互联网保险管理范文

前言：我们精心挑选了数篇优质互联网保险管理文章，供您阅读参考。期待这些文章能为您带来启发，助您在写作的道路上更上一层楼。

第1篇

关键词：互联网；风险管理；转型；保险；大数据

引言：

当今处于科技发展和保险业转型升级的关键时期，在这种前所未有的新形势下，全面贯彻落实“新国十条”，推进企业的互联网化建设，是一次彻底的变革与大的革命。科技的重要应用与发展，给公司带来了极其重要的机遇，将公司带上一个全新的高速发展平台的同时，也伴随了巨大的挑战与风险。为更好的顺应形势发展要求，成功实现企业的互联网化转型，企业必须在做好业务发展经营、扩大企业保费规模、提升业务品质的基础上，以互联网为技术手段，依托高科技信息管理平台，把新形势下的业务发展瓶颈、风险防范、漏洞危机、全新违法犯罪等内容作为重点监测内容，有效保障公司的成功转型，保持公司的核心竞争力。

一、风险管理为导向的主要内容

（一）精准投入，有的放矢

1.做好互联网转型的第一步，先明确公司市场定位及目标人群，更快的适应新的互联网市场运行环境，开拓新的获客渠道及方式，取得一定的企业保费规模和经济效益。为有效突破国内原有的保险营销模式，公司一定要明确市场定位，牢牢把握“全面推进，重点突出”的主线，明确主攻的险种及寻找合适的客户群体。

2.在明确市场定位的基础上，企业要建立适合网络营销的产品。区别于传统保险业务的线下客户接触与体验，互联网的广泛普及与应用，使客户更多的通过网络来进行远距离接触及感受，在这种方式下，客户的体验与忠诚度更为重要。企业不仅要实现传统产品的网络化销售，减少产品的中间渠道获取成本，将业务员的佣金让利给客户，让客户切实体会到实惠，企业还要充分利用网络最大的一个特点，即透明化及信息的相对对称性，充分做好客户的体验与口碑宣传，这对网络保单的销量至关重要。长远来看，必须要做到传统产品的改头换面，创建适应网络渠道的个性化网销产品，包括承保标的、费率的厘定、保险责任的设计等，都要做出很大变革。

3.相应的客户自助下单投保的流程、理赔的流程改造，最关键的是要建立一个完善的互联网营销平台及在线客户服务体系。包括PC端公司官网的建设、APP端移动应用的开发、微信微博公众号平台的建设等营销平台。在承保端、理赔端，是与客户接触最为紧密的一个环节，直接影响了客户的留存率。将互联网技术，全面应用于保单承保、理赔的全流程，实现流程改造与系统智能化升级，能极大的提高客户体验与满意度。

（二）强化监管，合法经营

1.互联网金融以互联网为载体，很重要的一个风险是安全性风险，涉及到信息安全、数据安全、技术安全等，存在着一定的法律风险、声誉风险、系统风险，不仅对互联网金融企业及客户本身产生直接影响，而且也容易造成客户账户安全和个人信息的泄漏及盗取。而且容易到处传播的计算机病毒，正是充分利用了互联网快速扩散的特性，结合利用计算机操作系统本身的系统漏洞，更是将数以亿万计的客户信息及资产信息，完全暴露在黑客的魔掌之下。

2.互联网时代的交易风险更是不容小觑。在互联网形式下，套现、洗钱等方面的风险更加隐蔽，涉及金额也更加巨大，极易形成资金和信息的体外循环，游离于监管之外。而且互联网交易的确给投资者带来了很大的便利，但也存在交易信息被泄漏或被窃取的风险，将使投资者有可能遭受到重大的损失。因此，必须加强对业务的全流程监管和穿透核查，不留空白和套利空间，才能切实保护好投资者和交易者的应有利益。

3.企业在做好外部风险管控的同时，也要做好自我风险管控。对互联网战略转型下的外部监管、行业自律，甚至一些其他金融机构的监管规定，要严格遵照执行并定期做好自查工作，对监管重点打击的风险行为进行严格把控及严厉查处。同时要建立一套完善的内部管理制度体系，对传统的组织架构进行变革，对原有的控制方式进行调整，在做好组织建设、人员管理、制度建设的同时，进一步做好风险监测体系的建设，防范互联网金融风险。

（三）风险评估，内控落地

1.开展全面风险评级。进行互联网运营的风险评估工作，并制定相应管控方案，公司时刻处于变化之中，所面临的风险也在随时变动，尤其是处于战略转型的特殊时期，更面对着之前传统经营理念下不存在的新风险。公司必须在新的运营环境下，依托先进的风险评级工具，将公司整体的风险评级的计算因子，细分为一级、二级等多个模块的子风险因子，再辨识关键风险指标并设置不同的评分权重，结合考虑固有风险、剩余可接受风险的基础上，对公司整体风险工作进行评估。并根据识别出的风险由各业务部门具体落实到实际的工作流程中去。

2.风险管控落地实施。进行内部控制体系框架的建立与完善，并进行定期检视、检查。从coso内部控制框架出发，从控制环境、风险评估、控制活动、信息与沟通、监督五大方面建立整个内部控制框架，尤其要重点关注互联网转型形式下出现的新风险。比如互联网应用下，存在商业机密泄漏的风险。在此风险大类下有对应的一级风险、二级风险，子风险是客户信息等机密资料的泄漏，可以通过采用一系列的具体控制措施来实现管控，包括对涉及客户机密信息的表格进行屏蔽、对前台访问控制的人员进行角色限制、对后台数据库表进行单独授权及临时权限收回、对机密数据的表格进行存档控制等内容。

（四）科技引领，智能应用

1.将风险管理内嵌入企业业务流程管理中，实现事前预警、事中控制。企业需要建立一套高科技、全系统化流程的风险管理信息系统。例如，在承保环节，通过该车辆历史出险记录的调取及分析，系统自动弹出窗口提示该车辆保险费率需要适当上浮，或者提醒核保人员预防该车辆投保人的道德风险隐患。在理赔环节，系统对于多次出险可疑车辆进行窗口弹屏提示，引起理赔案件处理人员的警觉，从而有效打击扩大损失、虚假赔案等恶意行为。

2.做好日常管理与定期检查，实现事后查处。在车险理赔环节，通过在承保车辆上安装电子设备，实现对车辆及驾驶员的静态、动态信息提取和保存，通过定期对出险集聚地、出险频度高发的人或地等信息进行汇总分析，监督车辆驾驶员的行为风险和道德风险，对出险案件进行严密管控，对涉及的违规行为进行严厉惩处，使保险事故管理变被动为主动，从而降低理赔成本。

3.大数据分析与应用。保险行业的数据种类繁多、纷繁复杂，首先必须建立一个大数据平台进行数据整合，统一数据存储和传递标准，将承保、理赔、单证、产险、寿险、财务、销管、人事、中介等各种数据进行搜集整合，对不同系统的数据进行打通处理。其次在数据整合的基础上，通过对历史数据及经验积累的分析研究，辅之以有效的算法和模型，利用数据挖掘技术手段及数据分析应用工具，建立符合公司实际需要的数据分析模型，识别可能存在的风险及领域，有效打击违法犯罪行为。

二、保险企业互联网化的重要意义

（一）互联网与保险的结合，使保险业呈现出全新的发展态势。互联网为传统的保险业注入了新元素、新活力，拓展了保险业的发展空间，实现了保险覆盖面的扩大和保险渗透率的提升。网络和移动沟通工具形态的日益多元化使得保险公司和客户的互动方式更加多元，搜索平台、网页、及时沟通软件、微博、微信等社交媒体的日益发展决定了营销环节的多元化。信息技术和互联网技术也进一步提高了与客户服务、理赔工作的融合程度，将实现自动报价、自动核保、自动承保、自助理赔、网上自动交易等，是互联网保险的核心竞争能力。

（二）互联网对保险行业最大的颠覆，是从“客户思维”到“用户思维”的改变，产品开发设计由“以产品为核心”开始真正向“以客户为核心”转变。传统“客户思维”模式下，关键因素是产品包装、价格优势、渠道实力和促销策略等。新型“用户思维”模式下，个性化的产品、极致的消费体验、简约的形式、跨界的资源整合以及大数据的分析运用等能力，成为竞争的关键。保险公司官网直销、综合性电商、网上保险超市和保险垂直搜索已经成为保险网销的四大重要渠道，在智能互联时代下，保险营销将会推陈出新，创造出适应用户需求、动态沟通、价值传递和数据决策的新模式。

（三）互联网最有价值的核心优势就是其所拥有的大数据。数据已经成为一种商业资本、一项重要的经济投入，可以创造新的经济利益。掌握了互联网的大数据，保险企业就可以及时地捕捉客户需求和市场行情，针对市场的多层次需求开发针对用户特征的定制化产品。坚持科技创新牵引金融创新，积极推动传统保险业务与信息技术的融合，加快推进高科技信息系统建设，大力发展和引进互联网金融、大数据金融等新型业务模式，形成科技、保险紧密关联、彼此支撑、良性互动、整体推进的发展格局。

第2篇

随着市场经济的发展和深入，我国的企业发展经历了三个变型期，当前企业正处于第三变型期，即国有企业改革向其他形式的转型。在此背景下，唯有创新管理模式才能促使企业向前发展。随着信息技术和互联网的发展，以互联网为根本的众包模式的出现，代表着传统企业的管理模式将逐渐被替代。21世纪以来，以互联网为基础的众包模式飞速发展。通过互联网众包，企业在原有框架上形成了新型的管理模式，一定程度上实现了吸纳人才和提高管理效能的目标，取得了可观的经济效益。由此可见，互联网众包模式对现代企业的管理和影响，具有深远的意义。然而，目前在我国企业管理模式中，依旧缺乏具体的互联网众包使用框架，不能将企业的基本参与要素和个体优势完全发挥出来。而本文将互联网众包模式与传统的威客模式相互区别，从理论上阐述我国互联网众包模式的发展现状及其发展前景，以推动互联网与企业管理更高层面的结合。希望能够通过理论研究结合实际案例，提出互联网众包在我国现代企业管理模式创新中的巨大价值与应用前景。使企业在整个社会大环境中充分发挥优势，大范围地调动人力资源，突破生产者和消费者之间的界限，促使企业可以在有限的时间内，获得最大化的经济效益。

一、我国互联网众包及威客模式的发展现状

（一）互联网众包模式在我国的发展

1991年发起的开放源软件运动，为互联网众包模式的发展提供了发展蓝图，在国外的商业经营中，引起了一场巨大的风暴，而且在中国也吸引了相当多的企业参与到互联网众包这一新兴的管理模式中来。通过互联网众包这一新兴的模式，一些二、三线的企业才得以提升等级，变成主流产业。许多企业通过互联网众包模式，节省了很大一部分资金，取得了可观的经济收入。目前，市场上互联网众包模式的典型案例，包括人人设计网、人人猎头、搜狗输入法和微差事等，为我国企业传统经济模式的转变，提供了可参考、可借鉴的经验，让现代企业获得了更宽广的发展空间。以人人猎头为例，人人猎头是通过互联网生存的全国最大的猎头企业。作为一个全新的年轻化团队，企业通过互联网众包模式，利用悬赏推荐、激发被动的求职者，通过推荐人才来赚取佣金，在一定程度上实现了人人都是猎头、人人发现人才的目标，在世界范围内实现了人才资源的调配，能够让企业在最短的时间内得到所需的人才，让人才在最短的时间内得到满意的工作，从而赚取佣金。人人猎头通过互联网众包，不仅推动了企业和人才的双向发展，还为自身的发展奠定了坚实的基础，并且推动了互联网众包模式在我国企业中的纵向发展。

企业通过任务外放来征集资源，最后取得人才和资金的双向收益，这种方式不仅带动了企业的成长，同时也为大量的人才发展创造了空间。虽然互联网众包模式在国内的发展十分迅速，但是同国外相比，我国的互联网众包起步较晚，发展中仍然存在很多的问题。互联网众包实现了全球范围内的人才分配，但同时也造成了人才分布不均以及人才资源参差不齐的情况。因为地域、语言、文化等差异性的问题，都会造成沟通不畅，难以互相理解等一系列的负面影响，使互联网众包在企业管理中，存在很大的风险性。随着互联网的发展和个人实名制度的完善，全球范围内都在努力规避互联网风险，力求让互联网众包模式可以充分发挥其优势，在逆流中力争上游，为选拔人才和完善企业管理提供契机。以互联网为基础的众包模式，改变了我国传统企业的管理模式和人才发掘模式，不仅创造出了客观的利润，最重要的是它改变了传统经济中消费者和生产者之间的关系，从单一生产被动接受，转变成了自发创意、共同创造的新模式。通过互联网形成的新型体制——互联网众包，有效节约了时间成本和人力成本，为企业赢得了广阔的发展市场。

（二）威客模式在我国的发展

2005年威客模式第一次出现在我国，时至今日，威客模式在我国的发展已经有10余年的历史。我国威客理论的创始人刘峰，通过实践观察和研究，发现了奠定威客模式的理论基石：电子公告牌功能分离现象。与此同时，他还确认了互联网知识价值化时代的到来，采用创新的商业模式，开启了中国的威客时代。威客模式的概念，即将人类的个人知识以资金悬赏的方式为企业所用，通过社会知识价值化来获得更多、更具体、更符合自己要求的方案。由于互联网将个人知识价值化，这样就会激发更多的人参与到这个活动中，不仅可以满足企业所需，同时也可以构成一个大的知识网。搜索引擎通过在这个大网中搜索，让企业和其他人可以找到自己想要了解的相关信息。但是威客模式的发展和传统的互联网信息传播、搜索引擎的发展，又有着本质的区别。那就是威客是信息的创造者，它不是通过程序的编制来完成词条的索引，而是通过一人提问万人回答的形式来解答词条，这样就不仅限于编制好的计算机中的知识，人的大脑与之相比，其创造力远远大于机器，而且提出的理论更适用于实际情况。

这就可以理解成为不再是全世界的信息网来解决问题，而是全世界的人共同解决问题，就可以将原有的知识更加具体化，更加切合实际。自威客理论在国内出现，目前已经有大量的企业参与其中，也有诸多知名的威客商业品牌，如威客中国、猪八戒与一品威客等。然而，威客模式利用招标悬赏的形式，虽然让更多的人参与到活动中，推动了商业的发展，但同时也引起了很多问题。例如：智力成果的价值分配、分类、知识产权归属等问题。在众多问题中，作弊问题尤为突出，提问者提出问题的同时，根据回答者的回答，换一个新的身份来拟定类似的且更全面的答案，并且接受悬赏，这样不仅没有实现知识价值化，也为互联网欺诈问题提供了一条捷径。近年来随着互联网的不断发展，越来越多的企业开始逐渐了解到威客模式，并积极参与其中。而随着越来越多的人参与到威客模式中，网络上的知识交易越来越多，竞争也就越来越激烈。在激烈的竞争趋势中，威客模式在我国的发展也在不断变形、不断完善，逐渐成为了一种新的、适合现代企业采用的商业模式。

二、互联网众包对我国现代企业管理模式的创新启示

（一）互联网众包在企业经营管理中的优势分析

随着互联网的发展和普及，我国互联网的覆盖率已经超过50%，这就为互联网众包模式在我国的发展奠定了基础，也为国内企业对于互联网的应用创造了机会。企业可以在原有的管理模式基础上，取其精华，应用互联网众包创立新的经营模式，不仅可以使企业获得可观的收入，还可以推动企业的转型和升级、产品的更新换代，最终做到产品理念源于消费者，又回归消费者，互联网众包对于企业经营的影响有以下几个方面：首先，打破传统企业对于某一行业的垄断形式，增加了企业的存活率。自古以来，我国商业发展模式就是大型的官营商业模式一直处于垄断地位，而现代企业中虽然情况得到了转变，但是一些大型的企业对于行业的垄断现象依旧存在。互联网众包模式的出现，改变了原有企业的商品设计和生产环节，让更多的企业有机会参与到这项生产中来，既改变了这一领域产品单一的现象，还打破了商业垄断的结构，对于微型优质的企业来说，无疑是最适合的发展道路。其次，革新企业的管理经营模式，大大地降低了企业的生产成本。一个企业的发展之初，必定存在一个专业的设计经营团队，这意味着一个企业要想在一个领域取得良好可持续发展，就需要投入大量的资金来进行研发。互联网众包模式恰巧打破了这种传统的思维方式，因为需求的点不同，通过众包对商品进行完善，不仅节省了研发投入资金，同时还直接考察了消费市场，让企业更直观地了解社会需要，获得更高经济收入的同时，也体现了企业以人为本的精神风貌。最后，提高工作效率，优化企业内部组织结构。互联网众包对企业最核心的影响就是内部结构的调整，通过互联网众包企业可以接触到更广泛的人才资源，这也就意味着企业内部不能够完全适应的部分将被替代和淘汰，采用这一新型的管理模式，不仅可以提升整个团队的知识储备量，还可以增加企业对外部信息的了解，提高整个公司的工作效率，创造更高的生产总值。

（二）互联网众包在现代企业管理创新中的需求分析

互联网众包模式的应用，是对传统企业的强烈冲击，传统企业中固定的思维模式已经难以满足快节奏的社会发展，互联网众包则打破了这种固定的观念，使一个企业不再仅仅局限于自己的科研团队，可以集思广益来进行研发和设计，所以一个企业要想突破原有的机械的思维，就需要互联网众包这种形式，来完成一次企业的飞跃。互联网众包把原来的个体分工合作，转换成为一种群体的分工协作。企业通过互联网众包改变企业内部的构成，将原有的研发部门进行变动或者取代，降低企业对于研发项目的投入，同时，又可以在不同类别的方案中选取一个最符合自己要求的方案。这样既可以改变故步自封的工作状态，又可以节省人力和资金，提高整体的工作效率，所以互联网众包不只是投资的节约和经济的增长，最重要的是企业自身的发展。传统企业中专注于自己研发的方式，使得产品的生产资本已经束缚企业的发展。而互联网众包模式就是打破了原有的框架，通过互联网来进行设计和研发的创意的征集，不需要在特定的范围内招聘人才，这样就代替了对人才特征的束缚。而企业内部的员工，也不需要被动地接受公司的命令，相反可以提出自己的想法和意见，与公司进行交流沟通，获得提升空间，也激发了员工的工作热情。而且创意的来源范围广泛，通过不同行业、不同类别，可以用最少的投资获得最合适的人才和满意的作品。

每一个行业都会存在龙头企业，那么整个行业的发展形势就和龙头企业的发展模式密切相关，所以各企业发展的局限性就比较明显。互联网众包模式的应用就可以完全打破这个覆盖模式，对于中小企业来说，无疑是最好的发展契机，通过互联网众包来完善商品的特性，抢占市场先机，所以互联网众包的终端优势就是市场。企业的长远发展和市场需求密切相关，因为互联网众包具有的优势就是信息社会化，即将生产的产品创意来源于大众，同时对于大众而言，自己的创意生产出的产品，当然更加满足自己的需要。所以，企业通过互联网众包，生产出的产品就是最符合大众需求的产品，生产者就是消费者，在生产和销售过程中，提高了企业的信誉，也树立了企业的形象，创造出一笔无形的财富。企业通过互联网众包，可以将原来只能由员工完成的工作进行外放。在完成工作的同时，可以提高企业工作效率，节约资本的同时，突破原有的企业管理框架，形成全新的企业管理模式。对于现代企业发展的整体来说，互联网众包的出现可以为企业发展提供更广阔的发展空间，提升企业的竞争力和创造力，将企业发展逐步转变成企业文化，推动社会经济的飞速增长。

三、互联网众包在我国现代企业管理模式中的创新应用与发展趋势

（一）互联网众包在企业管理模式创新中的应用互联网众包的优势在于加强了企业内部与外部的联系，提高工作效率、降低成本投入，可以最大限度地发挥互联网的优势。假设企业作为一个发包方，将任务在互联网平台上，企业外部的非专业人员可以参与其中，发表自己关于本问题的解决方案。企业内部的员工同样可以在网络平台中提出自己的想法，企业再进行最后的整合，所以互联网在现代企业中的应用，最重要的就是互联网公众平台的建立和维护。建立企业互联网公众平台，首先就是企业发包者身份的确立。即一个任务的，要明确其来源出处，是否具有法律效益。而对于企业来说，则要担当起责任、义务，在互联网平台中，认真管理参与者的各项信息，做到公平、公正、公开，同时平台方应该对企业的各项信息进行求证和检查。企业和互联网众包平台应该相互监督、相互监管。管理平台在确定企业的任务后，面向大众征集解决方案，筛选出合理有效的方案，在平台中进行公示，采取投票、评选等方式，根据任务的完成度给予问题回复者相应的奖励和悬赏，被企业认可接受的方案，则在企业以后的生产活动中实施应用，维护互联网众包平台的秩序。同时应该对互联网管理平台中内容加大监察力度。首先，对平台上的内容进行监督，确保各项信息的健康合法，其次，每个登陆个体需要进行初步的信息注册，对参与者进行信息核实，确保登陆者的质量。对于一个虚拟的网络平台通道来说，建立起完善的评选制度尤为重要，对于参与者的方案进行公开投票或评选，做到网络平台机制的透明化，真正让大众了解到互联网众包的正式性和存在意义。互联网众包作为一个企业和社会的平台，将企业与个人密切的联系起来，只有真正做到公平、公正，杜绝一切虚假、欺骗行为，才能让互联网众包模式呈良性发展。通过互联网众包，有效改善企业的生产经营模式，提高企业工作效率，提高经济效益。

（二）互联网众包在现代企业管理模式中的创新发展趋势

客观而言，现代企业在管理模式中，应用互联网众包应该主要集中在以下三个方面，即企业生产组织方式的变革，协作创新模式以及人才管理模式的变革。而在这三个方面，都已经有成功的案例证实，互联网众包模式能够有效降低企业的管理成本，提高管理效率，所以建议企业内部可以尝试性地构建统一的众包平台，将众包的思想应用到企业的创新管理体系当中。互联网众包作为一种新型的模式，在目前我国的很多公司中，还并没有认识到其对企业管理的重要价值，但是反观国外方面，包括大众汽车、可口可乐、思科与李维斯等大品牌，都已经在互联网众包模式中取得了巨大的成功。相信在未来经济全球化的发展态势中，互联网众包模式还会出现在更多的企业当中。目前，我国市场经济已经步入新常态的发展趋势当中，对于企业而言，必须创新管理模式，才能够适应互联网时代的发展进程。对于企业来说，打造互联网众包管理平台，不仅有助于整合公司的人力资源，发挥人力资源的最大价值，而且更能够让消费者也直接参与到公司的产品生产过程中，进而推动公司运营管理模式的现代化革新。因此，现代企业必须要注重互联网众包管理平台的打造，并且不断完善其功能，强化用户体验。与此同时，现代企业在进行互联网众包管理平台运作时，也要注意相关的原则，关注奖金的高低情况，并且要实时维护企业的诚信。唯有不断提高品质，才能够推动平台的发展，发挥创新管理模式的最大效用。

互联网时代，现代企业必须要采用互联网思维去经营和管理企业，通过企业的信息化发展，挖掘网络资源，注意体验经济时代的用户需求，迎合时代与市场的发展需求，才能够推动企业的可持续化发展。基于平等、开放、共享与技术性的互联网思维，将有助于企业营造和谐、开放与现代化的企业文化。数据显示，作为全球网民最多的国家，我国的互联网覆盖率不断增加，有着日益强大的网络力量。而在电子商务产业迅速发展的阶段，我国现代企业应该注意到各种新技术的发展，包括云技术、大数据技术等，通过技术与产品的结合，打造企业的核心竞争力，将传统的产品研发环节从生产主导向消费者为中心转化。网络时代催生出了互联网众包模式，而在现代企业的管理创新模式中，互联网众包模式则刚刚起步，其基础理论还比较薄弱，在实践中也存在着一些问题，需要通过不断地创新、实践发展，才能够取得最佳的效果。相信在未来物联网时代到来时，互联网众包模式还会呈现出新的力量，基于大数据平台和智能手机端的新媒体渠道，互联网众包将更具有精准性，也更能够发挥其巨大的作用和价值。

结论

第3篇

一、全面风险管理的内涵及特征

COSO委员会将全面风险管理定义为全面风险管理是一个过程，这个过程受董事会、管理层和其他人员的影响。这个过程从企业战略制定开始贯穿到企业的各项活动中，用于识别那些可能影响到企业潜在事件并管理风险，使之在企业的风险偏好之内，从而合理确保企业取得既定的目标。我国也引入了全面风险管理方法，在2006年6月时，国家资产管理委员会出台了《中央企业全面风险管理指引》，将全面风险管理定义为，企业围绕总体经营目标，通过在企业管理的各个环节和经营过程中执行风险管理的基本流程，培育良好的风险管理文化，建立健全全面风险管理体系，包括风险管理策略、风险理财措施、风险管理的组织职能体系、风险管理信息系统和内部控制系统，从而为实现风险管理的总体目标提供合理保证的过程和方法。

具体来说，全面风险管理相对于传统风险管理而言，有如下特征：

1.就目标而言，传统风险管理仅仅是为了消极地回避风险；而全面风险管理是公司战略目标的重要保障，利用多种手段管理风险。

2.就管理主体而言，传统风险管理主要是指财务部门的财务风险控制；而全面风险管理强调公司的全体员工的共同参与，各个部门的协调配合。

3.就管理客体而言，传统风险管理仅仅关注单一的风险个体，而全面风险管理从总体上综合考虑一系列风险集合，如信用风险、市场风险、操作风险等。

二、网络环境下保险公司全面风险管理的实施流程

（一）制定全面风险管理目标

任何一个管理方案，都需要首先明确目标。同样，将全面风险管理的目标与企业的战略结合起来，是实施全面风险管理的起点。

一般来说，全面风险管理的目标涉及两个方面：一是损失控制目标，这与传统风险管理无异，主要是涉及保险最基本的经济补偿职能，要实现日常稳定经营；二是价值创造目标，与传统风险管理相区别的是，全面风险管理寻求风险优化，即在充分的风险分析的基础上，公司将资产分配到风险较小、收益较高的领域，从而实现资源的优化配置，实现企业资产的保值增值，故在制定全面风险管理的目标时，需要考虑到公司价值创造的目标。

（二）确立自身的风险偏好

对于全面风险管理的目标来说，保险公司除了控制传统的经济补偿风险，还涉及到价值创造的目标，而后者更是区别于传统风险管理的根本特征。保险公司需要通过对风险的全面管理，实现企业价值的最大化，因此，有必要确立自身的风险态度。

风险偏好类型大致可以分为三种：风险厌恶型、风险中立型、风险喜好型，保险公司需要根据自身的风险偏好适时调整自身的全面风险管理策略。比如，一个保险公司若是属于风险喜好型，则可能采取较为激进的策略。在设置风险偏好的时候，企业需要综合考虑自身的资产状况、经营目标、经济形势等多种综合因素。

（三）实施全面风险管理

这一流程涉及到具体的实践操作，与传统风险管理一样，包括：风险识别、风险分析、风险管理、绩效评估四大步骤。

1.全面风险识别

风险识别是指风险管理人员通过大量来源可靠的信息资料进行系统了解和分析，认清经济单位存在的各种风险因素，进而确定经济单位所面临的风险及其性质，并把握其发展趋势。这个阶段是实施全面风险管理的基础性工作，强调全面性的风险识别，即综合考虑企业当前面临的所有风险，进行全面的认识，列出风险清单。

2.全面风险分析

风险分析涉及到定性分析和定量分析两个方面，定性分析要求保险公司认清所面临的风险的本质和内在逻辑联系；定量分析则需要保险公司建立起一套统一的测量模型，该模型需要综合考虑信用风险、市场风险、操作风险的内在联系，将多种风险因素都纳入模型测度之中。

3.全面风险管理

这个步骤要求风险管理者在风险识别和风险分析的基础上，从多种可选的风险管理方案进行研究并选择其中最合理的方案，并加以贯彻实施。这个步骤需要站在全面的高度上综合考虑和度量风险之间的逻辑关系，并将价值创造的目标放在首位，实现公司内部资源的优化配置，达到风险优化的目的，在风险控制的基础上，实现企业价值的最大化。

4.全面风险管理绩效评价

保险公司需要定期对风险管理的绩效进行跟踪评估，并对此进行适时的调整，以符合企业的战略目标和监管要求。

三、保险公司在全面风险管理时代下的对策

（一）完善保险公司的组织架构体系

按照保监会的要求，设立风险管理部门，履行风险管理执行职能，对上负责贯彻董事会的风险管理决策，制定具体的全面风险管理政策；对下记录并检测各个业务单位的风险活动，并进行动态调整，使得日常业务操作符合风险管理目标。从而，为全面风险管理提供组织保障。

（二）加强风险管理人才的储备

目前，保险业的专业性高素质人才还远远跟不上国际水平，而风险管理这项工作对从业人员的专业素质要求极高，因此保险业迫切需要建立一批高素质的人才队伍。对此，一方面需要构建专业的内部培养体系，积极招聘和培养高素质的风险管理人才；另一方面还要实施开放的引进人才策略，从外部引进专业的人才，带来先进的风险管理经验。为全面风险管理工作的开展奠定坚实的人力资源基础。

（三）借鉴国外先进经验，具体问题具体分析

目前，我国保险行业还不成熟，因此需要怀着开放的态度，吸收借鉴国外保险公司先进的保险理念，同时还要做到具体问题具体分析，不能照搬移植，要建立起一套适合自身发展的全面风险管理策略，从而促进行业自身的发展。

二十一世纪是全面风险管理的时代，只有建立全面风险管理体系，才能够应对当前错综发杂的金融风险环境，增强保险公司的经营能力，促使保险行业的稳定健康发展。

参考文献

[1]张健.基于制度设计与措施选择论保险公司全面风险管理[J].保险研究，2008，4.