农村商业银行行业发展范文15篇

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农村商业银行行业发展

第1篇

【关键词】农村商业银行中间业务发展

一、引言

商业银行中间业务是指银行依托其自身具有的技术、机构、人才、资金等方面优势，向客户提供委托事项等各种服务，并同时从中收取一定金额费用的服务性业务。依据相关文件的表述，商业银行中间业务不构成银行的表内负债或者是表内资产，是银行一种非利息收入的业务。中间业务是银行除了负债业务、资产业务之外的第三大业务，其特点是品种繁多、内容丰富，同时也有很高的灵活性、较低的风险度、较多的收益度等。

近些年我国商业银行业务中中间业务所占的比重逐渐增大，取得了良好的发展。但是由于发展历史短暂等原因，我国商业银行的中间业务发展水平同国外商业银行的同类业务还有较大差距，综合水平较低。当前外资银行逐渐转向我国农村地区的金融业务，为此我们需要加快中间业务发展步伐，在充分认识农村商业银行中间业务所具有的重大意义之后，分析农村商业银行中间业务在开展中出现的问题同时做出进一步的改进，以迎接更加严峻的挑战。

二、发展农村商业银行中间业务的重要性分析

在分析我国当前的商业银行运作状态之后，认识到进一步发展银行中间业务是进行市场竞争的一个客观要求。进过了30多年的改革开放，我国银行业务中的存贷市场基本上是形成了稳定的局势，激烈的竞争环境下要想有较大利润增长是非常困难的。但是中间业务的出现和发展使得银行获取利润增长成为可能。现在各大银行间的竞争不仅仅表现在资本价值和资产规模的比拼，更多的是服务以及中间业务的竞争。发展中间业务对商业银行的长久发展起着重要的作用。

在商业银行初期的业务中，中间业务只是作为辅助业务并占很少的规模。在新经济到来之后商业银行的中间业务是朝阳业务，同时逐步成为各大银行核心发展业务。一个银行其中间业务的发展水平已经作为判断商业银行整体实力的一个重要参考标准。中间业务取得的利润越来越多，但我国的发展程度还较低。

三、我国农村商业银行中间业务发展现状分析

不可否认，我国商业银行的中间业务在近些年取得了一定的发展，中间业务的种类、数目都有了较多的增加。到目前为止，我国商业银行中间业务的品种已经有260多个，但是各个银行在中间银行的种类、档次、规模以及人员素质等方面都有着不同程度的问题。从中间业务上取得的利润同国外银行相比相差甚多。我国商业银行的中间业务收入比重占总收入比重很低。分析我国商业银行的发展现状，主要存在以下几个问题：

1.不能清楚认识中间业务

众所周知，世界各国的银行都在发展中间业务，我国的各家银行业在探索中前进，不过从实际情况分析，我国还有一部分人不能清晰的认识当前整个金融环境，没有充分的意识到发展中间业务的重要性，同时对如何开展中间业务也没有详细的看法。从思想上没有足够的重视使在工作时没有着手的地方，而且中间业务本身就是非常复杂、不易协调的服务，这些都会对中间业务的开办提前设下畏难的情绪，进而会影响中间业务的服务质量和发展程度。

2.商业银行中间业务业务量较少

国外商业银行的中间业务早在上世纪80年代就有了快速的发展，并且逐渐成为各银行的重点盈利方向。有数据显示，美国花旗银行的中间业务利润占到总收入80%以上，德国银行是60%以上，而我国的国有商业银行中平均是在8%左右，其中农村的商业银行盈利仅占1%。

3.中间业务的定价机制不尽完善

我国颁布出台的商业银行中间业务相关文件中的定价、收费等方面条款没有足够的可操作性。各商业银行业没有市场的调节作用，缺乏定价权。中间业务收费环节也存在了优质客户同普通客户间的差别，优质客户的收费受到银行无序竞争的干扰，普通客户的收费又是比较低廉，不能进行合理的定价。同时也存在着难以收费等问题。

4.业务层次较低，规模较小

当前商业银行提供的中间业务有基金、证券经纪、资产管理等，而我国的商业银行在农村的主要工作在代收支付业务、保险箱业务、银行卡业务、担保类业务、交易类业务等劳务性的一般项目上。这些业务是赢利性较低的种类，但是却占有了很大的比重。其他赢利性较高的业务却没有充分的发展。即使是一些银行具备了理财等中间业务，其业务扩展也需要做出更大的努力。

5.中间业务服务人员的综合素质问题

做好做强农村商业银行的中间业务，需要很多的高技术人才，最重要的是人才的综合素质问题。金融业的电子化发展趋势已经是很明白的了，其是中间业务发展的重要技术依托以及力量推动。农村商业银行中间业务的服务人员需要有较好的证券、保险、金融等知识，也要有能够灵活运用的能力。商业银行管理制度不灵活，有时不能适时地为银行筛选、培养有用人才，也不能充分调动服务人员的工作热情及其创造精神。这些问题都阻碍了我国农村商业银行中间业务的发展。

6.中间业务的工作环境分析

商业银行中间业务的工作环境包括了市场环境以及政策环境等宏观环境。从市场环境角度分析，我国的中间业务存在失信严重现象，农村商业银行开展的信用类业务需要面对很大的风险，同时许多农村企业没有形成建立依靠商业银行所提供的投资理财、信息咨询等服务的思想认识。从竞争环境的角度看，我国商业银行间中间业务的竞争没有良好的竞争秩序，不时出现恶性竞争事件。从政策环境的角度看，相关的经营管理体制不利于商业银行中间业务飞发展，不能做到有法可依的状态。

四、农村商业银行中间业务发展策略

1.提高对经营管理的认识，从战略高度分析银行中间业务的重要意义

中间业务是当前商业银行收入的主要来源之一，我国的银行需要提高对经营管理的认识，不要把重点仅仅放在存贷上，确定商业银行中间业务同表内业务共同发展的道路途径。可以中间业务理解为新的业务品种和新的服务手段。丰富经营管理理念、提高认识才能将中间业务发展壮大。

2.健全内部管理体制，加强外部监管

对农村商业银行来说，需要把中间业务的风险管理重视起来，设置相关的管理机构来负责中间业务的开拓与研究，同时也要制定相关的制度和政策来进行统一的管理、核算。商业银行应该健全组织机构，实行岗位职责，制定统一的收费标准，确保业务收益。在建立自身的约束机制后，进一步增强风险意识，努力做到规范、合法经营，将经营和监督放在同等重要的位置，保证中间业务良好的发展。

3.谨慎开发中间业务

中间业务的开拓受到当前经济环境的影响。商业银行在分析农村经济结构的特点之后，循序渐进，可以先经营比较简单的品种作为初探，对条件较好的地区进行更深度的开拓。在探索中不断完善中间业务的种类，并根据出现的问题做出相应的解决。

4.利用积极的营销策略

在农村经济结构中，把客户分为大、中、小客户类。工作重点放在大中企业上面，同时也要大力培养具有较强稳定性的中小型客户。相应的营销制度必须进行整改，可以采用捆绑营销等方式。把资产业务作为引路标准，进而带动银行中间业务的发展，充分发挥出中间业务与资产业务的联系功能。

五、小结

商业银行的发展表面中间业务在银行业务中体现的巨大作用，中间业务的发展水平可以反映银行的市场竞争力、业务创新力。中间业务的发展离不开人才的支持，归根到底银行的竞争是人才的竞争。银行只有制定完善的人才培养计划，才能保证业务的良好发展。

参考文献

[1] 董涛.商业银行中间业务营销策略分析[J].山西财政税务专科学校学报,2004,5(2).

[2] 张淑英.对商业银行中间业务可持续发展的分析与建议[J].长春工业大学学报,2005,(2).

[3] 李少鹏.商业银行中间业务现状透视[J].经济论坛,2004.(7).

[4] 陈杰.发展中间业务大有可为[N].中国证券报,2001,3.

第2篇

【关键词】农村商业银行小微金融发展建议

占我国企业总量97.3%的小微企业作为我国社会经济结构的“塔基”，其良好发展对于鼓励自主创新、吸纳社会就业和创新社会管理都具有非常深远的影响。近几年不断出台的扶持政策让小微企业看到了曙光，也令一些中小型银行更明确了发展小微企业的战略定位，然而，融资难仍然是制约小微企业发展的瓶颈。在当前农村经济快速发展且急需配套相应金融服务的关键时期，农村商业银行应该在立足地方、服务三农、服务中小企业的理念下重新认识市场环境，把握时机，促进自身与小微企业的良性互动与共同发展。

一、开展小微金融业务的必要性

（一）有利于培养、稳固客户群，开辟新的利润区域

随着公司债券、股票市场的进一步发展，大中型企业通过直接融资的规模将日益扩大，对银行贷款的依赖程度将逐步降低。同时，农民收入水平的逐渐提高及农村产业化经济的发展促进了农村地区小微企业的不断发展和壮大，产生了更多的金融服务需求，这些为农村商业银行小微金融业务的发展提供了客观必要性。农村商业银行应依据自身处于农村、服务三农的地理人文优势及决策链短、机制灵活的管理优势，为小微企业提供短、频、快的资金需求，进而拓宽和稳固客户群体，开辟新的利润区域。

（二）有利于树立良好社会形象，服务地方经济

随着社会经济的不断发展，社会各界对于银行履行社会责任情况日益重视，而农村商业银行作为土生土长的“草根银行”，更应在有效控制风险的前提下利用自身人缘、地缘优势协助当地政府扶持小微企业发展，执行“取之于民、用之于民”的经营理念，切实履行相应的社会责任，树立良好社会形象，进而获得当地居民及中小企业的认可，形成良性循环。

（三）有利于优化自身客户结构，有效分散风险

在金融脱媒、利率市场化的背景下，大客户的争夺战是越来越激烈，同时大客户对于银行的粘性也越来越差，农村商业银行应该审时度势，利用自身优势重点发展小微金融业务，尽早占领潜力巨大的小微企业贷款市场，实现客户多元化，有效分散风险。同时，积极进行打包、交叉销售，针对小企业主、个体工商户等推进私人银行、理财及贵金属等中间业务的发展，提高综合盈利能力。

二、小微金融业务发展建议

小微金融业务是农村商业银行实行战略转型和“二次腾飞”的战略性业务之一，对客户结构、业务结构调整，切实转变增长方式和盈利模式具有十分重要的意义，下面给出几点发展建议：

（一）转变思想观念，顺应政策导向，明确市场定位

随着金融脱媒及利率市场化的发展，银行业的经营环境日新月异，对于由农信社改制而来农村商业银行来说必须尽快从依靠传统业务及大中型企业信贷模式中走出来，重新认识小微企业，把其“缺点”看成“特点”开辟新的业务领域、实施蓝海战略。顺应政策导向，坚持改制不改向，深化“服务三农，服务社区，服务中小微企业”的经营理念，从盯住大中型企业客户“锦上添花”放贷款，到为小微企业“雪中送炭”，真正以服务者的身份积极主动地帮助小微企业发展壮大。同时，转变小微贷款只是协助政府实施的扶贫手段认识，事实上小微信贷是农商行推动利润增长的重要力量，是在未来残酷的金融竞争中屹立不倒的核心支撑。

（二）优化小微信贷部门组织结构

现在一些农村商业银行已设立了小微金融部，在二级支行也设立了小微企业专营中心。但是在二级支行里，客户经理往往承担着贷前调查、业务营销和贷后管理等不相容职责。在业务开展过程中，很难保证客户经理能严格执行贷前全面调查，贷后持续重视风险预警信号。为此，建议在小微企业专营中心设置业务营销部、信贷审批部、风险管理部三个相互独立而又相互制衡的部门，其中，业务营销部主要负责前期信贷市场开发、客户需求调研、细分客户类型，受理小微企业信贷业务并收集贷前所需资料；信贷审批部主要负责评定客户信用等级并建立客户信用数据库，根据客户特点及需求并结合自身产品种类实施审批授权；风险管理部主要负责风险控制和贷后追踪监管，及早发现风险并采取相应措施控制风险、降低风险。

（三）加强信贷产品创新，优化业务操作流程

因前期对于小微金融业务重视不够及小微企业自身类型多样、经营模式灵活多变等原因，目前针对小微企业的金融产品种类不多且创新不足，不能贴近市场、贴近客户，真正有效为小微企业提供金融服务。农村商业银行要在充分调研的基础上对经营理念、经营模式和经营手段大胆创新和突破，建立以“量化的市场调研、简化的业务流程、多元化的产品服务”为目标的小企业专业服务体系，提升小企业业务的核心竞争力。调研产业链上各个角色的利益关系及利益诉求点，分析它们金融需求的特点及经营周期各阶段的现金流入、流出和沉淀特点，针对小企业成长初期、快速发展期、成熟期等各阶段测算融资需求额度，配套特色产品和服务方案，形成特色产品与全方位服务并行的金融服务体系。

（四）创新风险管理理念和工具

从监管统计数据看，全国小微企业贷款不良率比企业贷款平均水平高出近一倍，其中单户500万元以下小微企业贷款的不良率比平均水平高出四倍，因此，做好小微金融必须以守住风险底限为根本前提，而创新风险管理理念和工具是必由之路。首先，加强内部控制体制的建设和完善，构建风险防范机制，在全行范围内营造重视风险防范或控制的氛围，培养信贷风险管理文化，让员工认识到如果控制不好风险造成坏账，之前的工作和付出都将付之东流。其次，对信贷管理人员的进行持续培训，加强对员工素质的培养，通过培训专业的小微企业信贷管理人员，提高其业务技能、对风险的敏锐度和道德守法意识。再次，借鉴和参考国内外比较成功的银行小微信贷风险管理模式，引进先进的风险识别、风险计量方法，通过数据挖掘分析和风险量化技术对以信用风险为主的各类风险进行量化分析，对贷款进行质量监测和早起风险预警，防范化解风险。

（五）建立与业绩挂钩的约束激励机制

针对微小企业业务特点，农商行要制定专门的业绩考核和奖惩机制，侧重对信贷人员的正向激励，将信贷人员收入与其业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩，形成责、权、利相结合机制，充分发挥信贷人员在有效控制风险前提下对小微企业信贷工作的主观能动性，激发他们的营销潜力和活力，达到银行、小微企业、信贷人员三方共赢。

三、结束语

2013年7月20日起央行开始全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率七折下限，同时对农村信用社贷款利率不再设立上限。贷款利率的放开意味着企业融资渠道将多元化，将促使企业根据自身条件选择不同的融资渠道，如大中型企业将更多通过债券、股票来直接融资，为金融机构增加小微企业贷款留出更大的空间，提高小微企业的信贷可获得性。农村商业银行要以此为契机，顺应金融环境变化，加快小微产品创新，利用人缘、地缘优势快速抢占市场，提高核心竞争力。

参考文献

[1] 郭锋，王玉梅.浅析商业银行小微金融业务面临的困境及对策[J].时代金融， 2013（01）.

[2] 何虹.促进商业银行小微金融业务发展的政策建议[J].金融与经济，2011（11）.

第3篇

[关键词]农村金融；普惠金融；建设银行；裕农通

2017年国家实施乡村振兴战略，将“三农”发展进一步提升到重要战略位置。2019年国家又了《关于金融服务乡村振兴指导意见》，就农村金融发展提出了具体要求。银行业也在提供涉农信贷支持、改善农村居民生活、深化乡镇政务合作、促进农村地区金融建设等方面开启了新篇章。

一、农村金融发展现状

我国农村金融的发展是一个渐进演变的过程。当农村人口增长率超过城市人口增长率，而城市工业化、现代化进程加速发展，那么剩余劳动力就会向城镇转移，农业发展就会产生停滞，从而影响工业停滞(袁航，张金山，2018)。费一拉模型发现，金融是工业农业部门实物交流的附着物(许月丽，翟文杰，2015)。在农村经济发展中，农村金融是核心。早期的储蓄部门如农村信用合作联社、村镇银行、农业银行等主要根据国家要求吸收储蓄，为城市化建设发展积累资本。因此，城镇的发展会抑制农村发展，从而出现“金融抑制”，导致城乡发展不均衡。以银行为代表的金融机构虽然对农村各部门有信贷支持，但支持力度很小，支持范围也有限。近年来，国家主张发展普惠金融消除贫困，在出台系列政策与措施后，农村金融经济也取得了一定发展。截止2019年6月末，全国乡镇银行业金融机构覆盖率95.65%，行政村基础金融服务覆盖率99.20%，比2014年末提高了8.10百分点；助农取款服务点82.30万个，涉农贷款余额34.24万亿元。农村金融能取得一定程度的发展，主要原因有：

(一)国家政策发展变化国家提出普惠金融发展战略后，要求全面深化农村金融改革，强化金融监管，广泛动员银行业、保险业为农村农户提供金融服务的普及和优惠以促进农村金融经济发展。同时，通过货币信贷政策、差异化监管政策、财税政策三大政策促进普惠金融业务发展。货币政策主要通过实施定向降准、完善存款准备金率优惠政策、发挥对支农支小再贷款再贴现的资金投向、利率传导功能来强化正面引导作用。差异化监管政策主要采用强化监管考核，通过对小微企业、涉农贷款的差别化监管指标体系的建立将银行业金融机构普惠金融服务纳入监管评价体系来约束负面作用。财税政策方面：准予银行税前扣除涉及普惠金融业务的贷款损失准备金、对符合银行条件的支农支小信贷利息免征印花税、增值税、设立普惠金融发展专项资金等。

(二)国有银行战略发展变化受国家政策影响，各大国有银行纷纷将“三农”业务发展纳入自身战略发展规划，并作出相应发展对策与金融工具的创新。将农村市场发展作为其自身经营发展新的利润增长点，主要是由于银行业金融产品同质化现象严重，利率市场化进程加快，而原有的市场份额占比增长缓慢以及资本市场的发展带来进一步业务竞争；另一方面普惠金融作为当下金融推动经济可持续、高质量、和谐发展的新特征新要求，也是商业银行顺应市场竞争的必然途径。大中型银行深化了普惠金融事业部机制和内部考核指标，调整贷款政策、贷款利率向小微企业、农村农户倾斜。例如，工、农、建、交行相继设立普惠金融事业部、采用“补贴”定向激励普惠金融业务、将互联网与普惠金融业务结合发展；对电子渠道业务适当减免手续费等。

二、农村金融发展的影响因素

我国农村金融发展虽然取得了一定成就，但依然存在一些问题。我国农村金融发展影响因素是多方面的，必须对这些影响因素进行分析研究，才能更好得发展我国农村金融经济。主要有以下：

(一)农村人口发展变化农村经济发展中，人口因素是主要影响因素。目前农村正面临人口自然增长率下降、常住人口规模缩减、农村人口老龄化程度加深等问题。主要是由于实施计划生育措施及城乡人口迁移造成。目前来看，农村人口总量占比在40.42%(2018)，从城镇、农村老年人口数量对比来看，60岁以上农村老年人口数量远超过城市老年人口数量(第六次人口普查)。我国经济已经逐渐步入银色经济时代，老年人口总量庞大，且半数以上的老年人居住在农村，因此，人口老龄化挑战将会在农村地区首先出现。如图1所示。

(二)农村经营单位变化农村中规模经营是农业产业化的主要影响因素。第三次全国农业普查显示(2016年)，我国农业经营户超2亿，农业经营单位204万个，农民合作社总数179万个(以农业生产经营或服务为主的农民合作社91万个)，农业经营户20743万户(含规模农业经营户398万户)，从事农业生产经营人员31422万人。从普查结果看，近年来我国农村“三农”情况发生了积极变化：农村整体环境得到较好改善，农村居民生活水平阶段性提高，农业基础不断稳固，农业现代化水平进一步提高。农村经济的发展进步离不开农村金融业务的服务与支持，金融作为工业与农村经济发展的附着物发挥了重要作用。

(三)农村人均可支配收入变化近年来，由于国家宏观调控，各类政策、补贴措施向“三农”倾斜使得农村经济发展。由图2可见，各地区农村居民人均可支配收入从2013年开始都在逐渐提高，其中，东部地区提高最快，西部地区较缓。未来全国农村居民对于金融服务、金融产品的需求增长也成为必然。如图2所示。

三、建行“裕农通”在农村金融中的应用

商业银行在经营中一直秉承“二八”定律，往往忽略长尾客户。在国家提出普惠金融战略后，建设银行提出“第二发展曲线”与“长尾客户”经营理念，将普惠金融应用到基层客户群体、弱势群体中，让绝大多数居民能够享受金融服务所带来的福利与收益。在农村金融服务支持中，建设银行主要通过以下两点来发展：

(一)金融科技支持普惠金融发展金融科技是传统业务延展向普惠金融业务的重要实现手段，并且逐渐成为银行核心竞争力的标志之一，不但能大大节约经营成本，还能扩大金融服务范围，同时提升客户体验。在农村经济发展、社会问题解决中，金融科技也发挥了重要作用。传统商业银行在农村的物理网点布局往往有限，这使得较偏远、边缘地区无法享受基础金融服务，影响农村经营单位的生产经营也影响农村居民的日常生活。金融科技利用大数据分析、精准画像、互联网科技等功能连接城镇与农村，通过提升基础公共服务水平、提高农村经营单位融资效率、增加农村居民收入等渠道实现城乡协调区域发展。过去，建设银行发展小微企业(含农村经营单位)的业务经营管理按照大型企业管理模式进行。但小企业分布散、数量多，在经营过程中资源占用较大，消耗大，且不能得到合理利用。建设银行以金融科技支撑业务平台的方式经营，通过使用“互联网+大数据”技术，结合各分行区域特色推出了多种互联网自助信用贷款、理财保险、支付结算等产品，其风险可控、企业融资效率高。因此，通过金融科技赋能金融产品，根据客户需求、行业特色、风险成本创新金融产品，使金融服务可得性得到持续提高，同时降低资本获得成本。

(二)创新“裕农通”发展农村金融业务“裕农通”是建设银行在未设立网点的地区，与当地第三方合作而设立的助农金融服务点，主要为城镇周边农村及偏远地区客户提供支付结算、理财保险、小额存取款等金融服务，同时也进行助农扶贫商品交易活动。“裕农通”以普惠金融、乡村振兴为指导思想，通过使用互联网大数据、金融科技、数字金融等手段来实现农村金融服务的普及，改善农村居民生活，促进农村金融经济发展。例如，“裕农通+(农村电商、智慧政务、特色产业、通讯商)等多种创新合作模式。随着支付手段不断创新，大多数农村也实现移动支付，因此老年群体就迫切需要改变原有思想观念，在面对老年群体的业务处理中，“裕农通”也能以简便、易懂易操作获得老年群体的青睐与赞美。建设银行通过“裕农通+农理念，结合各地乡镇、村头设立服务点服务地方农业企业，农业个体经商户，乡镇农村居民；通过创新适用农村环境的信贷产品、理财产品、保险产品实现降低农村金融成本，达到城乡金融服务交叉渗透，人人享受金融服务的目标。另外，“裕农通”通过平台也能将国家政策，金融欺诈等金融知识普及到农村，扩大农村居民金融知识，比如开设裕农学堂，让金融赋能乡村振兴充分走到农村中去，实现人人金融知识普及。截至2019年6月末，建设银行拓展“裕农通”服务点累计24.4万个，覆盖全国31个省市区，乡村覆盖率超过33%。建行定点扶贫村覆盖1291个，除西藏个别高海拔、极度艰苦地区外，建行定点扶贫的31家分行已实现全覆盖。

四、国有商业银行农村金融业务发展对策

农村金融经济发展依然是发展之重，未来“三农”发展依然需要以地方政府为主，以市场调节为辅，逐步实现城镇村一体化，产业人叉渗透，彼此推动。可以采用城镇向农村辐射，农村围绕城镇发展模式。打造如养老休闲产业、养殖种植业等能够充分利用农村资源的产业，通过产业吸引人才，人才发展农村，产业调节农村人口数量、年龄比重促进农村经济发展。另外，经济发达地区应鼓励农村优生优育，放开生育政策，增加农村人口数量。金融监管部门可以降低涉农贷款利率，扶贫再贷款，降低融资成本。作为开办农村金融业务的国有银行，一方面承担普惠金融社会责任，积极开展金融知识普及教育，防范金融欺诈；另一方面通过金融科技+、数字普惠等手段积极参与农村金融经济建设、信贷投放，金融投资产品配置，提高农村金融服务普惠程度。主要有以下三个方面：

(一)细分金融需求创新自身特色农村金融发展过程中各类经济主体金融需求呈现差异化、个性化特征。首先，商业银行可以根据县城、乡镇、村落不同地域具体情况，以及各类农业经营主体的不同需求，采取不同策略。比如，在经济发达的乡镇，各类专业市场、农业产业园、科技园、新型工业化基地的新兴农业主体将是未来的潜在优质客户，商业银行可以依托其为合作服务点，为其提供丰富全面的金融产品以支撑其日益增长的融资需求，同时向周围农户辐射金融服务产品。其次，根据各村特色、人口数量及人口年龄结构比重提供与之相匹配的特色服务。服务可以突出亲民、效率等特点，可以联合农村村落精英(零售部、卫生诊所等)共建惠农服务点，利用“熟人社会”，以定位农村网格模式，采取1人服务多村落手段等。

(二)金融产品设计差异化农村金融经济基础薄弱，创新发展的信用模式落后，很多村劳动力缺乏，农产品可担保范围小，信贷可得性差。国有银行应当针对不同层次金融需求和不同类型服务渠道，有侧重地开展并创新差异化金融服务。根据农村经济体不同特征，可以采用多种模式协同创新。设计出发点可以根据农村经营体、农户资产负债特征采用信贷产品或组合产品。国有银行应承担起健全推动农村征信体系建设的的头雁功能，保证农村信贷资金安全性，促进农村金融市场健康发展。对于县域清洁生产、节能环保、新能源等制造项目，可以利用绿色信贷政策、排污权、碳排放权抵质押等金融业务支持。在面向中高端农户，可以依托惠农服务点提供农户贷款等特色服务。比如，与地方农业信贷担保公司合作，对符合政策支持的专业农业企业提供批量化融资支持；对优质专业大户、产业链上下游农户可通过建立“白名单”推出专项小额无抵押信用贷款；针对农村种植大户，示范企业可以采用“信贷+保险、信贷+期货、信托、理财产品等。

(三)智慧农村生态金融构建针对农村经济环境变化与农村居民的日常增长的生产生活金融服务需求，选取设计贴近农村居民生产生活的金融服务方案。例如利用委托点或自助银行提供基础金融服务，如转账、缴费(日常水电费、社保费用的缴纳)、小额取现、保险、理财投资等服务。例如，建行山西分行推出“裕农通”普惠金融服务平台后，覆盖全省行政村2.5万个，实现行政村100%全覆盖。另外，山西分行与省政府合作开发的智慧政务平台“一部手机三晋通”APP中涉及254项高频民生事项移植到“建行裕农通”APP中，将“裕农通”服务点作为农村“智慧政务”服务点，实现农村居民在农村即可办理社保缴费、报销收费、异地就医等政务服务，大大提高了农村居民的生活质量。

五、结语

第4篇

关键词：市场战略；农村商业银行；改革；市场经济

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）36-0120-02

引言

中国的农村商业银行源于原农村信用社的股份制改造，是在原农村信用社的基础上，由民营企业、股份公司、有限责任公司、自然人出资组成的地方股份制银行，是为地方经济服务的一级法人的地方性商业银行，并逐步成为了农村金融体系中的一个重要组成部分，也是农村地方经济发展的重要支柱。经历了体制、机制的蜕变，凭借灵活的机制和高效的决策获得了自己的生存发展空间，同时也对促进经济的发展、金融改革尤其是支持新农村建设和地方中小企业的发展和壮大起了极其重要的作用。但随着市场的变化，农村商业银行也出现了各种问题，这些问题都在一定程度上阻碍了其发展的道路。要想在社会发展改革的进程中，取得一席之地，农村商业银行就要以市场为导向，找到一条可持续发展道路。

一、中国农村商业银行市场现状

随着中国逐步以计划经济转向为市场经济，中国的银行系统也随之改变。农村信用社是农村商业银行的前身，随着中国市场经济的发展，金融体系不断完善，农村金融服务也随之发生了重大变化，而早期的农村信用合作社已经无法满足市场的变化和消费者日益增长的需求，农村信用合作社的改革迫在眉睫。

农村商业银行便是改革的产物，2001年11月28日在江苏省的张家港、常熟、江阴，中国首家股份制农村商业银行组建完成。农村商业银行是中国农村金融体系改革的一个重大突破。改革后的农村商业银行有效地将旧的农村信用合作社与新的市场变化结合在一起，形成了一种新的农村金融机构。改革后的农村商业银行，一方面仍然保留了一些旧的农村信用社的特点，如继续支持三农建设，对农村发展提供经济帮助。另一方面也拥有了新型商业银行的特性，主要以经济发展为主要目标，以市场为导向，以客户为中心，以服务为宗旨，以盈利为目标。

二、中国农村商业银行市场发展存在的问题

中国农村商业银行作为一种新型的商业银行在市场发展的过程中，表现出了一些问题，主要包括市场导向不明显、业务单一、创新性弱、市场人员缺乏等。

1.市场导向不明显。在农村商业银行的发展过程中，已经转向了市场化的战略，但市场导向仍然不是很明显，主要还是沿着以前的道路在发展，没有以市场为主要发展方向。传统的农村商业银行仍然坚持着辅助农村发展的方向，但在经济效益与社会效益方面有了一定的需求，这就造成了银行发展的矛盾性。一方面，担负着农村经济发展的重担，另一方面，以经济效益为主要发展目标，这就需要改制后的农村商业银行协调统一，共同发展。

2.业务单一，创新性弱。与其他的商业银行相比，农村商业银行呈现出了业务单一、创新性弱的特点。在市场发展中，主要就是要以客户的不同需求为服务导向。但在农村商业银行的发展过程中，主要还是以自身为出发点，没有过多地考虑消费者，因此在很多情况下，就无法满足消费者的需求，降低了消费者对银行的满意度。农村商业银行一般提供给消费者的业务为存贷款、资金清算等，还欠缺很多与市场密切相关的业务，如网上支付、理财等。没有针对客户的不同需求，进行明确的分类。农村商业银行在业务创新方面与其他商业性银行存在着明显的差距，在新业务开展能力方面较弱，没有适时与市场联系，根据市场变化及时开展新业务。

3.专业市场人员缺乏，素质偏低。由于农村商业银行在市场方面的缺乏，也导致了银行系统专业市场人员的缺乏。农村商业银行内的员工大部分来自于原先的农村信用社，受到环境、文化、条件等的影响，学历层次普遍不高，与其他商业银行差距明显。员工的学历层次直接影响到员工的工作素质，对新知识的接受能力较差，对市场的敏感性弱。而且原有职工所占比例大，很难吸收新的员工。银行本身对员工业务水平的管理有限，较为宽松的管理环境使员工对自身业务能力要求较低，这也间接影响了银行的发展。

三、解决措施

根据以上农村商业银行出现的问题，主要采取以下措施进行改进。

1.找准市场定位，形成自身的核心竞争力。所谓市场定位，就是用以将自身与其他同业竞争对手区隔开来的产品或业务。目前中国农村商业银行的市场定位不仅仅是银行自身的战略选择问题，还受金融监管当局政策取向的影响。中国的农村商业银行的应该坚持 “立足城乡、服务三农、服务中小企业、服务市民百姓”的市场定位，建立“以市场为导向，以客户为中心；以风险防范为基础，以发展速度为途径，以资本回报为目标”的市场化经营机制。

首先在发展的过程中要守住农村阵地，比如每个农村商业银行都要根据自身所在地区的市场特点而制定不同的市场战略。如旅游地区由于餐饮住宿业务占主要，银行可以联合旅游相关部门开发旅游产品，刺激消费。另外对于农业生产集中地区银行就可以开展小额农贷，还有农业机械、肥料等生产工具的分期付款业务。对于经济发展较好的，人民生活水平明显提高的地区可以大力推广电子银行业务，使客户能实现网络电子交易，满足消费者的不同需求。银行在发展新业务时要有创新精神，还要根据不同地区的经济发展状况实行差异化战略。

然后在立足本地的同时，要有长远的战略，不仅要丰富本地业务，要想有发展就必须实现业务的多样化。比如实现跨区经营，在其他城市设立网点，这样初期的成本投入大，收益也不会可观，想要发展规模化对农村商业银行来说是必走的一条路；当然另一方面在可实行“走出去”的同时也要着力发展“引进来”的战略，引进有些先进银行的投资，像江苏的常熟农村商业银行引进交通银行一样。

2.扩大业务面，勇于创新。在以后发展的过程中，农村商业银行不能满足于现有的状况，要积极地扩大业务面。加大创新力度，扩展业务品种，积极开展中间业务。要针对客户的不同需求，开展新业务。要将业务品种的创新提高到保证银行可持续健康发展的战略高度来看待。中国农村商业银行应将发展中间业务定位于银行经营利润的增长点，中间业务收入是新货币政策时期银行收益的重点来源，对商业银行衡量战略转型的重要标志，就是中间业务收入在各项业务收入占比的提高程度。现有的存贷款，资金清算等业务已经无法满足现代市场发展的需求了，银行要扩大个人金融业务的服务范围。特别是在网络发展的今天，电子金融产品是必不可少的，如个人的网上银行、手机银行等，都可以满足消费者的需求。现代市场经济中有大小客户，针对固定客户或大客户，可以专门设定VIP服务窗口，根据大客户的需求设定特殊的通道，这就有利于客户关系的维系。

创新治理体制促进中间业务发展。中间业务涉及范围广、跨度大，治理较为复杂，尤其是发展初期需要拿出专门力量，实施重点攻关。农村商业银行应根据业务发展需要，成立专门的内部组织机构，对中间业务进行统一的规划治理与协调，加快对中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传和推广。对中间业务要切实加大考核奖惩力度，将压力层层传递到每个单位、部门和每一位员工，力争使中间业务实现超常规、跨越式发展。同时建立起科学合理的中间业务综合考核指标体系，对中间业务进行重点考核，并把中间业务带来的直接和间接收益作为考核重点，引入奖惩机制，努力营造一种全员重视和参与中间业务的良好氛围。

3.完善人才培养机制。银行要着力提升人员素质。针对老员工，可以采取培训和竞争上岗的方式，进行提升。当对人员有新要求时，银行要积极组织员工培训，不能止步不前。还可以采用竞争上岗的方式，根据每个人的不同能力，合理安排工作岗位。针对新员工，可以从招聘做起。确立明确的人员招聘标准，如学历要求，工作年限要求等。这些就可以有效地提升员工素质，使员工能更好地适应银行的发展。

针对银行员工，要建立完善的培养机制，定期进行业务培养，组织学习新的业务知识，还可以组织员工到其他银行进行参观学习，学习新知识后可以进行考核，直接与绩效挂钩，促使员工认真对待。对于专业市场人员要求则更高，不仅要了解银行本身的业务知识，还要有敏锐的市场洞察力，根据市场的不断变化向银行提出可行性建议。

结语

在农村信用合作社母体内部改制发展起来的农村商业银行，在与有业务重叠的国有商业银行竞争的同时，如何学习和应对国内外银行的先进管理经验，找出自身的不足，在夹缝中寻得生存之道，充分发挥自身优势，探索提高自身竞争力的途径，迎接挑战是需要长期思考探索的一个问题。在发展过程中肯定会遇到种种困难和问题，但在建设社会主义新农村的大背景下，在立足农村经济的基础上，农村商业银行一定能够发挥更大的作用，为农村经济的全面小康作出贡献。

参考文献：

[1] 吴静.对江苏省三家农村商业银行运作情况的实证分析[J].中国农村信用合作，2003，（10）.

[2] 毛定荣.农村商业银行的困境及对策[J].现代商业，2008，（8）.

第5篇

【关键词】农村商业银行;农村金融创新;致胜之道

随着建设社会主义新农村工作的不断推进,农村金融改革的不断深入,农村金融市场越来越受到各类商业银行的重视和关注,作为农村金融体系中的重要组成部分――农村商业银行,将面临着越来越激烈的金融市场竞争,在激烈的农村金融市场竞争中,紧密结合“三农”,进行有效合理和科学的农村金融创新,是我国农村商业银行实现其经营目标和提升其综合竞争力的必然选择。

一、农村商业银行发展中存在的主要问题

1.公司治理制度不健全,管理架构不合理。农村商业银行在进行股份制改造后,通过清道核资、增资扩股等方式,提高了资本充足率,初步建立起股权结构和组织结构,建立了股东大会、董事会和监事会制度。但与现代金融企业的公司治理制度相比较而言,其具体问题表现在:(1)股东代表的组成未实现“所持一股份有一表决权”原则,组织结构不够健全。(2)沿用原农村信用社行政管理模式,行政管理效率和水平较为低下。(3)董事长、监事长、行长之间职责不清,分工不明,其管理及决策模式较为混乱。(4)约束机制和激励机制不健全,对高层管理人员的激励过度,约束不足。在管理架构方面,存在管理层次多、内控机制不够完善、内部协调能力弱、营业机构内部恶性竞争等问题,使农村商业银行在市场竞争应对方面应对和处置速度较慢,其竞争力还相当薄弱。

2.发展经营目标与农村金融市场供需的矛盾。已实行商业化运营的农村商业银行,作为以利润和效益最大化为经营目标的企业,又承担着支持“三农”政策性任务的重要使命,其发展经营目标与农村金融市场供需之间存在诸多矛盾。―方面农民及农户所拥有的最大资本――农地(耕地、宅基地)被法律明确禁止抵押,故需要大量“三农”资金的农民农户,因缺乏可以被金融机构所认可的抵押物,被排斥在金融供给大门之外;另一方面由于农业生产及农村区域、农产品经营的特点,农村金融利润点分散且利润率低,农村商业银行基于经营目标和控制风险的考虑,在农村金融市场机构覆盖率低,不能为农村金融市场提供充足的资金和服务渠道。

3.金融产品与服务创新不适路,无法实现与“三农”需求对接。目前,我国农村商业银行主要是参照国有商业银行和股份制商业银行已有的金融产品、金融服务,在传统的存款、贷款、中间业务等业务品种方面,进行了大量的“填平补齐”,简单模仿和移植他行已有的城市金融产品和城市金融服务,吸纳性创新多,原创性和特色性创新少,片面追求产品服务品种上的“大而全”和实施“数量致胜”的竞争策略。这种采取简单“拿来主义”和不针对农村金融市场的“创新”,没有与农村金融市场形成供需对接。

4.金融网点覆盖率低,服务渠道延伸度不够。由于我农村金融商业银行的服务网点数量上还相当偏少,一般采取偏重城乡结合部和城区发展、而收缩农村经营网点的策略,出现城乡布局和区域性分布的严重失衡情况。根据2007年末的统计数字,我国平均每个乡镇分布银行业金融机构网点粮囤3.56个,每5.97个行政村分布1个,每万名农民拥有银行业金融机构公为1.54个,拥有银行业金融服务15.89个。银监会《中国银行业农村金融服务分布图集》中显示,我国有“零金融机构乡镇”2868个,仅有1家金融机构的乡镇达到8901个。从数据中可以看出,我国农村商业银行需合理配置经营网点,科学规划分布区域,向“三农”区域提供较为合理的服务渠道,将金融服务切实延伸到农村。

二、做好特色农村金融创新,农村商业银行发展致胜之道

1.做好制度和监管创新,提供良好制度环境和监管环境。在制度创新中,要结合农村及“三农”特点,针对农村商业银行发展与改革的趋势,需要涉及农村金融方面的诸多政策制度进行创新。在财政方面,应加大对农村商业银行的补贴力度,将涉农方面的财政资金尽可能通过农村商业银行中进行运作;在担保及保险方面,应创建政策性的担保公司,并建立政策性农业保险体系;在市场开发及市场竞争方面,应针对农村商业银行实施政策调控和政策扶持的差异化,以区别于其他商业银行。

2.加强公司治理,优化管理架构,明确经营目标。在公司治理制度及管理架构方面,农村商业银行应积极参照现代股份制商业银行制度安排,进一步深化和改革产权制度,完善公司治理制度。在产权关系方面,应该严格按照“政企分开”及“谁出资,谁拥有”原则,严格执行一级法人管理。在股东结构调整方面,要适当集中股权,增加股东利益相关性和监督意识。在激励约束机制方面,要强化对高级管理人员的合理激励约束,从而规范其管理权限和合理提高管人员的收入水平。在管理架构方面,要分析同行业管理层次及架构优点,结合自身特点,采取适合自身的扁平化管理架构模式,减少管理层次,做好内部部门协调,提高管理应对能力和市场反应能力。

3.加强信用管理,建立农村金融信用体系。应尽快建立起统一的农村信用制度和评价体系,迫切需要将农村信用制度和体系建设提到农村金融改革和发展的日程上。由农村金融的相关主管部门设立或委托专业机构,根据有融资需求的农民及农户信用背景、资产状况、债务情况及行为模式,计算出农民及农户的个人信用分数,建立动态农民农户个体征信系统;对于各类农村企业,可以尝试依照现有的城市企业征信系统模式,初步建立起“三农”企业征信系统,加强对“三农”企业开设、变更、经营状况变动的管理工作,及时录入、更新相关数据。通过建立起个体及企业的农村信用体系,可以为农村商业银行的信贷决策提供重要的参考依据。

4.紧密结合“三农”特点,纠正农村金融创新错位。农村资金的缺乏原因众多,需要在机构准入、抵押品、信贷担保、微观金融政策等多方面做出探索和研究,使用政府担保贷款、信用贷款和联保贷款方式是增加农村资金的很好方式。金融机构还可以开发新的贷款抵押品,如农用车、农业机械等农民拥有的动产,养殖水面使用权、经营权、经济林权、权利质押等作为抵押,以增加金融供给,有效解决农民贷款难问题。需要认真研究“三农”及农业、农产品特点,对向农村金融市场提供的产品在内涵、功能、营销模式、风险特点等方面,进行深入的研究和创新。

在农村金融创新过程中,农村商业银行也必须同时要重视和强化风险管理,预防和控制金融创新所带来的新风险,实现金融创新与风险防范的动态平衡。未来的银行竞争是金融创新和客户资源的竞争,农村商业银行需要认真分析农村金融市场和紧密结合“三农”需要,深化农村金融创新,巩固和拓展“三农”客户资源,才能真正提高自身综合竞争力,使自身在激烈的金融竞争中立于不败之地。

参考文献

[1]中国银行业监管管理委员会.银行业监管研究(内部刊物)[R].2009(2):130

[2]张艳花.农地抵押:争议中的试点[J].中国金融.2009(15):81～85

第6篇

现行农商行模式是改革的合理选择

改革模式的选择是科学发展的前提，针对北京农信社和首都社会经济发展的现实，北京确定了选择全市统一法人的股份制商业银行改革模式。

农商行模式是农信社深化改革的必然要求。随着北京经济的快速发展、经济水平的不断提高，农村经济结构发生了很大的变化。农村的城市化、农业的产业化和农民的市民化成为首都社会主义新农村建设的必然途径和发展目标。

北京具有“大城市、小农村”的特征，近五年来，北京市第一产业在GDP中的比重正在以每年约0.5个百分点的速度下降，2002年北京市第一产业增加值在GDP中的占比为3.1%，到2007年上半年，仅占0.9%。而非农产业迅速发展，经济结构明显升级，城乡一体化程度已经达到较高的水平。农村对资金和金融服务的需求已经不再局限于纯农业部门，来自于与农业相关、经济附加值高的二三产业方面的需求日益增大，这种资金需求的多元化对农信社的商业化、服务方式多样化的需求也日益强烈。农信社分散经营的合作体制与多级法人的管理体制已不能满足市场化与专业化的现代“三农”与新农村建设的资金需求，因此，按现代股份制商业银行模式对农信社进行改革成为一种必然需求。

采取股份制模式具有制度上的优越性。在原有的合作制产权模式下，信用社“三会”制度有名无实，所有权主体现实缺位，民主管理流于形式，按照行政区划设置的经营机构，管理的行政色彩较浓，是一种家族式、粗放型的管理，缺乏基本的约束机制，不是现代的商业化、市场化与成本化管理，没有现代的经营管理理念，经营管理水平底下，在产品、服务、人才储备等各方面都无法与现代商业银行相比，几乎没有任何竞争性。

统一法人的农商行是独立的金融企业法人，在这种现代的股份制企业模式下，农商行具有统一的规章制度、统一的业务品种、统一的工作流程、统一的信息化设施、统一的内控和风险管理，可以集中人力、物力、财力制定统一的发展战略，为相同的发展目标而努力。可以解决因为多级法人带来的各种弊端。从农信社到农商行不仅仅是翻牌与称谓变化的问题，更是质的飞跃，是经营理念、机制体制、管理模式、服务方式、监管标准等根本性的变化，股份制有着先天的优越性。

建立科学先进的机制促发展

建设现代商业银行组织运行架构和经营管理机制。建设现代股份制商业银行首先要求彻底改变农信社时期较低级的经营管理体制，为此，北京农商行着手建立起了“一级法人、统一管理、授权经营”的商业银行经营管理架构；建立起适应现代商业银行要求的组织体系，组建了8个专业委员会，实行专家治行，同时完善了总行各部门和各级支行新的“三定”方案；对原管辖支行实行扁平化管理，提高了全行网点资源整合和市场营销、风险防范的能力。

为实现“花钱买机制”的改革目标，真正达到现代股份制商业银行的“神似”，北京农商行引入了全成本经营管理理念和经济资本约束机制，在同业中首创总行部门执行力考评、直管支行综合绩效考评、员工绩效考评机制，构建起了覆盖总行各职能部门、各级支行和直至员工个人的一体化绩效考评体系。同时，建立了市场化的用人选人机制，实行全行管理人员竞聘上岗制。

制定积极、先进、可行的经营指标和考评体系。经营指标能够科学、客观、真实地反映和评价各个经营单位的经营业绩和管理能力，因此制定积极、先进、可行的经营指标，并配以科学的考核评价，是商业银行经营管理的有力武器。一个科学的指标和考核评价体系会达到使每个员工不用扬鞭自奋蹄的效果。

北京农商行的经营指标的制定遵循了以下几个原则：一是各项指标体现了“规模、效益、质量”三者的协调；二是市场份额有所上升；三是指令性指标与指导性指标相结合；四是有积极性与先进性，既不是高不可及，也不是轻轻松松就能完成；五是经营指标层层分解落实到具体的责任主体。

当然，如果只制定指标，而没设计有一个与之相配套的考核办法，指标往往不能起到它应有的作用。因此，考核评价的结果不仅与员工的收入分配挂钩，而且与管理人员的任用挂钩。

逐步完善全面风险管理体系。著名货币银行家马丁・西耶认为，商业银行“一直以来就是山顶上的城市”。前任花旗银行行长沃尔特・瑞琪顿也曾指出，“事实上，银行家的责任就在于管理风险，无论是简单的抑或是复杂的，这就是银行的业务。”现阶段，我国商业银行在信用风险、操作风险、市场风险上都面临新的挑战，需要全面强化风险管理观念，以风险度量为基础，以定价覆盖风险成本和风险资本的配置为两大管理手段，对三大风险进行既专业分工又综合统一的管理，逐步建立全面风险管理体系。

北京农商行高度重视风险管理，一是建立风险管理组织体系，建立了两级稽核检查机制，全面推行会计后督集中统一管理体制，设立了放款管理中心。二是建立风险管理运作体系。适当上收贷款审批权限，建立贷款责任终身追究制度、新增贷款不良控制机制和规范贷款管理制度等控制不良贷款的长效机制；全面推行信用等级评定制度；实施信贷、非信贷资产的全口径风险管理，推行信贷资产九级分类管理。三是进行流程建设和规范化管理。清理、修订和完善300多项经营管理制度；全面梳理300多项工作和业务流程。

以信息技术引领银行业务发展和管理提升。在信息时代，只有有效地运用信息技术，才可能为商业银行的经营发展战略提供可靠的保证。改制两年来，北京农商行信息化建设快速推进。积极实施“以科技引领业务发展和管理提升”的理念，研发并上线财税库行横向联网系统、小额支付系统、财务管理系统、外汇业务系统、网上银行系统、农信银系统、股金管理系统和电子公文系统等，对核心业务系统进行了全面优化，完成主机更新换代等工作，为加快业务发展，提高管理水平奠定了雄厚的科技基础。

实施全成本管理提升核心竞争力。全成本管理是从研究企业的投入产出入手，将现代计量经济学引入管理的先进的企业管理方法，其核心是将企业经营管理过程中各个行为、各个产品、每一单体、每一机构在任何时点、任何空间所发生的宏观、微观投入产出数据都转化为一目了然的计量指标，从而实现全方位、全过程、全主体、多层次、立体化的价值量数据管理模式。开展全成本管理完全符合科学发展观，充分体现了现代企业注重自身发展质量、突出“以人为本”的理念、深入打造价值量管理机制的重要思想。

目前，北京农商行已本着“先简后繁、先易后难、先物后人、加快进度”的指导思想，积极投入了全成本管理项目的开发建设，预计2008年中期上线运行。全面启动的全成本管理系统建设，必将有利于完善成本有效控制和经济效益可比性，实现资源在各机构、各部门、各岗位、各业务线之间的优化配置，有利于对各机构、各部门、各岗位员工的经营绩效作出更精准、更到位的量化评价；将使全行的整体评价体系更为科学、更具可执行性；有利于推动全员决策、实时决策、科学决策的有效运行，实现管理精细化，从而实现农商行又好又快发展。

统筹协调发展中的问题

统筹协调商业化经营与政策性支农，积极服务新农村建设。“改制不改向”是农信社改革的基本原则，这就要求改革后的北京农商行在走商业化道路的同时，要承担政策性支农的职能。这是农商行经营发展的两条渠道，只要把握好两者之间的切合点，两项工作都能做好，这就要求农商行在全方面做好政策性支农，服务新农村建设的过程的同时，要坚持商业化运作，在防范风险的前提下找到新的发展机遇。我们认为，现代农业已经远远不是传统落后的代名词，而是蕴含巨大商业机遇与现代科技的朝阳产业，大有文章可作。

北京农商行在这方面进行了积极的探索，在支持新农村建设和首都社会经济发展中取得了新成就。一是服务“三农”的运作模式迈上新台阶。努力整合政府和银行的支农资源，与10个郊区县政府签署以新农村建设为重点的全面合作协议，与市农委签订并实施了《新农村建设合作协议》。二是“三农”服务和产品实现新进展。推广“凤凰乡村游、体验新农村”活动；将带有小额农贷、消费信贷等功能的先进的网上银行系统推向农村市场；推出国内首张粮食直补资金银行卡――“凤凰惠农卡”。三是支农服务机构建设获得历史性突破。我行积极响应中国银监会关于在试点农村地区设立金融机构的号召，于2007年4月28日在湖北仙桃独资设立了村镇银行。截至2007年9月末，全行涉农贷款余额为421.89亿元，比改制前增加100多亿元，涉农贷款余额在首都银行同业中最高，占比达80%以上；农户贷款占全市农户贷款总量的100%；京郊10个区县支行存贷款市场占有率都在30%以上，且逐年增长，在当地银行同业中居首位。

科学规划好当前目标与长远发展，制定切实可行的发展战略。商业银行的当前目标与长远发展是对立统一的关系。能否处理好两者的关系，是检验一家银行成熟与否的重要标准。在任何情况下，商业银行的当前目标都必须服从、服务于长远发展，要在长远发展的战略下，努力构筑良好的业务发展模式，这就需要商业银行制定科学的发展战略。

发展战略对于银行来说至关重要。没有科学、合理、符合银行实际需要的发展战略和发展规划，就不好协调当前目标与长远发展的关系，各项工作就会失去章法，也就会变得非常盲目。发展战略应包括三层含义：一是要确定一定时期的发展目标；二是发展战略每年要有重点；三是要通过有效机制保障完成。

北京农商行成立不久就制定了三年发展规划和发展战略，主要包括三个目标，一是规模类指标，争取三年翻一番；二是效益类指标，处于北京同业平均水平。三是质量类指标，不良资产争取三年内降到全市的中等水平。从经营和管理等方面基本达到全国性股份制商业银行的标准，具备在异地设立分支机构的基本条件，从而实现跨区域发展；争取基本达到银行上市的条件，做好引进境内、外战略投资者的准备工作。在三年发展规划的基础上，北京农商行确定“全面规范”、“创新提升”及“全面发展”分别为这三年的工作重点。没有三年发展规划和每年的工作重点，就不可能系统地实施农商行发展的整体布局和资源配置，也就只能停留在低端、低层次的经营管理和发展水平上。

处理好速度、规模、质量和效益的关系，确保稳健经营和可持续发展。注重短期盈利，具有不同程度的“速度情结”和“规模冲动”是许多商业银行难逾越的发展方式，往往导致一系列内生性风险，最终制约商业银行进一步发展。因此，现代商业银行必须高度重视速度、规模与质量、效益的统筹协调，要运用资本收益率或经济增加值（EVA）等风险调整收益的方法，在资本有限性的约束下，进行科学的资本管理，扩大相对规模，进而获取经过风险调整、质量过滤以后的真实利润最大化，这是国内商业银行经营管理者面临的一个重大现实课题。因此，银行发展速度与规模必须以获取长期效益为目标，效益目标又必须以发展质量为前提，只有保证了质量，效益才是真实的、持久的。从这个意义上说，质量是商业银行的生命线，也可以说“质量是发展的第一主题”。

北京农商行通过资产负债管理委员会的有效管理与科学决策，全面协调全行资产负债与中间业务发展，以发展质量为第一主题，坚持发展速度与规模符合风险可控的原则，并严格按照人民银行和银监会的监管标准，积极推进各项经营管理工作，资产质量明显改善，资本充足率始终保持在8%以上，贷款损失准备充足率达到100%以上，到2007年年底，监管部门的16项监管指标有11项达标，这对于从零起步的农商行来说是不小的成就。

调整优化核心业务与其他业务间的结构。个人业务发展缓慢，占比较低是国内商业银行的普遍现象，面对金融全球化与资本监管的硬约束，商业银行必须进行业务结构调整，实现各项业务的均衡发展，全面提高非资本性收入，促进银行稳健经营和可持续发展。

北京农商行自成立以来，坚持“立足城乡、服务三农、服务中小企业、服务市民百姓”的市场定位，着力构建有特色、现代型股份制商业银行，各项业务均衡发展。获得了外汇业务、银监会信贷资产转让业务、财政部储蓄国债（电子式）试点银行资格等多项业务资格；推出了在安全、便捷以及特色功能等多方面都有重大创新的“金凤凰网银”；积极适应金融业综合化经营的前沿趋势，组建了投资银行部，稳步推进北京农商行发展方式和业务模式的战略性转型；尤其是在资金与债券业务方面发展迅速，2006年末，全行债券余额583.66亿元，交易额达15964亿元，交易综合指数全国同业排名第8位，较上年同期提升10位。成功取得了财政部、中国人民银行凭证式国债和记账式国债承销团成员资格，首次销售凭证式国债取得圆满成功，创全国农信社系统之先。

第7篇

关键词：农村商业银行；服务；农村经济发展

农村商业银行在一定程度上极大地推动了农村经济的发展。给农村中一些小微企业以及农户贷款带来了极大的便利。有效的缓解了一直以来农村、农户以及农业贷款难的问题。但是农村商业银行仍有很多的问题急需解决，以推动农村经济发展。

1农村商业银行服务农村经济发展的现状

1.1人员配备不足

在我国的传统的观念里，农村商业银行远远不及大国有银行的工作以及各方面的待遇好，因此这就导致了农村商业银行难以吸引到优秀的人才。而现在的农村商业银行的人员培训还处在初级的水平，这需要很长的时间。这就说明在当前农村商业银行由于缺乏专业的人才，会影响农村商业银行的管理工作的进行以及会直接制约农村经济的发展与进步。

1.2业务比较单一和原始

对于农村商业银行来说，现代的基础设施和金融科技能力是支持商业银行确保持续经营和创新能力的前提。但是，对于农村商业银行来说，它的规模相对较小，起步也比较晚。因此，它的基础设施建设还不完善，银行的管理等更是缺乏现代化的手段。而农村商业银行现在的业务也较单一和原始，大多还是以短期流动的贷款为主营业务。而且对于一些互联网以及中间的业务发展进步十分的缓慢，再加之没有较为先进的科技作为支撑，这就导致银行业务无法展开，进而影响自身的发展及支持地方经济发展能力。

1.3吸收存款不足，存贷比例过高

现在的农村商业银行大多数经营规模较小，品牌效应较低，因此导致在公众中的信誉度有所降低。对于农村的居民来说，他们不会将钱存入缺乏信任的银行，但是他们会选择在这种农村商业银行进行贷款。从而导致农村商业银行的资金流动困难。再者，由于这种小型的农村商业银行的互联网技术不先进以及结算体系不完善，就使得农村商业银行吸收存款的困难加大。进一步导致了农村商业银行流动性风险和可持续发展的能力面临挑战。

2促进农村商业银行在农村经济发展中的作用的措施

2.1加强人才队伍建设

优秀的人才是促进农村商业银行以及农村经济可持续发展的必要条件。在引进人才的过程中，要加大农村商业银行的宣传力度，让更多的人对农村商业银行有更深刻的了解。再者，要特别关注高校毕业生市场。高校毕业生拥有高等教育知识与技能，紧跟时展的步伐，对于工作更要多一份热情。积极的引进高校的优秀大学生不仅为农村商业银行提供了优秀的人才支撑，更能增添农村商业银行的活力，从而更好地为农村人们服务。

2.2积极创新金融产品与服务手段

要适应时代的发展，农村商业银行就要积极地加强基础设施建设，提高科技支撑的能力，创新农村商业银行产品与服务的手段。因此，在现代的市场中的生存发展还比较困难，因此，可以积极的与其他有实力的农村商业银行进行合作来共同发展，提高整体的服务的质量与水平。在具体的管理过程中，农村商业银行之间可以进行相互的资金周转的援助，促进资金的周转的灵活性。从而进一步提高为农村经济发展提高资金支持。

2.3提高吸收存款能力，完善流动性和市场风险管理

现阶段，对于农村商业银行来说，它自身的经营条件以及基础设施还不足以较好的满足农民存款贷款的需要，这样就会制约支持农村经济发展的能力。与此同时，农村商业银行自身存在着很多不完善的地方，一些现代化银行的业务手段尚不具备，因此，可以说农村商业银行的发展不会一帆风顺。因此，这就需要农村商业银行结合自身实际，积极适应时代的发展，运用现代化的手段促进自身能力的提高。比如建立互联网网点，开展银行自助业务等现代化银行的业务管理方式，逐渐改善农村商业银行的基础设施建设水平，提高吸收存款能力，完善流动性和市场风险管理，从而更好的服务于农村经济的发展。

2.4政府提高更大的政策空间和必要的优惠措施

一直以来，政治制度的发展都是促进经济发展的重要影响因素，因此，要提高吸收存款的能力，净化金融环境，完善流动性和市场风险管理更好地服务于农村经济的发展，就需要政府提高更大的政策空间和必要的优惠措施。政府积极实施促进鼓励的政策，为一些民间资本进入农村商业银行提供通畅的渠道，缓解商业银行的资金压力。政府可以积极的放宽对于民间资本进入商业银行的发起人的限制，这样就可以大大地提高民间资本进入农村商业银行的积极性。同时，还需要政府为农村商业银行提供必要的优惠政策，减少农村商业银行的税收比例以及建立相应的农村商业银行的保险体制，从而保障农村商业银行的发展，促进农村经济的发展进步。

3结语

农村商业银行虽然起步晚，规模小，但是在农村经济的发展过程中发挥着极为重要的作用，给农民的生活带来了极大方便。因此，在当代的市场经济体制下，农村商业银行要积极创新自身的管理模式以及服务，积极对接市场与其他商业银行合作，促进自身的发展进步。同时农村商业银行的发展也为农民以及小微企业的发展提供强大的支持，有效的带动了农村经济的发展进步。

作者:贾忠民单位:山东惠民农村商业银行股份有限公司

【参考文献】

[1]高涵.我国农村商业银行的经营与发展问题研究[D].大连：辽宁师范大学，2014(05):34-36.

第8篇

关键词：农村信用社；网上银行；问题；对策

中图分类号：F830.6　文献标识码：B　文章编号：1007-4392(2010)07-0029-02

一、农村信用社发展网上银行的必要性

随着网上银行业务的不断完善和发展，客户群体不断拓展，并拥有强大的潜在市场，中国金融认证中心(CFCA)日前在京《2009中国网上银行调查报告》指出：在全球金融危机的冲击下，中国网上银行依然保持着向上发展的态势，全国城镇人口中，个人网银用户的比例为20.9％，企业网银用户的比例为40.5％。根据易观国际Enfodesk产业数据库的《2009年第4季度中国网上银行市场季度监测》显示：2009年中国网上银行市场交易总额超过400万亿，达404，88万亿。虽然近年来农村信用社的改革发展取得了较大成绩，但是在网上银行建设方面明显滞后。同时随着经济社会的不断发展进步和电脑网络的普及推广，农村信用社依靠传统服务方式和经营手段已经不能满足客户多样化的需求，因此必须尽快实现自身的金融电子化，建立网上银行，在激烈的竞争中立于不败之地。

二、农村信用社发展网上银行业务面临的问越

农村信用社近年来投入巨资发展信息技术以及网络建设，但多是注重于内部金融网络的建设。其在互联网上开展的银行业务明显不足。从我国农村信用社现状看，发展网上银行业务将面临诸多问题。

(一)对网上银行业务思想认识不足

农村信用社仍较注重对传统业务的发展，发展创新意识不强，在人力、物力和资产投入与技术开发上，明显欠缺或不足。没有充分认识到在网络时代抢占电子虚拟市场的重要性，同时部分农村信用社对如何开展电子银行业务理解比较片面，如认为电子银行业务就是上网，或简单地建一个网站，将传统业务搬到网上。而相关的管理维护和后续开发却跟不上，仅停留在表面上。

(二)网络基础设施建设落后

网上银行的发展取决于网络基础设施的规摸和水平，取决于电脑及网络知识的普及程度。受经济发展水平、地域限制、成本费用以及农民收入水平的影响，我国农村地区互联网基础设施薄弱，电脑使用和普及程度较低，据(CNNIC)2010年4月15日在京《2009年中国农村互联网发展状况调查报告》中显示，截至2009年12月底，互联网在城镇的普及率是44.6％，在农村仅为15％。尤其在网上购物、网上支付这两种典型的商务应用中，城镇使用率分别为31.7％、27.7％，而农村使用率仅为17.6％、15.1％。对于植根农村的农村信用社来讲，这无疑制约了其网上银行业务的发展。

(三)缺乏专业及复合型人才

目前，农村信用社虽然员工众多，但员工队伍整体素质偏低，尤其缺乏既熟悉金融业务又精通信息技术的复合型人才，人才结构和高精专技术人才不能满足网上银行发展的需要。仅有的部分人才大部分集中在省市级联社，而拓展网上银行业务主要依托于县级及基层营业网点，这种人才的断层严重影响了网上银行业务的开发与开展。

(四)业务产品创新不够

农村信用社面向的是农村地区，与发达城市相比，农村地区经济相对落后，经济总量、企业规模、数量、市场交易量以及服务水平相对滞后，同时农村地区信用制度还不够完善，农户的信用意识较弱，支付方式仍偏重以现金为主，使得网上银行的推广和使用缺乏良好的市场环境。在这种情况下，农村信用社缺乏面向农户并有自身特色的网上产品，必然难以被农村客户认可和接受，如何确立网上银行发展的方向，怎样开发创新适合农村地区并为农户所接受的业务品种，寻求新的利润增长点，将成为农村信用社发展网上银行业务最大的障碍。

(五)缺乏系统的营销宣传手段

在农村地区网上银行作为一种新事物，大多数人对其了解不多，受传统观念和支付手段影响，农户对网上银行的安全性持怀疑态度。因此如何通过营销宣传，转变农户的传统认识，也成为信用社需要解决的一个重大问题。

三、农村信用社发展网上银行的对策

(一)确立正确的网上银行发展思路

开办网上银行是发展高效、低成本新型服务的重要渠道，是克服农村地区网点不足、人员较少等相对劣势的有效途径，对扩大农村市场、延伸服务范围、减少柜面人员工作量、节省运营成本、创新业务品种、为农户提供更优质金融服务有重大作用。农村信用社要从社会经济发展全局出发，高度重视发展网上银行，树立正确的发展思路，以网上银行带动农村信用社的业务发展，为“三农”提供更高效的金融服务。

(二)加强网络基础设施和现代化系统的建设

各地区农村信用社应当重点建设网络银行发展所需的基础设施。大力建设网上银行应用平台，建设宽带化、智能化、个人化的综合业务数字网。为网络银行发展提供最强基础支撑。有条件的联社。可在信用社基层网点营业场作配备可上网的电脑，对农户进行网上银行操作的业务指导，提高农村地区网上银行知识普及程度。同时针对农村地区手机网民逐年增加的趋势，可开发适合手机浏览的网上银行，弥补农村地区网络普及较低的弊端。增加网上银行使用率。

(三)加快网上银行人才的培养与储备

拥有高水平的和高素质的复合型人才是发展网上银行的关键，农村信用社必须采取强有力的措施进行培养和储备。可通过采取“请进来”、“走出去”的方式培训员工，如请知名专家学者讲座，传播网络技术和网上银行管理理论：将部分优秀人才选送到高校或其他商业银行，学习先进的网上银行知识和先进的管理经验；采取“离岗培训”、“岗位培训”、“以会代训”等形式对现有从业人员进行系统培训。另外要注意引进人才，以优厚待遇吸引他行高级管理人员和技术人员，充实现有人才队伍。同时要建立健全竞争形势下新的用人机制和激励机制，形成留住人才、用活人才的良好人文环境，不断选拔优秀人才，以适应网上银行业务发展的需要。

(四)创新业务增加利润增长点

应充分认识发展网上银行业务的巨大契机，以满足农村客户业务需求。打造符合农村市场发展实际和自身特色网上银行产品为出发点，本着安全性、可靠性、稳定性、开放性和可扩充性的原则，对农村信用社网上银行进行细致全面的长远发展规划，构筑一个高度集成的金融产品和服务的创新平台，充分发掘客户的潜在需求，为其提供个性化、差异化的网上银行增值服务，以此实现农村信用社利润的增长。如为农业产业化龙头企业提供网上代缴费、支付、转帐、帐单查询等业务；为工矿企业提供网上现金管理、企业理财、网上授信及资金扣划、手机支付等。

塑造农村信用社的网上银行品牌形象，以此培养顾客的忠诚度并吸引潜在顾客，不断开拓市场。农村信用社可从擅长的小额信贷业务人手。将小额信用贷款、农户联保贷款发展到网上，针对其笔数多、范围广、风险相对分散、贷款手续简单等特点，将其信用评级及贷款的审批转移到网上，同时在网站宣传栏公布信用村、信用乡镇、信用户的评比结果，让农户有积极性经常浏览网站。关注评比结果，在做到评比透明的同时，加深了农户对网上银行的了解：也可将现行的网页版生源地信用助学贷款管理系统与网上银行相结合，通过助学贷款的网上申请、审批，使农村学生在办理业务的同时，也加深对网上银行的认知；还可以通过采用论坛、留言板、讨论组、E-MAIL等方式以增强网站的互动性，加强同农户的沟通，及时了解其需求；此外也可开辟专栏。适时农业科技、农产品价格、产品供求，商品展示等信息。将农村信用社网上银行办成一个具有农民特色的、独有的、让农户喜爱的网上银行。

参考文献：

[1]玛J.克罗宁.《互联网上的银行与金融》.经济科学出版设.2002。

第9篇

关键词：农村商业银行，可持续发展，必要性

一、我国农村商业银行可持续发展的概念

1991年联合国粮农组织在荷兰召开的国际农业与环境会议，通过了著名的《登博斯宣言》，阐明了农业、农村可持续发展的概念，即在不损害后代利益的前提下，保证当代人对农产品的需求，维持资源的供需平衡和环境的良性循环，其核心是科学化，方式是产业化，过程是生态化，结果是效益最大化。。与农业、农村可持续发展相联系，本文对农村商业银行可持续发展的概念作出如下界定：所谓农村商业银行可持续发展是指农村商业银行在促进农业与农村经济可持续发展的前提下，实现产业利益的最大化及不断发展过程。农村商业银行可持续发展必须以农业及农村经济可持续发展为基础，农村商业银行可持续发展概念的核心在于正确处理和把握好管理与发展、质量与速度、长远利益和短期利益的关系问题，使农村商业银行资金、财务、信贷、人力、机构等资源的配置作用得以良性循环和永续利用。

二、我国农村商业银行可持续发展的要素

农村商业银行要实现可持续发展，必须按市场规律把农村商业银行作为一个产业加以规划和发展，发展目标应该是产业主体目标利润化、金融业务多元化、产业运行市场化、产业管理法制化、产业技术现代化。总之，农村商业银行的可持续发展主要包括了以下几个基本要素：

（一）发展。发展始终是可持续发展的核心，失去了发展，一切将无从谈起。

（二）总量。发展必然要求总量有所增长，没有量的积累和扩大，发展是不可能的事情。这里的总量包括资产总量、负债总量、中间业务总量等商业银行主要业务指标。

（三）结构。农村商业银行可持续发展必然要求结构优化。全行主营业务都存在一个结构优化问题。具体到信贷结构来说，结构优化包括客户结构、行业结构、地区结构、产品结构等几个方面。

（四）质量。质量是农村商业银行可持续发展的重要内涵。农村商业银行的发展要经得起时间的检验，就必须遵循“有质量”和“可持续”的理念和原则。这里的质量包括资产质量、管理质量、服务质量等涉及业务发展的多个方面。

（五）效益。效益是银行经营的目的和生存发展的保证。以效益为目标，是农村商业银行可持续发展的理性选择。

（六）规范。农村商业银行要实现可持续的发展必须规避各种风险，包括市场风险、信用风险、操作风险等，这要求农村商业银行必须遵章守法、规范经营。。

（七）创新。加快提高金融创新能力，更快更好地满足市场客户需求是农村商业银行加快发展、保持市场竞争力的关键。要加强业务创新、管理创新、产品创新、服务创新、制度创新，保证银行发展的可持续性。

三、我国农村商业银行实施可持续发展战略的必要性

至2009年9月，中国已成立的农村商业银行有27家。农村商业银行的总资产由2003年的384.8亿元提高到2008年的9290.50亿元，增长了22.4倍；税后利润由2003年0.9亿元提高到2008年的73.2亿元。总体上看，我国农村商业银行多位于经济较发达的北京、上海和江苏，这三个地区共有14家农村商业银行，其他13家则位于安徽、内蒙古、天津、还有东北和西部地区。。多数农村商业银行的资产规模较小，只有上海农村商业银行、北京农村商业银行，还有2008年成立的重庆农村商业银行规模较大，资产总额分别达到1550亿元、1827亿元和1500亿元，共占27家农村商业银行总资产的62%，深圳农村商业银行的资产规模达到500亿元，其余农村商业银行的总资产均在300亿元以下。

虽然这些农村商业银行大部分是处于经济较为发达的地区，但是与其他商业银行相比，在资本金规模、业务竞争能力、市场份额、信息技术、产品创新能力、人员素质等方面仍存在较大的差距。为了获得足够的生存空间，农村商业银行急需提升自身各方面的竞争能力，但这并不意味着农村商业银行要不顾现实情况，一味地通过加大投入取得自身经营实力的快速增长，而是应该实施可持续发展战略，走一条更加科学的发展道路。

可持续发展是不以牺牲后期发展资源为代价的一种良性发展方式，实质就是稳定健康发展。农村商业银行坚持走可持续发展道路具有深刻社会意义！

首先，实施可持续发展战略对我国全面建设和实现小康社会具有重要现实意义。农村、农业、农民经济发展是全面建设和实现小康社会的重要组成部分，关系到今后我国整体经济的良性发展。农村商业银行作为农村金融的主力军，肩负信贷支农重任，农村商业银行能否实现可持续发展，直接影响“三农”经济的健康协调发展。特别是近年来，农村商业银行充分利用支农再贷款，加大了农户小额信用贷款的投放，有效解决了农民的资金需求；扶持以“公司＋农户”的形式的特色农业，促进农村产业结构升级；同时，大力组织存款，发放贷款，有力地支持了当地经济发展。

其次，实施可持续发展战略对促进金融稳定发展有积极意义。农村商业银行的可持续发展，是遵循健康有序发展原则，是建立在一定的风险防范长效机制基础之上的发展，这将有助于逐步控制降低农村商业银行的经营风险，促进我国金融业稳定发展。

最后，实施可持续发展战略对农村商业银行自身发展有实质意义。农村商业银行坚持可持续发展，就是改变以往粗放经营粗放管理的方法，坚持树立风险控制、成本约束、完善法人治理结构等先进管理理念，逐步走向良性发展的轨道，有利于实现农村商业银行自身长期健康稳定发展。

[参考文献]

[1] 刘明康. 年内新型农村金融机构将达100家[J]．21世纪经济报道，2008，7.

[2] 吴爱民. 地方性农村商业银行改革发展的实践探索与思考[J]．武汉金融，2007，8.

[3] 王吉，成邵敏. 关于深化农村商业银行改革与强化管理的思考[J]．经济与金融，2007，7.

第10篇

高继泰:创新金融产品和服务,做中小企业伙伴银行

近年来,长春农商行坚持“中小企业伙伴银行”的市场定位,按照“程序可减、条件可调、成本可算、利率可浮、风险可控、责任可分”的原则,以市场需求为导向创新金融产品,在中小企业上探索出了一条具有自身特点的发展道路。

围绕市场资源创新信贷品种

准确的市场定位是产品创新的前提。长春农村商业银行有着独特的地理优势,全部营业网点均位于省会长春市区内,拥有丰厚的中小企业和个体工商户资源,为产品创新提供了广阔的空间。

一是依托市场资源,开创“仓”式经营模式。我行从自身实际出发,与国有银行实行差异化经营,依托长春市区丰富的大市场、大商厦资源,创新实行了区块包装、封闭运行、集中管理,实现多赢的、具有自身特色的“仓”式经营模式,把大市场、大商厦看成一个封闭的“资金仓”,在其中设立网点,以市场内商户为主体,吸收存款、发放贷款,提供全方位金融服务,实现企业、担保公司和银行三方共赢的局面。

二是支持个体工商户,开办“贷捷利”担保贷款。2004年,我行与吉林省一家担保公司在国内首创银企联合模式,开创了“贷捷利”担保贷款,为大批个体工商用户解决了金融资金不足、贷款难的问题,同时也开辟了我行为个体工商户等小客户服务的模式。截至2010年5月末,“贷捷利”月余额达到了14.4亿元,已经累计发放40亿元,贷款均投向市场内的个体工商用户,累计收益客户达到6300个。

三是支持汽车企业,开办商品车抵押贷款。长春是著名的汽车城,一汽集团是吉林经济的重要支柱产业之一,汽车销售商遍布市区。2006年4月,我行在对信贷市场需求和风险控制进行全面评估的基础上,以省级机动车销售商为目标客户,以《机动车整车出厂合格证》为主要控制的风险点,推出了商品车抵押贷款业务。此项业务推出后,先后有19家汽车销售商被发展成客户。

围绕政策导向细分客户产品

细致的客户划分是银行发展的重要依据。2008年,吉林省委省政府提出了“民营经济三年腾飞计划”,积极鼓励民营经济发展。我行抓住了这个契机,立足于自主研发,加强与相关部门的合作,按地方经济发展的政策导向细分客户市场,创新信贷产品。

一是支持民营经济开办“贷易捷”贷款。2008年我们面向微小型客户打出了“从一万到百万,贷易捷帮您办”的宣传的口号,以此加大对民营企业、个体工商户信贷市场的广泛培育和深度挖掘,此项信贷品种将进一步破解民营企业贷款难的问题。自开办以来,我行累计发放贷款3.8亿元。

二是扶持下岗职工开办小额担保贷款。按照吉林省、长春市加大对下岗职工的创业扶持力度的要求,我行与吉林省再就业小额贷款担保服务中心联合为下岗失业人员推出了“促就业、贷惠捷”的小额担保贷款,累计发放贷款超过2亿元,为部分下岗职工解决了燃眉之急,为保证社会稳定、促进经济繁荣做出了一定贡献。

三是鼓励消费升级,开办“吉易贷”个人消费贷款。按照国家扩大内需,刺激消费的政策导向,我们与一家保险公司在2009年末合作开办了“吉易贷”个人消费贷款。此项业务由保险公司与我行共同审批发放,由保险公司提供商业保险,被保险人及受益人是长春农村商业银行,我行凭技术、材料等发放贷款。此项开办以来累计发放一千余万元。

四是支持全民创业,开办全额贷款。适时推出人民币循环贷款,向企业法人、从事经营活动的事业法人、其他经济组织和自然人推介此项贷款,满足借款人的不同资金需求。开办后立即得到了客户的认可,累计投放贷款规模已经达到8.1亿元,为客户提供更加方便服务的同时,也增加了我行中间业务的收入。

围绕服务主体创新服务方式

充分的学习交流是创新金融产品、改善服务方式的重要源泉。我行改制时间较短,在经营理念和经营模式大体上还在沿袭农村信用社时期的做法。为了寻求突破,我行围绕加强信贷服务工作,通过学习借鉴先进、自我完善提高、积极推动服务方式创新、优化信贷结构、加强风险管控等措施,取得了一定的成效。

一是完善机制体制,规范信贷服务,确立经营发展方向和目标,定位为“中小企业的发展银行”,侧重对中小企业的支持和培育,为远期建立稳定忠诚的合作伙伴奠定基础。

二是建立中小企业金融服务专营机构。

三是积极推动客户经理制,通过区域性商业银行的经营方式,大力推行客户经理制并进行正向激励。第一是调整经营理念强化服务措施,多次组织客户经理先后到多家银行进行学习考察,引入先进理念。第二是调整客户结构,推出了“521工程”,使客户结构逐步形成了小、中、大型客户的5∶2∶1的结构,对中小客户的支持明显提高。第三是搭建银企信息平台,举办了“送金融知识、助企业发展”的联谊会,向60多家中小企业传输金融知识,推介金融产品,并向客户征求对我行金融服务的意见和建议,增进了银企之间、企业之间的相互了解和交流。第四是筛选出优质客户,建立VIP绿色通道,使其可以享受更加便捷、灵活、全方面的差别化金融服务,增进了客户的授信热情,为改善金融环境起到了很大作用。

加强风险管控,确保信贷安全

一是采取稳妥的风险缓释措施。我行主要以抵(质)押方式对中小企业发放贷款,而贷款通常用于特定的中小企业经营,或由企业法定担保人或实际控制人提供附加担保,承担无限责任。

二是建立首笔贷款谈话制度和稽查制度。我行对第一次贷款客户按照“谁审批谁谈话”的原则实行首笔贷款谈话制度,对具体项目贷款的审批,实行稽查制度,由审批人对担保物进行现场稽查后决定是否准入。

三是招聘管理人员,提高风险管控能力。2005年以来,我行先后引进了多名信贷专业人才,同时也引进了新的管理理念,发放了新的信贷产品,加强了信贷控制,使我行为中小企业的服务迈上了新的台阶。

四是建立完善了信贷风险问责制,追究责任“纵向到底、横向到边”。同时还实行了贷款损失包赔制度,提高了各岗位人员责任意识和风险意识,达到了相互制约监督的目的。

(作者系长春农村商业银行董事长)

肖光:把握五字真言, 保持稳健发展

东莞农村商业银行是在2009年年底正式改制挂牌为商业银行的。当年年末全行资产达到1103亿元,实现利润20亿元,存款余额955亿元,贷款514亿元。存贷款市场占比从1996年至今一直保持本地区第一的位置。另外,不良贷款率2.5%,贷款覆盖率20%,资产充足率17.41%。在体制改革和产业升级的过程当中,我行对作为中小农村金融机构发展做了一些总结:

第一是把握一个“实”字。从东莞农村商业银行近年的变化来看,我行充分利用了政策,从法人到到实现产业升级完成了三次转型,目前已经成为一家具有中小规模的商业银行。由此可见,政策对于中小农村金融机构的影响是相当大的。我们作为小机构,在整个政策制定和导向方面的能力和机遇并不像大银行那样充裕。如何充分把握机遇、争取有利政策发展自己,确实是我们中小金融机构面临的问题。虽然我行已经加入到股份制商业银行的行列,但也面临着更加严峻、更高层次的挑战。

第二是体现一个“特”字。与国有银行、股份制银行竞争时,如果没有自身的特点和特长,在市场上将难以立足。农村商业银行具有鲜明的地方特色和农资特色,做好“三农”方面的金融服务是我们安身立命的根本。东莞农商行坚持“做东莞民生银行”的理念,13年来伴随东莞经济起起伏伏,尤其是在此次金融危机中,东莞首当其冲,受到的冲击最大。我行在这个过程中加强了风险的防范,通过政策的分析和妥善的资金安排,与东莞的企业和城乡的居民一起渡过了难关,并且实现了资产质量和经营利润的双丰收。

第三是坚持一个“活”字。应势而变、顺势而为。东莞农商行在经营中,遇到了国有银行的挤压和原有的股份制银行的渗透,以及作为农信系统的限制和各种干预。在这个过程当中,作为中小金融机构,我行充分利用地方金融机构的地缘优势、自身品牌优势来发挥自身的长处,保持一个灵活的经营策略,无论是在对外的策略和对内的机制方面,充分通过“活”字使农商行能够拥有自身的空间和一批稳定的客户资源,同时也得到社会各界广泛的支持和认同。

第四是体现一个“新”字。东莞农商行有着十几年发展历程,如果在金融业务和经营管理中不能创新,将难以实现安全和平稳的运营。我行从2000年至今没有出现重大金融违规事件,就是得益于我们在监督管理体制等方面的不断创新。例如金融监督,东莞农商行实行了远程监控系统、实时稽核监控系统,秉承“不给犯罪分子作案机会”的理念,切实保证一不出大案,对员工队伍形成实时高压的监督态势。这已经成为我行风险管理的一项重要屏障,形成了全方位的互动,确保了多年的安全运营。

第五是坚持一个“义”字。农村商业银行在支持“三农”、地方经济、县域经济的大方向下,还要勇于承担社会责任。广东近年处在多事之秋,除了金融风暴的冲击之外,水灾、冰灾等自然灾害也是频繁发生。灾难中每每冲在最前线的都是我们中小金融机构,及时地把救灾资金送到需要的地方,广泛开展救灾所需的各种金融服务。在这个过程当中,东莞农商行尽到了社会责任,这也正是农资品牌真正的社会意义所在。

(作者系东莞农村商业银行副行长)

王继康:立足于中心城市,紧跟城市化大潮

广州农村商业银行目前总资产有1280亿元,资本金总额68.73亿元,资本充足率11%,拨备覆盖率12%。到2010年4月底,存款余额1150亿,贷款余额1030亿元。网点数为650家,二级支行超过300个。广州农商行在从业法人的道路上、内部管理上、业务创新上一直不断的努力,为尽早尽快实现产权模式的升级,实现改制不断努力。具体来讲我行主要做了以下几方面的工作:

内部机制改革

从2006年开始,我行引进了一级法人体制改革,在整个体制改革方面实现并推动了集约化的管理改造。在此之前,我们实行的是多级管理,各种组织机构设置高度组合,全行约有三分之一的人员在各地管理岗位任职,真正下到网点和市场一线的人员并不多。这样一是造成管理的效率低下,二是造成业务操作的规范和标准不足,三是内部的信息传递有失真。我们深感到内部的体制改革对我们有非常重要的意义,要适时、及时地做好。

我行在这个方面做了大量的工作:首先是在重建组织架构上,将审批的权限、产品研发的权限逐步集中到总部,包括信贷、财务、人事、会计等等。同时我行在城市化管理方面不断的探索,下决心要“拆庙填坑”,在区县一级把所有与该市场没有直接关联的部门全部撤销,将人员直接下放到各个网点,强化区县网点的市场营销工作。到2008年,我们所有的对公业务和对私资产业务都有所增加。此外,在收权的同时我行也有针对性地强化风险控制的岗位建设,成立了会计督导团队,每个人负责若干个一线网点,做会计结算和流程规范的检查和监督,对于防范和控制操作风险起到了至关重要的作用。再就是重新组合贷款审批程序,保证了贷款质量,降低了不良率。到2008年,我行全部按对公审批权限和个人的审批权限实现了全部记录。为了坚固效率,我们在全市设立了几个个人贷款分中心,一方面能够更好地控制风险,另外对市场效益方面也会有积极的影响。

在执行的过程中,一开始阻力很大。农村商业银行多年的管理体制使得行政人员过多分布在区县两级,要把各级管理人员释放到营销岗位并非易事。而且岗位的变化关乎个人的利益,观念的冲击、各种各样的不理解非常普遍,但实践证明这样的改变从长远来看是有益的。

业务的战略转型

广州作为中心城市,城市化进程比较快。一方面我们分享到了城市化发展的成果,全行大约六成的存款来自被城市化的农村,另一方面,农村信用社和农村商业银行在城市化中也面临很多尴尬的境地:

一是城市化使得农村金融不断萎缩,农信社和农商行在广州的市场比重已经不足3%,并且还在持续下降。而我们的负债大多来自农村,资产业务如果继续抓住“三农”不放,也将随之不断萎缩。

二是农村商业银行的招牌使得我们的业务发展受到限制,经常不能被接受甚至是遭到排斥。越是在中心城区,我们越难和其他银行在一个平等的位置竞争。

三是一些企业在创业初期、风险比较高的时候是由农信社一手支持的,但是当他们做大做强之后,贷款等方面的需要远远超出了我们所能承受的范围,让我们进退维谷,很难与之一直走下去。

面对种种尴尬境地,我行也在不断地思考对策。农村商业银行与农村、农业和农民是共同成长的,但我们赖以生存的土地正被高楼大厦机器厂房所取代,这是生死存亡的问题。如果我们不能因变而变,随着经济结构不断发展而实行转移,我们的生存空间就会受到挤压。

在广州,“三农”对银行产品、金融服务需求的内涵也发生了非常大的变化。传统的“三农”主要是种植及农产品加工,但随着城市化进程的加快,农民几乎是无地可耕了,多改为从事城市服务业、第三产业。他们的经营结构和收益模式随之发生了变化。在这样的情况下,我行在产品创新方面一直不遗余力。例如城中村的改造的问题。此类用地没有产权,我行在农民的不完全抵押等方面就做了创新,受到城市经济组织和农民的欢迎,不良资产率控制在1%以下。这是其他银行不敢做或不屑做的。此外,我们也在积极介入非“三农”业务,包括基础设施建设、大中型国企、优质民企和房地产开发商等。在以前,其他行业几乎看不见农信社和农村商业银行的身影,但现在我们已经开始展现我们的长处,其他银行再也不敢轻视我们了。

两点建议。

这里提出两点建议,希望大家能够形成一个共识,在今后改革发展向各部门做出呼吁。

一是是否有必要总是冠以“农村”这样的名号,我们和监管当局都应该认真思考。许多人认为“农村”名号对农村商业银行在城市化进程中的发展是不利的,我们应当争取一个更加公平的竞争环境。在改制之前我们享受很多优惠政策,但是改制之后都被取消了。无论是政府还是央行,都一再强调“更名不更姓、改制不改题”。事实上我们的职责、定位,还有生长的土地都没有改变,理应得到合理的扶持。

二是向基金贷款,比如说社保。我们在农村的网点非常多,都在农民的家门口,但国家的政策不允许我们做社保的基金贷款,于是农民需要将钱从农商行取出,再到大银行去交社保,非常不便。而且农民会认为我们不给他们提供服务,不为他们着想,造成不必要的误会。

我们作为农村的金融机构,现在还面临很多不公平的竞争。大家应该共同努力,不断地呼吁,争取跟其他银行一样的待遇。在同一条起跑线上,输了也是无怨的。

(作者系广州农村商业银行行长)

姚真勇:满足更高需求,加强会计监督

自2009年底改制农商行到2010年5月底,广东顺德农村商业银行的总资产为1074亿元,各项存款余额926亿元,各项贷款555亿元元,分别比去年底增加9.34%和11.49%;实现经营利润8.89亿元,资本净额94.69亿元,资本充足率为16.84%,五级不良贷款1.27%,拨备覆盖率246%。到目前为止,全行有320个网点、3400名员工,实现了辖内金融服务全覆盖。

作为管理层的感受

一是监管部门的监管要求更高了,包括内控、科技水平、法人治理结构、员工队伍建设等等。

二是股东和董事会对股东价值、股东权益的回报要求越来越高。在农商行以前,每年分红率保持在8%〜10%即可。如今董事会对阶段性的财务指标都要进行全方位的剖析,研究农商行的可成长性,以及未来股东权益增长的途径、来源、方向和幅度等。

三是客户的要求越来越高。顺德地区实际上没有什么农业,我行的“三农”服务主要是集中在农业产业化,传统的农业贷款只占很小的一部分。另一方面,顺德地区有15家金融机构同台竞争,比服务、比价格,也在比产品的创新能力。所以,客户对产品服务和创新的需求很大。

四是员工的期望很高。自从改制农商行以后,我行所有员工都希望跟农商行共同成长,希望能有更好的发展的平台,对职业生涯有了更高的期望。这对管理层也是一种压力。

微观的角度的做法

会计监督在风险管理体起着至关重要的作用。在顺德这样一个较小的地域里生存,我行时刻感觉到风险第一,盈利第二。因为我行市场份额在当地排第一,顺德约有三分之一的家庭都是农商行的股东,可以说风险问题关系到千家万户。如果出现问题,在当地很容易形成一个系统性的反应,损失是无可估量的,所以要把规避风险放在第一位。

顺德农商行按照监管部门的要求努力构建全面的风险管理体系,以及流程银行的优化再造,依托科技力量开辟配套的管理系统。从2009年开始,我行分别在四条线进行流程银行的优化工作,一个是会计,一个是财务、一个是信贷,一个是稽核。从中发现,会计事后的监督在其中有着重要的作用。

我行将会计事后监督集中到总行,统一把握会计日常业务的准确性、有效性、敏感性和风险性,通过事后的检测和评估来及时发现问题、纠正差错、堵塞漏洞、预防案件事故的发生。由此解决了分散管理的瓶颈,在减少人员的同时提高了效率。在这样的指导思想下,顺德农商行目前已经有过半的网点已经基本达到了风险排查的专业化、独立性的要求,会计监督也越来越规范和顺畅。

具体流程有五个:第一是进行凭证的扫描和塑封。会计凭证在业务发生后的第二天,由各个网点送到会计事后监督中心,由高速扫描仪变成纸质,再用塑料胶带封好,抽真空完全密封封存。用户可以根据设定的条件,调出凭证的影像资料,随时可以进行查询。

第二是进行事后监督的识别。通过事后监督自动识别程序,按照既定的规则和事先设定的模板对凭证要素进行识别,并且把结果写入相关的结果表。

第三是自动勾对和人工录入。通过事后监督系统识别后,识别结果将与流水号自动比对,一一对应。如果失败,则会通过人工录入相关的信息来建立关联。

第四是强势补录。通过强势补录程序,可以规避不规范的录入。补录员可以针对某些信息,如交易金额、账号、凭证号码等要素来跟系统进行勾对。无法对应的地方要通过登记来完成监督。

第五是强势监督,也就是随时监督和抽查。这个系统可以根据预先设计好的监督模型来监督相关当日业务,包括设定监督的重点和监督比例。

这个系统上线之后,大部分网点业务差错率降低到0.74%以下。

(作者系顺德农村商业银行银行行长)

崔建强:打造县域经营模式,完善金融产品体系

寿光农村商业银行始终坚持服务模式创新、金融产品创新并主动承担社会责任,主要有以下几点做法:

努力打造县域经营服务模式

寿光农村商业银行自改制以来始终坚持面向“三农”、面向社区、面向中小企业、面向市场经济的定位,将农民增收、增效发展作为根本出发点,积极推进现代工作服务模式、产品体系管理机制、社会责任等几项创新,形成了具有普惠性的模式。经过十年的努力,不断推动经营服务升级。

我行自2000年开展客户经理营销制度以及经营探索工作,实施了六步走战略,积极推进农民金融体系的建设,并让每一位农民享受多层次、个性化的服务支持。

第一步,2000年之前是最初的无信用创评,即谁需要贷款经申请考察直接发放阶段。

第二步,2000年开始销量客户信用创评,即分散评定发放小额贷款阶段。

第三步,2003年开始整村整镇进行大范围信用创评,即全面开展支农营销网络建设阶段。

第四步,2007年开始“村大联保体”信用互助创评,在全国首家推出了乡村“2+1”贷款模式,授信额度由原来最高5万元扩大到100万元,利率较原来优惠30%。

第五步,2009年开始纯信用贷款阶段,开办诚信贷款,对连续三年无不良记录的3A级新用户办理“诚信通”农户免担保贷款,诚信通用户完全以农民信用为保证,只需签订贷款合同,最大限度简化了贷款手续,为农民农户提供了极大的便利。

第六步,2010年开展“普惠金融工程”,即是让社会各个层次的群体,不论贫穷或富有,都能享受到高效、便捷且能满足每一个单体和社会团体个性化、差异化的金融服务。

创新并完善金融产品体系

近年来,寿光农商行积极顺应市场变化,逐步创新助农贷款、“新生活运动”个人消费贷款和“金助力”小型微型企业贷款等五大系列30多个新的产品,建立了比较健全的服务体系,满足了当地经济发展和不同层次的需求,为客户提供标准化服务,根据客户需要建立解决方案。例如,为解决贷款担保难、手续烦琐的问题,我行提供了一系列套餐,并且为客户提供了“特色菜品”,包括推出了“4+1”农业产业链贷款、农村住房贷款等等,推动了新农村建设。

主动承担社会责任

为了让最贫困的老百姓也能脱贫致富,寿光农商行通过开展春雨工程,对家庭收入低、信用好、且勤劳肯干的农户发放不超过2万元的贷款,实行基准利率,并上柜台办理。自2009年开始,我行为当地的15户农民启动帮扶项目,采用大学生员工一对一结对子的帮扶方式,建立了民心日记,坚持回访,形成制度,详细记录对贫困户的帮扶过程。到目前为止,所支持的15户农民当中已有5户收入增加到了5800元以上。

(作者系寿光农村商业银行董事长)

齐逢昌:开创天津模式,总结五大创新

天津滨海农村商业银行是贯彻国务院的指示,在天津滨海地区实行金融改革创新“先行先试”的政策产物,是全国是第一家完全借助民间资本,共同化解农村金融机构历史包袱而成立的农村商业银行。这个“天津模式”2009年化解不良资产达数十亿,我行对此总结了五个方面的创新:

理论创新

回顾滨海农商行走过的路,理论创新是基础。在从事传统的农信业务、“三农”业务和现代化的商业银行的过程中,有以下几个认识:

一是不能因为市场化运作就放弃了支持“三农”的根本任务。支持“三农”存在一定风险,对经营有着一定的负面影响。但“三农”也有很多有利的条件,比如说上市,证监会近年也在大力推进。同时,农村商业银行在这方面还承担着许多社会责任和政策性的业务。

为解决“三农”问题,滨海农商行树立了“以城市资金反哺农村”的理念。在天津滨海地区,农业仅总产值的千分之二,而且越来越少。滨海农商行利用可以在天津城区任何地方设置网点的优惠条件,率先在本地设立了区县经济事业部,用以覆盖农村地区,扶持农业龙头企业,取得了非常好的效益。

二是让东部资金向西部倾斜。我行于2008年和2009年分别在新疆喀什和库尔勒设立了支行,并且计划2010年在阿克苏再设一家支行。新疆作为国家财政部划分的西部五个省区之一,对支农贷款拥有特殊补贴。喀什支行成立当年就得到了170万元。由此印证,只要我们加强管理、选准方向、定位好市场,是可以取得不少效益的。

三是建立“先予后取”的模式。通过提升服务、产品设计和信用建设,先把贷款放出去,获得客户的信任,客户才把存款拨付给我们。例如我们的“农家乐”产品就是先拿出资金来满足农民的需要,然后农民才愿意把他的钱从别的地方转到农商行来。任何一项产品设计,必须把放在资金供求关系基本平衡的前提下,选择参与双方或者多方的利益共同点,这个产品才是永续的产品。

四是在风险管控上坚持审贷分离。审贷分离是个老论题,传统的农信社并不是从经济利益上来划分的。滨海农商行按照新的体制,把人员划分成管理人员和经营人员,从经济利益上把审贷隔离开,强调“三分贷七分管”。具体来说就是信审部门承担行政责任,贷款下放后,则由事业部们承担经济责任和法律责任,然后按照不同的情况追究有关部门的责任。

体制创新

好的体制才能产生好的机制。滨海农商行在三个方面不同于其他银行。一是全都为民营资产,不受国有资产管理部门的直接管辖。二是我行和天津农商行在市政府管理下互为两个独立的个体,互不干预。三是天津市委赋予了我行行政无级别化管理,使我们能够依照公司的治理结构自主任免高管人员。这个体制意味着在出现问题的时候,没有任何政府或企业会向我们提供保护,因此滨海农商行唯一的出路就是严格管理、严格执行。

滨海农商行把经营班子分成五大板块:

第一是后勤保障板块,包括人力资源、内审、科技、安全保卫等部门。它承担的就是后勤保障支持,实行派驻制,每年调整三分之一,从根本上解决了银行机构财会人员、安保人员和主要负责人之间的串联关系。

第二是管理板块,包括计划、资金、定价、票据等部门。它按照资本经营的理论,每一个环节横向到边纵向到底,细算出产品的价格和部门的贡献率。此外,我行还将经营和管理相分离,力图将总分支行的一体式的产业模式,转变成专门经营的事业部模式。

第三是信审板块,包括信贷审批部、放款中心等部门。滨海农商行把放款中心提升为一级部门,除了基本的放款职能外,我们还赋予了它收款的功能,将放款和收款统一进行管理,考核每天还款的质量。

第四是业务经营板块。2009年,我行针对天津的特点设置了港口经济事业部,专门服务于海洋、港口、海河这三块业务,在专业化上有所提升。同时还有区县经济事业部,专门针对农村提供服务。西部的两个支行统称大西部经济事业部,今后还会在其他方面设立事业部。

第五个板块就是我们的支行。支行主要经营存款,没有贷款,但是可以营销贷款。贷款经过事业部认可后下拨,存在支行,而存款的贡献率由支行和事业部互相批示,从而调动支行的积极性。滨海农商行的五大板块由五位副行长负责,板块不能拆,但是行长相互可以交流,以此丰富彼此的经验。

机制创新

一是薪酬机制。滨海农商行根据考核分数和贡献率制定薪酬标准,一线人员在薪酬上完全有可能超过部门经理,部门经理也有可能超过高管人员,这样极大地调动了大家的积极性。

二是推荐机制。一般业务人员按照“一个自荐人,一个举荐人,一个保荐人”;管理人员按照“一个自荐人,两个举荐人,三个保荐人”的标准,填表并承担相互的责任,体现了“能上能下、能进能出”的理念。

三是队伍的稳定。一方面是我行尚无一人调出,说明了队伍的稳定性。另一方面是一旦有人发出调出信号,管理人员就必须思考原因,是我们的政策不到位、机制不足,还是哪方面出了问题,要及时作出调整。

四是建立风险管控机制。我行的存款贡献率是当年兑现的,贷款的贡献率必须按照放款期限具体到人,必须连本带息收回才算有效。

产品创新

一是信用贡献率。这是针对原先农村信用工程的做法,加了一道程序。简单来说,就是在大商场里与管委会、商户签订三方宣言,由农商行保障商户申请项目,而商户必须守信用,否则管委会将给予相应的惩罚,甚至驱逐出商城。类似的还有许多约束制度。我行的信用工程部专门负责这个业务。

二是针对农户贷款设计了“农家乐”产品,目前在试运行阶段。我行原先对农资贷款按季收息,但实践证明并不可取。农民或种田或者养鱼,由春到秋,是陆续投入一次收回。如果按季收息,就会出现某个季节无法收回利息,造成不良贷款的情况。因此要把按季收息改成按年一次性收息,同时把农户的贷款变成存贷合一。

三是理财产品的创新。银行和证券机构是不同,保本付息才是银行的本质。因此,滨海农商行设计的理财产品都以保本、保息、保质为最终目的。尽管农商行的利率很低,但是能在五天之内完成支付,效率非常高。

发展模式创新

银行业现今竞争非常激烈,大银行有着足够的资金开发网络系统和新的产品,我们小银行在金融方面和它们正面交锋显得有些力不从心。随着农村商业银行的改制,政府给予的优惠政策越来越少,农商行在基准利率上的优势也越来越不明显。如何开辟新的路径,扩大农村商业银行的生存空间成为一个非常紧迫的问题。

第11篇

[关键词]农村商业银行　需求追随　发展

根据国务院深化农村信用社改革的有关精神，江苏省赣榆县农村信用合作社在政府、银行监管部门、行业管理部门等的支持、监督和管理下，在保持县级机构独立法人地位的同时，实行了股份制改革，改制为农村商业银行股份有限公司，于2009年12月28日正式挂牌开业。这次的改革是在中央提出大力发展农村金融体系的大背景下进行的，初步解决了所有者缺位、产权不清晰的问题，为其健康稳定发展打下制度性基础。同时顺应城区内农村信用社机构服务对象城市化的实际，把农村信用社合并重组为商业银行，既可以解决产权制度问题，又可以增强市场竞争能力，还可以改善中小企业的金融服务。可以说是一项颇具意义的改革。

改制后的赣榆农村商业银行下设44个营业网点，其中营业部1个，支行30个，分理处13个。为广大城乡客户、企事业单位提供存贷款、结算、汇兑、、银行卡和保管箱等全方位、综合性的金融服务。改制后，截止2010年末，各项存款余额50.8亿元，较改制前增加了18.15亿元；各项贷款余额42.91亿元，较改制前增加了19.8亿元。赣榆农村商业银行以更快捷的汇兑业务、更丰富的贷款品种、良好的银行信誉和高效的银行服务赢得了各级领导与社会各界的称赞与信赖。

一、农村商业银行成长的理论基础

关于发展中国家农村金融发展与经济增长的关系，美国耶鲁大学经济学家休.T.帕特里克(Hugh.T.Patrick，1966)提出两种模式：一是“需求追随”(demand-following)模式，该模式强调的是农村经济主体对金融服务的需求对农村金融发展的促进作用。他认为，随着经济总量的增长及发展方式的变化，市场主体会逐渐产生对金融服务的需求而且随之不断变化。为了满足这种需求，农村金融体系必须进行相应的发展与变革。也就是说，需求是农村金融机构产生、发展及其相关服务不断完善的动力。二是“供给优先”(supply-leading)模式，该模式强调的是金融服务的供给对农村经济发展的带动作用。他认为，供给先于需求为经济的发展提供了充分的条件，而经济发展后反过来又促进了金融体系的不断完善，形成良性循环。帕特里克同时指出，两种模式特点不同，适应的经济发展阶段也不同，因此不同地区模式的选择也存在一个最优顺序问题。在经济尚不发达的阶段，“供给优先”型模式居于主导地位，而当经济发展到较高阶段后，“需求追随”型模式替代“供给优先”型发挥主导作用。

我国经济发展不平衡是不争的事实，因此休.T.帕特里克的理论对我国农村信用社改革模式的选择提出了基本的要求，即应该根据经济发展水平的不同对当地的农村信用社产权选取不同的模式进行改革，不能在全国范围内搞“一刀切”。

以赣榆县为例的东部地区的农村由于商品经济比较发达，现代化程度比较高，因此能够达到商业化金融运行的基础，如较高的市场化程度、信息共享等。此时，农村经济也对金融服务提出了相对较高的要求。根据休.T.帕特里克的“需求追随”理论，农村金融应该针对农业、农民对金融的需求来提供商业化的金融服务。因此，以赣榆县为例的东部地区农村信用社的改革目标应该是农村商业银行。

二、农村商业银行成长的现实基础

(一)农村经济发展的现代化趋势使得组建农村商业银行具有必要性

以赣榆县为例的东部地区的农业已经率先实现了农业的产业化生产与经营，产业化过程中的农业企业对资金的需求更大，储存原材料、抵抗自然风险、建设完善的外部环境，都需要农村金融机构的大力支持。而且，发达国家农村经济、金融发展的实践也证明，产业化越是发达的地区对商业金融的需求越强烈。此外，东部地区在农业已经基本现代化的同时，非农产业迅速发展，二、三产业所创造的增加值及从业人数持续上升，私营经济逐渐成为农村经济的支柱产业、农村金融需求的重要组成部分。这些在改革开放后发展起来的实力雄厚的私营企业、公司，与城镇中的商业企业没有任何区别，对商业化的现代金融有着天然的需求。因此，东部经济发达的农村地区有着商业银行存在的天然土壤。

(二)农村信用社自身的良好条件使得组建农村商业银行具有可行性

在东部发达的农村地区，由于经济环境良好，那些经营不善的企业恶意逃废债务的行为较少，没有政府指令性贷款形成的不良资产，农村信用社的发展相对领先。而且，有相当一部分信用社是按照商业化在运作，他们具有雄厚的资本实力，能够提供优质的金融服务，信贷资金的投放方向已经与商业银行无异，完全是以盈利为经营目标。因此，对于这样的信用社保留其合作之名已经没有任何意义，顺应形势组建为农村商业银行是必然选择，使其在以后的经营管理中更加能够名正言顺、无所阻碍。

(三)组建农村商业银行有利于公平竞争

除农村信用社外，早已有一部分商业银行把东部经济发达的农村地区作为目标市场，建立了广泛的分支机构。因此，将这些地区的农村信用社改制为农村商业银行，与其他商业性金融机构遵循同样的经营规则，享受同等的待遇，能够形成公平竞争的市场环境，这将会对其发展有很大的促进作用，很好的满足地区经济、企业对金融服务的需求，有效遏制非正规金融的滋生，加快完善农村金融体系、规范农村金融市场。

三、农村商业银行的发展之路

以赣榆农商行为例的农村商业银行因农而立、服农而存，长期以来，始终坚持以服务“三农”、中小企业和县域经济为己任，已成为农村金融的主力军和联系农民的重要金融纽带。几十年扎根农村服务的经验以及与农民所建立的紧密联系，是农村商业银行的宝贵财富，也是其他金融机构所不具备、短期内很难实现的独特竞争优势；而且，在可以预见的一个相当长的时期内，农村商业银行仍将是农村地区网点最多、客户面最广的金融机构。特别是通过近几年的改革发展以及这次改制，已使农村商业银行的面貌发生了较大的变化，资产质量、经营机制、管理水平和盈利能力等，都上了一个新的台阶，竞争力有了较大的提高

但也要看到，在国家放开了农村金融市场，新型农村金融机构层出不穷的今天，农村商业银行面临的金融竞争格局正在发生急剧的变化。不仅有邮储银行的组建及其资产业务特别是涉农业务的不断扩大，有农业银行的加速回归，还有各种村镇银行、小额贷款公司的成立等。可以说来自各方面的冲击与竞争是很大的。同时农商行自身在综合实力、风险控制以及金融创新等方面还有有待改进的地方。以赣榆农商行为例的农村商业银行如何保持自身的行业优势，

在把握好服务“三农”的基本业务基础上，开拓业务模式，走出区域经营，提高综合实力，建设成真正治理有效、以盈利为目标和具有竞争力的金融机构，仍然将是未来一段时期在经营和改革中要面临的挑战。

(一)把实现银行自身商业可持续发展与支持“三农”有机结合起来

应该说，商业性金融与乡村信贷、小额信贷不矛盾，完全能够相互促进，共同发展。农村商业银行的根在农村，服务“三农”是我们义不容辞的社会责任。同时，农村商业银行又是自负盈亏、自担风险的金融企业，实现自身又好又快发展、保障储户资金安全、维护金融稳定同样是必须履行的社会责任。服务“三农”必须以确保自身健康可持续发展为前提，必须把农村商业银行自我发展融入到地方经济和谐发展的大潮中。以前的农村信用社面临的一些问题，与长期以来片面强调支农责任而忽视农村信用社自身商业可持续发展高度相关。在今后的发展中必须以正确的银行经营理念作指引。这些理念包括市值理念、资本理念、质量理念、风险理念、服务理念、创新理念等。其中，“追求过滤掉风险的真实利润”和“银行市值的长期稳定增长”应当作为农商行这种中小股份制商业银行公司的银行业务发展的核心经营理念。虽然通过改制，解决了产权模糊、所有者缺位这个根本性问题，并实施了财务重组、消化了历史包袱，实现了自我发展，但也要看到真正建立好一个现代金融企业，还要做好各方面的内功修炼，要在塑造品牌、丰富渠道、创新产品、建设团队等方面下工夫，提高市场竞争力。

(二)逐步实现盈利模式的转变，形成多元化的利润来源

中国银行业特别是赣榆农村商业银行这样的中小商业银行，现在的营业收入和盈利渠道还比较单一，对存贷款利差的依赖性过强，中间业务对银行利润的贡献并不大，普遍地只有在10％左右，这与国外银行业利润构成中30％以上来自于中间业务收入形成了鲜明的反差。虽然近年来我国的银行业在货币市场、债券市场上也获得了可观的投资收益，但实际上也与成本低廉的资金来源，尤其是居民储蓄存款的低利率有直接的关系。这是由我国金融发展所处的特定历史阶段所决定的。但这种过于依赖于存贷利差的盈利模式，一旦遇到经济周期向下波动，对信贷的需求减少时，要实现利润的稳定增长就是相当困难的。而随着利率市场化改革的逐步深入，存贷款之间的巨大利差逐渐缩小又是一个不可避免的趋势。这对中国银行业的利润增长带来了相当大的影响，要单纯依靠存贷利差来实现利润的稳定增长可能难以为继。如何在利率市场化环境下保持利润的稳定增长，是中国银行业面临的一个巨大挑战。而银行业经营管制的逐步放松和混业经营的发展，给银行业带来了新的发展机遇和利润增长点。农村商业银行应该在资产扩张过程中，抓住中国金融改革开放、金融自由化的大好时机，努力探索更多更广的中间业务，培育新的利润增长点，从而在未来一段时期里，形成以存贷利差为主导、各种中间业务利润并存的多元化利润来源。

(三)把握好业务发展及资产扩张与风险防范的关系。建立严密的风险控制体系

发展是农村商业银行的第一要务，但发展必须是有质量的发展。只有防范好风险，发展才有质量。农村商业银行一直面临发展不够的问题，发展业务是首要任务，但风险控制仍然是薄弱环节。当前，信贷风险依然是最大的威胁，我们要做的是全面清收不良贷款，加强大额贷款监管，为实现又好又快发展提供有力保障。如今，国际金融动荡对我国经济金融健康发展以及国内商业银行安全运营带来一定风险和挑战。对于农村商业银行而言，要根据新的经济金融形势，对国际国内金融市场动荡带来的各类风险进行较为准确的判断和估量，及时调整发展观念和思路，巩固业务发展成果，提高风险承受能力。同时，建立起一体化的危机应对机制，完善相关制度，有效防范信用风险和市场风险。

(四)统筹好金融创新和规范管理的关系

我们要努力开发新金融产品，积极地进行金融创新。这不仅是为了更好地为客户服务的需要，也是作为银行业控制风险的需要，是核心竞争力在对客户提供服务和银行自身发展中最现实的体现。随着金融市场化改革的逐步加快，市场化程度越来越高，不仅商业银行自身面临着更高的风险，而且一般企事业单位和个人也同样地面临着更多、更复杂的风险，它们的剩余资金也需要寻求收益与风险之间的平衡。在这样的背景下，单纯慷慨地提供信用便利恐怕不足以对企业产生更大的吸引力。它们不仅需要信用便利，而且还需要更专业、更精细的理财服务，需要更多的金融产品来更好地配置财务资源。同时，制度建设要与业务创新同步跟进，规范管理，不断强化监控，提高风险监管的前瞻性、科学性和有效性，尽可能把风险降到最低。此外，银行业的风险控制固然需要良好的制度安排，但通过金融产品交易来转移分散风险，同时又获得盈利机会同样是不可缺少的。这些都需要商业银行大胆地进行金融产品的开发和创新。

第12篇

关键词：农村商业银行；内部审计；趋势

中图分类号：F239 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）06-0-01

随着农村商业银行的发展，其对风险管理、经营管理等期望越来越高，这就需要进一步发挥内部审计的作用，让内部审计成为农村商业银行的高端服务提供者。

一、农村商业银行内部审计的基本现状

为规范农村商业银行内部审计工作，国家出台了相关的指导制度，而银行本身也积极架构了内部审计管理体系，以更好的发挥内部审计的作用。

1.农村商业银行内部审计的基本制度。为规范商业银行内部审计行为，银监会在2006年了《银行业金融机构内部审计指引》，该指引明确了了内部审计的职权等事宜，随着银行业得分发展，商业银行经营环境的变化，2013年，银监会又了《商业银行公司治理指引》，对商业银行风险管理、内部控制等内容予以了强调，这些制度的执行为农村商业银行内部审计提供了指导，也规范了农村商业银行内部审计行为。

2.农村商业银行内部审计的基本现状。当前，我国农村商业银行内部审计框架体系已经基本建立，首先，从审计机构来看，农村商业银行都成立了审计部或者（稽核）审计部，实践中一般是在总行设立（稽核）审计部，这一部门在职能上向董事会以及稽核委员会（如果设立）负责，但在行政上则对行长负责，在分行则成立审计部门。其次，从审计的内容来看，内部审计主要关注的是业务经营、信贷资产资料、经营风险等，当然，这种审计的内容会随着时间的移动而变化。再次，从审计的手段来看，当前内部审计已经充分借助计算机来辅助审计活动。

二、农村商业银行内部审计基本趋势

随着农村商业银行的发展，其内部审计内容将不断拓展、方法将不断创新，并进而导致其职能定位发生改变。

1.内部审计内容的发展趋势。在强化公司治理视角下，农村商业银行内部审计内容将需要突出5个方面的内容，首先，积极开展维护股东权益的经营管理审计，农村商业银行改制后股东结构发生重大变化，这就需要通过内部审计来控制好经营管理过程中可能遭遇的风险。其次，积极开展经济效益审计，改制后的农村商业银行必然要追求利润的最大化，这就要对农村商业银行内部经营活动的效率、效益等进行审计，而不是简单的合规性审计。然后，积极开展风险导向审计，针对金融业务创新、业务范围和经营地域空间的拓展等新的经营形势，农村商业银行要大力开展以风险识别、控制和化解为导向的风险审计。再次，积极开展农村商业银行内部领导干部经济责任审计，在分支行领导干部调离原工作岗位等事项发生时，要对其开展经济责任审计。最后，积极开展运行缺陷审计，包括流程等方面的缺陷，通过缺陷发现农村商业银行运行过程中出现的问题。

2.内部审计方法的发展趋势。在信息化时代，内部审计的方法面临多重创新。首先，内部审计信息化趋势明显，农村商业银行通过构建内部审计信息系统，这一系统能够有效的收集商业银行的各种数据，审计人员通过终端操作能够实现非现场审计、审计内控评价、知识库管理等操作，而并非完全按照传统的审计模式开展现场审计，这就提高了审计效率。其次，基于大数据的内部审计方法得到推广应用，在信息化时代，农村商业银行内部审计已经不再简单的局限于某一重点领域或者重点产品审计，而是要通过大量的数据分析、数据挖掘找出银行运营过程中的问题，并进而分析其可能导致的问题，这就改变了传统的依靠经验、依靠抽样审计开展工作的模式，转而更为依靠数据分析等为基础的审计模式。

3.内部审计战略职能定位的改变。在传统的模式下，内部审计更多的是执行一种监督职责，但随着内部审计范围的拓展，审计能力的提升，开始朝着审计咨询服务的方向发展，即通过内部审计，能够有效的发现农村商业银行运行中存在的问题，面临的各种风险，并能够提出有针对性的建议。特别是在信息化时代，内部审计通过数据挖掘、历史经验总结、借鉴其他商业银行的成功经验，能够提出富有针对性的对策建议，从而能够为农村商业银行的战略决策提供更多的帮助，因而其战略职能定位也会发生相应的改变。

三、农村商业银行把握内部审计发展趋势提升审计水平的思考

把握内部审计发展趋势，农村商业银行可以从加强组织管理、加大投入力度、强化人才支撑等方面着手，推动内部审计迈上新的台阶。

1.加强组织管理积极应对内部审计变化。首先，要不断完善内部审计管理模式，增强内部审计的独立性，为发挥内部审计功能奠定基础，农村商业银行要完善公司治理模式，加大内部审计垂直管理力度，尽可能的增强内部审计的独立性，便于内部审计部门更为可观的对银行经营活动等进行审计。其次，要科学内部审计定位发挥内部审计职能，农村商业银行要改变传统理念，积极树立内部审计服务发展的理念，通过内部审计为银行决策提供参考，实现银行价值的增值。

2.加大投入积极强化内部审计支撑平台。首先，要加大内部审计信息化投入力度，农村商业银行要加大和内部审计软件服务供应商的合作，从内部审计发展需求出发，积极开发能够为内部审计提供支持的软件。同时，有条件的农村商业银行还可以聘用软件开发人员，针对内部审计中一些特殊的业务开发软件模块，以提高内部审计效率。其次，要加大硬件设施投入力度，农村商业银行要根据当前“大数据”时代的要求，积极加大计算机数据存储设备等投入，不断充实、强化对市场数据的掌握，并深入挖掘数据内部信息，为内部审计提供经验借鉴，同时更好的发现银行内部隐藏的各种问题。

3.积极构建内部审计人才支撑体系。首先，要加大人才培训力度，农村商业银行要制定完善的内部审计人才培训方案，通过轮流培训等方式，让所有的职工享有培训的机会。此外，农村商业银行要积极拓宽培训渠道，除单位内部组织各种培训、邀请相关领域专家开展培训外，还可以外派职工到高校等单位培训，以提高培训的针对性和培训水平。其次，要积极引进高水平的人才，农村商业银行要积极利用薪酬激励等激励模式，吸引高素质人才到进入审计队伍，以提高审计水平。

参考文献：

第13篇

【关键词】新型城镇化农村商业银行经济发展问题

城镇化建设是21实际社会主义建设过程中的一项重要工作，农村商业银行也是农村合作社的关键和基础所在，在推动城镇化建设过程中起到了非常关键性的作用。不管是农村的商业银行在数量上还是在规模上都能够得到较大的提升和经济的发展，农村商业银行需要紧紧的把握住这个机会，及时的对自身的战略和规划进行调整，以此让城镇化建设得到有效的推动，并且不断的优化自身的结构，以此让农村商业银行能够得到更加长远的可持续性发展。

一、农村商业银行在新型城镇化背景下的经济发展影响要素分析

（一）外部影响因素

首先，经济方面的因素，国家在经济发展以及地方经济发展中商业银行的经济效益以及发展规模需要和国家经济始终保持一致，农村商业银行需要抓住此项机遇和发展的背景，在国家经济发展受挫的情况下，对投资进行降低，减少出口的存在，这样就会让银行的信贷产生多方面的不利性影响，对不良资产增多的现象产生影响，致使农村商业银行出现破产的情况。农村的商业银行发展和地方经济之间有非常密切性的联系，并且区域的经济发展情况也决定了在商业银行方面需要有较大的发展前景和发展潜力。

其次，政策方面的影响因素。农村的商业银行在选择发展模式的过程中需要对国家的政府相关政策进行分析和研究，特别是整个银监会下发的发展政策和要求。当前农村发展银行在银监会当中被认可，每一个地区的政府也极大的推动农村商业银行的发展需求，能够给当地的一些小微企业提供政策方面的支持。农村商业银行在农村发展中的地位不可小觑。

（二）内部影响因素

首先，农村商业银行在资本实力方面比较低。我国农村商业银行在发展的规模上还非常小，并且资本的运作也比较低，不能在多种大中型企业融资当中，满足要求所在，因此在市场上的依赖性也不是非常高，这样对农村商业银行进行投资的机构就非常少。

其次，农村商业银行在风险的防范能力上非常弱。农村商业银行在内部资本的控制上还体现出了诸多的漏洞和不完善性，会导致风险防范体系建设的不完全性，这样就非常容易出现内部的风险，让银行的利益出现受损的情况。银行需要对内部的控制体系进行有效的完善，让银行的财务安全更有保障性。从相关的研究当中已经被指出，尽管我国的农村商业银行在经济发展过程中已经起到了非常重要的作用但是在盈利水平以及盈利能力就会比其他银行低。金融市场上的竞争性非常激烈，如果农村商业银行不能发挥出自身的优势和水平就会降低对银行发展的影响[1]。

二、新型城镇化背景下农村商业银行经济发展对策

（一）内部控制制度的完善

在传统的管理模式下，农村商业银行在职责确认、运行监督方面都不是非常完善，因此在新型的农村建设背景下需要对内部控制制度进行完善，建立起合理的职责明晰的制度，在这个基础上，需要强化每一个部门的监督体制，对董事会以及经理人两者的关系进行有效的调节，强化制度建设。以此保障农村商业银行在城镇化建设方面的作用。例如，对现有的金融合作模式进行改善，建立起归属明确的、产权清晰的并且保护严格性的流畅的现代化产权制度，在这个基础之上还需要强化董事会以及O事会方面的建设，对于内部股东和董事以及经理层的关系做完善化的处理，提升法人治理结构，让农村商业银行和新型城镇的建设竞争力得到提升[2]。

（二）强化基础设施建设和网点建设

农村商业银行主要是在农村合作社的原型上成立起来的，基础设备和网点的建设还十分弱小。那么就需要从以下几个方面进行确认，需要强化原有的用房以及柜台还有金库消防系统的建设等等。其次，在互联网普及的情况还需要强化计算机和网络方面的使用，建立起现代化的支付系统，让电子银行以及手机银行都能顺势出现，为广大农村用户提供更多的服务。最后，对原有的网点进行升级保护，拓展出更多新的网点，优化对网点的布局和建设，使用农村商业银行网点和自主银行并重的方式。

（三）员工队伍的有效建设

在农村商业银行的人员队伍建设上还需要提升每一个部分人们的专业素养和综合方式。农村商业银行要引进更多的高层次人才，强化对员工内部人员的培训和养成，对于员工的知识结构做调整，与时俱进，提升员工的现代化服务意识，投入更多的资金，对员工进行培训，引进人才，让农村商业银行工作人员的整体素养得到有效的提升，并且在农村商业银行的城镇化建设过程发挥出更大的作用[3]。

（四）金融产品的创新和降低风险的发生

在现有的商业银行中，会有汇票、支票等等一系列金融产品，还有存款以及放款的各项金融服务。按照新型的城镇化建设以及农村商业银行在发展过程中的需要需要不断的对金融产品服务进行创新。新型城镇化建设主要是走出一条绿色产业化道路、智能化道路以及集约低碳发展的道路，因此农村商业银行需要对此进行探究和分析，提升金融产品的服务。金融风险的降低和防控也是最为主要的工作之一，例如有一些政府隐性债务还有新型企业的信贷和金融创新产品的风险，在总体上制定出可控方案，了解自身的资源，将产品降低到最小[4]。

三、结束语

综上所述，本文对新型城镇化背景下农村商业银行经济发展问题进行了分析和研究。主要提到了发展中存在的问题和解决策略，在以后的工作当中还需要对此进行更多的探索。

参考文献

[1]张宇虹.浅析农村商业银行发展中存在的问题及对策[J].现代交际，2014，11（1）：114-114.

[2]吕品，原毅军，韩俊等.农村商业银行信用风险评价及经验研究[J].财经问题研究，2014，14（4）：56-61.

第14篇

关键词：农村商业银行；服务“三农”；可持续发展；对策

新农村的建设使得政府机关对于“三农”问题的重视力度大幅度提升。从“三农”问题的角度出发，了解到资金缺口和融资困难等问题对于新农村建设和农村地区经济发展等方面有非常严重的影响。这就应从农村商业银行入手，加强农村商业银行改制力度，确保当地政府机关与农村商业银行相互配合，共同解决农村地区发展过程中出现的“三农”问题和银行可持续发展问题，继而强化农村商业银行在农村经济发展中的实际作用效果。

农村商业银行服务“三农”问题

尽管农村商业银行改制能够实现银行机构与当地政府机关相互衔接的目标，但是也会导致农村商业银行服务“三农”出现问题，这就应针对各方面问题展开有效分析，全面提升相关人员对农村商业银行服务“三农”的掌握力度。从多方面研究中可以看出，农村商业银行服务“三农”过程中存在的问题主要表现在以下几个方面：第一，受农村商业银行商业可持续发展的影响，农村商业银行对于农村金融的服务水平大幅度降低，大量资本流出农村金融市场，造成农村商业服务水平下降。而且在农村商业银行商业化发展水平提升的条件下，还会导致农村商业银行信贷支农效果变差，农村商业银行“脱农”问题层出不穷。第二，对于“三农”服务来说，其对于农村底层群体贷款发放有很高的要求，据此提高农村社会底层群体生活质量，全面落实农村地区“扶贫”目标。但是在农村商业银行改制后，银行体系金融服务水平受到层层制约。如果不能有效改善这一现状，必然导致农村社会底层群体生活水平和农村整体经济下降，导致农村商业银行服务“三农”出现严重问题。第三，为实现农村商业银行信贷支农这一政策目标，就应增加农村商业银行对农村金融市场的资金注入力度。尽管这样能够改善农村地区老旧的经济发展模式，但是也会导致农村商业银行整体资产质量下降，农村商业银行发展受到层层制约，继而影响农村商业银行的社会地位。第四，与城市相比，农村经济发展水平低下，农业贷款风险比较高，稍有不慎就会导致农村商业银行在支农贷款过程中出现金融风险，继而影响农村商业银行整体经济实力。此外，多数农村商业银行还存在贷款方式单一的问题，难以满足政府机关“三农”服务要求。限制农村经济发展，城乡发展差距越来越明显。

农村商业银行可持续发展问题

对于农村商业银行来说，可持续发展对于提升农村商业银行综合发展实例和信贷支农水平等方面起到非常重要的作用，但是受农村经济发展和农村商业银行经济管理内涵的影响，农村商业银行可持续发展还存在一些问题，对于农村商业银行现实作用和农村地区信贷支农效果等方面也有很大的影响。从多方面分析中可以看出，农村商业银行可持续发展问题主要表现在以下几个方面：第一，尽管农村商业银行可持续发展能够实现银行运营成本降低和控制风险分散的目标，但是农村商业银行可持续发展过程中还会受到商业银行贷款规模和贷款质量的影响，如果不能采取适当措施提升农村商业银行的贷款规模和贷款质量，必然导致农村商业银行在贷款过程中出现问题，造成农村商业银行可持续发展水平下降，第二，在农村商业银行盈利能力不断加强的条件下，农村政府机关对于农村商业银行盈利能力管理水平不足，一旦农村商业银行盈利能力超出相应标准，必然导致农村商业银行综合管理水平下降，影响农村商业银行可持续发展水平和银行机构社会地位。第三，与其他银行体系相比，农村商业银行对于“三农”服务有很高的要求，这就应要求农村商业银行在当地政府机关的支持下扩大“三农”服务覆盖面，确保农村商业银行支农水平有所提升。但是受农村地区综合发展形势和“三农”服务水平的影响，农村商业银行“三农”服务覆盖面与农村综合建设要求之间还存在一定差距，直接影响农村商业银行对农村综合建设的支持力度。从宏观层面的角度出发，一旦农村商业银行在长期发展过程中出现问题，必然导致农村商业银行在农村地区社会地位下降，其可持续发展水平也会受到层层制约。

第15篇

农村商业银行作为农村信用社改制而来的新生体系，在经营上既秉承着农村信用社支农的作用又体现出现代商业银行具有的营业特点，为农村金融服务注入了新的活力，成为全新的，适合农村需要的商业金融机构，为农村发展和金融需求注入新的水源。但是，随着金融危机对货币体系影响的深入，股份制银行和城市商业银行几乎吸纳所有城乡资本源。而农村商业银行作为支农发展的主力，对农村金融的完善与发展有更多的支撑作用，同时在利用资金支持，规模发展所需的农村资本源上也面临前所未有的压力。对于农村商业银行发展中存在的问题进行研究对于现代金融的建设具有重要的意义。

二、概念界定――农村商业银行

我国对于农村商业银行的概念并没有标准和规范的定义，衡量农村商业银行的标准尚不统一，对农村商业银行的认识比较宽泛，但其基本的共识不外乎以下几点：一是既是农村金融组织又是农村商业银行，他们的资金结构不够完善，金融体制需要进一步改革。二是多集中于县域经济发达，城乡一体化程度较高的城镇地区，资产规模逐渐壮大，市场环境比较稳定。三是入股方式上是一种新式的混合所有制经济体，辖区内的乡镇企业和农民共同参与入股，但股权结构单一，运行机制需要制衡。四是存贷款上定位于农村市场，并根据自身的业务特色，主要面向乡镇企业的融资提供贷款服务，兼顾为农民提供小额贷款，支农的作用更具有规模性。

金融界对于农村商业银行的界定主要有以下几个方面。一是根据地域的特殊性，将针对中小企业服务的银行组织划分为城市商业银行，农村信用社、农村商业银行（较大的农村信用社组建）。二是以资产规模来划分，除去五大型商业银行外，规模在1500亿元及以下的农村商业银行。三是根据股权结构来进行界定，在这样的结构下将农村商业银行划分为农村股份制商业银行（股份制农村商业银行是进行商业化经营并且资本规模达到一定程度的金融机构，其主要聚集在人口较为集中的乡镇地区），农村合作银行（主要集中于人口密集的产粮产棉乡镇），农村信用社三种股权结构模式。

三、农村商业银行发展中存在的主要问题分析

（一）股权结构不够合理

我国农村商业银行发展中，股权结构不够合理主要表现在以下几个方面。

地方政府“一股独大”。股权单一，行政色彩浓厚。农村商业银行在成立之初就带有为地方经济发展融资的目的，加之银监会对外商投资者参股中资的金融机构制定了严格的参股条件，这样的结果必然会造成地方政府控股比例过高的现象。国有股权占较大比重处于控股地位时，管理者的选择就必然遵循的是行政程序而不是市场规则，政府实际上完全掌握了农村商业银行的控制权。

外资股东参股比例偏低。当前，不少境外金融机构对中国农村商业银行的股权投资兴趣浓厚，因其投入资本不大，且比较容易对这些银行进行改造，而获取较大的市场份额。从银行经营管理的角度来看，外资参股农村商业银行能带来三方面的好处：首先是资本金的重组水平提高；其次是外资入股能够改变农村商业银行较单一的股权结构，改善治理环境；再次，能够引入外资银行成熟的管理经验和先进的技术支持。但是，目前在农村商业银行中，不管是基于安全的考量，还是政策法规的严格限制，导致外资股东的参股比例相对较小。

（二）金融服务覆盖面有待拓宽

从目前农村商业银行网点的分布看，主要集中在经济发达地区和中心城市，在一些经济欠发达地区，农村商业银行的金融服务基本还是空白。随着四大国有独资商业银行改革、调整步伐的加快，国有独资商业银行的机构将从这些地方退出，必将影响到这些地区的金融服务。如何满足这些地区的金融服务需求，成为一个亟待解决的问题。

（三）激励与约束机制不足

国有商业银行与农村商业银行的产权制度差异决定了两者在激励与约束机制方面的差异。就激励机制而言，农村商业银行作为具有“四自”特征的市场主体，始终贯彻投入与回报相匹配的原则，使其成为我国现有金融体系中最具活力的部分。从约束机制看，农村商业银行处于竞争的市场环境中，一般都有较强的约束力。国有商业银行一级法人治理结构下的多层委托关系的存在，为“寻租”活动提供了空间，这直接导致其约束效率的低下。

（四）网点分布不足

在机构布局方面，农村商业银行的原则是争取以较少的网点做更多的业务，辐射面广。国有商业银行的分支机构延伸到县域，现在出现收缩，而农村商业银行却在拼命扩张网点。网点的不足使农村商业银行业务开展受到一定的局限。要发展又要赢利，要市场也要质量，这些都不可偏废，市场份额较小的农村商业银行不得不在夹缝中生存。

（五）产权制度和公司治理结构存在问题

股东个数过多，股权过于分散。根据人民银行规定，在农村商业银行的股权结构中，单个自然人的持股比例不得高于总股本的1%。自然人股东所认购的股份总额不得低于股本总额的50%，单个法人直接或间接持股比例不得高于总股本的10%。股权上的这一制度安排，明显是受到“合作制”的影响，似乎意欲体现“互助合作原则”，让自愿人股、希望获得金融服务的农民尽可能地成为银行股东。因此，这种制度安排必然就带有合作制的固有弊端，导致股东数量过多，股权过于分散，同时导致股东的“搭便车”行为，多数股东，特别是自然人股东因为其所持股份很少，自身利益与银行利益相关性不大，不会花费太多的精力和成本去监督银行的经营行为、参与重大决策，由此使银行内部人控制的可能性增大。

内部管理架构不健全。董事长与行长没有制度化的分权机制，股东大会、董事会、监事会的职责并不十分清晰，这就很难形成内部的有效监督、制约机制特别是董事长与行长的经营责任不能清晰界定和分割，可能导致经营失败时相互推卸责任，无法实施惩罚机制。此外，因农村商业银行经营规模相对较小，经营管理人员少，目前普遍没有按照中国人民银行的《股份制商业银行公司治理指引》的要求，在董事会中设立关联交易委员会、风险管理委员会、薪酬委员会、提名委员会等专门委员会，辅法人治理结构欠缺。这会影响到董事会的决策和监督能力。

（六）金融产品缺乏特色，经营范围较为狭窄

西方国家商业银行经营的中间业务种类繁多，尤其是在各国纷纷打破分业经营的限制，实行混业经营以来，为满足客户各种需求，商业银行的金融产品日新月异、层出不穷。如：素有金融百货公司之称的美国银行业的中间业务的范围包括传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。他们既可以从事货币市场业务，也可从事商业票据贴现及资本市场业务。相比之下，由于我国商业银行中间业务的起步较晚以及对银行业实行严格的分业管理等因素，中间业务的发展受到了极大的限制，从事的业务范围很窄，金融创新能力差，金融产品单一，缺乏吸引力。目前，在我国商业银行中间业务中起主导作用的是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、类业务，而层次较高、为市场提供智力服务而从中收取手续费为主的业务很少，由此带来的直接结果是盈利能力低且缺乏专业经验。

四、完善农村商业银行发展机制的建议

（一）准确商业银行市场定位，不断提高经营管理水平

银行业是一个高度专业化的行业，不同的银行应针对自己的细分市场去投入，做自己擅长的事。商业银行应针对现有的资本实力和服务方式在市场上所处的位置，考虑到现有客户的需求特点，开发出能代表银行形象的金融产品和服务，向客户展示银行的鲜明个性，从而在目标市场上确立自己的适当位置。大银行以规模见长，中小银行以经营见长。因此，商业银行要准确市场定位，不断提高商业银行的经营管理水平。

（二）通过兼并和重组是扩大自身的规模的有效办法。

农村商业银行可以对地方一些非银行金融机构和信用社进行兼并联合。通过这种同级之间的兼并和重组，农村商业银行既可以扩大自己的规模，提高整体抗风险能力，还可以减少不良资产的比例。另外，对农村商业银行机构进行规范和完善。例如，适当扩大农村商业银行的服务网络，建立统一的内部控制制度，在工作中使用统一的标准和业务凭证，提高农村商业银行的整体社会信誉度。

农村商业银行行业发展范文

第1篇

第2篇

第3篇

第4篇

第5篇

第6篇

第7篇

第8篇

第9篇

第10篇

第11篇

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第13篇

第14篇

第15篇

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