币的体系和币值稳定，提高跨境支付效率，促进我国的进出口贸易发展。在数字经济时代，数字货币必然会成为影响国际竞争的重要因素，我国明显已经具备先发优势，数字人民币在试点的基础上不断地完善并正式推出后，将为我国的经济发展注入新动力，进一步提高我国的国际地位和话语权。

2.4数字征信

自从2013年国务院颁布实施《征信业管理条例》和《征信业管理办法》以来，我国非常重视征信业的发展。个人征信业务和企业征信业务的普及能够维护社会秩序和金融经济稳定，在社会信用体系建设中发挥重要作用。但目前我国的征信体系并不完善，综合信用的评定需要各个部门多方参与配合，例如商业银行、税务部门、公安部门、司法部门、市场监管部门、环保部门等，效率低下，并且容易造成信息重复或错误记录。区块链技术可以有效解决征信系统目前的问题。各利益分散的部门成为区块链上的节点，根据区块链的交叉验证和共识机制原理，一项数据的成功上链需要多个相关节点的验证即可自动完成。而且，区块链内的数据透明、不可篡改，有效避免联合造假的情况发生。从商业银行的角度来说，各银行在区块链内共享客户信用信息，当客户向银行申请贷款时，银行可直接查询区块链平台内的数据，而不用向央行申请征信报告的查询服务，大大提高了效率和服务水平[5-6]。

3区块链技术在金融行业应用的对策建议

3.1加大区块链技术的研究投入

首先，在政策上要继续给予区块链技术的研究大力支持，加快研究团队的建设，提供足够的研究经费和补贴。要密切跟进研究动态和阶段性成果，针对目前存在的问题寻求技术突破和创新，尤其要注意学术界与产业界的合作，尽快将技术上的成就应用到实践中来，实现区块链产业化。其次，应积极参与区块链技术的国际交流，关注国际最新研究成果。目前，我国的区块链技术研究在全球处于前列，在保证这一地位的基础上应与国际学者展开合作，参与国际区块链应用规则的制定，提高我国在新兴技术领域的国际话语权。

3.2加强区块链数字金融的法律监管

区块链技术在金融行业的应用受到研究人员和投资者的欢迎，但其治理机制尚不成熟，尤其是相关完整的法律还没出台，监管面临较大的困难。作为新兴技术，区块链在金融行业的应用需要必要的法律规范和适度的监管。尽管区块链为金融行业注入了新动力，但是出现洗钱、非法融资等网络犯罪行为时，监管部门必须介入并打击，这就要求现行法律体系与区块链金融不断磨合，逐步弥合两者目前存在的鸿沟，必要时应出整的针对区块链金融的法律法规。此外，还可以通过牌照或许可证制度规范区块链金融业务，对运营者实行实名登记的备案制或审核制。总之，区块链监管需要审慎灵活的监管理念，既要给予一定的技术创新和容错空间，又要严厉打击犯罪行为，需要把握好监管的尺度，不能一成不变地套用既有的法律和监管框架。

3.3加大区块链金融产品的推广力度

区块链金融产品的推广需要充分发挥国家的政策引导作用。一是加快数字人民币的建设进程。货币是金融和经济的载体，要适应数字经济时代就必须尽快将数字货币法定化。目前，央行发行的数字人民币已经进入第三轮试点，受到商家和消费者的广泛欢迎，成果颇丰，具有无限的前景。因此，在对数字人民币进行逐步的试验和完善后，应趁热打铁进行推广。二是引导资本对区块链技术的商业性投入。企业也应将目光放长远，看清区块链技术对传统产业的重塑性作用，完善区块链研发与应用相结合的投融资模式。三是加强对区块链数字金融的宣传科普。不了解会导致不信任，因此要提高民众对新技术的接受度就应该普及区块链基本知识，在网络和社区宣传区块链金融的优点和好处，为将来区块链在证券交易、支付结算等领域的试点工作做铺垫。

4结语

在全球进入区块链时代的大背景下，数字经济翻开了新篇章。区块链技术在国家的高度重视下必将与各行业深度融合，其中金融行业凭借其得天独厚的优势与区块链有较高的契合度。本文着重分析了区块链技术在供应链金融、数字资产、数字货币和数字征信4个方面的应用模式。针对目前区块链金融的困境，本文分析了原因，并提出了对策建议。未来，金融行业将会在数字化的浪潮中重构自身，取得新的发展。

参考文献

［1］纳撒尼尔·波普尔．数字黄金：比特币鲜为人知的故事［M］．北京：中国人民大学出版社，2017：240．

［2］汤道生．产业区块链［M］．北京：中信出版集团，2020：73.

［3］张恺怡．区块链在金融领域的应用研究［D］．北京：对外经济贸易大学，2017：29-30．

［4］乔海曙，谢姗珊．区块链驱动金融创新的理论与实践分析［J］．新金融，2017（1）：45-50.

［5］张荣．区块链金融：结构分析与前景展望［J］．南方金融，2017（2）：57-63.

第4篇

“在美国IT消费者市场中，云计算占20%-30%的份额。但是在中国，这一比例只有5%左右。不过，我相信中国很快会超越美国。”黄允松正密切关注着中国云计算市场的变化。

在今年的央视春节晚会上，由冯巩等人表演的小品《信任》引人入胜，其中女演员的一句台词“现在谁出门还带钱包啊”，确实是人们日常生活的真实写照。在很多场景中，手机取代了现金、信用卡。相对保守的金融行业目前正在积极拥抱“互联网+”，新技术带来的是商业模式，以及人们日常工作和生活的翻天覆地的变化。2017年，中国的互联网金融将迈入一个崭新的历史时期。现在，许多“85后”已经不把钱存入银行，而是放到各种新的金融机构中。中国人民银行准备启动数字货币的研发。区块链（BlockChain）技术赢得了越来越广泛的关注。金融业是IT最大的消费者之一，IT的创新与变化未来有可能主导金融行业的发展。

黄允松以区块链为例介绍说，区块链的诞生，源于虚拟世界的不信任关系。在信任或信用重建的过程中，区块链应运而生。在区块链中，科技扮演的角色是，让IT的管理和控制透明化。区块链的目标是在全国乃至全球范围内建立共享的庞大体系，因此它对稳定性、效率、可靠性和性价比等方面的要求自然更高。而要满足这些需求，云计算显然比传统的IT更胜一筹。

随着金融模型、项目复杂度、资金流动量的增加，银行正在积极寻找新的风控手段，这其中就要用到大数据工具。“云计算的第一个刚性需求的来源就是大数据，尤其是那些对数据处理的性能、敏捷性、可靠性要求较高的行业，比如金融、制造、商品流通、安全等行业的用户，将会更快、更广泛地采用云计算模式。”黄允松表示。

S着工业4.0、中国制造2025等战略的推出，利用云计算、大数据等技术实现业务转型升级成了许多制造业企业的当务之急。原来企业生产什么，消费者就只能购买什么。而现在，制造要以满足用户的需求为核心。因此，由数据驱动生产流程就变得非常关键。制造企业的所有决策都应该以数据为依据。

以沃尔玛为例，它是美国首个全面引入100%数字化商业制度的企业。沃尔玛建立了一套完整的数字化系统，可以对货架、商品、销售过程、会员、顾客体验等进行全面管理，统一使用条形码对相关库存进行实时、准确地追踪。正因为如此，沃尔玛的运营效率得到了极大提升，商品供应与顾客的需求十分契合，不仅为企业赢得了良好的口碑，运营成本也逐步降低。由此可见，用数据驱动生产流程对每个行业来说都是非常关键的。

“不管是消费升级，还是中国制造2025，重中之重是要实现数据驱动、自动化、智能化，以及基于场景化的制造。一切都要以数据为基础，同时还要依托云计算平台。”黄允松表示，“各行业的用户都亟须打造强健的云计算平台，它是一切改良、革新和升级的根源。”

三大改变

由于先行了一步，美国的云服务商AWS成了云计算领域众多后来者争相效仿的对象。AWS提供的云服务包罗万象，每年仅新增的功能就多达数百项。但是归纳起来，AWS主要提供了三大部分的服务：第一，EC2，也就是IaaS，它替代了传统的服务器等硬件设备；第二，对象存储s3，它有效地解决了非结构化数据的存储问题，增强了AWS与客户之间的黏性；第三，Orchestration编排服务，它是对传统中间件（如数据库、运行池等）进行高度自动化管理和运行的过程。现在，很多云服务商也主要是从以上这几方面不断改进自己的云平台，不断提升自己的能力。

从2016年11月开始到现在，青云了一系列新的产品和市场举措，既有针对普通用户的，也有面向合作伙伴的，目的就是不断丰富自己的云平台，全面提升服务和盈利能力。

在全新上线的上海1区（SHI）中，青云对技术架构进行了全面升级。上海1区全面升级为全闪存架构，并基于统一的存储和网络系统实现虚拟化和容器的融合运行，也就是一套架构同时支持虚拟化和容器技术。在此基础上，青云上海I区的PaaS服务也将采用容器技术，最高可实现500%的性能提升，同时让用户获得更高的资源使用效率、更简洁的开发部署和管理流程。

先从存储谈起。在IT行业，虚拟化和云计算是典型的“共享经济”模式。但是，传统的机械设备无法满足海量并行处理的需求，极大地束缚了“共享经济”模式的发展。机械硬盘逐渐消失，闪存将全面兴起。这一趋势越来越明显。

青云上海I区全部采用闪存介质，而不再使用机械硬盘。“我们用实际行动证明，未来是一个电子的世界，而不是机械的世界。青云正在引领这一潮流。计算机体系架构中最大的瓶颈就是机械设备，如今它完全可以退出历史舞台了，这对云计算行业的发展来说是巨大的利好。”黄允松表示。

除了全面升级到闪存介质，青云还了QingCloud SOS zO全新一代软件定义存储技术。青云从存储层入手，利用QingCloud SDS 20重构了统一的存储系统，实现了对物理机上文件系统按用户使用空间的隔离，同时实现了在同一套技术架构下对虚拟化体系和容器体系的统一管理和运维，避免了系统的割裂。这样的改进带来的好处显而易见：统一的物理架构，节点相互对等，可以支撑各种集群管理框架；虚拟化体系和容器体系由统一的网络和存储系统支撑，两者间可以实现无缝互通和资源共享；支持Docker，使得Docker的云化部署开发大大简化，在大幅提升性能的同时保证了虚拟主机的融合和云的弹性特质。

QingCloud SDS 20在兼顾云计算弹性特质的同时，使得CPU利用率、存储性能和网络性能得到大幅提升。举例来说，青云上海I区的超高性能盘在不限速的情况下，读性能可达25万IOPS，写性能可这IO万IOPS。

再来谈谈网络的变革。为了保证应用的性能，万兆光纤已经成为行业的最低配置。现在主流的网络配置是10万兆，即单根光纤25GB，捆绑4路。为什么网络带宽的需求会越来越大？一方面是为了支持共享，另一方面是因为总线概念的外延。总线是数据的通道，当单一计算机成为分布式计算中的一个节点，无数同质的、异构的节点连接成―个系统时，就需要新的总线，即网络（以太网）。青云将在2017年全面采纳单根光纤25GB的10万兆网络方案。另外，在网络方面，SDN非常关键。有人认为，SDN的出现是为了降低对交换机的依赖，其实不然。SDN的职责是将结构清晰的静态网络变成100%的动态网络。

青云上海1区打造的是运营商级核心数据中心+自主多线动态BGP网络。数据中心之间通过超大带宽、超低延迟的多路光纤进行连接，并采用N x 10CGE级别物理带宽，在同城内实现星型多环物理网络拓扑结构，在实现任意节点内网间承载的同时，任何一l物理链路的中断都可实现毫秒级切换，从而为用户的关键业务保驾护航。

青云上海I区采用自主多线动态BGP出口网络架构，通过直连多路运营商网络，自主跨地域进行流量调度和路由优化，帮助用户实现分钟级快速恢复，以适应不断变化的网络，随时获得更优的网络连接质量。

最后再说说软件架构。“我从事软件开发的那个年代，程序员不仅要学习操作系统，而且要掌握多种编程语言，比如Java.PHP.Python等，还要具备中间件、数据库方面的知识。”黄允松说，现在程序员的挑战并不在这些方面，“数据库都跑在云上，比如AWS的Aurora.谷歌的Fl等。青云也计划在今年自己的关系型数据库。用户只需要与API对接，存数据、取数据、删数据、改数据，而调优、打补丁、扩容、分库、分表等工作都可以交给云服务商完成。在云端对中间件进行服务化的过程，使得工程师不再需要关注复杂的技术，只要关注业务本身即可。”

一切皆云

“Cloud is Everything！”黄允松说，他的这一观点从未改变。

第5篇

通过在包装上使用传感器，公司经理能够对公司产品如何运作进行高级分析。工厂可以根据当天在数千个零售点的销售情况来实时的增加或减少生产。致力于数字供应链工作的数据科学家可以从他们的产品中产生新的见解，无论货物是在运货车的后座还是在经销商的仓库货架上。如果销售情况与预测一样强劲，制造商可以通过减少产品和将物品重新分配到需求所在地来减少损失。

随着超过10亿支具备AR功能的智能手机和平板电脑的投入使用，企业不必等待低成本的增强现实眼镜来获得其好处。以下是AR将供应链转变为全球分销灵活工具的五种方式：

1)分拣包装服务

增强现实技术正被用于仓库中，以便更有效地定位产品并将其包装于即将发货的箱子中。进行“分拣包装”服务最昂贵部分之一是培训新员工在大型仓库中进行巡览并找到他们正在搜索的产品。AR眼镜可以在仓库地板上画一条轴线，以简化搜索和训练过程。在假期高峰期间，临时工需要迅速上位。AR通过向新员工提供持续反馈，了解他们的工作方式以及可以改进的方面，来缩短学习曲线。AR分拣和包装系统的现场测试将错误减少了40%以上。一些AR眼镜甚至可以用于在货架上提供图形叠加层，从而最大限度地缩短查找和识别要拾取物品所需的时间。一旦打包，AR软件可以即时为运营商提供处理说明和预计的运输时间。

2)协作机器人

机器人是终极的人体增强。舒适地坐在办公桌前的工作人员可以通过佩戴AR眼镜，让他们看到仓库里的机器人看到了什么。AR眼镜现在可以通过仓库绘制出机器人的路径，并利用它们的力量举起和移动重货。例如装载卡车这种危险或重复的任务，在提到如何以最佳方法装载物品以实现最大负载时，可以在人的指导下将任务委派给进行机器人。此外，物流机器人可以扫描每个产品的损坏情况、检查其重量，并遵守任何包装运输说明。通过将机器人与管理人员连接起来，如果甚至在卡车离开仓库之前还没有任何有效产品，客户可以自动收到警报。

3)维护

在问题发生之前解决问题是最具成本效益的维护形式。现在由于许多飞机引擎在地面上通过Wi-Fi传输使用数据，因此增强现实通过将引擎数据与具备航空电子系统的其他类似飞机的历史记录与进行比较，协助维护人员减少引擎停机时间。然后这些算法在问题可能发生之前做出维护建议。

4)最后一英里交付

在物流方面，向客户交付的最后一英里是最昂贵的。AR可以通过将最后一公里交货时间缩短近一半来节省资金。根据DHL的报告，驾驶员在他们自己的卡车内花费40%到60%的时间搜索正确的箱子，然后才能发货。增强现实并不需要记住他们的卡车是如何在早上加载的，而是用于识别、标记、排序和定位每个包裹。通过与人工智能相结合，AR眼镜还可以将驾驶员导航到正确的地点或建筑物大门进行交付。这些系统将记录每一次交付，以便新的驾驶员从过去的驾驶经验中受益。在不久的将来，每个司机都会得到他们遇到的每个建筑物的图形覆盖。

5)采购

第6篇

【关键词】金融发展 规划 区块链 准入

【中图分类号】F832.1 【文献标识码】A

【DOI】10.16619/ki.rmltxsqy.2016.12.008

改革开放以来，我国的金融发展取得了长足的进步，对经济增长起到了巨大的促进作用。我国未来金融发展的路径仍有待进一步理清，各项政策的着力点需要进一步精准定位。这些都需要对金融形态理论的最新发展进行梳理。

金融形态理论的一些最新发展

金融形态的传统理论从金融部门所具备的功能这一角度来解释金融形态的特征。以Shi Shouyong和Randall Wright等人的研究为代表，新一代金融形态理论试图回答比金融功能更深层次的根本性问题。新一代金融形态理论认为，以下两方面因素对未来金融形态的变化具有重要的影响。各国金融发展竞争力的比较，从根本上也是以下两方面的竞争。

一是金融部门比其他部门会更加履行承诺（commitment）。所有金融交易都是建立在最终按事先承诺履行交割的基础之上。金融交易的中心不是凭空形成的，也不是简单的规模效应和成本效应带来的；所有交易都是经过这个“中心”进行的，根本原因是因为这个“中心”最能履行承诺。从这个意义上说，金融不会去“中心”化。非“中心”的处于边缘地带的金融主体履行承诺程度不高，相互之间只能够通过处于“中心”的履行承诺程度高的金融机构来完成交易。网络和信息技术的发展，不仅没有削弱处于“中心”的金融机构的重要性，反而扩展了这些“中心”的金融机构促成交易的空间。网络和信息技术使得稀缺的“履行承诺特性”的市场价值更高――未来金融竞争力的一个重要方面就在于此。

具体来说，在承诺条件下达成金融交易，成本最低，也给交易双方带来最大的收益。金融部门的履行承诺程度越高，金融对实体经济的促进作用越大――越能够使得原本无法达成的交易得以达成，同时也意味着在各种短期利益的诱惑下，金融部门更具自我制约性。履行承诺的内涵不仅包括诚信、不违约，而且涉及金融活动所有相机抉择场景。在金融交易中，交易双方达成协议，对于交易中的收益“蛋糕”划分有了事先的约定。不论是哪种金融形态，不论未来的情况发生何种变化，不论交易双方在未来偏离事先协议时可能面对多大的利益诱惑，交易双方必须按事先约定的承诺履行义务。反之，当缺乏自我约束、不履行事先协商所确定义务带来的好处更大时，金融交易主体相机抉择，面对短期利益的诱惑，会选择违背承诺，放松对自身行为的制约。

当金融危机发生时，金融界的业内人士往往会提出金融业要加强监管。监管不仅要公开惩罚业内的“害群之马”，也要披露业内履行承诺水平较高的“明星”机构。在一个不重视承诺的金融形态中，有组织的加强自律行为只有在出现承诺危机、行业难以生存时才会成为一种普遍现象。金融规划的目标之一是，使每一金融主体加强自律、高水平地履行承诺成为金融形态的常态。

二是流动性被“认可”（recognition）程度的重要性。流动性在此的定义是非实物资产作为购买力支付手段被接受的程度。流动性最初的起源是，商业性金融基于自身承诺的金融业内部的对流动性票据的“认可”。

金融形态的“进化”很大程度上是流动性工具的“进化”――能够被接受的作为购买支付手段的非实物资产越来越多。金融形态的发展程度越高，被接受作为购买支付手段的资产种类就越多。流动性工具的进化，根本的还是愿意在常态下履行承诺的商业性主体越来越多的结果。对流动性工具的“认可”，其实就是对该工具发行者履行承诺程度的“认可”。

未来我国金融形态演化的环境特征

在金融行业，一场深刻的变革蓄势待发，国内外金融技术、产业和业态不断变革。未来我国金融发展对外开放程度越来越高。但是，我国金融发展的内外部环境并非“风调雨顺”，挑战与机遇并存。2008年全球金融危机的深层次影响在相当长的时期内依然存在，外资对我国金融部门的渗透也将日益加强。未来总体环境有以下特点：

首先，技术对全球金融活动规则的影响越来越大。对全球金融治理话语权的争夺从来都是激烈的。发达国家在技术上的优势正在强化这些国家在金融规则方面的影响力。通过提高技术标准，发达国家正在有意识地使得未来的金融规则对自己更加有利。

未来，通过实现技术上的优势，我国应多提供规则方面的公共产品。技术是未来金融形态演化的推动力。在反洗钱、反假钞、金融机构合规、金融客户合适性等方面，以区块链为代表的新技术已经落地，并大幅度降低了合规的成本，同时也提高了金融活动的规则标准。在新技术的支持下，金融活动主体可以更精确、更清晰、更及时、更低成本地监控所有金融交易信息，更永久地保存历史信息。

其次，理论研究的不足制约着未来的金融发展。金融问题不是工程问题。金融形态的核心不是技术的机械性效率，而是人的承诺。相对于其他许多方面的不足和制约，金融发展理论上的不足是最为突出的。我国未来的金融发展是否具有优势和竞争力，很大程度上取决于理论是否先进。理论并不是万能的，很多时候也不能与具体操作对接，但是，不在逻辑上讨论金融发展理论的前沿问题，对最新分析方法因不能应用而忽视，是金融发展有可能全局落后的主要原因。

落实到金融形态和监管方式等操作问题，理论研究也亟待加强。比如，国内金融业分业监管的制度是否能够适应基于新技术的金融发展新形态尚无定论。一方面，区块链技术为金融账户在线上直接开展所有金融业务提供了实现的条件。对客户而言，每个移动终端都是一个银行、保险公司、证券公司和信托公司等各类金融机构功能的集合。技术发展已经为未来金融混业发展提供了便利。另一方面，混业金融发展尚处于初级阶段，技术带来的便利有可能无法完全抵消从分业到混业的转换成本。

再次，我国金融发展仍处于战略机遇期。从实体经济总量来说，我国无疑是经济大国，而且随着人均收入水平增加，储蓄的规模越来越大。庞大的储蓄规模客观上需要一个庞大的金融服务部门来将这些储蓄转化为投资，使得我国具备了成为金融大国的基本条件。作为一个经济大国，我国具有成为金融大国的先天优势。

由于我国储蓄规模庞大，客观上要求我们在全球范围内配置投资组合。如果仅在一个局部区域内配置组合，可能导致资产价格泡沫。因而，大国经济还使得我国具有成为一个全球化金融大国的先天优势。任何国内的金融创新和金融业务都有潜在的国际市场。

全球化金融大国需要处理的规模庞大的金融业务，给国内全球化金融业务的专业化分工带来了巨大的规模效应。就以支付业务而言，国内的专业化分工使得支付的快捷速度、低廉成本已经达到全球领先的水平。同样，任何国内金融业务的专业分工发展都有国际市场的应用。微信支付在海外的运用就是一个例子。

我国有大量迫切希望获得财富的人群。随着我国经济的规模越来越大，人均收入不断提高，老百姓手中的财富越来越多。一个能够为老百姓财富带来更高收益的金融体系在未来应该具备一个更加先进、成本更低、更加安全稳健的金融运作形态。在这一金融运作形态下，百姓们会有越来越多的投资渠道，企业也会有越来越多的融资渠道。随着金融交易平台的多样化，场外交易日益专业化、分散化；但同时，金融交易的信息却日益集中化。金融资产的细分，导致金融资产价格的多样化，金融价格体系的多元化。面对这一变化，整个金融市场的估值会给投资者带来更多的、更加精细的获利机会。

促进我国金融发展的政策建议

依据国家“十三五”期间全方位对外开放的发展理念，我们将参与几乎所有金融领域（包括产品、服务、技术、研发、治理结构、机构、保障体系与支持机制等）的全球竞争，并以全球先进水平为标杆。在此基础上，我们将争取尽快在所有领域达到世界领先的水平，并力争在规则制定中具有话语权，最终使我国金融发展的理念和实践成为全球的参照。具体而言，我国今后的金融发展可着重在以下四方面谋篇布局：

一是立足金融发展理念的普适性和合理性原则，把握金融发展的主动权。从长远来看，实施高标准的金融活动规则是大势所趋。在贸易和投资领域，美国主导的TPP协定和TTIP协定迫使世贸组织原先制定的全球贸易投资规则更新升级。今后，我们需要做好准备的是，通过不断提高全球金融活动规则标准来占据金融发展的制高点，控制话语权。我国还应在一些金融发展的优势领域主动提出符合全球先进理念和发展趋势的新议题（比如，互联网金融等领域），成为这些领域全球规则的制定者之一。

展望未来，我们应对国内外金融形势不利变化的经验将会更加丰富，把握金融发展的主动权、抢占金融发展制高点的意识将更加超前，我国应对国内外复杂金融局面的能力将继续得到增强。

二是集中力量优先研发包括区块链在内的金融基础设施相关技术，抢占金融技术创新制高点。随着新技术的不断涌现和计算机技术、数学、通讯、经济学和金融学等多项学科的交叉渗透，未来的货币形态、金融机构形态、金融市场形态和支付形态都将发生变化。从上世纪70年代还在使用的计算尺和算盘，变为现在计算速度极快的电脑，电脑信息技术的出现使得计算变得方便。尤其是，得益于强大的计算能力，人工智能在学习深度上达到了前所未有的高度。本世纪以来，互联网与大数据信息技术的发展风起云涌，基于强大计算能力的数据应用机会在金融领域越来越多。上世纪90年代曾出现电脑能够改变人类未来的大胆预测，现在看来许多都得以实现。未来的金融形态将越来越带有各类新技术的色彩。

对于中国，世界各国真正拭目以待的，可能已经超越了钢筋水泥的国际大通道、贸易投资便利化安排和金融货币合作。在当前世界金融动荡的形势下，世界各国真正需要的是一次在新思想指导下的金融技术革命。中国应力争成为下一次金融技术革命的发源地。

集中力量办大事是我们的制度优势。在研究与试验发展（R&D）方面，2014年国家安排了3997项科技支撑计划课题，2129项“863”计划课题。截至2014年底，累计建设国家工程研究中心132个，国家工程实验室154个，国家认定企业技术中心1098家。未来，需在金融领域进一步明确提出利用制度优势加快创新的路线图：实施国家重点科技项目，在重大创新领域组建国家实验室，积极提出并牵头组织国际大科学计划和大科学工程，集中支持事关发展全局的基础研究和共性关键技术研究；加快突破金融领域的核心技术，瞄准瓶颈制约问题，制定系统性技术解决方案。

三是处理好金融创新试点与全面准入的关系。金融涉及老百姓的财富安全。金融创新全面准入，可以与新药品的全面准入相类比。鉴于药品对人健康安全的重要性，美国对药品的管理原则是，只有具备证据表明，新药显著地好于当下使用的药，才能批准新药的准入。

处理金融创新试点与全面准入的关系的方法之一是提高金融创新全面准入的门槛，未来出现新的金融形态全面准入需要达到显著优于现有形态的高标准。具体地说，尤其需要在两方面比现有的金融形态做得更好，一是具备更强的自我约束能力和更高的履行承诺程度；二是具备提供更强的流动性工具的能力。同时，试点的门槛可以放低，在全面准入之前的试点，主要为收集证据的需要；从保护金融消费者的角度出发，试点不能以盈利为目的，而且参加试点者因承担试点失败风险，是需要支付一定费用的。

四是金融监管向混业方向过渡，提高金融活动违约的成本。分业的金融监管模式容易带来不同金融业态的不同监管理念之间的套利行为。随着技术的发展，套利的成本不断下降，这将导致套利活动的增加。随着技术的不断成熟，现有金融形态均达到了发展的高级阶段，从分业监管向混业监管方向过渡的条件会越来越成熟。

提高违约的代价适用于所有金融形态的所有金融协议。违约成本指协议人在违约情况下需要支付的代价。对金融机构而言，不履行承诺最大的成本是从“中心”位置被转移到“边缘”的位置。这也符合本文通篇的逻辑，处于“中心”的金融机构是最能履行承诺的。

根据中国人民银行网站披露，截至2016年1月，我国金融机构本外币各项贷款余额达到98.16万亿人民币，相当于2015年末我国67.7万亿人民币GDP的145%。2016年1月社会融资规模为3.4万亿。在“十三五”期间，面对规模如此庞大的金融部门，做好发展规划意义自不必言。本文从规划的定位、思路和框架上提供几点意见，希望为找准政策的发力点，避免不必要的政策干预和市场波动，提高金融发展的质量和水平提供参考。

责 编M郑韶武

第7篇

推荐指数：

作者：马克？冯？里吉门纳姆

译者：盛杨燕

出版：浙江人民出版社

作者简介：

马克？冯？里吉门纳姆

全球顶尖大数据影响力人物之一，一站式大数据商店Datafloq创始人，荷兰Data Donderdag大数据论坛联合发起人，在大数据、区块链、物联网和颠覆性创新方面拥有丰富的经验。

据测算，我们现在每两天产生的数据，相当于人类文明伊始至2003年所a生的数据的总和。而且，随着几乎所有的一切事物都被数字化，人们预计可用数据量将每两年翻一番。大数据能让企业制定更好的决策，从而提高效率、节约成本、增加收入。但是许多企业还没有认识到它的好处，即便认识到了，也许还不知道如何利用。

大数据早已开始改变商业乃至社会的运作方式，企业，尤其是中小企业，若要避免被时代甩在后面的命运，就必须跟上构建大数据战略和关键大数据能力的浪潮。

任何数字化的事物皆为数据。越来越多的事物被数字化，并与互联网产生联系，这意味着公司正在接收全新领域的数据。物联网运动表明，任何产品或设备都能与互联网相连，因此都能提供数据。

当然，数据自身并不具有价值。真正有价值的是在数据基础上所做的分析，以及数据被转换成的信息，甚至是知识和智慧。数据的价值在于企业如何利用数据打造一个以信息为中心的企业，并将企业的决策制定立足于数据分析所释放的基础知识。

大数据见者有份――你只需拓宽视野去发现在哪里能找到它，以及如何分析和使用它。

常有人说，中小型企业无法加入大数据运动或者不能开发大数据战略，因为他们拥有的数据太少。然而2012 年，SAP公司的一项研究显示，接受采访的中小型企业高管中，76%将大数据看作一个机会。SAP公司负责业务分析、数据库和技术的执行副总裁史蒂夫・ 卢卡斯曾说：“每个公司都应该考虑大数据战略，无论大小。”即便企业拥有的数据较少，也可以开发大数据路线图，成为以信息为中心的企业。那么，对于中小型企业，今后的大数据机会是什么，应如何利用自己的“小数据”？

这里所说的“小数据”并不是IBM 定义的小体量、批处理和结构化的数据。相反，小数据可以是任何形式的数据，结构化或非结构化、实时处理或批处理均可。小数据只表示数据量少，即数吉字节或上太字节，而达不到拍字节。

的确，一些中小型企业可能没有很多数据，但是，即便这样，它们也有供应商或经销商。如果这些公司开始合作和分享数据，它们的可用数据量就会成倍增长。我们也看到过这个过程曾发生在大型跨国公司身上，例如，耐克和同行分享它所有供应商的数据，这使得供应链中的其他公司可以补充和使用该数据库，借此做出更聪明的决策。

当中小型企业开始使用数据，并将自己的数据与供应商的数据相结合时，它们就会突然拥有充足的数据，这些数据可以经分析和可视化处理后，用于改进决策。它们也可以将已有的少量数据与公开数据集结合。开放权限的公开数据集现在已越来越多，同时，公共平台也在不断增多，这样，中小型企业就可以从这些平台上免费下载或花钱购买更多的数据集。将个人数据与公开数据结合起来，一方面能增加分析可用的数据量；另一方面可以获得全新的结果，比如发现新市场或目标群体。

中小型企业不应该只看到公司已经拥有和收集的数据，而应该乐于接受收集数据的新方式。在这个问题上，创意是关键，因为最终只要有传感器加入进来，任何产品都能转化为数据。传感器的成本正日渐降低，在已有产品上安装传感器可以传递全新的数据集，从而获得意料之外的见解。

大数据不仅体现在大体量、高速度上，也体现在多样性上。大数据强大之处就在于能够将非结构化和结构化的数据集结合，获得新的见解。非结构化数据有许多来源，包括社交数据、视觉资料、文档、电子邮件，乃至语音数据。将多个较小的数据集结合与将大型数据集结合相比，它们产生的见解是一样的。因此，数吉字节产生的见解对中小型企业的作用，与数拍字节或艾字节数据产生的见解对大型跨国公司的作用相当。

Real Business的杰米・特纳曾说：“由于资源有限……灵活性和敏捷性对于中小型企业极为重要。”的确，它们必须找到与它们可用资源相配的解决方案。这些企业可以使用由较小的也更为灵活的大数据创业公司创建的基于云端的解决方案，而不必选择IBM、赛仕或惠普开发的完整大数据解决方案。此外，它们可以使用开源工具自行创建大数据解决方案。尽管后者仍然需要专业人员，但是成本已有下降。开源工具是免费的（当然不提供任何服务），商用硬件也逐渐变得便宜起来。

无疑，大数据适用的不仅仅是大型企业，中小型企业也有很多机会，能从它们已有的数据或新数据集中获得有价值的见解。实际上，中小型企业确实需要多一点创新来解决大数据难题。它们必须跳出思维定式，发现企业内部和外部的数据机会。不过说到底，如果大型企业想充分利用大数据，这一点同样适用。

所以，通过将不同数据格式的各个数据集巧妙结合起来，小数据也能成为大数据。例如，将天气数据与你的餐馆销售数据结合，就会发现下雨对销售的影响，从而调整你的采购。将你的顾客数据与他们的在线情绪相结合，就能给他们制造惊喜，打造长久的关系。跟踪你的顾客在店中的行为，将它与销售数据结合起来，就能调整和改善你的店面布局。或者，将线上销售数据与线下顾客资料相结合，看看如何为你的小型零售商店优化多渠道途径。

第8篇

关键词：大数据；软件工程；软件服务工程；第四范式

自上个世纪90年代初，信息高速公路在美国提出以来，历经近30年的发展演进，信息技术发展突飞猛进，信息化领域的新技术、新词语层出不穷，诸如IT技术、互联网技术、大数据技术、区块链技术、人工智能等。并且对人们的生产、生活方式产生了深刻的影响，认为现在进入了大数据时代、万物互联时代、智能化时代等。笔者认为，一直以来，其中除了硬件的发展，还有两个关键因素同样值得关注，一是数据，其是基础和目的；二是软件，其是方法和工具。唯如此，才能实现在软件生命周期即设计、开发、运行、优化，实现与大数据生命周期即获取、清洗、集成、分析、呈现等的互动。[1]换言之，现在来说，就是大数据和软件工程，二者助推了信息技术的发展，同时也是信息化的产物，在大数据时代背景下，研究软件工程技术的应用，对于经济社会的发展有着十分重要的意义。

1大数据和软件工程简述

1.1大数据简述

沃尔玛的“啤酒与尿布”是众所周知的大数据经典案例，大数据已经是当今信息社会炙手可热、耳熟能详的词汇，而且已形成共识，即人类已经进入大数据时代。上个世纪80年代初，《第三次浪潮》一书风行全世界。该书作者美国社会思想家阿尔文托夫勒就在文中将人类社会发展划分为三次浪潮，即以“农业文明”为主导的第一次浪潮，以“工业文明”为主导的第二次浪潮，以“信息化”为主导第三次浪潮。[2]其中首次提出了“大数据”（BigData）一词，并且，以“第三次浪潮的华彩乐章”这样的用词对其进行热情的讴歌。[3]全球著名咨询公司麦肯锡于2011年5月了《大数据：创新、竞争和生产力的下一个前沿》报告，公认此报告宣告了大数据时代的到来。由于大数据概念的提出源于不断的发展实践，其本身并没有严格、权威的定义。通常认为，大数据的大即大数据集的规模一般应达到10TB左右，现在已经达到了PB级的数据量。维基百科称“大数据”是这样一个术语，即其是用以描述用传统的数据处理应用软件无法完好处理的庞大的或者复杂的数据集。但“大数据”这一概念并不仅仅指数据规模的庞大，还包括对这些数据对象的处理以及应用活动。IBM提出大数据通常具有“5V”特征：Volume（数据体量大）、Variety（数据类别多样）、Velocity（处理速度快）、Veracity（数据真实性高）、Volume（数据价值高）。[4]大数据技术分类并分平行关系，而是呈纵向、层级状结构，详见图1所示。

1.2软件工程简述

软件工程本身并没有严格、权威的定义。并且，也是直到20世纪60年代初才出现了“软件”一词，于此之前，更多的是程序的概念，后来人们认识到与程序相关的文档也有着相当重要的作用，才有了“软件”一词的出现。软件发展至今天，已经远远不是程序个体或者程序员合作的方式能够完成的，即使能够完成，也会是效率低下、程序运行可靠性差，或者说根本就无法完成。于是，在1968年召开的大西洋公约学术会议上提出了软件工程的概念,简单理解，就是以工程的方法来进行软件系统设计、开发、运行、维护、优化等技术的总和，进一步言之，就是用“计算机科学、数学管理科学等原理，以工程化方法制作软件的工程”，属于一门交叉学科。[5]通常认为其包含有四个要素：（1）软件工程目标；（2）软件工程范型；（3）软件工程过程；（4）软件工程原则。

2大数据与软件工程的结合方式

宏观上讲，软件工程是比大数据更为宽泛的概念，大数据的技术与应用被软件工程所涵摄。如图1所示意，虽然大数据的各项技术与应用属于垂直领域，而软件工程牵涉的是横向领域，更加关注软件产品及软件系统工程上的实现及其管理。但是，大数据无论是其产品还是其系统的完成与落地，都离不开软件工程方法论的支持。换言之，软件工程的方法与技术贯穿于大数据的开发与应用，大数据也只是在软件工程发展过程中出现的概念。软件工程开发具有综合性，其应用渗透于各个学科和领域，大数据的技术与应用当然是软件工程所关注和研究的对象，或者说大数据技术的每一环节都离不开软件工程的支持。大数据应用的基础是要依赖数据链条的完整性，采用相应的算法于海量的数据中进行规律分析，算法要依据相应的实际环境进行相应的升级，遵循开发的基本原理，充分调整数据分布，从而在研究过程中将大数据技术与软件工程方法结合起来。并在开放的环境中通过网络与通信技术实现数据的共享，在此过程中，软件技术和水平亦能得到进一步的提高。在二者相互作用渗透的过程，软件效率得到提高，软件效益得以提升，从而实现客户需求的最大化。在软件开发过程中，还需要有必备的硬件和软件的支撑，来支持相应的数据流，随着数据流的增长，对于硬件和软件就会有更高的要求。工程技术人员在对数据流进行分析研究的同时，专家学者还会对在线服务进行研究。但是，数据流是重点，包括对数据流的使用方法的研究，对支撑数据流的软件和硬件的研究。另外，从软件工程开发角度看，无论是在服务端还是在用户端，软件的运行当然会产生大量的数据流，都将产生大量的数据信息，这些数据流对于软硬件的使用寿命有着决定性的影响。因此，在软件工程的开发中，对于海量数据产生的环境下，更有必要做好数据流的管理，要高度重视数据流的分析研究，并且对于原始数据进行深入的研究也应该引起重视，以期延长软件的使用周期。[6]

3大数据时代的软件服务工程

软件服务工程即所谓的面向服务的软件工程，强调的是其相对于传统软件工程的扩展。近些年来得到了很快的发展，已经成为当今时代的主流社会需求之一，服务功能已经是软件开发的基本原则。另一方面，也可以将其直观理解为“软件（Software）+服务（Service）+工程（Engineering）”三个方面的交叉融合，或者软件工程与服务工程两者的融合等。其内涵可以理解为研究面向服务的软件工程原则、软件工程方法以及软件工程技术，同时利用相应的软件服务设施和平台，开发较高水平的软件服务系统。[7]软件开发者根据需求变化，在社会实际实用中，以面向服务作为主要建设目标。在开发的初期就要首先搭建好软件的框架，充分利用编程语言、构思好编程思路，确保开发软件能够提供可靠的服务应用，保障软件运行时的稳定与可靠。在实际的服务过程中，要求开发者运用分布式应用程序，以虚拟操作的方式提供用户相应的服务。在应用中，融合大数据技术，能够实现对数据进行编程，达到软件互操作的效果，并提高对数据的主动协调。软件工程开发工程师可以对数据信息共享，实现各种学习交流，对软件进行协同开发，并结合用户的反馈，对软件系统进行优化处理，提高软件的性价比。近年来，开源软件是较为成功的软件习作模式，但是，其采用常规的研究方法，应用价值还不是很高。与开源软件相比，群体软件工程属于一种分布式软件开发模型，能够依靠网络进行任务分配，并能实现创造性的查询，通过众包形式的开发，解决开发过程中的难题。并且，在整个开发过程中，众包开发可以贯穿其全过程。所谓众包，一如其字面含义，是一种分布式的生产开发模式和问题解决方案。通过该种方式，开源软件和商业软件均可通过网络进行任务和责任分配。[8]随着我国计算机科学技术的不断发展进步，软件工程技术也取得了长足发展，软件服务工程也支持得到拓展和延伸。在大数据时代背景下，我们应当加快大数据技术和软件工程技术的融合与创新，提升对海量网络数据进行编程处理的能力，提高软件的安全和效能，增强其稳定性和可操作性，进一步整合软件工程系统的集成度。

4数据密集型科研第四范式

图灵奖获得者、关系数据库研究专家詹姆士格雷(JamesGray)曾经从科学哲学的层面将人类科学研究模式总结划分为最初的实验科学阶段，之后的理论科学阶段，到通过模拟的方法进行的计算科学三个阶段，相对应地称之为科学研究的第一范式、第二范式、第三范式。但是伴随着模拟连同实验所产生的海量的数据，需要由软件处理这些由各种仪器或者模拟实验产生的海量数据，并将处理得到的信息和知识存储于计算机中。之后，科研人员只需要对这些存储于计算机中的少量数据进行分析研究，不再是直接通过仪器或者模拟进行研究。因而基于数据密集型科学研究独特的技术以及其显著的不同于以往研究的特点，詹姆士格雷在2007于其科研报告中提出了将这种数据密集型的科学研究模式从计算机科学类型中单独区分出来的思想，随之产生了一种被称之为第四范式的新的科研模式。该报告整理后题名“吉姆格雷论e-Science:一种科研模式的变革”，成为微软于2009的年首次全面对数据密集型数据进行描述的论文集《e-Science：科学研究的第四种范式》的开篇文章。[9]当前，相当多的计算机领域的专家学者对数据密集型科研第四范式予以了关注，并进行了相应的研究，探索出了相应的方式方法，第四范式的研究被认为是大数据时代背景下软件工程技术研发的关键。信息化的发展与渗透，导致一切的事物都在随之发生着变化。包括实验、理论分析和计算科学均在数据泛滥的影响下与之前大不相同，软件工程技术既要适应科研第四范式，又在其中扮演着更加重要的作用。传统范式下的目的与探索之间不能够很好地衔接，数据信息的应用效率难以保障，难以满足项目管理目标的实现。数据密集型科研第四范式下的技术以及理论相关内容，与大数据技术特别是其中的存储技术有着紧密的关联性，其待探索的空间和应用价值相当广阔，其数据信息研发急需相应的理论支撑，该范式下的软件工程技术应用模块，亦能够对其他范式下的数据信息进行分析，对于更好地实现数据的存储与处理，提升处理效率，有着重要的研究价值。在第四范式模式下，对集成密集型数据的软件服务价值进行评估是首要的，需要摒弃以往的数据统计方法，构建新的针对大数据进行信息统计和分析的方法，这对软件工程技术的发展起着重要的作用。在软件工程技术的研究中，应当更新传统理念，重视其对大数据的处理和分析能力，使软件产业呈现全新的面貌，从而亦能促进其对大数据的数据分析能力。在第四范式的基础上，亦能够更好地支持第三范式，甚至于第一范式。该范式研究在我国软件工程开发中还处于初级阶段，软件工程开发人员需在强化已有数据模型研究基础上，加速由第三范式向第四范式的转变，尽快实现其应用层面的服务价值。

第9篇

>> 我国移动支付的发展前景 浅谈移动支付的应用以及发展前景 对话高层 畅谈移动支付发展前景 数字移动电视的现状与发展前景 投资型寿险的发展前景与风险防范 关于移动通讯发展前景与相关策略分析 第三方移动支付的风险与监管对策 移动支付的法律风险及其监管对策 浅析智能天线在移动通信中的应用与发展前景 移动电视的传播特性和发展前景 移动医疗的现状及发展前景探析 移动医疗的现状及发展前景初探 对我国移动支付业务的发展现状与前景分析 金融监管发展前景 基于NFC的身份识别支付一卡通的发展前景 移动支付，前景与忧虑并存 数字水印发展的历史与发展前景 月季的发展前景 汽车的发展前景 移动信息时代通信发展前景与技术探索 常见问题解答 当前所在位置：l.从移动支付交易规模可以看出，我国远远超过西方发达国家，一定程度上不仅成为引领全球移动支付的“风向标”，而且有力地推动了支付市场的创新与发展。但是，如果对其运行过程监管不力，蕴含的各种风险亦会相继爆发。确保我国移动支付健康、持续发展，亟待建立和完善相关监管制度和监管体系。本文就此展开研究。

二、我国移动支付迅速发展的成因

1.现代科技手段提供物质基础

根据技术接受模型（TAM），一项技术创新被应用后，消费者是否接受与使用主要取决于两个因素：技术的感知有用性与感知易用性。前者是指消费者使用该技术创新能感知可能为自己的生产生活带来效用的提升；后者是指消费者正常使用该项技术创新需要投入时间、精力进行学习的难易程度（Davis，1989）。〔2〕现代通讯技术、互联网技术和大数据技术的不断突破与发展是移动支付发展的物质基础，如绑定手机与手机密码、采用手机指纹等技术为移动支付的产生和被消费者迅速接受提供了物质技术条件。当前金融科技正致力于通过不同的技术手段改变人们的生产生活方式，只有当用户真正感受到技术进步带来生产生活的方便与易用才会逐渐接受并持续使用，比如伴随近场支付所需技术的不断突破和发展，在加密技术、数字签名技术与合适的APP帮助下，消费者只需一部手机就能轻松完成生活中的各种支付场景：付电话费、公交卡充值、水电煤气缴费、火车票订购、网上购物支付、线下购物支付、打车等。“手机在手，支付无忧”毫不夸张，移动支付因此呈井喷式发展态势，由一个革命性概念变成迅速普及的支付方式。

2.市场强大需求的助推

根据整合型技术接受与使用模型（UTAUT）对TAM模型与TAM2模型的拓展，综合分析一项技术创新被应用后给消费者带来的绩效期望、努力期望、社会影响与便利情况等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以较为全面地分析消费者接受与使用移动支付为其带来的诸多效用，也能够表明移动支付的确迎合了市场需求。分布式支付场景的出现、电子商务的发展以及支付方式的多元化，要求支付系统24小时不间断运行，以满足广大消费者随时随地购物和支付的需求。移动支付自身的高效便捷性迎合了现代社会追求方便快捷的需求，填补了传统支付留下的效率空白，所以满足了国内支付市场客观变化的需求。与传统支付手段相比，移动支付缩短约10%-40%的交易时间成为各方追逐竞争的主要动因。对消费者而言，高效、便捷是实现体验式消费的有效途径；对商家而言，不仅缩短交易时间、增加交易额，更重要的是加快了资本循环与周转，提高了商家的经济效益与效率；对跨境支付而言，移动支付的优势更明显，全球支付市场都青睐效率高的移动支付。相对而言，传统商业银行基于其风险最小化原则设计支付系统，因灵活性不高，支付效率偏低，满足不了快速支付的需求。移动支付顺势而为，填补了传统支付留下的效率空白。

3.支付清算体系创新推动

根据创新扩散理论，创新具有相对优势以及复杂性、兼容性、可试验性与可观察性等特征，它们将直接影响用户采用新技术与否的态度。尤其是相对优势明显的创新项目，即新技术创新应用能够给用户带来降低交易成本并提升交易效率的好处（Rogers，1995）。〔4〕与其他支付方式相比，移动支付是创新性应用，顺应了当前我国支付清算体系创新与发展的需要。我国支付清算体系发展的关键在创新，创新不仅可以提升支付系统的效率和适用范围，促使非现金支付市场发生结构性变化，更重要的是创新可以使清算体系在金融体系中发挥更重要的作用。而在一些欠发达国家和地区，由于传统支付市场发展不足，很多人得不到银行服务或者金融机构本身服务能力不足，这为移动支付提供了巨大发展与创新空间。在整个亚洲市场，移动支付发展非常迅速，约占全球市场份额的60%左右，中国、韩国、日本等均呈现快速发展态势。

近几年来国内各大机构为了角逐移动支付这一支付蓝海纷纷投入巨资加大其研发力度，不断推出创新性产品以满足市场需求。比如不同类型金融支付机构相继推出了非接触式支付卡：中国工商银行与百盛集团共同发行了牡丹百盛信用卡等移动支付方式，以适应支付清算体系的创新需求。同时其平滑无缝的操作兼容性将支付与物流整合为一体，电商公司将购买、支付和送货整合为一次性完成，节省时间，提升用户购物体验，有助于用户对移动支付的持续使用，而且可以利用大数据分析消费者偏好，再向消费者精准推荐偏好产品与服务，既可以有效培育顾客对产品与服务的忠诚度，又可有效拓展自己的客源，增加消费者使用移动支付的频率；随着数据加密和唯一识别码技术的运用还能够有效地保护用户的隐私与资金安全，而且区块链和分布式总账技术将实现整个交易系统更安全。上述创新技术的运用极大地推动了我国移动支付的飞速发展。

4.政府重视与支持下的制度保障

良好的市场秩序是一国经济社会良性快速发展的前提，为此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。为了加快供给侧结构调整与经济发展方式转变，我国出台了一系列政策措施促进现代服务业发展，尤其是普惠式金融、互联网、移动通信等新兴产业的发展。而移动支付制度创新有助于加快一国普惠金融、包容性发展、微金融发展及非现金支付的发展；移动支付在加快电子商务与网络经济发展的同时也有助于“大众创业、万众创新”，有效增加就业，进一步提升金融业服务质量与效率，更好地服务于我国实体经济，增强我国经济整体实力与竞争力。但是，S着移动支付内涵向移动金融、互联网金融领域的不断延伸，在鼓励移动支付创新的同时，监管机构必须对其进行合理监管，适时界定移动支付的创新边界，推动移动支付产业健康发展。为此，2015年1月央行了《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，规定自2015年6月1日起，境内符合条件的机构可以申请“银行卡清算业务许可证”；2015年7月18日，中国人民银行、工信部、公安部等十部委联合的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》被称为互联网金融行业的“基本法”；2015年7月31日，中国人民银行公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》；2016年3月18日，中国人民银行与发改委了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，等等。

三、我国移动支付的发展前景

上述有利因素相互叠加共同推动了我国移动支付的快速发展，使之不仅成为支付清算领域创新发展的重要源头，而且成为引领全球移动支付的“风向标”，发展前景非常广阔。

1.移动支付多元化发展、业务持续性增长

移动支付产品多元化发展且业务持续性增长将成为我国移动支付市场的“新常态”。随着现代通信技术、互联网技术以及大数据技术的快速发展，移动支付产业在全球飞速发展，给人们生产生活带来极大便利。目前国内移动支付巨头如微信支付、支付宝、百度钱包等通过采取投入大量资金补贴用户与商家的办法争夺移动支付“蓝海”。2016年2月苹果公司的Apple Pay进入国内市场，引发华为、小米等手机巨头开启自身移动支付的公测。基于移动支付服务便捷、高效，顺应社会经济发展和支付市场发展需求的优势，国内移动支付产品从传统远程支付、二维码支付、NFC近场支付、蓝牙支付、声波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根据Gartner的数据显示，2012-2017年，全球移动交易总量和价值年平均增长率可达到35%，全球移动支付市场规模2017年将达到7210亿美元，用户数将超过45亿。①

我国早在2013底国内手机网民已超过5亿，同比增长20%左右，占总网民数的40%；手机支付用户达到125亿，同比增长126%，占手机网民总量的75%。2015年，我国大约有一半网民，接近358亿人使用移动设备进行支付，比2014年增加近70%。全球著名市场研究集团益普索（Ipsos）联合支付宝的《2013年中国消费者如何看待移动支付报告》显示，已有86%的受访用户尝试过移动购物，移动领域将成为支付与电商的核心市场。②中国人民银行的《2013年支付系统运行总体情况》则表明，2013年全国移动支付业务量达1674亿笔，交易额964万亿元，同比分别增长213%和318%。另据中国人民银行2014年提供的数据显示，全国移动支付业务量为4524亿笔，交易额达2259万亿，同比分别增长170%和134%。中国人民银行《2014年支付体系运行总体情况》..《2015年支付系统运行总体情况》提供的数据表明，2015年我国移动支付业务达13837亿笔，交易金额为10822万亿元，同比分别增长20586%和37906%。2015年中国支付体系运行总体情况..而根据比达数据中心的《2015年度我国第三方移动支付市场研究报告》，2015年第三方移动支付市场交易总规模达931万亿元，其中支付宝和财付通两家占据了移动支付90%以上市场份额。第三方支付：先清牌照再发展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付宝2017年1月4日的2016年中国人全民账单数据也显示：移动互联网已成为国人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付宝的实名用户有45亿，71%的支付笔数发生在移动端，有10亿多人次使用“指尖上的公共服务”。其中80后、90后是移动支付的主流人群，80后人均支付金额超过12万元，90后使用移动支付的人数占比高达91%。〔5〕

2.移动支付客户粘性将进一步提高

从数据分析看，移动支付客户粘性将进一步凸显，有替代传统电子支付的发展趋势。移动支付客户粘性也即移动支付客户持续使用问题，Oliver（1980）的研究认为，用户是否再次购买某种产品或持续使用某种服务的关键在于其对产品或服务的满意度。〔6〕移动支付在全球范围的快速发展，以及通过不断推出新产品满足客户体验式消费需求的模式，将助推移动支付客户粘性进一步凸显，从而有替代传统电子支付的发展趋势。在美国，移动支付虽然早期发展相对比较慢，但电子支付与移动支付领域的收益却占全部支付收益的35%左右，到2018年移动支付收益可能与传统支付收益平分秋色。而在发展中国家，消费的能力越来越强，消费更趋年轻化。年轻人热衷新技术，灵活求变，愿意体验全球支付的创新与服务，尤其偏爱移动支付带来的便利，智能手机的出现使“闪付”“当面付”等便捷支付方式受到青睐。

进入21世纪以来，我国移动支付机构、传统金融机构、银行卡清算组织以及互联网企业等参与各方适时推出了方便民众生产生活的支付服务，如与打车、商场、医院、旅游、餐饮等消费类行业的商户合作，引导消费者逐渐从传统支付方式转向移动支付方式。目前国内比较典型的支付方式是通过扫描二维码、绑定账号等以支付宝、微信进行支付，苹果公司最近也在中国市场推出了Apple Pay，这些方便民众生产生活的移动支付方式的迅速发展，将最终成为主流支付方式，提升消费者的忠诚度，进一步增加移动支付客户粘性。

3.移动支付正在成为一种全新商业模式

移动支付已经被电商、银行和支付机构等作为新商业模式，成为迅速占领市场的“利器”。根据情境理论分析，互联网、大数据及电商是一种全新消费情境，具有突破地理、时空限制等优点，极大地简化了消费环节，并在很大程度上解决了消费时信息非对称问题，提升了用户消费的可得性与时效性（Belk & Ajzen，1975）。〔7〕支付是资金流动的一种方式，而资金流动是经济活动最直接的反应。电商、银行、第三方支付机构等利用大数据技术分析资金流动，提高了精准掌握客户消费偏好和消费习惯的能力，有利于根据大数据分析结果进行精准营销。这意味着移动支付存在的意义不仅仅是提供资金往来流通服务，更重要的是，电商、银行等机构可以进一步深挖支付数据所蕴藏的其他信息，有针对性地提供其他增值服务。

从发展趋势上看，未来支付发展空间不在支付本身，更多的在于衍生业务，这也是电商平台为什么要大力推广支付业务的重要原因，因为电商可以借此打通购物、支付、邮递、金融等服务。移动支付作为支付行业最具有竞争力和潜力的支付方式，无疑成为电商、银行等机构大力推广与争夺蚕食的蛋糕。传统商业银行的数字化趋势明显加快，新型非银行支付中介也在快速银行化，二者都在角逐主导未来移动银行的地位。不管结果如何，未来主导移动支付的机构必是大量利用手机、大数据、云计算和实时支付体系的综合性机构，移动支付业务必然是新型金融生态体系的核心服务内容，谁在移动支付市场拔得头筹，都将拥有占领和开发的“利器”。

4.支付场景与服务成为未来移动支付主战场

未来移动支付发展的强有力引擎在其消费服务场景，市场竞争将逐渐转向支付场景与服务的争夺。国内早期移动支付的竞争主要是入口之争。2011年5月，中国人民银行正式实施了非金融机构支付业务许可证制度，首批发放27家第三方支付牌照。从每年发放牌照的数量看，2011-2015年发放的牌照数分别为101家、96家、53家、19家和1家，从中可以看出2011年与2012年是高峰期，之后明显放缓，2015年只发放了1家牌照。随着牌照发放的收紧，2016年以来，支付牌照收购案频发。2016年2月，小米科技6亿元左右购买捷付睿通65%股权；2016年5月，新大陆68亿元收购国通星驿；2016年8月，美的集团3亿元左右购买深圳神州通付50%股权，恒大集团57亿元收购广西集付通；2016年9月，唯品会4亿元左右收购浙江贝付；2016年10月，键桥通讯945亿元购买上海即富45%股权。经过几年的跑马圈地，国内移动支付入口之争基本告一段落，初步形成了我国移动支付的市场格局。

随着国内移动支付产业的快速发展，以及支付市场格局的初步形成，国内移动支付巨头正在将竞争重点逐渐从一开始的线上转向线下以及线上线下互动，大力拓展移动支付线下应用场景。国内居民日常生产生活中使用移动支付的场所也越来越多。进一步的，阿里巴巴在积极打造其商业生态圈的一个重要组成部分――场景化支付；支付宝正在积极布局线下移动支付场景，加强线下超市、便利店、餐厅等日常消费场景中移动支付的应用；为了抢占市场，支付宝甚至为线下商户免费安装扫码枪，费率也比其他传统线下支付工具更低；此外，支付宝还积极布局海外移动支付应用场景，适时推出了支付宝退税等便民服务，同时与万豪集团展开合作，开拓酒店移动支付场景，万豪集团分布于全球的多家酒店陆续推出了支付宝服务。国内移动支付的另一巨头腾讯金融也不甘示弱，积极布局移动支付场景与服务，2015年初腾讯金融与便利店品牌7-11开展合作；2015年6月，与中石油签署合作协议，双方在移动支付、互联网金融及O2O等业务领域开展大力合作；2015年7月，财付通宣布QQ钱包与滴滴打车合作，滴滴打车App正式接入QQ钱包支付，全国多数城市用户可使用QQ钱包支付打车费用。此外，京东支付等也在积极拓展自己的移动支付场景服务业务。

四、我国移动支付发展面临的风险与挑战

移动支付的发展一方面加快了我国金融深化进程，方便了民众的生产生活方式；另一方面移动支付尚属新生事物，在密码管理、通信安全，备付金管理、无牌照支付机构的禁止与取缔、相关法律法规完善等方面还存在一定不足，可能面临诸多风险，比如预授权冲正交易、预授权套现、跨境移机套现、各种套码造假行为不断升级、商户收不到结算资金等违法违规事件时有发生，使移动支付的安全与健康发展成为监管机构、第三方支付机构、消费者等利益相关群体共同关注的问题。

1.移动支付的负外部性凸显

负外部性主要是指某经济主体行为的活动给他人或社会带来损失，而且无需为此承担成本（刘越，2010）。〔8〕支付从来不是支付本身的事情，一方面消M者购买商品或服务后需以资金流动这一进程作为终结；另一方面支付又是商家、支付机构、银行等分析消费者行为的起点。纵观移动支付发展进程，与其他商品和服务市场相比，移动支付市场最显著的特征是其负外部性突出。一旦移动支付机构的风险增加，不但可以在支付系统本身快速传导与扩散，而且往往会迅速波及生产、消费等实体经济。目前我国的移动支付机构已经不是原来意义上的第三方相对中立的机构，为集团内部服务的趋势已愈加明显，这显示一定的“系统重要性”。如果风险累积一旦达到临界点后爆发，可能影响整个企业集团，严重的可能波及其他产业或全社会。科学、合理地监管移动支付，促进其健康有序发展，不但不是背离市场在资源配置中发挥决定性作用，而且是防控市场化风险的必要补充。

2.无牌照移动支付机构依然存在

支付业务顺利运转不仅是支付市场本身的内在需要，还关乎广大消费者的资金安全，乃至金融市场的稳定与秩序。根据感知风险理论，由于信息非对称与复杂的行为情绪等，用户很难准确预测消费行为对其带来的效用水平，可能出现用户实际消费效用低于预期的问题，若用户在消费决策时或消费过程中感知到这种风险的存在将影响其正常使用。Jacoby等（1972）将感知风险分为社会风险、绩效风险、经济风险、心理风险与身体风险五个维度。〔9〕目前我国监管机构对支付业务实行特别许可制度，只有符合《非金融机构支付服务管理办法》规定的机构方可获得支付业务许可证，开展支付业务。但事实上现实中一些没有取得支付业务许可证的机构也在开展支付业务，给移动支付市场的正常发展带来一定隐患，一些商务平台也曾经因为支付问题给客户带来风险。无牌支付机构由于无需遵循监管机构的监管要求，无需承担制度遵守成本，给正规持牌支付机构带来了不小的冲击，造成劣币驱逐良币效应，严重影响了我国移动支付市场的正常秩序，不利于其良性、有序、健康发展。由于没有监管机构对其监管，无牌支付机构在硬件设施建设和管理方面都可能不会有足够的投入，一旦出现问题，客户资金安全便存在很高的风险。如何取缔无牌照移动支付机构是当前我国移动支付市场亟待解决的重要问题。

3.行业规范及相关法律制度不健全

制度包括正式制度与非正式制度。制度可以保证良好的经济秩序，是经济社会健康发展的重要保证。作为我国金融业的一个新兴市场，到目前为止，全国尚没有统一的移动支付行业标准，以至于市场上有多种移动支付平台，浪费了大量资源，尤其是平台之间不能开展有效沟通与合作，阻碍了整个移动支付产业链的大规模有序拓展。而且移动支付涉及环节比较多，如支付企业、银行、手机运营商、软件运营商、电信运营商等，但多方参与者之间并未形成可持续、各方共赢的利益分配格局以及明晰的权责分担机制，造成业务拓展和竞争局限于低水平“跑马圈地”阶段，形成一条完整成熟的产业链的道路还比较漫长。

另外，相关法律法规不健全是我国移动支付市场监管面临的最大问题。法律由于没有明确规定移动支付交易中各方的权利与义务及交易中滞留资金的安全管理、证据确认和责任承担等，更没有建立良好高效的纠纷解决机制，消费者的隐私权、财产权、举证权等权利无法得到有效保护。

4.客户备付金安全事件频发

2015年底，我国第三方支付沉淀资金总量已经超过2000亿元人民币，比2014年增长60%。尽管中国人民银行的《支付机构客户备付金存管办法》规定：“任何单位和个人不得擅自挪用、占用、借用客户备付金、不得擅自以客户备付金为他人提供担保”，但是支付机构挪用客户备付金，造成资金链断裂的重大事件时有发生。对此，2015年12月28日，中国人民银行了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，表示将改革客户备付金存管制度，整顿支付机构参与银行间资金清算和各类跨业经营活动，切实保障客户资金和信息安全。

近期，监管机构根据中国人民银行现有规定，分别注销了部分违反备付金规定的移动支付机构，但如何有效管理备付金问题仍然没有从制度层面得到有效解决。目前，支付机构几乎都是同时与多家银行在备付金存管上进行合作，其中支付宝合作的银行多达24家，这既不利于风险控制也不利于监管。探讨备付金集中管理制度建设应是当下监管机构和移动支付业界需要共同考虑的重要问题之一。

五、健全移动支付监管体系的对策建议

1.在规范中发展，在发展中规范

可以预见，为了参与竞争以及进一步拓展市场，移动支付领域将不断开展业务创新并实现产品创新以吸引更多潜在客户。移动支付发展实践也说明，伴随移动支付的快速发展，有可能出现各种违法违规行为损害消费者利益，若不能采取有效措施控制势必制约移动支付的进一步发展。所以在大力鼓励移动支付创新的同时，监管机构也要严格履行职责，适时界定移动支付创新边界。2016年3月5日总理在政府工作报告中提出要规范发展互联网金融，业内人士认为政府工作报告连续三年提及互联网金融并且态度不断转变，由“促进发展”到“规范发展”，显示了中央政府对发展与监管的高度重视。未来监管层在跟踪互联网金融发展一段时间后，应重点关注和推进行业规范发展，避免出现系统性风险或风险的大范围传导。

2.构建良好的监管制度，监管当局应有所作为

良好的移动支付监管制度的确立不仅不会抑制移动支付的创新和发展，而且可以确保移动支付健康、有序、可持续发展。对于移动支付这一新业态除了应给予必要的发展空间，还应做到金融风险可控，避免危及国内金融稳定与发展。对此移动支付的监管主体――中国人民银行和其他各金融管理当局应有所作为。移动支付行业提供的主要是资金支付结算和清算功能，其本身属于中国人民银行的法定职责范畴，所以应统筹协调监管职责，适当借鉴国外监管模式，细化各监管主体的监管职责，消解移动支付交叉业务的监管真空，对移动支付业务进行全面监管。其他各监管机构应充分利用大数据技术，实时连续跟踪监测移动支付类别、业务规模、违法违规事件等稻荩从中分析总结移动支付的特征与发展趋势，为将来明确是否监管或如何监管提供充分的数据支撑。〔10〕

3.构建互联网金融监管框架体系与移动支付产业统一标准

为了规范我国互联网金融健康发展，相关法律制度已陆续出台。2015年7月18日，中国人民银行等十部委的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式将互联网金融纳入监管框架，明确了各类互联网金融活动的边界，规定了互联网金融主要业态的监管职能分工，从而标志着我国互联网金融监管框架的初步形成。2015年12月又了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，要求各省市地区金融办、工商局、公安局等相关机构加强对P2P网贷的监管力度。

除此而外，应充分考虑我国移动支付发展的实际情况，在合理借鉴国外移动支付标准的基础上，制定适合我国移动支付的统一标准。该标准除了应涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM标准、安全标准、终端标准外，还应包括整个产业链上各环节的协调、管理、监督等。同时国家相关部门应联合移动支付产业各参与方建立统一的产业标准。在现有监管体系架构基础上逐渐完善行业监管，继续加大力度指导行业有序健康发展，合理解决支付市场违规问题，营造有序健康的受理环境，进一步加快形成助推移动支付产业升级的长效法律机制。

4.强化行业自律

移动支付行业管理协会是监管部门有效监管的补充，有助于实现对移动支付的全方位监管。一般而言，一个行业进入创新活跃期后，行业协会等自律组织是最初的市场秩序维护者，可以根据行业发展程度及出现的问题，自发发挥准监管职责，制定科学、及时、有针对性的行业标准，运用市场化手段约束并规范移动支付行业的创新行为。因此，行业自律组织应利用自身信息优势及时制定并逐步完善统一的行业标准。一旦形成统一标准，将大大减少行业发展中的欺诈、套利等乱象。除此以外，行业自律协会可以加大宣传教育力度，提升消费者对移动支付的认知水平，使消费者能够区分合法机构与非法机构，认识第三方支付机构与银行支付的差别；认识支付账户与银行账户之间的区别，知晓支付机构不是银行，第三方支付只是支付市场的补充者；认识获得第三方支付牌照的机构与非持牌支付机构的差别等。〔11〕

5.鼓励参与主体共同解决支付中存在的安全隐患

建立良好的移动支付生态环境只靠一两家参与主体是不现实的，只有所有的参与主体通力合作才有可能做大做强整个产业，实现互利共赢。目前我国移动支付产业链包括芯片厂商、银联、银行、电信运营商及第三方支付机构等，尚未形成完整产业链。各参与主体应加强自身建设，做好移动支付产业链上的每一个环节，进而利用大数据、云计算等技术优势实现资源共享，联手共筑安全防火墙，实现合作共赢。

〔参考文献〕

〔1〕Dahlberg， T.， Bouwman， H.， Cerpa， N.， & Guo， J. M-Payment-How Disruptive Technologies Could Change the Payment Ecosystem〔J〕.ECIS， 2015， 0-17.

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