银行业的发展历程范文

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第1篇

【关键词】利率市场化 城市商业银行 转型发展

金融资源作为一种重要的战略资源，其配置的能力和效率决定了整个经济体的综合发展水平和潜在增长能力，而资金利率则是金融资源配置效率的核心所在。因此，利率市场化既是金融市场发展完善的必然要求，也是市场经济发展的必然趋势。经过十多年的利率市场化改革，我国先后完成了货币市场和债券市场的利率市场化。2012年6月以来，存贷利率市场化的进程进一步加快，利率市场化迈出了关键的一步。从短期来看全面的利率市场化虽然还有一定的过程，但对城市商业银行的转型发展却提出了迫切的要求。

一、利率市场化条件下城市商业银行的风险特性

城市商业银行由于发展起步较晚，发展速度快，经营区域一般被限制在特定的区域，因而在全面利率市场化条件下城市商业银行的经营风险也呈现出有别于大型股份制商业银行的特征。

（一）市场定位不清晰，战略风险突出

2008年以来，城市商业银行受较宽松的外部管理环境以及改制后灵活管理等积极因素的影响，发展十分迅速，市场份额由2003年的5.3%，迅速提升到2012年的9%。但城市商业银行在快速扩张的过程中各种潜在风险和矛盾也逐渐暴露出来，过分追求规模增长，严重依赖于大客户、财政类机构客户取得规模与业务增长，而不重视风险管理与发展自身优势特色业务。大多数城市商业银行定位于“中小企业的伙伴银行”，但在实际经营中却没有专注于自身所在的细分市场，信贷投放普遍存在行业集中度高、单一客户集中度高的问题，差异化、特色化程度偏低，战略优势不明显。

（二）管理基础薄弱，全面风险管理能力弱

利率市场化在一定程度上打破了银行在资金价格上的垄断地位，利率的波动频率及波动区间更大。作为后起之秀的城市商业银行由于起步晚、精细化程度低，在资产负债管理、定价管理等方面将受到更大的冲击。一是“贷长借短”的经营特性及信贷投放过度集中于地方政府融资平台等少数领域，存贷款期限错配严重，期限管理的难度要高于其他银行；二是受制于物理网点布局、渠道建设、品牌建设的局限，难以有效组织低成本且稳定的存款资金，流动性风险管理难度大；三是激励机制不健全及人力资源储备不足，难以满足现代银行资产负债管理、产品定价管理、信用评级管理、风险评估等对专业人才的需求。

（三）业务结构单一，盈利能力不足

利率管制放松后，银行之间、银行与其他金融机构之间的竞争必将造成存款利率的上升和贷款利率的下降，存贷利差进一步收窄。大多数城市商业银行由于业务品种单一、创新能力不足，收入来源和渠道较窄，严重依赖于传统信贷业务获取利润，利息收入占到全部业务收入的90%以上。利率市场化以后，单纯依靠存贷利差获取利润的盈利模式将受到极大的挑战，盈利能力将受到考验。

（四）科技支撑能力弱，信息风险突出

面对利率市场化对资产负债管理、风险管理、业务创新等方面提出的客观要求，城市商业银行的科技风险主要体现在以下方面。一是受制于资本实力限制，信息科技建设明显滞后于业务发展的需要，信息科技支持业务创新、业务发展、全面风险管理的能力较弱；二是没有明确的科技规划和信息科技风险管理架构，风险管理部门对信息科技风险归口管理职能较弱；三是由于发展起步较晚，涉及利率管理、风险管理等方面的历史经验数据积累较少，即使建设了相应科技系统，也难以快速发挥积极作用。

二、利率市场条件下的经营策略分析

（一）强化战略定位，积极推动转型发展

城市商业银行正确把握利率市场化带来的机遇和挑战。首先，要明确发展战略，找准市场定位，在推动转型发展的同时要突出自身的优势和特色，走差异化和特色化的道路；其次，要改变“跑马圈地”的粗放发展模式，向注重资产质量、综合效益、竞争力提升的内涵式发展模式转变；最后，要结合自身的区位、细分市场、客户、产品等方面的特点，积极推进产品和业务创新，形成自身的品牌影响力和市场竞争优势。

（二）强化风险管理，建立全面的风险管理体系

随着全面利率市场化的推进，全面的风险管理能力将成为影响城市商业银行生存发展以及市场竞争力的关键核心能力。这就要求城市商业银行把全面提升风险管理能力作为增强其核心竞争力的重要手段。即，从建立健全有效的公司治理结构入手，制定清晰的风险管理战略和完善的风险管理政策，建立起独立的风险管理组织架构，构建全面的风险管理体系；同时，重点推进以信息科技系统为支撑的风险管理模型的建设工作，形成独立可靠的具备IT和数据管理系统支撑的风险计量、评估模型，并以此为基础进行风险识别和防范、金融产品定价、经济资本的计量。

（三）建立合理的内部资金转移定价机制和金融产品定价机制

完善的内部资金转移定价机制和产品定价机制是科学评价机构和员工绩效、优化资金运营效率的基础。全面的利率市场化后，每一笔资金的筹集和运用、每一款产品的成本控制都将直接影响银行的盈利。因此，城市商业应重点建立起科学的定价机制，以合理的资金成本或资金收益为依据，科学衡量产品、客户的效益和价值贡献。同时，以资金成本的准确计量为基础，建立起可量化的和经风险调整后的绩效评价机制，完善银行的资源配置，充分激发员工的积极性和主动性。

（四）积极推动业务转型，改变传统盈利模式

城市商业银行应积极推进自身业务发展转型，努力寻找新的利润增长点，改变单纯依靠存贷利差的盈利模式。一是要积极调整业务结构。通过大力拓展零售业务，依靠零售业务风险分散、资本消耗少、综合效益好、成长性高的优势维持利润；二是积极拓展金融市场业务。通过提高债券市场、同业市场、票据市场的深度和广度，在增加收入的同时强化对流动性风险的管理；三是积极发展中间业务。通过发展托管、、咨询等业务，努力提升中间业务收入占比；四是积极调优客户结构。通过加大金融产品创新，紧密抓住园区、商圈、产业链等开展贸易金融创新，达到稳定资金流提高综合效益的目的。

（五）强化人力资源管理，优化人才结构

长期处于利率管制的保护下，大部分城市商业银行缺乏对利率风险的认识和管理。随着利率市场化改革的深入开展，存贷利差将进一步缩小，贷款质量的把控、利率风险管理难度进一步提高。引进和培养金融工程类、风险工具管理类等具有行业专长和实践能力的专业化人才尤为重要，是城市商业银行实现精细化管理，提高核心竞争能力的重要途径之一。

（六）积极推进金融创新，努力提高创新能力

提升金融创新能力是城市商业银行实现转型发展，全面应对利率市场化的重要方法。一是积极推进机制创新。通过营造金融创新的文化氛围，建立和完善金融创新的工作机制和激励机制；二是积极推进金融产品创新。通过发展轻资本占用业务，探索银证、银保、银信、银企等多种业务合作模式，挖掘新的利润增长点；三是积极开展金融服务创新。现代银行同业的竞争实质上是服务的竞争，城市商业银行应从服务的功能、质量、范围上下工夫，形成较强影响力的企业品牌形象，从而提升市场竞争能力；四是要适时推进金融工具的创新。积极探索利率期货、利率互换、利率期权等金融工具的使用和创新，形成较强的利率风险管理能力。

由于城市商业银行经营发展的特殊性，利率市场化条件下，其可能遭受的市场冲击将更大。城市商业银行应主动抓住利率市场化带来的机遇，积极应对挑战，调整发展战略，明确市场定位，培育特色。从小而全的经营模式向小而专、小而精的经营模式转变，努力打造管理精细、风控灵活、盈利良好、特色鲜明的现代化商业银行。

参考文献

[1]吕学敏，田天立.我国城市商业银行市场定位问题及对策分析[J].中外企业家，2009（12）.

[2]丁蕊，焦志伟.利率市场化对我国商业银行的影响与对策[J].市场营销，2004（3）：23-24.

[3]刘刚.利率市场化与商业银行的利率风险管理[J].科技情报开发与信息，2006，（10）：150-152..

第2篇

随着电子银行业务迅速发展，电子货币的支付方式开始逐步代替传统的现金交易和手工凭证的传递与交换，大大加快了资金的周转速度。金融业已从单一的信用中介发展为一个全开放、全天候和多功能的现代化金融体系。现代金融业是集余融业务服务和金融信息服务为一身的金融“超级市场” 金融业的分销渠道已从砖墙式建筑向自动提款机(ATM)、销售终端(POS)、网络等系统转移，提高了金融业的效率，降低了经营成本。与此同时，电子银行业务极大地提高了银行服务的准确性和服务的效率，增强了商业银行的创新能力，大大拓宽了银行服务的范围，新的金融产品和服务不断涌现出来，从而降低了客户的交易成本，缩短了交易时间，提高了客户的资金收益，增强了交易的灵活性，也给商业银行带来了新的利润空间。商业银行电子银行业务发展现状

个人电子银行业务个人电子银行业务根据不同时期技术水平情况，有着不同的内涵。传统的个人电子银行业务主要是电子资金汇划、信用证、自动提款机(ATM)、销售终端(POS)以及全球银行同业金融电讯协会(sWIlZF)系统等业务。进入上个世纪九十年代，随着信息产业、电子商务的迅猛发展，个人电子银行业务的空间得到进一步拓展，个人电话银行、个人手机银行、个人网络银行等电子服务方式应运而生 目前，通常所提及的个人电子银行业务主要指个人网上银行、个人电话银行和个人手机银行。

个人网上银行又称个人网络银行，是指基于因特网或其他电子通讯网络手段为个人提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站具体地说。个人网上银行是指以银行计算机系统为主体，以银行自建的通信网络或公共互联网为传输媒介，以个人的计算机为人网操作终端的业务处理系统。通俗地讲，网上银行就是建在因特网上的虚拟银行柜台。

个人网上银行业务主要分为两大类：一是传统个人金融业务，包括转账结算以及证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷等新型商业银行服务。二是在线支付，包括三种支付模式：商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售交易；商户对商户模式下的网上采购等批发交易；金融机构间的资金融通与清算。目前，我国个人网上银行业务有转账、外汇买卖、证券业务、在线支付、账户管理、代缴费用、异地汇款、个人质押贷款、个人理财等一系列功能，可满足客户多方面的金融需求。

个人电话银行是指客户通过拨打银行开设的电话专线，即可获得银行提供的各种金融服务。电话银行是信息技术的高速发展在银行业的体现，是银行充分运用了计算机、网络通讯、电话信号数字化等先进的技术手段，为客户提供了丰富、方便、快捷的金融服务。个人电话银行的发展方向是建立电话银行中心，将电话银行的语音服务功能与人工服务功能统一起来，并将电话银行与手机银行、网上银行形成互动。

个人手机银行是指银行通过移动电话，利用移动通信网络为个人客户提供银行产品和服务的一种服务方式。月前，我国商业银行推出的个人手机银行的服务主要包括：账户查询、账户转账、缴费付款、账户挂失、申请新业务、呼叫电话银行、用户设置、银证转账、外汇买卖等服务。

企业电子银行业务发展企业网上银行是建立在银行业务系统之上，利用公共网络资源及网络安全技术，配套安全规则，实现客户自助交易服务，开展网上电子商务的全新业务渠道和客户服务平台。企业网上银行主要有以下几种形式的客户。一是电子对账客户：网银电子对账服务是以网上银行服务系统和证书验证体系为依托，架设网银对账平台，企业财务人员足不出户，只需轻点鼠标，就能够轻松方便地办理对账单查询、副本账查询、对账结果回签、错账申诉等各类企业对账业务。二是简版客户：网上银行简版服务系统是以互联网为基础，以建行核心业务系统为依托的电子化银行服务平台，清晰直观的IE浏览界面，为客户提供便捷、全面的综合账务信息查询渠道。三是专业版客户：网上银行专业版服务，是一个完整的、电子化的银行服务平台，提供从账户信息服务、资金划转、全国代扣到集团资金管理等丰富服务，充分满足企业客户提高财务操作效率、加强财务管理、集中资金运作需求，把银行柜台搬到企业财务人员身边，随时随地，实现零距离的资金管理和调度。四是VIP版客户：专业版客户升级成VIP客户。VIP客户除可享受专业版客户所有服务外，还可使用批量查询、批量收款等VIP服务。

重要客户服务系统是商业银行为VIP企业客户提供的信息直通车，帮助客户真正实现“一点接人，全国服务，安全第一，功能丰富”。如建设银行重要客户服务系统主要包括现金管理、银关通、中央财政授权支付、中央财政非税收入收缴、中央财政公务卡报销、中央财政专项资金监控、银期转账、期货信息报送、非上市股份公司资金结算等产品，为集团公司、跨国公司、金融同业、政府机构等大型客户提供灵活多样的个性化电子银行服务。目前，建设银行重要客户服务系统有近700家全国性和区域性大客户，主要包括财政部、铁道部、中国电信、信达公司、银河证券、花旗银行、德意志银行、美国银行大众汽车金融、英特尔公司等政府客户、公司客户、金融机构客户和跨国公司客户。

企业电话银行是商业银行为企业客户提供的集自助语音服务和人工服务于一身的全天候的电话银行服务。企业客户可以通过拨打当地中国工商银行“95588”、农业银行“95599”、中国银行“95566”、建设银行"95533”等商业银行的电话银行号码，完成自助转账，账户查询、自助缴费、挂失改密、银证转账、理财咨询等业务，免去往返银行奔波之苦，随时随地即可轻松办理。

企业短信通是指商业银行利用通信运营商(包括移动、联通)的网络，为客户提供账户资金余额变动通知、账户余额查询、账户明细查询等短信金融服务。企业短信通开辟了为客户服务的又一通道，把服务延伸到了客户的手机，客户可以通过短信及时了解金融服务信息，掌握本单位账户资金变动情况。凡是拥有商业银行会计结算账户(包括基本账户、结算账户、专用账户、临时账户等)和贷款账户，同意并签订《短信银行企业客户服务协议》和适于开通短信服务手机的企业客户都可以办理企业短信通业务。

电子银行业务的风险防范

风险控制问题电子银行业务不仅

第3篇

改革开放以来，中国的经济到了突飞猛进的快速增长，国内银行依靠高资本消耗、高风险积累的经营扩张规模随之也获得了极大的发展。但随着改革开放的进一步深入，敞开国门的我国银行业吸收到了新鲜的养分，同时也不可避免地要受到国际大环境的影响。银行传统发展模式的内外部环境发生了深刻的变革，中国银行业开始步入结构调整和增长方式的转型阶段，传统的粗放型经营发展模式已经不再适应中国经济的实际需要。我国商业银行的中间业务开始逐渐起步，而西方商业银行的中间业务却已经发展得如火如茶。国内银行业面临的外部环境开始发生了根本性的变化。

随着经济的发展，国内商业银行的传统发展模式，如：只要有存款，就可以发放贷款；银行利差基本稳定，利差收入是银行收入的主要来源；片面追求当期利润最大化，而不充分考虑风险因素等，已经不能在市场上继续维持下去。特别是在次贷危机之后，银监会对银行资本充足率的监管更加严格，资本监管已成为国内商业银行的一项硬性约束。随着股份制改革的开始，我国商业银行面临着前所未有的制度变迁，国家信誉逐步淡出，银行资本成为商业银行抵御风险的最后一道防线。作为商业银行新的核心经营目标，股东价值最大化取代了账面利润最大化，同时，随着国家对商业银行隐性担保的逐步放弃，社会公众为了自身存款安全，对商业银行的资本实力、经营状况、盈利能力等的关注程度也在不断提高。

既然传统的存贷业务已不能适应新时期的要求，为了求生存、促发展，新时代的银行人就必须另辟蹊径，学人所长补己之短，中间业务市场的魅力已开始显现，如果不尽最大的努力发掘，就意味着对大片市场的放弃。由于我国商业银行的中间业务正处于起步阶段，必然受到其自身及外部环境的制约。首先是经营观念不到位，仅仅把中间业务作为开拓市场、树立形的“附加服务”，而不是把它当作是未来业务链的主流，所以很多银行的从业人员对开展中间业务的积极性并不高。其次，我国商业银行的内部组织结构也不尽合理。中间业务部门的职权权限狭小，各业务部门之间的交流与合作十分有限，一定程度上造成了中间业务拓展和金融创新能力方面整体功能的弱化。同时，我国的银行业还面临着严重匮乏从事中间业务的复合型、高素质人才，这也是致使中间业务进展缓慢的一个重要原因。

从外部经营环境来看，传统的存贷款业务依然存在着惯性的丰厚收益，并保持着较高的水平。传统的金融管理政策也制约着金融创新的空间，在一定程度上限制了新兴中间业务的发展。另一方面，从消费者的角度来看，受银行业经常将中间业务作为“附加服务”的误导，他们习惯地认为银行提供无偿服务是理所当然的，而且传统的理财思想让广大消费者并没有意识到自身将在新领域可能产生的理财需求。

所以，要想快速地发展中间业务，无论是商业银行还是广大消费者，都需要尽快转变观念。银行首先要提高自身对发展中间业务重要性的认识。把中间业务提高到与存贷款业务同等的地位，首先形成负债业务、资产业务和中间业务相互促进、协调发展的良性循环机制。在自己首先形成正确的观念后，再逐步引导消费者改变观念最终在行动上推动中间业务的健康、快速发展。然后要在银行内部建立中间业务管理机构，完善组织管理体系，有效的实施市场营销，从银行业务发展的战略高度来制定中间业务营销策略。例如，把发展中间业务提升到调整经营结构的战略高度，变“以产品为中心”的营销模式为“以客户为中心”的营销模式，随时掌握客户的最新需求，为他们量身定做最适合他们需要的中间业务产品。虽然中间业务的风险相对较低，但是由于金融衍生品的高杠杆作用，有时甚至会成倍放大风险的破坏性，所以在大力发展中间业务时必须把风险的识别、评估、释缓和防范作为加强中间业务管理的重中之重。