中小银行发展趋势范文

前言：我们精心挑选了数篇优质中小银行发展趋势文章，供您阅读参考。期待这些文章能为您带来启发，助您在写作的道路上更上一层楼。

第1篇

关键词：城市商业银行 社区银行 发展战略

我国城市商业银行是在特定的经济发展历史条件下诞生的时代产物，目前已经成为我国金融体系中不可或缺的一支力量，并步入快速发展时期。城市商业银行的发展问题不仅仅是资本充足率不高、资产质量差、盈利能力差和法人不完善的问题，笔者认为，更重要的是市场定位不明确，发展战略模糊和竞争力缺乏的问题。

城市商业银行缺乏明确的市场定位和发展战略

金融管理层对城市商业银行的目标定位是市民银行，即主要面向城市居民和中小企业提供零售金融服务。与发达国家相比，我国银行体系不尽完善，进一步发展中小金融企业、解决中小企业融资难，是完善银行体系的关键。我国目前不缺全国性银行，也不缺大机构性的分支机构银行，缺的是为非公服务的小银行。我国经济特别是处于融资劣势的民营经济，迫切需要专门以中小企业为服务对象的单一制银行，特别是地市级的城市商业银行应该填补这个空白。因此搞好特色化服务，以社区银行、市民银行为发展战略是多数城市商业银行发展的必经之路。但事实上，除了几个规模较大的银行外，其余的城市商业银行一直缺乏明确的市场定位与发展战略，这主要表现在以下几个方面：

核心客户群模糊

如果按照部门划分，城市商业银行的贷款领域主要集中在制造业，其比重大约占到贷款总额的27.3％，其次分别为服务业和建筑与不动产业。这种贷款结构和其他类型商业银行的贷款结构没有明显的区别。

市民银行名不符实

银监会曾强调，城市商业银行要发挥自身的优势，服务地方经济，服务中小企业，服务城市居民。城市商业银行应按照这种市场定位，利用自身优势、自身特点来开展业务，不要盲目地和大银行攀比，达到科学发展的目的。但有相当数量的城市商业银行仍然表现出市场定位模糊，缺乏明确的发展战略；即城市商业银行在近几年的发展中并没有在细分市场中寻求自己的定位。而是与大银行拼机构、拼大客户、拼网络，很多城市商业银行热衷于跟国有银行和股份制商业银行争抢大客户、大项目。对于城市商业银行来讲，其在服务大企业、大项目上并无太多优势，只能是通过与地方政府的密切关系或较低的资金价格取胜。

金融服务无竞争优势

产品品种单一、产品创新能力弱、服务质量低、无竞争优势是多数城市商业银行的通病。与股份制商业银行相比，城市商业银行各类产品仍主要集中在存款、贷款方面，品种相对单一。比如在公司金融业务上，城市商业银行主要有存款、贷款和结算三种；而股份制商业银行还可提供票据业务、贸易融资业务、离岸银行业务和公司理财等。其次，产品科技含量不高。与股份制商业银行相比，城市商业银行提供的一些产品科技含量明显较低，这集中体现在银行卡、电子银行、个人理财和网上银行等新兴高科技类产品上。最后，产品创新能力较弱。受科技水平和人员素质的限制，城市商业银行的产品创新能力明显比股份制商业银行低。根据交通银行的统计，股份制商业银行每年都会有多个新产品推出，而许多城市商业银行几乎一整年都没有任何新产品推出。另外，有很大一部分城商行没有能力提供高附加值的增值服务。据调查显示，只有大约22.2％的城市商业银行能够提供家庭组合投资和网络银行服务以及国际支付、融资租赁服务。

由此可见，由于城市商业银行长期缺乏有效的市场定位与发展战略，其产品创新和高质量金融服务都将失去支撑和方向，很难在短期内得到改进。

城市商业银行应确立向社区发展的战略

对于银行而言，企业客户一直是各家银行信贷争夺的对象，但在饱尝不良资产贷款风险后，各大商业银行开始把目光转向个人金融市场。随着百姓手中的钱越来越多，社区中蕴含巨额资金流量和众多服务对象，金融需求越来越大，银行要想吸收这部分资金，做大个人银行业务最好的办法是将金融服务延伸到社区，在社区寻求新的业务空间。

社区银行的含义

按照国际上通常所定义的概念，社区银行是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。在经营特色和发展战略上，社区银行强调的是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务，与客户保持长期性的业务关系。

社区银行并不是目前一些媒体所宣传的在一个小区里有一台自动存取款机，或某家大银行在小区里开设储蓄业务那样简单。社区银行是为社区里中小企业服务的银行，它提供了从社区儿童的储钱罐业务到社区老人的养老金管理计划等诸多服务，使得社区内的中小企业和全体居民能够享受到较为充分、便捷和低成本的金融服务。

在美国，社区银行是美国银行的重要组成部分，社区银行的资产规模通常在1000万美元和数十亿美元之间不等，其数量在5000家以上；其资产约占全美银行资产总额的22%。61%的社区银行经营业绩不凡，只有8%的社区银行处于非盈利状态。

社区金融服务需求增长迅速

社区居民急需贴身的金融服务 对于家住偏远社区的居民来说，跑银行成了他们生活中的一个新难题，面临不断增加的个人金融业务：存取款、通过银行领取养老金、交纳水电费等，许多市民不得不频繁地到市中心办理，费时费力，极不方便。对现今金融机构推出的一些金融产品如开放式基金、信托理财、炒汇、一卡通等往往是一知半解、并不明了，很多人把招商银行推出的一卡通简单地当成存取款的工具，无形中浪费了资源。

社区小企业急需金融服务 随着住宅商品化以及住宅生活区内服务的物业市场化，各种社区服务应运而生，并且呈现蓬勃发展之势。与此相适应，不少居民把自己的就业、家庭收入等着力点聚焦到了社区，但由于缺少畅通的资金融通渠道，常常是不少机动灵活、规模较小、效益较好的生意及市场项目，诸如家庭花卉养植，美容美发、家电维修等因资金缺乏而不能实现。社区小企业融资难的问题已受到各方重视，而在国外中小企业正是社区银行的主要融资对象。

我国社区金融需求呈现出的新特点 由单一的储蓄业务向包括储蓄、贷款，投资、保险、消费等综合需求发展，由低层次的传统储蓄存款业务转向如理财服务、投资顾问等高层次金融需求发展，居民由持有单一储蓄金融资产向持有股票、国债、基金等多种金融资产转化，居民在社区就业自谋生计所带来的融资需求也日益广泛。这些变化都意味着社区金融服务需求的增长，城市商业银行发展社区金融业务潜力很大。

城市商业银行走社区银行之路的优势

社区银行可以基于对社区内客户的深入了解提供相应地个性化服务，可专门为低收入的个人消费者提供小额贷款；支持小型企业为本地经济发展提供便利；致力于提高个人客户和企业客户的生活质量。社区银行和其服务对象之间，因信息不对称而导致严重的信贷失败风险，比全国性银行和跨国银行要小得多，因为社区银行和客户之间相互熟悉的情况，是大银行不可比拟的。

而且中小借款者由于不能提供充分的抵押物、担保或者盈利保障，往往不能从大银行取得信贷支持；或者由于中小企业贷款量小事多，大银行对这样的小额信贷展开贷前审查非常不经济，社区银行有力地弥补了大银行在这一金融服务层面的缺位。

根据美国的情况，赢利性最好的银行是那些资产在10亿-100亿美元的银行，以及资产在3亿-5亿美元的社区银行。而最稳定的银行仍然是资产在3亿-5亿美元的那些小型银行。因此，社区银行仍然可以是一种赢利性很高且具有长期稳定性的商业模型。

罗兰•贝格国际管理咨询公司预期中国城市商业银行的未来发展可以有几种战略选择，其中中等规模以上的城市商业银行向超级区域性银行发展为主；对于规模略小但财务健全的城市商业银行，其战略选择应做社区精品银行的领导者。随着区域经济的不断发展，居民可支配收入不断增加，民营个体经济的繁荣，为城市商业银行建立社区精品银行的发展战略创造了不可缺少的发展条件。

社区金融业务可铸造城市商业银行的核心竞争力

通过开展社区金融业务，城市商业银行可以加强对社区的渗透力，开发大量新客户和高忠诚度客户，提高经济效益。而通过对客户的全面了解，有利于加强对客户的信用管理，建立起个人信用档案，巩固银行的信贷基础。此外，通过面对面的交流，银行可以迅速开发出一些客户真正需要的金融产品，提供个性化的服务，从而更加牢固客户基础，提高办理业务效率和市场营销的主动地位。这些都是国有银行和其他大银行难以实现的。

美国社区银行的员工通常十分熟悉本地市场的客户，同时这些员工对社区生活的成员是相当贴近的。社区银行在审批中小企业和家庭客户贷款时，客户不仅仅是一堆财务数据的代表，实际上社区银行的信贷人员还会考虑这些作为邻居的借款人性格特征、信用度和家庭构成、日常开销特征等等个性化因素，这些是大型银行难以做到的。社区银行贴近社区、方便百姓、亲情服务、灵活应变的经营理念是其竞争优势所在。

城市商业银行发展社区金融服务面临的障碍

现阶段我国信用环境对社区金融业务的开展形成了一定障碍。不仅是广泛存在的经济活动主体信用缺失使商业银行开展社区金融业务困难加大，而且对银行自身而言，由于以前没有注重个人和企业信用体系的建立，没有客户关系管理，银行对社区的信息缺乏了解，存在严重的信息不对称问题，使社区金融服务的内容和效率受到很大限制。

社区金融服务产品创新能力有待提高。社区金融需要兼具个性化、多元化、综合化等特点，因此，社区金融产品和服务具有综合性。社区金融服务中心应该是一个大超市，如客户可以随心所欲地选购称心如意的产品，从存取款、理财咨询、保管箱、消费贷款、各种转账，到收费以及购买保险、债券、投资基金等金融需求都应该在这里得到满足。而目前我国商业银行产品创新能力不够，所推出的社区金融产品结构显得单一，功能缺乏，使其为社区居民提供便利金融服务的程度与效率大打折扣。

人才缺乏也成为我国城市商业银行发展社区金融业务的重要阻碍。我国的客户经理制度刚起步，无论从数量与质量来看都远远不够，且尚处于逐步转型阶段。而社区金融需要具有较高业务素质和金融知识的人才，才能提供多元化的服务。

此外，对社区银行必须设定严格的准入和退出法规，避免社区银行沦落为地方官员或少数企业家的圈钱工具；其健康的运行还离不开利率市场化，实行灵活的市场利率是社区银行存在的必要土壤。

参考文献：

第2篇

关键词：中小企业金融服务；动态演进；后发优势；城商行

中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2012）05-0056-04

一、中小企业需求的变化助推商业银行金融服务创新

施米克勒（Schmookler，1996）指出，需求的变化是影响金融服务创新的最重要因素。中小企业的快速成长以及企业财富的积累为商业银行中小企业金融服务提供了发展机遇，不断提升的、多样化的金融服务需求则对商业银行的中小企业金融服务提出了更高要求。

中小企业金融服务需求不再仅仅满足于一般企业贷款或个人贷款，日常经营产生的闲置资金的保值增值，成为中小企业资金管理及投资理财业务的重要关注点；风险已经成为中小企业日常业务处理中不可或缺的一部分，包括人寿保险、财产保险等在内的保险服务成为中小企业及其股东、董事等相关人员的重要服务需求；企业日常信用交易中产生的应收账款、商业票据的管理服务，以及企业账款核对、未偿还账款提示、票据处理等收账服务成为商业银行发展中小企业金融服务的又一重要方向；同时，创新产品功能，为中小企业融资节省财务成本是商业银行进一步完善中小企业融资服务的重要着力点。此外，更加便利的立体结算渠道服务、更加人性化的信息咨询及财务顾问服务、以及针对中小企业上市需求的投资银行服务等，都将成为商业银行中小企业金融服务升级与转型的重要方向。

二、基于动态演进及后发优势视角的城商行金融服务创新分析

（一）城商行中小企业金融服务创新的外部推动力：大型商业银行的先发优势

费力姆和怀特（Frame和White，2004）的研究表明，金融服务创新的成功取决于能否比竞争对手更好地满足顾客需求。国有银行及股份制商业银行凭借其国际化的经营视角，人力资源、信息及科技资源等先发优势已经在中小企业综合金融服务发展上取得一定成就，而国内部分领先城市商业银行也在模仿创新中向综合化中小企业金融服务商发展。大型商业银行的发展轨迹、领先城商行的发展趋势成为其他城市商业银行中小企业金融服务转型的重要推动力。提供信贷服务这种单一金融服务不但无法满足中小企业多样化的金融服务需求，而且在客户维持与争取上将处于被动地位。大型商业银行中小企业营销将在很大程度上侵蚀城商行的优质中小企业客户，而且其多样化的金融服务在更好地满足中小企业金融需求的同时还将大大提升中小企业客户的忠诚度。

（二）城商行中小企业金融服务发展研判：动态演进的银行业金融服务变革分析

银行业金融服务的变革以其独特的魔力影响着城市商业银行经营发展的诸多领域，而对其服务变革的分析也强烈地改变了关于城市商业银行增长途径、发展战略、政策制订等方面的思维方式。当前公司银行金融服务正在从过去为企业提供基本的存贷款及支付结算业务，向整合传统服务，以现金管理为代表的高级财务管理服务，及基于资本市场的投资、融资、证券承销等新型业务转变。如何充分利用银行业金融服务演进带来的巨大挑战和契机，把握金融服务技术赶超的机会窗口，是摆在我国众多中小城商行面前的关键问题。银行业金融服务的动态演进，正在强烈地影响着城商行金融服务技术赶超的模式和成功的可能性。

（三）城商行中小企业金融服务创新的可能性：后发优势

国家发展动态演进中的后发优势理论为我们提供了一个分析框架。韦尔默朗（Vermeulen，2005）指出，在竞争对手产品和服务的基础上进行改进和优化的、差异极微的产品形式成为新金融服务扩散的主要形式。而金融服务的无形性及其力求简便易用的特征，使金融服务较易被模仿（何德旭、张雪兰，2009）。中小城商行可以利用大型商业银行业已建立起来的金融服务技术、管理模式和市场经验，更快地改进金融服务投入要素的质量和促进金融服务效率的提升，在减少“试错”成本的有利条件下，实现中小企业金融服务的赶超。

总结众多金融服务创新的理论与实践，再结合城商行资源禀赋，我们认为，国内城商行现阶段的中小企业金融服务创新宜以模仿式金融服务赶超为主。通过学习中小企业金融服务技术领先者（前文指出的大型商业银行、领先城商行）的创新思想和创新行为，汲取其成功的经验和失败的教训，通过引进或购买领先者的金融服务技术，再加以消化、吸收，结合自身资源禀赋及区域经济和中小企业发展实际，进行改进完善，最终推出适合区域中小企业发展需要的创新金融服务，满足区域中小企业不断演进、提升的金融服务需求。

（四）“跟随型”为主向兼具“领先型”创新的转变：定标——比超

然而，模仿式金融创新仅仅是中小城商行金融服务或产品体系完善的初级阶段，其最终目的在于通过对已有金融服务和产品的消化、吸收，在提升自身金融服务和产品研发设计能力的基础上，实现由“跟随型”为主向兼具“领先型”创新的金融服务和产品开发转变。通过向业内或业外的最优企业学习，进行重新思考和改进经营实践，从而创造自己的最佳经营实践，这便是在模仿创新基础上的再创新，从而实现赶超竞争对手的竞争目的。

作为国内目前最具创新活力的股份制商业银行，招商银行在金融服务及产品的创新方面极具这种发展特征，这种循序渐进而又不失敢为人先的创新战略，也使其成为国内零售业务最具竞争力的商业银行之一。其在“一卡通”业务上的定标——比超，为其零售业务的发展打下了坚实的基础，通过融合更多金融服务元素、金融服务概念及对客户价值的挖掘，招行“一卡通”实现了“二次创新”，从而确定了其在国内商业银行个人金融服务的领先地位。

三、城商行中小企业金融服务创新的着力点及趋势分析

（一）起点：开发挖掘客户价值

对客户需求及价值的挖掘是金融服务及产品开发的起点。服务概念的开发，是对顾客服务需求的描述及通过相应有形或无形的金融服务或“产品包”的设计来满足顾客需求过程的总和（王，2009）。只有充分感知中小企业金融服务需求，才能创造出比竞争对手更好的满足客户需求的金融服务和产品。同时，中小企业客户对金融服务需求的满足是建立在包括核心服务及支持性金融服务两类服务的基础上的，而且需要注意的是，处于不同成长周期的中小企业客户所需满足的核心金融服务也是不同的。能否充分认识到这些，决定了商业银行中小企业金融服务及产品开发与推广的实效。

有限的资源禀赋及分类牌照监管政策，决定了国内中小城商行即使充分认识到中小企业金融服务需求也无法提供所有的核心服务及支持。特别是监管政策的人为约束，一定程度上造就了未来国内城商行金融服务发展的“马太效应”。以北京银行为代表的国内领先城商行丰富的资源禀赋、多样化的金融牌照，将造就一批向综合化中小企业金融服务提供商方向发展的城商行；而国内大多数城商行有限的资源禀赋及金融牌照决定了集中资源投入某一项核心金融服务和产品、某几项支持性金融服务和产品的发展模式。当然，这种趋向集中化、专业化的发展模式也在一定程度上为其集中资源进行金融服务创新提供了契机，以泰隆银行、稠州银行等为代表的中小城商行在中小企业金融服务上的深耕细作，为其商业模式的完善提供了良好的发展基础。

因此，在一定的时期内无法改变自身资源禀赋及监管政策的发展环境下，通过集中金融服务领域、集中细分市场的专业化金融服务创新同样能够打造出精品商业银行。国内140多家城商行不可能都走北京银行、上海银行等领先城商行的发展道路，而以泰隆、洛阳等为代表的精品城商行的金融服务和产品创新之道则是学习的榜样。

（二）策略：打造立体化创新途径

1. 立足担保方式的金融服务创新策略。过去，中小企业抵押担保难成为中小企业融资的制约因素，而这也造就了国内城商行立足担保方式的融资创新实践：包括动产质押、存货质押及应收账款质押等贷款担保方式创新盘活了中小企业的存货、应收账款等流动资产，为其融资提供了新途径；而专利权、商标权等知识产权的质押则进一步解决了包括科技型企业、文化创意产业等特殊行业中小企业的融资难题，在一定程度上有力地支持了这些具有战略发展意义的新兴产业发展。此外，引进孟加拉国民银行小额贷款中的联保联贷模式，则使基于社会资本及信任网络的贷款模式成为国内众多城商行批量式开发中小企业客户、进一步简化贷款担保方式的重要实践，也进一步丰富了中小企业贷款担保方式。这种立足于中小企业实际融资需求及中小企业自身资源禀赋的信贷服务及产品创新，在一定时期内为国内城商行大规模推进中小企业金融服务、践行城商行服务中小企业的业务和市场定位提供了良好发展机遇。

2. 立足中小企业成长周期打造综合金融服务方案的创新策略。然而，立足担保方式单方面的金融服务及产品创新并不能完全满足中小企业的金融服务需求，围绕成长周期打造中小企业成长金融服务方案将成为未来金融服务及产品创新的又一重要策略。以国内处于领先地位的城商行北京银行为例，该行所打造的在国内具有相当知名度的中小企业成长融资方案“小巨人”核心基本产品包，就是这一策略的典型代表。

“小巨人”核心基本产品包包括“创融通”、“及时予”、“腾飞宝”三种，内含近40种金融服务和产品，全面满足处于创业、成长、快速发展等不同时期的中小企业的融资需求。充分体现了立足中小企业客户成长周期的产品设计特点，体现产品创新“以客户为中心”的设计理念：“创融通”系列产品面向创业初期的中小企业，提供包括贷款、保函、银行承兑汇票等多种融资产品；“及时予”系列产品则面向处于成长成熟阶段、具有良好发展前景的中小型企业，提供包括担保公司保证、房屋抵押、知识产权质押、信用等多样化担保方式的融资服务；而“腾飞宝”系列产品则更上一层，面向快速成长的中小型企业提供包括财务融资顾问、债务重组、上市财务顾问和并购贷款、中小企业短期融资券及集合票据等升级专属性产品服务。但是，正如前面分析所指出的那样，国内140多家城商行不可能都象北京银行这样提供如此多样化的金融服务及产品，因此，结合自身资源禀赋的金融产品开发，是城商行中小企业金融服务及产品创新过程中始终需要紧紧把握的要点。

3. 立足特色行业开发集群金融服务方案的创新策略。产业集群是金融服务可持续发展的重要外部环境，通过细分市场、发展集群产业金融服务是国内城商行特色化建设的重要途径。集群行业金融服务方案的开发不但能带动集群客户营销，而且可以充分调动银行内部各个条线资源，在协调组织的统领下，最大化地利用行内优质资源为客户提供最为优质的金融服务和产品。

立足集群行业的金融服务开发具有以下优点：一是通过专业团队批量开发集群客户可以有效整合集群客户金融服务需求；二是集群行业金融服务开发还能够有效分摊金融服务及产品开发成本，实现金融服务开发的规模经济；三是集群行业金融服务的开发还能够通过多元化的信息渠道、风险的集中控制及专业化管理实现金融服务及产品开发风险的有效管控。

国内部分股份制商业银行在集群行业金融服务及产品的开发上处于领先地位：以民生银行为例，董事长董文标提出“小微企业金融服务2.0课题”，意在通过开发专业化（具有行业特点的）金融服务及产品满足集群行业客户金融服务需求，从而实现批量式客户开发与营销，实现特色化发展，与之相配套的便是其在厦门、福州、泉州广布专业（特色）支行的管理模式变革。

4. 立足功能创新及结构性授信的金融服务创新策略。为客户节省财务费用、交易成本是商业银行中小企业金融服务质量提升的重要切入点。随着股份制银行及其他大型商业银行深入介入中小企业金融业务，市场竞争日趋白热化，国内城市商业银行应重视对关乎中小企业客户贷款申请便利、还款便利、节省利息费用等功能性方面的服务创新，打造更加适合小企业“短、频、快”资金需求特点的金融服务和产品。

同时，还要注重金融服务和产品的灵活搭配，能够根据客户实际需求安排金融服务方案，切实“以客户为中心”，满足客户灵活多样的金融服务及产品需求。处于不同发展阶段的中小企业客户具有不同的金融服务需求特点，因此，中小企业金融服务应该根据客户的经营特点及金融需求进行动态搭配。发展结构性授信服务成为城商行把握客户动态需求的重要应对措施，并根据客户业务发展特点及客户自身资源禀赋进行动态调整，确保为中小企业客户提供有效的金融服务。

（三）总结

中小企业金融服务及产品的创新，是国内城商行应对金融脱媒及大型商业银行竞争的重要发展战略。基于动态演进及后发优势视角的分析表明，国内城商行可以通过模仿创新、定标比超的竞争策略实现金融服务及产品体系的丰富与完善。以中小企业金融服务概念的开发及客户价值的挖掘为起点，立足担保方式创新、中小企业成长周期、集群行业金融服务方案开发，注重中小企业金融服务功能性开发及结构授信方案的开发策略满足中小企业更加多样化、更加高级的金融服务及产品需求，将成为未来我国城市商业银行中小企业金融服务及产品发展的重要趋势。

参考文献：

[1]Schmookler，J.1966.Invention and Economic Growth[M].Harvard University Press，Cambridge，MA.1966.

[2]Frame，W.S.&WL.J.2004.Empirical Studies of Financial Innovation：Lots of Talk，Little Action?[J].Journal of Economic Literature，2004（3），pp.116-144

[3]Vermeulen，Patrick A.M.Uncovering Barriers to Complex Incremental Product Innovation in Small and Medium-Sized Financial Services Firms[J].Journal of Small Business Management，43（4）.

[4]何德旭，张雪兰.营销学视角中的金融服务创新：文献述评[J].经济研究，2009，（3）.

[5]李国秋，张小翠，严众开.招商银行金融产品创新中的定标比超[J].竞争情报，2007年夏季刊.

[6]王.基于知识服务业的新服务开发过程模式研究[J].科技进步与对策，2009，（3）.

第3篇

关键词：商业银行；社区金融；经营模式

随着我国利率市场化和金融脱媒的逐步深化，以及互联网金融对传统金融特别是银行业带来的冲击日趋严重，为了应对这一系列挑战，我国中小商业银行选择布局社区金融已经成为一种必然选择。

当前多家银行开始探索社区金融的经营模式，从中已经发现面临的不足与困境。所以研究社区金融的经营模式对我行商业银行快速发展具有重要意义。

一、社区金融的内涵与特征

法国社会学家Ferdinand Tonnies于1882年首先提出了社区一词，并运用于社会学领域“他认为社区的基本要素如下：①有一定地域；②有一定人群；③有一定的组织形式，有共同的价值观念行为规范和相应的管理机构；④有满足成员物质和精神需求的各种生活服务措施”。

社区是一定地理区域内人们共同生活、学习、工作、栖息的一个有秩序的空间群落，是构成城乡的有共同地缘文化、习俗、信仰、价值观念、消费习惯、基础设施、经济社会生活氛围的地域空间，是介于社会和团体之间的社会实体。

作为一个社会共同体，社区中的个人或企业在经济活动中产生了大量的金融需求。这对金融机构提出服务需求，也为金融机构创造业务机会，社区金融应运而生。从商业银行的角度看，社区金融是指依托于银行有形或无形网点，从客户需求角度出发，通过各种资源整合，向社区提供有针对性的金融产品和服务的综合性金融活动。

这里的社区，是指各类社会资源的聚集区域，是包含居民、企业、资金、信息等所有经济元素在一定区域内的集合，既可以是居民生活社区、综合商务社区，还可以是商贸物流社区、产业企业集群社区、机关企事业社区、人文医疗社区等。社区金融业务的主要客户是个人类客户和小微企业客户，基本上属于零售银行业务的目标客户群体。

二、我国发展社区金融的必要性

社区银行的出现，是中国商业银行业在面对市场竞争日趋激烈、利率市场化挑战之际，针对客户行为作出的应对尝试，是对未来零售银行盈利模式和服务模式的探索。

对比一下我国与美国居民拥有银行网点的比例。

根据2013年世界银行的统计数字，美国每10万成年人拥有35.4个网点，而中国官方数据显示，截至2012年底，我国这一数字仅为18.34。美国的银行网点中，社区银行所占比例在东西海岸略低，但也在20%以上；在中部地区，尤其是中北部，社区银行网点占比可高达50%到80%。

在中国，股份制商业银行也在纷纷抢滩社区支行，可以预见，未来几年新增网点将主要以社区支行的形式出现。中国的利率市场化改革将压窄银行业的息差，这意味着能否获得稳定的“核心储蓄”，将决定商业银行的盈利能否稳定。

中国央行的10月金融统计数据显示，当月住户存款流失严重，减少8967亿元，为今年以来存款流失最严重月份。存款流向了理财、信托、券商资管计划，当然还有“余额宝”。作为互联网金融在过去一年的一个亮点，“余额宝”不仅降低了理财门槛，也在很大程度上唤醒了老百姓从存款获取更多收益的要求。

在充分竞争的市场环境下，储蓄从何而来？

看看欧美市场的经验，那就是大力发展基础零售业务。广大的基础零售客群是世界上成功的商业银行发展壮大的根基。基于此，美国的富国银行、美国银行和花旗银行都十分重视网点覆盖率、选址和网点功能；而遍布美国的社区银行的核心竞争力，也在于它拥有社区内的铁杆客户群和稳定的储蓄来源。

三、社区金融发展面临的新特点

通过研究美国社区金融发展的历史与现状，发现美国社区银行的存款份额也迎来了长期下降的趋势。1987年社区银行拥有全美52%的分支机构以及40.9%的存款份额，到2011年，存款份额下降为19.4%（数据来源：FDIC）。

值得注意的是：社区银行存款份额下降较快的地区来自大城市都会区，而中小城镇，农村的存款份额相对稳定。所以尽管城市地区是全国存款的主要来源，但社区银行自身网点及可提供服务有限导致其在与大型银行的竞争中处于被边缘化的位置。

跟踪美国社区银行长期经营数据与资产负债结构发现，“关系型”贷款确实能够依托所在区域社会地缘人格信任关系网络保持较高息差的同时维持较低的坏账率。事物都有两面性，风险收益从表面上看似不对等的背后是这一模式的最大弊端：规模无法快速增长。同时由于产品对于单一，对于客户的开发程度较低，利润结构过多的依靠息差收入，资本充足率及拨备计提的要求在新的监管体制之下趋严，成本将会越来越高。非息收入及成本控制不足也拉低了ROA水平。因此，最适合社区银行发展的模式是作为大型金融机构的零售渠道，吸收零售客户及其存款，充分利用其金融产品进行交叉销售。

中国的社区金融尽管商业模式尚未清晰，但优势同样在于便利。通过延伸在社区内的服务触角，社区银行能加强对社区居民消费习惯、消费能力、财力状况和人员稳定度的了解，增强客户粘度，更可以针对客户分层主动推介产品、交叉销售，扩大客户基础。

四、社区金融具有的独特优势

经过以上分析，社区金融具有以下几个方面的核心竞争优势：

（一）在特定社区范围内，在对客户深入了解的基础上提供针对客户的个性化金融服务

在关系贷款的处理过程中，有一个“软数据”的概念，所谓软数据包括借款人的特征或管理的能力，这种信息一般只能通过与借款人之间的亲身互动才能搜集到。大银行喜欢“硬数据”，如信用记录、收入、债务和其他能够从财务报表和信贷报告中能够得到的信息。由于具有处理软数据的能力，社区银行在向信息不透明的借款人放贷中具备明显优势，而且这些优势在承销和监督向小企业和农场主的贷款中是有明显帮助的。

（二）获得大量稳定的核心存款的能力

美国各个社区银行的主要资金来源是大量的稳定的核心存款。社区银行的存款客户主要是社区内的农场主、小企业和居民，短期内存款余额可能有所波动，但是长期来看是相对稳定的。这部分的存款为社区银行提供了廉价且又相对稳定的资金来源，是社区银行保持流动性的“核心”。在有既定的核心存款来源的情况下，社区银行对存款服务收取的手续费通常会低于大银行。例如，美国大银行对简单的存折账户所收取的平均年度手续费比社区银行高72%。此外，由于社区银行一般是向难以从大银行获得贷款的当地小企业、农场主提供资金支持，因而会收取比较高的贷款利率，这样社区银行获得的净利差就高于大银行，从而能向存款支付更高的利率。

（三）灵活的客户互动方式与优异的客户服务体验

社区银行一般将人性化、特色化服务作为其最重要的竞争优势。举例来说，许多社

区银行探索分析及对我行的启示：社区银行通过在其社区中活跃表现展示其服务和地区性，相当大比例的社区银行参加民间组织、与当地商会合作、持当地学校、支持当地的公益工作，并向社区的低收入人群提供特别的帮助。根据美联储对社区银行的调查，由于其地区知识和人性化的服务，社区银行能够将业务从大机构中吸引走。而且，即使出现某一市场内的社区银行被大机构合并的事件，其用户也大多选择转投本地的其他社区银行，而非跟随之前的银行，继续保留自己的账户。

五、社区金融的经营模式

中小商业银行发展“社区金融”需要明确战略定位，根据银行自身与网点周边客户的特点，可以采取针对性的措施主要有如下几点：

（一）加强信息收集

社区客户数量多，特点各异，有效的客户信息是社区金融服务营销的基础。银行只有准确掌握客户信息，才能对客户进行高效率的营销，并提供个性化服务。磨刀不误砍柴工，商业银行的机构网点，特别是新设网点负责人和客户经理，要集中一段时间对所服务社区内基本客户的类型及构成、行业分布、同业渗透等方面进行较为详细的摸底调查，并建立详细的客户信息档案。在此基础上，对现有客户和潜在客户进行细分和研究，明确目标客户和重点客户，逐一制订针对性、个性化的营销和服务方案，把社区金融服务的推进真正落到实处。

（二）改进营销方式

要对社区银行营销模式进行探索，形成以关系营销为主的业务拓展方式。如杭州联合银行，在传统客户经理制的基础上，推进社区经理制度，充分发挥社区经理在社区客户与支行之间的纽带联结作用。在部分富裕乡村和高端社区，确定一批来自当地的社区经理，由他们负责了解辖内客户需求、推介产品，对客户资信进行深入调查。这些社区经理熟悉社区情况，容易受到社区居民信任，通过“扫荡式”服务来发现和挖掘新的客户，有针对性地提供服务，效果较好。

（三）扩展电子渠道服务触角

随着互联网技术的快速发展，各类社区客户和产品需求都有向网络迁移的趋势，信息流、资金流、物资流在加速向网络集聚。社区金融离不开电子渠道支持，释放网点人力资源需要电子渠道，向社区金融服务更需要电子渠道。要加大如自助填单、发卡设备，以及VTM等自助设备的投放力度，积极向社区客户推荐使用网上银行，形成“物理渠道”和“电子渠道”在社区金融发展中“双轮驱动”的引擎作用。

（四）创新金融产品

社区金融业务一般具有浓郁的地域性特点，要认真做好市场需求分析，明确市场和产品定位，组织开发和营销适合社区客户使用的产品和服务。尤其加快个人类产品和小微金融产品创新，不断丰富社区金融服务的内容。如推出集生活便利、商户优惠和金融服务为一体的社区专属联名卡，增强社区身份认同，又带来诸多服务。针对不同的社区、不同客户群体的需求，还可以进行产品组合营销，如向注重投资理财的中高端客户营销信托、贵金属投资等，向注重风险和保障的中老年客户营销保本型理财产品和国债、货币基金等，向跨地区资金往来频繁的小企业主营销电子汇款、网上银行、电话银行等。

（五）优化业务流程

社区金融业务一般具有“小、快、频”的特点。客户对业务办理效率要求十分高。要对现有的业务流程进行梳理，合理简化一些繁琐的流程，如填单、挂失和个贷办理等，满足社区客户方便快捷办理业务的需求。当客户有金融需求时，能够做到第一时间的信息提取和信息对称，可以大大缩短办理流程。（作者单位：深圳市招商银行）

参考文献：

[1] 李婕琼、吕良宏，《国有商业银行社区金融发展策略研究——以建设银行为例》[J]，《华北金融》，2012，（12）。

[2] 杨涛，《社区金融服务组织的路径选择》[J]，《中国农村金融》，2011，（06）。

[3] 苏明政，《美国社区银行经营对我国的借鉴》，《广西轻工业》，2010。

[4] 王莉、周立，《社区金融在金融危机中的作用》[J]，《银行家》，2010，（09）。