财产保险增值服务范文

前言：我们精心挑选了数篇优质财产保险增值服务文章，供您阅读参考。期待这些文章能为您带来启发，助您在写作的道路上更上一层楼。

第1篇

【关键词】财产保险；营销渠道；保险销售

从目前国内保险公司的情况来看，保险销售渠道主要可分为直接营销渠道和间接营销渠道两大类。直接营销渠道，是指保险公司通过签订劳动合同的业务人员对外代表公司进行展业销售，直接面对客户，一般称为营销员。间接营销渠道，是指保险公司通过中介机构来销售保险产品。目前主要包括经纪公司、专业公司、兼业公司、个人等。

一、直销渠道的管理策略

首先是低价策略。直销渠道因为大部分直接面对个人客户，其对保险的价格比较敏感，所以在产品的定价上应该提供公司所能给予的最低价格。

其次是产品策略。对于财产保险公司来说，个人客户比较关注的保险产品主要是车险、家财险、意外险等。公司应该深入分析研究客户的类型、心理，开发和提供适合个人的保险产品。

最后是要提供有特色的服务措施。公司应细分客户层次，立足公司的经营目标，满足不同客户的服务需求。对于保险公司来说，如果没有提供其他特色增值服务，没有出险的客户反而享受不到公司的服务，这其实是一个悖论。客户要认同公司，除了销售保险时的服务外，最主要的是客户出险的时候保险公司所能提供的保障和服务的过程，而只有出险的客户才能获得这个过程的服务。没有出险的客户对于保险公司来说是优质客户，也是利润的来源，反而不需要保险公司的任何付出。近啄昀矗保险公司也意识到了这个问题，纷纷推出了针对未出险客户的增值服务，如代驾、代办年检、无事故救援等。但需要注意的是服务是永无止境的， 要想做好这项工作，不能简单复制其他公司的方法和经验，而是要结合公司的特点，在深入了解客户的前提下提供精准服务。

二、创新间接渠道管理模式

与直接渠道不同，间接渠道的管理首先是要创新合作模式，实现共赢。长期以来，财产保险公司与中介的合作主要靠利诱，尤其是刚进入市场的新公司，为迅速扩大市场规模，都会承诺支付中介公司远高于当地行业平均水平的手续费，这就导致保险公司之间产生不良竞争，公司的展业成本也越来越高。并且从公司可持续发展的角度来说，不可能永远是市场上手续费最高的公司，一旦给予的利益有所下降，马上就会带来保费的迅速下滑，不利于公司的长远发展。因此保险公司应努力找准合作双方的契合点，选择一个双方均有利可图并能长期可持续发展的合作方法，共同成长。

其次需要做好资源开发和储备。相对于直接渠道的业务来说，专业或者经纪公司保费险种结构更偏向于非车险，如省级的统保项目、大额的财产险、工程险项目等，甚至有的是3年不开张，开张吃3年。保险公司的重大业务一般都会依赖于经纪公司和专业公司。所以在做好现在渠道的维护工作下，也要积极搜索省内甚至外省的大型经济项目，及时获取相关保险业务信息；与有实力的全国性的经纪或专业公司保持良好的沟通，适时获取业务资源。

三、深化与专业公司的合作力度

与全国性的专业公司合作。全国性的专业公司相对来说公司实力较强，管理也较为规范，与保险公司的合作很少会有一些短期行为。但同时这样的专业公司也是各家保险公司争夺的资源，要想顺利达成合作，还需要花大力气。要与一些有特色的专业公司合作。如有的公司车险业务保费规模较大，团队也较多，公司对团队的掌控力较好；有的公司专门做责任险的项目，可以弥补保险公司该险种的短板等等。

针对不同的专业公司特点及其保费来源构成等采取不同的合作方法，并积极了解其他保险公司与该专业公司的合作方法及条件等。改变以往单纯的高手续费合作的模式，通过规模、效益捆绑或是利益共同体的方式来合作。单纯的提高手续费的弊端，一是极大地提高了保险公司的展业成本；二是这些高的手续费未必就支付给了专业公司的展业人员，而是被公司截留，不一定能达成公司预想的投放效果；三是高手续费政策一般不可以持续，一旦有其他保险公司投放的手续费政策更好而公司不能同时跟进的话，保费规模就会马上大幅下滑。因此，要改变这种状况，可以将手续费的比例与其达成的保费规模、保单的赔付情况挂钩，甚至可以双方约定保单综合成本率，低于这个成本率的部分，专业公司可以获得分成或者全部的利益等。这样就使用得专业公司不仅会大力倾向于与公司合作，同时也会自觉地控制保单质量来使得自己的利益最大化。

第2篇

保险与其他产品不同，是一种无形且有一定期限的风险保障服务，与其他行业相比其服务更具有直接为人们服务的特性，现今作为财产保险第一大险种的车险尤其如此，在车险价格透明、产品同质化严重的今天，各家产险公司越来越多地将增值服务作为争夺车险客户的“秘密武器”，竞争愈演愈烈。

一、 车险进入服务升级竞争的时代

在产险行业中流传着这么一句话“得车险者得天下”，各家产险公司都将车险定位为自身经营的重中之重，将大量的人力和物力集中于车险竞争。在价格竞争难以为继，外部监管力度不断加大的情况下，各家公司逐渐将竞争焦点由价格向服务转变，通过力推“车险特色增值服务”来打造服务品牌，提升自身竞争力。

现在，无论你购买了哪家保险公司的车险产品，都能享受到诸如全国统一服务热线，网上自助查询保单、理赔信息等差异不大但项目多样的基础保险服务，这些服务内容几年前还是属于各家保险公司增值服务的范畴，但由于行业服务水平的不断提升，使原本属于个别公司增值服务的项目逐渐变为整个行业的基础项目。各家保险公司拉开了从基础服务到增值服务的角逐，这也意味着给消费者带来更多的实惠与便捷。

二、 车险增值服务基本情况

（一） 保险增值服务的含义

保险增值服务是相对保险基础服务而言。保险基础服务，是指满足客户获得保险保障的基本服务；保险增值服务，就是指保险公司在履行保险责任范围以外提供给客户的其他服务。

（二） 车险增值服务的项目

目前，保险公司提供的车险增值服务主要为以下项目：上门代收索赔资料、非事故道路救援、代办车辆年审、代缴违章罚款服务。另外还有酒后代驾、机场贵宾休息室等高端增值服务。

（三） 增值服务开展情况以及费用投入方式

目前，车险增值服务开展较多的是上门代收索赔材料、非事故道路救援、代办车辆年审、代缴违章罚款服务。以天津为例，2012年，天津各公司共提供上门代收索赔资料约20000次，非事故道路救援约11000次，代办车辆年审约4000次，代缴违章罚款约3000次，酒后代驾约700次，机场贵宾休息室约20次。在费用投入方面，上门代收索赔资料每次约100元，非事故道路救援每次约250元，代办车辆年审以及代缴违章罚款每次约100元，酒后代驾每次约150元，照此估算2012年天津全市增值服务投入约650万元。

通常情况下，该类服务或产品多是以免费赠送的形式出现。部分增值服务的提供商由总公司选择，费用由总公司统一负担，一般计入总公司咨询费科目。如非事故道路救援服务，总公司与全国性道路救援公司签署总对总协议，由其在各地提供服务，这部分服务项目约占总体数量的60%。

另一部分增值服务由当地分公司寻找本地的供应商提供，费用一般计入当地分公司直接或间接理赔费用科目。如代办车辆年审，是由各地分公司选择当地的车务公司由其提供此类服务，这部分服务项目约占总体数量的40%。

但也有部分服务需要客户支付一定的费用，如部分公司的“提供代步车服务”在提供车辆的前三天是免费的，之后如客户仍有需要则按市场价的八折收取费用；如酒后代驾服务，在市区内是免费的，如果是要到郊区则要收取一定的费用。

（四） 增值服务的服务对象

并不是所有车险投保各户都能享受公司提供的车险增值服务，一般需要满足一定的条件，如各家公司提供的免费道路救援服务必须是车险电销客户，且投保金额以及出险次数要满足一定条件，又如“提供代步车服务”，享受此服务的客户必须在其合作4S店内维修。

三、 车险增值服务存在的问题

对于多数车险消费者，特别是新手来说，保险公司的增值服务确实带来了便利。不过，越演越烈的车险服务竞争存在着诸多问题。

（一） 利用增值服务变相为车主返利，导致市场无序竞争。事实上，利用“增值服务”项目吸引客户投保成为不少产险公司的惯用手段。尤其在车险竞争白热化的时候，有的产险公司一方面放高手续费标准，一方面利用“送油送卡”、“专项服务”等名义向客户返利从而实现变相的“价格战”。导致所谓的“增值服务”开始变味，客户关心的是所谓的专项服务能折算成多少费用，到底哪家的更划算一些。同时，为了吸引消费者，产险公司频频开出“空头支票”，致使客户对增值服务丧失信心。

（二） 产险公司对其提供的增值服务宣传不明确，有误导之嫌。如某些保险公司承诺的免费送油服务，实际上仅指“运送”服务免费，再比如“免费道路救援服务”也限制其服务对象仅为12座以下的非营业用客车，并对服务范围也加以限制，这与广告的宣传有较大的出入。

（三） 受众面不广。目前，大部分公司的附加增值服务仅提供给通过车险电销渠道投保且符合要求的客户（如车险商业险保费超过2000元），按比例来看不足车险投保客户的15%，而要成为能享受免费酒后代驾、机场贵宾休息室、免费代步车等高端服务的投保客户，条件则更为苛刻，其均为保险公司的高端客户。

（四） 服务同质化严重。当前尽管车险增值服务开展得如火如荼，但调研发现，这些增值服务大都大同小异，很少有创新，更没有一家保险公司形成具有特色的增值服务体系，“服务同质化”已经成为行业面临的新困局。

（五） 理赔服务投入不足。总的看各公司在理赔以及客户服务方面的投入远远不及在承保方面，以天津为例，2012年全市车险承保环节的费用投入占到了保费规模的20%左右，而理赔方面的费用投入不到2%，可见大多数公司对于理赔这一最基础服务相较承保而言明显投入不足。

四、 对策建议

冷静观察现阶段各家产险公司的车险服务，正在从“完全不关注客户要求”的极端走向“满足客户所有要求”的另一个极端。这种“服务竞争”其本质就是“价格竞争”的升级，服务竞争背后真正的动力仍是各家公司市场占有率的盲目扩张，这说明现今车险市场仍处于不成熟的阶段。因此，我认为各家公司在对于增值服务这一问题上要有清醒的认识：

一是产险公司要真正树立服务意识，认识到在保险价格已高度透明的今天，竞争的焦点已转向服务质量的比拼。各大财产险公司应当把 “车没出险也需要我”作为买点，大力开发真正适合消费者的增值服务，而不是华而不实的“噱头”，为“服务”而服务，争取将附加增值服务变成常规服务，方便消费者。

二是扩大增值服务的受众面，不能仅仅局限于特定的对象，能够让更多的消费者享受到保险公司提供的便利，实现保险服务的均等化。

第3篇

汽车俱乐部的形式多种多样。当今国际上有两大汽车俱乐部组织，一个是国际汽车运动联盟(FIA)，另一个是国际汽车旅游联盟(AIT)。国际汽车运动联盟是以组织汽车运动赛事为主的组织，总部设在法国巴黎，世界上各大汽车运动赛事均由其主办。国际汽车旅游联盟是普通驾车人的组织，1898年成立于瑞士，发展至今已有百余年历史，目前国际汽车旅游联盟拥有138个成员国，2亿以上在册会员。在中国，汽车俱乐部的发展直到1995年才开始，但是发展与中国的汽车制造业一样，十分迅猛，据不完全统计，至今已达15000余家。

国内各汽车俱乐部基本上采取会员制形式进行管理。投资方既有对汽车感兴趣的业外人士，也有汽车生产商、汽车维修商等业内人士，他们无一例外看中的是汽车售后服务这块蛋糕。在汽车行业，售后服务的利润占到了整个行业的40％以上。

一、保险公司开办汽车俱乐部的必要性

根据产险行业公开统计数据显示，车辆保险业务现在已占到财产保险公司业务总量的70％以上，部分中小型保险公司的比例甚至高达90％以上。然而相当一部分公司利润微薄，甚至亏损。究其原因，除了车险赔款支出占据了营运成本的一大块之外，其他很大一部分因素就是保险人手续费的支出，最高时可达30％以上。考虑到车辆的使用特点，车险保费采取的是每年缴纳形式，每次承保时，保险人都可以从中领取高额的手续费，在增加财产保险公司保费的同时，其也分走了本该属于保险公司利润的一大部分。而其中的原因就在于保险公司得不到真实的客户信息，无法直接给予客户优惠，从而不得不付出高额手续费。

当财产保险公司有了汽车俱乐部这个平台之后，全部客户可以纳入俱乐部会员进行管理，保险公司可以与会员面对面进行优惠协商，会员主要看中的是车辆出险以后的理赔及其他服-务，对费率折扣并非其主要关心内容。由此，保险公司可以降低一部分运营成本。同时，既是俱乐部会员，又是保险公司参保人的客户，在车辆事故的处理上，可以获得及时、准确的现场信息，杜绝理赔过程中出现的假冒客户、内外勾结、虚增损失等虚假理赔案件的发生，大幅降低了虚假理赔案件发生的比例。

另外，从避免恶性市场竞争、维护市场良性发展的角度出发，各地保险监管机构及保险行业协会，都出台了一系列规章与措施，严格禁止保险公司向客户提供各种超出报备范围的优惠与费率折扣，增加了保险公司招揽及留存客户的难度。通过独立核算的俱乐部形式，财产保险公司可以在不违背相关制度的前提下，通过向会员提供贴身的个性化服务，达到招揽及留存客户的目的。

一个运作良好、口碑较佳的汽车俱乐部，还可以吸引会员投保保险公司的其他产品，增加保险公司的业务总量，为进一步赢利创造空间。

二、保险公司开办汽车俱乐部的优势

财产保险公司投资兴办汽车俱乐部，可以创造新的汽车生活方式和文化，具体表现在三个方面。一是可以依托财产保险公司遍布各地的机构，组成分布广泛的连锁服务网络。使得汽车这个流动载体，无论走到何地，都可以通过完善的专业化连锁服务网络，让车主的驾驶生活变得更安全、更方便、更富有乐趣，享受到家一般的温暖。二是俱乐部的会员来源都是保险公司的投保客户及其他车主，数量巨大，只要精心组织，善于管理，便可以形成规模效应，产生规模效益，能够为会员提供广阔的信息交流、交换平台，大幅扩大会员的交际圈和人脉关系。从各种形式的娱乐活动中，如外出旅游、文化集会，到团体购物，都可以得获得满意的效果。三是随着中国经济的迅猛发展，社会的不断进步，社会各界层对投资理财、财富增值的需求不断高涨，而保险公司是金融领域的一个重要组成部分，是以向客户提供服务从而获取利润的专业公司，内部具有各种各样的专业人才及专门产品，可以使俱乐部会员享受到各种专业的、一对一的个性化的金融服务。

三、运营的模式

1、注册开办

由财产保险公司出资，或由保险公司的股东出资，在全国开设有分支机构的地方，单独组建具有独立法人资格的俱乐部，办理正式的工商营业执照，向当地保监局申请保险经营许可证。总公司设立俱乐部总部，各分支机构设立分部，一套人马，两块牌子。总公司对各地俱乐部进行领导、组织、管理和监督，各分部负责本区域会员的管理和活动的组织，形成有于其他俱乐部单打独斗的全国连锁经营模式，真正做到有会员的地方就有服务，有连锁的地方就有客户。

2、企业宗旨

俱乐部要秉承“安全”、“帮助”的服务理念，立足于增值服务、连锁经营、保险救助、产品供给、休闲娱乐、战略合作等六大核心业务体系的集团化经营，为会员提供多元化服务。

3、发展规划

俱乐部可通过举办各类活动来激发会员的参与热情，在与会员的互动中提升会员对俱乐部的忠诚度。会员可通过续保或商城购物、参加活动得到相应积分，积分可兑换相应产品和服务，从而享受汽车俱乐部提供的众多增值服务。同时不断开拓市场服务项目，寻找合作伙伴，使会员感到俱乐部服务无所不在，无所不能。

4、营销策略

建设定位为会员制的综合性社区互动服务网站，作为俱乐部的宣传窗口，应创建与会员生活息息相关的内容模块。主要模块包括会员注册、会员激活、咨询服务、汽车服务、俱乐部活动、保险服务、机票酒店服务、网上商城、会员积分兑换、俱乐部论坛、新闻资讯、会员论坛、服务等栏目。 结合保险公司的传统营销渠道，通过统一的客服热线、高速公路标牌、流动公交车身、交通广播电台、专业汽车杂志等渠道，每季推出一期主题活动，使所有驾车入都知道、了解本汽车俱乐部，并在公众及汽车救援服务、俱乐部行业制造巨大的广告效应，增强其在公众中的品牌号召力，扩大市场占有率。同时，利用俱乐部的全新服务理念和经营模式，以高效、便捷的人性化服务来留存会员。

四、服务内容

第一，汽车服务方面。其主要包括道路救援：会员在遇到故障或困难时，通过拨打救援热线，可以在全国范围内享受全年365天，每天24小时的全天候道路救援。如不件、不解体的现场车辆紧急维修；车辆电瓶搭电、充电，外力协助车辆启动；更换损坏车辆轮胎；紧急添加冷却水，保证车辆行驶正常；燃油意外耗尽时的紧急送油服务等。在采取上述措施无效的情况下，

还可以将车辆拖运至会员指定的地点或专业维修机构。代驾服务：会员通过拨打俱乐部24小时服务热线，可以获得提供汽车和驾驶员的代驾及租赁服务，如机场接送、商务代驾、酒后代驾等一系列服务。洗车服务：根据会员投保情况及理赔数据，结合会员积分，将会员划分为数个等级，针对不同会员等级，全年免费为会员在签约合作点洗车一定次数。验车服务：可以替会员代办车辆年检、代办驾照年检车务等服务。保养、美容、维修优惠、定点免费检测、装饰优惠服务：利用保险公司的签约维修保养单位或股东资源，为不同等级的会员提供日常的上述车务眼务。上门取、送车服务：通过保险公司的理赔查勘资源，为会员提供上门取、送车服务。重要信息提醒服务：通过统一客服热线向会员提供车辆保险到期、车辆年检到期、驾驶证年审到期、车船使用税到期的提醒服务。行车温馨提示：用短信方式，为会员提供当地路况、交通、气象、水文、餐饮、住宿、旅游、商贸等信息。

第二，俱乐部活动方面。其主要包括问候祝福：利用信息系统，自动向会员发送生日祝福问候、重大节日祝福。办理银行联名卡：在与保险公司签订银保合作协议的银行中，选取一家知名度高、服务特色鲜明、客户认同度高的银行，为会员办理联名卡，让全部会员都能享受到尊贵的超值服务，内容包括高等级的信用额度、低廉的手续费用、较广的签约结算客户单位等。汽车旅游：为广大会员组织车友会，以车为媒，定期地举办汽车自驾游活动，结交车友共叙驾车乐趣。组织活动：积极地为企业策划或承办各种商业性和社会公益活动，协助企业发展企业文化、进行形象宣传、社会调查、汽车团购和团体售后等服务，架起会员与企业之间沟通的桥梁。主题活动：定期组织各种主题活动，如家庭教育、科普知识、体育比赛、消费维权等，为全体会员提供一个感受生活的优秀平台。优惠通知：主动通过短信平台，将近期一些商业优惠送达会员。

第三，保险服务方面。其主要包括投保预约：按会员通过电话、短信、邮件、网站等方式提供预约内容，向其提供各类投保服务。投保优惠服务：作为与其他汽车俱乐部的主要区，保险公司可以将本来用于支付给保险人的高额佣金，通过俱乐部，以较低的比例，结合会员的上年度投保情况、出险频度、赔付金额，以及会员积分，给予会员不同程度的保费优惠，或者赠送其他礼品，或者享受其他产品的折扣。理赔优惠服务：作为俱乐部的特色之一，可以使客户享受到一站式服务，会员只要在出险后按要求拨打客服热线，其余工作由保险公司人员全程跟踪处理，会员通过理赔查询系统，可以随时了解案件的处理进度，无论处在查勘、定损、核损、核赔、缮制、支付环节哪一级，都一目了然。保险救助：通过向会员赠送一定额度的保险产品，在会员遇到困难或不便时，利用保险产品向会员提供切实救助。服务回访：通过俱乐部统一客服热线，对每次客户投保、出险后进行眼务回访，增进感情，优化服务。

第4篇

【关键词】营改增 财产保险 经营目标 经理人理 销售模式 服务模式

我国保险行业“营改增”工作于2016年5月1日起全面实施，作为金融行业的一支，与建筑行业、服务业等支柱型产业一同作为我国分税制改革中增值税全面替代营业税的最后一项重点工作，具有深远意义。营改增旨在降低税负成本，避免重复课税，减轻税负转嫁，促进经济发展。方案实施后，已实现平稳过渡，各保险行业主体通过自身调整，逐步适应税制改革带来的各项变化，市场格局在主体行为调整中也在发生一系列变化。本文从保险机构经营目标角度出发，考察保险公司在竞争压力下对经理人行为的考核激励方式，通过分析经理人理，判断营改增政策对保险市场格局变化的影响。

一、基于现代保险公司内部激励模型下的经理人决策

（一）考虑监管压力制定的“盈利”目标

依据中国保监会现行的《保险公司经营评价指标体系（试行）》，评判保险机构法人、分支机构经营状况的指标主要包括车险、非车险的增速规模、效益质量、社会贡献三大类，分支机构10个、总部机构12个指标构成。监管综合考察分析市场后制定的评价指标体现出对保险公司经营要求：

1.稳增长，避免恶性竞争。规模增速类指标车险、非车险增速权重占比30%，但评价方式较为宽松。

增速在-10%至60%之间均可获得满分，正常经营保险机构均能够满足，但超过60%以上的增长将会扣分，避免保险公司争抢新业务造成相互抬升费用水平，降低报价的恶性竞争。

2.重盈利，保证持续发展。经营效益指标权重50%，其中综合成本率、综合赔付率、车险销售费用率评价较为苛刻。

综合成本率指标要求保险公司综合成本率应低于106%，否则本项0分；综合赔付率与车险销售费用率指标要求行业对标，超过行业平均值5%，则本项0分。则要求保险公司经理人，尤其是分支机构经理人必须将避免亏损作为首要工作目标，尤其是在占财产险公司70%以上的车险业务经营过程中需在合理运用销售费用吸揽低赔付率优质业务与降低总体费用水平两方面寻求均衡点。

（二）商业保险公司经理人目标

为确保保险公司经营评价结果处于监管评价优秀及良好的A、B类公司得分范围内，各保险公司纷纷建立围绕“盈利”大局的全面预算管理的财务管理体系、人力资源评价体系。通过财务约束与考核激励两种殊途同归的方式，对总、分机构经理人行为进行规范。

目前，财产保险公司多在财务管理架构中，多选择财务集中的方式，即：分公司设立的财务部直接受总公司财务部管辖，执行总公司财务方面管理文件，接受审计条线定期检查，总公司财务部门直接受董事会或法人任命或管辖，接受会计师事务所审计。总、分机构经理人对财务部门人事、政策制定等方面仅有建议权，而无直接决策权。

营改增后，基于财务集中的保险总、分公司经营将面临增值税抵扣及专用发票获得对利润将产生直接压力：①增值税部分不再确认成为保费收入，使得保费收入下降约5.66%；②若各项成本无法获得增值税专用发票，则将全额计入经营成本，无法通过价税分离实现进项税抵扣；③最终，赠送行为将按照视同销售完成增值税进项税缴纳；④如无法获得增值税专用发票，则非手续费部分销售费用率提升将带来当期未到期责任准备金提取比例上升，影响已赚保费。

基于上述几点考虑，为降低营改增带来的在核算方面的不利影响，经理人将按照以下方式完成决策：

第一，配置销售费用时将更加倾向结算手续费的渠道业务；

第二，更加倾向优先考虑提供增值税专用发票的采购供应商；

第三，针对直销渠道礼品赠送行为颁布禁止性管理文件；

第四，基于谨慎性原则，在预算制定时核跷薹ㄌ峁┰鲋邓白ㄓ梅⑵钡闹С觯例如销售人员福利。

二、保险市场销售格局调整

随着营改增各项工作逐步落地，在增值税专用发票的获得、抵扣规则、保险公司财务核算制度等因素的综合作用下，保险机构内部调整的一致行动也带来市场格局的重新洗牌。

（一）传统直销模式成本激增，竞争力下降

传统业务人员直销模式的销售成本中从业人员工资、福利、差旅等业务维护费用占比较高。营改增后，此类费用无法通过增值税专用发票，进行进项税抵扣，将含税费用全额计入成本。但营改增后，保费收入却要进行价税分离，计入保费收入账户的仅为原先的94.34%，核算方式到来渠道盈利能力大幅下降，为保证渠道盈利性，经理人不得不削减传统直销模式下的销售费用政策，导致渠道竞争力下降，客户将转向高竞争力渠道。

（二）中介中间收益率出现竞争性上限

保险中介包括保险、保险经纪、个人三类，但无论何种形式的中介机构，客户所享受的出单、理赔、救援等服务的提供主体更多的是保险公司而非机构提供，因此机构产品同质性较高。

长期以来，个人更多体现在寿险领域，在财产险领域以往各地准入要求差异较大，且监管较为严格，个人人生存空间有限。新国十条颁布后，个人获得监管认可后，个人与机构将在传统险业务终端市场一同参与竞争。

如将保险公司看成生产型企业，保险机构与保险公司之间相互选择并建立合作关系的行为，可参考要素市场中的买方与卖方关系模型进行探讨。目前，新国十条相关政策逐步落地实施过程中，个人人准入门槛降低，试点地区已开始放开个人人与保险公司一对一绑定要求，使得个人人在未来大量涌入财产险行业成为可能。虽目前机构虽目前占据较大的市场份额，但个人人拥有最广泛的群体与较低的准入条件，已对机构服务产生替代作用，中介要素市场便符合卖方完全竞争而买方垄断的要素市场模型，在要素供求双方博弈中，要素的供给方个人人，将遵守完全竞争的法则，在正常利润率水平下提供服务。

因潜在个人人主体数目庞大，业务来源分散，单笔业务佣金量替代当月佣金量进行分析，个人人的要素市场均衡点为个人人当月保费总收入对应的全部应税项目纳税比例与机构税前利润率相同时对应的手续费规模。

其中：各段约束公式为：

机构人若单笔业务手续费超过上表计算后对应比例，则选择个人成本较低，若单笔业务手续费低于该均衡点，则选择机构成本较低，即中介中间收益率受到个人应税比例上限约束。

三、保险市场未来服务格局调整

目前，保险行业营改增相关政策主要针对售前，针对售后服务、风险管理等专业领域，仍有诸多方面有待明确，此类问题将对保险行业未来服务定位产生更加深层次影响。

（一）理赔款项发票能否进项抵扣

目前，针对保险公司获得的救援发票、配件更换及维修服务发票能否进行增值税进项抵扣，在营改增相关文件中并未明确涉及。从增值税原理出发，进项税是指纳税人购进货物或者接受加工修理修配劳务和应税服务，支付或者负担的增值税税额，保险公司支付事故赔款到维修机构的情况下，保险公司即为采购维修服务的事实行为主体，维修机构向保险公司开具增值税专用发票，保险公司可进行抵扣。

如政策最终明确理赔款项能够进行进项税抵扣，目前维修专票增值税率最高可_17%，价税分离后将直接降低综合赔付率3%～5%。在“盈利”目标的驱使下，市场主体将大力推动理赔服务供应商采购制度，直赔、零配件集中化采购与直供、理赔服务团队外包等新服务模式将随着营改增政策的推进吸引更多市场主体认同推广，保险及其下游的维修、检测、鉴定等行业将产生一个紧密围绕保险行业的产业集群，这也与营改增政策密切上下游相关产业联系的初衷相切合。

（二）增值服务赠送是否视同销售

目前，保险机构免费赠送客户非保险相关类产品（例如加油卡）已明确认定为视同销售，不得进行进项税抵扣，但就被保险标的风险防控、损失控制等相关的赠送类产品、服务是作为视同销售仍有待明确。此类用品如：赠送安全锤、逃生绳索、灭火器、烟感探测等预防、自救设施，赠送定期检测、赠送救援服务等。对于上述用品是否可作为进项税抵扣，目前执行层面标准参差不齐，甚至频繁变动，未能形成统一执行标准，给保险机构经营造成困扰。

如政策最终放风控用产品、服务赠送行为视同销售，将激励保险主体将风控重点由事后向事前进行转移，更多安全做业配置将在保险服务实践中得到应用推广，成为取代目前不易获得的进项税抵扣费用部分的合理替代。

（三）共保业务增值税发票开具、抵扣规则

共保为保险行业特有的服务形式，在风险较为集中的重大项目领域应用广泛，营改增后，共保业务在承保出单增值税专用发票开具环节、费用支付与增值税专用发票获得与抵扣环节、日常服务费用增值税专用发票开具与抵扣环节缺乏统一操作规范，导致保险市场主体操作繁琐并承受较高监管风险。

例如，《关于进一步规范商业银行保险业务销售行为的通知》中要求“银行兼业机构最多与3家保险公司建立关系”，若该渠道共保业务由3家以上保险公司承保，将有共保方因无法签署兼业协议而无法获得手续费增值税专用发票。

再如，主承保方出具全额保单的共保方式下，主承方首先向投保人开具增值税全额专票，再由共保方开具抬头为主承保公司的增值税专用发票主承方进行抵扣的操作中，共保方将承担保单流与现金流、发票流不匹配的监管风险。

四、结束语

营改增对保险行业仍处于实践完善阶段，针对税务工作细节，应更多结合保险行业自身运行特点，以期通过分税制改革，对行业经营不合理，不规范的方面进行进一步调整，发挥财政政策的局部宏观调控功能，对保险行业主体经营行为进行进一步规范，辅助保监体系，推动保险行业向着更活跃，更规范，更具保障力的方向发展，将是分税制改革又一项有意义的实践成果。

参考文献

[1]刘文忠.营改增对企业税负影响的量化分析[J].企业改革与管理，2016，05：112.

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[3]柯豫.对餐饮业“营改增”的思考[J].企业改革与管理，2016，06：124.

第5篇

关键词：新形势；财产保险公司；利润；路径

中图分类号：F270 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）11-00-01

近年来，随着我国社会主义市场经济的逐步深化，财产保险行业面临着激烈的市场竞争，很多财产保险公司出现承保利润降低等问题。一般来说，财产保险公司的利润主要来自于承保利润，是保险公司在经营保险风险业务过程中获取的利润，是保费收入扣除风险成本及营运成本之后的余额。对于财产保险公司来说，只有在经营过程中获取利润，增强公司的市场竞争力，才能维护公司正常运转，推动保险行业健康发展。

一、新形势下影响财产保险公司利润的主要因素

（一）财产保险市场的结构性增长。近年来，随着我国市场体系的逐步完善，保险公司不再盲目追求保费收入的高增长，而开始关注增长的合理空间。从理论的角度来看，由于保险责任准备金不是保险公司的直接收入，而应当看作保险公司的负债，保险公司要随时准备以与保险责任准备金等值的资产履行保险责任，这就造成了保险公司收入的增长会引起准备金提转差，降低保险公司的利润率。随着保险公司监管导向的变化，各财产保险公司开始不断调整公司的发展战略，使得保险收入的增长日趋合理。从某种角度来说，保持稳健的增长有助于提高财产保险公司的承保能力，为公司发展创造更多的盈利条件。

（二）市场竞争状况。在相当长的一段时间里，各财产保险公司不断追求主体扩容，通过相互竞争等方式，在一定程度上推动了保险市场的快速增长。而保险公司的经营策略发生了明显变化，开始采取细分市场以及合理的市场定位等措施扩展企业的发展空间，各保险公司之间的恶意竞争将逐步减少。尤其是随着政府查处保险市场违规行为的力度逐步加大，保险公司保费收入的充足性显著提高，保险公司实现利润的可能性显著增加。

（三）保险效益监管。与其它金融行业相比，保险业有着明显不同，那就是保险企业为社会及个人提供防范自然风险以及经济风险的有力保障，维护社会大众的生命财产安全。因此，财产保险公司不仅要创造经济效益，而且要为社会创造社会效益。因此，必须要重视加强对保险行业的监管。通过进行效益监管，创造公平的竞争环境，维护正常的市场秩序，有助于提高保险公司的盈利能力，促进保险行业健康发展。

二、当前财产保险公司获取利润中存在的问题

（一）盈利结构单一，获取利润的稳定性差。从当前主要财产保险公司的盈利结构看，保险公司承保普遍呈亏损状态。具体来说，由于财产保险公司的保费主要是短期资金，因此，不具备长期投资的能力，这就造成财产保险的投资盈利能力明显不如寿险公司，利润结构普遍比较脆弱，甚至财产险市场承保出现亏损状况，在这种情况下，投资的波动性带来了财产保险公司利润结构的脆弱性。

（二）盈利能力不足，持续盈利无法保证。从总体角度来看，财产保险市场的承保利润率不断下降，现在很多财产保险公司呈现亏损经营状态。近年来，随着很多外资保险公司进入国内保险市场以及新的财产保险公司不断出现，财产保险市场的竞争必将更加激烈，造成财产保险公司的利润状况呈下降趋势。据相关资料统计显示，近年来，在规模较大的财产保险公司中，除人保财险等几家的利润有一定的盈余之外，很多财产保险公司的利润呈下滑趋势。

三、新形势下财产保险公司利润路径优化的主要对策

（一）加强产品与服务创新，不断扩大业务规模。随着财产保险市场法律体系的逐步完善，各保险公司要深化产品与服务创新，不断扩大公司的业务规模，以推动财产保险公司的持续与健康发展。首先，积极开发新的保险产品。应该说，当前我国保险公司的保险产品的种类很多，但是，缺乏差异化，存在同质化竞争的情况。所以，财产保险公司深入研究保险市场，努力开发出能够符合社会需要的保险产品，以推动保险行业的快速发展。其次，加快销售渠道及销售方式的创新。当前财产保险公司在销售中产生出较高的费用，在很多时候不利于保险公司的发展。因此，为了降低运营成本，保险公司要创新产品销售方式，通过电子商务平台等渠道提高保险公司的盈利水平。最后，提高服务水平。我们看到，作为服务业，保险行业具有独特的服务功能，不仅包含金融服务的内容，而且通过风险保障实现对经济运行过程中各种风险的有效控制。因此，财产保险公司要准确把握客户心理，认真做好保险增值服务，通过提高服务水平创造更多的经济效益。

（二）认真做好风险管控工作，切实提高公司效益。一方面，财产保险公司要重视做好事前查勘及风险评估等工作。在保险市场中，保险标的会存在一定的风险，主要跟投保人的管理能力、对财产的态度、保险标的的用途及防护措施等因素有关。因此，当保险公司在接到投保人的投保申请之后，要全面分析被保标的的金额与公司收益等，认真细致地做好承保标的风险查勘等各项工作，并结合查勘情况，对保险标的的风险状况进行深入分析和科学判断。另一方面，重视并做好风险转嫁工作。由于各种因素的影响，保险公司自身承担风险的能力是有限的，因此，保险公司要根据我国保险法的相关规定，重视并做好保险风险的转嫁工作，切实化解并降低公司自身的经营风险。同时，在保险市场中，由于保险标的风险容易受到标的本身以及其他因素的影响，就会对保险公司的经济效益产生直接作用。所以，财产保险公司要认真做好企业员工的培训工作，只有这样才能消除承保风险，提高财产保险公司的经济效益。

（三）把好保险理赔关，提高赔款支出的准确性。由于理赔会对保险公司的经济效益以及公司的利润产生直接影响。因此，财产保险公司必须要重视理赔工作，采取有效措施提高赔款支出的准确性。首先，要深入分析赔款原因。由于保险遵循近因原则，保险理赔应当是对保险事故的赔款。所以，如果保险事故的近因属于保险责任范围就应当按照规定赔付，对于不属于保险责任范围的情况不能赔偿。其次，科学划分保险责任。这就要求保险公司完善激励机制，采取有效措施提高员工的查勘定损技能，按照不同的技能水平核定不同级别的核赔师与理算员等。对于经勘验确属保险责任范围的事故，应当科学合理区分保险责任，对于那些非保险责任的事故，保险公司应当拒绝赔偿，或者先赔付，再追偿，只有这样才能有效降低保险公司的风险及支出。再次，在与相关第三方进行价格谈判时，要求其在保证保险服务的前提下，采取有效措施降低费用支出，从而减少保险公司的经营成本。最后，对事故发生地、保单有效期等相关信息进行审核，如事故发生地不是保单载明的地址，出险时间不在有效期内，那么保险公司就不能承担赔付责任，降低并防范误赔风险。

（四）强化预算管理，严格控制公司成本。随着保险市场竞争的日趋加剧以及信息技术的快速发展，财产保险公司面临的社会环境发生了显著变化，这就要求保险公司创新核算方法，控制并降低公司成本，提高公司的盈利能力。因此，要结合财产保险行业的发展状况，逐步建构起以全面预算管理为核心，以成本控制、险种核算以及预算监控等为支撑的保险公司成本管理模式。一般来说，财产保险公司的成本可以划分为风险成本、成本以及费用成本等。在此基础上，为了控制保险公司的成本，要编制不同的成本预算，并采取不同的管控方法。对于风险成本的控制，要重视做好赔款管理工作，降低保险业务的赔付率。对于成本的控制，要采取控制业务数量，提高保险公司的谈判能力等方式实现控制成本的目的。而对保险公司在管理过程中产生的费用，要制定出更加科学的管理办法。同时，保险公司在加强预算管理的过程中，要通过加强宣传等方式强化公司员工的成本控制意识，并将其落实到日常工作中。总之，保险公司要通过创新成本控制方法，优化管理流程，降低成本支出等方式，顺利实现提高公司承保利润的目的。

四、结语

随着近年来我国经济社会的快速发展，保险行业面临着日趋激烈的市场竞争。财产保险公司要深入分析影响丝企业利润的主要因素，并结合当前财产保险公司获取利润过程中存在的突出问题，采取有效措施，对保险公司利润路径进行优化，不断提高公司的盈利能力，推动财产保险公司健康可持续发展。

参考文献：

[1]吴定富.防范风险调整结构促进保险业平稳健康发展[J].保险研究，2009（01）.

[2]张银仓.全球金融危机背景下我国商业银行盈利模式转型问题研究[J].金融理论与实践，2009（06）.

[3]张自力.影响我国人身险需求的宏微观因素分析[J].中南大学学报（社科版），2007（03）.

第6篇

除了在保险公司购买保险产品，一张小小的信用卡也可以帮你实现愿望。

作为信用卡增值服务的一项，附赠保险已经不再是白金卡持卡人的专项礼遇，金卡、普卡持卡人同样可以拥有一定额度的保险保障，而且保险品种已经从最普遍的航空意外险发展到全面的公共交通意外险、旅行保险、重大疾病保险、家庭财产保险等等，相信这样的“附赠品”对持卡人来说还是具有一定吸引力的。

意外险仍是主要赠品

在各家信用卡所附赠的保险产品中，意外险仍然占有最高比例，只不过形式上有了更多花样。

比如招商银行Car Card汽车卡所赠送的一年期自驾意外伤害保险就颇具新意，持卡人在自驾出行过程中，如果发生人身意外伤害事故，就可以得到最高10万元的保险理赔。根据保险公司网上报价，类似的10万元保额一年期自驾保险保费一般在100元左右，换言之，持卡人也就享受到了100元的实惠。

以组合形式出现的旅行意外险除包含较高额度的航空意外险外，还搭配了航班延误、行李延误或丢失，以及商品运输保险，显得更加人性化。比如中国银行长城中银联名卡为持卡人提供80万元的航空意外险、500元行李丢失保险，以及1万元的大件商品运输保险。不过想要获得这些保障，持卡人还必须额外满足一定条件，航空意外险以及行李丢失保险必须是持卡人本人刷卡支付自己全额的机票费用，而大件行李运输保险的承保范围仅限上海市范围内，且大件商品必须是在从商场运往信用卡资料登记的家庭住址途中发生损失。

从2009年4月15日起，新申请广发车主卡主卡的客户，自发卡日期其首三个月内计积分刷卡消费一次，即可于首次消费次日起获赠一年期旅行意外险或驾驶员意外险中的一项，卡主可自行选择。其中驾驶员意外险包括了身故及残疾保障，金卡最高额度15万元、普卡最高额度10万元；旅行意外险分为五个方面，包括航空意外险、火车及轮船意外险、汽车保险、航班延误保险以及行李延误丢失保险，不仅持卡人本人能够获得保障，就连同行的配偶和子女也有对应的保险金额。考虑到《保险法》对未成年子女的身故赔偿有限额，因此北京、上海、广州、深圳的持卡人子女身故最高保额为10万元，其余地区为5万元，而航班延误及行李延误丢失保险则不受影响。

居家保险很实用

如果说旅行意外险有其保障的时效性、局限性，那么居家保险就显得更加日常化、实用化了。长城中银联名卡和平安信用卡都借助保险公司后盾，为持卡人提供一定的居家保障。

长城中银联名卡的保障分为家庭财产保险和保姆意外险。家财险包括20万元保额的建筑物及附属设备保险(不合装修)、5000元室内财产盗抢保险和1万元第三者责任险，保障住处为联名卡持卡人登记资料中所填写的家庭住址。比较人性化的是，在春节及“五一”节假日期间，室内盗抢险的保障额度会自动增加50％，让假日出行的人们更加安心。保姆意外险是指在持卡人登记的家庭住处，保姆工作时发生意外可以得到最高3万元的赔偿，可以作为保姆责任险的有力补充。

平安信用卡提供的居家安全保障包括家庭财产盗抢险、现金、金银珠宝盗抢险，以及门窗恶意损坏损失险。金卡、普卡持卡人的理赔标准有所不同，其中普卡持卡人无法获得现金、金银珠宝盗抢险，但在门窗恶意损坏损失险上与金卡享有同等额度。需要注意到是，并非申请卡片、拿到卡片就能获得保障，持卡人必须在激活卡片后成功刷卡一次(不限金额)，才能从消费第二天起获得保障，直至卡片失效。每次保险事故的绝对免赔额为300元，这也是持卡人自己所必须承担的损失部分。

健康保险分担疾病花费

由于健康险费率较高，赠送健康保险或许是最具吸引力的增值服务。中信银行魔力系列卡是专为女性持卡人打造的信用卡，不同等级的持卡人可以获得相应保额的女性重疾险保障，范围包含女性发病率最高的几类疾病：乳腺癌、卵巢癌、宫体癌及宫颈癌，保险金额从最高的白金尊贵卡10万元至普卡1万元不等，白金尊贵卡持卡人还将额外获得2万元保额的红斑狼疮疾病保险。与一般健康险相同，持卡人同样需要经历一段观察期，若其后经县级以上公立医院或保险公司认可的医疗机构诊断出此罹患原发性上述疾病中的一种或多种，可以得到保险公司的赔付。

广发标准卡客户及女子真情卡客户都有重疾险可供选择。标准卡重大疾病保险为不同生效日的卡片卡主提供不同的保险保障，在2007年5月1日至2008年9月30日之间开卡的持卡人，可以获得中国人寿提供的10种重大疾病保障；2008年10月1日至2009年9月30日开卡的持卡人，可以获得中国人寿提供的20种重大疾病保障，金卡保额3万元、普卡1万元。

第7篇

2007年9月25日，中国人民财产保险股份有限公司(以下简称人保财险)首届客户节正式启动。从9月25日开始至10月20日，人保财险在全国范围统一推出三大主题活动：畅享自驾欢乐，人保真情护航─十一黄金周自驾游客户服务行动；共庆中国人保财险58周年·感恩无限，服务无限─客户体验周暨客户节答谢活动；人保情系奥运·万份保险献爱心，共筑和谐大家庭─奥运场馆建设者子女保险关爱行动。

专家认为，人保财险在十一黄金周期间举办客户节，同时针对细分市场推出特定的服务产品是节日营销的一个突破与创新。

创新服务产品

中国人保财险本次推出的十一黄金周自驾游客户服务行动是整个客户节期间最能引起社会关注、也最具挑战性的一项工作，是整个客户节活动的重点，同时是整个客户节活动的亮点。在全国范围内开展针对自驾游客户的保险保障及增值服务活动，这在国内保险界尚属首例。

中国人保财险客户服务管理部副总经理蒋新伟说：“十一黄金周期间，外出旅游的客户尤其是自己驾车出行的客户对保险及相关服务的要求特别强烈。但是，很多风景秀丽的景区往往地处偏远、信息沟通不畅、服务设施匮乏，为客户的出游带来诸多不便。同时，大批游客集中出行也增加了安全事故的发生概率，给保险理赔、事故救援等工作带来很大压力。也正是在这个时候，最能集中体现出保险公司的服务能力和服务客户的态度。因此，为了在十一黄金周期间给广大自驾游客户提供更加有力的安全保障和服务便利，我们在全国范围的重点旅游线路和旅游景区推出了这项活动，将大幅提升黄金周期间保险服务的质量和水准。”

据介绍，十一黄金周自驾游客户服务行动，还为全国各地的人保客户提供8+X服务。“8”是指保险事故快速处理、事故救援、故障救助、伤员救助联动、应急加油、安全检测、行车导航、旅游提示；X是指人保财险各地分支机构结合本地实际自主创新推出的其他服务。活动期间，人保财险将在全国范围集中调配客户服务和理赔人员，在景点周边设置保险服务站，与修理厂、加油站、医院、收费站、气象台、救援机构等单位建立联动机制，在客户需要帮助的时候随时为客户提供帮助。

保险专家贺宁毅认为，假日营销属于特定时段的特色销售，要突出假日特点，要认清客户在假日里的保险需求状态，开发出符合客户需求、市场对路的产品。此次人保财险针对自驾游客户推出的服务产品，非常对路，是一种服务创新。

借力奥运，展示形象

中国人保财险首届客户节还开展了客户体验周活动，邀请客户参观人保财险的营业职场、呼叫中心、定损中心等服务窗口，切身体验人保财险的服务过程，了解保险的各个流程。

蒋新伟表示，客户最怕营销人员在宣传保险时，说得好似一朵花，投保过后无人管、无人问，理赔时则是推三阻四，有时保户往返跑了无数次也没有一个结果。因此人保财险要做好每一个环节的优质服务，提高服务质量和效率，真正体现“以客户为中心”的经营理念，改变保户对人保财险的不良印象。

中国人保财险一向重视客户服务工作，在多年的经营实践中，逐渐形成了一套有自身特色的服务体系，在业内多次获得客户关怀大奖、最佳呼叫中心等荣誉称号。人保财险的95518服务专线现有线路3000多条，年均呼叫量为6000多万，是国内保险业最大的呼叫中心。

从2005年开始，人保财险继续以强化品牌、提升服务为宗旨，在全系统开展声势浩大的服务提升行动─金牌服务工程。金牌服务工程集工程建设、活动开展、品牌推广于一体，在客户中间形成了良好的声誉。今年是人保财险开展金牌服务工程的第三年，经过前两年的积累和实践，人保财险的客户服务工作将逐渐从内转向外，在已建立的规范化、标准化服务体系的基础上，不断创新服务模式，扩展服务内涵，面向客户推出更可靠的核心服务保障和更丰富的增值服务内容。

中国人保财险总裁表示：“中国人保财险在58年的发展历程中，创造了许多辉煌成就：设立4500多家分支机构，营业网点和服务机构遍布全国各地；率先在香港成功上市，成为中国内地金融企业海外上市‘第一股’；作为2008年北京奥运会保险合作伙伴，开发设计了奥运系列保险产品；独家承保或主承保了三峡工程、航空航天、核电站、国家石油开发等一批有影响力的大型商业风险保险项目。2006年我们公司承担的保险责任限额达31.5万亿元，是当年GDP的1.5倍……”

作为北京奥运会的合作伙伴企业，人保财险启动的各项公关营销活动中，无论是活动的立意，还是活动的形式，都能够充分表示人保财险奥运营销的战略意图。

蒋新伟表示：“中国人保财险是2008年北京奥运会保险合作伙伴，在客户节期间，我们在10月13日奥运会倒计时300天开展了一项活动，选择10000名奥运场馆建设者进行捐助，为他们提供总额达5亿元的人身保险保障。此举充分体现了更高、更快、更强的奥运精神，将人保财险的服务理念与奥运理念相融合，为客户和社会大众提供更加优异的服务。同时，奥运精神重在参与，奥运场馆的建设者们为2008年北京奥运会的顺利举办作出了突出贡献。作为奥运合作伙伴，同时也作为提供安全保障服务的企业，我们希望通过自己的实际行动表达我们关爱下一代、关爱留守儿童的愿望，为奥运场馆的建设者们解除后顾之忧，为2008年北京奥运会的举办增光添彩。”

保险进入服务竞争时代

中国保险市场竞争激烈，传统的保险业经营理念正在悄然发生改变，服务已经成为消费者评判和选择保险公司的重要标准。谁能赢得客户，谁就将成为未来的王者。

正如专家所言，尽管保险公司服务客户的方式在不断推陈出新，但是以人为核心、以客户为导向的服务理念始终是一脉相承的。保险公司除了立足于对保险产品的熟知、对客户耐心热情的服务外，还可以根据客户的不同情况，将各类产品有机组合，为客户设计科学合理的保障计划，最终赢得更多消费者的信任。

对“人”的关注，对服务的重视，在国内保险业推出的一系列客户服务措施中得到了生动体现。在众多灾难救助的关键时刻，都可以看到保险人忙碌的身影。无论是包头空难还是辽宁孙家湾矿难，不管是财产保险还是人寿保险，保险公司员工总是在第一时间赶到现场，慰问伤者，搜集遇难者名单，并向客户开通理赔绿色通道，所有这一切都体现了保险公司以人为核心、以客户为导向的理念。

在首届客户节启动仪式上，50余名中国人保财险的员工宣誓，代表所有工作在服务一线的4500多家分支机构的十几万工作人员向客户郑重承诺：诚实守信，合规经营，客户至上，真诚服务，携手人保财险，尊享金牌服务。

第8篇

中国太平洋财产保险股份有限公司黑龙江分公司是中国太保集团设在黑龙江省的一个主营财产保险业务的分支机构,1991年开始办理保险业务,1995年正式成立分公司,2000年,按照中国保监会要求,实行产、寿险分业经营。公司现有员工518人,下辖哈尔滨、大庆、齐齐哈尔、牡丹江、佳木斯、鹤岗、七台河、绥化、鸡西、黑河、伊春、双鸭山等12个中心支公司,绥芬河、五常等2个直属支公司和38个县级支公司、营销服务部,主营机动车、企业财产、工程、责任、货物运输、短期人身意外伤害和健康险等近百种保险业务,经营领域和服务网络遍布全省各地,是一家经营规范、管控严谨、服务体系健全完善、具有雄厚发展基础和经营实力的商业保险公司,在本省保险市场上,有较强的社会影响力和较高的企业声誉。

公司成立十几年来,始终坚持“以效益为中心,以市场为导向,以客户为基础”的经营指导思想,牢固树立“诚信天下、稳健一生、追求卓越”的企业核心价值观,矢志追求一流的服务质量、一流的工作效率、一流的公司信誉。面对市场主体不断增多、市场竞争日益激烈的严峻形势,全司上下紧密团结,顽强拼搏,坚持依法合规经营,自觉规范经营行为,有效克服了市场环境恶劣、“价格战”愈演愈烈、展业成本持续攀升等不利因素的影响,在促进企业不断取得长足进步、实现由小到大、由弱到强的发展目标的同时,以服务经济、服务社会、服务群众为己任,充分发挥保险保障功能,在促进地方经济发展、保持社会稳定、保护人民群众生命财产安全等方面都做出了积极贡献,通过完善的保险服务和强有力的保险保障,使“太保是一家负责任的保险公司”不断深入人心,赢得了广大消费者的普遍拥护与信赖。

2008年,是公司发展历程中形势最为严峻的一年,也是全司上下在前所未有的困难重重、举步维艰的境遇中,艰难跋涉、苦苦求索并取得显著成效的一年。除市场环境变化给企业发展带来的不利影响外,来自公司内部的矛盾和问题也急剧凸显,一是公司领导层进行改组,导致员工队伍产生不稳定因素;二是历史遗留问题压力巨大,给新班子带来难以克服的困难;三是由于业务骨干的大量流失,使业务规模急剧下滑,市场地位岌岌可危。面对这种严峻形势,全司广大干部员工继续保持和发扬黑龙江分公司一直以来始终倡导的艰苦奋斗、坚韧不拔的优良传统作风,以高度的主人翁责任感和进取意识,克难求进,不辱使命,以深入贯彻科学发展观统揽全局,以改革促稳定,以稳定促发展,在公司改革与发展的实践中,全司上下精诚团结,密切协作,兴利除弊,埋头苦干,有效克服了市场环境恶劣、公司领导层人事更迭等一系列影响企业生存发展的诸多困难,妥善处理规模与效益、改革与发展、眼前利益与长远利益、局部利益与整体利益等各方面关系,较为圆满地完成了年度各项工作任务,全年累计完成保费收入21 400万元,同比增长1.06%,不仅遏制了业务规模下滑势头,公司面貌也发生了较为深刻的变化。业务拓展稳步推进,管理工作日益完善,资产质量有所提升,企业的凝聚力、向心力、战斗力在一定程度上有所增强,队伍稳定,人心向上,企业形象和员工的精神面貌大为改观,团结、和谐、民主、公正、健康向上的公司氛围和企业文化正在悄然形成,公司各项工作开始步入良性循环的发展轨道。为开创公司改革发展的新局面、实现龙江公司再创辉煌奠定了坚实的基础。

2009年,随着宏观经济的逐渐复苏,在上年工作取得较大成效的基础上,黑龙江分公司开始步入了快速发展的黄金时期。年初以来,分公司以开展学习实践科学发展观活动为有利契机,从解放思想、转变观念入手,全面树立科学发展理念,坚持以经济效益为中心,以依法合规为前提,在发展战略、经营策略和内部管控机制等方面实施了一系列重大调整与改革,进一步确立了强化基础能力建设、推动和实现公司可持续价值增长的发展思路。在实际工作中,正确处理规模、速度、质量、效益等各方面关系,以发展为第一要务,在不断加大业务拓展力度的同时,切实加强了车险精细化管理和非车险核心业务的拓展工作。以理赔服务为中心,进一步健全完善了客户服务体系建设,相继推出了一系列符合市场需要,能够满足广大消费者需求的增值服务、延伸服务。坚持走内涵式发展道路,针对公司长期以来存在的车险占比高、效益水平低的问题,切实加强了全面预算管理,大力调整业务结构,优化业务品质,进一步强化了业务分析和项目论证工作,以综合成本率、应收保费率、市场份额等几项关键业绩指标为刚性控制目标,严控业务无序、低效增长,保证了公司各项业务持续、健康、快速发展。截至8月末,全司累计完成保费收入20 659万元,较上年同期绝对增长6 020万元,同比增长41.1%,为繁荣我省保险市场、保持社会稳定做出了积极的贡献。

第9篇

关键词：车险；理赔；体系；建设

中图分类号：F84 文献标志码：A文章编号：1673－291X（2011）11－0271－02

2010年，我国财产保险原保费收入约3 800亿元，原保险赔付支出约1 600亿元，赔付率约为42%。作为财险公司最主要的险种之一，车险占到财险公司业务总量的70%以上，部分中小财产保险公司甚至高达90%以上。但在2009年之前，车险业务一直处于亏损状态。一方面，保险公司内控管理不严，理赔人员或者专业技能不高，定损、核损不合理，造成滥赔；或者与客户、4S店、维修厂内外勾结，制造虚假赔案。另一方面，绝大部分客户对保险公司的印象就是投保、理赔两张脸，投保笑脸送上门，正常理赔谢人情。中国保监会在2009年11月份出台了90号文件《关于防范车险理赔环节风险的通知》，其中规定必须尽快完善车险理赔制度、调整理赔流程、加强信息系统管控。各地保监局及各省行业协会及保险公司都在认真落实文件精神，进一步规范车险市场秩序，提高理赔服务质量，防范和化解车险理赔环节风险，保护被保险人的合法权益。如何构建良好的以客户为中心的车险理赔服务体系，在保险公司内整合各类资源，降低赔付率，提高结案率，实现车险盈利，树立良好品牌，提升公司形象；在客户群体中解决难赔、惜赔、拖赔问题，提升客户满意度和忠诚度，真正实现股东、公司、客户利益最大化，是各保险公司面临的现实问题。本文拟从如下几个方面进行阐述。

一、建设广阔的定损服务网络

定损是核损的前提，只有真实完整的定损，专业高效的核损才有用武之地。机动车辆本来就是用于满足人口流动的一种工具，投保地与出险地不一致是非常正常的一种情况，因此，建设遍布全国、密度适中的定损服务网络就成为必然。一方面可以及时向客户提供便捷服务，另一方面也保证定损结论的真实可靠。形式可分为自己投资建设的专属中心，以及与规模较大、口碑较好的修理厂签订合作协议的协作定损中心。在省会及中心城市每区设立一个，地、县级市每市设一至两个。地点应优先选择交通便利的中心地区，可容纳100台以上的停车场，有宽敞、明亮、优雅的客户接待大厅，有成套的拆解及检测设备。

二、构建全面的理赔业务系统

全面的理赔业务系统应包括：能及时、全面的将各种影像资料扫描上传，避免纸质介质遗失带来的不便；数据全面集中，实现全国通赔；支持小额案件快速处理机制；定损、核损、核赔、支付、客户外部查询等环节无缝对接，既便于对内部各环节的有效管理，又便于外部客户对理赔进度的了解；对第一现场到达率、赔付率、结案率、预估偏差率等各种指标能实时监控，便于在第一时间对机构、业务人员、理赔人员进行预警、控制；各种分析、总结报表能够及时输出，便于及时对当前及下一阶段工作进行调整与布署。与核心业务系统、财务管理系统、人力资源管理系统、车辆及旧件等固定资产管理系统、行业协会车险信息共享平台等进行全面对接，便于对保险费率进行调整或改变承保条件，对承保风险进行控制，防止诈保诈赔，抑制道德风险的发生，将被动的事后控制变为事前控制；便于及时支付赔款；便于对理赔人员实施数据量化管理；便于合理调配查勘车辆，及时进行旧件回收与管理。

三、打造专业的理赔队伍

查勘员队伍要从各种汽车类大专院校应届毕业生中进行招聘，对其进行法律、保险知识、客户服务等方面的培训后，在全国范围内实行异地交流，每半年流动一次，切断其与客户、修理厂、4S店的利益链。实行专业技术考核晋升制，按查勘现场到达率、资料上传率、派工受阻量、查勘工作件数、查勘完成率、客户投诉率等进行专项量化考核，引导优秀的人才脱颖而出。

定损、核损人队伍可实行外部招聘与内部培养相结合的模式，经培训后要具有汽车制造或修理技能、配件销售与管理经验、以及医疗救护方面的专业知识和丰富经验。核赔人队伍同样可实行外部招聘与内部培养相结合的模式，经培训后要具有保险、法律、汽车专业知识和丰富经验。对核损、核赔队伍每半年进行一次专业晋升考核，对考核优秀人才按20%比例，任命为异地机构理赔负责人，享受异地安居补贴、异地回乡探亲补贴及带薪休假。

四、投入足额的查勘装备

工欲善其事，必先利其器。全套的查勘设备是做好理赔服务的先决条件，是全部理赔数据的主要来源。配置GPS的查勘车、可无线上网的便携式笔记本电脑，数码相机、大容量录音笔，高寒、高海拨地区的防冻、防滑设备，是较为合理的现场查勘配置。在查勘业务量较大的地区，车辆配置原则上应每车月均查勘300件以上，其他地区应保证至少每机构有一台专用查勘车。

五、成立透明的配件电子商务

配件价格是理赔成本的一大关键，也是水份最多、最难控制的一个环节。为此，应在总公司一级成立专门的配件中心，由具有配件销售、管理经历的人员组成，建设自主的配件电子商务网站和配件信息库。通过与源头品牌汽车配件厂商洽谈，进行预约批量采购，争取最优惠价格。实行网上采购配件招标，采取定质竞价方式，实行“低价中标”确定供应商制度。在网站中开设配件信息库，实行配件、工时费供应商报价，定期更新维护，“择低采用”的价格信息查询方式。在系统自动确定配件后，各地所需配件由配件中心统一进行快递服务。

对车损超过1万元的事故车辆维修，采取电子商务网站“定项、定质、定工期”的竞标方式，实行“择低采用”确定维修厂制度。

六、建立良好的定点医疗机构

理赔事故中的人伤案件，比例虽小，影响重大。一方面，涉及到人伤的案件，有人为、感情因素在内，处理标准不可能像机器一样，刻度精准，一旦处理不善，会引起，对保险公司的整体形象造成重大损失；另一方面，一般来说，处理周期比较长，理赔金额不确定性较大，处理不好，会给保险公司带来经济上的较大损失。因此，与负责人伤鉴定、治疗的医政机构建立良好的互动就尤为必要。

各机构应设立专门的人伤调查岗，由具备医生经历的人员负责，对所有重大人伤案件跟踪调查。在工作中要积极与人伤鉴定机构建立良好协作关系，把握每例人伤鉴定；与医政管理部门建立良好协作关系，杜绝每例医、药道德风险；与大型医药供应商建立良好协作关系，随时把握医药价格信息；与市、区（县）级医院建立定点协作关系，争取最大医、药价格优惠。

七、推出专业的拖车施救服务

在现场施救中，拖车服务价格是最具争议的一项服务。由于拖车数量相对较少，其价格基本上处于卖方市场。为最大程度方便客户，降低成本，保险公司应通过启动“车友俱乐部”形式，投资拖车设备，实现生产型创利运行机制。同时可与大型、专业拖车单位建立良好协作关系，争取最大价格优惠。也可充分利用股东4S店以及定点协作修理厂的资源优势，充分节省拖车成本。

八、创造和谐的保法关系

理赔案件中的虚假案件比例业内认可的在20%以上，监管机构将假赔案、假机构、假保单列为前三假，它对保险公司及客户、社会造成的危害重大，必须予以打击。打击虚假案件离不开司法介入。另外，部分法院人员对保险理赔案件平时接触不多，对保险条款理解及司法认定水准不高，有出险后保险公司就该赔偿的心理主导，保险公司败诉比例相当高。因此，保险公司应设立专门的理赔法务岗，由具有司法经历的人员担任，与公安局、交管局、检察院、法院、律师事务所等单位建立良好协作关系，争取获得他们最大程度的支持，把道德风险降到最低。 随时了解、掌握各地与汽车相关的各种信息和数据，及时把握有关车辆盗抢和车辆事故的动态。

在工作中，应及时掌握重大交通事故信息，对有公司承保车辆参与的事故，及时了解现场情况，与有关部门和主管民警沟通，在事故责任认定等方面争取最大程度的主动。主动与发生盗抢险赔案所在区域的公安部门沟通联系，掌握第一手现场信息资料，在破获盗抢案件和侦破假赔案方面争取获得公安部门最大程度的支持。与法院、律师事务所建立良好的协作关系，随时掌握各种相关案例和法律规定，为争议赔案、诉讼赔案获得最大程度的主动权创造良好条件。与检察院、公安内保局建立良好协作关系，在调查、侦破疑难赔案、假赔案方面争取获得最大程度的支持。

九、实施全面的客户增值服务

查勘员身着统一服装，佩戴印有照片、姓名、岗位、编号的胸卡，到达事故现场见到客户时，及时送给客户一声问候、一瓶矿泉水、一条湿面巾、一把遮雨遮阳两用伞、一台与家人联络的手机，一把休息用折叠椅，可以使客户在现场充分感受到保险公司的温暖与关怀。

第10篇

没错，近日手机APP“OK车险”推出一项特殊的“贴条险”服务，车主只需手机注册，填写车牌、车主等信息，并花1元钱购买该服务，当车辆违章停车后，通过该APP代缴罚款时，可立减100元。

该服务一经推出，异常火爆，笔者也特意购买一份进行体验。据负责人齐石介绍，该APP目前已有20多万用户。但是，这种服务火爆的同时也迅速引起了社会各界的广泛争议。所谓“贴条险”是否属于合法？软件企业是否属于非法经营？是否会助长违章停车的违法行为？是否应当监管？诸如此类的质疑和争论不断。

这些争论的核心是所谓“贴条险”是否属于保险。如果属于保险产品，软件平台直接自行推出，显然违法；如果不是保险产品，仅是一种互联网增值服务，则另当别论。

“贴条险”是保险吗？

根据《保险法》的规定，所谓保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

这一规定存在着逻辑上的缺陷。根据概念界定的逻辑学法则，被定义项=种差+临近属概念。种差反映的是被定义项的特有本质属性，临近属概念反映的是共有本质属性。比如，给“商品”下定义，商品时用来交换的劳动产品。其中，“用来交换”即是特有本质属性，而“劳动产品”则是共有本质属性。

《保险法》中保险的概念界定的核心就是“保险是商业保险行为”，这显然是错误的。而且，在保险的概念尚未界定清楚的前提下，又使用了“商业保险”、“保险人”、“被保险人”、“保险金”等一系列包含保险字样的词语去界定什么是保险，陷入了逻辑悖论。笔者用了这么多生涩的术语，旨在说明一点，《保险法》中保险的概念界定不准确，没有反映保险最本质的东西。这导致一个问题，实践中大量的合同可能都会被错误地视为保险合同。比如，我有一套住房，暂时不住，交给朋友保管，并支付一定的费用，双方合同约定保管期间房屋若有损坏造成财产损失，朋友应当支付一定金额的赔偿金。应该说，这符合了“保险”概念中的特有本质属性。但如果我说这是一份保险合同，我支付的是保险费，恐怕没有人会相信这么荒谬的说法。

现在，我们来看所谓的“贴条险”，“OK车险”APP仅在名称上使用“贴条险”，服务保障、购买方法、使用方法和注意事项等条款中使用的是“用户”、“用户价格”、“违章处理立减100元”等表述。这些依次改为“投保人”、“保险费”、“保险金”，所谓“贴条险”能定性为保险？或者，“贴条险”改为“贴条补贴”，就不被定性为保险？难道随着几个词语形式上的改变，“贴条险”的本质属性也相应改变？笔者认为，根据《保险法》来判断“贴条险”是否属于保险难以得出准确的结论，甚至难以得出结论。

保险对象可否是违法行为？

有关“贴条险”的诸多观点中，有一种观点似乎成为共识。即，违章停车是一种违法行为，为这种行为提供保险或者补贴会助长违章停车，也是一种违法行为。

至于是否会助长违章停车，笔者认为不可一概而论。很多地方的违章停车罚款高于100元，买了“贴条险”就任性停车很多时候是得不偿失的。即使罚款金额为100元，又有多少车主因为有人贴钱就故意违章停车呢？更多的车主是为了减少无意之中违章停车时的损失，获得心理安慰。

至于违章停车，毫无疑问是一种违反交通法规的行为。如果“贴条险”的定性属于保险，以违章停车为保险对象是否也意味着违法？其实，我国法律并不禁止本人以外的人为违章行为买单。比如，车主购买了第三者责任险，因违反交通规则，保险车辆发生意外事故，导致第三人遭受人身伤亡或财产损失，依法由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。所以，不能说以违章行为作为保险对象就一定违法。

如果“贴条险”的定性不属于保险，只是代表一种普通的民事合同，车主违章停车、他人愿意支付一定金额，双方你情我愿，属于意思自治范围，不违反现有法律的强制性规定。这种所谓的“贴条险”其实就是一种冠以保险之名的互联网增值服务，违法之说缺乏依据。

“贴条险”是否会遭遇监管？

保险行业是一个管制行业，只有依法设立的保险公司和保险组织才可经营保险业务，其他单位或者个人不得经营。根据《互联网保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》，第三方网络平台参与互联网保险业务的承保、理赔、退保、投诉及客户服务等保险服务，也应取得相应的保险业务经营资格。

所以，如果把“贴条险”定性为保险产品，则“OK车险”APP的经营者应当具备保险资质，若没有保险资质，考虑到设立保险公司的门槛非常高，恐怕只能与保险公司合作。对保险公司的险种监管有审批和备案两种方式。根据《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》，实行审批的险种有两大类：一是依法实行强制保险的险种，二是保监会认定的其他关系社会公众利益的险种。除此之外，其他只需报保监会备案即可。目前，采取备案形式的险种非常少，由于“保监会认定的其他关系社会公众利益的险种”这一兜底条款的存在，可以说基本上都需要经过审批。

综合来看，“贴条险”面临的最大监管风险是，《保险法》对于保险的概念界定不准确、范围过宽，不排除保监会将“贴条险”认定为保险的可能。一旦做此认定，“OK车险”网只能与保险公司合作，由保险公司推出，而保险公司推出“贴条险”还很可能需要获得保监会的审批而非备案即可，保监会在审批时可能还会考虑是否会助长违章停车、影响交通秩序。所以，“贴条险”今后可能会面临着重重监管障碍，存在着中途夭折的可能性。

第11篇

[关键词]物流保险；发展模式；驱动因素；线性回归

[中图分类号]F253.9　[文献标识码]A　[文章编号]1005－6432(2009)02－0024－02

1 我国物流保险现状及存在问题

虽然我国的物流保险较传统的货物财产保险体系而言更为合理，责任范围也扩大了。但由于制度、险种设计等各方面的问题，使物流保险在市场上尚未被真正地认可。

1.1物流的管理体制不健全

从社会环境来看，现代物流政策和法规无疑是影响物流发展和降低现代物流风险的一个重要因素。目前我国物流方面的立法尚处于起步阶段，虽然与物流有关的各种政策和法规为数不少，但直接具有操作性的物流法律法规层次较低，法律效力不大，物流法律法规之间不协调，还没有专门针对物流的统一的配套法规。

1.2第三方物流市场尚不规范

目前我国的物流公司大多数为中小型的物流公司，并且还没有统一的行业标准来进行行政管理，也没有进行标准化的物流公司分类及信用评级体系。随着物流市场范围的扩大，时间空间的延续，系统越来越复杂，物流风险的不确定性越来越大，不仅可控性差、可认知性差，而且有些风险无法想象，保险公司承担的赔保风险使物流保险难以推广。

1.3物流保险险种单一

目前，除中国人民财产保险股份有限公司推出的物流综合保险系列中有物流责任保险外，我国大多数的保险公司为第三方物流公司提供的保险险种基本为财产保险、货物运输保险和承运人责任保险。

2　影响物流保险行业发展的因子变量分析

很多学者都对我国物流保险规模的影响因素进行过分析。较多的研究均显示，GDP、保险意识、政府对保险业的宏观调控、保险品种创新、竞争模式的变化等因素都对保险产业的发展起到重要的推动作用。

但是，从经济学均衡框架看，驱动保险行业发展的根本因素就是保险需求和供给能力。保险需求是指在一定时期内，市场上消费者(包括企业、家庭及个人)愿意并且有经济支付能力的保险的需求量。而保险供给能力则是在一定时期，保险供应商愿意并且能够有能力提供保险产品的供给量。

由于影响保险需求、供给的因素较多，为研究的方便，本文以几个显著的宏观经济变量进行具体的界定。

2.1影响物流保险需求的经济变量

(1)国内生产总值(GDP)。一国国内生产总值代表了该国的经济发展水平，现实情况表明，我国物流保险业的快速发展时期正好是我国改革开放后国民经济飞跃进步的时期，国民经济的发展给物流保险业的成长提供了良好的经济环境。

(2)固定资产投资。固定资产投资的增加意味着在建工程的增加和中间物品投入的增长，从而直接拉动了市场对非寿险产品的需求。

(3)城镇居民人口数、居民社会储蓄存款余额。居民人口的增加，意味着居民对物流保险需求的增加。

2.2影响物流保险供给能力的经济变量

(1)物流保险机构数量。物流保险机构是物流保险服务的提供商。伴随着中国改革开放和经济持续发展。物流保险业迅速崛起，物流保险业独家垄断的格局被打破，取而代之的是中外物流保险公司多家竞争、共同发展的多元化新格局。竞争格局能够促使物流保险公司服务水平的提升，服务水平的提升又带动物流保险需求的提升，如此循环，推动物流保险行业的发展。

(2)物流保险开放度。我们用外资机构占全部机构的比例来代表保险的开放程度。外资企业的进入会给中国市场带来先进的管理制度、营销制度以及对应的投资管理模式。这种基于技术溢出效应能够推动中国物流保险市场的发展。

(3)保险业员工数量。保险企业是典型的服务型企业。保险业属于长期经营的金融服务行业，保单的管理和客户服务需要持续几十年。

3　物流保险行业发展影响因素的实证分析

我们根据《统计年鉴》、中国保险监督管理委员会网站披露的相关数据，收集了1998－2007年保险行业保费收入、GDP、固定资产投资、保险机构数、中外合资保险机构、保险职工人数、城镇居民人口数、居民储蓄增加8个变量的数据。保费收入代表保险行业的发展状况，其他7个变量为影响保险行业发展的供需两个因素。

4　实证结论及其物流保险行业发展模式的评价

4.1实证分析结论

只有GDP和物流保险员工数量与物流保险行业发展存在线性关系。在影响保费收入的7个变量中，只有GDP变量、物流保险企业员工数量通过统计显著性检验，具有实证解释的意义。没有统计证据证实，物流保险机构、物流保险开放度等变量对物流保险行业的发展具有推动作用。

根据上述的实证数据，可以推导得出如下两个细分结论：

(1)我国物流保险行业发展依托宏观经济景气度，行业发展存在高度波动性。

(2)物流保险企业员工数量与物流保险行业发展悖论。这一推论从物流保险企业员工数量变量与保费收入之间存在负的边际变动关系可以得出。

4.2我国物流保险行业发展模式的评价及其未来发展趋势的预判

实证结果显示，整体上看，我国物流保险行业的发展处于初步发展阶段，物流保险行业的发展是属于以外生力量推动为主导，内涵缺失的行业发展模式。

今后一段时期，如果人身物流保险没有新的产品和营销创新，物流保险业将进入低速增长时期，发展速度回落是物流保险业经营思路调整的直接后果。

5　完善我国物流保险的策略

我国目前还没有建立起来一个完善的、有效运转的物流保险体系。为促进物流保险发展，可以从以下几个方面入手。

5.1建立健全各项制度促进物流保险的发展

尽快建立健全配套的物流法规制度。有关现代物流法律的出台，将有利于加强现代物流的监督管理，明确有关各方的权利和义务，有利于营造一个规范的、健康有序的现代物流市场；建立统一的物流业标准，规范物流市场；对物流公司进行标准化分类和建立信用评级体系；实行强制保险和自愿保险相结合；物流业目前在我国属于低门槛行业，物流公司注册资金比较少，抵御风险的能力较差，因此可以通过法律或行政命令等手段，强制第三方物流公司投保物流责任保险。

5.2建立物流预警系统，加快物流信息化建设

物流的风险管理应该走向科学化、规范化及制度化，因此有必要建立完善的预警机制。建立风险管理的信息传输和处理系统，收集风险信息及相关知识，尽可能在源头上予以消除或进行有效控制。

第12篇

众安在线最大单一股东为持股19.9%的阿里巴巴，中国平安和腾讯控股各持股15%，并列第二大股东。这家网络科技味道浓厚的专业互联网保险公司，可谓集“三马”宠爱于一身：阿里巴巴的数据平台、中国平安的保险技术和腾讯控股的客户群体。与只是通过互联网销售既有的保险产品不同，该公司是通过产品创新为互联网的经营者和参与者提供一系列整体解决方案，来化解和管理互联网经济的各种风险，为互联网行业的顺畅、安全、高效运行提供保障和服务。

大开放与全面跨界合作

开放性与专业性一经结合，会诞生出什么样的金融互联网业态？不久前淘宝开卖的国内首个“赏月险”令人耳目一新。中秋节当天，被保险人如果因为天气原因看不到月亮最高可获赔188元，除对应的人身保障外，赔付的是不能赏月造成的心情损失。这个产品源自阿里巴巴的创意，设计和运营理赔由安联财险完成。

早在2010年，淘宝与华泰财险尝试推出退货运费险，投保该款保险的淘宝卖家一旦遭遇退货，退货运费将由保险公司承担。一些主营服装类商品的卖家秉承“7天内无条件包退换”的服务承诺，由于产品特性导致退货率较高，购买退货运费险则能够使卖家在不影响消费者购物体验的情况下减少运营成本。

此次众安财险获准开业，对股东阿里巴巴和腾讯而言，相当于建立起了自己的保险嫡系部队，致力于参与保险产品设计和规则制定；对于股东中国平安而言，相当于为自己搭建起真正意义上的互联网平台，顺应互联网消费需求并为大数据的积累创造条件。一路走来，以超强创新力筑就综合金融帝国的中国平安，此次合作伙伴是拥有庞大客户资源、强大支付平台的腾讯和阿里巴巴，这样的架构为未来金融创新勾画出一个巨大的想象空间。而众安财险此次获准自营保险业务，不仅为保险同业涉足互联网金融开辟了先河，更为金融企业与网络电商的跨界合作提供了一个具体的样本。

渠道变迁大有潜力可挖

截至目前，我国共有50余家保险公司依托官方网站、保险超市、门户网站、O2O平台和第三方电子商务平台等方式开展互联网业务。2012年我国保险在线保费收入达到40亿元，同比增幅123.8%。

互联网保险虽然发展迅速，但规模、影响和发展势头远不及期望。对此有专业分析指出，现有互联网保险业务以车险、理财型保险和健康险为主打产品，与传统渠道产品并无价格和本质区别。至于所谓的中秋赏月险、爱情险和单身险都只是吸引眼球的噱头，无法成为真正的产品形态。

事实上，互联网保险市场潜力巨大，发达保险市场上车险保费收入的30%、寿险保费收入的近10%都来自互联网。互联网保险不仅仅是销售渠道的变迁，更是依照互联网的规则与习惯，改变保险现有的产品、运营与服务模式。不是仅仅把传统保险产品移植到网上，而是重新构造股东、客户、企业、网络平台以及关联各方的价值体系和运作逻辑。发展互联网保险不仅要搭建O2O、B2C的保险营销架构，更要探索C2B客户需求定制服务，甚至未来可能形成基于互联网的保险互助机制。

与仅通过互联网销售既有的保险产品不同，众安在线的优势是通过产品创新为互联网的经营者和参与者提供一系列整体解决方案，来化解和管理互联网经济的各种风险，为互联网行业的顺畅、安全、高效运行提供保障和服务。或许在不久的将来，专业互联网保险公司有望正式开启我国互联网保险发展的新篇章。

个性产品市场前景广阔

众安在线单一最大股东阿里巴巴曾表示，他们对于保险有很多想法。然而很多险种虽然前景广阔，但在前期要承担很大的成本和风险，很少有保险公司愿意做。互联网市场对个性化保险产品有着巨大的需求。主要有网络安全、电子商务、网购消费者权益保护和社交网络等互联网相关的财产保险业务。虽然这些险种很难做大保费规模，国内专注于这些险种的保险公司也并不多，但是这些险种的确为保险公司带来了很高利润。

目前，一些第三方电子商务平台已经开始根据消费者和自身需求，与保险公司合作推出个性化的互联网保险产品。淘宝的“退货运费险”就是最为典型的一个案例。该险种由华泰保险承保，在买家选择需要退货的情况下，退款成功后保险公司对退货邮费进行赔付。目前卖家版已经有超过10万个用户加入，超过5000万个买家正在使用。

此外，淘宝还推出了淘车保，在消费者购买机油、机滤、轮胎等汽配后，提供就近安装服务和90天高额安装质量保险；太保产险承保的淘保包则提供了3c数码类商品有偿增值服务；在商品被拒签后，货到付款拒签险承诺赔付给卖家双倍运费，目前已有超过13万个货到付款卖家加入；平安产险、太保产险承保的家纺质量保证保险，则为在淘宝购买的家纺提供质量鉴定的服务，降低了消费者的交易风险。

同时，苏宁易购服务商保险也开始上线，是由太保产险承保，目前有物流仓储企业责任保险——装卸队人伤责任、物流运输企业责任保险——人伤责任、电器安装维修企业责任保险。

发展道路依然艰难曲折

不可否认的是，目前我国互联网保险发展仍处于探索阶段。未来任何生意都要被互联网解构，只不过互联网对保险的解构可能是个比较艰难的过程，要难于银行、基金，甚至信托。

第13篇

车辆损失保险代位求偿制度问题分析

保险代位求偿权的行使，可以降低保险人保险给付总额，从而降低保险费率，保险费率的降低也就意味着减轻了社会上广大投保人的负担。由保险人进行代位求偿，如果追偿收入在赔款支出中的比例能够达到一个较高的水平，那么追偿收入将对费率的结构产生一定影响。保险人代位求偿权的行使将强化第三方应该承担的赔偿责任，减少保险赔款基金的支出，降低实际的赔付率，影响历史累计赔付数据，从而间接地降低纯保费，体现对所有被保险人的公平性。从实践上来讲，在复杂的追偿环境下，追偿失败增加了保险赔偿基金支出，增加了历史的累计实际赔付数据，间接地促使保险费的上升，同时追偿成本的经营和坏账风险的增加势必会影响保险公司的偿付能力和经营成果，使得保险公司没有能力降低保险费率，或基于对于利润的追逐将成本转嫁给消费者。损害了作为风险分担者的广大被保险人的利益，降低了代位求偿制度的效率。

（一）被保险人消极配合，损害保险人代位求偿权。被保险人的协助是能否追偿成功的关键。我国的保险历史较短，被保险人保险法律意识淡薄。这在一定程度上容易引起被保险人的道德风险，导致保险人的权益不能实现。被保险人消极配合，增加了代位求偿的成功难度。被保险人会觉得向保险公司求偿比向有责方求偿要容易得多，消极地履行自我追偿的责任。被保险人向保险公司索赔之前，由于过失没有保护好有利的证据，最终致使追偿失败。被保险人向保险公司申请代位求偿之后就回避配合保险公司行使权力，消极地履行协助义务，加大调查取证的难度。

（二）行业统一规范缺失，追偿成本增加。在我国，保险公司行使代位求偿的保险公司在向第三方进行索赔之时，常常需要消耗很多人力、物力和财力。首先，增加重复查勘成本；其次，保险公司很难获得有责方的真实信息，需要借助调查机构，加重工作流程；再次，由于保险行业没有统一的定损标准，有责方通常会对无责方保险公司提出的索赔金额提出异议，进而以此为由拒绝赔偿，双方大多无法协商一致，只能诉之法院，增加诉讼成本；最后，即使胜诉，通常涉及代位追偿的金额比较大，第三方没有赔偿能力或者“抵赖”拒绝执行，增加财务成本。

（三）第三方投保率低，增加保险公司坏账风险。2011年交强险投保率为54％，如果遇到责任方没有买责任保险或保额不足的情况，保险公司追偿很难成功。2011年8月1日起，北京保险协会以行业规定的形式在北京率先开始试行代位求偿。截至2011年末，北京保险公司已受理代位求偿申请75件，预估涉及赔偿金额168万元。赔款金额尚且对于保险公司的偿付能力和稳定经营产生较大的影响，但是在面向全国时，对于保险公司的经营是个挑战。

完善我国车辆损失保险代位求偿制度对策建议

（一）引导无责方先向有责方求偿，增强被保险人协助义务的履行。代位求偿是我国保险法赋予保险人的一项权利而并非是义务，是保险公司提供给投保人的一项增值服务。引导被保险人首先向有责方求偿，保险公司提供辅助服务。同时，保险公司进行查勘、定损等理赔工作，待向被保险人支付保险赔偿金之后，承接无责方的求偿权力，启动预追偿的模式。在保险公司获得保险赔偿金之后，被保险人仍应该利用其对于保险事故的信息了解，配合保险人进行代位求偿，协助的义务不应该因获得保险赔偿金而截止。

（二）建立配套机制，降低追偿成本。首先，开放信息服务平台，有效利用目前各保险公司建立的“全国通赔”的服务网络，共享车辆信息，降低异地代位求偿的难度；其次，借鉴各地建立的车辆拆检定损中心的经验，建立专门的定损机构，由第三方出面，集中定损，规范经营，有效降低对于赔款金额上的纠纷，节约定损成本；最后，保险公司内部成立专门的代位求偿部门，挑选优秀的理赔人员和保险律师组成专业的追偿小组，加强代位求偿的专业化建设，提高追偿的效率和成功率。

第14篇

关键词:县域保险;成本效率;投入产出

一、县域保险简述

随着全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会目标的不断推进,“三农”问题在国民经济中的重要性日趋提高。国务院办公厅下发的关于当前金融促进经济发展若干意见中指出,发挥保险保障和融资功能,促进经济社会稳定运行,积极发展“三农”保险和养老保险。保险业紧跟国家发展需要,从经济社会发展的大局出发,紧紧围绕支持“三农”、服务全局的历史使命,大力发展县域保险市场,拥有9亿人口的县域地区作为保险业未来发展的主要市场,正在悄然登上历史的舞台。

(一)县域保险的含义

广义上讲,县域保险是指以县城为中心、乡镇为纽带、农村为腹地的区域性保险。县域保险并不只是针对农村和农民的保险,它包括但不限于农村保险、农业保险,也不局限于人身保险或财产保险,而是指为县城、乡镇和广大农村的团体和个人提供包括财产险类、责任险类、人身险类、农业险类等一切保险服务的统称。

(二)县域保险发展的现状

我国有13亿人口,其中9亿在农村,巨大的县域市场,为保险公司特别是寿险公司的业务发展提供了良好的资源基础。资料显示,2007年我国保险密度为532元/人,保险深度为2.85%,而同期世界平均水平为保险密度512美元/人,保险深度7.5%,在城市我国与世界水平已基本持平,差距主要体现在广大的县域地区,这些地区的保险发展水平远落后与城市水平。而另一方面,全国金融机构存款约20%来自农村,据调查,农民存款中有近60%是为了防病、防意外、子女教育、子女成家、养老等,而这些恰恰都是保险保障的范围,县域市场对保险产品的潜在需求是非常巨大的。

但是与其市场地位不匹配的是,目前各保险公司业务重心仍然在城市,特别是一线大城市成为各家保险公司争抢的要地。归其原因,县域保险发展的高风险和高成本成为制约其发展的瓶颈,县域地区人口分布较稀,人的展业成本较高,流失率较高,无形中增加了保险公司人员招聘和培训的成本;同时,县域人均收入较城区较低,件均保费相对较低,像短期险和重大疾病类险种的赔付率一直较高,经营成本较高。

由于我国保险市场的发展仍处于快速发展的初级阶段,市场潜力尚未完全挖掘,对于大多数保险公司来说,通过对大中城市的有效运作便可取得保险业务,并不急于去农村地区铺设机构,尤其是外资公司对效益追求比较高,更不会盲目地进入县域地区。对于已经在县域开展业务的保险公司来说,这更多是一种社会责任的体现。自2004年起,政府和相关机构开始大力倡导县域保险,县域保险开始成为中国保险行业发展的热门词汇,也有越来越多的保险公司开始进入这个“继城市后的最大保险业金矿”,县域市场的竞争开始变得激烈起来。早已进入县域多年的一些大型保险公司这个时候显示出了其强大的先发优势,无论是在人员招聘还是在县域网点铺设管理方面得心应手,开始在县域大面积铺设乡镇网点。县域保险进入快速发展的新时期。

二、县域保险成本效率分析

(一)县域保险成本效率分析的内容

县域保险成本效率分析的成本主要是保险公司筹备网点时的开办费用、进入经营期后的职场费用、办公费用、业务费用、水电费等直接费用、由于开设县域网点增加的其他间接费用(如为开设网点新增上级机构人力成本等)。

县域保险成本效率分析的核心内容是县域网点的投入产出比指标。通过科学合理的调查分析,对网点保费产出进行预测,并根据事前确定的投产比指标制定网点费用模型,编制网点预算政策,合理有效的配置资源。在实际经营中根据县域服务网点的实际保费达成水平,修正相关模型数据和预算管理方式,提高对县域服务网点的成本管理水平,优化县域网点的投产比情况。

(二)县域保险财务成本分析

投入产出比,即保险公司对县域网点的投入与网点保费产出的比值。在保费规模相同的情况下,该比值越小说明网点建设质量越好,对公司的价值贡献越大。

县域网点从开始筹备,到筹备成功顺利进入运营,共经历两个阶段:筹备期和经营期。由于筹备期期间只有费用支出而没有保费收入,因此筹备期费用支出应在经营期进行摊销。本模型假定筹备一个县域网点需要3个月的筹备期,县域地区150m2的职场年租金为约为2万元,筹备期间的职场房租费用支出约为5000元,同时职场装修费用支出在3万元左右,用于筹备开业的其他费用支出控制在1.5万元左右,这样筹备一个县域网点合计需要5万元(见表1)。

网点筹备成功进入经营期,并在经营期对筹备期的费用进行摊销,按照一般职场通常租赁3年期限计算,即在未来的3年内,网点职场不需要另行装修即可满足日常运营需求,这样每年筹备期费用摊销金额为1.67万元;经营期每年固定职场租赁费用支出2万元。预计网点进入经营期后月均保费为5万元,即年保费平台60万元(见表2)。

在网点月均保费平台5万元的情况下,仅职场费用和开办期费用摊销两项费用比率即达到6.11%。根据青岛保险市场环境,办公费用、业务费用属于与保费相关性较强的费用类型,我们可以称之为变动费用,变动费用率在5%-6%应该是一个合理的水平。也就是说在5万的保费月平台的前提下,县域网点的综合费用率在12%左右,这也是行业所能接受的成本效率水平,如果保费平台能够有效提升,综合费用率水平将会有效优化。除去职场租赁费用和开办期费用摊销,网点日常运营发生以下费用:水电费、办公通讯费、差旅费、公杂费等,本模型对各项费用的分配(见表3)。

对于县域网点的费用预算可以实行定额预算管理和比例预算相结合进行管理,定额预算适用于职场费用、折旧摊销等固定费用,用于维持网点日常运行,而业务费用和办公费用等变动费用则采用比例预算更为灵活,鼓励网点做大做强,因为网点的保费平台越高,可以获得的变动费用预算就越多,就有更多的资源用于业务发展,形成良性循环。

在以上模型下可以计算出,当网点月均保费达到7.2万元时,网点投产比降至9.99%,而当网点月均保费达到11.3万元时,网点投产比降至8%,投产比明显优化。通过本模型可以明确看出影响县域网点投产比的因素,并能得出目前费用水平下网点应该达到的业务平台,对网点建设具有很好的指导意义。

下面对县域网点建设带来的间接成本支出进行分析。发展县域网点,相应地会在分公司等管理机构增设相应的管理岗位,因此增加人力所带来的成本应分摊给网点,另外公司的其他管理成本也应按照一定的标准分摊给相应的网点机构,本模型按照保费规模分配。投入产出比如表4所示:

人力的增加和网点数量的增加并不完全成正比,在开始的时候会增加较多,以后增速会逐渐趋缓,根据行业数据,网点与人力数量对比大致如表4所示。新增人力的成本包括人力成本、职场费用、折旧、办公费用等,大约每人在20万元/年,公司其他管理本部分摊按保费的5%计算,即模型中每家3万/年。从表4中可以看出,投产比随网点数量的增加而迅速下降,当网点数量达到40家时,投产比降至16.67%左右。

县域网点的数量越多,其分摊的间接费用投产比就越低,但是当网点数量达到一定水平后,受市场容量等的影响,其网均保费的增长将会受限,甚至出现下降情况。这是由于当地保险市场规模有限,同业之间竞争日趋激烈,县域网点的数量不可能无限制增加,县域网点的密度因当地市场人口和经济发展水平的不同而不同,合理有效的布局县域网点,避免业务相互冲突,业务范围相互叠加,是县域网点建设时需要考虑的另一方面。

通过对县域保险成本效率建立成本模型,对县域网点建设的直接成本和间接成本进行分析,得出如下结论:县域市场的规模和其地位是对等的,随着国家政策的推动,现在进入县域市场正逢其时。目前除国寿县域市场进入较早、较成熟外,其他公司正处在探索阶段,市场竞争没有城市激烈。但进入县域市场不能仅仅靠精取胜,还要靠量取胜,只有网点数量达到一定规模,网点产能达到一定水平,同时相关的管理工作到位,其成本效率才会最优。

三、县域保险成本效率管理未来趋势

在县域保险快速发展的背景下,县域保险成本效率管理也必将越来越受到各家公司的重视,从长期看,县域保险成本效率管理可能呈现以下趋势:

第一,县域网点会由业务扩张主导型向增值服务主导型转变,利润模式和费用结构将发生较大变化。随着县域市场的成熟和完善,保险深度和保险密度达到一定饱和,网点会向以提供增值服务为主的模式转变,通过对老客户提供增值服务,来吸引和发展新客户,提高公司品牌美誉度和服务品质,提高转保率和续期收费率,实现业务持续稳定健康发展。转型后的县域网点人力成本支出将增加,同时办公费用等会有一定增长,由于县域网点续期保费的增加,其实际利润贡献会进一步增大,同时网点转型将提高营销人员留存率,节省了保险公司人员招聘和培训的费用,网点投产比进一步优化。

第二,网点自主管理能力增强,网点成本管理内容会扩充。随着网点业务平台的搭建和人才队伍的建设,网点的业务规模和服务品质要求将进一步加强,保险公司为加强管理需要设置内勤岗位,这为客户服务、理赔服务、财务管理等工作下放网点提供了可能,网点自主管理能力提高。

第15篇

建立合作机制 打破“信息孤岛”

“因为购进路灯需要较大的一笔费用，公司的流动资金周转不足，迟迟不敢下手。”东营市圣达建材有限公司负责人张建伟说。一筹莫展时，东营市垦利农商行向他推荐了“银税互动”政策，并顺利通过该政策贷了150万元。“当时感觉就是天上掉下了馅饼，更没有想到的是手续如此的便捷和简单，纳税信用还能够兑换成“真金白银”。张建伟说。

“‘银税互动’的服务对象主要是小微企业和个体工商户，申请者只需要向银行提交申请，并授权银行查询其纳税记录即可，可以做到一天审批、五天放款，且无任何利息之外的费用。”垦利农商行相关负责人蔡云说，由于贷款是随借随还，企业对资金的使用比较灵活，平均融资成本也比较低。

东营市地税局联合国税局、银监部门与全市34家商业银行签定银税互动协议，实现了商业银行全覆盖。开展“一对一定制式税收服务”，解决金融部门因税制变革不了解政策带来的税收风险，同时通过税收风险管理，提高小微企业的纳税遵从，获取多渠道信息，掌握小微企业的真实生产经营情况，为金融部门与诚实守信的小微企业搭起诚信桥梁，成功调动金融机构银税互动积极性，有效解决企业多套财务报表做假账恶意逃税或骗取贷款的问题，帮助金融企业控制贷款发放风险，帮助税务部门控制税收风险，帮助诚实守信、有发展潜力的小微企业解决融资难的问题，一举三得，真正实现企银三方共赢。2016年，小微企业贷款新增86.5亿元，同比增长36.7亿元。

“对于地税部门来讲，我们对企业生产经营状况及诚信情况都比较了解，在这个基础上，通过与金融部门协调，推出了‘银税互动’将纳税信用转化为融资贷款信用，将小微企业信用‘变现’，从很大程度上解决了金融机构的放款顾虑和小微企业的融资难题。”山东省地税局企业所得税处孙振介绍。

打造融资平台 突破“落地瓶颈”

今年一季度，烟台亿嘉金属制品有限公司通过中小微企业融资网站顺利拿到烟台市农商行600万元贷款。季陆建介绍，从去年开始，公司筹划新上生产设备，扩大规模，但一直苦于资金不足，扩产战略只能一拖再拖。中小微企业融资网站的金融产品主要针对中小微企业，并在线提供相应的政策、担保等服务，贷款种类及流程清晰明确，政府主导渠道可靠，税银合作放款迅速。季陆建已经向更多的朋友推荐使用“中小微企业融资网站”了。

“中小微企业融资网站”，是烟台市地税局联合烟台中小企业局、银监局、人民银行于2016年12月研发启动并运行的“政税银企担融资平台”。

这个平台是目前山东省乃至全国唯一的集税收优惠增值服务、金融机构税融服务产品、担保机构信用资质服务、银行监管部门监督服务质量为一体的综合性专业融资服务网站。最大的优势在于企业可以根据各家银行提供的信贷产品，申请融资贷款，各家银行又可以利用税务部门提供的诚信纳税企业相关信息选择性的开展融资服务。

融资网站彻底打破了过去“银税互动”工作由税务部门单一将诚信纳税的中小微企业通过信息数据传递给各家银行进行融资信贷的传统格局，颠覆了中小微企业信贷融资渠道不畅的固化思维，是“银税互动”的升级版。

盘活纳税信用 助解“融资难题”

德州市宁津县庆丰农机制造公司在每年的四五月份都会因资金不足而犯愁。日前，该县信用社一次为他们放贷700万元，有力解决了公司的资金流动难题。

宁津县地税局“税贷通”工作，只是德州市地税局今年以来推行“银税互动”、服务小微企业发展的一个缩影。德州市地局党组成员、副局长刘书庆说道：“今年以来，我们以全市纳税诚信体系建设为契机，进一步与全市金融机构凝聚合作共识，金融部门将确认无误的小微企业信息作为向其提供信贷服务和相关金融优惠政策的参考依据，地税部门则将金融部门反馈的小微企业按期还款率等信贷信息纳入企业诚信档案，定期对企业重新进行诚信评定，作为下一步的工作依据，更加有力地解决了全市小微企业的融资难题”。

携手共筑诚信 确保“贷贷平安”

4月14日，莱芜市国税局、地税局、财政局、莱芜银行系统和保险系统联合签订“财税银保”合作协议。

莱芜市地税局局长杨永军介绍，为进一步拓阔“银税互动”的深度和广度，税务部门借鉴了财政部门“政银保”贷款保证保险工作的思路，引进财政资金、保险保证和银行为小微企业贷款分担风险，依托纳税信用信息、政府财政资金、金融产品、保险保证机制“四辆马车”，将纳税人的纳税信用等级与其融资发展有机结合起来的同时，财政、税务、银行、保险联手为诚信小微企业解决融资难题。

作为“财税银保”活动的第一批受益人，莱芜裕源食品有限公司尝到了“财税银保”带来的甜头。公司总经理韩兵说：“我们是农副产品加工企业，季节性非常强。三四月份是收购大蒜的季节，由于2016年新建11000多平米的厂房，公司流动资金不多，如果资金筹备不齐，收购的大蒜就不够全年黑蒜的生产。正当我们一筹莫展的时候，通过农高区得到了‘财税银保’合作这个好消息。我们带着纳税信用证明去威海市商业银行和泰山保险办理了相关手续，短短几个工作日内就从威海市商业银行获得了300万元的信用额度。整个过程不仅不需要资金资产抵押，免去了重复递交资料的麻烦，省去了来来回回的审核手续，还有“双保险”融资贷款服务来为我们的贷款安全保驾护航。”

太平财产保险有限公司银保部经理杨盼说：“企业有了纳税信用，保险公司为企业提供风险担保，银行就更加信任企业的偿还能力，为企业发展提供资金支持，我们三方之间的联系也更加密切。如此一来，诚信企业可以凭借信用等级直接贷款了。”

截至目前，莱芜市国地税部门共向10余家金融机构推荐有贷款需求的中小微企业620家，金融机构已对113户中小微企业进行贷款，发放贷款3.72亿元，推动了中小企业的转型升级和发展壮大。