中小银行市场现状范文
前言：我们精心挑选了数篇优质中小银行市场现状文章，供您阅读参考。期待这些文章能为您带来启发，助您在写作的道路上更上一层楼。
第1篇
关键词：中小商业银行；市场风险；风险管理
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）01-0075-03
引言
随着经济的全球化的发展，风险的波动因素的增加，市场风险对于中国的商业银行，尤其是中小银行的挑战越来越大，市场风险已经逐渐成为商业银行最为主要的风险来源之一了。同时，随着市场风险的增加，各商业银行之间的竞争也随之增加了。2014年年底，中国人民银行颁布存款保险制度的草案，这一草案的颁发则意味着中国的商业银行允许破产，而这一消息也让许多中小的商业银行感到压力重重。
由于存款保险制度规定，如果商业银行破产，顾客的银行存款赔偿最高额度为5万。这意味着如果客户在一家商业银行的存款金额大于5万，一旦该商业银行破产，顾客获得的赔偿额为5万。因此，对我国中小商业银行来说，如何采取措施防范风险尤其是市场风险变得尤为重要。不仅如此，中国人民银行还颁布了央行降息的通告，这意味着商业银行的存款利率将大幅下降。虽然许多银行在中国人民银行的存款利率的基础上上浮20%，但是存款利率的下降已成定局，从而使得我国商业银行面临的市场风险又进一步的增加。日前，证券行业的良好涨势，上证指数的持续上涨，我国商业银行尤其是中小商业银行所面临的市场风险更加不容忽视。
一、我国中小银行市场风险的管理现状
由于我国的商业银行是属于杠杆率比较高的企业，资金的流入和流出都离不开利率。与此同时，传统的存贷款业务一直都是我国商业银行最主要和重要的业务，因此存在大量的存贷款期限不同的资产和负债。同时，由于商业银行自身经营的需要以及未来满足市场的需要而向市场提供大量的表外金融工具，而这些金融工具都存在较高的利率风险。因此，利率风险可以说是我国中小商业银行所面临的市场风险中最为主要的一种风险。
汇率风险又称为外汇风险或者称为外汇暴露，是指由于外汇资产和外汇负债之间的币种的结构不平衡而产生的，由于汇率的不利波动而导致的风险。随着我国外汇制度的不断改革和完善，我国商业银行尤其是中小商业银行所面临的汇率风险也随之变大。
我国中小银行的市场风险的管理组织架构主要是由董事会、管理层以及决策层构成。中小银行的市场风险管理主要运用的方法有缺口分析法、情景分析法、久期测试、压力分析法和敏感性分析法等。
二、中小银行市场风险管理中存在的问题
（一）中小商业银行市场风险的管理人员对待市场风险不够重视
中小银行的市场风险的管理人员对待市场风险的态度不是很积极，甚至可以说是消极的。虽然，中小银行的市场风险的管理方法比较多样，风险管理人员主要是运用VaR的方法，简单地将最终得到的结论向委员会上报。虽然，运用VaR的方法获得数据简单易懂，但是，这种过于简单的数据所得出的结论也将是过于简单，最终导致风险管理的不完善。因此，中小银行的风险管理员对待市场风险的不够重视从而导致银行的市场风险管理产生问题。
（二）中小商业银行市场风险管理的计量方法较为落后
中小银行尤其是一些小型的城商行和农商行的市场风险的管理方法比较单一，有些甚至都没有专门的市场风险的管理和系统，在数据积累的方面严重存在不足，缺乏数据的规范性，而且数据的质量也不高，有的甚至存在明显失真或无效的数据，因此运用这些方法所得出的结论对于防范和解决市场风险没有很好的指导意义。即使是一些比较大型的中小银行（如招商银行、浦发银行、南京银行等），虽然它们运用的方法是比较多样的，但是这些方法比较杂乱，没有系统性，因此在数据采集和信息收集等方面，中小银行面对复杂多样的数据和信息就会显得手足无措。同时也会因此拖延汇报分析的结果，从而导致市场风险管理的延迟。以中国银行、招商银行和江南农村商业银行的比较为例，从多个角度反映中小商业银行尤其是小型城商行和农商行的市场风险管理水平在总体上较为落后。
（三）市场风险的管理体系不够完善
由于我国中小商业银行的风险管理工作起步比较晚，因此中小银行在抗风险的能力上比较差，同时在银行的治理方面也存在着许许多多的不足之处和缺陷。一方面，我国的中小商业银行市场风险管理的组织架构主要是由董事会、高级的管理层以及决策执行层组成。然而，董事会等高管层对于银行所面临的市场风险的认识以及重视程度往往是不够的。在这种情况下，高管层所制定的对市场风险进行的限额管理以及一些风险控制的政策也是存在问题的。另一方面，中小银行在内部控制的安排上不够完善，各个部门的职责以及分工不够明确，相关职能的分离也不够清晰，市场风险在管理和业务经营这两个职能之间的相对独立性不明显，存在着冲突。
三、中小商业银行市场风险管理产生问题的原因
（一）缺乏高素质的市场风险管理人才
市场风险的管理不仅需要风险管理人员熟悉银行的业务以及市场风险的管理体系，熟悉金融市场以及金融业务，更加需要具备一定专业知识的风险管理人员来对市场风险进行进一步深入的评估。由此可见，对于银行的市场风险管理来说，高素质的管理人才是不可或缺的。然而，在我国绝大多数的中小商业银行中，它们的风险管理人员缺少了一些必要的风险管理的专业知识，这也导致了中小银行在市场风险的管理中不可避免地出现了一些缺漏。
（二）中小商业银行基本上采用传统的市场风险管理模式
我国的中小商业银行的市场风险管理工作相较于五大国有银行起步较晚，因此，中小银行在市场风险的管理架构上不是非常完善。中小银行基本上采用的是较为传统的风险管理模式。这虽然能够避免像国有银行只有董事会一家决策所产生的独断性，但是由三方共同决策也会由于达不到一致的观点而错过实施决策的最好时机。其次，中小商业银行采用的是建立各个部门的专业委员会制度。董事会、监事会以及股东大会需要听取各个委员会的汇报，并且将汇报的情况综合起来才能制定相应的策略，这也导致了制定正确策略的滞后性，同时也会延误最好的实施时机。
四、中小银行市场风险管理的对策
（一）大力培养和引进高素质的市场风险管理人才和团队
1.加大对原有市场风险管理人员的培养力度。首先，我国中小商业银行应该积极组织市场风险管理人员参加有关市场风险管理知识以及管理技能等方面的培训，以此来增强风险管理人员的专业知识。其次，如果有可能的话，可以积极加强与国有银行以及国际上的一些先进的银行之间的交流，深入了解如何更加完善地进行市场风险的管理工作。最后，建立完善的对市场风险管理体系进行评估的制度以及定期考核制度，对银行的市场风险的管理人员进行考核，以此来促使管理人员提高其专业知识以及市场风险的管理水平，从而提高整个银行的市场风险的管理水平。
2.积极引进高素质的市场风险管理人员。在加大对原有市场风险管理人员的培养力度的基础上，中小银行也应该积极引进其他高素质的市场风险管理人员，例如一些有足够经验的市场风险管理人员或者是在海外从事一些市场风险管理的人才。只有引进高素质的人才，才能为银行的市场风险的管理注入新鲜的血液。这些人才可以向银行提供一些市场风险管理的经验，银行也可以从这些经营中获得新的市场风险管理的思路，从而获得具有创新性的方法，更加有效地进行市场风险的管理。
（二）提升我国一些小型城商行和农商行的市场风险的管理水平
1.选择正确且多样的计量方法。中小商业银行应该根据自己银行的实际情况，选择适合自己银行的市场风险管理的计量方法。市场风险的管理计量方法有很多。每种方法都有其自己的优势和劣势，而且有些方法之间存在着各种联系。因此，在选择的时候，要深入了解每一种方法，选择适合自己银行实际情况的方法。选择的方法不在于数量的多少，而是应该注重是否适合银行自身。但是，也不能仅仅选择一种方法，如果只选择一种方法，就会有局限性，不利于对市场风险的分析，最终影响市场风险的管理。
2.建立正确且全面的风险管理数据库。中小银行为了实现市场风险管理计量的准确性和有效性，除了需要选择合适的计量方法，同时也需要选择一个正确而全面的风险管理数据库。目前，国际上先进的银行都有属于自己的风险管理数据库，而且数据库中的数据都是由银行的历史数据构成的，而且这些数据都是真实可信赖的。但是，由于几乎所有银行的风险管理数据库都是保密的，因此，对于中小银行来说，建立具有实用性以及可操作性的，能够准确、完整体现出市场风险的数据的系统是非常重要的，可以以此来提高银行的市场风险的管理水平。
（三）建立完善的市场风险管理体系，实现银行资金的统一管理
1.确立董事会的最高决策的职责。我国的中小商业银行应该像国有银行一样，首先应该明确银行董事会等高管层的职能，加深高管层对市场风险的认识以及重视程度。董事会的主要职责是能够有效地认识、分析、控制以及防范银行所面临的市场风险，然后向银行各部门下达防范市场风险的目标，对银行各部门反馈回来的信息进行筛选和评估，最后确定准确的防范市场风险的方法。
2.明确银行各部门的职责。银行应该明确各个部门的职责，增强各部门工作的独立性，以便于建立完善的银行市场风险管理的政策、程序以及内部控制和外部审计的规程。在争取建立以董事会为最高决策机构，监事会以及股东大会监管董事会的组织架构的同时，银行其他的部门也应该各司其职，通过各部门的独立运作，以实现完善的市场风险管理的组织架构和体系。
结论
随着我国金融行业的日益发展，我国的中小商业银行所面对的挑战也越来越多。中小银行作为我国金融业发展中的一个特殊的群体，它们的资产规模较国有银行要小，资金实力也没有国有银行雄厚。面对如此恶劣的发展条件，中小银行既要严格控制风险，又要不断地发展，其中的挑战不可忽视。本文通过对中小银行市场风险的管理现状进行分析，得出中小银行在市场风险的管理上所存在的一些问题，并且针对这些问题，提出一些管理办法。中小银行应该针对现在国内外的金融大环境，适当调整有关市场风险的管理方法，积极地应对市场风险所带来的一些挑战，从这些挑战寻找机会，获得更好的发展。
参考文献：
[1] 周鹏.对中小商业银行市场风险管控问题研究[J].金融之窗，2011，（17）.
[2] Bejis.Risk Management in Banking[M].北京：中国人民大学出版社，2009.
[3] 梁莉，李晨保.基于巴塞尔协议的我国商业银行市场风险管理[J].金融理论与实践，2013，（1）.
[4] 陈撼.我国商业银行市场风险管理研究[D].南昌：江西大学硕士学位论文，2011.
[5] Korloy，Gallay，Mark.The Essentials of Risk Management[M].北京：中国财政经济出版社，2010.
[6] 袁岗，罗良清.我国商业银行市场风险管理研究[J].江西社会科学，2010，（5）.
[7] 杨鹏.国内中小城商行市场风险的防范与管理[D].济南：山东大学硕士学位论文，2011.
[8] Chris Marrsion.Fundamentals of risk measurement[M].北京：清华大学出版社，2009.
第2篇
关键词：股份制中小银行；问题；现状；提升策略
一、我国银行经营现状分析
2012年以来，全世界范围内的影响都受到经济危机或大或小的影响，股份制中小银行也不例外，为了能够从经济危机中脱颖而出，抓住宝贵的时机，转变自身的战略目标，就成为股份制中小银行能否继续发展的重中之重。
1.积极进行融资业务合作的开展
2012年上半年，股份制中小银行在发展过程中顶着巨大的压力前行，创新性的进行具有重大战略意义的融资相关业务的合作，与中国范围内的各个省市和企业等开展全方位的合作，尤其是融资业务的合作，给股份制中小银行带来了巨大的收益。相关数据表明，民生银行、兴业银行、招商银行、中信银行等股份制中小银行与去全国22个省市范围内的许多单位签订了多方位角度的融资服务协议，合作设计的金额超过2万亿人民币。
2.股份制中小银行的营销方式变化巨大
随着经济的发展，传统的通过价格战和给予一定折扣等优惠方式来吸引顾客的营销方式早不能够适应知识时代对于股份制中小银行的营销的要求，股份制中小银行应该根据自身的优势设计出符合时代要求的营销方案，赢得市场。
3.股份制中小银行加大服务营销力度，统筹发展
股份制中小银行根据自身的发展特点都不同成都的加大了服务营销的力度，给顾客提供了收益较高的产品和项目，将自身的资源进行合理的配置，以谋求最小的投入还来更大的产出。
4.重点市场重点开发，重点区域合理规划
股份制中小银行进军国家重点规划区域，抢占基础设施、重点行业市场。进入12年下半年以来，中信、招商及部分中小银行迅速向国家重点规划区域跟进。
二、我国股份制中小银行发展中存在的问题
1.对市场环境和市场定位缺乏科学的分析、统一的认识
我国股份制中小银行在发展的过程中对于自身的市场定位和控制缺乏一个长远的战略目标，仅仅是根据四大银行市场中的空缺项目简单的运用相对高收益的金融手段吸收相对较少的存款，对于挖掘潜在顾客和充分利用“回头客”有很大的限制。
2.产品创新滞后，无法满足顾客需求
随着顾客对于银行产品要求的逐步提高以及顾客需求的多元化股份制中小银行必须与时俱进，推出能够符合时代特征并且迎合消费者口味的产品。在新产品问世后，积极的进行推广工作，使得顾客和潜在客户快速的了解产品，产生购买行为。
3.生硬的定价策略
合理的定价是维持股份制中小银行得意生存的重要途径，但是存在相当一部分股份制中小银行并未认识到定价策略的重要性，对于市场利率的把控还未达到像四大银行的水平，这样对于股份制中小银行的品牌营销及相关价格组合策略产生不利的影响。
4.对产品的宣传力度不够
股份制中小银行对于自身的优势产品的宣传没有做到尽善尽美，很少与其他机构合作，如果有新产品上市往往通过原始机械的发放宣传单来进行销售，受众群体较少，与大银行的广告宣传产生的连锁反应还是有较大的差距。此外，促销的手段较单一，没有合理的利用股份制中小银行在公共关系营销中的优势。
三、新形势下我国银行提高经营水平的策略
1.针对不同客户提供个性化服务
不同顾客对产品和服务有着不同的需求，因此，股份制中小银行要充分把握高端等不同顾客不同的需求，在细分市场的基础上，合理的划分不同的服务群体，然后根据他们所需的服务和产品，提供更为科学和全面的服务，让他们感觉到银行服务的全面性。
2.重视品牌营销的重要性，开拓品牌发展道路
“酒香也怕巷子深”，在市场竞争日益激烈、金融产品层出不穷、金融需求多样化的今天，银行必须创新品牌，讲究营销策略，才能在竞争中占有主导地位。我国银行品牌的树立还处于发展的不成熟阶段，对银行市场的细分工作和涉及的目标客户具有高度相同性。
3.以顾客为中心，提升顾客的服务满意度
股份制中小银行的发展必须依靠顾客，树立以必“以客户为中心”的服务理念，我不同的客户提供不同的服务，量身打造其所需，保持有效顾客对银行的忠诚度。此外，要定期对重要顾客进行回访，让他们提出服务或产品存在的问题，进行积极改善，提高顾客的满意度。
4.建立专项营销服务团队，合理宣传重要产品
为了更好地对客户进行专业化、个性化服务，加大产品的宣传力度，股份制中小银行可以推行任务型宣传团队，成立大客户服务团队，分别负责房多个板块及多个区域，为客户提供全面服务。
四、结论
通过长时间的发展，股份制中小银行不仅面临着国内大型银行的冲击，还受到国外银行进入中国后带来的多重套站，股份制中小银行必须重视在自身发展的同时打造属于自己的品牌，充分发挥出自身的优势，积极进行创新性工作，才能保证股份制中小银行的长远发展。（作者单位：重庆邮电大学）
参考文献
[1]柳青艳.拓展我国商业银行中间业务的若干思考[J].生产力研究.2007（13）；
[2]杨琰.浅论我国商业银行投资银行业务的发展[J].江苏经贸职业技术学院学报.2008（01）；
第3篇
一、劣势分析
1．资金少，规模小。资金少，规模小是制约中信银行发展的最根本的原因，直接导致中小银行无法开展资金要求较大的业务，而这些业务的收益又比资金少业务的要多得多。同时由于流动资金的缺乏，必然使得其抵抗风险的能力不足，当其面临危机时，内部资金无法满足需要，就必须耗费较大成本来控制风险。这一增一减，将大大影响中小银行的收益水平。
2．资本充足率低，制约未来发展速度。据银监会统计，今年一季度以来，一些中小银行资本充足率已接近8%，远低于行业平均水平。如此低的资本充足率，说明中小银行正面临著资本约束，贷款等业务将无法正常进行。
3．不良贷款问题比较严重。由于国有商业银行已在上市前将不良资产转移到资产管理公司，故其不良贷款率得到有效控制。而中小银行必须自行消化不良资产，加上消化的政策少，所以其面临的压力较大。
4．其他方面的缺陷。中小银行由于发展历史较短，积累的顾客群显然无法与大型银行相提并论，口碑宣传效果较差，品牌影响力不足。加上其股权结构较为单一，内部风险控制相对较差，严重影响其正常发展。
二、优势分析
1．金融环境的逐步完善。随着网络技术的不断发展，中小银行的网店不断增加，影响力也在不断扩大。凭借金融市场的良好局势，中小银行可以借助地方政府的扶持，充分发挥其体制和政策等优势。
2．地域优势和政策优势。地方政府往往是中小银行的股东，这就使得地方性的财政收支依靠地方银行为其运转，这样就给他们的发展提供了良好的平台。
3．体制结构合理，效率相对较高。中小银行不像大型银行，由于他们的规模较小，于是可以根据业务需要设置扁平组织结构，提高决策的效率，减少信息在传递过程中的失真，从而降低了信息成本和监控成本。综上所述，在我国金融业快速发展的今天，特别是金融危机过后，留给中小银行的是无限的生机。随着国民经济的快速发展，市场上所需要的贷款资金越来越多，而大型商业银行不愿意将资金带给中小企业，所以面对这样的市场需求，中小银行应该确定适合自己的市场定位，扬长避短，充分发挥“船小好调头”的优势。下面，就我国中小银行市场定位谈谈看法。
3．1我国中小银行市场定位的现状:
3．1．1发展战略不明确，市场定位模糊。大多数商业银行采用单一的核心业务发展战略，造成普遍雷同的现象，市场定位不够细化，特色不够明显;
3．1．2金融产品和服务种类不多，无法全方位的开展中间业务，加上中间业务的宣传力度不够，无法深入人心，很多市民都不知道中小银行能够提供什么样的中间业务;
3．1．3银行工作人员素质相对较低，对银行的经营理念和企业文化了解的不够透彻，一定程度上制约了银行业务扩展。
3．1．4银行经营方式发展不健全，单一的营销模式，阻碍了银行的发展。
3．2针对我国中小银行市场定位的现状，中小银行要建立多元化的市场定位，选定细分市场，明确发展张略和经营策略，配合一定的硬件设施，发展具有特色的银行业务。
3．2．1确立具有特色的发展战略。在银行发展战略和经营策略上，中小银行应尽量避免国有商业银行和大型股份制商业银行，寻找他们尚未开发的领域和客户群，建立具有特色的产品定位战略。在有形产品定位策略上，中小银行应该加强产品的主要特色，如质量、特有功能、外包装和特殊含义等，以吸引特殊的客户群。在金融服务的定位策略上，中小银行可以建立地方性特色的服务。根据地方政府和企业的需要，开展不同的服务项目，目的在于扎根于地方，为之后的发展打下稳定的基础。同时中小银行应在服务态度、服务环境和便利程度上做好做足，以达到口碑宣传的作用。在个人金融业务上，我认为开展个性化服务是中小银行的发展方向。银行应对客户市场进行细分，对客户进行分类，针对不同层次的客户提供适合他们需求的金融服务和金融产品，使中小银行从大众化走向个性化。
3．2．2建立中小银行的全员营销策略。中小银行应该在明确了发展方向后，开展银行全员营销是对资源的重新分配与整合。在开展全员营销时，我认为应该从以下四个方面加以重视:(1)不断沟通。领导与员工之间，员工与员工之间，应该不断对营销过程中产生的问题和新想法进行沟通，这样不仅可以不断完善营销体系，而且可以丰富企业文化，加强企业的凝聚力;(2)制定有效计划。完全被动的计划会使银行员工产生逆反心理，科学合理的工作安排会产生意想不到的效果，反而事半功倍;(3)制定激励政策。银行应时时激励员工创造良好的业绩，推动企业员工的新老交替。(4)内部管理和控制。建立完善的内部控制程序，是全员营销稳定运行的保证。
