居民理财方式范文

前言：我们精心挑选了数篇优质居民理财方式文章，供您阅读参考。期待这些文章能为您带来启发，助您在写作的道路上更上一层楼。

第1篇

[关键词]城镇居民 低利率 投资 理财

一、前言

摩根大通的报告中曾预期2009年中国基准贷款利率和基准存款利率进一步削减135基点,而一年期贷款利率将下降至3.96%,一年期存款利率将降低至0.90%,这是从1989年以来的最低记录。俗话说“当家容易,理财难”。老百姓如果在日常的生活中,缺乏一种正确的理财观念,往往会造成家庭资产的无形流失。那么,在投资渠道日趋多元化的今天,如何才能使自己的资产有效增值,应遵循哪些原则从而获得更多的收入,得到更多的保障,是一个值得我们深入探讨的问题。

很多人认为,普通家庭收入低,无财可理.其实理财并非是有钱人的专利。因为理财的基本目的是要达到一生的收支平衡,每个人都想过好一点的日子,但对绝大多数人来说,因为收入有限,高品质的生活需要很难全部得到满足,只有通过有计划的安排,依靠科学的理财规划才能逐步实现,所以理财就显得更为重要。

二、善用投资组合,讲求投资技巧

伴随着我国经济的快速增长和居民收入的稳步提升,人们对投资理财的需求日益强烈。基金、分红型保险、银行理财产品、债券、股票、房地产、外汇、收藏品、信托、黄金、珠宝等,均已成为人们投资理财的选择。但是无论是世界经济还是中国经济,下半年都充满着变数。对实业经济来说,机遇少,挑战多。但对居民理财,难言机遇与挑战多少,因为理财方案很多,可选品种很多。在经济走势起伏的大背景下,几乎所有理财产品都有着良好的表现机会,当然也伴随着陷阱。

1、股票

目前中国宏观经济平稳增长,城镇居民对宏观经济环境具有较强的信心,但当前消费者物价指数(CPI)处于较高水平,证券市场持续调整且跌幅较大,连续性的下跌对投资者的投资意愿具有较大负面影响,同时,部分行业出口增长放缓以及信贷从紧也引发了投资者对投资前景的担忧。这些因素都对城市居民的投资理财意愿产生了较大影响,居民的投资理财行为在未来将会趋于保守,城镇居民对各种理财类产品的投资意愿发生了较大变化。未来购买股票的热情大大降低,其中,投资股票的比例从32%降到17%,对黄金的投资意愿出现大幅上升,投资比例从5%提升到7%。

2、债券

债券市场与股市不同,95%以上的交易在银行间市场发生,个人直接投资债券目前主要是通过银行柜台购买国债的方式进行,并采取持有收息的方式。因而,通过投资债券型基金间接配置债券资产,对个人投资者而言比较便捷。从品种选择来看,债券基金可选择的债券品种很多,并通过专业理财的优势,通过组合控制风险,增强收益。债券投资的目标应该是为投资者创造相对平稳的长期收益,应坚持在合理的收益区间内每年为投资者实现赚钱的目标,而不是业绩的大幅波动。

3、银行理财

银行理财短期是有效的,特别在股市低迷的时候。追求高收益的投资者,只能作为不得已的下策。由于总体收益还是不错的,风险小,下半年任何时候都可以介入。

4、汇市、金市

今年下半年由于各国刺激经济手段各异,汇市动荡起伏肯定比较大,机遇与挑战会相当有刺激性。短期、超短期可选美元博一把,搞投机,但中期还是应关注欧元、日元等。国际上黄金已处于历史高位。由于人民币升值,国内黄金离历史高位差10%以上。投资黄金从长期看可以保本和小赚,至少不会亏损,但大赚可能性很小,除非你手中握的是美元。

5、期货

世界经济的低迷也为各种商品期货带来了机会。只要经济稍微有好转,远期价格就会看涨,做多的风险也就降临了。经济徘徊了3～5年的格局的变化可能性极小,商品期货总体上会在低位,只有农产品可能是例外。

家庭投资者可根据自身情况来选择理财品种,进而构建投资组合。投资者可以将个人投资分成两部分,第一部分侧重收益,投资于股票型基金或平衡型基金;第二部分则侧重安全,投资于货币市场基金、短债基金和活期存款。各类投资的比重要根据自身具体情况而定,配置于第一部分的资产比重主要取决于个人风险偏好和理财目标,如果能够承受一定风险且短期内无较大资金支出计划的,则可提高该部分的配置,但建议该部分比重不要超过50%。第二部分投资建议以货币市场基金为主,目前货币市场基金赎回方便,良好的流动性足以应付那些不是急需的日常支出。“要把鸡蛋集中放在优质的篮子中”是着名的经济学家凯恩斯曾经提出的一种投资理念。这样做可能会使有限的资金产生的收益最大化。但是我们也要注意,理财时“不要将鸡蛋放在一个篮子里,但也不要放在太多的篮子里。”

三、保持良好心态是居民投资理财的重要条件

1、不追求一夜暴富,主张投资理财产品收益的细水长流

即关注净值保持稳定且持续增长,而又具有良好分红习惯的产品,只有这样,才能跟上产品成长的步伐,把握理财产品运作的节拍,从而使投资资金有条不紊地进行,而不会因为急功近利而不断进行基金产品的频繁操作。

2、从人生所处阶段布局理财产品

不同的人生阶段,对产品的需求及所能够承受的风险程度是不同的。童年、少年时期可由父母为自己的成长办一份定投。而在青年和壮年时期,符合自主投资的条件,可以逐步接触股票型基金,而在中年和老年时期,相比青年和壮年,应当在投资上保守一些,选择低风险的债券型基金及货币市场基金,是不错的选择。因此,无论是在任何时期的投资者,均能够找到自己的投资定位。因此,考虑人生规划,就能够做出基金产品投资的长期规划,而不是将基金产品作为一种短期行为,进行短期的投资操作。

3、发挥自己的投资个性

不同的投资者具有不同的投资兴趣和偏好,而不同的理财产品更是具有不同的风险收益特征。居民在进行理财产品的选择和投资时,应当充分考虑到基金产品的个性化投资特点,并与自身的投资性格结合起来,从而伴随产品的成长。不会因为配置了与自身投资性格不符的产品,而面临被动调整或者转换的尴尬。

4、正确进行产品的投资定位

投资理财产品为生计还是增加财产性收入。可以说,表现出来的心态是截然不同的。为了生计而投资,将会带有极大的功利性,从而难以树立平和的投资心态。而将其作为一种理财工具,投资者将会转移对其关注的精力,反而能够取得良好的投资业绩。因此,将日常工作和理财区别开来,对于投资者来讲是非常重要的。

5、把握所持产品长期成长规律

证券市场长期看好,对投资指数型产品是非常有利的。而只要市场环境持续向好,投资者就可以选择优质的股票型基金作为投资对象。而对于债券型基金,尤其是货币市场基金配置资产的特点决定了其收益的有限性和稳定性,因此,在采取长投策略时应当加以注意。

总的来说,老百姓可以用以下思路构建家庭财产。有条件(相关知识、时间、资金量等)而且较高风险承受能力的人,选择持有成长性好,有投资价值的股票或者股票型基金;厌恶风险,资金量少,或不愿亲自去股市的人可以选择债券型或打新股理财产品,配置适宜的基金组合;长期不用的资金也可以购买黄金白银等贵重金属;不动产的投资要因人而异,量力而行,其投入不建议占家庭资产较大比例;如果还有条件和机会,可以持有公司的产权;最后,如果你家庭资金充足,并具有相关的专业知识和渠道,不凡投资一些字画等收藏品,或者一些高端消费品,毕竟这些保值能力更高。

参考文献:

[1]中华人民共和国国家统计局.全国年度统计公报.2003年、2004年、2005年

[2](英)利奥・高夫.花旗银行引领您构筑个人财富.2005;10

[3](美)罗伯特・T・清崎.富爸爸提前退休.世界图书出版社,2006;9

[4]何小锋 黄蒿刘秦.资本市场运作教程(资本市场理论).中国发展.2003.01

[5]周一.“奔奔族”理财:献给七八十年代生人.清华大学出版社,2007;2

第2篇

每一个家庭都是一个小团体，在每一个时期，都在为实现家庭财富的增值而不断努力，使家庭财产总额处于最大值，以满足家庭成员的不同需要，使每个人都能愉快的生活。而家庭理财的目标是以现在家庭已经拥有的资产和以后的收入来制定计划，将风险减少到最小，而使收益达到最大。

【关键词】

家庭理财；最佳方案；收入；效益最大化

随着我国经济的发展和公民生活质量的提高，个人、家庭、公司、政府甚至国家地区等不同经济主体的理财活动都在不断进步与提高，在个人与社会之间的联系中，家庭理财起着重要的作用。与西方国家强调个人的财务管理的不同的是，家庭观念在我国非常浓厚。使得家庭理财即家庭成员如何管理自己的财产并提高价值，也就是对自己现在所拥有资金进行科学的规划，从资金的开源、节流、使用过程中使用金融经济，会计管理方面的理论为基础建立并新兴交叉科学。研究家庭理财对于个人实现理想优越的生活，构筑社会主义和谐社会起着不可小觑的作用。

一、家庭理财的目标制定与资产管理

（一）含义和目标

家庭理财就是利用理财的思想和金融工具的方法对家庭经济收入与支出进行系统的规划与管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增加整个家庭的效用。家庭理财的目标是以现在家庭已经拥有的资产和以后的收入来制定计划，将风险减少到最小，而使收益达到最大。家庭理财目标管理最好是以金额来进行比较，计算每月个人可自由支配的收入、将投资回报率与风险系数结合起来，根据个人的条件和喜好来进行选择，在这个过程中需要考虑三个变量：第一是一次性或多次投入的金额的多少；第二是以存款、股票，基金，证券，期货，以及以农产品等形式出现的投资理财方式，一般来说投资回报率与风险成正比；三是投入的时间精力，财富是有时间价值的，投入的时间精力与所获得的收益一般也成正比。因此，理财的另一方面就是要实现这三个变量的平衡。

（二）资产理财规划

家庭理财其本身是一个不断规划和与时俱进过程。理财规划一开始是通过估计家庭资产的数量、生活水平的质量、预期收益率和市场风险，再结合投资工具，实现收益最大化而风险最小化。因此我们可以根据资产理财规划来划分不同阶段，而这些相互联系的阶段可以组成具有反馈修正的循环系统，也就是“理财环”这一概念，而家庭理财活动就是围绕其展开的系统化流程。一般来说，大致划分为四个步骤：

第一：分析总体环境，对家庭的财务状况的进行全面核算与判断。

第二：目标的定位，以家庭的现实状况制定其在社会经济结构中的长期、中期和短期财务目标。

第三：策略规划，制定家庭理财中长期目标及其战略规划。

第四：战术计划，制定家庭理财近期目标的实现所需要的具体方案。

第五：反馈控制，目标与现实之间总是存在差距，需要进行控制，随时根据内外部环境及自身状况进行动态变化，优化不同阶段的目标。关键时刻需进行重新分析，在反馈机制中使理财流程更加明智。

二、家庭理财的风险控制

在家庭理财过程中，各种风险与具体收益是正相关的，因此随着家庭财富的不断增加，风险与收益衡量也成为人们无法避免的问题。

（一）相关的知识储备是提高自身控制风险能力的基础

首先制定目标需要及时完整找到所需要的各种材料就不容易。如果有丰富的知识储备就可以在各种纷乱的材料中找到所需。然后对信息进行选择和规划就可以变被动为主动，从而充分发挥知识的价值，也能为风险的减少和收益的提供保证。

（二）合情合理消费是提高自身控制风险能力的前提

家庭理财中投资与费是相互制约的，想过投资比重来得更多的收益，就必须控制生活上的许多消费，要求我们在短期和长期来规划收入和支出。

（三）增强抗风险能力是提高自身控制风险能力的核心

大部分人遇到的基本风险包括收入风险、意外风险，有些还会遭遇债务风险、流动性风险、购买力风险等，对于投资意识强的家庭而言还会面对投资风险，包括利率风险、市场风险等。

（四）规划未来是提高自身控制风险能力的关键

理财的关键是要应对未来支出需求的变化，对那些需求弹性较大的支出进行有效的规划。风险也就随着对未来规划的不断完善而减少。对一些好的投资储备资金，进而获得丰厚的回报，这就是理财的灵魂所在。

伟大的莱斯特梭罗曾说过懂得合理运用知识的人最富有。家庭要使理财的效果更突出，家庭负责理财的成员必须主动去提升相关的知识，在社会经济发展的过程中通过多种渠道获得理财最新消息，并不断进行整理和利用。使自己家庭有限的收入合理配置，合理消费，合理投资，进而不断增值，改善整个家庭的生活水平。

参考文献：

[1]（美）杰克.R.卡普尔，个人理财[M].上海：上海人民出版社，2004；

[2]孙冬.构筑家庭风险防御工事[J].钱经，2005，（3）：116117；

第3篇

存款利息涨：银行转存未必增收

随着存款利率的提高，利息也会略有提高。但是加息并不等于所有存款在进行转账后都能扩大收益。在办理定期转存时，要计算存款时间的天数，看看转存能否抵消提前支取的损失。有一个通行公式是：存入天数=计息天数×(调整后利率－调整前利率)÷(调整后利率－活期利率)。以1年定期存款为例，其转存临界天数为47天，也就是说，如果你在加息前47天内存的1年期定期存款，进行转存定期是划算的，否则将会得不偿失。另外，为了方便储户及时转换存款，一些银行推出了“定期转存”业务，保证在利率变动期间，储户可以及时地转换存款。

贷欺利息涨：一年底提前还贷合算

对于大多数消费者而言，随着银行贷款利率和个人住房公积金贷款利率的上调。房贷成本也有了相应的提升。对于是否应该选择提前还贷，大部分银行规定老贷款客户从明年起适用新利率，少数银行规定贷款利率按月调整。我们在还贷时一定要先确定自己的新还款额，以免因为余额不足扣款交纳逾期利息。对于是否选择提前还贷，也要视银行政策而定，如果银行对老贷款客户到次年的1月1日起执行新的利率，即便决定提前还贷，也要等到年底才够合算。

人民币升值：缩短外汇停留时间

在人民币升值和储蓄利率提高的双重影响下，不少持有外汇的人果断结汇。据了解，随着人民币不断升值，一般人手中的外汇资产变得越来越“不值钱”，而随着人民币储蓄的加息预期增强，美元定期储蓄的利率优势也不再有太强的吸引力。除有特殊需要外，为了规避汇率风险，应该尽量缩短外汇在手中停留的时间。目前的外汇理财产品往往要承担汇率和利率的双重风险，新手更应慎之又慎。理财顾问建议投资者适当关注欧元。有外币的普通投资者，可以在人民币升值背景下，考虑适当调整外币资产结构，根据个人需要将美元调整为欧元。如果以外汇理财为主，投资者可以选择银行的结构型产品。

房价上涨：夫囊房产转名不过户

第4篇

第二条  凡在北京市行政区域内的外商投资企业，均须依据本规定为中方职工（临时工除外）建立职工住房公积金。

第三条  外商投资企业建立职工住房公积金按《北京市住房公积金制度实施办法》执行。其中，个人交存率和单位交存率均应为10％，交存基数可以根据每个职工上年月均工资总额确定，也可以按照本企业上年月人均工资总额确定。有困难的企业经报财政部门、劳动部门和房改部门批准，个人和单位交存率可适当降低，但折算后个人和单位月交存额均不得低于30元。外商投资企业为职工交存住房公积金部分全部列入成本。

第四条  自本规定之日，北京市财政局、北京市房地产管理局、北京市劳动局1987年2月27日下发的《关于外商投资企业上缴国家各项补贴标准和提取住房补助基金的通知》中关于外商投资企业按每月每人30元提取住房补助基金的规定停止执行。

第5篇

为深化城镇住房制度改革，培育和发展住房二级市场，规范已购公有住房和经济适用住房上市出售收益分配和管理，根据《中华人民共和国城市房地产管理法》、《国务院关于进一步深化城镇住房制度改革加快住房建设的通知》、建设部《已购公有住房和经济适用住房上市出售管理暂行办法》和财政部、国土资源部、建设部《关于已购公有住房和经济适用住房上市出售土地出让金和收益分配管理的若干规定》等有关规定，我们制定了《北京市城近郊八区已购公有住房和经济适用住房上市出售土地出让金和收益分配管理暂行规定》。现印发给你们，请遵照执行。

附件：北京市城近郊八区已购公有住房和经济适用住房上市出售土地出让金和收益分配管理暂行规定

为规范已购公有住房和经济适用住房上市出售收益分配管理，培育和发展住房二级市场，根据《中华人民共和国城市房地产管理法》、《国务院关于进一步深化城镇住房制度改革加快住房建设的通知》、建设部《已购公有住房和经济适用住房上市出售管理暂行办法》和财政部、国土资源部、建设部《关于已购公有住房和经济适用住房上市出售土地出让金和收益分配管理的若干规定》等有关规定，制定本规定。

一、职工个人购买的经济适用住房和按成本价购买的公有住房，房屋产权归个人所有。

二、已购公有住房和经济适用住房上市出售时，由购房人按上市出售的已购公有住房或经济适用住房所在地的标定地价的10％交纳土地出让金或相当于土地出让金的价款。在标定地价明确前，土地出让金或相当于土地出让金的价款暂按房屋售价的3％交纳。

购房者缴纳土地出让金或相当于土地出让金的价款后，按出让土地使用权的商品住房办理产权登记。

三、已购公有住房和经济适用住房的土地使用权是以划拨方式取得的，其土地出让金依法上交财政，专项用于城市基础设施建设。

已购公有住房的土地使用权是以出让方式取得的，其上交的相当于土地出让金的价款按已购公有住房原产权单位的财务隶属关系和财政体制，分别上交中央财政和地方财政或返还原产权单位，专项用于住房补贴。其中已购公有住房原产权属行政机关的，全额上交财政；属事业单位的，50％上交财政，50％返还原产权单位；属事业单位的，全额返还原产权单位。

四、职工出售已购公有住房属于规定标准面积内的部分，其售价在每建筑平方米4000元（含）以下部分，全部归出售人所有；售价在每建筑平方米4000元－5000元（含）的部分，80％归出售人所有；售价在每建筑平方米5000元以上部分，50％归出售人所有。售价扣除归出售人所有部分后，余额比照第三条第二款的规定上交财政或返还原产权单位。

属于超标面积部分，其售价扣除售房职工支付的购买超标面积的房价款后，余额比照第三条第二款的规定上交财政或返还原产权单位。

五、已购经济适用住房上市出售时，除由购房人按第二条规定标准缴纳土地出让金外，其出售收入全部归出售人所有。

六、出售人是住房面积未达到规定标准的职工，可申请返还其夫妇双方应得的住房补贴，返还额不超过上交财政或返还原产权单位的售房收入部分且不超过职工应得的住房补贴。

七、已购公有住房和经济适用住房上市出售应按有关规定交纳税费。

第6篇

有关单位：

为了贯彻落实《北京市劳动防护用品经营业管理暂行办法》（北京市人民政府〔89〕第31号令）结合商业部、劳动部、国家工商行政管理局、财政部、全国控制社会集团购买力办公室、全国总工会《关于特种劳动防护用品实行定点经营的通知》（〔89〕商日联字第156号）的精神，经市有关管理部门共同商议，现将具体实施事项通知如下：

一、经营网点的设置

劳动防护用品的零售网点的设置可分两个经营层次：一是专业商店。这类专店可以经营特种和一般性劳动防护用品；二是专业柜台。这类专柜仅限经营一般性劳动防护用品（目录附后）。

劳动防护用品的批发业务由市一商局指定的国营商业批发企业负责统筹安排。

二、经营网点的布局

本着既方便购买，又有利于控制集团消费，便于管理的原则，城近郊区的经营网点以国营商业为主，远郊区县城镇的经营网点以供销社为主。

劳动防护用品的生产企业可以自销本厂的自产产品，特种劳动防护用品生产企业设立的自产产品零售门市部，应纳入劳动防护用品行业管理范围。

三、为解决这次未批准经营防护用品单位的库存问题，市政府〔89〕31号令第八条，推迟到1991年10月1日起执行。处理不完的商品由企业自己负责解决。

四、经营劳动防护用品的单位，必须实行经营许可证制度和使用专用发票。专用发票的使用和管理按市税务局〔89〕市税征字第978号通知规定执行。

远郊区县城镇以下，供销社系统需经营劳动防护用品的零售网点，只限经营一般劳动防护用品。其经营许可证的申报和领取由各远郊区县供销社负责办理，由市一商局按有关规定审核批准。

五、使用单位需要到外地购买特种劳动防护用品的，必须经市一商局、市劳动局批准，到劳动部门指定的生产单位购买。

一般性劳动防护用品目录

1.布制圆顶帽

2.布制女工帽

3.布制大夫帽

4.布制护士帽

5.布制炊事帽

6.布制遮阳帽

7.纱布口罩

8.风镜

9.各种面料防肮脏工作服

10.各种面料防绞碾工作服

11.各种面料防磨损工作服

12.各种面料防磨损背带裤

13.各种面料防绞碾背带裤

14.各种面料防肮脏背带裤

16.各种面料防污染大衣

17.各种面料防尘、防污染反穿衣

18.防菌卫生工作服

19.各种面料防菌卫生反穿衣

20.防菌卫生大褂

21.各种面料围裙

22.各种面料套袖

23.垫肩

24.披肩布

25.各种面料棉工作服

26.各种面料棉长大衣

27.各种面料棉短大衣

28.各种面料皮长大衣

29.各种面料皮短大衣

30.各种面料皮工作服

31.各种面料皮背心

32.各种面料棉背心

33.各种面料皮马裤

34.各种面料皮套裤

35.各种面料人造毛皮工作服

36.各种面料人造毛皮大衣

37.各种面料人造毛皮短大衣

38.绒衣裤

39.布五指手套

40.线手套

41.防寒棉手套

42.各种面料毛皮防寒手套

43.纺织女工鞋

44.护士鞋

45.皮鞋盖

46.帆布鞋盖

47.布绑腿

48.电工工具袋

49.木工工具袋

50.瓦工工具袋

51.单胶长雨衣

52.男轻便鞋

53.女轻便鞋

54.彩色轻便鞋

55.一般布胶鞋

56.毛巾

57.肥皂（含洗衣粉）

                                       北京市劳动防护用品经营业管理办公室

第7篇

【关键词】城镇居民投资理财互联网理财

在实行改革开放和市场经济多年后，中国经济已经取得了飞跃式发展，居民平均收入和生活水平得到了极大的提高。财富的快速增长拉动了居民对于个人资产进行管理的需求，人们开始寻求如何有效地实现资产的保值增值。目前各项法律制度进一步完善，互联网基础设施不断发展，都对城镇居民个人理财产生了巨大的影响。在过去几年中，随着移动互联网的加入和发展，城镇居民个人理财的内容和观念也发生了很大的变化。

一、浙江永康市居民个人投资理财环境及其变化

无论是中国哪个地区，从规模和比例上看，其经济及居民人均收入均较之前增长了。以下将从经济环境、金融环境和移动互联网环境等方面对居民个人投资理财环境及其变化进行阐述。

（一）经济环境

浙江永康市改革开放较早，1992年经国务院批准，撤县设市。根据永康市2016年国民经济和社会发展统计公报，2016年全市实现地区生产总值（GDP）517.5亿元，按可比价计算增长7.8%。2016年城镇常住居民人均可支配收入46463元，比2015年增长8.5%；农村常住居民人均可支配收入23625元，比2015年增长8.8%。而在2006年时全市实现生产总值（GDP）178.66亿元，城市居民人均可支配收入16874元，农民人均纯收入7348元。2016年的地区生产总值、城镇居民人均可支配收入和农村居民人均可支配收入分别是2006年水平的2.9倍（GDP）、2.75倍（城镇居民人均可支配收入）和3.22倍（农村居民人均可支配收入），经济发展情况向好，经济环境较好。

（二）金融环境

全国各大国有银行及较多的城市商业银行在浙江永康市都设有分支机构，目前拥有20多家金融机构。此外，浙江永康市也存在着众多的小额贷款公司，以及比较活跃的民间借贷行为。2016年末全市金融系统（人民币）各项存款余额1043.5亿元，比2015年增长5.6%。存款较多，意味着进行理财的资金也较多。此外，近两年移动互联网迅速发展，也让依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具与技术的移动互联网得到了迅速的扩大，并成为一个地区金融不可或缺的部分。总体而言，浙江永康市金融体系完善，居民理财的金融环境比较优越。

（三）移动互联网环境

随着4G网络的不断扩容，网速的加快和智能手机的迅速普及，人们对手机的使用不断增加。浙江永康市作为经济较发达地区，前几年较早完成了4G信号的全覆盖，这为城镇居民上网提供了极大的便利。此外，随着余额宝、余利宝、网商银行和微众银行等互联网理财项目和互联网银行的快速发展，也为城镇居民个人理财添加了更多的选项。

二、浙江永康市居民个人投资理财发展现状

本文选取了浙江永康市256位居民进行问卷调查，问卷全部有效收回。调查问卷涉及年龄、年收入、2015年之前的理财方式、2015年后的理财方式和对风险的偏好。之所以选择以2015年为临界点，其原因在于2015年前后互联网银行开业，且在此前后移动互联网支付快速发展，使得居民个人理财的方式发生了较大的改变。

（一）调查对象的基本信息

在调查中，从男女比例看，女性比例（67.86%）高于男性比例（32.14%）。调查发现，虽然受采访对象女性较高，但男性对于自身理财事项的了解和熟悉程度要高于女性。从调查年龄结构来看，调查对象集中在25岁～35岁之间，占比为85.71%，其次为35～40岁，占比为8.93%，最后为40～50岁之间，占比为5.36%。按照年龄的生命周期法来划分，36～50岁年龄段的人群正处于家庭成长期，其二代需要完成学业，该阶段的许多家庭都明显感受到资金压力，因此这个阶段的人群进行投资理财就更为重要。此外，在调查过程中，高学历居民对于理财产品的种类了解更多，特别是移动互联网下的理財。这也反映出受教育程度在一定程度上影响人们的理财意识。

（二）平均年收入基本情况

在平均年收入的调查中，受访对象年收入在10万以内的城镇居民占比为66.07%，年收入10万～20万之间的城镇居民占比为25%，年收入在20万以上的城镇居民占比为8.93%。由于本次受访对象的年龄较大比例集中于25岁～35岁年龄段，因此年收入在10万以内城镇居民的占比也较高。这体现了在较大程度上年龄与年收入的匹配程度，即低龄城镇居民需要打拼发展，年收入较低，高龄城镇居民已经完成打拼的阶段，一般年收入较高。

（三）2015年前后城镇居民个人理财方式变化情况

在居民个人理财的方式中，存在着很多形式。较主要的有银行储蓄、国债、黄金、银行理财、基金、保险、房地产、股票、借贷、网上理财项目、互联网理财和其他等等。在2015年之前，传统的理财方式（如储蓄）仍然是城镇居民理财的主要方式，具体如图1所示：

从图1中可以看出，在2015年以前，浙江永康市城镇居民个人理财方式主要为银行储蓄，占比为64.29%，其次为股票和互联网理财项目。其中的互联网理财项目，以余额宝为例，余额宝于2013年6月推出，是一款余额增值服务和活期资金管理服务产品。其他还有各个互联网平台推出的互联网理财项目。在上图中，房地产作为一种投资方式，占比并不高，这与较年轻的受访对象是相关的。

在2015年之后，移动互联网取得了更大的发展，理财项目如图2所示：

从图2中可以看出，在2015年之后，浙江永康市城镇居民个人理财方式更加多样。互联网理财项目大比例上升，而银行储蓄大比例较少，从64.29%下降为42.86%，下降接近22个百分点。互联网理财项目仍以余额宝为例，截至2017年6月30日，余额宝资产净值为1.43万亿元，其规模已经接近四大行2016年全年的个人平均存款余额。不管从比例上，还是从实际使用中看，互联网理财规模和比例的上升是不可避免的一种趋势，也改变城镇居民个人投资理财行为。此外，在2015年之后，资产的配置愈发多样化，更多的投向了基金、银行理财、保险和黄金等中低风险项目，而投资于股票的比例在下降，这也与2015年所发生的股灾是对应的。

三、浙江永康市居民个人投资理财行为变化发展存在的问题

通过对受访对象的进一步了解，对浙江永康市居民个人投资理财行为的变化进行分析后总结出如下问题：

（一）愈发注重风险管控，但仍不注重资金的安全性

一方面，随着资产配置的多样化，以及高风险项目的配置比例下降。可以看出，城镇居民对理财项目的风险管控愈发注重，希望能降低理财项目的风险。但另一方面，随着互联网理财项目比例的不断上升，出现了一些新的，之前并未出现的风险，比如手机安全性和平台安全性等。而相比于传统的理财方式，城镇居民对新产生风险的意识仍然不足，对互联网理财项目的资金安全性关注也不足。

（二）只进行简单的理财规划

在调查过程中发现，城镇居民对于个人投资理财规划比较随意，甚至是不存在的。由于互联网理财项目的便利性，较多受访者将资金存放于互联网理财项目中，而不对其收益做出考虑。此外，对其他的理财方式，城镇居民大多只进行简单的考虑，一般在简单的对比各理财项目的大约收益率后进行投资，没有合理的理财规划。在从传统理财方式向互联网理财方式的转变过程中，结合资金的安全性考虑，进行更加复杂的理财规划也是必要的。

（三）过分注重理财便利性

互联网理财项目一般具有随存随取的特点，其便利性远远高于传统的理财方式。而城镇居民对于便利性的看重使得其将更多的资金放于互联网理财项目中。由于城镇居民可以从互联网理财项目中随时收回资金，可能造成投资者进行更加冲动的投资行为，有可能带来更大的损失。而另一方面，互联网理财项目的便利性，也使得城镇居民减少了对理财的规划行为，使其表现为更加懒惰。

四、城镇居民个人投资理财的建议

综合上述分析，对城镇居民在变化中的理财行为和方式进行简要的建议：

（一）进行更加复杂的理财规划

更加复杂的理财规划需要城镇居民具有更好的理财知识，熟悉更多的理财产品。城镇居民可以通过询问理财师，咨询师等，进行自身的理财规划。另一方面，也可以在充分考虑不同理财项目的情况下，确定理财的发生时间，理财的资金分配，理财的收益率要求等不同的情形，最终进行理财投资，加强收益和提升理财资金的安全性。

（二）理财项目和方式继续多样化

在移动互联网理财项目比例不断上升的情况下，从收益率的角度考虑，低风险和中性风险的理财项目应占有一定的比例，并在获取一定的收益情况下，将风险降到最低。理财项目和方式的多样化要注重对上述理财项目的排列组合，将理财资金合理分配给各个项目。此外，应当随着经济环境和理财环境的不断变化，对理财项目进行调整，以适应不断变化的经济环境。总之，通过对理财资金在不同项目中的配置，最终达到一定的收益下，将风险降到最低，而在风险一定的情况下，让收益达到最高的目标。

（三）注重互联网理财项目的安全性

如前所述，手机安全和互联网平台安全是对互联网理财项目安全性影响较大的因素。随着资产在互联网理财项目中的配置比例越来越高，对互联网理财项目的安全性应当更加重视。城镇居民应当加强对手机安全的管控，包括手机病毒，手机丢失或被盗等不同情况。也应当对不同的互联网平台加强辨别，选择实力较强的互联网企业和互联网平台，从而更好的管控风险，提升互联网理财项目的安全性。

（四）善于利用不同的信息

在移动互联网的时代背景下，各种各样的信息都通过网络来进行传播。城镇居民可以从互联网中发掘较多的信息，而这些信息有些是有价值的，有些是毫无价值的。在理财行为过程中，城镇居民应当善于识别互联网传递的信息，要对信息的真伪进行亲身验证，而不是以讹传讹。此外，也应当利用传统的咨询、相互交流等方式获取信息，增加获取信息的渠道，增加对信息的利用程度，提高理財项目的收益和安全性。

城镇居民个人投资理财仍将随着互联网和经济的不断发展而不断变化。在可预见的未来，互谅网理财项目将在城镇居民个人投资理财中占据更大的比例。而城镇居民应当适应新时代的发展，让自己的资金获得更好的增值保值能力，提升资金的收益率。

作者：黄松

    　参考文献 

[1]梁秀娟，何春嫒.居民个人投资理财问题探究——基于张家口市的问卷调查[J].财会通讯，2016（08）：3-5. 

[2]黄萍，彭威.互联网金融对居民投资理财行为的影响——基于江苏省调查问卷分析[J].全国流通经济，2017（04）：66-68. 

[3]文华.居民投资理财管理策略分析——以呼和浩特为例[J].金融经济，2016（01）：58. 

第8篇

关键词：新农村；农村金融；农民；理财

中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1672-3198（2014）15-0110-02

0 引言

随着近几年来国民经济的快速发展以及人民生活水平的提高，新农村居民的收入及消费指数均大幅提升。由于农民手头持有的可分配财产增加，因此使得居民的理财意识和需求逐渐增强。而新农村居民对理财知识的贫瘠，使得居民的理财效益达不到理想值，农村金融市场的发展也受到了严重阻碍。研究新农村金融市场状况及新居民的经济状况以及理财方式，通过调查研究数据，对新农村居民金融理财市场进行分析，有助于帮助居民提高理财能力，使得财产保值甚至增值，同时也进一步推动了新农村金融体系的完善。通过实地调查研究新农村居民的收入水平、消费方向、理财方式可以了解目前新农村居民的生产生活水平，以及农村居民在金融理财方面存在的缺陷与障碍，以帮助农民有效地利用自有资源，获取尽可能大的收益，同时也可以有效抵御各种市场风险。通过调查新农村的金融市场设施及服务可以了解新农村金融组织体系，新农村金融市场体系，新农村金融监管体系，以便于发现新农村金融市场开放的不足，并提出有效的措施为发展农村金融，为建设社会主义新农村提供有力的支持。

1 调查内容

本次调查主要通过对辽宁省大连市甘井子区某新农村居民及农村金融市场的调查。主要采用上街随机抽样问卷调查方式，主要针对当地20周岁以上的常住居民进行了调查。发放试卷300份，回收试卷263份，其中全部选一个选项的定为无效问卷，调查结束后，收回了221份有效问卷，回收有效试卷率为84.03%。调查数据显示，近年来大连市甘井子区某新农村居民的收入逐年增加，且新农村农村居民的人均月收入水平明显高于周边普通农村居民收入。在调查过程中发现，现在新农村的收入比以农村未建成之前高出不少。

根据2014年国家统计局公布数据，2013年城镇居民人均总收入29547元，农村居民人均纯收入8896元，2013年全国居民收入基尼系数为0.473。按农村居民五等份收入分组，低收入组人均纯收入2583元，中等偏下收入组人均纯收入5516元，中等收入组人均纯收入7942元，中等偏上收入组人均纯收入11373元，高收入组人均纯收入21273元。大连市甘井子区某新农村居民人均纯收入属于全国中等偏上。

1.1 新农村居民消费支出方向

调查结果显示，不同年龄阶段的群体消费支出方向存在很大的差别。以辽宁省大连市甘井子区某新农村为例，除了必需的衣食住行以外，未婚青年13%左右的支出用于教育费用，20%左右用于其他商品和服务。已婚家庭多用于购置房屋及家庭设备，20%用于子女的教育费用；退休老人的支出多用于衣食和医疗保健，如医疗保健占25%左右，其他商品和服务占15%。据调查结果看来，与过去相比，新农村居民、衣着、家庭设备用品及服务、娱乐支出有所增加，医疗保健和其他商品和服务支出平稳增加，表明新农村环境的改善大大提高了新农村居民的生活水平，同时减轻了居民的经济负担，农民对理财需求增加。

1.2 新农村居民理财方式

调查结果中不难发现大连市甘井子区某新农村居民的理财方式仍以储蓄为主，未婚青年所持现金约占11%，固定资产投资占24%，储蓄占30%，保险基金等理财产品占36%，已婚家庭所持现金占24%，储蓄约占27%，固定资产的投资占20%，保险投资固定资产约占15%，等理财产品占33%，退休老人所持现金占30%，投资固定资产15%，储蓄约占37%，其他理财产品占20%。

1.3 新农村居民对理财的意识

在调查中发现，有83.5%的人认为理财很有必要，11.8%的人认为无所谓，4.7%的人认为完全没有必要。而在对新农村居民目前的理财状况是否满意这个问题调查中，有17.4%的人选择很满意，25.1%的人选择一般，43.8%的人选不满意，13.7%的人选择不知道。在对新农村居民理财第一选择的调查结果显示，53%的人选择储蓄或国债，19.7%的人选择购买固定资产，12%的人选择购买其他理财产品，15.4%的人选择其他用途。在理财途径调查显示，新农村居民表示他们主要通过独自操作和亲朋好友帮助。在理财意识的主要影响因素中，有57.4%的人认为是投资所占收入比，14.3%的人认为是家庭因素，13.5%的人认为是收益及风险的平衡，12.1%的人认为是相关政策和理财知识的因素，其他因素占2.7%。

从以上结果可以看出，新农村居民大部分缺乏理财意识，虽然他们的闲散资金增加了，生活水平提高了，理财需求更加旺盛了，但是他们的理财能力及理财方式都很欠缺。另一方面，其中有一部分人心里还是比较接受理财产品，有意识要提升自己的理财能力，以实现资产的保值和增值。

2 影响新农村居民理财因素的分析

2.1 受教育程度

由于农民受教育程度偏低，导致他们现在看待理财的态度与看法。由于新农村家庭普遍决策人年纪偏大，受教育程度偏低。数据显示受教育程度越高，越能辨证的看待理财产品。例如，在大连甘井子区某新农村调查显示，因为农民的受教育程不同，理财方式差异很大。调查人数中约有10%的农民具有大专及以上学历，他们理财方式多元化，其中大部分选择组合投资，分散风险；而约占50%的人初中及高中学历，他们的理财方式更加集中，这主要是由于他们的职业和社会经验不同，一部分人选择实业投资，一部分人选择储蓄，少数一部分人选择股票等理财产品。其余的人具有小学及以下学历的，多为老年人及退休者，他们的理财方式比较单一，一般集中选择储蓄或者国债。受教育程度越高，了解理财相关的专业知识及对金融市场的变化及相关政策信息变化的渠道更加广泛，理财观念比较开放，因此更能理性理财。

2.2 决策人的年龄

决策人的年龄不同在选择理财方式的过程中有很大不同，青年人对理财产品的抗风险能力最强，尽管他们的收入不高，社会经验也不丰富，但是他们的经济压力小，可支配资金占收入比重大，因此更加追求高收益，去选择股票，实业投资等，而放弃那些低收益产品。中年人收入水平比青年人高而且比较稳定，但是中年人因为要赡养父母，抚养儿女，经济压力大，他们一面渴望改善生活条件，一面又追求生活的稳定，他们也具有一定的抗风险能力，因此更倾向于选择收益风险均适中的理财产品，或者选择组合投资。而老年人社会经验丰富，收入减少，同时又考虑到年龄的因素，更加追求资产的保值，在选择理财方式过程中更加小心谨慎，规避风险，一般倾向于选择稳健型的理财产品，如储蓄、保险、国债等。

2.3 新农村金融市场的理财产品的透明度

新农村居民的信息来源少，在选择理财产品的时候大多愿意选择知名度高的理财产品，如定期储蓄和国债，而像“约定转存”、“教育储蓄”、“分项储蓄”、“交替储蓄”等这些储蓄方式很少被人知晓，而事实上，人们通常选择的都不是真正适合自己的储蓄方式，活期和定期通常情况下都不能使资产得到保值或者增值。而想股票，债券，基金等理财产品的透明度的原因，更少为人所知，这不仅不利于农村居民理财发展，更加阻碍了新农村金融市场的发展。

3 新农村理财发展建议对策

综合考虑新农村居民目前的收支与消费状况、理财市场发展及新农村金融市场建设需求，针对目前新农村居民的理财现状提出了一些建议，帮助农民合理规划理财。

3.1 增强投资理财教育

目前新农村居民的收入水平不断提高，但是消费偏低，理财意识不强。主要是农民对理财还是很陌生，跟愿意把钱储蓄存放在银行理。政府应加大力度对农民理财教育，新农村金融机构对理财产品宣传推广工作做到位，增强理财产品的透明度。农民应该树立理财意识，增加理财投资，增强资产保值意识，拓宽理财产品与知识的信息获取渠道。

3.2 开发适合新农村居民的理财产品

新农村的经济正处于蓬勃发展时期，经济实力处于城镇和农村之间，因此针对这种现状，金融机构应多开发适合新农村居民购买的理财产品。尽可能多地开发迎合农村居民心里，操作简便，风险低，手续费少的理财产品。同时金融机构应注意产品的服务及推广。做到理财交易的公开、公平、公正，取得新农村居民的信赖。

3.3 实现组合投资

农民理财普遍选择储蓄投资，储蓄虽然风险低，收益稳定，但是却无法保证居民的资产实现保值甚至增值。新农村当前的收入日益增加，农民应该提升自己的理财能力，尽可能多的涉及理财产品，对于每一种理财产品的详细情况要掌握清楚，如股票、债券、基金、保险等都可以实行组合方式，选择最适合的投资组合方式实现合理理财。

3.4 政府加强新农村金融市场的监管

新农村金融市场开发不足，很多相关法律法规不够健全，导致一些非法机构钻法律的空子，欺骗广大农民。政府应该加强对金融市场的监管力度，营造一个良好的金融理财交易的氛围。切实保障人民群众的利益。有利于我国建设社会主义新农村建设，推进农村金融经济的进一步发展与健全。

4 总结

新农村居民普遍缺乏理财意识和理财能力。要想新农村推广理财产品和理财方案，首先要提高农民的理财意识，想方设法让农民从心里重视理财。新农村金融理财市场是一个尚未开发的市场。只要不断改善新农村理财设施及服务，开设适合居民的理财产品，提供专业的理财团队，和农民自身理财意识及能量的提高，农村金融市场就会有大好的前景。

通过对大连市甘井子区某新农村分析，了解当地新农村目前的收支状况，理财观念，影响因素及金融市场状况。并就调查结果分析了当地新农村金融理财市场。对金融机构以及居民提出了合理的建议。主要从以下五个方面着手：（1）增加新农村居民收入，随着农民手中可支配的财产的增多，决定金融理财产品的抗风险能力的越强，可支配财产越多，抗风险能力越强。（2）提高农民的受教育程度，填补金融理财知识。（3）增加农村金融市场的渠道，避免出现与市场信息不对称，目前社会中的电视，网络等媒体时有报告错误虚假信息，或者向公众夸大收益，隐瞒风险的存在。导致新农村居民不敢轻易相信理财产品。（4）针对新农村居民，制定适合新农村居民的理财产品。（5）完善社会保障制度，减少农民在子女教育、医疗、养老等方面的后顾之忧，进一步增加农民理财份额，同时增强他们抗御金融风险的能力。

参考文献

[1]郭洪生.欠发达地区个人理财业务的发展[J].黑龙江金融，2009，（02）.

[2]程彩君.我国居民理财现状和理财风险防范探析[J].武汉科技学院学报，2008，（12）.

[3]金融时报.拓宽农民投资理财渠道助力社会主义新农村建设[N].金融时报，2008-11.

[4]中国新闻网.拓展理财渠道为农民的理财服务“添把柴”[EB/OL].中国新闻网，2011，（02）.

[5]任成龙，张乐柱.农村金融理财业务的SWOT分析[J].南方农村，2010，26（9）.

第9篇

理财投资，直指保值增值

居民纷纷解开腰包进行理财投资，意欲何为呢？调查显示，让自己的财产增值和保值当仁不让成为居民理财动机排行榜的“状元”和“榜眼”（分别为54.1%和31.2%）（见图1）。可以看出，大部分受访居民都希望通过理财能够适当地积累财富，为改善生活条件打下良好基础。

此外，面对市场上眼花缭乱的理财产品，超五成的受访居民表示自己倾向于选择存定期、买国债等保守方式（占60.5%）。选择买基金、买股票、炒投资品等激进方式的仅占14.7%，两者兼而有之的占24.7%。选择保守方式的多数受访居民认为，通过这种理财途径获得的收益更加稳定。与激进方式相比，前者的优势不言自明：一方面，不需要承受过大的风险，就可实现居民预先的期望；另一方面，虽然增值的幅度有限，但这种理财方式让钱“来得稳定，来得平安”，居民心里较为踏实。

集思广益，追求稳中求胜

有了明确的理财投资意识，下一步就是选择合适的理财产品，使其成为自己囊中的“香饽饽”。好的理财产品，可以让自己的收益在一定的时期内“扶摇直上九万里”。相反，若是不小心“打错算盘”，则有可能使自己陷入“四面楚歌”的困境中。

从影响居民选择理财产品的各种因素来看，占据前三甲的依次分别为亲戚、朋友、同学和同事等介绍（占27%），自己看资料分析（占26.2%），银行理财经理推荐（占16.2%）。可以看出，受访居民除了依靠自我的分析外，还常常“集思广益”，充分考虑身边好友的意见，并且结合一些银行的推荐：以上这些都成为居民理财致胜的重要法宝，使其立于“不败之地”。

此外，调查还发现，理财产品出现新的发展趋势，即覆盖面较广，可供选择性较多。其中，唱响理财产品主旋律的还是存定期、买保险、买基金、买股票这四种理财产品（依次为76.1%，54%，32%，28.7%）。从调查结果中不难发现，存定期仍是眼下受访居民最为喜爱的时尚“宠儿”。

那么，受访居民持有理财产品的周期一般为多久呢？调查显示，受访居民进行投资理财服务在一年以上的占到了80.9%（其中时间为一年至三年的占30.7%，在三年以上的占50.2%），说明更多受访居民倾向于较为长期持有理财产品。正所谓“线儿放得长，鱼儿钓得大”，只有以长远的目光来看待理财，使自己的理财产品有足够的升值空间，才会在增值保值的大道上迈得更为稳健，更为久远。

复杂形势，理财热情不减

数月来，随着CPI价格持续上升，类似于“蒜你狠”、“豆你玩 ”、“糖高宗”等涨价现象在生活中频繁上演，居民的生活压力不断增大。来势汹汹的物价上涨，似乎预示着通货膨胀之前兆，大有吞噬居民存款收益之势。那么，是仍然固守银行储蓄，还是选择拓宽理财渠道，关注其他一些理财方式以达到增值的效果呢？

调查显示，超过三成的受访居民（占32.2%）表示自己只会进行银行储蓄，而不关注其他理财方式（见图2）。他们认为，与其冒着极大的风险踏入自己未知的领域，不如静观其变，踏实守候银行储蓄所带来的收益，因为如若选择了前者，就有可能让自己投入的财富如“一江春水”般付诸东流。值得注意的是，一直关注不管物价是否上涨以及更加关注积极拓宽理财渠道的居民分别占到了26.9%和21%，可以说较为平均。上述“三足鼎立”的三组数据表明：受访居民的理财行为在一定程度上受到物价的影响，但是影响力十分有限。

另外，中国人民银行宣布，自2010 年10 月20 日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。其中，金融机构一年期存款基准利率由现行的2.25%提高到2.50%；除活期存款利率未调整外，其他各档次存贷款基准利率均相应调整。

对于此次银行加息，逾八成的受访居民（占80.3%）认为对自己的影响不大，将继续以前的理财模式。大部分受访居民倾向于长期持有理财产品，更为看重通过稳定的经济增长带来投资效益的增收。类似于银行加息这种信号，难以对受访居民转变理财模式产生实质影响。

理财收获，关注国家经济发展

第10篇

精明理财对家庭生活和个人生活都是极其重要的。随着社会的发展，现代都市居民会如何选择呢？根据零点指标网与零点调查合作在2002年12月进行的都市人家庭理财观念调查结果显示，居民在对理财方式的选择上仍然以储蓄为主，在谨慎储蓄的同时也透露出对新兴理财方式的兴趣和认同。此次调查数据是利用快速电话调查系统针对北京、上海、广州、武汉4地1059名成年居民采用随机抽样方式进行的一项电话访问。

在此次调查中，倾向于“存钱”的人近六成半，而有约一成的人更乐于采用“股票、基金”等更为灵活、更具现代气息的理财方式。与此同时，也有很小一部分人从不存钱，有钱就花，当然，也有人因为本身收入的限制而不采用任何理财形式。由此可以看到都市居民总体上在理财方面还是持谨慎保守的态度，但亦不乏大胆、开放的作风。

首先，居民的理财观念以“储蓄”为主，这对于普通家庭不失为最安全、可靠且简单易行的方法。表示“会存钱”的居民在此次调查中占到总体的63.9％。其中，定期“储蓄”成为有固定收入居民的首选，总体中有36.4％的受访者表示“会定期存一些钱”，因为不断增加的银行存款代表一种安全和稳定，这样“会让他们感到生活更有保障”。另有27.5％的居民进行不定期存款，他们对存钱没有固定的计划，但如果手头有多余的钱，“储蓄”也会成为他们的第一选择。观察调查数据还可发现，视“储蓄”为首选理财方式的人中女性为多，这表明女性在选择理财方式时更偏爱安全、易行的方式，且此种理财方式人群对于生活现状的满意度是最高的，达到八成以上。

另一方面，也有相当一部分居民倾向于“股票”、“基金”等风险大、回报率高且需要一定精力和头脑的理财方式。这部分人在受访人群中约占10％，他们认为传统的储蓄方式太过“保守”。这群人中对生活现状持满意度者达65.5％，也有近45％的人对未来收入的增加持乐观态度。这部分人中以男性居多(60％)，且主体年龄在30岁～40岁之间。这样一个经济收入稳定、年富力强、乐于冒险的群体对于“股票、基金”的青睐是不难理解的。

第11篇

[关键词]家庭投资理财；理财规划；对策

一、家庭投资理财的概念及方式

1.1家庭投资理财的概念

随着我国社会经济的快速发展，人们创造财富的能力越来越高，使得人们的收入水平也越来越高，随着人们积累财富的不断增多，促使着越来越多的人开始关注理财，家庭投资理财已经成为当前人们获取经济利益的一种有效途径。家庭投资理财主要是指家庭成员通过科学、合理利用现财技术、手段，对家庭的财产进行有效的管理，从而能够达到保值、增值，最终获取一定经济利益的目的，由此可以看出，家庭投资理财的一个重要作用就是使家庭中多余的财富通过有效管理，来获得相应的经济回报，进而能够有效提高家庭的生活质量。

1.2家庭投资理财的方式

随着我国科学技术的快速发展，推动着理财工具也得到了快速发展，越来越多的投资理财产品开始出现在我们日常生活中，极大满足了不同家庭对投资理财的需求。下面我们就当前我国家庭投资理财的几种方式进行详细的探讨。

（1）储蓄

对于家庭来说，储蓄是最传统、最基本也是最常用的一种投资理财方式，相比较于其它投资理财方式，储蓄是最安全、最稳定、最简单的一种理财方式，但是受益不是很高。

（2）股票

就目前来说，在我国全部的家庭投资理财方式中，股票是受益最高、风险最大的一种投资理财方式。因此，股票适合于能够承受较大风险的家庭进行投资理财，而且在进行股票投资理财时，还必须掌握一定的专业技能和知识。

（3）国债

国债投资理财的受益不是很高，也不是很低，在股票个储蓄之间，而且风险也比股票小很多，因此，国债非常适合于家庭承受风险能力低、理财思想不是很开放的家庭。

（4）基金

基金主要是我国相关专业部门将社会上比较分散的资金募集在一起，最终能够形成有规模的信托资产，然后再由相关专业人员根据资产组合的原则进行分散投资，最终将获取的利益根据出资的比例进行相应的分红。相比较于其它投资理财方式，该投资理财是由专业的人员进行管理，进而能够对潜在的风险进行有效分析、控制，而且资金规模比较大，受益也非常可观。因此，基金投资理财非常适合那些家庭有多余财富，而又没有时间和专业知识进行管理的家庭。

另外，除以上四种投资理财方式外，还有房地产投资。期货投资、债券投资以及保险投资等方式，因此，家庭一定要根据自身的实际情况选择合适的投资方式，最终获取最高的经济回报。

二、我国家庭投资理财规划的现状

2.1居民家庭经济收入差距较大

随着近几年我国社会经济的快速发展，人们收入水平得到了有效提高，但与此同时我国的贫富差价也越来越大，尤其是在近几年居民收入差距的逐渐加大，已经成为影响我国社会稳定的重要因素。据相关统计表明，我国大多数居民处于平均收入水平以下，而且在市区最高收入家庭中的财富占到了总财富的60%左右，而中等收入家庭财富还不到总财富的四成，25%的低收入家庭中的财富只占到了总财富的2.6%。由此可以看出，我国家庭收入结构非常不合理，高收入家庭数量少，但是却占据着我国70%左右的财富，而中等及低收入家庭数量虽然非常多，但是却只掌握着全国30%左右的财富。这种较大的贫富差距导致富人囤积大量的财富进行投资理财，而低收入家庭只能精打细算过日子，很难有多余的资产进行投资理财，因此，居民家庭收入不平衡，是制约我国家庭投资理财健康发展的一个重要因素，也是目前我国亟需解决的一个社会性质的问题。

2.2居民理财存在弊端

就目前我国市场的实际情况来说，常常存在着以下两种现象，一种是上市公司大股东的“无法无天”，由于这些人都是企业独立的法人，他们占据着企业较大的财富，因此经常会出现企业大股东私自挪用上市公司资金，进而对上市公司的管理指手画脚，使得投资者的切身利益受到损害；另一种是“政策市”，就我国的实际情况来说，我国“政府”的很多动作、政策都跟股市有着紧密的联系，例如，存款利率、国家发展规划等相关“利好政策”的出台，都会在一定程度上推动股市的快速发展，而这种“政策市”现象也是我国独特的市场景观，所以这也就在一定程度上降低了我国资本市场的信誉度，导致基金、股市、保险等理财方式也会降低信誉度，当市场处于较为低迷状态时，很多投资者都会认为政府会出手救市，心存侥幸心理。由此可以看出，目前我国居民在理财方面还存在着一定的弊端，资本市场不是很成熟，这在一定程度上影响着家庭投资理财行业的健康发展。

2.3居民缺乏有效的投资理财观念

就我国当前的实际情况来说，我国家庭受到传统观念的思想影响比较严重，一直提倡勤俭节约，这就直接导致很多家庭并没有理财方面的意识，大多数家庭都是将钱存在银行，对其余的投资理财方式根本不相信，也不愿意接受。另外，我国是农业大国，人们受到农业观念的影响比较严重，这就直接导致更多的人愿意将自己的资产用于自己创业，几乎没有进行家庭投资理财的意识；而且即使有些家庭有投资理财意识，也是一些短期的投资理财，并且科学有效的长期理财规划，很容易受到周围环境的影响，随大流。由此可以看出，居民缺乏有效的投资理财观念是影响我国居民理财科学规划的一个重要因素。

三、家庭投资理财规划与对称

3.1根据家庭差异性合理理财

不同家庭的经济状况各不相同，因此，对于家庭成员在进行投资理财时，一定要结合自身的实际情况选择投资理财方式。例如，就目前我国的实际情况来说，南方家庭的整体收入水平比北方要高，而且南方家庭的理财观念要比北方家庭开放很多。对于北方家庭来说，收入偏高的家庭选择理财的不是很多，他们更多地是将资产进行消费；中等收入的家庭，在抛去每个月孩子、父母、住房等生活相关费用后，会将剩余的部分进行储蓄；而收入偏低的家庭基本上没有理财想法，他们大多数都是精打细算过日子。对于南方来说，大多数家庭都非常重视理财，收入较高的家庭基本上会将多余的财富进行投资理财；收入中等的家庭也会在抛去每个月孩子、父母、住房等生活相关费用后，会将剩余的部分进行各种投资理财，从而能够在一定程度上提高自己的生活质量；收入偏低的家庭会不断进行打拼，以便是自己尽快富裕起来。因此，不同的家庭要根据自身的实际情况、兴趣爱好合理规划理财，从而能够在一定程度上提高自身的生活质量。

3.2注重生活理财和财产保全

人们一定要清楚理财跟投资之间是不同的，这两者并不相等，理财包括投资，而且理财也包括财产保全。在我们实际生活过程中，由于一些意外情况的发生，而使得多年积累的资产在短时间内被消耗，因此，家庭成员在选择投资理财时，一定要非常谨慎，切忌盲目投资，避免投资失败，给自己带来巨大的经济损失，进而影响到生活质量。另外，居民在投资理财时，还要有科学的生活理财规划，在确保资产安全的前提下选择理财方式，而且还要将理财跟家庭日常生活、子女教育、职业以及医疗更方面协调好，确保在进行理财的基础上，不影响生活方式，最终达到提高生活质量的最终目标。

3.3改变理财观念

针对目前我国居民受传统观念影响比较严重，理财观念还比较缺乏，所以一定要改变自己的理财观念。首先要合理选择理财方式。家庭在进行理财时，首先要根据自身的实际情况，跟理财品种进行有效的对比、分析，最终做出最科学合理的选择。有些理财风险高，但收益也高，所以不同的家庭要根据自身承受风险能力不同，合理选择理财方式；其次要）制定合理财产分配计划。家庭理财一定要根据自身实际情况，制定出短期、中期以及长期的理财规划，将自己的财产进行合理分配，按照相应的比例进行理财，最终使自己获取最大的经济效益。

四、结论

综上所述，家庭投资理财一方面能够使家庭获取一定的经济回报，在一定程度上提高家庭的生活水平，另一方面还对我国经济发展起到一定的推动作用。所以说，家庭要根据自身的实际情况，合理规划理财，从而在获取一定经济利益的同时，也有利于我国市场经济的健康发展。

参考文献

第12篇

关键词：城市居民；投资理财；新经济形势；福鼎市

一、福建省福鼎市的区位条件

福鼎市是宁德辖区的一个县级市，当地政府简化行政审批程序，成立项目审批服务中心，实施全方位的招商引资策略，加强政府、银行、企业三方之间的合作。福鼎市实施“东扩南移面海”的城市发展战略，规划建设百胜新区和海湾新城，并推进潮音岛新区的建设，完美城市的基础设施建设，政府加大社会保障支出，积极推进新型农村合作医疗制度，保障福鼎市居民的生活。2004年1月，福建省十届人大二次会议上，第一次完整、正式地提出海峡西岸经济区的概念。中央于2006年两会期间，建设“海峡西岸”经济的字样出现在《政府工作报告》中，在“十一五”纲要中提出计划通过10-15年的时间，将海峡西岸建设成中国经济发展的发达地区。2009年5月，总理召开国务院常务会议，讨论通过了《关于支持福建省加快建设海峡西岸经济区的若干意见》。

福鼎市工业发展迅速，2011年全市地区生产总值达到176.18亿元，开辟了以福鼎工业园为龙头的工业项目区，特别是化油器的研发生产居于全国前列，并被中国机械工业联合会授予“中国化油器名城”的称号，合成革产业发展也十分迅速，荣获“中国合成革名城”和“中国合成革陈叶示范基地”的称号。福鼎市位于福建和浙江的边界，104国道、深海高速公路纵贯，2009年温福铁路线全线通车，动车的运行给福鼎市交通便利优势更加凸显，很多外来商人，也选择来福鼎市进行投资。

总体来看，福鼎市之后的发展前景良好，一个得到中央和地方政府的政策支持，制定“东扩南移面海”的城市发展建设战略，加快城市化进程，为外商的投资提供了许多投资的机会，福鼎市本身地理位置优越，交通便利，加上当地资源丰富，矿产资源，被命名为“福鼎黑”的玄武岩，是罕见的高级建筑材料；林产资源、海产资源丰富；太姥山作为国家级重点风景名胜区，并于2010年成为世界地质公园，吸引了众多游客前来游玩，促进了福鼎当地旅游业的发展。在这样的大背景下，经调查随着近年福鼎市经济发展迅速，居民对于今后投资理财策略的转变或者定位，部分居民看好福鼎市的经济发展，会选择进行实业投资，特别是在福鼎市潮音岛新区附近，部分居民在今后的投资理财过程中，将加大对于房地产投资的比重。

二、对福建省福鼎市居民调查分析

（一）调查对象

2011年3月5日至11日，主要在当地随机抽取银行网点发放调查问卷，包括建设银行、工商银行、农业银行、中国银行、邮政储蓄银行、兴业银行、农村信用社等，主要对象是来银行网点办理业务的客户，并且在街上随机抽取路人来回答问卷，使得调查结果能够真实反应当地居民投资理财的情况。在300名受访者中，男性有124，占总体比例的41.3%，女性有176人，占总体比例的58.7%。

（二）调查方法

本次调查采用随机发放无记名调查问卷的方式，客户自愿填写问卷，并及时回收问卷。其中发出问卷307份，回收问卷300份，问卷回收率达到97.72%，通过比较客观的方式获得了一定的较为有效的问卷调查的原始数据，有助于接下来的分析研究。

（三）调查结果与分析

1.受访者个人信息。一共有300名受访者，其中男性有124，占总体比例的41.3%，其中女性有176人，占总体比例的58.7%，分布年龄段主要在于21-40岁之间，学历主要是本科学历，占了44%。

2.受访者投资理财基本信息。第一，居民投资理财意识有所增强。这个时代是个“你不理财，财不理你”的年代，随着我国个人投资理财市场的不断发展，各项政策的完善，各金融机构以银行为主题，推出各种投资理财产品，营造了良好的投资环境，激发了福鼎市居民的投资理财热情，调查发现，在全部300名被访者者中，有81%的居民对投资理财感兴趣，并且有19%的居民表示对投资理财很感兴趣，只有4.7%的居民表示对投资理财不感兴趣；第二，投资理财知识匮乏。虽然居民的投资理财热情高昂，但实际上对于投资理财的专业知识还是了解甚少，调查中发现只有19.3%的居民对于投资理财表示了解或者很了解，大部分居民对于投资理财的了解程度不高，达到了80.7%。而且，调查还发现，居民在投资理财过程中，遇到的困难主要集中在投资理财知识匮乏和资金不足方面，前者有172人，占到了57.3%，后者则有80人；第三，投资理财的资金占收入比例低。居民投资理财支出占收入比例在15%以下，有94人，占到31.3%；支出比例在15%到25%之间的人数有194人，占64.7%；支出比例在26%到50%之间的有10人，占3.3%；支出比例在50%以上的有2人，占0.7%。总体来看，福鼎市城镇居民投资理财支出占收入的比例较低，都在30%以下，大部分居民出于现在股票市场、黄金市场、基金市场不景气，打击了居民投资理财的信心，对未来的市场不看好，降低了对于投资理财的资金支出；第四，当前，福鼎市居民投资理财产品的选择，还是以储蓄为主，占到80.7%，超过八成的居民都回去选择在银行存款，接下来是购买股票，有37.7%的居民有选择购买股票，有31.7%的居民有购买基金，由于福鼎市在加速发展，房地产市场比较看好，也有一定比例的居民选择购买房地产，占到28.7%，可以看出福鼎市居民选择信托、期货、收藏品这些方式，还是占到比较小的比例。福鼎市居民的风险承受能力较低，有83%的人只能承受轻微损失，只有13.3%的人能够承受较大或者全部损失；第五，福鼎市城镇居民投资理财方式呈现多元化。随着我国资本市场的不断完善和发展，我国政策的不断支持，居民可选择的投资理财的产品种类日益丰富。目前，人们主要了解或者选择的理财产品，有储蓄、国债、股票、基金、房产、彩票、保险、外汇、期货、黄金、收藏等，而对于这些投资理财产品，福鼎市居民或多或少都有所涉及，根据调查问卷显示，有10.7%的人购买了国债，有37.7%的人购买了股票，有31.7%的人购买基金，有28.7%的人选择投资房地产，有11.3%的人购买了彩票，有24.7%的人购买了保险，有10%的人进行了外汇投资，有4.3%的人有进行过期货的交易，有14.3%的人购买了贵金属，有8.3%的人有进行购买收藏品作为自己的投资方式；第六，福鼎市居民对现有投资理财的整体评价不是很高。调查结果表明，有63.7%的居民对自己的投资回报感觉一般，有31.7%居民对此感到比较满意，感到非常满意的只有2.8%。另外，还有一部分居民认为比较差或是非常差。可见，居民的投资结构有待于进一步优化。在调查中我们发现，由于目前股市不景气，很多投资者亏损累累，在所有的投资品种中，股票的满意度最差。

（四）福鼎市居民投资理财趋势分析

1.从一般储蓄转向组合投资。福鼎市城镇居民进行投资理财的主要方式仍是以储蓄为主。受全球金融危机影响，福鼎市2011年的CPI指数达到5.4%，此时居民的储蓄存款，事实上没有实现保值与增值。所以居民考虑调整自己的投资理财策略，以应对资产缩水。同时，这也说明了福鼎市城镇居民对于投资理财方式选择的范围还比较窄，投资理财的观念和能力，还需要继续培养。

2.实业投资成为热点。福鼎市经济快速发展，政府制定“东扩南移面海”的城市发展战略，建立福鼎市潮音岛新区，为广大投资者提供了一个很好的投资契机，包括房地产、娱乐、饮食行业等。并且，福鼎市旅游资源丰富，温福铁路线的开通，使得福鼎市的交通更加便利，来自上海、南京、北京一带的游客前来观光旅游，这就调动了福鼎市居民投资旅游行业的热情。

3.年龄较大的居民投资理财依赖银行。福鼎市居民对于投资理财知识比较匮乏，较少人能够进行独立操作，大部分人投资理财存在赌博心理，尽量分散投资资金，“广撒网”式的盲目投资，以最大程度的分散风险。居民投资理财的信息来源渠道狭窄，不能够及时获得理财方面的信息，造成错误最佳的投资时机。近年来，各商业银行的投资理财产品不断涌现，业务水平不断提高，更多大龄的居民选择到银行咨询专业的投资理财分析师寻求帮助，为子女积累一些未来的资本。

三、居民投资理财的策略选择

（一）股票投资

除了储蓄，股票是福鼎市居民选择最多的投资理财方式，股票市场是一个充满不确定性的市场，“股市又风险，入市须谨慎”，股市的风险是难以避免的。根据数据显示，至2008年9月，我国的个人股票投资者开户数已经达到一亿户，占总人口的比重已经超过7%。据统计上指从6124点跌至1800点时，中国股票市场的个人投资者中，大约又95%的人亏损，大约有4%的人持平，只有大约1%的人盈利。现在很多人对于炒股的几种错误投资：乱枪打鸟型，很多投资者道听途说，广撒网式的投资，没有目的性；相信高回报计划型，忽视高回报都伴随着高风险，无法做到理性投资；相信长线型，投资者认为做长线一定能赚钱，盲目持有。

（二）基金投资

做基金投资，首先要认识自己，明确自己意向选择哪种类型的基金，是要高风险高收益的基金还是能够稳健保本收益的基金。前一种，可以购买股票型基金，后一种可以购买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。稳健一点的股票型基金可以选择交易型开放式指数基金，如果做定投最好选择后端付费，同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。在调查过程中，有些投资者选择做定投，但是很多投资者做了大概几个月就放弃了，投资者比较在意短期收益，稍有亏损就选择抛出，完全按短线思路来操作，基金是属于长期投资理财产品，不应太关注基金短期的波动。

（三）黄金投资

黄金是所有贵重金属中最受欢迎的投资理财工具，在全球货币市场占有非常重要的地位。近年来，黄金市场持续升温，金价不断上涨。尤其随着人们投资理财意识不断增强，特别是在国内证券市场持续低迷、通货膨胀预期增长、楼市宏观调控力度加大的背景下，个人投资者对黄金投资的热情与日俱增。但黄金投资存在问题，就是投资门槛比较高，要求投资者具有一定的投资经验及风险意识，因此使得一部分投资者对黄金投资望而却步。

（四）实业投资

实业投资又被称为产业投资，指经济主体为获得未来收益而投入生产要素（人力、物力、财力等），形成资产的一种经济活动。进行实业投资需要做好项目评估，项目评估是实业投资决策的重要依据，分析项目的必要性，分析项目的市场需求，确定所投资项目的生产规模、条件，并要从社会角度出发，分析项目对于社会发展的贡献程度，实现社会效益，对于市场存在的风险，要进行不确定性的分析，以达到抵御风险的目的。对于迅速发展的福鼎市城区，投资者需要认清政府政策指向，考虑自身的经济能力，看清发展形势，理性分析当前投资的利弊问题，再慎重投入资金，以实现资金的增值获得收益。

参考文献：

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第13篇

【论文关键词】个人理财投资意识；理财方式

随着我国经济的不断增长，个人可支配收入持续增长，在国内金融改革不断深化，世界经济一体化不断加深的背景下，个人理财观念，个人理财方式、居民理财产品等相关问题日益引起广泛的关注。本文基于地方经济视角，于2012年6月对兰州市居民个人理财观念和方式等问题进行问卷调查，此次调查共发放问卷123份，收回有效问卷123份。

一、兰州市居民个人理财的现状

1、首先从相关部门获悉，全国36个大中城市的人均可支配收入为9824.54元，兰州市为6364.32元，低于36个大中城市的平均水平3460.22元，人均可支配收入排列第35位。其次本次调查年龄在26-35岁的居多，占到被访问者的41%，36-45岁年龄段的人群，有16.7%，46-55岁的占到5.1%，56岁以上的人群有14.1%，25岁以下年龄段的人群，有23%，这些年龄段中，对理财投资略知一二的人数占到其总人数的60%，完全不知道也不了解的只占到其中的20%，说明理财投资意识经开始深入我市的中、轻年群体。

2、被调查人群中月收入在2000-3500元人民币的人数居多，占到对理财投资相关知识略知一二部分总人数的37.5%，他们生活的时代正处于投资理财新旧观念的交替时代，所以他们中的大多数开始选择接受新型的理财投资意识并开始积极的进行理财投资。但他们在生活中担当的角色需要更多的财力支持，加之近年来由于物价的增长远远大于每月收入的增长，理财投资的资金链确很薄弱，因此，虽然理财投资的意识正在迅速增强，但理财投资行为却滞后于意识。

3、56岁以上的人群，了解或接触投资理财的意识非常弱，传统理财观念根深蒂固，他们更愿意接受单一化的投资方式，会选择简单的将闲散资金存入银行的可能性最大，年龄更大一些老人宁愿把一辈子为数不多的积蓄放进自家的保险柜也不愿意将其简单的存入银行而得到相应的利息回报。

4、25岁以下年龄段的人群由于他们大多数是刚刚进入社会或还在上学期间，他们的收入只能保证基本的生活所需，因此，有50%的人对理财投资并没有实质了解，只有5.6%家庭收入富裕或对此方面问题相当感兴趣的人了解或知道相关的理财投资知识。剩下38.8%对此略知一二。另外在上学期间，同学们除了家人供给外并没有或只有少量额外收入，即使对投资理财方面做了相关的了解也未必有相应的经济能力负担理财投资行为。

从整体看此次调查，对理财投资了解较全面的市民只占很少比例，绝大部分市民集中在对其略知一二的了解程度，完全不了解的人数也占到总人数的28.2%也就是说，理财投资受到越来越高的关注度，但仍有部分市民因受到收入瓶颈制约对理财投资无暇顾及，也有些市民因为“防老”思想有相当一部分人选择传统或放在自己家里。对理财投资的了解渠道主要有亲友、银行等机构宣传，通过自己阅读书籍资料获取理财知识的人数比例最少，造成这一现象的主要原因是，读书时间在人们的生活中所占比例越来越少这也使得图书的更新速度变慢，相关书籍不全等。对未来经济走势的预期很大程度上影响着他们是否会增加理财投资的资金量。

在所有被调查者中，有30.8%的人在众多的理财方式中选择银行存款，会投资房地产来进行资产保值增值的占16.7%，选择股票投资的有12.8%，选择银行理财产品投资的只占到9%，令人惊奇的是有21.8%的人对理财投资非常盲目，我们将这部分人群进一步分为有部分闲散资金、家庭月收入中上水平和收入较低、没有闲散资金两部分进行分析，其中大部分处在家庭收入在4000元以下，他们大多从市面广告或其他渠道或多或少的听到过一些理财知识，除了个人保险以外，有的会因跟随身边亲友尝试性的进行一些盲目的股票或基金的投资，但只要风险过高或者收益受损会立刻撤出；家庭月收入在4000元以上的另一部分人群，大多是40岁左右的中年人，他们会关注理财投资的动向和方式，但为了教育和“防老”，其投资的偏向往往是低风险低收益的服务项目，总体来看，被调查的市民中34.6%对未来经济走势比较看好，认为下半年经济会出现回暖迹象，并且会根据经济发展的明朗性适时调整自己的理财投资计划，还有46.2%的市民反映物价太高，不敢贸然投资，并且不看好未来的经济走势，还有19.2%认为走势不明显，也不愿过高的加入理财投资的行列。选择其成本和收益回报也不同，起决定因素主要是个人的资本、机会、技巧、收益率等，人们在决定选择某种理财产品前应从各方面了解这项投资，在对比和根据个人自身情况的前提下，选择适合自己的理财产品而非盲目投资较为科学。

二、树立正确的理财观，合理安排支出

我认为日常生活中开源节流，合理规划日常开支是必不可少的，国家应引导市民消费向正确的方向发展。投资人也应该及时调整合理的花销，优化家庭财政结构，提高资金利用率以便制定下一步的投资理财计划。

三、银行等投资机构推出相关理财产品

由于收入水平不同，人们承受风险能力的也大不相同，年龄段不同，接受投资理财观念的程度也不同，因此，根据年龄段推出投资理财产品既有利于银行增加收益，同时也引导了市民的理财观，培养青少年的理财意识。

第14篇

关键词：经济发展；投资理财；方法分析

中图分类号：F830.59文献识别码：A文章编号：1001-828X（2016）018-000-02

引言

当前，我国经济发展迅速，大大增加了居民的生活收入和社会收入，人们愈加追求更多的收入渠道，特别追求个人理财领域，人民通过各种方式了解合理科学的理财种类，让自身的财产得到有效地使用，提升财富价值，增加个人财产收入，使自己得到满意的价值服务。然而，目前我国市场经济发展空间较为广阔，投资理财方式多种多样，在如此广大的投资市场、种类繁杂的的理财方式，如何有效地使用自己的资产得到利益最大化，这是每个公民特别关注的焦点问题。

一、促进居民选择投资的主要动机

投资是指居民通过购买金融资产，到一定时期不仅可以获得自己的本金，还可以获取多余的收益的一种理财方式，目前，从市场上的实物资产包括：股票、债券、保险等投资方式。由于市场投资方式的多样化，巨大的收入差异诱惑，追求投资、增加财富价值的欲望愈加强烈，尤其是我国经的济体制在不断地进行深入的改革，居民地家庭投资方式的重要性认识的得到很大提高，投资的主体已经在发生深刻的变化，逐渐由转向个人和家庭，由此可知，实现保值增值是人们实行投资理财行动的最终目的。

二、目前居民主要的投资种类

1.银行储蓄的理财方式

一直以来，人们比较倾向于银行存款，因为银行是人们接触最频繁的财产交易和理财基地，加上银行具有低风险性，强流动的优势特点，就算人们选择定期存款，一般情况下，也可预先支取。目前，各大银行的营业网点大范围的分布在全国各地，这使人们的投资方式更加安全，投资心理更加踏实。然而，当物价指数远远超过银行存款利率时，居民实施的投资难以受益，还有可能面临货币贬值的不良状况。近年来，我国居民在消费观念和投资观念方面，逐渐发生翻天覆地的变化，但我们首选的投资方式依然是银行储蓄。根据统计的相关数据显示，我国居民的在选择储蓄的投资方式方面，投资金额超了40万亿元。在2013年8月，已经实现了连续三个月的巨大突破，超过43万亿元以上，达到历史新高。

2.通过购买国债和投资房地产业的理财方法

目前，国债种类多种多样，由于上市国债是在交易所开始上市，所以，有众多的投资者参与上市国债，导致上市国债的流通性极强。与银行存款相比较，银行的同期存款利率远远低于发行国债的收益，除此之外国债和活期存款一样具有较强的灵活性和流通性，但收益扔高于活期存款。房地产投资方式也是目前人们的重要选择之一，房地产的巨大发展，国家政策的扶持，使得人们更愿意尝试甚至选择房地产投资方式，在众多的投资方式中，房地产投资与其他的投资方式有很大差异，具体表现在房地产投资不仅具有很高的保值作用，还有较强的盈利好处。

3.通过最直接的方式：参与股市和购得基金

股票是一种高风险高收益的投资方式，主要发行于股份有限公司，通过股票体现出各大股东权势和身份，股东借此赢得股息和红利。投资者选择股票投资获得收益主要有以下几种方式：第一，投资者直接取得股份公司的盈利，第二，股东获得盈利还会通过一些买卖差价，其大多数来源于股票流通过程中产生而得来的收益。但是，因为股票的预期获益频繁不确定和纷杂多样，所以，投资者在选择股票投资的时候需要谨慎考虑清楚。另外，基金也是人们观望的投资理账方式，基金说到底是集中地集合各个投资者的部分投资金额，由于基金具有很多优势：具有利益共享性、共同承担风险性，因此，这种投资方式比较适合中小投资者。4.购买黄金和新兴市场产品的理财方式

从传统到现代，黄金一直是人们推崇的追捧的贵金属，象征着富有和权势，由于影响黄金价格的因素种类较多，体现在政治、经济、文化等方方面面。黄金的价格趋向与经济发展的方向亦步亦趋联，然而与股市的发展方向和走势却背道而驰。经济的发展推动着互联网技术的广泛被应用和认可，一些新兴的网络理财工具日益出现在人们的生活和理财领域，比如：支付宝、余额宝理财通等等。这些理财方式具有低风险低收益的效益，然而盈利却高于英航活期存折卡的收益，这是一种极其方便快捷的理财方式，比较适合个人单独进行小资理财。这类新型产品的流通能力远远超过传统的理财方式，由于互联网的便捷和高技术，人们可以方便通过此方式实施购物、转账、支付等生活需要，方便了人们的生活支付方式，提高了人们的生活质量。

三、投资理财的路径

1.储蓄投资方法

储蓄是最接近人们生活的一种投资方式，然而，储蓄的利率波动较大，这会大大影响人们的投资选择。当中国人民银行开始规定降低利率的时候，这就暗示着人们如果选择银行储蓄进行投资，不能获取较高的收益额。虽然储蓄存款风险较低，能保证投资者的稳定利息收益，是一种很适合人们尤其是农民的投资理财方式，但是面对这较低的储蓄利率，居民需要转变投资观念，改进思想积极努力寻找能保证资金安全或一项对稳定的投资方式，从而实现自己的资金投资收益，提高收入。目前，我国还有很多人的观念比较传统，坚定稳重的性格让他们依然愿意选择银行储蓄。

2.股票投资策略

由于在股市领域，常常存在着“一夜暴富的”说法，所以大多数人们总是把美好的发财梦想寄托在股市中，并坚持暴富的观念。然而，股市中真正的状况并非人们主观所想。股市存在着众多隐患，一直是一种高风险高收益方式，而且每次的股市行情不是一成不变的，这就要求居民投资者在选择为投资的时候，必须适当地改变投资策略，变换思想，改变观念，精通股市操作方法。目前，大多数的居民投资者仍然怀着依着股市发家致富的高回报思想，但他们在选择股市投资的时候，没有正确地认识到股市还中存在着不为人知的各种隐患，股市也是一种高风险的投资方式，安全性较低，波动率较大。所以，居民投资者需要树立正确的人生观和价值观，明确自己的投资目标，正确选择适合自己的理财方式，保证资金安全稳定，提高自身的理财收益。

3.购买黄金理财方式

在中国国内，黄金是人们最为常见和追求的贵金属重品，然而黄金饰品在投资理财方面有利有弊。首先，黄金饰品与生俱来就拥有较高的美学价值，值得人们珍藏，提升价值。然而，购买黄金从来都不是一个简单低廉价格，但依旧没有影响人们对黄金的推崇。由于市场上黄金的价格不符合黄金原料的内在价值，金块到金饰的过程，必须要经过一系列程序：加工、制造、批发、零售等，整个过程结束后最后的费用承担者就是购买者。从中可知，黄金的在市场上的交易成本费用不低，程序不少。人们在选择购买黄金实现自己投资目标时，要充分考虑黄金价格的波动以及是否易磨损，否则就会降低黄金价格，难以达到收益。

4.选择购买实物的投资方式

在现代社会，越来越多居民投资者喜欢选择实物投资，比如：房地产投资要选择房地产投资的投资者第一必须要根据自身的情况，合理地对房地产投资进行分析，尤其注重投资的资本和时间安排，再根据当地实施的政策，构深入了解人民币存款基准率波动，最后进行合理分析和科学的决策。投资者首先必须树立投资风险意识，正确对待认识投资研究的积极意义，从而让自己能够精通掌握房地产业的变动趋势和发展状况，用客观全面的角度去看待投资。除此之外，投资者还必须结合充分考虑国内外的经济、政治社会发展前景和倾向，客观分析国内的地区性差异，以及国家制定和修改的一些政策方针。在深刻认识这些后，以此为基础，对自己需要进行的方案设计实施精准的估测，最终获得比较准确合理的经济测算数据。然而，投资者还需要注意投资不能自目跟风，而是要根据自己的真实情况，清楚地认识到投资的特点和结果，理性分析，合理作出选择。

四、结语

第15篇

【关键词】城镇居民 投资理财 芜湖市

一、数据调查分析：以芜湖市为例

（一）基本信息

通过实际发放问卷，对芜湖市居民的理财情况，问卷主要为选择形式，对学历背景，不同人对不同的理财产品的倾向选择，不同人的理财目的，考虑因素等方面进行详细的调查研究。通过数学模型对这些因素进行比较分析，研究这些因素内在关系，并分析对以后的理财发展会有何种影响。这次调查总共发放问卷500份，其中有效问卷445份，有效率为89%。本次调查的对象基本信息如下图所示：

表1 学历分布

表2 居民对理财了解程度

对芜湖市居民调查的结果分析中，芜湖市居民理财的整体意识还是没有完善，许多居民对理财不了解，甚至有些居民对理财一点不关心，他们中有些认为理财是有钱人的事，与他们无关，有些人认为相对于理财，还是挣钱更为重要。

（二）资产负债情况

表3 经济收入分析

从表可以看出大多数理财者的经济水平在3000～8000元，这个阶段他们有充足的额外收入去满足他们的理财所需。

现阶段居民负债的主要还是因为房子，因为这些负债，居民没有多少可以动用的剩余资产来供自己管理，因此因为这个原因，居民理财也受到一定影响。

表4 居民资产负债分析

（三）投资理财方向影响因素

图1 居民投资理财的影响因素

从上面数据来看，影响我国居民理财的因素主要有预计收益率，风险，投资期限，投资起点金额和理财方向等，居民对这些因素的关注，表明了我国居民对理财思想还没有好好的领悟，居民理财系统在我国并没有很好的得到完善，居民理财仍存在很多的不足。

（四）居民对投资理财风险的态度

图2 居民理财对风险的态度

一般理财的风险与收益是有正比关系，本次调查对芜湖市居民看待理财风险进行调查分析，这个研究表明芜湖市多数居民对于风险的态度是尽量避免，尽量选择风险小甚至没有风险的理财产品。芜湖市居民对风险的认识程度较低，并没有对其好好掌握，缺少应对风险的知识，应该加强对芜湖市市民对投资理财的宣传力度，让居民知道如何很好地处理风险与效益之间的关系。

二、我国城镇居民投资理财存在的问题

（一）居民对理财自主性水平较低，风险大

在我国，由于个人理财发展历史较短，对理财风险认识不够，希望投机取巧获得利益的人虽然不多，但是依赖政策优惠的人却不是少数，因此大多数人对政策依赖，并不会去重视风险的存在。风险也存在许多种类，有市场风险，居民自身的操作风险，还有信用风险。居民投资理财时面对的市场风险不仅有利率和汇率风险，还可能会存在通货膨胀风险。在竞争日益增长的理财环境下，许多企业或是金融机构就想利用提供信息不对这一点来赚取居民的投资兴趣。居民在理财时，没有合理安排好自己的资金分配，在高风险的一些产品上投资过多，然而在稳收益的理财产品上却投资少，这样的资金分配如果失败很可能是居民的资产损伤太大。

（二）银行理财产品由于服务简单，仍处于较低层次

和国内相比，国外的理财可以运用各种金融手段为理财者提供各种服务，他们的银行可以提供各种产品信息，甚至可以帮客户料理。然而国内的理财服务还只是简单的咨询，或是资产分配服务，对许多大的比如房地产或债券等涉及的较少。

（三）银行理财缺乏专业理财能力的人

在美国等发达地区，他们对理财人员的专业技能要求很高，不仅要求对理财知识了解，还要对产品熟悉。许多银行都配有专门的理财团队，他们对产品的分析能力以及对风险的承担能力都是经历过考验的。然而现价段我国的理财师可能只能教客户填写理财单，或是介绍一些传统理财产品，对许多股票，债券的行情，连自己都很陌生，更别说和顾客的建议。

三、加强我国城镇居民投资理财建议

（一）完善金融法律法规，加强居民私有资产的保护

我国居民因为受到以前社会的影响，在现阶段不懂得如何保护自己的私有财产，也不会尊重他人的私有资产，因此侵犯财产的问题接二连三的出现，更容易使得虚假产品在市场上鱼目混珠。如果害怕眼前的困难，而放弃对个人财产的保护，容易让居民丧失创新的动力。

（二）多向居民宣传理财知识，让居民有独立的理财观念

现阶段居民了解理财只有通过网络或者亲身去银行了解，他们理财的方式过分的依赖储蓄，认为银行里面的钱是安全的，其实并不然，这样下去会使银行有惰性，有些时候甚至出现“负利率”的情况。居民应当通过自己的判断，了解自己应该适合什么样的产品。同样银行等金融机构应该健全个人投资体系，让理财师为客户分析更多的理财环境以及理财信息。

（三）金融机构要创新理财产品，争取跟上国际的步伐

国外的理财产品相比于国内的产品而言，有更多的选择，更多的方式，居民理财产品本应该是就品种多，涉及面广。针对客户的需求去开发研制新的理财产品，客户追求安全，增值，保本等，银行在研发时应多从这些方面所考虑。有些客户可能还不清楚自己需要什么样的理财产品，往往只知道自己希望得到的结果，如果银行可以完善这些，相比于其他金融机构而言，那就是成功的，就能吸引理财者的目光。

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