中小商业银行发展现状范文

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第1篇

【摘要】中小商业银行作为金融体系的重要组成部分，在促进国民经济快速、健康发展中发挥着重要作用。随着我国金融体制改革的逐步深入以及金融发展国际化进程的不断加快，我国中小商业银行将会面临各种前所未有的挑战，因此大力拓展中间业务是我国中小商业银行的必然选择。文章通过对我国中小商业银行中间业务发展现状及存在问题的分析，提出我国中小商业银行应加快中间业务产品的开发创新，提供多样化的服务品种；建立有利于中间业务发展的组织架构；转变公众观念，深化对中间业务的认识；完善与中间业务相关的法律法规体系；提高员工素质，加强中间业务方面人才的培养等。

关键词 中小商业银行；中间业务；产品创新

【作者简介】陈柱，内蒙古财经大学金融学院讲师，硕士，研究方向：区域金融、数理金融。

在我国，中小商业银行作为金融体系的重要组成部分，在促进中小企业与国民经济协调、健康发展中扮演着重要角色。随着利率市场化改革的不断深入，银行间竞争不断加剧，商业银行日益重视中间业务的发展。加快中间业务发展步伐，提高竞争力及盈利水平，是我国中小商业银行适应未来发展的必然选择。

一、我国中小商业银行中间业务的发展现状

（一） 中间业务的品种不断丰富

近年来，随着我国金融体制改革特别是利率市场化改革的不断深入以及外资银行的不断进入，得我国商业银行间竞争不断加剧，业务在质和量上都发生了巨大的变化。中间业务的品种涉及衍生产品、商人银行业务、网上银行、现金管理金融服务、绿色信贷业务创新、私人银行、中小企业金融服务、手机银行理财产品、个人财富管理业务等，几乎覆盖了银行业务的各个方面。在我国，中间业务是作为资产、负债业务的辅助业务所产生的，分散在不同的业务部门，使得我国长期以来没有形成一个关于划分中间业务的标准。为此，相关部门于2002年颁布了《关于落实<商业银行中间业务管理暂行规定>有关问题的通知》，该通知对中间业务的多个方面进行了明确的规定，这为我国商业银行中间业务开展提供了有力的法律保障，也为刺激商业银行中间业务产品创新开辟了更为广阔的空间。近年来，我国中小商业银行中间业务的品种已经大大丰富，从已有的中间业务来看，呈现出以下五个特点：第一，从业务品种上看，以传统服务型中间业务为中心，新兴的高层次的中间业务品种很少，发展规模和速度上有待改善；第二，银行卡业务、业务和证券业务等中间业务发展较快；第三，辅助型的中间业务较多，创新、理财类的中间业务少；第四，个别银行基于自身的重视角度，某些业务品种发展得很快；第五，银行与银行之间的中间业务发展水平差距较大。

（二） 手续费及佣金收入增长幅度较大

我国中小商业银行的中间业务手续费及佣金收入增长较快，这主要是由于中小商业银行不断进行中间业务的创新，利用互联网等技术，提升中间业务的服务质量，促进中间业务收入快速增长。如图1所示，中小商业银行中间业务的收入从2008年以来得到了快速增长，这从一个侧面也反映出我国中小商业银行开始转变发展策略，重视中间业务的发展。

（三） 银行收入中传统收入占比较大以招商银行为例，招商银行在我国中小商业银行中间业务发展中处于领先水平。通过对招商银行的年报分析可以看出（如图2所示），在我国的银行收入构成中，利息收入的比重非常高，约为75%。这表明，在中小商业银行中，利息收入占比依然很大，同时也反映出中小商业银行中间业务发展依然存在很大空间。

（四） 互联网金融促进中间业务的发展

近年来，由于网络技术的发展和智能手机的普及，改变了我国居民的传统支付方式，移动支付成为时尚，互联网金融快速发展。银行利用自身的优势，开展电商服务，推动网络金融的创新。例如，招商银行推出“微信银行”，利用微信平台，扩展宣传平台，提高支付效率。根据2013年4月招商银行公布的《2013年年度责任报告》，2013 年7 月到12 月，招商银行的微信用户达到50 万户，信用卡官方好友为588 万户，在“微信银行”的竞争中取得极大的优势。2014年4月17日，浦发银行对“微信银行”进行了进一步的创新，推出“微信汇款服务”，只需知道对方的微信号码就可以进行汇款，提高了效率，方便了用户。互联网金融的发展给银行中间业务带来了巨大的发展机遇。

二、中小商业银行中间业务发展中存在的问题

（一） 中小商业银行中间业务收入与国外银行、国有银行存在差距

1.我国中小商业银行中间业务收入同国外商业银行相比尚存在较大差距。如表1、表2 所示，虽然我国中小商业银行中间业务较过去几年有了较大发展，但和美国银行相比，我国银行中间业务收入占比较低。原因来自多个方面，如发展的时间较短、中间业务的相关技术水平较低、创新速度慢、受分业经营模式束缚等，这些都给我国银行中间业务发展带来了不利影响。

2.我国中小商业银行中间业务收入与国有商业银行相比存在一定差距。如表2、表3 所示，我国国有商业银行中间业务收入占比总体上明显高于中小商业银行，这表明我国中小商业银行中间业务发展过程中仍存在很多亟待解决的问题。

（二） 创新类业务品种较少，广度和深度有待提高

我国中小商业银行传统的中间业务所占比重较高，因为这些产品是商业银行利用已有的技术网络、机构网点和支付结算手段等优势条件来满足客户需求的，容易形成标准化、规模化的中间业务产品，但利润贡献率低。而理财类、交易类、担保承诺类等其他创新性业务品种需要外部市场逐步成熟、客户需求日益细分，需要全面的人才、专业的知识和团队、非银行金融机构的技术支持等多种内外部条件的配合，监管难度大，业务风险也相对较大。所以，此类业务品种的创新能力有限，创新业务品种相对较少，虽有所发展，但发展较缓慢，仍处于摸索和推广阶段。西方发达国家中间业务的品种多达2万余种，而我国仅有500余种。国内中小商业银行中间业务品种相对较少，涉及范围狭窄，仅限于银行卡、结算、、信息咨询、衍生金融工具交易等门类，缺乏高科技含量、高收入的中间业务，这说明我国中小商业银行中间业务的创新力度不够，还有待深化。

（三） 组织体系不健全

我国中小商业银行现有的组织体系制约着整个中间业务稳定、快速发展。一方面，整个中小商业银行中间业务经营没有统一的规定，自发性强，缺少专门的机构和人员负责中间业务的管理，在系统的开发和设计上很少考虑到产品和客户的需要；另一方面，没有特定的机构对中间业务的开展进行组织管理，管理效率明显较低。

（四） 对发展中间业务的理解深度和认识高度有待提高

由于目前我国中小商业银行中间业务的发展尚未成熟，还处于发展初期，人们对发展中间业务的理解深度和认识高度还有待提高。一方面，许多客户认为，银行给他们提供的中间业务服务项目是银行对客户应履行的义务，客户理应无条件地享受这样的服务；另一方面，从我国目前的经济发展状况来看，对中间业务能否成为银行三大业务之一存在较大疑问，由于对经营管理和发展关注不够，导致在实践过程中，中间业务仍处于自发、盲目的状态，中间业务的发展缺乏内在动力，相关部门没有制定统一的发展规划和有效的发展措施，致使不能及时地了解、掌握市场信息，适时地把握发展机遇，金融品种开发滞后，严重影响中间业务的发展。

（五） 中间业务缺乏相关政策支持

目前，我国中小商业银行开展的中间业务缺乏具有可行性的法律法规文件、具体的管理办法和操作流程，降低了中间业务发展的可行性。商业银行的体制基本上是按传统的商业银行业务范围设定业务领域的，这种体制框架以及配套的会计、财务、稽核等制度都没有为中间业务的商品化创造体制前提，严重影响了中小商业银行中间业务的规范开展。

（六） 缺乏从事中间业务的全能型人才

中间业务属于银行高端服务的范畴，要顺利地开展这项业务需要大量的高素质专业人才和先进的科学技术。一直以来，中小商业银行也在着力培养高素质的专业人才，可是缺乏既懂银行业务又懂金融各个领域业务的复合型人才，而且现有人才流失情况也比较严重。因此，从事科技含量高、服务要求层次较高、操作难度大的中间业务人才十分紧缺，人才的短缺也是制约中小商业银行中间业务发展创新的一个重要瓶颈。

三、中小商业银行发展中间业务对策建议

（一） 加快中间业务产品的开发创新，提供多样化的服务品种

中小商业银行要把焦点集中在中间业务产品的开发创新与推广上，从而满足不同层次的客户需求。中小商业银行应尽快改变中间业务主要集中于传统项目上的局面，加快中间业务产品创新的步伐，要逐步建立业务品种不断推陈出新的运作机制，建立中间业务项目小组责任制，完善严格的调研、设计、开发、验证、试行和推广的规范程序。在开发中间业务品种上要具有清晰的战略眼光，借鉴其他行的成功经验，结合本行实际情况，不断进行产品创新。同时，中小商业银行要摆正自己在经营过程中的位置，不断提高服务水平，改善服务质量，制定多样化的营销策略，运用各种营销手段，积累并不断开发各类客户，使中间业务良性发展。

随着科学技术的不断发展，电子商务应运而生，电子金融业在短短十几年的时间里异军突起，成为了金融活动的主力军，中小商业银行要根据新形势，树立品牌意识，积极开展网上银行业务，推广各种卡类金融产品，使得金融活动更加便捷、快速、稳定。

（二） 建立有利于中间业务发展的组织架构中小商业银行应重视中间业务的发展，由于银行的中间业务分属各个不同的职能部门，并且很多是与其他资产负债业务相融合的，需要一个统一的部门来进行规划和整合，明确操作规程，确保中间业务的规范性，总行应制定统一的政策、原则和措施。另外，由于产品创新对资源的要求越来越高，在创新企业化、组织化的趋势下，企业组织结构对产品创新的效率具有较大的影响。业务创新涉及多个职能部门，中间业务产品设计需要将各自独立的职能部门进行整合。促进中间业务升级转型，需要加强对中间业务的统一规划和指导，因此中小商业银行要建立健全中间业务管理机构，保证中间业务的连续性，协调中间业务开办部门同银行内部其他部门的关系，以便发挥各专业部门的整体功能，使之规范化、制度化、系统化，形成“一条龙”配套服务。

（三） 转变公众观念，深化对中间业务的认识

一方面，中小商业银行应积极地更新、转变运营理念，树立市场观念，提高银行的竞争意识，加深中小商业银行对于拓展中间业务的认识。同时，公众和银行准客户对中间业务的肯定和支持有助于其顺利开展业务，中小商业银行要特别重视社会宣传效应，加大宣传力度，让人们明白，银行向客户收取中间业务项目服务手续费是在情理之中的。另一方面，正确处理资产、负债和中间业务三者之间的关系，制定统一规划和有效的发展措施，把提高中间业务发展水平、发展质量和抢占市场份额当作中小商业银行业务经营发展的重要指标来进行考核，明确中间业务在银行业务中的地位，从而改变银行当前的收入结构，提高中间业务在整个银行业务收入中的比重。

（四） 完善与中间业务相关的法律法规体系有关法律部门要不断完善和规范《商业银行法》，逐步解决分业经营与混业经营的矛盾与关系，进一步明确中小商业银行中间业务的法律地位，不断完善中间业务监管法律法规的建设，逐步建立起一个全面的、专门针对中小商业银行中间业务发展的法律法规体系。同时要增强中间业务监管法律法规在实践中的可操作性，促进中间业务的发展。

（五） 提高员工素质，加强中间业务方面人才的培养

人才是任何企业不断发展创新的根本，商业银行开拓中间业务必须要有一批高素质、全能型人才作后盾，因此，人才培养是促进商业银行中间业务发展的当务之急。首先，建立全行中间业务人才培养交流中心，着重培养既懂银行业务又懂金融各个领域业务的全能型人才，并建立人才备选库。其次，国家应选择部分重点院校与商业银行进行联合办学，开设银行中间业务专业，为商业银行开辟稳定的人才来源渠道。再次，加强各银行之间的学习和交流，经常组织员工到中间业务发展较好的商业银行进行学习，不断提高员工的整体素质和水平。最后，有针对性地引进专门人才，扩大全能型中间业务人才队伍，研究有关商业银行中间业务发展的理论、策略、业务种类及经营机制，关注国内外银行中间业务发展的最新动态，为拓展本行中间业务提供各方面的支持。

参考文献

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第2篇

近年来，随着我国经济体制的不断发展和完善，在我国金融体系当中，中小商业银行逐渐成为了一个不可或缺的重要部分，对于社会经济的进步，具有重要的意义。中线商业银行的出现，使得原有的垄断的局面，发生了改变，也丰富了金融市场的形式。促进了金融业向买方市场的发展和转变。但是，随着我国市场开放性的不断扩大，外资银行大量进入我国，同时随着四大国有银行的改制，使得中小商业银行的发展受到了较大的影响。在这样的发展背景下，中小银行应基于发展现状，明确发展问题，尽快摸索出新的发展对策，从而得到良好的生存与可持续的发展。

中小商业银行的概述

中小商业银行的含义、范畴。对于中小商业银行的界定，主要是根据资产额为标准进行的。除了传统的五大国有商业银行之外，中小商业银行主要包括了城市农村信用社、股份制、区域性的商业银行等，都是其中的组成部分。

我国设立、发展中小商业银行的意义。对中小商业银行进行建立和发展，非常的关键和重要。在完善和健全银行体系、改革市场经济体制、改革金融体制、促进银行同业竞争等方面，都发挥了巨大的作用。中小商业银行能够对我国经济结构的变化进行适应，对国有商业银行机构收缩带来的市场空白进行填补。

我国中小商业银行的现状

我国中小商业银行的资金规模分析。近年来，我国中小商业银行的资金规模正在不断扩大，截止到2016年末，在所有的中小商业银行当中，已经超过了110万亿元的总资产规模，同比产生了30%以上的增长量。

我国中小商业银行盈利能力分析。中小商业银行的规模较小，因而其盈利能力不但具有灵活性的特点，但同时也很容易受到外资银行或大型国有银行的冲击和影响，因而盈利能力稳定性稍显不足。

我国中小商业银行市场占有份额分析。以2016年为例，五大国有商业银行存款市场份额，达到了85%以上的比例，而在中小商业银行当中，仅占有了不足15%的市场份额。在其它方面的市场份额当中，贷款占比、资产占比、净利润占比等，五大国有商业银行分别为84.51%、84.36%、85.77%，均高于中小商业银行的15.49%、15.64%、14.23%。

我国中小商业银行资产质量分析。截止到2016年底，我国中小商业银行，大约拥有950亿元以上的不良资余额，和同期相比，发生了较大幅度的下降。同时，达到了85%以下的不良贷款占比，同期相比，也产生了一定的降低。资产质量正在不断提升。

我国中小商业银行竞争力分析。在我国中小商业银行竞争力方面，已经上市的地方商业银行竞争力由于其它股份制商业银行，甚至可能超过国有商业银行。从整体竞争力方面来看，股份制的商业银行，要比国有商业银行更高，但是，其只具有比较分散的竞争力水平。

我国中小商业银行在发展中存在的题

我国的中小商业银行，在发展中，存在一些问题，利率市场化迫使存贷利差收入空间变窄；人才制度不够完善，高端人才储蓄不足；发展程度严重失衡，受外力因素政策影响较大；具有比较集中的经营区域，在金融服务方面，覆盖面还不是很广；在理财产品、盈利模式上，只具有单一的形式，没有产生较高的中间业务收入；在内部结构方面，缺乏完善性，政府的意愿，往往会对贷款造成影响；在市场定位上，存在着不恰当的问题，可能会进行盲目性的投资，没有形成较高的盈利能力；风险处置有待深化。

地方政策干预。在很多地区，中小商业银行的发展，会受到地方政府及政策的较大干预。地方政府，可能会对中小商业银行进行控股，所以能够控制这些中小商业银行。在市场竞争中，中小商业银行处于相对较为劣势的地位，因而对地方政府和政策存在着一定的依赖性。在这样的情况下，使得地方政策对中小商业银行的干预更加容易，中小商业银行的发展难以与市场实际情况相匹配。

高素质人才欠缺。在我国中小商业银行当中，由于薪资福利待遇和社会保障等方面，与大型国有银行之间存在较大的差距，因而在高素质人才的竞争中，处于劣势的地位。在中小商业银行的很多关键位置和关键领域上，都欠缺高素质的专业人才，不能为中小商业银行的发展提供较大的帮助，所以，中小商业银行在发展中，会产生阻碍及影响。

市场定位不准确。当前有很多中小商业银行，都是在原有信用社的基础上发展和建立的，采用的经营方式仍是过去较为陈旧的方式，对于自身的灵活性特点，没有进行很好的体现。在市场定位方面，无法摆脱大型国有商业银行的传统观念，没有进行很好的创新。对于自身在传统业务、资金实力方面与其它银行的优劣势，没能进行很好的认识，仍然希望以传统业务带动银行发展，市场定位上存在着较大的问题。

客户群选择范围小。我国当前的很多中小商业银行，往往会进行比较狭窄的客户群的选择范围，存在着质量不足的情况。中小商业银行由于自身规模和实力较为有限，对于一些大型工程或大型企业的贷款项目，很难顺利获取，因而主要的客户群体仍然集中在中小企业身上。中小企业小额贷款，缺乏稳定性，提供有限的资产的能力，低技术含量的产品，生命周期较短，并且缺乏政府部门的有力支持，因而容易破产，造成中小商业银行的坏账。

我国中小商业银行发展的对策建议

结合我国的实际情况，在中小商业银行发展当中，利率风险管理系统应该建立提高定价能力；积极引进人才，优化管理层，加强人才培养；通过兼并和重组扩大自身的规模；创新金融产品和服务，增加业务创新；细分市场，努力做到精而细；加强内控机制改革，提高管理水平，获得合理的政府政策支持，加强产品创新，突出特色，明确定位，提高资产的质量，建立存款保险制度，增强抵御风险的能力。

实行跨区域发展。对于我国中小商业银行来说，应当大力推动跨区域发展，追求规模经济，区域风险规避。中小商业银行一旦实现规模的扩大，收入提升，成本降低，盈利能力和利润规模都能够得到扩大。通过跨区域发展，使自身品牌价值得到提升，从而提高自身的整体竞争优势，在金融业市场竞争中，取得更为理想的生存与发展。

大力发展网络业务。中小商业银行和大型国有商业银行相比，跨区域网点往往偏少。因此，如果仍然坚持传统的金融服务、地理位置、机构网点，资产规模，将带来更大的限制。因此，中小商业银行应加大力度发展网络业务，不断完善和优化网络银行，实现个性化、低成本、宽空间的网络业务服务，为中小商业银行带来的竞争优势也会体现在发展和竞争上。

对中间业务进行开展。对于中小商业银行来说，较低的中间业务是一个重要的业务风险和巨大的利润空间，因此应当受到中小商业银行的充分重视。与金融体系的改革的深化，商业银行之间的市场竞争越来越激烈，只有为客户提供更高效和方便的服务，能够战斗和留住更多的客户。中小商业银行应当基于客户的实际需求，汇票业务，收费业务、保险业务，代表工资业务、信用卡业务，储蓄信用卡业务，信用卡业务和其他中间业务发展，从而吸收大量的低成本存款。

加强对中小企业服务

第3篇

2014年国家工商局公布的最新数据统计，我国的股份制商业银行发展迅速，其中以城市商业银行和农村信用社为主的中小型商业银行已有317家，其商业银行总资产合计714.763亿元。金融市场份额占全银行业的37.2%。

二、SWOT理论分析我国中小商业银行

中小商业银行想要发展，就必须要正视自己的优势和劣势所在。根据SWOT理论的分析来看：

（一）S（strengths）优势

相比起我国国有四大银行，中小商业银行市场份额小，中小型客户居多。因此，受到外界金融风险的影响小。另外，由于地方政府的干预。所以也比较容易受到地方政府的政策补助。最重要的是，中小商业银行规模小带来的灵活性使得其改革更为容易，无论是业务营销方式的改变，还是内部结构体制的治理，都比国有四大银行要容易得多。

（二）W（weaknesses）劣势

（1）市场定位缺失。一方面，我国的金融市场主要被我国的四大国有银行划分，导致我国的金融市场产品导向完全由四大国有银行控制。因此，使得中小商业银行对于自身的战略定位缺乏，基本遵从国有银行经营业务为导向，国有银行经营什么业务，中小商业银行便经营什么业务；另一方面，原本中小商业银行还占据了一些中小城市或者乡镇的金融市场。但近年来金融市场改革的进行，四大国有商业银行凭借网点的拓展和业务的扩散，其主营的营业业务已然拓展到中小城市和乡镇之中。使得中小商业银行原有的业务自主性和市场份额更为降低，最终使得中小商业银行在跟随国有商业银行发展的过程中被逐渐兼并吞没。

（2）金融体制欠缺带来的歧视性。我国特有的中国特色市场经济归根究底就是：政府主导性和垄断性。一方面，政府的主导性使得我国中小商业银行在行政干预下失去了自身的主导权，从而在市场经济的洪流中，永远只能被动的改变，而不能主动地适应市场的变化；另一方面，垄断性带来的四大国有银行的强势，面对中小商业银行的业务创新又或是业务拓展。完全依靠自身的强大资本优势，直接抄袭或者兼并。二者合一，使得中小商业银行的发展环境更为的苛刻。

（3）规模限制带来的风险。一方面，在我国的金融市场观念之中，资本的大小决定了公信力的多少。因此，我国的国有银行才会稳固地占据着金融市场巨头的领导地位。而中小商业银行因为资本的限制，导致了规模不够巨大，使得公信力不足，限制了市场的发展；另一方面，金融机构想要发展，就必须依靠强大的资本作为后盾。而中小商业银行自身的规模限制，导致资本规模得不到扩充，业务的拓展缺少资本的支持。从而使得中小商业银行陷入资本怪圈，发展的越来越慢，直至被淘汰。

（4）内部控制体系缺陷。我国的中小商业银行的产权制度、法人管理结构和董事会监事会制度都不完善，业务自我发展能力和约束机制的欠缺导致了产权的不明。董事会、监事会制度的缺少使得风险管控体系丧失，引发中小商业银行的风险增加。

（三）O（opportunities）机会

2014年的金融体制改革，国家开始允许民营银行的出现，而私人投资银行和外资银行的进入，使得我国原本四大国有银行为主的金融格局有了重新地划分。在这个前提下，我国的中小商业银行得以参照新兴的外资银行和私人银行重新进行改革，从而在新的金融环境之中转换出一套特色化的中小商业银行发展模式

（四）T（threats）威胁

金融改革的进行，使得民营银行合法化和外资银行更为强势地进入。这样的改革虽然使得中小商业银行原有的威胁解除，不在受四大国有银行影响。但同样的，金融市场的竞争也更为的激烈，中小商业银行原有的市场也将重新进入新的竞争者，增加了风险程度。

三、我国中小商业银行的发展策略

（一）确立市场定位，走特色化道路

我国中小商业银行想要发展，就必须要结合当地的经济发展环境。通常来说，不同的市场环境有着不同的市场划分，而不同的划分必然有着不同的金融需求。中小商业银行想要发展，和国有四大银行同业务竞争显然是不可取的，无论是资本上还是人力上，乃至于内部的管理方式上，国有四大银行都占据了绝对的优势地位。

因此，中小商业银行在发展之初，就要为自己确立好一个明确的市场定位，将业务重心放在中小企业的市场之上，以个性化服务和针对性产品，在中小企业市场占据自己的一席之地。

（二）转变融资方式

我国中小商业银行的规模限制，一直是限制中小商业银行发展的关键所在。因此，中小商业银行想要发展，就必须转变融资方式。改变原有的政府借贷，他行贷款模式，而将民间资本和个人资本加入进来。通过多元化的融资方式，结合一切可利用的资金源。使得一方面，通过脱离资本控制，而使得我国中小商业银行的自主化；另一方面，通过融资的多元化，扩大我国中小商业银行的资本规模，从而使得中小商业银行规模限制的问题得到解决。

（三）内部控制体系改革

中小商业银行的发展不能单纯地依靠外在条件的改革，而更多的是需要银行企业的改革。我国中小商业银行当主动的进行内部控制体系的改革，使得管理权和经营权分离，明细每一个部门的全责，并确立出切实可行的奖励机制。使得中小企业银行内部的积极性提高，主动的进行产品的创新和利润的追求。从而推动其对市场的规划，应对不同时间和环境，制定出相对应的市场定位。

（四）技术支持，建立IT系统

虽然我国现今的中小商业银行已经脱离了手写的局面，但对于客户资源的整理和客户数据库的建立却明显缺失。市场的划分在于对客户群的划分，而客户群的划分就来源于对客户资料的整理和收集。因此，一套IT系统的建立，将是整个商业银行发展的基础所在。因此，我国中小商业银行想要发展，就必须建立完整的IT系统，不间断地进行客户资料的收集和整理。使得商业银行对于市场的划分和细化始终占据市场的前瞻地位。

四、结论