新手理财的方法范文

前言：我们精心挑选了数篇优质新手理财的方法文章，供您阅读参考。期待这些文章能为您带来启发，助您在写作的道路上更上一层楼。

第1篇

doi:10.3969/j.issn.1007-614x.2012.06.416

我院是一所三甲综合性医院，1年手术量达1万多例。共有18间层流手术间，承担着全院18个科室的择期和急诊手术。近年来，随着医学技术的快速发展，手术方法不断改进和创新，高值耗材广泛应用，如何对手术室高值耗材实施合理的管理方法，避免手术室高值耗材的浪费、漏账和流失，充分满足手术需要，提高工作效率。

为探讨手术室高值耗材管理新方法工作效果，我科通过专人管理，设立高值耗材专柜、定位放置、标识清楚、定期检查，及时收费并核对。结果：库房高值耗材物品摆放有序、整洁，物品没有过期、遗失、少收费、漏收费等现象。设立专柜、专人管理，改变以前高值耗材摆放混乱的情况，保证高值耗材供应及质量，提高科室工作效率和医院的经济效益。现将具体做法介绍如下。

管理方法

专柜管理：我科根据临床需要设立8个专科小组，分别是普外组、骨科组、泌尿外科组、心胸外科组、神经外科组、腔镜科组、五官整形外科组、妇产科组，根据库房的总面积设立每个专科组专柜，根据各专科组高值耗材的种类设置货架数量、货架层高，排放整齐，逐批使用，保证物品先到先用，防止物品过期，专柜上锁。外面标明专柜名称，由上到下存放耗材的种类、数量、电脑收费码、医院中标价，科室每进新品种高值耗材，在库房大门贴温馨提示，标明耗材的名称、使用方法，放置的位置，可以在哪专科使用等信息。库房大门钥匙白天专人管理，三休时间由值班人员管理。

专人申请：由于医用高值耗材的品种越来越多，需求量逐日增加，生产商也越来越多，常用高值耗材采用招标进货方式，少用高值耗材采用备货方式管理。所有高值耗材由使用科室主任根据专科手术需求制定常用物品的备货基数，如耗材种类、品牌名称、型号及规格、数量等，第1次使用由科室主任提交申请，经审批同意后进行招标，中标后由采供部进货，手术室按申请领货。少用高值耗材中标后由采供部和供应商协商，将高值耗材备在手术室以便使用并作为手术室备货基数。高值耗材申请授权给专职人员，根据库存数量及手术需求量随时补齐库存，每个月1号将上1个月实际使用数量和三联单提交至采供部，并由采供部核对、统计并通知供应商结账。

专人管理：手术室高值耗材由专人固定管理，在采供部领取时要查看产品的三证是否齐全，还应检查产品检验合格证、生产日期、外包装是否符合要求，是否具有生物检测人员出具的细菌培养和检验合格证及相关热源报告是否合格等。专管人员对专柜要进行定期检查，包括产品的有效期、规格、存货量等情况。专管人员每天下午要查看第2天手术需要的高值耗材并备齐，如果没有要立即通知手术医生调整，专管人员要听取手术医生对高值耗材使用情况的反馈，及时将情况反馈给采供部，以便更好为医生和病人服务。

规范使用管理：每一新产品由厂家提供介绍，包括名称、用途、使用方法、注意事项等。每天由巡回护士根据手术通知单上医生备用高值耗材向专管人员领取，使用后填写三联单，由手术医生、巡回护士、专管人员确认签名。使用前护士要把好质量和无菌关，包括检查产品名称、规格型号、包装是后完好、有效期等。在使用过程中巡回护士和器械护士要指导医生正确操作使用，避免使用不当。使用后统一回收、统一销毁，杜绝多次使用，严格预防院内感染。

收费的管理：信息化收费，记录到个人，我科自2008年1月实行电脑收费，每个手术间、医护办公室都配备了电脑，实现了手术室全科信息化，由信息科建立收费码，每台手术的收费和确认均由巡回护士在手术间的电脑收费系统上来完成。具体操作如下：巡回护士通过系统用户名和密码的验证进入手术收费系统，然后录入手术收费码、高值耗材收费码，名称和单价自动在收费栏内显示，只需填写使用数量，该项目的总费用会自动生成，收费完成后，费用的记录员显示该手术巡回护士的名字，巡回护士仔细核对后，记账进行确认。专管人员根据巡回护士领取量，实际使用量，核对三联单，查看电脑收费，防止漏收、错收。

结 果

通过对高值耗材实施管理的新方法，取得较好的效果，物品摆放井然有序，改变以前库房凌乱、积压、过期等现象。术前充分准备，无发生1例因高值耗材的使用问题而引起的医护或护患纠纷，术中护士工作效率明显提高，减少巡回护士因物品准备不齐全而离开手术间的次数。2010年1～12月对已完成手术12 100例进行检查，无1例高值耗材少收、漏收费现象发生。采用新管理方法后没有高值耗材过期发生。

结 论

随着科技的飞速发展，医用耗材越来越多，应用越来越广泛，对其管理要求越来越高，因此对高值耗材实施科学的使用管理显得尤为重要，已成为医院管理的重点。由于手术室高值耗材种类繁多，一旦忽视检查，就有可能造成缺货而影响手术进行［1］。要科学有效地管理好高值耗材，必须要优化流程，同时得到信息系统的支持，使高值耗材能够科学、有效、便捷、透明地使用，减少由于管理的不严谨给病人、医院、科室造成不必要的损失。通过专人管理、专人申请、专柜管理、规范使用管理、收费的管理这几道程序管理，杜绝高值耗材凌乱、过期、丢失、少收费、漏收费的现象。做到了账账相符、账实相符，这样不但使专管人员工作便捷有效，同时还增强了手术室人员责任感，提高了服务质量，真正做到为患者服务，取得了双赢的好效果。

第2篇

关键词：财政税收；管理体制；存在问题；创新方法

中图分类号：F810.42 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）06-0-01

在我国，财政税收管理是构成财政税收管理体制的重要组成部分，如何调动此类部门与人员的工作积极性，更好的加快财政税收管理的水平，有效确保财政收入稳步提高发挥充足作用。如何做好税收管理工作至关重要，不断推陈出新勇于创新的办事方法是其中应重点进行加强的部分。

一、现今财政税收管理体制存在的问题

随着改革开放市场经济以来，中国特色社会主义下的特有经济体制已得到逐步的健全和完善。现阶段，我国的财政税收管理体制能从基本上保障国家财政需求，充分发挥了其在经济增长领域的突出作用，取得了较为显著的成果。但这并不意味着一切都已无进步的空间和进步的可能。我们不难看出，由于诸多方面的原因，财政税收管理体制中仍存在着管理不规范、差距大、上清下乱、前清后乱、上访频繁、举报多等诸如此类的明显问题。产生这些问题的原因又存在方方面面的复杂关系。

二、现今财政税收管理体制存在的问题产生的原因

1.民主管理完善度有待进一步提高

当前形势下，政务公开、民主管理等制度还没有普及到某些地区和单位，从而没有得到有效的落实与发展。新时期党政工作的核心在于民主管理，民主监督以及政务公开，但是，目前个别单位即使有设立如民主理财管理组之类的部门，其中成因也大多不是经过正规的民主选举产生，而是由领导直接设立；而某些经过民主选举产生的成员，也普遍不具有相应的知识技能，职务执行力过低，一样形同虚设，不能充分发挥它本身应具有的作用。

2.财政税收管理难、控制难

现在实行的财政税收管理制度，管理人员一般存在业务行政双向体制的共同影响，产生了许多不可避免的不利影响。例如，其难以控制和管理，不能很好的坚持原则，蔑视相关法律法规的情况时有发生。现行财政税收管理体制监督约束机制薄弱，人员责任感、使命感和紧迫感相对匮乏，因此易造成违法违纪现象时有发生。

3.财政税收体制、机制不健全

财政税收工作人员的工作应具有一定的稳定性，这是由财政税收管理本身所具有的性质决定的。当前大多数地方财政税收管理人员采用指派兼职的方式，随着领导的更替而进行替换，个人感情因素过强，且不考虑实际工作能力，对管理、监督等工作产生非常不利的影响。

4.资金效益有待进一步增加

一项改革措施的实施具有相对显著的过渡性。比如，表面上虽然在实行“收支双线”管理模式，实际上在实施中，仍然按老套路进行实施，其中不乏需要经过层层申报，批复再拨款的现象，不能从根本上解决传统模式下基金使用效益，办事效率低下等常见问题，从而造成浪费现象的频发。

5.监督管理不到位

我国实施机构改革，财政税收管理机构，团队成员减少，从而造成财政税收团队成员不稳定，消极怠工等现象的出现，有的甚至直接取消这类部门。此类问题不可避免的会影响财政税收管理工作的进行，造成管理滞后现象。

三、财政税收管理体制创新办法

现今，为了更好的推动社会主义经济建设快速稳定的向前发展、经济体制的不断完善，进行财政税收管理体制创新相当重要。如何做好创新，主要有以下几点需要注意：

1.认准高度、找准着力点进行

财政税收管理体制创新是一次变相的改革过程，为了使其发挥最巨大的作用，就应该认准高度、找准着力点来进行。在深入落实科学发展观的基础上，对财政税收管理体制做出合理创新，兼顾人员素质，保证高效、准确的完成任务，发挥最大经济效用。

2.提高工作人员素质，加强法制化

改革的重点在于人才的进步，是整个项目合理有序进行的关键因素。从管理人员的角度来说，增加他们的实际操作水平，丰富其相关知识及技能，使其能够更好的了解和满足这份工作的要求。能够充分的发现工作中的重点进行解决。想要提高管理人员的素质，就要定期对其进行培训、教育、深造等方面的有意识培养。通过这些有意识的投入，提升其工作效率。另外，在提高人员素质的基础上，也要适当加快财政税收管理的法治化进程。推进法治化进程的加快，提高监管力度，尽量做到财政税收管理的民主、科学，以不断对财政税收水平加以提高。

3.明确范围，权责统一

财政税收政策是经济政策的一种表现形式，在对其进行改革创新的时候，应按照一定原则进行合理化的规定，对其范围做出明确规定。这样明确的表现方式可以很好的规范各级管理部门与人员的具体工作，做到各司其职，以免推脱责任，做到权责统一，有利于财政税收管理工作高效有序的进行。实际操作时，应认真对其进行研究，建立及完善相应的管理体制，让其尽快步入正轨，在民主、科学、高效的健康状态下有序进行，以提高财政税收管理体制的效率。

四、结语

社会主义经济建设大环境蓬勃高速发展，经济环境瞬息万变，财政税收体制面临着巨大的挑战。这种环境给财政税收体制提出了更高的要求，对其工作人员也是一种深层次的挑战。相关部门应采取以人为本的管理理念，加强各部门之间的交流与合作，充分带动工作人员的工作积极性，形成团结协作的团队意识，只有形成向心力，中国经济才能得到长足的发展。在确立创新办法时一定要结合实际情况，找出适用于市场经济财政税收管理体制的方式方法，切勿盲从。

参考文献：

[1]廖玮.对深化财政税收体制改革的思考[J].行政事业资产与财务，2012（14）：61.

第3篇

关键词：财政税收；存在问题；改革创新

中图分类号：F810.42 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）12-00-01

一、财政税收管理存在的问题

1.监督监管不够到位

由于我国机构改革的推进，一些地区削弱了财政税收管理的力量，不少财政税收管理机构和人员被撤并，导致了财政税收管理人员队伍不稳定、工作积极主动性不高，管理滞后。不少地方存在着没有设立财政税收管理机构，没有落实专门的管理经费，没有配备专职管理人员问题。

2.民主管理不够完善

目前，一些地方和单位没有很好地落实政务公开和民主管理制度。政务公开，民主管理，民主监督制度是新时期党的建设工作的一项中心任务。其中，财务公开，民主理财就是这一制度的关键内容。实际上，许多地方和单位虽然成立了民主理财领导小组，但成员大多不是经过民主选举的，而是领导指定的，根本起不到监督的作用。

3.规范化转移支付有待加强

大量事实一再证明，政府部门之间的财政资金来往是出现转移流程不规范、转移周期长、资金使用率低、贪污违纪现象多发的地方。中央政府主要负责财政收入，地方政府进行支出的具体管理。中央已经通过分税制的实施，大大提高了财政收入的中央集中比例，减少了纳税部门偷税漏税的途径，提高了中央政府的财政转移支付能力，来协调我国个地区之间经济发展个财政平衡。税收返还与体制补助、财力性转移支付、专项转移支付是构成我国转移支付的三大部分。在这当中，仍然有很多地方存在着需要尽快改善并加以解决的问题。首先，税收返还、体制补助的资金比例在转移支付总量中所占比例过高，税收返还、体制补助带有明显的有利于地方的倾向，而一般性转移支付所占的比例很小，它主要能够反映地方财务均等平衡的状况，经济发达地区的税收返额度高是正常的，但是比例过于悬殊就不利于经济的平衡发展，税收返还额度在成一定的比例增加，也使某些经济现对落后的地方社会经济和社会服务的发展水平严重滞后。其次，在政府转移支付过程中缺乏有效的监管制度，这也是在转移支付过程中频发支出不透明、财政截留、现象的一大因素，在这个过程当中产生的财务问题由于从支出项目繁杂、设计部门较多，核查起来十分困难，因此，要在转移支付的源头把好。

二、财政税收管理改革创新的方法

1.建立完善“分级分权”的财政体制

建立完善“分级分权”的财政体制，不仅是我国基本国情的需要，也是通过改革整治现行财政税收管理中诸多漏洞的手段。合理划分各级政府、政府职能部门之间的分级分权财政体制，目的在于调节中央政府和地方政府的财政税收比例、依据当前情况，应当适当加强中央政府的收入比例，强化政府财政同一支出的平衡；加大中央政府的直接支出，加强统筹管理，减少财务问题，同时减轻地方政府的财务管理的压力，配合行政改革中人员精简的客观要求；还要对地方政府的支出权限进行必要的规范，既赋予足够的财政权力，也要控制过度的财政自由，使得地方支付财政税收管理改革加速进行。

2.健全完善财政转移支付体系

要将一般性转移支付与有条件的专项转移支付进行合理搭配，形成资金来源稳定可靠，资金分配方法较为科学合理的中央、省（市）两级两类转移支付体系。首先是要提高一般性转移支付的比例，适当整合其中的专项转移支付，妥善安排转移支付的结构比例。其次是要改革税收返还与增值税分享制度，从而稳定转移支付的资金来源。最后是要改革转移支付的分配方式，建立起科学合理、公开透明的资金分配体系，从而逐步改变目前从基数法确定转移支付数额与转移支付水平的方。

3.财税改革要在制度上实现创新

财政税收体制改革一直是制约中国的社会主义市场经济发展和政府改革深化的羁绊。在广大农村地区大力推广，农民的劳动热情被充分激发，农业生产工具的价格下调，给农业生产降低的生产成本，在免除农业税等税收项目外，在水手结构上也应当进行必要的调整。正式地方政府的职责所在，也是发展地方经济的必由之路。通过适当的途径招商引资、引进先进技术、合作扩大生产是有效手段。在财政税收体系中，合理的采用“合同制”，也是完善地方政府财务税收管理分配职能的一大创新，不仅仅加强了地方财政税收的自，也使得中央政府能够施加有力的宏观调控。体制改革是永不过时的话题，制度创新对社会和经济发展的作用一再被历史证明。加强中央管理和不同级别政府部门之间的协调配合是制度创新的出发点和着眼点。

4.完善国税与地税的协调机制

第4篇

时间――天然资源

富人懂得,时间是谁都可以拥有的资源。拥有了时间,意味着你可以积累成功的本钱,包括存钱和学习。钱可以积少成多,经验亦然。

韩国最顶尖的投资专家、现任S&P投资集团理事朴容锡说:“活用时间这一天然资源,再加上合理及独特的战术,你也能赚到大钱,这个独特的战术就是管理风险的投资技术。”他说:我们看到了时间成就商人的巨大魔力,时间创造富豪的能力似乎已经没有说明的必要了。早一天投资跟晚一天投资,效果截然不同,因此,尽可能早一天地实践投资。

就算没有多少钱,你也不必绝望,只要善用时间,即能积少成多。

实践――取胜根本

朴容锡是韩国新生代富豪,他不到40岁,一年上交的税就是大企业职员平均年薪的10倍!他以自己的经验告诫年轻人要不断学习、大胆实践,以适当的方式投资股票与房产。

他说:对于积累投资信息和投资知识还只停留在常识水准的人来说,他们离富豪的道路还非常远。重要的是实践,只有实践的人才能成为富豪,将今天的实践延迟到明天的人,他要取得经济上的自由那也是明天的事情。

储蓄――变相“涨工资”

投资专家教你每月抽出一定的金额存入银行,十年不断;然后,以同样的定力投资其他商品十年――十年持续投资蓝筹股或在房产投资上买地块,十年静等它升值。

这是一种漫长的等待啊。因此,为了储蓄,许多人视节约为控制支出的手段,但专家认为,节约并非仅仅控制乱花钱,同时还要增加自己的收入。

比如,A每月赚1000元用1000元,B每月赚1000元用900元,从收入来看,两人相同,从支出来看,生活水平相当,不同的是,B比A每月多存了100元,十年后,B比A富有。

可见,节约储蓄就是变相的涨工资,是你能够增大收入的重要手段。

人们对富豪的感觉大概是赚得多花得少,但实际上不是这样的,富豪想的不是“少花钱”,而是如何赚得更多。

消息――投资陷阱

当你拿到第一份薪水之后,会马上跑到银行开户,接下来,月复一月,你重复做着这件事,但慢慢发现,自己光凭储蓄赚不到大钱,于是,你的耐心经受着严峻考验。

而另一方面,你的投资积累得越来越多,这些信息渐渐转化成你的市场眼光,你在投资方面胸有成竹,于是你进行尝试。

金先生像其他投资新手一样,因为偏听偏信遭遇了失败。某天,他听到证券公司的业务员告诉他,只要购买某只股票,一下子就能赚十倍的钱。因为告诉他消息的人正在管理一个大客户,而那位大客户正在购买某只股票……于是金先生想:“如果跟着这位客户买这只股票,就一定能赚大钱。”在业务员的怂恿之下,金先生将钱砸进这只股票里了,结果血本无归。

研究显示,投资失败者中,十有八九都是将投资当成赌博的人,因为缺乏风险意识,从而跌进失败的阴沟。

新手――抛开野心

存款不多时,自然也会想到贷款。贷款制度如果能好好利用,会一本万利,但高回报,也伴随着高风险。

唐小姐跟着一富婆贷款炒楼,可惜一直没能找到买家,由于无法偿还银行贷款,银行收回了她的楼房,后被法院强制拍卖易主。她工作不到三年,年纪轻轻就成了信用不良者。一次“野心”,就让她所有的努力化为乌有。

专家提醒新手,投资的第一步就是学习抛开野心,没有野心的人才能在投资市场上走得更远。

消费――放弃信用卡

每天都有银行鼓动你办信用卡:不但可以在规定的店里消费有折扣,而且,还贷时间也相当自由,利息也较低。那些不想跑银行的人,为了图方便和小便宜,于是办了各种信用卡,严格说,是消费卡。

研究发现,有这种冲动办卡的人,都是没有良好消费计划和不懂得把握收支尺度的人,他们只管花钱,很少关心这个月到底用了多少钱,看到银行寄来的账单时,一定会大吃一惊!就算是花得起的人,一年下来,几乎所有收入都花掉了,如果花过了头,债务一天一天增加,日子会过得越来越紧张。

全球投资之父约翰・邓普顿研究了好多富人的成功之道。他小时候在乡村生活,大恐慌时,他看到有的农户因为生活艰辛而借债,而有的农户却不畏艰辛咬紧牙挺过去了。结果,大恐慌持续了八年,那些坚持不借债的农户靠着自给自足没有感到难过,相反,借债的农户为了偿还前一次的债而借更多的债,甚至连土地都失去了。由此,邓普顿从小学到了节约储蓄的好习惯。

专家建议“月光族”,要养成朴素的消费习惯,厉行节约加上努力工作,以便积累投资的本钱。

存折――越少越好

通常,投资新手都将自己的钱交给银行或者投资机构管理,但如果自己不了解银行的经营与运作方式,亦有可能导致失利。

有经验的投资者,首先从减少银行存折开始。由于医疗保险、住房储蓄金、房产管理费、违章交罚款等是在不同的存折上扣除的,所以,如果存折越来越多,就永远搞不清楚存了多少钱,花了多少钱,无法掌握精确的收支数目。

专家教你清理存折的方法――

合并同类项:将同一银行的卡(账户)减少到最低。原则是只留下必要的,包括:住房公积金卡、为了种子钱开的定期储蓄存折、活期存折。

据统计,一般投资新手多至十个存折,而富豪只留三四个存折。

只需三四个存折,你就可以随时掌握自己的现金流向和收支现状,慢慢地,你就能感受到这种习惯对你投资带来的好处。

兴趣――拒绝多花钱

朴容锡发现,高智商活用信用卡或者通过信贷获利的人,都是些自我控制能力强的人。而自我控制能力不强的人,无论其年纪多大,在投资市场上都算“未成年人”。

朴容锡教你拒绝消费诱惑的几种方法:

第一,置装――选择既不赶时髦又不脱离时尚的服装。

第二,绝对不要买轿车――利用大众交通工具,一分钱也要节省。

第三,尽可能把兴趣活动锁定在读书看电影上――登山或者旅行是一种消费型兴趣,它们会将时间的价值降至最低。

第四,从储蓄中感受乐趣,就像从购物中感受到乐趣一样。

持家――掌握支出

很多人以为,只要严格地控制支出就一定能管好钱,所以,每月制定好支出计划,咬着牙对自己说:“这个月一定要省!”当然,节省也是有益无害的事。然而,有钱人的理财思路却不是这样的。

朴容锡通过研究年轻富豪的理财习惯后有一个发现,就是他们大部分都认为制定预算对于增加收入没有多大效果。

因为,预算难以应对多样化的变化。以职业人士为例,虽然每月收入是固定的,除了固定的开支之外,还会有些控制不了的预算之外的消费,如果是属于收入不定数的人士,那么控制预算更无法实施,因此,制定支出计划本身就是错的。

因此,富豪认为,细致地审核实际支出要比制定预算重要得多。

有钱人的持家习惯是:对已经用掉的钱进行追踪和掌握,管理资金的流向。投资房地产的成功人士卢先生说:“哪怕只有几百元,也要仔细掌握支出情况。这绝对不是浪费时间,良好的投资刚好是从这里出发的,绝对不能在这件事上偷懒。”

掌握资金流向的具体方法是记账,特别要留心损益和负债项目。可以以月为单位,也可以以年为单位,编制损益表和负债表,以掌握收支情况。

第5篇

开始学着炒股的时候，我都是跟在人家屁股后边跑，人家炒什么股我也炒什么股，听人说买哪家公司的基金赚钱，我马上跟着人家去买，没有自己的主见。在2007年股市最高点的时候，我听同事说买基金赚了20多万，便心动了，从银行取出来积攒了几年准备买车的钱，买了那支基金。结果在我买了不到一个月的时候，大盘急转直下，坚持了一年，在股市跌到最底点时，我不得不割肉出局。股票基金两项加起来，赔了个底朝天，都是盲目跟风惹的祸。

有了2007年盲目追高的教训，现在我除了保障性储蓄外，大多投资一些国债和保本型基金，股票的比例只占投资的很少一部分。虽然近两年收益不太高，但也是稳赚不赔，算下来投资的收益比存银行还高。理财切忌贪心、追高，我还是推崇“平稳着陆”。老年人辛苦了一辈子，晚年生活要的就是安逸和稳定；老年人抗风险能力差，在投资时一定要以稳健为主。现在许多老年人在理财上崇尚“高风险高回报”的做法，用自己辛苦积攒一辈子的钱，去投资一些风险较高的理财产品，有的炒股、有的炒汇、有的炒期货，结果一赔再赔，弄得晚年生活失去了应有的保障，搞得家庭矛盾重重，这有点得不偿失了。

老年人理财，无外乎炒股、买基金、买保险，我也不例外。随着年龄的增长，我感觉自己的身体素质也在下降，便有了为自己投健康保险、以防患于未然的想法。但在网上搜了一下，我却发现，目前可供老年人选择的健康保险产品比较少，而且投保条件要求比较高。为此，我专门找一位退休后做保险业务员的朋友进行了咨询。朋友指点我说，老年人投保要注意一些技巧，否则可能会出现保费与保额“倒挂”现象。同时，老年人购买健康险一定要注意“保证续保”条款，因为保险合同中有“保证续保”条款，保险公司就失去对被保险人进行核保的权利，这样，无论被保险人身患何种疾病，保险公司都不能增加保费，更不能拒保。

当听说我要投寿险的时候，朋友摇摇头说，老年人投寿险，最好在50岁之前，如果年龄偏大，则容易出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和。所以，他建议我投些保障性的险种，比如意外伤害险。老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，应将意外伤害保险作为投保的首选品种。意外伤害保险具有保费低、保障高的特点，而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障一样不少。另外，基于将来不可知的重疾风险，可以再投份重疾险，两样加起来，未来就有了保障。

第6篇

背景知识：什么是理财?

从大学生来讲个人理财的范围包括：赚钱，用钱，存钱，借钱，省钱，护钱即保险与信托。

一、调查的对象、时间、方式

(一)对象：我院大学生

(二)时间：xx年8月

(三)方式：问卷调查形式

二、调查情况：大多数愿走理性消费路线

就月平均生活费而言，五成大学生月生活费超500元，并且300～800元这个区间是大学生最为普遍的花费区间，即使在这个区间内，最高消费和最低消费也相差500元，表明大学生之间的消费差距不小。在饮食方面的费用最多。

从总体上看，大学生的消费观念正逐步向开放化、前卫化发展，但传统的理性消费观念仍是主流。绝大多数学生在消费时考虑最多的因素是商品或服务的质量、价钱，追求物美价廉。

2、消费也玩张扬个性

“手机、笔记本电脑、mp3一样都不能少。”假期回来，常常会发现班里很多同学换了新手机，有些班级大约一半同学拥有笔记本电脑，大部分同学有mp3.

调查发现，一些大学生过分追求时尚和名牌，且存在攀比心理。有些为了一款流行手机或者名牌衣物，情愿节衣缩食，不惜牺牲其它必要开支，甚至向别人借钱以满足欲望。在追求物质消费的同时，他们也强调人际交往消费，主要表现在恋爱及同学间应酬的支出。他们大多承认追求情感需要物质投入，经常难以理性把握适度消费原则。

另外，许多家庭条件好的同学在消费中也玩张扬个性，爱上了高消费。

3、大学生“月光族”

调查还显示，大多数学生每月花费基本没有节余，其中50元以下节余的占81%，有200元以上节余的仅占1%。对于节余的钱，45%的同学选择休闲娱乐，选择买书的不到占十分之一。　少数同学遇到超支现象，会找同学借用，从银行透支，或预支下月费用。

4、大多数人大学生理财观念淡薄，财商不高

没有坚持记帐的习惯，大多数学生不明确到一个月的钱用在什么地方，是否合理。很少有学生选择银行储蓄，没有存款的习惯。在校大学生，由于没有足够的资金在股票、外汇、基金、债券、保险等市场上投资，并且对这方面的投资方法知之甚少，大多数人认为能做好资产保值已经很不错了。

5、新理财人异军突起

约有90%的调查的大学生作过兼职工作，56%正在做兼职。从经济投资学来说，兼职是一项不需要预付任何资本的纯增值方式，而且几乎没有什么风险性。而且可以进一步扩充自己的财务本金，为日后的消费等方面埋下伏笔。无疑，这种新兴的大学生理财“增值”方式应该成为大学生理财过程中一个很重要的组成部分，是理财过程中的一个高级阶段。

在调查中也有同学自称为“理财达人”的。他在校园做业务，网上开店，趁今年股票形势好，开户成为新股民。在询问中了解到，他涉足股市并不是为了挣钱，主要是为了解投资市场，为今后的个人理财积累一些经验，投资额基本在5000至1万元，资金来源是家里人从炒股资金中抽出来额外提供的，在现在的股市行情中，已经盈利10%了。

三、原因分析

第7篇

编者的话

1／2－P4　理出好生活

3／4－P4　成功始于方法

5－P4　让金钱为你工作

6－P4　关心你的退休计划

7－P4　安全第一

8－P4　走出赌徒困境

9－P4　数字化生存

10－P4　客观认识专家理财

11－P4　唤醒你的财富意识

12－P4　健康地生活

消费　XIAO FEI

说房论市

1／2－P42　北京的房价咋这么高?

1／2－P46　住房换代巧打算，合法节税2万元

1／2－P48　北京，房款之外还要多少银？

3／4－P76　体贴的二手房

3／4－P80银行帮我筑爱巢

5－P38　租到好房子的5个关键步骤

5－P42　可爱家居是这样装成的

6－P38　对话期房

6－P42　北京房价，莫怨温州购房团

7－P32　公积金贷款全接触

7－P36　解读套内面积――开发商的羞涩

7－P40　明明白白物业费

8－P30　京市二手房，半年5看点

8－P34　解读套内面积――计算的学问

9－P39　秋初捕捉二手房机会

9－P42　家居装修之橱柜采购篇

10－P36　家居装修之地材选购篇

10－P40　奥运雄风，也火了这些二手房

11－P34　房产投资的天时地利

11－P36　家居装修之卫浴篇(上)

12－P34　应对购房“十面埋伏”

12－P38　家居装修之卫浴篇(下)

车行天下

1／2－P76　车算盘之购车篇

1／2－P78　车市再续降价前缘

1／2－P81　汽车金融公司：贷款买车新选择

3／4－P50　车算盘之养车篇

3／4－P52　把你的私家车贷回家

5－P50　车算盘之学车篇

5－P54　老手支招二手车

6－P44　车算盘之车险篇

6－P46　买SUV，你合计好了吗

7－P42　车算盘之罚款篇

7－P46　人靠衣，车靠装

8－P38　驾着房子去旅行

8－P40　车算盘之维修篇

9－P46　车算盘之俱乐部篇

9－P48　刮目相看两厢车消费

10－P42　私家车保卫战

10－P45　车算盘之团购篇

11－P38　车算盘之改装篇

11－P42　你过车瘾，我赚车钱

12－P40　车算盘之车贷篇

12－P42　众说纷纭新车险

知本人生

1／2－P84　上学的钱准备好了吗？

1／2－P86　留学“钱”途巧安排

3／4－P84　匹配你的职场充电器

5－P85　雕琢你的花容月貌

5－P87　隐性学费，明白埋单

6－P82　物流经理的诱惑

7－P82　闯关CPA

8－P75　项目经理人的PMP之路

9－P82　CFP，理财职场通行证

10－P76　让WBSA整合你的企划能力

11－P78　留洋老兵谈留英

12－P76　行业盘点看薪酬(上篇)

财富生活

1／2－P12　CEPA来了，益处岂止购港货

1／2－P38　遭遇中关村消费五大陷阱

1／2－P50　大学生零用钱升级

3／4－P16　黄金周之国内旅游篇

悠长假期的Money路线

3／4－P20　黄金周之国外旅游篇

马尔代夫的天堂生活

3／4－P44　“结婚狂”的传统婚礼

5－P22　做个会理财的单亲妈妈

5－P44　婚钱之苦涩篇

战争与和平：离婚成本核算

5－P80　莫让价格花招虚晃一枪

5－P82　潇洒自助九寨游

6－P20　婚钱之麻辣篇

好聚好散：离婚财产分割

6－P24　教你的孩子打理钱财

6－P50　舍宾你的魔鬼身材

6－P53　告别“月光族”

7－P48　五台山游略

7－P51　亲情别迷失在遗产分割中

8－P42　或许，你家也藏了一把名壶

8－P44　典当行不是昨天的当铺

8－P47　波斯猫的幸福生活

9－P51　奥运金牌的含金量

9－P54　慧眼，看非名壶的价值

9－P56　走马观花丽江游

9－P58　打理好你的第一份薪酬

10－P48　教孩子获得财务自由

10－P52　初秋游拉萨

10－P54　投资珠宝饰品的5个理由

11－P44　艺术品拍卖：水深？水浅？

11－P48　3步甄别翡翠

11－P50　4类女性理财误区

12－P46　合伙消费，规模经济节省你的开支

12－P50　涉足收藏，不妨从民窑青花做起

12－P52　投资造林也赚钱

封面故事　COVER STORY

学会用基金赚钱

1／2－P58　魅力在哪里？

1／2－P60　凭啥替你当家？

1／2－P62　为什么能保本？

1／2－P64　玩基金=炒股？

1／2－P65　评级表是“圣经”？

1／2－P67　基金蜕变

百姓的银行

3／4－P58　信用是理财业的立身之本

3／4－P60　用产品创新打造竞争优势

3／4－P61　为客户资产保值增值

3／4－P62　做专业的理财服务商

3／4－P64　贴近大众，服务生活

3／4－P66　说说咱们的银行

3／4－P68　银行业，山雨欲来风满楼

3／4－P70　银行个人业务速查手册

置业宝典

5－P60　置业可能遭遇的5大问题

5－P61　购房，别忽视细节

5－P62　性价比，购房的准绳

5－P63　如何发现具有升值潜力的房子

5－P64　中介二手房的价值

5－P66　小户型，三思而后行

5－P67　用法律维护你的权益

5－P68　众眼看房

5－P70　绕开购房陷阱

5－P72　京城楼盘手册

谁来为我们养老

6－P58　老年生活的安全底线――社保养老

6－P60　个人养老新保障――企业年金

6－P62　商业养老，亟待百姓的客观认识

6－P64　养老规划，宜早不宜迟

6－P65　理性投保商业养老险

6－P66　养老方式，各有短长

6－P67　养老要靠多种保障的组合

6－P68　雾里看养老

6－P70　养老险种大检阅

投保车险

7－P56　低费率为安全驾驶颁奖

7－P57　车险市场的人性化回归

7－P58　车险服务走向专业化

7－P59　中介的择险标准

7－P60　经销商的一站式服务

7－P62　白领投保实录

7－P64　车险投保5项注意

7－P66　车险保费7大变数

7－P67　阿强历“险”记

7－P70　车险产品一览

贷来安居乐业

8－P51　新手上路识房贷

8－P53　公积金贷款的不同感觉

8－P55　做宜人化的房贷产品

8－P56　住房储蓄――买房融资的新选择

8－P58　房贷全程走一遭

8－P60　贷款投资二手房：靠右慢行

8－P62　一个教师的公积金贷款日记

8－P64　用明天的钱 圆今天的梦

8－P66　中国人民银行规定的同期同档次贷款利率

8－P66　个人住房贷款手册

玩转电子银行

9－P64　电子银行面面观

9－P66　迎接真正的电子银行

9－P68　便捷、安全的网上银行

9－P69　卡片上的银行

9－P72　DIY你的银行业务

9－P73　电话帮你跑银行

9－P75　手掌上的银行

9－P77　家里的银行柜台

做散户还是委托机构

10－P64　散户博杀“庄家”鹿死谁手也难料

10－P68　宁做成功的个人炒股者／

没有绝对收益和绝对风险的投资方式

10－P69　让专业的人帮你理财

10―p71　委托券商，利弊共存

都市理财嘉年华

11－P56　开启理财市场之窗

11－P57　给百姓需要的保险新产品

11－P58　期盼真正的职业理财顾问

11－P59　展示最新产品，培育理财意识

11－P60　借展会之机，与投资者沟通

11－P61　理财展上的置业创新

《大众理财顾问》个人理财系列讲座

之“增值你的财富”内容选登

11－P62　市场化股市才是中小投资者的天堂

11－P64　目前个人基金投资的思路

11－P66　如何选择银行个人外汇理财产品

《大众理财顾问》个人理财系列调查

11－P69　深圳理财人群投资与消费倾向

调查报告

2004金葵花理财指数报告

11－P72　中国都市高收入人群理财状况

健康险4部曲

12－P58　跳过健康险的4误区

12－P60　5类人群的健康险购买守则

12－P64　投保健康险的5项“后事”

12－P68　健康险索赔留意3点

12－P70　给消费者高品质的健康保障

――健康险走上专业化经营之路

财　识　CAI SHI

拿来主义

1／2－P89　理财，从识数字开始

3／4－P91　美国“第一理财家”的投资心经

5－P91　遗产，想说爱你不容易

6－P90　国外养老保险制度掠影

7－P88　“股神”巴菲特的投资心经

8－P84　发达国家住房消费信贷模式掠影

9－P88　SFNB的网络银行之路

10－P85　欧美财务策划师的理财风格

11－P84　石油大亨洛克菲勒的理财家训：

财富≠赚钱多少

12－P86　美国人的健康保险

财识

1／2－P28　汇市常识

1／2－P32　何谓可转债

1／2－P66　基金在美国

1／2－P72　选好适合自己的基金

1／2－P74　货币市场基金――准储蓄产品

3／4－P41　保险点滴

3／4－P71　银行个人业务相关知识

5－P20　日益规范的中国期货市场

5－P36　信托点滴

5－P92　遗产税点滴

6－P30　走出人身保险的误区

7－P90　“败家子”基金与子女信托

7－P92　保险“门外汉”的6种错

8－P88　投连险：保障投资两不误

8－P90　聚焦4类开放式基金

9－P80　全新的“基金的基金”投资管理模式

9－P91　外汇结构性存款：风险知多少

10－P88　国债投资：凭证式VS．记账式

10－P90　信托产品的选择要领

11－P88　初入期市，步步为营

11－P90　为保户支招之法律维权

11－P92　认识首个银行人民币理财产品

12－P88　记账式国债，你不可不知的2个概念

12－P92　基金家族再添新丁――LOF＆ETF

投资　TOU ZI

本期推荐

5－P16　投机的原理就是概率

5－P18　用你的闲钱炒期货

6－P16　不好预期的基金表现

6－P18　玩具店的细致玩法

7－P16　“大话”美元升息

7－P18　高收入白领的公积金避税策略

8－P16　操纵股市的想法精灵

8－P18　暴雨过后看车险

9－P14　透过历史业绩选基金

9－P17　你可以对金融“霸王条款”说不

10－P14　个人创业者的避税策略

10－P16　转换公积金省利息

11－P14　升息预期下的应对之策

11－P16　年轻上班族的保险计划

12－P14　升息之后：4领域钱途攻略

12－P20　用期权技巧聪明赚汇

谈金论道

杭州理财业系列报道

12－P24　浙江理财市场急呼“狼快来”

深圳理财业系列报道

9－P22　低靡股市中的投资方法

9－P23　理性期货投资4要素

10－P20　按风险偏好投资外汇产品

10－P21　投资商铺4要素

11－P20　投资地铁物业的原则

12－P26　专业理财的金字塔策略

1／2－P16　选好你的钱篮子

1／2－P20　炒金，准备好了再出手

1／2－P22　储蓄得当，妙笔生财

1／2－P26　炒汇五味

1／2－P29　给大忙人支招――长线持股

1／2－P30　可转债――进可攻，退可守

1／2－P34　留学费用的“绿色通道”

1／2－P35　银行卡家族大阅兵之借记卡

3／4－P24　向储蓄“亏本”说Bye Bye

3／4－P28　银行卡家族大阅兵之贷记卡

3／4－P32　那一次“割肉”，我笑了

3／4－P35　美元，是抛售还是持有

3／4－P38　漂亮女人：

请好你的健康守护神

3／4－P42　避免薪酬缩水的雕虫小技

5－P26　从贷记卡麻烦中逃脱出来

5－P28　车险理赔道道坎

5－P32　投资记账式国债的3个要点

5－P35　撩开信托的面纱

5－P88　剑走偏锋成富翁(之一)

6－P26　中小城市个人炒房3法

6－P28　让孩子无忧一生

6－P32　分仓――正确运用技术的前提

6－P34　提前还贷也烦恼

7－P20　最小化你的非货币成本

7－P23　走近基金公司――上投摩根富林明

7－P26　顺势而为觅胜机

7－P30　生息有道

8－P20　为开放式基金支两招

8－P22　信任危机中的信托理财

8－P24　外汇期权交易如何收益

8－P26　外汇储备护航银行改革

9－P24　上证50ETF投资提示

9－P26　增值你的十万闲钱

9－P30　为自己的旅行增加保险系数

9－P34　集中办车险向我们走来

9－P36　尽早筹划子女教育金

10－P22　3步投资首只基金

10－P24　向左走，向右走？

――升息预期下，提前还贷还是提前申贷

10－P28　为保户支招之小心投保

10－P32　航意险，首都机场有变数

11－P24　私企老板的避税策略

11－P27　增值你的外汇存款

11－P30　七天通知存款，活络你的储蓄方案

12－P28　参悟股本助投资

12－P30　利用税收筹划节流增收

12－P32　晨星开放式基金业绩排行榜

量入为出

1／2－P91　中年高收入家庭理财组合模型

3／4－P88　青年高收入家庭理财组合模型

5－P89　青年中收入家庭理财组合模型

6－P86　国企职员家庭理财组合模型

7－P84　全职太太家庭理财组合模型

8－P78　国有单位职员家庭理财组合模型

9－P84　准夫妻的投资理财组合模型

10－P78　石油企业员工家庭理财组合模型

10－P82　直销家庭后续收入的打理方案

11－P80　收入不稳定家庭理财组合模型

12－P78　都市白领女性理财组合模型

12－P82　家庭初建阶段理财方略

文　化　WEN HUA

财韵

1／2－P14　优雅地生活

1／2－P41　我的“混账”日子

1／2－P54　娶个理财小冤家

3／4－P48　请个电脑小管家

3／4－P82　品味奢华

5－P24　凉茶苦口利于行

5－P48　时尚消费的文化品味

6－P76　我们爷仨的银行故事

6－P78　哥儿们，你今天理财了吗

7－P76　习惯成自然

7－P80　仲夏夜之乐

8－P70　将AA制进行到底

8－P72　蔚蓝色的梦

9－P78　一屋女孩，三折“金”戏

10－P74　金领男人的魅力生活

第8篇

理财案例

徐女士是位工程师，月收入6000元，她和先生2003年离开天津到上海工作。先生月收入15000元，两人每月有现金结余6000元左右。今年35岁的徐女士将在10月生下宝宝。

家庭资产情况

徐女士夫妇在上海没有买房，每月房租1500元。两人在天津为自己和父母共购置了两套房产，目前市场价值总计180万元，每月还贷4000元。从2007年年中开始，每月基金定投4000元。

在年度性收支方面，徐女士和先生年终奖金共35000元，徐女士个人保险费支出5000元，投保了寿险10万元、意外险20万元及女性健康险5万元。先生没有投保商业保险。

理财目标

1.徐女士和先生一直希望有自己的代工具，两人正用天津一套住房办理抵押贷款17万元用于购车。

2.为今年诞生的宝宝准备生育、抚养资金。

3.3年内在上海购置一套房产，用于自住，价格控制在200万元以内。

4.为先生配置商业保险，为宝宝选购婴儿保险。

家庭需求分析

徐女士夫妇投资的股票、基金，目前市值90余万元，包括了到目前为止的收益。另外，目前现金及活期存款有1万元。由此看，二人有一定资产累积。

1.购车：徐女士已选择贷款购买，按照17万元每月摊还4000元左右来看，他们选择了4年期，7.74％的贷款基准利率。扣除因提前还款4万元而减少的房贷摊还，每月会增加约3000元支出。

2.子女出生：出于对高护理标准和新生儿应急事件的考虑，这个目标至少需要准备一次性资金5万元。因子女教育金储备、生活支出而需要的月支出应在每月1000元以上。

3.3年内上海购房：以3年后为时点，在不考虑投资收益的情况下支出200万元购买上海的房产(包括税费、装修)，至少需要92万元的贷款。按照目前5年期以上的优惠利率和最长期限30年计算，需要每月摊还5900元。如果家庭3年内每年投资收益率能够达到10％，3年末的可用资产将为164万元，每月摊还为2300元。此时每月租金取消，若减少定投，在上海购房的目标基本上也能实现。

4.保险需求：建议徐女士及其家人按照以下顺序选购保险：先生中短期的定期寿险(趸缴)、孩子两全险(包括意外伤害和教育年金返还，期缴)，简单覆盖保障的话，总保费支出可控制在趸缴5000元／年、期缴1000元／月以内。

目标规划建议

1.子女出生和保险需求刚性较大，建议尽量足额配置，满打满算。该部分资金应事先准备，不宜投资于风险市场，因此目前的高风险投资结构需要逐步调整，以增加流动性。

2.对于购房需求，如果刚性大(比如工作地在上海等)，则可以采取保守的投资策略，获得年均6％－8％的稳健收益，并可考虑届时采取出售或出租异地一处房产，或者降低购房金额等措施。如果弹性较大，那么可采用积极投资策略，通过1－2年的收益情况和房产市场情况来判断是否执行该目标。从房地产市场发展的角度出发，我们建议在2－3年后在上海购买房产，因为该市场近两年将面临结构调整和政策压力，届时可能会出现比较好的购买时点。

3.除徐女士提到的需求外，我们建议可在购房计划实现后启动养老计划。因为从资金储备上来看，购房会是一项很大的支出；从时间上来看，养老金的储备期已经不长。

资产配置建议

由于徐女士家庭的大部分目标都集中在3年内完成，因此虽然本身风险承受力较强，但仍然不建议进行高风险组合配置。在目前市场环境下，可通过一些中低风险组合实现收益。具体

建议如下：

1.现有投资组合中海外基金(QDII)比例过高，在次贷影响仍然没有明朗化之前，海外市场(除新兴市场)的风险较大，且该类产品普遍流动性较差，不适合中短期投资。

2.作为入市时间不长的投资者，股票配置比例过高。尤其是目前，应尽量利用基金、理财产品等间接投资的手段投资。

3.对于月结余，建议进行增强型债券基金的投资，该类基金可进行新股和债券投资，且大多没有费用支出，有高流动性、中等收益、低风险的特点。以此来逐步积累短期目标所需的资金和增加备用金的储备。

4.对于年终结余和11万元余款，可以单笔投资于打新类理财产品，每期应不超过半年。

5.对于现有的股票和基金组合，应根据具体市场和基金品种来判断是否需要退出或转移投资。考虑到成本因素，不建议大幅调整。

家庭保障建议

1.加强徐先生的保障是目前家庭理财的当务之急，而且应选择高额保障的保险。同时考虑到成人所需要的保障额度会发生变化，可采用短期定期寿险(3－5年)以灵活加保或减少保险额度。

目前徐女士已经拥有了寿险、意外险及女性健康险保障，险种配置上已经比较全面，可以适当提高意外险和健康险的保障额度。意外险可以提高到40－50万元，健康险可以提高到10－20万元。

2.可以考虑为宝宝准备必要的保险保障。首先是意外伤害保险，儿童意外伤害保险一般是消费型的，价格都不贵，1年仅需要几百元，同时，可利用附加的意外医疗保险或单独的少儿商业医疗保险分担孩子的医疗费支出。孩子教育金的一部分可以依靠长期保险作为来源。

总体来说，所有家庭成员的总保险费不要超过家庭年收入的10％为好，以免影响到家庭现金流和养老金的自我筹划。

新手理财四步骤

说到理财的方法，似乎是仁者见仁、智者见智，但是对于很多刚刚开始理财的入门者，有些方法非常方便实用。

一要认清自己

要想理好财，首先要了解自己的基本情况，到底有多少家产?哪些是固定财产?流动资本有多少?所需还的债务又有多少?有多少可以用来再投资?自己(家庭)平时的总收入是多少?平时的总支出是多少?自己(家庭)处在什么样的社会经济地位?是否掌握了一定的投资方式和投资技能?自己能承受多大的投资亏损?

二要三大准备

在开始理财之前，您还要做好资金、知识和心理三方面的准备工作。资金准备是指准备好用于投资的钱，一般来说主要是除日常开支、应急准备金以外的个人可支配流动资金。同时，应该熟悉和掌握理财投资基本知识和基本操作技能。既然做投资，就要对投资风险有一定的认识，要有承受投资失败的心理准备。

三要开源节流

所谓“开源节流”，就是要处理好个人的收入与支出，在保证收入的同时，还要减少不必要的开支。这就要求理财者不仅要努力工作，还要扩大投资，增加收益和资本积累，并树立合理的个人消费观念。

四要合理组合

理财一定要得法，合理组合理财才能有效地增值财富。下面根据不同家庭情况列出几种理财组合：

投资“一分法”――适合于贫困家庭。选择现金、储蓄和债券作为投资工具。

投资“二分法”――适合低收入者。选择现金、储蓄、债券作为投资工具，再适当考虑购买少量保险。

投资“三分法”――适合于收入不高但稳定者。投资额分布可选择55％的现金及储蓄或债券，40％的房地产，5％的保险。

投资“四分法”――适合于收入较高，但风险意识较弱、缺乏专门知识与业余时间者。其投资组合为：40％的现金、储蓄或债券，35％的房地产，5％的保险，20％的投资基金。

第9篇

关键词 闲置资金投资 资金科学配置 理财产品 产品分类

一、引言

随着市场经济体制日益完善，我国城镇居民的收入水平和生活质量逐步提高，家庭理财意识越来越强，居民用于股票、基金、保险等非消费支出和借贷支出的投入逐年增长。富人和穷人最大的区别就在于更懂得家庭理财的规划。所谓家庭理财，就是学会合理有效地处置钱财，最大效用地运用自己的花费，以最大限度地满足日常生活需要。如何更好地运转家庭的闲置资金，使财富最大化，成为现代家庭日益重视的问题。

二、家庭理财观念建设及家庭的内部财务

（一）什么是家庭理财

家庭理财，具体来说就是确定阶段性的生活目标与投资目标，审视家庭资产分配情况及风险承受能力，根据专家建议和个人学习，根据资产状况及相关信息，及时调整资产配置与投资结构以有效控制风险，使家庭资产实现收益最大化。家庭理财不是简单叠加，而是合理配置资产，横向纵向分散风险。家庭理财不是钱多钱少的问题，而是知与行的问题，只要你去做了这件事，即使最微小的收益也是一种收获。

（二）家庭理财的作用

（1）对抗通货膨胀。许多人认为理财费脑筋，满足于只把钱存进银行，觉得安全还有利息。事实上，这种观念是错误的。通货膨胀会导致存进银行的钱的实际购买力下降，就是说当通货膨胀率高于存款利率，你的钱就无形贬值了。由此，合理的家庭理财可以对抗通货膨胀带来的风险。

（2）积累财富，提高生活水平。家庭理财除了对抗通货膨胀，还能积极地帮助各阶层家庭创造财富。理财是通过对家庭已有资源的有效配置，从而实现资产的保值增值。让有限的钱，像滚雪球一样越滚越多，让家庭生活不但有着落，而且能过得更好。

（3）分散风险，应对意外事故。天有不测风云，人有旦夕祸福。相比传统的单一的投资方式，家庭理财规划一方面通过分散投资以分散总体投入资金的风险；另一方面，在遇到意外事故时可以通过运用保险、规划出的紧急备用金等来进行应对。

（三）家庭会计的含义

以会计的起源来说，现代会计其实是源自于一开始的家庭会计也或是说家庭簿记。家庭慢慢成为一个经济生活基本单位之后，家庭中的生产经营、日常消费每一项事项都需要记录以及核算，于是就产生了家庭会计。在社会经济活动日益复杂的今天，家庭经济事项日渐复杂，从理财的角度来说，建立健全的家庭会计账簿是理好财的第一步也是关键的一步。

家庭会计核算的对象，是以货币反映的家庭经济活动资金或资金运动，及其由此体现的家庭会计要素以及要素的增减变动情况。家庭中发生的一切经济活动以及非经济活动中的若干经济事项，或经济活动对家庭其他各项功能活动的渗透及融入，都属于家庭会计核算涵盖的内容。大致包括：家庭资产、负债、权益、收入、费用、利润等会计要素的计量、记录、确认以及报告；家庭经营、投资、消费这些行为的核算；家庭组建、教育、娱乐、社会交往等等专门费用计算；家庭劳动的费用及成本核算。

（四）家庭簿记的重要性

家庭账户信息核算中最主要的工作，是日常收支事项的一一记账。记账可以说是家庭理财的第一步，通过这样的方法弄清楚家庭赚了多少钱，花了多少，维持家庭日常花费需要多少，富余的可以进行消费、投资，由此做到对家庭财务活动以及财务过程的全程控制和管理，为理财提供基础。

家庭记账还能够养成良好的消费习惯，当每一项花费都具体列出来时，思考和合理安排支出会让家庭的财务结构越来越坚实。同时，家庭记账也起到了一种备忘录的作用，可以让我们及时理清该付账单或是一些人情往来，做到有账可查，心中有数。

（五）家庭中的资产与负债

家庭记账是一门科学，需要以科学的方式来进行。第一个是需要分账户，可以根据家庭成员、银行或是现金等进行划分账户，不应该把所有的收支都统计在一起记账。第二个是分类别，收支需要划分类别，科学合理，简单明确。

家庭资产包括实物资产和金融资产，实物资产从其使用期长短和与费用的相关性来说，又可以分为固定资产、低值易耗品和生活物料用品。现金分为家庭共用现金，每个家庭成员持有现金、活期存款、信用卡等。

家庭生活费用项目及构成，体现了家庭消费项目、内容以及家庭生活质量。家庭应对一定会计期间发生的生活费用状况予以详细记载，并据此编制生活费用表。计算家庭生活费用的方向，在于得出各会计期间家庭所持有资源通过生活消费的实际消耗的情况。

三、家庭的划分和风险偏好

（一）家庭生命周期及理财活动

家庭生命周期是指一个家庭由诞生、发展直至死亡的运动过程，它反映了家庭从形成到解体呈循环运动的变化规律。家庭随着家庭组织者的年龄增长呈现出明显的阶段性，并随其寿命终止而消亡。在人生的整个发展过程中，人的需求随着不同生命阶段的进展而变化。（见表1）

（二）家庭风险偏好

此次调研通过问卷调查的反馈信息，将家庭的风险偏好大概划分为三种类型：保守型、激进型、稳健型。

（1）保守型是集中在两部分的群体，它表现在一部分是闲置资金较少的家庭，另一部分是50岁以上受访人群，其中女性的比例比男性比例高。对于保守型的家庭来说，他们的家庭闲置资金和投资资金都不多，风险承受能力相对弱，所以重在资本保值。而年龄段比较高的人群，即将或已经退休，收入大幅度减少，未来收入的增长空间有限。因此，在投资的过程中，资金的安全性尤为重要。保守型中女性的比例比男性比例高，说明女性风险偏好比男性低，女性对损失更敏感，对风险承受能力较弱。

（2）激进型的家庭大部分是年龄段在25～30岁，其中男性比例比女性高。对于此阶段的人群来说，他们正值年轻，处于人生的上升阶段，可塑性强，经济负担较低，但积蓄也比较少，个人消费也比较高。同时，随着年龄的增长，其赚钱的能力也逐渐增强。总的来说，激进型的家庭风险承受能力比较强。激进型中男性比例比女性高，说明男性风险偏好比女性高，男性对获利更敏感，对风险承受能力较强。

（3）稳健型的家庭是在三种风险偏好中占最大部分的，其中30～50岁年龄段人群偏多。此类人群绝大部分已成家，有子女或老人要抚养，处于这一阶段的人群经济状况尚可，消费习惯和收入较为稳定。由于该阶段人群处于家庭生命周期的成熟阶段，风险偏好受家庭整体的财务状况影响，因此风险承受能力也取决于家庭财务状况。说明大部分群体趋于稳健的投资策略，风险偏好中立。

四、理财工具的分类与分析

目前，我国现有的理财产品的类型有很多，而如何在这些产品中做出正确的选择和正确的投放是人们所关心的。首先就需要对这些理财产品有一定的认识，将其特点与利弊进行分析。

（一）银行存款

银行存款：是最基本的理财渠道之一，可划分为活期存款和定期存款两类。前者利率较低，但随时可以存取，而且没有金额限制。后者的利率较高，但是存款时间固定，未到期前提款，会有利息的损失。存款目的是为了积累资金。对于普通投资者来说，银行储蓄是最熟悉也是最常用的理财产品之一了。

存款利息的计算公式：存款利息=本金×利率×存款期限

目前，储蓄是一项最简单也最基础的理财项目，依然是我国中低阶层理财投资的主要方式。把储蓄作为理财项目，相较于其他的理财产品来说收益稳定，风险小，流动性较强，但是收益较小，需要注意因为通货膨胀导致货币贬值引起的收益减少。建议一些风险偏好度不高的家庭使用或者用于组合投资，以灵活运用储蓄产品。

（二）股票

股票是股份公司发行的所有权凭证。投资者一般通过购买股票获得其收益，而这个收益分为两个部分：第一部分是收入收益，购买了股票的投资者是作为公司的股东，按照所持有股的数量，在公司盈利分配中获得股息和红利。第二部分是资本收益，说的是投资者在股票市场上的股票价格收益的波动，即通过低买高卖股票，出售的方式，赚取差价。中国家庭中有极大部分人会选择将闲置资金投入到股票市场中，所以中国有着庞大的股民数量。在2014年年底，根据深交所的数据显示，中国股市账户达到了12.036千万户，但是是否每个人都通过股市取得了盈利呢，根据2011年中国投资者的生态调查报告显示，2011年的投资者只有12%是盈利的。

股票投资是众多理财方式中，最难以琢磨的。股票具有较高的收益风险较高，所以在股票总投资时，投资者应注意投资组合，不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里。即购买不同的股票组合，当股市出现波动、平滑和损失的时候，就可以有效地降低非系统性风险。因为股票市场十分敏感，波动变化十分快，风险高收入也高。根据深圳证券交易所的数据显示，年龄段在30岁以下的股票投资者所占比例最多，所占比重为36%，随着年龄段的增长，投资者数量下降，60岁以上的投资者不超过5%。这就可以说明股票更适合年青、激进型的家庭，稳健型的家庭应适当减少这项高风险的理财产品的投资比例。

（三）债券

债券是一种债券债务关系，它由政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，同时许诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。由于债券的利息通常是事先确定的，所以债券是固定利息证券（定息证券）的一种。

上市流通的债券主要分布在发达国家和地区的金融市场。投资债券能够获得固定的利息收益，也能够在市场交易中赚取差价。普通民众最常接触的就是国债，在银行等金融机构承购，按期支付利息和到期归还本金，几乎没有风险，被称为“金边债券”。

从券种看，政府债券、政策性银行债和企业债券是市场主要券种，市场余额分别为2.02万亿、2.29万亿和0.69万亿，占全市场比重为34.02%、38.61%和11.70%，三者合计的政府及准政府信用债券市场占比为84.33%。

发行债券时就协商了到期后可以支付本息，它的收益还具有高稳定性、高安全性。急需资本时，你可以在任何时候出售，交易市场的流动性也很强。其收益高于银行存款，可是存在着一定的风险，当利率上升了，价钱就会下降，并且对于抗衡通货膨胀的能力很差。投资本金的稳定性取决于发行人的信用问题。通货膨胀、利率风险都会对获利有所影响。建议各种风险偏好的家庭可以按一定资金比例选择投放。

（四）基金

证券投资基金是指在合资企业，共担风险，共享收益的前提下，投资者购买基金产品时，相当于与基金公司签订了利益分享、风险共担条约。投资基金是一种由多数不明确的投资者自愿将不同的出资份额聚集起来，由基金托管人委托职业经理人员经管，所得收益由投资者按出资比例共享的一种金融架构。资金来源于公众、企业、团体和政府机构。

基金的投资种类可以是股票、债券，也可以是工业和期货等，在挂牌公司的投资资本不得超过总资金的10%（这是国内的投资限额）。投资种类分散了，它所承担的投资风险也减少了，所以它是一种介于储蓄和股票投资的方式。

近年来随着余额宝的推出，各种“宝”的理财产品也纷纷推出。他们实质都属于货币基金。货币基金的投资渠道主要是短期货币工具，如银行隔夜拆借，短期债券票据等短期市场，它与开放式基金有所不同，货币基金的安全性较高、流动性较强、收益性较稳定。

组合的基金投资，可以减少投资的总体风险，基金经理利用专业的交易策略工具及投资组合，能够减少市场风险，获取风险调整收益。所以基金相对来说风险较小，且有一定收益。建议各种风险偏好的家庭按家庭实际情况酌量购买。

（五）投资性房地产

房地产，也被称为不动产，主要是指住房和土地两种属性。房地产是指土地上的各种房屋建筑。房地产是指地皮及其空间，包括地下设施。房屋和土地的物质、经济形式是不可分离的，所以称为房地产。

投资性房地产可以划分为直接、间接投资。将本钱投入房地产相关的权益或证券市场的行为是间接投资，购买房地产企业公司的股票或债券是直接投资。土地使用权已出租，持有并准备增值后转让的土地使用权、已出租的建筑物都是属于投资性房地产。

房地产投资和普通的商品交易不一样，不能在短时间内即买即售，其流动性十分低，可变现性低。但是由于土地的稀有以及受周边环境的影响，房地产投资的正收益也非常可观。又由于其占用的资金数量大，时间又比较长，并且受市场和政策的影响十分严重，所以很可能出现投资失败造成房屋空置无法处理，导致投资失败资金压滞，所以是高风险项目。又鉴于其投资门槛高，较适合家庭闲置资金数额大的家庭考虑投资。

（六）贵金属

目前来说我国的贵金属投资品种主要有黄金的现货，白银的现货，伦敦金，天通金，TD，期货黄金，纸黄金。黄金投资可分为现货黄金和期货黄金。现货是指以当期价格来直接买卖黄金，期货黄金是指约定一个价格和一个未来的时间，之后将此按约定的价格来交易，因为这需要较准确的预测未来指定时间的价格，一般交由专业机构进行交易。

黄金投资对本金和专业投资知识的要求较高。不同种类的黄金投资入门标准、收益和风险各有特点，投资者可根据各种产品的特征和自身的投资偏好，科学地挑选适合的产品。比如说金条投资，因为其成本大，不利于短期的买卖，比较适合中长期的投资；纸黄金投资，其入门标准较低，适合新手来进行投资买卖；黄金T+D，尽管可获利润较大，同时风险也大，适合少数高风险偏好者或具有一定投资经验的投资者来选择。

（七）银行投资理财产品

银行理财产品的基本是对潜在的目标客户群采取研究和分析，面对特定的目标客户群研发设计且进行销售的资金投资和管理计划。此类投资方式中，银行所做的仅为接受客户的资金并授权管理，而投资利益和风险是客户或客户和银行根据两方的约定承担的。通过商业银行或正规的金融机构自己研发设计且发行，把收集到的资金按照产品合同所约投放到相关的金融市场和购买相关金融产品，在取得投资利润以后，按照合同所约定的分配给投资者的一种理财产品。

这几年来银行的理财产品往往承诺能如预期取得收益，这使得很多投资者会把银行理财产品就是很安全并且具有稳定收益的。因此，银行的理财产品也慢慢地成为课一种抢手的投资品种，但事实上银行理财产品还是具有高风险和低风险分类组合的。

基本没有风险的理财产品，包含有国债和银行存款，此类为风险水平最低和较低收益的产品，投资人持有一定比例的银行存款就是为了保持资金适度的流动性，来满足生活日常需求且抓住时机购买较高收益的理财产品。

风险较低的理财产品，包括有各种货币市场基金和偏债型基金，此类产品是投资于同业拆借市场和债券市场的，两个市场自身就具有风险较低且收益率低的特征，加上由于基金公司实行的专业化和分散性的投资，使它的风险更加的降低。

风险中等的理财产品主要有三类：外汇结构性存款和信托类理财产品还有结构性理财产品。（这种产品和一些股票指数或者某些股票有关，但银行有保本条款）

具有高风险理财产品，QDⅡ等理财产品就是这种。因为市场自身具有风险较高的特点，投资人要具备专业的理论知识，才可以对外汇和国外的资本市场有科学的了解，再挑选适合投资的理财产品，而不是造成了损失才后悔莫及。

（八）保险

保险理财是一种新型的保险产品保障功能，目的是管理我们在生活里未知的人身风险，以确达到现我们的人生目标。分成两种状况：首先是意外和疾病的防范等风险保障。其次是为了健康人寿而准备的长期储蓄，此类支出可以把它看作是一种消费，单纯的看起来并没有保值或增值，事实上已有很好地转移了风险。最后就是新型保险产品自身具备理财功能。新型保险产品重新确定了责任和风险，在投保人与保险公司间构建了共担风险机制。新型保险产品，在保障的基础上，也完成了保险资金的保值与增值，致使保险保障功能延展，同时满足投保人在取得保障以后对长期储蓄，甚至为投入到股票债券市场需求的满足。

保险产品是否合适，要按照自身的需求确认。人生的不同进程，需要面对的风险不一样，保险需求也不一样。

收入较低者，是指年收入于社会平均工资水平以下。因为低收入者的财力水平有限，抵抗风险的能力较差，所以迫切需要保险来保障。建议购进短期保障型保险产品，售价较低，倘若风险发生也可以解燃眉之急。

收入一般者，主要指年收入在社会平均工资水平左右的收入。大部分抗风险能力较差，挑选保险的关键要放在保障型类型上，就可以在一定程度上解决风险发生后收入中断和增加负担的各种问题。此类收入者也可以适当购进些储蓄投资型保险，通过保险来强制的存钱。

中高收入者，主要指年收入在社会平均工资几倍到几十倍的收入。此类收入者可购进保障型保险和养老保险；若还需增加储蓄投资，也可以购进各类储蓄投资型保险。

高收入者，是指年均收入在社会平均工资的几十倍之上，甚至会更高。虽然个人财产较多，但有大多数都并不稳定，其中有些人还可能出现严重的健康透支，所以在挑选保险时，需首先确认有充足的健康保障。

（九）其他理财产品

除了以上提到的投资方式之外，还有许多其他投资渠道，比如信托，P2P网贷等之类，但是不适用于一般家庭。还有艺术收藏品的投资增值，这更多的是取决于家庭的兴趣，眼光等等，在此就不再展开描述了。

五、投资理财的产品组合分析和投资比例方案

（一）确定投资原则

家庭投资原则是为了达到投资目标在投资的过程中所需要遵守的基本方针和基本准则，包含有设立投资收益目标，投资对象与投资规模等方面的内容和其采取的投资措施与战略等。确定投资原则是投资过程中非常关键的一步。

（1）确定投资目标。确定投资目标之前，需要积极取得投资的有关信息帮助确定目标，设立的目标需要与实际相符，明确可以计量。一般可以用资金量和收益率作为指标。

（2）风险承受能力分析。因为风险总是伴随着收益的，不存在没有风险的投资，取得收益往往也是要承担相应的风险。投资者因承受风险而取得补偿，不同投资者对风险的偏好不同，从而按照投资者对风险的偏爱，能够把投资者分成回避型的，风险中立型和风险偏好型。投资者一定要了解自身对风险的容忍度，才能制定科学的投资政策。

（二）进行投资品种分析

在明确了所有的和投资相关的政策以后，投资者们就要对其做相关的针对性的分析，通过这个过程来筛选出适合投资政策的品种。这样的分析第一必须要明确投资种类的价格所构成的机制，对价格造成影响的点及相关的作用机制，另外就是得找到那些价格和他的价值有偏离的种类。可以进行投资分析的方法很多，可是大体上来说，可以分成两大方法：

第一种称为基本分析。基本分析指的是通过对公司的运营情况，以及整个行业的动态和一般的经济状况进行分析，从而来调查出投资品的价值，就是解决了“购买什么”的这个问题。价格是有价值决定的，但价格可能偏离价值，因而他们主要评估投资品的价值是低估还是高估。

第二种称为技术分析。技术分析的是为了预测投资品，特别是证患鄹裆降涨跌的趋势，就是解决“何时购买”的这个问题。技术分析偏重对投资品价格分析，并认为价格是由供求关系决定的。他们往往相信市场价格是有规律的，因而他们擅长利用过去的价格变动来预测未来价格变动。

（三）构建投资组合

构建投资的组合可以说是投资过程当中的第三个步骤，是指定下具体的投资品种以及投入不同的投资工具和投资的资金比重。在设计投资组合的时候，一定要按照以下的方法原则来做：就是在风险是一定的情况之下，保证投资组合收益可以达到最大；在收益是确保一定的这种情况之下，我们要保证组合风险尽量是最小的。

投资组合包括三方面内容：投资工具组合，投资时间组合，投资比例组合。

投资组合设计也称分散投资，就是把资金投入到不完全相关的投资方式上。什么是投资方式的不相关，就是指的一种投资其收益和另外一种投资的收益并无任何关系，或者起码关系不密切。这么做的目的是为了当某一种投资遭到了损失的时候，并不会影响到其他的投资，并且还有可能会通过其他的投资来填补相关的损失，所以投资组合之间最好应该是完全不相关的抑或应该是负相关的。负相关的意思就是说当其中的一种投资收益率增加而另一种则减少，抑或者是说一种投资收益率减少而同时另一种则增加。即“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，以分散风险，所以应该注重投资的多元化。另外，投资的多元化是建立在投资数额较大的前提下的，小额投资不能盲目应用这一原则。

（四）调整投资组合

市场是多变的，那么当时间变化以后，投资者也可能会改变自己的投资目的，因此可能使得当前所持有的组合不一定再是最佳的组合。为此，投资者需要调整现有组合，卖掉旧的投资品种而购买一些新的投资品种，以形成新的组合。调整投资组合的另外一个原因是，可能一些原本没有什么吸引力的投资产品现在变得有吸引力了，或原来有吸引力的相反变得没有吸引力了，那么投资者就会想在原本的基础上去添加一些新的以及删减掉一些旧的投资品。这一项决策主要是取决于投资交易的成本和调整组合之后投资的业绩和前景是否改善。

（五）投资策略

投资策略是指投资者确立了自己的投资目标之后，在进行投资的时候所用的一些确切的操作方法，一般有以下这几种：

（1）投资三分法。所谓的投资三分法就是将自己本身所持有的所有资产分成三份，第一份用来保持投资收益的稳定，投资一些风险相对来说比较小的品种，像债券，优先股等等；第二个份是用来投资风险较大而且收益高些的品种；第三部分则通过以现金的形式来保存，这一部分是用来作为备用金使用的。这三个部分合理配比，能够达到相对应的投资目标。投资三分法同时考虑到了投资的安全性，收益性以及流动性，是一种比较具备参考性的投资组合以及投资技巧。

（2）固定比例投资法。这一个策略指的是在投资操作过程中不断地去保持投资品种的比例不要变化。例如，投资者把投资分成了股票以及债券这两个部分，而且在投资操作过程当中想办法让股票的总投资额度和债券的总投资额度维持在一个固定的比例当中。当股价上涨使得股票的整个总投资比例上涨的时候，卖出一定比例范围的股票的同时也买进一定数额的债券，让股票以及债券能够回到之前定下来的比例水平中；相反来说，当股价下降时，卖出债券而买入股票来维持比例的平衡。这个方法的关键因素是懂得如何确定合理分配的比例。固定比例投资法的优点在于通过相对比较简单的方法来让投资者用投资的原则来约束自己的投资行为，让投资的过程变得简单而可行，与此同时维持着资金在手，非常适合需要一定流动资金的家庭采纳这种办法。

（3）固定金额投资法。固定金额投资法并不是去一直想办法来维持投资品种的比例不改变，应该是维持投资的总额度不变化，比如说基金经理对自己所有的股票金额设定一个基数，通过买卖股票保持固定的投资总额。再在某一固定总投资金额的基础上设定出适当的正负波动的比例来进行操作。

（六）三种家庭的投资比例方案分析

（1）保守型家庭。风险承受能力：。保守型的家庭在整个社会中占绝大部分，是社会的中流砥柱。他们的家庭从事的职业种类广泛，收入相对较低，抵御风险的能力也较差。适合保守型家庭理财的方式主要以储蓄存款、国债、基金理财、基金定投为主。闲置资金较少的家庭投资资金不多，所以重在资本保值，风险承受能力相对弱。在保险这方面来说，保守型的家庭需要重点考虑定期保障型保险，健康保险，医疗保险，以及储蓄保险这些险种，一般保费是占到了整个家庭收入的3%～15%。

（2）稳健型家庭。风险承受能力：。稳健型的家庭大部分是收入较高的外资合资企业的高级职员和高收入的业务员等等，也有很大一部分的文体工作者和高级知识分子等等。这一阶层的家庭物质生活和精神生活都比较优越，生活水平较高。稳健型家庭适合的家庭理财方式主要以国债、股票型基金、债券型股票、保险、理财产品为主，对多数理财产品各方面都略有涉及。保险方面，这类家庭的收入较高而且保险购买能力也较强，主要考虑养老保险，终身寿险，健康寿险，医疗寿险，意外伤害险等。家庭的总保费通常是家庭总收入的10%～15%。

（3）激进型家庭。风险承受能力：。激进型家庭大部分是家里经商，或者是演艺界体育界明星等，然而这部分的人人数并不多，可是一般都有着很高的收入，并且有着很强的经济实力以及比较强的抵御风险能力。虽然这部分家庭能够很好地应付将来，但是实际上，他们也面临着较大的财务波动，需要通过保险等方式来转移风险，相对来说较为适合激进型家庭的理财方式一般以基金、股票、保险、贵金属为主。保险方面，应该考虑定期保障性保险，意外伤害险，健康保险和终生寿险等，保费支出是年收入的20%以上。

六、总结

（一）研究总结

本次调研首先从理财观念的建设和普及开始，让家庭理财的观念深入民心，让人们对家庭理财有一个客观全面的了解并进一步剖析细分自己家庭所属的投资理财阶段和风险收益偏好，然后对现行的投资工具进行介绍，针对不同的家庭给出投资理财产品的组合建议，再更深一层地结合具体化的案例分析来对家庭闲置资金进行实操性的分配投放，最后总结展望。

小组走访了多个城市开展面对各个层次家庭的问卷调研，针对受访人群的总体情况，对不同家庭结合家庭所在的生命周期进行划分，咨询了银行投资理财方面的专业人士的意见，按适用人群搭配以不同的理财工具和理财产品组合，从而合理的规避风险，实现家庭闲置资金投资最优化。

（二）研究展望

一是深化家庭理财观念，让理财走进平常百姓家。二是让人们全面地了解自身家庭的资产结构，从而结合家庭的风险偏好、家庭成员所处生命周期和家庭闲置资金的规模去选择合适的理财工具。三是让人们通过理财产品的组合方案，达到资产增值的目的的同时，合理规避风险。

（作者单位为中山大学新华学院）

[课题项目：本文系中山大学新华学院大学生创新创业训练计划项目《家庭理财产品调研――家庭闲置资金投资方案设计（2013CX008）》。]

参考文献

[1] 何贵兵.风险偏好预测中的性别差异和框架效应[J]. 2002：17-20.

[2] 林芳正.家庭理财管理系统[D].海南经贸职业技术学院，2010：2-3.

[3] 朱丽娟.新手理财系列：新手学炒股票与基金[M].清华大学出版社，2012： 77-78.

[4] 潘文宇.普通家庭如何投资理财[J].西部财会，2007（5）：83-84.

第10篇

1、定位：深挖特色，找准细分

陆金所是中国平安集团成员，拍拍贷是国内首家P2P纯信用无担保网络借贷平台，人人贷是中国AAA级信用理财平台，借贷宝主打熟人借贷……当我们梳理目前互联网上涌现的诸多热门P2P品牌时，不难发现他们自身的品牌特色。定位之父艾·里斯在《定位》一书中讲到：你要在预期客户的头脑里给产品定位，确保产品在预期客户头脑里占据一个真正有价值的地位。对理财感兴趣的客户无外乎最看重P2P平台的两点：一个是高收益，一个是低风险。因此，开展网络营销之前必须结合客户潜在需求，深挖自身特色亮点，做好细分市场和品牌定位，从而凸显自身竞争优势。

2、宣传：整合资源，塑造品牌

当做好自身品牌定位、客户定位、产品定位之后，就需要进行全网品牌宣传和造势。常用的推广宣传手段包括新闻、论坛、问答、微博、微信、QQ、百科、文库等。新闻推广主要从行业热点、自身特色、与同行对比、活动报道、人物专访、品牌荣誉等6个方面宣传，同时要在网站首页建立媒体报道专栏，让媒体为自身“代言”，目前适合做新闻推广的主要媒体有搜狐、凤凰、新浪、网易、腾讯、光明网、新华网、中华网、国际在线、中国日报、和讯、中国网、环球网、金融界、中金在线、财经网、证券之星、赛迪网;论坛采用本地论坛、行业论坛、综合门户相结合的策略，不断加强品牌和网友间的互动交流，增加搜索引擎对相关网页的收录量;问答，目的是更直接的打消客户顾虑，普及公司常识，增加品牌美誉度，主要问答平台有百度知道、360问答、知乎问答、网贷天眼问答、网贷之家问答。

3、活动：线上线下，并举创新

活动对P2P平台来讲非常重要，但目前来说创新性普遍不够。比较常见的活动形式是选择人流量比较大的活动中心或者购物中心扫码关注、注册会员送礼物，或者送体验金和奖励多少元。但，这种活动太泛滥，作为普及知名度和影响力的常规宣传手段是可以，不能作为重大活动去考虑。要想让更多人关注，必须在活动形式或者礼品上进行创新，例如目标客户群体是年轻人，可以将互联网+金融+交友+娱乐结合起来进行跨界合作，你注册会员并投资我送专属定制的帅哥卡、美女卡，卡片上印着真人头像，可以用来陪美女吃饭、陪帅哥逛街、打游戏、K歌、健身等，或者直接和一些商户进行合作，例如和连锁餐厅合作，关注并注册免费送餐厅的一道菜或一瓶饮料，和网吧合作，关注并注册我就送你免费上网，和超市合作，只要关注并注册我就免你10元钱等等……进行多方位的跨界和延伸，使得线下活动具有创新性。

线上部分，可以搞一些注册就送现金奖励的活动，例如注册即送1000元体验金，再送20元现金【实名认证并绑定银行卡】，邀请好友注册并绑定银行卡获10元现金奖励，邀请的好友再邀请可再获得5元。通过这种活动形式奖励一级邀请和二级邀请，激发网友参与热情——邀请新用户越多，领取现金越多，奖励额度上不封顶，例如邀请10名新用户，每人再邀请10人，可获得超过600元现金奖励;邀请100名新用户，每人再邀请10人，可获得超过6000元现金奖励。另外，还有一种奖励机制，作为推广人或者理财，只要被推荐人在理财平台上投资，都将获得投资提成，一般在1~4%之间。

4、事件：紧跟热点，借势扩散

适合P2P理财平台的事件炒作真是太难太难了。一是难在行业发展不成熟，制度不健全，在炒作尺度上不像大众消费品那么好切入和扩散;二是难在目标客户的需求非常直接，就是想要高收益和低风险。如何做好事件炒作?个人建议必须以品牌特色为基础、行业热点为契机，找到与自身较为贴切的话题，然后综合运用微信、微博等新媒体扩散传播。我们可以来看看行业内比较经典的炒作案例，一个是“绑腿办公”，一个是“借贷宝”事件。5月11日，深圳P2P老板刘洪“绑脚办公”的话题在网上引发热议，刘洪在网上发文《我为什么绑脚办公》表示，因为安徽一家同名为“永利财富”的P2P公司跑路，对自己的公司造成恶劣影响，特此“绑脚明志”，宣称“绝不跑路”。根据相关搜索，该事件被各大门户网站报道，瞬间成为网络热词，且“绑脚办公”被收录进百度百科。

另一个近期影响比较大的事件是借贷宝事件。8月8日，借贷宝“拉上好友抢红包，轻轻松松玩出钱”活动火爆启动，一上线就受到了巨量用户的关注，但也有一些意外的负面信息传出。消息称：人人行(人人行科技有限公司，九鼎控股旗下公司)将借鉴滴滴打车补贴模式，出资20亿元真金白银进行“借贷宝”的微信推广。之后，此消息便进行广泛散播，同时有了更多的版本，比如传销、骗人等等。所谓好事不出门，坏事传千里，借贷宝的名声算是打出去了，至于负面传闻，借贷宝官方也于第一时间进行了澄清和声明：“我们被黑了”。据百度指数统计，当天的借贷宝搜索指数达到惊人的27.8万，是之前搜索量的5倍多。

5、引流：四大法宝，省钱省力

目前来讲，除了各大搜索引擎的竞价推广和DSP付费广告外，还有一些免费高效的工具可以来尝试一下。第一个是搜狐自媒体，作为免费开放的新闻自媒体，通过打通PC、wap、客户端，搜狐为亿万个人和企业打造品牌影响力方面提供了非常便捷的渠道和方式，据了解，某些结合热点新闻进行原创的文章，通过搜狐自媒体进行传播，短时间内达到数万乃至数十万的阅读量，对于品牌曝光十分有利;第二个是QQ(QQ群、QQ部落)，作为拥有数亿用户基础的腾讯社交软件，无疑是一个巨大的资源宝库，根据一些兴趣爱好、行业、职业、地区、年龄等有针对性的筛选出我们的目标客户群体，然后持续不断地对他们进行品牌教育和意识培养，同时结合线上活动，进行引导和转化;第三个是论坛和贴吧，虽然论坛和贴吧一度消沉至今，但是依然有大批网民活跃在这个舞台上，因此这个也是个非常好的宣传引流阵地，这需要多去了解和学习一些技巧和方法，比如搞优惠活动时可以和一些网赚平台进行合作，每天活跃量也是非常大，对注册和下载非常有帮助;第四个是微博和微信，至今有P2P企业通过微博营销工具进行引流和推广，效果也还不错，比较适合于节日优惠活动，或者新手注册活动之类，对于微信来说，做营销引流就更为普遍了，主要是如何选择一批优质微信自媒体资源，如何对活动内容进行创新和优化，促进二次传播和提升转化率。

第11篇

李志男

“超级女声”无疑已经再次成为了这个夏季的一大热点。《科学投资》第5期的《海选海量金钱紧着捡》一文真是及时，抓住了时下这个大热点，让人看了非常过瘾。可以说，“超级女声”唱响了娱乐经济，也唱响了娱乐产业。“娱乐因素”已经成为产品与服务的重要增值活动及市场细分的关键。每一个受大众欢迎的娱乐因素都有可能变成一个品牌。从“超级女声”居高不下、令人艳羡的收视率和知名度来看，湖南卫视生产的这个娱乐商品充满活力，在“看不见的手”的追捧之下业已成为市场明星。“超级女声”潜在的成功之处在于它给“娱乐经济”的发展带来了新的思路。

例如，今年4月，一款以超女为主角制作的手机游戏隆重上线了，这一举措的确想法和创意都很巧妙，它不是以现有的产品来联合超女这个热点，而是完全由这个热点创造了新的产品。这就是由上届超女叶一茜为主角的手机游戏。这个游戏自一上线就下载量惊人，一举打入热门排行。其实，叶一茜不算是一个非常有影响力的超女，比起前三甲还有一段距离，但她一直保持着不低的见报率，单曲、邮票、彩铃、新闻、游戏、歌迷会源源不绝，几乎做到了想让人忘记她都比较难，最终使手机游戏以不多的投资获得了相对可观的回报。

娱乐经济的发展注重多赢性，寻找到各种利益主体的结合点。娱乐经济由于其参与者的众多和影响力的巨大，追求的是多赢。“超级女声”就是一个实现了多赢的经典案例，如何能够充分将娱乐产业这种与众不同的“多赢性”发挥得淋漓尽致，是一个成功的文化运营商的实力所在。

小商店也能与大超市竞争

朱兆强

我是《科学投资》的一名忠实读者，贵刊第5期的《小企业巧战大商超》是我最喜欢的文章之一，因为正好切中了我们的难题。我们是上海一家日杂果品公司，公司下属的商店，大部分是开在小区内的便民商店。按理说，这样的便利商店生意应该不错，其实不然。如在浦建路上的一家便利店，只能靠送纯净水来维持店里员工的基本生活。因为在他们店附近有一家中外合资的易初莲花超市，超市副食品的挂牌销售价比我的进价还要低。这其中的原因在于小商店的进货渠道仅仅局限于上海的几家副食品批发市场，无法从生产厂家那里进到价廉物美的商品。

最近，我们根据贵刊的一些建议．分析了我们作为小商店与大超市之间的竞争条件与优劣势。相比大超市，我们这些小商店人员少，费用低．经营灵活。但缺点是信息不通、进货渠道不畅、进货量少和商品价格高。综合了这些因素，我们了一些求购信息，同下属的16家商店联合进货，从而克服了进货少、价格高的不利因素。不到一个月，就已经初见成效。现已有3家企业与我们建立了业务联系。而且，厂家供货的价格比大超市的还要低，原因在于如果厂家想成为超市的供货商，必须要缴纳5-8万元的入门费。而这对于许多小企业来说实在是一个不小的数字。

以食品企业为例，进入超市是打开市场、占领市场的一千重要手段，但是目前大超市各种收费往往让资产只有百来万元的小食品企业招架不住。上海各大超市的进场费(每店)1500元到5000元不等，节庆费400元到800元，店庆费1000元到3000元。此外，某些大超市还要收取全国周年庆费用、堆台费、促销人员管理费、培训费等等。一个新品进驻一个超市起码每年要花万把块钱，如果要打开整个上海市场，投入实在太大了。但我们这些小超市是完全没有这些费用的，而且可以利用我们的网络为他们打开市场。跟这些食品企业合作，就抢得了与大超市竞争的有利条件。

由于商品的进货价格低了，我们商店当月色拉油、大米的销量是前3个月的总和。利用网络进行采购的方法，我们现在完全有信心与大超市竞争。可以说，以前靠卖纯净水艰难度日的生活已经一去不复返了。下一步，我们打算采购高档的农副产品来满足小区居民不同的消费需求。另外，我们还将准备多进货，通过转手，把货物批发给

周边的商店和个人，争取把市场做大做强，与大超市一拼天下!

封闭式基金机会大

许　伟

贵刊的“理财”栏目是我今年才开始关注的，因为以前不太懂理财，也不知道该怎么理财。但拜读了贵刊几期“理财”栏目后，里面深入浅出的分析让我茅塞顿开。从今年3月份开始，我潜心研究了基金行业的一些入门知识，并把部分到期的定期存款试着买了一部分开放式基金，到现在收益已经超过了30％。看到贵刊5月号《封闭式基金初露锋芒》关于封闭式基金的分析后，我感觉也是个很好的机会，就在证券交易所开了账户，运作不到一个月，收益也超过了6％，这是以前完全想不到的收益，非常感谢《科学投资》!

作为一个基金的理财新手，我感觉学习基金理财并不难，关键是要静下心来，多下功夫。多读一些这方面的书，或者在网上学习一些基础知识，此外，一些网上的基金论坛也是我常去的地方，里面有很多做基金的高手，学习他们的投资理念，可以更方便快捷地掌握大市的方向。

第12篇

然而，年底轧账常常是几家欢笑几家愁。身为理财新手的我们常因一张财务年表爆发口角。怎样才能快乐理财不闹心，真得让人好好琢磨琢磨。

年底了，我们理理财吧

理财的口号，自打结婚后我俩已经喊了好几年。可是翻开存折，数字总在原地踏步。

问题到底出在哪里呢？我俩打算趁年底来一次财务“年检”。该怎样做好一张好的财务年表呢？

理财专家教你制作财务年表

一张成功的财务年表，不能只看数字，更要思考数字背后的含义。

项目 这些数字提醒我思考的事

总收入（工资、奖金、理财收益） 我们的总收入有增长吗？

增长的部分来自于工资、奖金还是来自于理财收益？

理财总收益（储蓄、各类理财产品、股票等） 理财收益达到我的预期吗？

哪些理财帮我们赚了钱？哪些理财让我们赔了钱？

我现在的理财方式适合我家的财政情况吗？需要进行调整吗？

明年的理财目标是什么？

总支出（日常必需消费、其他消费） 日常必需消费和其他消费的比例是多少？

其他消费中有哪些可以进行缩减？哪些不能缩减？

能缩减的部分我能通过什么途径有效达到目的？

总负债（没还清的房贷、车贷、信用卡） 总负债和上一年度相比减少了多少？

我需要花多久清零？

我需要根据总负债调整我的支出吗？

总结余（本年度结余、之前的年度结余） 本年度结余的增长幅度超过上一年度了吗？

若没有，是哪个环节出了问题？

今年的结余该存哪儿，花哪儿？

理财达人们都喜欢制作财务年表

年底轧账生默契 口述人 Lunar

我从事财务工作，而我先生是做IT的。家庭理财的大任自然落到了我身上。虽然我先生平时不会事事躬亲，但是年底时分，两人一起轧轧总账是“保留节目”。他的想法很简单：第一步看年度余额增长了多少，第二步看增长来自于哪些投资。之后，听取我的“工作汇报”，给出他的意见：明年可以在哪些投资上提高比例，哪些投资宜缩减……

虽说我的“专业性”比他更胜一筹，但我喜欢这样的财务年报交流。它能让我俩在投资理财上越来越默契。而且，一个人总会百密一疏，多个人出主意更稳妥、踏实。比如购买非保本理财产品时，我俩一起研究数学模型，分析其设置是否合理；在购买信托产品时，我俩翻看资料，查看项目是否有亏损，是否有股权质押。理财成了我俩共同的事业，日子也过得越来越好了。

定下年度目标让理财更理性 口述人 张迪

我爱理财，太太爱消费。年底的时候，虽然我们很少做一张正式的财务报表，但是心里总是会有一本年账：收入、开支、理财收益……最重要的是定一个理财目标。例如，我较擅长股票投资。每年我会把50%的资金投向高风险品种，并把回报率设定在50%～100%。如果提前达标，我会相应降低高风险投资比例。有一个明确的目标会让人更有干劲，也能成为抑制贪婪的方式。贪婪时，人的心态会变坏，决策时丧失理性，易犯错误，目标能提醒我是时候收手了。

创造好氛围 年报沟通更有效 口述人 兰芬

刚结婚时，我和先生都是理财门外汉。我俩第一次做年报时，恰值公司年末最忙的时候，加了两个通宵的班，好不容易回家睡个整觉，可丈夫却一时兴起拉着我做家庭财务年报。结果一轧账，我俩被账面上的数字吓了一跳，那时我又困又乏，而他又是个暴脾气，结果一言不和吵了起来。事后想想，争吵既于事无补，又伤感情，真不划算。

第二年，为了避免重蹈覆辙，我们特意挑了个双休日，买了最喜欢的零食，开着音乐，边吃边聊。在轻松氛围中，两人心平气和地探讨财务问题，对方提出的意见也不那么刺耳了。

小夫妻年报焦点一：谁更适合做家庭财政当家人？

是不是该换财政部长了？谁才能实现家庭资产的健康增长？当我们看到财务年报上惨淡的数字，这个问题成了引发战争的“导火线”。

理财专家告诉你

怎样的人适合理财？

家庭财政事务分为两种：一是管理日常的收支情况，如支付账单、掌管银行账户、做好每天的收支情况等等，这适合于做事细致、组织能力强的人；二是打理投资事务，如掌管储蓄计划、打理债权债务、安排投资计划等等，确保闲置的资产产生足够收益，满足长期梦想，计划性和纪律性较强的人更能把这件工作干好。

自测：谁该掌权？

我总是对银行账户余额了如指掌？

总是知道 b）从不知道 c）大概知道，但我会在ATM机上查询余额或直接打电话到银行查询

我知道家里每年的年收入是多少吗？

当然知道 b）不知道 c）大概知道

我会定期做消费预算，并自觉、严格遵守吗？

是的 b）从不 c）有时候

4、刷信用卡时，我能确信没有超出额度吗？

a）我确信 b）从不能确定 c）大概心里有数

5、我是否用过个人财务软件？

a）是的 b）从不 c）曾经用过，不过感觉太麻烦了。

6、我经常阅读投资信息吗？

a）每天阅读 b）从不阅读 c）偶尔阅读

7、我知道债券、股票和基金的区别吗？

a）知道 b）不知道 c）知道一点

8、我知道普通储蓄账户和投资账户的区别吗？

a）知道 b）不知道 c）知道一点

9、我知道抵押贷款利率是多少吗？

a）知道 b）不知道 c）我知道在哪里找到这方面信息

10）我知道哪些项目是汽车事故中不予理赔的项目吗？

a）知道 b）不知道 c）恰好知道，因为我刚提出类似的理赔申请

11）每年制定理财计划时，我有把握收到预期的收益吗？

a）有十足把握 b）看运气吧 c）有一半以上把握

回答a得3分，回答b得0分，回答c得1分。从客观上说，你俩的得分谁高，那人较适合管账。

两个人都不买账，怎么办？

Plan A 轮流执政比高低

妻子：哈哈，瞧瞧我的测试分数比你高，财政大权该归我。

丈夫：测试不一定准。平时我看财经新闻的时候，你都在看韩剧。我当家家庭资产增长才有指望呢。

建议：如果两个人都想做掌权者，又相互说服不了对方，那么就让事实说话吧。定好两个月或三个月的期限，轮流执掌财政大权，比比谁当家“节流”的本领最强，胜出者管理日常收支。至于投资理财的本领高下，可能两三个月的观察期太短，可以考虑把闲置资金分成两半，各领50%做为期1年的考察，年底时评一下谁的收益最高、最稳健，由胜出者掌管理财资金。

Plan B AA制勿忘建立共同基金

妻子：既然我们谁都不服谁，那么就AA吧。

丈夫：正中我意！AA要彻底。除了每个月该拿出的日常开销外，剩下的钱花了还是存了都与你无关。

建议：如果两个人个性都很强，AA制也是避免因财务矛盾伤感情的好方法。但是如果两个共同承担的部分仅限于日常开销是不够的。抚育孩子、赡养老人，小家庭将来需要经历的风浪与挑战可不少。因此，建议你们建立一个联名账户，每人各取出年收入的20%放入账户，作为家庭共同基金。这笔资金的打理宜采用最笨、最稳的方式，如储蓄、债券型基金等。而自己的小账户，则可以作为“试验田”，运作高风险的理财产品。

小夫妻年报焦点二：控制消费是个大问题

很多月光族年底一看存折，心就凉了。辛辛苦苦一年赚的钱花哪儿去了？一张好的财务年报能帮助你解答这个问题，也能让你们俩找到需要改进的消费习惯。

理财专家告诉你

支出表三分法帮你找症结

为了避免出现一笔糊涂账的状况，在年底的时候，将支出分为三类进行粗略统计，可以帮你找到消费症结所在：

必需的日常生活开支：水电煤、柴米油盐、教育开支和固定贷款。这是每月省不下来，且较为固定的一部分开支。将其乘以12，就是一年此项的总开销。

年度支出：一年中比较大的一次性开销，比如旅游啦、红包啦、购买的大件啦、年付保险金等等。年度支出一般金额较大，取用时间固定、局限。对这笔费用心里有谱，就能提前做好规划，不至于钱到用时，捉襟见肘。

弹性支出：把总支出减去这两项是你俩为追求生活品质的弹性支出。如果这笔费用较大，那你俩得问问自己：弹性支出是在什么情况下产生的？属于冲动消费还是计划之内？弹性支出花费最多的三个项目是什么？

我们该如何磨合消费习惯？

各自都有心头好

丈夫：一年买5个包！要是把你买包的钱省一半下来，我们家就发财了！

妻子：好意思说我？你今年买了好几个新镜头。俗话说：单反穷三代，莱卡毁一生。你才败家呢！

建议：每个人都有在别人眼里不必要但对自己来说很重要的花费。如果在这一项消费上死掐对方，那么两个人都会过得不开心。与其互相发“禁令”，倒不如把爱好作为特殊开销列入年度支出中，事先定好计划，控制购买金额与次数，暗暗记下对方寻找的型号、款式，看到相关的减价信息时互通有无，帮助对方以最低价格拿到心仪的物品。

那些不经意流失的“小钱”

丈夫：咦？今年我每月工资涨了1000块，怎么结余还和去年一个数？

妻子：别只问我呀，钱又不是我一个人花的……

建议：有时，钱就像攥在手中的沙子在不经意间流失，让人茫然不知所踪。大多数人理财时会运用这个公式：投资=收入-支出。每个月月末，把生活结余存银行。但对于月光族来说，想要改掉赚多少花多少的毛病，最好是用这个公式：支出=收入-投资。在每月初，先把理财的钱先存起来，剩下的大胆开销。现在银行的理财账户、基金账户都可以设置自动扣款，正适合治治那些账户里有点钱，就想拿出来取用的人乱花钱的毛病。

信用卡&冲动消费

丈夫：今年你怎么又办了两张信用卡？这又不是什么好东西。

妻子：我这次办的是携程网的联名卡，以后订机票、订酒店又划算又方便，多好呀。

建议：一卡在手，确实会纵容冲动消费。但信用卡也有其优点，比如，它每月账单列出消费明细，为记账提供便利；再如有一张高额度的信用卡，可证明你信誉良好，对争取高额房贷大为有利；还有商户联名卡能为你争取到更高的消费折扣。因此，为了管好你手中的信用卡，我们建议钱夹的信用卡总张数不要超过3张，一张用于家庭开支，如超市购物、支付水电煤、通信费等开销，额度设置高一些；一张为个人消费卡，买衣服、化妆品、零食等，允许适度冲动消费，但额度一定要低；还有一张为用于交际的商户联名卡，在请客应酬时使用。功能分开，更方便控制消费。

小夫妻年报焦点三：制定好我们的财富增值计划

年度财务盘点结束时，拿着结余，我们就得问：我该怎么制定明年的理财计划？我该如何理好手中的这笔钱？

理财专家告诉你

家庭有“四季” 理财要分期

我们大致把家庭划分为四个时期，每个时期主要任务不同，理财也不尽相同。

时期 特点 理财特点

筑巢期 房贷压力大，没有孩子 定期寿险和意外险是必备保障，虽然一年花费只有几百元，但能很好地帮你覆盖风险。

留出10～20%的总收入用于理财，理财目标若设定为两年后生小孩费用的话，宜做保守类型的投资。

成型期 新生命刚来到这个家 教育基金的准备占理财重要比重，筹备期15年，一定要足额、充分。

留出20～30%总收入用于理财，宜选教育类保险和基金定投此类长期、稳健型理财产品。

成熟期 孩子上初中 教育基金准备已充足，两人离退休只有10～15年，养老金筹备提上日程。

房贷压力较轻，可留出30～40%的总收入，用于理财，高风险投资的比例=（100-年龄）%

空巢期 孩子毕业 没有财务压力，过上舒适的养老生活。

Tips：家庭保障的双十定律

保障被称为家庭安全垫，像一层保护罩，在小家庭遭受意外冲击时把经济损害降到最小，一定要把它列在理财目标中。著名的双十定律告诉你该买多少：花费在全年收入10%左右，可获得的保障额度为家庭资产的10倍。

我们该如何协调理财分歧？

遇上爱说“如果”的她

妻子：我们基金的收益好低呀。要是我当家的话，肯定把这钱买信托产品，一年下来，闭着眼睛都比你现在的收益高，你的财商可真低。

丈夫：你那么有才为什么不早说？要不明年你来管账吧。

妻子：我没想和你争财权。好心提提意见，怎么那么说不得？

建议：改改“心直口快”的毛病吧。即使你出于善意提醒，但是总爱说“如果”，对方一定会反感。为小家庭争取最大的收益，是每个当家人的心愿。所以，无论增长时多时少，都要深信对方已经尽力了。比发表意见更重要的是聆听。从收益最高的项目开始盘点，让对方说说得意之处，他的心情肯定好，然后对说出你的调整想法，他才会更听得进去。

关于止损

妻子：前阵子我说股市不好，早点斩仓出货，你就是不听，这下可好亏了那么多！你这人就是独断专行！我不管，这个窟窿你拿私房钱补。

丈夫：凭什么！得辛辛苦苦，还得受罚！

建议：即使是专业人士，止损也是一件万分痛苦的事。让一个人承受止损的痛苦并接受另一半的责骂，肯定会不服气、有怨言。因此，风险投资，双方一定要在商量、达成共识，并制定一个两人都能接受的止损点之后再着手实施，这样即使亏损，也能一起承受，避免争吵。对普通人来说15%是个比较合理的止损位。

关于理财目标分歧

妻子：我们存款快到15万喽，接下来拿这笔钱怎么处置呢？我想买块名牌表，还想……

第13篇

关键词：控制 行政 消耗性 经费 开支

各级机关行政消耗性经费是为了保障公务活动中的经常性支出，包括公杂费、接待费、会议费、差旅费、购办公耗材开支、办公设备维修费等。目前，行政消耗性支出规模过大，增长过快且“刚性”十足，超标准超限额问题比较普遍，不仅对行政事业单位发展性支出产生了“挤出效应”，加剧了单位财力供需矛盾，而且还导致财务资源的浪费与虚耗，滋生寻租腐败。因此，各级机关应针对行政消耗性经费的特点和规律，加强管控，完善制度，创新方法，革新手段，切实提高行政消耗性经费的管理效益。

1.行政消耗性经费管理的特点

行政消耗性经费有三个明显的特点：一是易超性。也就是一不小心钱就花多了。人都有趋利享乐的本性，在没有限制的情况下，经费的使用者会追求更高的档次。例如差旅会选择坐一等座而不是二等座，吃饭会选择大餐厅而不是小餐馆。二是具有弹性。如同样是接待，在外高档酒店和在内部招待所接待，所花费用有天壤之别。行政消耗性经费就像是沾满水的海绵，挤一挤就会省下钱来。三是对单位建设具排挤性。在单位经费总量一定的情况下，用于行政消耗性经费开支多了，用于单位长远建设的经费自然少了，必然影响到单位整体建设水平的提高。

2.加强行政消耗性经费管理的对策

2.1坚持思想教育为先导，筑牢三种意识

一是牢牢树立“节约”意识。近年来，多次强调勤俭办一切事业，反对铺张浪费。各级机关在抓行政消耗性经费管理方面，要突出节约思想，自觉减少浪费，严格按照出差标准、食宿标准等开支经费。在各级机关大力开展节约一滴水，节约一度电，节约一张纸活动，从小事入手，从点滴做起，从思想源头上减少行政消耗性经费开支量。

二是牢牢树立“责任”意识。由于行政消耗性经费在各级机关中属于上级下拨经费，经费使用的效益往往与单位或个人的切身利益不挂钩。要教育广大经费管理和使用者提高责任感和使命感，以主人翁的姿态敢于担当，乐于担当，与“事不关己，高高挂起”的消极思想彻底决裂。只有这样，行政消耗性经费才能真正管得住，控得牢，进而提升单位的整体管理水平。

三是牢牢树立“革新”意识。当前，对行政消耗性支出管控，仍停留在简单的、粗放式的管理水平上，很难提高行政消耗性经费的管理效能。因此，各级经费管理者和使用者要坚持开放的思想，充分认清当前形势、任务发生的变化，了解理财环境的新情况，借鉴各个领域先进的管理理念，革新传统的经费管理方法，用发展创新的意识指导行政消耗性经费管理工作。

2.2坚持从严管理为根本，抓好六个环节

一是抓源头，制定限额标准。对付行政消耗性经费“易超性”最为行之有效的一招就是制定限额标准，既对每项经费的开支总量进行控制，又对每项具体经费规定开支标准。各单位还可以充分考虑本单位所担负的任务、地区经济消费水平等因素，对事业经费中的行政消耗性经费限额进行具体细化，使限额标准既有普遍性又有针对性，切实提高其可操作性。

二是抓根本，落实依法理财。法制化是社会不断进步的标志之一。加强行政消耗性经费管理，也应坚持以规章制度约束经济行为，以法律法规规范理财过程，不断推进行政消耗性经费管理法制化进程。要针对当前行政消耗性经费管理法规体系不够完善的现状，进一步细化规定，完善措施。财行[2013]531号《中央和国家机关差旅费管理办法》规定了自2014年1月1日起，按《中央和国家机关差旅住宿费和伙食补助费标准表》执行，各省5月份纷纷公布了干部差旅标准。这是对行政消耗性经费管理制度体系的一次重要完善和补充，具有里程碑的意义。下一步应全面对接待费、会议费、办公费等进行明确和规定，全面形成法规体系和法制管理机制，严格落实依法理财，促进行政消耗性经费管理走上法制化轨道。

三是抓关键，加强预算管控。预算是龙头，也是经费支出的总闸门。在预算的编制时，在充分考虑到预算的科学性与合理性的基础上，落实行政消耗性经费预算单列，将接待费、差旅费、会议费、办公杂支费等细化单列，按季度进行经费测算，科学合理编制分项预算；在预算执行时，不打折扣，不搞变通，严格按照预算进行经费开支，无预算、超预算的行政消耗性经费开支一律不予以结算报销，确保各项开支控制在单位预算之内。

四是抓基础，优化核算方法。会计核算是经费管理是基础和根本，优化核算方法，能更详细和真实地反映行政消耗性开支和管理情况。在科目的设置上，可以增设相应行政消耗性经费的下级科目，便于统计查询；在记账方法上，可以在摘要中注明消耗性经费关键字，便于核对检查；在核算流程上，可以统一规范，便于整体把握等等。

第14篇

推荐给：交流期的妈妈和宝宝

推荐理由：让宝宝更好地体会到妈妈的爱

每一位和孩子一起阅读的母亲，在读到本书最后一页“你是我的爱”时，都会很自然地把孩子拥入怀中。对孩子而言，心中也不止一次地把自己当作小怪物（“我是谁”的问题经常困扰着孩子），她们惟恐得不到妈妈的爱？《我是谁 我的爱》或许能解除他们心中暗藏的恐惧。书中给读者展现了一个可爱的创意――用碎布头、纽扣、毛线组合成画面，演绎了一个自我认同的故事。手工DIY、环保新主张，作者的可爱念头非常自然地融入到故事当中：一个无法命名的“小怪物”，最后终于集所有爱于一身了。

中国人民大学出版社 定价：20元/册

《迪士尼儿童百科全书》

推荐给：喜爱科学探索的宝贝

推荐理由：让宝贝好奇心得到满足的宝库

妈妈、妈妈，跳得最远的动物是什么?波浪是怎样形成的?恐龙统治过我们的地球吗?飞机为什么能飞上蓝天?人身上的血管有多长?宝贝的问题层出不穷，常常问得家长哑口无言，现在送他一套《迪士尼儿童百科全书》，相信宝贝的问题会迎刃而解。这套百科全书涉及宇宙、地球、植物、动物、人体、科技、艺术、体育、历史、地理、社会等学科，覆盖500多个主题，包含2000多个知识点，配有5000多张精美图片，是最富学习意义的儿童百科全书。每一卷都像一座奇妙的博物馆，为孩子们展示出一个千姿百态、色彩斑斓、奇妙无比的大千世界。

洪恩教育科技有限公司 定价：199元/套

《小狗钱钱》漫画系列

推荐给：喜欢听、看故事的宝贝

推荐理由：帮助宝贝从小树立理财观念

宝贝的理财观念从什么时候开始树立呢？妈妈可以在宝贝小的时候开始旁敲侧击地灌输他一些这样那样的理念。《小狗钱钱》就是这样一本讨好小朋友的童话理财顾问，它讲述了12岁的小女孩吉娅有一天发现了一只受伤的流浪狗，并带回了家。没想到这只看似普通的小狗却是一个理财专家。后来，吉娅和小狗成了朝夕相伴的好朋友，为了实现自己的“致富”梦想，也开始了积极的行动，最终如愿以偿的故事。相信看过这本书，你家的宝贝也会打下良好的理财基础。

蓝天出版社 定价：25元/册

《60分钟提升婚姻关系》

推荐给：忙于事业疏忽老公的主妇

推荐理由：改善婚姻关系，提升夫妻感情

本书的作者是英国著名人际关系和家庭关系专家罗布・帕森斯，他为现在越来越忙的中国人带来事业与家庭的平衡原则与技巧。《60分钟提升婚姻关系》篇幅不长，让忙碌的现代人能够在一个小时内从容读完，并抓住处理好婚姻关系的10种具体目标，每个目标都击中要害，条条建议切实可行。阅读1小时，婚姻关系将永久改善，是一本帮助夫妻改变婚姻关系重新唤起爱情的好书。

社会科学出版社 定价：25元/册

《亚洲美食之旅》

推荐给：好食美食的主妇

推荐理由：坐在家中尽享亚洲美食

喜欢美食又爱旅游的主妇，可能因为有了家、有了宝贝而不得不暂时放弃出游的日子，但是外面的美景、美食无时无刻不在吸引着你。《亚洲美食之旅》帮助身困家中的妈妈们完成一次思想的旅行，从阿富汗到中国，在这个舞台上，有大米之路、寿司之路、饺子之路、面包之路、乳制品之路、香料之路、纳豆之路、酒之路、面条之路、鱼酱之路、咖哩之路……若干条“食物之路”纵横交错。本书中所记述的,不是“美食家”的故事，而是“美食之路”的故事，通过饮食理解亚洲各国的文化及历史，真是既饱眼福，又长见识呀。

社会科学出版社 定价：20元/册

《新好父母必修课》

推荐给：新手父母

推荐理由：让父母教育孩子时更加得心应手

好孩子是教育出来的，好父母是“修炼”出来的！为了孩子而修炼自己是父母的责任，拥有新好父母是孩子的福气！父母是孩子最早的老师。要想孩子“有出息”，父母必须“有作为”。只可惜，在现实生活中，很多父母都做不到这一点。书中讲述了父母在教育孩子时经常会走进的误区，深入浅出地阐述了家庭教育的基本规律，有效地帮助父母树立教育理念，掌握正确的教育方法。

当代中国出版社 定价：10元/册

《奇童梦乐小翻翻》

推荐给：求知过程中的小宝宝

推荐理由：是宝宝的最佳双语启蒙教育书

可爱实用的小图卡书，可以让宝宝从认识数字、动物、水果蔬菜、交通工具、学拼音、识字、日常用品等方面逐一了解身边的事物。这套认知图书不仅撕不烂，而且可以让宝宝边学边玩，帮助她识字，是给宝宝的最佳双语启蒙教育书。0～5岁幼儿会对它爱不释手，很多家长喜欢为宝宝准备这样的小图卡书作为礼物。

电子工业出版社 定价：40元/8册

神奇的苹果树

推荐给：想象力丰富的小朋友

推荐理由：由一个故事，让宝宝展开想象之旅

第15篇

（一）人本理财观念

人是企业发展的主体和动力，也是发展结果的最终体验者，企业的每一项财务活动均是由人发起、操作和管理的，其成效如何，也主要取决于人的知识和智慧以及人的努力程度。因此，财务管理教学首先应引导学生树立以人为本的理财理念，使学生明确这是企业顺利而有效地开展财务活动、实现财务管理目标的根本保证。

（二）共赢理财观念

在知识经济时代，合作成为投资的一种手段，因为信息的网络化、科学技术的综合化和全球经济的一体化，必然要求各企业之间相互沟通和协作。教学中应引导学生树立合作与共赢理念，培养学生处理和协调与各方关系以及在各方经济利益达到和谐统一的基础上实现企业理财目标的能力。

（三）风险理财观念

知识经济时代，受各种因素的影响，企业经营风险不断加大。对企业来说，价格风险、汇率风险、利率风险、担保风险、偿债风险等无处不在。随着市场竞争的日趋激烈，这些风险对企业的威胁也日益加大，很多企业正是由于抵挡不住这些风险而陷入困境，甚至破产。因此，在教学中，应培养学生的风险意识，提高学生分析、预测系统风险和非系统风险的能力以及风险防范意识，以便适应市场的新要求。

（四）融智理财理念

在知识经济时代，科学、技术、能力、管理已成为现代企业最主要的生产要素和最重要的经济增长源泉。在现代社会，企业发展必须依靠人力资源开发。“融智”就是重视人在决策中的知识含量，全方位地挖掘内、外部潜力，调动一切可以调动的人力资源，为企业的发展创造机遇和条件。为此，在教学中，应对学生做适当引导，使学生认识到只有具备充分的知识储备，才能适应社会发展的新需求。

（五）信息理财观念

现代市场经济的一切经济活动都以信息为导向，信息成为市场经济的重要媒介。随着知识经济时代的到来，以数字化技术为先导、以信息高速公路为主要内容的新信息技术革命使信息的传播、处理和反馈的速度大大加快，这就决定了企业财务管理人员必须牢固地树立信息理财观念，充分利用现代通讯、网络技术等电子商务手段，从全面、准确、迅速、有效地搜集、分析和利用信息入手，进行财务决策和资金运筹。因此，在教学中，应引导学生树立信息理财理念，掌握搜集、利用信息资源的能力，使未来所服务的企业能在市场竞争中立于不败之地。

学生在学习理论基础时，只有树立新的理财观念，才能在知识经济的大潮中与时俱进，以备将来为决策层提供科学的决策依据和经营方案，更好地为企业服务。

二、教学内容的适度调整

近年来，《财务管理》在内容体系和理论方法上逐步同国际接轨，形成了与市场经济相适应的财务理论和理财方法。为适应市场对学生所学知识和能力的需求，我院老师在教学中对《财务管理》教学内容做了适当的调整：

（一）关于资金的时间价值

理解资金成本和资金结构是学好财务管理的基础和关键。在教学中，我院教师适度加大资金时间价值中一次性收付款的终值和现值、年金终值、年金现值、资金成本、资金结构和财务杠杆等财务基本原理的讲授力度并结合具体实例讲清楚基本原理，为学生学习投资、融资管理方法和理解具体理财方式打好基础。

（二）关于流动资产管理

我院教师细致讲授现金、应收账款、存货持有功能、持存成本最佳现金持有量和存货的经济采购批量；根据学生的基础情况和教学时数，对应收账款管理中的信用政策、信用评估方法以及存货ABC控制法、逐步测试法做了一定的删减。

（三）关于资金的筹集管理

我院教师重点讲授资金需要量预测中销售的百分比法、因素分析法以及借入资金集中的商业信用资金成本计算、发行债券份额的确定、融资租赁的租金确定，同时适当增加相应的技能内容。对于权益资金的筹集资金需要预测中的回归分析法，由于学生的高等数学基础差，加之理解、认知能力有限，作了适当的删减。

（四）关于外汇资金管理和企业并购与控制资产重组的管理

这部分教学内容由于在实际工作中应用较少，因此，我院教师采取可略讲或学生课后自学方式进行，也可适量删减部分内容。

在教学过程中，各主讲教师根据学生的专业特点和实际需求，随时对课程的其他内容进行必要的整合和删减，得到学生的认可，取得了很好的教学效果。

三、教学方法的不断创新

现代教育的一大特征就是教学的网络化、多媒体化。在新的教育环境下，财务管理教学必须转变思想、更新手段，探究新的方法，推动学科内容之间的调整与整合，致力于培养学生的创新精神和实践能力。为此，我院教师尝试采取了以下教学方法：

（一）任务驱动教学

任务驱动教学是就某一个问题发动学生共同参与，可以分组，组际间可以交流。任务驱动教学法要求在教学过程中，以完成一个个具体的任务为线索，把教学内容巧妙地隐含在每个任务之中，让学生自己提出问题，并经过思考和老师的点拨，自己解决问题。

学生在完成任务的同时，也培养了创新意识、创新能力以及自主学习的习惯，学会如何去发现问题、思考问题、寻找解决问题的方法。任务驱动教学要求学生带着要完成的“任务”，或者说带着要解决的问题去搜集资料、阅读资料、进行实验或实践，使学生的学习活动与任务或问题挂钩，通过探索问题或完成任务来激发学生的学习兴趣。学生带着任务或问题自主地进行学习，通过解决问题或完成任务建构起自己的知识经验，充实和丰富自己的知识和能力。

（二）研究型教学法

研究型教学以转变学生的学习方式为目的，强调培养学生主动探究的能力和创新能力，着眼于学生终身的发展，是网络信息时代教育改革的必然选择。研究型教学是学生在教师指导下，从学习、生活及社会中去选择和确定研究课题，主动地去探索、发现和体验。网络环境下的研究型教学是教师和学生共同借助于网络来进行和完成的。教师选择合适的课题在网上，学生在网上选择课题和指导教师，然后在网上与指导教师进行交流，确定课题的研究范围和成果形式。经过网上的资料收集，并通过分析和判断，再加上自己的思考和认识，以论文的形式在网上。同一课题的学生在网上成果后，教师再组织进行讨论。这样，学生在这个过程中学到了如何去获取知识、应用知识和解决问题的方法。

这一教学方法的实施可通过财务管理学科内容及当前上市公司财务管理研究热点问题建立一个研究型课程学习网站。该网站可设置课题管理频道、资源检索频道、提交作业频道、网上交流频道、成果评价频道在线帮助频道、学生注册频道等。

另外，根据《财务管理》课程的特点和我院教学工作的实际情况，我院教师以启发式为主，并综合研讨具体情况，依据教学大纲的规定，对《财务管理》课程的教学有如下几点具体做法：

1.尝试多元化的教学方法

过去，教师在财务管理教学中大多采用的是讲授法，其特点是以教师为中心、以黑板和粉笔为工具、注重教学内容的讲解与呈现。这种单项信息传输方式的最大弊端是缺乏双向交流、轻视学习环境与学习活动的创设，因此不能充分发挥学生的能动性，束缚了学生的积极性，其结果必然是无法满足社会对应用性财务管理人才的需求。为克服讲授法的缺点，不断推进财务管理教学方法的创新，我院教师尝试多元化的财务管理教学方法。例如采用比较教学法、案例教学法、创设情境法和实验法等。这些方法以其实践性、综合性和交互性的特点和优势，逐渐被学生接受，取得了良好的教学效果。

2.充分利用计算机互联网络以及财务软件等现代化工具

制作各种《财务管理》课件，以减少教学画表等板书的工作量，提高课堂教学效率。《财务管理》课程教学涉及的表格、数字、公式较多，以往教师每次讲课，要么课前或课中在黑板上先画好表格讲授，要么学员打开书按书讲。通过运用财务会计课件，能形象地展示出各种表格，边讲边用键盘、鼠标输入各种数据，这样既给学生以直观感受，使其系统掌握财务知识，提高学生的学习效率，又减少了教师的板书工作量，提高了教学工作效率。

3.教学中的举例力求源于日常生活，形象直观，深入浅出

财务管理源于经济生活和生产实践，但其理论及方法又高于经济生活和生产实践。在校学生既没有参加过生产实践和理财工作，更没有对企业或公司日常财务管理活动的感性认识，学习财务知识具有一定难度。为了使学生更好地掌握财务管理的基本原理和基本方法，我院教师摒弃了《财务管理》中纯理论的讲授，辅之以理论与日常实例相结合的教学方式，在教学过程中掺入日常生活中的具体例子，列举一些通俗易懂又与日常生活密切相关的经济现象。如，讲到财务风险、资金时间价值时举“个人存款”之例；讲到财务杠杆正负效应时举“借鸡生蛋”之例；讲到现金流入量中的现金节约额时，举“某人买同样商品时比别人少花钱”之例等。通过列举生活实例使学生对《财务管理》课程中的抽象理论有一个形象、直观的理解。

4.增大启发式教学的比重

《财务管理》的教学以往多采用注入式教学方法，虽然完成了教学内容，但学生的学习效果并不很理想，尤其是没有充分发挥学生本人的思维能力和创造性学习精神，学生的学习潜能没有完全启动。在今后的教学中，要采取注入式与启发式并用的教学方法，并且在对难点、疑点的教学过程中，多采用提问启发式的教学方法；然后由主讲教师根据学生回答问题的情况逐一肯定正确的回答或否定错误的认识，将学生的认识引导到正确的观点和方法上来，从而进一步提高本课程教学质量。

5.适时进行章节内容的总结，并引导学生阅读相关资料

每章节前创设疑问以调动学生学习的积极性，启发学生深入思考。在各章节讲授结束后，由主讲教师进行系统总结，并对重点、难点内容进行简单学习，以此来提高学生对教学内容的掌握程度。同时，要求主讲教师每隔两周利用自习时间在班级进行答疑，专门回答学生学习中未弄懂的内容，进而激发学生的学习兴趣，提高学生对理财知识的感知认知能力。每章课后，引导学生阅读相关资料，了解学科发展历史和前沿动态，以拓宽学生的视野和知识面。

【主要参考文献】

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[2]粟栗.六大财务管理新理念./POParticle/67/2573.Html，2007，（8）：18.

[3]张秀芳.网络环境下的会计教学方法./POParticle/67

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