商业银行的起源和发展范文

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第1篇

【关键词】 商业银行;核心能力;内部控制;风险控制;产品开发

一、引言

核心能力又名核心竞争力,是当代管理理论和管理实践关注的焦点,是现代企业获得竞争优势的前提,是第五代战略理论形成和发展的基石。核心竞争力理论是企业战略理论在20世纪90年代的最新发展,是经济学和管理学相融合的理论成果,也是知识理论和创新理论的最新发展趋势。

1990年,普拉哈拉德和哈默尔(C.K.Prahalad&G.Hamel)在《哈佛商业评论》上发表了《企业的核心能力》一文,正式确立了核心竞争力在管理理论和管理实践上的地位,使核心竞争力理论成为管理学研究的前沿领域。Prahalad和Hamel认为:核心竞争力是“组织的积累性学识,特别是关于如何协调不同的生产技能和有机结合多种学术流派的学识。”这个概念概括了核心竞争力的三个要点:第一,知识性,在知识理论体系中,“技能”属于技能知识(Know-how),“技术”属于事实知识(Know-what),均显示了知识的实体性;第二,整合性,“协调”和“结合”的对象是知识,表明了核心竞争力形成过程中融合了知识的获取、交流、共享等动态性特征;第三,积累性,知识资本是核心竞争力的源泉,核心竞争力是企业长期知识活动的结果,同知识一样存在着生命周期。

从管理思想史的角度分析,核心竞争力理论的兴起源于传统战略理论的不足。Porter的第四代竞争战略理论实际上是将结构―行为―绩效(S-C-P)为主要内容的产业组织理论引入企业战略管理领域,偏重于企业外部战略环境的分析,缺少企业内部能力、绩效、成本、资源配置等方面的分析。核心竞争力理论认为,企业的竞争远远超过porter的五力模型范围,因此能较完美地将企业内外因素分析融于一体。核心竞争力理论的经济学起源是亚当・斯密的企业分工理论、马歇尔的古典企业理论、熊彼特的创新理论;核心竞争力的管理学起源是企业能力理论、企业成长理论、企业资源理论。由于起源的多重性而导致核心竞争力流派的多样性。

商业银行核心能力微观结构的研究一直是银行管理理论与实践的一项重要内容,也是一项随着银行业内外环境的变化而不断调整优化的有效管理手段。业内人士认为,对微观核心能力结构的科学解析是商业银行管理活动的起点,是管理绩效得以顺利产生的基础平台。《新巴塞尔资本协议》提出的银行业管理的三大支柱使商业银行的定位出现了新变化,其核心功能不再是简单的信用中介和金融服务,而是风险管理,因此,原有的商业银行核心竞争力测度指标体系已经很难有效适用于新的银行管理环境。对商业银行核心竞争力微观结构的重新定位是我国银行管理活动刻不容缓之事。

我国国有商业银行的信息化建设始于20世纪80年代后期,经过了二十年的建设和发展,信息技术已经变成支撑我国商业银行业务运作的基础平台。现代银行从本质上看是提供优质信息的产业,信息技术的运用和升级换代不断为银行提供新的价值创造空间。在全球银行业日益由卖方市场向买方市场转变的形势下,许多银行把增加信息技术投入作为保持持续竞争优势的主导战略。因此,信息化环境下国有商业银行的核心能力结构体系的解析能够有效地促进国有商业银行核心能力的培育,从而大幅度地提高国有商业银行的核心竞争能力。

二、国有商业银行核心能力体系的构建

(一)国有商业银行核心能力体系研究的理论概述

国有商业银行核心能力的培育是国有商业银行核心能力理论研究的最终目标,但是,国有商业银行核心能力内涵的认识与国有商业银行核心能力结构的解析是国有商业银行核心能力培育的基础性前提。

在商业银行核心能力内涵的认识方面,王创(2001)认为:商业银行的核心竞争力是指商业银行在市场预测、研究开发、金融服务、经营决策和管理等一系列过程中形成的,由具有自己独特优势的关键技术、关键程序、关键机制所决定的巨大的资本能量和经营实力,是使商业银行在激烈的市场竞争中保持有效活力和持续发展的能力。罗仲平,蒋琳(2003)认为:银行核心竞争力是指某一商业银行与其他商业银行相比所具有的能够提供更好服务和获取更多财富的综合能力,是商业银行的竞争实力、竞争潜力和竞争环境的综合体。张同健(2007)认为:国有商业银行的核心能力是国有商业银行在激烈的市场竞争过程中,能够有效地战胜对手、获取超额垄断利润的能力。

在商业银行核心能力结构的解析方面,郭聚光、舒红斌(2006)认为银行的核心能力可分为如下要素:企业文化、人才聚合及知识管理能力、核心客户及核心业务开发能力、组织效率。吴龙龙认为(2006)商业银行的核心竞争力可分为如下要素:企业文化、资源禀赋、创新能力和资源整合能力。宣丹妮(2004)认为上市银行的核心竞争力分为如下要素:盈利能力、成长能力、资产质量、抗风险能力。其中,盈利能力包括净资产收益率、每股收益、总资产报酬率、存贷款利差、销售净利率;成长能力包括存贷款增长率、主营业务收入增长率、营业理论增长率、净资产增长率;资产质量包括不良贷款余额、不良贷款率、准备金覆盖率;抗风险能力包括核心资本充足率和资本充足率。李政(2006)从创新的角度将商业银行的核心能力分解为如下要素:技术创新能力、管理创新能力、价值创新能力、组织创新能力、业务创新能力和金融市场创新能力。张同健(2007)从新巴塞尔资本协议的角度将银行核心能力分为五个要素:风险控制能力、综合服务能力、内部管理能力、市场开发能力和创新能力。

(二)国有商业银行核心能力体系的理论解析

信息化与银行业务的高度融合是现代商业银行的根本特征,信息技术平台的构建与优化是银行业发展的基础性条件。近年来,国有商业银行相继实施了客户关系管理、业务流程再造等战略,旨在促进银行核心能力的培育,而这些前沿性管理战略的实施均依赖于高效的信息技术创新的发展。因此,基于IT视角的国有商业银行核心能力体系的构建与解析对于国有商业银行核心能力研究的主题而言具有重要的现实意义。

平衡计分卡是一种新型的企业绩效评价工具,主要从财务、客户、内部流程、学习与成长四个角度关注企业的整体绩效。作为一种有效的战略管理工具,平衡计分卡采用了衡量企业未来绩效启动因素的方法,能够将商业银行的长远发展趋势与近期财务效益有效地联系在一起。根据平衡计分卡的管理思想,本研究将国有商业银行的核心能力体系分解为四个要素:风险控制能力(ξ1)、市场销售能力(ξ2)、内部控制能力(ξ3)和金融产品创新能力(ξ4),分别对应平衡计分卡的财务、顾客、内部流程、员工学习与成长四个要素。

现代银行在本质上是一种风险管理的行业,风险控制能力的提高是银行核心竞争力的目标性成果,可以作为核心竞争力的“财务”要素;市场销售能力是银行价值在金融市场上的体现,是客户群体对银行价值的集中性反应,可以作为核心竞争力的“顾客”要素;内部控制能力是提高银行内部各种业务流程效率与管理流程效率、降低各种银行内部交易成本的有效手段,是银行实现风险控制的根本性措施,可以作为核心竞争力的“内部流程”要素;金融产品创新能力是金融市场竞争的焦点,是银行可持续发展的基础,同时也能够反映出银行员工的整体业务素质和发展潜力,可以作为核心竞争力的“员工学习与成长”要素。

(三)国有商业银行核心能力理论体系的确立

根据国有商业银行核心能力体系的研究成果及理论解析,并结合国有商业银行IT建设的经验以及核心能力培育的实践,本研究可以构建基于IT视角的国有商业银行核心能力结构体系。该体系包含四个要素,每个要素包含四个指标,共形成4要素16指标的核心能力结构体系。具体结构与内容如图1所示。

三、模型检验

(一)技术思路

本研究已构建起基于IT视角的国有商业银行核心能力结构体系,而理论体系的可靠性与有效性需要经过经验性的检验。结构方程模型中的验证性因子分析是一种常用的模型验证方法,可以验证因子负荷的显著性、因子相关系数的显著性和指标误差方差的显著性,以最大限度地改进理论模型的应用质量。

结构方程模型(structure equation model,简称SEM),是基于变量的协方差矩阵来分析变量之间关系的一种统计方法,是一个包含面很广的数学模型,用以分析一些涉及潜变量的复杂关系。当结构方程模型用于验证某一因子模型是否与数据吻合时,称为验证性因子分析,因此,验证性因子分析是结构方程模型的一种特殊形式。

模型验证的主要目的是:择取各个要素指标体系中与潜变量高度相关的指标,根据因子负荷调整指标与潜变量的从属关系,提出与所有潜变量缺乏相关性的指标,从而形成与管理实践高度吻合的理论模型。

(二)数据收集

本研究采用里克特7点量表对16个观察指标进行问卷调查与数据收集。本项目的研究过程得到中国人民银行科技司、中国工商银行信贷部事后监督处与中国建设银行科技部的大力支持。本项目在全国范围内向四大国有商业银行独立核算单位发放调查问卷200份,收回有效问卷150份,样本量与观察指标数量之比约为8:1,满足结构方程验证基本要求。调查对象全部为四大国有商业银行二级分行的高层管理人员。四个要素的Cronbach α系数值分别为0.7213、0.8080、0.7912与0.8133,因此,样本数据具有较高的信度。150份有效样本中,中国工商银行50份,中国银行50份,中国农业银行25份,中国建设银行25份,因此,样本总体在行业结构上能够代表我国商业银行的

验证性因子分析中,显著性较低的因子负荷说明测度指标与潜变量之间缺乏相关性,即指标的变化对于潜变量的变化缺乏灵敏性。在弱系统理论约束条件下,说明该指标的特性超出潜变量内涵的理论约束之外,即将该测度指标纳入相应的潜变量体系之中将会存在较大的非合理性与非理论支持性。在强系统理论约束条件下,说明指标状态缺乏变异性,指标观察值局限于狭隘区间,不能有效地反映潜变量的特性。针对管理学研究经验而言,对因子负荷的实践意义的判断要密切联系现实的行业运作特征,将行业数据收集时的感性认识列为因子特性判断的重要参考依据。因为管理学不仅是一门科学,同时也是一门艺术,是艺术和科学高度融合的学科。在强系统理论约束下的管理行为中,因子负荷缺乏显著性往往反映两种极端的状态,即相应的管理行为在限定的行为空间内处于高度成熟状态或高度匮乏状态,而居于中间狭隘区域的几率相对较低,在常规管理活动中可以忽略。当然,最后的状态判断与选择必须借助于研究主体的行业实践经验,并以现实的行业运作特性为依据。

得因子协方差矩阵如表2所示。

同时得模型拟合指数列表如表3 所示。

四、结论

一是由模型拟合指数列表可知,模型拟合效果较好,因此,本研究设计的基于IT视角的国有商业银行核心能力体系结构模型具有较强的现实性价值。

二是由因子负荷参数列表可知,指标X1、X7、X11的负荷系数缺乏显著性。因此,结合国有商业银行核心能力体系构建的样本调查经验可知,我国国有商业银行的操作风险控制能力目前并没有得到足够的重视,没有对风险控制能力要素形成显著的促进功能。其次,市场销售能力开发过程中没有注重对个性化服务能力的培育,这是国有商业银行内部存在的一个传统性的问题。最后,内部控制过程中缺乏反馈机制的构建,没有形成有效的信息反馈回路,从而降低了内部控制实施的效率。

三是由因子协方差矩阵可知,风险控制能力要素与内部控制能力要素之间的相关性较强,因此,国有商业银行的内部控制能力的提升显著地促进了风险控制能力的提升。同时,市场销售能力要素和产品创新能力要素之间的相关性较强,因此,国有商业银行产品创新能力的改善显著地促进了市场销售能力的改善。

四是根据验证性因子分析的总体结果可知,我国国有商业银行核心能力的培育已取得了一定的进展,各构成要素之间存在着一定的促进功能,因此,核心能力结构已进入一种成熟状态。另外,由于存在若干因子负荷的非显著性,以及因子相关系数的弱相关性,我国国有商业银行核心能力的培育战略还存在较大的拓展空间。

【参考文献】

[1] 张同健,胡亚会.基于数据调查的国有银行内部控制测评模型经验分析[J].中国管理信息化,2008(19):21-25.

[2] 张同健.新巴塞尔资本协议框架下国有商业银行核心能力体系实证研究[J].贵州商业高等专科学校学报,2007(4):1-5.

[3] 张同健.新巴塞尔资本协议框架下我国商业银行核心能力微观结构体系研究[J].临沂师范学院学报,2007(6):116-120.

[4] 张同健.新巴塞尔协议下我国商业银行风险控制能力测度模型实证研究[J].贵阳财经学院学报,2008(2):13-19.

第2篇

【关键词】商业银行 负债 成本

一直以来，我国的商业银行主要依赖于增设银行网点、用各种“高息揽存”的方法、高薪招聘有存款资源的人才来吸收存款，导致银行负债成本逐步增高，盈利水平下降。究其原因，主要有以下几个方面：

（1）激烈的市场竞争和金融服务同质化导致一些资金相对匮乏的商业银行为吸引储户、争取存款不得不提高存款收益水平，牺牲一部分自身利润。

（2）我国的金融创新较为落后，金融产品较为贫乏，从而导致了我国商业银行在筹资方面的选择较少，银行不得不依赖传统的存款业务来筹集资金，以保持流动性。

（3）长期以来，我国的商业银行存在着较大的存贷息差，导致银行热衷于通过吸收存款来发放贷款从而获取高额利润。这就降低了商业银行主动寻找其他渠道筹集资金的动力。

（4）商业银行对其分支机构强有力的负债业务规模指标的考核，使得分支机构为了完成季末、半年末、年末的存款指标不惜动用各种手段高息吸收存款，实际上损害了银行自身的利益。

（5）我国的商业银行缺乏高素质的经营管理人才，在降低经营成本上缺乏有效的激励约束机制。

如何降低负债成本，商业银行应着重从以下几个方面着手：

一、调整优化负债业务结构

（一）在负债业务上要从数量型向效益型转变。要注重低成本储源信息的收集、交流、反馈，重视增加政府部门、机关团体、事业单位、社保（五险一金）、财政性存款，以保证低成本存款来源稳定增长。

（二）银行内部要对高成本负债业务进行梳理，逐步压缩、清退高成本负债业务。另外，要强化内部管理，加强考核激励机制，对擅自吸收高成本存款的分支机构及人员进行处罚。

（三）要努力开展存款业务的创新，开拓存款新业务和推广新储种，积极开办工资、代收代付、现金管理、资金托管、养老储蓄等业务，并充分用好用活再贴现和转贴现等新的筹资方式、扩大负债总量，降低筹资成本，使存款总量的扩张和结构的优化同步实施，实现负债结构的最佳优化。

二、找准定位，加快金融服务创新

（一）产品和服务的设计要逐渐向客户多元化的需求转化，通过金融服务创新满足不同客户需求，从而增加储蓄来源。这就要坚决树立和贯彻“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，彻底改变原来的就服务而服务、就产品而产品的“一视同仁”的服务方式，改变现有的账户管理转变为客户服务管理，积极推行客户经理制建设，全面实施客户差别化、个性化服务。要结合各个层面的客户产品需求，对现有的业务、产品进行整合、包装，设计不同的组合，使现有产品、业务发挥最积极、最有效的作用；同时，在市场调查研究、掌握现有及潜在客户需求的基础上，建立客户服务需求信息库，并根据目标市场、目标客户群的需求，及时调整产品研发计划，以变应变，推出“适销对路”的产品和服务，加快开发衍生金融产品和投资理财等业务，满足不同层面、不同类别客户的个性化需求。

（二）通过技术创新向高质量、低成本的金融服务方向发展。充分发挥日渐成熟的科技网络，大力发展无柜台的自助服务模式，在商贸区、中高档社区、专业市场、行政集中区内加快增设一批自助服务设施，在方便客户实现自我服务需要的同时，依托科技平台，增加新的服务内容和智力和科技含量，如建立“网络银行、电话银行”等电子化服务网，实现压缩柜台人员，提高服务效率，间接降低负债业务成本。

（三）努力提高银行自主定价的管理能力。6月8日，人民银行在下调金融机构人民币存贷款基准利率的同时，宣布存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，这是我国利率市场化改革的又一重大举措。随着银行拥有更大的利率定价权，在如何有效控制负债成本和增强获利能力的问题上，银行的利率定价水平需要在一个动态的复杂环境中准确把握。因此，银行要明确自身定位，根据不同储户确定不同的利率水平，实现差别化的价格战略。在利率市场化条件下，银行的利率定价能力将构成其核心技术和核心竞争力的重要组成部分。

三、加强银行内部管理，降低负债成本

（一）着力抓好网点建设，做到减员增效。必须按照成本与效率的原则，搞好综合测算，统筹考虑形象建设、科技和安全防范设施投入等因素，优化机构网点布局，改变网点多、费用高、质效低的局面，建立精干、安全、高效、优质网点。对业务基础好的网点，按业务量、经济条件、基础设施及保本点等情况进行测算，合理定员、定岗，并集中资源打造多功能、市场拓展型精品网点，不断增强网点服务功能和辐射力，培育负债业务发展新的增长点。

（二）调整经营思路，优化考核指标。目前，多数商业银行加强了对负债业务重要时点的考核，使得银行分支机构为争夺在季末、半年末、年末的存款而不惜高息揽存。但考核时点一过，存款又大幅度下滑。这实际上违背了商业银行以利润为中心的经营目标。过分强调负债业务的时点数会导致商业银行负债业务的畸形发展。因此，商业银行应淡化、弱化对负债业务时点数的考核，回归利润指标考核，从而消除从业人员高息揽存的动机，使银行负债业务健康稳定增长。

（三）用好同业拆借市场的主动型筹资渠道。同业拆借市场是指金融机构之间以货币借贷方式进行短期资金融通活动的市场。同业拆借的资金主要用于弥补银行短期资金的不足的需要。同时，银行完全可以利用该市场来满足流动性需求，以及达到中央银行的法定存款准备金要求，而不必保有过多的负债，承担不必要的负债成本。

同业拆借市场起源于美国。我国的同业拆借起源于1984年。1996年1月3日，经过中国人民银行长时间的筹备，我国统一的银行间同业拆借市场正式建立。但从实际运行情况看，仍然存在一些问题。这就阻碍了银行的主动负债发展。因此，政府应积极完善和健全货币市场的法律法规，为银行的主动负债营造良好的金融环境。目前在我国一些有相当潜力的业务品种未能有机会充分发展，还需要监管机构和商业银行共同协调，更好地促进商业银行的主动负债，改变我国商业银行过度依赖被动负债的现状。

综上所述，在市场利率波动加剧和同业竞争日益白热化的今天，商业银行降低负债成本需要从存款结构、服务创新、内部管理等方面多管齐下，综合分析改进。有效地控制负债成本将会给商业银行带来持续的盈利能力。

参考文献

[1] 马亚.金融学[M].北京：中国人民大学出版社，2010.

第3篇

关键词：小额信贷模式 外来务工人员 研究

一、小额信贷的起源与概念

(一)小额信贷的起源及特点

小额信贷起源于上个世纪的孟加拉国，其发起人为・尤努斯(Muhallunad Yunus)，1977年10月，尤努斯创办孟加拉农业银行格莱珉试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。1979年6月，在孟加拉中央银行的指导下，每一家国有银行都应提供三家分行启动格莱珉银行项目。1983年．孟加拉国议会通过了《1983年特别格莱珉银行法令》，正式成立了格莱珉银行。2006年10月。尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行――格莱珉银行，荣获诺贝尔和平奖。

小额信贷是专门为中等及以下收入群体设计的金融工具，这是它区别于其他金融工具以及的明显特征，而和传统的扶贫政策不同，它融合了商业化的运作特征，吸引了商业银行机构的注意，使得它可以持续的运行。小额信贷在孟加拉的成功刺激了各国的争相效仿，小额信贷模式开始在业洲，非洲，拉丁美洲等欠发达的地区流行。

(二)小额信贷对发展中国家的作用

1．小额信贷是消除贫困，达到和谐社会要求的有效途径

贫困作为一个世界性的问题，向来受到各国政府的重视，各国的扶贫政策也由先前的单纯的经济上的补助向提高受困群体的生存能力转变，以帮助受困群众培养和形成个人的发展能力和发展机会上。

联合国大会在1997年12月18日通过的第52／194号决议中指出“小额信贷项目在很多国家已成为一种有效的工具，它不仅能够使人民摆脱贫困，而且能够提高人民参与社会政治经济进程的积极性。”大会还呼吁联合国的有关组织、机关和机构，尤其是基金组织和项目组织以及各区域委员会、致力于消除贫困的有关的国际和区域金融机构及捐助机构，将小额信贷这一有效的工具纳入到它们的行动方案中去消除贫困。

2．小额信贷是在新经济形势下稳定社会的重要手段

由于农村人口金融意识淡薄，在农村主要的借贷手段仍然是民问借贷，据有关测算，农户借款额中民问借款所占比例高达70％，估计有50％～65％的农户不同程度通过非正常金融渠道借款。据央行调查统计司对民问融资的调查推算，我国民间融资规模为9500亿元。

这些贷款违约风险高，由违约易造成家庭纠纷，造成社会的不稳定。在新经济形势下，尤其是2008年的金融危机加剧了全球的经济动荡以来，民间借贷的不确定性进一步增加，农户因为发放没有法律保障的贷款而受到资金损失的事件时有发生，这影响了社会的和谐稳定。

3．小额信贷是服务农村，促进农村金融发展的主要工具

我国是农业大国，人口基数众多，农村人口占比近70％，而农村金融机构的建设一直发展缓慢，农村金融服务远远不能满足广大农民的需求，加之近几年我国农村现有正规金融制度对农村经济发展的支持作用正逐渐减弱。近年来，随着国有银行商业化改革的逐渐推进，国有商业银行日渐收缩县及县以下机构，为农村提供的金融服务日渐萎缩。目前正承担着主要的农村金融支持功能的农村信用合作社，商业化进程也越来越快，已经渐渐形成了远离农村的格局，农村信用合作社有很大的可能重走国有商业银行的脱离农村的道路，因此急需寻找一种能够更好的服务农村的金融工具，小额信贷的独特的设计模式使它成为各种扶贫贷款中最为灵活的一种，尤其适合我国的国情。

二、小额信贷的模式选择

中国目前的小额信贷模式主要有非政府模式和政府模式两种，其中非政府模式又分为大型商业银行模式和小额贷款公司模式。因为各个国家的发展水平各异，因此，在选择小额信贷模式的时候，我们不能人云亦云，应找到适合我国国情的发展模式。

现阶段我国贫困人口占比仍比较重，贫困水平比较严重，因此在小额信贷初始阶段，应采取政府扶持为主，商业银行运作为辅的模式，在小额信贷模式在各个地区发展日趋成熟之后，可以转为商业运作为主，政府扶持为辅的模式。

(一)对政策扶持性小额信贷的建议

1．资金来源：由中央政府和地方财政拨款建立，后期主要吸引民间的捐赠形成资金来源；

2．政策扶持性小额信贷的发放对象：低保户和极其贫困的农户，发放时应该注意对受信人资格的审查；

3．发放机构：由政府授权农村信用合作社进行。

(二)对商业运作式小额信贷的建议

1．资金来源：商业银行的存款和商业银行的自有资金和利润等，建立起小额信贷的基金库，由后期的贷款利息补充，逐步壮大；

2．商业运作式小额贷款的发放对象：贷款人有比较充足的还款保证，或者能够提供担保的人群；

3．发放机构：在中央银行的宏观调控下各家商业银行分批次的进行小额贷款业务。

三、外来工商户的信贷特点

通过民间访谈和发放调查问卷，可以总结出外来工商户的信贷特点：

1．经营规模小，经营方式保守，防范风险的能力弱。外来工商户一般是小规模经营，以自己的存款作为初始资金投入，一般以经营餐饮业和汽车修理业为生，收入来源有着很大的不确定性，风险承受能力弱。

2．外来务工人员形成了一定的社群，借贷一般在这种社群中发生。外来务工人员一般建立了自己的“老乡会”等小规模社群，借贷一般在这种社群中产生。

3．借贷大多无利息、无抵押、无担保，数额小(几千到几万不等)，借贷频率比较高，借款时间不稳定。一般通过熟人借贷，利率小甚至没有，违约风险大，一旦借款人违约，授信人将承受损失。

四、外来工商户中小额信贷存在的问题

1．有一定数量的外来工商户具有贷款需求，且基本上是向亲友及同乡借贷，对向银行以及其他贷款机构借贷的流程及相关信息不了解，且对向银行及其他贷款机构借贷有一定的抗拒心理。

2．外来务工群体由于客观条件的限制，心态比较保守，缺乏合适的投资创业项目和融资渠道，对社会经济状况的变迁和金融体制的状况缺乏足够的了解。

3．“三无”(无利息、无抵押、无担保)贷款不利于个人信贷理念的形成和小额贷款的发展。

五、针对北京外来工商户群体推进小额信贷的对策