银行业的发展历程范文

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第1篇

【关键词】利率市场化 城市商业银行 转型发展

金融资源作为一种重要的战略资源，其配置的能力和效率决定了整个经济体的综合发展水平和潜在增长能力，而资金利率则是金融资源配置效率的核心所在。因此，利率市场化既是金融市场发展完善的必然要求，也是市场经济发展的必然趋势。经过十多年的利率市场化改革，我国先后完成了货币市场和债券市场的利率市场化。2012年6月以来，存贷利率市场化的进程进一步加快，利率市场化迈出了关键的一步。从短期来看全面的利率市场化虽然还有一定的过程，但对城市商业银行的转型发展却提出了迫切的要求。

一、利率市场化条件下城市商业银行的风险特性

城市商业银行由于发展起步较晚，发展速度快，经营区域一般被限制在特定的区域，因而在全面利率市场化条件下城市商业银行的经营风险也呈现出有别于大型股份制商业银行的特征。

（一）市场定位不清晰，战略风险突出

2008年以来，城市商业银行受较宽松的外部管理环境以及改制后灵活管理等积极因素的影响，发展十分迅速，市场份额由2003年的5.3%，迅速提升到2012年的9%。但城市商业银行在快速扩张的过程中各种潜在风险和矛盾也逐渐暴露出来，过分追求规模增长，严重依赖于大客户、财政类机构客户取得规模与业务增长，而不重视风险管理与发展自身优势特色业务。大多数城市商业银行定位于“中小企业的伙伴银行”，但在实际经营中却没有专注于自身所在的细分市场，信贷投放普遍存在行业集中度高、单一客户集中度高的问题，差异化、特色化程度偏低，战略优势不明显。

（二）管理基础薄弱，全面风险管理能力弱

利率市场化在一定程度上打破了银行在资金价格上的垄断地位，利率的波动频率及波动区间更大。作为后起之秀的城市商业银行由于起步晚、精细化程度低，在资产负债管理、定价管理等方面将受到更大的冲击。一是“贷长借短”的经营特性及信贷投放过度集中于地方政府融资平台等少数领域，存贷款期限错配严重，期限管理的难度要高于其他银行；二是受制于物理网点布局、渠道建设、品牌建设的局限，难以有效组织低成本且稳定的存款资金，流动性风险管理难度大；三是激励机制不健全及人力资源储备不足，难以满足现代银行资产负债管理、产品定价管理、信用评级管理、风险评估等对专业人才的需求。

（三）业务结构单一，盈利能力不足

利率管制放松后，银行之间、银行与其他金融机构之间的竞争必将造成存款利率的上升和贷款利率的下降，存贷利差进一步收窄。大多数城市商业银行由于业务品种单一、创新能力不足，收入来源和渠道较窄，严重依赖于传统信贷业务获取利润，利息收入占到全部业务收入的90%以上。利率市场化以后，单纯依靠存贷利差获取利润的盈利模式将受到极大的挑战，盈利能力将受到考验。

（四）科技支撑能力弱，信息风险突出

面对利率市场化对资产负债管理、风险管理、业务创新等方面提出的客观要求，城市商业银行的科技风险主要体现在以下方面。一是受制于资本实力限制，信息科技建设明显滞后于业务发展的需要，信息科技支持业务创新、业务发展、全面风险管理的能力较弱；二是没有明确的科技规划和信息科技风险管理架构，风险管理部门对信息科技风险归口管理职能较弱；三是由于发展起步较晚，涉及利率管理、风险管理等方面的历史经验数据积累较少，即使建设了相应科技系统，也难以快速发挥积极作用。

二、利率市场条件下的经营策略分析

（一）强化战略定位，积极推动转型发展

城市商业银行正确把握利率市场化带来的机遇和挑战。首先，要明确发展战略，找准市场定位，在推动转型发展的同时要突出自身的优势和特色，走差异化和特色化的道路；其次，要改变“跑马圈地”的粗放发展模式，向注重资产质量、综合效益、竞争力提升的内涵式发展模式转变；最后，要结合自身的区位、细分市场、客户、产品等方面的特点，积极推进产品和业务创新，形成自身的品牌影响力和市场竞争优势。

（二）强化风险管理，建立全面的风险管理体系

随着全面利率市场化的推进，全面的风险管理能力将成为影响城市商业银行生存发展以及市场竞争力的关键核心能力。这就要求城市商业银行把全面提升风险管理能力作为增强其核心竞争力的重要手段。即，从建立健全有效的公司治理结构入手，制定清晰的风险管理战略和完善的风险管理政策，建立起独立的风险管理组织架构，构建全面的风险管理体系；同时，重点推进以信息科技系统为支撑的风险管理模型的建设工作，形成独立可靠的具备IT和数据管理系统支撑的风险计量、评估模型，并以此为基础进行风险识别和防范、金融产品定价、经济资本的计量。

（三）建立合理的内部资金转移定价机制和金融产品定价机制

完善的内部资金转移定价机制和产品定价机制是科学评价机构和员工绩效、优化资金运营效率的基础。全面的利率市场化后，每一笔资金的筹集和运用、每一款产品的成本控制都将直接影响银行的盈利。因此，城市商业应重点建立起科学的定价机制，以合理的资金成本或资金收益为依据，科学衡量产品、客户的效益和价值贡献。同时，以资金成本的准确计量为基础，建立起可量化的和经风险调整后的绩效评价机制，完善银行的资源配置，充分激发员工的积极性和主动性。

（四）积极推动业务转型，改变传统盈利模式

城市商业银行应积极推进自身业务发展转型，努力寻找新的利润增长点，改变单纯依靠存贷利差的盈利模式。一是要积极调整业务结构。通过大力拓展零售业务，依靠零售业务风险分散、资本消耗少、综合效益好、成长性高的优势维持利润；二是积极拓展金融市场业务。通过提高债券市场、同业市场、票据市场的深度和广度，在增加收入的同时强化对流动性风险的管理；三是积极发展中间业务。通过发展托管、、咨询等业务，努力提升中间业务收入占比；四是积极调优客户结构。通过加大金融产品创新，紧密抓住园区、商圈、产业链等开展贸易金融创新，达到稳定资金流提高综合效益的目的。

（五）强化人力资源管理，优化人才结构

长期处于利率管制的保护下，大部分城市商业银行缺乏对利率风险的认识和管理。随着利率市场化改革的深入开展，存贷利差将进一步缩小，贷款质量的把控、利率风险管理难度进一步提高。引进和培养金融工程类、风险工具管理类等具有行业专长和实践能力的专业化人才尤为重要，是城市商业银行实现精细化管理，提高核心竞争能力的重要途径之一。

（六）积极推进金融创新，努力提高创新能力

提升金融创新能力是城市商业银行实现转型发展，全面应对利率市场化的重要方法。一是积极推进机制创新。通过营造金融创新的文化氛围，建立和完善金融创新的工作机制和激励机制；二是积极推进金融产品创新。通过发展轻资本占用业务，探索银证、银保、银信、银企等多种业务合作模式，挖掘新的利润增长点；三是积极开展金融服务创新。现代银行同业的竞争实质上是服务的竞争，城市商业银行应从服务的功能、质量、范围上下工夫，形成较强影响力的企业品牌形象，从而提升市场竞争能力；四是要适时推进金融工具的创新。积极探索利率期货、利率互换、利率期权等金融工具的使用和创新，形成较强的利率风险管理能力。

由于城市商业银行经营发展的特殊性，利率市场化条件下，其可能遭受的市场冲击将更大。城市商业银行应主动抓住利率市场化带来的机遇，积极应对挑战，调整发展战略，明确市场定位，培育特色。从小而全的经营模式向小而专、小而精的经营模式转变，努力打造管理精细、风控灵活、盈利良好、特色鲜明的现代化商业银行。

参考文献

[1]吕学敏，田天立.我国城市商业银行市场定位问题及对策分析[J].中外企业家，2009（12）.

[2]丁蕊，焦志伟.利率市场化对我国商业银行的影响与对策[J].市场营销，2004（3）：23-24.

[3]刘刚.利率市场化与商业银行的利率风险管理[J].科技情报开发与信息，2006，（10）：150-152..

第2篇

随着电子银行业务迅速发展，电子货币的支付方式开始逐步代替传统的现金交易和手工凭证的传递与交换，大大加快了资金的周转速度。金融业已从单一的信用中介发展为一个全开放、全天候和多功能的现代化金融体系。现代金融业是集余融业务服务和金融信息服务为一身的金融“超级市场” 金融业的分销渠道已从砖墙式建筑向自动提款机(ATM)、销售终端(POS)、网络等系统转移，提高了金融业的效率，降低了经营成本。与此同时，电子银行业务极大地提高了银行服务的准确性和服务的效率，增强了商业银行的创新能力，大大拓宽了银行服务的范围，新的金融产品和服务不断涌现出来，从而降低了客户的交易成本，缩短了交易时间，提高了客户的资金收益，增强了交易的灵活性，也给商业银行带来了新的利润空间。商业银行电子银行业务发展现状

个人电子银行业务个人电子银行业务根据不同时期技术水平情况，有着不同的内涵。传统的个人电子银行业务主要是电子资金汇划、信用证、自动提款机(ATM)、销售终端(POS)以及全球银行同业金融电讯协会(sWIlZF)系统等业务。进入上个世纪九十年代，随着信息产业、电子商务的迅猛发展，个人电子银行业务的空间得到进一步拓展，个人电话银行、个人手机银行、个人网络银行等电子服务方式应运而生 目前，通常所提及的个人电子银行业务主要指个人网上银行、个人电话银行和个人手机银行。

个人网上银行又称个人网络银行，是指基于因特网或其他电子通讯网络手段为个人提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站具体地说。个人网上银行是指以银行计算机系统为主体，以银行自建的通信网络或公共互联网为传输媒介，以个人的计算机为人网操作终端的业务处理系统。通俗地讲，网上银行就是建在因特网上的虚拟银行柜台。

个人网上银行业务主要分为两大类：一是传统个人金融业务，包括转账结算以及证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷等新型商业银行服务。二是在线支付，包括三种支付模式：商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售交易；商户对商户模式下的网上采购等批发交易；金融机构间的资金融通与清算。目前，我国个人网上银行业务有转账、外汇买卖、证券业务、在线支付、账户管理、代缴费用、异地汇款、个人质押贷款、个人理财等一系列功能，可满足客户多方面的金融需求。

个人电话银行是指客户通过拨打银行开设的电话专线，即可获得银行提供的各种金融服务。电话银行是信息技术的高速发展在银行业的体现，是银行充分运用了计算机、网络通讯、电话信号数字化等先进的技术手段，为客户提供了丰富、方便、快捷的金融服务。个人电话银行的发展方向是建立电话银行中心，将电话银行的语音服务功能与人工服务功能统一起来，并将电话银行与手机银行、网上银行形成互动。

个人手机银行是指银行通过移动电话，利用移动通信网络为个人客户提供银行产品和服务的一种服务方式。月前，我国商业银行推出的个人手机银行的服务主要包括：账户查询、账户转账、缴费付款、账户挂失、申请新业务、呼叫电话银行、用户设置、银证转账、外汇买卖等服务。

企业电子银行业务发展企业网上银行是建立在银行业务系统之上，利用公共网络资源及网络安全技术，配套安全规则，实现客户自助交易服务，开展网上电子商务的全新业务渠道和客户服务平台。企业网上银行主要有以下几种形式的客户。一是电子对账客户：网银电子对账服务是以网上银行服务系统和证书验证体系为依托，架设网银对账平台，企业财务人员足不出户，只需轻点鼠标，就能够轻松方便地办理对账单查询、副本账查询、对账结果回签、错账申诉等各类企业对账业务。二是简版客户：网上银行简版服务系统是以互联网为基础，以建行核心业务系统为依托的电子化银行服务平台，清晰直观的IE浏览界面，为客户提供便捷、全面的综合账务信息查询渠道。三是专业版客户：网上银行专业版服务，是一个完整的、电子化的银行服务平台，提供从账户信息服务、资金划转、全国代扣到集团资金管理等丰富服务，充分满足企业客户提高财务操作效率、加强财务管理、集中资金运作需求，把银行柜台搬到企业财务人员身边，随时随地，实现零距离的资金管理和调度。四是VIP版客户：专业版客户升级成VIP客户。VIP客户除可享受专业版客户所有服务外，还可使用批量查询、批量收款等VIP服务。

重要客户服务系统是商业银行为VIP企业客户提供的信息直通车，帮助客户真正实现“一点接人，全国服务，安全第一，功能丰富”。如建设银行重要客户服务系统主要包括现金管理、银关通、中央财政授权支付、中央财政非税收入收缴、中央财政公务卡报销、中央财政专项资金监控、银期转账、期货信息报送、非上市股份公司资金结算等产品，为集团公司、跨国公司、金融同业、政府机构等大型客户提供灵活多样的个性化电子银行服务。目前，建设银行重要客户服务系统有近700家全国性和区域性大客户，主要包括财政部、铁道部、中国电信、信达公司、银河证券、花旗银行、德意志银行、美国银行大众汽车金融、英特尔公司等政府客户、公司客户、金融机构客户和跨国公司客户。

企业电话银行是商业银行为企业客户提供的集自助语音服务和人工服务于一身的全天候的电话银行服务。企业客户可以通过拨打当地中国工商银行“95588”、农业银行“95599”、中国银行“95566”、建设银行"95533”等商业银行的电话银行号码，完成自助转账，账户查询、自助缴费、挂失改密、银证转账、理财咨询等业务，免去往返银行奔波之苦，随时随地即可轻松办理。

企业短信通是指商业银行利用通信运营商(包括移动、联通)的网络，为客户提供账户资金余额变动通知、账户余额查询、账户明细查询等短信金融服务。企业短信通开辟了为客户服务的又一通道，把服务延伸到了客户的手机，客户可以通过短信及时了解金融服务信息，掌握本单位账户资金变动情况。凡是拥有商业银行会计结算账户(包括基本账户、结算账户、专用账户、临时账户等)和贷款账户，同意并签订《短信银行企业客户服务协议》和适于开通短信服务手机的企业客户都可以办理企业短信通业务。

电子银行业务的风险防范

风险控制问题电子银行业务不仅

第3篇

改革开放以来，中国的经济到了突飞猛进的快速增长，国内银行依靠高资本消耗、高风险积累的经营扩张规模随之也获得了极大的发展。但随着改革开放的进一步深入，敞开国门的我国银行业吸收到了新鲜的养分，同时也不可避免地要受到国际大环境的影响。银行传统发展模式的内外部环境发生了深刻的变革，中国银行业开始步入结构调整和增长方式的转型阶段，传统的粗放型经营发展模式已经不再适应中国经济的实际需要。我国商业银行的中间业务开始逐渐起步，而西方商业银行的中间业务却已经发展得如火如茶。国内银行业面临的外部环境开始发生了根本性的变化。

随着经济的发展，国内商业银行的传统发展模式，如：只要有存款，就可以发放贷款；银行利差基本稳定，利差收入是银行收入的主要来源；片面追求当期利润最大化，而不充分考虑风险因素等，已经不能在市场上继续维持下去。特别是在次贷危机之后，银监会对银行资本充足率的监管更加严格，资本监管已成为国内商业银行的一项硬性约束。随着股份制改革的开始，我国商业银行面临着前所未有的制度变迁，国家信誉逐步淡出，银行资本成为商业银行抵御风险的最后一道防线。作为商业银行新的核心经营目标，股东价值最大化取代了账面利润最大化，同时，随着国家对商业银行隐性担保的逐步放弃，社会公众为了自身存款安全，对商业银行的资本实力、经营状况、盈利能力等的关注程度也在不断提高。

既然传统的存贷业务已不能适应新时期的要求，为了求生存、促发展，新时代的银行人就必须另辟蹊径，学人所长补己之短，中间业务市场的魅力已开始显现，如果不尽最大的努力发掘，就意味着对大片市场的放弃。由于我国商业银行的中间业务正处于起步阶段，必然受到其自身及外部环境的制约。首先是经营观念不到位，仅仅把中间业务作为开拓市场、树立形的“附加服务”，而不是把它当作是未来业务链的主流，所以很多银行的从业人员对开展中间业务的积极性并不高。其次，我国商业银行的内部组织结构也不尽合理。中间业务部门的职权权限狭小，各业务部门之间的交流与合作十分有限，一定程度上造成了中间业务拓展和金融创新能力方面整体功能的弱化。同时，我国的银行业还面临着严重匮乏从事中间业务的复合型、高素质人才，这也是致使中间业务进展缓慢的一个重要原因。

从外部经营环境来看，传统的存贷款业务依然存在着惯性的丰厚收益，并保持着较高的水平。传统的金融管理政策也制约着金融创新的空间，在一定程度上限制了新兴中间业务的发展。另一方面，从消费者的角度来看，受银行业经常将中间业务作为“附加服务”的误导，他们习惯地认为银行提供无偿服务是理所当然的，而且传统的理财思想让广大消费者并没有意识到自身将在新领域可能产生的理财需求。

所以，要想快速地发展中间业务，无论是商业银行还是广大消费者，都需要尽快转变观念。银行首先要提高自身对发展中间业务重要性的认识。把中间业务提高到与存贷款业务同等的地位，首先形成负债业务、资产业务和中间业务相互促进、协调发展的良性循环机制。在自己首先形成正确的观念后，再逐步引导消费者改变观念最终在行动上推动中间业务的健康、快速发展。然后要在银行内部建立中间业务管理机构，完善组织管理体系，有效的实施市场营销，从银行业务发展的战略高度来制定中间业务营销策略。例如，把发展中间业务提升到调整经营结构的战略高度，变“以产品为中心”的营销模式为“以客户为中心”的营销模式，随时掌握客户的最新需求，为他们量身定做最适合他们需要的中间业务产品。虽然中间业务的风险相对较低，但是由于金融衍生品的高杠杆作用，有时甚至会成倍放大风险的破坏性，所以在大力发展中间业务时必须把风险的识别、评估、释缓和防范作为加强中间业务管理的重中之重。

第4篇

关键词：利率市场化；城市商业银行；改革

发达国家在利率市场化的成功经验充分说明了利率市场化在实现金融资源有效配置、促进经济增长等方面都有着非常重要的作用，并且自人世以来，面对激烈的国际竞争，我国利率的市场化改革的进一步推进势在必行，这对我国商业银行形成重要的机遇与挑战。如何在众多的竞争者中脱颖而出、如何增强自身的竞争力等问题，是我国商业银行目前急需解决的问题。

一、利率市场化：城市商业银行面临的挑战

商业银行将面临更多风险因素的挑战。第一，利率市场化提高了利率波动的幅度和频度，利率会表现出较大的多变性和不确定性。利率风险将成为商业银行面对的主要风险，第二，利率市场化也将增大商业银行面临的客户信用风险。利率市场化后，为了在竞争中吸引存款，银行往往会采用提高存款利率的方法，导致银行的资金平均成本提高。我国的利率管制政策在很大程度上保证了银行的高利差，且目前我国银行业的业务较为单一，存贷款利差收入是主要的利润来源，被管制的利率一旦放开，金融机构存贷款的竞争将加剧。

在利率市场化浪潮的冲击下。我国商业银行需要在经营理念、管理手段、业务结构等诸多方面进行变革。目前我国银行业竞争日趋激烈，部分发达城市大小银行扎堆。利率市场化初期，各家银行为了揽储必然会争相提高存款利率，降低贷款利率，就最近的几次的央行降息来看.各家商业银行均不同程度的上浮了存款利率。其中五大行和邮储银行将1年以下（含1年）定期利率上调至基准利率的1.08倍。而城市商业银行均不约而同地将1年以下（含1年）定期利率上浮至基准利率的1.1倍（上浮到顶）。而与此同时，各家商业银行为了争夺客户，对贷款利率进行了相应的下浮。部分优质企业贷款利率下浮至基准利率的7折。由此可见。随着利率市场化进程的加速推进，商业银行的利差空间将进一步收窄，盈利能力将面临重大挑战。

众所周知，我国的城市商业银行（以下简称城商行）的前身是上世纪80年代左右设立的城市信用社。近几年，随着我国国内生产总值持续的高速增长。作为我国金融体系重要组成部分的城商行也得到了长足的发展，各家城商行的总资产、存贷规模、净利润逐年攀升，营业网点数量不断增加，硬件设施也在不断完善.城商行发展前景可谓"一片光明"。但是。城商行由于成立时间短、资产规模小、历史包袱沉重等客观因素的影响，导致在风险管控、业务创新、资本实力、网点覆盖、硬件设施、人才储备、产品定价能力等方面较大中型商业银行依然有较大差距。一旦利率管制放开后，城商行为了揽储必然会围绕资金价格展开竞争，势必会相继提高存款利率，这样便会导致过高的融资成本；另外，中国人民银行在《2012年金融稳定报告》中提出.我国推出存款保险制度的时机已基本成熟。这说明。随着利率市场化改革的逐步推进，存款保险制度也将择机出台，而城商行的信用等级较大中型商业银行低.较高的存款保险金又会进一步提高城商行的融资成本。可见，在利率市场化改革进程中城商行必然会处于竞争劣势。因此，我国城商行应尽早做好预防冲击的准备，调整现有发展方式。

二、我国商业银行在利率市场化改革过程中所面临的机遇

（1）有助于动态经济稳定，促进我国金融业发展。利率市场化有助于促进我国金融市场的深化发展和各金融机构之间的公平竞争，同时为银行业快速发展和多元化经营创造了良好的外部环境。

（2）实现资源优化配置，提高社会效益。由帕累托最优条件可知，越接近完全竞争，资源配置越有效率，而利率市场化正是将经济主体放入一个竞争环境中，引导金融资产的优化配置，提高整个社会的经济效益。

（3）改变银行竞争方式，推动银行管理转型。利率市场化以后，商业银行自主定价，实现全方位的竞争，推动了商业银行客户结构的优化。

（4）激发银行经营活力，加速金融产品创新。利率市场化可以使商业银行确定合理的贷款价格，有效引导资金流向，提高了商业银行的盈利能力。

四、我国商业银行发展的对策

1、转型方向，准确定位，差异化转型

不同类型的银行应确立差异化定位、特色化经营的理念，提供差异化的产品和服务，通过差异化的金融服务打造核心竞争力，从而提升自身的议价能力。并充分考虑自身的特点，制定有差异化的发展目标，如大银行向综合化、国际化方向发展，小银行向专业化、社区化发展等等。

2、中间业务，创新金融产品，做大中间业务

在利率市场化推进过程中息差收窄、银行竞争加剧的背景下，现行依靠存贷利差的盈利模式已难以为继，中间业务创新能力强的银行，将在转型中占得先机。因此需要各商业银行根据自身实际，充分利用我国在金融市场改革中金融市场的主导作用，创新发展各类中间业务。

3、客户结构.细分客户群体，稳定负债来源

不同类型商业银行应明确定位客户群，并根据不同的客户群体的需求提供多样化的业务。大型银行可以除了在大客户方面扩大市场份额，同时向有较高利差水平的中小企业业务领域拓展。

4、风险监管.增强危机意识，提高服务质量

商业银行根据客户信用、贷款期限和流动性等风险因素，结合自身的存贷结构、风险管理能力、发展战略等，积极运用先进管理技术，准确度量各种风险，提升全面风险管理水平，实现从规避风险、管理风险向经营风险的转变。

5、经管模式。加强有效监管，转变经营理念

要实现从粗放式管理到精细化管理的转型，加强数字化服务系统与管理，为客户和消费者提供专业化、特色化的服务。现在的商业银行都愿意将资金贷出给大型企业，这很大程度上忽视了中小企业这一重要客户群体，在利率市场化的推进下，我国商业银行应该更加注重中小企业的资金借贷，在巩固大型企业的客户基础的同时大力开拓发展潜在的中小企业。

6、加强监管，提高服务水平，创造良环境

第一，相关政府部门要加强监管力度，不断完善监督举报系统，对各种违规违法的破坏市场经济秩序的行为予以严厉的惩治。第二，要积极推进银行业的各种鼓励性的政策方针的完善，不断推进金融市场的自由化，从政策上引导、鼓励商业银行积极创新，为银行业相关产品的创新营造良好环境，对于积极进行创新的企业和相关产品予以税务上的减收或免收和资金上的奖励，并积极促进银行业、证券业和保险业三者的混业化经营，使三者优势互补，相互促进。及时调整对金融市场的发展产生制约性的政策，对有利于金融市场蓬勃发展的创新性金融产品进行推广。第四，要加强商业银行和各科技单位以及企业的紧密联系和相互促进，以科技的发展带动金融的发展，金融电子产品的开发、银行业自动化服务的优化等都离不开科技的进步。

参考文献：

[1]王鼎，陈晓丹.利率市场化改革中商业银行的经营风险及对策[J].时代金融，2012，（9）.

第5篇

作为金融体系的重要组成部分,东北地区的各家城市商业银行,应当主动把自身的发展定位与东北振兴的总体战略充分融合,在支持东北经济发展中尽力做出最大贡献。

城市商业银行在支持地方经济发展中的生力军作用已初步显现

加大支持地方经济发展的信贷投放力度。近年来,东北地区的城市商业银行为地方政府重大项目、基础设施建设等方面提供了大量资金支持。以大连银行为例,一是牵头开展银团贷款,于2007年4月联合14家商业银行共同为“五点一线”沿海经济带建设提供300亿元的授信贷款,并已根据项目进度逐步发放;二是在贷款投放上优先满足“五点一线”基础设施建设和项目开发的需要,两年多来已累计发放贷款43.8亿元用于支持长兴岛和花园口两个经济区的建设;三是为大连市各级政府部门提供战略授信累计达500亿元,为大连经济发展提供了强大的资金保障,其中仅为大连市体育中心建设及胜利路改造项目就提供授信100亿元。

科学规划、合理布局分支机构,拓宽为地方经济服务的区域范围。近年来,国家金融监管部门对城市商业银行的跨区域经营政策有所调整,鼓励有条件的城商行在异地设立分支机构,东北地区的各家城商行也纷纷作出了积极响应。以大连银行为例,一是在环渤海经济区域迅速设立异地分行,其已先后在北京、天津、沈阳、成都、营口成功开设五家异地分行,其中四家分行位于环渤海经济圈;二是发起设立大连市庄河汇通村镇银行,自2008年9月成立以来,该村镇银行已累计发放贷款20亿元,其中90%以上为涉农贷款,有效地推动了当地“三农”的金融服务水平。

准确进行客户定位,探索建立小企业信贷业务专营机构,努力支持中小企业发展。大连银行于2007年下半年专门成立了小企业经营部,不断优化小企业融资审批流程、及时推出适应小企业发展需求的融资产品,与特定机构建立业务合作平台拓展客户资源,认真贯彻银监会“六项机制”的要求,有效开展小企业融资服务。2009年末,小企业授信余额为25亿元,比年初增加11亿元。

重视金融研究和信息交流,积极为区域金融发展献计献策。城市商业银行扎根于地方经济,对当地产业有较深入的了解,掌握着大量的第一手信息,应当努力发挥智囊和参谋作用。以大连银行为例,我行于2008年6月19日获得国家人力资源和社会保障部批准设立博士后科研工作站,这是全国第二家由城市商业银行设立的博士后工作站。同时,我行还参与发起成立东北亚金融研究院。大连银行身处东北亚金融合作的重要阵地,也期望在促进东北亚区域金融合作方面尽一份力。因此,我行高度重视并积极参与发起成立东北亚金融研究院。该院由中国社科院、大连市政府、东北财经大学及大连银行共同发起创办。我行将积极参与东北亚金融研究院的建设和研究工作,并以该研究院为平台,加强与研究机构的交流与合作,为促进东北亚金融合作与交流献计献策。

城市商业银行应当积极进取,争取为建设东北亚国际金融中心做出更大贡献

加快在沿海经济带设立营业网点的进程。虽然几大国有控股银行在沿海经济带的三线城市设立了分支机构,但在乡镇一线却呈现收缩网点的趋势;全国性股份制商业银行在沿海经济带各城市中设立的分支机构更少,甚至没有形成基层网点。城市商业银行要对辽宁沿海经济带建设做出更大的实质性贡献,就必须尽快争取在这些地区增设网点布局。大连银行在本地网点布局上,已经在长兴岛经济开发区新设了支行,填补了网点空白。近期,我行已经成立了大连银行“五点一线”分行筹建工作组,专门负责沿海经济带营业网点建设的推进工作,已经完成了沿海经济带拟设分行的前期调研和建设规划工作。

积极创造条件做精做强,着力打造品牌形象和业务特色,争取尽快成长为真正意义上的全国性金融机构。金融中心的重要表现之一,就是要有一批规模大、实力强、功能全的金融机构体系。地处东北地区的各类法人金融机构,尤其是城市商业银行,可以考虑通过发行上市、资本重组、增资扩股或战略联盟等方式尽快做大做强,寻求超常规发展之路。有条件的金融机构应志向高远,争取在东北地区尽快发展几个能够跟招商、平安、浦发相提并论的本土商业银行。

积极参与发起设立村镇银行和小额贷款公司等新型农村金融机构。为了切实支持辽宁沿海经济带农村经济的发展,各级地方政府可以考虑出台相应扶持政策,动员各家商业银行,尤其是城市商业银行牵头在沿海经济带建立一到两家村镇银行。这样,就可以在短期内建立10〜20家村镇银行。如果此举成功,将会对沿海经济带农村地区的建设起到极大的推动作用,同时也能为城市商业银行跨区域经营积累经验、储备资源。

努力探索参股保险公司、发起设立金融租赁公司、汽车金融公司等综合化经营道路。目前国内城商行群体中,探索综合化经营步伐比较快的有北京银行、南京银行等。相比较而言,东北地区城商行这方面的工作却比较保守。建议东北地区具备一定实力的城商行创新思路、积极探索综合化经营之路,争取尽快出现几个市场竞争力强的金融控股集团。

城市商业银行的跨越式发展需要各级政府的扶持

东北地区的城市商业银行在发展过程中面临着资本规模较小、贷款集中度和关联度较高、不良资产包袱较重等共性问题,需要国家金融监管部门和各级政府“扶上马,送一程”,并提供一定的政策优惠。对于符合条件的东北地区城市商业银行,建议国家有关部门可以考虑在发行上市、跨区域经营方面给予一定的政策倾斜;在信贷业务指标方面给予适当放宽;在新业务申请方面适当降低准入门槛;对于支持东北产业转型的相关项目贷款给予一定的税费减免和财政贴息;对于致力于壮大总部金融力量的城市商业银行,可以考虑在办公用地土地租金、企业营业税和所得税减免、金融人才个人所得税及专项奖励等方面给予特殊的优惠待遇,切实支持有条件的城市商业银行尽快实现做精做强的目标,增强支持东北区域经济发展的实力。

第6篇

现将中国人民银行《关于印发〈商业汇票承兑、贴现与再贴现管理暂行办法〉的通知》银发（1997）216号转发给你们，并结合我行实际情况，就有关管理问题补充通知如下；请一并遵照执行。

一、各级行营业部和县支行在办理贴现时，其贴现放款纳入上级行核定的贷款限额和年度计划之中，总行不单独核批贴现贷款计划。因办理贴现而超过贷款限额的，要提前向上级行申请追加限额。

二、农发行各分支机构办理商业汇票的承兑和贴现，必须经信贷部门初审，会计部门负责人复审。会计部门要按照《中华人民共和国票据法》和商业汇票结算办法严格审查其合法性和合规性，对不符合规定的可拒绝办理具体手续。

三、为了保证农发行信贷资金的合理流动，在我行办理贴现后取得的资金只能用于解决粮棉油收购、调销及粮油加工企业的短期流动资金需要。

四、向农发行申请贴现的条件除坚持《商业汇票承兑、贴现与再贴现管理暂行办法》第十八条规定外，还必须是属于农发行业务范围并在农发行开立基本账户的政策性企业。各级行不得对非农发行业务范围和没有在农发行开立基本账户的企业办理贴现业务。

五、为粮棉油政策性企业办理贴现而发放的贷款，纳入粮棉油贷款总额一并进行库贷比例考核。

六、对各分支机构再贴现额度的确定，按照中国人民银行文件精神，农发行各分支机构再贴现额度最高不能超过该行实际贴现额的50％。

七、农发行办理的贴现业务在现有会计科目“160贴现”科目中核算；再贴现业务在“向中央银行借款”科目中设专户核算；并按季上报总行资金计划部。

八、根据农业政策性资金营运和管理的特点，我行暂不办理转贴现业务。

第7篇

【关键词】外资银行 动因 影响

引言

在我国加入世贸组织和经济全球化的影响下，我国改革开放的步伐进一步加快，在外资银行进入我国的条件方面逐渐放宽，随着2006年12月颁布《外资银行管理条例》以来，外资银行在我国实现了零售银行业务，这一政策的实施使得进入我国的外资银行越来越多。外资银行的进入，一方面给我国的银行业带来了发展的机遇，另一方面，也给我国的银行业带来了巨大的挑战。如何抓住外资银行所带来的机遇，迎接挑战，保证促进我国银行业持续健康发展，是目前我国金融领域的一个重大的课题。

一、外资银行在我国的发展历程

（一）外资银行进入我国的背景。

=外资银行进入我国是我国改革开放政策实施的必然产物，也是经济发展不可逆转的必然趋势和金融改革的必经之路。具体来说，外资银行进入我国金融市场的主要背景因素有下列几个方面：

一是外资银行进入我国是我国金融行业改革过程中的必经之路和金融制度变迁的必然选择。这主要是因为两个方面的原因，一方面是金融制度的改革和变迁是金融行业发展的必然需要；另一方面是我国银行业对外开放政策的实施和金融制度的改革与变迁使得外资银行逐渐开始进入我国的金融市场当中。

二是外资银行进入我国金融市场也是经济全球化局势下的必然发展趋势。随着社会的不断发展和经济的迅猛发展，世界经济逐渐进入到全球化的局势当中，同时，信息技术的飞速发展又为经济全球化提供了技术平台，经济全球化的发展促进了外资银行的进入。

三是外资银行的进入是我国加入世贸组织的必然要求。世界贸易组织本身就是指在世界范围内进行经济活动的一个经济组织，我国自2001年7月加入世界贸易组织以来，根据世贸组织WTO的协议，要求我国的银行业必须遵从WTO协议的六项基本原则的规定。我国加入WTO进一步推动了外资银行进入我国的速度。

（二）外资银行在我国的发展历程。

1979年，我国首次允许外资银行在我国设立非营业代表处；1981年，第一家外资银行分行南洋商业银行在经济特区深圳设立，自此，我国开始允许外资银行在我国的对外开放经济特区设立外资分行；到1990年开始，允许设立外资银行分行的区域从经济特区拓宽到沿海开放城市。随着外资银行逐渐进入到我国金融市场当中，外资银行在我国金融行业当中的地位越来越突出。

从上个世纪的70年代末到80年代末，是外资银行进入我国金融市场的初步发展阶段，在这一阶段，我国设立了第一家中外合资银行-厦门国际银行，也是在这一阶段，我国的人民银行颁布了专门的关于中外合资银行和外资银行设立管理方面的条例。第二阶段是外资银行进入我国的快速发展阶段，这一阶段是从上个世纪的90年代初到90年代的中后期。第三阶段自1997年开始到2001年，外资银行进入我国的发展已经到了调整的阶段。自我国2001年加入WTO以来，外资银行在我国的发展进入了新发展的阶段。

（三）外资银行在我国的发展特点。

从外资银行进入我国的发展历程来看，外资银行在我国的发展具有以下几个方面的特点。一是外资银行采取全局的观点，制定了长远的规划和目标，从而提高外资在中国市场上的竞争力。二是根据有关部门的调查分析发展，外资银行在我国的设置地点和业务领域普遍比较集中，从图1中可以明显的看出外资银行主要集中在我国沿海地区。三是外资银行在进入我国金融市场当中涉及到多个经济组织。四是中间业务是外资银行的主要利润来源，传统业务的比例相对较小。五是外资银行在经营的过程中充分的贯彻了以人为本的理念。

图1 外资银行在我国的分布

二、外资银行进入我国的动因

（二）动因分析模型的构建。

要分析外资银行进入我国的动因，首先可以构建一个专门的外资银行进入我国的动因分析模型。动因分析模型如下所示：

在这个模型当中，FBNUM表示外资银行在我国的营业性网点数量，ACSTFUN表示外资银行长短期贷款在我国银行业的所有资产中所占的比率，AEQUITY表示外资银行所有者的权益占我国银行业的比例。在这个模型当中，这三个变量就是作为外资银行进入我国的程度衡量指标，是一个变量，除此之外，这个模型中的变量还包括了我国的国内生产总值GDP、通货膨胀率INFL以及外资银行的在华直接投资金额FDI。

（二）动因分析的结果。

根据上述外资银行进入我国的动因分析模型对我国1994年到2004年10年间的外资银行进入我国的动因进行分析。首先运用Eview3.1软件当中的Panel Data模块对我国这12年的外资银行进入我国的动因根据时间顺序进行排列和分析，并根据上述动因分析模式进行最小二乘回归计算外资银行在这10年间进入我国的动因回归结果。我国1994年到2004年10年间外资银行进入我国的动因分析回归结果如表1所示。

表1 我国1994年到2004年10年间外资银行进入我国的动因分析回归结果

根据动因分析模型对1994年到2004年的外资银行进入我国的动因进行分析，可以得知R2值在调整前和调整后的值分别是0.94928和0.927556，F的值为43.69。然后在从表格的回归结果的拟合优度以及F值中可以看出，先对回归计算和分析模型进行显著性的检验，检验结果显示分析1994年到2004年的外资银行进入我国的动因分析模型的选择与设定是正确的，从结果中可以看出这10年间外资银行在我国的营业性分行的数量变化。采用最小二乘回归计算动因分析模型，其回归系数t统计的计量科以表明外资银行的回归系数t以每年5%的速度快速下降，只有我国的通货膨胀率没有发生明显的变化。

（三）动因回归的结果分析。

一方面，从1994年到2004年10年的外资银行进入我国的动因分析模型回归结果可以得出，我国的GDP受到外资银行在我国的营业性分行的数量、外资银行的长短期存款、外资银行的股权这三个变量明显的影响，同时这三个变量也影响着外资银行的进入。从模型回归的结果中可以看出，在1994年到2004年这10年间，外资银行进入我国的速度越来越快，呈上升趋势，并且在这一阶段当中，外资银行把重点放在增长外资银行在我国的市场潜力上，加快熟悉我国的市场，并根据具体的情况和他们的长远规划建立外资银行的经营体系。

另一方面，从模型回归的结果中，还可以看出FDI受到外资银行在我国的营业性分行数量、外资银行的长短期存款、外资银行的股权这三个因素的影响，这也就说明了外资银行在进入我国金融市场时需要考虑外资银行在华的投资总额，即FDI。

最后一点，从模型回归结果中可以看出，仅以我国的通货膨胀率为变量，进行外资银行进入我国的动因模型进行分析是不合理。也是不科学的，我国的通货膨胀率对外资银行进入我国市场并没有显著的影响。

三、外资银行对我国银行业的影响

外资银行进入我国市场是一把“双刃剑”，一方面外资银行进入我国给我国银行业的发展带来了机遇；另一方面，外资银行的进入又使得我国的银行业面临着巨大的压力和挑战。

一是由于外资银行进入我国市场，增强了我国银行业的经营压力，外资银行的进入从某种意义上说就是给我国的银行业带来了“狼来了”的压力。与国内银行业相比，外资银行在资金、产品、经营管理、服务质量、技术等方面都有国内银行业无法企及的优势，在巨大的外资银行的压力和激烈的市场竞争面前，国内银行业要生存、要发展，就需要增强银行的竞争力，从而使得我国的银行业逐渐改变原有的管理经营理念，我国的银行服务质量也有了显著的提高，逐渐缩小了我国银行与外资银行的差距，有效的提高了我国银行业的经营效率和金融资源的有效利用率。

二是由于扩散效应的影响，能够有效的提高我国银行业的技术水平。随着计算机信息技术和网络通信技术等科学技术的发展，银行业逐渐从传统的资金密集型行业转变为技术密集型行业。从银行的技术水平来看，我国的国内银行业与大型的跨国银行还存在着较大的差距，外资银行进入我国能够给国内银行业带来新的金融产品、新型的技术和服务形式，加强国内银行业的风险管理技术手段等。外资银行与国内银行业在竞争的过程中增强了外资银行技术水平的扩散，这种技术扩散效应能够显著提高我国银行业的技术水平，从而降低银行的经营成本，提高银行经营的效率，增强国内银行业在与外资银行的竞争力。

三是有利于我国银行业改变原有的银行经营制度，随着外资银行的进入，外资银行在我国经营的过程中为我国的金融业提供了一个相对规范的竞争环境，从而能够改变我国银行业的制度，降低经营的风险。

外资银行的进入为我国银行业带来机遇的同时，也使得我国银行业面临着严峻的挑战。首先一点是由于外资银行的进入使得我国银行业的脆弱性显著增强。其次是外资银行的进入使得我国的国内银行业的短期经营成本显著增加，导致我国银行业受到严重的冲击。第三点是外资银行的进入使得我国银行业对中小企业的贷款下降。第四个是由于外资银行的进入使得我国政府对我国经济和金融的控制能力明显减弱。

四、抓住机遇迎接挑战的措施和策略

要有效的利用外资银行进入我国给我国银行业带来的积极影响，降低外资银行对我国银行业的消极影响，增强我国银行业的竞争力具有以下几个方面的措施和手段。

一方面，我国政府需要全面的、综合性的提升我国商业银行的核心竞争能力，在增强商业银行的核心竞争力方面，可以从四点来考虑，一是增强我国商业银行的业务经营能力，调整我国商业银行的业务结构。二是提高我国商业银行的风险管理水平和能力，通过借鉴外资银行先进的风险管理水平，结合我国银行业的实际情况进一步完善我国银行风险管理体系的建设。三是要积极抓住机遇，迎接挑战，通过增强我国银行业和金融业的国际竞争力来增强我国商业银行的核心竞争力。

另一方面，我国需要正确看待和处理国内银行业与外资银行之间的关系。一是国内银行与外资银行在市场竞争当中属于平等关系，因此需要我国银行在公平的市场竞争当中立于不败之地。二是我国国内银行与外资银行之间具有一定的合作关系，这个合作是建立在中外银行互惠互利的基础之上的，通过中外银行的相互合作实现双赢的局面。

最后一方面，是我国应着力完善政府对外资银行的监督和管理制度，要积极构建和健全我国外资银行的相关法律法规，加强我国与外资银行的母国在银行经营方面的管理和监督之间的联系，通过双方监管，加强外资银行的监管力度，保证我国金融市场的正常运行。

五、结语

随着我国加入WTO和经济全球化的影响，我国的外资银行越来越多，在我国整个金融业当中的比重逐渐增加，文章首先对外资银行进入我国的背景和在我国的发展历程进行了详细的阐述，并构建外资银行进入我国的动因分析模型对外资银行进入我国的动因进行了分析，详细阐述了外资银行进入我国对我国银行业所带来的机遇与挑战，并以提高我国银行业的经营发展和市场竞争力，增强我国银行的经营效率出发，提出了我国银行业抓住机遇迎接挑战的措施和策略。

参考文献：

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[3]刘彬，曾勇，张波，李强.市场特征、多期信贷竞争与外资银行进入模式[A].第六届（2011）中国管理学年会论文摘要集[C]，2011，34.

第8篇

资本市场功能

在新兴产业发展历程中，资本市场为其提供融资、成长、进步空间，并且彰显以下几方面功能：一是资本市场在新兴产业发展中具的产权重组、转换性功能。在产业发展过程中，合理、初始的产权界定，是产业一切资源得到有效配置的前提条件。在此背景下，资本市场作用在其中，通过经济机制的改变，为新兴产业合理融资提供通道，实现新兴产业产权重组、转换模式，促进新兴产业资源的合理性配置、分配，为新兴产业进一步发展奠定基础。二是资本市场在新兴产业发展中具有融资性功能。新兴产业的发展需要具有一个良好的融资渠道，双方能够借助资本市场平台，进行直接的融资，以此能够拓宽新兴产业渠道，提升新兴产业融资效率。在新兴产业融资过程中，资本市场能够在短时间内将社会层面中的闲置资金进行集中，形成较大的资金流，为新兴产业提供有力的资金支撑。与此同时，针对一些大型产业上市，资本市场提供充足的融资渠道，促进产业规模的扩大。三是资本市场在新兴产业发展中具有流动性功能。新兴产业在发展历程中，资本市场彰显的资金流动性功能，是指产业投资者在市场中购买一定的金融工具，其能够根据自身实际，在一定条件下出售金融功能，实现市场买卖交易模式。而针对此市场买卖形式，并不是货物形式买卖，而是通过货币化、证券化形式，克服时空障碍限制，实现市场资本的有序流通，维持市场经济平稳发展。四是资本市场在新兴产业发展中具有资产风险定价性功能。在新兴产业发展历程中，资本市场属于非完全竞争市场模式，存在一定的资产交易风险，但与此同时，资本市场也为新兴产业发展提供一定的资产风险定价功能，促进新兴产业资产的进一步调整。

资本市场促进新兴产业成长的价值

拓宽新兴产业融资渠道融资是资本市场的本源功能，其为新兴产业发展提供融资渠道，推进新兴产业发展及成长。从新经济学视角分析，资产市场在发展历程中，会不断的积累、形成较多的资本，这为新兴产业发展提供强有力的资金流。资本市场以其独有的资本整合、集聚机制，为一个国家、一个区域的产业经济发展提供支撑，能够满足新兴产业不同的经济发展需要，为新兴产业升级转型提供强有力的资金流，并且能够帮助新兴产业度过瓶颈时期，实现资产的合理性分配，以此拓宽新兴产业资金渠道。资本市场作用于新兴产业成长，其融资渠道拓宽主要体现以下几方面：一是在新兴产业发展以及上市过程中，需要一定的产业、经济予以支撑，其中包含法律法规手段以及充足的融资资金流；二是在新兴产业成长过程中，资本市场能够构建一个专门的融资板块，根据新兴产业发展需要，经过合理的审核，为新兴产业提供源源不断的资金流以及资金获取通道，推进新兴产业发展；三是资本市场在新兴产业成长中，通过合理的配置市场资源，为新兴产业长期发展、升级提供资金保障。提升新兴产业风险抵御能力资本市场在新兴产业发展过程中，不仅具有拓宽融资渠道，为新兴产业提供源源不断的资金能力，更能够帮助新兴产业抵御风险，提升新兴产业风险抵御能力。众所周知，无论是新兴产业还是发展较为成熟的产业在各自发展历程中都存在风险，尤其新兴产业，其对市场发展模式以及风险类型明晰度不足，在风险来临之际，很容易受到风险的侵害，严重者使自身产业发展滞后，甚至使新兴产业退出市场发展平台。同时，由于是新兴产业，其信用度较低，财产担保力度不强，多数银行很难向其提供融资、贷款等服务模式，使新兴产业在发展历程中不能够以充足的资金抵御风险。而在资本市场的作用下，能够帮助新兴产业提供融资通道，使新兴产业能够有足够的资金抵御风险，增强新兴产业抵御风险的能力。此外，资本市场根据市场发展模式，为新兴产业发展提供建议，使其对自身产业发展进行明确，使其发展不迷茫，进而推进新兴产业发展及成长。

资本市场促进新兴产业成长的方法

为新兴产业提供低成本融资平台在新兴产业发展历程中，融资渠道、平台的明确，为其发展注入动力，使其能够有充足的资金流，促进自身成长。因此，发挥资本市场功能，推进多个层次的股票市场体系建设，以此为新兴产业发展提供低成本的融资平台。首先，推进主板性的新兴产业进行整体上市。在促进新兴产业成长过程中，需要推进较多的新兴产业进行一同上市，提供整体上市的融资平台，减少投资方对新兴产业股票的投机，为新兴产业提供平稳的证券流通平台，推进新兴产业长远发展。整合所有同等类型的新兴产业模式，实现新兴产业整体上市模式，为新兴产业融资提供宽广的平台。其次，建设中小新兴产业板。中小新兴产业在资本市场作用下，建设符合中小新兴产业板块，符合证券市场以及大众监督管理作用，实现新兴产业制度、体制的国家，提升新兴产业核心竞争力，以此为主板市场发展提供有益补充。在市场发展历程中，新兴产业要想取得良好的发展前景，需要发挥自身融资功能，实现资金的流动。最后，实现场外交易市场发展。拓宽新兴产业发展面，实现场外交易市场发展模式，为新兴产业发展提供较为广阔的融资渠道，以此推进新兴产业成长。

鼓励银行业态业务创新

在新兴产业成长历程中，银行作为资本市场的重要部分，银行起到关键性的融资作用效度。针对新兴产业融资困难、发展力度不足问题，银行应调整业务操作模式，根据新兴产业发展模式，开发新的银行业务模式，推进银行业务模式的创新。首先，政府发挥作用功能，鼓励银行业务创新模式，为新兴产业融资提供平台，此外，银行在为新兴产业服务的同时，能够提升自身业务发展能力，促进自身全面性发展。其次，银行业务模式应与新兴产业发展模式实现合作关系，加强两者的交流、沟通，使银行能够获取新兴产业相关资料，以此能够为新兴产业提供贷款等业务。例如：在信息技术作用下，实现信息资源的共享，提升银行获取新兴产业信息资源便捷性、真实性、快速性，以此为新兴产业提供相关的以往服务模式。再次，银行在金融机构准入制中，放宽政策，为新兴产业提供融资模式。例如：借助德国等国家的全能银行发展经验，鼓励新兴产业参与到融资机构中，为新兴产业发展提供融资平台。最后，针对新兴产业发展中存在的不足情况，银行业务实施中，应根据此信息内容，拓宽适合新兴产业融资渠道。例如：资产抵押等业务活动的开展，加强风险控制，提升融资服务项目模式。新兴产业发展债券市场在新兴产业发展中，资本市场大力的发展债券市场，为新兴产业成长提供支撑。首先，资本市场大力的发展债券市场，管理新兴产业发行产业债券模式，针对我国债券市场发展不成熟以及新兴产业融资力度不足等问题，借助国外成熟的债券市场发展模式，根据本国债券发展模式，推进本国债券市场的发展，助力于新兴产业成长。例如：在债券市场发展中，多鼓励新兴产业进行债券发行，通过购买债券，使新兴产业获取较多的资金流，拓宽新兴产业融资渠道。其次，推进中小新兴产业债券的发行。相比较大的产业发展模式，中小新兴产业发展模式力度不足问题是众所周知的，针对此问题，鼓励中小新兴产业进行集合的债券发行，以自身优势，打造特色的债券发行模式，吸引受众面关注，获取较多的融资渠道。最后，推进适合新兴产业成长的高收益债券的发行。在新兴产业债券发行中，吸引投资者购买收益较高的债券模式，推进自身债券发行模式的升级，促使自身债券顺利发行。同时，通过资本市场发展模式，提升债券面值，实现股份分红等模式，拓宽新兴产业融资路径，推进新兴产业健康发展。

结语

研究资本市场促进新兴产业成长方法十分必要，是发挥资本市场在新兴产业的功能性需要，促进新兴产业全面性、综合性、国际性发展，以此提升我国新兴产业在国际化市场发展中的地位，促进我国综合经济实力的提升。因此，新兴产业的发展需要依托于资本市场，发挥资本市场功能性，从为新兴产业提供低成本融资平台、鼓励银行业态业务创新、新兴产业发展债券市场三个维度，拓宽新兴产业融资路径，进而实现资本市场促进新兴产业成长的战略发展模式。

参考文献

[1]胡吉亚.战略性新兴产业异质性与融资模式匹配度研究―――基于120家上市公司数据[J].社会科学，2020(04):44-57.

[2]万哨凯，宋晓丹.江西省金融支持战略性新兴产业发展的途径研究―――基于国际经验及启示[J].经济研究导刊，2019(32):23-25.

[3]耿成轩，曾刚.政府补贴、融资约束与战略性新兴产业融资效率―――基于双边随机边界模型的实证研究[J].管理现代化，2019，39(04):5-8.

第9篇

[关键词]银行业；市场准入监管；机构准入制度；业务准入制度

[DOI]10. 13939/j. cnki. zgsc. 2015. 51. 057

随着我国金融行业改革的不断深化，金融行业发展呈现井喷趋势，不论是城商行还是民营银行，其规模和数量都在持续增长。银行作为金融行业的重要组成部分，要想获得长远发展，其监督和管理的强化势在必行。监管不仅要抓重点抓其业务经营规范，还要从源头做起，从市场准入环节入手，加强规范。顾名思义，市场准入是指在通过对银行机构进入市场、经营金融产品、提供金融服务依法进行严格审查，将那些不符合银行业经营规范以及存在伤及投资者利益风险的金融机构长久性地拒之门外，来保证银行业的安全稳健运行。这不仅是肃清银行业的行业规范，更为金融行业长足发展保驾护航。本文通过细数我国银行业准入发展历程、各国之间银行业准入规则比较来分析我国银行业准入规则中存在的不足，并提出浅显的建议。欢迎读者批驳。

1 银行机构市场准入的发展历程

纵览银行机构市场准入方式的发展历程，主要经历了从自由主义到特许主义再到准则主义和核准主义的演变过程。随着银行规模的不断扩大，数量的不断增多，为了银行业的稳健发展，银监会对于银行的监管体制也在不断地发展和完善。简述如下。

银行准入监管主要有三部分内容。第一部分是机构准入，其主要流程如下图。

流程图

第二部分是业务准入。对于银行不同的业务有不同的准入条件，这里不加赘述。

第三部分是高级管理人员准入。中央银行或监管当局在审批商业银行时要认真辨别高层管理人员的综合素质，这主要通过审查其思想道德品质、工作业务经验和能力、日常经济行为信誉等方面进行全面考量。在我国，商业银行高级管理人员素质要求包括：了解并熟知经济类法律法规；正确贯彻国家经济金融方针政策；积累行业经营管理经验，加强业务学习提高实战工作能力。重视高级管理人员的准入，旨在为银行监管部门注入新鲜的具有能力的人才，为银行监管奠定坚实的基础。

2 各国对银行业市场准入监管的比较

2. 1 从机构准入来看，各国对银行申请设立要求所存在的差异

从表1可以明显看出，世界各国对于银行的准入更注重的是银行准入的一些初始条件。对于新设银行的特色以及未来的发展的重视程度相对来看较低。从我个人来看，作为新设银行它需要具有自己的特色。银行业的发展需要的是不断的创新，原始的市场资源已经接近饱和状态，如果没有一些新的能量，新设银行在竞争力上远远不及原有银行。从整个银行也来看，如果进入的都是一些与已有银行完全一样的新设银行，对整个银行体系只会造成更多的压力，不利于银行业的发展。

2. 2 各国对银行的业务准入监管的比较（监管指数）

从各国的监管指数（表2）可以看出，不同国家对银行业监管的松紧程度还是存在着很大的差异。其中德国和英国的监管指数比较低，几乎是允许银行从事所有的业务。印尼和中国的业务准入相对来说比较严格。不同国家监管的松紧程度一方面取决于该国家当时的实际国情，另一方面与该国银行业的发展也密切相关。监管程度低的国家对银行业的发展具有鼓励和支持的作用，监管程度高的国家对银行业的发展具有引导和强化的作用，使其发展更加稳定。

2. 3 各国对于高级管理人员准入的比较

各国对高级管理人才的要求都具有共性，这主要取决于银行业对于高级管理人员某些品质和能力的需求。银行业也存在着很高的信用风险和道德风险，这就不得不对管理人员具有较高的要求。正如一个行业的从业人员会为该行业注入一股活力。如果当银行业的从业人员普遍都存在着道德品质问题，银行业的风气就会败坏。这不仅仅是会影响到银行业的整体形象的问题，更严重的是会严重阻碍着该行业的发展。此外，如果进入银行业的从业人员能力有限，并且不会去学习去创新，那银行业只能维持着正常的运行，随着时间的推移也会慢慢衰落。所以对于银行业的从业人员，特别是高级管理人员的素质和能力要求都是比较高的。从表1的第五项和第六项也可以明显看出各国对于高级管理人员的重视程度非同一般。可见，对于银行业来说，高级管理人员的准入对于银行业的市场准入是非常重要的。并且这不仅仅是对于某些国家，而是世界各国普遍重视的监管内容。

3 我国银行业的市场准入监管现状

事实上，在《商业银行法》中，就对我国的银行业市场准入规则进行了细致的规定。但随着金融市场的不断创新和发展，原有的内容在当下显得过于简单，并没有进行详细论述。近几年来，由于相关监管规章的不断补充，我国的银行业准入规则也在不断的完善，并有了许多突破。下面还是从市场准入的三个内容来分析我国的市场准入现状。

3. 1 机构准入制度

在我国机构准入方面的监管文件主要有《中国人民银行关于进一步规范股份制商业银行分支机构准入管理的通知》（银发〔2001〕173号）、《商业银行设立同城营业网点管理办法》（中国人民银行令〔2002〕3号）、《关于股份制商业银行市场准入和高级管理人员任职资格管理有问题的通知》（银办发〔2000〕192号）等。

从各文件的主要内容来看，我国机构准入制度趋于规范化。对于机构的进入有了更为明确和严格的要求，这有利于我国银行业整体的发展。规范化的机构准入制度有利于银监会对于进入机构的管理，相关文件也为此提供了法律保障，使我国银行业准入有法可依。

3. 2 业务准入制度

2002年4月24日中国人民银行的《中国人民银行关于中资商业银行市场准入管理有关问题的通知》（银发〔2002〕105号），就中资银行的外汇业务准入制度作了改革。主要改革内容有两点：一是新开外汇业务与人民币业务同时申请和核准；二是增开人民币或外汇业务由商业银行总行报人民银行总行核准或备案。

新规则的出台，表明我国业务准入监管规章有了重大改革――突破了传统的本外币准入分别监管及总分行分级核准的体制，为构建统一的业务准入体制奠定了基础。然而这条规则也存在着明显的缺陷。该文件仍然将中资银行单独规定，区别对待中资银行和非中资银行，这将不利于我国现行环境下在业务准入监管上实施国民待遇原则。

3. 3 高级管理人员准入制度

在后期的修改中，《商业银行法》应对瞬息万变的金融行业针对从业人员的准入规则进行了深入的规范，通过明确划分不得担任商业银行高级管理人员的法定情形，严肃对从业高级管理人员的要求，这项突破使用法律文件使得高级管理人员的准入制度更加的合法化与规范化。

4 我国银行业市场准入的缺陷

4. 1 从机构准入的监管角度分析

第一，机构设立审查与批准的程序上缺乏有效的监督机制。虽然《商业银行法》对于银行和银行分支机构的设立，都要求经过监管机构的审查批准，但是却没有规定具体的审查时限，也没有规范对于审查复议的相关程序。这样既不利于申请人对于自己的合法权利的维护，同时也不利于监管机构积极履行职责和提高准入监管的效率。

第二，关于商业银行设立标准的规定过于原则化。《商业银行法》对商业银行及其分支机构设立规定的条件过于简单，不利于监管当局对于一些具体的行为做出客观的评判。

第三，对股份制商业银行与国有商业银行在机构准入上有差别待遇的倾向。这不利于营造公平竞争的准入氛围，对我国商业银行未来的结构趋向有着不可忽略的影响。

4. 2 业务准入制度的局限性

第一，业务准入制度过于受到关注，容易导致监管当局对银行业务的过多干预。我国的业务准入制度严重限制了银行经营业务的发展。银行业内部有着自己的稳定发展机制，过多的干预只会使这一体制被打破。

第二，业务准入程序机制上有缺陷，准入条件的设计存在弊端。在一些业务的准入条件上没有突出该项业务的特殊性，造成准入规则创制上的浪费。

第三，外资银行业务准入的法律模棱两可。在五年过渡期内，法律并没有对于外资银行可以经营的业务做出明确的规定。

4. 3 人员准入制度的缺陷

事实上，自我国银监会成立以后，就确立了“管风险、管法人、管内控和提高透明度”的监管理念。但是从目前的监管实践来看，需要遵照新监管理念，将银行业高管人员的监管纳入法制和科学化轨道。

5 对于我国银行业市场准入制度的有关建议

我国的银行业市场准入制度需要通过有关法律来使其合法化、规范化、合理化、具体化。同时也需要银监会加大管理力度。对于体制存在的问题及时发现及时解决。运用渐进式的管理体制，对于漏洞进行小修小补，而不是等到漏洞扩大到不能修补的境地之后再去想办法修补。此外，还要重视对高级管理人才的培养。我国银行业的高级管理人才目前比较缺乏，所以需要国家出台一系列政策去加强对该类人才的培养。同时还要加强银行从业人员的职业道德培养，建立适当的奖惩机制，提高从业人员的工作积极性，防范道德风险的发生。

参考文献：

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[2]张羲珍. 我国银行业市场准入监管法律制度研究[D].太原：山西财经大学，2005.

第10篇

关键词：混业经营；金融监管；法律体制

一、德国金融体系概况

德国银行体系的构成：德国的银行按照从事的业务种类，分为全能银行和专业银行。由于德国实行混业经营政策，故全能银行除可以从事典型的银行业务，如存款、贷款、电子银行业务等外，还可以经营有价证券、客户理财以及保险等业务。[1]

二、德国金融体系的变迁

1、19世纪中叶至第二次世界大战前德国综合银行制度的酝酿。

14世纪至15世纪，欧洲很多国家开始大力发展贸易，经济得到了很大的发展，不断向外扩张，相对其他国家，德国的经济一蹶不振。在很长一段时间里，德国金融业的发展非常缓慢。进入19世纪后，还出现了主要经营区域性业务的地方银行。就金融行业来看，德国第一个外汇交易所在法兰克福成立，而银行业与产业资本逐渐融合在一起，经过一段时间的发展，银行逐渐支配了证券市场，实现了银行交易所化。

2、二战后德国金融体系加以重建，得到回复与发展。

第二次世界大战爆发后，德国的经济遭受了巨大的冲击，经济水平大大下滑，通货膨胀率上升，失业率剧增，整个金融体系百废待兴，各个行业遭受了巨大的影响与冲击。金融制度演进大幅度倒退，马克狂贬、信用体系接近崩溃。1957年7月26日“联邦银行法”生效。银行和企业都获得了独立的经济地位和强大的经济实力。双方的经济关系进一步密切。成为经济运行的主要力量，金融制度演进步人“自主”阶段，同时政府进一步完善其经济政策体系。这些事实都标志着德国金融体系已经成熟。

3、现代的德国金融制度

时至今日，德国金融制度仍然是一种以全能银行体系为主导的制度。在国际竞争日益激烈的情况下，德国中小银行纷纷合并，大银行日益国际化以增强自身实力。德国金融制度最大的特点就是长期以来一直坚持混业经营制度。

三、 德国金融体系的优势

1、混业制度一直是德国一直坚持的金融制度。

从德国经验看，混业经营和统一监管具有其明显优势，可以减少摩擦成本，降低信息采集成本，改善信息质量，获得规模效益，也可以减少多重监管制度对金融创新的阻碍，提高监管效率和金融竞争力。[2]

2、德国金融业有较强的监管力量。

在德国，联邦银行、联邦金融监管局、联邦审计院以及其它机构各自作为金融监管体系的组成部分，其职责和定位都有相关的法律授权和明确的规定，有分工有合作，这既避免了职责交叉，减少了部门重叠带来的资源浪费，又防止了因职责划分不清晰所带来的部门间相互扯皮，提高了效率。同时，德国金融业又有较强的外部监管力量，有来自于政府部门的监管，也有来自社会的监督。

3、德国中央银行制度比较健全。[3]

4、德国的商业银行是全能型银行。即其商业银行可以经营综合性的银行业务，即商业银行可以同时经营存贷款、证券、保险等金融业务，充分享受到不同金融业务间的多样化效应的好处。

四、德国金融制度演进对我国金融改革的启示

20世纪中期，德国经济得到了飞快的发展，金融体制与行业不断完善健全，银行与企业的金融联系不断密切，各个行业的经济状况了不断改善，政府对整个经济金融体制的监管不断加强，通过分析研究德国金融体系的发展历程，我们可以从中汲取以下有益的借鉴：

1、完善金融体系的有关法律与政策法规。

总结分析德国金融体系的发展历程，我们可以发现，在整个德国金融体系的发展过程中，政府对经济行情以及金融市场的监管是非常重要的。加强政府对金融行业的监管，一方面可以正确发挥政府的监管作用；另一方面，可以监督金融市场的运作情况，防止不法事件的发生。在我国的金融体制改革过程中，也要注意各项政策措施的连贯性和严谨性，根据不断变化的实际形势完善相应的法律法规，为金融乃至整个经济的做出努力。[4]

2、混业经济模式是大势所趋，要坚持混业经济模式。历史的经验表明，在德国金融体系的发展过程中，采用混业经济模式，有利于坚持和完善德国的金融体系与市场，促进金融体制的不断完善，维持经济市场的稳健发展。混业制度是经过历史考验的制度，我们应结合我国金融体系的发展现状，结合我国经济体制的具体特点，银行与证券业相结合，发挥各自的特点与优势，促进整个金融体系的健康稳健发展，减少经济发展的风险。

3、加强对整个金融体系的监管。加强金融监管，有利于维护整个市场经济的稳定发展，树立广大公众对整个市场的信心，控制经济发展的风险，促进经济稳健持续增长。我国的国债管理体系有很多不合理之处，与西方国家的先进做法有很大差距。因此，建议政府有关部门，借鉴发达国家的做法，加强国债管理体制的改革，加大国债品种和交易方式的创新力度，提高市场风险防范和控制能力。（作者单位：山东大学管理学院）

参考文献：

［1］ 张永辉，赵晓峰. 德国的金融监管体系改革及其对我国的启示 ［J］.西安财经学院学报，2003，（3）

［2］ 兹为•博迪和罗伯特•C•莫顿，《金融学》，中国人民大学出版社，2000年。

第11篇

【关键词】信托 信托业 发展 法制

一、中外信托业发展历程概述

（一）国外信托业发展历程概述

1.英国信托业发展历程概述。英国信托业是世界上信托业的发源地，最早出现的形式是以社会公益为主的非营利性民事信托。在1925年，《法人受托者》l例颁布后，由法人办理的以盈利为目的的营业性信托才真正开始。随着英国工业革命后生产的突飞猛进，到了19世纪末20世纪初，全英国财产的 1/20 是信托财产。英国信托业务偏重于个人信托，这一点是英国信托与其他国家信托相比最显著的特点。英国的法人受托信托业主要由银行和保险公司兼营，英国信托有着极为广阔的海外发展空间。

2.美国信托业发展历程概述。18 世纪末到 19 世纪初，美国开始从英国引进民事信托。不同于英国的是，美国一开始就把信托业作为一种事业经营，用公司组织的形式大范围地经营起来。美国比英国早80多年在世界上率先完成了个人受托向法人受托的过渡，民事信托向营业信托的转移，为现代信托制度奠定了基础。19世纪末到20世纪80年代，现代信托在美国得到迅猛发展。

3.日本信托业发展历程概述。日本的信托业是从欧美引进的，起步晚但是发展迅速。日本法律意义上的“信托”始自1900年的《日本兴业银行法》，之后日本的信托公司和信托业随着日本经济的起飞而获得迅速发展。二战后，日本信托业务日渐衰落，信托专业公司只剩下7家，为了解除信托公司的经营困境，日本效仿美国让信托公司兼营银行业，信托公司在形式上转化成了银行，7家信托公司除1家转化为证券公司外，其余全部更名为信托银行。但信托银行成立不久，日本又对信托业重新确立了分业经营的模式，规定信托银行以信托业务为主，只是在与信托业务有关的范围内可以经营银行业务，而银行兼营的信托业务则全部移交给信托银行管理。

（二）中国信托业发展历程概述

我国最早的近代信托业产生于1921年，但是并没有像英国、日本、美国等国那样发展成为国家金融、服务机构中必不可少的一部分。我国的现代信托业发展虽然只有短短30几年，但是呈现出了其非常有特点的一面：首先在监管部门的严格管控之下，目前在法律方面还是有很多缺失，但是中国现代信托业的外部发展环境却是逐渐趋于完善。

二、中外信托法制差异分析

（一）信托的设立

1.委托人的地位

在是否将委托人视为信托当事人的问题上，英美法系与我国有着截然不同的结论。英美信托法由于出现在合同法之前，并未赋予委托人权利主体的地位而我国《信托法》认为，委托人作为信托的设定者，在信托法律关系中具有重要地位，受托人对信托财产的管理和运用直接关系着委托人意愿能否实现，肯定委托人的信托当事人的地位符合合同的基本法理。

2.信托受益人的确定性

信托制度作为一种为受益人的利益而进行财产管理的制度，受益人的确定性至关重要。没有受益人，信托关系就不能成立，受托人不履行职责的，就没有人要求强制实施信托。

3.信托登记制度

信托登记又称为信托公示，是指通过一定的方式将对有关财产已设立信托的事实向社会予以公布。信托登记的实质是信托财产的登记。英美法系国家的信托法没有专门的信托登记制度。我国成立了专门的《信托法》，近年来，上海在对信托登记进行试点，并建立了专门的信托登记中心，并面向全国提供信托登记服务。

（二）信托财产

1.信托财产的所有权。英美法系中，信托财产有双重所有权制度，即受托人享有普通法上的权利，受益人享有衡平法上的所有权。我国《物权法》奉行一物一权主义。财产权的法律构造方面包括物权和债权，有如下几个特点：一、财产所有权是指对物全面的排他性的支配权利，实践中一般是赋予受托人对信托财产物权性的实际控制权。受益人则取得受益权，并使之债权化。

2.信托财产的独立性。信托财产独立性是指信托一旦有效设立，信托财产即从委托人、受托人和受益人的固有财产中分离出来而成为一项独立的财产。信托财产的独立性对于保护信托财产，实现信托目的具有重要意义。我国《信托法》对此都有明文规定，但在英美国家没有成立信托法。我国的规定是将该项利益归入信托财产。因此可以认为美国信托法的此项规定暗含着将受托人谋取的私利归属受益人。

三、结语

本文的研究是笔者在以往学者及信托从业者大量研究的基础上完成的，结合当前的我国信托业发展形势及自身在信托行业的工作经验，分析中外信托制度的不同，从而得出对我国当前信托业结构优化的启示与可操作性的建议，所得出的观点难免因数据时滞或考虑欠周而不妥，或引用文献出处有疏漏之处，在此敬请指点和谅解。谨以此文献给初入信托行业的从业者，以供建立信托行业知识架构以及对信托业结构优化感兴趣的同仁，以供理论与实践的探讨。

参考文献：

[1]周小明.中国信托业协会网站：2014年3季度中国信托业

发展评析.

[2]李雨潼.中日信托业发展历程比较分析[J].现代日本经

济，2009（165）.

[3]曹芳.杨凌职业技术学院学报 英、美、日三国信托发展比

较研究及启示.

第12篇

>> 浅谈我国手机银行业务风险和防范 浅析我国手机银行的发展策略 基于“五力模型”的我国手机银行竞争分析 我国手机行业的SCP分析 我国手机出版的现状及其发展策略分析 我国手机银行发展思路 我国手机银行发展现状及建议 我国手机银行发展现状与对策分析 我国手机产业SCP分析 关于中国手机银行的发展分析 浅谈我国手机阅读的现状 从苹果手机看我国手机营销策略 论我国手机广告行业的标准化策略 我国手机阅读的发展策略研究 我国手机报发展面临的困境及对策研究 我国手机出版面临的难点及解决思路 浅谈我国手机广告的特点及发展趋势 我国手机广告的发展现状及对策 我国手机出口遭遇技术贸易壁垒的原因及对策 我国手机出版产业链构建的博弈分析 常见问题解答 当前所在位置：.

4 胡素青. 超五成手机用户使用手机银行——解读《2011中国手机银行用户调研报告》[J]，《金融科技时代》，2011（5） ：32-34.

5 张纪.国际手机银行发展、风险分析与安全策略[J]，《国际金融研究》，2006（03）：68-72.

第13篇

任何银行的经营都会受经济周期波动风险影响，而全球各地经济周期的趋同势头加快。

国际银行业和美欧日地区银行业20年发展历程充分表明，银行业的景气周期几乎重合于或者稍滞后于宏观经济的景气周期，而银行自身的经营战略和策略只决定其受经济景气周期影响的强弱程度。例如，在1980年代末的美国银行业危机中，78%的倒闭银行位于遭受经济衰退最严重的西南部和东北部地区，农业银行所受的负面影响最大。同时，相对于资本和资产变动，银行的利润和不良资产状况受经济周期波动的影响更为明显。

更值得关注的是，目前全球经济周期的趋同势头加快。上世纪80年代和90年代，全球经济一体化程度还不深，各地区的经济周期并不完全重合。就在1980年代末美国银行业步履维艰的时候，日本银行业则迎来了蓬勃发展的时期，而当1990年代中期，美国银行业处于复苏繁荣阶段的同时，法国银行业正因为经济衰退而陷入萧条。在此背景下，国际化战略成为各大银行分散经济风险的主要手段之一。但进入21世纪后，全球经济一体化进程提速，各地经济周期重叠的趋势亦日益明显，因此，不断提高银行自身对宏观经济运行的敏感度，坚持稳健经营、完善公司治理、健全风险管理成为银行维持稳定经营、减小经济波动风险的关键。

银行可能成为泡沫经济的助推器，也因此成为泡沫经济的受害者。

首先，事实证明，泡沫经济滋生的一个重要原因往往在于银行信用的盲目扩张。尤其在本币汇率面临较大升值压力的背景下，境内外资金加快流向境内房市、股市等市场，资产价格走高，在盈利压力和动力的双重刺激下，银行的资金通过各种渠道流入房市、股市等市场的冲动放大，从而成为加快泡沫经济滋生的推手。以日本银行为例，在泡沫经济形成的初期，日本各大银行一方面对高涨的股价、地价和房价熟视无睹，将自有资金大量投入到股票及房地产市场，另一方面放宽抵押贷款限制，大量发放抵押贷款，甚至允许以土地、股票等虚拟资产投机品作担保，提供再次贷款，客观上刺激了企业和个人投机，成为拉高资产价格的主要推手。

其次，泡沫经济的破灭将给银行带来致命打击。1990年日经指数开始下跌，房地产价格随后暴跌，泡沫经济破裂。股价暴跌致使银行的资本金严重不足，同时由于发新股扩充股本的能力削弱，其只能大幅收缩资产规模，盈利能力因此骤降；房价的暴跌一方面使银行大量的房地产相关贷款劣变，另一方面以房地产为抵押的抵押品价格严重缩水，加剧了银行的资金紧张，同时投机者大量抛售股票和房屋导致股价、房价进一步下跌，企业和个人破产猛增，银行的不良资产迅速上升，信用级别亦骤降，破产倒闭风险加大。

可见，正如经济周期有上下波动风险，在本币升值的过程中，泡沫堆积的风险加大，银行若丧失理性，必将成为泡沫经济破灭的最大受害者。

金融自由化进程对银行经营的影响很大，稳步加快混业经营是大银行的唯一选择。

前述分析表明，美国的金融自由化给其银行业的发展带来了较大的负面影响，而欧洲和日本的金融自由化则总体上为其银行业带来了较多的发展机遇。除了监管层对金融自由化的总体进程和改革路径把握有所区别（我们在前文中已得出结论，监管层的政策取向和空间、政策引导和协调是决定银行经营的重要外生变量，目前普遍的共识是，金融自由化或市场化的进程中，监管层的干预至关重要，具体内容由于主要涉及监管层本身，在此不作详细分析），关键因素还在于银行自身能否牢牢把握住金融自由化或者市场化的发展趋势,加快转型和改革，稳步推进自身的混业经营。尤其是对绝大多数排名国际前20强的大银行来说，混业经营几乎是其唯一的选择。1980年代以来，国际大银行发展的一个明显趋势，就是以提供涵盖各种金融业务品种和服务方式为主要特征的“一站式”的金融机构日益增多。

购并尤其是跨国购并已成为银行增强竞争力的重要手段。

对近20年国际大银行变迁的分析表明，对规模经济效应十分突出的银行业来说，稳步扩大银行规模、提升银行业的集中度是增强银行竞争力的重要手段，尤其在全球经济一体化加快的大背景下，跨国购并的作用和地位日益突出。一个典型的反面例证是1990年代的意大利银行业，规模过小、数量过多直接影响了银行的盈利能力和总体竞争力，因此没有一家意大利银行能够入选全球前20强。

银行业并购从大类来看，可以分为收购和合并两种。按兼并双方所属行业，银行并购主要分为三种类型：一是横向并购，主要指银行之间的合并，包括大银行对中小银行的并购、中小银行之间的合并和大银行之间的合并，目的是减少业务的重复设置，优势互补，降低交易成本和营运成本，增强主营业务的核心竞争力；二是纵向并购，主要指银行对非银行金融机构或是其他商业银行某项业务的收购，往往是并购银行的发展由于受到行业进入壁垒的限制，从而通过纵向并购来直接进入某个市场或开展某项业务，减少其在新环境下的市场调查、信息搜集及广告宣传等成本，并实现金融产品、服务的交叉销售，同时通过销售渠道、客户资源的共享降低成本，实现范围经济和规模效应；三是混合并购，主要指银行对工商企业股权的收购，但其弊端在日本银行业的十年困境和东南亚金融危机中暴露无疑，目前已较少采用。相比之下，1990年代以来，国际银行业并购呈现以下几个特点：其一，横向并购主要由以前的“大银行吞并小银行”转变为“大银行与大银行之间的强强联合”，旨在迅速增强竞争力；纵向并购则越来越多地成为银行打造金融控股集团的有效途径，即银行通过纵向并购来控股证券、基金、信托等金融公司建立银行控股集团，形成综合经营平台。其二，合并代替收购成为银行业并购最主要的形式，主要原因是最近的合并几乎是强强自主联合，同时合并牵涉的法律问题较少。其三，并购策略由过去的恶意并购、强制并购为主转向主动合作和自然并购。这种并购不是以一方战胜另一方为主要特征，而是强调主动接触、充分酝酿、积极协商及认真筹备，强调优势互补和共同发展。通过银行间的战略联盟，一方面避免造成不必要的利益损失和市场损失，另一方面可以分担成本与风险，集中资源优势，增强资产与业务品种的联系和契合力，将同类竞争演变为局部的内部联合。其四，跨国并购越来越多。在最近一轮的国际银行业并购浪潮中，由于金融全球化的推动以及各国金融管制的放松，并购由过去以国内并购为主逐步走向跨国并购。例如，美国银行业把跨国并购的区域重点放在了日本、韩国及东南亚国家，而欧洲的银行如苏格兰皇家银行则抓住有利时机，大举向美国和新兴市场进军。

国际银行业大规模并购导致全球金融机构数量减少，银行业集中度上升，这在全球前20家的大银行中表现得尤为突出。在2000年7月英国《银行家》杂志最新公布的全球20家大银行中，有12家是自1997年以来凭借并购为主要途径来迅速扩充规模的。

银行资本金的重要性日益凸显。

1980年代，无资本金约束的资产扩张曾是银行发展的一个主要模式，但此后多次的银行业危机表明，雄厚的资本金实力是银行防范风险的必要条件。尤其是随着1988年《巴塞尔协议》及2004年《新巴塞尔协议》的颁布，资本充足率已成为国际银行业衡量银行经营稳健及对抗风险能力的主要指标，银行自身亦彻底摈弃了以往盲目扩张资产规模的发展模式，而将不断增加股本、提高盈利能力、提高手续费及佣金收入占比和降低营运成本作为发展战略的主要内容。从1990年以来国际银行业的资本和资产数据变化中可看出，银行的资产规模增长建立在了以一级资本增长的基础上，两者呈现出高度的相关性（见图1）。总体上看，资产增长速度慢于资本增长速度，1990～2006年资本增长了3.06倍，快于资产2.72倍的增速。同时，资本变动受经济周期波动的影响要明显快于资产变动亦说明了资本金的敏感性和重要性。

零售业务和非信贷业务成为银行重要的利润来源。

20世纪90年代中后期以来，资本市场的发展导致银行“脱媒”日益明显，加之大量行业外竞争者的进入加剧了传统存贷款市场的竞争，同时监管限制的放松亦拓展了银行新的发展空间。在此背景下，国际银行业的业务结构调整加快，普遍将发展重心由批发银行转移到零售银行并加大了对非信贷业务的开拓，使零售业务和非信贷业务对银行收入的贡献度不断增加。可以说，零售业务和非信贷业务收入已日益成为国际银行业新的盈利模式中的重要利润来源。

首先，零售业务可以较好地分散风险，尤其在宏观经济发生变化时，收益能维持相对稳定，同时其与证券、保险及基金等多个金融市场具有很强的交叉互补性，业务创新的空间广阔。2005年，汇丰控股个人金融业务的利润贡献度已达到47.2%，花旗集团全球消费金融集团对整个集团的利润贡献度则高达53.2%。

其次，非利息收入具有高收益、高附加值、低成本及稳定性较强的特点，同时由于信托服务、共同基金销售、现金管理等非信贷业务需要很少甚至不需要监管资本，从而允许银行可使用更高的财务杠杆，提高其单位风险和单位运营成本的利润。近年来，大部分国际先进银行的贷款资产比和贷存比两项指标稳步下降，而流动资产比呈稳步上升态势（见图2、3、4），主要原因是其大力发展了中间业务、保险业务和投资银行业务，贷款和利息收入在总资产及总收入中的占比降低。仍以汇丰控股为例，经过10年的调整，其以信贷业务为主体、高度依赖利差收入的经营格局已转变成以发展信贷业务、收费业务和投资业务并重的经营格局，2005年其非利息收入占营业收入的比重为34.17%,非信贷资产占比高达63%。

此外，值得关注的是，近年来新兴市场的迅速发展为国际银行业带来了广泛的投资机会和可观的投资收益，投资业务特别是对新兴市场股权投资的地位日益突出。以汇丰银行为例，1993年其对附属及联营公司投资为322亿港元，到2002年增至1107亿港元，投资资产占比则由1993年的15.9%稳步上升到38%，此间股权投资的收益率最高达5.38%,最低也达到3.22%，高于其2%～2.95%的平均信贷业务收益率。

对中资银行的主要启示

近年来，随着三大国有控股商业银行相继完成股改上市，中资银行在国际市场地位和影响力不断提升，在英国《银行家》杂志2007年的排名中，中国工商银行、中国银行和中国建设银行分别名列第7、第9和第14位。受益于中国经济的高成长性及各行自身加快改革创新，经营业绩不断提升，尤其在近来人民币对美元升值不断加快、境内股价总体呈攀升势头的背景下，加之股本结构因素，三大银行市值不断增长，以中国工商银行为例，其市值于2007年7月首度超过花旗成为全球第一。但前述近20年国际排名前20家大银行的变迁历程对中资银行的一大重要警示是，应冷静客观地看待市值排名上升，在充分利用国际知名度迅速提升的同时，扎扎实实地提高自身的竞争能力、服务能力和创新能力。近20年来，出现在世界前20强之列的银行数不胜数，但始终走在世界银行前列的银行可谓少之又少。在短短几年内实现跨越式发展并领跑国际银行业比较容易，而如何成为国际银行业的“常青树”或是“百年老店”，成功经受住各种复杂多变的宏观环境的考验并非一朝一夕之功。基于此，中资银行应客观看待市值排名迅速上升的内外客观因素，深刻总结国际银行业在20年变迁历程中对我们的重要启示。

加强对经济周期变动的研究与把握，坚持稳健经营的科学发展观，最大限度地减少周期性经济波动对商业银行的影响。

国际排名前20家大银行20年的发展变迁路程充分表明，经济周期是影响银行经营的重要外生变量。我国自1978年改革开放以来，已经历了近30年的经济高速增长时期。尤其是2002年进入新一轮经济增长景气期以来，投资出口需求持续走旺，消费增长稳中加快，资本市场发展提速，利率市场化进程和人民币汇率制度综合改革稳步推进，2002～2006年均GDP增长率为10.14%，2007年前三季度又达11.5%的历史高位。虽然我国目前尚未经历真正意义上的经济危机或者经济衰退，但经济增长的周期性是其必然规律，同时中国尚不具备在经济衰退时有效拉动经济增长的经验，尤其在当前美国次级债危机后全球经济增长放缓的可能性增大的背景下，切实防范中国经济增长周期性风险的现实意义更为突出。因此，加强对经济周期变动的研究与把握，坚持稳健经营的科学发展观对商业银行来说至关重要。为此，中资银行一方面应高度重视并强化对经济周期变化规律的研究，密切跟踪经济金融运行走势并及时发现问题、提示风险，提高对监管层宏观调控的敏感度，有效地顺应其正确的政策引导；另一方面应时刻掌握好盈利增长与风险控制的平衡，不断完善公司治理，及时调整信用总量及行业投向和资产负债的利率与期限结构，加大转型力度，以最大限度地减少周期性经济波动对银行经营的负面影响。

加快经营结构调整，大力发展零售业务和非信贷业务，主动应对以利率市场化为主要内容的中国金融市场化进程。

前述分析表明，金融自由化在给国际银行业带来挑战的同时，也带来了大量的发展机遇。当前，中国以利率市场化为主要内容的金融市场化进程加快，基准利率SHIBOR雏形初现，外汇存贷款利率基本放开，本币贷款利率已有10%的下浮空间，下一步将首先扩大贷款利率的浮动空间直至放开，存款利率的上限管制亦会逐步放松。随着利率成本上升、竞争加剧及利差收窄，我国商业银行将面临更大挑战，同时亦有更大的市场空间。为此，中资银行应加快经营结构的调整，大力发展零售和非信贷业务，尤其抓住当前资本市场快速发展的黄金时期，大力拓展资产管理和相关的服务收费业务；同时应加快构建收益和风险相匹配的利率定价体系，准确识别量化利率风险，并通过发展金融衍生工具来对冲利率风险。

顺应“金融脱媒”的历史潮流，通过发展全能型金融控股公司来实现综合化经营。

金融脱媒是不可逆转的历史潮流，以花旗为代表的国际前20强银行近20年的发展历程显示，资本市场的发展导致“金融脱媒”从而挤占银行传统业务发展的同时，也给其带来了新的利润空间，这深刻表明商业银行与资本市场两者之间的发展关系是互补而非互斥。因此，从以存贷利差为主要利润来源的传统商业银行经营模式向提供传统银行、证券及保险业务等全方位金融服务的全能型综合经营模式转变，是中资银行的必然选择。当前，国内综合化经营的政策空间不断扩大，金融机构综合经营的基本框架亦初步显现。尤其是三大国有控股银行具备广泛的客户基础、机构网络，在综合经营方面的优势十分突出，应尽早与证券、保险、基金、租赁及信托等机构合作，构建全能型金融控股公司，同时加快机制变革和创新，加快发展投行等业务。

加大跨境购并力度，积极推进国际化进程。

随着全球经济金融一体化的不断深化，中资银行加快国际化发展成为必然选择。国际前20强银行近20年的发展历程显示，跨国购并在银行国际化经营中的地位日益突出，因此中资银行应采取以并购为主、申设机构为辅的战略；在目标市场的选择上，应考虑从亚太新兴市场到欧美成熟市场逐步推进；在购并对象的选择上，宜注重业务的互补和服务功能的多元化，从而推动综合化经营的发展。可喜的是，近年来，三大国有控股商业银行在跨境并购上屡有动作，下一步应高度重视并购后的整合工作：对被并购机构的发展定位、客户资源及其企业文化都需要进行细致、有效整合；同时尽快建立境内外统一的系统平台，缩短购并整合的过渡期，以尽快实现预期的战略目标。

加强对人民币汇率综合制度改革的跟踪研究，防范汇率风险，并主动顺应监管层的调控取向，防止在人民币升值过程中经济金融泡沫的堆积。

首先，中资银行应牢固树立本外币一体化观念，加强对人民币汇率制度综合改革的跟踪研究，高度关注综合改革进程及其对自身带来的影响，全面提高外汇风险管理水平，并加强对外汇资本金的保值管理。同时，为防止重蹈日本银行业在本币升值过程中，资产价格泡沫滋生而导致银行受损的覆辙，中资银行除了坚持稳健经营、不做助长资产价格泡沫的推手，还应主动顺应监管层的调控取向，切实执行相关政策，加强真实性审核，防止境外短期投机资金通过银行渠道流入境内。

未雨绸缪，注重总结、学习国际排名前20强银行近20年来应对银行业危机的经验。

我国至今未发生真正意义上的金融危机的一个主要原因在于，金融体系尤其是资本项下的资本流动并未全面对外开放，但开放是大势所趋，这就要求中国银行业需要更多的智慧来应对未来可能出现的更复杂的动荡局面。鉴此，加强对国际银行业沉浮变迁走势及其原因的研究，尤其是总结国际排名前20强银行近20年来应对银行业危机的经验，显得十分必要。从我们目前的研究来看，这方面值得我们学习的主要内容：一是提高应变能力，及早采取补救措施，提高坏账准备金，并严格审查及调整信用投放；二是削减成本，裁减雇员；三是积极实行业务重组，缩减非核心、非优势及高风险业务，集中力量壮大核心业务；四是寻找机遇，由消极防御战略适时转为积极进取战略。例如，利用可靠的品牌信誉来积极吸纳存款，购并有价值的金融机构和企业，抓住大量资金在不同金融工具、不同币种间频繁转移带来的盈利机会，为企业提供重组服务等。

第14篇

“直销银行”根植于互联网时代，作为采用新型运作模式的银行，应运而生、顺势而盛。它几乎不需要设立实体业务网点，有些情况下甚至不需要发放实体银行卡，通过邮件、电话、传真、互联网及互动电视等媒介工具，就可以实现与终端客户的直通，快捷便利地开展业务往来。

“直销银行”产生于20世纪末互联网初兴时期，在“互联网+”的背景衬托下焕发出新的光彩。中国银行业是否可以借助“直销银行”转型已成为行业热议的命题之一。 “直销银行”产生于20世纪末互联网初兴时期在“互联网+”的背景衬托下焕发出新的光彩。 海外直销银行发展历程

就海外直销银行的发展演变来看，从20世纪80年代末产生至今，国际直销银行走过了25年的历程，在利率市场化、网络技术进步、客户消费观念和习惯改变、监管导向调整等因素的共同影响下，其发展历程可分为萌芽发展、模式初成，快速发展、整合分化，以及创新突破、百花齐放三个阶段，每一个阶段，银行业都相应出现了一些典型的机构和业务模式。

（一）1989年-1998年：萌芽发展，模式初成

在直销银行起步阶段，产品服务、销售方式和渠道布局都处于摸索试探和快速变化状态。互联网技术的出现和发展，推动直销渠道从初期的电话和邮件开始向网络转移，但整体来看，直销银行在市场的影响很小。

1.驱动因素

利率市场化势不可挡。20世纪70年代以来，美欧各国陆续完成利率市场化。德国1976年全面放松利率管制，英国1981年取消公布最低贷款利率，美国1986年完全取消Q条款，银行业的利差收益遭受挤压，面对越来越激烈的市场竞争，创新突破势在必行。

互联网技术横空出世。20世纪90年代末，最令人激动的技术革新莫过于互联网技术的出现。随着互联网进入长期快速成长通道，销售和交易等市场行为也在技术上从电话模式向更便捷、更便宜的互联网转移。

2.领先银行与标志性事件

1989年10月，英国的米特兰银行创办了全球第一家直销银行First Direct并取得了成功，它通过位于英国利兹市的呼叫中心提供24小时服务。First Direct在推出不到两年后便获得了10万名用户，并于1994年开始赢利，今天已成为英国影响力最大的直销银行品牌之一。

随着First Direct的成功，欧美其他金融业比较发达的国家也相继出现了自己的直销银行。1995年，美国第一家直销银行SFNB正式宣布成立，是世界上第一家完全通过互联网运营的直销银行。1997年，ING集团在加拿大设立了集团第一家直销银行ING Direct Canada，并在日后将该模式逐渐推广到欧美其他各国，成为规模最大的全球性直销银行。德国的DAB Bank于1994年成立，在德国混业经营的金融市场中开创了直销证券经纪模式，后成为欧洲第一家推出网上股票经纪业务的金融机构。

3.发展特点

战略定位：在直销银行发展的初始阶段，主要是通过线上渠道代替传统银行的线下网点，从而大幅降低运营成本，利用成本优势提供价格更有竞争力的产品，通过薄利多销的模式来吸引客户。

产品/服务：纯线上渠道的直销银行在发展初期的产品主要以存款、消费贷款等基础性的产品为主，同质化现象明显，无法完全满足客户的综合金融需求。同时，合同签署、支票存汇等常用的服务都需要通过邮寄的方式实现，在安全性和时效性上相比传统银行都存在较大不足。

渠道：直销银行在发展的初始阶段以电话、邮件等线上渠道代替传统银行的线下网点来服务客户。随着互联网技术的发展，直销银行也逐渐向网络模式推进，从而持续降低人工服务的成本并提供更便利的渠道体验，纯粹的网络直销银行模式开始出现。此外，部分直销银行也开始通过提供邮寄账单、合同服务，自建ATM或合作建立ATM网络等服务渠道来尽力弥补线下渠道缺失造成的不足。

总体而言，直销银行刚刚起步，无论在技术上和服务模式上都不成熟，在品牌认知度、用户信任度及服务体验上均落后于传统银行。此阶段直销银行的获客成本往往较高，规模在银行业中的占比也可以忽略不计。

（二）1998年-2010年：快速发展，整合分化

2008年开始的次贷危机对全球的银行业都带来了较大的冲击，直销银行也难以幸免。根据统计显示，2009年美国直销银行业的资本利润率（ROE）为-4.34%，比当年银行业的平均水平低3.64个百分点。但总体上看，多数直销银行基本上经受住了危机的洗礼，也为纯线上直销银行模式在完善风险控制方面提供了宝贵的经验和教训。

1.驱动因素

经济周期波动深刻影响了银行业竞争格局。2008年次贷危机对金融业造成极大冲击，行业内出现了整合并购的浪潮。受危机的影响，部分直销银行因为自身承受风险能力较低而被迫倒闭或重组，小型独立直销银行承受风险能力低，纷纷成为大银行并购的对象。这一轮行业整合使得领先的直销银行做大做强，部分小型直销银行则走上差异化道路。

互联网技术的飞速发展和普及。以互联网为主要渠道的直销银行模式在多国快速发展，并开始蚕食传统银行市场。传统大银行面对激烈的竞争开始主动应对，欧洲多国大银行通过并购早期的直销银行或者成立子公司纷纷试水直销银行。

2.领先银行和标志性事件

这一阶段，互联网技术和商业化进一步发展，直销银行在多个国家继续快速发展。以美国为例，目前资产总额最高的16家直销银行中有9家是在1998年至2000年期间创办的，主力来自外资银行、券商、险企、信用卡公司、车商等市场新进入者。美国直销银行的市场份额从2002年的0.7%提高到2009年的3%，年复合增长率达20%，远超美国银行业整体7%的增速。

与此同时，直销银行模式除了在美英德等金融产业发达的国家持续推进，也开始在欧美的其他国家大量出现，如意大利的WeBank银行和Fineco银行、波兰的mBank银行、澳大利亚的UBank银行，以及全球性的HSBC Direct等。

3.发展特点

战略定位：在行业整合分化的大潮中，领先直销银行做大做强甚至向全功能银行发展，而一些小型直销银行则转而走向差异化之路。

领先直销银行做大做强比较典型的例子是荷兰ING金融集团旗下的ING Direct。在进入目标市场初期时，ING Direct主要针对25岁-40岁熟悉互联网技术的中高收入群体并取得成功。随着业务发展，ING Direct通过不断丰富网上产品种类、建立线下低成本的ING咖啡馆渠道等手段，成功将目标客户拓展到了更加广泛的人群。而小型直销银行则开始走差异化道路，针对不同的目标客群打造自身特色，最为典型的就是First Direct。与此同时，世界各国还出现了一些走专业化产品路线的直销银行模式，如美国的Scottrade、Onvista，德国的NetBank等。

产品/服务：随着技术能力的不断提高，直销银行的产品和服务创新在这个阶段十分突出，不再局限于起步初期只提供简单的存贷款产品的模式，在保持简单快捷的竞争优势的同时，通过不断丰富产品种类和组合，满足用户更广泛的需求并持续提高用户的黏性。例如，美国的Scottrade和Onvista直销银行主打股票、基金的投资服务，相比传统投资渠道更加简便快捷。

渠道/营销：一方面，随着技术发展，网上渠道的完善，直销银行更多的服务功能和产品销售实现了网络化，更多产品提高网上推广力度。另一方面，部分直销银行开辟了自己的专属线下网点，或通用母行的线下网点开展服务，“线上+线下”的模式成为直销银行打造形象、提升信任度和体验度的重要方式。在营销渠道的选择上，由于目标用户使用习惯的特点，直销银行更加重视互联网渠道的推广，如投放更多的网络广告、率先使用社交媒体营销等。

（三）2010年之后：创新突破，百花齐放

在度过了2008年以来的次贷危机后，近年来直销银行业的净资产收益率（ROE）显著高于银行业平均水平：2012年美国银行业的ROE为8.7%，而直销银行业则达到11.4%，这说明美国直销银行业更快地从危机中复苏，体现了直销银行模式的活力。

直销银行在银行业中的影响力也不断增强，在目前欧美发达国家普遍占据了约7%-10%的市场份额，成为一支不可忽视的力量。特别是从2010年至今，在新技术的支持下，直销银行的业务模式不断创新突破，百花齐放，并同时开始向全球蔓延。

1.驱动因素

移动互联网、大数据、云计算等新技术爆炸式发展。技术进步推动了直销银行模式上的创新和进一步快速发展。欧洲直销银行业继续发展，出现新型直销银行，如主打移动端的创新模式等。2010年后亚洲、澳洲等直销银行出现并快速发展。

客户需求的变化。大数据等新技术的应用进一步提升了网络金融的效率，使随时随地的体验成为可能，为满足客户对社交化、定制化、金融场景化的需求，顺应互动、跨界的趋势，纯移动端的直销银行正式推出。

综合金融进一步发展。金融开放和融合（与非金融的融合）。美英德直销银行继续重组，大银行收编趋势加速。经过不断地兼并整合，目前，全球大多数的直销银行都是大型银行集团全资或控股的子公司或子品牌。

2.领先银行和标志性事件

新加坡最大的银行集团之一华侨银行在2011年5月推出直销银行子品牌Frank。针对20世纪80年代以后出生的年轻人，Frank从产品设计、网络渠道风格到营销手段上都大胆创新以迎合年轻人的使用习惯，并辅以线下渠道作为其品牌宣传的手段。Frank的线下商店整体风格清新明快，店员也都是和顾客相仿的年轻人，柜台设计完全开放。这种店面设计颠覆了银行网点的刻板风格而更像是一家家精品购物店，一经推出就获得了年轻人的青睐。

巴黎银行于2013年在法德荷比四国同时推出直销银行品牌Hello Bank，以移动客户端作为服务客户的唯一渠道，PC端仅用来推广品牌而不提供任何金融服务。Hello Bank也因此成为全球第一家完全通过移动端渠道运营的银行品牌，体现了直销银行紧随移动互联网发展趋势的创新精神，又一次走在了银行业的前列。Hello Bank还大幅简化了登陆、产品购买、转账查账等功能的流程，以更好地适应用户在移动端的使用习惯，大幅提高了用户的体验。

3.发展特点

第15篇

济南市商业银行自改革开放以来，经历过无数次改革，如今已是三十而立，它的成长、壮大包含着济南银行业金融发展历程的风雨和苦痛，也见证着济南银行业金融翻天覆地的变化所带来的一次次成功的喜悦。济南市商业银行已经今非昔比，经营模式、战略定位都已变得成熟淡定，以更加稳健的方式应对着资本动荡、政策调整、激烈竞争以及发展机遇。

上世纪大声吆喝“狼来了”

银行业作为金融行业的重要组成部分，一步步品味了改革开放初期的风雨历程。1983年中国人民银行行使央行职能，济南分行统一监管济南金融机构，见证了济南市金融体制的改革。生活在那个时期的银行从业者体味过济南银行业金融改革的阵痛，也看到了今后发展的希望。三十年以来，每一个接触，生活在银行金融机构的人都能感觉到如今所取得成果的来之不易。改革开放，对济南银行业金融甚至整个社会经济所带来的最大变化就是注入了活力。

从传统的计划经济向市场经济转变，需要相当大的魄力与活力，这一点上金融业和其他行业一样，在一步步解放思想中脱离大一统的计划经济模式。上世纪90年代末全国成立了十几家股份制商业银行，争相发放贷款，济南本地商业银行以及各信用社大声吆喝“狼来了”，这个阴霾至今在许多金融人心中挥之不去。由于经济波动以及金融市场存在不规范，再加上当时人民生活水平不高，社会总体交易量并不足以保证贷款的及时收回，衍生出许多不良资产抵押却不进行生产投资的恶性贷款，还有一些流传下来的传统习俗，导致了金融业不良资产横生，大量呆帐堆积。当时的银行业金融改革举步艰难。

济南市商业银行也不能幸免，幸运的是，他们的做法与其他看清现状试图突出重围的商业一行一样，最根本的就是坚持改革开放，在中国人民银行济南分行和山东银监局的大力支持下，逐步实现着自身发展与完善。济南市商业银行1996年成立初期，存款额不足30亿，12年以来各项指标增速达到30％。2007年济南商行总资产达到380亿，上交税收两亿多，税收累计达到10亿，开始取得社会的普遍关注。

冷静应对外资银行进济

进入21世纪的今天，已到而立之年的济南银行业金融变得成熟而有魅力，在应对金融市场变故上善用策略。在外资银行势必引进济南之时，银行家们再喊一次“狼来了”未尝不可，尽管外资银行对济南的商业银行和金融市场会造成多大冲击力尚不可估，但毕竟各家银行又要面临新一轮资源重组。然而这一次，济南的各家银行却以冷静的姿态悄悄实施着应对策略，这些策略往往是带有战略性并已经实践出成果的。