银行业务特点范文

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第1篇

国际主流商业银行业务模式转型特征

从较粗放的全方位、多元化拓展向有选择地发展核心业务转型

20世纪80年代后期开始，在日趋激励的国际竞争环境中，国际大型主流银行通过有针对性地剥离、外包非核心业务，不断拓展、并购来巩固核心业务，业务战略定位从较粗放的全方位、多元化拓展开时向有选择地发展核心业务转型。

1．剥离、外包非核心业务

近10年来，花旗集团、美国银行、瑞银集团等大多国际主流银行均对其业务架构进行了调整，通过不断剥离、外包等方式，分拆了经营效果较差或与发展战略不相吻合的非核心业务（见表1）。

2.依凭内生发展和对外并购等方式巩固核心业务

在剥离非核心业务的同时，国际主流银行更加专注于自身的核心业务，通过积极的市场开拓和频繁的并购，使核心业务获得更快的增长，从而迅速确立了在全球领先的竞争地位（见表2）。

近20年来，国际主流银行业务模式的选择也证明，商业银行在非银行类金融业务上的规模优势更多地体现在分销渠道而不是自营和研发方面，业务范围的选择调整不能拘泥于拥有“全面”的业务体系，而应更加注重银行核心业务的培育和关键业务领域竞争力的提升。

零售金融业务在业务体系中的相对重要性不断上升

20世纪80年代以来，国际主流商业银行在批发金融市场上受到排挤，零售金融业务占比不断上升。以美国为例，1980年美国商业银行消费者贷款4548.7亿美元，占总贷款的比重为44%。特别是90年代后期，市场利率持续偏低，推动美国住宅市场以至按揭再融资活动大幅度增加，到2007年，美国消费者贷款数据变为45849.2亿美元，占比达到70%（见图1）。

主要银行的消费者贷款的升势尤其明显，如花旗银行消费者贷款2001年比2000年上升11.3% , 2002年比2001年上升13.2%；J.P.摩根大通银行消费者贷款2001年比2000年上升16.6% , 2002年比2001年又上升10.9%。随着业务重点的调整，国际主流商业银行的盈利结构也发生了较大变化。如花旗集团全球消费者服务业务收入占比由1998年的42%增长到2006年的56%。2007年，消费者服务业务收入的重要性更加凸显。该年花旗集团全球消费者服务业务净收入达到78.68亿美元，但公司及投资银行业务巨亏52.53亿美元，选择性投资亏损16.44亿美元。汇丰集团个人金融业务对税前利润的贡献率由2001年的33.5%上升到2006年的42%；公司银行、投资银行与资本市场业务在税前利润中的份额则大幅下降，从2001年的39%下降到2006年的26%，私人银行业务增速也较快，在总体业务中的份额也在上升（见图2）。

综上所述，国际主流商业银行为求得市场生存，在实施全能化发展的战略过程中，无论从经营管理的角度，还是在业务品种和业务方式上考虑，目标仍是有选择而且突出重点的，零售业务收入占比和重要性的上升也印证了这一过程。

业务品种迅速增加，产品创新更加复杂且将创新重点纷纷转向表外

20世纪90年代以来，国际主流银行均不惜重金加大产品创新的力度，开发多样化金融产品，使其具有更好的便利性、更大的增值性，巩固和拓展其核心业务的地位，创新的着力点从负债业务、资产业务延伸到表外业务，各种新的业务品种层出不穷。最为突出的表现是资产证券化的发展，通过将具有长期稳定现金流的资产业务，如住房抵押贷款、信用卡贷款、汽车贷款等实施证券化，将利息收入转变为手续费收入。2000～2006年，全球证券化发行规模从5000亿美元猛增到2.3万亿美元。银行还进一步对证券化产品衍生化，以降低业务扩张对资本的依赖。2003～2007年，全球信用衍生品（CDS）市场规模膨胀了15倍多，达到50万亿美元。另外，利用其便利的分支机构和网点，分销保险公司、基金公司及其它金融机构的产品等方法，以客户需要为中心，提供立体化、综合产品系列服务。20世纪70年代初，国际最优秀的商业银行提供的金融产品和服务也只有50多种，到80年代已达到200多种，到了90年代达到500多种以上。作为业务品种多样化发展的必然结果，在财务上就体现为商业银行传统的依靠存、贷款业务为主的利息收入不断下降，而创新带来的新兴业务品种收入种类增加，非利息收入持续上升，相对重要性不断提高(见图3)。

从业务产品创新过程本身来看，各家银行大量采用各种工程技术方法，如数学建模、数值计算、网络图解、仿真模拟等，最先进的技术设备，如大型计算机、互联网络、通讯卫星等：使用将金融领域的某些直觉行为形成理性基础并转化为可操作的金融产品。使多种金融工具组合在一起使用的创新产品更多，金融产品变得更加复杂。

业务流程更加标准化、合理化，客户服务渠道更多从传统向电子转型

20世纪90年代初，国际主流银行借助现代信息和通讯技术对业务和管理流程进行了大规模的改造。一是大量运用IT集成技术，将分散封闭系统重组再造成集成网络一体化系统，建立了自己的数据仓库，为银行业务分析和管理决策流程的科学化提供了有力支持。二是由单纯业务处理向业务处理、管理决策支持和客户服务有机结合方向发展。如花旗银行，已将全球业务单证集中到4个用网络连接的自动化程度非常高的单证处理中心处理。客户利用该处理系统，可全天候、非常便捷地办理各项业务。三是在授信业务处理上，借助信息系统，使流程和手续更加标准化、合理化，使贷款申请反应更快速，贷款的权责更明晰。四是将除核心业务流程以外的辅业务流程向专门的营运机构发包，缩短业务流程链条，降低营运成本，提高盈利水平。同时，以信息和通讯技术为基础的ATM、网上银行、电话银行等服务手段的应用，使国际主流商业银行客户服务更多地转向电子渠道。电子渠道在便捷性、安全性、速度、成本等方面表现出越来越强的优势，使其服务变得更加高效和快捷，甚至达到不受时间、地点、方式约束，实现“任何地点、任何时间、任何方式（Anywhere、Anytime、 Anyhow）”的全天候服务。2005年，美国网上银行业务量占到传统银行业务量的50%-60%。

以业务体系的调整为重心重塑组织架构

1.强调银行的系统管理，以业务条线为主线归拢业务部门。经过多次的反复调整，国际主流商业银行组织架构的基本趋势就是业务条线愈来愈综合清晰，众多的业务部门都在按三大业务条线归拢，即零售业务、公司及投资银行业务、财富管理业务，构建起以战略业务单元为基础的，客户型导向型组织架构。

2.强化总行业务部门的管理职能。目前国际主流商业银行都以总行部门为运行和指挥中心，均采取“大总行、大部门、小分行”结构。表现在银行的分行很多，但不一定很大，职能一般单一，很多业务集中在总行的部门完成。总行的部门并不多，但都很大，“大总行”通过“大部门”来体现，一个业务部门就是一个业务系统，就是一条战线，部门内汇聚了主要的业务专业人才，分工细、专业性强。

次贷危机的冲击及新走向

2007年次贷危机爆发以来，全球商业银行在以次贷为基础资产的债券或由此衍生出的其它债券投资上遭受的损失惨重，大批与次级住房抵押贷款有关的金融机构纷纷出现巨额亏损，有的甚至陷入倒闭或申请破产保护，国际主流大型商业银行更是首当其冲。迄今为止，以花旗、瑞银、汇丰为首的全球银行业巨头已经计提了高达近5000亿美元的资产减记，而根据国际货币基金组织的预测，全球金融行业的资产减记将高达1万亿美元。此次危机破坏性之强、影响面之广是以往历次金融危机所不能比拟的。 这一金融危机对国际主流商业银行经营产生的影响到底有大，目前还无法判断，但是这与美国长期低利率政策导致的流动性过剩，监管法律与政策过于宽松，商业银行传统业务与高杠杆的投资银行业务间监管模糊，以及商业银行对追求高杠杆利润的过度激励，过分加大高风险业务自营比例等有直接关系。本次危机后，美国甚至全球货币金融体系、法律、监管等都将为此做出大的调整，也使国际主流商业银行近年来业务模式创新所积累、蕴藏的风险得到充分暴露，五大专业化投行的消亡，更会促使其回归审慎经营的理念，重新评估业务模式，进而做出相应调整。

重新评估投资银行业务模式，在商业银行传统业务和投资银行业务间建立更加严格的防火墙

国际主流商业银行投行业务也在不到短短的10年间就经历了从下降停滞走向复苏再到2007年遭遇重创的过程，其抗周期性风险差及波动幅度大的特点暴露无遗。次贷危机后，众多投行都会纷纷投身商业银行的怀抱。然而，投资银行的问题关键不在于组织模式，而在于其自身的经营模式和外部监管跟不上投资银行发展的步伐。投资银行重新回到商业银行体系内，尽管可拥有商业银行稳定的资本来源，但并不能解决根本的风险问题。因此，在投资银行回归后，商业银行工作的重点首先是解决投资银行业务模式存在的高杠杆难题。降低投资银行的杠杆率，从而降低风险。一方面，国际主流商业银行会继续在经纪业务、承销业务、财务顾问业务等领域提供中介服务，赚取中间业务收入。另一方面，加强自营业务的风险管理，降低自营业务的比重和杠杆率。据测算，美林的杠杆率从2003年的15倍飙升至2007年的28倍，摩根士丹利的杠杆率攀升至33倍，高盛也高达28倍。高杠杆率伴随的必然是高风险，次贷危机中高杠杆率的大型投资银行纷纷倒闭，说明在监管缺失的情况下，这种业务模式存在的严重问题。同时，要在传统商业银行业务和投资银行业务之间建立更严格的防火墙，防止投资银行部门通过证券化分散出去的风险重新回到商业银行体系内。

提高信贷业务准入门槛，逐步收缩高风险的“另类投资”业务领域

追求高收益、高风险的客户和业务，放松风险管理标准，是美国次贷危机爆发的重要原因之一。因此，次贷危机后，国际主流商业银行会更加注重审慎经营的理念。一是提高信贷业务准入门槛。在贷款对象选择上更加注重客户贷款的第一还款来源亦即借款人自身的偿付能力，把那些不完全符合信贷标准的客户放在服务范围之外。在贷款品种选择上，对通过住房抵押、股权质押或债券质押，从银行获取贷款的业务更加慎重。二是逐步收缩高收益、高风险的“另类投资”业务领域。次贷危机爆发前，在追求盈利动机的驱使下，商业银行多余的资金纷纷流向高收益的按揭抵押债券或“另类投资”(如次级房贷)等金融衍生品。花旗等一些大型商业银行均设有专门的另类投资部门。而这些投资在追求高收益的同时，忽视了对冲基金、特殊投资实体、证券公司等的杠杆风险和信用风险，一旦市场变化，这些证券化资产的价值就会急剧下跌，给银行带来巨大风险。

金融创新更加注重基础资产质量和风险控制，表外业务经营会变得更加审慎

本次危机全面显现了金融创新高风险的一面。首先，过度运用金融创新的手段，使创新产品本身的复杂性很可能掩盖产品自身暗藏的巨大风险，导致风险的不断积累。其次，金融创新产品在转移自身非系统性风险的同时造成宏观系统性风险的积累。卷入次贷危机的金融机构，拥有非常强的风险管理技术，也曾经成功地抵御了很多的风险，但仍然功亏一篑，教训十分深刻。因此，随着监管的加强，国际主流商业银行未来的金融创新将会更加注重基础资产质量，更注重风险的控制。建立在沙滩上的高楼大厦，无论结构多合理，质量多优秀，最终还是要倒塌的。另一方面，国际主流商业银行的风险更多体现在表外业务的高杠杆、高风险性上。虽然不同商业银行的情况不一样，但是就行业整体而言，还是会有参照标准的，不能过高估计自己的经营管理能力。为了保持合理的资金杠杆率，国际主流商业银行的传统银行业务将重获重视，高杠杆率的表外业务经营将更加审慎。

建立在专业化基础上的全能银行业务模式有加速的趋势

第2篇

2013年5月7日招商银行和全球领先的管理咨询公司贝恩公司联合《2013中国私人财富报告》。报告显示：2012年我国个人总体持有的可投资资产规模达到80万亿人民币，高净值人群规模超过70万人。就私人财富规模而言，2012年中国高净值人群共持有22万亿人民币的可投资资产；人均持有可投资资产约3100万人民币。

22万亿相当于中国2012年GDP[1]的42%，相当于国家外汇储备[2]的1.05倍......谁都清楚管理这70万人的资产意味着什么。

对中国的银行来说，谁拥有了他们，谁就拥有了更好的未来。

本为首先对私人银行客户投资特点进行研究，进而对业务发展献计献策。

一、私人银行业务是银行“王冠上的宝石”

（一）私人银行客户的资产定义

按照中国银行业监督管理委员会《商业银行理财产品销售管理办法》（2011年第5号令）第31条“ 私人银行客户是指金融净资产达到600万元人民币及以上的商业银行客户”。

根据建设银行（以下简称建行）总行《关于执行银监会《商业银行理财产品销售管理办法》中私人银行客户定义的通知》（建总发〔2011〕231号），建行私人银行客户定义为：指在建行个人金融资产（AUM）达到过500万元（含）以上的个人客户，以及个人可投资资产在600万元（含）以上且需要私人银行专业服务的个人客户，并应满足《商业银行理财产品销售管理办法》的规定。目前执行标准为在建行个人金融资产（AUM）达到过1000万元（含）以上的个人客户。

本文中，私人银行客户的资产定义，如无特别说明，指金融资产（AUM）达到过1000万元（含）以上。

（二）私人银行业务是银行“王冠上的宝石”

根据建行大连分行2012年底客户数量和资产情况数据（表1），私人银行客户万分之一的占比，资产达到全部客户时点资产的3.91%，资产占比与人数占比的倍数达到391倍。

可以说，私人银行客户是所有银行客户群体中最值得挖掘的部分，私人银行业务称之为“王冠上的宝石”毫不为过。

二、稳健投资与多元化是私人银行客户投资的主旋律

根据《2013中国私人财富报告》相关调查，我国高净值人群更加关注“财富保障”和“财富传承”，投资心态更为成熟、稳健，跨境多元化配置需求日益显著。在投资渠道的选择上，随着高净值人群与私人银行的信任合作关系更加深化，私人银行逐渐成为高净值人士越来越依赖的投资理财渠道。

从建行大连分行的统计数据看，也恰恰印证了私人银行客户的上述投资特点。

（一） 私人银行客户的投资资产在各分段客户中比例最高

根据建行大连分行现行的统计口径，个人金融资产（AUM），主要包括存款和投资资产，而投资资产，又可分为基金、贵金属、保险、银行理财产品、第三方存管保证金等。

根据建行大连分行2012年底分段客户资产情况，私人银行客户投资资产占全部客户比例尽管仅为9.76%，然而其投资比例（投资余额/客户资产）却是最高的，达到62.72%。

（二） 稳健投资与多元化是私人银行客户投资的主旋律

根据建行大连分行2012年底分段客户资产情况，私人银行客户低风险投资（国债、银行理财）占比达到53%，同时资产分布于基金、贵金属、保险等。

三、业务发展对策

从中国私人银行客户财富保值、增值和传承的财富管理目标来看，中国私人银行的功能只有超越了传统的零售银行渠道，才能体现出私人银行的存在价值。业务对策如下：

（一）依托大数据，深入挖掘客户需求

“大数据”作为时下最火热的IT行业的词汇，对于银行而言，数据仓库、数据安全、数据分析、数据挖掘等等围绕大数据的商业价值，早已不言而喻。

大数据技术的战略意义不在于掌握庞大的数据信息，而在于对这些含有意义的数据进行专业化处理。如何在浩如烟秒的数据中，实现盈利，关键在于提高对数据的“加工能力”，通过“加工”实现数据的“增值”。

信息技术是私人银行业务发展的重要条件。对于银行而言，发展私人银行业务，必须建立先进的信息技术网络系统，完善资产管理功能。

私人银行的客户关系管理极为复杂且又涉及全球范围，因此对客户关系管理系统提出很高要求。另外，有效的客户细分和开放式产品平台也离不开先进的信息系统支持。

私人银行必须花巨资来更新或改造IT技术，特别是开发客户管理系统，包括客户资料管理、交易和谈话记录的保存、办公自动化等。

（二）把握未来，提升三大功能

把脉未来我国私人银行的发展模式，中国的私人银行业务必须在资产管理功能、融资功能、平台功能实现跨越式发展。

第一，中国私人银行业将更加重视资产管理能力的提升。资产管理能力强弱的直接表现就是私人银行产品的研发和管理。可以预见，未来私人银行在产品方面的竞争会更加激烈，然而，竞争的层面将不仅仅局限在产品的收益率，而是完整考虑产品收益、风险和投资品种的综合竞争。

第二，中国私人银行业将更加关注企业主客户，及其背后企业的融资问题。单就私人银行客户本身来说，他们已经完成了财富的积累和沉淀，融资需求并不明显；但是私人银行客户的企业却将持续面临发展中的机遇和挑战，在风险可控的情况下，如何伴随和支持客户和他的企业共同成长，将是私人银行的共同考虑。

第三，私人银行将更加注重同外部机构的合作，并形成服务客户的资源平台。面对私人银行客户多元化的需求和对财富传承目标的日趋重视，私人银行必须寻求更多的外部资源，才有可能突出自己在众多服务机构当中的特殊性，强化客户对私人银行的服务依赖，真正做到持久的客户关系维护和服务支持。

（三）培养和引进专业人才，提供优质高效服务

一是加快私人银行专业人才培养。私人银行客户金融服务需求具有高标准、多元化的特点，服务高端客户必须是精通银行、税收、财务、法律、不动产策划等领域的高素质综合型人才，而非一味地推销银行自身产品的银行理财经理。因此，国内银行应紧跟国际潮流，精心挑选具备丰富金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为私人银行业务人才，加大对他们的培训和开发力度。同时，还可以引进国外高级管理专业人才，力争在较短的时间内提高国内私人银行业务的整体服务水平。

二是提供高效优质人性化服务。与中资银行相比，外资银行的优势就在于他们对服务更为注重。对我国商业银行来说，应尽快形成符合自身特点的服务理念和服务文化，不断提高服务水平。对于私人银行客户，应专门为其设定一套高度人性化的服务流程，不仅在资产管理方面为客户提供优质服务，还要考虑多方面增值服务，如搭建境外业务平台，为国内客户进行全球化投资。

参考文献：

第3篇

关键词：电子银行；网上银行；业务风险

中图分类号：F830.49　文献标志码：A　文章编号：1673-291X(2007)09-0075-02

20世纪末以来，伴随着金融全球化和新技术革命的浪潮，金融业创新加剧，新的金融工具与金融产品不断涌现，自1995年10月美国安全第一网络银行成立之后，“电子银行”这一网络时代的金融创新逐渐成为商业银行增强其核心竞争力的焦点。电子银行在各发达国家发展迅速，年均增长速度达50％以上。在我国，继招商银行1998年率先推出了网上银行一卡通业务之后，各家商业银行纷纷推出了网上银行业务。

发展电子银行的必要性和重要性已被各家商业银行所认同。然而，正如黑客伴随着互联网的出现而出现一样，商业银行的电子银行业务在发展过程中也暴露了许多经营风险和安全隐患。

一、电子银行业务风险的类型

1．基于风险监管要求的分类

(1)战略风险。战略风险是指由于经营决策错误、决策执行不当或对行业变化缺乏响应，而对银行收益或资本所造成的当前影响和长远影响。战略风险在属性上更加普遍和宽泛，银行董事会和执行管理层所采取的战略决策都会对其他风险种类产生影响。战略风险是银行开展电子银行业务时面临的最重大风险之一，如果银行战略的规划和执行出现无效或不当，飞速的技术变革、激烈的同业竞争和该战略的性质都会使银行承受巨大的风险；而如果管理层采取一种过于谨慎的技术跟随战略，也将使银行在一个饱和市场或迅速巩固的市场中没有丝毫立足之地，错失电子银行业务发展先机和良机。

(2)技术风险。技术风险是指电子银行由于技术采用不当，或所采用的技术相对落后而造成的风险。电子银行最大的优点在于虚拟性，它无须考虑银行的物理结构，整个交易过程在网络上即可完成，突破了时间和地域的限制，但是，这种虚拟性的实现高度依赖于自动化程度较高的技术和设备。技术风险是电子银行风险的核心内容，也是广大客户最为关心的问题，如果不能有效解决，电子银行将面临巨大的风险和损失。

(3)法律风险。法律风险是指违反、不遵从或无法遵从法律、法规、规章、惯例或伦理标准而给电子银行所造成的风险。由于对网上银行经营行为或客户行为的有关法律、法规不明确，往往会产生法律风险。法律风险会使银行面临罚款、赔偿和合同失效，导致银行信誉的贬低、业务机会的受限制、拓展潜力的降低以及缺乏合同的可实施性等。

(4)操作风险。操作风险是指不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成的风险损失。电子银行业务的操作风险，主要来源于银行内部员工的错误操作或恶意操作以及黑客攻击。

(5)信誉风险。一旦电子银行提供的虚拟金融服务产品不能满足公众所预期的水平，并且在社会上产生广泛的不良反映时，就形成了电子银行的信誉风险。当电子银行出现重大安全事件并被媒体曝光，或由于专用或公用通信线路故障，客户无法使用其电子银行账户时，均会迫使电子银行承担信誉风险。信誉风险还可能是针对整个电子银行界而言的，例如，假如某家有影响力的商业银行因其电子银行业务或电子货币发生危机而出现信誉风险，则相当部分的电子银行客户会很容易将之与其他银行的电子银行安全联系在一起，并误认为所有银行的电子银行业务都是不安全的。

2．基于电子银行风险形成的原因分类

电子银行风险形成的原因复杂多样，而且涉及范围很广，但归根结底无非是由外部环境因素、银行内部因素和客户因素这三种因素引发。按照引发电子银行风险的因素，也可以把电子银行风险分为外部环境风险、银行内部风险和客户风险。

(1)外部环境风险。外部环境风险是指电子银行经营环境原因形成的风险，这些风险虽不在银行控制范围之内，但往往会对电子银行业务的经营产生巨大影响。这些风险不是短时间内能够消除的，控制这些风险需要从根本上改善电子银行经营的大环境，但这还有赖于政府和社会的进一步努力。这些风险主要包括三个方面：一是由于电子银行经营的平台构建在互联网之上，而互联网本身的安全漏洞造成黑客、计算机病毒入侵的风险难以消除，这些风险必然会转移到电子银行经营之中，使用户和银行造成损失。二是社会信用体系不完善，使得参与电子银行交易的客户身份难以辨认，让网络犯罪分子有机可乘。三是现有法律体系不健全，相关法律法规的制定严重滞后，致使互联网上很多行为游离于法律监管之外，一旦出现纠纷难以追究当事人责任。另外，由于现在公安机关没有统一的电子银行案件受理平台，缺乏集中技术和警力，许多电子银行案件也因为涉案金额过小而被拒绝受理，这些在一定程度上成为网络犯罪的诱因，并最终让银行和客户遭受损失。

(2)银行内部风险。银行内部风险是指银行在开展电子银行业务时因银行自身原因而引起的风险，这是各商业银行应该高度重视的风险。通过加强风险防范意识、完善内控管理制度和健全风险管理体系能够大大降低此类风险的发生。此类风险主要来自三个方面：一是雇员行为引起的风险，包括：1)内部员工的欺诈行为。如内部员工通过利用其职务之便，盗取客户私人信息，挪用客户资金进行各种风险投资；或通过利用其对计算机运行情况的了解，采取私设账户、伪造存折、改动账表、篡改记录等方式直接将资金转入特定的账户等。2)员工专业知识的欠缺和对业务的漫不经心。由于技术的快速发展，使银行的管理者和员工无法完全了解和掌握银行所采用的新技术，从而产生操作风险以及不能提供良好服务的信誉风险。二是银行信息系统风险，包括：1)系统退化引起的风险，这主要指系统的技术指标落后于社会的发展水平和要求，使系统不完善、数据不完整或可靠性差，交易处理过程中断或出错。严重的、大范围的系统失效还将引起信誉风险。2)由于信息系统安全防范工作不到位，让病毒或黑客侵入银行系统导致重大的错误和损失。三是银行服务制度不完善引起的法律风险，主要包括：1)未提供充分有效的服务信息，客户可能不完全了解有关权利和义务，在使用产品服务时警惕性不高。此时，客户也许会由于服务信息的不明确而提出法律诉讼。2)未保护好客户的隐私。银行未经客户授权，泄露客户金融交易方面的信息。如果客户提出诉讼，银行将要面临法律或法规的制裁。

(3)客户风险。从本质上来说，客户风险作为银行外部环境风险的一种重要形式而存在，但是由于客户风险对电子银行业务经营具有极其严重的影响，所以在此单独列出。客户风险是指银行客户有意或无意的行为导致银行遭受经济损失，主要包括两个方面：一是客户恶意行为引起的风险，包括：1)客户否认交易，并要求退还资金。如果银行无法提供证据，证明交易是经客户授权的，那么银行就可能损失资金。2)洗钱。罪犯利用电子银行和电子货币业务，从事犯罪活动。3)贷款者不履行义务。二是客户无意的行为引起的风险。相当部分的电子银行客户缺乏安全意识，在不安全的电子交易中使用个人信息，使罪犯能利用本应是机密的信息进入客户账号，给客户造成资金损失，而银行则有可能要承担非法交易造成的经济和信誉损失。

二、电子银行风险的特征分析

第4篇

【关键词】农村信用社 电子银行业务 营销策略

当前，农村信用社在快速发展过程中越来越意识到大力发展电子银行业务，推动服务产品的创新是实现农村信合经营模式从投资型增长向技术性增长转变，实现可持续增长的关键。但是在实践中，基于农村信用社服务对象的特殊性，各地农村信用社推广电子银行业务并不顺利，面尚存在着很多问题，其中最大的问题是表现在以农村用户为主体的金融服务消费群体，更习惯于传统的银行业务服务，对电子银行业务消费使用认同度低。在这种情况下，要使农村信合电子银行业务能够或快速发展，以此带动农村金融业务的发展，就需要拓宽营销思路，采取多种方法，做好市场营销工作。因此本文基于多年基层的实践工作经验，认为要推进农村信合电子银行业务营销应做好以下几方面的工作：

1、强化农村信用社大力发展电子银行业务发展意识。

意识是行为的先导。电子银行业务的发展首先来自于信用社内部员工对该项业务的理解与重视。用户的对电子银行业务的认同与重视，首先来源于推广该业务的基层信用社的业务员对该业务的认同与重视程度。因此，为了更好的推进农村信用社电子银行业务的发展，首先要从内部抓起，帮助内部员工理解并重视为什么要大力发展电子银行业务。为此，在日常工作中重点应该培养三方面的意识：首先，明确电子银行业务发展是大势所趋。让员工明白，银行业务的发展离不开四个方面的平衡发展：即人力资源、资本、客户资源和技术四架马车，以往的农村信用社的快速发展主要是建立投入性扩展带来的增长，但是这种增长是没有可持续性的，也是在金融市场同质化竞争的背景下，导致农村信用社从快速增长趋向缓慢发展的重要原因。要实现可持续发展，只有通过金融技术创新，才能激活这四大资源，而电子银行业务就成为一个重要的杠杆。目前电子银行业务的优势已成为各家银行实现业务创新、提高品牌形象，提高综合竞争能力的主要手段。其次，电子银行业务有利于打破地域限制。发展电子银行业务不仅有助于拓展市场份额，满足客户多种业务需求，为客户提供快捷优质金融服务，从而带动其他业务发展，同时可以使支付结算渠道进一步畅通，逐渐消除农村信用社支付结算手段单一的社会印象，同时可以有效的提升农村信用社品牌价值，更多的发展潜在客户。最后，电子银行业务有利于降低经营成本。农村信用社作为企业，经营目的就是利润最大化，因此，有效的成本控制显得尤为重要。在结算手段不是很畅通的年代，农村信用社依靠人多、网点多赢得了一部分客户，但是也付出了成本过高的代价。根据工行的有关统计书籍，柜面单笔业务的平均成为约为3.06元，ATM单笔业务的平均成本约为0.78元，而网上银行的单笔业务成本仅为0.49元。由此可见，电子银行业务的成本远远低于传统柜台业务。如今，农村信用社已经具备了发展电子银行业务的硬件条件，因此从成本控制角度看，发展电子银行业务是大势所趋。只要反复不断的向内部员工贯穿上述理念和意识，才能促使信用社员工在日常工作主动引导和培植客户的消费习惯向电子银行渠道转移。

2、制定目标、分解任务，强化内部管理与考核。

为了保证农村信用社电子银行业务的拓展，作为基层部门，强化内部管控体系也是推广电子银行业务的保障。农村信用社的领导应该在充分理解上级组织的经营意图，根据上级组织下达的任务，结合实际制定任务目标，划分任务，同时其一一分解落实到人。为了激发员工完成目标任务工作状态与热情，更考虑到目前各信用社任务量大、人员不足的现象，采取横向+纵向双向考核，对照各自任务进行考核量化。其中，所谓横向考核，就是每个人都有明确的业绩指标，根据目标任务的完成情况进行奖惩；所谓纵向考核，就是细分电子银行业务指标，每个指标都明确一名管理责任人，由责任人对指标完成过程中出现的问题进行跨岗位协调与解决，通过这种矩阵管理模式，形成员工之间相互影响、相互激励、相互掣肘，从而有效的推进目标任务的达成。

3、提高业务技能，组建高素质的营销队伍。

信用社作为面向客户的直接销售网点，业务员的专业水准、销售技能直接影响着电子银行业务的拓展。但是又由于信用社推行电子银行业务的不久，电子银行业务的相关人才非常紧缺。因此，要保证电子银行业务推出并能顺利开展，首先要加强内部人员专业知识的培训，掌握电子银行业务操作流程，熟悉产品功能，同时学习同行业高水平电子银行业务的先进理念和管理经验，提高信用社电子银行业务的经营水平

4、细分市场，锁定营销目标群体。

农村信用社电子银行业务推广是滞后于同行业的发展，因此面对同行业成熟的电子银行业务竞争，农村信用社必须在推行电子银行业务之初要分析、调查并确定自己的营销目标群体。目前其他商业银行电子银行业务销售客户群体基本已经覆盖了市区中高收入和知识阶层群体，而在城郊地区覆盖面相对较小。在这种情况下，农村信用社电子银行业务的营销目标群体宜定位在“主攻社区、渗透城区、盘活资源，发展校区与商圈”。

一是主攻社区。其他商业银行在郊区电子银行业务推广上投入的力量相对薄弱，而且信用社与其他商业银行相比在郊区的网点分布和与地方各方关系上具有明显的优势，所以进入郊区市场相对容易。在郊区市场中营销重点是金融机构所在的社区，通过与所在社区的政府、公司、办事处等机构建立密切联系，结合社区管理特点，宣传并推广电子银行业务，提高行政办公效率。根据当地企业经营、居民消费特点，扑捉商机，有针对性的推广电子银行业务，为百姓经营与生活提供便利条件。例如，可以针对汽车城低端消费特点，推广系统内POS机，借此来带动对公开户、网上银行、工资等业务拓展推广

二是渗透城区。随着城乡一体化进程的加快，城乡交往的密切程度越来越强，因此，电子银行业务向城区发展是必然的选择。因此，作为城郊的信用社，要有战略眼观，以中高收入者为核心，建立自己的优质特殊客户群体，制定并推行特约商户先行的策略，为今后电子银行业务的拓展奠定基础。

三是整合资源。整合资源主要整合内外部 资源，实现金融服务的再销售。首先，将贷款客户作为电子银行业务销售的目标客户。信用社主动为10万元以上贷款或授信（含）开立银行卡、网上银行、手机银行、短信通，建议其根据业务需要开通POS机，为10万元以下贷款用户开立银行卡。其次，采取粮食补贴折变卡，拓展业务。根据2011年7月份人民银行的《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》，通知明确在2013年底前实现银行卡助农取款服务在全国范围内农村乡镇、行政村的基本覆盖，满足偏远农村地区各项支农补贴资金、日常小额取现、余额查询等基本金融需求，构建起支农、惠农、便农的“支付绿色通道”，进一步改善农村地区支付服务环境。因此宏观经济环境为这种做法给予了支持。但是从各地区来看，特别是一些经济不太发达的郊县，农户对更喜欢传统的金融服务方式，办理电子银行业务的积极性并不高，采取粮食卡补贴折变卡的方式，在一定程度上引导了农户认识并接受电子银行业务服务的便利，同时也有利于采集到更多的用户信息。银行卡助农取款的推广使老百姓足不出村，便可以办理小额存取款，“村头银行，抬腿就到”是对这一模式的形象描述。不仅提升了农村信用社的服务公众的形象，有利于减轻网点压力，以节省更多时间和空间为优质客户服务，同时可以增加我们的活期存款，有利于老百姓及时将自己的闲散钱存入银行，积少存多，进一步增强了信用社在农村的竞争力。

四是发展校区与商圈。学生是现实和潜在的消费群体。因此要积极与周边的高校加强合作，结合大学生管理特点推出符合大学生需求的电子银行业务，针对中小学生压税钱和零花钱较多的现象，引导家长为孩子办理与之相匹配的电子银行业务，不仅保留住现实客户，也为未来的潜在的电子银行业务消费奠定了广泛的社会群体。

总之信用社电子银行业务的拓展是一个从量、面到质、精的过程。当前，作为农村信用社电子银行业务的拓展只要通过上述措施建立牢固的量、面的基础性工作，才能推进后续质、精的全面突破，实现信用性的可持续性发展。

第5篇

【关键词】私人银行特点现状对策

私人银行业务是指以高收入阶层为目标，以财务管理为核心，向高收入者所提供的一揽子顶级的专业化的金融服务和产品。近年来，随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，高收入者越来越多，据不完全统计，到2010年末，我国的千万富翁已经达到87.5万和5.5万个亿万富翁。而现有的普通零售银行业务和VIP客户服务无法满足新兴的高收入阶层的金融需要，因为，私人银行业务在我国具有广阔的发展前景。

一、私人银行业务的特点

私人银行主要向高收入者及其家庭提供专门的金融服务，与一般银行业务相比，私人银行业务具有以下特点：

（一）面向高端客户，进入门槛高

私人银行主要是为高收入阶层提供金融服务的，它不同于一般银行，向普通客户提供金融服务，而是面向高端客户。因而，私人银行业务的进入门槛比较高，目前，私人银行开户最低要求50万美金，最高可达到500万美金。

（二）产品和服务具有很强的个性化

私人银行业务的个性化比较突出，重视金融服务的深度和广度，以满足特殊客户群体的多样性的金融需要。通过私人银行业务，客户不仅可以得到更为优惠的授信业务，还可以得到像投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖、现金管理、继承人教育等方面的特殊金融服务。

（三）重视个人关系，保密性和安全性强

私人银行业务一般都是由大银行的一个部门来做，重视个人关系，每个私人银行业务客户都有一个专职的银行家为其提供个性化的服务。私人银行业务的客户多是富翁，协调和管理这样庞大的财产，自然需要较强的保密性和安全性。

（四）服务价值高

根据国外的统计数据，私人银行业务的年均利润率高达35%，利润10倍于零售客户平均额，并且远高于其他金融服务。

二、我国私人银行业务的发展现状

我国的私人银行业务最初是由瑞士友邦银行于2005年引入我国的，之后，花旗、德意志、渣打、汇丰等也在我国推出私人银行业务。但国内商业银行私人银行业务的真正起步则是在2007年，当时，中国银行与苏格兰银行合作，在北京、上海等地率先推出私人银行业务，开户一年，开户总数即超过了300。随后，招行、工行、交行、光大等银行也纷纷推出私人银行业务，到2008年7月，几乎所有国内股份制银行都已进军私人银行业务，我国私人银行业务如火如荼地发展起来。

我国私人银行业务虽然发展迅速，但由于其起步晚，发展时间短，还存在着许多问题：

（一）我国传统的理财观念尚未得到真正转变

由于受中国传统文化的影响，我国高收入者财富管理观念比较单一。另外我国高收入者的收入有很大一部分是灰色收入，而且中国的高收入者历来讲究财不外露，这种文化背景和收入结构限制了中国私人银行业务的发展。在这种传统理财观念下，中国的高收入者更倾向于进行财产的自我管理，对依托私人银行进行家庭财富管理的信任程度不高。

（二）高素质的专业人才欠缺

要更好地开展私人银行业务，从业人员必须具备全面的金融知识和丰富的实践经验，业务能力强，敢于竞争并且善于营销。而我国目前，高素质的专业人才极度欠缺。据统计，2007年中国注册理财规划师(CFP)人数为1448名，同年富裕人士达41.5万，富裕人士人均CFP数量为35位CFP/万人，而同期中国香港富裕人士人均CFP数量为292位CFP/万人，美国富裕人士人均CFP数量为222位CFP/万人。

（三）私人银行产品和服务相对单一

要满足高收入阶层的金融需要，私人银行产品和服务必须具有多样性，以满足高收入者的不同需要，其产品应当涉及银行理财、基金、保险以及股票、信托、金融衍生品等方面，甚至还应包含家庭管理、税务、房地产、遗产安排、法律顾问等专业领域。但我国现阶段的私人银行服务较多地体现在理财、购买基金保险等方面，较少涉及股票、信托、金融衍生品等高层次的投资，至于税务规划、遗产继承等方面的服务则更少。

（四）缺乏健全的营销体系，售后服务不到位

目前，国内商业银行对私人银行产品的推销往往依赖于柜台，没有专门的营销部门组织专业的营销人员进行个人金融产品的销售，而且宣传方式和营销手段较为落后，相关的业务咨询、功能介绍和金融导购等售后服务等极为滞后，使客户不能充分准确地了解私人银行产品，进行正确的分析和判断。

三、促进我国私人银行业务发展的策略

要促进我国私人银行业务的健康发展，必须从以下几个方面着手：

（一）注重专业人才的培养，提高从业人员素质

私人银行产品具有丰富性和多样性，国内商业银行不仅要大力引进投资银行、保险、个人银行等金融领域的专业人才，还应吸收法律、教育等方面的人力资源。除此之外，商业银行还应加大对从业人员的培养，加快私人银行从业人员认证体系建设，努力打造一支高素质的从业人员队伍。

（二）加大产品创新，努力提高多样性的本土化的金融服务

我国私人银行产品同质性强，缺乏创新，为此，各商业银行要结合自身实际，针对客户的需要，积极研发多样性的满足客户需要的产品。同时，也应尽力是产品和服务本土化，以便于客户更好地接受私人银行产品。

（三）革新传统产品销售观念

一直以来，我国金融业采取分业经营的政策，银行不得直接涉足证券、保险等直接投资领域，致使商业银行难以为客户提供全方位的金融服务。近年来，分业经营政策逐渐放宽，限制不断减少，这样，商业银行可以在政策允许的范围内，大胆实践，革新传统产品销售观念，以满足私人银行客户日益复杂的金融需求。

参考文献

[1]王新亮.我国私人银行业务存在的问题及对策[J]. 经济师.2010.2

第6篇

景浩（1985—今），北京市人，中国人民大学财政金融学院，研究方向：金融投资。

摘要：2007年，中国银行在国内率先开展私人银行业务，招商银行、工商银行、交通银行等各商业银行紧随其后，经过六、七年的发展，我国私人银行业务在客户数量和管理资产规模两方面都取得了显著成绩。多项研究表明，私人银行业最大的增长潜力将来自中国，前景十分广阔，但是目前，我国私人银行业务的发展水平较低，存在诸多束缚，在当前金融深化改革加速进行的背景下，私银业务的生存方式收到了挑战，急需调整发展战略和运行机制。本文从我国私人银行的发展现状出发，对其风险特点与瓶颈进行了系统梳理，并在此基础上，从内外两方面给出了发展建议。

关键词：私人银行；风险特点；战略谋划

20世纪80年代以来，私人银行业务在全球范围内产生并得以迅速发展。近年，我国经济高速发展，居民金融资产存量增长了数百倍，涌现出一大批富裕人士，为私人银行业务的开展奠定了坚实的经济基础。麦肯锡预测，中国高净值人士到2015年将达到200万，超高净值人士人数量将达13万，接近2012年的2倍。富裕人士群体逐渐建立起成熟的理财理念，这部分客户在财富保值、增值以及金融服务需求方面与一般零售客户有较大差异，传统的理财业务已经不能满足其需求，私人银行业务以其专业化、定制化、全面化的特点，受到了富裕阶层的青睐。同时，金融改革不断深化，商业银行的生存压力进一步增大，业务模式亟待转型，理财业务是现代化金融服务的重要组成部分，被商业银行视为转型的突破口，另外，私人银行业务的年均利润率可达到35%，远高于其他金融服务，是商业银行重要的利润增长点之一，也推动了商业银行对该业务领域的重视和支持。目前，我国已成为全球私人银行业务发展潜力最大、增长最快、机会最多的市场之一。积极探索发展私人银行业务对中国金融业和整体经济的发展有着重大的意义。

一、我国私人银行业务概念与发展现状

私人银行业务（Private Banking）是一种专门面向高净值客户及其家庭和企业，为其提供专业化、定制化的一揽子金融服务的系统财富管理业务，业务范围涵盖财富规划、资产配置、投资管理、信托、保险规划、税务筹划、咨询、大宗商品、离岸金融等类型。

私人银行业务属于混业业务，与商业银行传统的资产负债业务相比，具有鲜明地特点：首先，私人银行业务的进入门槛较高，服务对象通常都是高额净财富的富裕阶层客户，并且范围还延伸到客户的家庭与企业；其次，业务的设计以客户的个性化需求为导向，极具灵活性和隐秘性，能够满足较高的财产保值、增值要求；第三，私人银行业务涉及的专业领域有商业银行、投资银行、税收、会计、法律和投资管理，在投资管理中还会涉及到房地产、收藏品等领域；第四，由于客户要求较高且业务复杂程度较大，商业银行通常会向私人银行部配给经验较为丰富的专业人才。因此，服务质量高出普通零售业务部门；第五，私人银行服务通常以收取资产管理费、咨询顾问费等中间业务收入为主，较贵宾理财和普通零售银行业务有更高的收益率，因此很受商业银行的重视。

2007年3月，中国银行率先成立私人银行部，拉开了中资商业银行开展私人银行业务的大幕，工商银行、招商银行、中信银行等也步其后尘。2009 年7 月，我国银监会《关于进一步加强商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》，允许商业银行针对风险承受能力较强的高资产净值客户开展私人银行服务，为私银业务的开展扫清了政策障碍，之后私银业务加速发展。2012年底，共有18家中资银行涉足私银业务领域，在国内成立的私人银行服务中心或分部共计217家。客户数量与管理资产规模方面，截至2013年6月30日，私人银行管理资产规模最大的是工行，管理资产5538亿元，私银客户达3.13万户；其次是中行超过5000亿元，私银客户突破5万户；农行管理资产4790亿元，私银客户4.3万户。股份行零售业务龙头的招行私人银行管理客户资产为5098亿，客户数为2.26万户。与此同时，私人银行所投资的产品范围也逐渐扩大，除了金融衍生产品、艺术品投资等传统渠道之外，TOT理财产品、私募股权产品等新兴产品已成为高端收入人群关注的焦点。私人银行业务在我国前景十分广阔，据估计中国内地约有32万名超级富豪，占亚太地区富人总数29.1%，平均净资产约500万美元，远高于亚太地区富裕人士平均资产的330万美元，全球富裕人士平均资产的390万美元。且无论人数还是资产金额都在快速增加，到2015年高端富裕人群拥有的财富净值规模将超过30万亿元，为私人银行业务提供了广阔的市场。但是，透过表面数字可以发现，我国私人银行业务的发展水平仍较为初级，存在很大上升空间。

二、我国私人银行业务的发展瓶颈

私人银行于16世纪起源于瑞士，2005至2006年，随着国内金融市场向外资金融机构逐步开放，国际知名银行如瑞士友邦、花旗等开始在中国成立私人银行部，拉开了中国内地私人银行业务发展的帷幕。本土商业银行于2007年经营私银业务，至今已有六年时间，我国私人银行业务在这期间取得了跨越式发展，客户数量和管理资产规模逐年大幅攀升，但是，由于体制、环境等原因的制约，加之缺乏经验，私银业务在业务定位、盈利模式、人才培养、监督管理等方面还存在很多问题，随着市场的深化和成熟，这些问题开始束缚业务可持续发展。目前，存在的主要问题有如下几个方面：

（一）产品与业务创新不足

私人银行业务是否成熟的标志是其能不能很好地承担起“财富管家”的职能，不仅要满足客户对高端资产管理服务的需求，同时还要兼顾咨询、保险、公司业务等多元化一揽子服务。在严格的分业经营、分业监管环境中，国内的私人银行在开展业务时受到诸多限制。从实际经营模式上来看，我国现有的私银业务更像是商业银行传统零售业务的延伸，无论是产品还是服务都与普通银行理财业务差异化不大。在其提供的各类产品中，自主设计品类有限，大多局限于货币市场、债券市场和外汇市场等传统业务领域，辅助以销售公募基金、信托理财、阳光私募和 PE 等，属于高层次理财产品。体制束缚导致私人银行创新动力不足，各家银行提供的服务和产品同质化严重，缺乏特色化服务，这就导致私人银行业务的竞争处于不能深入到核心竞争力层次。银行更多地是重视客户数量与管理资产规模增长，往往忽视创新能力提高。

（二）专业人才短缺

私人银行业务的经营范围很广泛，决定了其对客户经理素质的要求要高于普通商业银行业务。私人银行的客户经理不仅要具备较高的业务素质和良好的职业操守，除精通货币市场、债券市场、基金市场、外汇市场等金融业基本领域，熟悉房地产、艺术品、大宗商品等市场，并对宏观经济、会计、法律、心理等其他领域的知识有深入的了解和专业的判断，同时具备个人财富管理、公司理财方面的实战经验。而我国私人银行发展之初，私银客户经理普遍都是从银行一线抽调的个人客户经理或对公客户经理，与合格私银客户经理的要求存在较大差距。

（三）业务模式处于探索阶段

从目前来看，中资银行开展私人银行业务模式仍处于探索阶段，主流的两种模式有“大零售”模式和事业部制模式。“大零售”模式指在银行总行的零售业务部内设立私人银行部门，专门负责私人银行业务的管理和运作。这种模式有利于深度开发银行现有的优质客户，促进私人银行业务在各分行所属地域的发展。但是不利于业务的定位和专属运营平台的构建，也不利于专业人才的培养。事业部制指设置独立于总行零售业务部的私人银行部门或中心，实行独立事业部制管理，有利于私人银行业务的专业化和特色化发展，并通过业务运营考核模式的创新，激励经营和决策效率的提高，该模式的缺点是不能依靠现有零售网络优势维持存量客户，不利于协调零售业务部门与私银部门的关系，容易加剧内部竞争。由于发展时间较短，且没有成功的经验可以借鉴，所以我国私人银行在以上两种模式之间徘徊探索。这不仅有损于工作效率的提高，而且也不利于私银业务的长远发展。

（四）海外市场有待拓展

为了适应业务的拓展和客户的要求，部分商业银行已经率先动作，尝试开展海外业务。中信银行已经在香港设立私人银行分部，并与瑞士BBVA Swiss的私人银行机构建立了海外合作关系，协助其开发海外市场。其他一些在香港设有分部和机构的银行也纷纷试水海外私银业务，但是整体来看，我国商业银行私人银行业务的海外拓展刚刚开始，并且国内和海外体制和监管差异以及人民币资本项目限制也给海外市场的拓展造成了制约。

三、私人银行业务风险剖析

私人银行业务与资产、负债等商业银行业务的差别决定了两者具有不同的风险特点。虽然都面临信用风险、市场风险、操作风险、声誉风险等，但是由于私人银行业务涉及领域更广、要求更高，因此，相同的风险具有更为复杂的表现。 现阶段，我国私人银行业务风险主要集中在法律风险、声誉风险和操作风险三个方面。

（一）法律风险

私人银行的法律风险主要源自于法律体系的不健全和不完善。目前，我国法律体系的建设落后于私人银行业务的进展，作为一项独立性极大的业务，监管部门并未设立针对私人银行的专门性法律。部分规范商业银行理财业务和产品的法律法规（如《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》和《商业银行理财产品销售管理办法》）中，曾提及“私人银行”，但是并未明确阐述其概念，更没有规范私银业务的相关条款。私人银行在业务运行和监管标准上大多参照商业银行的监管体系和框架，不适用私人银行的运行理念、管理体制和业务范围，甚至有的环节只是依靠行业自律，这不仅为风险的发生留下了隐患，而且不利于私人银行的长远发展。

（二）声誉风险

声誉是商业银行宝贵的无形资产，由于涉及的资金量庞大，业务类型繁多，客户对隐私性、安全性的要求更高，客户往往对银行和客户经理是否值得信任更为重视。在产品同质化严重的今天，声誉更是私人银行业务竞争力的核心要素之一。声誉风险主要指由于意外事件、银行的政策调整或日常经营活动所产生的负面结果，可能对商业银行的这种无形资产造成损失的风险。日常生活中声誉风险与其他事件密切相关，违规操作、故意欺诈、客户投诉、卷入洗钱事件等行为和事项都会转化为声誉风险，影响私银部门业务的开展。当今社会网络发达，网络频频爆出的不利消息影响银行整体形象和业绩的案例不胜枚举，因此私人银行部门要格外重视声誉风险。

（三）操作风险

操作风险是指由于人为错误、技术缺陷或不利的外部事件而造成损失的风险，人员、系统、流程和外部事件是主要的风险来源。操作风险普遍存在于商业银行的日常业务中，资产管理、信托和服务性收费业务则被视为操作风险主导的业务，私人银行业务汇集了以上三种业务，存在较大的操作风险隐患。私人银行的业务特点也加剧了操作风险的严重性，一方面，由于资金量庞大，涉及范围广泛，一步细小的错误都将造成相当大范围的影响；另一方面，操作风险还会对银行的声誉产生不利影响，削弱市场信心，这种影响甚至是毁灭性的，因此对操作风险的防范格外重要。

四、发展战略谋划

从监管角度来说，健全和完善私人银行业务的相关法律规范是当务之急。监管部门必须重视相关法律的制定，加快建设良好的法律环境。借鉴发达国家的监管框架和发展经验，并结合我国私人银行业务发展的特点，对我国私人银行业务范围的明确界定，并将其纳入到监管体系内。

从私人银行业务部门来说，必须从风险防控与核心竞争力的提高两个基本点出发进行战略规划。第一，要加大研发投入，提高产品创新能力，突破现有的同质化竞争模式。私人银行必须以客户的需求为出发点，将各种资源向研究开发领域倾斜，重点研发特色业务和产品，提高产品研发效率和质量，形成自身的研发机制，构建核心竞争力。第二，要给予风险控制环节足够的重视和投入，借鉴国际上私人银行业务开展过程中的风险事件，针对操作风险、市场风险、声誉风险等细分风险领域构建风险防控框架，力求从源头上降低各类风险的发生概率。必须具备对风险的预见性和处理紧急事件的能力。第三，要重视人才培养，加快建立人才储备体系。商业银行必须加快建立起专业人才的选取和培养机制，适时引进国外的成熟人才，组建精通金融知识、会计知识、法律知识等多元化知识的专家队伍。（作者单位：中国人民大学）

参考文献

[1]乔雪丽.我国商业银行私人银行业务发展研究[J].新金融.2013（7）

第7篇

【关键词】农信社；电子银行；安全性

1.农信社电子银行业务发展中存在问题

自上世纪五十年代我国第一家农信社建立以来，其业务网络已遍布城乡各地，在我国城镇化的新形势下，农信社扩大业务领域继续服务于城市居民。电子银行业务的开展必将为农信社的发展注入新的活力，为我国金融体制的完善的发展做出应有的贡献。在信用合作社多年的发展历程中，其做出过巨大的贡献，展现了顽强的生命力和活力； 同时，电子银行业务的开展也凸显出了农信社在这方面的不足。具体表现为以下几个方面：

1.1电子银行业务没有得到服务群体的普遍认可

由于农信社服务的群体主要是农民群众，农民群众对电子银行业务一是了解不深，二是对于电子网络便可完成的金融服务交易信心不足，三是农村电子网络以及自助服务终端等设施配备不足。这使得农信社在农村领域开展电子业务遇到了意识形态和使用习惯的阻力。同样地，在城市开展电子银行业务面临着商业银行的竞争，农信社明显处于劣势。而且城市居民往往更加倾向于和大型商业银行进行业务往来，对于农信社的信心不足。所以，农信社发展电子银行业务尚需很长的路要走。

1.2服务群体信用体系建设尚需完善

农信社服务群体主要是农村居民，对于该群体的征信体系建设尚需完善。我国建立完善个人和企业征信体系以来，其发展便遇到了金融机构服务对象差别性的问题。对于城市居民与企业信息收集较为容易，而对于农村居民和企业，其信息收集相对比较滞后。而且电子银行业务发展早于我国征信体系的建设，电子银行业务与银行等金融机构的征信体系之间需要一个磨合期。

1.3群众对电子银行安全性信任度低

无论是农村居民还是城市居民对于电子银行业务均存在一定程度上的不信任，原因在于自产生电子银行业务以来，针对电子银行业务的犯罪案例有增无减，犯罪分子频频盯住电子银行业务进行诈骗、伪造等行为，给广大群众造成巨大经济损失，致使人民群众对于电子银行业务心存余悸，宁可使用传统的方式也不愿意接触新生事物。目前进行电子银行业务开展的主体还是集中在年轻人和金融相关专业人士领域，市场潜力广阔。对于农信社而言，具有天然的广大服务群体，缺点是该服务群体对于风险的规避意识普遍较高，对于电子银行业务的信任度不够。此外，在城市业务开展中，大型商业银行的竞争又是信用社面临的另一挑战。

1.4电子银行相关法规滞后

针对电子银行业务，我国相继出台了《网上银行业务管理暂行办法》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》，为我国电子银行业务的发展提供了一定的保障。然而，电子银行业务的发展速度远远超出了法律法规的制定速度。特别是针对电子银行业务实施的犯罪行为进行处罚的法律法规欠缺，往往是发现一例侦办一例，缺乏统一的处罚标准。具体到农信社，其电子银行业务刚刚起步不久，对于电子银行业务的内部规定尚需完善。再加上农信社为了保证安全性，其办理电子银行业务的程序相对繁琐，使得农信社电子银行业务的发展失去了不少有价值的客户。

2.相关政策建议

2.1有针对性的营销模式

拓展电子银行业务离不开必要的产品营销，农信社服务区域主要是县域经济。需要农信社针对农村金融市场和农村居民的特点，制定具有针对性的营销策略。从农信社“服务三农、合作共赢”的企业定位出发，为农民群众提供快捷、简便、安全的电子银行产品，方便其识别和应用。针对县域内的个体经济、工商企业提供更加完善高效的电子银行服务，突出其进行大额资金流转的优势。可以考虑适当采取提供电子银行业务宣传讲座、增值服务、有奖销售等活动，提高广大客户办理业务的积极性。

2.2健全服务体系，实现售后服务创新

针对信用社服务群体的特殊性，积极健全完善我国县域范围内的征信体系建设。通过征信体系的建设，保证农信社开展电子银行业务以及未来信用卡业务的安全性。通过进行积极选宣传、培训等工作，一方面使客户了解电子银行业务的安全性与便捷性；一方面提高从业人员的素质，简化客户办理电子银行业务的程序。同时，还需要做好售前、售后服务，一方面改进服务质量，改善服务态度，可以考虑上门办理、业务答疑、提供对账单等服务； 一方面做好售后服务，实行实时业务咨询服务、定期举行高端客户答谢会等等。当然，发展县域内的电子银行业务，还需要政府等相关部门完善县域网络通信等基础设施。

2.3提高电子银行业务的安全性

电子银行业务使用的安全问题一直影响着该类业务的普及、发展。有些客户不愿意用电子银行处理业务，一方面是因为长期使用传统业务已经形成习惯，且银行业务人员营销工作不到位，使客户没有认识到电子银行业务的便捷性。另一重要方面是客户对电子银行业务使用过程中的资金账户安全缺乏信任。该方面大部分是由于对电子银行业务处理安全措施不了解造成的心理恐慌，所以农信社需要把客户在交易过程中的资金账户安全问题，作为推广电子银行业务产品首要考虑的问题，要在加强技术手段和安全使用宣传上做足功夫，把安全使用的信心传达给产品客户，让客户了解到电子银行产品的安全、快捷之处，增强对电子银行业务安全使用的信心，让他们能够放心地使用电子银行渠道进行业务处理。

2.4建立健全相关法律法规

要根据农信社发展的实际制定电子银行业务相关法律法规，不仅对于整个行业，更应考虑到农信社的服务群体主要是农民群体的特点，建立健全符合地方特点的规章制度。对于违规操作影响电子银行业务开展的行为进行严格惩罚，并积极鼓励在该领域开拓创新的人员与部门。同时也要促动国家在电子银行业务领域的相关立法，制定统一的行为规范，为电子银行业务的标准化操作制定统一的标准。

2.5加强和第三方支付公司的合作

网络购物的迅速发展将使银行业竞争格局发生重大变化，那些原来具有传统业务优势的银行将被具有功能齐全的电子商务平台的银行所取代。为了能在信息通信技术高速发展的现代化社会中站稳根基取得长足的发展，农信社要与第三方支付平台、网上购物商城和物流网络合作，积极开展电子商务业务，构建一个能够提供全方位金融服务的结算支付平台，吸引更多的客户群体。第三方支付行业已经被纳入到央行的管理之下，农信社和第三方支付平等互利开展全面合作时机已经成熟。农信社要发展电子银行业务，必然需要与第三方支付公司建立长远的合作关系。

3.结论

总之，电子银行业务是信用合作社未来能否长足发展的重要战略要地。农信社在发展电子银行业务时，应时时主要防范风险、及时发现问题所在，采取必要的措施予以纠正。农信社的发展离不开电子银行业务的大力推广与应用，有了电子银行业务的助力，农信社必将取得更大的辉煌成就。

第8篇

随着电子银行业务相关技术的不断发展，很多商业银行通过电子银行的业务进行常规工作的改良，并且使商业银行的活动能够得到更大范围内的认可。因此，很多商业银行的工作人员都将电子银行的业务处理作为工作的重点。商业银行是促进我国经济发展水平的关键性机构，而电子银行业务的开展和完善能够使商业银行的社会影响力得到进一步的提高，因此，分析电子银行的应用策略对我国社会经济的发展有着良好的促进作用。

二、商业银行电子银行业务的发展意义

商业银行当中电子银行业务的理论研究，已经在很多银行工作领域得到实践。在一些企业单位的核心竞争力因素并不稳定的情况下，许多企业并不能保证各项经营活动能够得到高质量的处置。在这种情况下，一些企业单位很有可能在竞争力存在差异的情况下出现竞争过程中的效仿性因素的变化[1]。除此之外，在电子银行业务逐步同计算机网络技术实现对接之后，诸多电子银行业务有可能在银行业务存在不足的情况下出现运行质量问题，造成很多的商业银行活动并不能保证在电子银行业务的有效支持下进行处理。同样也导致很多的银行机构并不能在核心竞争力因素的影响下对银行业务的具体需求进行处理[2]。因此，商业银行的各项活动需要在相关创新能力不断提升的情况下形成有效的银行运作模式。电子银行的业务在进行设计的过程中，务必结合当前金融行业的信息资源设计方案进行技术处理模式的控制，在这种情况下，很多设计方案比较容易在核心竞争力因素的影响下形成银行业务的变化，也比较容易在电子银行业务发生变化的情况下同技术含量不足的因素形成结合，因此，对电子银行业务在商业银行领域的应用情况实施的分析，能够有效保证商业银行的业务得到全面的执行。

三、商业银行电子银行业务的发展方向

随着电子银行业务的不断完善，所有的电子银行技术都处在快速革新的过程中。商业银行在拓展业务范围的过程中对技术性因素的敏感度较高，因此，在这种情况下，诸多网络经济的发展因素都有可能在思想观念因素的有效带动下形成发展[3]。所以，对经济发展活动推进过程中的模式特点进行分析，并对相关理念的变化情况实施研究，是当前很多商业银行发展电子银行业务的主要趋势。

四、商业银行电子银行业务的发展策略

（一）明确电子银行业务定位。电子银行业务在处理的过程中，要针对相关客户的定位模式加以关注，并保证商业银行的全部业务的管理细节可以有效的结合互联网技术的发展要求进行处理，提升网络经济发展过程中的电子银行业务处理水平[4]。此外，要根据当前客户普遍对电子银行业务的认同感情况，对客户已有的电子信息技术加以分析，并使后续的技术操作流程可以有效的适应商业银行成本性因素的控制需要，提升经营活动推进过程中的电子银行业务处理水平。另外，要对电子银行的全部生产性活动实施完整的研究，并对信息化战略的执行标准进行完整的探索，在电子银行的各项业务都能凭借网络技术的发展要求进行处理的情况下，必须对所有的原料采购程序实施分析，并使后续的电子银行技术能够同社会需求相适应，保证电子银行的定位能够在工作效果的判断中得到更加准确的处理。

（二）科学设计电子银行业务处理阶段。首先，必须加强对商业银行客户管理工作推进过程中也许细节的关注，保证所有的业务处理人员都能适应电子银行业务的实际管理要求，并对后续的金融活动进行市场因素的判断[5]。此外，要结合金融市场管理工作推进过程中的客户源特征，对所有的储蓄性业务实施分析，确保后续的电子银行活动能够在各项资金的有效维护下得到推进，提升理财活动推进过程中的商业银行质量控制水平。在具体的电子银行各阶段业务控制过程中，必须对后续的理财业务进行完整的分析，并且有效的按照不同种类的业务控制特点进行银行业的质量控制体系的构建，使全部的理财活动都能的商业银行的业务需求保证下得到更加完整的推进。

（三）完善传统业务处理机制。在进行常规业务的细节控制过程中，必须对业务当中是否具备传统网络资源的优势进行分析，切实保证所有的业务细节都能在市场资源的合理控制之下得到处理机制的完善[6]。在进行电子化业务处理应用的过程中，必须对后续的技术发展要求进行明确，并保证各项金融性质的活动能够在创新机制的影响下进行推进，使一些具备竞争性特点的业务都可以在银行业务的具体推进过程中实现运行水平的增强，保证各项竞争机制的运行都能适应银行业务开展过程中的外资处理水平。在进行当前处理机制分析的过程中，必须保证各类竞争性因素都能在电子化技术的处理之下实现运行流程的有效分析，保证传统业务的控制活动能够完全按照境内的商业银行综合实力实施处理，并使全部的外资银行可能对本土银行形成的冲击进行深刻的判断。

（四）改善合作机制。在进行合作机制设计的过程中，要加强对电子银行业务流程的关注，使后续的电子银行各类业务都能结合合作机制的运行特点进行发展速度的控制，保证为各类合作机制的设计和巩固提供良好的依据。此外，要结合合作机制处理过程中的网络技术运行特点的关注，保证全部的网络技术能够有效的适应合作机制处理过程中的电子银行业务要求，并且提升新形势下合作机制的处理价值，为电子银行业务的控制预留良好的体制性基础。可以根据新时期的合作机制处理特点，对全部的金融活动细节进行分析，以便后续的金融活动可以避免各类竞争性因素的比例影响，并且提升合作机制运行过程中的电子银行业务处理价值，为合作机制的设计和运行提供良好的竞争环境的保障。要加强对原有商业银行合作模式的关注，并从中整理电子银行业务的完善经验，保证为商业银行的各项经营活动提供有效的支持，以便具备挑战性影响的商业银行业务可以完整的适应营业机构的规模特点，保证电子银行业务的发展可以为商务活动提供有效的支持。

（五）提升品牌创新质量。首先，必须对当前的商业银行各项经营业务实施分析，保证所有的创新活动都能在客户资源需求的满足执行得到推进。此外，要对商业银行的活动推进过程中的创新体制实施分析，有效的保证创新活动能够在银行的经营机制改变的过程中得到处理机制的完善。可以结合不同时间段内业务的处理要求，对全部的金融活动细节实施分析，并有效的保证所有的业务模式能够在业务流程的控制过程中得到优化处理，使品牌创新活动的推行可以在业务流程的设计过程中进行创新技术的应用，提升品牌创新活动的执行价值。

五、结论

第9篇

一、个人银行业务的现状

我们建设银行从1988年开展个人银行业务以来，经过20年的艰苦奋斗，个人银行存款持续增长，形成了比较稳定的客户群体，为客户服务的各种金融产品也日益丰富，从以往简单的储蓄存款发展到目前的支付结算、贷款融资、综合理财等全方位、多层次的金融服务，但我们不能盲目乐观，我们更需要的是对我行个人银行业务发展的现状保持一个清醒的认识。目前，我们的个人银行业务与国外商业银行相比还只处于初级阶段，在经营观念、市场研究水平、市场环境、产品管理和创新能力、营销水平、服务水平、科技应用水平、人力资源和考核制度上，与国外商业银行还存在很大的差距。与国内的同业相比，与一些商业银行相比也有距离。当然，其中有些是属于外部环境方面的原因，环境是外在的，与国情有关，短期内难以改变。但内在的差距是可以着手解决的，所以，我行要认真分析差距，思考产生差距的问题所在，找准管理与发展的突破口，制订对策，做一些扎扎实实的基础工作，尽快缩小这些差距，把我行的个人银行业务做大、做强。

二、个人银行业务发展中的问题

1.近年来，我行在基层行推行“二部一室”改革，忽视了在基层行个人银行业务管理队伍的建立，而这种个人银行业务管理部门和队伍的建立在目前来说又是必要的。二级分行的个银部直接面对基层行的网点不切合实际，个人银行业务管理部门和队伍就承担着基层行个人银行业务的日常管理和指导的任务。而在目前，在基层行个人银行业务管理部门和队伍建立工作的苍白和薄弱在日常工作的具体表现为：对个银市场竞争态势的反映不够迅速，产品营销和推广不力，业务指导不及时，信息的上传下达线路不畅。

2.目前我行对个人客户的营销手段还处于浅水平、低层次阶段。比如，不知道营销给谁(找不到目标客户)，不知道谁去营销(营销职能定位不清晰)，不知道怎么营销(营销变成了推销)等。营销手段严重不足，前台柜员精力集中在交易操作上无暇宣传我行的产品。

3.个人银行业务的服务水平还有待提高。服务是全方位的服务，提高服务水平也需要全方位的提高我们的工作。我们存在的差距表现在：一是对客户细分不够，不能提供差异化服务；二是不能紧跟市场，创新产品；三是前台柜员和客户经理的培训不够，急需提高业务素质；四是加大对基层行的科技投入，硬件设施建设；五是改变对服务的监督检查方式，现在，我们对服务的检查还采用成立检查组的方式，按季或按月抽查，一般收效不大。

4.基础管理还较薄弱，在某些环节还存在风险点。

三、个人银行业务发展对策

这种状况下，如何实现个银存款的高速增长呢?我们应该从以下几个方面着手：

1.细分客户市场，提供差异化服务

长期以来，我们对于“以客户为中心”的理解一直处于表面状态，不能深入地了解客户的需求，始终对客户实行无差别的服务策略，不能够抓住真正的赢利客户。银行的数据库中积累了大量的客户信息，但是缺乏一套行之有效的数据挖掘系统进行信息分析，甚至连同一客户的不同账户也无从辨别，更不用说为客户提供一对一的个性化、差别化服务了。银行的各种数据不能有效结合，形成很多“信息孤岛”，使金融机构很难将各种各样的客户信息统一起来。由于无法对客户信息进行分析，领导决策层很难清楚地掌握银行数据库系统的整体运作情况，也不能有效地提供决策帮助。国外银行解决这个问题，依赖的是客户分析和客户关系管理、客户价值管理等科学方法，同时建立一套完善的服务管理体系，而国内银行一直为这类问题所困扰。我们要做的，首先要通过科学的方法对客户信息进行收集、整理和分析；再按照自身特点细分客户，然后对不同客户提供不同的产品服务。由于个人信息量大，信息分散，所以必须采用高科技手段以提高工作效率。

2.紧跟市场，坚持创新发展，重视产品管理

市场总是在不断变化，银行惟有随时做出应对措施方能在竞争中赢得一席之地。否则，今天的优势，明天就要失去。为此，必须注重市场研究和分析，要洞察客户的需求、竞争对手的动态和高科技发展的趋势，而且不能就市场看市场，要用经济的眼光看问题；同时，分析市场还要具有一定的前瞻性。紧跟市场不代表做市场的追随者，而是要注重创新发展，这样才能具有竞争力，因此在银行内部要设立创新部门，如市场开发部等，着力于创新研究、产品设计、营销推广。

银行产品较多，必须做好有效管理。银行产品管理主要包括产品开发、产品推广、人员培训、反馈改进等。如果每个产品都得到有效的管理，不仅产品会逐步完善，销售也会大大提高。在产品设计时，要注意以下几点：(1)设计之产品必须有市场需求；(2)对银行能产生效益；(3)银行对产品的风险能够加以控制；(4)有充足合格的专业人员开展推销工作；(5)有关产品的电子化能够得到IT部门的支持等。这些都是设计新产品之必要条件。另外，要做好与同业、相关行业的联盟，特别是与证券、保险、会计师事物所、律师楼等的联盟。因为金融产品跨行业的特点很明显，客户在做投资时，往往要在多个行业之间奔走。如股票买卖时需要银行资金、证券账户；股票质押时(现在只允许法人股)需要律师；客户投资企业时，银行往往需要借助会计师事物所的协助。这都要求银行起到中介作用，将这些客户需要环联起来，通过优势互补，提供整合产品，实现专业化、个性化、差异化服务。

3.充分利用科学技术，提高业务自动化水平

“工欲善其事，必先利其器”，强有力的技术保障体系是银行个人银行业务健康发展的基础。依靠高科技开展个人银行业务，才能降低业务成本，提高经营效益。

目前，我行个人银行业务从业人员众多，且电子化水平不高，已经投产的计算机系统效率不高，这都成为阻碍个人银行业务发展的“瓶颈”。大量采用的电子银行设备和软件，既可以节约成本、又可以省时、准确地提供优质服务，舒缓人手，改善银行形象，扩大客户网络和提高管理水平。这是个人银行业务发展的捷径。如果仍然以现在的模式来发展个人银行业务，将很难达到盈亏平衡。因此，技术进步是国内银行个人银行业务生存与发展的唯一出路。对此，我们一定要依靠科学技术，不断提高个人银行业务的科技含量；要进行富有前瞻性、超前性的新产品、新业务开发；要千方百计提高现有设备的运行效率和网络通畅率；增加自助服务设备数量，合理布局，并逐步开发、增添新的服务功能；注重发展网络银行业务，网络银行发展必须采用第四代产品，提供一站式理财服务。

对一些科技设备我们还要动脑筋充分利用其功能，充分发挥其效能。例如：在对数字监控设备的利用上，我们除用其防范风险，做好“三防一保”工作的基础上，还能利用其建立科学监督的体系，使其为文明规范服务工作服务，对前台柜员的服务让事实说话，改变检查方式，使文明规范服务工作的监督方式更有力、更有效、更公正。从而强力推进我行的文明规范服务标准，使我行的窗口形象在短时间内有一个大的飞跃。

4.营销是发展之保证

实现个人银行业务的快速发展，我们也要注重营销管理和提高服务水平。在营销上，一定要根据不同产品特点采用不同的营销方式，如客户经理直销、类别营销、网络营销、电话销售、整合行销等；要根据不同的客户群体确定采用一对一营销还是一对多营销，这些都决定宣传投向和媒体选择；要做好全辖联动、品牌营销工作，以及将营销工作与产品特点、客户群紧密相联，做好特色产品的营销工作；要转换分行职能，将分行的结算中心、服务中心功能转化为销售中心功能。

5.完善渠道建设，建立服务网络

如果客户购买了银行产品，却发现道路很难走，这等于是赶走客户，前功尽弃。渠道建设属于基础性工作，必须下功夫。为此，必须在电话银行、网络银行、手机银行、自助银行、自助式服务终端、多媒体服务终端、个人外汇买卖业务系统、银证转账/银证通等方面逐步完善，做到系统稳定、响应快速、功能完备。

6.大力培养和储备复合型与专业型人才，提高个人银行业务的管理及运作水平

培养大批具有零售银行业务、私人银行业务管理和经营能力的人才，是个人银行业务迅速发展的最重要因素。虽然我行个人银行业务发展较快，但专业人才比较少，因此必须做好引进人才和培养人才的工作，加大对前台柜员和客户经理的培训力度。建立一支综合素质较高的个人银行业务管理和经营人才队伍和客户经理队伍，以期提高自身个人银行业务的管理和服务水平。

7.重视监管，防范风险

第10篇

哈尔滨银行电子银行业务发展愿景在全行总体架构下，根据电子银行业务发展特点和实际，进一步理顺和明晰电子银行业务条线管理流程，制订完善各类制度和办法，最终实现电子银行业务条线管理目标：以构建电子银行业务管理体系、电子银行营销服务体系和电子银行产品管理体系为主线，全面理顺各级行电子银行业务管理职能和岗位要求。通过业务条线管理目标的实现，夯实电子银行业务发展基础，进一步提升业务发展速度和质量，最终实现电子银行发展战略目标：通过建立高效稳定的业务系统处理平台和业务管理平台，提升电子银行业务替代率和贡献度，将哈尔滨银行电子银行打造成为业务功能完善、风险控制有效、市场口碑良好和营销与服务强大的具有鲜明特色的国内一流电子银行。三、主要工作举措

建立电子银行业务管理体系，保障业务健康快速发展电子银行业务作为哈尔滨银行的一项新兴业务，业务开办涉及人员、系统、法规等多个方面，任何环节出现问题都可能阻碍电子银行业务的开展。电子银行业务管理体系即制订规则、规范流程、防范风险，保持业务发展的良好环境，保证业务顺利展开。此体系由制度建设和风险管理两部分构成。（1）制度建设制度是传达管理要求、规范业务操作的主要手段，电子银行业务制度是各行规范开展电子银行业务的基础和依据。一是要在对各类单项制度和办法梳理的基础上，完成制度的整合工作，达到涉及业务办理的人员分工明确、业务处理流程高效合理、风险控制有效的目的。二是完善制度培训机制，通过对各级电子银行业务管理人员和操作人员的制度培训，使员工准确理解和正确执行管理要求，夯实制度执行基础。三是完善制度检查监督机制，通过分层次检查，进一步提高制度执行力。（2）风险管理电子银行业务具备信息技术应用与客户自助服务的明显特征，电子银行业务运行、办理和客户自助操作等环节都可能存在风险，风险管理是电子银行业务持续健康发展的有力保障。一是建立风险管理机制，明确风险管理的职责和规则，强化部门合作，分层管控风险。二是加强风险管理培训，提高各级机构电子银行业务人员的风险意识，自觉防范风险。三是加强电子银行业务风险教育，提高客户的自我保护意识。四是与科技部门沟通，开发适合电子银行业务发展的监控管理系统，重点监控系统的反应时间、稳定性、可靠性等核心指标，做好业务运行系统的监测和分析工作。五是建立电子银行业务应急处理机制，提高处理效率。

建立电子银行营销服务体系，全面提升核心竞争力营销和服务是电子银行业务面向客户的主要内容，建立高效的营销服务体系，是全面提升电子银行市场竞争力的重要手段。此体系由市场营销管理和服务支持两部分组成。（1）市场营销管理电子银行业务市场营销是商业银行营销活动的重要组成。电子银行虚拟化和业务综合化的特点，进一步拓宽了电子银行业务营销渠道和模式的多样性。一是建立以客户为中心的营销管理机制。以全行统一的客户分层管理为基础，明确各级机构的营销和管理职责，规范网点、客户经理、呼叫中心、门户网站等不同营销模式中的联动要求，提高整体营销效率。二是强化多种营销模式的推动作用。通过不同形式的组合营销和联合营销，挖掘各类特定客户群的综合贡献度，实现客户资源价值的最大化。三是强化差异化营销策略的应用。以客户贡献度、客户影响力和重点业务促销需要为基础，通过产品差异化、价格差异化、服务差异化的合理应用，提高优质客户的电子银行产品覆盖率，改善客户结构。（2）服务支持贯彻“以客户为中心”的理念，建立健全服务支持体系，统一服务流程。依据客户分级服务原则，制订不同层级客户的服务标准和流程，同时加强客户服务管理和考核。

建立电子银行产品管理体系，提高产品影响力围绕多渠道整合、产品精细化策略，积极应用新技术，加快产品创新和应用推广步伐，打造卓越的产品体系。一是建立电子银行产品管理机制。规范产品业务需求、立项审批、系统开发测试、市场推广、售后服务等产品开发管理环节的处理流程，明确各级机构在产品开发管理流程中的职责，全面提升产品质量与推广效果。二是加强版本与产品化管理。建立电子银行系统版本管理和产品目录管理体系，建立完善的产品化工作标准流程和规范，严格执行版本测试和投产标准，有效控制差错率，稳步提升质量。三是建立电子银行产品创新机制。以业务整合创新和新技术应用创新为主线，以产品市场影响力和业务贡献度为标准，全面规范产品创新管理流程和等级界定，激励创新，实现电子银行业务的个性化和特色化。

第11篇

哈尔滨银行电子银行业务发展愿景

在全行总体架构下，根据电子银行业务发展特点和实际，进一步理顺和明晰电子银行业务条线管理流程，制订完善各类制度和办法，最终实现电子银行业务条线管理目标：以构建电子银行业务管理体系、电子银行营销服务体系和电子银行产品管理体系为主线，全面理顺各级行电子银行业务管理职能和岗位要求。通过业务条线管理目标的实现，夯实电子银行业务发展基础，进一步提升业务发展速度和质量，最终实现电子银行发展战略目标：通过建立高效稳定的业务系统处理平台和业务管理平台，提升电子银行业务替代率和贡献度，将哈尔滨银行电子银行打造成为业务功能完善、风险控制有效、市场口碑良好和营销与服务强大的具有鲜明特色的国内一流电子银行。

主要工作举措

1.建立电子银行业务管理体系，保障业务健康快速发展

电子银行业务作为哈尔滨银行的一项新兴业务，业务开办涉及人员、系统、法规等多个方面，任何环节出现问题都可能阻碍电子银行业务的开展。电子银行业务管理体系即制订规则、规范流程、防范风险，保持业务发展的良好环境，保证业务顺利展开。此体系由制度建设和风险管理两部分构成。

（1）制度建设

制度是传达管理要求、规范业务操作的主要手段，电子银行业务制度是各行规范开展电子银行业务的基础和依据。一是要在对各类单项制度和办法梳理的基础上，完成制度的整合工作，达到涉及业务办理的人员分工明确、业务处理流程高效合理、风险控制有效的目的。二是完善制度培训机制，通过对各级电子银行业务管理人员和操作人员的制度培训，使员工准确理解和正确执行管理要求，夯实制度执行基础。三是完善制度检查监督机制，通过分层次检查，进一步提高制度执行力。

（2）风险管理

电子银行业务具备信息技术应用与客户自助服务的明显特征，电子银行业务运行、办理和客户自助操作等环节都可能存在风险，风险管理是电子银行业务持续健康发展的有力保障。一是建立风险管理机制，明确风险管理的职责和规则，强化部门合作，分层管控风险。二是加强风险管理培训，提高各级机构电子银行业务人员的风险意识，自觉防范风险。三是加强电子银行业务风险教育，提高客户的自我保护意识。四是与科技部门沟通，开发适合电子银行业务发展的监控管理系统，重点监控系统的反应时间、稳定性、可靠性等核心指标，做好业务运行系统的监测和分析工作。五是建立电子银行业务应急处理机制，提高处理效率。

2.建立电子银行营销服务体系，全面提升核心竞争力

营销和服务是电子银行业务面向客户的主要内容，建立高效的营销服务体系，是全面提升电子银行市场竞争力的重要手段。此体系由市场营销管理和服务支持两部分组成。

（1）市场营销管理

电子银行业务市场营销是商业银行营销活动的重要组成。电子银行虚拟化和业务综合化的特点，进一步拓宽了电子银行业务营销渠道和模式的多样性。一是建立以客户为中心的营销管理机制。以全行统一的客户分层管理为基础，明确各级机构的营销和管理职责，规范网点、客户经理、呼叫中心、门户网站等不同营销模式中的联动要求，提高整体营销效率。二是强化多种营销模式的推动作用。通过不同形式的组合营销和联合营销，挖掘各类特定客户群的综合贡献度，实现客户资源价值的最大化。三是强化差异化营销策略的应用。以客户贡献度、客户影响力和重点业务促销需要为基础，通过产品差异化、价格差异化、服务差异化的合理应用，提高优质客户的电子银行产品覆盖率，改善客户结构。

（2）服务支持

贯彻“以客户为中心”的理念，建立健全服务支持体系，统一服务流程。依据客户分级服务原则，制订不同层级客户的服务标准和流程，同时加强客户服务管理和考核。

3.建立电子银行产品管理体系，提高产品影响力

围绕多渠道整合、产品精细化策略，积极应用新技术，加快产品创新和应用推广步伐，打造卓越的产品体系。一是建立电子银行产品管理机制。规范产品业务需求、立项审批、系统开发测试、市场推广、售后服务等产品开发管理环节的处理流程，明确各级机构在产品开发管理流程中的职责，全面提升产品质量与推广效果。二是加强版本与产品化管理。建立电子银行系统版本管理和产品目录管理体系，建立完善的产品化工作标准流程和规范，严格执行版本测试和投产标准，有效控制差错率，稳步提升质量。三是建立电子银行产品创新机制。以业务整合创新和新技术应用创新为主线，以产品市场影响力和业务贡献度为标准，全面规范产品创新管理流程和等级界定，激励创新，实现电子银行业务的个性化和特色化。

第12篇

［论文摘要］本文解释了作为一种新兴的 金融 工具的物流银行业务的特征与创新点，分析了我国物流银行业务的 发展 前景，在探讨物流银行业务发展现状的基础上，提出了物流银行业务发展的对策和建议。 

 一、物流银行业务的特征与创新点。 

 

 物流银行业务的全称是物流银行质押贷款业务，简称物流银行，是指银行以市场畅销、价格稳定、流通性强且符合质押品要求的商品质押作为授信条件，运用物流公司的物流信息管理系统，将银行的资金流与 企业 的物流有机结合，向公司客户提供集融资、结算等多项服务于一体的银行综合服务业务。 

 （一）物流银行业务的特征。1.物流银行业务的业务特征。物流银行业务是一般动产质押业务的升华，与一般的动产质押业务的业务特征相比，具有标准化、规范化、信息化、远程化和广泛性的特点。标准化是指物流产品的质量和包装标准都以国家标准和协议约定的标准由物流公司验收；规范化则指所有动产质押品都按统一、规范的质押程序由第三方物流公司看管，确保质押的有效性；信息化的特点主要指所有的质押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系统进行，有关业务管理人员都可通过互联网，检查质押品的情况；由于借助物流公司覆盖全国的服务 网络 ，确保了该行在全国各地开展异地业务，并能保证资金快速汇划和物流及时运送，因此，此业务具有远程化的特征；而广泛性是指该业务服务客户可是大、中、小型各类企业，既可以是制造业，也可以是流通业，总之只要这些企业具有符合条件的物流产品，银行都可以提供此项服务。2.物流银行业务的信用特征。物流银行业务能为需要资金的企业提供数倍于原有交易规模的信用额度，这种业务模式具有信用放大效应。如果按照一般的物流银行业务中的保证金比率为三分之一 计算 ，对于一般的流通企业来说，物流银行业务可以使其销售额扩大了近50％ ，商品周转时间缩短三分之一左右；如果整个销售网络全面采用物流银行业务，对于生产商来说，将使其整体销售额扩大50％左右。3.物流银行业务的风险特征。物流银行业务的风险具有复杂性、多样性、难测量性和难控制性的特点。这主要是由质押商品的授信条件本身所决定的。 

 （二）物流银行业务的创新点与银行风险。物流银行业务可为企业提供部分产品装卸、储存、运输、销售流通费用，而这些流通费用约占商品价格50％，同时还会减少约占整个生产过程90％的物流时间。从另一个角度来说该业务打破了的传统思维方式，为商业银行获取更大的市场和利润回报提供了新的途径，同时也创新地引用物流(动产)质押来解决部分企业融资困难的问题。因为物流银行业务服务的对象比较特别。物流银行业务的服务对象为缺少土地、房产等固定资产却拥有较多流动资产的企业，这类企业往往难以满足现行银行融资中的担保条件。物流银行业务相对于传统思维方式下的抵押贷款的不同之处也正是这项业务本身的创新点，对于银行来说，这种创新可以大大的降低银行资产的非市场风险。目前国内各大商业银行大都存在着过分依赖大客户、贷款授信额度过于集中的问题，从马柯维茨的投资组合理论来看，这种把鸡蛋放在一个篮子里的做法无疑会给银行带来很大的市场和信用风险。以某上市银行为例，其最大的l0家客户贷款比率接近50％，年均比率高达61-8％，大大超出了中央银行指引标准。银行借助于物流企业的规范性和整体实力，开展“物流银行业务”业务，就能调整资产结构降低授信风险，确保贷款资金安全，而且银行还突破区域限制与外地的生产商发生联系，拓展了银行的业务范围，在此基础之上开拓和发展一批优质的新客户群体，在保证安全性的前提下提高资产的收益性。 

 

 二、物流银行业务发展的前景。 

 

 （一）中小企业发展为物流银行业务发展带来的机遇。物流银行服务的对象中多数为中小企业，尤其是一些商贸企业，这些企业大都缺乏土地、厂房、机械设备等固定资产来抵押，因此难以满足贷款担保条件而常常遭遇融资困境，但他们拥有较多的诸如原材料、半成品、产成品或经销商品等流动性资产，而物流银行业务可以以此类资产为抵押为企业提高信用，甚至还可以把处于运输过程中的流动物资作质押，比如厂方发给经销商的货物，在运输过程中整个都可以被质押。据统计，目前我国中小企业数量已占到全国企业总数的99％，中小企业对gdp和 工业 增加值的贡献率已分别达到63％ 和74％，然而在全部信贷资产中，中小企业的比率尚不到30％，也就是说，国有部门利用了70％ 以上的银行信贷，而对工业增加值的贡献率却不到30％。从另一个角度来说，广大中小企业的融资空间也为物流银行业务发展提供了机遇。 

 （二）我国物流业发展使得物流银行业务发展前景广阔。拥有目前全球最富有 经济 活力的物流区域和最大的消费市场，我国的物流市场潜力和发展都非常看好。我国当前物流成本占gdp的比重为20%左右，比发达国家的平均水平（10%）高出1倍。世界500强中的400多家企业在华进行了投资，这其中90%左右的外资企业都选择了物流外包，占

 （二）物流银行业务营销策略。目前我国的仓单质押处于起步阶段，单项融资额过低导致银行、物流 企业 的操作成本升高，影响了银行和物流企业开展这项业务的积极性，这也就是目前市场竞争不激烈的原因所在。但是，随着苏州地区制造业和物流的 发展 ，仓单质押的利润率肯定会提高，随着融资额的扩大，将会产生规模效应，效益将会逐步增加。从另一个层面去理解，对于这项业务的贷方——中小企业来说，由于当前整个市场的信用体系仍然不健全，造成了抵押、资本市场、债券市场的融资方式难以利用，所以质押监管对其有着不可替代的作用，直接影响企业的发展，在此情况下中小企业将愿意为仓单质押付出较高的成本，因此，目前采用积极扩张的营销策略有利于在该业务的起步阶段去撇取市场高利润和扩大市场的占有率。商业银行开展物流银行业务，要以生产商、经销商和物流商的需要为中心构建市场平台，如何搭建自己的市场平台，则是银行必须在经营理念上重视的问题，银行还必须与物流企业保持良好的关系，山东省临沂立晨公司依靠“物流银行”业务融资2000万美元的出现就是在于银行做好了客户市场的拓展工作，和邻近地的物流企业保持了较好的合作关系。此外，银行必须设立 科学 的业务审批制度，广发行南京分行授信管理部强调“物流银行业务是一项新业务，为有效规避风险，银行对企业的审批相对严格”。但是这种审批制度的要求也不能过高，更不能对中小客户带有歧视性，审批要求和制度必须具有一定的弹性和灵活性。在具体的业务审批中应该注意具体问题具体分析，要反对一刀切的作风。 

 （三）拓展的物流银行业务的服务种类。限于我国的市场环境和法规政策，目前银行可以开展的业务品种主要有：仓单质押、动产质押、动产质押授信、保兑仓等，因此，银行打破传统思想，吸收海外经验，根据生产商、经销商和物流商的需要不断的开拓新的产品，围绕物流、资金流和物权的转移实现服务创新。在较强风险控制的同时，在尽可能的和谐 金融 生态环境下提供给企业量身定做的产品，加强金融产品的创新，在创新中打出我行的品牌效应。 

 （四）物流银行业务的风险控制。①.对物流银行业务开展的风险控制主要集中在对融资企业和担保物流企业的风险识别上。我国目前的多数商业银行仍然未能建立起全面、完善的中小企业信息库，还没有制定出有效、合理的中小企业信用评价指标体系和企业融资准入标准，还不完全具备市场风险预警和风险控制能力， 因此“物流银行业务” 业务在执行时还有注意警惕道德风险的出现。在进行项目筛选时应该注意以下一些方面：一是“物流银行业务”针对的对象主要是中小型商贸流通企业；二是商贸企业所经营的产品必须是市场畅销、价格稳定、流通性好的产品，如煤炭、油、钢材、手机等；三是所选择的物流公司必须实力雄厚、管理规范、拥有先进的管理信息系统。另外，如果中小型制造企业申请该项业务，则还要求它的产品销售比较稳定，业务发展迅速，而且拥有比较成熟的分销 网络 。只有符合上述条件，银行才有可能为其开展“物流银行业务”服务。比如在广东佛山的家电、布匹、原材料、钢材和塑料等市场上有一大批竞争力强、产品销售顺畅、价格比较稳定的生产企业和商贸企业， 这些企业的特性都是“物流银行业务”选择的方向。据了解，目前广发行佛山分行已经和保力得物流有限公司、志高空调、一家纺织企业、一家陶瓷企业和一些贸易、进出口公司等生产企业和物流公司开展了“物流银行业务”业务合作，这些企业的产品在市场上都比较畅销、价格比较稳定。同时，广发行在审贷时，一般选取行业市场占有率位于前3位，而且产品畅销、价格稳定、流通性好的生产商合作，同时也考虑企业的财务状况、实力、品牌知名度等方面，目的是为控制好信贷风险。②.注意对物流公司和企业抵押资产的风险控制。虽然在物流银行业务过程中往往有了物流企业在中间做担保后，生产企业直接从银行手中获得信用，但购进的原材料必须存放在由银行指定的物流公司仓库里，这样才能真正控制抵押资产的灭失风险。此外，我国目前管理规范、实力雄厚的物流公司还非常缺乏，多数物流企业的配运网络还不完善，信息管理系统还比较落后，难以满足物流银行业务中银行对抵押资产的实时监管、快速反应的严格要求，因此，银行在注意加强对抵押资产实控性的同时，还有注意对物流企业进行风险识别：其一是物流银行业务所针对的对象主要是中小型商贸流通企业；其二是商贸企业做经营的产品必须是市场畅销、价格波动幅度小、处于正常贸易流转状态的产品，如煤炭、油、钢材、手机等；其三是所选择的物流公司必须是实力比较雄厚、管理规范的物流公司。 

 

参考 文献 ： 

第13篇

随着我国经济的腾飞，高净值（指可投资的资产）人士数量的剧增，中国对私人银行的市场需求日益增加。2007年3月，中国银行与苏格兰皇家银行合作成立了私人银行服务中心，成为了我国第一家提供私人银行业务的中资银行，引领了中资商业银行开设私人银行业务的热潮。中国现在已经是亚洲第二大私人银行业务市场，2009年高净值人群已经达到32万人左右。迄今为止，我国共有中国银行、工商银行、招商银行等10家中资银行设立了私人银行部门，据业内人士粗略估算，目前国内私人银行客户数应该接近10万户，而资产管理规模应超过15万亿元左右。

改革开放30多年来，珠三角一直保持高速发展，在发展的过程中，广东地区成长出“第一代的富人”，也即所谓的“高净值人群”。根据《2010胡润广东地区财富报告》，广东地区千万富豪达145000人，其中亿万富豪8200人，全国排名第二，而十亿富豪达213人，居全国第一。私人银行是银行向高净值客户提供的高端私人理财业务。广东作为中国高净值人士最集中的地区，对私人财富管理等有巨大的市场需求，这无疑会为开展私人银行业务提供了发展机遇。但是中资私人银行仍处于初级阶段，业务范围较窄、服务水平较低，难以满足广东高端客户的多样化的巨大的需求。面对如此巨大的市场需求，以及外资银行的猛烈冲击，中资银行迫切需要全面高效地发展其在广东地区的私人银行业务。基于这样的现实背景，本文选择中资银行如何在广东开展私人银行业务展开研究，以期为其他省份提供借鉴。

二、私人银行业务相关概述

（一） 私人银行业务的概念

私人银行业务产生于16世纪的瑞士，属于一个纯正的金融“舶来品”。事实上，私人银行业务的概念还没在世界上达成统一的意见。但按照常规定义，私人银行并不是字面意义上的私人所有的商业银行，而是指商业银行基本业务中的一项高端的财富管理业务。

Lyn Bicker把私人银行业务定义为：“是为拥有高净值财富的个人提供财富管理与维护的服务，并且提供投资服务与产品，以满足个人的需求。”Foehn和Bamert把私人银行业务定义为：“是在向高净值或高收入的个人提供长远的为其量身定做的金融咨询、投资和管理的商业服务。”Wikipedia把私人银行业务定义为：“是指银行向拥有巨额投资资产的客户提供的包括银行、投资以及其他领域的金融服务。”

本文认为，私人银行业务是指商业银行向高净值人士（HNW—High Net Worth）提供的高度专业化个性化的私人财产管理服务。

（二）私人银行业务的范围

私人银行是根据客户的个人特点和需求，由专门的理财人士为客户量身订造的私人财富管理服务。该业务涵盖的专业领域广泛，包括了银行、保险、投资、资产管理、信托、遗产继承、子女教育、艺术品收藏等。

私人银行服务主要包括商业银行服务、财富管理服务、资产传承规划服务、综合信托服务、金融咨询服务等，借此帮助客户达到个人财富保值增值的目标。其中，最常见的服务主要有：（1）离岸基金，主要功能是分散客户的投资风险。（2）家族信托基金，用于规避和分散投资风险，保证信托资产的保值与增值。（3）环球财富保障计划，用于减少税务和规划遗产继承等。

（三）私人银行业务的特点

（1）以高净值人士为目标客户。私人银行业务是商业银行众多基础业务中的一项高端理财业务。不同于零售业务以普罗大众为服务对象，私人银行的服务门槛比较高，是以高净值人士为目标客户。根据西方银行业的服务分类，第一等级的是大众银行，服务对象是一般大众；第二等级是贵宾银行，客户资产要求10万美元以上；第三等级是私人银行，服务门槛为100万美元以上；第四等级是家庭办公室，服务门槛在8000万美元以上。不同的商业银行对高净值人士的衡量标准不一样导致了其私人银行业务的服务门槛也不一样。但大部分银行把服务门槛设定为100万美元或等值的货币（见表1），如汇丰银行和中国银行等。

2.提供高私密性的服务。私密性是商业银行业存在与发展的基本原则，无论提供什么基本的业务，银行都需要保护客户的个人财产信息。而对于私人银行而言，银行需要提供诸如财务咨询、投资设计、遗产管理、信托等涉及巨额财富的服务，为了保护客户的财产和人身安全，私人银行业务需要提供高私密性的服务。

3.提供高度个性化的服务。与无差异性的零售业务相比，私人银行业务是通过差异化经营来提供高个性化的产品服务。每一位私人银行的客户背后都会有一个专属的理财顾问团队和运作执行团队。私人银行家和其他专属的理财专家会根据客户的个人财富状况、投资风险偏好、年龄健康状况等，为其量身订制具有高度个性化的理财计划和产品。

4.专业性较高。私人银行业务管理的资产数额庞大，提供的金融产品与服务复杂性较高，并且涉及银行、保险、投资、信托等广泛的专业领域，所以该业务强调极高的资产管理能力，对从业人员的专业性要求较高。

5.利润水平较高。私人银行业务的目标客户都是拥有高净值资产的人士，管理的资产数额巨大，所以该业务的利润一般比较丰厚。此外，因为利润主要来源于稳定的服务费用，所以受到市场的波动影响不大。成熟的私人银行业务会逐渐成为银行的主要利润来源渠道。

三、中资银行在广东开展私人银行业务的SWOT分析

下面运用SWOT方法来分析中资银行在广东省开展私人银行业务的竞争优势、竞争劣势、所面临的潜在机遇与外部威胁。

（一）竞争优势

（1）庞大的客户资源

广东作为改革开放的领头羊，凭借优良的区位因素，一直引领全国经济的快速发展，并积累了大量的高净值人士。根据招商银行的《2011中国私人财富报告》，广东省的高净值人群数量最多，2010 年末达到70 万人，占全国高净值人士15%的份额。数量庞大的高净值人士为私人银行业务的发展提供了巨大的客户资源。

经过在广东的多年扎根发展，中资银行凭借基本的零售业务和普通理财业务等，已经与一定数量的高净值人士建立了良好的可信赖的服务关系。《2011中国私人财富报告》显示约有60%的高净值人士会选择中资银行为财富管理的机构（见图1）。这部分客户是广东中资银行发展私人银行业务的主要目标客户，与从零开始的外资银行相比，具有“先天”的优势。

图1 财富管理机构客户占比分布图

此外，根据《2011中国私人财富报告》的数据，2009年约有65%和2010年约有50%的高净值人士以自己、家人或朋友独立操作作为主要的理财渠道（见图2）。这说明仍有大比例的高净值人士没有选择私人银行业务管理自己的财富，中国的私人银行市场仍有巨大的发展空间。并且经过几年的快速发展，越来越多的高净值人士选择从自己或亲人独自操作转向接受私人银行等业务。2010年约有45%的高净值人士选择了私人银行等服务，比2009年提高了约30%。这说明了越来越多的目标客户认可并愿意接受私人银行等高端理财业务。所以，中国的私人银行市场是具有巨大的发展潜力。

图2 高净值人士的理财渠道 （2）本土化优势

中华文化博大精深，不同地区有不同的文化，不同的文化也导致不同的理财观念。中资银行凭借拥有大量的广东籍员工和多年的发展经验，熟悉广东客户的理财观念、风险偏好等等。这有利于它们与客户交流沟通，了解其需求与特点，从而制定出最适合客户的财富管理方案，这无疑具有很大的本土化优势。

（二）竞争劣势

（1）缺乏高素质的专业人才

私人银行业务管理的资产数额较大，涉及了银行、保险、投资、税务、信托等广泛领域，业务派生的金融产品与服务往往比较复杂，所以该业务的从业人员往往需要拥有优秀的专业能力和丰富的业务经验。广东的中资银行员工大部分毕业于广东的高校。但相比北京和上海，广东的总体教育水平偏低，属于985层次的中山大学与华南理工大学在全国的影响力还不突出，研究能力与氛围不够拔尖。并且，发展更快更好的京津地区和长三角地区吸引了越来越多的金融人才。所以，广东的中资银行缺乏高素质的专业人才来开展私人银行业务。

（2）经营经验与品牌影响力较低

私人银行业务提供的是高端的金融产品和服务，管理的资产数额庞大，服务的安全性与风险管理能力十分重要，所以客户很看重银行的经营经验和品牌号召力。虽然中资银行经过多年的发展已经在广东树立了较高的品牌形象，但是这仅仅限于零售业务和普通理财业务等领域。在私人银行方面，与已有数百年历史的外资银行相比，仅有几年发展历史的中资银行无论在经验上还是品牌号召力上均显得十分稚嫩。

（3）受传统的理财观念限制

受儒家思想影响，“财不外露”是中国传统的理财观念。高净值人士在传统理财观念影响下，为了人身与财产安全，可能会对私人银行业务产生一定的抗拒思想，影响中资银行开展业务。此外，广东地区的高净值人士以中小私人企业的企业主为主，他们在致富的过程中往往拥有部分灰色收入，如在粤东地区，走私行业十分发达，很多人借此致富。为了隐藏这部分收入来源，他们也可能会对私人银行业务产生抵触的心态。这在一定程度上也会制约私人银行业务的开展。并且中国的财富管理市场仍处于初步发展阶段，对中国高收入阶层来讲，私人银行业务仍是一种全新的理念。所以培养私人银行服务理念具有一定的难度。

（4）产品同质化严重

私人银行业务需要对客户进行差异化管理，根据客户的特点为其量身定做合适的财产管理的产品与服务。虽然中资银行在私人银行业务上也提供了不少的产品与服务，但是因技术手段的落后与业务经验的缺乏，中资银行在财富管理规划与金融产品设计等缺乏创新能力。

（5）业务区域分布不均

广东以其繁荣的制造业闻名全国，并产生出大量的以企业家为主的高净值人士。这些企业家大部分来自于佛山、东莞、中山等二线城市，这说明了这些城市对私人银行业务也具有巨大的市场需求。但是，这些城市却一直得不到中资银行的重视，仅有招商银行在东莞有开展业务。虽然，广州与深圳有广阔的经济辐射范围，中资银行的私人银行服务可以辐射到周边城市。但对于一个重视高质量的服务的银行业务而言，这仍然不能满足那部分客户的要求。

（三）潜在机遇

（1）财富管理市场潜力巨大

随着经济的高速发展，居民的收入水平不断攀升，广东的高净值人士阶层将会不断扩大，高净值资产数额也会不断增加。随着高净值人士数量和资产的激增，他们对私人银行提供的专业性和个性化的私人财富管理的需求必然也会跟着上升。这为中资银行开展私人银行业务提供了广阔的市场空间。

（2）国内外同业的竞争较少

北京与上海是中外银行开展私人银行业务的主要战场。无论是中资银行还是外资银行，在广东地区开展私人银行业务的数量相对较少，并且集中在广州和深圳两大城市。而对于市场潜力十分巨大的佛山、中山等二线城市仍没有银行正式开展私人银行业务。总而言之，广东的私人银行业务竞争相对较少，发展机遇较多，发展空间巨大。

（3）私人银行业务利润水平高

近年来，美国私人银行业务的年平均利润率高达35%，年平均盈利增长12%-15%，远远优于一般的零售银行业务。广东拥有大量的高净值人士，私人银行业务的市场占有率较低，利润空间较大。所以，中资银行在广东开展私人银行业务，将会获得较高的利润。

（四）外部威胁

在WTO的中国银行业五年保护期满后，外资银行开始大举进驻中国。外资私人银行凭借多年的经营经验、大量的专业人才、卓越的品牌形象、全球化的发展战略等优势吸引了大量的高净值人士。这样无疑会抢夺市场的客户资源，对中资银行是很大的威胁。

四、西方私人银行业务发展的成功经验

西方的私人银行业务拥有悠久的发展历史，图3列出了全球二十大私人银行分支行2011年所管理的资产，排名第一的是美国银行美林公司，所管理的资产达19447亿美元；排名第二十的是花旗银行，所管理的资产也超过了1400亿美元，花旗银行一直努力提高在中国搞私人银行的运作效率，进行一些中后台的资源整合工作。目前，在上海和北京的整合已经做得比较好，但在广州的私人银行业务还是一个比较新的领域。故中资银行必须重视和借鉴这些丰富的实践经验，才能少走弯路，迅速开展私人银行业务。下面以排名第三的瑞士银行UBS（管理的资产达15599亿美元）与排名第七的汇丰银行HSBC（管理的资产达3900亿美元）为例来介绍他们的成功经验。

（一）瑞士私人银行的成功经验

瑞士是世界上最大的私人银行离岸中心，同时也是传统私人银行业务模式的代表。经过近150年的发展，瑞银集团私人银行已逐步形成世界领先的运作模式。据估计，瑞士大概吸引了全球三分之一的离岸资产。瑞士的银行业之所以闻名全球，主要

图3 2011年全球二十大私人银行分支行

源于以下因素：

（1）优越的地理区位因素

瑞士处于欧洲的“心脏”位置，与欧洲各地均交往便利。这为瑞士的私人银行业务提供了便利的地理区位优势，方便其为欧洲各国的高净值人士提供高质量的私人银行业务。

（2）银行业发展历史悠久，经验丰富

19世纪，瑞士的银行业已经在日内瓦、巴塞尔和苏黎世等地初具规模和声誉。经过几百年的洗礼，瑞士的银行业已经发展成为一个高度成熟的行业体系，具有优秀的经营方式、卓越的品牌优势、繁荣的资源网络以及独特的行业文化。这为私人银行业务的发展奠定了扎实的根基。

（3）多元的社会文化，精通多国语言

瑞士是一个多民族的国家，社会文化比较多元，这有利于银行家了解各国客户的理财特点，为他们量身定做适合的私人银行产品。此外，瑞士人语言能力颇高，精通法语、德语、意大利语等多国语言，这也为他们与其他国家的客户进行交流提供了语言条件。

（4）完善的保密制度

瑞士人生性严谨，十分重视客户的私人资料。各国的富豪均热衷把钱存入瑞士的银行，主要因为瑞士银行业有一个传统的行规：绝对保护客户的隐私。1977年瑞士国家银行与瑞士银行家协会签署了“尽职审查协议”（The Due Diligence Rules）。根据此协议，瑞士商业银行从法律上保证未经证实客户身份时不公开任何客户或存款资料。

（5）拥有大量的高素质金融人才

基于私人银行业务的特性，其需要高素质的理财专家对资产进行管理。瑞士银行业之所以如此发达繁荣，因为它拥有大量的高素质的金融人才。瑞士政府和各大商业银行十分重视金融人才的培养，每年都会对科研教育和行业培训投入大量的资金，瑞士也成为当今世界上最重要的金融培训中心。

（6）完善的信息技术系统

20世纪90年代，瑞士银行业进行了信息技术改革，通过建立完善的信息技术系统，更加科学高效地管理客户关系和金融资源。以瑞士银行（UBS）为例，客户经理可以通过CRM系统查阅客户的资产状况、交易记录和投资状况等个人信息，也可以查阅各种产品和相关金融信息。通过CRM系统，客户经理还可以方便高效地了解客户的需求和资产组合情况，及时提出适合的理财建议，提高服务的效率与质量。

（二）汇丰私人银行的成功经验

汇丰银行的私人银行业务已有上百年的历史，但是该业务在十多年前才开始高速发展。目前，私人银行业务已成为汇丰银行的四大业务支柱之一。汇丰银行私人银行业连续几年被《欧洲货币》志评为“最佳私人银行”前三名。汇丰银行私人银行的成功经验主要有：

（1）重视新兴市场

新兴市场的经济腾飞，涌现了大批高净值人士和超高净值人士。相比大部分传统私人银行仅仅关注欧美的财富市场，汇丰银行很早就确立了全球化的市场战略，抢先接触新兴国家的私人银行客户，抓住了新兴市场的十年发展黄金期，迅速扩大了客户规模和地域影响力。

（2）多次收购合并

汇丰银行的私人银行业务虽然发展已达上百年，但发展较慢，与瑞士等地区的私人银行业务有一定的差距。为了获得核心技术，加快私人银行业务的发展，汇丰银行采取了收购的方式，包括了1998年汇丰收购了德国著名的私人银行Guyerzeller并使之成为全资附属公司；1999年收购了美国的纽约共和银行，同年又收购了欧洲的Safra共和控股等。这五次的收购使汇丰银行获得了规模效益、大量的专业人才和广泛的社会关系，增加了离岸金融服务的能力，在短时间内跃居到世界最佳私人银行的前列。

（3）新式差异化管理

传统的客户细分方式就是根据客户的资产规模进行等级的划分，然后根据不同的等级进行财富管理，但这种细分方法难以满足客户的个性化要求。所以汇丰银行采取了新式的客户细分方法，即根据客户的职业性质和特点细分为企业主、职业经理人、家庭、国际客户、传媒娱乐体育人士等，并针对性地提出合适的产品和服务。

（4）成功的协同效应

协同效应即经营者有效地将企业中不同的业务联系起来。这不仅可以分享现有资源，还可以大大减少营销的费用。汇丰银行非常重视集团内的各部门合作，将私人银行业务与其他银行业务紧密地联系在一起。汇丰银行通过协同私人银行和其他业务共同分享和扩展客户群，增强产品的质量，增加整体的盈利模式。

五、中资银行在广东发展私人银行业务的对策

中资银行若想开拓潜力巨大的广东私人银行业务市场，必须综合考虑自身的现状，并借鉴国外同行的先进经验，然后制定出科学的合适的发展战略，具体如下。

（一）目标客户策略

（1）完善客户细分方式，实现差异化经营

目前，广东中资私人银行业务仍以传统的客户细分方式为主，难以真正为客户量身定制合适的产品和服务。实践中，中资银行进行客户细分时，应考虑多种因素，包括客户的资产规模、职业性质、风险偏好、产品服务需求等等。中资私人银行可以先以资产规模和职业性质为标准先设计专门的财富管理方案模板，然后再根据客户的风险偏好及承受能力、年龄、教育等个人要求，在模板的基础上详细为其制定合适的方案。

（2）加大部门间的合作，发挥协同效应

中资银行在广东地区开展私人银行业务应充分发挥内部各业务的协同效应，实现客户的转移和产品的交叉销售。中资银行可以通过转移贵宾理财的客户到私人银行业务，快速高效地扩大私人银行业务的客户群。而银行的综合化经营和金融控股公司等可以实现交叉销售，如中信信托和中信证券可以为中信的私人银行提供金融产品。

（3）主动联系目标客户

受“财不可外露”的传统理财观念影响，广东的高净值人士对私人银行有抵触心态。为了开拓广东的市场，中资银行必须从传统的被动服务方式转化为主动服务方式。中资私人银行的客户经理应该主动地联系以企业家为主的高净值人士，主动介绍私人银行业务并尽力改变他们的错误观念。

（4）开拓二线城市

相比竞争激烈的北京和上海，广东的私人银行市场相对缓和。并且广东的私人银行主要集聚在广州和深圳两大城市，却忽略了佛山、东莞、中山等二线城市的市场。以制造业为主的这些二线城市也拥有大量的高净值人士，市场潜力也十分巨大。所以中资市场要想扩大市场的份额和地域的影响力，应该考虑进驻这些二线城市的市场。

（5）重视消费者导向营销等手段

一般而言，对产品服务比较满意的顾客会经常把该商家推荐给亲戚朋友。而顾客的购买行为也会很大程度地受到亲戚朋友等的口头宣传影响。根据瑞士银行（UBS）所做的研究，在私人银行业务中，69%的新客户是在亲戚朋友的口头宣传影响下选择银行的。广东的高净值人士大多是家族企业的企业家，他们有不少的亲戚朋友也是高净值人士。所以通过现有客户进行宣传营销而发掘新客户，是中资私人银行的一大出路。

（二） 产品服务策略

（1）提升产品的创新能力

客户会因地域性的差异而对产品有不同的偏好。所以广东中资私人银行既不能照搬国外私人银行的产品，也不能套用京沪地区的私人银行产品，应该设计一些具有本土化的产品。例如，广东的高净值人士大多以第一代的企业家为主，即白手兴家，创业致富。相对于偏好于财富保值的欧美私人银行客户，广东的高净值人士可能会更偏好于财富的增值。所以中资私人银行可以尝试推出一些高收益的新理财产品。

（2）提供高个性化的服务

根据Roger G.Ibbotson&Paul D.Kaplan的观点：在很长的时间里，投资收益的91.5%是由资产配置决定的。中国因为市场的有效性不及美国市场，相关的研究结论大多认为70%左右的投资收益来自资产配置。所以，中资私人银行必须重视客户的资产配置。中资私人银行首先可以利用“个人深度调查方法”了解客户的资产配置目标，以及其资产规模等个人情况。然后，客户经理再选择适合的资产配置产品。最后，私人银行还必须定期检查投资绩效，当投资绩效较差或客户的自身偏好需求有变时，应及时改变资产配置的产品。

（3）提高产品与服务的私密性

保护客户隐私是开展私人银行业务的不可或缺的要求。中资银行在广东开展私人银行业务必须提高产品服务的私密性。首先因为，广东的高净值人士有部分的收入属于“灰色收入”，基于担心私人银行业务会引起个人财富来源被调查的原因，不少人会抵触私人银行业务。其次，不少人可能会担心私人银行会泄露个人的身份资料，从而引起个人或家人的人身安全，如绑架等等。为了除去客户的后顾之忧，中资私人银行必须完善自身的保密管理制度，提高客户经理等从业人员的道德素质和法律意识，切实保护客户的隐私，提高产品的保密性。

（三） 人才科技策略

（1）培养本土人才

私人银行业务管理的资产规模较大，涉及的专业领域较广，对高素质人才的需求较大。广东的中资私人银行的现有员工大多缺乏经验和技术不足。但是广东籍的员工因为语言和文化等地域优势，便于与客户打交道。所以为了提升竞争力，中资银行应该重视培养本土人才，加大教育培训的投入，既可邀请相关专家前来培训，也可资助优秀员工前往国外高校或私人银行学习等等。

（2）吸引国外人才

虽然中资银行可以通过培养本土人才拉近与外资银行的差距，但人才的培养往往耗时甚久。为了尽快拉近与国外竞争对手的差距，中资银行可以通过优厚的薪酬条件和管理职位等吸引外资私人银行的人才。通过吸引这些经验丰富、技术优秀的国外人才管理私人银行业务，既可以引领该业务快速发展，少走弯路；又可以方便培养本土员工快速成熟；还可以提升银行的知名度，给予客户充分的信心。

（3）建立客户信息技术系统

私人银行业务的有效开展离不开信息技术的支持。中资银行应该借鉴外资银行的经验，加大科技的投入，建立高效的客户信息技术系统，利用先进的数据挖掘技术，加强对客户信息数据的整理和分析，提高服务的效率与质量。

（四）品牌塑造策略

（1）加大中资私人银行的品牌影响力

私人银行业务因涉及的资产数额巨大，客户基于财产安全往往比较看重银行的品牌影响力。但是中资私人银行因为发展时间较短，品牌影响力不足。故中资银行必须重视提升自身的品牌形象，既要通过提升自身的服务质量建立自己的品牌号召力，也要通过广告等宣传手段培养自身的品牌影响力。

（2）与外资银行合作、放松政府监管

欧美私人银行因为上百年的历史沉淀，具有宏大的品牌效应和丰富的实践经验。为了提升品牌的知名度和客户的信心，中资银行可以选择与外资银行合作，双方通过优势互补，扬长避短，可以实现最终的共赢。

在目前监管条件下，外资银行在中国开展私人银行业务存在着很大挑战性，因为外资银行目前不能把全部产品线都引入这一领域，例如，客户想买国内的基金，外资银行就不能做，所以可以通过放松监管来加强与外资银行的合作，以市场换技术来吸取他们的成功经验。

六、结 论

广东作为中国经济的排头兵，高净值人士数量的激增必将促进私人银行业务的发展。为了完善服务体系和提升盈利水平，中资银行必须重视开展私人银行业务。虽然中资银行在广东开展私人银行业务必然会遇到无数困难与障碍，但是从长远而言，该地区的市场潜力巨大。所以，中资银行必须学会扬长避短，志存高远，制定出适合自己的发展战略。

私人银行业务的核心战略是产品服务战略。中资银行必须加大投入力度，提高自身的创新能力，为客户提供具有高度专属性、专业性和私密性的金融产品与服务，实现客户的财富保值增值。同时还必须重视培养和吸引专业人才，以及完善信息技术系统。因为专业性是衡量私人银行业务质量的重要标准。此外，品牌影响力也是私人银行业务的重要影响因素。所以，中资银行必须重视提升自身的品牌号召力。最后还应重视发挥协同效应；也要主动联系目标客户，建立私人银行服务观念；还要积极开拓佛山、中山等二线市场。通过落实好目标客户策略，在保留老客户的同时，努力寻找新客户。

总而言之，私人银行业务在广东地区具有良好的发展前景，中资银行必须努力从客户、产品、人才和品牌等方面制定出合适的发展策略。

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第14篇

关键词：商业银行投资银行业务

2001年7月中国人民银行颁布了《商业银行中间业务暂行规定》，进一步明确商业银行经央行审批后可以办理金融衍生业务、证券、投资基金托管、信息咨询、财务顾问等投资银行业务。这使得商业银行在现有的政策和法律框架内探索投资银行业务拥有了巨大的实践空间和发展空间。

一、国内商业银行开展投资银行业务的重大意义

1.大力拓展投资银行业务，可以更好满足客户的需要

近年来，人民银行、银监会相继推出信贷资产证券化、银行间债券市场金融债券发行管理办法、短期融资券管理办法等资本市场改革措施，股票市场的股权分置改革也稳步推进。资本市场的改革为大型优质企业的融资提供了更加多样化的渠道和更低的融资成本。

这种外部市场环境的变化，一方面，使得大型企业有更多的机会来发展自己，提高自身实力；另一方面，这些大型企业又需要更多和更好的金融需求，需要有实力的银行对其给予帮助和支持。开展投资银行业务成为商业银行在新形势下满足大型优质客户需求、抢抓市场机遇的必然选择。

2.大力拓展投资银行业务，是增强商业银行竞争优势的需要

随着中国加入WTO过渡期的结束，我国的金融市场对外完全打开，越来越多的外资银行进入我国市场，在方便消费者的同时，也对我国国内的商业银行造成不小的冲击。

随着外资银行的逐渐进入，商业银行之间的竞争日趋激烈，而从事投行业务有利于增强国内商业银行的竞争优势，主要表现在：通过拓展投资银行业务可以拓宽收入来源渠道，实现收入多元化，提高风险规避能力；通过对客户提供存贷款传统服务的同时，满足客户融资、并购重组、上市财务顾问等多种需求，提高银行客户服务水平，增强对优质客户的综合营销能力；通过为企业提供财务顾问等投行业务，商业银行可以更好地了解企业的财务和经营状况，为商业银行的定价、风险管理提供有效的信息等。

3.有利于实现商业银行的业务转型

面对利率市场化改革的深入，国内资本市场的发展，国内商业银行需要调整其业务结构，实施业务转型以适应外部市场环境的变化。业务转型主要是通过大力发展零售业务和符合未来综合经营的中间业务、增值服务，提高非利息收入占比来实现，而投资银行业务则是高附加值的中间业务，具有占用资本少、风险低、收益高的特点。因此，大力发展投行业务成为当前商业银行实现业务转型、盈利模式转变的重要手段。

二、我国商业银行发展投资银行业务的策略分析

1.平衡好商业银行投资银行业务和传统业务的关系

投资银行业务，是一项技术含量高、高附加值的业务，其直接效益体现在能够取得顾问费等中间业务收入，形成新的收入来源；其间接效益体现在能够促进商业银行占领新兴市场、竞争高端客户、营销优质贷款、提高信贷资产质量、化解不良贷款和保全信贷资产等，带动并促进商业银行传统业务发展。

因此，在兼顾投资银行业务对商业银行传统业务的促进，实现各项业务发展规模经济和范围经济的基础上，商业银行应将投资银行业务作为一项主体业务，注重和追求投资银行业务自身的发展，只有这样，才有可能真正形成依托传统业务促进投资银行业务发展，通过投资银行业务发展带动传统业务发展的良性循环，才能真正体现发展投资银行业务的初衷。2.以投资银行部为核心，建立与行内和行外机构的有效合作

投资银行业务的拓展需要与公司业务、同业业务、资金业务等部门进行有效的合作，以充分发挥商业银行的综合优势，在竞争中形成合力。另一方面，进入中国市场的外资银行，大多在投资银行业务方面具有较强的实力和经验，我国商业银行在保证自身权利的同时，应该多向外资银行学习这方面业务，多开展一些相互交流学习的活动，借鉴他人的技术和经验来发展自己。

另外，投资银行部可与行外金融机构建立策略联盟，并借助其他金融机构的渠道和交易资格使客户能够间接参与各类金融市场的交易，以满足客户对综合性投行业务的需求。

3.提高投行从业人员的整体素质，塑造一支优秀的专业的投资银行家团队

投资银行业务是一项高度专业化的智力密集型金融中介业务，需要一支过硬的专业人才队伍作为支撑，所以，商业银行既要培养一批精通金融、财务、企业管理等知识的综合型人才，又要引进证券、法律、营销、IT通讯、房地产等各方面的专业人才为投资银行业务发展奠定人力资源基础。因此，塑造一个具有“能力纵深”并具有合作精神的业务团队，是实现投资银行专业化和个性化服务的前提。

4.金融主管部门应完善法律法规，建立风险防范机制

改革开放以来，我国不断完善法律法规，但目前国内法律、法规的不健全仍是商业银行开展投行业务的主要障碍之一。因此，金融主管部门应尽快予以完善，商业银行也应该规范自身业务，积极参与相关法规的讨论与建设。

商业银行业务与投资银行业务相融合，需要有效隔离风险。对于金融控股公司，可以根据其主要业务范围确定具体监管部门，负责对整个控股公司的监管，同时各个子公司监管部门负责对其范围内的监管责任，明确其业务范围，禁止一些风险大的业务。建立投资银行业务的风险管理体系，注意培养员工职业道德和风险防范意识，在业务流程上建立健全风险约束机制、建立内部防火墙，规范内核制度，积极研究创新改善和转换风险的途径。

参考文献:

[1]尹毅飞:我国商业银行投资银行业务发展重点研究.金融论坛,2004.12

第15篇

一、我国网上银行发展的现状及特点

互联网的飞速发展为网上银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数基础，中国的网上银行得到了快速的发展。目前。我国网上银行发展的特点归纳起来主要表现在以下几个方面：

1.网上银行业务用户数及交易量飞速增长。在十多年的发展历程中，我国商业银行网上银行的发展一直保持快速增长的势头，用户数量及交易量均超常增长。截至2009年末。中国商业银行网上银行注册用户数达到1.89亿。据《2009年中国网上银行调查报告》显示，城镇人口中。个人网上银行业务用户的比例为20.9％，其中35-44岁的“社会核心”人群和女性市场网上银行业务用户增幅较大，网上银行业务正进一步渗透到各类人群中。全国企业网上银行业务用户的比例为40.5％，交易用户(一年内使用过网上银行业务交易功能)比例为70.3％。在商业银行网上银行业务用户数量不断攀升的同时，网上银行业务交易量也在迅速提升。易观国际数据显示，2009年中国网上银行市场交易总额高达404.88万亿元，其中个人网上银行业务交易额达到38.53万亿元。目前，全国各大商业银行的网络业务交易量普遍超过总业务的20％。从用户使用网上银行业务的活跃度来看，2009年，个人网上银行业务活动用户(1年内使用过网上银行的用户)人均每月使用网上银行业务5.6次，较2008年增长0.6次；企业用户方面，平均每家活动用户每月使用网上银行业务的次数从10.3次增长到11.3次。

2.网上银行业务逐步成为商业银行服务渠道的主流之一。与传统商业银行业务相比，网上银行业务不再局限于营业时间和网点，极大突破了时空的限制，大幅降低了网点建设和运营成本，符合现代银行集约化经营的管理理念。据中国工商银行统计，目前商业银行网点的交易成本为3.06元／笔，网上银行业务的交易成本仅为0.49元／笔。2009年，企业网上银行业务对于柜台业务的替代比率达50.7％，网上银行已成为传统实体银行网点的重要补充和替代，网上银行业务的发展对于分流银行柜面业务、缓解网点排队压力的作用日益凸现。目前-银行业金融机构正步入实体银行向虚拟银行渐进、真实货币向电子货币转化的现代化进程，网上银行业务已成为吸引优质客户、提升核心竞争力的重要利器，并将逐步发展成为商业银行服务渠道的主流。

3.网上银行业务发展不平衡。中国银行业协会的《2009年度中国银行业服务改进情况报告》显示，据不完全统计，2009年中国银行业全行业电子银行交易达243.28亿笔、交易额达402.69亿元。根据报告，电子银行交易笔数最高的是农行，约为105.1亿笔，工行和建行分别约为77.6亿和42.3亿笔：但交易额工行位列首位，约为181.3万亿，几乎占到行业总交易额的一半，建行和农行分别为80.3万亿和41.5万亿元，仅此3家银行的网上银行交易笔数和交易额已占当年全国网上银行交易笔数、交易额的92.49％和75.27％。可以看出，我国网上银行业务发展不平衡，少数几家银行占据了较大的网上银行业务市场份额，大多数银行的网上银行业务发展相对落后，甚至有部分银行因技术力量薄弱、人力资本匮乏以及经营成本等因素尚未开通网上银行。

二、我国网上银行发展存在的主要问题

1.网上银行法制建设相对落后。目前，我国涉及计算机和网络领域的立法工作尚还相对较为滞后，有关金融法律、法规更少。《商业银行法》、《中国人民银行法》均尚未涉及网上银行业务，仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》这一法律地位较低的部门规章，致使银行业金融机构在可能发生的与客户的纠纷中处于没有法律依据的尴尬位置。电子合同形式是否合法，电子记录可否作为证据等均没有明确规定，势必影响网上银行业务的健康发展。

2.网上银行网络环境存在技术风险。按照《网上银行管理暂行办法》规定，银行业金融机构要开办网上银行业务，必须由经过中国人民银行认可的独立的、权威的、有能力的机构进行安全检测评估。但由于我国网上银行业务发展在前，《网上银行业务管理暂行办法》颁布在后，银行业金融机构开展网上银行业务大部分没有经过安全检测评估，安全状况极其堪忧。我国尚未就网上银行业务制定可行的技术规范和实施标准，缺乏统一规划。对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等网上银行业务的核心技术。传输数据包括格式、用户接口(如IC卡)标准等关系行际互联的技术参数，都尚未制定相应的国家标准。目前各家银行各行其是，互不兼容。

3.网上银行行业的经营水平不高，我国尚无纯粹的网上银行，网上服务大多通过银行业金融机构自己的网站和网页提供，业务规模有限。收入水平不高，基本上处于亏损状况。我国的网络金融产品和服务大多是将传统业务简单地“搬”上网，更多地把网络看成是一种销售方式或渠道。忽视了网络金融产品及服务的创新潜力，同时，我国的网络金融各业发展不平衡。银行业、证券业的网络化程度要大大高于保险业及信托业，这种结构的不平衡，不仅影响到网络金融业的整体推进，还有可能会影响网络金融的稳定及健康发展，

4.网上银行业务存在安全隐患，网上银行的出现，在提供一种全新的、远程的、随时随地的银行客户服务渠道的同时，也带来了支付安全的难题，同时为犯罪分子提供了诱惑力巨大的犯罪目标。网上银行面对的是开放、虚拟和不设防的互联网，而互联网最大的特征就是信息数字化，数据的安全就成为网上银行安全的首要问题。目前，我国大部分计算机硬件设备主要依靠国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，这些都可能成为网络安全的隐患。一些客户往往出于安全考虑，不敢在网上传送自己的信用卡账号等关键信息，也严重制约了网上银行的发展。此外，身份认证作为确保网上银行业务安全的重要基础和环节，我国对其尚无统一的管理规定，身份认证的方式也是多种多样：大部分银行使用的是国外颁发的服务器证书，不具备我国的合法资质：一些银行使用自荐金融认证证书，证书的管理有待进一步加以规范：第三方认证机构提供的身份认证服务正逐步被商业银行所接受，但也缺乏相应的管理规定。另外，如何实现信息传输的安全性也是网上银行面临的重要课题。目前，针对网络银行的

计算机犯罪主要有盗窃、贪污、挪用电子资金、网络洗钱、银行计算机系统的蓄意破坏等。我国商业银行在这方面尚缺乏有效的预警机制，难以及时有效地防范案件的处理和预防还存在一些空白和模糊之处，不利于业务的稳健发展。

5.社会信用机制不健全。我国的社会信用体系尚未建立，网上银行缺乏应有的信用环境。中国的信用体系发育程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。互联网具有充分开放、管理松散和不设防护等特点，网上交易、支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求迫使中国应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。

三、推动我国网上银行可持续发展的对策

1.加强网上银行的宣传和营销，网上业务创新应从方方面面体现，而体现的是否完美就只能从实践人手，使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。随着社会信息化程度的不断提高，电子商务活动逐渐开展起来。广大商家和消费者希望银行业金融机构能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务，对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。借助网络银行，各种新的金融工具、金融服务项目不断产生，从而最大限度地满足客户的各种产品需求和多样化服务需要。

2.加强网上银行的网络安全。针对网上银行的系统风险和操作风险，银行业金融机构在推出网上银行服务品种时需要在金融电子工程中进行严密的技术设计，制定周全的预控措施，以维护网上银行运行的有效性和安全性。在技术上可采用高强度的、国际标准的SSL安全通信加密系统，客户证书可采用可存储、计算的高性能Ic卡为存储媒介，实现客户身份认证和交易信息在互联网上的加密传输，保证客户的交易请求在一个安全的传输通道中进行传输：系统上可采用多重防火墙和安全服务器等措施，将银行内部网络与外部公共网络隔离开来，保证所有的网上数据都经过加密传输：交易系统上可采用BI级别的商用操作系统，保证客户所访问的网上银行交易站点是一个安全、可信的WEB站点：建立24小时的动态安全监控系统，对网上银行的每一个交易站点和每一次访问都进行实时监控，及时切断“黑客”攻击和非法访问并进行报警，以保证网上银行系统日常运行的安全，

3.加强立法与监管。目前我国尚未制订网上银行的相关法律，主要靠行政法规来规范和调整。网上银行立法主要涉及规范银行与客户之间的权利义务关系的法律和对网上犯罪行为制裁的法律。建议根据网上金融业的实际情况，修改或制定适用于网上银行业务操作运行的法律规范。可以借鉴联合国国际贸易法委员会制定的《国际贷记划拨示范法》等来制定我国的电子资金划拨或电子支付法，以便明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付时的风险责任，明确银行、商家、消费者和清算机构的权利与义务，保证网上银行健康发展。同时，中国人民银行、中国银监会等金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的银行业金融机构有序开展网上银行业务，促进我国网上银行快速、健康发展：既要认真研究网上银行开展的业务种类和特点，尽快制定网上银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制定和完善相应的监管办法和措施，加强对网上银行业务的监管，有效防范新的金融风险。

4.加快社会信用体系建设。随着我国市场经济的发展成熟和电子商务大潮的涌现，我国已经建立自己的信用体系。由中国人民银行牵头，在全国300多个城市建立的针对单位的信贷登记咨询系统，于1999年正式投入使用，现已实现全国联网。上海于2000年试运行针对个人的消费信贷评估机制，现已实现跨银行的联网查询。但也应看到，信用体系是一个庞大的工程，涉及到方方面面，仅靠一个信贷咨询系统还是远不够的。因此，要把建立个人信用体系和健全企业信用体系作为发展我国市场经济的当务之急来抓。银行业要进行内部信用体系建设的整合，充分利用现代网络技术，促进银行、保险、证券和税务部门等联手开展企业资信调查，建立跨行业、跨地区(甚至跨国界)，有深度、有精度的企业信用管理体系。