县域银行发展存在问题范文

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第1篇

关键词：国际旅游岛；邮政储蓄银行；发展

中图分类号：F830.3文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）10-0067-02

2008年5月24日，海南省各市县邮政储蓄银行全部完成了内部揭牌，这标志着海南省邮政储蓄银行进入了实质性发展的阶段。经过两年多的发展，海南邮政储蓄银行不断发展壮大，但也存在不少问题。在国际旅游岛建设背景下，海南省县域邮政储蓄银行如何抓住发展契机，实现跨越式发展，是摆在海南省县域邮政储蓄银行面前的一个重大课题。

一、发展现状

2008年5 月 15日，中国邮政储蓄银行屯昌县支行正式挂牌成立。按照改革方案和上级审批，原有的15个对外营业网点中，有两个被规划改革为邮政银行二级支行，另外13个网点由于不具备专业经营的条件暂按原来模式运作、管理。成立后的邮政储蓄银行彻底改变了过去只存不贷的历史，信贷产品不断丰富，从成立伊始仅有的邮政储蓄定期存单小额质押贷款逐步发展成为以小额信用贷款、商务贷款、二手房按揭贷款等为主渠道的信贷业务体系。随着海南省邮政金融改革的不断深入，邮政储蓄银行屯昌县支行不断探索开发中间业务，形成了以工资，理财产品，保险及基金等为主的中间业务体系。在业务产品不断丰富的基础上，邮政储蓄银行屯昌县支行始终坚持邮政储蓄百姓银行的品牌定位，致力于建设沟通城乡的金融服务网络，并依托其网络优势积极开展服务三农和中小企业工作，努力为城乡居民提供专业、优质、高效的基础金融服务，全力支持地方经济发展建设。

二、存在问题

1.金融服务专业化程度有待进一步提高。以邮政储蓄银行屯昌县支行为例：目前，支行以外的13个网点仅办理储蓄业务和代收话费等中间业务，客户如果需要办理贷款、理财等其他业务，则需到支行网点办理，这样的运作模式不但给乡镇用户办理贷款等业务造成不便，也难以满足客户的需求。同时，在这种运作模式下普遍存在的混岗作业、频繁换岗，业务人员的业务专业化水平不高以及观念滞后等问题，不仅在一定程度上降低了邮政储蓄银行企业管理、人员管理的效率，也给金融安全带来隐患，成为当前邮政储蓄银行发展的一个重要制约因素。

2.金融人才结构不合理，缺乏高层次人才。以邮政储蓄银行屯昌县支行为例：该支行共有从业人员105 人，人才队伍规模较小，随着国际旅游岛建设的进一步发展，各种新的金融业务产品逐步面世，邮政储蓄银行业务体系也日渐丰富，这需要大量的金融人才。然而，目前邮政储蓄银行的人员配备显然难以满足国际旅游岛和自身金融建设的要求。据调查显示，邮政储蓄银行屯昌县支行现有人员素质偏低，结构不合理，缺乏高层次人才的现象较为突出。目前，该支行从业人员中大专及以下学历人员占主导，占总人数的78 ％，本科学历人员占总人数的20％，硕士研究生以上人员仅占总人数的2％，博士研究生人数为0人；一线业务人员和行政人员数量较大，高中级管理人员缺乏，具备专业技术资格的人员仅占总人数的4 ％。①

3.信贷产品仍缺乏市场竞争力。以邮政储蓄银行屯昌县支行为例，该支行成立之初，仅有邮政储蓄定期存单小额质押贷款一种信贷产品，经过两年多的发展，邮政储蓄信贷业务逐步拓展，增加了小额贷款、房贷以及个人商业贷款等三种信贷业务。目前，邮政储蓄银行海口支行已经开始试点企业贷款业务，正逐步向各县市支行推广。截至2010年12月末，邮政储蓄银行屯昌县支行各项贷款余额为2 138万元，而同期屯昌县金融机构人民币各项贷款余额为87 206万元，仅占2.5％。由此可见，其贷款市场份额较小，缺乏市场竞争力。小额农业贷款业务是邮政储蓄银行的特色项目，2010年末，该项业务的余额为1 400万元，而同期屯昌县农村信用合作联社的农业贷款余额为13 723万元，① 基本不具备可比性。究其原因：（1）质押物范围狭小，仅限于房产。（2）贷款额度小，审批难。（3）营销宣传不到位，大多数农民并不清楚此项业务。

4.中间业务有待进一步发展。目前，邮政储蓄银行屯昌县支行的中间业务主要集中在工资（包括养老金）、理财产品、基金及保险方面，基本没有开发、创新与营销高技术型、高附加值型的中间业务，市场占有率也较低。目前，邮政储蓄银行屯昌县支行的中间业务收入由基金收入、保险收入、理财产品收入三部分构成，中间业务收入来源范围狭窄。2010年，该支行中间业务收入共计25万，其中，基金收入4万元，保险收入19万元、理财产品收入2万元。而2010年，全县金融机构中间业务收入共计567万元，其中农行、中行、建行年中间业务收入均突破百万元，邮政储蓄中间业务收入只占辖区金融机构的4%，② 由此可见，中间业务仍有较大的开拓空间，有待进一步发展。

三、对策建议

1.推进网点改革，加快标准化网点建设，提升专业化经营水平。专业化经营是邮政储蓄银行进一步发展的关键，也是邮政储蓄银行向全功能商业银行转型必须要解决的首要问题。目前，针对经营网点布局不合理、标准化网点少、安全设施不完善等问题，首先，应该加大资金投入，尽快完善基层网点硬件设施的配备，增加存折打印机、自助补登折等设备，不断改善服务条件，同时要扩大投放和合理布局ATM、POS、商务通等自助设备，方便客户，提高效益；其次，由于历史原因和体制的制约，邮政储蓄银行要在短期内实现邮政业务与金融服务业务的完全分离也不太现实，在当前形势下，邮政储蓄银行要加快标准化网点建设，实现专业化经营，积极适应国际旅游岛建设的金融需求；最后，要在加强标准化网点建设的同时，发挥邮银结合的优势发展特色业务，加强对前台业务人员的培训和管理，不断提升其专业化服务水平。

2.加快引进和培养金融、外语、营销等专业人才。一是针对海南国际旅游岛建设对金融人才的需求，制定专门的金融人才引进和培养计划，多渠道、多层次引进高素质、金融业务能力强的金融专业人才；二是要主动适应国际旅游岛的金融需求，积极储备包括外语、营销等在内其他专业人才；三是要不断改善人才成长环境，为其提供良好的就业配套措施，同时建立科学有效的考核机制和内部激励机制，不断激发员工的工作热情，实现快乐工作；四是要整合培训资源，不断拓宽员工培训渠道，丰富培训方式，支持员工自主学习和提升；五是要加大培训力度，不断提高客户经理、风险经理等中高层的业务和管理水平，逐步培养各个业务战线的领军人物。

3.充分发挥网络优势，加快发展公司业务，提高国际业务经营能力，加大邮政储蓄银行对国际旅游岛建设的信贷支持力度。第一，要紧跟国际旅游岛发展步伐，充分发挥县域邮政储蓄银行的网络优势，重点抓住大型农贸市场、农产品批发市场等资金归集类重点客户，大力推广POS收单等业务；第二，要抓住国际旅游岛建设大中企业落户的契机，加快县域邮政储蓄银行公司业务的发展，积极参与市场竞争，尽快转变观念，牢固树立“以客户为中心”的发展理念，强化市场营销，真正面向客户，做好公司业务产品的开发工作[1]；第三，结合国际旅游岛国际金融业务的需求，发展专业网点，丰富币种和产品种类，开展多币种国际汇款、外币储蓄、外币理财、外币兑换等业务，不断提高国际业务经营水平；第四，发挥邮政储蓄银行放贷周期长、灵活、方便、阳光等优势，开发新的信贷业务产品，加强风险控制管理，以信贷资金支持“国际旅游岛建设工程”；第五，特色农业是国际旅游岛建设的重要组成部分，县域邮政储蓄银行要高度重视农户信贷业务，加大宣传力度，提高社会形象，加快农村信用体系建设，切实了解和掌握农户准确信息，优化金融生态环境，从而提高贷款办理效率和营销贷款的针对性，逐步拓宽信贷业务和信贷领域[2]。

4.加大中间业务宣传力度，适时按需开发新的中间业务。一是要加大中间业务的宣传力度，正确引导客户，转变其投资理财观念，将理财产品、基金等中间业务做大做强；二是要吸取其他行开展中间业务的先进经验，取长补短，牢固树立“以客户为中心”的服务理念，不断提高服务质量，从而增强总体竞争力；三是要紧跟国际旅游岛发展建设的步伐，结合地区特点，及时准确把握市场需求，适时扩展业务范围，促进中间业务向高技术型、高附加值型方向发展。

参考文献：

第2篇

关键词 银行保险 现状 存在问题 发展思路

面对银行保险在世界各地的迅猛发展，伴随着进入我国飞速发展的这十年来，由于在一味要求保费收入，而相关销售管理工具的跟进滞后问题，导致我国当前银行保险的发展存在着诸多制约进一步飞速发展的问题，从而进入一个发展转型的关键时期。

一、我国银行保险的发展现状

国内的银保合作始于1996？年，当时引入银行保险只是模仿西方保险产品销售方式，即银行在保险公司授权范围内利用其柜台销售保险产品，提供相应服务，向保险公司收取保险手续费。2001年以后，银行保险销售渠道异军突起，并很快成为我国保险销售渠道的三大支柱之一。公开数据显示，2004—2010年期间银保的复合增长率为37.2%，超过了期间全部保费收入年复合22.3%的增长率。但在2011年后半年后面对银保市场的发展，以及保监会90号、91号文件的出台，银行只能与最多不超过三家保险公司发成保险关系，保险公司销售人员不得进入银行开展保险销售工作，以及万能险、投资连结保险不能在银行柜台直接销售，银行必须开辟专业的保险销售区域进行银行保险的销售，从2011年银保保费收入来开，同比下降下降严重，各大保险公司都存在不同规模上的下滑。

二、我国银行保险发展过程中存在的问题

1、追求短期利益，以手续费竞争为手段

银行在一味追求中间业务收入的同时选择保险合作公司非常混乱，甚至部分银行同时选择和近十余家公司进行业务合作，存在合作对象较多不利于保险业务的正常发展，反而加剧了各大保险公司在业务发展中手续费竞争的恶性循环，一方面，各银行网点为了获得更多的收入，主要以手续费的高低作为选择合作公司的标准，而且有的银行网点在手续费的支付上要求寿险公司采用不规范的操作方式。另一方面，由于银行网点资源有限，寿险公司不惜成本，竞相提高手续费率，甚至出现贴补费用进行恶性竞争，导致有的保险公司保费收入增加了不少，但利润却反而下降了。

2、销售队伍综合素质较低

保险公司在银保业务发展初期由于业务大幅的提升，而销售队伍没有快速跟上整体业务发展的需要，导致销售人员紧缺，在人员招聘的过程中并没有进行系统的筛选以及相关专业技能的培训，作为联系银行和客户纽带的保险公司的银保业务员，在实际销售中由于自身没有经过专业学习，有时为了提高业绩从而提高个人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司声誉受损，进而影响整个银行的声誉。以至并没有给消费者带来专业的介绍，容易产生销售误导、夸大收益率、混淆银行与保险公司产品、与存款相比较等问题。银行人员缺乏系统培训，容易产生误导消费者、夸大保险利益、混淆银行与保险公司信用等问题，售后服务质量较差，容易导致银行信用透支。

3、消费者满意度严重下降

由于消费者对银保产品接触很少，银行保险销售人员在追求利益的同时，采用一些不道德手段导致销售误导、夸大保险收益率、混淆保险、存款、基金等产品，让部分客户上当受骗；加之各大媒体、报纸对银行保险销售的肆意宣导曝光，在市场中加大了负面印象，很大程度上的降低了客户对银行保险的满意度，甚至引发“谈银保色变”等众多不利于银保市场发展的因素。

4、银保市场保险产品单一

目前，银保产品以趸交型的分红型和投资理财型产品为主，各寿险公司的银行产品同质化现象较为严重，在市场上常见的多是短期分行和投资型产品。这些产品与银行储蓄产品较为相似，在业务发展初期，易于为银行客户接受，但从长远来看，此类业务不仅会逐渐给银行施加争夺储蓄存款、分流客户的压力，还可能对寿险公司赢利能力带来不利影响，易使客户注重收益而忽视保障。产品单一还容易引发恶性竞争和违规等问题。

三、浅析下一步银保业务发展的思路

1、树立银保合作长远化合作战略

银行应当把银行保险的发展放在实现综合经营的高度上来认识，把发展银保业务纳入银行的长期发展战略。银行保险的合作，必须创新银保合作机制，通过资本的相互渗透，业务相互交叉，文化相互交融，产品相互融合等，最终过度到银保综合经营。不能在一味追求中间业务收入的同时从而没有考虑长远化的发展，导致银保销售在后续跟进服务上不能满足客户的需求。

2、应致力于建立一支专业技能过硬的专业化销售队伍

建设一支高素质的专业化银保销售队伍，加强银行与保险公司客户经理队伍的建设。一方面，加强银行理财经理保险销售专业化的技能提升培训。另一方面，要立足长远，保险公司要积极搞好客户经理队伍建设，与银行完美衔接做好销售的后续服务工作。第三，银行销售人员在保险业务的同时要加大销售人员职业行为规范的培训，并制定相关的监督考核机制，致力于降低销售风险。

3、加强监管力度，严格治理不正当竞争及销售误导

针对目前银行保险的销售误导，监管部门要加大监管力度，对一些误导行为和不正当竞争，要进行严厉处罚，取消银行网点的保险资格，限制保险公司进驻银行网点，限制保险公司进驻银行网点，对当事人进行处罚，坚决杜绝销售误导，保护消费者权益。

尽管我国当前银保市场在迅猛发展的同时凸显出来了一系列问题，但银行保险的快速发展，对我国当前的经济形式和社会环境都不同程度上存在很多促进作用，同时也更能满足客户在当前复杂经济形式下的金融需求，所以我们要致力解决当前银保市场在发展中出现的一些制约健康有序发展的因素，确保我国银行保险快速成长，为人民提供更多元化的金融服务，同时为稳定社会做出更大的贡献。

参考文献：

[1]吴定富.中国保险业发展蓝皮书[M].北京：中国广播电视出版社，2006.

[2]胡浩.银行保险——商业银行综合经营丛书[M].北京：中国金融出版社，2006.

[3]赵立航.欧洲银行保险的发展情况与经营管理[J].上海金融，2005.3.

[4]丁风瑶.我国银行保险的现状与对策研究[J].时代金融，2007，（1）：19.

第3篇

【关键词】农业银行 现金管理业务 问题 发展对策

现代商业银行的现金管理业务，是银行为协助客户有效进行资金管理，提供的账户管理、收付款、流动性管理、投资理财、短期融资、风险管理等系列金融产品和服务的组合方案[1]，自花旗银行在中国推出现金管理产品，国内银行就开始探索，历经五个阶段，直到2009年，农行推出了“行云.现金管理”品牌，拥有六大现金管理产品体系，十二大现金管理行业解决方案，并在此基础上延伸发展全球现金管理等一系列成熟产品集各类金融产品于一体的综合化，全新的营销服务方式，实现了三大跨越和立体化的服务模式的大略宏图。

然而，面临各行在金融市场竞争激烈环境下，现金管理创新和服务显得更为重要；农业银行在此业务发展中，仍然存在一定缺陷，在这种情况下，积极加强农业银行现金管理业务存在的问题与发展对策研究具有重要意义。

一、农业银行现金管理业务的内容

（一）账户管理

账户管理是农业银行通过营业网点渠道或电子渠道为客户提供的个性化服务，这一服务是建立在用户结算账户基础之上的，通过该服务有助于客户构建合理的账户体系、及时掌握账户信息、有效控制账户收支，科学进行行业决策[1]。现阶段，通讯网络成为该服务实现的主体，从银行的角度来看，在实施资金管理的过程中，网络综合应用现代技术，能够提升交易明细、余额查询的效率，这样一来，企业的现金管理业务效率和质量都能够得到有效提升，资金管理信息也更加完整。

（二）收付款管理

收付款管理是农业银行利用自身优势，帮助企业高效处理收付款业务，提高现金周转效率的服务行为。通过收付款管理，有助于企业实现现金的快速回笼，也是企业持续经营的基础[1]。农业银行在积极展开现金管理业务的过程中，能够以最快的速度进行资金支出和回收，这样一来，周转资金的效率就能够得到有效提升。

（三）流动性管理

流动性管理是现金管理的核心内容。通过提供集中资金的调度服务，帮助客户加强资金集中管理，提高资金利用效率，降低财务成本[1]。由此可见，科学的管理企业流动资金至关重要。面对这一问题，农业银行经营过程中，可以将有针对性的现金管理业务提供给各个企业，监督、引导企业在经营过程中合理的利用资金，并对分支机构以及总公司的资金状况进行充分的掌握，从而提升了内部资金的灵活度，降低了资金成本，为创造经济效益奠定了良好的基础。

（四）投融资管理

为客户提供多样化的投融资服务，协助客户有效管理资金。当客户资金短缺时提供便捷的融资支持，当客户资金富余时，提供丰富的投资品种选择，帮助客户在确保流动性的基础上获取更高的Y金收益[1]。

（五）风险管理

以不断创新的产品设计、专业化的服务团队，科学管理，为客户提供多种专业的风险管理产品，确保在追求资金收益的同时，有效控制操作过程、汇率及利率波动等带来的风险[1]。

（六）全球现金管理

经境内外账户管理，收付款，流动性，投融资，风险管理信息服务等进行有机组合，为客户提供的全球管理范围内外的综合资金服务方案[1]。

二、农业银行现金管理业务存在的问题

（一）产品创新水平低

现阶段，我国农业银行在发展中，创新金融产品的能力与各大行呈现出的差距，这主要是由于其自身的体制而导致的。例如，在向客户提供相应现金管理产品的过程中，同其他银行发展中提供的产品如出一辙，服务的内容以及质量都存在较高的相似度[3]，而银行方面必须从企业需求出发，有针对性进行金融产品质量以及性能的研发，并及时借鉴国外先进的金融产品生产理念，综合自身发展需求，才能够实现金融产品的创新，也就是说，在经营过程中，不断提升自身的学习能力，才能够提升现金管理业务的服务质量，为使用者提供便利，赢得市场竞争力。

（二）服务有待完善

当前农业银行现金管理业务发展不均衡。一是二级分行之间的业务发展不均衡。经济体量较大、业务基础较好的二级分行现金管理业务发展较快，客户数量不断增加，客户质量也较好。而经济体量较小、业务基础较差的二级分行一直以来业务被动发展，动力不足。二是各支行现金管理业务发展不均衡。部分支行领导熟悉现金管理业务，重视业务发展，指派专人负责本行业务发展，能够挖掘自身资源，大力拓展业务，从而取得了较好的营销效果。而部分支行重视程度不够，没有专业人才，对业务了解不够深入，业务长期裹足不前。三是现金管理客户层次的不均衡性。部分行营销上线的现金管理集团客户数优势明显，营销的客户综合效益较高；部分行仅限于营销中小企业单一客户，且大多减免费用，综合效益较低。四是电子渠道并行存在冲突，对公网银和现金管理客户端（即银企通平台）客户有共性，产品有交叉，功能有相似，业务分属不同部门管理。近两年，两个对公渠道的冲突也日益显现，尤其在经营行层面表现明显，影响了我行对客户的服务质量。

三、农业银行现金管理业务的发展对策

（一）创新服务方案

随着社会经济的改变以及调整，国家越来越重视中小企业，并且不断提升扶持力度，未来经济发展中小企业逐渐成为主力军，因此农业银行需要对中小企业客户进行高度重视，并且为其构建个性化服务计划。农业银行在服务中小企业的时候需要注意以下问题，第一，中小企业存在比较庞大的数量，同时依据企业规模以及行业形势来对服务内容实施分类，依据企业类别来为中小企业提供不同的现金管理服务；第二，中小企业也具备投融资的基本需求，银行在对上述企业服务的时候，应充分考虑投融资需求，以便于能够获得更多的市场份额；第四，目前大部分中小企业都处于转型以及改革阶段，银行在推出新服务的时候不但应分析企业实际承受能力，也需要分析企业的基本需求，最大限度降低服务成本。

（二）优化业务流程

对于现今农业银行服务中出现的机构零散化弊端，需要进一步整合设置内部机构，为以后提升工作效率以及优化业务流程提供依据。目前不少西方发达国家开始使用事业部来进行银行产品的流通，通过产品经理对客户资料以及需求进行收集与整理，然后制定合理的服务计划，在完成产品设计之后，产品经理在及时和客户经理沟通之后制定有针对性的营销方案，面向客户销售，理清营销渠道。客户经理和产品经理要分工明确，相互辅助，制定设计符合客户的产品方案[4]。总之，设置银行机构以及设计业务流程的时候切实做到行以客户为中心，保证客户能够享受到全面、快捷、优质的服务，尽量使用直接化以及简洁化的过程，避免过于繁琐。

四、结束语

综上所述，现金管理业务能力的提升，对于农业银行提升自身的综合竞争力，在激烈的市场竞争环境中更好的发展具有重要意义。现阶段，我国农业银行在积极开展现金管理业务的过程中，存在产品创新能力低和服务不够完善的缺陷，在这种情况下，农业银行应积极采取有效措施创新服务方案并优化业务流程，才能够提升自身现金管理服务的质量，促进自身的全面发展。

参考文献

[1]刘士余，张云，袁长清.《对公客户经理（结算与现金管理专业）》（2015年修订版）.

[2]郝贵军.山东农业银行金库现金调拨系统的设计与实现[D].电子科技大学，2014.

[3]石旦真.阿坝州农业银行集团客户现金管理系统的设计与实现[D].电子科技大学，2013.