各大银行的优势范文
前言：我们精心挑选了数篇优质各大银行的优势文章，供您阅读参考。期待这些文章能为您带来启发，助您在写作的道路上更上一层楼。
第1篇
关键词：新形势；银行中间业务；快速发展
中图分类号：F830.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）04-0-01
近年来，涵盖交易、清算、银行卡、、托管、担保、理财、电子银行等业务的银行中间业务以其低成本、快产出、高赢利的特点引起各大银行的高度关注。时至今日，中间业务发展水平已成为衡量银行经营理念优劣，风险管理、业务创新、市场竞争等能力高低的重要标准之一。
去年，中国各大银行信贷业务创下历年来的增幅新高，即使如此，这种业务扩张也没有得到市场的普遍好评，控制风险的呼声反而渐高[1]。在信贷业务发展前途受限的新形势下，把注意力转向中间业务这片新天地成为各大银行的首选。但在实际工作中，银行从业者的思想中依然充斥着“重资产负债业务，轻中间业务”的惯性思维，造成对中间业务思考研究及投入不足，使中间业务工作的各方面被弱化，甚至置于次要地位。因此，真正想让中间业务获得质的飞跃，大家还有一段不短的路要走。
一、转变观念，促其成为支柱产业
自从股改推行以来，引发银行在组织构架、管理体制、增长方式、考核机制各方面全方位的变革。因此，全体从业人员都要有“不能固步自封”的觉悟，发展中间业务关系到在剥离不良资产之后，尤其关系到优质贷款资源紧缺而贷款客户又锐减的支行的生存和发展问题，更是银行经营发展的战略问题。
因此，各大银行要勇敢跳出“传统经营圈子”，将中间业务作为支柱业务，抓住各种机遇，引导所有员工都把抓中间业务等同于抓存款、资产质量等工作，不但要发挥其吸收存款、稳定客户的有效功能，更要把它作为新的效益增长点，努力实现业务经营和效益收入多元化。
二、规范管理，营造良好服务环境
银行服务收费多少是中间业务发展过程中各大银行竞争的关键点。在全国范围内，以上规模、占市场、增份额为目的，价格战在各行之间销烟四起――少收费、不收费甚至倒贴的做法屡见不鲜，形成你高我低，你低我免，你贴我倒贴的恶性竞争趋势，这一现状已严重威胁到中间业务市场的健康成长。由于利润微薄，银行创新动力不足，直接加剧中间产品层次低下，赢利空间难以拓展。
因此，各大银行要坚持“公平、公正、公开”的原则，增强业务透明度，主动接受社会大众的监督。要提供“一对一”的个性化金融服务，赢得客户的理解和认同。要充分利用客户对优质产品的认可，把中间业务的资源优势转化为效益增长的长效优势，实现中间业务的快速可持续发展[2]。
三、加大宣传，拓宽业务增收渠道
有资料显示，截止到2010年末，仅商业银行已开办的中间业务超过420种，几乎涵盖了《商业银行中间业务暂行规定》规定的全部业务领域。但因为缺乏长效的营销宣传手段，推广速度明显慢于开发速度，使部分产品根本未能真正渗透到公众生活中去，甚至遭遇无人问津的尴尬局面。比如，有的产品虽然成功营销，但因管理滞后，客户顾虑于产品安全性或未及时掌握操作方法，故而少量使用甚至放弃，直接造成了资源浪费，无法发挥中间业务的潜在优势，收入始终徘徊在低位趋势。
积极迎合市场需求，培养客户对金融产品的接受能力，提高社会各界对银行中间业务的认知度，是拓宽中间业务渠道的先决条件。因此，加大宣传广度和力度，取得良好的宣传效果势在必行。笔者认为，除强大的宣传攻势外，营销工作还可从两个方面着手：一是结合客源分布等实际情况，把握市场需求，打造出一系列具备品牌形象和市场竞争力的优势产品，采用悬挂横幅、分发宣传单、上门营销、现场推介会等营销手段，增强广大客户对中间业务品种的了解，不断增加中间业务市场赢利来源；二是充分调动全体从业人员的积极性，抽调培养出一支专业的宣传员，以点带面，营造中间业务可持续发展的经营态势。
四、推广新品，备战新一轮竞争
为占据最大的市场份额，各大银行中间业务品种推陈出新，营销方式层出不穷，这对产品开发、市场营销、柜面操作人员的综合知识素质都提出了新的更高的要求。在这种新的形势下，要求各大银行必须对员工进行强化培训，通过一切行之有效的手段，让每名员工都能在短期内熟悉新品种，掌握新技能，适应中间业务发展的需要。具体方法如下：银行管理者可组织员工开展中间业务知识专题培训，熟悉并掌握现有产品和新产品的使用方法及功能定位，采用专题授课、下发学习资料、网络互动等方式，建立有效的中间业务营销培训网络。
在有了大量可用的专业人员之后，再依据不同时期的业务发展重点，采取中间业务与资产业务灵活组合，有针对性地组合营销策略――联合营销、捆绑营销、分类营销等，有选择、有目标地进行宣传推介，有效地提高营销的工作效率。因此，中间业务的推广过程中，全行上下应形成一套完善的管理模式，针对中间业务涉及广、品种多的本质，积极发挥主观能动性，统一认识，统一行动、协调一致、致力于全体的关联与协调，推动中间业务快速增长。
另外，通过建立分析通报制度，会诊工作中存在的疑难问题，集思广益，力争及时收集、及时解决。要形成紧密管理业务的特点，顺畅发展中间业务；要定时监测分析中间业务收入，准确掌握各品种的收入状况，及时系统分析和通报，表扬先进，鼓励后进，从而保证中间业务能健康地快速发展。
参考文献：
第2篇
说起个人通知存款，很多人都不陌生，通知存款是一种不约定存期、一次性存入、可多次支取，支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。个人开户起存金额为5万元，最低支取金额也是5万元，外币最低起存金额则为1000美元等值外币。
对于投资者来说，通知存款最大的一个优势就是流动性高，能够实现自动循环理财，并且随用随取，具备活期存款的流动性。值得注意的是，无论是选择1天通知存款还是7天通知存款都需要提前和银行约好取款日期，提前1天或7天向银行申请，如果临时支取，利率只能按照活期利率来算。
由此可见，春节期间进行理财，可以选择流动性高且收益高于活期存款的7天银行通知存款。很多人考虑到通知存款在支取时需要提前7天通知，比较麻烦，因而不倾向于选择这类理财方式。事实上目前开通通知存款渠道不少，除了网点柜台外，投资者还可以通过电话银行、网上银行、手机银行、自助查询终端等渠道办理通知存款。
除此之外，许多银行的银行卡开通了“约定自动转存定期”、“约定自动转存通知存款”等服务功能，在与银行签署相关协议开通此项功能后，如果客户银行卡上的资金达到5万元以上，银行将自动将这笔资金转为通知存款，并向客户发送转存通知书。 通知存款2.0版快捷增加
第3篇
一、我国商业银行与互联网的概述
（一）现如今我国商业银行与网上银行整体发展情况
从近几年我国商业银行的总体走势上可以看出，国内商业银行与网上银行整体发展情况处于不断发展、向前的大方向，但也存在自身的不足。不仅在银行的交易规模、市场的竞争力在银行的服务范围等方面都有较大的进步并占据较大优势，如中国银行业协会的消息可以发现，我国商业银行网上银行交易总额在2015年底同比增?L22%左右、国内网上银行注册用户已经达到8亿左右，在2014年建设银行个人网上银行交易达到35万亿元左右这与我国经济发展繁荣的条件下各银行发展的趋势一致，但商业银行与网上银行也有自身的差异与不足并且在新的经济环境下越来越突出，主要体现在网上银行技术有漏洞导致安全系数低、银行业务无较高创新性、第三方支付平台的挑战、银行整体营销模式单一、银行服务有待提高等，有关专家预测这些问题将严重阻碍各商业银行与网上银行的发展，如果相关银行面对经济发展的新要求、市场的新形式下不做出改变、转型，未来的发展前景堪忧。
（二）我国互联网金融发展下的商业银行呈现的特点
根据我国互联网金融产业的发展情况，总结出商业银行的以下特点：
1.具有“操作快捷、高效”的特点：这是商业银行网上银行最大的特点，商业银行可以利用网上银行这一平台为客户提供相关咨询服务，不仅可以改变传统银行的经营、运行模式还可以完成商业银行自身服务理念的优化。其高效、便捷等的特点可以使商业银行网上银行在处理业务方面更加方便有效，因为开通商业银行网上银行的客户可以通过互联网查询自己的相关信息，所以可以减少商业银行的相关工作量、节约了时间，从而提高了商业银行运营的效率。
2.具有“运营成本低、信息量大、数据更新速度快”的特点：网上银行是以电脑网络系统为基础而进行正常运行的，网银用户可以通过该银行网络系统进行相关操作，所以运营成本较低；既然是以网络系统为基础，那么网上银行就自然而然带有信息量大、数据更新快的优势，正是因为网上银行具有这些优势，所以可以为网银用户提供更多的金融信息、业务信息、投资途径信息等。另一方面，也可以及时得到用户的相关反馈消息，从而解决用户实际中需要解决的问题。
3.具有“突破时空的限制、操作性强”的特点：网上银行可以突破时间和空间的限制为客户服务，如今，很多银行还推出了通过手机就能开通的服务，这样不仅极大的满足了客户的需求、减少了银行运营的成本还实现了自身的转型，这也是网上银行存在的巨大优势之一。
二、商业银行零售业务是经济新常态下市场的驱动
在经济全球化的当今社会，我国各大商业银行在经营理念、管理实践等方面都在进行不断的调整与完善，从而可以更好的顺应时展的潮流、实现自身的转型，所以影响最深入的就是商业银行零售业务。商业银行经营管理范围包括金融产品和服务的营销并且零售业务与个人、家庭具有密切联系。而我国客户多、市场较大的优势也得到了各大银行的在内的金融机构和平台的重视。正是由于这种经济新常态的现象，各大商业银行早在我国2013年国民经济新常态下就迎来了银行零售业务的发展、2013―2015年全国各省区市经济增长幅度在8%左右等。可见我国商业银行零售业务具有较大的市场、良好的机遇，所以在信息化高度发达的今天商业银行零售业务是经济新常态下市场的驱动。
三、我国商业银行互联网金融运作模式创新转型发展的不足
（一） 各地域网络基础设施发展差异大，中西部网络基础设施较落后
虽然我国正处于信息大发展、大繁荣的时代，但由于客观条件（经济发展、地域差异、技术设施、交通、计算机的普及等）的限制，各地域网络基础设施发展差异大，东部网络基础设施普遍较好，而中西部普遍较落后并有待进一步提高，导致部分地区网上银行的发展受到一定的限制。正由于中西部网络基础设施较落后，从而使网上银行普及程度低、相关基础设施建设不完善等，进而阻碍了各地域网上银行、互联网金融的发展。
（二） 我国互联网信息安全机制不完善，有待提高
虽然网络带来了诸多便利，但是不可避免的存在一定的问题，其中较为突出的一个问题就是互联网信息安全机制不完善，具有安全隐患，这也是阻碍网上银行发展的一大因素。另一方面，网络银行缺乏配套的法律机制。但是不可否认的是发展网上银行的趋势已经不可逆转了，所以要对这方面的问题引起重视并进行网络技术的革新、网上银行平台的优化等，从而减少不安全的因素。
（三） 国内商业银行网上银行取得的效益不显露
在进行国内商业银行网上银行等的推广过程中所取得的效益不明显。意思就是网上银行所得到的利润主要靠主营业务，通过创新金融服务、创新传统业务等从而实现壮大银行规模，再加上部分商业银行处于起步阶段，更加注重资本的收益和积累，所以和第三方支付平台不同，所以国内商业银行盲目的认为国内商业银行网上银行所取得的效益不明显。
四、国内商业银行通过互联网金融对零售业务营销服务的转型创新
（一）转型发展具体策略
1.各大银行机构和地方性的商业银行如果要想在互联网金融市场下立足，就要积极推动零售业务和市场渠道转型并进行相关经营发展理念的转变。所以，各大银行有必要对银行内部的运营管理机制进行革新与完善，将互联网金融产业发展模式和理念融入到企业战略发展规划中并作为银行零售业务的内容。制定出具有针对性的规划并进行贯彻实施，从而使支付、投资、融资、交易、客户服务等更加完善，从而提高客户的满意度。
2.建立创新型银行是目标，所以各大银行要充分利用互联网、信息平台的各大优势并结合经融市场发展的大趋势，进行金融产品创新。各大银行也要通过互联网金融行业发展的具体特点、技术优势等来加快服务模式创新，从而建立创新型银行，顺应时代的发展、实现自身的完美转型，进而创建更大的经济价值。
（二） 国内互联网金融产品与服务渠道的创新转型措施
商业银行在迎接金融市场的挑战的同时也要找到自身的局限性。我们都知道支付宝在当今社会的经济发展中起着较大的作用，因为它是我国规模最大、交易最多的一个第三方支付平台，支付宝受益较大，很多第三方支付平台（翼支付）正是看到了这一点，进而相继的加入到其中，这无形中就给商业银行网上银行带来了发展的压力，具有一定的挑战性，但同时更是发展的机遇，利用得好，将带动我国商业银行网上银行的发展合转型，推动经济的发展，运用的不好将使商业银行网上银行处于破产，给国内经济发展带来不可挽回的损失。所以商业银行可以借鉴支付宝等平台成功的规律，进行理念的创新、科技的提高、实现电子化服务等。当然各商业银行（工商银行、建设银行）要凭借庞大的客户群这一优势从服务入手，保留和挖掘客户，建立更大的市场。
第4篇
随着社会进步和经济的飞速发展，商业银行、证券、保险等金融服务行业竞争日趋激烈，客户服务水平的好坏正成为企业成败的分水岭。谁能提供高品质、符合用户需要的个性化服务，谁就能留住老客户、赢得新客户，获得更高的效益。和近年来兴起的自助银行、网上银行一样，电话银行也是为银行扩展业务、增强客户服务质量的重要手段之一。相比之下，电话银行具有更为方便的沟通方式，通过大多数人都具有的终端――电话，用户能够在任何地方、任何地点获得银行服务。因此，全国各大银行相继开通并整合客户统一服务电话，树立自己的企业品牌，提高银行服务形象。
纵览目前国内各大银行的电话客户服务，有些还只处在起步阶段。他们没有整合电话银行系统，无法为全国各地的客户提供系统的服务。有些电话银行，只能提供自动服务，不能提供人工咨询及受理投诉，服务效果受到很大的制约。
工商银行的电话银行（95588）就为客户提供了全面、专业、周到、热情的服务。全天24小时无休的人工服务，让您无论走到哪里，只要一个电话，就可以省掉了去银行柜台的不便。真正是“拨通95588，工行服务到您家”。
工商银行的电话银行个人电话银行的服务主要有账户管理、电子速汇、缴费支付和个人理财四个部分。客户可以足不出户，通过电话办理查询、转账、缴费、理财等业务。即使您不方便上网，也能轻松了解自己的账户情况。电话银行还有许多突出的优势。例如，在进行个人外汇交易时，许多客户在柜台交易需要排队，无形中你的买入价就成了排到你的时候的即时价。但电话银行交易不同，你可以通过现达的信息科技及媒体网络，掌握外汇市场最新信息，随时在有利时机，通过电话银行成交，或设定价位进行委托交易。这对信息时代的投资者非常有利。不光外汇业务，工商银行最新推出的代客交易功能让你能够在第一时间完成包括黄金、基金和各类理财产品的买卖交易。投资理财，尽在掌控。
电话银行已经成为了人们日常理财必不可少的工具，成为我们生活中的一部分。它不仅使城市的夜空不寂寞，更使广大市民真正有了足不出户便可享受银行服务的时尚感觉。无论是在家中休闲理财，还是在工作中急需查询人民币牌价，随时随地拿起电话拨上几个号码，感受亲切语音、贴身服务。当电话成为人们家居生活中的平常工具之时，电话银行让现代人生活多了一个小小满足。
第5篇
要节约成本，势必要减少成本高昂的柜台服务。要留住客户，必然要增加对客户服务的内容。在这个银行柜台服务供小于求的时代，如何用适当的成本为客户提供服务是银行的新课题。
随着银行间竞争的加剧和以客户为中心模式的确立，银行业经营管理模式正在发生进一步的改变。过去是以业务划分，现在是以客户划分。传统的银行部门按产品设置，例如活期存款、定期存款、信用卡、贷款和证券等独立分设。客户需要几个产品，就需要去几个部门，提供几次信息，客户查询也要找不同部门，而且可能会得到不同的答案。新的以客户为中心的解决方案是设置集中的客户数据和服务中心，一个面孔，统一对外，实现一对一的个性化服务。一般而言，银行的客户划分为三大类：企业客户、个人客户、其他客户。不同客户的收入状况差别悬殊，需求也各不相同，制定以客户群为基础的差别服务战略是改善银行业绩的基础和关键。
分类挽留客户
说到个人客户服务，相信大家都有在银行通过“叫号机”领号然后等待叫号的经历，等待的过程少则几分钟，多达十几分钟甚至几个小时。在时间就是金钱的时代，许多客户领到号后，一看手里的号，前面还有几十人甚至上百人排队，也就不等了。几次下来，客户就会考虑是否需要换一家不用排队的银行了。
那么银行该采取什么样的措施来挽留这些客户呢？下面我们针对银行的个人客户的具体情况进行分析。
首先我们来看一下银行个人客户的分类。一般情况下，根据客户为银行带来利润的多少，银行会把客户分为四类：高价值客户、价值客户、大众客户还有非盈利客户。这四类客户比例分布不均匀。
同时，通过数据分析，我们发现2%的高价值客户创造了48%的利润，而高价值客户和价值客户共创造了97%的利润，54%的客户是不盈利的，其余的客户只有少许盈利。
通过将银行个人客户分类以及个人客户利润贡献度加以综合分析，我们发现，不同类别的个人客户对于银行利润的影响不同。因此，对于不同类别的客户，银行需要采取不同的服务措施，从而在满足不同客户服务需求的基础上提高利润。如何针对不同个人用户的需求提供各种服务，已经成为各大银行以客户为中心改善服务能力所必须要考虑的问题。
目前，在提供多种服务，将个人客户分流，为个人客户提供更加方便、快捷的服务方面，各大银行凭借信息技术，已经开发出ATM机、电话银行、网上银行等多种服务方式。这些服务方式针对不同的个人客户需求分别进行服务，极大地方便了个人客户办理各种银行服务，缓解了领号排长队的情况。通过比较各种银行服务方式，我们可以明显看出网络银行的服务优势。
从1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织―Security First Network Bank面世开始，网络银行正式进入人们的生活。区别于一般意义上的网站，网络银行不仅具备提供银行的服务内容、业务情况等信息查询功能，而且客户可以通过登录网络银行直接办理银行业务，如查询账户余额、划拨款项和支付账单等。在我国，利用网上银行来扩展客户服务能力的成功案例也很多，比如招商银行以其良好的服务和产品设计(一卡通、网上银行)，在网民和年轻人中获得了良好的服务口碑。
网银四大优势
与传统的商业银行相比，网络银行具有许多竞争优势，主要体现在成本领先、个性化服务、信息积累和市场发现等方面。
与传统银行相比，网络银行具有明显的成本优势。通过互联网向客户提供服务可以降低客户的交易成本。据统计，利用互联网络向客户提供服务的交易成本，相当于柜台服务交易成本的1%。因此，通过网络银行可以从很大程度上解决54%非盈利客户的服务成本问题。
未来银行的竞争将围绕客户化展开，利用网上银行可以向客户提供个性化的金融服务产品。传统银行的营销目标只能细分到某一客户群，很难提供一对一客户服务，即使能提供，成本也比较高；而网络银行能在低成本下实现一对一服务，从而形成个性化服务。
利用网上银行，不仅能为客户提供个性化服务，同时，还能通过信息的积累和数据挖掘来对客户交易情况进行跟踪，通过细分客户来发现新的市场机会。目前很多银行都利用网络银行的信息积累功能，寻找更多的利润空间和市场发展机会。
网络银行无固定的场所限制，依托互联网络可以不用设任何分支机构就能把银行的业务扩展到城市的每一个角落，从而大大突破了传统银行的地域限制。
网络银行具有总体成本最低、服务便捷的优势，具有巨大的发展潜力。可以说，网络银行将是银行未来扩展客户服务能力的一个主要手段。
管理+IT助推服务创新
信息技术在很大程度上决定了银行进行差异化产品创新的能力和水平。网络银行系统作为全天候的关键业务系统，需要在整体上满足数据整合、应用整合的要求，同时，各大银行还应充分利用网络银行的平台优势，结合IT技术来不断地开发服务产品，真正通过“管理+IT”，做到管理和IT的有效融合，从根本上提高银行的服务能力。
过去，银行部门的新产品和服务项目的推出具有很强的部门局限性或区域局限性，较难进行跨多部门的产品创新。同时，在新产品和服务项目的需求分析阶段主要由业务部门主持和决策，IT部门很少参与，较难合理运用信息技术进行产品创新。很多依靠信息技术可以整合实现的新产品和服务项目因为缺乏相应的技术信息而被业务部门搁置和放弃。因此，要想真正贯彻以客户为中心的理念，以最快的速度推出更多更新的产品和服务项目，在采用新的IT技术的同时，还必须改变银行的新产品和服务项目的开发流程。
在新服务项目确定后，由业务部门和信息部门共同组建联合项目组，由业务部门提出业务需求，然后由信息部门提供可行的技术实现方案，充分做到IT技术对新业务和服务项目的支持。
第6篇
在网络营销的方式和手段日益多样化的今天，传统的图文广告形式无论在宣传效果、还是创意表达等方面已经不能完全满足人们的需要。网络营销最大的特点和优势就在于交互性，可以充分利用包括FLASH、视频、游戏乃至桌面工具下载等手段，形式生动鲜活、互动体验丰富，这些交互式营销方法已经被广泛认同和使用。
面对激烈的金融竞争，如何把握消费者心理、准确定位网站服务内容，进而优化服务方式、迎合现代消费者的需求和口味，是摆在银行网站面前的一道课题。为了把传统的银行业务以人们乐于接受的方式进行推广，各大银行网站不断推陈出新，越来越多地采用交互式营销手段展开竞争。近期，中国工商银行网站成功策划并推出了全新的互动专区――E动天地。它以活跃、时尚的休闲娱乐内容为主，使人们在轻松惬意、愉悦身心的方式中体验工行电子银行的良好品牌形象和高品质服务，并且拉近了与消费者的距离，使银行网站更具亲和力、更加人性化。
优秀的银行网站不仅需要提供高效、便捷、全面的金融服务，还要能够充分利用互联网平台为客户提供时尚、新颖的互动功能，借此提高品牌的影响力和服务的品质。工行“E动天地”专区涵盖了目前各类主要的交互宣传形式，分为FLASH剧场、精品漫画、开心乐园、视频欣赏、下载专区等五个子栏目，囊括了工行成功举办的“我与工行电子银行同行”动漫征集大赛的优秀作品、“我爱我家”系列电子银行FLASH短剧、电子银行视频欣赏、FLASH游戏、电子银行主题屏幕保护程序和桌面壁纸等内容。专区内容丰富有趣，形式多样，交互性强，给广大客户十足的新鲜感。人们可以在轻松的互动娱乐中，逐步熟悉工行电子银行业务，加深对电子银行的认识、提升工行电子银行的品牌形象。
交互式营销使银行网站不再是一个冷冰冰的信息传递载体，而是成为一个企业与客户交流的平台。银行网站通过这种信息传播方式吸引消费者主动了解、体验银行业务，既提升了网络推广的效果，也使客户能在轻松愉悦的休闲体验中感受到网络银行的优质服务。因此，采用交互性营销手段、让消费者在时尚休闲中体验银行服务，成为目前各大银行网站建设的重点，也是银行网站提高服务水平的一种典型体现。
第7篇
关键词：农村信用社 改革 水平对比法
素有“鄂东门户”之称的武穴市，自改革开放以来，从一个资源小县逐步实现向经济强市的转变。1952年3月，在中国人民银行的号召下，武穴市第一个农村信用社的正式设立。2006年5月，法人改革顺利完成，武穴市农村信用合作联社的成立。2012年以来，武穴市农村信用社经过中国银行业监督管理委员会批准，组建成为区域性股份制农村商业银行。纵观武穴市农村信用社60多年的发展历程，农村经济的快速发展一定程度上依赖于在金融机构竞争激烈中脱颖而出的农村信用社。
1.武穴市农村信用社改革和发展现状水平对比分析
水平对比法又称标杆法，是对照最强有力的竞争对手，在产品的性能、质量等各方面进行比较分析，并采取改进措施的连续过程。水平比较法主要包括两个方面，一是制订计划，不断地寻找先进水平的标杆，通过对比和综合思考发现自身的差距;二是改进措施，取长补短，以期达到竞争对手的水平。通过水平对比法，发现农村信用社改革现状的优势和劣势，使其成为农村信用社改革和发展过程中强有力的推动力。
1.1武穴市农村信用社改革与发展的优势
1.1.1存贷款总额较高，客户市场占有量大。截止2014年5月末，武穴市银行各项存款余额达186.05亿元，贷款余额达65亿元。其中，农村信用社存款余额约占29.56%，贷款余额约占41.54%。各大银行存贷款总额具体情况如表1：
表1 截止2014年5月份武穴市金融机构存贷款总额比较表 单位：（亿元）
从表1可知武穴市存、贷款主要集中在农村信用社，中国银行和农业发展银行以及工商业银行的存贷款总额相对较少。由于存贷款总额是各大银行客户市场占有量强有力的反映，把握住客户市场，农村信用社才能在农村金融市场保留一席之地。
1.1.2营业网点资源丰富，多设置在农村。随着2008年武穴市四大国有银行陆续改制为商业银行，各商行为了降低经营成本，纷纷撤离农村市场。因此，农村信用社在农村的分支机构最多，并成为为武穴市农村和农业经济提供金融服务的核心机构。武穴市各大银行营业城乡网点布局情况见表2：
表2商业银行营业网点分布个数表 单位（个）
从表2可看出武穴市商业银行的城乡营业网点较少，且多设置在城镇。农村信用社的营业网点最多，为33个;其中乡镇网点23个，占农村信用社营业网点数量三分之二以上。农村信用社营业网点的布局偏重于农村，能够准确及时地获取客户信息，并及时满足个人或微型企业对小额资金的需求，更易于带动农村经济的发展。
1.1.3人缘优势突出，顾客满意度高。为通过比较客户对武穴市各大银行的满意度来分析农村信用社的人缘优势，我们在调查问卷中涉及了这样的两道题目：“您觉得银行工作人员服务态度及业务办理的效率怎么样？”以及“您觉得商业银行的口碑怎么样？”根据问卷所得数据绘制表格如下所示：
表3受调查的储户对武穴市各银行服务态度及业务办理效率满意情况
从表3中可得，储户对农村商业银行的工作人员服务态度及业务办理效率满意度最高为64.7%，其他商业银行相对较低;在银行口碑方面，武穴市农村信用社位居第二。武穴市农村信用社的工作人员自身所具备良好工作素养使得顾客对其信赖度较高。
1.1.4成为直接服务农民、扶持农业的正规金融机构。农业银行主要面向武穴市龙头企业开展贷款业务，以提高武穴市龙头企业的信贷额度。因此，真正能够直接为农户提供金融服务的是农村信用社。武穴市农村信用社可以结合武穴市农村经济发展的状况以及农村经济活动的实际需要，提供金融支持与服务，合理调整信贷结构、配置信贷资源，充分发挥农村主力军的作用。
1.2武穴市农村信用社改革与发展的劣势
1.2.1股权结构分散，管理制度不完善。由于武穴市农村信用社在产权制度上实行股份制，股东自身的知识水平和专业素养不高，对农村信用社的经营管理缺乏权利意识，以此造成所有者缺失。加之自然人股东较多，分散在农村各个区域，管理的难度大、成本高。同时管理人员专业知识上的局限性以及缺乏监管部门的有效监督和指导，农村信用社缺乏规范、完善的股权管理制度，从而导致股权流通机制的缺陷。
1.2.2基础设施薄弱，网络资源不足。为了解武穴市农村信用社网络资源的现状，团队成员在问卷调查中涉及了这样的一道题目：“您觉得农村信用社自助电子银行覆盖情况怎么样？”。通过对调查问卷数据的分析，我们了解到35.29%的储户认为农村信用社自助银行覆盖情况较好，64.71%的受访群众持保守态度。网络资源的不足，不仅束缚了农村信用社业务能力的发展和农村市场的拓展，还严重制约了武穴市农村信用社发展潜力。
1.2.3不良资产比例较高，收入结构单一。由于武穴市四大国有银行均有完善的内控和外防系统，近年来几乎没有出现不良贷款，而武穴市农村信用社缺少相对独立的监察部门和管理部门，无法全面并准确地评估农村信用社的风险。截止2014年5月末，农村信用社的不良贷款率达到1.47%，超出武穴市农村信用社将不良贷款率控制在0.50%-1%的预期。
1.2.4员工规模虽大，但缺乏具备专业素养的人才。通过实地调研，我们了解到武穴市各大商业银行的在职员工普遍处于“青黄不接”的阶段，人员结构不合理的情况较为严重。其中，中国银行的在职员工仅44人;农村信用社在职员工较多有370多人，但仅有一名研究生。近年来随着改革和发展的需要，农村信用社对高校毕业生的需求逐渐增多。部分优秀人才的吸纳使得农村信用社的人才结构得到改善，但由于新系统、新设备的使用，员工的整体素质与农村信用社快速发展之间的矛盾日益突出。
在收入结构方面，武穴市各大商业银行主要有资产业务收入、中间业务收入、业务收入等，而武穴市农村信用社仅有贷款利息收入和金融机构往来利润收入。武穴市农民人均收入位居黄冈市前列，农村居民对住房的需求趋于饱和，更加注重家庭剩余资产的保值和增值，农村信用社单一的业务品种无法满足客户的需求并长期吸引客户。
2.促进武穴市农村信用社深化改革和发展的建议
基于上述对武穴市农村信用社改革和发展过程中的优势和劣势对比分析，为了逐步促进农村经济发展，笔者认为应该从以下几个方面进行改进。
2.1优化农村信用社股权结构，完善产权制度
目前武穴市农村信用社股权结构高度分散，造成所有者缺失、产权制度不完善等问题。因此，农村信用社应切实采取一系列措施提高股权的集中度。首先优化股权结构，对现有股东中不符合入股条件，限制其增长股份;其次，按照银监会的相关规定降低资格股的比例，优化股权结构，为保证股东权益奠定制度基础;最后，增加优质股的持股比例，严格股东资格的审查，对农村信用社中资金实力雄厚、具备良好专业素养的个人或者企业，可适当提高其持股比例以激发其参与管理的积极性，优化农村信用社管理机制。
2.2加快基础设施的建设，建立电子服务平台
为了优化基础设施建设以提高市场竞争力，农村信用社应当加快电子化建设步伐，为农村信用社增强金融服务和开展业务创新提供技术支持。武穴市农村信用社在解决当前结算渠道不畅问题的同时，也要发展以县域为基础的支付结算交换系统，建立类似于其他商业银行的电子银行，为各项业务的扩展提供良好的服务平台。
2.3 开发业务品种，大力发展中间业务
近年来，农村信用社的中间业务虽然有所发展，但受服务对象、经营能力等因素的影响，业务量还较小。农村信用社应当突破传统业务的束缚，不断开发新的业务品种，建立优先业务发展机制，不断加大代收代付、保险等中间业务的开发力度。发展中间业务既是增长绩效的有效方式，更是农村信用社完善服务功能、降低经营风险、提高竞争力的战略选择。
2.4设立专门机构，妥善处置不良资产
采取单一的模式处置农村信用社的资产不能取得良好效果，应当根据实际情况综合采取各种手段化解不良资产过高的难题。首先，农村信用社要保持处置不良资产的传统方式，即加强不良资产的常规清收。在实际工作中，为降低农村信用社的不良贷款率，可采取贷款清收与柜员工资薪酬挂钩的措施，激励工作人员提高工作效率;其次，设立处置不良资产的专门机构，建立类似于商业银行的内控和外防制度，尽可能保全资产，防止现有资产现有价值减少。
2.5建立员工激励机制，强化内控主体素质
坚持以人为本，农村信用社才能更好地发挥职工的主观能动性，最大限度地促进农村信用社的改革与发展，因此，农村信用社应当积极改善人才结构、提高员工的综合素质。同时，农村信用社也应当调整和完善收入分配制度，建立严格的绩效考评和人才测评制度，真正满足职工需求，促进农村信用社快速、健康地发展。
除此之外，政府也应采取一定的措施，加大对农村信用社的扶持力度。特别是针对不良贷款和历史亏损部分，政府应按照一定的比例予以消化。而针对贫困地区农村信用社的历史包袱问题，应加大支农力度以及对农业和粮食生产的金融支持力度。同时对不守信用的个人或者企业，地方政府要出台惩罚性措施进行约束，加大打击力度，逐步建立农村信用社与客户之间的诚信桥梁。
参考文献：
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第8篇
在2014年3月叫停二维码支付后，传统银行机构通过和手机厂商合作，大力推广的NFC支付占据市场份额小，线下电子支付市场被支付宝和腾讯财付通等第三方支付占领。2016年底，央行在两年多之后重新放开对二维码的限制，银联和各大银行纷纷加入二维码相关功能。本文回顾了移动支付发展的历史，对现状进行概述，通过深入分析银行和银联加入二维码功能的优势、劣势，对传统商业机构开通二维码支付的发展前景进行研究。
一、背景：移动支付占据主流，第三方支付优势拉大
中国互联网络信息中心（CNNIC）在2017年1月22日了第39次《中国互联网络发展状况统计报告》，数据显示，截至2016年12月，中国网民规模达7.31亿，互联网普及率达到53.2%。其中，中国手机网民规模达到6.95亿，占所有网民的95.08%。台式电脑、笔记本电脑的使用率均出现下降，手机占据了网民的碎片时间，同时还不断挤占其他个人上网设备的使用时间。同时，手机网民的规模增长率连续三年超过10%①。
2016年，中国手机网上支付用户规模增长迅速，达到4.69亿，年增长率为31.2%，网民手机网上支付的使用比例由57.7%提升到67.5%，而线下支付方面，目前已经有50.3%的网民在线下实体店购物时使用手机支付结算。线下支付曾经是银行卡的天下，现在已经被支付宝、微信（财付通）为代表的第三方占领，银联面临巨大压力。
二、移动支付发展历史：移动互联网的进步推动移动支付
（一）移动支付的酝酿期
2013年蚂蚁聚宝与天弘基金合作，成立余额宝，是移动支付酝酿期的标志。余额宝的横空出世，让2013年成为”互联网金融元年“，也让网民第一次认识到，“T+0“型货币基金在某种程度上可以替代银行理财，具备更高的流动性，也为更多的网络消费埋下了伏笔。
（二）移动支付的关键发展期
移动支付时代的全面到来，有两个标志性的事件，同时也都跟科技互联网巨头阿里巴巴旗下的支付宝和腾讯微信内嵌的微信支付（财付通）有关。
第一个标志性事件是2013年中下旬开始的网约车竞争， 2013年5月，腾讯投资了滴滴出行（当时叫嘀嘀打车）B轮1500万美元，阿里投资了快的的天使轮和A轮，网约车出行成为腾讯和阿里在移动支付的正面竞争，双方疯狂烧钱补贴，网约车订单量和交易额直线上升。
第二个标志性事件是2014年春节红包。微信在这一年开发出手机红包功能，一举超过了早于微信开发出口令红包的支付宝。
这两个移动互联网吸引了大批移动支付的新用户，同时也培养了用户习惯，在这之后移动支付走向成熟。
（三）移动支付的爆发期
2014年，线下支付曾经短暂被二维码主导，但是很快央行叫停了二维码支付。原因在于二维码支付初期，支付方法为用户扫描商家提供的二维码。如果被不良商家利用、在二维码上种下木马病毒，将危及用户的财产安全。
w制内的银联和各大银行对此束手无策，而支付宝和微信们却很快想出了新的解决办法： 由商家扫描用户的二维码。扫描二维码方便、快捷，在一个个”无钱包日“、”口碑节“、”随机立减“的营销活动中，用户习惯了用手机支付、同时也享受到了移动支付带来的方便。
（四）移动支付的稳定期
进入稳定期，指的是移动支付已经成为线下电子支付的主流，地位不可动摇。除了二维码支付之外，手机的NFC支付也发展起来。由苹果的Apple Pay带头，各大手机制造商也都开发出了他们的小米支付、Samsung Pay、Huawei Pay等。但实际上，即使是市场占有率很高的苹果手机，也没有让apple pay成为主流支付手段。原因其一，在于基于手机的支付依附于手机品牌，换一种手机就需要重新绑定一次。原因之二，在于使用手机nfc支付不如使用微信和支付宝高频，用户出于惯性还是会打开应用而不是调出nfc功能。
而2016年8月中国支付清算协会下发的《条码支付业务规范》（征求意见稿），是央行首次承认二维码的合法地位。同年12月，中国银联正式推出银联二维码支付标准，各大银行终于要踏入二维码的战场。
三、传统商业银行业机构重点进军线下移动支付
（一）商业银行及时加入二维码支付功能
12月刚刚推出二维码支付标准，在春节的时候，很多商业银行已经开始了二维码的宣传营销活动。工商银行、建设银行、交通银行、农业银行、华夏银行、兴业银行、民生银行等多家商业银行都开通了二维码支付业务。
除了新功能之外，各个商业银行也铺好了线下渠道，主要包括三个方面：第一，随机优惠活动。模仿当初支付宝和微信的推广手段，商业银行对使用它们手机银行支付的客户给予一定的优惠，例如工商银行，在最开始推广二维码支付时，在某商店实行满50-20的活动。而商户或许也获得银行二维码支付的好处，会热心提醒用户尝试手机银行二维码支付。第二，线下推广。笔者注意到，在北京小区的电梯间，已经放上建设银行龙支付的广告。
建设银行的手机银行应用中加入了“龙支付”。龙支付包括的功能十分丰富，除了支持二维码以外，NFC、二维码、人脸识别、声纹识别等各项技术统统被龙支付收入囊中，这意味着建设银行并不只是跟随潮流及时加入二维码功能，而是全方位跟进科技互联网的最新发展趋势，把新兴科技融合在已有业务中，真正实现互联网转型。
工商银行在2016年7月已经开始做二维码支付，功能内嵌在工行融e联中，是第一家支持二维码的商业银行。最开始的时候只能支持用工商银行的卡来支付，过了短短几个月，工商银行现在已经支持69家银行的银联卡。
第9篇
我国大陆地区第一家信用卡经营公司是于1985年成立的中国银行珠海市信用卡有限公司，同年发行了首张国内地区信用卡。广发银行于1995年发行了首张符合国际标准的信用卡，标志着我国信用卡市场进入了启动阶段，但此后发展速度一直比较缓慢，随着中国加入WTO，经济逐渐开始告诉高速发展，信用卡市场也随之快速发展，其发展环境有了巨大的改善，无论是在信用卡的发行数量、交易金额、发行机构等方面都有了很大的增长。
从2001年开始，国内银行开始大量发行信用卡，尤其在2003年出现了井喷式的增长，根据中国人民银行的数据统计，截至2008年年末，全国累计发行银行卡180038.92万张，其中信用卡发行量14232.9万张，同比增长57.7%。截至2009年3月底，信用卡发行量为15047.31万张，人均拥有量0.11张/人，同比增长42.9%，总量比上一季度增多814.41万张，比2008年同期增多4574.35万张，约为2007年1季度的发卡量的3倍。截至2010年8月底，我国信用卡发行量已经突破1.9亿张。在这种行业总体的发展趋势下，到2012年国内的信用卡发行量将接近3亿张，这虽然为我国的各大银行带来了巨大的商机，但同时也会使我国的信用卡业务的发展面临前所未有的严峻挑战[1]。
二、我国银行信用卡业务发展中存在的问题
（一）信用卡业务管理模式中的问题
1.信用卡业务管理体系尚不成熟。我国信用卡业务起步比较晚，发展时间比较短，没有建立起统一、完整的个人信用征信系统，依然沿袭着银行内部部门管理的组织结构，在传统的经营管理模式中存在着许多与信用卡业务自身发展规律和发展要求不相适应的方面，成为了阻碍信用卡业务发展的重要内部因素，其中包括职能部门和框架设置的不配套、部门设置与银行分支机构在层次与数量上的高度对应、部门职能的定位模式等问题，严重制约了我国信用卡业务的管理水平。
2.缺乏科学的信用卡账户管理平台。国内的发卡银行所构建的业务系统的建设主要集中在基础建设阶段，各方面的管理系统还不够成熟，缺乏经营管理经验。现阶段国内缺乏科学的信用卡账户管理平台和高效的风险作业生产平台，没有建立起完备的信用卡账户风险等级评价体系，透支催收、信用额度调整的针对性和生产效率比较低，前置风险控制环节的管理要求需要进一步得到强化落实。
3.信用卡业务在技术上缺乏安全感。技术是基础建设，落后的技术水平会大大制约业务的发展。例如银行卡催收取证工作的风险；卡初始密码带来的风险；坏账核销造成的风险打卡、制卡环节上的风险等，这些风险给银行造成了不同程度上的经济损失[2]。
4.信用卡业务在经营管理上竞争优势不强，缺少差异化的服务。信用卡的产品结构单一，客户一般只分为一般客户和VIP客户两级，没有一套成熟的客户服务体系，没有建立起规范的服务标准，服务效率和服务质量，不能够针对目标客户的信用等级来采取相应的风险预警系统。对银行及发卡机构的风险管理能力、信用数据的有效使用造成限制。
从国内信用卡市场来看，由于缺乏一套有效的客户数据库系统，影响了国内各大银行对客户的综合评价，不能科学准确地判断出哪些才是优质客户，所以优质客户的差别化服务难以体现，造成目前各银行之间的竞争以信用卡的年费为标准，严重影响了信用卡业务市场的发展[3]。
（二）信用卡业务在营销战略中的问题
信用卡的产品缺乏差异化，经营模式单一，造成了目前国内呆板的营销战略，国内银行间的竞争还停留在信用卡年费的比拼上。我国银行信用卡的销售渠道主要有网点销售、银行直销和销售外包三种，它们在本质上是一致的，都是尽可能的普及信用卡，追求销售的数量。
我国信用卡的营销没有结合本国的文化特色，不能迎合客户的消费需求，只是一味的追求数量、发卡的规模。各大银行的信用卡营销方式大同小异，很多客户办卡的目的纯粹为了获得礼品，造成了休眠卡数量十分大，一个人拥有多张信用卡的想像比较严重。为了扩大市场的占有率，各家银行扩大发放信用卡的范围，大力宣传信用卡的透支型消费特点，产生大量休眠卡，给银行带来资源浪费，大大增加了信用卡的管理成本，同样给客户也会带来各种各样的损失。
国内的各大银行将信用卡营销业务外包虽然一定程度的降低了业务成本，但造成了银行信用卡管理上的漏洞，反而加剧了风险。
（三）信用卡业务的法律法规与信用体系的不健全
1.我国信用卡业务相应的法律法规尚不完善。目前，政府出台一系列关于信用卡业务的限制性条款，对银行及发卡机构的风险管理能力、信用数据的有效使用造成一定的制约。因为我国信用卡的系统化管理水平较为落后，使人为驱动执行在风险管理中占的比重过大，这导致了银行的风险管理效率低下的问题，同时也增添了操作的风险。
现阶段我国对打击银行卡犯罪的相关法规存在很多法律漏洞，使得一些不法分子趁机进行诈骗等犯罪行为，导致持卡人对消费环境严重缺乏安全感，不利于信用卡业务的发展。我国的刑法对有关信用卡诈骗的界定范围不够清晰，内容比较简略，不能够全面覆盖信用卡业务的各环节中所出现的犯罪行为，对内部人员作案的情况没有制定出明确的惩罚机制，缺乏对骗领银行卡、诈骗银行资金等行为的相关规定和处罚条款[5]。
由于我国有关信用卡业务的法律法规和监管体系尚未完全建立，信用卡产业的发展过程出现了许多新问题，例如，在我国部分地区信用卡非法复制、盗刷现象严重，持卡人缺乏安全感，这些都是不利于信用卡业务健康、平稳的发展因素。
2.我国信用卡业务的个人信用征信体系尚不健全。国内的个人信用体系建设处于起步阶段，人们的信用意识比较淡漠，对于信用重视程度不高，企业的办公网络信息化程度和网络硬件设施也相对落后，制约着信用消费的大面积开展，也导致建立在广泛信用基础上的信用卡业务发展缓慢。
目前，我国的个人信用评估依然面临着数据的收集存在政治、制度方面的问题。个人信用信息数据库存放的数据只是客户的历史信用数据，这只能杜绝已有违约记录或贷款过多的恶意贷款，对新发生的贷款和没有逾期记录的贷款不能实施有效的信用风险评估及管理，这种状况存在着不可避免的信用风险，同时会造成发卡机构的损失，大大增加了经营的成本[6]。
（四）外部环境对信用卡业务发展的制约
1.外资银行的强劲竞争力。近年来，外资银行在扩大经营规模的基础上，凭借其良好的品牌价值效应、优质的服务品质、优秀的创新能力、先进的信用管理经验以及风险监控能力迅速抢占国内金融业务的市场占有率，给国内的各大银行带来了巨大的冲击和挑战。
2.传统消费观念的影响。信用卡作为一种现代化的支付工具，还尚未被大众广泛接受。改革开放以来，人民的生活水平得到了很大的提高，但信用卡业务始终并没有真正的走进百姓的生活，根据我国的具体国情，社会福利水平比较低，社会保障还不健全，国民的医疗保障和养老保障覆盖率低，子女教育费用支出越来越大，对未来的收入不确定性，导致人们对超前消费积极性并不高，众多家庭只能减少开支，增加储蓄。由此可见，传统的消费观念对信用卡业务的发展造成了必然的阻碍。
三、完善我国信用卡业务发展的对策及建议
（一）促进银行信用卡业务的管理体制改革
1.建立成熟的信用卡业务管理体系中国信用卡业务要争夺国内市场，必须对信用卡业务的管理模式进行深层次的变革。我国的各大银行采用的是信用卡中心的操作模式，实施公司化管理、市场化经营，与内部企业化管理机制等还不健全，需要进一步完善，逐步建立为公司化运作的管理体制，以降低成本、集中发卡、集中经营管理、集中核算及后台支持，方便管理，提高信用卡的竞争力。
2.建立科学的信用卡账户管理平台。国内各大银行之间没有统一的账户管理系统，交易环节复杂，涉及多种硬件和软件，影响了业务处理的效率，成功率较低。所以，国内银行必须加快建立业务集中处理模式，银行与银行之间加强友好合作，实现一个方便、快捷的信用卡账户管理系统。信用卡业务还应加强与网上银行的合作，逐步将网上银行服务拓展到信用卡的业务领域中去，例如账户查询、转账等。
3.完善信用卡业务技术上的缺点。做好技术防范，加强管理，降低经营风险。增加硬件投入。目前，三维激光防伪标记、防伪签名条、密码确认及智能卡等技术已经得到了广泛的应用，一定程度上减少了信用卡业务的风险。尽快淘汰安全性没有保障的老式信用卡设备，开展清理工作，完成各银行之间的共享系统，加快建设统一的信用卡交易网络，全面拓展信用卡受理的渠道。
4.形成差异化的信用卡服务体系。走出一条专业化服务的道路，提升专业化服务水平，不仅可以减少银行的经营成本，而且还能实现信用卡业务健康快速的发展。要不断的开展个性化的创新服务，改变传统以账户为中心的管理模式，实现以客户为中心的客户管理模式，尽可能推出新点子、新服务，拓展信用卡的附加功能和价值，生产差别化的产品，根据不同的细分市场，推出不同服务功能的信用卡，从而更好的吸引客户。[8]
（二）注重营销战略的运用，提升核心竞争力
培养一批高素质的专业信用卡营销人才，要求对信用卡业务具有无限工作热情，拥有强烈的事业心，要有精通信用卡业务营销专业知识和技能，善于沟通，服务态度热情，还要具备良好的身体素质。转变信用卡业务传统的营销理念，由以产品为中心的营销模式向以顾客为中心的营销模式转变，充分发挥创新精神，采取新的信用卡市场营销策略。[9]
（三）注重营销战略的运用，提升核心竞争力
政府应加快规范管理信用卡相关的立法，明确规定各项相关的法律法规，加大力度打击信用卡违法犯罪的应有惩罚，打造信用卡业务法可依、违法必究、执法必严的优质用卡环境。全面推广消费信贷的保险、担保制度，从立法角度规消费信贷行为，不仅降低了消费信贷的信用风险，而且保护了消费者合法权利，促进信用市场的健康发展，让那些恶意分子寸步难行。
（四）加快完善个人信用征信体系
政府相关部门建立个人信用信息数据库，负责收集个人的相关资料，相关机构集中个人信息数据，逐步建立一个完善、统一的个人消费信用制度和信用卡担保制度，由专业性的公司进行管理，在各大银行之间实现信息共享，实施市场化运作，为信用卡的推广提供信息保障。
面向社会加大宣传力度，传播先进的信用理念和价值观，强化信用意识和加快信用制度建设，培养积极的信用文化，提高大众对信用卡消费的认识水平，减少信用卡违反犯罪行为，降低信用卡使用的风险。
完善个人征信数据管理和使用的相关法律法规，保护消费者的隐私权，保证信用信息数据的准确性，同时监管各大银行及发卡机构合理有效地使用征信数据。
第10篇
【关键词】蓝海战略，差异化，邮储银行
1选择的竞争战略工具
蓝海战略的含义是冲破血腥风雨的红海，并且投入到市场份额巨大的领域，开拓广阔的市场空间。通过运用蓝海战略的分析框架，帮助邮储银行最大效用的利用自身资源。这一战略既是外在又是内在要求的必然选择，外在要求邮储银行必须面对激烈的市场竞争，内在要求邮储银行集聚资源，有效发展。
1.1积极构建战略布局
就目前来说，银行业主要由以下几大要素构成，如客户群、服务个性化程度、存贷差、网点主要分布在城市、产业标准化程度等。把股份制银行、城市商业银行以及其他营利性银行与邮储银行进行对比分析，并比较这些银行在上述要素上的质量分布情况。其中，股份制商业银行与城市商业银行在进行差异化战略定位时，都认为20%的客户创造了银行80%的利润。在银行进行正常运营时，客户多位高端客户，并且为高端客户量身定做了个性化服务，产品种类非常丰富，而且灵活。存贷差仍是银行利润的主要来源，人才培养机制较为成熟，专业化程度很高。这些要素都能促进当地经济的稳定发展。而对于邮储银行来说，成立时间较长，其主要客户群体为中低端客户，并且产品种类不丰富、灵活性不强。邮储银行在网点布局方面以及人中低端客户，避开竞争激烈的高端客户群，为中低端客户群提供的服务和产品。才引进制度等方面都与股份制银行差距悬殊。
1.2顾客与银行“两步动作”框架
两步动作框架是指通过对两个方面进行重新设计，构建出新的价值曲线。顾客方面，就目前来看，许多银行主要对高端客户资源进行争夺，并纷纷提供具有差异化的产品服务。而根据邮储银行自身资源不同的特质，可以为高端客户打造不同的高端服务、包括高附加价值和高服务价值，并为顾客创造新的赢利机会。对于银行业来说，在各大商业银行争夺高端客户时，他们努力为客户提供个以及低标准化的产品，以满足高端客户各个方面的需求。而中低端客户群非常庞大，邮储银行可以选择这个群体作为服务对象，并为其提供标准化的服务以及产品，包括“专卖店”性质的银行产品设计以及前台服务。此举规避了邮储银行产品处于弱势地位的现状。因此，邮储银行降低个性化的产品服务、提升产品的标准化程度将能提高竞争优势。
随着城乡经济不断深入发展，县域地区的金融需求也与日俱增。许多商业银行为了提高战略地位，不得不在各大城市进行网点布局，而忽略了农村市场的需求。城市中各大银行间的竞争比较激烈，发展比较成熟，因此，邮储银行可以借此机会，努力扩张县域市场，带动县域金融的发展。
利润方面，目前，国内的商业银行的利润主要来源于资产以及负债的收入，尤其是存贷差的收益。伴随着“金融脱媒”快速发展，银行业在利润收入方面发生了深刻的变革，由原来的“利差收入”为主，发展到“中间业务收入”为主的模式。而这一模式正在迅速席卷各大银行，未来，中间业务收入也将提高其地位。邮储银行具有网点多而广的优势，可以大力发展代收、代付、业务。邮储银行在保险业务方面处于领先地位。但是，邮储银行的人才专业度与其他银行相比，处于弱势地位。尽管如此，邮储银行还可以充分利用其优势，操作较容易的标准化产品和服务有利于银行开展各项业务。邮储银行在进行形象定位时，可以选择“大众银行”作为其品牌内涵，并大力宣传“大众银行”的企业文化。这样一来，向社会传递的是邮储银行是为百姓服务的银行。邮储银行是为“服务三农、支持城乡经济发展”而成立的。这两个创造性元素都有相同之处，充分体现了“绿色银行”这一特征。此外，银行是一个盈利模式非常丰富的行业。通常来说，股份制银行大多选择职能型盈利模式，网点只是负责业务前台交易，而真正实现盈利的是公司的业务团队。城商银行的盈利主要来源于中小企业信贷中心，或者来自个人业务部。公司业务通常设在二级分行，甚至部分银行将个人业务的盈利中心也设在二级支行。邮储银行由于分行的营业点，自身特殊性，盈利中心也设在二级支行。这一模式是零售商业银行建设的必要途径。因此，在创造性元素方面，邮储银行还可以减少二级分行的盈利点，实现组织的扁平化管理。
2竞争战略目标
通过对邮储银行进行环境分析，本文将通过利用蓝海战略分析工具选择邮储银行未来的竞争战略，以期获得竞争优势。对于银行来说，为了获得新的竞争优势，必须重新设计赢利点，并避开日益激烈的市场竞争，争取更大的客户群。通过“全面差异化竞争战略”提供全面的金融解决方案。这个战略包括：地域差异化竞争战略、客户群服务竞争战略以及营销的差异化战略、产品设计的差异化战略、人才队伍发展的差异化战略和盈利模式差异化战略。而为了实施“全面差异化竞争战略”，邮储银行就必须设计出“愿景和使命”作为企业的价值核心，并塑造出整个行业共同的行为准则。此外，邮储银行的组织结构必须重新进行革新，并配合战略的执行。同时，邮储银行管理信息系统给战略的实施提供了高效、便捷的支撑力量。
3全面差异化竞争战略的选择
根据上述的分析来看，邮储银行选择了“全面的差异化竞争战略”。而这一战略是指多个业务单元的相互融合、举全力而为之的差异化竞争战略。企业作为一个有机的整体，任意一个业务单方面实行差异化战略是无济于事的，只有整体实行差异化战略才能发挥资源优势。差异化战略还包括：网点和业务发展的地域差异化，客户服务的差异化、收入结构的差异化、基于客户需求的差异化产品设计、人才队伍发展和培养的差异化战略、营销的差异化战略、以二级支行为盈利中心的经营模式。下面将从这七个方面阐述邮储银行实行全面差异化战略的内容。
地域差异化战略。从网点数量来看，邮储银行在城市和县域的网点分布均匀，但是目前在营销模式、产品设计以及绩效管理模式上，仍然采取“一刀切”的方式，并没有充分考虑到城乡二元经济之间的差距。一个产品要想在城市和农村地区都能获得效益，就需要考虑到产品的适用性问题。而对于“城乡两个市场、区别发展”的差异化战略，城市地区不同于县域地区，经济状况不同，各地都有自身的特色。城市的金融机构众多，银行间的竞争非常激烈，银行的产品定价也相对较低，以批发类业务居多。银行具有丰富的产品线，企事业单位以及高端个人客户相对比较集中。而对于县域而言，金融机构非常少，地域辽阔、人口密集，因此，也产生了非常多的金融需求。同时，银行业竞争压力较城市小很多，居民收入相对城市而言很低，他们对于服务以及产品的个性化需求很低。市场属性不同，营销战略以及产品设计和盈利模式都将不同。
服务的差异化策略。对于任何想要最大化实现可持续发展以及长期发展的企业来说，他们都必须关注、培育客户群，并创造客户群体价值。邮储银行的客户群庞大，在客户关系管理时，需要关注客户的内外属性、以及消费行为。并根据这些特征对客户进行分类。市场细分中重要一个环节就是客户群的细分。针对不同层次客户群进行差别化服务和营销是各个行业都屡试不爽的发展策略。我们可以选取客户群属性的资产规模和终身价值简单把顾客分为类：高端客户、中端客户和低端客户。针对不同的客户群，取不同的服务策略，才能够提升客户的忠诚度。
差异化的收入结构。我国的银行业收入主要由两个方面构成，包括利息和非利息收入。狭义的利息收入包括存贷利差收入、同业往来利息收入以及有关债券投资利息收入。广义的利息收入则是除了以上收入之外的收入，主要包括手续费和汇兑损益、投资损益、其他非利息收入三种。与国外相比，我国银行收入结构中仅存贷利差收入就占到50%以上，而国外非利息收入占比不到43%。随着我国金融市场的快速发展，“金融脱媒”现象的不断强化，银行业如果想获得持续性的竞争优势就不得不考虑收入结构问题。近年来，银行业在传统业务方面不断展开激烈的市场竞争，各大银行为了留住顾客，向顾客提供很多免费服务。邮储银行一直以来处于弱势竞争地位，市场占有率低。邮储银行在发展之初，应该合理的调整收入结构，避免进入依托存贷利差收入的情况。
基于客户需求的差异化产品研发。银行为了获取收益研发金融产品满足顾客的需求，银行是向市场提供金融服务的载体。能够高度整合产品和服务的银行往往能取得较高的竞争优势。邮储银行在发展的过程中，并非为同一客户群体提供服务。邮储银行采用差异化竞争战略的目的是服务需求差异化的客户。邮储银行发展至今，整体上产品种类较少，产品研发的思路为“跟随型”，既无法满足大众客户的需求，也无法满足现有高端客户的需求。邮储银行若实行差异化的竞争战略，就必须以差异化的产品设计和定价原则来满足客户的多层次需求，为综合服务客户提供“一揽子”产品。在个性化服务的浪潮中，要时刻明确邮储银行的竞争战略，服务大众客户为主，服务高端客户为辅，避免走入“服务高端、赢得高收益”的误区。要坚持产品设计“标准化与模块化结合，核心产品与产品体系结合”的理念，才能更好的发挥邮储银行的竞争优势，发挥人、才、物的作用，逐步建立起竞争优势。
差异化的人才队伍建设。人才作为企业的核心，是企业发展的动力。只有确立以人为本的管理理念，才能推动促进邮储银行各项工作的开展。现代银行业的竞争是人才的竞争，银行竞争的成败取决于对人才“选、用、育、留”水平和能力的高低。目前，邮储银行人力资源结构存在总体性冗员和结构性缺员现象，缺乏高端创新型人才。人事安排仍然以业务划分为主，缺乏灵活性。这不利于综合营销、以点带面的客户服务。邮储银行应该建立以“客户为中心”的客户经理团队，有机的整合人员队伍。根据不同的岗位层次，为员工匹配相应的客户层次。通过建设差异化的人才队伍，并最终实现差异化的竞争战略。
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第11篇
互联网金融存在五大风险。其一，是欺诈风险，即金融服务提供商挪用存款或卷款潜逃等行为。有预谋的骗子，会以高额回报为诱饵，增加集资的规模，而这就是古老的庞氏骗局。理论上，合法存贷业务与庞氏骗局泾渭分明，前者的回报来自有价值的服务与真实的盈利，后者的则来自新增的存款；但在实践上，要随时准确地作出区分并不容易。事实上，民间融资一直受到严格管制，合理的原因之一就是以庞氏骗局为代表的一系列诈骗行为不易识别和监管的缘故。
以支付宝公司推出的余额宝为例。余额宝是通过天弘基金向银行获得协议存款的较高利息而盈利的金融产品。以我所知，余额宝对储户既不承诺收益率，也没有任何补贴行为，其账目和资金也从来都是在有关银行和监管部门的全程监控之下。互联网金融业务如果能够达到这个标准，那诈骗的风险就在可控的范围内。
另外，阿里金融的微贷款业务，根据其平台上的大数据，努力刻画电商的经营模式和业绩表现，通过克服信息不对称的困难而盈利，值得支持。与此对照，有些互联网金融业务，仅仅利用互联网的通信优势聚集了大量资金，但其机制本身对克服投资人和贷款人之间的信息不对称困难没有明显贡献，所以不容易走上健康发展的轨道。这是监管当局需要谨慎应对的。
其二，是技术风险，即信息安全、操作流程、金融犯罪以及流动性支撑等环节所存在的风险。这需要相关部门及时修订行业的安全标准，并一视同仁地责成互联网金融企业严格遵守执行。
要澄清的是，自从1878年电话进入商业使用开始，通过电话来犯罪的现象至今没有停止过，但这从来不是阻止电话普及的理由。同样道理，互联网会存在安全隐患，会侵犯个人隐私，会被用来从事犯罪活动，但这些都不是抑制互联网发展的理由。新问题出现后，人们也总会找到新的解决办法。例如，在互联网上开户时进行实名认证存在困难，那么借用航空公司登机验证记录，就可以局部解决问题。一般而言，监管的目标越清晰和具体，可选的解决方案就越丰富。
其三，是投资风险。互联网金融产品，不仅具有商业风险和政策风险，其通过长尾而汇聚成的巨额资金供应，在其他条件不变时，本身也会减少资金的回报。面对这种风险，充分的告知和披露是基本的对策。
应该指出，资金回报会随着资金供给增加而下降的事实，也恰恰反驳了“余额宝会增加融资者资金成本”的观点。时至今日，各大银行所提供的低息贷款，主要是由大企业、国有企业和政府扶持项目所享用，民营中小企业的真实融资成本要比大银行的名义利率高得多。随着余额宝等业务的壮大，更多的资金将会在民营市场中寻找出路，民营中小微企业的真实融资成本，恰恰不会上升，而是必然会下降。
其四，是货币流通量的风险，即由于互联网金融服务带动了货币流动速率的急剧变化，造成了中央银行控制货币流通量失准的风险。
不能否认，互联网金融确实会或多或少地带来这样的风险。然而，任何金融机构、任何金融产品、乃至任何经济活动，都会或多或少地带来这样的风险。中央银行的责任，恰恰就是根据市场的变化和技术的进步，不断提高控制货币流通量技术。是中央银行要跟上市场和技术的变化，而不是市场和技术要迁就中央银行的能力。也就是说，有义务承担这种风险的机构是中央银行，而不是从事互联网金融的企业。
最近兴业银行行长李仁杰说，目前各大银行和支付宝都有接口，支付宝在某种程度上替代了中央银行。这种说法与常识相悖。中央银行与各大银行的职能区分十分清楚，连各大银行都毫无替代中央银行之可能，遑论仅仅与银行有接口的金融机构？我同意美联储前主席格林斯潘在接受新浪财经采访时的表述：“中国的央行就是中国人民银行，没有任何机构能够替代，未来也不会有，说余额宝是第二个央行是非常不准确的表达。”
其五，是利益重新分配的风险。长久以来，国内金融业实施存款利率管制，存贷利差是垄断租，只有银行和国有企业、大企业或者政府扶持的项目，才是这种垄断租的享用者。余额宝通过天弘基金的身份获得了协议存款的较高利息，并把这部分利息返回给储户，实质是通过既得利益者的身份，把获取的利益返回给广大的普通存户。
被动了奶酪，几大银行有恃无恐，以其受行政保护的市场支配地位，公然联手拒绝与各类货币市场基金进行协议存款交易，目的是阻止其例行享用的垄断租向民间外流，这才是褒贬互联网金融之争的实质。
要知道，形成垄断的原因有多种，有些是由于天赋，有些是由于产品先进，有些是由于政府保护，只有最后这种才应该予以打击；那些受政府保护的垄断者联合起来排斥交易的做法，才是最不正当的竞争行为。
我们应该认识到，科技进步从来都是打破垄断格局的利器。今天即使采用行政手段拖慢了民间互联网金融的发展，大银行内部的互联网金融也仍然会发展起来。针对这种利益重新分配的风险，监管部门应该审时度势，认清大局，恪守监管者而非从业者的定位，放手让现有大银行与民间互联网金融机构公开公平地竞争。 何为合理的监管
要合理地进行监管，既要认识互联网金融产品的风险，也要认识其特征。传统经济的产品，往往是由特定生产者、在特定场所、组织特定生产要素、通过特定的生产流程、制造出特定的产品。面对传统经济的监管，往往只需要对生产者进行身份认证和许可，对生产场所进行规范，对产品范围进行限定，对产品质量施以考核，即可比较顺利地完成。
第12篇
备注：1.车龄在8年以内（含8年）可无限次免费使用所有服务。
2.这些服务不适用于以营运为目的的车辆，且覆盖了全国大部分城市和区。
3.车辆维修期间，免费3天以内标准4星酒店住宿。或提供回家交通费：1000公里以内――软席火车票或汽车票；超过1000公里――单 程经济舱票。服务均限本人。
4.维修结束后，免费提供取车交通费：（1000公里以内：软席火车票或汽车票；超过1000公里：单程经济舱机票，限1人）。
5.中国银行还提供以下服务：维修养护服务及年检提醒，全程监控服务，紧急口讯转达。
信息来源：各大银行官网和客服中心。详细情况以各大银行公布为准，其中招商银行目前已取消该项服务，但不排除后期再次推出的可能。
注：部分服务限于服务商覆盖范围之内。
中国银行此次当选白金客户最贴心的“护驾行”，可谓实至名归。该行道路救援服务覆盖了持卡人驾车途中汽车故障和交通事故两种可能的情况。服务的亮点主要体现在以下几个方面：
亮点一：继续行程服务。
等候车辆维修期间，妥善安排持卡人的继续行程。当故障发生于持卡人居住地，报销返程的出 租车费；倘若事发地点离持卡人居住地较远且维修时间较长，免费提供标准四星级酒店住宿，或返程软席火车票、单程经济舱机票。这是该行此项服务为持卡人做出的最大贡献，也是最大的“亮点”。
亮点二：全天候电话医疗咨询、交通事故咨询、紧急医疗转运等等给力护驾救援措施。
第13篇
一个地区强大的现代经济体系，离不开强大的金融体系做支撑。小编整理了在全市重点项目推介暨市产业投资集团战略合作集中签约仪式上的讲话，欢迎查阅。
在全市上下认真学习贯彻中央经济工作会议和省委十届十二次全会暨省委经济工作会议精神，奋力开启“十四五”和全面建设社会主义现代化新征程的重要时刻，我们迎来了市产业投资集团有限公司成立一周年的喜庆时刻。
在这个特殊的日子里，我们邀请省、市各大国有、商业银行和金融机构的各位领导、金融家、企业家，在这里汇聚一堂，共同举办驻马店市重点项目推介暨市产业投资集团战略合作集中签约仪式，共叙友谊、共话合作、共谋发展，对于驻马店金融工作特别是市产业投资集团来说，具有里程碑意义的一件大事，标志着市产业投资集团与省、市各大金融机构的合作，迈上了新的台阶，开启了新的阶段。
市产业投资集团与12家金融机构签订战略合作协议，签约金额高达120亿元，这是各金融机构对驻马店“实打实”的支持和帮助，彰显了大家超前的战略眼光和对驻马店未来发展的坚定信心，对于“双方优势互补、实现互利共赢”意义重大，对我市实体经济、产业做大做强，加快实现高质量跨越发展，必将起到强有力的推动和促进作用。
近年来，在省委、省政府正确领导下，在省、市各大银行和金融机构的大力支持下，驻马店经济社会保持了持续、健康、快速的发展态势，主要指标增速连续保持全省第一方阵。预计“十三五”末，全市经济总量2950亿元以上，比2015年增加1140亿元，年均增长7.1%。
市产业投资集团是我市整合成立的四大国有投融资平台之一，资产总额近500亿元，主体信用等级为AA+，业务涵盖“金融、科技、产业、建设、水利、文旅”6大板块，全资和控股子公司17家、参股子公司10家，涉及银行融资、基金、证券、融资租赁等领域，具有较高的信誉度、项目投资和运作能力，是我市投融资领域的龙头企业，在全省也具有较大影响力。公司成立一年来，各项事业取得显著成效，成绩可圈可点，有力地支持和服务了全市经济社会高质量跨越发展大局。
金融是现代经济的核心，是实体经济的血脉。2021年，是现代化建设进程中具有特殊重要性的一年，构建新发展格局要“迈出第一步、见到新气象”，我们将更多依靠内需，拉动经济发展、畅通经济循环、提升竞争实力，抓好金融工作至关重要。刚刚闭幕的中央经济工作会议、省委十届十二次全会暨省委经济工作会议充分释放了强烈的、积极的信号，相信明年及今后几年的金融工作、经济发展将大有可为，金融支持实体经济的力度将进一步加大，二者的融合发展将更加紧密、高效。
一个地区强大的现代经济体系，离不开强大的金融体系做支撑。站在新的历史起点，驻马店面临着强弱补短、转型发展的“双重挑战”，对金融的依赖会越来越强，需求会越来越大，这既是发展的希望和潜力所在，也是银行和平台公司的商机所在，衷心希望省、市各大银行特别是12家金融机构，以这次签约仪式为契机，发挥金融主力军作用，按照协议的约定，与驻马店市产业投资集团互信往来、精诚合作，推动双方的融资尽快实质性到位；合作项目尽快取得实质性进展，并一如既往地在各个领域、各个方面，给予驻马店最大的支持和帮助。也希望通过大家，推介和吸引更多的银行、金融机构考察驻马店、投资驻马店，在这片发展热土上跃马驰骋、逐鹿中原，共享发展成果。
驻马店市产业投资集团要持续加强与各大银行的对接合作，抓紧明确每一个项目的具体合作方式、融资渠道，认真履行协议内容，兑现庄严承诺，确保协议确定的项目、投资额度不折不扣落地见效。同时，市产业投资集团要以公司成立一周年为新的起点，以“优化金融配置、助推产业发展、服务本地经济”为使命，聚焦产业发展，奋发作为，提高业绩，抓紧建立现代企业制度，以企业发展高质量，赢得银行更多融资支持，开创更好的发展局面。市财政局要学会“变资源为资产、变资产为资本”，定期对全市产业类有效资产进行评估，以合法的方式装入产业投资集团，迅速壮大产业投资集团的资产和实力，实现“资源资产化、资产证券化、资本运作效益最大化”。市金融工作局作为行业主管部门，要搭建好银企、政企对接平台，完善合作和沟通机制，不断提升金融机构服务地方发展的能力和水平。
第14篇
【关键词】资本市场 理财产品 发展脉络 发展趋势
一、资本市场理财产品的发展脉络
资本市场中的一些理财产品是指我国商业银行针对某些特定的客户群开发设计，将募集到的资金根据产品合同约定，通过科学管理投入到相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。
根据我国市场经济的特点，商业银行开发设计的理财产品具有以下主要特点：一是由商业银行自行开发设计并推广；二是属于定制式产品；三是理财产品按照事先的约定，进行投资与管理。在这个过程中，银行与客户的关系是受托与被委托，由客户委托银行对自己的财产进行投资和管理。而银行只是受客户委托进行理财，而并不是自营业务，所以最后的盈亏均由客户承担。
与基金和保险相比，银行理财产品这一行业起步较晚，从2003年开始，首先是外汇结构性存款，经过一年的发展到2004年已取得重大进步。与此同时人民币理财产品陆续出现，主要是以银行之间的债券市场投资为主。2005年银行的理财产品持续稳定增长，出现本外币连续结构性存款，我国的四大银行走上快速发展之路。2006年到2007年，是我国商业银行理财产品爆发式发展的阶段，这一阶段发行的理财产品以及募集到的金额都以百分之百以上的幅度快速增长，市场上出现各种项目的融资类产品、投资股票二级市场的相关产品。
据科学统计，到2011年我国的银行理财产品发行的总数量已经达到23889款，比2010年增长75.3%，在这之中人民币理财产品共发行21474款，占总量的90%，比2010年增长了86.6%，银行的理财产品发行速度明显提高，并且是以人民币理财产品为主的增长特点。同时面向的客户也由个人扩大到企业，据统计，到2011年共有85个上市企业了关于闲置资金购买理财产品的公告，总金额高达304.7亿元，比2010年增加了十几倍。
目前在我国市场上，主要流行的理财产品主要有代客境外理财、人民币理财以及外汇和本外币连接结构性存款者三大类。
（一）代客境外理财（QDLL）
2006年4月，我国出台了《商业银行代客境外理财业务管理暂行办法》，当年7月31日，中国工商银行就了国内第一种代客境外理财产品，随后大量的QDLL产品就开始涌现在市场上。但是，由于这一理财产品的特点是将资金投入到境外市场，因此产品的收益与全球经济状况密切相关，在2011年国际经济整体萧条的情况下，QDLL产品全年的发行量仅仅30款；由于受国际金融市场动荡恶化的影响，使投资市场的风险加大，对理财产品的需求量萎缩使股票市场大幅度下跌，QDLL出现负收益现象，给QDLL产品的发展带来严重挑战。
（二）人民币理财产品
2004年9月由光大银行发行的阳光理财B计划成为人民币理财产品正式出现在人们视野的标志，随着时间的推移，各大银行纷纷开始加紧人民币理财产品的研究开发，从试探阶段过渡到大发展时期。
从人民币理财产品的发展来看，前期出现的人民币理财产品主要是针对银行之间的市场债券，具有风险比较小、结构比较简单、收益略高于存款的特点，基本上算是储蓄的替代品。但是，进入2006年后，随着人民币理财产品走向更广阔的市场，因此出现两大投资方向：首先是通过信托计划在资本市场投资，同时也包括投资二级市场以及新股申购型的理财产品；其次是为了满足大型优质企业客户的项目融资需求，通过信托公司给各大企业发放信托贷款。
来自中国社会科学院的调查数据显示，在2007新股申购类的理财产品期望收益达10%，远远高于其他的理财产品，成为人民币理财产品中的绝对主力。
（三）外币及本外币连续结构性存款
2003年5月，中国民生银行推行了一款“安心理财”外汇理财产品。同年7月份，中国工商银行推行了“个人外汇两得存款”。这些外汇理财产品的推出促使外汇结构性存款快速发展起来。
而进入2004年初，随着国家出台《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》，各大银行更是加大力度，如火如荼地开发研究外汇理财产品，推出自己的外汇理财产品品牌，例如中国农业银行推行的“汇利丰”外汇结构性存款。同时，外汇结构性理财产品保持了持续稳定发展的态势。市场研究显示，2005年跨币种的结构性存款逐渐面向市场，成为连接不同币种之间投资的纽带，在客户进行普通存款的基础上添加了一些衍生产品，与其他理财产品不同的是，它多了一个兑换环节，是外汇结构性存款的发展和延伸。
二、我国资本市场的理财产品存在的问题
（一）理财产品种类繁多，但设计缺乏创新
资本市场中的很多理财产品的差异性很小，使各大银行的理财产品定价以及市场定位没有明显的特色，同一质量的产品相互竞争完全体现在价格上。目前我国商业银行的理财产品尚未形成一个专业化的团队体系对理财市场、资本市场、客户产品需求进行深入研究，此外，由于金融产品容易复制的特点，使市场上只要有一家银行推出相关理财产品，其他银行就纷纷效仿，即使名字不尽相同但功能和投资收益都十分相似，严重阻碍了银行自行开发研究的积极性，而对于客户而言，产品显得眼花缭乱而缺乏吸引力。
（二）理财产品信息不对称
一些银行对理财产品的信息披露不充分，尤其是在产品风险上，虽然在产品说明书上针对可能出现的风险进行的详细的说明，但是很多银行在编写相关宣传材料时，对于风险提醒却是一提而过。此外，营销人员在销售过程中，过分强调产品的具体收益，而对理财产品的风险没有充分提醒，更有甚者连销售人员自身也不明白可能存在的风险。
（三）国内熟悉国际交易的专业人才短缺
在全球金融一体化的形势下，由于我国的金融市场不是很发达，使我国在未来很长一段时间内将把境外市场作为重点投资方向，而主要投资产品是在衍生工具范畴内，所以要想维护我国商业银行在国际衍生品交易上的合法权益就必须熟知相关的交易规则，但是我国缺乏相关行业的专业人才，不能灵活运用国际交易规则来保障自己的合法权益，这就造成我国的商业银行不管推出哪种理财产品都只相当于零售终端，只能相对被动地接纳外资银行的报价。
三、发展战略
（一）创新策略
我国的商业银行应该加快创新型发展，研发理财新业务，尽量避免重复性产品，当前我国商业银行大多数金融产品的本质相同，能够真正符合客户要求的产品不多，所以各大银行应该充分考虑市场上目标客户范围以及他们对理财产品的具体要求，要深入研究各项业务的发展前景，要确定市场定位以及需求规模，制定出适销对路的理财产品，真正保障客户的财产增值。
（二）营销策略
目前市场上，商业银行对客户并没有进行详细的分类，对目标客户的动态管理比较落后，无法将优势资源集中，提供给客户高效、满意的个性化服务。所以，良好的营销策略应该建立在准确的市场分析的基础上，要充分利用销售渠道推广理财产品。此外，随着信息技术和电子商务技术的快速发展，从本质上改变了银行业务的服务模式，实现了由分支机构向电子化服务的转型服务模式，为了适应这一变化，提高服务质量，我国商业银行对营业网点的功能以及布局进行改造，扩展电子化服务的渠道，将大部分标准化服务实现由柜台向电子服务上转移，积极构建较为传统的物理网点以及电子银行服务渠道共同发展的营销模式，基本形成以城市中大型理财中心为主体，以中小型的专业网点作为补充，ATM、网上银行、电话银行等共同发展的多方式、多渠道服务方式，满足广大客户的需求。
（三）服务策略
首先是品牌化服务，产品的品牌给予产品许多内涵和外延，从而将不同产品区分开来，尽管金融产品具有易模仿性，但是不同银行多年以来的营销活动或者相关产品的使用价值等已经在众多消费者的心中形成持久的形象，这是很难复制模仿的，随着人们生活水平的日益提高，消费者对理财产品的要求不仅仅是它自身的使用价值更在于一种品牌、一种格调、一种文化、一种象征和心理满足，因此理财产品的品牌化服务要更加人文化、情感化、个性化，能够精确体现银行服务的文化内涵，所以商业银行建立起自己独特品牌不仅可以提高产品在同质化低层次中的竞争力，还可以大大提高本银行的知名度。
其次是个性化分层服务，我国商业银行发行的理财产品其服务模式应该以个性化服务为中心，以客户的需求为导向，针对不同客户的不同需求，并结合客户对银行利润的贡献度，为不同层次的客户群提供不同的服务，因此银行可以将个人金融服务延伸到保健、退休、旅行、居家生活等领域，满足客户不同年龄阶段的理财需求。在实际推行过程中，我们可以根据客户的评价标准，采取分层服务的形式，根据客户自身的喜好和需要提高高效服务。
（四）人才策略
首先要制定一套完整的、严密的理财人员培训计划，选取一批具有一定金融专业知识、通晓客户心理、懂得营销技巧的优秀员工作为理财产品的推销员，与此同时加强与保险、证券等行业建立系统的横向培训机制；其次在银行内部应采取竞争机制，使合适的人到合适的岗位上，新员工可以分配到一线上熟悉银行的相关业务，对于营销业绩优秀、具有丰富产品知识的员工可以竞选理财助理等岗位，以次类推，培养一批优秀的专业人才。
目前我国理财行业中最专业、最权威的认证应当是国际金融理财师（简称CEP），我国金融理财师施行两级制度，分别是金融理财师以及国际金融理财师，专业理财师的认证在我国正在处于初级阶段。因此培养一批专业人才，探索出一条适合市场及客户需求的发展道路对于金融市场的持续稳定发展具有重大意义。
四、资本市场理财产品未来发展趋势
（一）产品数量越来越多，增速逐步放缓
市场研究发现，在今后一段时期内，资本市场上的理财产品期数与规模将会保持持续增长的态势，但是增速会相对降低。其中原因有两个方面：一是前期基数低，在市场经济快速发展之下，增长速度较快，但是到一定程度时，高速发展就会难以持续；二是由于理财产品的快速发展很大程度是与资本市场关系密切，受全球经济环境的影响较大，因此在全球经济放缓的背景下，理财产品的发展速度也会逐步放缓。
（二）创新产品不断研发，投资范围逐渐拓展
随着金融市场的发展壮大，理财产品的种类会逐渐增多，产品结构也会日益复杂。银行理财产品的不断研发就是一个不断创新的过程，每一款理财产品都是具有独特的创新之处，以2006年出现的“打新股”产品为例，其经过几年发展后，已经出现了“新股随心打”、“新股月月打”、“新股支支打”以及开放式产品等多种形式；从投资的范围上看，投资市场已经扩展到英国、新加坡、香港等地，再通过各种直接和间接的渠道，基本实现了资产的全球化配置。
从产品的结构上看，根据研究分析，2007年发行的3000多只产品大致可以分为8个基本结构以及上百种资产衍生结构。在这些结构性产品中，凡是不确定性事件都可以挂钩，包括商品、汇率、利率、信用、股票等基础资产以及各种衍生品。
（三）风险逐渐提高，实现理性发展
2007年以前，由于良好的国际金融环境以及广大的市场需求，使得理财产品持续稳定发展，但是因为全球的股市调整，使很多理财产品出现了零收益或负收益的现象，这使得客户与银行之间的纠纷逐渐增多，也对理财产品的可持续发展带来很大负面影响。
在风险事件逐渐增多以后，很多投资者开始对理财产品的风险收益和性质进行更为深刻的理解认识。这种趋势也促使各大商业银行进行反思，寻找失误的原因，促进理财产品的不断改进，实现理财产品的理性发展。
（四）理财产品成为常规投资产品
随着经济的发展，银行理财产品逐渐成为商业银行重点发展的战略业务，各大银行中逐渐形成完整的理财产品管理体系，使理财产品的发展走向正规，个别大型商业银行实现了理财产品的连续发行，这使得理财产品能够像保险、基金等投资项目一样，成为用户首先考虑的投资方式之一。
（五）将以短期产品为主，出现基金化趋势
由于我国正在处于加息周期，物价上涨过快，中长期的理财产品受到一定的阻碍。同时，由于客户对于理财产品的灵活性要求日益提高，这使得理财产品逐步实现了不可赎回到可赎回再到每月申购赎回的变化。目前，很多商业银行开始推出随时开放的理财产品，这些短期理财产品的出现，使基金化趋势日益明显。
（六）债券类理财产品将获青睐
随着股市市场的不断变化，投资银行之间的债券市场风险相对较小，很多客户为了保险起见，会使投资投入债券类的理财产品，因此这类产品具有重获青睐的趋势。
五、结语
根据以上分析得知，从2003年到如今，理财产品在资金管理上逐渐发挥着重要作用，但是随着经济的快速发展，现有的模式已经满足不了广大用户的需求，在银行发行的理财产品中，风险小、收益稳定的利率、债券等投资品种是最受欢迎的，而全国性股份银行以及国有控股的商业银行在市场竞争中的优势越来越明显，未来银行之间理财产品的竞争将实现数到量的转变。
参考文献
[1]刘倩倩，杨立社.商业银行个人理财产品发展现状研究[J].海南金融，2011，（8）.
[2]苏春余.商业银行个人理财业务的现状及发展趋势[J].经济研究导刊，2011，（29）.
[3]舒皓，刘洋.商业银行理财业务发展趋势分析[J].中国经贸导刊，2011，（21）.
[4]李国峰.我国金融理财的发展趋势与挑战[J].农村金融研究，2011，（8）.
第15篇
一、活动目的：
1、论坛就金融业与房地产发展之间关系的产经敏感话题，邀请国有银行机构及交通银行，招商银行，兴业银行、上海浦发、光大银行、中信银行，等股份制银行负责人设坛对话，各大开发商位居其后，游客自由观听，展开一场经济学家、金融专家、开发商之间的浓情对话，论道长沙房地产与长沙金融业的有机对接。
2、本次论坛将由主、承办单位、房地产销售机构、高等院校等业内资深人士组成专家团，精心设置具有实效性、操作性、可持续的对话话题，银行机构现场作答，言之有物，务之有效。
3、本次活动将搭建银行与房地产开发企业沟通、交流、合作的平台，引导银行机构为繁荣长沙房地产市场作出贡献。
4、本次活动将就房地产贷款意向展开洽谈，本土国立银行机构及兴业银行、上海浦发、光大银行、中信银行等银行作为供方，意向开发商作为需方，双向咨询、交流、沟通。
二．活动优势：
1、房交会已经形成优势品牌，长沙晚报与湖南经视合作更是强强联合。湖南经视将全程录播论坛实况。
2、各大银行机构可充分利用本届房交会的契机，向各大房地产商推广自己银行的优势项目。
三、组织机构
主办：长沙市房屋产权管理局
湖南省银监局
承办：长沙晚报报业集团
湖南经济电视台
四、活动主题：信贷政策与房地产业发展
五、活动时间：20__年4月23日
六、活动地点：佳程大酒店
七、拟邀嘉宾：
交通银行、招商银行、兴业银行、上海浦发银行、光大银行、中信银行、长沙市商业银行及工、农、中、建四大国有银行负责人；房地产开发商；高校专家。
八、活动招商:
方案一：总冠名费用为20万元
回报：
1、长沙晚报广告刊例30万元的版面。
2、湖南经视、长沙晚报等主流媒体现场新闻报道；
3、论坛现场背景喷绘、空飘气球等；
4、房交会现场展示；
5、房交会期间所有形象推广均体现总冠名单位标识；
6、企业领导莅席开摹并作企业发言；
方案二：协办 特刊费用5万元/家
回报：
1、回报参与单位1次1/2版的版面，集中于4月23日刊发；
2、新闻报道；
