银行发展现状范文

前言：我们精心挑选了数篇优质银行发展现状文章，供您阅读参考。期待这些文章能为您带来启发，助您在写作的道路上更上一层楼。

第1篇

【关键词】村镇银行 经营现状 对策建议

一、山东省村镇银行机构人员情况

（一）机构设立情况

2008年11月，山东省首家村镇银行寿光张农商村镇银行挂牌开业。2012年末，山东省辖内的村镇银行达到52家，注册资本总额达人民币325070万元，平均注册资本额6251万元，其中注册资本额在10000万元以上（含10000万元）的村镇银行11家，注册资本额在5000万元以下的8家，注册资本额最低的2000万元。截至2012年末，山东省17个市除聊城外，各市都已设立村镇银行，绝大多数没有设立分支机构，服务范围有限。

（二）从业人员情况

山东省2011年度34家村镇银行共有员工1022人，平均每家村镇银行30人。从业人员数量最少的村镇银行只有20名员工，充分体现了村镇银行属于小银行的典型特点。本文对6家样本村镇银行195名员工的年龄、学历和从业来源分布情况进行了调查分析。从员工年龄结构分析，在20—25岁的104人、占比53.33%，26—30岁的59人。从员工来源结构分析，大学毕业生91人、占比46.67%，企业财务人员等46人、占比23.59%，银行机构人员58人、占比29.74%。从员工学历结构分析，本科学历154人，专科学历32人，硕士研究生9人，从业人员总体学历水平较高。

二、山东省村镇银行业务情况分析

（一）存款组织情况

2011年，山东省32家村镇银行各类存款余额人民币704019万元，较2010年增加438123万元，平均每家村镇银行存款余额2.2亿元。2011年，菏泽市的3家村镇银行平均存款规模6215万元，德州1家村镇银行的存款余额5755.6万元，远低于平均存款规模，其中既有吸收存款能力弱也与当地金融资源不足有关。济南章丘齐鲁村镇银行开业时间较短，存款余额2619万元。总的来看，山东省村镇银行在吸收存款方面具有较强能力，少数经济水平较低地市的村镇银行吸收存款能力有待进一步提高。

（二）贷款发放情况

山东省村镇银行的贷款投放力度逐年加大，2011年贷款余额533593.35万元，较2010年增加351061.15万元。2011年度山东省平均每家村镇银行贷款余额16674.79万元。

2011年山东省村镇银行的存贷比为75.79%，已经达到了贷款投放规模的最高上限。山东各地市村镇银行的存贷比不均衡，存贷比最高的103.31%，最低的只有19.98%。青岛、烟台、潍坊以及日照4个市村镇银行严重超存贷比，主要集中在山东东部经济发达地区，已经表现出较为严重的流动性风险。其中，村镇银行存贷比在50%以下的主要集中在山东中西部地区，村镇银行资金没有得到有效利用。存贷比最低的淄博沂源博商村镇银行19.98%，除资金没有得到有效利用外，主要原因是当年开业时间较短。

（三）业务种类分析

目前，村镇银行的金融产品品种相对单一，只有简单的存款、贷款等基本业务品种，服务功能不完善，吸引客户能力有限。信贷业务则主要是农户个人贷款、个体工商业经济组织贷款、农村中小企业贷款等，缺乏适合农村金融需求和村镇银行特点的贷款业务品种。同时，村镇银行没有开展银行卡业务，更未设立便捷的 ATM 机，一定程度上降低了客户到村镇银行办理业务的便利程度。

三、村镇银行发展中存在的问题

（一）资金来源受限制，存款稳定性差

当前，村镇银行在当地广大群众中的信誉度不高，同时面临同行业竞争对手众多，导致客户不愿把资金存放在村镇银行，导致村镇银行的存款及存款以外的其他资金来源存在严重障碍。截至2011年末，山东省辖内34家村镇银行各项存款余额70.4亿元，其中储蓄存款16.01亿元，占比仅22.74%。反映出，村镇银行存款结构不合理，吸收储蓄存款的难度较大。村镇银行各项存款主要为企业流动资金、个人活期存款资金，流动性存款占比较高，存款稳定性差，少数地市的村镇银行储蓄存款仅占各项存款5%左右，缺乏稳定的资金来源。

（二）结算手段不畅，业务创新不足

一是村镇银行的结算手段落后于其他银行机构，支付结算渠道狭窄，无法实现异地支取，不能满足客户即时支付结算的服务需求；二是村镇银行贷款业务品种单一，缺乏差别化贷款业务；三是中间业务等新业务开展缓慢，业务品种和业务创新存在不足。

（三）员工从业能力有待提高

从分析情况看，村镇银行员工总体素质不错，但大多数员工从事银行业时间较短，欠缺从业经验和实际业务操作知识。村镇银行目前还没有建立起完善的学习培训制度和后备人才体系，特别是重要岗位缺乏人员，过度依赖发起行的少数业务骨干，员工整体从业能力有待进一步提高。

四、对策建议

（一）树立品牌形象，提高公信度

村镇银行要通过建立精品网点来向客户提供优质服务、加大支农资金投放力度等措施，逐步获得广大客户的信任和支持，树立良好的企业品牌形象。一是营造整洁的营业场所环境，提升村镇银行的正规银行形象；二是提供高效优质的服务，不断提高客户的满意度；三是加强银行企业文化建设和对外宣传力度，实现扩大村镇银行的社会影响的目的。

（二）创新业务品种，扩展业务市场

一是实现产品多样化，村镇银行应结合自身实际，科学开发新的金融产品和服务，探索创新适合当地情况的贷款模式，科学划分客户群体，并有针对性地开发相适应的金融服务产品，开展以小额信贷为主的各类金融服务，设计适合当地特点的金融产品；二是积极开展中间业务，积极开办并拓展中间业务，丰富服务产品种类，更好地满足广大农民群众的需要，进一步优化村镇银行营业收入结构，提高村镇银行的盈利水平。

（三）培养专业人才队伍

一是强化员工教育培训，进一步提高广大员工的职业道德、专业知识和业务水平等综合能力；二是引进优秀人才，从社会上招聘具有金融机构管理经验的优秀人才，逐步提高村镇银行的管理水平和竞争能力；三是留住人才，通过培养企业文化理念，培养员工树立视事业如家园的信念，提高员工的工资和福利待遇，让员工享受到实实在在在的物质优惠。

参考文献

第2篇

【关键词】商业银行；投资银行；发展现状；策略

一、商业银行发展投资银行业务的意义

近几年来，商业银行发展投资银行业务已经成为我国金融系统的重要组成部分。相伴而来各银行之间的竞争也越来越激烈，那么商业银行发展投资银行业务就显得十分必要，也有着十分重要的意义：

1.帮助商业银行树立良好市场形象

商业银行发展投资银行业务是商业银行打造自我品牌，树立市场形象的途径之一。我国现代商业银行的发展实践也表明了，好的投资银行业务水平的发展从一定的程度上成了衡量商业银行综合能力的标志，无论在风险管理上，还是银行内各大业务的开展和创新上都有着十分重要的作用。作为城市商业银行也就加快综合化经营的脚步，尽快把投资银行业务开展起来，来塑造一定的服务品牌，树立良好的市场形象。

2.能提高商业银行的风险管理水平

从目前情况来看，我国商业银行的主要利润来源就是利差，其它来源基本上没有，但是各商业银行却要承担比较高的管理风险，特别是借用风险较高，管理起来相当困难。每当国内外经济出现较大的波动时，贷款客户就会因各种变故不能极时还款，因而严重影响到商业银行的业绩。而发展投资银行业务却能分散所要承担的风险，提高抗风险的能力，做到及时调整银行经营状况和策略。

3.能增强商业银行的核心竞争力

随着现代化的进一步发展，人们的日常生活水平越来越高，对金融服务的需要也不断加大，随之而来的，各大银行之间的竞争就变得十分激烈。因此，商业银行要想在发展过程中不断壮大，并立于不败之地，那么发展投资银行业务就迫在眉捷。商业银行发展投资银行业务对增强商业银行的核心竞争力有着不可低估的重要意义，有利于更好的开展各种业务，向客户提供完善的服务。

二、目前我国商业银行投资银行发展现状分析

1.业务功能不全，经营品种单一

我国商业银行投资银行经营业务同发达国家去比，存在很大的差距，主要是在经营过程中业务功能不全，所经营的品种相对来说比较简单，产品种类不多。从某种意义上来说，我国商业银行的核心业务还没有开展起来，这也严重影响了我国商业银行业务的发挥。眼下，我国商业银行投资银行所经营的业务重心放在咨询、转让、重组和融资这几方面，对于那些比较有深度的并购收购业务和金融工程等业务却开展得不尽人意。因此，我国商业银行投资银行进行的业务开拓的发展程度尚有待加深，业务的范围有待进一步加强。

2.分业经营格局的制约

我国商业银行开展投资业务受到阻碍的最大原因是分业经营格局的制约。最近几年来，虽然国家对我国商业银行的发展做了很大的调研，也颁布了各种大大小小的有关法律法规来扩大商业银行投资业务的发展，以此来提供充足的政策空间。由于我国商业银行全面服务的功能受到很大的限制，导致我国商业银行投资业务变得零散，没有形成统一的完整的业务价值链。因此，要想提高商业银行投资银行业务就一定要把国家政策和法律结合起来进行统一调整。

3.缺乏高素质专业人才

各行各业都需要专业素质高的人才，只有这样才能提高企业的知名度，才能使企业得到进一步发展。然而，目前从我国商业银行的现状来分析，要想发展投资银行业务最麻烦的就是缺少高质素的人才资源。

三、我国商业银行发展投资银行业务的策略分析

目前从我国商业银行存在的问题来看，要想发展投资银行业务，使其业务步入国际平台，能立于世界的前沿，就必须要掌握一定的策略和方法。笔者根据多年来的工作经验，对发展我国商业银行投资银行业务提出如下建议。

1.树立特色化经营理念，实施品牌发展战略

近几年来，我国银行业的发展速度很快，银行的种类也很多，各银行之间的竞争越来越激烈。因此，商业银行在竞争中也面对很多的考验，要想保证我国金融业的控制力，来提升我国商业银行的整体竞争力，就一定要结合自身的实际情况和市场需要，不断地调整各项业务流程，尽可能的适应目标客户所需要，把适合自己的产品进行进一步的完善和包装，树立自身的特色化经营理念，争取进行品牌销售，以此来增加商业银行投资银行在市场中的竞争力，为打造具有民族特色的行业品牌加速前进。

2.加强商业银行与投资业务的融合

加强商业银行与投资业务的融合是大力发展商业银行投资业务不容置疑的发展理念。从目前和我国国情以及世界发展的主要潮流趋势来看，商业银行是我国进行融资投资的主要渠道，采用混合业务的经营模式不仅是全球性的大趋势，同时也是我国壮大我们投资业务的契机所在。

3.建立竞争机制

尽管我们主流实施的是政府控制下的经济发展模式，但是政府的宏观调控同样不能脱离开市场的调节。只有建立相关的竞争机制，才能提高商业银行的投资业务，看似无情的竞争更加有利于我们商业银行的发展与进步，从而迫使我国商业银行投资银行的投资业务不断增强、壮大，以最快速度追赶国际先进行列的脚步。

参考文献：

第3篇

关键词：银行保险；发展现状；风险防范与控制

中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）08-0-01

银行保险合作（下称银保合作）是在经济全球化和金融自由化的推动下，银行业务与保险业务相互渗透、银行资本和保险资本相互融合的产物，已成为西方发达国家银行业和保险业开辟新市场、提高利润率的重要手段。我国的银保合作也逐步发展成为扩展中间业务获得盈利的主要途径之一。

一、银保合作涵义

从狭义理解：银保合作是指保险公司通过银行来销售保险产品、代收保险费、代付保险金等保险业务行为。对银行而言，就是借助良好的信用形象代替保险公司销售保险产品从中获取手续费的一种特殊中间业务行为；对保险公司而言，就是保险营销中环节上的一种业务行为。

从广义理解：银保合作是指银行业通过购买保险业股份和保险业通过购买银行业股份方式建立银行与保险之间相互合作、相互渗透、相互融合成立合伙营销公司，保险与银行共同建立销售策略，创新业务品种，开辟新的业务经营领域，共谋发展。

二、银保合作现状分析

（一）我国银行保险的发展的现状

1996年，在国家政策允许和保险市场主体的增多环境中，保险业竞争激烈，一些新成设立寿险公司如泰康、新华等，纷纷和银行合作签订保险协议销售保险产品，迈出我国银保合作第一步。当中国人寿、平安、太平洋等寿险公司纷纷效仿之后，真正意义上的银保合作才呈现出雏型。当前大部分保险公司都与银行业建立了保险业务合作关系。寿险公司主要是通过银行网点销售保险产品合作的方式；合作内容有销售保险产品、代收保费、代给付保险金、资金汇划网络结算、客户信息共享等方面。产险公司主要是通过银行信贷职能部门提供保险资源由产险公司业务人员上门办理业务和销售短期人身保险产品合作的方式，合作内容有企业财产保险、短期人身保险、汽车抵押贷款保险、个人住房抵押和按揭贷款保险、安居综合保险、金锁安居家财保险等。

（二）我国银行保险目前存在的问题

1.银行保险主要以“协议合作”经营模式为主。激烈的市场竞争使银行和保险公司根据各自利益的需要建立合作关系的步伐也越来越快，大多数保险公司或银行都有一个以上的合作伙伴。在合作的层次上，银行保险已经从单一的银行作为保险公司机构向多方面发展，合作范围也已经涵盖了代销保险产品、代收保费、协议存款、资金汇划、网络结算、联合发卡、保单质押贷款、客户信息共享等方面。但由于政策层面上我国银行、保险实行的是分业经营与分业监管模式，所以银行与保险公司的这些业务合作仅停留在松散型“协议合作”的模式上。

2.银行保险产品种类单一，消费者缺乏选择；变为投资工具的分红保险由于过多地强调了分红的预期，使保险公司面临了相当的分红压力；加之我国银行保险的激烈竞争引发了银行手续费的恶性竞争，极大地削弱了银行保险产品的成本优势。由此而来，银行保险一方面迫使保险公司维持无利润或低利润运行；另一方面投保户实际得到的分红也达不到预期水平，引发了公众对银保产品的信用危机，致使2004 年以来银行保险在银行柜面方面的销售陷入困境。

3.监管的政策和水平跟不上形势发展的需要。《保险法》中只有兼业方面的条款适用于银保业务，但随着银保业务的发展以及银行和保险公司合作的进一步加深，合作范围进一步扩大，银行与保险公司之间显然已经不仅仅是兼业的关系，而国内目前还没有关于银保业务方面更为全面和系统的法规，这对于银保业务的监管是一个重大的潜在风险。

三、银行保险发展建议

银行保险充分发挥了银行和保险公司资源共享、优势互补及利益均享的特点，是金融市场的客观要求。中国保险市场应顺应世界保险发展的大趋势，既要吸取欧洲发达国家成熟的银保合作经验，又要根据我国国情，完善银行保险运作模式和外部环境，进一步加快银行保险的发展。

（一）营造有利于银行保险发展的制度环境

我国金融业以迅猛的速度在发展，银行与保险在加速融合，随着银行业与保险业一体化程度逐步提高。银行保险由低级阶段向高级阶段发展必然要求相关的法律制度进行相应的调整，破除阻碍金融发展的制度约束，不断进行制度创新，营造一个良好的制度环境，从而促进我国银行保险的发展。

（二）加强业务创新、服务创新和技术创新，培育核心竞争力

目前的银行保险业务过多地重视市场销售，忽略了在产品同质性强的情况下业务、服务和技术创新才是企业制胜的法宝，必须以差异化产品、人性化服务、现代化技术赢得市场。

（1）深化业务内容。除了现有合作内容，还可增加按揭贷款相联系的业务，与信用卡相联系的业务以及资产证券化业务等；简易标准产品既要有短期产品又要重视长期产品的开发。

（2）从方便客户出发细化量化服务。扩大产品宣传，突破只面对营业网点客户开展宣传的单一局面，变被动式服务为主动出击；提高投保周期、保单贷款、保单更改、理赔申请等工作效率。

（3）银行保险操作平台目前可以实现销售终端的实时核保和实时出单、银行代收保费、保险公司资金的实时划拨、客户信息档案管理和风险预警、业务统计等，目前还需保险公司与和银行电子商务网站链接实现网上咨询和销售保险等一体化销售和售后服务的无缝链接。

第4篇

当前，随着信息技术的高度发达，尤其是互联网技术的深入发展，互联网已经从方方面面对人们的金融生活构成了影响。本文以银行业为例，分析了其在移动金融背景下面临的机遇与存在的问题，在此基础上提出了几点发展措施，为银行业在移动金融背景下的发展提供一点借鉴。

关键词：

移动金融时代；银行业；发展现状；发展策略

一、移动金融时代银行业发展现状

1、移动金融时代银行业发展的机遇

1）与同行业进行竞争的机会。从目前的市场发展来看，国内的银行业移动金融产品推出呈现出同质化的发展倾向，也就是大部分银行的移动金融产品都是类似的，包含了银行的账户管理、资产的增值服务以及公共缴费等几方面的业务，移动金融产品的发展差距不大。因此，每家银行都具有非常大的潜力成为移动金融产品发展的翘楚。

2）互联网发展方面的巨大机遇。随着网络信息技术的日渐发展，中国迎来了4G发展时代，这就使得智能终端技术实现了伟大突破，移动互联网对人们的生产生活具有非常重要的影响，直接影响到人们的金融生活以及移动金融服务。从2014年的易观智库的相关信息数据来看，2013年是中国移动支付发展的井喷阶段，总体交易额不断实现突破，增长率达到了800%，移动互联网促进了移动商务的不断发展，移动金融需求日渐迫切，给银行业提供了绝佳的转型机会。

2、移动金融时代银行业发展存在的问题

1）网点布局方面的问题。有的银行网点数量不多，由于实际的资金实力使得其网点数量相对较少，实际的移动金融产品推广力度和营销力度并不强，并且还有一部分的分支结构并不是全功能性的网点，缺乏移动金融产品的推广能力。

2）营销渠道方面存在的问题。从营销的角度来看，部分银行的推广渠道非常狭窄，推广形式较为单一，实际的营销以及分销效果并不是非常理想。虽然有的银行在各大流行网络客户端设立了官方交流窗口，但是由于渠道层次性较浅，实际的营销力度并不强。

3）创新能力方面存在问题。与其他行业相比，银行业的实际创新能力相对较差，比如微信银行、手机银行实际上仍然处于小范围宣传的阶段，使得金融产品并未深入推广，创新能力方面存在着非常大的问题。

4）人才方面的问题。从目前的经营发展来看，银行业缺乏高素质的移动金融开发专业人员以及移动金融推广管理工作人员，并且银行内部并没有建立完善的人才培养机制，使得银行内部的人才培养机制与外界的市场竞争存在着相矛盾的问题。

3、移动金融时代银行业发展面临的挑战

从目前金融市场的发展来看，银行业不断加大对移动金融产品的研发以及推广力度，移动互联网企业的移动金融产品创新与电信运营商的金融产品之间存在着激烈的竞争关系，从国家宏观调控政策来看，金融行业实现了巨大改革，民营资本进入到银行发展中，加入到移动金融发展行业之中，使得移动金融产品的市场竞争更加激烈，其他的非银行机构，诸如保险公司、信托公司、证券公司、基金公司等都推出多样化的移动金融产品，并且营销渠道不断拓展，提升自身竞争力，力图实现与消费者的直接交易，因此银行业在移动金融发展过程中面临巨大的挑战。

二、移动金融时代银行业的发展策略

1、转变银行的交易模式

移动网络技术的发展经历了一点时间的积累和酝酿，正向着科学、理性、高速的方向发展和变化。当前环境下，移动互联网技术已经趋于成熟，在技术服务方面，它基本可以完成PC互联网的全部功能，它为人们提供了更便捷的网络使用渠道，让我们可以随时随地地搜集网络信息，更直接了解金融行业的变化动态。移动金融的主要优势在于信息获取的快捷性与交互性，那些以地理位置、本地化、服务类商业模式为代表的商业模式正在逐渐被改变，线上线下的交流互动模式让商品的范围更广泛，市场的潜力也更加巨大。与此同时，电子商务的应用实现了市民购物重心的转移，此时，对于银行业来说，电商网络的构建以互联网为基础，网上金融业务的本地化发展很有可能会成为接下来一段时间内信息化发展的新战略与方向。

2、通过多种方式实现自身业务范围的扩展

智能手机、平板电脑等移动重点的兴起和普及不仅带动了以微博、微信为代表的社交类网络软件的应用，同时也让普通市民与网络的联系变得更加密切。对于更多青年人来说，移动网络的出现让他们的生活节奏更快、获取信息的方式更简单快速，让他们的金融需求向多元化、一体化的方向发展。从整体来看，电子商业依然处于发展的起步机遇时期，其具有的潜力是相当巨大的。通过推动信息化的发展，银行业能提前抢占更多的市场机会，并借助电子商业平台来实现自身业务范围的扩展。此时，他们的工作中心与核心竞争力得到了进一步的发展与巩固，在新市场环境的竞争中，他们也更容易打开新的局面。

3、提升客户质量，有效増强市场竞争力

通讯技术的发展为沟通创造了便利，也为数据信息的获取奠定了基础。在数据基础上进行管理，不仅能更好区分不同客户群体的不同需求，同时也能将全行上下的员工集中起来，让他们真正以客户的发展需求为出发点，努力提升客户的活跃程度与贡献程度。同时，银行还要积极开展金融安全教育活动，在高校、国有大中型企业中进行宣传，让更多人了解u盾、工银电子密码器等产品的使用价值，因为这不仅能提高金融交易的安全性，也能增加潜在的客户群体，让新增客户中的查询客户比例增长，以此实现网银应用群体数量的增加。另外，加强对客户及潜在客户的教育还能进一步提高客户的质量，让他们逐渐成为商业银行服务对象中的高端客户，以此实现高端客户群体的扩大。此时，电子银行的交易群体得到扩张，整体交易额也呈现出明显增长的态势。综上所述，移动时代背景下，银行如果不能重视移动金融领域的发展，忽视市场发展方向，就必然会面对失败。因此，银行业在发展中必须时刻注意市场动态，抓住此次移动金融的发展浪潮，进一步拉开其与其他金融机构之间的差距，让它在市场竞争中处于不败之地。

参考文献：

[1]蔚赵春,凌鸿.商业银行大数据应用的理论、实践与影响[J].上海金融,2013(9):28-32.

[2]严丽琴,方华.中资银行跨国境经营动因的实证研究.[J].商业银行,2013(6):21-23.

第5篇

[关键词]电子商务；手机银行；通信技术；金融系统

1、手机银行概述。

手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴随着中国3G时代的来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。

2、手机银行的发展现状。

2.1国内外发展现状。由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和著名商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧美跟进、中国追赶的局面。在日本，高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用Java和SSL，交易的信号经过多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度非常高。同时，NTT DoCoMo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。在韩国消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。

在欧洲，研究移动银行业务的团体主要有GSM协会、WAP论坛、UMTS论坛、Mobey论坛、Radicchio、PKI论坛等。早在WAP技术出现的时候，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系在一起。欧洲早期的移动银行业务主要采用的是WAP方式，因此也被称为“WAP Banking Service”，但是早期的WAP并没有达到技术要求的水平，虽然有了GPRS网络，但由于终端、业务互操作、运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好地发展起来，其他与WAP相关的业务也没有得到很好的发展。

国内手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。但总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来。

2.2手机银行的技术实现形式。手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。随着移动通信技术的发展，手机银行经历了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技术实现形式：

2.2.1 STK手机银行。靠智能SIM卡提供的加密短信来实现银行业务，安全性较高，可以实现一些转账和缴费业务，其前提需要用户将SIM卡更换成STK卡，银行服务菜单写在卡中。但各银行发行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的换卡成本较高，始终没有成为主流。

2.2.2 SMS手机银行。普通短消息SMS方式，通过手机短信来实现银行业务，客户和银行通过手机短信交互信息。SMS是利用短消息方式办理银行业务，是扩展的短信服务业务，是目前实现手机银行的方式中手机终端适应性最强的一种，客户进人门槛低。

2.2.3 USSD手机银行。超级短消息USSD即非结构化补充数据业务，是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务，它是在GSM的短消息系统技术基础上推出的新业务。USSD可以将现有的GSM网络作为一个透明的承载实体，运营商通过USSD自行制定符合本地用户需求的相应业务，提供接近GPRS的互动数据服务功能。这样，USSD业务便可方便地为移动用户提供数据服务，而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响，保持了原有系统的稳定性。USSD方式的优势在于：（1）客户群体不需要换卡，适用大多数型号的GSM手机；（2）实时在线，交互式对话，一笔交易仅需一次接入；（3）费用较低，每次访问仅需约0.1元。

其局限则是：（1）对不同类型的手机，其界面显示有较大的差异；（2）从银行端到手机端的下行信息，无法实现端到端的加密；（3）目前该业务仅在部分地区试点，尚未普及。

2.2.4 WAP手机银行。WAP方式是一种无线应用协议，是一个全球性的开放协议。WAP定义可通用的平台，把目前Internet网上HTML语言的信息转换成用WML描述的信息，显示在移动电话或者其他手持设备的显示屏上。客户通过手机内嵌的WAP浏览器访问银行网站。相对于其他手机银行技术，WAP具有无需下载客户端、门槛较低、通用性好、实时交互强、安全性高等优势，目前已逐渐成为我国手机银行的业界技术主流。

2.2.5客户端手机银行。客户端手机银行是指在GSM和CDMA手机上下载客户端软件，通过Client方式访问实现手机银行功能。

客户端手机银行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平台的版本。

客户端软件需要针对指定的手机终端进行开发，对客户使用手机终端的要求较高，此外手机操作系统种类繁多，限于手机主频、内存、屏幕等硬件资源因素，不同手机操作系统的能力和特点存在差异，增加了手机技术开发的难度，开发维护成本也较高。转贴于

3、手机银行发展中存在的问题。

虽然手机银行具有传统商业银行无法比拟的优势，但作为一个新生事物，手其发展同样存在各种制约因素，突出表现在：

3.1推广成本高，用户资费较高。目前中国银行、工商银行、招商银行虽然都推出了手机银行业务，但业务范围不同，具体的办理手续也不相同，且彼此互不兼容。一张SIM卡只能使用同一个银行的账号，用户办理其它银行业务时须购买相应银行的SIM卡，无法实现银行间的转账操作和资源共享，造成了资源的浪费。并且手机银行的收费标准是“信息服务费＋流量费”，即用户每月必须支付信息服务费，这部分费用在手机账单中扣除，下载及操作过程中的流量费则由银行收取服务费。与电话银行和网上银行相比资费仍然较高。

3.2使用不够便捷，缺乏个性化。目前使用手机银行办理业务时操作相对复杂，相当一部分用户，特别是对手机和网络操作不熟练的客户感到困难。各家银行推出的手机银行业务所提供的服务内容大多雷同，没有特色。而手机这一普遍的通讯工具，具有强烈的个性色彩，那么针对手机银行的目标客户所提供的服务内容也应根据手机使用人群的个性特点设计才能更有效果。

3.3手机支付功能不足。目前，在欧洲电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了手机网上订餐、订票、订座等多种服务。在日本使用DoCoMo3G手机的用户用手机就可以轻松购买可口可乐，银行在其中提供无线互联网的在线支付。但在中国，手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约还缺乏类似的个性化业务。

3.4安全问题。与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成风险。无论是银行，还是客户如没有足够的安全保障是不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个环节的安全性，采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性、公平性等。手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素。要想快速、健康的发展手机银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制。

4、关于手机银行发展的建议。

随着《电子银行管理办法》和《电子支付指引》等一系列法律法规的出台，手机银行市场将得到进一步规范，政策环境将更加有利于手机银行业务的开展。同时，随着人们生活水平的提高及IT技术的发展和普及，手机银行业务发展空间越来越宽广。在当前的有利形势下，手机银行要突破制约，提高自身质量，赢得客户口碑，可从以下几个方面进行有益的尝试：

4.1降低进入门槛、减少服务费用。银行方面进一步规范手机银行的技术标准和服务标准，实现银行间的跨行操作和资源共享。

同时应与运营商联系洽谈，降低信息服务费，同时简化操作流程，达到减少下载及操作过程中的流量费用。

4.2探索差异化发展道路，持续提升客户体验。做好市场调研，挖掘不同用户群的特色需求，开发符合需求的手机银行业务。手机银行的功能要通过良好的用户体验体现出来，人机界面外观必须一目了然、赏心悦目，使用方式则要直观、简便、灵活，符合绝大部分客户的使用习惯。对客户操作的响应速度要足够迅速，对操作错误或返回错误信息应提供合适的后续操作，防止程序崩溃。

4.3大力推动手机支付研发。手机支付已成为当今手机应用的热点，银行、运营商以及第三方支付平台均想在这一极具发展潜力的领域抢占市场份额，各种技术解决方案纷纷出炉，虽然业界尚未有统一标准，一场支付领域的革命却已蓄势待发。在手机支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随处支付，无卡消费。

4.4进一步提高手机银行的安全性。手机银行的安全性并不亚于网络银行。为了推广手机银行业务，促进手机市场的繁荣，服务商和各银行也在积极地谋求相应的安全措施。手机银行的技术基础是计算机软件、数据库、数据存储及网络等多项技术，任何环节的缺失都会给这项业务带来灾难性的后果。而这些技术都不是停步不前，是在不断发展中的，旧有的方法不断被更新，过时的技术不断被淘汰。这就要求手机银行系统平台及网络架构也要不断的更新，以适应业务发展及平台安全运行的需要。在网络安全方面，可对网络进行仿黑客的模拟攻击以检验网络平台的健壮性，也可请专门性网络安全公司对网络平台进行安全评估。在日常维护操作方面，加强各种安全策略的制定，理顺维护工作的各个环节，建立监督制衡体系，堵塞可能的安全漏洞。银行方面，也通过在内部网设定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座层，将通信内容密码化以此保护网页安全。此外，银行还要求客户设定ID号码、密码和确认密码，在一定程度上强化本人确认的安全性，加大安全系数。银行通过对客户遭遇密码被盗事件还提供补偿保险服务，从而有效地减低了客户利用手机银行的操作风险。

参考文献

[1]吴金。手机银行技术发展浅析[J].聚焦专家视点，2010.3.

[2]张应丰。手机银行技术应用与发展趋势[J].中国金融电脑，2010.5.

第6篇

[关键词] 社区银行；社区O2O；预测

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2015 . 21. 070

[中图分类号] F830.4 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2015）21- 0134- 02

1 社区银行概况

社区场景成为当下各大商业领域的热点，从商超类社区O2O到上门服务类社区O2O，再到小区社交，物业O2O模式等，社区已经成为用户需求的一个重要切入点。其中，金融行业与社区场景的切入点即社区银行。在北京，社区银行已经达上百家。虽然目前社区银行的发展态势良好，但仍有许多缺陷和不足。

为有效解决城市社区金融服务“最后一公里”问题，近年来，社区银行在一些高档社区得到了蓬勃发展，这些社区银行基本上都选取人口密度大、规模大、定位高端的住宅小区入驻，一般都设在社区内部或临街，通常面积不超过20～30 m2。为社区居民的食衣住行、休闲娱乐、商贸往来等提供诸多个人金融服务，如借记卡、信用卡、个人贷款、理财、代扣缴费、电子银行业务等。据不完全统计，目前华夏银行、兴业银行、中信银行、浦发银行、平安银行、广发银行、民生银行、光大银行、北京农商银行等10余家银行都存在不同形式的社区银行试点。

社区银行普遍主打“亲民、方便、基础金融”等招牌，布局结合社区特点：门口设立存取款一体机、电话银行、银联便民自助缴费机、自助开卡机等电子设备；里面设立咨询区、儿童活动区、休息区等便民区域，这些区域还配备电视、电脑、玩具、读物、急救箱等。有些社区银行还提供代收快递等服务，但需求量不大。

2 社区银行现状分析

2.1 主要特点

（1）社区银行普遍选取入住率高的大型高档社区。主要原因有三方面：一是高档社区居住人口财务状况良好，一般具有稳定资产和收入，属于银行的优质客户；二是人口密度大，特别是市区一些相对成熟的社区，老年人较多，对金融服务产品不甚了解，社区银行可以发挥亲民的优势，老年人不用走出社区就可以了解更多的理财知识，在目前整个社会信用体系不佳的情况下，社区银行相对安全、可靠，成为吸引社区客户的因素之一；三是对于工作比较忙碌的年期客户群体来说，可以节省更多的时间，在节假日就可完成金融服务的办理。

（2）社区银行都以理财产品作为主打产品，分析原因如下：一是社区银行一般配备员工3～5人，自助设备相对较多，国际汇款、对公业务等现金业务无法办理；二是社区银行根植于社区，专注于社区，社区为个人居住生活场所，业务需求以个人对私业务为主，大多为存取款、个人理财等；三是社区银行对入驻社区周边情况、小区定位等情况比较了解，对小区客户群体可以合理定位，适合推出量身定做的产品。

（3）社区银行对小额贷款业务手续较为灵活简便。因为社区银行工作人员对当地经济发展水平、人文特点和居民消费倾向及消费结构等信息比较了解，对借款人信息容易做到知根知底，具有地缘优势和人脉优势，借款人难以对社区银行进行欺诈；其次，社区银行管理灵活，手续能适当简化。

2.2 主要优势

（1）定位优势。社区中老年居民不用走出社区即可办理银行基本业务，产品推出要结合客户群体特点，安全、收益稳定。随着我国逐步跨入中老年社会，社区银行将具有越来越好的前景和发展空间。

（2）信息优势。社区银行的员工通常十分熟悉社区周边市场，这对个人消费贷款等业务开办十分重要。信息不对称程度相对大银行而言较小，风险识别能力较强，因此条件灵活，手续简化，速度较快，大大降低了运营成本，这使社区银行在对个人消费贷款等业务获得比更大的安全赢利空间。随着利率市场化，个人贷款业务方面的优势将逐步显现。

2.3 竞争战略优势

（1）目标市场蓝海状态。社区银行主要市场定位于个人零售业务，是大型银行所不能兼顾的区域和客户，挖掘“低端”市场潜力，以填补金融空白。

（2）经营机制灵活。资产规模较小，组织形式也相对简单，管理链条短，彼此的协调性好，有利于相关软信息的传递，管理人员可以据此及时做出经营决策，从而灵活应变以更好地适应市场环境的变化。

（3）信息资源优势。社区银行立足于当地，与大银行倾向于根据从财务报表和 信贷报告中得到“硬信息”向大企业贷款不同，社区银行对社区的中小企业经营状况和居民情况的熟悉和了解，依靠人际关系，收集借款人的个人品德及管理能力等“软信息”，并作为决策依据，有效的解决了中小企业和银行之间信息不对称的问题，能较好地防范风险。

3 社区银行的发展趋势

3.1 拓展业务发展空间

从高端客户到普通客户，都应有相对应的产品和服务。社区银行在现有阶段的业务仅仅局限在存取和理财等几个少数的业务上，并没有实现社区银行O2O的最初设想。未来，社区银行将主要提供一个服务平台，满足对客户的沟通、理财建议、辅导服务等多方面的业务，甚至为每个用户提供定制化的服务

3.2 社区化和便利化

一是社区化，比传统网点更加贴近客户，了解客户，便利客户，挖掘出每个社区的用户偏好和习惯，更加贴近社区用户；二是便利化，加强与网银业务的结合，形成线上线下联动的服务模式，大力推广远程视频服务，形成24小时全天候的社区金融服务。

3.3 探索与地产物业类合作模式

地产物业类社区O2O合作目前发展良好。地产物业一方面可以为社区银行提供大量真实可靠的信息，帮助社区银行推出符合社区定位的金融产品和服务。另一方面地产物业可以为社区银行提供更多的线下渠道，更加贴近居民的生活。

3.4 加强安全隐私保障

对于社区服务这样的生活场景，安全隐私是困扰用户的一大难题。社区银行不仅仅要保证居民信息的隐私性，更要保证线下的安全性。目前多数社区银行的线下安保措施不足，日后应该加强社区银行安全意识，真正发挥社区银行的作用，为居民提供全方位的便捷服务，满足大家各类金融需求，实现银行和社区的双赢。

主要参考文献

[1]毛冉辉. 我国社区银行发展现状及前景研究[D].北京：首都经济贸易大学，2014.

第7篇

关键词：村镇银行;现状;难点;建议

衡阳辖内目前有4家村镇银行，分布于耒阳市、常宁市、衡阳县、衡南县，其中耒阳融兴村镇银行和常宁珠江村镇银行均成立于2011年，是衡阳市成立最早的两家村镇银行，注册资本金都达到5000万元，两家村镇银行自成立以来充分发挥“支农支小”功能，在注重自身发展的同时积极探索农村普惠金融新路径。

一、村镇银行目前凸显的几个特点

（一）存贷比偏高，脱实向虚资金不少

2013年，耒阳融兴村镇银行贷款总额20734.39万元，各项存款总额24302.56万元，存贷比85.3%，不良率为0;常宁珠江村镇银行贷款总额26453.73万元，各项存款总额24045.89万元，存贷比110%，出现两笔合计13.2万元的违约贷款。由于成立不久，居民认知度不高，吸存能力不强，两家银行存贷比均高出了75%的政策范围，不良率几乎为0。

2013年底，耒阳融兴存放同业余额8366.88万元，常宁珠江存放同业余额10763.23万元，且均未有他行同业存放。两家银行在受限于贷款规模的情况下，资金脱实向虚存放同业。

（二）农林牧渔贷款少，经营消费贷款多

2013年，耒阳融兴涉农贷款比例为74.74%，其中，农林牧渔贷款占比例25.8%;常宁珠江涉农贷款比例为59.02%;农林牧渔贷款占比5.5%。剩余涉农贷款均为农户消费贷款和农村企业贷款。

常宁珠江1年以上中长期贷款余额7395万元，用途为住房按揭及装修贷款余额为3804.80万元，耒阳融兴中长期贷款3226.58万元。

（三）利率水平、贷款方式各有不同

2013年，耒阳融兴贷款户数82户，基准利率上浮50%-100%的有61户，占比74%;常宁珠江267户，基准利率上浮50%-100%的有97户，占比36%。贷款主要分保证、抵质押两类（见表1）。

（四）金融服务条件落后

耒阳融兴只有一个网点，正筹备开业一家支行;常宁珠江虽然在水口山还有一个支行，但是其未发行储蓄卡，支付结算很不方便。两家银行注册资本均为5000万，受制于10%的单笔最大贷款限制，每笔贷款最高不能超过500万。

二、村镇银行支农案例

（一）“保姆式”贴心贷，全程跟踪服务

耒阳融兴村镇银行针对“三农”贷款对象普遍存在的信息渠道不通畅、财务管理不规范等现象，为客户量体裁衣，推出了“助农富”信贷产品。该产品采用多户联保等方式，坚持“贷前审查、实地调查、持续关注”的信贷管理模式，开通“信贷绿色通道”，为农户解决资金需求缺口。在资料备齐的情况下，通常只需3至5个工作日就可完成贷款的审批发放。

（二）“杠杆式”担保贷，灵活放大额度

由于农业生产集约化、适度规模经营的需要，当前许多新型农村经济主体已经不仅仅满足于普通农户小额贷款的额度，几十万甚至上百万的生产经营贷款才能满足其需求，但受制于抵押物有限等因素，要获得额度较大的贷款往往比较困难。针对此现状，耒阳融兴村镇银行推出“政府背景担保公司担保+银行+合作社”的创新模式，以“四两拨千斤”的方式放大贷款额度，2013年全年通过担保公司担保发放的贷款达4610万元。

（三）“朋友式”信用贷，注重雪中送炭

农业生产面临的最主要风险是自然风险和市场风险，对于欠发达地区普通农户而言，“靠天吃饭”的因素始终还会带来困扰，加之农业保险推广覆盖程度不够，农户一旦某个年份遭遇自然灾害，由农作物受灾造成的资金损失会进而影响到农业生产的良性发展，常宁珠江村镇银行针对农业生产的风险特征，制订了《农户小额信用贷款实施细则》，通过信用评估的方式，给予因遭受生产经营风险而暂时出现困难的已贷农户发放“扶助贷款”，帮助农户摆脱资金困境，走出灾害阴影。

（四）“抱团式”互助贷，风险共同承担

目前以为核心的农村生产经营方式，决定了以分散农户为基础开展农业生产的特点，常宁珠江村镇银行为降低发放贷款的信息搜寻成本，有效解决商业性金融机构开展农户贷款面临的严重信息不对称和信息成本高等问题，发挥农村熟门、熟脸、熟路的“熟人社会”优势，拟成立农户互助合作基金社，并实现资金互助社与商业银行有效对接。

三、当前村镇银行支农服务的主要难点

（一）缺乏适度规模，小型农户获取资金难

据调查显示，目前规模化的专业合作社和龙头企业相对容易获得信贷资金和政府补贴，小型农户和家庭农场获得资金支持较难。如耒阳某省级示范种植专业合作社，一次性获得上级生产项目补贴资金70万元，本级种子补贴50元每亩、作物种植补贴200元每亩。常宁某农户种植蔬菜瓜果，搭建大棚300个，应享受每个大棚300元，共计9万元的补贴，均未到位。耒阳某养殖户，从外地运入鲜活禽畜也被收取了高速公路通行费。

（二）缺乏配套措施，农村金融产品创新难

为解决“三农”缺乏抵押担保、融资难等问题，各部门一直推动金融机构积极开展农村土地承包经营权质押、林权抵押、大型农机具抵押、动产质押、仓单质押等农村资产抵（质）押新型信贷业务，但由于有关法规及制度等配套服务跟不上，农村资产的物权确权、价值确定、流转变动、处置变现、抵押登记等还没有建立一整套完整的配套措施。如耒阳建立了油茶林权抵押服务中心、常宁建立了农村综合产权流转服务中心等机构，但缺乏专业的评估机构和评估知识，金融机构出于防范风险的需要，通常难以接受上述农村资产作为贷款抵押物。

（三）缺乏支持政策，风险补偿机制建立难

由于“三农”经济的弱质性和粗放经营特点，农贷主要特征是额度小、回收周期长、综合收益低，同时相关支持政策不到位，影响金融机构支持的积极性。一是风险分担补偿机制不到位。县域地区担保机构缺位，担保费用高昂，信贷成本大幅增加，同时农业保险发展滞后，银行成为风险承担者。二是激励措施有待加强。受欠发达地区、农村地区财政实力影响，针对信贷支农的贴息、税费优惠等措施普遍缺失，影响信贷支农积极性。

四、相关建议

（一）打造惠农补贴发放长效机制

既要防止各类补贴跑冒漏滴，又要防止广撒“胡椒面”式浪费资源。对于规模较大，发展较好的专业合作社、龙头企业要以市场引导为主，通过以奖代补手段，鼓励其做大做强;对于处在起步阶段的家庭农场、普通农户则要注重通过补贴调动其积极性，建立惠农资金直补机制，将政策允许补贴的项目全部纳入直补范围，通过“一卡通”方式足额发放补贴资金。

（二）完善土地流转市场运作机制

一是建立集体土地公开挂牌交易机制，提高集体土体交易价格的透明度，为银行判定集体土地价值提供依据。二是公开土地信息查询渠道，使金融机构通过公开渠道即可查询到土地的使用者及取得土地的相关情况，消除“一证多抵”的情况。三是完善农村土地价值评估机构。农村土地管理部门应组建独立的土地流转评估中心，培养专业资质评估人员，规范土地承包经营权评估行为，为金融机构开展经营权抵押贷款创造有利条件。四是完善农村土地流转市场。可建立农村土地流转服务中心和土地流转信息库，乡镇和村成立土地流转服务站，为农村土地经营权流转提供服务。

（三）推动涉农贷款风险分散机制

建议由地方政府牵头，在县（市）和乡（镇）一级，由地方财政拿出一部分资金成立信贷担保基金，其余可在当地企业中募集。利用地方财政设立专门的担保基金，通过对风险较大、金额较高的种植业和养殖业贷款担保支持，实现政府、银行、农户风险共担机制。在此基础上，鼓励村镇银行根据贷款风险情况自主定价，由财政对实际利率和基准利率的差额部分贴息，建立贷款风险补偿机制。同时，积极发展农村保险事业，健全政策性农业保险制度，加快建立农业再保险和巨灾风险分散机制，为农民就业、生产、生活提供保障，降低村镇银行发放涉农贷款的风险程度，提高发放涉农贷款的积极性。完善农村信用体系建设，加强客户信用信息收集整理、分析评估，逐步提高信用贷款比重，为农村经济持续快速发展提供有效资金支持。

（四）建立村镇银行政策扶持机制

一是建立和完善村镇银行技术平台、基础设施建设。特别是在发行借记卡、资金结算等方面给予适当的政策倾斜，必要时可以搭建相应的技术平台，实现资源共享。二是改革现行财税扶持政策。在探索建立和完善支农考核标准体系的基础上，将按“季末贷款平均余额”定向补贴政策改为按“季末涉农贷款余额”定向补贴，以更好地发挥财税政策的激励导向作用。同时，落实减免村镇银行的营业税、所得税等相关税费，并将农贷风险补偿机制制度化、长期化。三是建议取消村镇银行贷款规模控制。在此基础上，建立支持“三农”发展专项基金，为村镇银行富余资金开辟新的出路。

参考文献：

[1] 金峰.我国村镇银行金融产品的现状、问题及优化.企业经济，2012（10）.

[2] 谢琳.新型农村金融机构运营绩效与发展路径分析.财政与金融，2013（11）.

第8篇

【关键词】金融 银行 经济 转型

自改革开放以来，我国经济增长迅猛，呈现出巨大的发展潜力。作为我国经济体系的重要组成部分，银行业的发展与国家经济发展水平息息相关。因此，经济的发展同时也推动了银行业的快速发展。

一、银行发展现状

根据中国银监会统计数据显示，截至2016年7月底，银行业金融机构资产总额212.72万亿元，负债总额196.40万亿元。从机构类型看，资产规模较大的依次为：大型商业银行、股份制商业银行、农村金融机构和城市商业银行，分别占银行业金融机构资产的份额36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商业银行与农村金融机构发展迅速，2016年各月总资产以及总负债增速与上年同期增速率均在16%。然而近年来，不同于以往的高速增长，我国经济增速有所放缓，进入相对稳定的发展状态。在新常态的背景环境下，我国银行业整体规模稳中有升，但规模增速也有所放缓。

（一）利差空间逐步压缩，积极转变盈利模式

从银行收入结构而言，存贷业务是商业银行的传统业务，2015年我国银行业利息净收入占整体收入的57.7%。其中企业贷款一直在商业银行贷款中占据着主要部分。然而，随着我国利率市场化进程持续推进，在流动性改善以及市场竞争加剧的环境下，商业银行的利差空间被逐步压缩，银行净利息收益率平均水平持续下降。面对经济新常态，存贷利差收窄的趋势，我国银行业积极进行调整，积极转变盈利模式，正在经历着一系列变化，如依托电子科技技术，由传统物理网点向智能化、轻型化网点方向转型。2015年，银行业离柜交易达1085.74亿笔，离柜交易额1762.02万亿元，同比增长31.52%，手机银行、电话银行、微信银行、网上银行交易额分别同比增长了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。

另一方面，在传统贷款业务方面，公司贷款持续增长，贷款投向不断优化，“三农”及小微企业贷款增长较快，小微企业贷款占比持续提高。小微企业新增贷款2.11万亿元，增量占同期企业新增贷款的38.1%;同时，随着我国国民收入水平的提高及消费观念的转变，个人金融产品和服务也随之持续增长。根据国家统计局统计，2012年我国全部金融机构人民币消费贷款余额为104，357亿元，2014年为189，520亿元，2012-2015年的年均复合增长率为22.01%，增长显著。此外，我国银行业中间业务继续保持较快增长，以16家上市银行为例，2015年共实现手续费及佣金净收入7461亿元，同比增长15%，新型中间业务收入贡献度显著上升。

（二）市场结构日益丰富，市场化程度进一步提高

从各类银行发展情况来看，我国银行业的市场结构日益丰富，市场化程度进一步提高。中小银行市场份额迅速提升。2016年第一季度末，全国性股份制商业银行、城市商业银行和其他类金融机构总资产占比同比分别提高0.35、0.9和1.68个百分点，大型商业银行的总资产占比下降2.9个百分点。银行业金融机构综合化经营进程加快，进一步实现了业务结构综合化、客户结构均衡化和收入结构多元化发展。另外，我国银行业国际化水平不断提高，截至2015年末，总计22家中资银行开设了1298家海外分支机构，覆盖全球59个国家和地区。

从银行资产情况来看，收到近年整体经济下行的影响，银行不良贷款余额及不良贷款率普遍出现“双升”的情况。

二、我国银行业发展趋势

从国际上来看，全球经济尚未脱离国际金融危机后的深度调整期，金融危机的深层次影响和发达经济体与新兴经济体的结构性问题将继续影响全球经济复苏。从国内经济状况来看，经济总体仍将处在去产能、去库存的过程中，从投资和出口导向型的增长模式向消费和创新驱动的增长模式转变。随着经济金融环境发生深刻变化，我国银行业面临的风险形势也日趋复杂，一方面是供给侧改革将促进部分行业、企业产能出清、提质增效，但也会对银行资产端产生一定冲击，银行业需要不断提升防风险能力和支持实体经济发展的服务水平;另一方面，银行业高利润增长的时期接近尾声，在改革、创新和竞争加剧的背景下，银行业自身发展转型的任务更为艰巨。

（一）调整收入结构，探索新盈利模式

在银行的利息收入增长普遍乏力，净利润的稳定主要依赖非利息收入的快速增长的情况下，银行业将呈现净利息收入占比持续下降、非利息收入占比持续上升的趋势。在利率下行的环境下，各银行通过业务联动、产品创新、渠道创新、协同发展等途径探索新的盈利模式。

另外，随着商业银行向轻资本模式的转型及不断深化集团内协同效应，以、私人银行及资产托管为代表的及管理类业务将呈现较为突出的发展势头。

（二）结合信息技术金融创新，提高服务效率

信息科技不断发展以及互联网金融的冲击为传统银行业带来新的挑战与机遇。互联网金融注重客户体验、善于运用信息技术的特点。传统银行业金融机构要重视客户全方位数据特别是非结构化数据的收集，并据此分析和挖掘客户习惯，预测客户行为，有效进行客户细分，提高业务营销和风险控制的有效性和针对性，同时充分发挥比较优势，用专业化的金融服务增强用户黏性。客户需求已部仅限于快捷的贷款，更包括结算、理财、咨询等在内的金融服务，未来银行业应满足这些金融需求，同时打造线上线下服务的一体化。

（三）继续优化资源配置，支持小微和“三农”发展

目前我国服务大型机构的体系比较完备，但在服务小微和“三农”领域存在明显的不足。在农村金融政策频出的支持下，银行在“三农”领域的布局也正加速推进。预计未来银行业将跟随农业规模化、产业化、绿色化、精品化的发展趋势，以规模种养农户、农机大户及国家示范农民专业合作社等为重点，积极增加信贷投入，提供网上银行、电话银行、投资理财、外汇结算、农户便捷交易等综合服务，以此为新增长点。

我国经济发展步入“新常态”的阶段的同时，传统的银行盈利模式已不可持续，银行业也被推到了转型的风口浪尖上。在政策的推动下，不少银行在积极挖掘已有市场与客户的同时，也在开拓新的市场。随着“互联网+”的快速兴起，信息技术和其他新兴技术的应用不仅能极大的解放传统银行服务过程中的低价值、重复性操作工作，各种散落的数据也将重新被识别、收集、整合和挖掘分析，为大力发展农村金融提供了新的可能，

参考文献

[1]陆岷峰，汪祖刚.“新常态”背景下中国银行业发展新战略的研究[J].西部金融，2014（10）：10-14.

[2]张晨武.新常态下银行业发展之思考[J].品牌，2015（1）：84-84.

[3]巴曙松.客观看待中国银行业发展前景[J].中国银行业，2016（4）.

第9篇

（一）城市商业银行概念界定

我国《中华人民共和国商业银行法》规定：银行是“吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人”。城市商业银行是指经国鱼脸批准，由原各城市信用社组建而成的主要面向城市企业和个人并为之提供金融服务的银行。政府及监管部门给其定位是：服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民。与中国工商银行等国有控股商业银行和外资银行相比，城市商业银行属于地方性金融机构。目前我国的商业银行已初步形成国有商业银行、股份制商业银行、地方性中小型商业银行（包括城市商业银行和众多的农村信用社）三个层次的商业银行体系。

（二）城市商业银行的主要发展特征

“具有地域化特征，但己开始淡化”是城市商业银行的主要发展特征。城市商业银行是以某一城市为服务区域的商业银行，与国有商业银行相比有其独特的地域性特点。主要表现在以下几个方面。

第一，立足服务地方。城市商业银行由于业务的地域性，在本地吸收的存款资金一般只运用于本地，减少了本区域内资金的流出，有利于本区域内经济的成长。同时城市商业银行与地方政府关系密切，对城市基础建设支持力度相当大。

第二，为众多的中小企业和个人提供特色金融服务。城市商业银行规模相对较小，管理层次少，与客户联系密切，决策迅速，具有零售业务的比较优势。但是近年来，随着社会经济一体化的发展以及自身实力的壮大，城市商业银行原来仅仅服务于地方城市金融的功能定位己经悄然发生了变化。一些经营情况较好的城市商业银行开始了新一轮的重组改造，引进战略投资者，谋求在资本市场上市，完善法人治理结构，并开展跨区域经营。从2007年下半年开始，多家城市商业银行又掀起了一轮更名热潮，尽管这些银行更名后还保留着地方区域特色，但己经明显地体现出淡化地方城市金融的特点以及逐步成为全国性的股份制商业银行的趋势。

二、城市商业银行发展现状

（一）两极分化严重，并呈现明显的地区性差异

各地城市商业银行是在对不同数量的城市信用社进行重组整合的基础上形成的，多的可以达到近百家，少的仅几家，加之各地经济，金融总量和发展水平各不相同，特别是近年来一些东部地区中心城市经济迅速崛起，而中西部地区城市发展相对缓慢，城市商业银行群体内部的两极分化现象日益严重。

（二）社会信誉较低

城市商业银行组建后，都将自己定位为“市民银行”并为在市民中树立良好信誉做了大量的工作，最终却鲜有成效，与其他银行相比差距巨大。

（三）市场份额较小

从市场格局上看，我国国有商业银行的垄断度非常高，拥有遍布全国的分支机构网络，具备强大的银行零售业务能力，是我国商业银行的巨无霸。城市商业银行在业务经营受限的情况下，又与四大商业银行在业务经营尚未形成合理的分工，业务相对集中在传统的存、贷、汇上，中间业务比例比较小，在四大国有商业银行均实行存款全国通存通兑的情况下，大部分城市商业银行只能在本地区实现通存通兑，由此分流了一部分本地客户。另外，一些政府部门和单位制定本系统存款不得存入中小金融机构的不恰当干预，使得城市商业银行的经营雪上加霜。从而导致大量存款从城市商业银行向国有银行，股份制银行等大银行转移，造成城市商业银行的市场份额下降。

（四）股权结构不合理，公司治理不完善，内部控制和风险管理薄弱

出于化解地方金融风险的考虑，城市商业银行在组建之时金融当局就规定，地方财政对其持股比例在30%左右，单个法人股东的持股比例不得超过10%，单个自然人持股比例不能超过总股本的2%，从而造成了中国城市商业银行的股权结构不尽合理，主要表现为以下几个方面：地方政府对城市商业银行的参与过度―事实上处于“一股独大”的控股地位；股权过于集中于一个或几个大股东之手；国有企业或国有控股企业所持有的股权比重也很大，而真正关心银行生存和发展的私有企业、自然人以及外资股东所持股份比重并不大。

（五）市场定位摇摆不定，业务特色不突出

城市商业银行在成立之初就确立了“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”的市场定位。但仍有相当数量的城市商业银行实际采取的却是采用跟随型市场定位战略，业务发展与大银行存在“同质同构”现象，未能扬长避短，不能反映其特色。

（六）产品品种单一、科技含量不高、创新能力较弱

很长一段时间以来，大多数城市商业银行的产品品种一直停留在信用社时期的水平上，与国有银行和股份制商业银行相比存在很大差距。

三、城市商业银行发展面临的问题

在国有商业银行和全国性股份制商业银行的夹缝中发展起来的城市商业银行，在激烈的市场竞争中历练了自身的生存能力。然而，城市商业银行由于脱胎于原城市信用社，虽然发展迅速，但既没能完全摆脱从原城市信用社沿袭下来的弱点，又在前进中产生了新的问题，使得城市商业银行进一步发展壮大受到了限制。

（一）地方政府控股，银行内部治理结构不完善

对于组建之初的城市商业银行而言，30%左右的地方财政持股比例造成了地方政府事实上处于“一股独大”的相对控股地位，从而为地方政府干预城市商业银行的运行带来了极大的便利，表现如下：

首先，虽然城市商业银行大都通过引入现代企业制度初步形成了对银行经营者的产权约束，但是地方政府在城市商业银行中的绝对控股地位使得银行实际上缺乏一个人格化的产权主体来行使对银行的所有权，由此产生了城市商业银行所有者缺位的现象；另一方面，城市商业银行的主要管理职位都是由政府推荐并经董事会或股东大会选举产生，有些银行也会出现政府直接指派的现象，地方政府一股独大难以避免的会产生“内部人控制”的问题。而对城市商业银行拥有实际控制权的高管人员可能为了追求自身收入和效用最大化，置银行所有者和投资人的利益于不顾，利用自身的信息优势对银行资产的使用、处理和分配加以干预，甚至可能在银行发展规划、经营战略和分配方法等重大决策上出现个人独断现象，使得城市商业银行的经营决策和日常管理偏离了市场化运作的轨道，从而削弱了城市商业银行的竞争力。

其次，股权结构的不合理必然导致银行内部治理结构的缺陷。由于城市商业银行实际被控制在少数政府资本人手中，使得股东大会、董事会、监事会等权利部门不能发挥正常作用，无法对银行人行使有效的监督。股东大会不能发挥应有的作用，难以保护中小股东的利益；董事会并不进行独立决策，而是通过听取行长报告来定度银行重大事项；行长的政府任命制，使得董事会和监事会无法制约高级管理人员的现象屡屡发生。

（二）资本充足率仍未达标

资本充足率是银行实力的象征，对于防范银行风险、保障银行稳健经营、提高银行竞争力具有重要意义。借鉴国际惯例，我国银监会于2004年12月颁布了《商业银行资本充足率管理办法》，该办法规定，2007年1月1日前，商业银行资本充足率必须达到8%以上。按照这一标准来衡量，截至2007年底，112家城市商业银行中仍有17家资本充足率尚未达标。资本不足不仅会降低城市商业银行抵御风险的能力，并且会成为制约其进一步发展的瓶颈，削弱竞争力。

（三）业务经营的地域限制

在“单一城市制”的地域限制下，城市商业银行的业务范围被局限于所在城市。这在当时的金融环境下是必须的和合理的。然而随着城市商业银行的不断发展壮大，地域限制无疑已经成为阻碍其进一步发展的制度瓶颈。首先，由于所在区域的优秀客户资源有限，城市商业银行办理业务时难免会倾向性的集中于一些优质客户，提高了客户集中度，增加了经营风险；其次，由于业务范围被限制在特定的区域内，城市商业银行的经营风险过分地集中在单一的地域中，难以通过资金运用的分散化来分散风险，从而降低了分散风险的能力；再次，业务经营的地域限制人为地分割了金融市场，不符合市场经济奉行的自由竞争原则，不利于通过市场的手段实现金融资源的最优配置，不利于为城市商业银行创造公平竞争的外部运行环境。

第10篇

关键词：商业银行；国际结算；发展现状

四大国有银行的国际结算业务几乎占有全国商业银行的国际结算总量的大部分比例，国际结算业务发展现状主要从三个方面来反应，一个是国际结算产品种类，一个是国际结算总量，另一个是国际结算手续费收入。

下表列示了我国四大国有银行的国际结算主要产品。从表中可以看到四大国有银行的国际结算产品主要集中在信用证、汇付托收等常规性方式，而新型的国际结算方式仅出现在少数的银行业务中。从四大国有银行的先行国际结算与贸易融资产品类型可以看到中国银行与中国建设银行产品种类比较丰富，客户可选择的余地相对来说比较大，而中国工商银行与中国农业银行由于国际结算业务发展时间滞后与其他四大银行，国际结算产品集中于传统的信用证、托收、汇付等等，其中工商银行也涉及了福费廷、国际保理等新型的国际贸易融资产品。

如下分别是国有四大商业银行2009年到2011年国际结算总量的数据图表，通过图表可以看到中国银行一直处于领先地位。鉴于中国农业银行的国际业务起步较晚，农业银行的国际结算业务规模要落后于其他四大国有银行。从2009到2011年的总体趋势来看，四大国有银行的国际结算业务都保持了20%以上的增长率，主要受益于我国在金融危机后的进出口贸易总额的逐渐恢复和不断增长。中国银行2011年的国际结算量是招商银行同年的结算量总额的将近4.17倍,在四大国有银行中国际结算量差距也相对明显，中国银行的国际结算量是中国农业银行的2倍多。

通过上图中2011年四大国有银行的国际结算总量的比例可以看出，中国银行在整个四大国有银行中占了35%之多，其次是工商银行占了28%。从整体来看，中国农业银行与中国银行的国际业务差距较大，主要原因是中国银行开展国际业务较早而且一直定位于国际化的银行的发展战略。

数据说明：工商银行数据包括现金管理手续费收入，兴业银行数据为支付结算手续费收入。

以上图表为2010年和2011年我国各个商业银行取得的国际结算中间业务收入。通过图表可以看到四大国有银行的国际结算业务收入几乎远远超过其他中小型商业银行所取得的国际结算收入，而且2011年各个商业银行的国际结算收入增长率大都在30%以上，其中浦发银行较为突出，结算手续费2011年增长率超过100%。其他中小型银行由于国际结算手续费收入基数较小的原因，2011年全年的增长率表现出普遍高于四大国有银行，也体现了我国中小银行在国际业务发展方面取得的辉煌成就。

参考文献：

[1]潘虹红.国际结算方式概述[J].商业现代化,2007年6月（上旬刊）,总505期

[2]王家民.国际结算业务中的发展与对策[J].集团经济研究,2007年10月.

[3]李刚、田原、张志亮.商业银行国际结算业务发展研究[J].商业现代化,2006年2月（下旬刊）,总459期

第11篇

目前，朔州辖区共设立村镇银行2家，分别为：朔城区蒙银村镇银行和山阴县太行村镇银行。2014年12月末，村镇银行资产总计21.91亿元，贷款余额9.77亿元，占总资产的44.6%，个人贷款6.1亿元，单位贷款3.67亿元。存款余额17.59亿元，个人存款6.86亿元，单位存款10.73万元，存贷比为55.54%。村镇银行已设立网点4个，共为县域近100家中小企业和企业主个人累计投放流动资金贷款2亿元；促进企业增加设备投资、升级改造达50家，累计投放中长期贷款1.8亿元。先后对全县个体工商户与农户450多户，累计发放贷款6.5亿元，有力支持了县域经济发展。

二、支持县域经济发展的主要措施

1.营业格局逐步扩展。

从调查来看，朔州村镇银行高级管理人员和部分部门负责人都是从金融监管部门或其他金融机构聘请的资深人员，有一定金融工作管理经验且熟悉县域经济环境特点，同时采用发起行的先进经营管理理念，在立足区域的基础上，服务领域逐步向下扩展，服务领域向乡镇延伸。从2013年起，朔州村镇银行在乡镇开设了2家支行“，行+支行”经营格局正基本形成。

2.不断创新信贷产品。

随着对县域和农村市场的不断发展，朔州村镇银行深入调研，逐步推出了一系列适合三农、小微企业和个体工商业生产经营发展的信贷产品，满足了地方经济发展“多元化”的需求。近几年，蒙银村镇银行适时推出“工商通”信贷产品，通过工商企业联保的形式发放贷款。截至2014年12月，蒙银村镇银行共为山西华美养殖有限责任公司、朔州市荷斯坦农牧有限公司、朔州市玉收农牧有限公司、朔州市义成绿化种苗有限公司等36家小微企业发放贷款16609万元。太行村镇银行结合山阴县白色乳业和养殖园区的特点，开发了“园区贷”信贷产品，推出“龙头企业+园区+农户”三位一体、“龙头企业+园区”两位一体的批量担保模式，有效地支持了畜牧业养殖的发展。

3.贷审流程优势明显。

与大型商业银行相比较，村镇银行在贷款审批流程及速度上具有显著优势。从审批时间来看，只要手续齐全符合条件的单笔贷款申请，从前期调查到放款基本不超过1周时间。同时，对贷款到期的客户，经风险部门评定为经营情况良好，其贷款可直接续贷，无需归还，有效降低了小微企业贷款融资成本。

三、服务县域经济发展存在的问题

1.村镇银行落实服务政策难度大。

一是村镇银行呈现“支大拒小”现象。村镇银行因其特殊的背景和条件便决定了其服务县域经济的定位，同时作为商业银行，其逐利的本性也与生俱来。调查中，我们发现，村镇银行得到的各种优惠及扶持政策非常有限，商业化经营与服务“三农”发展不能有效统一。在当前县域经济发展背景下，大型企业资源有限，中小企业经营风险较大，村镇银行只好倾向于资产规模较大的优质客户。目前村镇银行，“小额、分散”的经营原则很难做到贯彻执行，具体表现为贷款额度高、贷款投向过分集中。二是村镇银行支农支小与风险难控制相矛盾。村镇银行既要进行商业化运作，又要开展涉农支小政策相关业务。但在当前县域经济环境下，涉农支小信贷业务风险较高，村镇银行如何在保证自身盈利发展的同时，又要能有效开展相关政策业务的运作成为了其支持地方经济发展的难题。

2.资金来源问题制约着村镇银行持续发展。

开业时间较短，客户资源有限，这是当前村镇银行面临的现实。在县域中民众对其缺乏信任，加之其知名度不高，开展的信贷业务、支付结算业务等金融服务功能比较滞后，企业及民众基本不将资金存入村镇银行。因此，村镇银行吸储能力有限，吸收各种存款的难度相当大，这就制约了村镇银行的发展。2014年12月末，朔州村镇银行储蓄存款余额为6.9亿元，仅占全县域储蓄存款余额的6.5%；解决存款规模限制成为了村镇银行发展首要难题。

3.网络设备滞后阻碍了村镇银行业务的开展。

按人民银行规定：具备条件的村镇银行可以加入人民币银行结算账户管理系统和联网核查公民身份信息系统。符合条件的村镇银行可以申请加入支付系统、支票影像交换系统和征信管理系统。但是庞大的网络设备的研发费用及大量维护成本的投入，处在起步发展阶段村镇银行，实在难以独立承担。具体来说，当前村镇银行主要存在三个方面的网络问题：一是支付结算系统方面。村镇银行由于无法直接接入大额支付系统和小额支付系统，银行卡业务无法开展，相关业务也只能通过发起行间接结算，在当前网络发达的背景下，与其他商业银行相比处于非常劣势，严重影响了村镇银行的吸储能力。二是征信系统方面。目前村镇银行还无法直接接入征信系统，企业和个人信用情况只能通过当地的人民银行进行核查，这样就降低了村镇银行贷款发放的效率，无形中增加了村镇银行的人力成本。三是反洗钱系统方面。由于村镇银行规模还较小、结算及账户管理等方面水平较低，缺乏在大额现金审批报备、大额交易报告、可疑交易报告等方面的网络监测能力，仍需加大改进力度。

4.经营风险阻碍和制约村镇银行业务的发展。

灵活快速的信贷机制促进了村镇银行贷款业务快速发展。同时，受资金、网络方面等客观因素制约，村镇业务快速扩张所带来的一系列金融风险应引起足够的重视。主要表现为：一是业务经营单一，经营稳定性差。村镇银行的主营业务收入完全依靠存贷款利差产生，中间业务单一。二是村镇银行客户结构单一，信贷风险较大。村镇银行的业务范围均在县域辖区，贷款对象行业特征明显，行业的集中度较高，造成行业风险不能有效转移，严重影响村镇银行持续经营的稳定性。2014年12月末，朔州村镇银行个人贷款余额6.1亿元，占总贷款的62.4%，个体工商户贷款为主体；企业贷款余额3.67亿元，其投向主要集中为批发零售业，占比为52.32%。同时，朔州村镇银行不良贷款余额0.12亿元，不良率为1.23%，不良贷款主要为中小企业贷款。

四、促进村镇银行健康发展的建议

1.建立市场定位机制，规范服务方向。

首先，监管部门建立健全市场定位机制。通过完善支农支小服务质量评价考核体系，对村镇银行“三农”和支小微企业贷款占比及投向进行明确规定，定位村镇银行把握服务县域经济，按照支农支小这个服务方向，促进服务“三农”与商业之间的可持续的发展平衡关系，立足县域经济发展现实,加大支农支小力度。其次，探索新的经营模式，在贷款的审批、流程操作、利率机制等几个方面加大创新力度，为本区域符合条件的企业和农户提供多样便捷的金融服务。第三，利用发起银行现有成熟的金融产品、金融工具、技术与服务模式，不断提升村镇银行在县域地区核心竞争力，进而推动各项金融业务在县域经济迅猛发展中的重要作用。

2.扩大资金来源，改善资金压力。

一是对村镇银行实行优惠支农支小再贷款政策。人民银行参照县域法人考核办法及当地信贷投放情况，给予村镇银行特别的支农支小再贷款的多种扶持政策,增加其资金来源，增强其信贷资金投放能力。二是放宽村镇银行在银行间同业拆借市场资格，扩展其资金补充渠道。三是推动村镇银行利率进行市场化改革，扩大村镇银行的存款利率浮动范围，提高村镇银行市场竞争力。四是鼓励村镇银行探索可行的金融相关债券，建议村镇银行会同发起银行或发起人发行区域性债券，如集合债券或次级债券，拓宽村镇银行资金来源渠道，扩充村镇银行资本金。

3.加强网络设备建设，提高金融服务效率。

一是多渠道创新金融服务模式，拓展村镇银行服务方式。以村镇银行总行为依托，探索在农村建立自助服务站、社区服务网点和金融服务流动站等特色服务渠道，有效解决村镇银行网点不足带来的弊端，尽最大能力为农村区域客户提供优质、安全、便捷的金融服务。二是强化村镇银行与发起银行或同业之间相互合作，弥补村镇银行因网络技术落后产生的劣势，提升村镇银行金融服务水平。三是推进行内核心业务系统等基础设施建设，积极与支付结算部门进行合作，加强村镇银行网络渠道建设，提高系统运行管理水平，提升村镇银行金融服务电子化水平，争取尽早具备和达到加入支付系统、征信管理系统和反洗钱监测系统的条件，早日享受接入网络先进系统的便捷服务。

4.加强政策扶持体系建设，促进村镇银行可持续发展。

第12篇

摘 要 随着经济金融不断发展，信息技术日渐成熟，我国手机银行业务经过10多年的发展已经成为商业银行的一项重要中间业务。本文主要分析目前我国手机银行业务发展过程的现状、存在的问题、并提出相关建议。

关键词 手机银行 问题 建议

一、引言

手机银行是一种移动通信网络技术与银行业务有机结合的金融服务方式。自2000年，工商银行、中国银行先后推出手机银行服务，该业务就凭借其方便、高效的优势迅速成长起来，成为一种新型支付方式，并在其余各家银行中推广开来。

二、我国手机银行发展现状

1.手机银行发展迅猛

手机银行业务利用通讯技术，以其特有优势，在最近几年发展迅速。根据iResearch数据显示，自2010年起，手机用户数量急速增长。特别是在2011年底，手机用户数量比去年同期更是提高了96.9%个百分点。同时手机银行处理资金规模也快速增大，截止2012年11月，手机银行处理金额已达8000亿，与去年同期相比提高265.3%。此时，各家股份制银行、城市商业银行继国有银行之后纷纷推出手机银行业务，扩展业务范围。根据易观数据，截止2012年，已有83%的银行推出手机银行客户端，全面开展手机银行业务。

2.手机银行业务范围广泛，使用形式多样化

随着用户需求的增长与银行间竞争的加剧，手机银行的业务范围也得到相应的扩展。以工行为例，目前其手机银行涉及账户查询、转账汇款、个人贷款、缴费业务、外汇业务、贵金属交易、理财业务、信用卡业务等多种业务。同时，手机银行的使用形式也是多元的。根据iResearch2012的调查数据，在wap、app、短信手机银行3种主要的使用形式中，用户使用过app的比例最高，达到64.6%。

3.国有银行在手机银行业务占据绝对优势

四大国有商业银行的手机银行业务其他银行业务相同，比起其余中小银行仍占据绝对优势。根据2012年的调查数据，在所有手机用户中，使用工商银行手机银行的客户最多，建行次之，分别达25.4%，21.8%。

4.多产业交叉

不管是与传统的银行业务还是网上银行相比较，手机银行都具有特殊的商业模式―由电信运营商、银行和手机生产商三者结合。它以移动电话为基础，电信网络为媒介，经中国人民银行监管，办理银行相关业务。

三、存在的问题

1.同质化程度高

各大银行均将手机银行看做是继网上银行之后的另一块金砖，但由于竞争秩序的混乱导致各家银行的手机银行业务同质化程度特别高，大致都分为3个板块：查询缴费业务、购物业务、理财业务。

2.客户群体不均衡

由于手机银行的使用对用户文化水平有一定的要求，这使得很少有低文化水平的人选择这种业务。因此，拥有较好教育背景的人群是目前主要的手机银行客户。调查显示，手机银行客户主要是文化程度在本科及以上的群体，他们占到所有用户数量的67%。

3.便捷程度不高

手机银行的推出，降低了银行的营业成本，但实践调查表明，仍有许多用户反映，手机银行还存在许多系统上的缺陷，导致其便捷程度并不太高。像登录时间过久，操作界面复杂，响应速度缓慢这都阻碍了手机银行向更高的层次发展。

4.跨部门监管的问题

与传统的银行业务不同，由于手机银行有多产业相互交叉的特征，因此监管也是跨部门的，这增加了对手机银行管理的难度，如电信运营商与银行利润分配的问题以及安全防范责任的问题都成为跨部门监管的重难点。

5.安全机制的问题

由于安全防范手段的单一，同时智能手机不断推陈出新导致系统的不稳定性，使得手机银行的安全成为许多客户担心的问题。调查数据表明，41.4%的用户表示安全程度是他们是否选择手机银行的首要因素。

四、加强手机银行发展的相关建议

1.拓宽手机银行业务范围

在目前手机银行市场同质化程度较高的情形下，各大银行应该积极拓展业务范围，引进人才、资金和技术，开发具有特色的业务，从而改善目前银行容易丢失客户的局面。

2.走差异化发展道路

由于用户群体的不均衡性，商业银行应针对手机银行这一业务，走差异化发展道路，在保证适当利润的前提下，银行可以根据不同的客户的特点，设计不同的业务类型，使手机银行的针对性更强，从而增加其客户群广度。

3.完善手机银行系统，重视客户体验

目前，仍有客户反映手机银行系统有许多漏洞，针对这一情况，银行方面应该组织技术人员寻找技术漏洞，完善银行系统。同时可以在各个网点开展用户体验活动，让用户更加了解手机银行操作流程，增加手机银行普及度。

4.完善利润分配机制，确认责任范围

由于手机银行主要是由银行和电信运营商两大系统支持，在利润分配问题上，两者仍有争端。因此，这两大行业应当完善利润分配机制，明确责任范围，从而提高手机银行产业的标准化程度。

5.完善手机银行安全机制

安全问题是手机银行客户最关心的问题之一，现阶段虽然有一些针对银行业的法律，但手机银行这一特定领域，目前处于无法可依的尴尬局面。针对这一问题，政府应该出台相应的法律配套措施，提高手机银行的安全系数。同时，银行也应该针对钓鱼网站、账号密码被木马盗取等相关问题，积极完善其安全系统，从而提高手机银行的安全性。

参考文献：

[1]陈丽萍.手机银行：商业银行渠道建设的新动力.金融管理与研究.杭州金融研修学院学报.2012（3）：43-45.

[2]胡现玲.我国手机银行发展现状与对策分析.经济师.2011 （001）：61-62.

第13篇

一、社区银行的概述

（一）国外对社区银行的认识

对于社区银行这个名称，现在学术界也没有统一的解释，每个国家对于它的称呼也有所不同。比如在日本就把社区银行叫做地方银行，在德国叫做区域性银行。公认的社区银行一词最早出现在美国，美国词典给出的解释是在特定地区范围内，按照市场化原则由地方自主建立和运营的商业银行。随着金融体系的不断升级，美国对于社区银行的看法也存在多种变化，不过总体呈现三方面特点。其一在于投资规模小，大多数都是总额小于10亿美元的商业银行；其二在于定位比较准，主要的服务范围在当地家庭、农户以及中小企业之间；其三在于成本低廉，社区银行的服务费与其他的大银行相比低15%[1]。

（二）我国对社区银行的认识

我国的社区银行还处于初级阶段，仅仅建成两年，很多规定和体制都不够完善，也没有深入性的理论研究。最早建立的声音，应该在2002年，由巴曙松提出的，他在书中指出，社区银行应成为放松银行的突破口。紧随其后，国内的很多学者对社区银行进行了系统的研究，通过借鉴的形式给出了不少合理建议[2]。

2005年，王爱俭也在出版的作品中提到了社区银行的概念，并指出我国在当下对于社区银行的建设，应该本着良好的监管力度为基础，再加上外部资金作为支撑，走一条以改造为主的社区银行发展路线。直到2012年，各地银行才对社区银行的探索达到如火如荼的地步，2013年底，银监会声明支出，社区银行是定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型。对于概念的界定众说纷纭，不过大方向是从服务对象、资产规模、区域经营方面进行讨论的。

二、社区银行的发展现状

（一）我国社区银行的现状

在当下，社区银行的发展还处在初级阶段，主要研究的对象有三个方面：第一，是以龙江银行为代表的股份制商业银行的社区支行，这个银行是在2009年由黑龙江政府组织的社区银行，不到几年的时间里，银行的经营规模就显露成效，规模增长了近三倍，资产也达到1500亿元。在金融领域竞争激烈的今天，龙江银行能够有如此的成绩，靠的就是定位准确、机构设置边缘化、贴近百姓以及与社区紧密融合的特点；第二，是以村镇银行为代表的农村社区金融，这样的社区银行最接近银行本质，是当下社区银行的主要发展趋势，重点在于它能够把市场地位转向农村，在国家政策的号召之下，更好的完成对于“三农”的服务；第三，是以民生银行为代表的金融便利店，其主要特点在于延长了人工服务时间，方便了用户随时办理业务的需求，让社区银行发挥了便捷性的优势进行运作，受到了广大社区群众的欢迎[3]。

（二）社区银行的监管现状

现阶段，我国对于社区银行的监管进行了调整，逐步加强了对银行内各项业务的监管。中国银监会在2013年底就监管层面发出通知，要求监管部门对社区银行的牌照范围、风险管理以及业务模式进行全面监督，不允许出现业务外包，或者是展开许可经营之外的业务。总体而言，监管部门对社区银行的发展持支持的态度，只是禁止了经营过程中的不合理渠道。

由于我国对于社区银行的管理还处在摸索阶段，很多银行的具体做法与政府的规定不一致，对于规定之前的中小银行，在成立之初没有领取许可证的机构，也要纳入之后的发展计划当中，应通过转变为自助银行的方式进行调整。银监会出台的规定使得很多社区银行都放开了拳脚准备大干一场，纷纷通过人工与自助相结合的方式进行运作，有了监管机构的保障，降低了投资风险，加大了投资力度[4]。

三、我国社区银行的发展前景

（一）就社区银行的建立途径而言

在我国现阶段的经济条件下，应该本着“改造为主，新设为辅”的发展思路，首先要把我国大部分农村地区的小银行进行系统的改变为社区银行，这样能够解决农村小银行安全系数低、管理能力差的问题；其次应该通过民营企业资本来建设社区银行，通过民营资本的介入，无疑为社区银行增添了新的活力，其优势在于能够得到政府的支持同时还卸下了之前的历史包袱，让产权保护的情况更加深入人心，更有助于防止风险问题的发生；最后应积极引导民间众多的非正规金融机构进行重组，让他们积极发展成为社区银行，以解决这些机构积攒多年的问题，加入到有序、合理的组织中来。

（二）就社区银行的经营原则而言

社区银行想要有可持续的发展，必须要本着定位准确、稳步发展、突出特色、强化合作等特点，社区银行应该结合自身实力，准确的做出市场定位，因为一旦盲目做大，就会增加贷款的风险，导致资源配置出现问题。还应在集体的大浪潮中走出来，结合自身所处的位置发挥自身的长处，走一条特异化道路，同时应该有选择性的进行合作，通过合作可以加快产业链的融入，对于国际化经营的推动有积极意义。

（三）就社区银行的监管体系而言

第14篇

一、社区银行发展历程

2010年随着龙江银行“小龙人”社区银行的建立，各商业银行对开设社区银行的热情被瞬间点燃。2013年6月份兴业银行获批在福建省建立社区银行之后，民生银行提出三年内在全国设立超过1万家金融便利店。

2013年12月11日，银监会正式发文对社区银行的牌照范围、业务模式等内容作出了规定，使社区银行一改之前的乱象，统一了社区银行市场。在规范的市场条件下，哈尔滨市首家社区银行――光大银行哈尔滨船舶社区支行在2013年末正式开业。由于社区银行进驻哈尔滨时间较晚，截止2014年9月，仅有光大银行、兴业银行开设社区银行，随后招商银行也开始涉足哈尔滨市社区银行领域，整个哈尔滨市社区银行规模逐渐扩大。在本篇论文撰写之前，哈尔滨市共有23家社区银行开业。光大银行、龙江银行、招商银行和兴业银行纷纷开始抢占哈尔滨市社区银行的市场。

但目前，使用过或知道的市民人数较少，因此如何提升市民对社区银行的认知度，成为社区银行在哈尔滨地区发展的首要任务。

二、哈尔滨市社区银行现状

（一）区位选择

哈尔滨市目前各类银行网点共760家，据2010年人口普查数据显示，哈尔滨市总人口（即常住人口）为1063万人，平均一万三千人使用一家银行网点。网点数量过少，开设常规网点成本较高。而社区银行的低成本运营，恰恰弥补了常规银行网点辐射面不足的缺点。因此，为单独或者周围数个小区居民及周围商业区住户提供金融服务，以求达到客户出门即可快速便捷的办理银行业务。社区银行大多被安放在靠近社区及商业区的位置。目前哈尔滨仅有的23家社区银行统统围绕小区设立，

（二）社区银行装修及人员配置

由于社区银行服务对象针对性强，主要目标顾客群是社区居民，为他们提供便捷的金融服务以及贴心的便民服务。所以社区银行的装修多以清新风格为主，体现出亲和力，部分社区银行还会配备电影播放器等娱乐设施及雨伞、体重计等便民服务用品。社区银行员工配置多以3～5人为主，人员要求服务热情、态度亲切。

（三）社区银行使用情况

由于社区银行的工作人员较少，在开展文艺、体育活动或开展相关金融服务时不能最大满足客户的需求，而且人员较少就意味着一人多岗，从而导致办理业务上通而不精的问题。同时由于社区银行取消了现金业务，存储业务完全依靠自助服务终端，不能够人工办理存储业务，给客户造成了一定的不便。所以，社区银行使用率较低。调查显示，被调查者对于涉及私人问题的便民服务期望较低，如代看孩子等，对于社区银行提供的其他一些便民服务也不感兴趣。

（四）使用人群

通过走访调查发现，现阶段哈尔滨市社区银行主要客户群体为具有一定经济实力的中老年人。这部分人年纪大，行动不方便，而且对银行业务流程不熟悉。所以，相较于年轻人，这部分老年人更依赖于社区银行提供的金融理财服务与便民服务。并且由于哈尔滨地区冬季严寒，大多数老年人客户群体会选择在冬季到南方地区避寒。因此，形成了这种季节迁移的现象。

三、发展建议

（一）选择合理区位，增加社区银行数量

大部分受访者对社区银行有使用意向，但哈尔滨社区银行开设数量过少，辐射面窄，且社区银行的目标顾客为具有一定经济实力的中老年人群，因此，应选择高档社区旁或商业圈，适当增加社区银行数量以满足市民对社区银行的需求。

（二）培养市民使用社区银行的习惯

多数市民未使用社区银行的原因为根本不知道，哈尔滨社区银行开设时间短，应该配合适当的移动媒体宣传，提高社区银行认知度从而培养哈尔滨市市民使用社区银行的习惯。

（三）根据自身依托选择相应的便民服务

社区银行的便民服务并没有针对性，并非所有开设的便民服务都有较高的使用率。因此，社区银行应该根据自身依托的社区和商业圈开设相应的便民服务并需要针对目标客户群体开展宣传活动，节省成本，同时提高服务品质，以此提高社区银行知名度及客户粘性。

（四）调整营业时间

受访者最满意的社区银行营业时间为7：00-19：00，而多数现有的社区银行的营业时间都非此时间段，因此，应调整营业时间，方便满足客户群需求。

（五）强调安全性，使客户放心使用社区银行

由于哈尔滨市开设社区银行的时间较短，市民对新事物的了解及接受程度较低。因此，少数市民对社区银行持怀疑态度，所以在推广社区银行的同时要着重强调使用社区银行的安全性，使市民能够放心使用社区银行。消除市民对于社区银行发展的风险担忧，有助于推广社区银行。

第15篇

【关键词】 现状 趋势

一、前言

在科技和信息飞速发展的今天，商业银行面临的考验越来越严峻，传统的模式不仅要突破，更要找到更多增强竞争力和增加利润的突破口，本文基于这些现状，寻找银行的经营数据，分析银行现状，并预测银行未来的发展趋势。

二、我国商业银行的现状

（一）、不良贷款率同比上升，信贷资产质量总体可控

根据央行公布数据显示，全国2016年一季度社会融资规模增量也在大幅增长，规模为6.59万亿元，比去年同期多增1.93万亿元。一季度人民币贷款增加4.61万亿元，同比多增9301亿元，由此社会融资率同比还是上升的。

中国四季度末商业银行不良贷款率1.67%，较上季末上升0.08个百分点；中国第四季度末商业银行不良贷款余额贷款余额12744亿元，较上季末增加881亿元；中国银行业金融机构境内外本外币负债总额184.1万亿元；中国银行业金融机构境内外本外币资产总额199.3万亿元。这些数据显示中国银行业信贷资产质量总体可控。

（二）、市场利率变化，总体盈利能力下降

在经济增速放缓、利率市场化进程加快、金融脱媒加速等多重因素影响下，一季报显示，上市银行整体盈利增速持续放缓。除中行和建行净利润增幅超过1%外，其余3家大型银行业绩增速均不足1%。随着利率市场化的深入推进，曾经作为银行最大收入来源的息差空间已经越来越窄，息差收窄成为拖累银行盈利的最主要因素。工行在一季报中表示，受2015年以来5次降息持续影响，年化净利息收益率为2.28%，比上年全年下降19个基点。中行一季度实现利息净收入795.36亿元，同比减少14.64亿元，下降1.81%。净息差1.97%，同比下降0.25个百分点。因此总体来看，银行的总体盈利能力普遍持下降水平。

（三）、大力发展新兴业务，培育新的利润增长点

随着科技的发展，人们使用网络的规模也增大。据调查，2015年6月我国互联网用户网上银行使用率为53.70%，环比增长14.4989%，同比增长16.2338%。这可以看出我国网上银行越来越受到人们的欢迎，网上银行业务也不可避免的会成为商业银行业务发展方向。

网上银行和手机银行属于商业银行对传统金融业务形式的一种创新，通过网络银行的金融产品，方便人们随时了解各种理财产品，同时在网上办理传统银行业务也大大提高了效率。由于银行对网络银行的开发力度不够，加上网络银行的普及率不够，因此银行业需大力发展新兴业务，促进利润的增长。

银行业的盈利压力将继续加大，利润见顶，甚至可能出现负增长，而资产管理将成为一个新常态。此外，互联网金融的发展也由创新转变为规范，银行应与互联网新技术更加融合，鼓励更多的跨界合作，成功的关键是应思考如何利用新技术的特点，发挥"1+1>2"的效应。

三、我国商业银行未来发展的趋势

（一）、理财产品私人定制化

随着信息化数据化的到来，银行可以运用网点、移动终端、传感器网络等渠道把结构化或者非结构化的海量数据整合，并不断的调整自己的改革战略，同时能够分析得到客户的行为数据，充分了解客户消费和理财偏好，并在自己可承受的范围内调成自身的风险偏好，为客户制定更符合其偏好的金融理财产品，基本实现私人定制，从而扩大银行的客户量，增加收入渠道。

（二）、打破传统的服务模式

网络银行和其他各种理财app的发展，使得人们更加便捷的足不出户就可以办理很多业务，因此为了提高竞争力，保证客户资源不外流，传统银行办理业务的模式注定要被改变。根据大数据的分析，银行能迎合客户的偏好制定合理的理财产品，同时也能更加有效的引导公司职员的服务方向，在银行办理业务的时候储蓄者能享受到更加周到的服务，由客户主动变为银行服务更加主动，效率更高。此外，传统的等客户上门的营销模式也不再适用，而是积极开发利用网络银行和手机银行功能，在迎合客户需求的同时创造出更高层次的业务开发客户的未知需求，创新的速度要紧跟科技的进步速度。

（三）、商业银行可能是跨界的银行

由于技术进步和市场竞争加剧，行业间的相互渗透和融合，已经很难定位其产品或者企业的属性，跨界经营成为趋势。跨界银行就是银行依据不同的产品和消费者的偏好，把一些原本没有联系的要素相互融合，通过这些产品和支付等服务手段的经营合作，获取更多的客户好感，实现市场和利润的最大化。银行的跨界合作已在进行，以后将更加的深入，例如房贷和房产销售的结合。

在以支付宝、Paypal、拉卡拉为代表的第三方及移动支付正在以自己更加灵活的身段改变用户实现支付的入口，冲击银行的传统汇转业务，为了改变这种状态，不少银行纷纷进入电子商务和其他领域，例如建行的B2C购物商城已开业两年，其他例如农行，招商、交行等都有涉足电商。未来商业银行将通过与第三方支付、网络运营商等外部合作资源对接，实现银行、客户、第三方三方一体，使得客户资源能够共享并且拓展银行收入来源，在银行传统业务的基础上创新合作。

【参考文献】

[1] 希拉.郝弗南著，力建华、雷纯雄等译，商业银行战略管理【M】.海天出版社，2000.

[2] 中国人民银行营业管理部，北京中外资商业银行竞争力比较调研报告，2004年10月.