农商银行前景范文

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第1篇

关键词：新型城镇化；农村商业银行；经济管理；综合竞争力

随着我国经济体制改革的不断深入，农村商业银行责任越来越重的同时，也需要面对越来越大的社会责任。新型城镇化背景下，计划经济时代的经济管理模式无法满足现阶段的经济发展机制，现代经济管理模式不管是在内涵上还是形式上都有着长足的发展。根据新经济发展形势，经济管理工作关系着经济机构是否能够长远发展，经济管理质量工作高低直接影响着农村商业银行的市场竞争力。从上述角度不难看出，在竞争日益激烈的环境下，农村商业银行必须高度重视自身经济管理工作，继而实现农村商业银行的长足发展，在竞争中能够博得一席之位。

1.新型城镇化背景下农村商业银行经济管理所面临的基本问题

1.1财务监督过于薄弱且信息反馈不够及时

由于我国在改革开放之前一直实施的是计划经济管理模式，所以我国各大农村商业银行仍然有很大一部分缺乏健全的财务监督制度。随着经济制度的不断改革，越来越多的人逐渐意识到对经济活动进行监督是提高农村商业银行经济管理水平的关键因子。由于财务监督力度过于薄弱，所以农村商业银行在经济管理过程中，需要对设备的购买和财务的收支情况进行全面的评估。在缺乏农村商业银行整体预算基础上，无法使得各项工作能够做到极致。除此之外，在日常的运用工作过程中，缺乏对收入和支出的分析，因此常常出现收支不够平衡情况。财务监督过程中，由于农村商业银行的经费管理存在诸多的随意性，很容易出现违法违规等行为，再加上信息渠道反过于单一，所以对农村商业银行的财务进行监督比较困难。

1.2经济成本管理比较随意

现阶段来看，我国部分农村商业银行尚未建立起完善的成本管理制度，最终使得成本管理比较随意，经济资源此时也得不到合理的配置，使用的整体效益处于低水平。与此同时，我国农村商业银行的管理层在没有对市场的前景进行可行性分析，盲目进行规模扩张行为，导致费用支出超标和固定资产闲置等问题的出现。基于此，经济工作人员的业务水平却不是在同一个水平，经济水平难以得到真正意义上的提高。

1.3农村商业银行经济管理人员的综合素质不够高

从我国各大农村商业银行的领导结构层来看，农村商业银行专家和相关技术工作人员和教授等占据了绝大部分的管理岗位。由于上述领导级的人员把精力都放在与经济相关的专业中，难以将更多的精力和时间安排在经济管理方面。随着时间的流逝，农村商业银行的管理理念逐渐落后，一旦农村商业银行缺乏综合素质过硬的经济管理团队，势必难以将更多先进的和有效的管理方法应用全面。基于此，农村商业银行将错过良好的发展时机，使得农村商业银行的经济管理工作水平不够高。

2.新型城镇化背景下加强农村商业银行经济管理的相关对策

2.1提高农村商业银行经济管理人员的业务水平和管理水平

农村商业银行应该采取一系列的积极措施来充分调动经济管理人员在农村商业银行经济管理工作中的积极性和主动性，从而能够更好地为农村商业银行相关工作人员工作。基于此，农村商业银行的管理层需要高度重视对经济管理人员素质的能力培养，逐步树立起经济管理人员的业务素质基础知识，充分调动经济管理人员的积极性和主动性，最终提高经济管理工作人员的能力。

农村商业银行要加强对经济管理人员的培训工作，重视对财会和经济知识的学习，提高专业能力的培养，以期能够在实际工作中发挥出更大的力量。部分有条件的农村商业银行可以考虑将经济管理人员在一些专业的机构中实地学习，与此同时在农村商业银行开展定期培训，及时更新农村商业银行管理工作人员的基础知识结构。农村商业银行还应该建立相应的激励机制，在实际工作中，对于一些表现优良的员工，应该提供物质方面的奖励和精神方面的奖励，以提高其工作热情。基于此，不仅仅能够增强农村商业银行人才队伍的稳定性，还能够从社会中吸引更多的专业经济管理人才。

2.2强化农村商业银行的财务监督工作

农村商业银行的财务监督工作对农村商业银行的经济管理工作起着最为直接的作用，财务监督工作不仅仅是支持农村商业银行经济管理工作基础，与此同时也是农村商业银行日常管理工作中的关键环节。农村商业银行的财务监督工作必须具备独立性和专业型，集法规政策和业务等为一体的工作。农村商业银行的财务监督工作需要按照国家的相关法律法规基础上来执行，在充分了解农村商业银行的资金特点之上，考察农村商业银行是否能够进行高效率地组织，正确处理好财务关系。因此，可以说财务监督工作在农村商业银行的整体经营过程中起着重大的控制作用，对于农村商业银行的社会效益和整体效益有着重大的促进作用。

2.3树立农村商业银行运行成本管理意识

加强农村商业银行的经济管理需要农村商业银行经济管理部门安排相应工作人员来对农村商业银行的经营成本进行专门的负责。农村商业银行首先需要建立一个有效的成本管理制度，在农村商业银行的范围内营造出成本管理的良好氛围，树立起勤俭节约的管理意识，再利用诸多措施来降低农村商业银行的整体运行成本。首先，贯彻成本管理责任人体制，细化每一个成本管理目标，将目标分解到每一个科室之中，使得每一个银行工作人员能够负起责任。在清楚了解到成本管理的重大压力之下，提高农村商业银行的成本管理意识能够提高资源的使用价值。其次，提高成本效益。在经济资源有限的情况下，农村商业银行成本管理的最终目的能够显著发挥经济资源价值，从而创造出更大的经济效益和社会效益。在制定经济方案的过程中，农村商业银行可以从中找到最为合适的成本效益平衡点。

2.4加强农村商业银行经济管理的营销战略

首先，需要加强品牌方面的战略。农村商业银行的各个方面决定了经济发展的某些问题，举例来说，农村商业银行的经济设备是否具有先进性，银行工作者的技术是否过硬等。加强农村商业银行经济管理的首要工作必须在社会范围内创造良好的农村商业银行形象，打造出品牌效应。其次，需要加强服务战略。现阶段我国的诸多农村商业银行制度流程均比较复杂，因此需要对各个流程的服务质量进行加强处理，农村商业银行定期组织培训之后能够提高银行工作人员的服务意识和责任度。定期考核之后，能够显著提高农村商业银行的整体质量和安全性。

第2篇

一、民间资本的含义及融资优势

（一）民间资本的含义

一种观点是按照投资的主题划分，政府或者代表政府的国有企业建造和购置的固定资产与投资无论其资金来源如何，均为政府投资，其余的投资部分扣除外资（港、澳、台、外商）之后为民间资本。一种观点是按照投资的资金来划分，即政府投入的财政资金用于建造和购置固定资产为政府投资，而其余的投资部分扣除外资（港、澳、台、外商）之后为民间资本；相对来说，前者比较符合我国国情。

（二）民间资本融资的优势

1.民间资本融资弥补了银行信贷不足

银行等大型金融机构为了避免金融风险，大都严格规定贷款的标准，使得众多对需求越来越旺盛的中小企业不能获得及时、充足的融资资本，使其转向民间筹资。因此，小额贷款、个人之间借贷、担保公司、典当行等方式成为民间资本融资的主要流通方式，民间资本融资在银行等金融机构力所不及的范围起到了支撑性作用。

2.手续简洁、资金使用率较高

银行的正常贷款程序，企业从申请贷款到获取大概需要1个月的时间，即使长期合作、信用度高的客户，最快也需要10天左右，且通常以定期的形式出现。而民间资本融资手续更简便、形式更灵活，一般仅需3-5天即可获得贷款，且即借即还，资金使用率较高。

3.融资渠道众多

民间资本融资有很多渠道，例如：典当行、创投融资、企业债券、村镇银行等，多种多样的渠道可以满足各种不同企业的需求。

二、对北京农商银行密云支行的影响

北京农商银行成立于2005年10月19日，是国务院批准组建的首家省级股份制农村商业银行，密云支行位于密云县内，属其所辖29家支行的农村发展圈。据数据显示，截至2013年末，该支行存款余额113.3亿元，同比增加10.3亿元，增长10%，存款市场份额长期稳居全县首位。近年来北京农商银行密云支行坚持“服务三农、服务企业、服务百姓”的宗旨，持续加大对中小企业的信贷支持力度，截至去年末，贷款余额21.2亿元，同比增加2.6亿元，增长14%，促进了密云地区新农村建设和城乡一体化发展，推动了密云经济和社会的发展。在这个“老企业、新银行”的诸多现实条件下，面对民间资本融资的崛起，北京农商银行密云支行将面临更多的考验和压力，也带来了发展的新机遇。

（一）挑战

1.行业的市场竞争更加激烈

随着金融危机的蔓延和经济形势的下行，北京农商银行密云支行在密云地区拥有的高地渐渐地不那么炙手可热，同时，面对政府不断加大对民间资本融资扶持力度的大背景，随着民间资本融资的崛起，使北京农商银行密云支行将面临新一轮的竞争压力。民间资本的各种融资渠道或者实力强、或者包袱轻、或者服务网络优，且加之自身的优势条件，使得北京农商银行密云支行贷款的客户群体面临减少或者被瓜分的危险。

2.自身的经营压力逐渐加大

近来，存贷款利率的双向浮动给北京农商银行密云支行直接带来的是融资成本升高，主营业务收入降低，而网点人员多、社会责任重、业务多而散、资产质量差，是长期以来带给该支行的负担积累，民间资本融资的崛起，无疑给北京农商银行密云支行又压上了一条重担，更增加了融资成本，使市场竞争加剧，迫使银行降低贷款利率，这样，严重挤压北京农商银行密云支行的利润空间，使其经营变得更加困难。

（二）机遇

1.民间资本融资崛起促进其自身的管理升级和产品创新

贷款竞争是银行管理和技术的竞争，也是综合实力的竞争，只有管理、技术、实力等领先于对方，才能争取到更多的客户群体。随着民间资本融资的崛起，企业和个人客户根据期限、利率、流动性等需求不同，对北京农商银行密云支行的贷款产品提出了更高的标准，要求该支行在遵循市场规则的基础上，树立科学的经营观念与风险意识，提高自身的管理水平，不断进行金融创新，推迟更多适应各种客户的新型金融工具和贷款产品。

2.民间资本融资崛起推进其完善内部机制

民间资本融资崛起后，北京农商银行密云支行将适时根据市场资金供求状况，在进行成本核算的基础上，灵活调整该支行的贷款发放情况，同时也要求该支行细化对其客户群的分类管理，作出更好的服务。这将有助于该支行纠正改制前信用社时期盲目贷款的惯性经营思维，有助于探索新的客户需求的服务方式，推进其完善内部机制。

三、应对民间资本融资崛起的策略

民间资本融资崛起是一把双刃剑，应对得当得其益，反之，则会受到影响。因此，北京农商银行密云支行要进一步深化改革，落实网点转型的各项工作，完善自我约束，增强管理水平，持续创新，提高市场经济条件下的金融竞争能力。

1.提高该支行的信贷比重，扩大可贷资金

随着利率市场化实质性步伐的迈出，北京农商银行将各期存款利率调整为中国人民银行基准利率1.1倍的利率上限，以此吸收更多的客户存款，增加在中国人民银行的存款准备金，由于杠杆原理，提高自己的可贷资金，这是民间资本融资不能拥有的优势。另一方面，密云支行可以依据密云县和自身资产质量的实际情况，结合北京农商银行农村发展圈的经营理念，以利率市场化为契机，进一步提高该行的信贷比重，扩大该行的可贷资金。

2.不断推出新型金融工具和贷款产品

2013年5月30日北京农商银行凤凰信用卡正式发行，以及福农信用卡的发行，都是该行的新产品，信用卡的申办和使用及相关的优惠政策，可以为北京农商银行密云支行吸引更多的贷款客户，发掘潜在的优质客户。高息揽储、高收益理财产品的不断出现也为该支行吸引更多的优质客户，进而为贷款的发放奠定了坚实的基础。因此，只有不断推出各种新型的金融工具和贷款产品，打造品牌服务，赢得民间资本融资占据的市场，满足日益增长的个人和中小企业资金使用的不同要求。

3.缩短贷款时间，提高贷款效率

银行贷款的法律程序比较严格，包括：贷款的申请、信用等级评估、贷款调查、贷款审批、签订合同、贷款发放、贷后检查和贷款归还8个部分，每个环节都需要相当的时间，在符合法律规定的情况下，可以适当合并执行相关步骤，简化贷款手续，缩短贷款时间，提高贷款效率，与民间资本融资的获取时间相媲，可以为密云支行赢得更多的客户。

4.拓宽申请贷款渠道

当前的经济背景是一个网络全球化的时代，是一个金融互联网的环境，为了更好的发展北京农商银行密云支行贷款业务，可以拓宽贷款申请的渠道，比如利用网上银行、手机银行、微信银行申请银行贷款，借鉴民间资本融资的网上P2P等优势，加大科技投入，加强该支行的软硬件建设，加快业务电子化、网络化，建立科学的贷款信息收集、风险计量和监测，实现控制风险与获得贷款业务并驱。

5.提高北京农商银行密云支行工作人员素质

民间资本融资的崛起对北京农商银行密云支行的影响是一项复杂的系统业务，对管理人员综合素质要求较高。目前，该支行信贷员老龄化、贷款业务不精，各方面人才依然缺乏，适应发展需求的创新型人才更是凤毛麟角，因此，在每年的大学生招聘之时，要尽快有针对性地培养一批信贷人才，以应对市场的竞争。

6.争取更多的政府扶持，合理调整贷款利率

政府扶持是民间资本融资崛起的必要条件，其缓解了中小企业融资难的困难。北京农商银行密云支行在官方管制下，为获得低风险稳定利差收益，通常倾向于向大型企业发放贷款，提供低成本融资，致使中小企业得不到平价贷款而转向民间资本融资，银行营运资金压力增加，行业间竞争加剧，北京农商银行应争取更多的政府扶持和中国人民银行的优惠政策（如利息补贴），根据贷款风险自主决定合适的贷款利率，使中小微企业也可以获得合理低价的贷款。

7.加强银行同业的交流

第3篇

摘 要 中间业务是商业银行的基本业务，但农村商业银行的中间业务发展缓慢，应积极创造条件加快发展。随着市场经济的发展和农村商业银行改革的深入，农村商业银行陆续开展了一些中间业务，但发展品种少、速度慢、效益低，与发展的要求相比还相差甚远。分析了农村商业银行中间业务发展缓慢的因素，我粗浅的提出了加快中间业务发展的创新思路对策。

关键词 中间业务 农村商业银行

一、中间业务在商业银行经营中的地位

中间业务是指银行以中间人或人的身份，为客户办理、委托、担保和信息咨询等并收取服务费的业务，与资产、负债业务并列为银行的3大业务。由于具有独特的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性强等特点，短短的十来年时间里，中间业务在银行业获得了空前的发展，由最初的代收、代付业务展到涵盖结算、信托、租赁、融通、咨询、银行卡等全方位业务领域，品种多达260多个，产品级次也不断提升。同时，中间业务产品的成功营销为银行带来了可观的收入。在已2007年报的银行中，招行和中行的非息收入占比已达15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分别达13.53%、11.53%和11.53%。同时，2007年银行业中间业务收入增幅极其惊人，超过50%的银行实现了翻番的增长。无资金风险、收益稳定的中间业务已成为银行业竞相追逐的“奶酪”。

二、农村商业银行中间业务现状

尽管中间业务在商业银行如火如荼地发展起来，但是在农村商业银行还处于起步阶段。农村商业银行吸存放贷的经营方式根深蒂固，中间业务只是“派生业务”、“辅助业务”，对其认识是模糊不清的，没有意识到发展中间业务可作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段。目前农村商业银行中间业务发展步伐非常缓慢，产品没有竞争优势，主要表现在：一是业务范围窄。目前农村商业银行开办的中间业务基本上都是传统业务的延伸，基本限于结算业务、保险及一些代收代付业务，品种单一，都是一些劳动密集型的低级产品。电子银行、网上银行、咨询理财等知识密集型、科技含量高的产品几乎为空白。二是中间业务收入份额小、收益低，对营业收入的贡献度不高。

三、影响中间业务发展的因素

我认为导致农村商业银行中间业务发展滞后的主要因素有以下几方面：

一是管理体制不顺畅。农村商业银行在管理体制上滞后，从最早的，到农业银行，再到人民银行，直到现在试点省市划归地方政府管理等，几经变动，数次反复，使农村商业银行在中间业务发展上缺乏长期性的行业指导和统一规划。

二是电子化水平落后。发展中间业务需要电子网络系统支撑，由于农村商业银行电子化建设起步较晚，网络普及率极低，即使有的信用社已实现了区域的计算机联网，但由于设备和软件层次低、更新慢、功能不全，不适应中间业务的开发需要，从根本上制约了中间业务的发展。

三是设施投入不足。高投入、高效益，开展中间业务需更新现有设施，而农村商业银行一直面临着家底薄，基础设施落后的现状，对中间业务开展的预期效益估计不足，导致中间业务裹足不前。

四是缺少专业人才。农村商业银行员工整体素质较商业银行偏低，部分从业人员知识结构老化、创新意识淡薄、开拓能力不强，业务全面、理财知识强的中间业务复合型人才缺少。

四、加快中间业务发展的思路对策

目前农村商业银行中间业务发展在品种、规模、水平、层次等方面都与其他商业银行有非常大的差距，而且差距还在加大。因此，农村商业银行应在近几年时间内加大力度、舍得投入，加快中间业务发展步伐、抢占市场份额、稳定优质客户群，摆脱农村商业银行此项业务边缘化的可能。

（一）更新观念、提高认识。新思想、新观念决定新业务的开发，农村商业银行员工要从思想上意识到加快中间业务拓展是经济社会对农村商业银行服务功能提出的新要求，是竞争能力提升的重要标志，是提高服务质量、满足客户需求的重要手段，也是提升经营效益、增强盈利能力的有效举措，一是解决对中间业务概念模糊的问题；二是解决对中间业务效益低下、不值得开办的狭隘认识问题；三是贫困地区不存在中间业务的谬误认识问题；四是解决搞中间业务是不务正业，会影响主营业务的片面认识问题。要将发展中间业务作为与存款、贷款业务并列的支柱业务，实施拓展中间业务战略，在经营管理机制上营造有利于中间业务发展的压力和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康发展。

（二）深入调查、研发产品。中间业务属中介性业务，其前提是接受客户委托。因此发展中间业务不能一厢情愿，必须适应客户的需要，取得客户的信任。而要适应客户的需要，首先要了解客户对金融服务的要求。拓展中间业务不仅取决于我们能办什么业务，更主要的是客户需要哪方面的金融服务。只要及时了解客户不断增长的需求，结合农村商业银行自身的客户群体和经营特点，从实际出发，有步骤地推出和提供优质、高效、全方位的系列化金融服务，才能促进中间业务健康、快速、稳步地发展。拓展中间业务不仅要和当地经济发展水平相适应，还要贴切农村商业银行的经营状况，要本着“循序渐近、安全效益”的原则，不能一哄而上，一哄而散。农村商业银行要对现有银行产品进行整合，实现既有产品的标准化、系列化，又有业务和服务的产品化。可以推广系统协议存款、人民币银团贷款、股票质押贷款、买方信贷、贸易融资、票据贴现业务，研究和开发信贷资产证券化、应收账款质押贷款和与结算业务有关的各种新产品。

（三）改进设施、培养人才。中间业务是金融业的“高技术”产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，信用社正处于中间业务发展初期，需投入大量的人力、物力来支持业务发展。信用社要有业务发展的长远规划，要加快电子化和网络化建设的步伐，采用计算机和现代通讯技术设备，促进办公自动化、电子化以及由此延伸的自动服务手段的应用和推广，有计划、针对性地加大设备投入，搭建好中间业务发展的平台。

鉴于农村商业银行目前的人员结构和知识水平远远不能适应中间业务发展的实情，省市管理机构应成立专门的中间业务部门，根据业务发展需要，建立起定期的培训机制，采取专业化培训和交流培训相结合，理论研讨和实务操作相结合等培训方式，加大对一线员工中间业务理论知识和操作技能的培训；继续面向社会高起点、严格要求公开引进一批既具有计算机系统知识，又具有丰富银行业务实践经验的复合型人才，为中间业务的研发提供智力支持，从而保证中间业务的健康发展。