网络银行的发展现状范文

前言：我们精心挑选了数篇优质网络银行的发展现状文章，供您阅读参考。期待这些文章能为您带来启发，助您在写作的道路上更上一层楼。

第1篇

1.网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

2.网络银行的运行特点

(1)业务智能化、虚拟化。

网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

(2)服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。

(3)金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。

二、我国网络银行存在的弊端

1.网络建设方面:就目前发展形式看,中国的网络建设还不够完善,尽管近年来中国的网络发展神速,但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏,我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完善的地方,网络设施的不完善等等。

2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一,目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善,没办法保证在交易过程中的安全性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过程中,银行间未能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对教小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一,就中国现在的信用制度来看,社会的整体信用制度还不完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。

3.网络的安全问题:安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时,最为重视,也是花时间最多的问题,在很多情况下,犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多时候,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。

综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。

4.网络的法律问题:网络银行的技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险,在中国,网络的法律问题还不完善,还存在很多漏洞,使消费者还不能很放心的使用网上交易,从而影响了网络银行的发展。

综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。

三、实现我国网上银行发展的对策分析

1.加强银行内部使用网上银行的管理

要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。

2.加强银行对网上银行客户的管理

银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行,客户可以使用哪些网上银行服务,以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。

3.加强网上银行业务的宣传和营销

网上业务创新应该从方方面面体现,而体现的是否完美就只能从实践入手,使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。

随着社会信息化程度的不断提高,电子商务活动逐渐开展起来,广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务,对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。

第2篇

关键词：网络银行 风险 对策 发展趋势

一、网络银行的概念及运行特点

1.网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

2.网络银行的运行特点

(1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

(2)服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。

(3)金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。

二、我国网络银行存在的弊端

1.网络建设方面:就目前发展形式看,中国的网络建设还不够完善,尽管近年来中国的网络发展神速,但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏,我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完善的地方,网络设施的不完善等等。

2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一,目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善,没办法保证在交易过程中的安全性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过程中,银行间未能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对教小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一,就中国现在的信用制度来看,社会的整体信用制度还不完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。

3.网络的安全问题:安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时,最为重视,也是花时间最多的问题,在很多情况下,犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多时候,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。

综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。

4.网络的法律问题:网络银行的技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险,在中国,网络的法律问题还不完善,还存在很多漏洞,使消费者还不能很放心的使用网上交易,从而影响了网络银行的发展。

综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。

三、实现我国网上银行发展的对策分析

1.加强银行内部使用网上银行的管理

要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。

2.加强银行对网上银行客户的管理

银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行,客户可以使用哪些网上银行服务,以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。

3.加强网上银行业务的宣传和营销

网上业务创新应该从方方面面体现,而体现的是否完美就只能从实践入手,使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。

随着社会信息化程度的不断提高,电子商务活动逐渐开展起来,广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务,对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。

4.加快法律制度建设

我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况,尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范,严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子,以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的,所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展。

参考文献:

[1]李仁真 ,余素梅.巴塞尔委员会电子银行业务风险管理原则[J].国际金融研究, 2002,(03).

[2]王镇强.香港网上银行的发展现状及前景[J].国际金融研究, 2000,(02).

第3篇

关键词：网络银行 风险 对策 发展趋势

一、网络银行的概念及运行特点

1.网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

2.网络银行的运行特点

(1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

(2)服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。

(3)金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。

二、我国网络银行存在的弊端

1.网络建设方面:就目前发展形式看，中国的网络建设还不够完善，尽管近年来中国的网络发展神速，但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏，我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差，与发达国家相比还有一定的差距。再者，上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题，随着上网人数的激增，上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看，地区之间仍存在一定的差距，在一些发达城市中，互联网设施水平国内领先，与国际间的差距相对较小，基本上实现了门到户的宽带连接，但一些偏远地区，还存在不完善的地方，网络设施的不完善等等。

2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一，目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善，没办法保证在交易过程中的安全性，其突出方面就是支付问题，网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段，还存在很多问题，很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务，在传统和网络支付的变更过程中，银行间未能很好的合作，而且它的网络支付的覆盖面相对教小，在数据和处理过程中也未能达到统一的标准，这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一，就中国现在的信用制度来看，社会的整体信用制度还不完善，无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的，所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。

3.网络的安全问题:安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时，最为重视，也是花时间最多的问题，在很多情况下，犯罪分子侵入系统，干扰、破坏系统或盗用资金，给银行带来重大损失，给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体，非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权，在很多时候，黑客还会用木马控制用户的操作系统，其技术设计是先进的、超前的，具有强大的生命力，但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。

综上所诉，网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的，想要更好的发展它，还需要在各方面不断的完善。

4.网络的法律问题:网络银行的技术设计是先进的、超前的，具有强大的生命力，但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险，在中国，网络的法律问题还不完善，还存在很多漏洞，使消费者还不能很放心的使用网上交易，从而影响了网络银行的发展。

综上所诉，网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的，想要更好的发展它，还需要在各方面不断的完善。

三、实现我国网上银行发展的对策分析

1.加强银行内部使用网上银行的管理

要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。

2.加强银行对网上银行客户的管理

银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行，客户可以使用哪些网上银行服务，以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。

3.加强网上银行业务的宣传和营销

网上业务创新应该从方方面面体现，而体现的是否完美就只能从实践入手，使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。

随着社会信息化程度的不断提高，电子商务活动逐渐开展起来，广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务，对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。

4.加快法律制度建设

我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况，尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范，严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子，以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的，所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作，解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约，来确保网络金融业的顺利发展。

参考文献:

[1]李仁真 ，余素梅.巴塞尔委员会电子银行业务风险管理原则[J].国际金融研究， 2002，(03).

[2]王镇强.香港网上银行的发展现状及前景[J].国际金融研究， 2000，(02).

第4篇

(一)概况

近年来，网络银行在我国获得了迅速的发展。1996年，中国只有一家银行通过国际互联网向社会提供银行服务，到2001年底，在互联网上设立网站的中资银行达50多家，占中国现有种类银行的26.7％。截至2001年底，中国工商银行的网上银行业务客户达165.6万户，办理业务901万笔，交易金额23446亿元(陈波，2002)。

(二)主要服务内容

1、信息服务：主要包括新闻资讯、银行内部信息及业务介绍、银行分支机构导航、外汇牌价、存贷款利率等，一些银行目前也提供一些特别的信息服务 ，如股票指数、基金净值等。

2、个人银行服务：主要包括账户查询、账户管理、存折和银行卡挂失、缴费等，一些银行还提供外汇买卖服务、个人电子汇款服务以及小额抵押贷款和国债买卖服务。

3、企业银行服务：主要包括账户查询、企业内部资金转账、对账、缴费等。除此之外，一些银行还提供同城结算和异地汇款服务、国际结算服务。

4、银证转账：银行存款与证券公司保证金之间的实时资金转移。这类服务既可在银行申请，也可在证券公司直接申请，但都必须有书面协议。部分银行已开始提供相关信息的查询。有一些网络银行，正在或即将推出网上证券交易委托平台，以便其客户可以直接在其网站上从事股票买卖、查询和投资管理等。

5、网上支付：包括企业对个人(BtoC)和企业对企业(BtoB)，大部分网络银行提供前一种服务。这种服务一般与网上商城相结合，一些银行设定了一些网上商城的链接，但基本上没有直接从事网上一般商业活动。支付方式有三种：银行卡直接支付、专用支付卡支付和电子钱包。

(三)基本特点

1、跳跃性发展。国外银行从传统银行发展到网络银行，一般都经历了三个阶段：“银行办公自动化”阶段、“内部网络电子银行”(PC银行、企业银行、家庭银行等)阶段和“网络银行”阶段。我国的商业银行基本上没有经历内部网络电子银行的发展阶段，直接由银行办公自动化阶段进入网络银行发展阶段。

2、业务方式演变迅速。我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，而且主要的商业银行在这一阶段停留的时间也很短，很快就进入了在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成了从一般网站向网络银行的转变。

3、网络银行形式都是网络分支银行，其业务依赖于母行，尚无纯网络银行的出现。

二、问题

1、一般性问题

一是消费者信心。网络银行只有达到一定的客户规模，才可能获得有价值的收益。尽管银行家为扩大客户群绞尽脑汁，仍难以消除消费者对网络银行的疑虑。

二是网络安全。由于电子形式的金融产品和信息，对于知道网络机密并能不留痕迹的网络进入者而言，其伪造、篡改、复制成本极低，真假难辨，网络银行对非法侵入者的吸引力巨大，因而，网络安全就成为了事关银行生死的头等大事。

三是相关法律问题。同传统银行相比，网络银行有两个十分突出的特性，它传递信息(包括契约)采用的是电子化方式；它模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随着互联网的延伸可达世界的任何角落，从理论上讲，国外客户使用银行服务的便利几乎同国内客户一样。这样，就向传统的基于自然疆界和纸质合约基础上的法律法规提出了挑战。

四是业务标准。目前所有提供网络银行业务的国家，都面临着如何选择业务标准，不至于将来因不能与国际上通行的标准相兼容，而成为一个“孤岛”。

2、具体性问题

(1)就网络银行本身而言，技术安全管理尚不完善。首先，由于具体的监管规则滞后，商业银行在创办网络银行时，有相当一部分未经过独立的权威机构或专家对其交易的软硬件系统、管理监测制度进行独立检验评估，也没有专业的评估和建议报告。一些银行为了加快发展甚至对那些涉及到核心技术与信息的软件，也是从第三方购买，或由其他公司开发、维护和保管。其次，缺乏相应的风险揭示和责任界定规则，一些网络银行在吸收客户时，既没有与客户签订划分各自责任的法律合约，又未建立相应的纠纷处置原则。第三，经营发展模式相似，业务雷同，基本上都将重点放在查账和转账上，缺乏创新和竞争力。

(2)在网络银行的基础设施建设方面，网络银行的发展离不开电子资金转移(EFT)体系，尤其是零售电子支付体系的发展。我国虽然建起了多套电子支付系统，但相互不能配合，层次也不清，效率不高，形成了网络银行发展的“瓶颈”。

(3)在网络银行间相互协调方面，由于“金卡”工程仍处在推广阶段，银行间的授信系统还待完善，各个网络银行既无现成资源可利用，又不可能再建一套授信网络系统，各自的支付工具不能通用。同时，一些银行过于考虑眼前的实用性，开发出来的应用系统、业务项目自成体系，互不兼容。其直接后果不仅可能造成重复投资、浪费，而且会给整个网络体系今后的协调设置障碍。

(4)在管理方面，网络银行的信息跟踪、监测、信息报告交流制度和规则都未建立，防范性的技术规则指引尚未开展。除了《合同法》以外，还未对其他法律、法规进行相应调整。

3、问题的实质

我国网络银行面临的这些问题，从根本上看，是因为我们对网络银行的认识处在不断探索阶段，存在着将金融电子化和电子金融业务简单等同的倾向。

实际上，金融电子化是利用电子化技术手段拓展传统的银行业务，而电子金融业务则是金融业务的创新，它包括电子货币、网络银行、网络证券、网络保险等，是IT产业与金融业务整合的结果。尤其是网络银行和电子货币，并不仅仅是支付或结算手段在电子领域的延续，它们对中央银行的地位、货币政策和金融监管都会产生直接或间接的影响。正因为如此，主要发达国家才成立了专门的工作机构研究、监测和管理电子金融业务。我国目前是将这一业务划归各部门的科技机构负责，着重于技术的管理。这就带来了两个方面的不利影响：一是将电子金融业务作为一种科技手段来管理，一般会沿用统一、规范和标准化的原则，甚至传统的金融电子化的一些规章制度，这与电子金融业务兴起过程中出现的多样化和技术、协议等的快速进化相矛盾，同时又形成一些业务领域的规则和管理的“真空”。统一规范的标准体系虽然可以避免竞争产生的重复投资和浪费，但也可能限制竞争的发展。事实证明，一国强制统一的电子货币或网络银行模式落后于世界金融市场，那么不仅会造成更大的浪费，还会形成社会福利的净损失。二是由于知识和水平的限制，目前的管理办法虽然强调在技术和协议上形成一套安全体系，但由于在金融数据统计、测算与监管；业务信息流转与管理等方面关注的不够，其结果也可能最终会事与愿违。

三、对策

1、宏观层面

（1）国家应该加快网络银行的立法进程

针对目前网络银行存在的问题，借鉴先进国家的经验，建立相关的法律。首先，要完善现行法律，补充适用于网络银行业务的相关法律条文。要对现有法律不适应的部分进行修订和补充，不但要从刑法的角度对犯罪进行严惩；在民法方面，也要进行界定。其次，要对未来发展情况进行预测，分析可能出现的问题，进行先行立法保护。在立法过程中，要注意对网络金融参与者的行为规范及网络风险的防范。

此外，还应尽快制定符合中国实际的网络银行安全规范和标准。可以授权中国人民银行牵头，组织金融行业共同制定一套较为完整的行业标准，以便使我国网络银行在管理及风险防范等方面与国际接轨。

（2）应尽快缩短中国金融业的分业经营步伐

网络银行的快速发展，对金融业的经营管理模式提出了新的要求。我国在20世纪80年代进行金融业现代化的过程中，选择和采取了分业经营的道路和政策。这对规范金融业的经营和运作起了积极作用。但是，随着中国加入世界贸易组织，金融业也将进一步对外开放。此外，国际上金融巨型企业不断涌现，并在向客户提供全能或“一站”的金融服务。相比之下，我国金融机构的客户全能服务能力较差。因此，为适应银行网络化的发展趋势，培育我国的超级金融服务公司，增强我国金融机构的竞争能力，我们要尽快采取措施，解除政策的限制；同时加快修改金融法规，创造金融运作的宽松环境，使我国的金融机构有能力参与国际竞争。

（3）简化金融新业务和金融创新的审批程序

中国金融业层层审批的程序既不科学，又缺乏灵活性，也与目前我国商业银行实行一级法人管理的政策相悖。何况，监管机构的审批人员不一定就了解新产品的性质和风险。因此，我们首先要彻底改变审批的理念，即从审批能做什么转变为审批不能做什么；没有说不能做的，就是能做的。其次是将现行自下而上的报批程序倒转过来，并使之简化。

（4）尽快设立社会资信咨询机构

社会资信咨询机构(CRA)是一个专门收集个人和公司信息，经过加工后向需求者，主要是金融和银行机构提供咨询的专业公司。它在西方商业银行的信用风险，特别是个人信用风险控制中发挥了举足轻重的作用。

2、微观层面

（1）坚持网络银行与传统银行业务并举的方针，全面推进银行业的创新。尽管网络银行取得了令人瞩目的进步，但网络银行并不能取代传统银行的作用，就其本质而言，在现阶段网络银行主要是作为银行的销售渠道之一，因此，发展网络银行必须正确认识它的作用，使网络银行与传统银行均衡地得到发展。

（2）提升现有网络银行业务，加大金融创新力度，扩大客户平面。目前，我国的网络银行基本上是将传统业务呈现给客户，这不可避免地造成网上业务品种少，发展空间狭小的局面。因此，应充分发挥网络银行对商业银行业务的重组和再造功能，将网络银行从简单的服务渠道，转变为真正意义上的交易处理和服务平台，加大金融创新力度，用银行特色化服务赢得市场和客户。

（3）充分发挥银行财务专家优势，重点加强企业集团客户服务。理财业务是银行金融产品和服务的一种整合方式。网络银行可以结合网络提供的信息交流方便快捷及银行在信息咨询、投资顾问、家庭理财等方面丰富的经验，有目的性、针对性地为客户提供集理财、投资、融资等全方位的服务，使客户的财富得以保值增值，有利于吸引优质客户及培养客户忠诚度。因此，网络银行应注意改变传统的单一产品交易模式，充分发挥银行财务专家的优势，为客户提供全面的在线理财服务。

（4）注重发展网络银行特色服务，着力打造网络银行服务品牌。在网络银行建成以后，应对网络银行服务分类进行品牌包装，通过统一的市场营销，带动整个网络银行的发展。目前国内的网络银行都由信托传统业务构建，所提供金融服务的差异较小，下一步竞争的重点应是确立优势业务，建立自己的服务品牌，以获得更多的客户。一方面，充分使传统业务和网络银行业务相互促进、相互补充，结合客户的需求进行网上金融产品创新，对特色产品进行包装，使网络银行特色服务品牌化，从而提高客户的认知和认可程度。

（5）加强风险管理和运行监控，保证网络银行安全。随着网络的日益普及，涉及资金的银行网站成为网络罪犯异常关注的重点，网络技术日新月异，“黑客”攻击手段也时时翻新，网络银行的安全防范措施必须及时更新，才能避免受到损失。

随着网络银行覆盖面增大，在实现规模效益的同时，也带来了许多管理风险。因此，应借鉴国内外先进、成熟的管理经验，构建多层次、高效率、高度信息化的管理体系。在实现网络银行数据全辖共享的基础上，设立不同的管理层次和管理权限，通过严格的规章制度和不同管理层次之间的相互制衡，避免业务风险的发生。

四、结论

第5篇

【关键词】网上银行；安全；监管

一、网络银行现状分析

(一)网络银行机构数量及规模现状

自从世界第一家网络银行――美国安全第一网络银行于1995年在互联网上开业以来，国际金融界便掀起了一股网络银行风潮，目前，国外85％的银行投资发展网上银行业务，美国70％、日本50％的家庭使用电子银行服务。

在我国，自1997年招商银行创建一网通以来，国内其他银行纷纷开始开通网上银行。目前中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页。根据艾瑞咨询《2008--2009年中国网上银行行业发展报告》，2009年中国网上银行交易额规模为445.0万亿元，其中工商银行占据了36.6％的市场份额，位居首位，比居第二位的建设银行(占17.0％)高出近20个百分点。

(二)网络银行安全与监管现状

1　安全性

网上银行系统是银行业务服务的延伸，客户可以通过互联网方便地使用商业银行核心业务服务，完成各种非现金交易。但另一方面，互联网是一个开放的网络，银行交易服务器是网上的公开站点，网上银行系统也使银行内部网向互联网敞开了大门。

目前保障网上银行交易系统安全系统的技术措施包括：1)设立防火墙，隔离相关网络。2)高安全级别的WEB服务器。3)24小时实时安全监控。对于个人身份认证方面，采用认证介质。包括密码、文件数字证书、动态口令卡、动态手机口令等等。

另外，银行卡持有人的安全意识也是影响网上银行安全性的不可忽视的重要因素。目前为止，国内网上银行交易额已达到数千亿元，银行方面出现过安全问题较少，只有个别客户由于保密意识不强而造成资金损失。

2　监管与法规

除了中国人民银行以及银监会对银行业的监督外，对于网络银行的安全，中国金融安全认证中心(CFCA)是中国金融业唯―合法的、国家级权威第三方安全认证机构，经中国人民银行和国家信息安全管理机构批准成立的国家级权威的安全认证机构，是重要的国家金融安全基础设施之一。CFCA作为权威、公正的第三方安全认证机构，通过发放数字证书为网上银行、电子商务、电子政务提供安全认证服务：确保网上信息传递双方身份的真实性、信息的保密性和完整性、以及网上交易的不可否认性。

目前我国的法律法规环境也已经初步建立，基本法《银行法》中已经加入了针对网上银行业务的规定。除此之外，2001年颁布的《网上银行业务管理暂行办法》和2005年颁布的《电子签名法》标志着我国对电子商务及网上银行的安全性管理已经做到了有法可依。2006年颁布的《电子支付指引》及《电子银行业务管理办法》等法规意见稿都为进一步规范和管理我国的网上银行市场奠定了良好的基础。

(三)网上银行存在问题与挑战

虽然我国对银行业的监管以及法规重视程度都很高，但是，由于网上银行的发展过快，现行的法规以及监管模式已经完全滞后与网上银行的发展。近几年来，由于银行的失误以及法规的不完善，网上银行出现了不少问题，而最终却由客户来承担损失。《电子商务研究》统计，网络银行安全事故中出于员工疏忽的占57％，外部恶意攻击占24％，病毒发作占14％，用户误操作占5％。专家认为，网上银行的安全事故频发，一方面与用户安全意识淡薄有关，另一方面也与网上银行本身存在的安全隐忧密不可分。

二、对我国网络银行监管的对策与建议

经过了上文对于我国网络金融概念和现状分析，已对网上银行监管存在的不足和问题有了具体的了解。对于我国网络金融监管的发展现作出如下的几点建议：

1　电子货币

作为网络经济中最重要的元素，尽快建立针对电子货币的监管体系。同时，要适时放松对电子货币发行主体的监管。受信息和通讯产业发展水平所限，我国目前还没有能力研发出具有世界领先水平的电子货币，更多的是采用西方发达国家的技术标准。因此，要求多用途电子货币发行主体仅限于银行是目前防范风险的有效措施。但随着我国信息和通讯产业的发展，在时机成熟时应考虑允许信息企业与银行合作开发电子货币产品或由非银行机构单独开发，以增强我国电子货币的国际竞争力。对非银行机构发行电子货币，应采用欧洲中央银行的监管办法，使非银行机构接受同银行一样的监管标准。

2　监管机构

加强各监管机构间的协调，在条件成熟时形成统一的金融监管部门。从我国目前的经济发展水平、法律环境、金融经营者的素质、金融机构内部风险控制机制、金融监管水平来看，现阶段我国“分业经营、分业监管”的原则是符合我国国情的。但面临我国已加入世贸组织的现状及网络金融迅速发展的现实，我们应特别关注混业经营、混业监管问题。在目前不能迅速转变金融监管体制的情况下，要注重加强各金融监管机构间的协调，加强沟通与合作，避免监管真空或交叉。最好能建立其专门监管网络金融行业的专门监督机构或者自律性组织。

3　法规制度

加快网络金融业务管理规章的制定。不仅要注重对技术风险的管理，更要强调对战略风险、操作风险、法律风险的管理；不仅要完善对内监管制度，也要建立企业间、行业间以及市场整体全面检查和监管机制。

第6篇

网络时代金融服务的要求可以简单概括为：在任何时间(anytime)、任何地点(anywhere)提供任何方式(any style)的金融服务。显然，这种要求只能在网络上实现、而且这种服务需求也迫使传统金融业的大规模调整，主要表现在更大范围内、更高程度上运用和依托网络拓展金融业务，而且这种金融业务必须是全方位的、覆盖银行、证券、保险 、理财等各个领域的“大金融”服务。

     事实上，网络经济从一开始就是全球化的、网络金融大潮离我们并不遥远。

     2000年，随着因特网和电子商务在亚洲的蓬勃发展、不少地区的网络金融业务开始迈出实质性步伐。如中国银行港澳管理处、汇丰银行、恒生银行均表示将推出网上银行服务；渣打银行将在今年上半年推出网上楼宇按揭、外汇买卖、个人零售和公司融资业务；东亚、永亨银行表示计划分拆电子银行上市；大新银行也打算利用其私人银行安新银行的银行牌照，设立一家独立的电子银行。显然，网上银行服务已经逐步成为银行必须提供的金融服务之一，否则银行就必然在竞争中处于不利地位。

从我国内地的情况看，网络金融的发展已经迅速起步，中国银行、招商银行等的网上支付体系已经初步建立。据报道，由中国光大证券和光大集团其它成员共同组建的光大银证数据网络公司将于2000年4月到5月开始内地的网上股票买卖业务。伴随着内地网络经济的快速发展，网络金融已经越来越逼近中国金融业。

在传统条件下，商业银行资本要素的构成是有形资产和劳动力，基于其经营的金融产品的同质性、价格易于同一性等方面的原因，传统商业银行的营销策略一般都是采取增加规模效益性地增加营业网点、外延式扩大营销渠道的大规模无差异营销策略。而由于经济全球化和金融市场全球化的加强，处于以互联网为依托的信息时代的网络银行的出现已经是时代所趋的必然了。以有形资产和知识资本为资本构成要素，经营无纸化、理念化、数字化的金融产品，突破了传统条件下的时空限制，实际上，不知不觉，我们早已置身于网络银行之中，早已从电子货币和网络服务中体会到“无需等待，无需远行”的快捷了。

目录

网络银行的产生背景

遭遇网络时代

全球金融自由化

金融全球化

网络银行概述

网络银行的基本特征

网络银行的主要业务

网络经济时代的金融游戏新规则

网络挑战传统金融机构的存在

第7篇

1.网络银行的概念和特点

1.1 网络银行的概念

自20世纪60年代起，美国、日本等发达国家的传统银行已开始着手电子化服务建设，他们将计算机技术引入客户服务和公司管理。经过数十年的发展，目前已经业务和管理的电子化管理，建成了全方位的电子化银行体系。网络银行的阐述应从两个方面进行：一是从机构的角度，指银行基于互联网和消费者客户端开办业务；另外，从产品和服务的角度来看，传统银行或者新兴金融企业通过互联网提供金融服务，不仅包括传统的银行服务，也包括互联网创新带来新的金融业务。在日常生产生活中，我们对网络银行更多的认识是基于业务的角度，即网上银行服务。

1.2 网络银行的兴起原因

笔者认为，网络银行的产生并取得发展主要有以下几个方面的原因：

1.2.1市场竞争需要企业创新。由于经济和贸易的迅速发展，银行和企业客户，个人客户，银行和其他金融机构之间出现大量的、经常性的联系，这些量大面广，重复繁琐的交易操作，继续采用人工方法使银行的运营成本高企，运营效率降低，而且容易出错，从而导致金融交易的失败。

1.2.2科技的发展。随着信息化时代的到来，加速了计算机技术，网络技术的发展和互联网的普及，同时引发生活和经济活动方式的变革，这些都给银行服务的传统服务带来了很大的影响。充分利用现代科学技术成果，最大限度地满足客户的要求，为客户提供方便，快捷，安全的金融服务，并占领市场是银行的必然选择。

1.2.3消费者消费习惯的演变。随着上网用户数量的大幅增长，通过网购平台足不出户购物的宅男宅女使得网络消费成为了一种重要的消费习惯。甚至总理也以“消费时点”来形容网络的影响力。

1.3 网络银行的基本特点

现在网络银行的发展与互联网、互联网公司和社交网络存在众多联系。其特点归纳来说有以下几点：

1.3.1差别化服务。网络银行能够提供互动式的沟通方式，客户访问网络银行办理业务时，可以提出具体的业务需求或购买一个具体的金融解决方案，网络银行也一直在互动方面进行努力。

1.3.2业务办理更高效。客户可以通过互联网去完成账户查询，资金转账，现金存取和其他银行业务，享受在线银行优质，快捷，准确，方便的服务，实现了通过电脑、手机等互联网终端的快捷支付。

1.3.3衍生新的金融产品。网上银行能够集中利用其价优势和互联网丰富的信息资源，提供企业信用评级，财务信息，投资分析等服务创新，不断改进，提高附加值信息，加强银行信息中介职能。

2.网络银行的发展现状

2.1 网络银行的业务概况

随着互联网技术的不断发展，网络银行提供的服务种类、服务深度都在不断地丰富、提高和完善。大体上，网络银行提供的服务一般包括两大类：一类是传统业务，这类业务只是把传统银行的业务从现实中的柜台搬到了网上办理。另一类是完全针对互联网多媒体能够实现互动的特性来设计提供的创新金融产品和业务品种。这类业务以客户为中心、以科技为基础，真正体现了按照市场的要求“量身定做”的个特色。

截至目前，网络银行已经开办的网上银行业务多达上百种，下面简单列举几家银行的网银业务：

2.1.1北京银行：查询账户信息、查询境外交易、查询网上购物记录、短信天使服务、收款人名册管理、缴纳水费、供暖费、手机话费、网上基金、网上贵金属业务、网上国债、电子杂志等。

2.1.2民生银行：个人金融业务、小区金融业务、小微金融业务、公司金融业务、同业金融业务、直销银行业务等等。

2.1.3交通银行：理财、基金、缴费、黄金、外汇、保险、网上购物等等。

2.2 发达国家的网络银行发展现状

在发达国家，网络银行发展迅速。和20世纪后许多新鲜事物一样，美国是网络银行的诞生地。20世纪90年代，在克林顿总统的强力推动下，美国信息高速公路系统的建设和网络进入普通家庭的普及，为网络银行的出现奠定了基础。1995年10月，美国建立了第一家网络银行SFNB，据统计，在1997年5月27日，美国网络银行家数仅为26家，到2000年3月14日，这个数量达到了1930家，到2010年底美国的互联网用户达到了4200万。在亚洲，新加坡、日本等国家的网络银行也正发展到一个，并仍已相当的速度继续发展着。

2.3 我国网络银行的发展现状

在互联网时代，中国拥有着后发优势，从2013年起，腾讯、阿里巴巴、苏宁易购申请涉足银行业务的消息就已经尽人皆知。支付宝、微信也开通了理财服务，高过一般金融机构的收益率在很短的时间内就积累了上亿的用户。

就在2014年7月，银监会披露了近日已正式批准三家民营银行的筹建申请的消息。这三家民营银行分别是由腾讯、百业源公司、立业集团为主发起人设立的深圳前海微众银行，由正泰集团、华峰氨纶为主发起人在设立的温州民商银行，由华北集团、麦购集团为主发起人设立的天津金城银行。我们注意到，腾讯成为了这批获准进入真正意义上的银行业的互联网公司，这无疑实现了中国互联网行业进军银行业的梦想。我们相信，接下来会有更多实力雄厚的互联网公司进入银行业。一直以来，互联网公司对用户体验的关注以及提供差别化服务的能力都是令其他行业望其项背的。

银监会表示，上述三家试点银行将在发展战略和市场定位等方面各具特色。如深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，而天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。

3.网络银行目前存在的问题

第8篇

    关键词:网络银行,WTO,金融创新,客户为中心,业务流程再造

    所谓网络银行,就是依托信息技术和各类网络载体而兴起的一种新型银行服务,以网上银行、电话银行、手机银行等为典型代表,这种服务具有便利、实时、快捷等特点,作为金融创新与科技创新的新形式,作为拓展中间业务的新渠道,其产生的效益和影响将更为广泛,更有利于维护客户的忠诚、降低成本、提高收益,是国内商业银行和外资银行竞争的重要手段之一。同时,我们也可以预见到,网络银行提供的服务将成为一种标准,而最先适应这场新技术、新信息革命的发展,开发出最具个性、最具生命力、适应市场需求的中间业务的商业银行,必将是这场竞争的胜出者。[1]

    1国内网络银行业务发展背景

    自从1995年10月世界上第一家网络银行“安全第一网络银行”营运,网络银行以其出众的业务发展魅力,日益受到银行业的重视和青睐。我国网络银行是在全球网络经济和电子商务快速发展的背景下产生的,其中招商银行和中国银行是我国网络银行的先行者,之后工商银行、建设银行等都先后加入了网络银行业务的创新以及营销活动,目前国内已有十几家商业银行相继开通了网络银行业务,网络银行已经逐步成为国内商业银行开拓业务、发展优质客户、与外资银行竞争的新渠道。

    1.1全球经济、金融一体化促进了网络银行发展

    随着国内经济和社会信息化建设的不断推进,企业信息化、电子商务、政务的发展,全球经济、金融一体化,一方面为网络银行的进一步普及和快速发展提供了良好的外部环境和巨大的发展空间,另一方面越来越多的经济行为需要商业银行提供全方位、高效率、无国界的金融服务。据中国互联网络信息中心(CNNIC)统计,2004年网上银行交易额已突破40万亿元,越来越多的资金开始在网络上实现流转;随着网络银行业务的不断发展,业务品种的日益丰富,以及交易便利等诸多特点和优势,越来越多的民众逐渐接受和认同网络银行,又据《钱江晚报》2005年8月26日引新华社文《网上银行渐成新宠》中提到,据新华社在北京、上海、广州、杭州、南京、沈阳、济南、福州、成都、深圳等十大城市做的调查显示,个人用户正在使用网上银行服务的19.4%,在未来一年内可能使用网上银行服务的35.7%;企业用户中,使用了网上银行的10.1%,在未来一年内可能使用网上银行的25.5%;

    1.2入世以后网络银行发展具有紧迫性

    2006年中国银行业全面开放的承诺时限业已迫近,外资银行的技术优势、管理优势也将进一步凸显,竞争必将进一步加剧,传统的单一渠道竞争必将走入死胡同。因此如何打造核心竞争力,并在与外资银行的竞争中立于不败之地,最有效的措施就是跟上时代的发展,推动信息、网络技术在银行管理、金融服务领域的应用,促进金融服务、渠道等一系列的创新。其中网络银行作为金融创新与科技创新的产物,正是外资银行准备在中国大展拳脚的有力武器,也是国内商业银行和外资一较高低、用于满足市场需求,赢得更多客户和商机的最佳金融产品和服务,同时也为商业银行的战略调整埋下了伏笔,做好了准备。

    2国内网络银行业务发展现状

    自20世纪90年代始,网络经济的发展经历了一个大“U”型,但2003年之后,网络经济迅速得以恢复,电子商务、电子政务的发展对网络银行、网上支付结算业务等产生了巨大的市场需求,以中国工商银行、招商银行为代表的新一代国内网络银行及时抓住了市场机遇,调整了发展战略、策略,迅速得以发展。

    尤其值得一提的是,2002年、2003年,国际金融界的权威杂志《银行家》两次将唯一的关于商业银行网站的大奖――“全球最佳银行网站”奖项颁给了中国工商银行网站,这是对国内网络银行建设和发展的肯定;2003年6月3日,招商银行又以“一网通”技术获得了有国际IT业“奥斯卡”之称的“CHP国际计算机大赛”金融房地产类的“21实际贡献大奖”决赛提名奖项。

    相对于传统交易渠道,网络银行的发展带来了新的挑战和机遇,从我国商业银行的实际情况出发,并结合国外网络银行的发展过程,我国商业银行在发展网络银行的过程中,大都选择了网络银行和传统网点互相支撑的“鼠标+水泥”的混合性模式,把网络银行作为商业银行的一个有机补充,通过大力发展网络银行,从而降低经营成本,使之成为银行服务的主渠道和客户享受银行服务的绿色通道。

    2.1我国网络银行发展现状

    2.1.1 我国网络银行发展状况

    1998年3月6日,中国银行成功进行了第一笔电子交易,首次向客户提供了网上银行业务,这也是我国第一家开办网络银行服务的银行,用户可以通过网上银行进行购物及享受其它金融服务。随后各大银行均加快了迈向“网络银行”业务的步伐。

    到目前为止,境内开展实质性网络银行业务的已有超过60家银行,到2002年底,我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为350万户,交易金额超过5万亿。到2004年12月底,客户数已超过1000万户,一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿。根据2005年1月的中国互联网发展统计报告(CNNIC)及银行权威机构预测,到2005年底,我国上网用户数将飙升至1.4亿户,网上银行将成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。在全球网络经济的巨大推动力下,我国网络银行将呈现出爆炸式增长。例如,工商银行的新一代个人网上银行“金融@家”能够满足帐户管理、转账支付、各种在线缴费业务、24小时无限额任意转账、实时跨行支付、专业化的外汇、证券和保险信息及交易等服务。交通银行网上银行业务不仅包括传统的银行卡业务,还包括新兴的贷记卡业务以及理财功能强大的外汇宝、开放式基金等功能。提供全方位的外汇资讯、交易、查询服务和轻松理财服务。2004年,兴业银行推出的“在线兴业”3.0版,其人性化的用户操作界面、客户化的功能设计博得了用户的亲睐。

    与国外发达国家网络银行发展水平相比,我国网络银行发展还仅仅处于初级阶段,主要表现在如下的二个方面:

    首先我国的网络银行业务发展极不均衡,发展的不平衡又表现在两个方面:银行间的不平衡以及地区间的不平衡。

    银行间的不平衡表现在:招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队,在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。iResearch艾瑞市场咨询根据中国工商银行的公开数据显示(如表2.1所示),2005年中国工商银行网上银行个人客户规模为1485.73万户,比2004年新增531.5万户。2005年中国工商银行网上银行企业客户规模为32.45万户,比2004年新增20.75万户。2005年中国工商银行网上银行交易额为42.2万亿元,比2004年增长24%。2005年中国工商银行电子银行交易额为46.7万亿元,比2004年增长22%。2005年招商银行网上银行交易金额的柜面替代率是38%、交易笔数的柜面替代率为22%,中国工商银行网上银行的柜面替代率为26%。[3]而很多中小机构,如各地的城市商业银行等大多都还没有开展此项业务;

    个人客户

    规模 企业客户

    规模 网上银行

    交易额 电子银行

    交易额 柜面

    替代率

    2005

    1485.73万户

    32.45万户

    42.2万亿

    46.7万亿

    26%

    2004

    972.23万户

    11.70万户

    34.0万亿

    38.3万亿

    表2.1:工商银行网络银行数据比较(数据整理自iResearch艾瑞市场咨询)

    第二,网络银行的业务发展情况还处于初级阶段,具体的网络银行业务发展也很不均衡,市场需求是最终决定业务发展的根本动力。例如网上支付、以及网上各类结算功能由于满足了互联网时代,电子商务的发展需要,发展特别迅速。网上支付已经成为电子商务在线支付服务的主渠道。据中国工商银行数据,截至2004年11月末,该行在线支付交易额累计突破50亿元大关,其中B2C交易额达到21.67亿元,交易笔数达到920.3万笔,B2B交易额达到28.89亿元,交易笔数达到1.2万笔,已经成为国内最大电子商务在线支付服务提供商。[5]据淘宝网(阿里巴巴旗下网站,是目前国内较红火的C2C交易网站)不完全统计,仅中国工商银行在该网站上成交的交易量就达到日均2万多笔。[6]业内人士指出,商业银行成为电子商务在线支付服务的主渠道,表明长期制约我国电子商务发展的网上支付瓶颈已经被成功突破。[7]而如网上理财服务,由于分业经营、CA认证、安全问题、社会征信体系不完善等问题,还处于刚刚起步阶段,在服务和产品类别上与国外一流的外资银行之间的差距还很大。下图2.1是iResearch公司对部分网络银行客户进行抽样调查得到的“网民认为各网上银行最具特色的前三项服务”的统计结果

第9篇

【关键词】商业银行 个人业务 拓展策略

商业银行依据客户对象的不同将银行业务划分为几种不同的类型，个人银行业务是指面向个人或家庭、提供各类金融产品和金融业务的一种业务范畴。国有商业银行的个人业务作为银行其他业务的有益补充，是商业银行发展战略的重要有机组成部分，实现对商业银行个人业务的拓展有利于促进我国金融业的良性稳定发展。下面本文将首先分析国有商业银行个人业务的发展现状，并针对发展现状中存在的问题进行全面分析，提出拓展商业银行个人业务的具体对策。

一、我国国有商业银行个人业务的发展现状

国外发达国家国有商业银行的发展还是较为先进的，反观我国，国有商业银行的起步晚、发展还相对缓慢。我国国有商业银行在金融领域的漫长探索中困难重重，社会整体经济发展水平不高，金融意识并没有渗透到广大人民群众中去，加上商业银行比较明显的倾向于大商业客户的趋势，导致个人业务需求一直被隐性压抑着，从而相应的限制了个人银行业务的发展。因此，拓展商业银行的个人业务，填补惯性业务中存在的业务空白具有非常深远的显著意义。多年实践所累积的经验告诉我们，商业银行所存在的弊病需要及时解决才能促进商业银行的快速发展，下面着重分析一下商业银行所存在的问题。

（1）最明显的问题是个人金融业务的品种过于单一，服务范围有限。个人业务范围给与的重视严重不足，发达国家个人服务业务多层次、多品种，而我国个人银行业务相对单一，依旧仅是以储蓄存款为主体；个人业务服务规模非常有限，服务结构与服务产品还不尽完善；

（2）技术更新缓慢。技术水平不高，网络技术应用和普及的程度较低。突出表现在电子银行和电脑网络技术的不完善性上，很大程度上依靠柜台和人工办理业务，手机银行、网上银行才刚刚起步。

（3）社会范围内的信用评估工作有待完善，银行间的信息沟通不完备。信用评估工作是开展金融业务的基础，需要有一个完备的信用评估体系来保障业务的顺利开展，需要有效简化繁琐无用的手续，同时畅通银行间的信息交流渠道；

（4）银行职员素质有待提升，营销售后质量层次不齐。营销体系的不健全直接导致了营销服务水平的低下，售后服务不到位的现象时有发生，营销网络建设不到位，营销人员训练不够，营销人员的专业业务水平以及业务技能不够。

二、拓展国有商业银行的个人业务的有效策略

（1）满足客户多元化需求，积极研发适用的个人业务产品。充分发挥银行的载体功能，补充研发更多的功能来提升服务水准，推出集消费、外汇、证券、股票、基金、债券、收付、信贷等为一体的多功能新型实用信用卡。充分了解客户需求，并结合国际先进经验，广泛引进先进的个人业务金融产品，做好产品的升级和更新换代，加强银行、证券和保险三位一体的密切合作，打造自身最具特色的精品业务，树立行业品牌意识。

（2）推进银行高度网络化建设，最大限度打破时空局限，完善网路银行各项目的开发与运用。突破传统发展局限，着重发展网上银行、电话银行、手机银行、个人财务管理软件等，借此打破时空局限，改变区域机构的局限。开发各类个人财务管理软件，加快各类新型个人理财产品的投放。建设可靠性强的网络信息化平台，提升银行职员网络操作的技能。借助网络向客户普及银行业务的基本信息，同时方便客户对银行业务的相关信息的咨询、评估等。同时要机枪营销方面的管理，引进个人业务的专业人员，提升个人金融业务服务团队的整体素质。

（3）完善信用评估体系，强化风险意识，建立健全个人信用评估体系。总体来说，需要迫切加快个人信用体系建设，建立个人信用档案，完善相关立法，借助法律手段来降低风险。同时，要加强银行间信息的沟通交流，借助网络技术平台实现信息共享，有效促进公正、公平原则下个人业务的开展。

（4）打造专业个人业务服务团队，培养和引进个人业务的专业人员，提升银行职员整体素质。银行业务的开展需要经历市场需求的研究、新型产品的开发、业务过程的控制与管理、宣传策划、营销等一系列连续的环节，这些环节的顺利进行是业务办理的保障之一，因此，需要竭力打造高素质、高服务水准的专业团队，以此来保障缝纫业务的顺利开展。

三、结语

个人业务在商业银行的拓展，可以有效促进国有商业银行业务结构的完善与创新。随着商业银行工作重心向个人业务方向的拓展和倾斜，可以有效提升个人业务在银行利润中所占的份额，这在一定程度上可以促进商业银行自身进行优化改革，推出更加先进的个人理财财产品和理财服务。针对商业银行中存在的比较明显的问题，需要给予足够重视，并且依据问题的关键点制定出最适宜的解决对策，不断促进银行个人业务的发展，以此推动国有经济的稳定健康发展。

参考文献：

[1]任碧云.我国银行发展个人金融业务之探讨[J].金融研究， 2011，（08）.

第10篇

【关键词】网上银行；传统业务；网络服务

一、网络银行概述

（一）网络银行的内涵

网络银行也称在线银行和网上银行，它只需要借助因特网就可以向全国各地乃至全世界提供服务。网络银行不需要设立分支机构就可以提供相关的银行服务，在现实社会中，它是一种虚拟的，高级的电子银行，能够通过不同的方式在任意的时间和地点为客户提供不同需求的个性化的全方位服务。21世纪是信息化科技高速发展的年代，网络银行服务不仅有利于降低银行的管理费用，还有利于提高银行服务的效率，是银行发展的新方向。

（二）网络银行的功能及基本业务

网络银行的出现，有着非常重大的意义。一方面它改变了传统金融利用营业网点和柜台的这种服务方式，另一方面由过去通过物理性分支方式变为虚拟的电子网络的方式。同时就其业务范围来说，网络银行既包括传统银行的优点，又结合了网络信息技术，并融入了个性化的适应客户需要的金融服务。依据网络银行应用新技术的多少，可以将网络银行的基本业务分为两个不同类别。第一类是网络银行的传统业务服务（Traditional Banking on Line），这类业务就是利用网络实现传统商业银行业务在网上交易进行。主要包括银行的交易服务，信息服务还有与客户进行交流的服务。第二类是新兴网络银行业务，其是在互联网独特的功能上衍生出来的，如新兴的快捷支付、在线支付等。这些新生物具有非常强大的市场竞争力，深受消费者的亲睐。

（三）网络银行的特点及优势

1.突破时间的限制

网络银行的一个显著特点就是客户可以随时办理自己所需要的服务，只需要登陆互联网就可以实现24小时的服务。由于网络不分时间限制，因此网络银行业有这样的优势，不分昼夜，不受到上班时间的限制。从而使得顾客不用再到银行办理相关的业务，节约了时间，减少了不必要的麻烦。

2.程序和业务简单化电子化

传统的柜台银行在没有网络银行的状态的，采用的所有凭证都是纸质版。如今网络银行的引入，使得许多程序都不需要纸质版来作为最终的凭证，而是依靠网络来进行，这样不仅使得查找方便快捷，也使得业务程序简洁化，提高了档案管理的水平，提高了服务的效率。

3.服务个性化多元化

在如今这个信息年代，信息技术的竞争非常的激烈。最近支付宝推出的余额宝对银行业来说就是一个非常大的挑战。网络银行的产生是来自于客户的需要，网络银行在不断地发展也是围绕消费者展开的，因此网络银行的服务都市从客户中发展的，具有很强的个性。

二、我国网络银行的发展现状及其对策

（一）我国网络银行的发展现状

我国网络银行在激烈的竞争中不断发展，取得了显著的成就。当然也面临了一些阻碍，主要几个量的变化。首先是网络银行数量的增加。我国网络银行在经历了不断创新与发展的过程中，虽然面临着各种各样的竞争，但是总量仍在增加。可以说网络银行对我国银行业发展的推动是非常巨大的，然而由于网络银行数量的增加，银行机构面临的竞争也增加了。不仅有国内的还有国外的，形成了多元化的竞争。其次是网络银行用户的增加。由于网络银行具有方便快捷，省时省事的有点，吸引广大客户开通网上银行服务，用户的数量显著增加。另一方面由于网络银行在量上的增加，规模也越来越大，使得网上银行服务越来越手袋消费者的信赖和支持，从而也有利于吸引消费者。第三是服务范围和业务的增加。网络银行在不断发展中形成了丰富的业务类型和业务品种我国网络银行的业务品种，传统的银行服务已经不再是主流，网络银行逐渐成为主要的服务方式。这对我国网络银行的发展来说也是一个非常大的进步。此外，网络银行的服务范围也越来越广泛，由于网络遍布全世界，我国网络银行的服务范围也越来越广泛，遍布世界各地。

（二）我国网络银行发展中存在的问题

经过上面的分析比较，我国网络银行的发展还存在一些问题，主要表现在以下几个方面：

1.缺乏配套的法律法规

迄今为止，我国制定了一些关于银行业相关的法律法规，但是这些都是围绕传统银行为中心，对网络银行来说并不能完全适应。尤其是网络使得银行业发展的监管和执行更加艰难，将传统银行的法律应用到网络银行可以说并不合理。这使得网络银行缺少相关的法律约束力。

2.风险监管能力弱

目前，我国网络银行都没有形成非常成熟的内部控制机制，一些银行往往重收益而轻视风险。没有形成合理的风险监管体系，使得内部环节薄弱。不少银行的审计只是表面上的应付工作，没有真正落实到位，造成银行的风险监管能力不足，不能很好地进行预警工作。例如用户没买iPhone被扣钱、客户被冒名办信用卡上信用黑名单、出账日还款未结算、用户信用卡还款莫名消失。

3.社会信用程度弱

在虚拟的世界里，信用是最好的进入凭证。我国网络银行虽然说取得了很大的发展，但是我国缺乏完善的信用制度，使得一些人没有足够的信心进行网络交易，没有足够的信心将自己的资金投入到金融机构，造成一些客户的严重流失，阻碍网络银行的发展。

4.缺乏足够的人才

网络银行业务涉及到计算机、金融和相关的法律法规等多方面的知识。这就使得对人才的要求非常严格，需要的是综合的复合型人才，而不仅仅是某一方面的人才，但是我国的综合人才队伍还非常的缺乏。目前来看，拥有金融专业知识、计算机知识、法律知识其中一门学科知识的的专业人才很多，但是同时掌握着三门学科知识的人才队伍还比较稀缺。

三、发展我国网络银行的对策

（一）建立网络银行配套的法律法规

为了促进网络银行的更好更快发展，需要建立相关的法律法规。首先是应该从建设网络银行方面着手，建立相关法律法规保障网络银行的设立规范合理；其次确定电子凭证的法律效益，从而保障消费者的合法权益；再次是为了保证网络银行安全，惩罚网络犯罪者的法律法规必不可少；最后由于网络银行业务没有时间和地域的限的国际化，应该确定这方面的法律。

（二）强化内部监管机制

网络银行的内部监管是网络银行发展中不可忽视的。由于网络银行的有关业务是在网上进行，这就导致这些银行业务具有了不可确定和不可防范的风险。因此应该强化网络银行的风险监控机制，保障网络银行的健康有效运行。首先在业务管理和操作上应该做到人员分离，制定有效的隔离机制，这样在产生错误后就能有效快速地查到风险，从而规避风险；其次加强管理人员的操作熟练程度和知识密度，从根本上减少失误。

（三）完善社会信用体系

网络银行发展的基础建立在良好的信用体系的基础上。只有人们对网络银行产生了信赖，才会积极的参与。然而经过前面中外网络银行的发展比较，我们知道，我国的信用体系并不完善，还需要不断的发展和加强。

（四）加强人才的建设

知识力量，人才是关键。如今网络银行虽然是在网上进行相关的操作，但是仍然需要银行工作人员的相关支持和操作服务。因此仍然需要相关的专业人才队伍，而且要求还越来越高。单一的人才已经不能满足需要，拥有不同学科知识的复合型人才是网络银行所缺乏的。我国应该加强这方面的人才建设。

四、结论

21世纪以来，我国网络银行在不断发展，取得了显著的成就。网络银行的数量显著增加，用户数量也在不断按增加，服务范围和业务品种也在不断丰富。但是我国网络银行的发展也存在着一些问题，缺乏法律的监管，没有形成良好的内部监管机制，人才队伍素质不够，信用等级差。因此我国应该完善与网络银行发展相关的法律法规和内部监管，加强社会信用制度的建设，不断提高金融业人才的素质，从而是我国网络银行更好更快地发展。

参考文献：

[1]王佳莹.有关网络银行的安全问题思考[J].时代金融，2012（12）：21-22.

第11篇

关键词：互联网金融 传统银行 机遇 挑战

1、互联网金融的概述

1.1、互联网金融发展的特点

其中第一个特点，是互联网金融发展的客户基础。2013年中国互联网络信息中心（CNNIC）在第32次中国互联网络发展状况统计报告中指出，截至2013年6月底，我国网民规模达到5.91亿，较2012年增长0.73亿人。互联网普及率为44.1%，较2012年提升2%。可以看出我国的网络金融发展存在客观基础，且该基础将不断稳固、发展。

第二个特点，互联网金融发展的时空便利。互联网金融突破了传统银行业务在时间上的限制，实行24小时全天候运营，使金融服务更加人性化，更贴近客户，更能满足客户需求。

第三个特点，是互联网金融的不断创新。互联网金融以客户为中心的性质决定了它的创新性特征。我们可以发现，无论是互联网还是互联网金融，自从他们出生的哪一天起，就是通过不断创新、为人们生活提供便利而不断向前推进的。互联网金融作为金融业的新兴事物，互联网金融只有时刻记住客户的需求，才能使他在金融市场上获得一席之地。

2、互联网金融的影响

2.1、美国的案例分析

互联网金融的爆发式增长对我国金融市场的影响不言而喻，作为金融市场主体的商业银行自然受到不小的冲击，那么互联网金融对我国商业银行产生哪些影响呢。我们可以先从美国互联网金融的发展情况来了解。

根据相关的研究著作，我们得到这么一条结论，从美国的互联网金融的发展状况来看，并没有对传统金融业务进行很大挑战。“从传统金融业务信息化看，整体而言，互联网金融在冲击传统金融业务的同时，也是在巩固传统金融的地位。美国移动信用卡、手机银行等发展较为快速，2012年增速分别达到24%和20%，但是这没有弱化信用卡、银行的金融功能，反而提高了传统业务的信息化水平。”我们可以看到，美国的传统金融业在互联网络的支持下变得更加便捷，信息化水平得到提高。

2.2、我国商行的案例分析

那么对于我国是不是影响也是一样呢？事实上，我们可以从各大商行的年报中窥探互联网金融对其业务发展状况的影响。

2.2.1、工商银行

在这里我们选取工商银行A股市场2013年年报进行摘录。

“电子银行渠道建设：以信息化银行建设为重点，紧跟移动化、个性化、智能化发展潮流，加强电子银行产品和服务创新应用，加快构建综合性、开放性的电子银行平台。2013年，本行个人网上银行客户突破1.6亿户，移动银行、个人电话银行客户相继突破1亿户。开电子银行交易额比上年增长14.8%，电子银行业务笔数占全行业务笔数比上年提高5.1个百分点至80.2%。”

从财报中我们可以看到，“电子银行业务笔数占全行80.2%”，超过五分之四的业务是基于网络进行，且这一数字还在逐年上升。可以发现工商银行在互联网金融方向上保持着强劲的增长势头，银行信息化建设在工商银行企业战略中起着非常重要的角色。

2.2.2、建设银行

同样选取建设银行在A股市场2013年年报进行解读：

“2013年，电子银行和自助渠道账务易量占比达85.40%，较上年提高3.68个百分点。”同样的，建设银行也把网上业务放在重点位置。

与此同时，建设银行的网络业务也有他自己的特点，“本行个人网银推出跨行资金归集、家庭现金管理、快捷转账、百易安、账户贵金属双向交易等功能；新增欢迎页及精准营销栏位；整合对公电子渠道，推出新企业网银；完成海外版企业网银二期优化和纽约、新加坡、法兰克福等5家海外分行上线推广；在支付宝、银联、铁路客运等领域的电子支付份额同业领先。”完成了海外市场业务的上线管理运营。

所以我们不难得到结论，我国商行从没有停止进军互联网金融，在重视程度上也没有像一些研究文章中说的“不足够重视”。

在各大商行进军互联网金融的前提情况下，互联网金融户无疑问的提高了我国传统金融业的服务水平，同时也提高了服务的信息化水平。

但总的来说，互联网金融的发展大潮从没有把任何一家银行拒之门外，商业银行又有着顶尖的人力、智力资源，至于能不能拿到互联网中的一张门票，则要看各商业银行的发展策略，“面对挑战，可能最大的风险就是墨守成规。”

3、建议与结论

互联网金融的快速发展使得商业银行越来越重视其带来的新挑战，并由此重新调整自身的业务结构，加快渠道转型，并且取得了不菲的成效，商业银行已经在理念创新、业务创新等方面积极的面对新变化。互联网金融的快速发展，也使得互联网金融与商业银行的关系变得更加复杂，同样的，也使得两者的合作成为重大可能。

事实上，我国的商业银行体系中，拥有者最广泛的资源，拥有者优势的政策地位，最重要的是拥有者极为广泛的智力资源，这一切，在互联网日趋重要的今天，都给予了传统银行极大的先发优势，商业银行面对冲击和机遇，应该充分利用自身资源，努力利用在互联网金融时代的先发优势，商业银行与互联网金融的合作也将朝着更深层次、更紧密的方向发展。

参考文献：

[1]郑联盛.美国互联网金融为什么没有产生“颠覆性”[N].证券日报，pp.1-2，2712014.

[2]香曲尖措.中外商业银行中间业务收入对比及启示[J].时代金融，2013.

[3]郭畅.互联网金融发展现状、趋势与展望[J].产业与经济论坛，2013.

[4]李海霞.利用网络银行优势打造银行众筹平台[N].河北经济日报，pp.1-2，1332014.

第12篇

[关键词]互联网金融 发展现状 发展趋势

中图分类号：F49 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2016）24-0142-01

当前互联网技术的发展，使得电子商务很好的与金融行业发展融入到了一起，这种互联网金融行业的发展形式大大改变了传统金融行业发展的格局，对于传统金融行业的发展产生了极大的冲击。但是目前来看我国互联网金融行业的发展不容乐观，下面我们首先来看一下互联网金融的发展现状问题。

一、互联网金融的发展现状分析

1 第三方支付发展现状

在当前互联网金融发展过程中，发展最为迅速的就是第三方支付，以支付宝等支付平台为首的第三方支付在互联网金融行业中发展极为迅速。一方面随着当前我国移动设备的增加，人们基本上实现了移动设备的普及，而出门在外的人大多数都喜欢通过支付宝以及网上支付的方式来消费，这在很大程度上使得第三方支付得到了良好的发展。

目前来看，我国第三方支付平台的竞争是非常激烈的。一方面第三方支付的竞争平台是非常多的，对于一个市场竞争激烈的行业来说，如果企业没有一定的核心竞争力那么是很难在市场中立足的，因此第三方支付平台的信用程度是非常高的，也就是说第三方支付平台的激烈市场竞争促进了第三方平台的发展，反过来，第三方支付平台的发展又作用于激烈的市场竞争。

虽然我国第三方支付平台的市场竞争非常激烈，但是实际上具有一定市场竞争能力的第三方支付平台的数量是非常少的。一方面当前第三方支付平台主要被几大巨头所盘踞，很难有新的竞争者出现，也就在一定程度上束缚了第三方支付平台的发展潜力。当前虽然支付平台的信誉问题值得保证，但是在实际的网络操作过程中存在的其他安全隐患也是非常多的。一方面当前网络黑客盛行，人们会通过手机病毒以及计算机病毒的方式窃取客户的信息从而导致客户的损失。另一方面客户的一些不合理操作可能会导致一定的损失。

因此目前来看互联网金融中的第三方支付平台需要一定的创新手段，保证互联网金融发展的安全，从而降低客户的损失。而且有必要提升人性化的操作，使得人们能够更好的掌握相关的操作。

2 直销银行的发展现状

对于我国当前的直销银行发展来说，由于其还处于起步阶段，因此存在的问题是较大的。直销银行主要就是指通过互联网的方式来实现资金的转让、理财以及支取等。直销银行不同于传统银行的最大特点就是直销银行没有实际的营业点，也就是说客户在进行资金的转让和理财过程中都是通过网上操作来实现的。

相比与传统银行的发展，直销银行大大降低了客户的成本，而且也提高了客户资金转让等业务的办理效率。但是由于直销银行大部分都是通过网上操作来实现业务的办理，在很大程度上存在一定的业务风险。当前互联网由于其自身的特点是存在较大安全隐患的，因此直销银行在办理业务的过程中如果受到黑客以及计算机病毒的攻击，很容易造成客户的损失。

也就是说直销银行的发展需要网络安全监管部门的辅助，在进行一些重要业务的办理过程中需要相关监管人员能够起到监督的作用，从而保证直销银行的业务办理安全性。[1]

二、互联网金融业的发展趋势

前面我们对当前互联网金融行业的发展现状进行了简单的分析，主要从第三方支付平台和直销银行两个模式进行探讨，可以看出当前我国互联网金融行业发展是存在一些问题的，下面我们主要来分析互联网金融行业的发展趋势。

1 与传统金融业有机结合

虽然当前互联网金融行业的发展对传统金融业发展造成了一定的冲击，使得传统金融行业的发展受到了较大的影响，但是互联网金融行业的未来发展如果完全脱离了传统金融业这一基础性行业，那么互联网金融未来发展一定不会长久。因此对于互联网金融业来说，应当合理有效的与传统金融实现共生。

一方面当前互联网金融行业实现了消费者的虚拟化操作，大大降低了消费者在进行相关业务办理中的时间并且大大降低了成本，但是这种成本和时间的降低在一定程度上需要承担相应的安全风险。因此客户在进行一些重要业务办理的过程中一般还是会到一些传统的实体金融企业中办理。

另一方面当前传统金融业面对互联网金融行业的冲击也发展了许多副产业，例如各个银行开展了自己的手机银行，人们可以通过手机银行的方式直接与实体营业厅实现业务的办理以及资金的转让等。这种传统金融业所派生出来的相关网上平台在很大程度上保证了人们在进行业务办理过程中的安全。[2]

2 向移动终端的转变

随着当前时代的不断发展和进步，移动设备在人们的心目中地位越来越重要，基本上人们的出行必须至少要有一台移动设备，移动设备对于当前人们来说已经不仅仅只是局限在通信业务，在线路查询，旅游出行，网上支付等都有所涉及。并且移动设备不同于计算机设备，其最大的优势之处就是方便，人们出门在外可以方便的通过移动终端来实现相关业务的办理。

因此就目前的发展形势来看，在未来的发展过程中互联网金融行业的发展应当积极的向移动终端设备上进军，发展相关移动终端设备的电子业务，建立相关的移动金融平台，增加消费者通过移动终端来实现对资金的控制手段。

在未来的发展过程中，移动终端设备必然将超过当前互联网金融行业的发展，移动设备的移动化以及开放化的趋势都很好的体现出了这一点。当前云处理以及大数据时代的到来更是为移动终端设备增添了发展动力。在未来的发展过程中，互联网金融行业需要重视移动设备，发展相关移动设备的服务平台。

总结

综合上文所述，本文我们主要对当前互联网金融行业发展现状以及对未来的展望进行了简单的分析。在互联网金融的发展现状中我们主要从第三方支付平台以及直销银行两个方面进行探讨，可以发现当前互联网金融业的发展依然存在较大的问题。后面我们在对互联网金融行业的展望中主要从互联网金融与传统互联网之间的关系和互联网金融向移动终端设备的转型两个方面展开讨论。相信在不远的将来，互联网金融行业的发展能够实现更加合理有效的转型。[3]

参考文献

[1]陈聪，王斌.浅析互联网金融在我国的发展现状[J].中国外资（下半月），2014，（1）：46-46.

第13篇

[关键词]网上银行;个人业务;发展;问题;对策

1网上银行业务的发展现状及趋势

1.1我国网上银行业务发展现状

近年来,我国个人网上银行业务得到了长足的发展,用户数量激增,产品也日益丰富。中国互联网络信息中心最新数据显示,2010年上半年,我国网民继续保持增长态势,截至2010年6月,总体网民规模达到4.2亿,突破4亿关口,较2009年年底增加3600万人。互联网普及率攀升至31.8%,较2009年年底提高2.9个百分点。网上支付交易额连续五年增速超100%。

1.2我国网上银行业务发展的趋势

一是网上银行业务将向多样化、创新化发展。网上银行具有灵活强大的业务创新能力,不仅可延伸改造传统的业务,而且会不断设计业务新品种,创新业务方式,满足客户多样化的需求。二是网上银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展。随着网上银行业务的深入开展,迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展。三是网上银行国际化发展趋势明显。我国将主要靠网上银行的发展来增加客户,扩展业务范围。因为网上银行的发展使整个金融市场融为一体,它缩短了国与国之间遥远的距离,业务的竞争将变为信誉的角逐和技术装备水平及服务质量的竞争。

2我国网上银行个人业务发展的问题

2.1监管机制尚不完善

在中国,网上银行目前尚处于初级阶段,对交易各方的法律权利和义务尚无明确规定。对于消费者保护法如何适用于网络银行还不确切,电子合同和数字签名的法律有效性的具体问题尚未解决。由于缺乏相关的法律,出现问题后涉及的责任确定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决,这就无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。

2.2安全问题

银行安全管理水平不高。国内网上银行的技术设计是借鉴并引进国外网上银行的技术设计标准的,这种技术标准在发达国家经过多年的实践及应用,不存在大的设计及管理上的缺陷。但在具体业务应用细节及安全管理上还存在一定漏洞。

2.3服务有待提高

以产品为导向,忽视客户需求。目前,国内网上银行大多只满足存款、汇款、汇兑等业务,只是一个简单化的传统业务外挂,缺乏根据互联网特点的金融创新,不能建立以客户为导向的策略,不能实现真正意义上的客户自助服务和产品选择,所以对客户的吸引力较弱。

3我国网上银行个人业务发展对策

3.1完善监管机制

作为中央银行的金融监管部门,既要认真研究网上银行开展的业务种类和特点,尽快制定网上银行发展的指导意见和原则,又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改,制定和完善相应的监管办法和措施,加强对网上银行业务的监管,有效防范新的金融风险。

3.2提高风险防范能力

一是建立和规范安全认证体系。建议强化网上银行的安全防范措施,为之建立起一套集保护、监测、反应为一体的动态自适应的安全监控和预警体系,以有效监管自身安全漏洞和来自外部的攻击,并事先制订出相应的灾难恢复计划。二是加强用户安全教育。网上银行是一个新兴的事物,银整理行作为网上银行的发起者和推动者有责任和义务对广大网民进行安全意识的教育和宣传,然而目前广大网民对电子支付和网上银行市场的认知程度还很有限,银行在对用户进行网上银行安全的宣传、推广和教育上应承担相应责任。

第14篇

【关键词】利率市场化 商业银行 影响 对策

银行业对于我国的经济发展、运行具有重要的作用，根据国外的改革经验，我们可以得知利率市场化会加剧金融机构之间的竞争。商业银行在利率市场化背景下会有更多自主经营的权利，例如可以根据自身实际情况来规定银行的利率。因此，不少商业银行试图通过提高存款利率来吸收更多的存款，以降低贷款利率、获得更多优质客户。但这会造成存贷款利差的降低，而存贷利差是收入利润的主要来源，其降低必将影响商业银行的盈利能力。所以，商业银行应逐渐进行业务创新，革新盈利模式，调整业务结构，实现多元化的经营。

一、我国商业银行业务发展现状分析

（一）我国商业银行业务发展现状

首先，存贷利差是我国商业银行的主要盈利模式，其中利息净收入要占很大一部分比重。同时，负债的稳定对于商业银行的资产业务及中间业务也有着重要的作用，影响着银行经营的亏损状况。近几年，一方面有商业银行负债过于依赖存款、负债波动幅度大的现象，另一方面尽管央行逐步放松了存贷比考核限制，但存款仍是商业银行获取利息的主要根基，随着存款利率差别化，行业间的竞争激烈，存在恶性竞争现象。第二，以投资银行业务、理财业务、电子银行等为代表的中间业务发展迅猛，逐渐成为我国商业银行发展的主要焦点。最后，现阶段我国商业银行的客户结构仍未改变，仍以大中型企业客户为主，缺乏对中小型企业的投资。

（二）我国商业银行业务存在的主要问题

第一，我国的商业银行获利渠道不足，营业来源单一，过分依赖传统的贷款业务，中间业务盈利能力不足，非利息收入占比重较低。第二，商业银行的投放对象以制造业、批发零售业、房地产业为主，贷款投向行业高度集中，投资风险高。第三，家庭投资理财观念提高，理财产品逐渐被更多人接受，但我国的理财产品种类较少、缺乏创新、缺乏核心竞争力，产品有时不能与市场客户需要匹配。

二、利率市场化对我国商业银行业务的影响

（一）冲击商业银行传统业务

存贷款利差收入是我国商业银行的主要来源，在利率市场化背景下，商业银行可以在央行制定的基础利率上根据自身情况决定银行利率。银行利率自主决定会加剧商业银行间的竞争、缩小存贷利差、压缩企业盈利空间。第二，融资渠道趋于多元化，银行间债券市场、非银行金融机构等发展迅速，企业及个人对商业银行传统的贷款业务的依赖性降低，商业银行传统业务受到冲击。

（二）促进商业银行金融业务创新

我国金融业同质化严重，利率市场化改革加剧了商业银行间的竞争，同时也提高了商业银行创新的积极性。各商业银行要想实现稳定发展就必须转变经济发展模式、提高银行核心竞争力。商业银行为了改变营业种类、营业来源单一的现状，必须重点发展中间业务及表外业务，减少对贷款业务的依赖，同时，创新理财产品，开拓银行盈利来源。

三、利率市场化背景下我国商业银行业务发展对策

（一）大力发展中间业务及表外业务

第一，商业银行需借鉴国外经验，进一步波分析金融市场，调查客户群需求，以研发技术含量高的中间业务，深入发展财富管理、理财业务等具有新型盈利能力的业务。科学地组合金融产品，丰富商业银行收入来源。第二，拓展新型金融工具，创新还款方式、担保方式、服务手段，引进企业财务咨询顾问、投资银行等业务，创新金融产品。第三，创新服务方式，为客户提供更加贴近生活、方便、快捷的服务，满足客户日常需求。

（二）优化信贷投向结构

首先，支持战略新兴产业的发展，以优化信贷投向结构，提升盈利空间，分散投资风险。其次，增设服务于中小微企业的特色支行，专门服务于中小微企业发展，针对不同领域的中小微企业设计不同的金融产品、服务，在解决中小微企业难融资、成本高的问题的同时，提高营业收入。

（三）利用网络平台，发展网络化服务

商业银行可以利用自身优势，利用互联网，设立电子商务平台，提供线上金融服务。例如，可以为电子商务领域内的客户提供资金托管、贷款融资、支付结算等专业性较强的金融服务。发展电商金融不仅可以满足更多客户的需求，为客户提供更加便捷的服务，还可以降低商业银行的运行成本，提高商业银行的盈利空间，提高银行的核心竞争力。

（四）深化政企和战略伙伴间的合作

商业银行与政企和合作伙伴间的合作可以更好的整合客户资源，提升金融服务质量，提高自身核心竞争力。例如北京银行与广电局和文化局建立的战略合作关系保障了文化企业健康发展的同时，也提高了银行的经济效益，提高了银行的软实力。

四、总结

利率市场化是我国金融体制改革的重点，商业银行传统的业务模式在改革中受到冲击，但改革也为商业银行的创新注入了活力，为商业银行的业务发展提供了契机。本文介绍了我国商业银行的业务发展现状，并就利率市场化对我国商业银行业务发展的影响提出了如下策略：大力发展中间业务及表外业务、优化信贷投向结构、利用网络平台，发展网络化服务、深化政企和战略伙伴间的合作。希望可以为我国商业银行的业务发展提供建议。

参考文献

第15篇

从现阶段的形势来看，由于网络经济的快速发展，传统的银行业已经不能满足现代经济的要求，网上银行顺应网络经济的发展而产生并且不断壮大，网上银行服务在 21 世纪已经逐步成为银行必须提供的金融服务之一，在短短的几年之内，国内各家银行都推出网上银行业务并且得到了广泛的应用。招商银行的网上银行在国内一直处于领先地位，紧跟时代的步伐，提高网上银行业务竞争力是保持招商银行业务在国内市场竞争优势的根本。

一、招商银行网上银行业务的发展现状及竞争态势分析。

（ 一） 招商银行网上银行业务的发展状况。

从1997 年开始，招商银行开始在互联网上办理业务并迅速取得了网上银行发展的优势地位。1997 年 4月，招商银行开通了自己的网站 cmbchina. com，这是中国银行业最早的域名之一，招商银行的金融电子服务从此进入了“一网通”时代。经过15 年的快速发展，“一网通”在国内网上银行领域始终占据着领先地位。