村镇银行行业前景范文

前言：我们精心挑选了数篇优质村镇银行行业前景文章，供您阅读参考。期待这些文章能为您带来启发，助您在写作的道路上更上一层楼。

第1篇

从110家到1027家

廖声红是湖北省汉川市新河镇燎原村人，全家是燎原村土生土长的农民，经营大棚种植，由于盖房投入过大，他经营的大棚种植出现了资金短缺，2009年4月17日到汉川农银村镇银行申请农业贷款5万元。

该银行在调查过程中，发现廖声红贷款无有效抵押物，但了解到廖声红贷款的确是生产经营需要，个人信用良好，无任何不良贷款记录，且第一还款来源有保障。

汉川农银村镇银行决定用农户种植大棚菜的土地承包经营权作为抵押。该笔贷款从申请到发放只用了一天时间，其中廖声红只到过村镇银行一次，其余手续都是该行上门办理的。

汉川农银村镇银行是农业银行在湖北联合5家企业法人共同发起设立的，除了汉川农银村镇银行外，农业银行还在内蒙古联合6家企业共同发起设立克什克腾农银村镇银行。

这两家村镇银行都取得了不错的成绩。截至2009年6月末，克什克腾农银村镇银行实现利润44万元。

2009年8月，刚满“周岁”的汉川农银村镇银行也交出了好看的成绩单：年账面盈利85万元，贷款收息率和到期贷款回收率均达到100%。

“我们的优势就是审批链条短，符合条件的农户能很快拿到钱。” 汉川农银村镇银行行长胡郡灵说，因为村镇银行是独立法人，在当地相当于总行，对贷款审批不用层层上报。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构，灵活的信贷措施成为村镇银行的最大优势。

中国经济建设中绝对不能缺少的是农村地区的发展，村镇银行恰好满足了广大农村地区急剧增长的信贷需求。

银行早就该抛弃过去完全依赖在城市里傍大户的策略，而应将业务往下沉到更基层的市场去，因此不论从银行自身发展需要还是从政策扶持角度来看，村镇银行未来都会面临非常广阔的发展前景。

自2007年3月首家村镇银行成立以来，目前全国已成立村镇银行超过110家，但这样的发展速度，和要求仍然相差甚远：银监会《新型农村金融机构2009年~2011年总体工作安排》中计划到2011年末全国应设立1027家。

这意味着，2010年一年中村镇银行的设立必然迅猛发展。

《世界的人民币》作者、资深银行专家孙兆东更加看好村镇银行的发展潜力，他对《投资者报》表示，村镇银行也是建设新农村的标志，农村要实现金融现代化，前提是要有村镇银行。

目前我国乡镇级机构有4万多个，从长远看，假设一个地区建一家村镇银行，至少还要设立4万家才能满足需求。

中外银行忙圈地

目前，在大型国有商业银行中，由工、农、建、交5家组建并开业的村镇银行有7家：工行2家，农行2家，建行2家，交行1家。中国银行目前在村镇银行领域还是空白。

工行虽然去年12月才开始涉足村镇银行，进入较晚，短短一个月内，浙江和重庆相继成立了两家村镇银行。

最为雄心勃勃的是建行。其董事长郭树清今年1月13日表示，建设银行正向监管机构积极申报设立一个村镇银行控股公司，力争在不太长的时间内使村镇银行超过百家。

股份制商业银行发展村镇银行的态势也非常积极。其中，动作最迅速的当属浦发：已成立5家村镇银行。今年1月份又筹划设立资兴、华西、甘井子三家浦发村镇银行。

此外，去年12月29日，华夏银行董事会已经同意该行出资1亿元发起设立，北京大兴华夏村镇银行有限责任公司；而民生银行正在成立“村镇银行集团公司”。

外资银行反应甚至比中资银行还要迅速。

汇丰、渣打、花旗等银行都已经成功在中国内地成立了若干家村镇银行。

据了解，2007年12月汇丰银行就开始进军村镇银行业务，在湖北随州设立第一家村镇银行。

至今汇丰在内地拥有了7家村镇银行，是外资银行在中国农村地区网点最多的，仅次于国家开发银行的7家，也比大多数大型国有商业银行拥有的村镇银行要多。

外资银行发力农村市场的方式手段各有不同。汇丰银行以密集开辟网点建立村镇银行为主打，花旗则主要以贷款公司的模式为城乡居民、个体工商户和微型企业提供包括抵押及无抵押贷款在内的多种贷款。

毫无疑问，中国农村潜力巨大的市场前景、可持续的盈利和市场占领动因是让他们纷纷积极挺进农村市场，加速在这一领域投入扩张的主要原因。

孙兆东很看好村镇银行强大的获利能力。在利差方面，中小涉农企业贷款利率比基准利率上浮30%以上，利差高于城市。这恰恰也是诸多银行看好村镇银行的所在。

目前大型、中型城市的竞争已趋于白热化，利差越来越少，银行亟待开发新的市场。

村镇银行绝大部分客户是中小企业，普遍面临贷款难的问题。那些在中小企业客户经验积累较多、基础比较好的银行，与村镇银行的客户对接存在明显的竞争优势。

乡路的隐忧

十年前，由于在农村金融市场上绩效欠佳，商业银行家族纷纷从县域以下农村地区撤出；如今，又开始一场集体回归农村运动。这很大程度归功于国家政策和村镇银行的获利能力。

2009年全国118家新型农村金融机构累计盈利4074万元。像农业银行发起设立的两家村镇银行在一年内均实现了盈利。

建设银行发起设立的湖南桃江建信村镇银行，则在半年内就实现盈利，成为全国范围内最快进入盈利期的村镇银行。

只要经营得当、具备创新意识、抓好风险控制，村镇银行是可以实现快速盈利的。

但回归乡村之路并不容易。农业银行该负责人向记者坦言，村镇银行经营目前还存在着三方面的问题，制约了其进一步的发展。

一是汇路不畅。人民银行目前还没有出台关于村镇银行加入大小额支付系统的有关具体规定，导致村镇银行汇路不通畅。村镇银行只能主要靠营销公关来吸引存款，造成存款集中度较高。

第2篇

不同产权模式、组织体制、治理方式的村镇银行纷纷组建，作为服务县域、服务“三农”的这类新型银行机构，尤其需要因地制宜，办出特色，发挥作用。有的人士不考虑县域之间的经济差距、产业构成、信用环境，也不考虑村镇银行的注册资本规模、网点有限等情况，试图在“村镇银行”字面上总结出某种现成模式。为避免先验观点扼制村镇银行创新能力，笔者主张因地制宜，科学创新，发挥优势，办出特色，出现多样化与多层次的金融服务，达到激活县域金融服务的目的。

一、正视村镇银行的具体模式受多种因素制约.

村镇银行的具体模式受县域及治理等因素的影响。每家村镇银行的治理模式与业务运营特色，受到产权及构成、资本规模及控股银行、县域环境与经济发达程度、自身网点数量和科技水平、员工素质及创新能力、股东大会及决策、经营团队与业务策略、业务模式与风险防控措施等复杂因素影响。试图对受各种因素影响而有不同特征的村镇银行，总结或抽象某种发展模式、业务策略、经营方法，我认为注定难以成功，县域县情、乡风民俗、银行差异，注定不可能采取固定的运行模式。

村镇银行的个体差异决定，我们难有标准模式可以概括。就投资者的构成与并表监管的模式而言，就有多种途径差异。具体有银行独资的并表模式，银行绝对控股下的有限责任公司并表模式，银行相对控股下的有限责任公司非并表模式，银行绝对控股下的股份有限公司并表模式，银行相对控股下的股份有限公司非并表模式。既有注册资本低于1000万元人民币，而规模类似于农村信用社的微型村镇银行，也有注册资本超过3亿元、近乎股份制商业银行注册资本规模的村镇银行。注册资本大小与多少，影响其经营网点的延伸，决定其科技投入的能力，影响其客户构成与变化。

不同县域的村镇银行会清晰论证自身定位。国定贫困县、省定贫困县、经济发达县，县域经济发展水平与银行业竞争力有较大差异，这决定了不同县域的村镇银行会优选自身的合适业务模式。如四川，有的县正在实施城乡统筹试点，推进工业化、开展城镇化建设，银行自然会不失时机支持加工业与农业产业化的发展；有的县正在实施灾后重建，恢复生产与正常生活，这类县灾民抵押担保能力成为空话，银行支持重心会优选建筑、建材企业，恢复受灾企业生产经营能力、提供就业机会也成为重要且现实的任务；有的县仍是纯粹农牧业县，工业基础极其脆弱，注定其会支持广大农户；有的信用环境极差，自然会采取抵押与质押方式；信用环境好的县，必然会推行信用放款方式；有的网点发展快，覆盖范围大，可以更多服务“三农”；有的网点发展慢，影响范围小，暂时只能服务有限客户，等等。

银行经营策略差异也与政策导向差异相关。银行感觉党政重视程度的不同，其采取的经营策略也不同，员工与文化的本土权化进程也不一。党政采取的扶持与激励措施差异，对于银行的评价与社会对村镇银行的认同度与信赖度也不相同，银行应对的策略自然有会发生变化。这种由里外复杂因素决定的组织体制、产权模式、并表方式、治理模式、经营策略、服务流程、业务品种等差异，必然呈现出多样化、多元化特征，这也符合改革试点追求的“多层次、广覆盖”目标。试点阶段就主观认为村镇银行的某一种模式或某种经营策略，注定会影响改革试点效果和扼制村镇银行的创新能力。

二、村镇银行的经营策略取决于县域的经济状况与需求.

村镇银行的经营模式与策略，当前有多种差异。差异主要体现在服务群体先后、服务对象选择、服务途径、业务方式、信贷品种、利率高低、信贷多少、期限长短等。就是同一家村镇银行，其决策、执行与监督层面也有发展方式的争议。我认为，县域信贷投入不足，大量资金流向大中城市，严重影响了县域工业化、城镇化、农业现代化的步伐，拉大了农村与城市的发展差距，设置村镇银行就是要增强县域就地媒介资金的能力。服务“三农”、支持县域应是村镇银行的最重要任务。在村镇银行开业之初只有一个网点、其覆盖面极其有限的情况下，就地服务“社区”、就地媒介资金是必然选择，在网点有限、银行电子技术使用受到限制的情况下，片面或狭义理解服务“三农”的内涵，反而不利于增强村镇银行就地媒介资金的能力，不当的导向与不尊重村镇银行业务发展规律的美好愿望，最终会影响村镇银行的组建与发展。在县域资金严重流失、农业种植、生产养殖、农产品加工信贷需求暂时有限且涉农信贷日益萎缩的情况下，如果客户缺乏这方面的规模化、产业化、专业化发展基础，具有生存力、发展力的村镇银行不可能贸然投入。将现代银行引诱入日益狭窄的传统领域，注定不会受到投资者响应、发起银行的认同与经营者的响应，经营商业银行既要审慎，又要与时俱进，推进具有市场前景、竞争能力、比较效益的产业与客户。诸如在地震极重灾区，面对可以救助和迅速恢复产能的企业信贷需求、具有可靠行政资源保障且能够稳定民生和努力实现公共目标任务的项目，村镇银行不能不作为优先选择服务的对象。暂时失去家园、缺乏抵押担保能力和还款能力的受灾个人，需要政府统筹综合救助和支持，作为纯粹商业行为的银行信贷，明显地不会无条件信贷介入。在地震重灾县优先试点村镇银行，正是需要这类机构快速的决策、灵活的经营、高效的信贷服务，去支持和促进社会急需且安全的项目形成生产能力，或在自身风险防范能力增大、安全有保障的情况下为政府实施灾后重建、推进公共服务建设提供配套的银行支持。这在种背景下，我们仍然采取常规思维开展监管与评价工作，注定也有形而上学之嫌。作为一家新型商业银行，其选择的服务介入点、当时的市场定位与经营策略，一般应该是理性且符合县域实际的。即使是其选择信用、保证、抵押、质押、票据等不同的业务，是个人优先还是法人优先、其服务需要政 府配套还是不需要政府配套，这均应充分尊重法人治理，尊重县域实际，尊重银行实践。

三、村镇银行应围绕服务县域、服务“三农”大胆自主创新.

村镇银行原本是增强县域金融竞争力、提升金融服务有效性、扩大金融服务覆盖面的产物。村镇银行的根本任务是避免资金继续外流，增强就地媒介信贷资金的能力，支持县域经济发展与社会进步。实际上是适应社会发展规律，促进县域工业化、城镇化与农业现代化，推进社会主义新农村建设，服务城乡统筹。特别是设置在城乡统筹试点县的村镇银行，本质上是冠名“村镇”、服务县域的现代商业银行，就应当遵循银行的规律，紧密地扎根县域、服务包括“三农”在内的各个具有还款能力的县域信贷消费者。围绕县域的信用环境、法制环境与金融消费者的行为与习惯，积极推进小额信贷、联保贷款，区避免将村镇银行办成传统的典当行。而在信用环境欠佳、信贷消费者习惯不佳，诚实守信观念未树立、第一还款来源有瑕疵的客户，的确需要运用抵押、质押和保证等方式，既支持客户的信贷需求，又防范自身可能面临的风险。作为追求商业可持续目标的村镇银行，如何选择支持加工业、服务业、采掘业、建筑业、种植业、养殖业、房地产业，这的确需要研究县域客户的预期收益与风险，研究产业政策与调整，研究客户的商品和劳务的竞争能力与市场影响力。正确处理银行业务的量本利关系，科学把握金融运行的象数理本质，遵照效益性、流动性、安全性原则，大胆实践，努力创新，在服务县域、服务“三农”同时，实现自身可持续发展。

四、主观主义和本本主义不利于村镇银行创新实践.

在我国建设社会主义新农村，解决“三农”问题成为重点中的重点时刻，推出村镇银行改革试点，这本身是一项尊重事物。首家村镇银行＿＿四川仪陇惠民村镇银行至今运行三周年，该行选择的模式，适应了工业不发达、群众脱贫致富的需要，通过四条途径探索服务，已经为2500多客户提供信贷，显现了求实创新。如果不尊重村镇银行的现实选择，我相信不会走出其特有的发展路径。如果在经济相对发达的城乡统筹县、地震重灾县、信用环境欠佳的县、工业基础极其良好的县、纯粹牧业县也套用或照搬某种方法，注定也不会有好的效果。特别是在四川的模式中，相当部分县域的行政资源组合、党政必要的激励与约束力度日渐增强，村镇银行业务发展超乎预期，之所以开业的14家村镇银行均能够在一年之内实现赢利，本质就在于因地制宜、求实创新、各显特色，不搞一种模式。我们不主张村镇银行试点只有一种模式，对其业务发展的模式自然也不强求只有一个。如果认为村镇银行只有一种模式，并持固有的论点，就是主观主义，就是本本主义，就不符合科学观，也不是与时俱进。

第3篇

但是，说到底村镇银行也仅是小微金融机构，作为拥有全银行牌照的独立法人，300万~500万元人民币的的注册资金却难以让村镇银行独立拥有一套完善的信息系统。被逼无奈下，倒是让村镇银行另辟蹊径，找到了一个适合自身发展的解决办法。

从服务“三农”入手

“家财万贯，带毛儿的不算”。这句谚语说的就是，牲畜不能算在农民家庭财产范围内，这也折射出人们对于种养业在风险控制方面的担忧。与此同时，种养业风险的不可控也阻碍了现代农业的产业化发展，尤其体现在种养业的贷款方面。

记者在湖南省岳阳市市政府网站的市长信箱中看到这样一封来信，岳阳县柏祥镇文付村一位村民自筹资金建立一家养猪场，在一家人早出晚归的努力下，养猪场的生意红红火火，于是家人商量在原有基础上扩大养猪场的规模。但是，扩大规模首先就要解决钱的问题，笼统算下来，新的场地、畜舍、养殖器具以及人力这些需要一大笔钱，钱从何来？辗转之下，四处筹钱无获的村民只能求助于市长信箱。

据了解，以养殖业为例，目前小规模的农户养殖，多数都能通过自筹或以小额农贷的方式获得资金支持，而大规模的养殖户的筹资却是“对看两难”。大规模的养殖户通常要占用大块的土地建造畜舍，这些“不动产”大多是养殖户与地方政府协商租赁来的，而养殖场内的设施除畜舍、房屋外，剩下的就是养殖器具，这些资产都不符合银行的抵押条件。另外再加上目前各大银行和农村信用社还没有对养殖实行授信，在得不到信贷支持的情况下，想扩大生产规模的养殖户不得不采取吸收股金或者向民间高息借贷“伸手”，这样就大大增加了养殖户的生产成本。如果再出现大规模的疫情或疾病，即便是优质的养殖户也随时面临破产的可能，而这种因不可抗力或其他非人为因素引起的重大损失，养殖户却不能获得相关保险赔偿和补偿。

与此同时，一些国有银行在改制的同时将县域和农村的网点取消，收拢触角专心于利润更高、风险更低的城市经济，相当程度上削弱了对农村经济的支持，这样一来金融机构对县域经济，特别是对农村经济的信贷投入相对不足。最后，只剩下农村信用社和只存不贷的邮政储蓄两种金融主体，金融服务的水平越来越无法满足农民的需求。

为此，2006年底中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构的市场准入政策，一方面对所有社会资本开放，另一方面调低注册资本金。2007年 3月，首批村镇银行在国内6个首批试点省诞生。随后，银监会在2009年出台《新型农村金融机构2009年－2011年总体工作安排》，确立三年填补近3000个乡镇金融空白的目标，以期补齐金融机构对农村经济支撑的短板。

小银行大作为

作为一种新型农村金融机构，村镇银行在成立之初即肩负着扶植“三农”经济的政策性任务。和大型国有银行、商业银行相比，村镇银行在资金规模、用户规模、市场定位、业务类型等方面都存在着巨大的差异。村镇银行针对的是分散、小额、个性化的低端市场，开展“短、平、快”的业务， 满足“三农”和中小企业的信贷需求。

银监会披露的数据显示，截至2011年末，全国共组建村镇银行726家，这些村镇银行的资产总额在5月末即达到1492.6亿元，其中贷款余额870.5亿元，负债总额1217.9亿元，不良贷款率和拨备覆盖率分别为0.12%和810%。

神州数码信息服务股份有限公司旗下子公司神州数码融信软件有限公司外包服务事业部总经理邱宏德表示，虽然从总量上看，村镇银行的盈利状况与城商行相比还有一定的距离，但是仍有很大一部分村镇银行的业务开展的很顺利。

记者了解到，村镇银行的建立必须由一家银行业金融机构作为发起人，发起人的资质以及在该村镇银行占据股份的多寡也直接影响村镇银行业务的开展风格。邱宏德透露说：“银行的盈利与业务的开展息息相关，相对于一些发起人为国有大银行的村镇银行来说，当地银行作为发起人的村镇银行在业务灵活性方面更有优势。在我们接触的村镇银行中大多数的盈利状况都很好，有些甚至在开业当年就实现了盈利。”

信贷措施灵活、决策快是村镇银行区别于其他商业银行分支机构的优势所在。以河南栾川民丰村镇银行为例，其微贷部对于10万元以内的贷款，3个工作日内作出决定，10万元~30万元以内的贷款，4个工作日内作出决定。一些村镇银行还创造了“公司+农户”的信贷模式，村镇银行与当地的农业龙头企业合作给农户及农产品经销商提供贷款，由于三者之间有长期的合作关系，企业在很多情况下可以对农户及经销商进行筛选和推荐，并提供担保，这样既可以解决农户缺少抵押品的问题，银行也能有效控制风险。如此“短、平、快”的业务模式更能满足农村经济的需求。

无奈的新选择

“如果个人能开办村镇银行，我都想办一个了。”一位银行业人士跟记者开玩笑地说。虽然是玩笑话，但从一个侧面也说明了业内人士对于村镇银行前景的看好。

据央行统计，2011年末全国村镇银行实收资本合计370亿元。北京怀柔融兴村镇银行自2010年成立至今，共发放贷款308笔，贷款余额3亿多元，成立当年即实现盈利18万元。哈尔滨银行在甘肃会宁设立的村镇银行，2011年的盈利已达1200万元。业绩不错的村镇银行不在少数，尤其是度过最初的拓荒期后，盈利数字呈几何级数增长。

业务量的递增对于银行信息系统的要求更高，但是对于在信息化建设方面具有先天不足的村镇银行来说，资金的缺口让村镇银行很难拥有一套独立完善的信息系统。

记者了解到，村镇银行虽小，但是毕竟是独立法人。银监会有明确规定，发起行仅是村镇银行的股权人，在村镇银行的信息系统建设上不能等同于发起行的分支机构来简单建设，村镇银行需要架设完全独立的银行信息系统。

河北元氏信融村镇银行董事长马伟国在接受记者采访时表示，信息系统对于银行业务的开展至关重要，“在银行筹建初期，我们也曾想购买银行核心系统自建数据中心，但这种模式资金花费高、系统建设周期长、对人员素质要求较高。另外，银行业不同于其他行业，对业务连续性和数据安全性要求更高，我们需要建设专业合规的机房、采购大量高性能硬件设备、选择优秀的核心业务软件，还需要招聘专业的技术人员，这些要素都不是仅开业初期的村镇银行能具备的。”

缺钱、缺人的村镇银行对IT系统的要求却丝毫不能凑合。目前，村镇银行信息化建设可选择的方案有三种，自建、联合组建、付费使用和直接购买成熟的IT运营外包服务。村镇银行发展前期，一小部分选择了自建信息系统，但因为资金有限，银行只能选择一些中小方案商。这些方案商因自身能力有限，在一段时间后有些就直接倒闭了，即便没有倒闭，在后续的配套服务上中小方案商也是心有余而力不足。几番折腾下来，缺少方案商后续服务的支撑，缺乏技术人员储备的村镇银行只能望“核心”兴叹，量身定制的核心系统变成了鸡肋，食之无味弃之可惜。

在自建IT系统既不现实也不明智的情况下，一部分村镇银行也会选择直接拷贝发起行的信息系统。但这种模式就像小孩穿上了大人的衣服，既不合身又不适用，发起行的系统庞大复杂，对村镇银行来讲，往往意味着负担。另外，如果发起行足够强大、同一发起行的村镇银行数量足够多的，通常会由发起行统一建设信息系统外包中心，村镇银行购买发起行的服务，采用这两种模式的村镇银行在总数中占了大半。

最后一种模式就是像元氏信融村镇银行这样选择购买第三方IT运营外包服务了，有业内人士把这种建设方案称为“被逼无奈的选择”。马伟国在采访时也明确表示，信息系统没有放在银行内部，的确还是有些担心。但是，虽然这个选择有些“被逼无奈”，却也是可行的，从目前真实的使用情况看，这个选择倒是让村镇银行另辟出了一条适合自身发展的“蹊径”。

SaaS云探路

河北元氏信融村镇银行2011年9月正式对外营业，在银行筹建初期，银行负责人在信息系统建设上犹豫再三。考虑到人员、技术和资金三个方面的短板，元氏信融村镇银行最终选择购买第三方提供的金融云外包服务。

董事长马伟国表示：“考察了各种村镇银行信息化建设的模式，经过反复的比较和慎重的考虑，我们选择购买金融云外包服务。这种模式下的核心系统上线快、完全支持业务发展，而且银行还不用建设数据中心和购置主机设备，同时服务商提供7×24小时的运维人员，大大降低了村镇银行信息系统建设的前期投入，非常适合微小银行金融机构。”

河南省驻马店市西平财富村镇银行行长陈辉也认为，具有较高通用性和可扩展性的云计算能让中小银行发挥其灵活、动态、按需、高效的特性，―方面可以使村镇银行的科技系统快速上线并投入运营，另―方面也为村镇银行建立了一条独特的发展道路。

目前，元氏信融村镇银行只需部署柜员终端，就可以获得所有银行需要的IT系统支持。马伟国表示，“我们在使用金融云服务之前，首先进行了广泛的市场调研，对各种信息技术服务模式进行了解和分析，对为银行提供信息技术的国内众多服务商做了详细的调查和对比，并对几家公司进行了考察。我们在选择服务商方面，主要考虑服务商在金融行业的经验、以往针对村镇银行服务的成功案例、国际认证和监管机构的认可的公司资质，以及具有优质的公信力等。”

在金融行业浸多年的邱宏德今年终于松了一口气，2011年度客户的签约率完成了260％，但是在外包服务事业部刚成立时，作为事业部总经理的邱宏德感到心里压力很大，“事业部成立第一年，虽然来自市场的呼声很高，但是签约客户还是不多。”