自助银行发展趋势范文
前言：我们精心挑选了数篇优质自助银行发展趋势文章，供您阅读参考。期待这些文章能为您带来启发，助您在写作的道路上更上一层楼。
第1篇
手机银行作为技术进步带来的新兴业务在近年来发展如火如荼，这一业务作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务。在开通手机银行功能后，多数业务可以由客户自行在手机银行进行操作，并且在客户观念中，手机银行较之第三方支付平台软件具备更高的客户信任度，更能及时对银行业务进行推广。这就要求银行在业务上相应进行改革，适应新技术带来的发展趋势。
在2014年开始兴起的另一项新兴服务--智慧银行是传统银行、网络银行的进阶，是银行企业以智慧化手段和新的思维模式来审视自身需求，并利用创新科技塑造新服务、新产品、新的运营和业务模式。智慧银行由全息投影技术、远程视频技术及相应的银行自助机具创新等组成。并且智慧银行的出现，从一定程度上改变了传统的柜台业务流程。
客户与银行工作人员的交流被智能化的技术手段代替，节约了大量的人力，并且对于现有银行网点也进行了有效利用，降低直接成本。由此可见，在科技推动下的银行新兴业务服务为银行带来了更多的利润增长方式，优化了现有业务流程。
二、未来银行业务发展趋势初探
银行业务如何适应科技发展是作为金融服务企业最为关心的。从我公司长期服务于银行的一些经验和理解出发，笔者认为在近期科技发展推动下，银行业务的发展趋势有以下几点。1.互联网金融推动银行业务，线上线下业务趋于一体化互联网金融有着注重客户体验、善于运用信息技术的特点，对于银行业金融机构未来业务有很大影响。未来银行业务将对客户进行全方位大数据的收集，并据此进行客户习惯的分析和挖掘，预测客户行为，进而做到有效的客户细分，提高业务营销和风险控制的有效性和针对性。从当前市场案例可以看到，互联网金融成功的企业都有很强的用户黏性。银行业金融机构要做到这一点，需要充分发挥行业优势，提供专业化的金融服务。客户需要的不仅是快捷的转账、汇款等服务，更需要包括理财、咨询、贷款等在内的便捷金融服务，如果满足客户的这些金融需求，需要银行同时打造线上线下服务的一体化。使客户能够在线上体验到线下办理业务的满意服务、高度安全。因此可见线上线下业务一体化的趋势将是银行业务发展的一个主要趋势。
2.离柜业务高速发展随着通信技术的不断革新和各种软、硬件技术的突飞猛进，银行已经逐渐突破传统发展模式，手机银行、自助银行、智慧银行等不需要进行柜台服务的业务操作方式如同雨后春笋一般快速发展，扩展了银行原有内涵。手机银行，让客户体会高效与便捷，利用手机下载相应客户端可以随时随地办理相应业务。智慧银行作为科技化的综合解决方案，在实现客户自主办理业务的基础上，增加了更多的服务内容，丰富了客户在业务自主上的内容，应用了更加智能化，更加先进的自助机具，给予客户更大的便捷。
第2篇
金融零售业,是指金融机构为个人用户提供服务产品。近年来,国际国内的商业银行逐渐认识到,相比银行的对公业务,面向大众的零售业务越来越重要,因为零售业务在银行的利润来源中已经占有越来越大的份额。这一趋势在国际社会更加明显,因为国外银行零售业务已有数百年的发展历史,目前已经非常成熟,其所占销售比例也早已超过了银行业的其他产品,比如美国花旗银行的利润中有72%来自于零售业务。但在我国,商业银行零售业务近年刚刚兴起,虽然各家银行都纷纷开设了个人理财、个人信贷、个人换汇等新兴的个人业务,但比起国际金融业,依然存在很大的差距,据统计,目前我国商业银行零售业务利润仅占经营利润的25%左右。
“产生这一差距的原因,除了历史因素外,更重要的是中国的金融行业需要采用最新的IT技术,降低零售业务的成本,从而让个人业务能为银行产生利润。”中钞科堡现金处理技术(北京)有限公司首席执行官刘翔这样告诉记者。中钞科堡公司是由中国印钞造币总公司和奥地利科堡公司成立的合资公司,主要致力于为金融行业提供金融自助服务、技术和解决方案。
众所周知,国内银行的零售业务特点是: 客户数量众多、单笔交易量小、多数交易行为雷同。比如,四大国有商业银行的法人客户每家只有数百万个,但个人客户都超过了1亿以上,每天都有超过千万笔的个人业务。怎样对如此众多的个人客户提供贴心的服务,是银行面临的重大挑战。采用传统的柜台业务模式,不仅极大增加了金融行业的运营成本,也让服务质量不尽如人意。在金融行业逐渐从以业务为中心转向以客户为中心的今天,这种模式显然无法完成这一重要的战略转型。为此,以网上银行、电话银行、手机银行、ATM自助终端为特色的,能提供一天24小时、全年365天服务的新的电子银行诞生了,并逐渐在金融行业占据越来越重要的地位。
“其中,ATM自助终端设备由于能让百姓通过自助的方式处理大量的现金业务,尤其适合中国普通百姓习惯使用现金进行购物的习惯,目前正在各大银行得到越来越广泛的应用。”刘翔说。
他具体分析说,比较起网络银行、电话银行等电子银行业务,ATM终端自助设备在方便的同时,也要安全得多。因为大多数ATM设备旁边都安装了摄像头,一旦发生金融犯罪行为,金融机构很容易从摄像头中追溯到犯罪行为,将犯罪分子绳之以法。但是,令金融IT人员感觉焦虑的是,近年来,通过ATM机进行金融犯罪的行为也屡见不鲜,尤其是在ATM机上取到假币的事情也时有发生,给金融机构蒙上一层阴影。
“因此,对金融自助IT设备而言,ATM的发展趋势有两个,一个是追求安全,另一个是追求舒适。”刘翔说。其中,存取款安全中最重要的一项――对假币的识别,中钞科堡公司有独特的优势,因为它的一方股东是中国印钞造币总公司,有顶级的技术识别人民币的真伪; 而其另一方股东奥地利科堡公司,是欧洲融合了机电自动化技术和艺术感设计的厂商,双方的结合,让中钞科堡的ATM自助设备具有极强的竞争力。
此外,刘翔介绍,在金融ATM设备中,单纯取款的ATM设备将逐渐被存取款一体的ATM设备代替。他给出了一个数据,从国际经验看,未来存取款ATM的年市场增长率将超过20%,是增长最快的领域。
第3篇
关键词：保险自助机；市场营销；保险
中图分类号：F713.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）08-0-01
引言
近年来，我国保险企业发展迅速，综合实力和竞争力不断增强。选择营销渠道是保险企业市场营销策略的重要内容，也是保险公司生存和发展的生命线，是保险企业做强大做强的基础。目前，我国保险产品的传统销售渠道主要为直销渠道和中介渠道。随着经济技术和信息技术的发展及人们消费理念的转变，围绕降低保险交易成本和提高保险服务质量的主题，近年来我国保险市场不断涌现出了一些新的保险产品销售渠道。保险自助机成为了各大保险公司在渠道拓展方面的一次创新。保险自助机采用液晶显示触控的一体化产品将终端设备的各功能整合为一体，客户可自主操作完成车险投保，购买意外险、旅游险和家财险，还可交固话费，进行电卡充值和手机充值。在自助机上购买保险，不但便捷，更能保护个人信息不外泄。从2011年中银保险自主研发的自助投保机首次在公众面前亮相，到现在已经有多家保险公司将保险自助机覆盖到全国多个城市的银行网点、车站及机场中。本文从保险自助机的特点入手，对其市场营销现状与发展趋势进行了分析，旨在为同行提供参考。
一、发展保险自助机的意义
实施了61年的《铁路旅客意外伤害强制保险条例》的废止是铁路体制改革的重要一环，在未来铁路旅客的风险保障这个问题上，铁道路将很有可能开放铁路保险市场。目前，铁路部门还没有出台强制保险取消后乘坐火车如何购买保险的细则。各保险公司已经瞅准商机，开始抢占铁路强制保险取消后的市场。保险自助机陆续出现在各大火车站、地铁站和机场等地。随着信息技术的快速发展，以及人们消费习惯的变化，自助终端发展更趋重要。一是保险公司总部大力要求推动自助终端发展，讨论制定发展规划，助推自助保险渠道业务的全面开展；二是人们对保险公司的服务需求更加的多样化，对于服务的及商品展示时性和便利性要求也越来越迫切；三是为增加客户体验，满足客户便捷办理的需要，增加营销手段的多样化；四是把业务推广的触角延伸到社会的各个角落，在日益复杂的竞争环境中抢得先机。
二、保险自助机的特点
保险自助机首先抢占了交通领域。一类是坐落于火车站主要销售意外险，这一产品并非简单的铁路旅客意外伤害强制险的替代品，而是为了给铁路旅客投保提供一种方便，保险责任包括了乘坐飞机、火车、轮船、客车、私家车等发生的意外身故和意外伤残。另一类是与银行网点合作自助投保车险。保险自助机主要有以下几大特点：
①自助机是全天候服务，对客户提供自动化服务。所以，从系统设计、管理、运行以及账务处理等方面将其当成一个无人值守、无人服务的网点。
②利用计算机网络技术及保险业务自动化设备向客户提供自助式服务，实现保险服务的开放化、自助化、无纸化、网络化，以满足不断变化的市场及客户需求，吸引更多的客户。
③客户自助服务将会推动理财服务，强化客户与保险企业的关系，使保险经营更具有特色。
④自助购买保险的所有金融交易均采用联机实时交易方式，以保证交易的安全性和完整性。
三、保险自助机市场营销现状
①开创了保险产品销售的新渠道，却轻视保险自助机的推广宣传。实施了61年的《铁路旅客意外伤害强制保险条例》的废止，让各保险公司已经瞅准商机，开始抢占铁路强制保险取消后的市场，开拓了保险市场营销的新渠道。但是要将潜在的市场变为实在的保费数据，还有很多工作要做。目前，多数保险企业把注意力集中在保险产品销售渠道的创新上，却忽视了保险自助机的推广。现在知道自助保险销售机的人还非常少，以至于保险自助机鲜有人问津。据证券日报报道，“在记者观察测算的20分钟时间内，共有58位旅客在自助取票机上取票，却没有一位通过旁边的自助保险销售机购买保险。记者随机采访了5名取票的旅客，只有2名旅客知道取消了铁路强制保险。”“据火车站工作人员介绍，很少有旅客通过该机器购买保险。”可见，推广宣传不到位，使自助保险机刚面世就处在一个尴尬的局面中。
②缺乏对目标客户的研究，忽视服务的质量。保险企业缺乏对目标客户的研究，没有考虑到客户客户文化层次、消费水平、出行方式以及潜在需求来细分市场，导致保险机上提供的产品针对性不强。更重要的是目前我国保险企业非常注重服务范围的拓展，却忽视了服务质量的提高。比如：北京商报报道，2012年人保健康在北京站、北京南站分别安装了3台和4台意外险销售自助服务机。自助服务机的工作状态很不稳定，时常出现“线路故障”的视屏提醒。在拥挤的售票大厅中，时不时有旅客上前触摸，发现出现故障后便离开。记者分别拨通北京站和北京南站自助服务机上标明的故障处理电话，对方均称目前自助服务机采用的是无线网络，很可能是由于火车站或使用无线网络的人多，而导致自助服务机无法登录上线。现场无人进行维护，服务质量差，旅客对通过自助保险机购买保险存在顾虑。
四、保险自助机市场营销的发展趋势
①自助服务符合发展趋势，保险自助机市场潜力巨大。自助服务早已是银行，机场等开展服务的重要渠道，保险通过自助方式来购买符合消费趋势。保险自助机是银保合作的创新，由于银行网点柜台压力大，客户排队办理银行业务已是常态，在这种情况下，银行柜员营销财产保险产品收效甚微，而保险自助机的出现，将保险公司对银行员工的依赖转变为对银行网点资源的充分利用。如果客户有在银行自助机上操作的经验，在保险自助机上操作都没有问题，况且银行大堂引导员甚至保安都可以指导客户操作。在与车站售票系统进行对接后，购买车票和购买保险同步实现，快捷方便，符合现代人的需求。据数据显示，2011年春运期间全国铁路运送旅客2.21亿人次，全年约为19亿人次。若有十分之一人次的旅客每人每年消费20元的铁路意外险，则险企保费收入就近40亿元。而10%的投保率远远低于航意险的投保率。2010年，中银保险在未作任何宣传的情况下，1-8月自助出单就达到738笔，保费收入210万元。可见，铁路意外险可以给保险公司带来很大的利益，保险自助机市场营销潜力巨大。
②高效快捷，保险自助机给顾客带来全新体验。在自助机上购买保险，做到了实名投保，实时生效。在节假日期间、尤其在春运等出行高峰时刻，群体乘客在自助售票机上操作会更方便。保险自助机的最突出优点是它的简单、快捷，因此在自助终端上可办理业务不能太复杂，数量也不能太多，减少用户办理业务的排队等待时间，让客户对自助终端有明显的认识，而不适合过多的服务会让客户不知所措。注意自助终端应和多媒体终端进行区分。自助终端主要实现快捷办理，多媒体终端主要实现业务体验和展示。如果将业务展示过多的融入自助终端，必然会增加客户在自助终端的停留时间。一些增值业务适合在多媒体终端展开演示体验及在线办理。这样就给顾客带来一种全新的购买保险的体验，方便、快捷、省时、高效。
③符合监管规定，透明消费。自助购买最大的特点是符合了自愿购买的原则，消费者明明白白消费。目前，铁路售票已采取实名制，为站点销售保险产品提供了便利条件。人保健康故障维护人员解释，通过自助服务机投保非常简单，投保人、被保险人在系统操作界面可以刷身份证磁条直接进入下一个界面，也可以通过手动操作输入身份证号码，然后根据选项选择系统事先设计好的保险方案，再进行下一步操作，按提示将20元、50元或100元的钞票插入自助服务机的“现金入口”并点击“确定”按钮，将打印出纸质保单、保险发票。在打印出的纸质保单上，有单证序号、单证编码、系统编码、投保日期、保险期限、保险公司的全国客服电话及官网，以及投保人、被保险人的个人身份信息等，并没有附保险合同条款。程序清晰明了，顾客自愿购买，消费明白。
④加强服务，赢得更多客户。随着保险自助终端设备的增多，维护要及时跟上，每台自助终端系统都应安装监控系统和报警系统，当终端发生故障时可以及时通知维护人员，维护人员快速做出响应对终端设备进行修理和维护，避免过多影响客户办理导致抱怨和投诉。有调查显示，有44.51%的网友选择会在保险自助服务机上购买交通意外险，同时有71.82%的网友表示公共交通场所应该配备保险自助服务机；而在交通意外险的价格方面，80%的网友倾向10元-20元之间。可见，只要保险公司在保险自助机上的各种服务设施相配套，赢得更多的客户势在必行。
⑤价格优惠，有明显的竞争优势。以往的交通意外险都需要通过旅行社、航空公司这样的中间环节来销售。通过自助机，免去了中介费，消费者可以获得保费更低的实惠保险。据人保北京分公司相关负责人介绍说，保费会比市面上的同类险种便宜近一半。同时，自助投保车险作为一种全新的营销模式，也得到了保险监管部门的大力支持，这使得在自助机上投保车险可同样享受电销的优惠费率，比传统车险多省15%，也使中银保险的自助车险在价格上有了竞争优势。
参考文献：
第4篇
关键词：企业网上银行 商业银行 现状 发展趋势
企业网上银行随银行传统柜面业务的不断发展正在逐步完善，由于企业客户群体相较个人客户来说，整体数量规模较小，在对公结算方面的应用更专业，所以被大众熟知的程度要低得多。
企业网上银行主要是是银行资金结算系统的一个子系统，指商业银行以互联网或专用网为接入方式，通过安全认证后为对公客户提供实时化的自助金融服务。作为一个面向客户的标准化产品渠道，企业网上银行加快了客户资金周转效率，突破了银行传统会计柜台业务地域、时间的限制，向企事业对公客户提供了除现金以外的几乎所有形式多样的在线金融服务，因此越来越被客户所青睐；企业网上银行作为商业银行会计柜台的一个延伸服务渠道，营运成本低廉，巩固和完善了传统银行业务，商业运行模式及赢利手段也越来越丰富，其自身渠道的产出与投入比也越来越大。另外，企业网上银行在一定程度上也推动了银行?证券?保险等金融行业的业务融合，从而衍生出更多的金融创新服务和个性化服务。因此，企业网上银行日益受到重视，已经成为各商业银行提升核心竞争力的战略发展重点。
一、企业网上银行近几年的发展概况
（一）概况
企业网上银行的起步相对较晚，初期是作为商业银行对企业客户提升服务水平的一种柜台延伸手段，换句话说是一个服务补充渠道。客户使用企业网上银行，需经签约认证后通过互联网或专线接入方式实现资金划转、查询等实时功能。各商业银行一般都是以宣讲全天候、足不出户等服务特点作为推介企业网银的营销卖点。
经过十几年的发展，国有商业银行和多数的股份制银行均推出了各自富有特色的企业网上银行，不仅基本覆盖了传统会计柜台除现金以外的业务，而且还涉及到了自助贷款、票据业务、国际业务、缴税、报关、电子商务、现金池管理、企业理财等多项综合性金融领域，通过系统直连方式还可经专线或互联网实现企业财务软件系统、ERP系统与企业网上银行系统的无缝连接，客户直接通过财务系统或ERP系统的界面就可以享受账户查询、明细下载、转账付款、资金归集管理等服务。各商业银行中，工商银行的企业网银相对覆盖的产品较多，交通银行和农业银行其次，建设银行近几年也加快了产品与柜面的同步覆盖。各金融机构的企业网上银行在各自服务的客户中的知名度也不断提高，艾瑞市场咨询(iResearch)查数据显示，工行网上银行及品牌“金融@家”的认知度最高，达到了86.4%，招商银行“一网通”和建设银行“e路通”的知名度也分别达到了64.8%和60.1% ；从企业网银的服务水平来看，用户对工行的网上银行满意度达到了84.2%的较高水平，其次是招行网上银行业务，建行位居第三。从企业网上银行安全性对比调查中，认为工行和招行的网上银行很安全的用户较多，分别达到了47.9%和42.3%。从企业网银系统构架，工商银行的企业网银相对来说略胜一筹，一个网银系统分层级针对不同类型的客户提供不同的服务，简单明了。建设银行则采用不同的客户推介不同的结算系统。中行和农行的企业网银近几年也在系统优化和产品种类做了大量的有效工作，力求与同业领先的工行缩小差距。
（二）优势
企业网上银行提升了各商业银行的整体竞争力，服务的地域、时间等渠道的延伸使客户的忠诚度不断提高。针对大型集团公司全国乃至全世界范围的资金管理需求，企业网上银行更显现出重要性，其跨区域全天候的资金归集、现金池、收支双线管理等应用功能，成为商业银行争夺和维护重点集团客户的必备手段。
企业网上银行基本的转帐、查询等功能已经不仅仅局限于本系统，依托人民银行的大小额系统或二代支付系统（超级网银），跨行实时转帐、实时查询等新功能逐渐成为吸引客户的新特色功能。为加强对授信客户的服务，一些商业银行将传统贷款的操作流程模式转移到企业网银上，实现信贷额度内自助借贷还款，例如工商银行的网贷通、招商银行的点金成长计划以及建设银行的E贷通等，这种传统资产业务与企业网银的结合，在贷款申请、支取和还款方面极大地方便了信用良好的企业客户，提升企业与银行的相互依存和忠诚度。另外，一些传统手续较为复杂的票据业务和国际业务也正在逐步迁移到企业网上银行，通过流程优化再造和系统联动使客户真正体会到网上银行的便捷，从而达到手工柜台业务的网络渠道分流。
在安全性方面，美国彼得S罗斯（Peter S Rose）在其《商业银行管理》在线银行的观点中强调让客户账户和资金安全是目前网上银行最大的问题，提出了采取密码、智能卡、指纹等进行多重身份验证。企业网上银行正是基于数字证书的电子签名和多重密码保护，并且网银系统的交易流程和角色权限控制沿用了企业财务管理的流程管理，所以从目前的安全机制和防控措施来看，企业网上银行是相对安全的，至少从近几年的网上银行案件来看，因为企业网银行系统原因造成的客户资金风险还是少见。
（二）劣势
从目前各商业银行企业网银的功能来看，多数还停留在传统柜台业务的电子化搬迁上，即把银行柜台除现金外的各种银行服务、产品移到网上来供客户自助操作使用，从而造成各家银行企业网银的的主要功能，尤其是一些最基本、最常用的功能如查询、转账、代收付业务等基本一致。产品功能和服务存在着较大的“同质性”使得企业网银在同业竞争中日趋激烈，用布鲁斯.亨德森（Bruce Henderson）的竞争平衡理论中的反应模式理论可以较好揭示企业网银市场的竞争态势，具体表现就是各个商业银行企业网银由于传统功能同质性很强，那么就会通过价格浮动展开争夺，通过开发特色功能来吸引客户。
各商业银行的企业网上银行客户细分水平有待进一步提高。客户细分要针对不同的客户匹配对应的个性化和行业化功能。不同层级和规模的客户需求是不一致的，相同行业的客户具有需求的相似性。尽管工商银行按照不同客户层级将其企业网银
进行系统功能划分，但还远未达到真正按需选用的客户细分的要求。客户细分不但要按行业、按区域、按规模等可识别的差异性区分，而且还应当与客户自助开通对应的服务渠道、网上银行产品功能结合起来，借助自助方式达到更精确的细分，将企业网上银行原有的以银行为中心转换成以客户为中心。商业银行应当在企业网上银行面向客户的渠道、产品功能的自助互动开通方面都做得更充分彻底，例如通过签约成功企业网银后，客户可以自助开通短信提醒、理财投资功能、国际业务以及资金管理等一些特色服务。客户根据业务需求通过渠道自助互动，实际上也就把自己进行了一个合理的类型细分。
企业网上银行面临多语言和多操作系统的客户群体，还有待推出更多的版本或者可嵌入式客户端。例如除了WINDOWS外还有LINUX、MAC操作系统，WINDOWS除了简体中文版还有繁体中文版，除了英文版还应有日文版、韩文版、法语版、德语版等。
企业网银要加强针对电子商务和电子政务的服务内容。电子商务和电子政务严格的说应归于企业网银的一部分，这部分也是目前和今后商业银行以及非金融机构第三方支付企业竞争的焦点，尤其是人民银行的跨行二代支付系统的不断完善，商业银行垄断的支付结算格局被打破，谁早走一步，谁就可能占领先机。
二、外资银行企业网上银行值得借鉴之处
1、丰富的产品服务。从外资银行的网银发展的趋势看，凡是柜台网点提供的服务和产品网上银行都有，凡是柜台网点没有提供的服务网上银行也应发挥优势向客户提供，所以外资企业网银的产品服务种类较多，涉及面较广，包括柜台网点没有提供的股票、期货、保险等。
2、简约通用。外资银行除了针对用户比较关心的网上银行产品功能、安全和收费下足功夫外，更越来越重视系统的通用和易操作性，例如香港汇丰银行如果遇某企业的财务软件与网银接口不一致，不会单方面要求客户与之匹配，也会根据客户的要求开发一个转换小程序方便其向网银交互各种数据，提高其企业网上银行的通用性。
3、价格优惠。外资银行的网上银行价格一般较柜台网点优惠，借以吸引客户使用。
4、高增长性。这几年外资银行的网上银行的发展速度也非常快，2008年全球金融虽受到经济衰退和泡沫破灭冲击，但是网上银行的发展势头依然良好，每年交易额、交易量都有成倍的高速增长。
5、电子商务和电子政务。外资银行注重企业网银与电子商务和电子政务的结合，积极进军这些领域并设计和开发出许多新型金融产品。例如，汇丰银行和商业网站、软件公司、电子商务公司组成策略联盟，专门从事电子商务，并推出电子商务门户网站（B2B、B2C），供商业机构进行企业对企业、企业对消费者的交易，包括保险、房地产、采购及零售等网上交易。随着政府大力引导信息产业和公共服务电子化等客观有利因素支持，国外银行也积极与政府公众信息平台合作，加快发展电子政务，将网上银行的支付结算与政府公共服务结合起来，发展网上招标采购方案（i－shoppingsolution）与网上贸易方案（e－commercesolution），例如花旗银行属下的CitiCommerce。
但是，由于国外银行利用混业经营的优势，在网上银行中融入了很多金融创新，国内商业银行受制于监管业务模式不同，不能完全照搬。
三、企业网上银行发展趋势
国内一些专家人士把企业网上银行发展划分为三个阶段：
最基础的阶段是“依附主营业务的网上银行”——只是将除了现金存取款以外的银行传统柜面业务全面搬到网上开展,且实现方式尽量遵循现有业务的流程规定和制度?这一阶段的企业网上银行更像是自助式的会计柜面终端?
第二阶段可称之为“可定制的全面支撑的网上银行”——网上银行在利润率?渠道选择和客户行为方面都做出了更加深入的研究,客户规模和业务规模不断扩大。客户对网上银行的依赖性更高，网上银行成为银行抢占市场、拓展客户、提升服务、创造收益的重要渠道；这一阶段的网上银行在互联网上仍旧只能提供基本功能,银行的电子银行策略尚不够明确?
在不久的将来,企业网上银行势必要进入第三个发展阶段，即“真正意义的电子化金融机构的网上银行”?这一阶段的网络银行有自己的客户群体,建立以客户为导向的系统?应用结构?程序和策略,令客户实现自助服务?产品选择和决策支持?这一阶段的网上银行建立的是“真正以市场为导向,以客户为中心”的一种真正贴身的服务,可大大提高客户的忠诚度并因此加强银行的竞争力?
从这三个阶段来看，国内商业银行的企业网上银行基本走完以交易为核心的第二阶段，伴随着网络、网络技术、网络经济的高速发展，正在突破传统银行的产品和服务向第三阶段迈进，就目前企业网银的具体业务发展趋势来看，应从以下几个方面进行展望：
（一）企业网上银行的渠道立体化整合
立体化的渠道体系应该是一种全新的电子银行产品服务营销理念，是依托物理网点将企业网上银行、电话银行、WAP手机银行、短信通知银行等各具不同特色的系统进行整合，共同搭建一个营销和服务的大平台，渠道整合体现了电子银行立体化发展趋势，是电子银行无限拓展性的特点决定的。
（二）企业网上银行打造自己的电子商务支付平台
电子商务如雨后春笋般蓬勃发展，给电子银行的发展带来了良好机遇。网上支付业务在短短几年内成几何倍数猛增，电子商务作为企业网银的一个组成部份，使得企业网银在第三方支付平台得到了广泛的应用。基于人民银行的二代支付系统、WEB2.0的信息互动、第三方电子支付的从业资格牌照的发放，势必更进一步突破银行与非金融机构在金融支付业务竞争中的壁垒。面对第三方支付行业咄咄逼人的发展态势，各商业银行的企业网上银行借助自身行业优势和客户优势，打造属于自己的电子商务平台，使得传统的客户发展、盈利模式、竞争格局等传统规律不断被打破。
（三）无限量扩大规模，不断创新形成核心竞争力
规模的无限扩大并不意味成本增加，企业网上银行不仅是一个超级强大的交易渠道，而且在销售、创新和市场细分中孕育着巨大的潜能和机会，并逐步形成新的核心竞争力。网上银行遵循网络经济规律不断发展完善，突破传统商业银行的服务方式，催生新的商业金融服务模式，真正实现从客户角度和市场角度的市场
细分，势必不断创新形成商业银行新的核心竞争力，直接或间接影响着商业银行的竞争格局。
（四）更高的安全保证
不再使用传统USBkey数字证书加密方式，而是采用指纹、虹膜等生理信息技术验证客户身份，或者IC卡组合实时的一次性动态密码和交易信息进行多重认证等安全简便的方法。
（五）成熟的网上银行立法保证
根据网上银行的实际情况,建立适用于网上银行操作运行的法律规范,严惩利用计算机在网银系统中实施犯罪行为的犯罪分子,完善对网上银行在法律制度上的安全保护。网上银行无国界,要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展。
参考文献：
[1] 徐捷 建设国际一流电子银行理论与实践 2011
[2]《金融时报》2010年12月23日
第5篇
[关键词]电子银行；替代率；提升
[DOI]1013939/jcnkizgsc201607100
现今电子银行在业务上实现了融合，既有效降低了其银行间运营的成本，还对柜台业务进行分流，不仅提升了银行整体服务水平，还在经营模式上实现了创新与转型，以此全面提升银行的综合效益以及竞争力。
1电子银行业务方面替代率大幅度提升
根据六年前数据调查，其电子银行在业务上的替代率就已经超过28%。这说明银行企业的电子交易额有明显提升，替代业务平均提升率在28%以上，而网银支付的交易也呈上升趋势，其业务增长率是电子银行的两倍多。其中农行的电子交易记录最高，依次是工行、建行等，工行的交易金额高达180万亿元之多，这个数据已经占行业内总交易份额的半数。另外，其民生银行的网银交易是柜台业务实现交易的两倍。因此，电子银行替代了原有网点业务，一部分银行又对网点的业务即功能实施重新匹配，精化国内银行的网点，同时也使农行的网点减少了200余家。随后对中国银行的金融业务、结构等实施了改善，进而提升客户对综合业务的满意度。将产品的服务进行细致化、市场的拓展进行深入化，运用该种方式去支撑电子银行的发展。与此同时，电子银行在应用上具有众多的优点，低廉或免费的业务手续费，直接提升了客户的满意程度，这足以体现电子银行在业务领域大幅度地提升了替代率。
2未来金融行业在IT投资方面的趋势
21金融行业发展以及IT建设方面的发展趋势
金融行业在未来行业内的发展中，必然会与宏观调控下的经济增长表现出正相关的关系。经过几年的发展，我国在GDP的增长方面将效率提升至10%左右，以彰显我国经济在金融行业的发展影响下，区域稳定增长的经济趋势，但会在后期减效增长的速率。国家的央行会对国内的金融等机构放宽运行的管理尺度，但也会对信贷业务、风险管理等提升运营的要求。农行逐渐将运营机制转变成股份制，进而推动银行主体在国内金融行业的发展，有利于城市、乡村的金融市场逐渐走上正轨，将自身发展成为同行业的引领者。在监管机构的管理下，慢慢放开了银行混合业务的经营步伐，带动受传统局限的较弱业务，将银行界定为国内具有代表性、权威性的金融机构。坚持推展银行的中间业务，调整业务的整体结构以及创新盈利的模式等，也间接改善和升级了IT系统的投资。伴随数据集中化发展，其业务的流程、应用层面等实现梳理式整合，成为构建IT金融机构的重点内容。风险的集中化管理及商业实现智能化需要相关领域加大投资量，进而构建出符合客户需求的电子银行支付渠道。
22对于金融市场以及IT市场的有关预测
基于金融业务在市场中发展的有利趋势，对金融、IT等市场进行有关预测。实现风险管理将全面走进倒计时的步伐，对其银行所经营的混合业务实现推广工作目标，将逐渐扭转行业发展的格局。金融机构在快速发展进程中，将无可厚非作为业务实现转型、创新的中心点，完善业务的经营模式等。另外，金融保险业务将以迅猛速度构建相应的运营中心，促进银行渠道向多元化的方向发展。移动涉及的金融业务在服务上，由于3G、4G的引导加快了发展的步伐。财富管理逐渐替代以往的融资中介，并成为金融市场的核心业务。基于市场的变动催化了银行市场进行业务变革、IT投资等，创新金融市场同时迎接证券市场的到来，构建新型IT 热点业务，针对农村构建村镇银行、“三农”保险等金融类服务。因此，未来的电子银行预测主要是以上这些业务的发展，银行企业应该密切关注，以便及时调整投资战略，抢占金融市场、IT市场。
3提升银行替代率的方法
31通过业务培训的方式提升服务质量
国内各银行部门间应该积极开展一些业务培训活动，例如，将自助终端推向市场进行相关推广培训。以该种方式动员行内所有员工落实自助终端的功能性学习，从多个方面去介绍行内自助终端、业务渠道针对性比较，确保银行网点的所有工作者能够熟练掌握和操作自助式终端设备的各项功能，尤其是作为行内大堂经理人员，以便在与客户交流时展现分流服务的优势，应用统一化的标准推广语言，从整体上提升电子银行的服务质量。
32柜台专员、大堂经理进行联合增强推广度
通过在各大银行的展厅内加设告示牌，用以提醒广大客户低于两万元的取款、水电费等缴费业务可自行到自助区去办理，实现业务查询以及对账等，避免客户由于排队问题产生不良情绪，对业务实现分流起到积极的作用。这也强化了银行的大堂经理业务职能，其通过与保安人员以积极态度向客户举荐自助终端具备的服务性能，进而引导他们使用自助终端设备。为了增强其推广力度，规定大堂经理应该每日引导的客户不能低于3名，逐渐实现推广自助服务的目标。此外，当柜台专员发现有客户需办理该项业务，就可与大堂经理进行联合，交由该大堂经理引导客户去使用自助设备。
33开通绿色通道，提升服务综合效率
银行都设有缴纳水电费等生活类业务，其办理也使得时间具有固定性，致使银行在办理业务过程中出现高峰缴费状态，这要求银行应该及时作出相关性调整，以此应对该缴费业务的高峰期问题。而采用开通绿色通道的办法，不仅能够提升柜台的服务综合效率，还能缓解柜台办理业务的压力。例如，针对老弱病残客户，如若在自助服务设备办理相应业务，可免费领取行内的礼品，但也要控制好运营的成本。
34加强设备管理工作
为了确保该自助设备处于正常运行的状态，需要银行加强设备管理的工作力度，以巡查的方式去落实。这要求大堂经理每天对自助区的设备运行情况展开三次以上的巡视，进而检查其附近环境、各功能是否出现异常现象，对已出现故障设备进行及时性维护，发挥自助服务的实际效应。加强改善自助设备的服务以及环境，为客户的使用提供良好的服务以及自助环境。
4结论
经过对电子银行在业务方面所展现的大幅度提升替代率探讨，预测了在未来发展道路上金融行业、IT投资等方面的潜在趋势。通过以业务培训的方式去提升电子银行的服务质量，联合柜台专员、大堂经理等工作人员，以此增强电子银行的自助服务推广的力度。而后采取开通绿色通道的措施，去提升整个银行在服务方面的综合效率，提升电子银行的业务替代率。
参考文献：
[1]叶文电子银行业务替代率大幅度提升[J].新闻速递，2012，10（13）：63
[2]张超未来金融行业IT投资呈现六大趋势[J].聚焦新闻，2010，4（4）：4
[3]郑岩电子银行创新提升渠道价值[J].金融电子化，2012，3（9）：27-30
第6篇
人们选择信用卡的原因中，消费便利的提及率高达52．33％(见《2006中国信用卡消费倾向调查报告》)。因而潜在持卡人了解信用卡便利性的现状和发展趋势，显得尤为必要。
信用卡便利性的3重维度
从持卡人的角度看，本次调查界定的信用卡便利性的一般维度如下表所示。
信用卡还款便利是便利性最重要的维度，甚至是信用卡业务发展的前提。如今实现还款便利的关键并不在于银行网点的数量，而在于ATM的数量和摆放的位置，特别是能够跨行还款和转账的ATM的数量。自动还款机使持卡人能够突破时间限制，24小时都可以还款。网上还款虽然有巨大潜力，但目前还未能被广泛接受。
信用卡便利性的发展现状
近年来中国信用卡发卡量突飞猛进，其中工商银行和招商银行已于2006年宣布发卡量分别突破1000万张和500万张。但就信用卡使用的便利性而言，国内和国外尚不在一个水平线上。国外无论城市、乡村、大酒店、小餐馆均可用信用卡付账，而我国仅有48万特约商户，比起人口数量实在太少，种类也大都是酒店、大商场和规模较大的餐厅，像必胜客也只能用现金付账。另外，能够自动还款的ATM机数量太少，而且也只限于行内还款。
监管层强推POS机
监管层为推进信用卡使用便利，已于近期立法要求一年交易额超过40万元的服务机构必须装POS机，2年之内推广公务卡，另外对旅游城市POS机的铺设密度也设立了某些硬性要求。
发卡行力铺ATM机
各大发卡行目前正从提高还款便利和简化申请程序谋求改进，大规模发展自助银行。一是在机场等高端场所或品牌形象展示区铺设，二是在一些大型的存贷款机构或企业客户的大楼里铺设，三是在一些商业区或人流量较大的地方铺设。布点的基本策略是平均分配。
相互开展合作
各大行还致力于拓展不同银行网点和自助终端之间的合作，即银行各自的网点和自助终端可以相互对方的信用卡还款等业务。网点和终端相对匮乏的股份制银行在这方面进展较快，如广发行、中信银行、深发展银行和民生银行等4家银行已经开始合作。同时各大行还在谋求使持卡人能够通过中国银联的POS系统刷卡还款。
申办手续繁简有别
目前各大行申办信用卡的程序不尽相同。四大行的客户群比较大，为控制风险而需要提供一些工作证明、煤电水气交费证明、稳定居住证明等；外资银行的门槛更高，如花旗银行在此之外还需提供个人所得税税单等股份制银行的申理程序略为简单，甚至只需出示身份证即可。各大行均首先对客户群分类，不同类别的客户，程序要求不同。目前在申领程序上，中外银行没有太大差距。
信用卡便利性发展趋势
国内信用卡在便利性上会出现什么发展趋势呢?
应用地理范围拓宽
信用卡已实现全国通用，中国银联也已经开通了23个国家的信用卡跨境使用业务，国内发行的信用卡在亚洲、欧美和澳洲等很多地区都能使用，未来的使用区域可能会进一步拓宽。
应用行业领域扩大
信用卡的使用将从传统的购物消费发展到订机票、交煤气水电费、交电话费、交保险、交罚款、交税等诸多领域，甚至治病和给孩子交学费也可以使用信用卡。
服务平台多样化
解决支付和还款便利问题将衍生多项创新。如今已能通过ATM机终端对终端完成汇款，预计还将发展若干种新式支付平台。
(1)互联网。利用互联网完成网上电子商务，如M上购物、订机票、订花、定制礼品等。利用信用卡进行网络交易的安全性也在不断提高。
(2)电话。股票证券交易、商城的电子机票等都可以通过电话银行来完成。
(3)手机。既可用于下载彩铃这样的小额支付，也可用于分期付款购买家电这样的大额支付。除了购买电子客票、电子电影票、电子彩票外，还可以购买大量日常消费品。
(4)在深圳已经试点大半年的“机顶盒”，正在尝试一种以电视机遥控器作为终端的支付方式。
(5)对于一些流动性强的商户，如旅游景点，正在考虑发展手持无线POS机，这类POS也便于餐厅特别是一些规模较小的餐厅里的持卡人持卡消费。
作者系中国人民大学财政金融学院副教授，著名信用卡学者
友情提示
选卡首重还款便利
目前相当数量的持卡人都透支消费，而绝大多数都希望能在免息期内还款，选择信用卡应当首先考量还款便利指标。目前监管层和各大发卡行铺设自助终端和开展合作才刚刚起步，选择信用卡时还应当分析，单位和居住地附近有无相关发卡行的网点、网点是否需要长时间等候、有无可用于还款的ATM机、有无开展还款或网上还款等。
内外通用是必要考量
第7篇
关键词： 零售银行；电子渠道；对策
中图分类号：F83 文献标识码：A文章编号：1006-4311（2012）07-0111-01
1零售银行发展现状概述
零售银行业务是指商业银行运用现代经营理念，向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务。零售银行业务可以分为账户类、理财类、信用类三种，既可以是资产业务，也是可以负债业务，还可以是中间业务。与之对应的概念是批发银行。
改革开放以来，我国居民收入持续增长，2010年底我国城乡居民人民币储蓄存款余额达30.33万亿元，为商业银行发展零售银行业务提供了广阔的市场空间。中国银行业于2006年底对外资全面开放，外资银行在零售业务上具有先发优势，对于依赖存贷利差的中资银行形成了极大的威胁。零售银行已经成为我国商业银行发展的必然选择，多家商业银行宣布将把零售银行作为未来业务发展的重点，零售银行业务呈现快速发展的态势。
2电子渠道成为拓展零售银行业务的首选
零售银行，渠道为王。现阶段零售银行业务主要通过三种渠道向客服提供服务：一是柜台渠道，由柜员、销售人员或商提供服务；二是自助渠道，由银行或渠道伙伴在特定场所提供ATM、自助终端、POS机等设备供客户自助服务；三是电子渠道，银行提供电话银行、网上银行、手机银行等供客户接入银行服务。
在零售银行提供的账户类、理财类、信用类三种类型的服务中，柜台渠道能够提供所有种类的零售银行服务，自助渠道能够提供账户类交易，而电子渠道能够提供绝大部分的账户类、理财类、信用类服务。
随着零售银行业务的快速发展，柜台渠道、自助渠道的服务压力日益增大，服务效率不断降低。而柜台渠道、自助渠道的建设需要较大的成本投入，其增长速度势必滞后于零售银行业务快速发展的需要，如何解决成本控制与业务发展的矛盾成为摆在商业银行面前的一个亟待解决的问题。
与柜台渠道、自助渠道相比，电子渠道在初期一次性投入后边际成本极低，长期来看银行投入较少效益较大，同时客户也享受到了较低的费率等优惠。电子渠道还具有不受时间空间限制、服务易于标准化、流程升级再造成本较低等诸多独特的优势。
3零售银行电子渠道的现状及存在的问题
3.1 零售银行电子渠道发展迅速 当前我国商业银行在发展零售银行业务中提供的电子渠道主要有电话银行、网上银行、手机银行、在线支付这几种。截至2010年6月，招商银行电子渠道的交易替代率已经高达80.98％，2010年中国网上银行整体交易规模为549.5万亿元，个人网银交易规模占比超过17%，呈逐年上升趋势。由此可见，零售银行电子渠道处在高速发展的时期。
3.2 零售银行电子渠道也暴露出不少问题
3.2.1 安全问题。近年来，犯罪分子通过病毒、木马等手段窃取网上银行密码，盗用客户资金的案例屡见不鲜。据《中国计算机用户》所做的调查中，47%的受调查者没有用过网上银行，其中68%是因为感觉网络银行不安全。安全问题已经成为制约零售银行电子渠道发展的首要问题。
3.2.2 法律监管问题。我国网上银行开展业务已有多年，但涉及这一领域的立法还相对滞后，《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行银行业务。部分客户认为电子渠道办理业务没有交易凭证，加之在数字签名在我国还不具有法律效力，制约了电子渠道的发展。
3.2.3 产品缺乏创新。由于前述电子渠道存在安全风险，加之相关法律缺失，诸如实时贷款等零售业务无法开展，电子渠道业务种类有限，产品创新不够。客户能在电子渠道能完成的业务，一定可以通过柜台、ATM来完成，客户对电子渠道缺少依赖性。
3.2.4 网上银行、电话银行等电子渠道存在着流程不够清晰，出现疑问不能及时解决等问题，于是部分客户即便是需要长时间等待也宁愿选择柜台办理业务。
4零售银行发展电子渠道的对策
4.1 提高电子渠道的安全性。安全性是客户的首要关切，决定这电子渠道拓展零售业务的成败。商业银行要努力增强计算机系统的关键设备和关键技术的安全防御能力，在客户终端被恶意入侵的情况下也要能保证客户的资金安全。
4.2 完善相关法律法规。立法机关应尽快完成相关立法工作，对于签名如何在电子介质中应用、电子记录如何作为证据等问题予以明确，避免发生纠纷后无法可依。
4.3 加大创新力度。在安全性、法律监管等问题得以解决的前提下，加快电子渠道创新，提供有特色、有吸引力的服务，增强零售客户对电子渠道的依赖性。
4.4 优化网上银行、电话银行的用户界面、业务流程，提高电子渠道的易用性，扩大其覆盖人群。
5结束语
零售银行是我国商业银行发展的战略方向，拓展电子渠道又是发展零售银行的必经之路。虽然目前零售银行电子渠道存在着一些尚未解决的问题，但随着金融体制改革的深化，商业银行竞争力的提升，电子渠道必将在商业银行拓展零售银行业务的过程中发挥越来越重要的作用。
参考文献：
第8篇
达尔文在《物种源始》里写道：“能够存活的物种，既非最强的物种，亦非最聪明的物种，而是最能适应改变的物种。” 在银行“尝百草”创新服务的同时，一向跟随银行的供应商们越发认识到，只有变被动跟随为主动引领，自我革新才能不被替代。
近年来，很多银行都在对网点的硬件设备进行升级换代。从搭建“未来银行”旗舰店到打造智能化网点，银行的行动从未停止。2012年开始，敏锐的银行开始打造智慧银行，一些甚至“开起”了旗舰店，将一系列的当时可以获得的智能化设备整合，汇聚成一个未来的银行。
在去年的金融理财发展与创新论坛上，中国建设银行首席经济学家黄志凌表示，现行规定银行除柜面开户外，还可通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道，为开户申请人开立个人银行账户，银行账户实行分类管理。这预示着银行个人业务有可能实现全流程电子化。
需求带来生产，VTM、智能机器人、自动客户识别系统、 互动触屏、网点移动终端（PAD）、自动业务处理设备、自助柜员等层出不穷的设备创新也带动了金融设备供应商的升级创新。
单一到多元化
1967年6月27日，伦敦北部的巴克莱银行伦敦北区支行里，第一台ATM机与世人见面，今年ATM的成长发展走过了近50周年的历程。近期，全球ATM行业协会还在美国奥兰多市举行了ATM五十周年纪念峰会。
在这将近半百的岁月里，ATM由外及内发生了“整容般”的变化。早在2012年的金融设备展上，已经可以看到多家设备厂商在机具上贴合未来银行发展的创新，比如掌纹和指静脉ATM机、二维码取现功能等等。
不过，德勤的《中国银行业网点渠道变革的五大趋势》报告也指出，一些银行在投资网点智能化上非常盲目，许多资源都浪费在设备的升级改造上，而忽略了客户的实际需求以及内部流程、数据和系统的整合。经常发生的情况是网点硬件完成了智能化改造，但在业务处理和客户服务流程上却没有进行相应的匹配，导致网点开门营业后，智能化设备的客户体验不好，使用率并不高。
伴随着几年的摸索与反思之后，这种智能网点的浪潮虽然暂时陷入了停滞，银行也在思考如何利用科技在可以预见的未来中让机器与人类更多地配合与交流。随之更新了一批更具实用性的设备形式。例如农行的超级柜台，建行的STM等，都是从VTM的全自助业务办理模式转变成为半自助柜员辅助的模式。此外，还有VTS（远程智能柜员机），对个人业务可以提供24小时的服务，让现在的开卡、理财产品等，直接在VTS这个设备上自助处理，但是也可以24小时服务，因为营业网点有一个营业时间的限制。
随着银行客户需求的变化，生物技术的应用逐渐成为自助机具的标配。从近几年金融设备展上各个厂家的产品展示看，NFC、无卡取款、指纹、静脉、虹膜、人脸识别等生物识别技术的嵌入逐渐成为常态。
天诚盛业CEO周军介绍，人脸识别目前能够很好地辅助解决线下智慧银行的身份核查。如在特定场景下的VIP识别、自助终端和VTM人脸联网核查等身份识别，都是很好的应用方向。这些应用不但提升了金融机构客户的体验度，提高服务效率，更能帮助银行降低80%的人力成本。
《ATM未来趋势2015》报告中提到，自2009年金融机构就已认识到手机银行的潜力。如今，电子支付已经占到支付总额的一半以上，日常支付几乎完全可以用支付宝或者微信支付来完成。基于移动支付衍生的手机存取款机也将与用户见面。
手机存取款机可以实现光子支付、二维码支付，以及NFC交互。深圳怡化电脑股份有限公司可以说是在国内、也是行业第一家将光子支付技术应用于现金自助设备的公司。
从操作上来说，先在用户的手机上安装支持光子支付的手机银行APP，如果要取款，可以登陆APP，选定银行账户，输入账户密码，就能生成一个随机数密钥，这个随机数会转换成光波信息，这时候再到手机存取款机屏幕上点击光子取款，选定取款金额，然后手机对准手机存取款机的光子接受模块，传输光信息，就可以出钞了。
当然，移动支付消灭了一些先进的需求，现金使用量的趋势也相应产生变化，一二级城市、东部以及沿海地区持续下降，但是中西部地区在增加。“包括我们所拓展的那些海外市场，其他国家可能并不会像咱们中国一样，微信、支付宝这么强大，当然现金的需求量依然是存在的。”怡化总经理石鸥说，怡化已经在伊朗、印度尼西亚、智利、古巴、俄罗斯等市场进行了战略布局，目前怡化产品已在伊朗等国使用。
本土化的中国“芯”
央行统计数据显示，截至2016第三季度末， 中ATM数量已达90.74万台，这其中国产ATM已占领大半壁江山，甚至出现逐渐将欧美设备挤出中国市场的态势，而十年前，这个比例还不到20%。
事实上，从整机购买，完全依赖引进，到通过与外企展开合作、联盟，代工或合作生产，再慢慢过渡到自主研发，然后发展为通过技术创新掌握核心技术，实现“机芯”的国产化，国内金融自助设备厂商用了三十年。
在这期间，中国金融自助设备制造行业存在两个技术“痛点”：一是核心技术缺位；二是部分国内企业迷信“以市场换技术”，陷入到“引进-落后-再引进”的怪圈。导致国内存取款一体机90%以上的核心部件长期依赖从日本、美国、德国进口，关键领域核心技术受制于人的格局没有从根本上改变。
智能金融设备某专业人士坦言，经历了15年的快速发展阶段，即从2000到2015年，每年约20%-30%的增长之后，中国ATM市场高速增长时代已经结束了。
数据显示，2015年，中国ATM市场采购量为110000台，而在2016年却仅有75200台，相比其他区域来说，虽然采购量仍然很大，但对于快速增长的中国市场来说，却是首次断崖式的下跌，也给中国的ATM制造商带来了较大的压力。
“因为现金押运的成本压力，取款机的采购需求相比循环机下降得更为明显，很多银行甚至开始不再采购取款机。” 国内一大型ATM厂商负责人说。
因此，国内的设备厂商一直在寻求可持续化的创新道路。以1999年成立的深圳怡化电脑股份有限公司为例，其一直坚持存取款一体机核心技术研发，目前在国内的市场份额已经近40%。
纵观怡化18年的发展历史，可谓是国产ATM行业发展的缩影。2002年，怡化在中国率先实现纸币循环技术，与国际存取款机的发展保持同步水平。经过多年的探索与不懈的努力研发，怡化彻底掌握了自主核心技g，并快速投入规模化生产与供货。
作为怡化的工程师兼产品经理，这两年谢国宏拜访了近百家不同类型的银行，并与多个岗位的银行人士进行关于银行自助渠道发展趋势和现金自助终端产品需求的探讨和调研。他总结说，银行最高频的诉求主要是希望客户自助办理现金存取款业务的时间更快；能有一款现金自助产品覆盖更多种类的业务；现金自助产品的银行运营管理成本更低；符合国家金融信息安全保障要求的同时扩展更丰富的功能。
当然，由于业务场景地点不同，国有银行、股份制银行和农村信用社的痛点不一样。“比如转型最迫切的是股份制银行，他们创新的角度主要是传统网点的自助化，目的是要把人释放出来。这样网点的运营成本才能降低，才需要自助化产品。解放出来的人可以转移到营销方面，我们也可以针对移动银行进行相应需求终端的研发。”谢国宏说。
研发的推动力往往就是这些具体的前端需求，怡化的研发团队不断改进和创新产品，超级现金循环机CDS6060随之应运而生。其搭载“YHCM-S怡化第四代机芯”核心技术平台，在现金处理速度、容量、安全性能、支持功能和可扩展性方面都得到大幅提升。
据技术团队介绍，这其中的技术创新包括，验钞速度达到12张/秒，可以说比同类产品提高50%。另外，针对存钞口单次放钞可达500张，也就是一次性可存款5万元；取钞口单笔出钞可达300张，一次性可取款3万元，同时支持多面值纸币的混存混取。而远程清机加钞功能可以支持银行管理人员远程下达自动清机加钞指令，钞箱现金会在设备内部自动进行现金清点和加钞，优化银行自助设备风险管理模式，同时解决了自助设备现金管理难题，开启“智动清机”新时代。“此产品技术将领先同行业3至5年，且100%完全由怡化自主研发生产。”怡化总经理石鸥说。
“软硬”兼施
极具稳定高效运作的背后，是前期技术人员大量的细致调研、测试、优化、部署，以及后期专业团队的咨询、维护。当然，在硬件不断创新的同时，软件和服务都要跟得上。
目前，怡化产品阵容达到9个系列，30多个产品，全覆盖银行业务类型。公司运营维护的自助设备近20万台。为了更好地响应客户需求，其在各地已建立了600多个直属售后服务网点，拥有3000多名专业服务工程师和1000余辆服务专用车，提供7*24小时不间断的售后服务。
随着布放量和交易量与日俱增，设备运营维护的要求日益增加，问题日渐凸显，品牌、型号、功能多样化，使用规范不尽相同，厂家服务标准也不一样等等，亟须以统一的标准来保证服务质量。基于此，怡化在国家标准上进一步细化和提升，提出行业首个“五星服务标准”。
在深圳怡化金融大厦26层的大厅内，一面高约20米的墙，上面整齐排列着2000多个专利证书。这背后是怡化对于技术研发的重视和成果。
第9篇
关键词：ATM；定位；创新
中图分类号：F27文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）22-0332-02
从1986年我国银行业引进第一台ATM起，ATM家族逐步发展壮大。据统计，如今已有11万台ATM遍布全国各地。无论大银行还是小银行都在增设ATM，有人说，ATM是现代银行竞争的新焦点。这就有一个对ATM发展如何 “定位” 的问题，“定位”准确，则“创新”方向自然明确。
ATM“定位”问题，亦即ATM的功能、作用问题，也就是为什么发展ATM的问题。ATM即自动柜员机，是银行自助服务系统，它可以为客户提供一种完全自助的、没有银行柜员参与的服务方式，使客户24小时享受银行高效率的服务。通过这样的模式，银行扩大了服务空间和时间、降低了人力成本、提高了自身的效率和灵活性。也就是说，ATM取代了传统银行网点普通柜员的职责，传统银行网点普通柜员具有的职责ATM都应该具有。这样，ATM的“定位”问题就很明确了,它就是充当银行网点普通柜员的高效能的机器人，它的职责主要包括存款、取款、代缴代收中间业务这三大项工作。ATM的“创新”工作也要围绕这三大项工作展开。
目前，ATM在我国银行业中存在三个比较突出的问题：一是功能太过单一、利用率太低。ATM主要为客户提供取款、转账、余额查询和密码修改等几项功能，远远不及国外银行ATM功能的多样化和个性化。在西班牙，ATM除了提供完整银行服务之外，还销售旅游和足球赛的票券；在英国，除了通过ATM销售零售券，也在机场和伦敦地铁站的ATM销售合作厂商的广告。第二个问题是ATM数量少，交易量小。2006年底统计，美国、日本和韩国这些发达国家，平均100万人拥有的ATM数量均超过1000台，中国只有73台，世界平均水平240台。1998年，美国前100家大银行个人银行业务支付渠道的调查表明：传统银行网点交易比重从56％降到了41％，ATM等电子支付渠道交易比重从28％上升为31％。相对而言，目前我国自助银行交易量所占比重却较低，以中行北京分行为例，2007年3月份全辖柜台储蓄业务日均约为12.5万笔，而该行全辖ATM的日均交易笔数却仅约为3万笔。第三个问题是ATM管理成本高，盈利能力低。据专业公司调查，国外商业银行利用ATM提供银行服务的成本为每笔27美分，银行分支机构服务成本则高达每笔108美分，银行分支机构的服务成本是ATM服务成本的4倍。经测算，国内银行ATM的平均每笔交易成本为2.4元（人民币）左右，网点平均每笔交易成本为4.6元（人民币）左右，网点的服务成本只是ATM服务成本的2倍。
根据ATM的“定位”及其目前在我国银行业发展中存在的问题，ATM的“创新”思路也得到了清晰。今后，我国银行业ATM应该在以下几方面有所创新。
一、全面推广ATM的存款功能
现在有的银行已开通此项功能，但有存款额度限制，而且并不是所有的ATM都有此项功能，这是ATM的严重缺陷。实际上一台ATM就是一个传统意义上的银行网点，缺少存款功能显然不妥。在未来的竞争中，ATM存款功能的缺失，必将导致银行存款的减少，银行效益的下降，银行决策者一定要重视这一功能的推广，并做好宣传工作。
二、加快增设ATM网点
随着ATM功能的不断完善、增强，将来的发展趋势一定是传统银行网点让位给ATM，现在ATM的布局显得尤为重要。现在的情况看，ATM主要设在银行网点内部，业务与窗口类同，起着窗口的补充作用；有的设在大学、繁华超市，主要用于满足人们的取款要求。当前银行应该考虑在各个居民小区设立ATM,大家已经看到宽带网络、电信等企业在小区建设中的竞争情况。银行应该未雨绸缪，抢占先机。
三、大力发展中间业务，拓宽银行盈利渠道
第10篇
与此形成鲜明对比的是，智能银行却在今年如火如荼地风行起来。究其原因或许可以用光大银行电子银行总经理李坚的一句话来说明：“现在网点贵得一塌糊涂，几乎每次续约的时候房租就要翻一番，但我们不得不续，因为没得选。”
网点贵、网点少，让商业银行把目光投向了可以替代柜台网点的VTM上，以VTM上的客户自助服务和远程客服协助替代传统柜台服务。而长远来看，智能IT设备和移动互联网将掀起一轮对银行柜面业务替代的风潮。乘着IT技术大发展的东风，智能银行也自然成为各大商业银行不愿缺席的一场盛大赛事，它也被视为商业银行在寒冬中挑战工农中建四大国有银行、抢占市场份额的绝佳的、甚至是惟一的机会。
让VTM变成微网点
柜台网点少是商业银行最显而易见的短板。光大银行电子银行总经理李坚告诉记者：“像工农中建这四大国有银行，它们的网点非常之多，所以用户不会觉得去网点办理业务很麻烦。但光大银行在全国只有700多个网点，虽然在北京有50多家网点，但你抬眼望去，基本看不见光大银行网点。就算我们发力建网点，也不可能超过工农中建。”那在这种局面下，商业银行又凭什么去挑战国有银行？
此时，智能银行就成为商业银行的决战利器。智能银行最核心的应用就体现在VTM上。其有效弥补了商业银行网点少的短板，成为商业银行扩大市场份额的新机遇。
李坚认为：“给用户最好的服务方式就是面对面，而不是只通过电话交流，所以我们就在VTM机上提供了自助视频服务，让用户感觉到我是在跟一个人说话，而不是跟一个机器说话，这样沟通会更顺畅，用户体验也才最好。我们已经在武汉、海口等城市进行了试点，提供给首都国际机场的VTM设备也将在一个月内投产。接下来计划先在重点城市部署200～300台。”
李坚透露，目前光大银行正在和监管部门沟通，如果政策上允许，光大银行在北京市的6000多台ATM机都将逐步实现具有网点服务功能的可视化VTM机功能，可以同时满足更多用户的业务需求，免去了运维柜台网点的高成本。如此算来，成本不升反降，给用户提供的服务也更高效便捷了。
全天候“金融便利店”
IT技术的大发展也给智能银行的迅速生长提供了肥沃的土壤。伴随着远程协助技术的日益成熟和网络安全技术的不断加强，智能银行在经济不景气的今年呈现出爆发态势。广发银行、招商银行、交通银行等也纷纷布局这一领域，IT智能应用犹如一股旋风席卷全国，这股旋风的引领者当属广发银行。
2011年5月25日，广发银行率先在广州推出了由国内银行全面打造的智能终端网点，从此，可视化的一对一服务不再是VIP的专享特权。2012年7月5日，广发银行又在北京金融街支行推出了24小时智能银行，可以提供全天候的远程人工服务：自助开户、自助申领储蓄卡和信用卡，未来还可以实现以往只能在银行柜台办理的大部分传统业务和银行产品的咨询和销售。
据广发银行电子银行部副总经理关铁军介绍，目前广发银行的电子渠道替代率已超过80%，预计明年将在重点一线城市布放一批VTM。
关铁军在接受记者采访时表示：“在广发银行5年战略规划中，我们将在环渤海湾、长三角、珠三角、成渝地区等重点发展区域，按照客户需求和战略部署，有序拓展智能银行的铺设数量。”在她看来，未来智能银行的发展趋势是更好地融合本地客户自助操作和远程座席协助服务，给予客户更加舒适的用户体验，增加与客户的互动环节，不断扩展功能范围，以替代传统柜台的大部分业务，实现24小时全天候处理业务。智能银行的推广，不仅在于推出一台智能设备，还需要银行后台整体性变革的全面配合与保障，必须涵盖组织架构、管理规范、业务流程、风控合规等多方面。
“简而言之，就是以客户为中心，逐步建立起‘一点接触、多点服务’的立体式、现代化金融服务体系。通过产品的一步步升级和优化，广发银行正逐步将智能银行打造为体验更佳、更加人性化的7×24小时‘金融便利店’。”关铁军说道。
抛弃“银行本位”
被问及智能银行进展时，李坚反问记者：“什么是智能银行？我现在给不出一个确切的定义，但是我会把我认为智能的东西放到我们的产品和服务中，让用户体验更完美。”智能银行应用正在引领国内银行服务进入一个“客户体验为王”的阶段。
目前，中国银行业的发展已经经历了以中国工商银行和中国农业银行为代表在城乡两条线大规模新建服务网点的“网点为王”阶段；以及以招商银行为代表的新崛起的一批股份制商业银行所推崇的“标准化服务”理念的“服务为王”阶段。如今，智能网点真正做到了把国内银行业由“银行本位”的服务，转变为“客户本位”的体验。
“我对电子银行的要求是，我们必须在每一项功能上都要比其他银行更好、更贴心，别的银行三个步骤能做完，那我们必须两个步骤做完；如果大家都只能做到三步，那么光大银行的展现方式要更符合用户的习惯、体验更好；即使不能样样都比其他银行好，起码也要做得和其他银行一样好。”李坚说。
在各大银行，电子银行部作为智能银行的先行军，一方面要时时体察银行用户习惯的细微变化，另一方面，又要根据这些习惯和智能银行发展的趋势对研发部门提出具体的业务要求和技术要求，其在银行中所发挥的作用，正在日益凸显。
什么是VTM
提起ATM，我们都知道这是用来存钱、取钱的。而提起从ATM发展而来的VTM，很多人却都会感到陌生。作为ATM功能的延伸，VTM不仅能够查询、存钱、取钱和转账，而且还能够进行发卡、销户、挂失、存款证明开具等传统的银行柜面业务。同时，通过VTM上的视频会议系统，用户能够和银行客服人员进行对话沟通。银行客服人员也能藉此对用户的身份进行判定，并为用户提供贴身一对一的可视化服务。
VTM目前还没有一个正式的名称。在国外，其多被称之为Video Teller Machine。而在国内，除了将其简称为VTM外，中文我们一般将其称为远程柜员系统或者虚拟柜员系统。
第11篇
[关键词]银医一卡通；门诊；自助设备；软pos
[中图分类号]R197.324 [文献标识码]B [文章编号]2095-0616（2016）12
由于我国医疗资源的不均衡，一些医院常出现排长队挂号、缴费、候诊的现象，而这些也成为患者就诊时意见最大的问题。医院能够增加挂号收费窗口，提高工作效率，减少等候时间，改善就诊环境也成为患者的迫切希望。2007年，延安市人民医院于曾推出“一卡通”就诊模式，给医院带来了巨大改变，如简化就诊流程、优化诊疗环境，在一定程度上改善了患者看病难的问题。但是，随着信息技术的发展以及医院管理、市场发展的需要，单一的“一卡通”就诊模式已无法满足医院的实际需求，如何引进先进的信息系统来优化就医流程、规范管理行为、提高管理力度，增加对患者的关怀度，成为医院和社会面临的重要问题。为解决这一难题，医院与各大银行合作，推出“银医一卡通”项目，以期为患者带来便利，改善医院就诊环境。项目在医院运行后，节约了患者时间，改善了门诊就诊压力，取得了较大成功。
1.“银医一卡通”的定义及发展趋势
“银医一卡通”是把银行的信息系统与医院的信息系统进行连接，通过银行医疗卡或普通卡，依托银行自助终端、网上银行、电话银行等渠道，为医院及患者一系列医疗服务解决方案。随着社会的发展，技术的进步，医疗系统与金融系统的合作日益增多，已经成为新形势下诊疗服务的必然发展方向。
1.1银联卡
患者在医院挂号就诊和医疗结算的服务介质，也是医院系统信息化建设的主要载体，其不但具有银行卡的金融结算功能，还可以挂号、缴费、就诊、打印单据等。
1.2居民健康卡
居民健康卡可应用于居民个人、综合医疗机构、基层卫生机构、金融和新农合等多个领域，是一种集就诊卡、结算卡、健康档案、电子病历、身份识别等多项功能于一身的三级（国家、省、地市）信息平台。
1.3社会保障卡
社会保障卡作用十分广泛，是用于人力资源和社会保障各项业务领域的集成电路（IC）卡，发放的对象是政府有关部门实施社会保障的人群。该卡根据发放对象可分为社会保障（个人）卡和社会保障（用人单位）卡。其中，社会保障（个人）卡主要面向城镇从业人员、失业人员和离退休人员发放，而社会保障（用人单位）卡面向用人单位发放。持卡人可以凭卡就医，进行医疗保险个人账户结算。
2.“银医一卡通”功能
2.1预约挂号
采用114电话预约与“银医一卡通”相结合方式，支持身份证、银联卡、医保卡（社保卡）、诊疗卡等多种介质的挂号模式。
2.2自助设备
自助设备为医院内部专门设置的终端设备，通过自助设备，患者可完成诊疗卡建立、签约，现金充值、银联卡关联圈存，预约挂号、现场挂号、取号，缴费，查询，打印等。
2.3“银医一卡通”的两种结算方式
2.3.1银联卡直联 通过任意银行的银联卡，在医院自助终端设备注册并且激活，此银联卡就可以作为就诊卡使用。其不但具有诊疗卡相应的挂号、取号、查询缴费功能，还可直接支付就诊过程中的费用，方便就诊，节省就诊时间。
2.3.2软POS结算 软POS系统是基于医院信息系统与银行接口，实现医院信息系统与银行POS系统结合，患者持有任何一家银行的银联卡均可以在门诊收费窗口、各执行站点、自助设备等都可以进行刷卡结算，方便患者支付，减轻医务人员工作量。
2.4完成医保结算
医院信息系统与医保或新农合系统对接后，实现此类患者费用自付。
2.5全天清算
“银医一卡通”保证医院与银行之间对账体系的快捷、准确和安全，其可及时提供银联卡圈存至诊疗卡账户和软POS的所有金融类交易电子明细、汇总明细及对账单，增加了医院收入的透明度和监控度，保障了资金的安全。使用“银医一卡通”就诊的门诊流程，图1。
3.“银医一卡通”系统设计
“银医一卡通”系统由三方面组成，包括医院信息系统、银行业务系统和银联业务系统。合作银行将一台“银医一卡通”前置服务器放置在医院服务器机房中，作为医院信息系统与银行业务系统数据和业务交流的“桥梁”。
3.1银联卡直联
患者ID以患者身份证件类型、号码、姓名作为关键性要素，并且此要素具有唯一性。患者ID为医院信息系统中唯一识别患者身份的标识，可以用任一银行的银行卡与其进行绑定。绑定后，开通银行端的受理渠道，即可进行诊疗费用结算。若关联了医保卡（社保卡）就可通过关联医保卡（社保卡）用于支付医保结算。目前，患者通过绑定关联患者ID的介质属性的银联卡、二代居民身份证、社保卡和健康卡都能代替就诊卡在医院信息系统中使用。其功能设计描述，见表1。
3.2软POS系统
软POS系统是指把POS机的功能软件化后，嵌入到医院信息系统中的收费模块，可以受理所有银行的银联卡，提供银联卡资金直接支付方式，实现信息系统和软POS系统的无缝对接。软POS系统使银行卡的受理与医院收费共同基于现有医院的内部网络架构，提高了交易处理速度。其系统结构，见图2。
3.3自助设备
目前，自助设备已成为医院运行过程中不可或缺的基础设备，通过自助设备可实现患者预约、交费、查询等功能，大幅减少了患者窗口排队的时间，同时也避免了重复排队交费的现象。
4.讨论
4.1“银医一卡通”对患者的影响
“银医一卡通”对患者带来的便利有目共睹，其不仅可有效减少患者在挂号、缴费时所花费的时间，而且使患者在整个就医过程中始终处于主动地位，真正实现了以患者为中心的服务理念。同时，其还以实现健康信息共享，为疾病普查、健康管理打下良好的基础；自助设备自动划卡、自动计费的支付结算、银行有手机即时提醒功能、医嘱执行点有打印消费清单功能，使患者消费更加明白、放心。
4.2“银医一卡通”对银行的影响
医院应用“银医一卡通”系统，银行也是受益者之一，不但可以扩大银行的市场份额，提升服务品牌，还可增进与医院的交流与合作。
第12篇
随着互联网金融快速发展，大量非金融机构依托网络平台“跨界”进入传统银行业务领域，由此催生出诸多新产业、新业态。目前，互联网金融呈现客户群体更趋广泛化、金融产品和服务更趋综合化、投融资理财方式更趋多样化、信用信息管理更趋完善等发展趋势。面对互联网金融快速发展的机遇和挑战，商业银行传统业务，特别是商业银行零售业务要重新审视优势和不足，锐意改革，加快创新，以更加积极的心态应对互联网金融发展，加快互联网精神与经营战略、互联网思维与经营策略的融合，加快推进战略转型，进一步夯实零售业务基础地位。
1 转变经营发展理念，积极推动零售业务战略转型
商业银行应从战略高度认识互联网金融发展对零售业务的影响，将互联网金融战略作为零售业务转型升级的重要内容，融入到商业银行零售业务发展规划，前瞻性地制定战略行动路线图。充分发挥商业银行零售业务的品牌信誉、客户基础、网点网络等优势，加大财务、人员等资源配置，统筹推进网络金融、电商金融、移动金融、移动金融全面发展。可从支付、投资、融资、交易、商务、信息全方位，从产品创新、运营管理、风险管理、客户体验等多角度，推进商业银行互联网金融战略。
2 加快向创新型银行转型
（1）加快金融产品创新。一是进一步完善创新体制机制。建立统筹规划、集中为主、分工协同的创新体制，完善创新组织体系。积极整合优势产品，通过完善业务流程、深化产品功能，淘汰或升级换代不符合市场需求的产品。二是强化自主创新。加快从仿制跟随到自主创新、从单一产品创新到复合型系列化创新的提升。根据商业银行的规模和市场定位，选择全方位的创新模式或采取以优势特色产品为主、突出产品差异化，通过机制、业务、工具、服务的创新，支撑品牌、市场影响力。在“了解客户、理解市场”的基础上，契合互联网金融时代的客户需求特点，加强产品整合创新。结合区域发展特点，量身定制满足客户需求的个性化产品。加强个人消费贷款、自助循环贷款等网络融资业务创新，在电子渠道全面上线保险、基金、外汇、贵金属和私人银行等产品线，打造线上综合理财平台。三是创建产品创新实验室，加强专业团队建设。组织专门人员对互联网金融相关的关键性技术领域进行前瞻性研究，关注互联网金融创新动态，及时收集创新创意、开展创新试验，加快互联网金融产品创新。四是建立健全产品创新激励机制，加大资源投入。
（2）加快服务模式创新。商业银行应发挥自身丰富的产品优势，雄厚的资金优势，专业的经营管理、风险管理优势，广泛的客户资源优势，积极整合资源和业务流程，拓展支付、投资、融资服务功能，降低服务成本，提高服务效率，从满足客户单一需求向对客户的全面服务，从服务单一客户向服务产业链金融客户服务转型。深度融合信息技术与金融核心业务，打造智能化的金融服务平台，不断提升客户体验。建设智能化客户管理系统，加强客户信息数据获取和共享。大力推动K码、条码、近场支付等新兴支付方式创新，为客户提供便捷、安全、小额的在线消费、在线理财等服务体验。加强线上客服经理、线上理财师的社交圈建设，探索远程服务模式，利用微信等平台，为客户提供全面的线上金融服务。借助商业银行物理网点资源优势，将网点打造成客户身边的互联网产品营销体验店、与客户沟通的服务中心，实现线上线下有机结合，提高客户联系能力，促进产品营销推广。
3 加快向智慧银行转型
从交通银行在上海世博会展出“未来银行”开始，各家银行对智慧银行进行了不同形式、不同程度的探索。如，建设银行于2012年在深圳设立产品创新实验室，专门研究未来银行的创新趋势，并提出打造“智慧银行”的构想。2013年年末，建成了深圳前海智慧银行。2014年，在北京、上海、广州、天津等11座城市实施了智慧银行布设。“智慧银行”最大的特点在于网点通过核心智能设备和系统开发优化业务流程，让服务变得更智能、简单和快捷。“智慧银行”将传统银行服务模式和创新科技有机结合，强调以客户为中心的服务体验，代表了未来银行物理网点的发展趋势。商业银行营业网点向智慧化转型升级要注意应用智慧化的方法识别客户需求，针对客户需求进行产品创新。在明确客户需求了解客户体验的前提下，综合利用大数据分析、智能终端、移动互联、各种智慧技术等进行产品创新及服务改善。应有效整合部门、渠道，打造流程银行。业务流程化整合对银行提出了产品流程高于部门分工，需要打破地区、部门、条线之间的间隔。物理渠道与虚拟渠道是银行渠道两大分类，未来虚拟渠道的发展中，银行将以技术为支撑，以更加完备的产品线向客户提供更加迅捷、方便的服务。智慧银行的建设需要保障硬件设备的性能到位、相关技术风险可控。向智慧银行转型要加强各项资源的支持与倾斜力度。
4 加快推进渠道转型
商业银行要明晰不同渠道定位，统筹各渠道建设，形成多功能、交互式的全渠道服务模式。一是加快商业银行营业网点布局优化。营业网点是直接为客户服务的驻点，是参与竞争的最前沿阵地，更是品牌形象的展示。当前，互联网金融、金融脱媒、利率市场化大大改变了银行传统经营模式，传统的柜台业务量必然不断下降，网点运营成本居高不下，网点转型的现实压力迫切。商业银行要加强营业网点新增与结构调整并重，加大网点布局优化与低效网点整合力度。科学设置离行式自助网点，丰富自助设备智能化功能，充分扩展自助设备对网点的协同补充。构建以综合网点为主干、大量离行自助网点为枝干、电子银行为交易和服务渠道的格局。二是加快营业网点综合化建设。以建设银行为例，加快营业网点“三综合”建设，按照“大零售”思路，提高网点多功能、智能化服务能力。推动营业网点由简单产品服务向多产品、多功能服务转变，提升网点综合服务能力。三是积极打造智能化渠道体系。以移动金融为引领，持续推进银行零售业务的移动化、网络化转型，逐步建立物理网点、网络金融、移动金融、自助金融等为一体的多元化智能化渠道体系。商业银行应响应快速发展的移动金融服务需求，不断丰富移动金融应用，大力拓展手机银行、短信银行等移动银行平台，为客户提供安全快捷的移动支付解决方案。
5 加快发展电子银行业务
在互联网金融快速发展的背景下，商业银行大力发展电子银行业务是提升核心竞争力的迫切需要。商业银行应加快电子银行建设，由传统的银行服务向全面电子银行服务模式转型。一是实施“移动优先”策略，把手机银行、微信银行等移动银行作为重点和优先发展方向，扩大移动金融业务领先优势。加强网上银行、手机银行、微信银行、电话银行等的统筹建设。谋划无卡时代金融服务，加快无卡支付、移动支付等支付工具创新，建设并优化全覆盖的卡业务电子渠道。抓住手机用户规模大、贴身特性强等特点，加强手机银行产品功能的完善与推广，特别是重视微信公众平台导入，了解客户需求，提高其满意度。二是继续推进具备条件的产品向线上迁移，新产品优先在电子渠道部署。三是探索做大做强电商金融。加快搭建电子商务金融服务平台。如，建设银行持续推进“善融商务”平台建设。四是提升互联网自主开发能力，优化业务流程，简化用户操作。
6 强化信息技术支撑和大数据运用能力
6.1 强化信息技术支撑
商业银行应善于将信息技术融入到客户服务、业务管理、流程设计等诸多领域，逐步实现业务自动化和管理信息化，持续提升精细化管理水平。应全面构建技术先进、面向服务的企业级业务架构、应用架构、数据架构、技术架构和安全架构。构建商业银行境内外统一、支持资源全球配置、推动业务开展和产品创新的信息系统，实现信息系统全业务、全流程覆盖。持续优化IT研发模式，增强自主研发能力，形成集中统一的IT研发模式。
6.2 大力推动大数据应用
商业银行应建立健全大数据工作管理机制，制定并实施大数据应用推广整体方案。夯实数据基础，拓展大数据采集渠道。全面定义、收集、整合内外部各类结构化和非结构化数据，建立完整的数据和客户视图，引进专业技术工具，建立业务分析模型，将数据深度运用到经营管理中。加强数据管控，严格数据管控流程，保证数据质量，确保数据安全。加强专业人才培养，构建数据分析师队伍。提升风险管理能力，保障大数据安全应用。加强自我监督和技术分享，推动数据安全标准的建设；加强与监管机构沟通合作；主动与客户在数据安全和数据使用方面沟通，提升客户安全意识。
第13篇
关键词：电子银行 网络银行 客户
电子银行的发展历程
电子银行是指用电子的手段来进行银行业务，即银行的交易记录、信息及资金的转移、存款的吸收、贷款的发放及各种银行业务的进行采用电子手段而非人工手段的方式。也许大多数人认为电子银行是近几年的新生事物，但其实不然，电子银行的过程已经演进了近50年了。之所以有这样的认识，是因为和消费者有关的电子银行过程才刚刚开始，如ATM、POS机的普及、电话银行、自助银行、网络银行、电视银行的兴起等都是近20年的事。也许还有一件人们没有意识到的事是随着我们的社会从工业时代进入到信息时代，全球的金融业也正从“纸的世界”进入到“电子世界”，就像20世纪上半期金融界花了几十年的时间摆脱沉重的“金属”羁绊一样，目前他们正在扔掉堆积如山、繁琐的“纸片”，进入便捷、灵活、快速、自由的“电子时代”。
20世纪50年代，昂贵而笨重的计算机的面世揭开了银行电子化的序幕。一直到80年代末期，信息技术在银行的应用仍主要是交易程序，是为了使银行的业务活动机械化，而不是为了销售。到目前几乎所有国家的银行都实现了办公自动化，这在大大提高了银行的工作效率的同时又节省了成本。这种办公自动化在不断提高自身效率的同时也向更大的范围扩展。先是直接的上下级银行之间联成小范围的局域网，后来扩大到全国的同一银行系统的联网，一些国际性的大银行甚至拥有自己的国际性的网络。
20世纪60年代随着国际交易的增多，银行间的跨国通讯也迅速增加。为了赢得竞争优势，一些大银行纷纷建立自己的通讯网络。当时北美洲和欧洲大陆几乎被迷宫一样交叉的网络所覆盖，这些网络的通讯代码、格式和规则极不一致，给银行的行际和国际交流带来了很大的困难。为了克服这一困难，1973年来自15个国家的239家银行促成了SWIFT的诞生。SWIFT建立了世界上第一个国际金融信息通讯网，公布了第一个文本信息标准。30多年过去了，如今SWIFT每天可以传输的信息达到了800多万条，每笔信息的传输时间从最初设计的30分钟到现在的不足20秒，每条信息的价格则在过去十年来下降了70%。SWIFT的会员也由成立时的239个增加到了目前来自199个国家的7400多个金融机构，它的会员类型由最初仅限于银行发展到了现在的证券经纪业和投资管理公司。
SWIFT仅仅传递金融信息，而于金融信息相关的资金转移则通过各国的清算网络来进行。20世纪70年代美国的美元清算系统CHIPS成立，1984年英国的全国清算系统CHAPS成立，1999年1月1日欧元面世后，与欧元区各国国内的清算系统（RTGS）相连的泛欧实时总额清算系统（TARGET）出现。欧洲除了TARGET外还有同样与各国国内的清算系统相连的、由14个国家的100多家银行参加的（EBA）欧洲银行协会系统，它以商业银行的净清算为主，付款指令简单、费用低。大部分发达国家都实现了“实时的、总额、直通式”的清算，其它国家的清算体系正在向这个方向努力。可以说大额交易的支付已经实现了全球范围内的电子化，小额交易的全球支付系统及标准也正在建设中，网络支付及信用卡全球联网体系的出现将会大大减少小额交易的纸制票据传递和现金的使用。
电子银行的发展趋势
向纵深化、智能化方向发展
从电子银行的发展历程我们可以看到，电子银行的发展在办公自动化、银行间的信息交流与结算上已趋成熟，目前电子银行的发展已延伸到金融产品的销售环节，因此直接涉及到了消费者与银行的关系问题。这一环节的发展也已经从婴儿期过渡到了幼年期，信用卡、ATM机、自助银行已经推广和成熟，电话银行正在向更高层次发展，而网络银行有望成为未来发展的主流，数字交互电视银行、移动电话银行已暂露头角。电子银行在向纵深化发展的同时也更加智能化。最初，信用卡的信息是记录在磁条上的，现在则是集成电子芯片，信用卡的功能从单纯的借记、贷记功能扩大到将近十几种功能，不仅能跨发行行使用还可以跨国使用，不仅能在ATM机、自助银行、POS机上使用，还可以在网上使用；电话银行又称为虚拟中心（virtual centres）或呼叫中心(call centres)，从它的出现到现在已经经历了三代的发展，很快就会进入第四代的发展。
从多渠道、多平台向多渠道、单一平台方向发展
银行电子化的早期，如20世纪70-80年代，银行与客户连接的各个信息平台是相互独立的，一个渠道的交易机客户信息不能及时地反映在另一个渠道。如客户若在今天从ATM机上提款，则提款的记录不能迅速反应在银行的控制中心的主机上，正式的反映发生在提款当天的终了或第二天清晨。这就给银行及时了解和综合客户的信息带来了困难，也就不能给客户提供及时的服务。目前，银行业已经解决了这一问题，那就是把所有渠道的信息都综合到一个信息平台上，有的银行还把银行内部的二线管理也整合到了一起，通过这些网络的连接，银行能给客户提供全方位、即时的银行服务。
客户愈加成为电子银行发展链条上最重要的一环
银行业从没有像今天这样认识到客户对银行生存的重要性。有人说，电子银行的发展主要是技术的推动，其实不尽然。技术只是帮助银行实现它的目标，同时银行的发展也推动了技术的进步，银行电子化的最终动力是生存的需要、获取利润的需要。20世纪70年代银行业实行着严格的分业经营和金融管制，银行稳定地获取着属于它们的垄断利润。这个时代的银行业处于卖方市场，它关心的重点不在客户资源的扩大而是怎样获取更多的利润，因此，以降低操作成本为目的的银行业务自动化处理就成了电子银行发展的主流；80年代，金融自由化的浪潮席卷了全球，银行侵入了保险、证券业的领地，也有更多的机构侵入了银行的领地，银行既面临着竞争又面临着许多新兴的市场。如何占领更多的市场份额是这一时期的银行业考虑最多的事情。此时，客户已成为银行考虑的一个重要因素，但在竞争的初期，占领市场是最主要的，所以这一时期银行打的是“产品战”；90年代以来，市场上已无任何可以新开发的领地，银行要生存只能是在保住现有客户的基础上，再从别的金融机构那儿抢来新的客户，于是客户成了电子银行发展链条上最重要的一环。
投资和收益的矛盾成了最主要的矛盾
信息革命不仅改变了银行的销售方式也改变了消费者的消费模式，网上消费和远程消费占的比重越来越大。据国家信息中心统计，1995年全球只有500万人接入互联网，1998年增加到1亿人。Nielsen-Netratings的统计表明与2002年底三季度全球上网人数5.63亿相比，2003年2月这一数字已上升到5.80亿。预计到2005年，全球上网人数将猛增到10亿人。亚洲银行家网站省略统计资料显示：在美国银行产品分销渠道中，传统营业网点的下降幅度较大，1995年占比56%，2000年仅占22%，还不及1995年的一半；ATM的比重大体持平，在30%左右；电话银行和网上银行业务增长最快，据美联储最新数据表明，美国电话银行业务达30%左右，已超过营业网点业务，网络银行在所有银行和储蓄机构中占12%，比1998年增长一倍。为了追随上消费者的步伐，银行电子化的投资也在急剧增加，但这却使银行陷入了“投资陷阱”。投资增加得越快银行提品的能力越强单位产品的成本下降整个银行业的供给曲线右移，导致价格下降网络使消费者的信息成本、比较成本下降消费者的忠诚度下降银行的收益下降继续投入以提升服务水平新一轮的投资陷阱开始。如何解决投资和收益的矛盾是电子银行发展过程中必须面对的现实。同时在新的、每天都在变化的环境下投资和收益的不确定性，又给这一矛盾加上了扑朔迷离的色彩。
电子银行发展对我国的启示
在银行电子化、网络化的时代，我国的银行也不甘落后。走在前列的要数招商银行和几家大的国有银行。招商银行1995年与维萨卡国际组织合作，它推出的“一卡通”成为中国首张INTERLINK“互联”转账卡，1998年开通了ATM机全国通兑网和POS机全国消费网、电话银行自助服务、网上支付功能。1999年招商银行打出“一网通”的品牌启动网上银行服务，2000年2月又推出“移动银行”服务。招商银行还是国内唯一一家建成银行数据仓库系统的银行。中国工商银行于1999年下半年在全国227个城市统一推出95588理财热线，中、农、建、招商等银行迅速跟进，相继推出各自的服务热线。继招行于1999年3月正式推出“一网通”网上服务；此后，中国银行于1999年6月、建设银行于1999年8月、工商银行于2000年2月也开办了网上银行业务。据中国人民银行统计，我国目前已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构50多家，客户数量超过40万户。在我国银行领域发展较成熟的算是信用卡业务，自1985年由中国银行首次发行银行卡开始，至2002年9月，中国人民银行公布的我国各金融机构发行的银行卡已达4.38亿张。1993年我国推出“金卡工程”，2001年实现全国银行卡“联网通用”，信用卡的功能也大大增加。虽然我国电子银行的发展已取得了一定的进展，但与发达国家相比还有很大的差距。我国网络银行的渗透率不足2%，而北欧的挪威已接近45%，芬兰、韩国接近40%，瑞典在35%以上，加拿大、英国、美国在20%左右。
根据国外已有的经验和未来银行发展的趋势，应注意以下几点：
继续坚持多渠道的电子化进程，但以网络银行为主。消费者结构的不同决定了其需求结构的不同，在社会发展的不同阶段，其需求也会发生相应的变化，所以我国的银行应继续在ATM、电话银行、自助银行、网络银行、分支行等方面满足消费者的要求。为了应对网络时代的到来，大银行应采取领先一步的战略，抢先占领市场，并且要走出国门到国际舞台上与国际银行同台竞争，只有这样才能保证自己的客户不被这些国际银行抢走。小银行则应开发一些有特色的、简单易操作的网站，以适应消费者的需求和在网络世界中争得一席之地。
建设综合统一的信息平台。国外银行的历程可以使我们节省很多学习的成本，如果我国银行的多渠道电子化一开始就能建立在一个统一的信息平台上，将可以节省许多转换的成本，并提高信息利用的效率以及提供更优质的客户服务。
以客户为中心的管理和销售模式。我们已经知道消费者才是银行生命链中起决定作用的一环，因此从现在开始，银行就应在内部管理和销售模式上，从最大地提高消费者的满意度出发进行改革，彻底摒弃以银行为中心、以产品为中心的计划经济时代的做法。
正确解决投资与收益的矛盾。在消费者需求的队列中，每个时期排在前几位的都有所不同。银行要善于利用这一消费特点，投资于能使消费者满意程度最高的服务中，这样就能做到以投资促受益、以收益养投资的良性循环。千万不能盲目投资，大铺摊子以至陷入难以自拔的“投资陷阱”。
参考文献：
1.袁鲲.“论电子银行在我国发展的模式选择”.《国际金融研究》，2003.3
第14篇
一、实现金融创新的必要性
农村商业银行的主要服务对象是“三农”工作，随着近年来农村金融的繁荣发展，农村金融机构有了更加广阔的空间，加上信息化时代的冲击，使得很多商业银行必须要借助科技化手段来实现金融业务管理的创新，从而实现跨越式发展。科技创新指的是借助各种现代化技术，比如信息技术、通讯技术、计算机技术等，提高金融机构对农村金融的支持能力。我国传统的农信社、农联社在不断改制和创新的过程中，纷纷以农村商业银行的新形式出现在大众视野中，但是由于受到传统发展观念的影响，当前还有很多农村商业银行没有积极实现科技化发展，大部分农村金融机构的整体科技化程度还很落后，没有积极结合信息科技手段来强化金融服务水平，在科技风险的管理上也还存在一些问题。对此，加强金融创新，打造更高水平的科技化服务势在必行，是农商行面对新的经济环境和金融环境必须要做出的决策。
二、农村商业银行金融创新的途径
1、发展数字银行
数字化是一个广泛的概念，也是未来社会发展的趋势，在数字化时代，各项工作效率逐渐提高，对于金融机构而言，也应该要加强对数字化技术的应用，数字银行是未来银行发展的一个方向，也是实现农村金融创新的一个有效途径。农商行可以加强对各种数字技术的应用，比如通过大数据技术、云技术等，对银行的客户进行分析，在传统的客户分析过程中一般是通过人工调查来完成，会消耗大量的人力、财力和时间，通过大数据和云技术，可以对银行的客户信息进行有效地抓取和分析，节省了工作时间，也能对用户的行为习惯进行分析和汇总，从而有助于银行对现有的业务进行拓展和开发。比如通过大数据和云技术，某银行了解到一些客户明星对理财产品比较感兴趣，临海农商银行近年来相继开设了多种理财项目，除了一些存款理财之外，还开设了纸黄金、实物黃金、基金、“财富·聚”等理财产品，通过建立数据平台，可以对用户的理财信息进行了解，从而更好地进行信息汇总，了解到各类业务的发展情况，从而更好地进行业务的分析和统计，为金融业务的拓展和开发提供必要的数据支持。随着用户信息的逐渐增加，银行还应该要做好数据汇集平台系统的完善，对数据库进行拓展，从而更好地实现大数据信息化服务。
2、打造银行服务平台
在银行的发展过程中，应该要结合平台型企业战略，打造一个与客户建立想好的沟通机制的平台，增强客户粘性。从政府管理模式的创新改革中可以看出，很多政府通过移动互联网、云计算和大数据为技术支撑，为市民提供政务、交通、教育、医疗等领域的信息和服务，使得市民的生活变得越来越便捷，在未来的发展过程中，农商行也应该要加强对这种管理模式的应用，增强银行与客户之间的粘结度。比如临海农商的首家社区银行已于4月正式开业，社区银行是农商行转转型发展的一个重要方向，在社区银行的发展过程中必须要做到与社区居民之间的互动，只有将居民的积极性带动起来，使得他们能够对银行保持良好的“忠诚度”，才能促进银行的可持续发展。在实际运行过程中，社区面对面互动可能会受到网点分布的限制，并不能达到良好的互动预期效果。对此，可以从计算机应用技术的角度着手，加强对各种相关应用软件的开发或购买，金融应用软件应该要囊括多种功能，比如金融咨询业务，此外还要能实现便民，比如可以结合人们生活中的各种活动进行应用程序的开发，如网上订票、预约挂号、小区物业费收取、水电费查询与缴纳等与社区相关的业务，也都可以和银行进行合作，社区居民可以通过银行的相关服务平台，来完成生活中的各种活动。通过各种服务平台的完善，可以有效地增强社区居民对临海农商行的的客户粘性，而且随着信息技术的不断应用，这种科技服务所产生的网络效应还会逐渐扩大，对银行的转型发展有很大的促进作用。
3、发展自助银行
自助银行是银行的一个基本功能，是为人们提供更加便捷的自助服务而产生的，通过对银行的自助服务机具的覆盖率和电子银行替代率水平研究发现，临海农商行的自助银行建设还有待进一步提高。随着人们对各种自动化机械的使用频率越来越高，柜台办理业务所消耗的时间越来越多，人们更倾向于选择自助服务及，对此，临海农商行也应该要积极加强自助银行的建设，使得自助银行机具的覆盖范围更广，尤其是要将自助银行推广到一些村镇地区。农商行的辐射范围当前还没有完全实现村镇全覆盖，对于一些生活在比较偏远地区的居民而言，他们日常生活中的取款、存款等操作很不方面，一般要到镇中心才会有相应的网点，而网点的业务办理人数较多，因此很容易出现不能满足人们的金融业务需求的状态。为了解决用户的金融需求，可以加强自助银行的建设，配备更多的自助机具，同时要对自助银行机器的功能进行完善，除了基本的取款、存款、转账业务之外，还应该要提供更多的自主查询业务，随着居民对各种现代化技术的应用越来越多，机器的功能也要不断完善。
4、加强特色金融产品的开发
在金融市场中为了要实现快速发展，在必须要在金融大环境中寻求更加个性化的发展方向，也就是要开发更多特色的金融产品。针对农商行而言，其服务对象一般是农村金融、城镇居民、中小企业等，为了要拓展市场，农商行应该要加强对产品的开发，使得大众的选择范围更广。比如当前很多居民的健康保险意识越来越强，在金融产品的创新过程中可以加强对养老或者健康类理财产品的设计，比如针对老年人推出相应的养老计划；再比如还可以针对不同用户的用款需求，设计不同的贷款类型，如小额贴息贷、农户信用贷、养老贷等，都可以成为新的金融产品加以推广。为了使得用户有更好的体验，则可以加强对银行功能的完善，比如要加强手机银行的开发和建设，使得用户能够通过手机、电脑等终端实现对这些产品的购买，给用户提供更加便捷的服务。
5、加强信息化管理制度的完善
在金融服务创新的过程中，金融电子化和信息化管理必须要有相应的制度作保证，才能确保管理目标得以实现。在借助科技手段进行银行管理的过程中，应该要及时对传统的管理制度进行改革，要结合信息化时代的背景特征，对农商行的管理制度进行重新设计，从而使得农商行的管理水平得到有效提升。农商行的管理者应该要有一种全局的掌控意识，将信息化管理纳入农商行的管理范畴之内，将信息化管理当做改变企业管理模式的重要途径，在企业内部要完善信息化管理制度，推广各种信息化技术手段，并且要引导银行工作人员改变传统的观念，加强对各种新技术的学习和应用。
三、结语
综上所述，农商行的发展过程中应该要进行创新，针对农村金融现状，实现创新发展，加强对各种信息化、科技化手段的利用，为用户提供更加便捷的服务，提供更多样化的金融产品，从而不断提高农商行的综合实力水平。
（作者单位：浙江临海农村商业银行股份有限公司）
作者简介：楊一新（1986～），男，本科，研究方向为金融电子化与农村金融基础服务。
参考文献
[1]郑岩.立足农村金融创新打造现代科技服务[J].金融电子化，2014（07）
[2]付春红.试论我国农村金融服务的改革与创新[J].理论界，2007（11）
[3]闻渊.浙江省农村合作金融机构服务创新的思索[J].时代经贸，2011（17）
第15篇
【关键词】中外商业银行，零售业务，对比分析
1、商业银行零售业务的内涵
商业银行零售业务在西方经过了半个多世纪的发展，不断补充，不断丰富，不断完善，逐渐成为了商业银行较为成熟的业务。与商业银行批发业务不同，零售业务主要针对个人、家庭和中小企业，为其提供小额的、零星的金融服务，包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等业务，具有客户数量多且分散、需求差异大且不断变化、交易频率高且交易时间不确定等特点。[1]商业银行零售业务日益成熟，已成为西方国家商业银行的业务中心和利润中心，为商业银行提供了稳定的利润来源，具有“利润稳定器”的作用。
2、 全面开放后的中外商业银行零售业务竞争力对比分析
2.1机构网点对比。中资商业银行在机构网点的竞争方面应该说是具备了得天独厚的条件。我们可以通过国内大型商业银行的发展趋势看出，中资商业银行的机构网点优势是非常明显的，尤其是工、农、中、建、交五大商业银行在长期的经营过程中不断扩大规模，其营业网点遍布全国，并呈现出继续增加的趋势，目前已经形成了非常广泛的分支机构网络，便于商业银行各项业务的开展。
2.2产品创新对比
2.2.1产品创新系统。外资银行具有完整的产品创新系统。外资银行的创新是建立在传统银行业务完全融合的基础上， 在总行建立隶属个人银行部的情报信息部和新产品开发部， 负责市场信息调查预测，产品规划设计， 结合银行传统柜台，自助设备推出电话银行，网上银行，家居银行及银行终端，为客户提供了“任何时间，任何地点，任何形式”的服务。[2]相比之下中资银行差距则较大，目前，国内商业银行产品研发较多采用以“部门为中心”的操作模式，缺乏总体规划，综合性产品研发十分困难。
2.2.2品牌化创新。外资银行产品品牌化。外资银行的产品品牌意识极强，他们利用银行的各类资讯条件塑造品牌，而前述的创新功能又强化了产品的品牌，同时在品牌塑造过程中是全员参与，全方位参与。如恒生银行为了改变其保守的品牌形象。一个深入人心、颇受好评的品牌势必对于会增加一家商业银行零售业务的市场竞争力，提升其市场占有率。相比之下，中资银行品牌影响力弱，没有一套清晰完整的品牌战略，产品缺乏原创， 缺乏核心竞争力，可复制性太强。国内银行理财产品的竞争力与国外银行相比还有一定的差距；同时各家中资银行高端理财产品同质化严重，没有形成自己的品牌。[3]
2.3风险管理对比。银行面临各种风险，为减少银行关注类贷款和损失类贷款，应当加强风险管理。量化管理是外资银行风险管理的一项重要思想，因此外资银行风险管理体系具有操作标准化、制度严明等特点。相比之下，中资银行风险控制停留在手工的阶段，科技含量不高。
我们应该认识到，中资商业银行虽在不同程度上开展了业务创新，主要体现在存款，储蓄的诸多新品种上， 但也反映出银行业务创新的思维狭窄，形式单调，发展缓慢。中资银行出现的差距如不改变，随着对外开放的加速和市场的放开，中资银行难免被市场淘汰。为避免危机的出现，中资银行应该分析差距产生的原因，在此基础上针对存在的不足采取一定的措施进行改进，提升中资商业银行在客户心中的形象，增强中资商业银行的综合竞争力。
3、我国商业银行应对外资商业银行竞争力的策略建议
3.1充分发挥中资银行机构网点优势。目前，我国主要商业银行分支机构数量多，分布广，遍布全国。这是中资银行得天独厚的资源和优势，应当充分利用。可以看到，零售网点附有较高的沉淀成本，费用支出相对刚性，然而面对日新月异的新技术的挑战，中资银行的传统零售网点必须重新定位，在保留其固有的“面对面”服务的基础上，逐步形成不同形式的客户服务模式：通过自助银行分流低效客户；通过一般网点推行标准化服务，加强对普通客户服务；通过贵宾理财中心和私人银行的建设，推广个性化服务，满足高端客户的金融服务需求；运用强大的科学技术，及时提供丰富的实时信息和全面的即时交易功能，进一步改善中资银行服务环境，提高中资银行的服务质量。
3.2大力加强产品体系创新。产品创新是商业银行的兴行之本、立行之源，是商业银行经久不衰的能源所在，始终是商业银行发展的灵魂和动力，商业银行只有通过不断创新，才能在激烈的市场竞争中发展壮大。为此，中资商业银行应该考虑到以下几方面。1、健全产品管理机制，加快建立以客户为中心的产品创新机制，努力提升产品形象。2、实施零售产品品牌化战略，持之以恒地进行品牌宣传，树立全新品牌形象。3、对重点产品实施规模化，专业化策略，有效发挥规模效应，提高银行业务综合效益和抗风险能力。
3.3强化风险控制系统。银行是经营风险的单位，风险的防范和控制对于银行来说是至关重要的，商业银行都设有风险管理部门特别防范控制银行可能面对的各种风险，为银行的经营和发展创造良好安全的环境。经过多年的探索和发展，我国商业银行已形成了较完整的规章制度体系，制度建设是强化风险控制的一方面，另一方面还须加强电子化建设，将先进的科技手段运用于控制业务风险，开发适合业务发展的风险控制系统，提高风险控制的科技含量。
参考文献：
[1]李浇.论我国商业银行零售银行业务的发展策略[J].黑龙江对外经贸，2006，（6）.