商业银行的起源与发展范文

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第1篇

【关键词】 商业银行;核心能力;内部控制;风险控制;产品开发

一、引言

核心能力又名核心竞争力,是当代管理理论和管理实践关注的焦点,是现代企业获得竞争优势的前提,是第五代战略理论形成和发展的基石。核心竞争力理论是企业战略理论在20世纪90年代的最新发展,是经济学和管理学相融合的理论成果,也是知识理论和创新理论的最新发展趋势。

1990年,普拉哈拉德和哈默尔(C.K.Prahalad&G.Hamel)在《哈佛商业评论》上发表了《企业的核心能力》一文,正式确立了核心竞争力在管理理论和管理实践上的地位,使核心竞争力理论成为管理学研究的前沿领域。Prahalad和Hamel认为:核心竞争力是“组织的积累性学识,特别是关于如何协调不同的生产技能和有机结合多种学术流派的学识。”这个概念概括了核心竞争力的三个要点:第一,知识性,在知识理论体系中,“技能”属于技能知识(Know-how),“技术”属于事实知识(Know-what),均显示了知识的实体性;第二,整合性,“协调”和“结合”的对象是知识,表明了核心竞争力形成过程中融合了知识的获取、交流、共享等动态性特征;第三,积累性,知识资本是核心竞争力的源泉,核心竞争力是企业长期知识活动的结果,同知识一样存在着生命周期。

从管理思想史的角度分析,核心竞争力理论的兴起源于传统战略理论的不足。Porter的第四代竞争战略理论实际上是将结构―行为―绩效(S-C-P)为主要内容的产业组织理论引入企业战略管理领域,偏重于企业外部战略环境的分析,缺少企业内部能力、绩效、成本、资源配置等方面的分析。核心竞争力理论认为,企业的竞争远远超过porter的五力模型范围,因此能较完美地将企业内外因素分析融于一体。核心竞争力理论的经济学起源是亚当・斯密的企业分工理论、马歇尔的古典企业理论、熊彼特的创新理论;核心竞争力的管理学起源是企业能力理论、企业成长理论、企业资源理论。由于起源的多重性而导致核心竞争力流派的多样性。

商业银行核心能力微观结构的研究一直是银行管理理论与实践的一项重要内容,也是一项随着银行业内外环境的变化而不断调整优化的有效管理手段。业内人士认为,对微观核心能力结构的科学解析是商业银行管理活动的起点,是管理绩效得以顺利产生的基础平台。《新巴塞尔资本协议》提出的银行业管理的三大支柱使商业银行的定位出现了新变化,其核心功能不再是简单的信用中介和金融服务,而是风险管理,因此,原有的商业银行核心竞争力测度指标体系已经很难有效适用于新的银行管理环境。对商业银行核心竞争力微观结构的重新定位是我国银行管理活动刻不容缓之事。

我国国有商业银行的信息化建设始于20世纪80年代后期,经过了二十年的建设和发展,信息技术已经变成支撑我国商业银行业务运作的基础平台。现代银行从本质上看是提供优质信息的产业,信息技术的运用和升级换代不断为银行提供新的价值创造空间。在全球银行业日益由卖方市场向买方市场转变的形势下,许多银行把增加信息技术投入作为保持持续竞争优势的主导战略。因此,信息化环境下国有商业银行的核心能力结构体系的解析能够有效地促进国有商业银行核心能力的培育,从而大幅度地提高国有商业银行的核心竞争能力。

二、国有商业银行核心能力体系的构建

(一)国有商业银行核心能力体系研究的理论概述

国有商业银行核心能力的培育是国有商业银行核心能力理论研究的最终目标,但是,国有商业银行核心能力内涵的认识与国有商业银行核心能力结构的解析是国有商业银行核心能力培育的基础性前提。

在商业银行核心能力内涵的认识方面,王创(2001)认为:商业银行的核心竞争力是指商业银行在市场预测、研究开发、金融服务、经营决策和管理等一系列过程中形成的,由具有自己独特优势的关键技术、关键程序、关键机制所决定的巨大的资本能量和经营实力,是使商业银行在激烈的市场竞争中保持有效活力和持续发展的能力。罗仲平,蒋琳(2003)认为:银行核心竞争力是指某一商业银行与其他商业银行相比所具有的能够提供更好服务和获取更多财富的综合能力,是商业银行的竞争实力、竞争潜力和竞争环境的综合体。张同健(2007)认为:国有商业银行的核心能力是国有商业银行在激烈的市场竞争过程中,能够有效地战胜对手、获取超额垄断利润的能力。

在商业银行核心能力结构的解析方面,郭聚光、舒红斌(2006)认为银行的核心能力可分为如下要素:企业文化、人才聚合及知识管理能力、核心客户及核心业务开发能力、组织效率。吴龙龙认为(2006)商业银行的核心竞争力可分为如下要素:企业文化、资源禀赋、创新能力和资源整合能力。宣丹妮(2004)认为上市银行的核心竞争力分为如下要素:盈利能力、成长能力、资产质量、抗风险能力。其中,盈利能力包括净资产收益率、每股收益、总资产报酬率、存贷款利差、销售净利率;成长能力包括存贷款增长率、主营业务收入增长率、营业理论增长率、净资产增长率;资产质量包括不良贷款余额、不良贷款率、准备金覆盖率;抗风险能力包括核心资本充足率和资本充足率。李政(2006)从创新的角度将商业银行的核心能力分解为如下要素:技术创新能力、管理创新能力、价值创新能力、组织创新能力、业务创新能力和金融市场创新能力。张同健(2007)从新巴塞尔资本协议的角度将银行核心能力分为五个要素:风险控制能力、综合服务能力、内部管理能力、市场开发能力和创新能力。

(二)国有商业银行核心能力体系的理论解析

信息化与银行业务的高度融合是现代商业银行的根本特征,信息技术平台的构建与优化是银行业发展的基础性条件。近年来,国有商业银行相继实施了客户关系管理、业务流程再造等战略,旨在促进银行核心能力的培育,而这些前沿性管理战略的实施均依赖于高效的信息技术创新的发展。因此,基于IT视角的国有商业银行核心能力体系的构建与解析对于国有商业银行核心能力研究的主题而言具有重要的现实意义。

平衡计分卡是一种新型的企业绩效评价工具,主要从财务、客户、内部流程、学习与成长四个角度关注企业的整体绩效。作为一种有效的战略管理工具,平衡计分卡采用了衡量企业未来绩效启动因素的方法,能够将商业银行的长远发展趋势与近期财务效益有效地联系在一起。根据平衡计分卡的管理思想,本研究将国有商业银行的核心能力体系分解为四个要素:风险控制能力(ξ1)、市场销售能力(ξ2)、内部控制能力(ξ3)和金融产品创新能力(ξ4),分别对应平衡计分卡的财务、顾客、内部流程、员工学习与成长四个要素。

现代银行在本质上是一种风险管理的行业,风险控制能力的提高是银行核心竞争力的目标性成果,可以作为核心竞争力的“财务”要素;市场销售能力是银行价值在金融市场上的体现,是客户群体对银行价值的集中性反应,可以作为核心竞争力的“顾客”要素;内部控制能力是提高银行内部各种业务流程效率与管理流程效率、降低各种银行内部交易成本的有效手段,是银行实现风险控制的根本性措施,可以作为核心竞争力的“内部流程”要素;金融产品创新能力是金融市场竞争的焦点,是银行可持续发展的基础,同时也能够反映出银行员工的整体业务素质和发展潜力,可以作为核心竞争力的“员工学习与成长”要素。

(三)国有商业银行核心能力理论体系的确立

根据国有商业银行核心能力体系的研究成果及理论解析,并结合国有商业银行IT建设的经验以及核心能力培育的实践,本研究可以构建基于IT视角的国有商业银行核心能力结构体系。该体系包含四个要素,每个要素包含四个指标,共形成4要素16指标的核心能力结构体系。具体结构与内容如图1所示。

三、模型检验

(一)技术思路

本研究已构建起基于IT视角的国有商业银行核心能力结构体系,而理论体系的可靠性与有效性需要经过经验性的检验。结构方程模型中的验证性因子分析是一种常用的模型验证方法,可以验证因子负荷的显著性、因子相关系数的显著性和指标误差方差的显著性,以最大限度地改进理论模型的应用质量。

结构方程模型(structure equation model,简称SEM),是基于变量的协方差矩阵来分析变量之间关系的一种统计方法,是一个包含面很广的数学模型,用以分析一些涉及潜变量的复杂关系。当结构方程模型用于验证某一因子模型是否与数据吻合时,称为验证性因子分析,因此,验证性因子分析是结构方程模型的一种特殊形式。

模型验证的主要目的是:择取各个要素指标体系中与潜变量高度相关的指标,根据因子负荷调整指标与潜变量的从属关系,提出与所有潜变量缺乏相关性的指标,从而形成与管理实践高度吻合的理论模型。

(二)数据收集

本研究采用里克特7点量表对16个观察指标进行问卷调查与数据收集。本项目的研究过程得到中国人民银行科技司、中国工商银行信贷部事后监督处与中国建设银行科技部的大力支持。本项目在全国范围内向四大国有商业银行独立核算单位发放调查问卷200份,收回有效问卷150份,样本量与观察指标数量之比约为8:1,满足结构方程验证基本要求。调查对象全部为四大国有商业银行二级分行的高层管理人员。四个要素的Cronbach α系数值分别为0.7213、0.8080、0.7912与0.8133,因此,样本数据具有较高的信度。150份有效样本中,中国工商银行50份,中国银行50份,中国农业银行25份,中国建设银行25份,因此,样本总体在行业结构上能够代表我国商业银行的

验证性因子分析中,显著性较低的因子负荷说明测度指标与潜变量之间缺乏相关性,即指标的变化对于潜变量的变化缺乏灵敏性。在弱系统理论约束条件下,说明该指标的特性超出潜变量内涵的理论约束之外,即将该测度指标纳入相应的潜变量体系之中将会存在较大的非合理性与非理论支持性。在强系统理论约束条件下,说明指标状态缺乏变异性,指标观察值局限于狭隘区间,不能有效地反映潜变量的特性。针对管理学研究经验而言,对因子负荷的实践意义的判断要密切联系现实的行业运作特征,将行业数据收集时的感性认识列为因子特性判断的重要参考依据。因为管理学不仅是一门科学,同时也是一门艺术,是艺术和科学高度融合的学科。在强系统理论约束下的管理行为中,因子负荷缺乏显著性往往反映两种极端的状态,即相应的管理行为在限定的行为空间内处于高度成熟状态或高度匮乏状态,而居于中间狭隘区域的几率相对较低,在常规管理活动中可以忽略。当然,最后的状态判断与选择必须借助于研究主体的行业实践经验,并以现实的行业运作特性为依据。

得因子协方差矩阵如表2所示。

同时得模型拟合指数列表如表3 所示。

四、结论

一是由模型拟合指数列表可知,模型拟合效果较好,因此,本研究设计的基于IT视角的国有商业银行核心能力体系结构模型具有较强的现实性价值。

二是由因子负荷参数列表可知,指标X1、X7、X11的负荷系数缺乏显著性。因此,结合国有商业银行核心能力体系构建的样本调查经验可知,我国国有商业银行的操作风险控制能力目前并没有得到足够的重视,没有对风险控制能力要素形成显著的促进功能。其次,市场销售能力开发过程中没有注重对个性化服务能力的培育,这是国有商业银行内部存在的一个传统性的问题。最后,内部控制过程中缺乏反馈机制的构建,没有形成有效的信息反馈回路,从而降低了内部控制实施的效率。

三是由因子协方差矩阵可知,风险控制能力要素与内部控制能力要素之间的相关性较强,因此,国有商业银行的内部控制能力的提升显著地促进了风险控制能力的提升。同时,市场销售能力要素和产品创新能力要素之间的相关性较强,因此,国有商业银行产品创新能力的改善显著地促进了市场销售能力的改善。

四是根据验证性因子分析的总体结果可知,我国国有商业银行核心能力的培育已取得了一定的进展,各构成要素之间存在着一定的促进功能,因此,核心能力结构已进入一种成熟状态。另外,由于存在若干因子负荷的非显著性,以及因子相关系数的弱相关性,我国国有商业银行核心能力的培育战略还存在较大的拓展空间。

【参考文献】

[1] 张同健,胡亚会.基于数据调查的国有银行内部控制测评模型经验分析[J].中国管理信息化,2008(19):21-25.

[2] 张同健.新巴塞尔资本协议框架下国有商业银行核心能力体系实证研究[J].贵州商业高等专科学校学报,2007(4):1-5.

[3] 张同健.新巴塞尔资本协议框架下我国商业银行核心能力微观结构体系研究[J].临沂师范学院学报,2007(6):116-120.

[4] 张同健.新巴塞尔协议下我国商业银行风险控制能力测度模型实证研究[J].贵阳财经学院学报,2008(2):13-19.

第2篇

【关键词】商业银行 负债 成本

一直以来，我国的商业银行主要依赖于增设银行网点、用各种“高息揽存”的方法、高薪招聘有存款资源的人才来吸收存款，导致银行负债成本逐步增高，盈利水平下降。究其原因，主要有以下几个方面：

（1）激烈的市场竞争和金融服务同质化导致一些资金相对匮乏的商业银行为吸引储户、争取存款不得不提高存款收益水平，牺牲一部分自身利润。

（2）我国的金融创新较为落后，金融产品较为贫乏，从而导致了我国商业银行在筹资方面的选择较少，银行不得不依赖传统的存款业务来筹集资金，以保持流动性。

（3）长期以来，我国的商业银行存在着较大的存贷息差，导致银行热衷于通过吸收存款来发放贷款从而获取高额利润。这就降低了商业银行主动寻找其他渠道筹集资金的动力。

（4）商业银行对其分支机构强有力的负债业务规模指标的考核，使得分支机构为了完成季末、半年末、年末的存款指标不惜动用各种手段高息吸收存款，实际上损害了银行自身的利益。

（5）我国的商业银行缺乏高素质的经营管理人才，在降低经营成本上缺乏有效的激励约束机制。

如何降低负债成本，商业银行应着重从以下几个方面着手：

一、调整优化负债业务结构

（一）在负债业务上要从数量型向效益型转变。要注重低成本储源信息的收集、交流、反馈，重视增加政府部门、机关团体、事业单位、社保（五险一金）、财政性存款，以保证低成本存款来源稳定增长。

（二）银行内部要对高成本负债业务进行梳理，逐步压缩、清退高成本负债业务。另外，要强化内部管理，加强考核激励机制，对擅自吸收高成本存款的分支机构及人员进行处罚。

（三）要努力开展存款业务的创新，开拓存款新业务和推广新储种，积极开办工资、代收代付、现金管理、资金托管、养老储蓄等业务，并充分用好用活再贴现和转贴现等新的筹资方式、扩大负债总量，降低筹资成本，使存款总量的扩张和结构的优化同步实施，实现负债结构的最佳优化。

二、找准定位，加快金融服务创新

（一）产品和服务的设计要逐渐向客户多元化的需求转化，通过金融服务创新满足不同客户需求，从而增加储蓄来源。这就要坚决树立和贯彻“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，彻底改变原来的就服务而服务、就产品而产品的“一视同仁”的服务方式，改变现有的账户管理转变为客户服务管理，积极推行客户经理制建设，全面实施客户差别化、个性化服务。要结合各个层面的客户产品需求，对现有的业务、产品进行整合、包装，设计不同的组合，使现有产品、业务发挥最积极、最有效的作用；同时，在市场调查研究、掌握现有及潜在客户需求的基础上，建立客户服务需求信息库，并根据目标市场、目标客户群的需求，及时调整产品研发计划，以变应变，推出“适销对路”的产品和服务，加快开发衍生金融产品和投资理财等业务，满足不同层面、不同类别客户的个性化需求。

（二）通过技术创新向高质量、低成本的金融服务方向发展。充分发挥日渐成熟的科技网络，大力发展无柜台的自助服务模式，在商贸区、中高档社区、专业市场、行政集中区内加快增设一批自助服务设施，在方便客户实现自我服务需要的同时，依托科技平台，增加新的服务内容和智力和科技含量，如建立“网络银行、电话银行”等电子化服务网，实现压缩柜台人员，提高服务效率，间接降低负债业务成本。

（三）努力提高银行自主定价的管理能力。6月8日，人民银行在下调金融机构人民币存贷款基准利率的同时，宣布存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，这是我国利率市场化改革的又一重大举措。随着银行拥有更大的利率定价权，在如何有效控制负债成本和增强获利能力的问题上，银行的利率定价水平需要在一个动态的复杂环境中准确把握。因此，银行要明确自身定位，根据不同储户确定不同的利率水平，实现差别化的价格战略。在利率市场化条件下，银行的利率定价能力将构成其核心技术和核心竞争力的重要组成部分。

三、加强银行内部管理，降低负债成本

（一）着力抓好网点建设，做到减员增效。必须按照成本与效率的原则，搞好综合测算，统筹考虑形象建设、科技和安全防范设施投入等因素，优化机构网点布局，改变网点多、费用高、质效低的局面，建立精干、安全、高效、优质网点。对业务基础好的网点，按业务量、经济条件、基础设施及保本点等情况进行测算，合理定员、定岗，并集中资源打造多功能、市场拓展型精品网点，不断增强网点服务功能和辐射力，培育负债业务发展新的增长点。

（二）调整经营思路，优化考核指标。目前，多数商业银行加强了对负债业务重要时点的考核，使得银行分支机构为争夺在季末、半年末、年末的存款而不惜高息揽存。但考核时点一过，存款又大幅度下滑。这实际上违背了商业银行以利润为中心的经营目标。过分强调负债业务的时点数会导致商业银行负债业务的畸形发展。因此，商业银行应淡化、弱化对负债业务时点数的考核，回归利润指标考核，从而消除从业人员高息揽存的动机，使银行负债业务健康稳定增长。

（三）用好同业拆借市场的主动型筹资渠道。同业拆借市场是指金融机构之间以货币借贷方式进行短期资金融通活动的市场。同业拆借的资金主要用于弥补银行短期资金的不足的需要。同时，银行完全可以利用该市场来满足流动性需求，以及达到中央银行的法定存款准备金要求，而不必保有过多的负债，承担不必要的负债成本。

同业拆借市场起源于美国。我国的同业拆借起源于1984年。1996年1月3日，经过中国人民银行长时间的筹备，我国统一的银行间同业拆借市场正式建立。但从实际运行情况看，仍然存在一些问题。这就阻碍了银行的主动负债发展。因此，政府应积极完善和健全货币市场的法律法规，为银行的主动负债营造良好的金融环境。目前在我国一些有相当潜力的业务品种未能有机会充分发展，还需要监管机构和商业银行共同协调，更好地促进商业银行的主动负债，改变我国商业银行过度依赖被动负债的现状。

综上所述，在市场利率波动加剧和同业竞争日益白热化的今天，商业银行降低负债成本需要从存款结构、服务创新、内部管理等方面多管齐下，综合分析改进。有效地控制负债成本将会给商业银行带来持续的盈利能力。

参考文献

[1] 马亚.金融学[M].北京：中国人民大学出版社，2010.

第3篇

摘 要 在中国，企业履行社会责任成为时下各界关注的热点。作为我国金融业的主体，商业银行因其在实体经济建设中的独特地位及公众性质，对其社会责任的履行提出了更高的要求。本文对中国商业银行社会责任与客户群体划分的关系进行了分析。

关键词 商业银行 社会责任 客户群体

一、商业银行的社会责任

“企业社会责任”(Corporate Social Responsibility，英文缩写CSR)的概念起源于欧洲，世界银行给其的定义是：“企业与关键利益相关者的关系、价值观、遵纪守法以及尊重人、社区和环境有关的政策和实践的集合，是企业为改善利益相关者的生活质量而贡献于可持续发展的一种承诺。”

而我国商业银行的社会责任更具有多方面内涵：在经济、金融发展和改革过程中，除了发挥商业银行的基本功能外，事实上还一直在发挥着通过贯彻执行国家政策和政府意图、为整体经济和社会发展提供支持、维护经济社会稳定的特殊功能。概括说来，商业银行的社会责任包括以下四个方面：经济责任、道德责任、法律责任和慈善责任。

提高盈利能力是商业银行法人的责任，但是商业银行在追逐自身利润的同时，绝不能与社会公众利益向背，这是西方金融危机暴露出来的缺陷。金融机构尤其是大银行过分追求自身的利益，甚至追求个人利益，而忽视了应该承担的社会责任，受到了社会公众的一致谴责。商业银行应该更好地贯彻执行国家的宏观调控政策，既要全面支持经济的发展，支持产业的振兴和调整，同时也要加大对中小企业包括“三农”、绿色经济、低碳经济的支持，包括民生系列的金融服务，也就是说要承担更多更广的经济和社会发展的责任。商业银行在自身业务发展的同时，在促进经济健康发展的同时，更需要承担更多的企业的公民责任，所谓的企业公民责任就是要履行社会责任，包括围绕着环境保护、支持教育、扶危济困方面做出积极的贡献。

二、商业银行的客户群体划分

商业银行的客户，是商业银行服务的对象和利润的源泉，是商业银行生存和发展的基础，是一种稀缺资源。客户的种类千差万别，形成了形形的客户群体。

个人银行业务（包括具有零售效益的中小企业需求）可根据客户的生活状态、生活阶段、人生阶段划分为三大阶段。对于年龄比较轻的客户，其所谓的收入净值，财产净值比较低，积蓄相对较少，追求的可能是一个财富阶段的初始。第二阶段是自己成年而且有一定的积蓄，这是进入了一个财富平衡的消费者。然后随着年龄的增大进入不惑之年，净收入累计到一定地步，这个时候客户所追求的可能是一个财富的创造阶段。商业银行所针对的个人客户划分都是从其年龄和财富这两个维度定义的一个群体。因此，我国商业银行现阶段普遍将个人理财产品的投资者初步分为保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型等五种类型。

相对于大企业客户群来说，中小企业正在成为各商业银行争夺的主要客户群，大力发展中小企业客户是商业银行客户结构调整的主要方向。从商业银行的行业特质和风险管理的要求看，衡量中小企业的标准，主要应该从企业营业收入和贷款额两个维度来确定。由于企业还款的主要保障是稳定和充足的现金流，因此以营业收入作为中小企业的划分标准是比较合理的。中小企业又划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。

三、中国商业银行社会责任与客户群体划分的关系

中国商业银行的社会责任，具体到银行的经营上，表现为关注客户从业务需求到精神生活需求的各个层面，并致力于满足这些需求，把这种社会责任精神延伸到每一个客户，从而构建起一种和谐的、充满动力的合作关系，藉此培植更多忠诚度较高的优质企业客户和高端个人客户群体，针对不同层次的客户提供个性化或量身定做的金融服务。

商业银行可以通过充分利用其客户的信息，全面地洞察市场需求在过去、现在和将来的变化趋势，并细分客户，识别在金融市场竞争中最有价值的客户群体，发现最具竞争力的产品，从而实现客户需求与商业银行金融产品的互动，并同时兼顾社会弱势群体和社会大众客户需求。

此外，随着国民经济的发展，商业银行所处的环境也在不断地变化，而商业银行的社会责任也需要在社会进步和经济发展中不断得到丰富。

参考文献：

[1]Bowen. H. R. Social responsibility of the businessman. New York:Harper and Row.1953.

第4篇

一、资产证券化的起源及基本内涵

1.资产证券化的起源。

20世纪60年代末以前，银行从本质上可以看作是将贷款持有到期的贷款人。随着时间的推移，存款已远远不能满足日益高涨的信贷资金需求。当时，承担美国大部分住宅抵押贷款业务的储蓄金融机构，在投资银行和共同基金的冲击下，储蓄资金被大量提取，从而流动性出现严重不足。为摆脱这一困境，美国政府决定启动并激活住宅抵押贷款二级市场。1968年，美国国民抵押协会首次公开发行“过手证券”，开创了资产证券化先河；1985年，美国又推出了汽车贷款证券化业务。资产证券化这一金融创新产品的推出，改变了传统商业银行“资金出借者”的角色，使银行同时具有了“资产出售者”的职能。

20世纪80年代以来，随着世界经济的迅猛发展，资产证券化的内涵和品种都发生了巨大的变化。它不再被仅仅理解为商业银行解决流动性不足的手段，而是在更重要的意义上逐渐发展成为一种内容丰富的理财观念和方式。

2.资产证券化的基本内涵。

资产证券化是指将缺乏流动性但预期能够产生稳定现金流的资产，通过重新组合，转变为可以在资本市场上转让和流通的证券，进而提高金融资源（主要是信贷资源）的配置效率。资产证券化的整个过程较为复杂，涉及发起人、SPV（Special-purposeVehicle，特别目的载体）、信用评级机构、投资者等诸多方面。其过程大致如下图所示：

发起人将待证券化的资产组合成资产池，并以销售的方式转移给SPV作为其基础资产；然后，SPV以该基础资产预期所产生的现金流入作为支撑，向投资者发行资产支撑证券（ABS，Asset-basedSecurity），并用发行收入向发起人支付购买基础资产费用，并最终以基础资产所产生的现金流入偿还投资者。

在上述过程中，SPV起着举足轻重的作用。一方面，它在其与发起人之间构架了风险隔离机制。这样，在发起人破产时，被出售的资产池内的资产不作为发起人的破产财产参与破产清算，从而达到了破产隔离的目的。破产隔离机制使得资产池的质量与发起人自身的信用水平分离开来，投资者就不会再受到发起人的信用风险影响。另一方面，SPV对所取得的基础资产通过外部信用增级（如证券保险等）或内部信用增级（如超额抵押等），以提高证券化后资产的信用等级，吸引投资者。

二、资产证券化对我国商业银行所具有的现实意义

资产证券化使贷款成为具有流动性的证券，有利于盘活金融资产，化解初始贷款人的流动性风险，改善资产质量，降低融资成本，增强抵御金融风险的能力，对商业银行的竞争和发展起到了非常重要的作用。

1.资产证券化为商业银行提供了有效的风险控制手段，使商业银行的风险管理能力大大增强。

商业银行的负债以中短期存款为主；而资产，尤其是贷款资产则出现长期化倾向。对此，我国商业银行也不例外：住房抵押贷款、汽车贷款在银行资产中的比重不断提高，同时，普通贷款项目也出现长期化的趋势。这使得商业银行本金回流期限被长期合约所框定。资产与负债期限结构的不匹配使得处于整个市场与经济波动中的商业银行经营风险加大，并在一定条件下可能危及整个金融体系的健康运行。为解决这一矛盾，传统商业银行只能严格限制中长期贷款的投放，其结果是社会中长期资金需求不能得到满足，进而影响社会和经济的发展速度，对商业银行本身的盈利能力也将产生不利影响。

资产证券化业务的出现，则为解决上述矛盾提供了一个较为圆满的办法。商业银行可以根据自身战略规划，积极开展各种贷款业务；同时，针对利率风险、汇率风险、流动性风险等风险管理需要，将原来不具有流动性的中长期贷款转化为证券，并销售出去，从而有效缓解商业银行流动性风险压力。因此，资产证券化过程实际上也是商业银行的风险分散过程。

2.资产证券化可以扩大商业银行的收益来源，增强商业银行盈利能力。

20世纪80年代以来，随着金融创新的兴起和表外业务的发展，西方国家和地区的商业银行竞相发展中间业务，且已形成一股新兴的国际金融潮流。对于它们而言，中间业务已成为主要业务品种和收入来源，在总收入中的占比达到40%—50%，有的甚至超过70%.而我国商业银行中间业务起步较晚，目前尚主要集中在结算类和类，并且，中间业务收入占全部营业收入的比例大约只有6%—17%.也就是说，我国商业银行的收益仍严重依赖利差收入。为应对银行业日益激烈的竞争，我国商业银行必须积极利用其专业化优势发展中间业务和表外业务，并以此作为新的利润增长点。

资产证券化的推出，给商业银行扩大收益来源提供了机会。在资产证券化过程中，原贷款银行在出售基础资产的同时还可以获得手续费、管理费等收入；另外，还可以通过为其他银行的资产证券化提供担保及发行服务等而获得收入。

3.资产证券化可以促使商业银行加强管理约束，增强业务的规范化和透明度。商业银行为促使其资产（主要是信贷资产）证券化，必须全面增强信贷业务管理约束，建立健全较好的产品定价和信贷管理基本机制，将信贷产品标准化、规范化，锁定风险、简化信息含量，增强证券化资产信息的透明度，以降低SPV为基础资产信用增级所花费的成本，同时增强投资者对证券真实价值的认可程度，进而降低商业银行融资代价、提高基础资产的销售价格。

因此，可以说，商业银行实施资产证券化的过程实质上也就是促使其主动增强业务的规范化和透明度的过程。

4.资产证券化可以帮助商业银行有效进行资产负债管理，改善资本充足率

。资产证券化为商业银行有效地管理资产负债提供了一种崭新的方式。商业银行可以通过资产证券化将缺乏流动性的信贷资产，如某一揽子贷款或部分应收款，组合成资产池，转入流动性较好的资本市场，同时，转出的资产也从商业银行的资产负债表上移出。于是，商业银行可以加速将金融资产转化为现金，资产负债结构随之得到改善，资产负债的期限也趋于合理。同时，贷款的风险权重常常高于债券的风险权重，因此，善于管理的银行可以通过对其贷款进行证券化而非持有到期，来改善其资本充足率的大小。这对我国资本充足率普遍较低的商业银行而言，具有较强的现实意义。

5.资产证券化有助于我国商业银行增强竞争力，应对外资银行的挑战。

目前，我国处于入世的“后过渡期”，2006年，我国金融领域将向外资金融机构全面开放。为此，我国商业银行正在积极进行改革，建行、中行正在进行股份制改革试点和上市前准备工作，工行、农行也明确了在今后几年争取上市的目标。一时间，能否成功改组上市似乎成了评价我国商业银行改革的一个最重要内容。笔者认为，不能把注意力只集中在银行的股份制改革、上市方面——这只能说是商业银行改革成功的市场表现，银行盈利能力、风险控制能力和核心竞争能力的提高才应是商业银行改革的目的之所在。

资产证券化具有广阔的发展空间和丰厚的收益水平，有助于我国商业银行深化改革、增强核心竞争力和盈利能力，应对我国金融领域全面开放后来自外资银行的挑战。

三、我国商业银行在开展资产证券化过程中应注意的问题目前，我国已经基本具备了开展资产证券化的条件，并已有初步尝试。2003年初，中国信达资产管理公司与德意志银行签署了资产证券化和分包一揽子协议合作项目，涉及债权金额25.52亿元，被称为我国第一个资产证券化项目；2003年6月，中国华融资产管理公司在国内成功推出账面价值约132亿元的资产处置信托项目。但总体而言，现阶段，我国对于资产证券化，无论是理论知识准备还是实际操作经验，都还十分欠缺，在社会环境、制度建设等方面尚存在一些问题，需要我国在开展资产证券化过程中加以注意。

1.评级成本问题。我国国内资产在国际市场上的信用评级并不高，而较低的信用评级也就意味着较高的融资成本，同时，为评级而聘请国际专家所需成本也比较高。所以，从商业角度考虑，我国现阶段开展资产证券化业务，还不适宜广泛在国际金融市场上实施。但随着该项业务在我国的广泛开展，走出国门是必然趋势。因此，我国应加快信用体系及相关机制建设，提高企业及其资产信用等级，并加强商业银行风险控制，规范信贷业务操作，提高信息透明度，以应对全球化后银行业的激烈竞争。

2.会计、税收、法律问题。资产证券化过程中所涉及的会计、税收、法律等方面的问题，是资产证券化能否成功的关键所在。这些方面涉及证券资产的合法性、流动性和盈利性，与各方参与者的利益息息相关，并直接关系到资产证券化的动机和结果。因此，我国应加快对资产证券化过程中有关会计、税收、法律等方面问题的研究，并尽快出台相关规定，以规范该项业务在我国的应用。3.风险问题。商业银行在开展资产证券化业务过程中也存在一定的风险，如声誉风险、战略风险、信用风险、操作风险等。因此，我国在积极研究开展资产证券化业务过程中，还应加强对其中有关潜在风险的化解对策研究，以求得收益最大化和风险最小化。当然，上述问题的解决不可能一蹴而就。我国应加快相关问题的研究，积极完善各方面条件，边摸索边实践，正确引导资产证券化业务在我国的广泛开展。

「参考文献

1.陈林龙、王勇，《现代西方商业银行核心业务管理》，2001，中国金融出版社。

2.余龙武、郭田勇，《中国银行业的综合经营与监管》，2002，中国商业出版社。

3.吴青，“浅议商业银行资产证券化与我国的金融改革”，《国际金融研究》，1999.12.

4.程虎，“关于我国资产证券化若干问题的探讨”，《经济与管理研究》，2002.3.

第5篇

关键词：资产；信用；货币；商业银行

中图分类号：F830.33 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）25-0056-02

一、商业银行概况

1.商业银行的产生。所谓银行是指办理存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。世界上最早的银行诞生于1407年的意大利的威尼斯银行，而中国第一家国内银行则是1897年成立的中国通商银行。银行是货币经济发展到一定时期的产物，具体过程分为三步：一是出现了货币兑换业和兑换商；二是增加了货币保管和收付业务即由货币兑换业演变成货币经营业；三是兼营货币保管、收付、结算、放贷等业务，这时货币兑换业便发展为银行业。

2.商业银行的性质。现代商业银行的最初形式起源于资本主义商业银行。它是新兴资产阶级为了获得大量价廉的产业资本，对抗封建主义银行发放的高利贷的工具和产物。特定的历史出生背景决定了商业银行的基本性质，主要有三点：首先，商业银行依旧是企业，具备企业的基本特征，实行自主经营、自担风险、自负盈亏，以获取利润为经营目的和发展动力；但它又是特殊的企业，它不以普通商品为经营对象，而是为从事商品生产和流通的企业提供金融服务的企业；其次，商业银行是特殊的银行。在经营性质和经营目标上，商业银行与中央银行和政策性金融机构不同。商业银行以盈利为目的，在经营过程中讲求营利性、安全性和流动性原则，不受政府行政干预。商业银行与各类专业银行和非银行金融机构相比也不同，商业银行的业务范围广泛，功能齐全、综合性强，尤其是商业银行能够经营活期存款业务，它可以借助于支票及转账结算制度创造存款货币，使其具有信用创造的功能。最后，商业银行的成立实行特许制，发放银行经营许可证的部门是国务院银行业监督管理机构。

3.商业银行的基本职能。（1）信用中介职能。信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门。（2）支付中介职能。商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外，还执行着货币经营业的职能。通过存款在账户上的转移，客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付人。（3）信用创造职能。商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上，产生了信用创造职能。商业银行是能够吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上，贷款又派生为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款。（4）金融服务职能。现代化的社会生活，从多方面给商业银行提出了金融服务的要求。在强烈的业务竞争权力下，各商业银行也不断开拓服务领域，通过金融服务业务的发展，进一步促进资产负债业务的扩大，并把资产负债业务与金融服务结合起来，开拓新的业务领域。在现代经济生活中，金融服务已成为商业银行的重要职能。（5）经济调节职能。调节经济是指商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金短缺，同时在央行货币政策和其他国家宏观政策的指引下，实现经济结构，消费比例投资，产业结构等方面的调整。此外，商业银行通过其在国际市场上的融资活动还可以调节本国的国际收支状况。

二、商业银行的现状

第6篇

关键词： 中国式影子银行；商业银行理财产品；运行机制研究；风险分析

一、引言

“影子银行”这个概念对于中国人来说是个舶来品。关于影子银行概念的起源，学界已经达成一致。这一概念最早是由美国太平洋投资管理公司执行董事麦卡利于2007年在美联储年度研讨会上提出，他定义影子银行为游离于金融监管体系之外的，从事与银行相类似的金融活动却不受监管或几乎不受监管的金融实体。Cross， Bill（2007）根据这一定义，认为政府支持企业、经纪交易商、金融公司、对冲基金、货币市场共同基金、各种管道等均属于影子银行，而存款类机构、保险公司、养老金等金融实体从事的一部分表外业务也属于影子银行业务范畴（鲁比尼，2008）。

回归中国，众所周知，中国的证券化欠发达，正如央行行长周小川所指出的那样，在我国，影子银行的构成与发达国家存在较大区别。对于何谓中国式影子银行，争议颇多，意见不一。本文赞同“影子银行这一概念的本质内涵既包括作为独立法人的金融机构，还包含各种类似或替代传统银行业务的部门和金融工具”（中国人民银行营业管理部课题组，2012）这一观点。因此，本文在对中国人民银行营业管理部课题组定义进行修改的基础上认为：中国式影子银行包含三部分，第一部分主要指银行业内较少受监管的表外业务如银信合作业务、银证合作业务、委托贷款业务等；第二部分指非银行金融机构（如信托公司、小额贷款公司，担保公司、融资租赁公司等）进行的融资业务；第三部分指目前尚不受监管的民间金融，主要包括地下钱庄，民间借贷，新兴的P2P网络信贷等。

中国式影子银行之所以如此备受关注，是因为其对中国金融体系所带来的影响包括可能的风险，要搞清楚这一影响，能否对中国式影子达成一致的精准定义，并不是最重要的，最重要的是要了解其产生的原因以及其运作的模式。

二、中国式影子银行产生和发展的原因

中国式影子银行，有人也称其为“银行的影子”（ Pozsar Z， Adrian T， Ashcraft A and Boesky H，2010）其产生和发展的原因也是传统银行这一供给端与投资者这一需求端共同作用的结果。

（一）从供给端来看，传统商业银行的业务分为负债业务、资产业务和中间业务。就负债端而言，影子银行产生的动机是存款竞争。尽管2010年后信贷增速有所放缓，但是2011年至2012年贷款增速仍然超过存款增速1.5到2个百分点，存款竞争异常激烈。以银行理财产品为例，前几年银行还在犹豫理财业务开展是否会对存款业务造成冲击，而这几年理财市场激烈的竞争已经使得若银行没有理财产品，则存款肯定会大量搬家，（石磊，2012）因此，整体上看，大量资金从存款转化为理财。

就资产端而言，影子银行产生的动机则是规避监管实现套利。随着银行资本充足率要求的不断提升，以及信贷额度管理，动态差别存款准备金率，存贷比考核等为代表的逆周期监管手段的出现，使得银行规避监管实现套利的动机逐渐加强。

为了应对诸如信贷规模、资本充足率等一些控制和监管，商业银行通常会与诸如信托公司、证券公司等一些非银行机构进行合作发行信贷类理财产品，也就是所谓的银信合作，银证合作。具体来说，就是商业银行通过转让信贷资产和发放信托贷款将自身现存（或潜在）信贷资产转移出去，使得商业银行表内资产直接转移出表或者将信贷资产间接转化为银行理财产品，从而规避监管，实现套利。

（二）从需求端来看，其核心问题是金融抑制，即正规银行体系的利率被压制了。由于存款利率被长期管制以至于过低，使得中国储户长期忍受着负利率，在通胀压力下，存款纷纷流向其他替代品，如：理财产品、信托、民间金融等。其中，大量发行的理财产品已经成为中国影子银行最大的资金来源。并且，由于储户已经习惯于对理财产品的滚动购买，这使得商业银行必须不断推出具有吸引力的理财产品。

同时，由于贷款利率偏低，导致了对信贷的过度需求，而这为国家影响银行信贷的分配创造了空间，这通常有利于国有企业、政府下属的实体（如铁道部和地方政府融资平台）和其他大型企业（黄益平，常健，杨修灵，2012）。而事实上，在贷款利率浮动空间狭小的情况下，银行当然会更倾向于贷款给这些机构和企业，因为他们有更好的盈利记录和抵押资产。而这导致了一个令人头疼的“顽疾”――中小企业融资难。由于不能获得银行的贷款融资，加之中国资本市场不完善，便导致了对其他融资渠道的需求增加，影子银行应运而生。

三、中国式影子银行的运行机制

中国式影子银行与商业银行一样，将全社会的储蓄者和借款人联系起来，但方式不同于商业银行吸收存款――发放贷款机制，而是以与现代金融市场联系非常紧密的各种金融工具的形式出现（周莉萍，2010）。从运行机制来看，影子银行体系常常是以理财产品人的角色进行融资和投资活动的（李波，伍戈，2012）。因此，本部分将以2012年备受关注且是中国影子银行最大的资金来源的理财产品为例，分析中国式影子银行的运行机制。

（一）银信合作方式下的理财产品运行机制

在分业经营体制下，商业银行不得投资证券市场，也不得投资实业，因此，银行理财产品多投资于货币市场或债券市场，投资渠道有限；而信托公司是唯一能投资于货币市场，资本市场和实业领域的金融机构（李将军，2012）。因此，通过银信合作，银行可利用信托公司投资渠道广泛、信贷财产独立管理的优势，增加理财产品的投资渠道，减少资本消耗，拓展表内信贷空间。同时，信托公司也可以利用商业银行的信誉、客户以及营销的优势促进业务发展。

在银信合作理财产品中，占大部分份额的是以信贷资产转让和信托贷款为主的融资类银信合作理财产品。

第7篇

关键词:我国商业银行效率;商业银行效率测度方法;商业银行竞争力的识别与评价模型;商业银行的内部控制;体制改革

中图分类号:F014.35

文献标识码:A

一、关于中国银行业市场结构的研究

于良春,鞠源(2000)对中国银行主要业务种类的市场集中度进行了较为深入的研究。其研究成果表明:中国商业银行市场近年来的集中程度一直是比较高的,特别是前四家银行拥有的市场份额长期居高不下,但从各项集中率动态变化的角度来看,该市场的垄断程度有所下降,对中国商业银行市场H指数的估算和检验结果表明:中国商业银行市场已初步具备垄断竞争型市场的结构特点。叶欣,郭建伟,冯宗宪(2001)运用目前国际上在银行业市场结构特点进行量化分析,得到中国银行业正由高度集中的寡头垄断市场结构向竞争性较强的垄断竞争型市场结构转变的重要结论。

从商业银行的起源发展历史看,商业银行的性质可以归纳为:以追求利润为目标。以金融资产和负债为对象,综合性,多功能的金融企业。

提升我国商业银行竞争和效率:

(一)加强内部控制是外部刚性监管的要求

商业银行具有资金杠杆率高,信息不对称性高,利益关联度高,失败容忍度低的“三高一低”特征,因此,各国监管机构对商业银行内部控制的监管尤为重要,并依据巴塞尔银行监管委员会的新版《有效银行监管核心原则》建立了符合本国特点的监管体系,加强了对市场准入,现场检查,非现场监管和市场退出等环节的监管,监管的严格性越来越强。

(二)加强内部控制是商业银行自身稳健发展的需要

随着市场经济体制的不断完善,客观上要求商业银行在发展过程中必须增强自控能力,保证金融资产的安全性,流动性和效益性,走依法稳健经营的步子。

(三)加强内部控制是保障金融安全的基础

金融业的经营对象是金融资产,金融资产具有很强的关联性和弱专用性,相互转换十分便利,这些特性决定了金融业综合经营要比其他行业更能形成规模经济和范围经济,但这也使得单个金融机构由于内部机制失控而产生金融风险,并往往通过连锁反映影响到其他金融机构、甚至酿成区域性或传统性的金融危机。

(四)加强内部控制是提升商业银行竞争力的需要

在世界各国金融业竞争日趋激烈,银行的跨境业务活动不断增长,并购不断增多,专业化和多样化趋势日趋明显,金融创新步伐的不断推进,金融创新日趋活跃的今天,发生金融风险的可能性急剧加增,后果也更加严重,内部控制问题已成为关系到商业银行稳定与发展的核心要素。

二、商业银行的竞争力

竞争是在市场经济条件下,各经济体之间争夺经济利益的斗争。银行竞争力是市场经济条件下,银行安身立命并谋求竞争优势,不断发展壮大的根本所系。运用竞争力研究两大先趋组织瑞士洛桑国际管理开发学院(IMD)和世界经济论坛(WEF)竞争力方程的思想,商业银行的竞争力可以表示为:

商业银行竞争力=商业银行竞争力资产×商业银行竞争力过程

资产在这里不是会计学意义上的资产,是指商业银行“固有的或创造的”资产;过程是指商业银行“将资产转化为经济结果所产生的竞争力。”在资产一定的条件下,成功地转换过程以增加财富并为后人创造新资产是竞争力的核心。

我国商业银行竞争力的提升途径:

(一)从宏观层面而言

提高商业银行运营效率和竞争力必须从深化金融体制改革人手,推进存量改革和增量改革主要对策包括:

1,加快金融市场化改革,培育多元化金融主题,促进同业竞争。金融市场化改革的长期滞后已经成为制约当前我国经济健康发展的最大“瓶颈”。2,构建完善的市场规则,促进金融体系的内生性约束机制的形成。3,明确政府在金融体系中的角色和定位,弱化政府对金融体系运行的影响。弱化政府对金融体制的影响,应在政府促进市场规则上下工夫,政府应着力完善市场规则体系,营造公平合理的外部经营管理,不断提高运营效率和提升核心竞争力。4,建立市场化政府宏观治理机制,大力推进存量改革,特别是推进国有商业银行改革,理顺政府与持股银行之间的委托―关系,塑造适应现代市场竞争的银行主体。5,要在强化监管的前提下,探索金融控股集团模式,推进混业经营的发展,壮大银行机构的实力,提升银行机构的竞争力。金融控股集团是一家母公司控制多家从事不同金融业务的子公司的金融机构组织形式。与单一的金融结构相比,这种新的组织形式的优势在于通过科学的组织架构,金融创新优势,风险分散优势。

(二)从微观层面上

1,完善法人治理结构。2,改善商业银行的资产质量。

三、商业银行的经济效益

银行效率是指银行在进行货币经营和信用活动中所取得的有效成果与劳动消耗和劳动占用之间的比率,即银行经营活动中投人与产出之比,如果能以较少的投人取得较多的且有效的产出,则说明银行效益高,反之,银行效益就低。

银行效益作为银行货币经营和信用活动的评价、范畴,是要说明银行经营活动的效率和利益。

因此,一项货币经营活动,最终能给从事这一项货币经营活动的银行和社会带来多少利益,就是其概念的组成部分。

参考文献:

1　陈伟光,银行产业组织与中国银行业结构,中国金融出版社,2007,11

2　楼裕胜,商业银行竞争力评价方法研究,浙江大学出版社,2007,10

3　李文军,商业银行的效率与竞争力,经济管理出版社,2008,1

第8篇

【关键词】金融产品 商业银行 创新 发展

一、我国商业银行个人金融产品的发展历程

长期以来，我国银行扮演着的大多是社会资源分配者和社会薄记的角色，服务的对象也主要是企业。直到20世纪90年代中期，由于企业在资本市场上融资渠道的拓宽，银行从企业那里获得利润的减少，个人金融服务才开始受到银行的重视，所以国内金融业的个人金融业务发展较晚。其中银行是最早介入的金融机构。我国银行开办个人金融业务的起源定在1997年。当时，中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立了私人银行部，客户只要在这里保持最低10万元的存款，就能享受到该行的多种财务咨询。此后，个人金融业务开始在我国迅速发展。

二、我国银行个人金融产品的缺陷

（一）银行产品开发的盲目性和趋同性

我国各银行的金融产品85%左右是通过照搬方式从西方国家引进的。低附加值产品多，高附加少。产品种类多，品牌产品少。银行新产品普遍存在易模仿现象，一种新产品一旦推出，各家银行互相效仿，很快造成恶性竞争或不正当竞争局面，产品迅速失去市场。

（二）银行产品的单一性和发展不平衡性

当前我国银行单一产品多，复合产品少；负债类产品开发多，资产类产品开发少，其次是存款产品构成要素较单一，仅为期限加以划分，很难满足客户的投资理财需要。再次是业务创新能力不足，吸纳性创新多，原创性创新少。

（三）银行产品构成要素单调

在我国，银行产品的构成要素非常简单——即期限。银行储蓄柜台的法定利率显示牌看起来存款有两个要素——期限和利率。但实际上只有一个，也就是期限。所以，银行只能围绕期限创新存款产品，自然而然存款种类就很少。

（四）缺乏高素质的复合型人才

银行产品的开发与推广不仅仅是开发人员的事，应该是全行员工的任务，需要高层管理者的推动。现在开发人员多为科技人员，不熟悉市场和业务，产品开发闭门造车，可用性存在较大问题，后期维护跟不上。

三、我国商业银行产品创新的必要改革

（一）商业银行的组织创新

我国银行业应从更高、更深的层次进行组织机构创新。一是应以市场为导向，以客户为中心，改变目前的行政主导型模式为客户主导型模式，按照决策参谋系统、市场拓展系统、服务保障系统和监督考评系统重新调整内部机构，压缩管理层，充实一线部门。二是以制度化及市场内在要求进行银行业的兼并重组，真正让制度先进、有市场竞争优势的商业银行迅速发展壮大起来。三是将国有独资商业银行改造成股份有限责任公司，进行以产权主体多元化为核心的股份制制度创新。四是改变过于依赖有形分支机构网络的做法，在尽可能降低有形成本的基础上，积极探索通过无形网络拓展业务的新方式。五是建立决策、执行和监督考评平衡互动的科学管理制度。

（二）商业银行的业务创新

创新中间业务与负债业务、资产业务共同构成商业银行的三大支柱业务。随着我国加入WTO，外资银行对我国商业银行的冲击，除资本实力雄厚、资产规模大、经营管理方式先进之外，最大的冲击将是中间业务的冲击。首先，要制定中间业务发展计划和总体思路，分阶段落实，逐步推进，以使商业银行的中间业务发展逐步接近国际银行的水平；其次，要加快金融电子化建设步伐，为商业银行中间业务的发展提供基础平台；第三，要根据商业银行的实际，分步发展中间业务，近期应大力发展分业经营法规所允许的、风险较低的、技术力量已具备的、市场需求量大的资产评估、汇兑结算、金融咨询、业务、银行卡业务、保管箱业务等，大力推广结算证制度和个人支票，实行区域性银行汇票制，为企业和居民个人提供全方位的金融投资理财服务，参与企业收购、兼并资产重组策划及项目融资、理财顾问，投资管理、信息咨询、基金托管等业务。

（三）商业银行的技术创新

金融创新要以高科技作支撑，以使金融产品和服务拥有较高的科技含量。金融科技的创新，已成为商业银行能否在市场竞争中抢占制高点的关键。国有商业银行应在现有的基础上，加快电子化和网络化建设的步伐，采用电子计算机和现代通信技术设备，促进办公自动化、电子化银行以及由此延伸的自动服务手段的应用与推广，提高国有商业银行的业务处理能力和运作效率，以高效、快捷、优质的服务，迎接网络经济时代的到来。

（四）商业银行的人事制度创新

知识经济时代，决定银行竞争力的最主要因素就是银行所有员工的知识创新能力，银行经营管理的目标也是提高银行所有知识的共享水平和知识创新的能力。所以，商业银行要将人力资源视为一种最重要的资源，彻底实现干部人事管理制度的创新。首先，要建立符合商业银行经营管理需要的行员级别体系，全面推行行员等级管理，与行政级别彻底脱钩，淡化官本位色彩。其次，要建立健全专业人才管理机制，实行管理职务和业务技术职务“双轨晋升”制度，为专业人才的发展开辟“绿色通道”。第三，要制定一系列行之有效的干部管理制度，要实行干部竞聘上岗制、任期目标制。第四，要根据每个人的能力和性格特点分配适当的工作岗位，真正做到以事就人，各尽其才，各尽其长，各尽其用，使每一个有能力的人都有机会实现自己的价值。

参考文献：

第9篇

【关键词】商业银行 客户服务 补救策略

一、前言

在我国的金融市场不断发展的情况下，我国的商业银行的中开始有着大批的外资银行进入，因此我国的经济市场也随之发生了明显的变化，虽然对于我国的大多数的外资银行来说，无论是从经营方式上，还是经营策略上，都存在着一定的不足，并且其经营的规模以及分布的范围上也极其有限，然而，随着银行业的不断进步，这些外资银行逐渐转变了经营的理念，并且这些外资银行开始认识到对于顾客的服务技能可以决定银行的盈利，并且直接推动外资银行市场份额的增大。为了进一步占据银行市场，提升商业银行的竞争优势， 我国的商业银行的竞争格局正在出现明显的转变，主要由原有的以资金以及产品为主要的经营目标，转变为以顾客为上帝的服务态度，从而通过维持与顾客长期的友好关系了加强银行的竞争优势。

二、概述商业银行的客户服务

商业银行的客户服务主要是本着以顾客为导向的经营态度上，对顾客提供一系列的产品服务，并对于与顾客的关系进行有效的管理的一种经营的战略，这种经营战略的实施，从某种意义上，无疑加强了顾客与银行的关系，通过顾客的忠诚度来加强银行的市场地位。

从商业银行提供服务的内容上看，商业银行的服务明显由多种因素而构成，并且具有一定的不稳定性，这就在一定程度上导致了商业银行的服务出现漏洞，如果商业银行不能够对于服务的漏洞进行及时的补救，就会影响顾客对于商业银行的忠诚度，从而导致顾客对于商业银行的信任丧失，并且因此导致商业银行的竞争力下滑，如果严重的话还会造成大面积的顾客流失，不利于商业银行收益的长期可持续发展。从当前商业银行的竞争现状进行研究可以得出顾客无疑是商业银行中最具影响力的因素之一，因此采取一定的措施来对于商业银行的客户服务进行补救还是很有必要的。

对于商业银行的补救服务一词的由来，无疑经过了漫长的历史时期。这种服务理念的出现是我国经济发展史上的一个重要的里程碑，主要起源于英国的一家航空公司开始认识到对于客户的服务在市场竞争中的重要地位，服务补救的内含主要集中在为了避免对于客户的服务失误而带来的利润的下降而所做的一系列的努力，然而简单的来说，服务补救的内涵开始集中在对于客户的不满意所进行的处理过程，然而这种说法却有失偏颇，其主要的原因在于这种说法中强调银行在服务出现漏洞的被动处理，并且有些顾客在银行的服务出现漏洞之后，并不是立即表现对于银行的不满意程度，而在其心中，对于这家银行的信任度却是丧失殆尽，因此，这种说法从一定意义上并不能够涵盖所有的顾客，先进对于服务补救理论的完善主要集中在银行主动对于服务失误进行处理的过程。

三、商业银行客户服务补救策略研究

通过以上分析，可以得出商业银行的服务具有明显的不稳定性，因此存在一定的服务失误的风险，为了将这种服务失误给商业银行带来的影响降到最小，需要研究对于客户服务的补救策略。

（1）加强对于员工的培训

对于商业银行的服务进行大量的统计研究得出，商业银行中客户服务水平，直接影响到顾客对于商业银行的满意程度，然而，我国许多商业银行的员工的服务态度却存在着很大的问题，主要的原因就是员工缺乏一定的培训，因此不了解相关的服务流程，然而对于员工进行一定的培训却可以从根本上解决此类问题，在经过培训之后，员工可以根据顾客的态度变化，判断顾客对于服务的满意程度，并且最为重要的就是，一旦银行的服务出现了失误，员工还可以进行适时的道歉，从而起到很好的对于服务进行补救的效果。

（2）对于顾客进行补偿

在银行出现服务的失误的时候，顾客往往会产生强烈的不满意的程度，甚至有些顾客还会因此进行大面积的宣传，严重影响商业银行的信誉，然而，银行对于客户进行一定的精神或者是物质补偿可以妥善的解决此类问题，并且避免了公共危机的出现，然而，在这其中，关键就在于员工以及银行的相关工作人员能够在较短的时间之内察觉顾客的不满意的情绪，并且站在顾客的角度上对于顾客进行合适的补偿，从而继续维持顾客的忠诚。

（3）鼓励顾客投诉

根据对于接受了商业银行的顾客的服务进行统计发现，顾客的投诉可以在一定程度上促进商业银行服务质量的提高，然而我国的许多顾客却缺乏对于投诉的了解，不了解应该向哪个部门进行投诉，并且投诉的内容大多带有明显的感彩，据此，商业银行应该相对制定投诉的标准，从而在另一个侧面激励员工的工作，并对于银行的服务进行监督。

四、结束语

综上所述，对于当前我国商业银行的客户服务的补救策略进行研究，可以在很大程度上提升银行的服务质量，进而促进商业银行向着良性的方向发展。

参考文献：

[1]田旭；经济全球化背景下我国企业营销观念体系的重构[J].商业研究，2014.

[2]黎建新；；创建服务文化增强竞争优势[J].商业研究，2014.

[3]丛庆；王玉梅；；服务补救研究综述[J].成都大学学报（社会科学版），2014.

[4]梁新弘，章佳文；论服务管理体系的补救预应机制[J].当代财经，2014.

第10篇

[关键词] 零售银行零售业务转型

一、什么是零售银行

零售银行是相对于传统的批发银行而言的、是以消费信贷、银行卡业务、网络银行及个人理财业务为代表的、向消费者和中小企业提供的金融服务的银行或金融机构。

零售银行起源于600年前，20世纪90年代以来得到了迅猛发展。当前，在国外商业银行业务的收入来源中，零售银行业务的比重通常都在50%以上。与传统的公司业务相比，零售银行所占用的资本金少、业务规模庞大、单笔业务金额有限、创新空间广阔，能够更好地分散风险。因此，在商业银行的经营战略转型过程中，零售银行业务日益为现代商业银行所重视，成为最具活力和发展潜力的领域之一。

二、我国商业银行零售业务的发展现状

长期以来，我国商业银行一直偏重于批发业务，零售业务的发展状况并不理想。一直以来，批发业务在商业银行的经营中占据了绝对主导地位，零售业务所占的比例甚至不到20%。

2004年，招行行长马蔚华提出要打造“零售银行”，并在上海成立了第一个信用卡中心，相继地，民生、浦发也都在上海成立信用卡中心，并逐渐实行成本独立核算的内部事业部制。2005年11月，中信实业银行正式并更名为中信银行，去掉了“实业”二字，表明了向零售业进军的决心。与此同时，工、农、中建四大国有商业银行也都进行了经营战略的调整，掀开了向零售银行转型的序幕。

三、我国商业银行选择向零售银行转型原因分析

1.发展零售业务是现阶段我国商业银行的必然选择

(1)银行业的发展受监管部门和巴塞尔协议Ⅱ的约束。2004年3月1日，银监会《商业银行资本充足率管理办法》：到2007年1月1日，各商业银行资本充足率不得低于8%，核心资本充足率不低于4%。一方面，银行的发展要受到这个刚性标准的约束，银行要扩大经营规模，就需要增加更多的准备金成本。另一方面，银行若要持续而稳定的发展，资本充足率是其生命线。这时，零售业务的准备金要求比批发业务少的优势就开始显现出来。

(2)利率市场化将打破了长期垄断的资金价格。随着利率市场化的推进，长期垄断的资金价格将被打破，在目前利息收入作为银行主要收入来源的情况下，这无疑会影响银行的存贷款利差收入。当前，我国金融企业流动性普遍过剩，截至2006年3月末，我国金融机构的存差总额为9.7万亿元，是2000年底是4倍多；贷款与存款的比例也从2000年底的80%下降到目前的54%。流动性资金的过剩导致银行间的竞争加剧。一旦利率完全市场化，商业银行势必进行削价竞争，这会导致利差的进一步收窄和上存资金利率下调。

(3)金融机构竞争激烈，金融脱媒趋势加强。商业银行发展到今天，国内银行业之间的竞争已经到了白热化的阶段，传统的批发业务市场经过这么多年的发展已经趋于成熟和饱和。而与此同时，银行与非银行机构之间，直接金融与间接金融之间的竞争也已硝烟弥漫，金融脱媒现象日益增多，具体表现为：一是直接融资大幅增加。二是大型企业集团财务公司的迅速崛起。三是短期融资券的发行。2005年短期融资券的发行规模超过1400亿元，而2006年的整体规模预计将超过3000亿元。由于短期融资券的成本远远低于银行贷款利率，大量优质企业的流动资金贷款被替代掉，对银行贷款的稳定性和收益率造成直接冲击。这样，银行的长短期贷款产品在资本市场和货币市场均出现了代替产品，银行整体经营环境更加严峻。

(4)迎接外资银行挑战的需要。2006年12月11日，金融业将全面对外开放。外资银行不仅拥有先进的技术、高效的服务以及丰富的经验，而且外资银行不受国内金融机构“分业经营”的约束。这也就使得外资银行将在我国享受“超国民待遇”。而与此同时，国内银行还受“分业经营”机制的束缚。为了扭转业务竞争上的劣势地位，于是国内银行纷纷主动出击，拓展零售业务。

2.在我国发展零售银行业务有了现实的可能

随着中国经济持续快速增长，中国居民的消费也因此同步增长，这就为在中国发展零售业务提供了广阔的市场。据国家统计局数据显示，我国已经进入中产阶层形成的重要时期，预计到2010年，中国将有25%的城市家庭、1.7亿人口步入中产阶层，这些将是零售银行业务的主要客户。同时，金融消费主体的日益扩大为银行零售业务发展奠定了良好的基础，使得我国零售银行业务的发展有了现实的可能。

第11篇

[关键词]商业银行；中间业务；金融创新

[中图分类号]F830 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432(2008)52-0060-02

所谓中间业务，是指不动用银行资产，利用银行的人才、机构、技术、信息、网络和信誉等特殊功能与优势，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。英文为I nt e r me d i a r yBusines s，意为中介的、的业务，因此，中间业务也可称为中介业务、业务。亦指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。目前，中间业务已经与资产业务、负债业务共同构成了现代商业银行业务的三大支柱。中间业务以其独有的成本低、风险小、利润高等特点，越来越受到银行的青睐。

1 我国商业银行中间业务的发展

1.1 我国商业银行中间业务发展现状

在传统体制下，我国银行界长期以来只重视资产和负债业务的发展，中间业务几乎是一片空白，虽然汇兑结算业务一直在办，但一般都是无偿或只收少许手续费。随着我国金融体制改革和金融市场发展的不断深化，近年来，我国商业银行不断引进和开发新业务，与改革开放前相比，金融业务创新增加了许多，中间业务发生了可喜的变化，无论从量上、质上都有较大的发展。然而，由于中间业务品种点多面广、零星分散，许多品种又与存贷业务紧密相连或仅作为存贷业务中的一个环节。长期以来，国内银行界对中间业务品种的划分缺乏统一标准。针对这种情况，中国人民银行继2001年7月颁布《商业银行中间业务管理暂行规定》后，于2002年4月发出了《关于落实〈商业银行中间业务管理暂行规定〉有关问题的通知》。在这份通知的附件中，中国人民银行列出了商业银行中间业务分类及定义，该分类鲜明地揭示了我国商业银行在办理中间业务时，与客户之间形成的法律关系和所处的法律地位，较好地体现出了我国商业银行中间业务的属性和经营环境。

1.2 我国商业银行中间业务存在的问题及其对策

1.2.1 我国商业银行中间业务存在的问题

近几年来，我国商业银行的中间业务从无到有，从少到多，发展速度不断加快，并逐渐成为了商业银行的三大业务支柱之一，但由于诸多方面的原因，在其发展过程中也存在不少问题。

(1)经营理念错位。中间业务作为我国商业银行的一种新兴业务，由于受传统观念和经营思想的束缚，加之中间业务收入在商业银行的总收入中所占比重偏低，部分商业银行特别是基层行在经营理念上发生了错位。从目前的实际情况看，各地商业银行普遍未摆正中间业务在银行发展中的战略地位，与西方发达国家的商业银行相比，存在着不小的差距。

(2)业务竞争无序。中间业务是商业银行以收取手续费为目的的一种有偿的金融服务性业务。但由于目前法规不健全、收费标准不统一，商业银行在实际经营过程中为了争夺客户，偏离了中间业务的发展方向。如在大型建设项目竞标中，项目单位及其主管部门利用商业银行为争夺主办行的权利而进行的盲目竞争，不但不交纳费，还向行提出一些如提供办公用房、生活用房、贷款等不合理的要求，在一定程度上损害了银行利益。

(3)联合意识不强。目前我国商业银行的网络建设基本上是各自为政，投入较大，使用效益不高，存在重复建设和资源浪费现象。虽然近年来商业银行在由竞争走向联合方面进行了一些探索，并迈出了艰难的步伐，但由于商业银行在联合过程中缺乏一种有效的组织协调运行机制，缺乏整体性的规划和长远考虑，各行的联合意识不强，联合的业务范围单一，联合的方式局限性大，不利于商业银行经营效益的共同提高。

1.2.2 解决我国商业银行中间业务存在问题的对策为了进一步规范中间业务的经营行为，促进中间业务健康、有序发展，针对以上问题，特提出如下对策和建议。

(1)尽快完善有关金融法规，规范商业银行的经营行为。目前应尽快制定出台中间业务管理办法，对中间业务的范围、操作规程、收费标准、罚则等方面做出明确、统一的规定，同时要加强对中间业务的监管，防止商业银行利用中间业务进行不正当竞争，为中间业务的发展营造一个良好的外部经营环境，促进中间业务健康有序发展。

(2)更新经营理念，树立现代商业银行经营意识。中间业务作为与资产、负债业务并重的商业银行三大业务支柱，必将是21世纪商业银行业务发展的主流。外资银行近年来对我国银行业的冲击之一就是中间业务市场的争夺。

(3)加大科技投入，提高服务质量和服务水平。商业银行在未来的竞争中成功与否，关键要看谁能在金融服务项目上不断推陈出新。因此商业银行要想在银行业大潮中涌立潮头，要想在今后的竞争中立于不败之地，就必须加大科技投入，加快电子化建设步伐，革新服务手段。

(4)加强内控监督管理，防范经营风险。中间业务是一种高收益、低风险的业务，但随着金融创新的日新月异，中间业务的内涵和外延已发生了重大变化，其潜在的风险相应加大，巴林银行的倒闭就是最好的例证。因此我国商业银行在中间业务发展初期开始，就必须加强内控的监督管理，增强风险防范意识，按照金融法规和国际金融惯例来约束自己的经营行为，有效防范金融风险。

2 我国商业银行中间业务的创新

2.1 我国商业银行中间业务创新的必要性

改革开放以来，我国银行陆续开办了一些中间业务，但主要还是局限于传统型的中间业务。从总体上看，我国银行中间业务还是一个未被全面、深入开发的领域，表现为观念陈旧、品种单一、范围狭窄、效益较差。根据国研网提供的数据整理显示，我国商业银行中间业务收入所占比重分别为：中国银行为17%，建设银行为8%，工商银行仅为5%。因此，无论是从商业银行现实生存空间还是从长远发展方向来看，都要求商业银行在体制改革中实现制度创新、功能创新和业务创新，把中间业务的创新发展作为其新的利润增长点。

2.2 我国商业银行中间业务创新的方向和重点

近年来面对外资银行的冲击，国内商业银行的中间业务首当其冲。中间业务的竞争是商业银行更高层次的竞争，国内商业银行必须正视中间业务相对落后的事实，树立创新意识，在继续巩固和推广现有的中间业务项目的同时，更加重视个人中间业务产品的开发、与信息技术和网络技术相结合的新型网上中间业务产品，以及与证券相结合的复合型中间业务品种。全力发展中间业务是我国商业银行在激烈的同业竞争中求生存、求发展的重要途径，也

是商业银行金融创新的最主要内容。

2.2.1 个人理财业务

国内外商业银行经营的理论和实践证明：中间业务是商业银行的三大支柱业务之一，而个人理财业务作为中间业务的重要组成部分，以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据重要位置。现代生活节奏不断加快，金融投资知识日益专业化，一般老百姓难以有足够的时间、足够的专业知识、足够的信息来进行正确的金融投资决策。商业银行可与保险、证券、基金联手，推出信贷个人理财业务。

2.2.2 创新型业务

业务的创新主要有两个重点内容：一是对代收代付业务的整合，代收代付业务是目前国有商业银行开办业务中品种最多，业务规模较大的一项业务，但是由于缺少整合，很多代收代付业务缺乏规模效益，种类多，比数多，单笔金额小，而相应的有关凭证成本，人工费用支付却不可少。针对以上问题，我国商业银行可借鉴大通银行推行的“一张支票系统”对代收代付业务进行整合，开发代收代付业务平台，提高代收代付业务的效率和效益。

2.2.3 贷款证券化业务

可用于证券化的贷款，一是以住房抵押贷款为代表的个人消费信贷，二是银行一般性的商业贷款如汽车贷款和信用卡贷款，三是针对我国银行体系的特征，不良贷款也被列为贷款证券化的重要内容。开办贷款证券化可将风险大的资产转化为风险较小的资产，提高银行资产的流动性，开辟新的资金来源，弥补资金缺口，更为重要的是，借助于贷款证券化可以使一部分不良资产得到盘活，降低金融风险。

3 结论

在现代商业银行业务经营和发展过程中，中间业务的地位极其重要。各种各样的中间业务提供了多样化的金融服务，适应了经济发展的要求，起到了商业银行服务客户、联系客户、稳定客户，并促进银行传统资产负债业务健康发展的积极作用。同时，中间业务具有成本低、收益高、风险比较小的显著特点，因而日益被各国商业银行所重视。希望本文的讨论能对中国银行业的中间业务的发展尽微薄之力。

参考文献：

[1]郑先炳.聚焦金融改革――西方商业银行发展趋势[M].北京:中国金融出版社,2002:45-47.

[ 2 ] 邓世敏. 商业银行中间业务[ M ] .北京:中国金融出版社,2001.

[3]庄毓敏.商业银行业务与经营[M].北京:中国人民大学出版社,2000:19.

第12篇

互联网金融是当今的一个新兴产物，它的出现在给人们带来极大便利的同时也深刻的影响着传统商业银行的方方面面，面对互联网金融的浪潮，传统银行业不得不做出各种各样的应对以挽救自己的颓势。

互联网金融的起源可以追溯到1995年，当年，世界第一家网上银行美国安全第一网上银行诞生，随后，中国招商银行开通网上银行业务，互联网金融也从此进入中国。2006年，互联网金融的雏形――拍拍贷的出现才真正说明互联网金融的到来。近年以来，随着电子商务的迅猛发展与各种软件技术出现使得互联网金融迅猛发展，互联网金融真正的来到了我们身边。

二、我国互联网金融对商业银行的影响

随着互联网金融的蓬勃发展，传统金融市场无可避免的受到其冲击，商业银行作为传统金融系统的中枢机构，首当其冲的受到其影响。

（一）商业银行的金融中介角色被部分替代

在传统金融时代，商业银行作为重要的金融机构，履行金融中介的有关职能，向人们提供融资中介服务和支付中介服务。通过一般均衡理论分析，经济资源可以在一个不存在摩擦的市场中达到最优的配置，在这种情况下，交易成本就可以降为零，那自然也就不会有金融中介存在了。只有信息不对称和交易成本的存在才会衍生出金融中介机构，而互联网金融模式的一大特点就是可以有效降低信息获取成本和交易成本，这就自然而然的会严重冲击商业银行融资中介服务需求。由此看来，它是银行等金融中介机构的有限代替者。

（二）互联网金融影响了商业银行的价值创造和价值实现方式

在互联网金融模式的冲击下，特别是网络借贷逐步成熟与便捷的形势下，银行不得不逐步改变目标客户类型，这也就导致客户的消费习惯和消费模式有所差异，其价值诉求也发生了相当大的转变，这些现象的出现就彻底地颠覆了商业银行传统的价值创造和价值实现方式。市场参与者越来越大众化，覆盖面也越来越广，越来越多的中小企业、小型团体甚至普通大众通过互联网参与各式各样的金融服务。在这样的趋势下，该行业的社会分工和专业化被大大降低了。注重多样化、差异化和个性化服务的中小企业客户及80后、90后消费者成为了主要客户群体。

截止2013年第三季度，中国人民银行已允许将近300家的第三方支付组织开发、经营该业务。由中国支付清算协会的数据可以看出，2014年，第三方支付市场的总交易量在我国达到超过20万亿元的规模。我国第三方支付体系中最为典型的是支付宝，其市场份额超过80%。我们可以看出，第三方支付组织相比传统商业银行在电子支付领域优势明显，商业银行的网上支付业务被第三方支付组织大量蚕食，而且还有进一步扩大的趋势。其对传统商业银行业的影响可见一斑。

（三）互联网金融重构已有融资格局

在互联网金融时代，传统的融资格局遭受了严重的冲击，传统格局下难以解决的信息不完全对称和交易存在一定成本的问题在现代信息技术的迅猛发展下变得微不足道，通过网上融资平台，借贷双方甚至可以做到事前对对方信息基本完全了解。可以说，资金中介已经几乎成了“鸡肋”。

（四）商业银行的传统经营服务模式面临变革

首先，互联网金融之所以发展势头十分迅猛是因为这种模式十分重视客户体验、强调交互式营销、主张平台开放，运作模式上更注重互联网技术与金融核心技术的深度整合，能为客户提供更灵活性的产品。其次，商业银行意识到：商业银行小微企业金融服务模式在新的形势下已经无法和网络借贷展开竞争，厄待改进。借助网上平台，堪比央行征信系统的数据库在蚂蚁金融内部建立，客户在网上的信息记录应用到小额贷款上并通过大规模数据云计算，其在有效减少甄选客户的成本和风险的同时，也给客户带来了更好的体验，这自然而然的导致了转向网上寻求金融服务的客户越来越多。这种形式的发展也逼迫商业银行在传统的模式上作出改革。最后，随着互联网浪潮的冲击，商业银行开始了互联网化进程。近年来，商业银行已经开始了结合互联网与金融进行各种创新，努力弥补自己的短板，并结合自己的优势主动展开与互联网企业的竞争。

三、商业银行应对互联网金融的策略

（一）拥抱互联网，加强与互联网公司的合作

近年来，尤其是2005年以后，互联网科技企业取得了巨大的发展，无视甚至“封杀”它们是不现实的，也是不明智的。只有主动地和他们寻求合作的可能才能真正的顺应时代的潮流，提升自己的竞争力。第一、应加强技术上的合作。第二、应加强与互联网科技公司在客户信息共享方面的合作。两者本质上都是金融机构，而且有很多可以互补的地方，相互合作完全可以做到实现共赢。第三、尝试打造小微企业线上融资平台。

（二）以客户为中心，打造更加智能的银行

互联网金融能使客户享受到了全新的、令客户十分满意的体验，这是因为这种模式具有便捷性与大众性的特点。在互联网金融的冲击下，商业银行面临大量的客户流失，因此一步步改善客户体验应该是商业银行需要高度重视的地方，这就需要商业银行打造出一种以客户为中心的经营模式。首先，不能按照开发者自己的思路开发客户端产品，而是要根据主流普通客户的习惯与需求，设计出便利的、适合绝大多数客户切实需求的金融产品；其次，在不影响风险控制的前提下，对现有业务进行简化。不必要的业务环节会直接影响到我国商业银行的竞争力。最后，重视市场营销工作。充分利用微博、微信等新兴媒体进行网络营销，与客户进行开发交互式接触，及时满足大部分客户的要求，并注意收集用户的反馈意见用于改进相关的工作。

第13篇

（一）影子银行的界定

影子银行最早起源于上世纪70年代的美国，其最初是为了规避政府对利率的管制而产生的，经过数十年的发展，其规模迅速壮大，直至2008年次贷危机爆发其才为人们所熟知，得到学界的研究。影子银行可以理解为执行部分传统银行功能，其在金融体系中提供信用中介服务时不受或少受监管的机构或业务。

（二）国内影子银行的特点

首先，在国内影子银行是以融资为导向的，民营企业自商业银行获得融资较为困难，因此其不得不在传统金融体系外获取融资，另外政府对房地产融资的调控给房地产企业融资带来困难，为了维持资金链条，被迫寻求外部融资。其次，盈利来源在于信用利差，在银行外金融体系，融资成本远远大于银行利率，一般年利率多在10%以上，部分地区甚至高达20%甚至30%。最后，影子银行主要是为了规避监管，由于政府对利率以及准备金等的限制，部分企业难以自银行融得资金，影子银行的存在则可以在很大程度上避免此类监管。

二、我国影子银行的发展原因

近年来，我国影子银行发展迅速，目前已经具有了一定的规模，据有关机构测算指出，目前我国影子银行规模最保守估计也占到GDP的三成。究其原因，主要有以下几点：

（一）居民理财意识的增强

对于我国影子银行发展的原因，主要可以从供、需以及第三方金融机构三个视角进行分析。就货币的供给方而言，随着我国经济的不断发展，居民收入水平的不断攀升，广大有闲钱的居民开始进行理财来促进资金的保值增值，居民理财意识的增强为影子银行的发展提供了源源不断的资金。

（二）民营企业融资的需求

国有企业由于政府的支持，信用等级高，违约风险低，因此诸商业银行更乐意将钱贷给这些大型国企，而对于那些真正需要融资的民营企业与尤其是那些中小企业而言，商业银行由于惧于承担风险，而对民营企业的融资进行诸多限制，这使得不少民营企业通过商业银行融资困难，不得不通过其他渠道（例如民间借贷）进行融资。商业银行“喜锦上添花、惧雪中送炭”的做法，激发了我国民营企业对影子银行的巨大需求。

（三）金融机构自身的逐利性

在我国，商业银行由人民银行统一监管，由于存款准备金率、资金流动性、资金充足率等的限制使得商业银行的信贷业务受到很大的约束。因此，为了规避这种约束，商业银行自然大力发展那些不受或少受约束、营利更高的表外业务。目前，商业银行的理财业务已成为我国影子银行的一种主要形式。

三、美国影子银行监管实践

众所周知，影子银行在次贷危机的爆发与蔓延中扮演着极为不光彩的角色，因此美国对于影子银行的监管也以次贷危机的爆发分为两个阶段，下面就分别进行阐释。

（一）次贷危机前的监管

次贷危机前的监管主要是指上世纪七十年代到次贷危机爆发的2008年这段时间的监管，总体而言，在这段时期美国对影子银行的监管是不断放松的过程。该期，美国不断地修订和订立新的法案来鼓励金融创新，事实上这为影子银行的发展大开方便之门，极大地促进了影子银行的发展。

（二）次贷危机后的监管

纵观美国的经济发展史，我们能够发现每次金融危机的爆发都意味着政府金融监管的改革，当然次贷危机也不例外。次贷危机爆发后，美国转变了以外对影子银行宽松的监管模式，通过新法案《多德―弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》的制定以及“金融稳定监管委员会”的设立来加强对影子银行的监管。

四、国内影子银行监管所存问题

（一）多头监管、权责不明

由于影子银行的业务常常涉及多个金融机构，这种监管模式对于影子银行的监管常导致监管冲突或监管空白，不利于影子银行的监管。此外，当前的监管模式不利于影子银行风险的隔离，当前我国的影子银行主要以商业银行为主导，由于监管职责的不明晰，使得影子银行业务未能与传统的商业银行业务有效隔离，这样影子银行的风险事实上就与商业银行自身的信用相联系。

（二）机构监管难以应对金融创新的需要

目前我国对影子银行的监管主要是对从事影子银行业务的机构进行监管，并未就某项影子银行产品进行监管，这使得当前监管难以应对影子银行金融创新与风险控制的需要。一方面机构监管造成影子银行产品监管的割裂，这样就会使得影子银行产品的透明度降低；另一方面，当前的监管疏于对影子银行信用和流动性的监管，难以从借贷质量上对影子银行业务进行把控。

（三）信息披露与行业自律不完善

影子银行产品具有相当的复杂性与风险性，在推介影子银行产品时其常会隐瞒产品的某些风险属性，信息披露的不完全对投资者的投资决策造成误导，以致对投资者造成损失。影子银行不同传统银行业务，其存在是为了规避监管而存在，并且其金融创新速度远远高于传统银行业务，因此其对于自身声誉的重视程度远低于传统金融机构，这样其就没有建立行业自律组织的内在动力。

五、我国影子银行监管的政策探索

鉴于我国影子银行监管所暴露出的种种问题，再结合美国对影子银行的监管实践，特对我国影子银行监管的政策进行积极探索，以期能改进我国影子银行的监管，控制影子银行的风险，促进影子银行的健康有序发展。

（一）建立有效的监管协同机制

由于影子银行的产品往往涉及多个金融机构，而这些机构监管又隶属于不同监管部门的问题，为对影子银行进行有效监管应加强各监管机构之间的协同合作，甚至可以由各监管部门共同建立统一的监管委员会，实现对影子银行的监管。

（二）健全影子银行自律机制

由于影子银行自身的特殊性，单单依靠外部监管很难实现风险控制与内部治理的目标，因此应当尽快组建相关的行业自律组织，来规范影子银行的行为，从内部实现对影子银行风险的观测、预测与规避。

第14篇

中国是否具有根本性变革的能力

借记卡创新发展:新挑战新契机

新加坡金融监管的“预应性”变革

对加强金融统计监测工作的几点浅见

金融支持大众创业、万众创新最佳实践探讨

德国储蓄银行:做伴随中小企业发展的最佳伙伴

阿根廷分配不公问题:民众主义再诠释

阿根廷债务危机:起源、趋势与展望

美国国家安全委员会机制的创立与演变

APEC框架下的绿色供应链议题:进展与展望

中国经济增长前景:战后全球发展模式的启示

中国经济增长的怀疑者们无法证明其观点

认识研发、金融服务的增加值,重估中国GDP

债务、增长与危机:基于债务异质性的考证

预期寿命、养老保险发展与中国居民消费

基于新股询价制度第二阶段改革的研究

兼论我国中央银行的通货膨胀预期管理

民营银行调研:多维度的新模式探索

开放条件下发展中小国的最优食品价格稳定政策

全球供应链和贸易政策对2008年危机的反应

巨灾之后的财政应对和金融发展的推动作用

中国企业进入出口市场:外贸出口溢出的作用

鼓励回收的(无效)信息:来自秘鲁的随机评估证据

完全放开存款利率上限对商业银行的影响及应对

能否通过一体化来推动发展中国家电力发展

新《民事诉讼法》解释对商业银行的十三项影响

从定价视角分析利率市场化对中小银行的挑战及应对

TPP协议达成对中国经济的长短期影响

城商行:中国银行业市场化的主要推动力量

从2015年三季报管窥大中型上市银行最新经营动向

城商行应担当起与经济转型升级互动发展的历史使命

认清形势把握大势推动城商行新时期新发展

中国信用卡三十年:从1.0时代畅想4.0时代

支付创新:移动化场景化智能化

以信用卡业务促消费金融发展:新潜力新模式

“互联网+”信用卡产业:天时地利人和

人民币汇率改革与水平调整的动因与影响

《中国银行业》上市银行年报研究系列文章

挑战与转型2015年上市银行中期业绩报告分析

新常态下城商行与民营银行的发展与监管

深化准入制度改革加快民营银行发展

对提升新常态下基层银行监管有效性的思考与探索

以美国Umpqua银行为例探析银行实体网点转型

财务和ERP云平台服务:云计算时代商业银行的战略机会

天津银监局局长向世文:探索对民营银行实行差异化监管

上海银监局局长廖岷:监管引领民营银行找准定位谋发展

浙江银监局局长熊涛:创新民营网络银行监管新模式

第15篇

【关键词】商业银行；理财业务；影响

1.个人理财业务的定义

个人理财起源于美国，盛行于上世纪末期，它是由专业理财人员通过与个人客户充分沟通，根据客户的阶段性生活目标和客户的生活、财务状况，确立理财目标，并且帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》⑴的规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。这些专业化服务活动表现为两种性质：一种是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质；另一种是商业银行将按照与客户事先约

2.个人理财业务与银行其他业务的比较

2.1个人理财业务

2.1.1业务性质

一般来讲,银行理财业务是商业银行中间业务。商业银行发行理财产品募集资金后，单独建立账户、单独管理，不纳入银行的资产负债表，且不占用银行的资本金。

2.1.2收益

商业银行发行理财产品主要是为了获取管理费、托管费或者其他手续费收入。手续费收入一般为固定费率。

2.1.3风险

在银行理财业务的开办过程中，存在两个风险概念。一个是产品风险，即理财产品本身蕴含的、主要由投资者承担的各种风险。产品风险因理财产品而异，一般包括信用风险、市场风险、流动性风险等基本风险。另一个是业务风险，主要指商业银行在开办此业务过程中所面临的各种风险，业务风险主要由商业银行自己承担。主要包括商业银行开办理财业务时可能存在的法律风险、操作风险和声誉风险。

2.2负债业务

2.2.1业务性质

银行负债是银行在日常的经营活动中产生的尚未偿还的经济义务，是商业银行贷款、投资，以及进行其他一切业务的基础与前提。

2.2.2意义

（1）负债业务是商业银行各种业务经营的基础与前提。（2）负债业务是商业银行缓解流动性压力，实现流动性供求平衡的重要手段。（3）银行的负债业务有利于整个国民经济稳定发展。银行通过负债业务将社会闲置资金聚集起来,贷放给急需资金的企业和个人,将闲置资金重新投入再生产运转,有效地将货币这种资源通过银行的负债业务实现了优化配置。

2.2.3风险

负债业务风险主要包括：（1）流动性风险。（2）利率风险。（3）汇率风险。

2.3资产业务

2.3.1业务性质

资产业务是商业银行运用自有资金和负债以获取收益的业务活动，即能为银行带来权益的资金运用。资产业务主要包括现金资产业务、贷款业务、投资业务和固定资产业务。

2.3.2收益

在资产业务中为商业银行带来收益的主要是贷款业务和投资业务，其中又以贷款业务为主。贷款业务带来的收益主要为贷款利息收入和手续费收入。手续费收入是银行为办某项贷款而向借款人收取的费用。投资业务的收入首先是利息收入，同时证券投资还能获得资本增值的收入。

2.3.3风险

贷款业务的风险主要包括：（1）信用风险。（2）操作风险。（3）政策风险。

投资业务的风险主要包括:（1）信用风险。（2）市场风险。（3）利率风险。（4）购买力风险。（5）流动性风险。（6）回购风险。

2.4中间业务

2.4.1业务性质

狭义的中间业务是指在分业经营的原则下，“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。广义中间业务是指商业银行不需向外借入资金和不必动用自己的资财，利用自己的人力资源、市场信息和现代电讯技术与设备，替广大客户办理各项收付、进行担保和其他委托事项，提供各项金融服务，并收取手续费的中介业务。

2.4.2收益

中间业务收益主要体现在各类手续费和佣金的收入，中间业务无法以利差形式获得收益，只能以手续费形式获得收益。

2.4.3风险

中间业务的风险主要包括：（1）信用风险。（2）市场风险。（3）流动性风险。（4）内生风险。（5）投资风险。（6）操作风险。（7）结算风险。（8）法律风险。

3.我国商业银行个人理财业务的积极影响

3.1宏观层面的积极影响

个人理财业务与市场经济及金融体系的发展具有重要的关系，并起到积极的作用。

3.1.1个人理财业务反映了一个国家经济发展程度的真实状况

个人理财业务的稳步发展是一个国家社会稳定、经济繁荣的象征，同时个人理财业务的发展程度也体现了一个国家经济的发达程度。如享有盛名的瑞士银行个人理财业务有着悠久历史和较大规模，其根本原因是瑞士政治上的长治久安、经济稳定和享有绝对权威的“银行保密法”，使客户放心其巨额资产不会向外泄露和发生意外，受到不同国家、不同肤色、不同种族客户青睐，因而个人理财业务发展蒸蒸日上。

3.1.2个人理财业务是市场经济发展的“晴雨表”

个人理财业务的发展与市场经济发展有着紧密联系。个人理财业务的增减变化，直接或间接反映了利率变化、国债销售、股票市场、消费趋势、现金投放、金融监管等因素的变化情况。如储蓄存款的减少，可能是利率降低、国债旺销、股市活跃、消费兴旺等因素影响所致。可以说，个人银行业务的发展是市场经济发展的“晴雨表”。