民营银行发展范文

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第1篇

论文摘要：该文从构建现代金融组织体系﹑解决三农发展金融需求问题分析发展民营银行必要性出发，从政策法规和理论上论证了发展民营银行的可行性，并探讨了中国发展民营银行的路径选择。

随着我国经济体制市场化程度的逐步提高，改革开放力度的进一步加大以及中国与世界经济联系的日益紧密，民营经济在我国经济发展经历了从无到有，从小到大的过程，在国民经济发展中的重要性日益突出。与发达国家的民营经济相比，我国民营资本在作为市场经济核心的金融体系中，存在参与程度较低，金融压抑现象较突出等特点。加入WTO后，外资银行将广泛进入，国有商业银行在短期内也要转换经营机制，实行战略性市场退出，在此背景下分析完备、安全的金融体系的构建，探讨民营资本进入银行业有较大的现实意义。

1.发展民营银行的必要性

中国加入世界贸易组织以后，金融业将逐步对外全面开放，面临的全球金融自由化的冲击将更加猛烈，发展民营银行并非权宜之计，而是深化我国金融体制改革的战略性步骤，从我国当前情况看，发展民营银行的必要性体现在：

1.1构建现代金融组织体系以适应市场经济发展

现代金融组织系统应该是包括国有制、股份制、合作制和民营机制在内的多层次、多元化的体系。市场经济的深化发展，促使多种所有制经济并存，客观上要求发展民营银行等非国有金融机构。当前个体、民营经济已成为我国国民经济的重要增长点，客观上要求金融机构为个体和私营经济提供良好的金融服务。国家也要求金融机构加大对个体、私营经济服务力度，但由于体制等方面原因，政策效果并不明显，个体、私营经济的融资环境并未得到改善，缺乏金融支持是制约个体、私营经济进一步发展的突出问题。要想有效改变这一现状，关键在于我国金融业要按照生产决定流通、经济决定金融的规律调整经营战略。

1.2提高我国银行业的产业互补性优势

金融市场中信息不对称导致的逆向选择和道德风险问题，使大企业容易得到低成本贷款，同时有利于股票、债券等直接融资方式的进行。在信息处理固定成本的分摊方面，大银行为大企业提供贷款是理性经济人的行为。相对应的是在信息处理固定成本分摊原则下，中小企业难以得到低成本融资。发展民营银行，可以在比较优势分工原则下，与大银行在产业分工上形成协作与补充。大银行获得中小企业的信息成本高，缺乏灵活性。而民营银行分散在各地，对中小企业情况较熟悉，获取信息的成本较低，运作灵活。这样民营银行的出现将弥补大银行服务的遗漏，为中小企业开拓新的融资渠道。

1.3解决三农发展金融需求的问题

由于国有商业银行脱胎于计划经济时期，在市场经济的运行机制中，存在着角色转换滞后的问题。在原有机制下形成的信用机制，非公有制经济被排除在社会经济制度之外，无法获得国有经济得到的信用安排。截止到目前的金融改革，并没有突破计划经济时期形成的信用关系，国有商业银行仍然很难向三农发展提供金融服务。发展民营银行，可以优化现行金融体系下的信用机制，改变对三农发展金融服务短缺的现状，促进三农的健康良性发展。

1.4发展民营银行，是实现积极财政政策逐步退出的最优选择

虽然我国目前财政赤字和债务规模均在国家可控范围内，但都达到历史最高记录，积极的财政政策必须相机退出。积极财政政策的逐步淡出，将使社会总投资减少，社会总收入也随之减少。目前我国正在实施紧缩性的货币政策，在这一背景下，发展民营银行，以利润最大化引导投资，可以弥补因投资减少所带来的社会总收入减少。从这个角度看，发展民营银行为当前紧缩性宏观调控政策的实施提供了有利的条件。

2.发展民营银行的制约因素

我国具有发展民营银行的必要性和现实可行性，但现实中我国民营银行发展缓慢，是因为诸多制约因素（如民营银行设立方式的选择，各阶层利益关系的协调等）限制了民营银行的发展，分析制约因素并以期为民营银行发展政策制定者提供思路。

2.1设立形式的两难选择

发展民营银行，基本途径是新设和改组。新设优点在于没有历史遗留问题，有利于民营银行轻装上路；改组是通过对问题金融机构整合降低金融风险，并有效利用原金融机构的设备、客户等资源。理论界常用以下模型对这两种方式进行成本效益分析：

（Y1+Y2-C1+€1）/（Y3-C2+€2）

其中：Y1=通过改组方式化解金融风险带来的收益；

Y2=利用被改组对象资源带来的收益；

Y3=银行没有历史遗留问题的负担，轻装上阵带来的收益；

C1=处理被改组对象遗留问题产生的成本；

C2=开办费等新增成本；

€1，€2=其它的一些对成本及收益产生影响的因素。

通常情况下若比值大于1，则选择改组方式设立；当比值等于1时，改组和新建方式没有区别；当比值小于1时，选择新建方式设立。但是Y1（与当地信用社发展状况相关性强）与C1（与当地政府态度相关性强）难以准确量化，使决策者在选择设立形式时陷入两难境地。

2.2各阶层利益关系的协调

在发展民营银行的理论观点提出后，各地区不同程度上认识到发展民营银行对本地经济的推动作用，江浙地区、东北地区、环渤海地区纷纷要求发展区域性民营银行。但如果没有充分论证，盲目发展，将可能出现我国信托业过度发展的后果，危及金融体系安全。另一方面，发展民营银行将对原有金融机构产生冲击，以致对地方政府利益产生影响，可能导致地方政府保护主义，设置障碍，提高民营银行的进入壁垒。

2.3规模经济及风险防范

银行业的突出特征是规模经济。规模越大，银行的单笔业务固定成本越低。历次金融危机告诉我们，银行自身抵抗风险的能力与银行的规模成正比。结合民营资本的投资能力与国有独资商业银行已形成的垄断地位来看，新生民营银行不可能组建成像国有独资商业银行那样的超级大银行，其单位营业成本较高和自身抗风险能力较弱的特点将制约其发展。

2.4经营人才问题

银行业以经营风险为业务特征，对从业者有较强的专业知识要求。加入WTO后，我国银行业面临全球竞争，而竞争的核心是人才的竞争，只有拥有高素质的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效组合现有资源。但是优秀的企业家并不一定是合格的金融家，发展民营银行客观上要求外聘职业经理人，而我国民营经济中的现代委托——关系落后，经营者和所有者信任成本不断提高，加上长期以来民营企业家形成的“事必躬亲”的习惯，发展民营银行的人才制约问题将更加突出。

3.发展民营银行的路径选择

3.1组建民营化的农村股份制商业银行

农村经济不单纯由农业和农户组成，还包括农村工商企业。伴随着农业特别是部分地区农村工商企业的发展和经营规模的扩大，其对资金的需求日益增多，而日益增长的资金需求客观上为商业化金融组织在广大农村地区提供了生存和发展的空间。

组建农村股份制民营商业银行，其入股的股东应该以农村信用社原有社员为主，重点吸收有资金实力的农户、农村个体工商户和农民开办的中小企业，使其资本金全部由民间资本入股组成，在经营过程中逐步壮大。

3.2组建民营化的城市股份制商业银行

城市商业银行大多是由各地区的城市信用社改组而成，由于大量历史遗留问题，使其风险集中，经营问题复杂，规模一般较小，且经营能力不足，所能经营的中间业务较少，几乎未涉及到表外业务的经营。监管当局亦不允许其在异地设立分支机构，限制其扩张网点，这些均制约城市商业银行的壮大。城市商业银行可以引进优质的民营资本所有者加盟，促使国有背景股本的逐步稀释，最终实现民营化。这些城市商业银行在经过股权结构民营化后，有利于消除各种非市场因素的干扰，实现邻近地区商业银行的并购和营业网点的扩张，逐步发展扩大。

第2篇

前海微众银行是大陆首家开业的民营银行，也是大陆第一家营业的互联网银行，其大股东为互联网巨头腾讯。微众银行与稍后开业的以阿里巴巴为大股东的浙江网商银行，是大陆目前仅有的两家互联网银行，被寄予打破银行业垄断以及开拓互联网金融新业态的厚望，因而一举一动均备受各界关注。

就在此消息传出的前几天，招商银行终止了与微众银行的一项合作，导致持有招商银行借记卡的用户无法在微众银行APP上绑卡开户。

接连的消息，似乎让市场对民营银行积蓄的情绪找到了宣泄的出口，对微众的质疑似乎盖过了此前所有的正面消息。

“这些都是必经的阵痛。”匿名民营银行人士称。“微众是含着金钥匙出生，并没有经历什么坎坷。现在的问题，迟早要面对。”

有猜测称，微众银行的股东方腾讯或会出面协调与招行的“摩擦”，但微众内部人士对《凤凰周刊》称，“对此并不知情。”

2014年7月，中国银监会陆续批准深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、上海华瑞银行和浙江网商银行五家民营银行。当年9月，五家民营银行全部获准筹建。

时至今日，五家民营银行已满周岁，但其在业务上尚未出现市场预期的重大改革创新，此前宣布的工作时间表也多有延后，不免让各界颇为失望。

接近网商银行的人士告诉本刊，原本计划推出的个人贷款产品，因为业务进展的原因，出现了变化，该人士并未透露变化的原因，但否认是与传统银行的合作有关。

微众的“内忧外患”

5月首款产品微粒贷在手机QQ上线，8月APP上线，9月微粒贷在微信上线。然而，一系列的好消息都不如坏消息传的快：9月初，招商银行突然关闭微众银行通过深圳人民银行金融结算中心的核身接口。

核身接口即验证身份系统的接口。此前，众多机构一直力主推进，也被视为纯网络银行政策阻碍的远程开户问题，终于显现。

对于未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，央行界定为弱实名电子账户，功能仅购买本行理财产品。账户中的留存资金，按活期存款计息，资金进出都只能通过绑定的银行结算账户。微众银行开户就属此类。

按照央行现行的政策，银行为个人开立电子账户必须绑定同名人民币银行结算账户，该账户必须为该人通过银行柜面开立的银行结算账户，不得为第三方支付机构开立的支付账户，也不得为其他银行开立的电子账户。同时，姓名实行实名制，必须与身份证的姓名和绑定银行账户的姓名完全一致。

据此分析，招行此举意味着持有招行借记卡的用户无法在微众银行上开立账户。

公开消息称，双方正在就此事进行商谈，但截至记者发稿并未有最新进展。

一波未平一波又起，几乎是在同时，曹彤辞职的消息又把微众推到舆论风口。微众银行至今并未公布曹彤离职的确切时间，对其离职原因也不愿多谈。这引发了外界对于曹彤离职原因的猜测，大多为内部不和、民营银行难有大作为种种。

不久后，曹彤去向尘埃落定，出任厦门国际金融技术有限公司董事长，投身资产证券化。不知是否有意辟谣，9月21日，在曹彤新任公司开业仪式上，微众银行董事长顾敏到场演讲，“两个星期之前曹彤是微众的合作伙伴，现在仍然是，我们之间会有各种各样的合作。”

在近期一次小型的媒体见面会上，顾敏对媒体称，在创业阶段，团队互补很重要，团队里面过于偏同样的能力，或者同样的风格，反而会比较容易让整个团队走偏。但他强调，“这个不是曹彤要走的原因”。而新行长人选李南青，则被顾敏认为是能力，或者性格方面更加互补的人。

微众银行内部人士向《凤凰周刊》表示，目前微众高层并没有被这一系列的障碍打乱节奏，一切还在按部就班的进行。

来自传统银行的阻力

不愿具名的民营银行管理人士称，微众银行之所以会相继面临问题，与自身的模式有关。此次遭遇招行的问题，可能仅仅是开始。

微众银行董事长顾敏曾在接受本刊采访时称，微众银行的模式是与传统银行合作，通过他们的资金向目标客户群，主要是大众的消费者和微型或者是小型的企业放款。

虽然短期内，一些中小银行会看重合作带来的红利，不错的收益和较低的成本，但客户流失可能只是时间问题。此次招行关闭核身接口，深圳某银行相关人士对媒体推测，“应该是微众银行导致招行客户流失。”

即便是此次微众和招行能够顺利和解，更理想的是远程开户问题解决，传统银行是不是会一直与低姿态的互联网背景民营银行走下去，很难保证。虽然现在看似资本少、规模小，但是如果把视线放的足够远，传统银行中绝对不乏养虎为患的担忧。

所以问题不出现在开户，也会出现在其他地方。不在此时，也在不远处。

与传统银行合作的当然不只是微众银行。网商银行成立之初称，没有柜台，完全依托互联网，将技术、系统、风险控制等多方面能力进行输出，在业务比较成熟的情况下，再开放给金融机构。这种“自营+平台模式”，也需要跟传统银行合作。

“他们也会面临类似的问题。”某民营互联网银行人士坦言。

这样的推测并非毫无依据。今年6月网商银行开业时，行长俞胜法曾透露，网商银行的第一款产品为个人贷款产品，将在7月面世，并称利率将低于微众银行首款产品“微粒贷”利率。但截至目前，这款产品并未出现。先于个人贷款产品出现的是一款面向中小规模的创业型网站推出的流量贷。

8月25日，网商银行宣布与中文网站流量统计机构CNZZ合作，根据CNZZ平台上网站的流量统计数据，综合考量网站的经营状况、网站经营者的个人信用等因素，向网站提供单笔最高100万元的贷款，首批授信总体额度为100亿元。

从本质上来看，这更多是此前被整合入网商银行的蚂蚁小贷的业务内容。

接近网商银行的人士对《凤凰周刊》称，此前的率先推出个人贷款产品的计划，由于业务进展的变化，未能实现。在被问及是否是源于传统银行的压力时，该人士否认了这一说法。

互联网银行即便平台的性质再浓烈，也无法回避本质是银行的事实，在这个前提下，选择与传统银行合作的障碍要克服并不容易。支付宝就是摆在眼前的例子。

2004年成立后的很长一段时间，支付宝并未引起传统银行的过分关注。理由或许与现在的民营银行相似，“不足以构成威胁”。直到支付宝的成长速度在余额宝中的体现，传统银行才开始回神。2014工农中建四大行相继单方面下调了网上快捷支付的额度，随后引发了双方的口水战，最后事情以一番博弈后双方各自抛出橄榄枝结尾。

不适不仅仅来源于竞争者。几乎在当年的同一时期，央行接连下发文件暂停支付宝、腾讯虚拟信用卡产品、暂停条码（二维码）支付服务、对第三方支付转账和消费金额进行限制。在今年7月，又推出被称为史上最严厉的第三方支付新规，一旦通过，目前免费且便利的银行与支付宝账户间转账，将仅限于本人同名银行借记卡。

按照监管层的说法，对第三方支付的规范和监管，是出于对防范风险的考量。然而对于支付宝这个被规范的对象来讲，在政策红线内才能更好发展固然不错，但这就意味着必须经历砍掉游离在灰色地带“枝杈”的剧痛。

这些，也许都是互联网背景的民营银行未来可能面对的。

对民营银行应降低期望

对于民营银行，最普遍的负面评价是，“没有起色”、“进度太慢”、“未达预期”。

事实似乎也的确如此。微众银行原本计划不会晚于8月份在微信上线的微粒贷推迟了一个月，网商银行计划7月面世的第一款个人贷款产品至今尚未推出。

在远程开户未有任何进展的情况下，双方上线的APP仅仅只有简单的存款、理财和同名账户的转账等基础功能。当然，这也是其他三家银行（聚焦自贸区的华瑞银行、主打对公业务的天津金城银行、定位温州区域小微企业的温州民商银行）都已经正常开展业务，而只有微众和网商两家银行显得踯躇不前的原因，远程开户没有解决是最大的政策制约。

不仅如此，顾敏对媒体坦言，市场的预期需要调整，“我们的困难和障碍有很多方面。”

回顾整个民营银行从酝酿到诞生，再到一周年的过程，似乎全部是一边倒的情绪，市场的热情和这五家参与者的低调始终是强烈的对比。天津金城银行行长吴小平在接受媒体专访时称，“获批以来，我深感其中的不容易。一是恢复（金城银行的）老字号不容易。二是定位不容易。三是做出自己的特色不容易。”

类似的感触，其他几家银行想必不会相差太远。

另一家民营银行的相关负责人在谈到“低调”这一态度时反问，“还没做好，怎么高调？”

也正是外界的高度关注，让民营银行更加谨慎和低调。事实上，各自的计划正在一步步进行。9月23日，微众银行在深圳与优信二手车举行会，内容是“互联网+”的汽车金融服务。

第3篇

目前，我国拥有四家国有独资商业银行，三家政策性银行，十多家家全国性股份制商业银行，近百家地方性商业银行，3万多个农村信用社，180多家外资银行分支机构。应该说，已建立了比较完整的银行服务体系。可是，在最近的金融体制改革中，关于“民营银行”的话题又掀起了一股热潮。

另一方面，在资本市场的运行中，民营银行概念的炒作愈演愈烈，表现为民营银行概念股扎堆暴涨，但正宗的银行股却持续低迷。截止目前，申请及有计划申请筹办民营银行的上市公司或其大股东已近30家，未来预期还将有企业陆续加入这一阵营。而这些欲开办银行的企业不少都是A股上市公司。银监会放宽境内机构发起设立中资银行的条件，此举也被视为是为民营银行的设立铺路。民营资本进军银行业，“生命迹象”越来越明显。

二、民营银行概念及目标定位

什么是民营银行？即由民间资本控股投资与经营的，责、权、利一体化的现代银行性企业，也可以理解为民营银行是由民有、民责、民治、民益构成的统一体。简而言之，就是“三民”：民资、民企、民营。目前在金融学界把民营银行的定义又分为了资产结构论、产权结构论和治理结构论三种。

民营银行的目标定位在打破由国有或国有控股一统银行业经营的局面，从而提高银行业的竞争能力，提高服务水平和效率，最终促进国有银行的深化改革，解决银行业存在的诸如高度集中、服务与效率低下等问题。

三、民营银行的潜在风险

（一）关于资本金的监管。

民间资本是民营银行成立的主要资金来源，所以追求利润最大化成了他们的最大目的，因此就需要健全的监管机制来有效监管，否则，民营银行将会因资本风险问题而陷入倒闭。

（二）融资贷款风险。

民营企业的资本金开设民营银行后必然会利用银行的资金便利为自己的企业及关联的企业搭建一个资金融资平台，为企业融资提供便利，如果在贷后管理中，关联企业出现资金问题，无法偿还贷款，民营银行必然面临巨大资金风险。

（三）从目前来看，我国民营银行还存在市场准入、经理人、股东等三个方面的道德风险。

从实际发展来看，经济发达地区的民营企业要求成立组建民营银行的愿望很高。由于信息的不对称，金融监管当局可能会较难掌握民营企业开办银行的真实目的，在审核过程中可能会造成偏差；民营银行主要采取的是内部规范的法人治理结构，银行的所有者与经营者相分离，所以在正常经营中，银行经理人具有举足轻重的作用，经营中投资失败是最大的风险，银行股东具有很大的关联性，当银行经营、投资的失败超过银行股东承受最大能力时，债务风险就会转嫁给存款人，产生挤兑危机，必然影响社会稳定和舆论危机；在实际分析中不难看出融资便利、上市筹资和投资经营或许是民营企业办银行的主要动机，如果民营银行的股东贷款过量并出现异常，就可能会引发危机，也反映出股东一开始就企图用银行来圈钱。

（四）民营银行的经营风险。

相比较国有银行及其他股份制银行来说，民营银行没有网点布局优势及相关金融人才储备，以及客户金融需求积累和高额的利润率做支撑，容易导致民营银行以轻量化股份制商业银行形式重复建设，并去啃分布散漫、风险难测、征信困难的小微企业与海量个人客户的硬骨头，多少有些唐吉可德式的道德浪漫。同时，民营银行还未正式诞生，其生存环境已经十分恶化。除了腾讯和阿里倚仗互联网流量入口未来将与传统银行形成差异化竞争外，对于其他实业型民企挑头的民营银行来说，从诞生之日起就将面临激烈的肉搏战。

四、民营银行的可行性发展分析

党的十以来，中国金融业改革进程步步为营，我国金融改革的深入为民营银行的发展提供了机遇，2014年3月11日公布的首批民营银行试点名单让企盼已久的民营银行牌照拉开了登台的序幕。民营银行并不是什么新鲜事物，在海外已经历过多年发展，有诸多成功和失败的案例，这些都为国内民营银行的发展提供了参考，相比较而言，美国的民营银行最为成功。这种模式成功的背后，既有制度的保障，对其发展进行规范和约束，又有是存款保险制度为其提供的相对公平的竞争环境，最重要的就是严格的监管制度，需要严格以民营银行内部控制为基础，政府相关部门的专职监管为核心，自律组织的自律监管为依托，中介组织的社会监督为补充。

民营银行拥有明晰的产权、规范的法人治理结构。随着我国国有商业银行的改革，国有商业银行艰难的机构调整和战略调整将会增加民营银行的广泛市场空间。金融创新的要求也是中国金融改革的下一阶段必然过程，随着金融创新的多样化，银行业务空间的拓展，银行业务经营的表外化、电子化，也将为民营银行的发展提供更多的机遇。

第4篇

摘要：随着我国市场经济的发展和银行金融业改革的深入，民营银行迎来了快速发展的黄金时期，经过十几年的发展，民营银行已经取得了不俗的成绩，在缓解中小型企业融资问题上起到了巨大的作用。但是我们应清晰的看到，相比民营经济在我国经济中的比重，民营银行在银行业中所占的份额比较小。因此，深入研究探讨当前民营银行的发展，对民营银行未来发展有着重要的现实意义。

关键词：民营银行；民营经济；银行体系；发展对策

一、民营银行的界定与在我国的产生过程

（一）民营银行的界定

目前，学术界对于民营银行的定义尚未形成统一的概念，对于民营银行的定义的观点主要分为三种：（1）产权结构论：这种观点主要认为，民营银行的性质是相对国有银行而言，民营银行是由民间主体兴办，银行资本也是由民间资本构成，银行股东大会和董事会拥有银行经营决策权和人事任免权。（2）资产结构论：这种观点认为民营银行的服务主体是中小型企业，民营银行主要是为民营企业提供服务和资金支持的，这种观点忽略了银行资金必然流向信用好、实力雄厚企业的运作法则，民营企业只是解决中小型企业融资困难的渠道之一。（3）公司治理结构论：这种观点认为民营银应不受政府的行政干扰，完全市场化运作，董事会是由股东大会投票而来，银行管理层和董事会制定执行银行的日常经营决策以及银行的发展战略。

（二）我国民营银行的产生

我国第一家由非国有企业入股的民营银行“民生银行”于1996年在北京成立，这是我国民营资本首次进入银行业，民生银行成立之初，70%的股本是由民营资本构成。当时，多种经济成分的民生银行引起了国内外金融界、经济界的广泛关注。但是当时的民生银行并不是纯正的民营银行，银行没有实现真正的政企分开，银行的高层均是政府任命而成。

二、我国发展民营银行的必要性

（一）是金融体制改革，金融竞争的必然要求

我国银行体制经过最初的改革，形成了工、农、建、中四家国有银行为主题的银行格局，国有银行垄断了国内70%以上的存贷款业务。为了打破这种垄断局面，提高银行金融资源配置效率，我国成立了招商银行、华夏银行等一系列的股份制银行。但是由于政企未彻底分开等原因，股份制银行未能达到成立的初衷，股份制银行基本是国有银行的仿制品。

股份制银行改革的不成功经验告诉我们，想要实现金融改革的成功，单纯的复制国有银行是无法实现的，必须在现有体系内增加新的血液，出现一批以市场经济为导向，实现政企分开的民营银行，才能实现金融体制改革，促使金融市场竞争环境更加完善和公平。

（二）是缓解中小型企业融资困难的重要渠道

改革开放以来，我国民营经济在国民经济体系中的作用也越来越大，民营经济已经成为了现阶段我国经济增长的重要动力。据不完全统计，当前我国中小型企业占到工商注册等级企业数量的99%，上缴利税达到全部企业的75%，提供了80%的城镇工作岗位，无愧为我国当代经济发展的助推器。遗憾的是，中小型企业为我国经济做出如此大贡献的同时，却长时间面临着融资难的问题。导致这个问题的主要原因，就是目前我国金融业资金需求与资金供给处于严重的错位状态：国有银行垄断现代银行业，而国有银行的客户主要是信用好、实力强的大中型国企。据统计，在我国银行信贷业务中，70%的信贷用于大中型国企。民营企业由于资金需求数额小、经营稳定性差以及没有完整的财务报表和较少的固定资产，导致国有银行不愿意贷款给他们，致使民营企业所占信贷份额不足30%。

（三）有利于促进民间金融规范发展

当前民间金融主要有民间集资、民间借贷、典当以及地下钱庄等形式，有着利率高和自发自主的特点。由于缺乏必要的法律保护，民间金融风险性大，稍有不慎容易酿成地方危机。2011年浙江温州借贷风波是近期最典型的案例，引起了全国乃至世界的巨大关注。

民间借贷是对我国金融的补充，存在是客观合理的。但是规模庞大的民间借贷会严重影响我国经济的健康发展，削弱央行的货币调控效果，如果能将这些民间资本通过民营银行的方式规范起来，不仅可以减少民间金融带来的非法融资等不良影响，而且也有利于维护我国金融秩序的稳定。

三、影响和制约我国民营银行发展的因素分析

（一）影响我国民营银行发展的外部因素分析

1.民营银行准入机制和退出机制不健全。以前，金融行业是由国家垄断，不允许其他经济成分进入。目前，虽然国家对一些公关服务行业的准入限制有所放松，但在金融行业，民间资本想要进入还是要经历一些严苛的审批，一般民营资本根本无法进入。但是金融市场的巨大需求，诞生一批民间非正规金融，且屡禁不止，致使当局不断提高准入条件，以至于形成恶性循环。

当前，我国的金融行业的市场退出机制不健全，在西方发达国家有一套完整的银行退出制度，银行倒闭退出是一种常见现象。现我国对于银行退市无明确的监管规定，没有一套完整的银行援助、退出和清算程序，一旦银行倒闭，没有一套完整的程序可以参照，会极大的损害百姓和企业的利益，甚至严重会导致整个银行业的信誉危机。

2.利率市场化程度低制约民营银行发展。我国利率市场化进程于1996年正式启动，经过十多年的发展，取得了不俗的成果，存贷款利率基本已经固定，且金融机构之间同业往来和债券回购市场利率已起到良好的效果，但是利率市场化仍然处于较低的水平。民营银行主要是吸收民间资金，民间资金有追求高收益的特点，假如按照国有银行相同的接管制利率吸收存款，则民间资本会选择国有银行，收益相同而风险更低。因此，民营银行管制利率满足不了民营银行获得相应风险收益的要求。而在银行信用方面，民营银行则完全无法跟国有银行相比，在我国，国有银行信誉等于国家信誉。因此，在现行金融管制的情况下，通过价格和服务，民营银行很难与国有银行竞争。

3.存款保险制度缺失影响民营银行信誉。信誉是企业生存的前提，当今我国银行体系是以国有银行为主，不存在独立的信誉问题，承担保护人合法权益义务的实际是政府，国有银行的信誉即政府信誉。但是民营银行则没有这种待遇，大部分人一开始会对民营银行持怀疑态度，国有银行的风险可以直接转换为政府财政危机或者国家风险，但是民营银行不会。因此，在这种情况下，直接限制了民营银行的资金来源，对于银行来说，没有资金意味着不能正常营业。浙江台州2001年发生的挤兑风潮直接凸显出了信誉的重要性，信誉最好、业绩最好的民营泰隆城市信用社竟然是挤兑风潮的源头，这凸显出了民营银行在老百姓心中的地位，也形象的表达了国有银行和民营银行的不同之处。

（二）影响我国民营银行发展的内部因素分析

1.我国民营银行股东关联交易频繁。不少民营资本希望进入银行业的主要目的是，希望能够从控制的银行获得大量的资金以便来支持自身企业的发展，参股企业的滥用关联贷款问题是民营银行面临的重要问题。如果一个企业投资并控制某家民营银行，而后绕过银行所设定的贷款门槛，而从银行获得大量贷款，最后可能成为商业银行的定时炸弹，给商业银行带来大量的不良资产，严重影响了商业银行的健康发展。例如，台州市商业银行，2006年末该行100万元以上的股东贷款共有12笔，总金额为7180万元，占该行贷款余额的0.87%，这12笔股东贷款中有4笔为次级贷款，已成为该行的不良贷款，金额为780万元，占不良贷款总额的5.54%。

2.民营银行公司治理结构不够完善。目前，我国民营银行公司治理结构存在着很多问题。为保障银行股东的利益，完善的公司治理结构中，必须有一个金融风险管理体系，这个体系由董事会直接领导。以浙江台州市商业银行为例，该银行的理事会、股东大会和董事会的设置上还存在一定问题，外部监事以及独立董事均没有设置，

这直接影响了董事会决策的科学合理性，且该行的董事长陈小军直接兼任行长，这严重违背了现代企业精神。

3.我国民营银行的企业文化不明确。企业文化是一个企业的精髓，好的企业文化对企业的发展有着巨大的推动作用。目前，民营银行对企业文化的认同和重视程度也在逐渐的提升，但是仍有些许不足之处。首先，企业文化缺乏个性，政治文化取代企业文化现象明显。其次，不少银行对企业文化理解出现偏差，将企业文化简单的等同于文体活动。再次，银行只热衷于搞公关、做广告宣传，企业文化内在精髓的确立和实践被忽略。最后，某些民营银行在企业文化建设时，不能很好的结合本行的实际，企业文化无法深入到员工内心，难以获得员工认同。

四、我国民营银行的发展对策建议

（一）完善民营银行运营的外部环境

1.推进利率市场化改革步伐。国家银监部门应适当放宽民营银行的利率决定权，打破现在所有银行都在一个利率空间的现象。这样，民营银行在产品定价机制上有一定的把控权，可以根据本行业务特点，寻求最佳的利润空间。这样能在激励民营银行去进行市场开拓以及产品创新的同时，也对国有银行进行刺激，迫使他们不被市场淘汰进行银行体制改革。

2.建立完善的存款保险制度。民营银行与国有银行相比，没有国家信誉做担保，面临着信誉缺失的问题，极易产生银行破产导致挤兑风潮的危险。只有建立完善的存款保险制度才能打消民营储户心中的疑虑，即使出现银行破产的现象也不会损坏储户的利益，最后还有信誉担保人进行赔偿。这样不仅能打消民众对民营银行的疑虑，而且有利于民营银行存款业务的发展，提高民营银行的市场竞争力。在我国存款保险制度的建立，可以由央行和政府共同成立存款保险公司，一方面可以提高民营银行的信誉，另一方面可以有效的对民营银行进行监管。

3.完善市场准入和退出制度。规范完善银行市场准入制度，杜绝寻租现象的产生，民营银行的的成立必须要经过国家有关部门的严格审核，审批通过后方可注册成立。银行市场进入制度的不规范容易产生金融业过度，甚至恶性竞争或金融投机倒把的现象，无论是哪种现象，最终都会给民营银行带来灭顶之灾。

对于民营银行的退出和风险救助也要有规范的制度。明确民营银行破产时，谁来执行破产清算、怎么保护储户的利益不受损害等问题。只有明确这些问题，才能实现银行业内部的优胜劣汰。规范健全的银行退出机制不仅能够让民众知晓政府处理银行危机的能力，而且也有助于减少经营者的道德风险，将经营不善的损失降到最低。市场退出机制的建立应遵守以市场经济为导向，市场为主，行政导向为辅的原则。

（二）完善民营银行运营的内部环境

1.加强民营银行的关联交易监管

民营银行的关联交易有着不易控制、不易察觉的特点，想要实行有效的监管，首先要对贷款总量进行控制。《商业银行法》明确规定关联贷款的余额与资本余额要控制在一定的比率之中。其次，对于关联贷款要按照普通贷款进行发放审核，其贷款条件与非关联贷款相同。再次，在关联贷款时，可以实行回避制度，由独立董事发表意见。最后，通过市场监督进行约束，实行披露制度。

2.重视培养人才。人才是当今企业发展的核心资源，银行又不同于一般的企业，善管理、懂银行的高素质人才相对比较稀缺，尤其是民营银行。对于民营银行来说，提高员工整体业务素质，拥有高素质的专家人才是民营银行做大、做强的必要途径。

五、结语

随着我国市场经济的发展和金融改革的深入，民营银行也步入了高速发展时期，民营银行的发展是我国经济发展的必然要求，也是对我国现行银行业的重要补充。（作者单位：西南财经大学）

参考文献：

[1]谢玲玲：从泰隆模式看商业银行如何推进小企业信贷发展[J]，生产力研究，2010.2，21-23

[2]叶陈凤：对民营银行股权结构的思考[J]，理论观察，2006.4，11-12

[3]王峰：发展我国民营银行的理论综述[J]，中国市场，2011.26，21-24

[4]牟惠萍：构建民营银行有效监管体系的研究――以浙江为例[J]，中国经贸导刊，2011.19，30-31

第5篇

银行业在引入民间资本的问题一直我国相关部门的高度重视，多年来也在不断积极探索。从三个方面分析了我国发展民营银行的必要性，介绍了我国民营银行发展的现状，和台湾民营银行的经验，以期为我国正在探索的“扩大民间资本进入金融业”，设立民营银行等改革提供借鉴。

【关键词】

民营银行；发展现状；经验借鉴

1998年至2000年的三年时间里，世界银行金融市场发展局对世界107个国家的金融和银行体制进行了系统的调查。截止2000年底，其资产规模占全球银行资产的比例接近70%。并且从发展趋势来看，自1990年以来，无论是发展中国家还是发达国家，民营银行的资产比重总体呈上升态势，而国有银行资产比重则在不断下降。其中，发达国家国有银行资产比重平均由40%下降到20%，发展中国家则平均由60%下降到40%。由此可见，民营银行已经日趋成为各国银行业的主流。

一、我国发展民营银行的必要性

发展民营银行并非是权益之计，而是我国利率市场化等金融战略改革的战略性步，从我国目前来看，发展民营银行有其客观必然性。

第一，是推动金融体制改革，促进金融竞争的客观要求。

中国的银行体制开始改革到现在，已经形成了以中国人民银行为中心，中农工建4家国有银行为主体，股份制银行，城市商业银行、农村商业银行以及银行的多层次、多种形式的银行业格局，但是总体上银行业的集中度仍然很高，近70%的存贷款增量仍然被国有和国有控股银行掌握。到目前为止，国有四大商业银行仍然处于垄断地位，而且这种由于计划经济的历史原因而形成的垄断本身是不会主动产生优化银行产业结构的动力的，从而造成了国有商业银行对金融资源的配置低下的现状。发展民营银行可在一定程度上改变传统的国有银行“一统天下”的局面，加快国有银行的改革步伐，使得我国的金融体系更加健全和稳定。

第二，是解决中小企业融资难题的必然要求。

中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，在促进经济发展、扩大社会就业、改善人民生活和维护社会稳定方面发挥着重要的作用。据有关数据显示，在我国企业总数中，中小企业占比超过99%，对我国的GDP的贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了80%的城镇就业岗位和82%的新产品开发。当前，“十二五”规划把加快转变经济发展方式和调整经济结构作为战略重点，这其中离不开在国民经济中占据重要地位的中小企业的转型发展，进而离不开一个与中小企业发展需要相匹配的健全有效的金融体系支持。现阶段，我国的银行业仍然由国有银行垄断，它们主要为国有大中型企业提供金融服务。中小企业融资难的瓶颈一直制约着他们在经济发展中作用的发挥。

第三，是促进民间金融规范发展的现实途径。

民间金融的特点是自发和自主，主要包括民间借贷、民间集资、地下钱庄和典当等形式。由于缺乏有效的规范，民间金融的利率水平普遍比较高，并且缺乏法律保护，隐含较大的支付风险，并且民间借贷缺乏必要的监管机制，处于比较混乱的自发状态，因此容易引发借贷纠纷和刑事案件。不少债权人常通过暴力形式收回借款，导致地区经济和社会秩序的混乱，加大经济和金融运行风险。而民间银行有着现有正式融资渠道所不具有的优势，同时，可以使民间借贷起到很强的规范作用。

二、我国民营银行的发展现状

民营银行是由民间资本控制与经营的，相对于国有银行而言的一种现代金融企业，它是产权结构、资产结构和治理结构的统一。

2013年，政策放开，民间资本兴办银行一浪高过一浪，出现了“全民银行”的投资热潮。民资渴望进入银行业，一是看中银行的高收益；二是期望能够为企业自身服务，解决融资困境，在更大范围内利用金融资源，甚至不排除有些企业想高关联交易，使民营银行成为自身的融资平台；三是将来民营银行可以上市，套现，这对企业来说可谓是一本万利。

2014年3月5日国务院总理在政府工作报告中提出：“稳步推进由民间资本发起设立中小型银行等金融机构，引导民间资本参股、投资金融机构及融资中介服务机构。建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制。实施政策性金融机构改革。”目前，我国首批试点地区名单已经确定。

三、台湾民营银行的经验借鉴

（一）开放民营银行设立的速度不宜过快

台湾地区开放民营银行设立时，首批核准了16家民营银行。新设的民营银行资本规模远高于既有的公营银行，短期内对货币市场、人才储备等造成冲击，长期中更导致银行数量过多、竞争过度，银行业利润下降，不良贷款率持续攀升。

（二）较高的资本金门槛不仅无法有效限制申报数量，反而导致其与公营银行形成了同质化竞争

为限制民营银行申报家数，台湾地区相关部门为其设定了远高于公营银行的资本金门槛。事实证明，资本金规模未能限制民营银行申报数量。准入门槛采取“一刀切”模式，未考虑新设银行的业务种类、经营规模等。民营银行诞生伊始就背负着巨额的资本金压力，业务重点自然是传统的大企业贷款，未能解决中小企业融资问题。

（三）开放民营银行设立应考虑金融服务的地域性、产业性等特征

台湾地区开放民营银行设立时没有考虑地域、产业等因素，银行可自主选择网点分布、客户类型，几乎所有的银行都集中争抢大型企业客户的存贷业务。在总结开放民营银行设立的经验教训时，应多考虑客户的地域、产业等特征，首批开放针对特定地区。

（四）开放民营银行设立的同时应建立完善的退出机制，特别是在利率市场化与民营化同步进行的过程中

从开放民营银行设立至今，台湾地区一直没有建立可行的银行破产退出机制。这种“只进不出”的市场存在很高的道德风险。随着民营银行数量的激增，因其个体运营上的差异而导致的优胜略汰不可避免，但是台湾当局一直没有建立有效的银行退出机制。在这种环境下，经营不善的银行在考虑退出市场时发现退出成本太高，因而更多地依赖于台湾当局对银行采取的“不可倒闭”政策，形成了很高的道德风险。

参考文献：

[1]熊继洲，罗得志.民营银行：台湾的经验与教训[A].金融研究，2003，（2）：1221

第6篇

 

关键词：民营银行；产业互补；路径选择 

随着我国经济体制市场化程度的逐步提高，改革开放力度的进一步加大以及中国与世界经济联系的日益紧密，民营经济在我国经济发展经历了从无到有，从小到大的过程，在国民经济发展中的重要性日益突出。与发达国家的民营经济相比，我国民营资本在作为市场经济核心的金融体系中，存在参与程度较低，金融压抑现象较突出等特点。加入WTO后，外资银行将广泛进入，国有商业银行在短期内也要转换经营机制，实行战略性市场退出，在此背景下分析完备、安全的金融体系的构建，探讨民营资本进入银行业有较大的现实意义。 

 

1.发展民营银行的必要性 

 

中国加入世界贸易组织以后，金融业将逐步对外全面开放，面临的全球金融自由化的冲击将更加猛烈，发展民营银行并非权宜之计，而是深化我国金融体制改革的战略性步骤，从我国当前情况看，发展民营银行的必要性体现在： 

1.1构建现代金融组织体系以适应市场经济发展 

现代金融组织系统应该是包括国有制、股份制、合作制和民营机制在内的多层次、多元化的体系。市场经济的深化发展，促使多种所有制经济并存，客观上要求发展民营银行等非国有金融机构。当前个体、民营经济已成为我国国民经济的重要增长点，客观上要求金融机构为个体和私营经济提供良好的金融服务。国家也要求金融机构加大对个体、私营经济服务力度，但由于体制等方面原因，政策效果并不明显，个体、私营经济的融资环境并未得到改善，缺乏金融支持是制约个体、私营经济进一步发展的突出问题。要想有效改变这一现状，关键在于我国金融业要按照生产决定流通、经济决定金融的规律调整经营战略。 

1.2提高我国银行业的产业互补性优势 

金融市场中信息不对称导致的逆向选择和道德风险问题，使大企业容易得到低成本贷款，同时有利于股票、债券等直接融资方式的进行。在信息处理固定成本的分摊方面，大银行为大企业提供贷款是理性经济人的行为。相对应的是在信息处理固定成本分摊原则下，中小企业难以得到低成本融资。发展民营银行，可以在比较优势分工原则下，与大银行在产业分工上形成协作与补充。大银行获得中小企业的信息成本高，缺乏灵活性。而民营银行分散在各地，对中小企业情况较熟悉，获取信息的成本较低，运作灵活。这样民营银行的出现将弥补大银行服务的遗漏，为中小企业开拓新的融资渠道。 

1.3解决三农发展金融需求的问题 

由于国有商业银行脱胎于计划经济时期，在市场经济的运行机制中，存在着角色转换滞后的问题。在原有机制下形成的信用机制，非公有制经济被排除在社会经济制度之外，无法获得国有经济得到的信用安排。截止到目前的金融改革，并没有突破计划经济时期形成的信用关系，国有商业银行仍然很难向三农发展提供金融服务。发展民营银行，可以优化现行金融体系下的信用机制，改变对三农发展金融服务短缺的现状，促进三农的健康良性发展。 

1.4发展民营银行，是实现积极财政政策逐步退出的最优选择 

虽然我国目前财政赤字和债务规模均在国家可控范围内，但都达到历史最高记录，积极的财政政策必须相机退出。积极财政政策的逐步淡出，将使社会总投资减少，社会总收入也随之减少。目前我国正在实施紧缩性的货币政策，在这一背景下，发展民营银行，以利润最大化引导投资，可以弥补因投资减少所带来的社会总收入减少。从这个角度看，发展民营银行为当前紧缩性宏观调控政策的实施提供了有利的条件。 

 

2.发展民营银行的制约因素 

 

我国具有发展民营银行的必要性和现实可行性，但现实中我国民营银行发展缓慢，是因为诸多制约因素（如民营银行设立方式的选择，各阶层利益关系的协调等）限制了民营银行的发展，分析制约因素并以期为民营银行发展政策制定者提供思路。 

2.1设立形式的两难选择 

第7篇

中图分类号:F830

文献标志码：A

文章编号：1000-8772(2014)34-0052-02

一、我国民营银行发展的必要性

（一）民营银行是我国金融体制改革的重要举措，能够促进金融竞争

现代金融组织体系应该是包括国有、民营、股份、外资等多层次、多元化的金融体系。近年来，我国的金融改革目的一方面是为了金融资源的有效配置，另一方面是为了促进多种产权形式的并存。民营银行通过自主经营，吸收了大量民间资本，能够快速有效地聚拢民间资本。它的存在有助于经济主体多元化的改革，实现金融资源配置的最优化和效率的最大化。

（二）打破银行业的高度垄断，引进真正的市场竞争机制

长期以来，中国银行业国有资本比例比较高，我国资本的利用率以及配置效率低下，民营银行体制打破了国有银行独大的局面，督促国有银行进行深度改革，从而引进了真正的金融市场竞争机制。

（三）能够合理利用民间资本，缓解中小企业融资困难问题

民营银行为民间资本的合理利用提供了一个强大的平台，能够很好的将国民储蓄资源转化为有效益的国民投资，有效提高资源配置效率。同时，由于多数中小企业对资金的需求具有数额小、期限短、贷款计划稳定性差等特点，很多银行不愿意贷款给他们。而民营银行的存在使这一问题得到改善，给中小企业开辟了一条新的融资渠道。

二、我国民营银行发展问题分析

（一）市场规模小，公信力较低

作为一种新产权形式的金融机构，我国民营银行虽然数量较多，但多数存在发展规模较小、市场占有率较低、资本金实力不足等问题。另外，与国有银行相比，民营银行起步较晚，“先天性”不足，公众信任度不高。因此，民营银行在吸收民间存款方面存在一定的劣势，导致其生存和发展都面临着严峻的挑战。

（二）市场竞争力较弱

目前，我国的银行业主要由国有控股商业银行主导，这些银行资金实力雄厚，公众信任度较高，体制发展较为完善，发展较为成熟，市场份额占有率明显高于民营银行。另外，随着我国金融产业的对外开放政策，大量外资银行纷纷涌入，其中很多外资银行都在国际上具有一定的知名度，这又进一步削弱了民营银行的市场竞争力。

（三）金融监管机制不完善

民营银行是按照市场化机制运作的金融机构，因此完善的金融监管体制对民营银行发展非常重要。但目前我国民间金融监管力度还很薄弱，监管的内容有限，没有足够的经验，同时缺乏多种有效的监管方式，很难保证我国民营银行能够健康、有序的发展。

三、我国民营银行发展对策分析

（一）进行准确的市场目标定位

作为国有银行的重要补充，民营银行具有规模较小、运行机制灵活、信息传递效率较高等特点。民营银行应该结合自身的特点，发挥自身的比较优势，将中小型企业和居民作为服务对象，提供差异化、特色化的金融服务，进而占据一定的市场份额，最终实现可持续发展。

（二）建立有效的治理机构

民营银行的发展离不开完善的公司治理结构。产权明确、权责清晰是民营银行与生俱来的优势，也是民营银行的核心竞争力。民营银行应建立有效的治理机构，加强内部管理机制建设，同时合理配股，确定股东投资比例，既要防止一股独大，又要避免股权太过分散。另外要完善信息披露制度的建设，提高民营银行经营的透明度，提高社会公信力。

（三）发展社区银行

目前，发展社区银行的呼声日益高涨，也已成为金融改革的热门话题之一。社区银行是以服务社区为根本，具有资产规模较小、层级简单、经营机制灵活等特点。美国本土有7000多家银行，大部分都是社区银行，分散在美国各个州。尽管资产不足10亿美元的社区银行，占银行业总资产的比例低于11%，但其向小企业发放的贷款却占到全行业的近40%。在我国商业银行同质化严重的大环境下，民营银行定位于“社区银行”，侧重服务于中小企业，专业化、差异化、区域化的定位也是民营银行未来发展的客观选择和必然趋势。

（四）发展以互联网金融为主的经营模式

作为一种全新的金融发展模式，互联网金融获得了大量客户的喜爱和追捧。互联网金融对民营银行的意义主要体现在：首先，通过互联网平台和互联网技术，能够有效降低银行经营成本，减少规模效益不足产生的影响；其次，互联网及相关技术如大数据，能够有效降低银行信贷风险，进而保障民营银行能够有效开发小微企业市场；此外，无法实现跨地域经营制约着民营银行的发展，互联网金融为民营银行突破地域限制打开了通道。

参考文献：

[1]董文标，加速中国银行业民营化进程[J].中国经济周刊.2013.3

[2]王晨，加强民营银行“破冰”后的风险防范[J].时代金融，2014，6

[3]苏均和，中国民营银行发展多重思考[J].探索与争鸣，2014，1

作者简介：曲莉莉（1982-），女，汉族，辽宁省大连市人，硕士研究生，助教，研究方向：金融学。

第8篇

（佳木斯大学，黑龙江 佳木斯 154007）

摘　要：随着我国经济的快速发展，金融体系逐步完善，民营银行在发展当地经济、为微小企业提供金融服务方面发挥了重要作用。当前，民营银行在发展过程中还存在着一系列的问题，很大程度上制约了其可持续发展。在民营银行的发展进程中，要大力开发中小企业金融产品，积极拓展商圈融资，进而通过错位竞争及其特色精致的金融服务来实现自身发展。本文介绍了当前民营银行发展市场的定位及发展过程中存在的困难，并针对其如何进一步实现民营银行的可持续发展进行相关的探讨和分析。

关键词 ：民营银行；市场定位；困难；对策

中图分类号：F830.33文献标志码：A文章编号：1000-8772（2015）07-0068-02

收稿日期：2015-02-12

作者简介：刘鑫（1993-），女，汉，黑龙江省桦南县人，佳木斯大学经济管理学院，本科在读。薛玉玲9 1964 -），女 ，汉，吉林省伊通县人，黑龙江佳木斯大学经济管理学院 副教授 ，研究方向：企业管理。

引言

民营银行是由来自民间的资本控股来进行市场化运作的风险自担的银行，在我国实行改革开放三十多年以来，国家一直致力于开拓民间资本进入银行业的渠道，同时国家也出台了一系列的政策来对民营银行进行有效地管理和规范，这在一定程度上促进了民营银行的发展。而民营银行在实际运营的过程中还存在着行业发展面临巨大的竞争力、民营银行发展受金融运行体制的限制、民营银行自身的逐利性等一系列的问题，只有解决好民营银行在实际发展过程中面临的一系列问题才可以实现民营银行的可持续发展。

一、民营银行发展市场的定位分析

民营银行在发展的进程中必须做好市场的定位分析，主要包括目标客户定位、金融产品定位以及营销策略定位。对于民营银行来说，目标客户定位首先要立足于当地的经济发展，民营银行的从业人员多来源于一个固定的地域之内，对于区域内的企业的了解可以降低其在开展银行贷款业务的进程中的金融风险，提升贷款的安全性。再者，民营银行的业务对象集中在中小微企业上，民营银行在开展业务的过程中更容易掌握中小微企业的发展规律，业务空间较大；对于民营银行来说，产品定位首先要大力发展商圈融资，商圈内的企业一般都是中小微企业，其规模小、用于贷款的抵押不足，通过商圈担保融资可以很好的利用商圈管理机构的管理作用来进行担保进而实现中小微企业的融资。其次，要推动中小企业的供应链金融产品的开发，依据中小企业在采购、库存、销售等各个经营环节的实际资金需求来开发出相应的金融产品，进而提供更优质的服务。最后，要大力推进互联网金融产品的开发，建立起完善的互联网金融服务；要加强自身的信用建设，通过更加细致周到的服务来实现自身的可持续发展。

二、我国民营银行发展的难点分析

（一）行业发展面临巨大的竞争力

目前，随着我国经济的不断发展和完善，银行业、金融机构将其业务范围进一步向中小微企业拓展，使得民营银行面临的激烈市场竞争，尤其是在2012年，建设银行、工商银行、中国银行等多家银行都表示将积极主动地拓展中小微企业金融市场，此外，目前随着国家对于民营银行发展的支持，很多地区出现了业务范围局限在一定区域之内的城市银行、农村商业银行、农村信用社以及村镇银行，大型国有银行的业务拓展以及民营银行数量的不断增多在很大程度上使得民营银行面临的市场行业竞争进一步增大。

（二）民营银行发展受金融运行体制的限制

目前我国在民营银行管理的过程中使用的是有限牌照制度，使得民营银行不可能像大型的国有银行一样在全国各地设立银行网点来开展金融业务，因此，民营银行的经营区域会受到很大的限制。此外，相关的金融部门对于民营银行在开展业务过程中的资金规模、贷款的额度等都可能存在着一定的限制，并且在不同类别贷款计提比例以及存款准备金率方面民营银行也会与国有银行存在着差别，尽管目前我国的金融政策支持更多的民营资本投入到银行业中，但是一些国家的政策以及制度对民营银行的经营约束还比较大，在这很大程度上使得民营银行自身的运营难度以及经营的风险进一步加大。

（三）民营银行自身的逐利性

作为由民间资本来支持组建的银行，民营银行在运转经营中存在着天生的逐利性，尤其是在民营银行的股权安排和分配上很容易出现两个极端：一个是民营银行的股权过于分散，这样就会导致民营银行的股东数过多，不同利益群体在民营银行的经营战略以及发展理念上会存在着很大的差异；另一个极端就是民营银行的股权过于集中，这样就会使得民营银行控制在少数的几个大股东的手中，这样很容易出现大股东利用民营银行圈钱进而为自身的关联企业提供融资的情况，在很大程度上使得民营银行自身经营的风险进一步加大。

三、促进民营银行健康发展的若干建议

（一）制定前景性战略，提升竞争力

民营银行要想在日益激烈的市场竞争中实现自身的可持续发展，就必须制定出极具前景性的发展战略。首先，民营银行要进一步创新银行的服务和产品，以及中小微企业的实际特点以及农村地区的实际金融需求来制定出相应的有针对性的金融理财产品，对于存在着不同金融需求的客户来提供个性化的金融产品，同时民营银行在能够提供快捷便利的小额信贷的基础上还需要进一步丰富抵押担保模式以及信贷产品的种类；再者，民营银行在发展的过程中还需要对银行自身的清算与结算的渠道进行进一步的疏通，大力开展快捷方便的结算工具，同时民营银行要注重发展同其他银行的战略伙伴关系，利用其他银行的资源来弥补自身的不足；最后，民营银行要致力于互联网金融的建设，大力发展网上银行、手机银行等进而使得民营银行的服务能够打破时间和空间的限制，进一步提升民营银行的市场竞争力。

（二）制定合理的民营银行各项法规

在当前国家大力支持民间资本进入银行业的新形势下，国家要依据民营银行业的实际经营情况以及在经营过程中存在的实际困难来对相关的法律法规进行进一步的发展和完善。首先，要对当前民间资本进入我国银行业的条件等进行更加明确和细致的规定，进而使得自担风险的民营资本在进入银行业之后能够享受到平等的市场竞争地位；其次，要进一步完善民营资本进入银行业的准入和退出机制，在实际的管理过程中进一步贯彻落实共同发起人制度，在准入之前对于共同发起人的实力、资质、信誉等方面进行全方位的审查；最后，要进一步加强对于民营银行在经营过程中自身风险管理和控制的监管，提升我国金融市场的稳定性。

（三）构建符合国情的存款保险制度

民营银行要想在日益激烈的市场竞争中实现自身的可持续发展，就必须建立起良好的信誉环境。而相对于大型的国有银行来说，民营银行在在自身发展经营的初期难以很快的建立起自身的信誉，这就导致了民营银行在发展初期吸收存款方面就会存在着很大的困难，因此，为了进一步保护存款人自身的利益，国家要依据我国民营银行发展的实际情况来构建起符合我国实际国情的存款保险制度，提升民营银行自身的信誉及吸收存款的能力，进而为开展其他银行业务提供重要的资金保障。

结语

综上所述，民营银行在自身经营发展过程中存在着很多的困难和挑战，在实现民营银行自身可持续发展的进程中，要充分认识到当前民营银行在经营过程中存在的实际困难，通过制定出具有前景性的发展战略来提升银行自身的竞争力，同时国家要制定出完善合理的民营银行的法律法规以及符合我国国情的存款保险制度，进而为民营银行的发展提供一个有利的环境，进而进一步促进民营银行的发展。

参考文献：

[1] 陆岷峰，王虹.我国民营银行发展的问题和对策研究[J].华北金融，2013，12：10-13.

[2] 陈立刚.民营银行发展面临的问题及对策探析[J].长春理工大学学报（社会科学版），2014，03：92-93.

[3] 徐慰贵，谢茂芬.民营银行发展面临的困难与对策建议[J].现代商业，2014，12：165-166.

[4] 刘凤彬.试论民营银行发展的制约因素及对策[J].财经界（学术版），2014，22：31-32.

[5] 韦瑶瑶.试论我国民营银行的发展及其策略选择[D].首都经济贸易大学，2007.

[6] 罗树昭.中国民营银行发展的新制度经济学分析[D].广西大学，2004.

第9篇

关键词：民营银行发展现状探讨

自1996年，我国第一家民营银行―民生银行，成立至今，我国的民营银行业取得了突飞猛进的发展。但是，不容忽略的是，在我国金融业高速发展的背景下，我国民营银行的管理机制，信用环境等，还存在着相当多的问题。本文将从民营银行的发展现状，发展探讨，问题分析三个方面就我国民营银行的发展问题展开讨论。

一、我国民营银行的发展现状

1、资产类业务的业务范围及业务创新

资产类业务是商业银行的传统业务。资产类业务在当前我国的民营银行业务中占有较大比重。我国民营银行的资产类业务主要包括贷款业务（公司贷款业务和个人贷款业务），证券投资业务等，其中以贷款业务为主。随着我国资本市场，信托业及租赁业等的快速发展，金融“脱媒”步伐加快及民营银行自身高速的资产扩张与贷款的高速增长，我国民营银行的贷款业务占比，较往年已有所下降，但在全部的资产类业务中仍占据着大额的比重。

针对民营企业而设立的公司类贷款业务是我国民营银行获取利息收入和手续费收入的主要途径。近年来，随着公司类贷款的缓慢增长，我国民营银行加快了公司了业务的内部调整。大多数商业银行开始从客户群体和产品等方面就其的贷款业务进行一系列的创新和拓展。其中民生银行针对贸易融资业务与物流，资金流相匹配的特点，建立了与之相匹配的信贷模式，进一步调整贸易融资信贷政策，推出了国际业务服务品牌“财智国际”，涵盖了与企业国际贸易相关的所有服务功能，并根据不同客户的不同需求推出了多款“商务套餐”。

2、负债业务及业务创新

负债业务是商业银行通过对外负债方式，筹措日常工作所需资金的活动。是商业银行资产业务的和中间业务的基础，我国民营银行主要经营的负债业务包括：活期存款，定期存款，储蓄存款，可转让定期存单，可转让支付命令存款帐户，自动转账服务存款账户和掉期存款等。

二、我国民营银行发展的探讨

1、打造零售业务和理财业务的竞争优势

首先，大力发展银行卡业务，我国的民营银行应针对银行卡业务设立信用卡中心，并根据我国居民的消费习惯推出具有针对性的银行卡业务，对银行卡的功能进行市场化，产业化，专业化，公司化的细分，从功能，服务，品牌，客户等全方位入手，提升银行卡业务的竞争力。其次，适当发展资产托管及其他受托业务，接受银行客户的委托，安全保管客户资产，并对客户委托保管的提供资金清算，会计核算，估值及监督等服务。再次，还可针对我国居民的收入情况推出个性化的个人理财产品，即根据客户收益要求及风险偏好的不同，将个人理财产品的项目（如国债，央行票据，政策性金融债等）进行个性组合。

2、拓展中小企业业务

伴随着我国国民经济的发展和经济制度的改革，中小企业在全国范围内尤其是南部沿海地区如雨后春笋一般有了长足的成长。中小民营经济的发展，客观上要求有更多的金融机构为民营经济提供资金服务。由于当前国有商业银行接待审批层次繁杂，办公效率不足，使得我国大部分民营企业，尤其是中小民营企业面临着贷款难，融资难，融资慢等一系列发展问题。这种现状无疑为我国民营银行的借贷业务提供了大量的潜在客户。我国的民营银行在其发展过程中应扬其长，避其短，致力于完善和丰富中小民营企业的信贷业务产品，还应将信贷业务产品与支付结算，网上银行，企业理财，现金管理，税费，托管，企业主和员工个人理财等中间业务，零售业务以一条龙服务的模式的加以规划和拓展。如：招商银行专门为中小企业设计并推出了“三兑”融资（“物权兑”，“货权兑”，“帐权兑”）网上企业银行点金成长版等“点金成长计划”系列金融产品组合。广发银行也针对中小企业的特点，推出了中小企业信贷业务新品牌“好融通”，为企业客户提供量身定制的信贷服务。

三、加强贷前审批和贷后审查

加强贷款管理是降低我国民营银行不良贷款率的最佳方法之一。对贷款的管理可以从两个方面进行。

1、健全贷前审批制度

贷前审批制度可以防患于未然。针对贷前审批，主要可以从两个方面着手，首先是对借贷主体，即借贷人的偿债能力进行核查，考察借贷个人的收入水平，借贷法人的盈利能力，资产负债比例，公司运营状况等指标，对借贷人的还贷能力进行考察及测评；其次是针对借贷客体，即借贷项目本身的可行性和赢利性进行审核，应考察贷款项目的建设条件是否能够满足项目建设过程中所需的技术力量，设配供应等要求，考察贷款资金投产后所生产的产品寿命周期是否与贷款期限相协调，市场需求与产品的供应是否相一致，考察贷款项目是否具有科学性，安全性和经济性并应协同对贷款项目进行财务分析，对项目的经济效益进行测评。

2、完善贷后审查和贷款回收制度

贷后审查制度是保障贷款能有效收回的重要手段，贷款发放后，民营银行应定期对贷款人执行合同的情况及贷款人的资信情况进行追踪检查。检查的主要内容包括贷款人是否严格按照合同规定的用途使用贷款，贷款人的资产负债变动情况，抵押物占管情况，贷款项目的建设进度等。期间，如发现问题，应及时处理，以保障贷款的收回。针对不能及时还贷的分期还贷借款人，民营银行应根据其所滞还的金额及滞还的时间长短处以不同额度的罚款，以示警戒。

参考文献：

[1]陈岩.中国民营银行行动纲领.北京：经济管理出版社，2003，200-212

[2]徐滇庆.民营银行200问.北京：北京大学出版社，2002，32-33

[3]杨艳琳.促进我国民营金融发展的制度创新.经济评论，2005年第五期

第10篇

【关键词】民营银行 外部因素 内部因素 路径选择

众所周知，民营银行的生存需要完善的市场环境、健全的监督管理机制、良好的信用保障体系。中国的金融市场起步较晚，存在一定的问题，一直使得我国民营银行的发展步履艰难。因此，2014年正式开始我国民营银行的建设，引来了大家的关注。腾讯、华峰等民营企业设立民营银行在2014年底正式得到批准，中国民营银行之路正式开启。站在民营银行自身的角度来思考，分析其面临的障碍，期望可以提出其发展的可靠路径，从而更好的促进我国金融改革，促进我国经济发展。

一、 民营银行发展的障碍

（一）外部因素

1.中小微企业信用劣势

中小企业具有很大的发展潜力，但由于其规模等原因常常没有足够的资金去发展。获批的民营企业也是从中小企业发展而来，深知资金对于企业发展的重要性。但是中小企业的信用劣势客观存在，他们对外部因素的干扰抵抗能力不强，规模、业绩常常无法稳定，没有固定的还款的保障，这就加大了民营银行的风险。民营银行需要思考如何真正帮助中小企业，同时又可以降低自身面临的风险。

2.互联网金融快速发展

随着互联网金融飞速的发展，对于银行的发展产生很大的冲击。在互联网金融平台上完成贷款，减少了交易费用，同时完全在互联网操作，节约了时间，这种简约快捷的模式得到了越来越多人的认可。刚刚起步的民营银行特别需要找到应对互联网金融这样有着强大竞争力的方法。

（二）内部因素――银行管理水平缺乏

民营企业的产品和业务虽然发展很好，但企业管理者缺乏银行管理经验。同时，民营银行面对新的中小企业的投资市场，聘用传统的管理层也需要对新的市场进行正确的评估，变动业务、管理策略。如果盲目地进行决策，便会带来金融市场的混乱。提高内部整体应对新形势的创新水平、管理水平，对于增强民营银行经营水平十分必要。

二、 民营银行发展路径

（一）建立一套创新的服务机制

中小微企业具有融资时间不确定性、紧迫性，传统的方式无法及时解决他们的问题。因此，民营银行要转变经营理念，建立创新的服务机制，满足贷款企业的需求。比如，可以为小微企业提供一对一客户经理，客户经理深入企业，了解第一手资料，情况良好的中小企业就可以缩短和简化业务流程，满足其资金需求。这种方法解决信息不对称、信用劣势的问题，随时了解企业经营状况，保障贷款资金安全;在此过程中，客户经理与企业建立良好的关系，可以随时帮助企业解决金融方面的问题，企业发展好时，还可以为客户制定合理的投资方案，拓展企业资金来源，增强企业活力，促进银行与企业良性循环发展。此外，还可以建立中小企业信息资料库，根据客户经理对于企业的深入了解，不断完善企业实际运营情况，将信息得到进一步扩充，使中小企业信息可以量化，使银行贷款更具有依据与保障。

（二）充分结合互联网优势

对于有互联网背景的公司可以将互联网金融纳入银行发展的模式当中。在民营银行的获批者当中，前海银行便是以互联网银行为定位开展业务。事实上，如果制定一个合理的互联网运作模式，一定会是民营银行发展的不竭动力。在互联网操作平台与线下模式的结合，精简流程，使得中小企业可以得到更大的便利，给民营银行的竞争力带来正面影响。但网络是虚拟的，完全依靠互联网平台操作具有很大的风险，需要一部分实地考察等配合。同时，民营银行需要加强监管措施，对于客户信用体系不断进行完善，对于资金动向进行监控，让互联网和金融结合实现双赢。实际中，我国缺乏规范的操作流程与法律规范，民营银行在互联网金融实际操作中可以积累经验，为我国互联网金融业务的规范作为贡献。

对于传统背景的民营银行，也可以将传统的经营模式与互联网进行结合，通过网点的客户信息积累，结合客户经理的实地考察与建立的中小企业信息库综合，对于固定客户可以尝试在互联网完成各种业务，逐渐向互联网金融这个方向迈进。

（三）走出去、引进来

民营银行在我国才刚刚起步，需要走出去学习已有的成功经验，引进专业优秀人才出谋划策，不断解决在发展中出现的问题。比如，民营银行可以聘用高校优秀教授、研究机构资深研究员组成专家顾问团，利用集体的智慧使民营银行发展道路更加符合我国的国情。

三、 结束语

综上所述，民营银行在发展有许多障碍需要清理。不过，纵观未来的经济发展，民营银行的发展有很大的空间。因此，民营银行在建设过程遇到障碍也要迎头而上，这样才能获得更多的进步与发展，促进我国金融市场的开放性和丰富性！

参考文献：

[1]卢福才，张荣鑫 .民营银行的现实问题剖析及发展路径――基于顶层设计下的渐进式视角 [J].财经科学.2014.

[2]孙世重.发展民营银行需要进一步澄清的几个关键问题[J]. 金融研究 2003.

第11篇

问题的提出

继2014年3月11日，银监会主席尚福林在“两会”记者会上表示，首批5家民营银行将分别在天津、上海、浙江和广东四地开展试点，阿里巴巴、万向、腾讯等10家民营资本参与；2014年12月12日，银监会已批准深圳前海微众银行开业，这是首批5家民营银行试点中第一家获得批准开业的银行；至2015年3月底，上海华瑞银行、温州民商银行相继正式开业，首批5家民营银行试点中的另外两家，阿里网商银行和天津金城银行也拟于今年上半年开业。传说中的民营银行逐渐撩起了神秘的面纱，然而首批3家民营银行的发展速度却让人感到失望。

前海微众银行自今年1月4日完成第一笔贷款，一个多月后微众银行才有动作，目前为止市场上并没有关于微众银行的其他消息；同是3月开业的上海华瑞银行和温州民商银行目前只能提供办理存折的业务。为何从去年获批到今年开业，民营银行的发展一年来整体进展不大？我们如何为民营银行发展营造一个良好的氛围？

民营银行的理论内涵及现实意义

关于民营银行的理论内涵，国内学者主要有以下三种观点：

产业结构论。认为民营银行是由民间资本控股的。熊继洲、罗得志（2003）在《民营银行：台湾的经验与教训》一文中提出，国有股数量低于50%可以作为民营银行的衡量标准。认同这种角度的学者是为了强调产权结构的重要性，认为由民间资本占主体的银行才能称之为民营银行。

资产结构论。认为民营银行是主要为民营企业服务的。部分学者认为民营银行应该是专门为民营企业服务，社区银行才是其真正出路；也有学者提出区域民营银行的概念，也就是在一定区域内由民间资本控股，专门为民间企业融通资金的银行；邓薇在《后危机时期我国中小企业融资问题的路径选择》中提出，在民间资本较发达地区的中小企业主要依靠当地民营银行提供资金。

公司治理结构论。认为民营银行是具有现代公司治理结构的股份制商业银行。巴曙松在《社区银行能否成为中国银行业放松管制的突破？》一文中提出，民营银行应该拥有良好的内部治理结构和市场化机制。

作者认为，发展民营银行是我国金融制度变迁的内生性需求。何为内生性需求？首先，金融制度分为外生性金融制度和内生性金融制度。内生性金融制度是指经济本身发展到一定程度，内生出对金融的需求而产生的机制。其次，民营银行的发展正是符合这一理论的。国有大型金融机构在成立之初确实起到了维护经济稳定、促进金融发展等积极作用，但是随着金融环境的成熟，国家垄断金融的成本加大，垄断收益的获得要以低效率高风险运行为代价。民营经济的繁荣发展，内生出对民营金融的强烈需求，民营银行正是在这样的背景下产生并发展的，是符合金融发展的内在逻辑的。

民营银行的现实意义

发展民营银行可以有效解决中小企业融资难的问题。当下，中小企业已经成为我国发展经济、繁荣市场和扩大就业的重要基础，同时以其灵活的适应能力和市场机制，成为中国经济发展的推动力量；然而，对经济发展有如此大作用的中小企业却处于资金紧缺、国有大型银行惜贷的窘境。发展民营银行可以为中小企业输血，带动社会经济的总体发展。

发展民营银行便于重新安排社会资金供求。一方面，民营银行可以通过其灵活的市场机制广泛吸收社会各界的闲散资金，提高社会储蓄率；另一方面，民营银行也可以更有效地分配资金，实现社会资源的优化配置。

发展民营银行是我国推进金融深化改革的体现。鼓励发展以市场化为特征的民营银行，有利于形成多层次、多种所有制的金融机构充分竞争的局面，以实现有效配置资源；同时，发展民营银行带来的“鲶鱼效应”也会促进原有国有大型银行建立现代企业制度，有利于提升我国金融业的整体实力。

新形势下银行业现状

银行业发展的五大趋势。日前，中国银监会主席尚福林表示，新常态下银行业发展面临着贷款增速回稳、存贷利差收窄、社会融资方式转变、不良贷款反弹和监管“宽进严管”五大趋势，为此银行业必须加快调整发展战略、转变盈利模式、提升创新能力、防范化解风险隐患和强化守法合规经营。

政府工作报告透露哪些银行业改革信息。在今年的政府工作报告中，推进利率市场化改革、推出存款保险制度、加快发展普惠金融三个关键词勾勒出了2015年我国银行业发展的大致图谱。

推进利率市场化改革，健全中央银行利率调控框架，使银行资产及负债经营适应利率市场化的环境，努力营造成熟的金融环境。

报告明确将“推出存款保险制度”列为2015年的金融改革目标，这预示着银行退市制度将正式建立，为全面利率市场化奠定基础。推出存款保险制度，一方面会促使中小型银行面临更大的经营和转型压力；另一方面也给未来民营银行的发展提供了保障，从而减轻民营银行发展的信用风险，引导民营银行稳健地发展。

加快发展普惠金融，强调中小银行的作用，体现政府对民营资本的重视，这样的社会环境必将激励新设立的以及将来加入的民营银行更好地实现为民间资本提供资金的服务，为社会经济注入一股新的活力。互联网技术蓬勃发展，特别是大数据的运用以及物联网的兴起，使得互联网的应用范围十分广泛、应用程度逐渐加深。为此，我们需要积极运用互联网技术改造现有业务和方式，并积极利用互联网技术进行金融产品创新，努力做到“不落伍、不掉队。”[4]

民营银行发展路径梳理――顶层设计下的渐进式发展

民营银行最突出的优点是以市场化为主要特征，可以避免政府的干预，这也是相对于传统国有商业银行的优势所在。然而，这种优势的实现是以完备的市场环境、良好的信用体系以及健全的监管机制为前提的，而这些也正是目前亟须改进和完善的。因而，民营银行的发展必须遵循顶层设计下的渐进式发展这一原则，注重顶层设计，并结合民营银行自身发展的特点，努力构建有利于民营银行深层次发展的社会环境和金融环境，主要推进以下几个方面的工作：

准入制度期待升级。这是保证银行业可持续发展的有效措施，做好这一步，才能最大限度地减轻民营银行先天不足的影响，营造良性发展的金融环境。对主管部门来说，一定要进一步落实准入前国民待遇原则，尽早推出民营银行发展的指导性意见，并对民营银行的设立标准进行细化和明确，提高准入工作的透明度；同时，需要考虑首批批准的5家民营银行以及未来进入的民营银行应该以什么条件来适应即将推出的存款保险制度。

退出机制的建立。我国至今没有一套完整的市场退出机制，出现问题的金融机构是应该受到救助继而生存下来，还是直接退出市场，以何种方式退出市场，又由谁来承担损失？这些都是没有明确的标准可以遵循的。并且，市场退出机制的核心是存款保险制度。令人欣喜的是，2015年政府工作报告中已经明确提出，“推出存款保险制度”已列为2015年的金融改革目标，银行退市制度即将正式建立。

第12篇

关键词：民营银行；发展；地位

一、民营银行发展的难点与对策

近年来，在我国市场经济高速发展以及经济全球化进程的大背景下，我国民营经济在全国经济中的规模和比重越发凸显，与此同时，在我国加入WTO后，外资银行也渐渐加入我国市场，从而对原有银行业的竞争能力形成了严峻的挑战。基于以上两方面主要因素的影响，优化银行业整体结构，打破金融垄断局面，丰富金融机构多元化，来发展民营银行，使之成为金融改革的突破口，对于我国银行业发展势在必行。

2014年7月25日，腾讯、百业源和立业为主发起人成立的以重点服务个人消费者和小微企业为特色的深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起人成立的定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务的温州民商银行；华北、麦购为主发起人成立的以对公业务为主要内容，在天津为发展基础的天津金城银行，这三家筹建民营银行的申请获得了银监会正式批准。

二、民营银行的作用以及发展的重要性

1.民营银行的作用

（1）有利于规范民间借贷

近年来，随着经济快速发展，对资金的需求越来越大，但是国家现在的金融体系很难满足中小型企业的资金要求。并且充足的居民储蓄以及相对比较少的储蓄投向促使了民间借贷的流行。

民间借贷活动一直隔离在金融体制之外，处于隐蔽地带，缺少监管体制，风险极大。针对民间借贷，只有将其进行积极引导，不断规范化、合法化，把一些状况较好的民间借贷组织融合建立成民营银行，把它融入到金融管理体系中，成为解决民间借贷问题的良好途径。

（2）能支持中小企业的发展

发展民营银行对促进改善企业资金问题有重要影响。首先来说，民营银行与中小企业在资金的供给和需求方面互相照应，可以实现互补。我国现有的国有大型银行明显向大型国有企业和其他发展较好的重要行业的偏好。中小企业不大、资金要求小、财务状况差，银行对其放贷的成本较高，利润少，因此很多时候都得不到大型银行的信任。民营银行的规模也较小，在信贷资金的供给和需求方面也相得益彰，能很好的满足中小企业的需求。

2.发展民营银行的重要性

（1）提升竞争力的需要

外资银行的压力迫使我国以发展民营银行为突破口进而提高国内银行业的整体竞争力。根据中国入世协议的要求，到2006年11月中国必须允许外资银行到中国开展经营人民币业务，并且不能设置限制。在优秀人才与优质客户上的争夺中，我国银行竞争压力空前巨大。发展民营银行则可以为我国银行业注入新鲜血液，通过“鳃鱼效应”推动在原金融垄断背景下的国有银行感受到来自外资银行和国内民营银行的双重压力，从而增强其管理与服务，推动我国银行业的优化升级，从而提高竞争力。

（2）市场经济发展的需要

我国经济发展，特别是在民营经济的规模和比重不断增加的现状下，使得我国发展民营银行对于我国经济的稳定与发展至关重要。信贷结构的不平衡，让广大中小企业融资困难重重。民营企业没有充足的信贷资金必然影响其发展与生存，我国整体经济的发展也会产生严重后果。

（3）金融市场存在的问题要求

一直以来，我国地下钱庄和非法金融活动十分猖獗，屡禁不止，在东南沿海一带，地下金融的规模大，严重阻碍了市场的正向发展。非法金融效率低，规范性差，缺少监管，还有着巨大的金融风险。综上所述，我国大力发展民营银行是迫在眉睫，是时代的趋势与潮流。

三、民营银行发展可能存在的问题

2010年，国务院为鼓励民间资本进入金融领域，颁布《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》；2012年5月26日，银监会了旨在加大对民营的资本支持力度和让民营资本进入银行业创造良好政治环境的《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》。

随着银监会的批复，民间资本开办民营银行的政策性限制开始破冰。但是民营银行在发展道路上依然面对着许多严峻的挑战。

1.一些民营银行的破产可能会对资本市场造成不良影响

既然上述三家银行能够在各个试点企业的竞争中脱颖而出，那么它们必然在出资人的资质上以及能够操作的银行业务的范围上看都存在自身独有的竞争优势。而在现有政策制度下，民营银行数量自然会出现激增，不同的民营银行的经营情况也自然会有好有坏，其中一些经营不善的民营银行可能因为各种不同的原因迅速被市场所淘汰。但我们也知道，民营银行的存在是立足于民间资本市场的，国家针对民营资本市场的调整与管控又具有现实性与必要性。所以，民营银行需要能够良好长期的经营，从而对民间资本市场创造出积极的影响。那么，针对一些经营不善的银行破产对资本市场所造成的冲击一定就一定要及时的管控与规范。

2.民营银行可能成为利益输送和违法犯罪的渠道

第13篇

【关键词】民营银行；发展；问题；对策

一、引言

2011年，温州的很多企业在民间进行高息借贷后由于无法偿还而选择了跑路来解决问题，从而在社会上引发了关注。虽然这次事件发生在温州，但是它从一个侧面反映出我国目前正面临的问题，即：民间资本多但是投资渠道少、民间企业多但是信贷融资少。这次事件的发生将民间金融问题再一次摆在人们面前。长期以来，我国民间资金一直处于徘徊在正规的金融体系之外，处于一种灰色的地带中，并呈现出一种自发的、无序的现状。这主要是由于我国民间金融资本缺乏足够的引导与规范造成的。由于民间借贷行为属于民众的自发行为，缺乏政府的监控与正确引导，这也为高利贷的滋生提供了土壤，使得我国的民间借贷市场出现了异化的可能，再加上一些中小企业存在资金链断裂的问题，很容易使我国金融体系的健康运行受到破坏，严重的还将影响我国国民经济的长期稳定发展。因此，政府如何正确的、科学的引导民间金融健康、有序的发展，使民间资金光明正大的走向市场、走出地下、走向规范化的发展道路，这是我国金融体制改革面临的一场攻坚战。

二、发展我国民营银行的必要性

民营银行的发展是我国金融改革的一项战略性步骤，民营银行的发展具有其客观性、必要性。

1.发展民营银行是推动我国金融体制改革的客观要求

现代金融体系主要包括国有、股份、民营、地方、合作等形式在内的多元化、多层次、多样化的金融体系结构。因此，我国作为发展中国家应积极实施金融深化的策略才能产生积极的储蓄效应、投资效应、收入效应、就业效应，才能更好的加速我国经济的增长与发展。随着我国银行体制改革的深入，已经在我国形成了4家国有银行为主，13家股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、外资银行为辅的多层次、多种形式并存的银行发展新格局。但是，从总体上来看，我国的银行业仍处于高度集中的状态中。因此，现实发展的经验向我们警示，我国金融体制的改革关键是必须在现有的金融体系中补充新的血液与发展力量，真正出现一批政企分开、具有强大的生命力的民营银行才能在我国营造出一个公平、完善、有效的银行竞争环境，更进一步加快我国金融体系的安全与稳步发展。

2.是解决我国中小企业融资难的必然要求

中小企业融资难问题一直以来就是困扰我国中小企业进一步发展的大问题。但是，由于我国的经济结构、金融结构、资金供给、资金需求等都处于一种严重的错位状态中，严重背离了资金有效配置的内在要求。目前，我国的银行仍处于高度集中与垄断的发展状态中，银行主要是为国有大型企业提供融资服务的。造成我国中小企业融资难的因素有很多，例如：银行面对中小企业融资申请时面临的多次重复的审批与等待，使得银行最终获取的收益无法与消耗的成本相匹配；中小企业在财务管理上的不完善使得他们的资信情况无法通过银行规定的各项财务报表的审批来获取贷款；固定资产少、有效贷款抵押物的不足使得大多数银行将中小企业视为高风险客户而不愿贷款。

3.民营银行的发展是促进我国民间金融规范化发展的现实途径

民间金融的最大特点就是自发、自主，主要包括民间资金的借贷、民间集资、地下钱庄的运作、典当行等。但是，由于缺乏对这些民间金融资金的规范化管理，使得民间金融的利率水平普遍较高，并缺乏法律的保护，存在较大的支付风险，严重的还将导致地方金融危机的爆发。2011年发生在温州的事件就是最好的说明。据不完全数据统计显示，目前在温州民间借贷已经成为最大的经济纠纷案件。因此，如果允许并正确的引导、鼓励我国金融机构吸收民间资本，让民间的剩余资金通过民营银行这一规范的、科学的、正常的途径引入各民营中小企业中，不仅有助于正确引导我国的民间借贷由地下的形式转为地上的形式，由过去的不规范转化为规范化管理，尽量减少地下钱庄与非法融资等现象带来的社会不良影响与不稳定因素，更有利于我国人民银行对民间资金进行宏观的调控与监管，保证我国金融秩序的稳定。

三、有效发展我国民营银行的有效策略

可以说，我国的中小金融机构是与中小民营企业共同发展成长的。在发展的初期，我国民营银行是将无法在正规银行贷到款的中小企业作为主要的客户源。在全国民营银行的大力支持下，我国一批批微小型企业得到了茁壮成长，从某种意义上看，民营银行为我国经济的发展培养了一大批优秀的民营企业，彰显出我国民营金融机构的强大实力与雄厚的竞争力。但是，在现阶段，我国的民营银行如何在保持自身特点的同时谋求更大的发展，这是一个值得金融界、理论界深思的问题。

1.在现有的基础上提升自身的服务质量

中小企业作为我国国民经济发展的重要力量，潜藏着巨大的发展潜力，对于银行业而言，中小企业已经不再是大型金融机构忽视的、在夹缝中求生存的小规模企业。因为很多民营银行相继坚持为中小企业提供贷款服务的发展道路，并不断的在金融产品与服务方式上创新，很多民营银行坚信在这条道路上一定能做大、做强、做精、做细。随着我国社会主义市场经济的不断发展，在激烈的竞争环境中不断茁壮成长的中小企业对金融产品与金融服务的需求也在发生着明显的变化，从过去单一的融资需求已经转变为全面的金融服务需求，从局部经济区域的人工服务需求转变为跨区域式金融服务需求。因此，我国的民营银行在继续坚持为中小企业服务的同时，更要注重对客户新需求的跟踪研究，加大对金融产品与金融服务的创新力度，不断开拓新的业务模式与营销渠道，特别是要研究适合中小企业的金融产品与银行自身的风险管理能力。另外，在贷款的方式、条件、担保机制、风险管理等方面也要进行创新。面对不断激烈的现代金融行业，民营银行必须努力发挥自身的优势，避免与市场上其他银行的竞争，坚持走自己的发展道路。

2.民营银行应注重对风险控制机制的建设与完善

民营银行由于规模较小承受的风险压力也就更大，一旦金融危机爆发，民营银行所面临的危险是最直接的，但是，只要民营银行不断完善内部管理制度，控制在贷款等业务中潜在的各种集中风险，民营银行一样能拥有抵抗外界风险的能力。这就要求民营银行必须加强内部管理，不断安全与完善内部各项规章制度，提升经营管理的科学性，特别是对一些关键环节与岗位，必须实施全程监控，提高全体员工的风险意识。例如：为了不断的应对自然灾害，民营银行可以在内部建立自然灾害风险准备金，并每年从经营利润中提取一部分资金，这样可以做到实现将可能发生的坏账损失分散到不同的会计年度中，实现经营的稳健性。

3.实现规模与效益的平衡经营

任何企业都想使自己的企业实现跨区经营、上市，民营银行也不例外。但是，在飞速扩张的背后，民营银行的跨区经营风险较大。这主要是由于在我国各省之间、各地区之间经济发展水平与文化存在较大的差异，因此，如果民营银行的风险管理机制不健全、不完善必然会在跨区经营中加大经营风险。另外，经营网络的不断延伸与发展，必然会于银行的不成熟的管理水平之间产生矛盾，风险的爆发也就是必然的。因此，对于民营银行而言，规模并不重要，盈利才能给股东带来更大的利益，而有效地控制风险才是盈利的最佳保障，坚守风险底线，减少风险的积累，在发展规模与效益上选择一个平衡点是民营银行思考的问题。

总之，发展民营金融机构、构建一个多层次的金融服务体系是目前我国在经济转型时期发生经济格局变化的一种有效选择。允许并鼓励民营银行的生存与发展能够有效的提高我国金融体系的运作效率，解决我国在经济可持续发展中遇到的金融瓶颈问题。

参考文献：

[1]毛晓昊.我国民营银行发展路径之思考[J].现代营销，2010（01）

第14篇

目前，国内的文献多从理论角度分析了市场准入监管和识别的作用。马继玉着重分析了银行市场准入制度的相关内容，并比较了国外系统性的市场准入监管。陈惠玲指出了由于银行间极强的同质性，银行结构的矛盾性日益凸显，要以市场准入的监管措施来推动银行业的改革，解决矛盾性结构，而非引入更多的竞争者。

马志提出要善于利用多种渠道对金融机构做出有效的监管，使监管部分在国务院的带领下，与外部法律监管、行业协会的自律管理社会力量、金融机构的内部控制相结合，公开监督。大部分学者认为，严格的市场准入机制有利于为金融业营造一个良好的环境。牟惠萍对我国目前的民营经济发展给予了肯定，她认为民间开办银行的积极性是比较高的，但须采用严格的审批办法来控制银行的数量，避免陷入恶性竞争。

还有一些学者采用博弈论构造了市场准入监管模型。虞美文采用不完全的信息静态博弈深入探讨了监管者和银行间的博弈，在引入信息不对称的前提下，监管机构和银行机构的信息是不完全的，并不能清楚地了解到彼此的行为，这就为银行的监管部门提出了一些政策性的建议。谢乐斌、黄敏是通过构建申请银行与监管机构的博弈的模型，来深入分析二者的战略选择，他认为，要降低监管成本，提高监管技术，高度重视不合格金融机构的进入到市场的恶劣影响，从经济和声誉两个角度，对不合格申请机构加大处罚力度。邹承睿、付玉黄、姜鹏引入信息不完全的动态博弈模型和成本收益分析的工具，对不同类型的政府在外资银行准入监管的成本收益进行比较和分析。由此得出，政府对外资银行的设立和运营成本的影响，以此来实现监管目标。

黄惠春采用模型实证的方法，分析并得出了这样的一条理论，降低市场准入的限制是对农村市场金融竞争度的提升。刘永新着重分析了民营银行遇到的风险，他指出，监管民营银行应该将重点放在对不同银行的竞争的预防上，还要加大对股东和银行的筛选和识别。

综合来说，国内的研究还是停留在理论研究上，运用博弈论建立市场准入监管的模型，但应用于民营银行的研究还是比较少的。本文以这些相关研究成果为基础，采用博弈论的理论以及方法深入分析银行审批机构和申办民营银行的企业间的博弈，探讨民营银行的准入监管的相应对策。

二、发展民营银行，建立市场准入监管博弈模型

市场准入监管可以根据金融监管的情况或是市场需求的状况，根据分业管理、公平竞争的原则、金融机构的合理布局，对银行的设立、变更展开审批。金融市场准入监管的核心价值是营造一个有利的内外部环境，为金融业的创新和发展奠定基础。

我们来深入探讨一下论文建立的模型结构和假设：

（一）博弈主体

金融监管部门以及提出申请的民营企业。金融监管部门包含中国证监会、中国人民银行、中国保监会等，而提出申请的民营企业主要包含腾讯控股有限公司、正泰集团、万向集团公司、均瑶集团、复兴国际有限公司等。

（二）行为策略

行为策略，主要是指银行审批机构的策略（低门槛、高门槛）和申请企业时的策略（合规经营、违规经营）。

（三）为方便研究，本出如下的假设

无论是在高门槛还是低门槛的情况下，申请企业都能获得审批机构的批准。一是处于高门槛的策略下，查出企业违规经营的概率为α，二是处于低门槛的策略下，违规经营被查出的概率是β；β是在这里是小于α的。

三、以博弈论为基础，分析民营银行职业经理人股权激励机制

（一）激励的基本过程

激励是指激发人的动机，人的内在动力也被激发出来，朝着期望的目标前进的心理过程。作为公司高层管理人员的职业经理人，对权利和成就有着更多地需要。因此，要对他们采取不同的激励措施。建立股权激励机制，就是为促进职业经理人的发展而提出的一种激励机制。

（二）股权激励的作用

1.物质激励效应。这是一项长期的激励方案，它可以满足职业经理人的物质需求。譬如，获得绩效股赠予或奖励，获得资本利得收益，满足职业经理人的基本需求。

2.精神奖励。可以给职业经理人一定的股票或者期权，让职业经理人同时拥有股东和管理者的双重身份，获得一种主人翁的满足感和自豪感。通过持股可以让管理层获得很好地发展前途，在心理上得到莫大的满足和精神享受。

3.约束效应分析。通过持股，职业经理人会和股东形成利益共同体，双方利益是相通的。这样就削弱了内部人的控制，降低委托成本，使职业人不能轻易离职。

（三）以博弈论为基础，构建股权激励和组织绩效的关系模型

以股权激励的理论为基础，采用一种特殊的激励方法对民营企业的职业经理人的进行激励。根据分析得出，职业经理人的能力和努力程度影响着组织绩效目标的实现。在职业经理人能力确定的情况下，其努力程度和公司的业绩是成正比例关系的。且只有在职业经理人和股东二者都获得满足感的时候，效用才会最大，战略得以持续往复。

（四）组织绩效目标的设定原则

我们应该在股东和职业经理人相互支持的基础上去设定绩效目标，这样可以减少对期望的误差。而且绩效目标，可以很好地帮助经理人监控工作进展，逐步完成工作目标。绩效目标的设定原则是SMART原则：具体的（Specific）、可衡量的（Measurable）、可达到的（Attainable）、相关的（Relevant）、基于时间的（Time-based）。

1.明确具体原则。要设立一个明确具体的组织绩效目标，防止模糊不清，给职业经理人一个清晰地职业方向，激发其奋斗的欲望。

2.可衡量原则。绩效目标的设定要尽可能量化，最好有定量的数据，这样才能更客观地去衡量，也能更好地根据计划去控制职业经理人的行为。一个具体的定量数据，能更加客观的反映绩效目标，也更能使职业经理人确定自己的奋斗目标。

3.可达到原则。绩效目标的设定应该是可以实现的，设定过高或过低都达不到激励效果，对企业的可持续发展不利。如果设定目标过高，职业经理人会觉得很难实现，这样一来，士气低落，丧失奋斗动力，很难达到激励效果，给公司带来负面影响。而设定过低，又会缺乏挑战性，很难调动职业经理人的积极性和潜力，还会引发市场的质疑，不利于企业的发展。因此，一个切实可行的目标，应该是结合实际的。这样，职业经理人才能为实现绩效目标而全力以赴。

4.相关原则。作为企业战略实践的指挥棒，绩效目标的设定应该与企业战略目标是一致的，如此才能凸显出绩效指标的引导作用，使职业经理人为企业目标的实现贡献自己的力量。

5.基于时间原则。在设定组织绩效目标时，要有严格的时间限制。如果不设定一个明确的时间限制，职业经理人就会没有时间观念，工作拖沓。

四、构建民营银行的制度设计以及优势创造

我们在上文中，谈到了民营银行的含义、民营银行的发展现状等问题。可以看出在一个国家的金融银行体系中民营银行存在的价值和发挥的重要作用。因此，在建立民营银行时，需要对一些特殊问题深入思考，这是非常有意义和有价值的。在民营银行建立初期，如何建立公司制度，解决委托问题是需要深入思考和探讨的问题。只有推出一套与市场需求相匹配的制度，才能使民营银行更好地发挥自己的优势和作用。下文将从两个角度来对这个问题深入探讨：

（一）在建立民营银行过程中，相关主体的责任

如何在中国的金融银行体系中更有效地建立民营银行，不单是一方的责任，更是相关主体的责任。这就要求与民营银行相关的主体相互促进、共同作用、一起发展。只有把相关主体充分调动起来，才能把建立民营银行的工作高效且保质保量地完成，促使民营银行健康稳步向前发展。健全我国金融银行体系，在一定程度上解决我国中小企业的融资困难问题。下面着重分析民营银行的相关主体问题：

1.政府要健全相应的法律法规，大力促进金融行业的基础建设。在建立民营银行的过程中，我国金融体系的主管部门以及政策的制定者起着决定性的作用，他们在整个建设过程中，都要参与和投入。民营银行怎样进入，符合何种要求的民营银行才能进入、进入后怎样监管民营银行以及民营银行的退出机制等一系列问题，都是政府相关负责人需要深入考虑的问题。由于自身原因，民营银行存在着许多经营风险，许多国家在建立民营银行的过程中，都遇到过挫折和困难，原因是这些国家没有把本国国情作为出发点，也并没有通过建立相关的银行体系和法律体系中的基础制度，来对民营银行的建立、监管、运行、退出进行完整的设计，这无疑导致了在面临经济冲击和衰退时，最先受到危机的是民营银行。由此可见，在建立民营银行的过程中，中国政府首先要做的工作是建立一个完善的基础结构和法律环境，以确保金融行业的健康稳健发展。让国有银行和民营银行按照市场规律发展，遵循法规，公平竞争。政府更不能为了支持民营银行的发展，制定一些特殊的政策，要通过市场化手段建立良性制度环境，在此过程中，减少对民营银行的影响。与此同时，要加大监管和政策引导力度，尽量做到“有所为，有所不为”。

2.民营银行应大力提升自身的信用等级。信用是银行发展的根本，信用的建立是银行经营的一大重要内容。银行如果丧失了信用，就等同失去了一切，与之有交易来往的企业和储民就会减少。

因此，在民营银行的建立阶段，最为重要的一项工作是提升信用等级，建立良好声誉，这一点是至关重要的。因为，一个国家金融和政治形势出现震荡的时候，民营银行是最先受到打击的。所以，相对于其他银行而言，民营银行更应该多多关注自身的信用建设。信用建设是一个长期发展的过程，我们要着眼于未来，提升业务服务质量，与客户建立长久的合作关系，并投入社会公益性事业中，建立人性化的企业文化，提升对员工和客户的忠诚度。

3.争取内部信息的公开化，加强企业和民营银行的交流。在民营银行建立的最初阶段，其服务客户多为各地的中小企业。因为资金的限制，民营企业无法抢占国有大型企业的业务。所以，中小企业客户是民营银行发展的命脉所在。信息通道双方应努力克服中小企业和民营银行之间信息不对称的问题，这不仅是民营银行自身的问题。中小企业在申请民营贷款的过程中，应该主动公开自己的内部信息，改变自己被动的地位，更要尽量较少贷款过程中信息收集所带来的交易成本。中小企业要和民营银行构建一种长期的互助关系，多和民营银行接触和沟通，注重内部信息的交流，在信贷过程中，使双方达到一种双赢的结果。

（二）建立一种民营企业的现代企业治理结构

企业的治理机构，是指在企业的所有权以及控制权相分离的情况下，董事会、所有者和经理人员三者相互制约的制度安排。治理结构制度安排的问题，主要在于解决产权设计问题、委托的问题和利益主体潜在的冲突问题。因此，民营银行的治理结构需要解决的问题是，什么样的企业制度对于降低委托成本、促使银行地有效运行、保护相关利益者的利益最有效。

1.以产权清晰为前提，适当集中产权。民营银行的产权多控制于民营企业家手中，他们出资筹建了民营银行。这样能有效避免国有银行中产权主体虚置，无人代表国有银行资产所有者，达到建立现代公司治理结构的首要前提条件。更为重要的问题是，在民营银行建立的初期，应该如何设计产权集中度。许多学者就产权的集中和分散问题进行了深入的讨论。在目前的情况下，应首先建立一套产权集中的产权机构，因为产权的过度分散，会导致没有风险承担者对银行的经营成效负责，而民营银行产权结构的集中程度也要适度。这样一来，占多数股份的股东可以监督经理层的工作、审查具体项目，可以解决民营银行中的委托问题。

2.使剩余控制权和剩余索取权相对应。最先提出“剩余索取权和剩余控制权”的学者Frank Knight认为这两项权利必须相对应。

因为委托问题的存在，使得剩余索取权和剩余控制权不能完全匹配。但在建立民营银行之前，可根据一定的制度安排尽量让民营银行内部的剩余控制权和剩余索取权相对应，缩小二者的差距，提高银行结构治理的有效性。

3.建立有竞争性和有效的激励制度。银行业是一种职业化的服务行业，在服务行业的资产中，人力资源是一项很重要的资产。在民营银行成立之初，除了制度设计和产权优势这些特点之外，还要增加吸引力度，吸引优秀的金融银行人员的加盟。在我国加入到WTO后，外资银行争夺国内银行业的客户，他们还会通过具有竞争力的业绩奖惩制度吸引优秀从业人员的加入。以业绩评估为基础，通过有效合理的激励制度，来评估和激励人力资源的成绩。

这样一来，既可以促进银行工作人员的工作积极性，又能吸引大量的优秀人才的加入。与此同时，还要用严格的制度措施来筛选和甄别不符合要求的从业人员。国有银行大多采用收入水平事前固定的方式，这种收入方式是不可取的，收入要与员工的业绩相结合，真正地体现出民营银行现代企业的价值。

五、总结

第15篇

一、民营银行促进中小民营企业融资的理论分析

民营银行在促进中小民营企业融资方面与国有商业银行相比应具有如下优势：

1.经营模式相匹配

中小民营企业由民间资本所有，难与现存的国有商业银行发生直接的市场行为。现在的做法是依靠政府的介入；而民营银行由民间资本控股，按照市场原则运行，是完全市场化的金融，有完全独立的、自主的市场化行为，它没有所有制约束，完全凭效率和信用来支配资金流动，所以它还有助于提高市场效率，更好地发挥金融对实体经济的作用。

2.资金供求相匹配

我国现存的国有商业银行在贷款的发放上优先满足国有大企业；中小民营企业由于其规模小、资金需求量小，因而很难进入国有商业银行选择和支持的视野；而民营银行规模虽小，但是服务高效快捷，特别适合为中小民营企业提供资金支持，因而是一个天然的贷款零售商，可以很好的满足中小民营企业贷款周期短、贷款量小、需求紧急等融资需求。

3.信息方面存在优势

大型国有商业银行由于强化以及法人管理，信贷审批权上移，以及长期以来和中小民营企业缺少业务往来等原因，造成了信息的极度不对称，这是中小民营企业融资难的主要客观原因。而民营银行数量众多，且多为中小银行为主，他们分布在各地，扎根基层，最能了解地方企业的经营状况、项目前景、自信状况和企业家素质，最能低成本地搜集当地信息存量，最容易克服“信息不对称”和因此而产生的交易成本偏高的障碍。

二、民营银行发展的障碍因素分析

设立民营银行的目的在于解决中小民营企业的融资难题，上面论述的民营银行在这方面的作用只是在外部环境成熟，民营银行自身发展相对完善的理想状态下的结果，而实际上民营银行由于自身的不成熟、外部环境的制约及现实的选择等原因并不能实现上述优势。

1.民营银行的生存危机

民营银行是一个严格按照市场机制来运作的银行，因而需要一个完善的外部金融环境。但就目前情况来看，民营银行需要的外部环境尚不具备。首先是缺乏一个公平的竞争机制，由于受长期以来传统观念的影响，对于民营银行能否享受与国有商业银行一样的“国民待遇”尚是未知数。其次，目前在我国还存在着严格的金融管制，即在严格的利率管制和银行业务的管制。在这种情况下，民营银行不可能真正实现以价格（利率）为杠杆的市场经营。

在2006年12月11日这一天，中国入世5年保护期结束，中国金融业全面开放，中国向外资银行全面开放人民币零售业务。一项调查显示，外资银行进入中国后，仍愿意选择国内银行的人占72.7%，明确表示将选择外资银行的占10.8%，此外还有16.4%的人在观望。金融业的全面开放，为普通百姓提供了更多选择，而国内的金融机构面临的则是更大的挑战、竞争和机遇。我们不难想象，即使是经历了两轮洗牌，做了充分准备的国有银行都难以担此重任，更不用说既缺乏经验和优秀人才，又缺少完善规章制度的小规模的新兴民营银行了。有例为证：泰隆城市信用社是一家公认的经营不错民营金融机构，其1993年成立是资产近100万元，到2003年12月底存款余额达到了33亿元，贷款余额达到了22亿元，这样的增长速度是其他银行所不能及的。但一个不容忽视的事实是，这样的增长泰隆用了10年的时间。而这样的规模不用说在国外，就是在国内银行业中也只能处于银行金字塔的最底层，其对国有银行的冲击力小到可以忽略不计。

三、现存民营银行的完善

从主观上讲，适合民营银行发展的合理的策略应该是对现存的民营银行进行改革，并设计好民营银行的经营框架，既能保持银行业市场对民营资本的开放渐进有序，又能保证民营银行朝着健康的方向发展。

1.加强内部控制

由于民营银行具有先天的民间经营、资产结构多样的特点,股东之间能够形成相互制约、相互监督的关系，这样有利于加强内控，提升民营银行的竞争力。特别要提到的是应严格限制关联贷款的额度，严防民间资本进入金融领域为自身非法捞取进一步扩张的本钱，这样不仅完善了民营银行的内控机制，保证了民营银行运行的安全性，提升了自身的信用水平，有利于整个金融业形成健康的竞争环境。

2.建立存款保险制度

民营银行要想生存和发展必须有存款保险制度作为支撑。银行属于高风险行业，在缺乏存款保险制度和没有政府信用作为保障的情况下，民营银行的安全性无从保障，而这将使民营银行的信誉无从谈起。泰隆和银座城市信用社是浙江公认的两个民营银行标本。但2001年下半年，两家城市信用社发生了挤兑风潮，最后还是由当地政府出面调集资金帮助解救，这样就违背了市场化原则。民营银行不是没有生存的可能，关键是要有一套制度保障存款人的利益。

3.为中小民营企业建立信用平台