投资理财的途径范文

前言：我们精心挑选了数篇优质投资理财的途径文章，供您阅读参考。期待这些文章能为您带来启发，助您在写作的道路上更上一层楼。

第1篇

【关键词】高中生 投资理财意识 培养途径

国家经济的快速发展，带动了老百姓家庭收入的增加，家庭存款也在逐步的增加，过去每一次听到长辈在讲买理财产品、买保险等事情的时候，笔者都会感觉头脑中一片空白，同时随着年龄的增长，笔者也意识到了良好的投资理财意识的重要性。特别是作为一个新时代的年轻人，如果不能够管理好自己的经济，那么在未来的社会竞争中必然也会较为困难。同时，笔者还意识到良好的投资理财意识可以为减轻家庭经济提供良好的支持。

一、从日常生活中培养良好的投资理财意识

高中阶段，很多的同学都已经拥有了自己的“小金库”，其中的钱主要是来自于父母所给的零用钱以及长辈们给的压岁钱等等。如果在高中的时候还智慧大手大脚花钱，那么就会对今后的学习、工作乃至生活带来影响。因此，要从日常生活中培养良好的投资理财意识，形成良好的习惯。

投资理财的第一步就是要对用钱的习惯进行改变，要学会记账并制定属于自己的预算，尽可能的做到量入为出。制定预算第一步是对自己的消费支出进行记录，每月总结一次，半年或者是一年和父母长辈一起总结钱的去向，盘点出其中哪些支出属于浪费的，哪些则是刚性的需求，哪些属于可买可不买的。这样就能在不知不觉之中学习到理财知识。特别是现在智能手机中有用来记账的理财软件，这可以更容易让自己坚持下来。通过这样的方式来逐步的树立起投资理财观，让自己的消费逐步变得更加的理性。

此外在购物的时候主动参与和“买单”，也有助于培养投资理财观念。通过购物和买单可以将那些复杂、抽象的概念转变成为实际的消费体验，在这种体验之中逐步的形成良好的金钱观、消费观，逐步强化投资理财意识，并在实际的操作中学习到投资理财知识。虽然作为高中生，在生活中很难抵挡各种诱惑，但是有着父母长辈的引导、指点和监督，可以逐步的养成两阿红的投资理财与消费习惯使自己受益终生。

二、多学习各种投资理财知识

当前，很多的高中生对于理财、投资以及投机的概念并不是很清楚，认为这些都是一个概念。一说到投资，很多都学都只知道股票或者是余额宝[2]。而高中课程中涉及的投资理财相关的学习基本没有，只有在政治课中才有一定的涉及，然而这些知识都是较为肤浅的，同时因为高中的学习课时本就较为紧张，这就使得开设个人投资理财课程的可能性小之又小。这些都导致了高中生投资理财观念与意识的薄弱，在花钱的时候习惯大手大脚，不能够区分什么钱该花、什么钱不该花，虽然平时的饮料和零食并不值钱也不起眼，但是积少成多，也是一笔不小的开支，而如果不能够抵挡住一些新型电子产品的诱惑，那么购买电子产品的开销也会很大。因此在这里，笔者建议可以在学校中开设个人投资理财的相关课程，或者是在政治课中进一步的强化个人投资理财的教育。建议广大的同学自己可以阅读一些投资理财方面的启蒙书，例如《小狗钱钱》、《通向财务自由之路》、 《穷爸爸富爸爸》等等，从高中阶段开设学习投资理财知识，培养理财观念，一方面为今后走进社会进行个人理财规划奠定良好的知识基础。在另一个方面，通过投资理财知识的学习，会逐步的开设意识到节约，尝试对自己的财务进行管理，逐步的形成良好的花钱习惯。

三、利用网络平台开展虚拟投资理财，逐步形成良好投资理财习惯

俗语说学以致用，高中生在学习了一定的投资理财知识时可能会对投资理财产生一定的想法。同时，无论是学习上的压力，还是生活中的经验，甚至是在心理上对于投资理财风险的难以接受，都导致了高中生难以改变自己的投资理财方式，如果是选择投资理财大多数仍然会选择存银行。而网络平台则为高中生提供了一个良好的虚拟投资理财渠道，可以帮助高中生逐步形成良好的投资理财习惯。首先，网络平台中的投资理财不会有过多的时间上的限制，高中生可以利用手机、电脑等各种设备来开展操作。其次，因为是虚拟的投资理财行为，所以其实质上不会对高中生的储蓄和消费带来影响，让高中生不会因为投资失败而受到影响，也容易获得家长和老师的同意。最后是通过虚拟的投资理财行为，可以对自己的投资理财知识体系进行进一步的晚上，逐步形成良好的投资理财能力以及投资理财观念。通过网络平台来开展虚拟投资理财，高中生不仅仅是可以检验自己的投资理财知识，还可以在虚拟的操作过程之中逐步形成良好的投资理财能力以及投资理财观念。

四、要坚持学习为主，不可因为锻炼投资能力本末倒置

在学校中，高中生最为重要的任务就是学习，特别是还面临着高考的压力，不能为了锻炼自己的投资理财能力二耽误了学业。虽然当前的高中生投资理财的观念较为薄弱，并且大多数都简单的认为买卖股票就是投资理财。但是要知道，股票投资的风险是相当高的，并且也对时间有着较高的要求，每天都需要去看盘，因此对于高中生来讲，并不建议开展这种高风险的投资理财锻炼。作为高中生，在锻炼自己的投资理财能力时必须量力而行，不可为此影响到自己的学业，不能够过度沉沉溺于其中。必须要有一个长期理财的心理准备，不能够总想着一夜暴富或者是一劳永逸，切忌急功近利。

总之，有很多途径和方式都可以对高中生的投资理财观念进行培养。作为高中生自己在学习的时候应该主动的去学习一些投资理财的知识，有意识的培养自己投资理财的观念，在条件允许的情况下去开展实践。高中生理财应该从那些小风险的理财产品开始，不能够选择股票这种高风险的来进行实践。同时，还需要认识到追求长期稳定盈利才是正确的投资理念。

参考文献：

[1]龚博.浅谈高中生消费习惯问题[J].现代商业，2016，

（29）：184-185.

第2篇

关键词：理财策略；理财工具；理财目标

随着大众对理财的愈加重视和对理财方式、方法理解的加深，投资理财已经成功地掀起了当今社会中的理财热潮。居民个人应如何进行投资理财规划在当今社会中具有非常重要的探讨价值。

一、居民个人投资理财现状

物质生活丰富之后，人们的视线开始转向可支配资产增加的问题上，投资理财的理念与方法走进人们的视线，影响着人们的生活。

（一）居民对投资理财的需求促进了经济的快速发展。居民手中可支配资产不断增加，居民产生了如何支配可以在保持自身经济地位的同时增加经济收入，居民把剩余资金投入到流通当中，促进了经济建设以及社会各行各业的发展。

（二）投资理财中，并不是每笔投资都能达到预期的效果，清醒的头脑和理性的认知是非常重要的。但是，在实际的投资理财的领域中，投资理财观念和行为出现偏差，并不是每位居民都能够保护好自身的经济收益和相关权益。这个问题急需解决，使社会经济回复平稳发展。

（三）居民投资理财观念没有达到理性化状态。部分居民现在仍然存在将投资理财与银行储蓄相混淆的状态，只是对投资理财有了基本的认识，知道一些投资理财的特例，并没有对投资理财形成系统的、全面的认识，对理财的观念也没有整体的深刻了解。

二、对居民个人投资理财的见解

（一）充分了解投资理财的含义和模式。投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用注入储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、黄金等等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增加。投资理财的模式选择取决于对投资理财工具的选择。所以居民在具体的投资行为实施之前，要充分了解投资理财的知识，进而选择风险小的投资工具，避免风险，减少损失，实现资金的有效增值。

（二）形成合理的投资理财计划，拒绝盲目投资。居民要通过正规渠道了解投资理财的含义和模式，形成正确的投资理财理念以指导投资行为。在形成正确的理念后，投资中要确保自己的资金安全，这也是居民个人进行投资理财要谨记的首要信息。在确保自己安全的基础上，实现投资的增值。并且居民个人要确定投资理财的流动性，即变现性，居民的个人理财与其他方面的投资行为不同，要保证自己需要资金时，这笔钱能够变现。了解了投资理财的知识体系，居民可以根据自己的情况，选择单一投资工具或是组合投资，按照风险的大小不同，制定投资理财计划，尽量避免盲目投资和资金的损失。

（三）进行理性化的个人投资理财行为。在投资理财的整体过程中，要保持清醒的头脑，在理性的投资理财观念的支配下，冷静地选择投资理财工具和进行投资理财的种种操作，在投资收益或是失利时，都不能盲目的跟进或是退出，要分析情况，整理数据，总结经验。才能真正地以正确地途径和方式实现个人资金的增值，积累人生的财富。

（四）建立健全自己的金融档案。当今的社会是多样化、信息化的社会，在现实世界和网络中，充斥的信息量非常的巨大。在金融领域，随着个人的金融活动的增多，大脑难以处理纷繁复杂的数据，要保持清醒的头脑进行决策，可以建立金融档案，可以明显地解决这个问题，解放大脑的工作量。

（五）加强投资理财行业的规范化。现行的投资理财讲解宣传活动大多夸大了对理财产品的介绍，为客户所制定的投资理财规划缺乏理性的思考，没有充分地分析投资理财工具的风险，霸王条款过多，致使居民对投资理财的误解，严重者造成居民投资理财的巨大财产损失，导致居民与投资理财公司的摩擦。加强投资理财行业的规范化迫在眉睫。相关部门要制定具体的措施，充分发挥自身的监督、管理的作用，引导投资理财行业向科学化、规范化方向发展。采取相应措施，加大理财公司业务的透明度，规范理财公司的工作方式、方法，严肃理财活动中的宣传讲解内容，要对投资理财的含义和整体知识进行系统的、全面的讲解，不能因投资效率高就采取夸大宣的方式，对风险大的投资工具避而不谈，造成投资理财稳赚不赔的虚假现象，误导居民个人的投资理财观念和行为。要严令明确理财公司对投资过程中双方责任，对用户进行细致的讲解，不能有意忽视理财公司的责任细则。从具体的投资工具和居民的投资理财疑惑出发，制定相应措施，使理财活动及业务更加透明化，减少盲目投资的现象和经济纠纷，从根本解决百姓投资理财活动的后顾之忧。我国的投资理财行业起步晚，发展慢，出现的问题多，与此相关的法律、法规还存在一定程度的空白。在政府的监督、管理之下，急需确定理财投资行业的发展规范标准，借鉴国际上的监管运营体系，循序渐进地建立健全我国的投资理财的运营机制和行业发展与执行标准。

结语

总而言之，要解决社会现在的居民投资理财中出现的问题，就要帮助居民充分了解投资理财的含义和模式，形成合理的投资理财计划，拒绝盲目投资，在理性化的投资理财观念的指导下，进行个人投资理财行为，根据自身情况建立健全自己的金融档案。充分发挥政府的监督、管理作用，加强投资理财行业的规范化、标准化与现代化，实现投资理财行业的健康稳定发展。

参考文献：

[1]周荔，曾为群.我国居民财产性收入：存在问题及增加策略[J].南华大学学报（社会科学版），2008（01）

[2]张云，李秀珍.理财策划：投资规划要素与实践运作[J].金融管理与研究，2006（05）

[3]叶蓓.个人理财业务：现状、问题与发展建议[J].特区经济，2005（03）

[4]曾庆山.我国商业银行个人理财业务发展探析[J].武汉金融高等专科学校学报，2002（06）

[5]柯静.个人投资理财ABC[J].时代金融，2004（11）

第3篇

一个经常被引用的数据称，在中国中等收入阶层人数已占到总人口的近1/5，约2.47亿人，并且以每年1％的速度增长。这些“准富户”是理财服务的“显性群体”。除此之外，满足了基本生活条件所需之后尚有节余的广大百姓，则是基数更为庞大的“潜在群体”，他们也越来越迫切地寻求能让手中有限的钱再生钱的途径。

大众对于投资理财服务的需求尽管呈现高涨之势，但投资理财服务的表现并不能令人满意。笔者的一位朋友告诉我，去年下半年物价上涨，出于对通货膨胀的担心，他打算拿出30万元存款投资基金，为此，他专门到银行办了个金账户，因为持有它就等于有了贵宾身份，可以得到银行理财师的指点。然而，让他想不到的是，理财师的指导很是令他失望。他根据理财师的指导所买人的基金一直是只烂基金，不仅没有赚头，而且赔得一塌糊涂。

笔者朋友这样的“贵宾客户”遭遇尚且如此，那些投资理财的金额较小，又不具备多少专业知识的“散户”，其所处的境遇更是可想而知。某种程度上，正是由于投资理财服务无法较好地满足普通百姓需求，从而导致像网络“带头大哥”等不法现象的滋生蔓延，骗得了不少投资者的信任，继而增加了其投资理财的风险，也扰乱着社会金融与经济秩序的稳定。

目前，在我国，专业的投资理财服务与百姓的需求之间所存在的差距。至少体现在以下两个方面：

一个方面，专业理财师的数量难以满足百姓所需。有业内人士指出，一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭就拥有一位专业的金融理财师。近年来，作为国际金融理财师认证协会(CFP)在中国的指定合作方，中国金融理财标准委员会虽然已经向国内培养输送了近两万名专业理财师，但依然远远不够。据估算，未来中国金融理财师职业的缺口可能高达50万人。

第4篇

前不久，《中国妇女》杂志社和华坤女性消费指导中心联合了“2007城市女性消费状况调查报告”，结果显示，68.2％的被调查女性在2007年有过投资理财行为；另外，高达60.4％的女性宣称自己全权掌握家庭财政，33％的女性需要夫妻双方商量后决定，只有6.6％的家庭是由男性掌握财政。

上述调查在某种程度上揭示出，我国当前的理财市场正呈现为一种女性当家的理财模式特征。对此，相关银行应意识到商机，注意结合女性特点，有针对性地提供适宜的投资理财服务。

适宜的投资理财服务途径之一，就是对理财市场予以细分，根据女性的消费与理财需求开发独特的服务种类，创造更为便利的条件。2002年，我国首推以女性为主题的信用卡；2006年，在北京出现了第一家女子银行。这反映出银行对于女性客户已逐渐给予更多关注，但实事求是地讲，其关注和探索的程度与当今女性在消费理财领域的重要性相比，还很不够。如何开发出更多深受女性群体欢迎的新业务、新途径，还须相关银行积极借鉴国内外成功经验，在充分调查了解的基础上，集中优势力量加强创新与拓展。

此外，既然女性在消费理财过程中更注重细节，如果银行服务能在细节方面想得更周到、做得更体贴，无疑更易于打动她们的芳心。比方说，现在有些银行在进行理财产品营销时，会不失时机地向客户赠送一些小礼品，以期达到促销目的，这些小礼品的设置若能切实考虑到女性喜好，自然会引起她们对相应理财产品的关注和好感。再比如，女性的爱美意识普遍较浓，性情偏向于谨小慎微，思维方式多以感性认知为主，此种情况下，银行若能在营业场所周围专门设置一些方便女性生活的服务设施，若能使投资理财服务人员的业务咨询及服务手段注意契合女性的性情、思维方式，应该更能博得其认同与信任。现在，总的来看，我国绝大多数银行所提供的服务表现为中性特质，这样的服务固然是普罗大众皆可适用，然而毕竟在细微关注方面存在一定欠缺。因此，银行围绕女性消费理财，着力在特色、贴切等方面下功夫很有必要。

随着银行经营形势的发展和盈利模式的逐渐转变，如今，越来越多的银行日益注重推进中间业务，与此同时，由投资理财业务所形成的利润占其总获利的份额也在日渐攀升。如果将投资理财业务看做是银行所致力挖掘的一座新矿的话，那么，女性理财当属这座新矿中的富矿资源，如何保护、利用好这一富矿资源，对于银行来讲是机遇也是挑战。（作者单位：人民银行山西屯留县支行）

第5篇

[关键词]家庭投资理财；理财规划；对策

一、家庭投资理财的概念及方式

1.1家庭投资理财的概念

随着我国社会经济的快速发展，人们创造财富的能力越来越高，使得人们的收入水平也越来越高，随着人们积累财富的不断增多，促使着越来越多的人开始关注理财，家庭投资理财已经成为当前人们获取经济利益的一种有效途径。家庭投资理财主要是指家庭成员通过科学、合理利用现财技术、手段，对家庭的财产进行有效的管理，从而能够达到保值、增值，最终获取一定经济利益的目的，由此可以看出，家庭投资理财的一个重要作用就是使家庭中多余的财富通过有效管理，来获得相应的经济回报，进而能够有效提高家庭的生活质量。

1.2家庭投资理财的方式

随着我国科学技术的快速发展，推动着理财工具也得到了快速发展，越来越多的投资理财产品开始出现在我们日常生活中，极大满足了不同家庭对投资理财的需求。下面我们就当前我国家庭投资理财的几种方式进行详细的探讨。

（1）储蓄

对于家庭来说，储蓄是最传统、最基本也是最常用的一种投资理财方式，相比较于其它投资理财方式，储蓄是最安全、最稳定、最简单的一种理财方式，但是受益不是很高。

（2）股票

就目前来说，在我国全部的家庭投资理财方式中，股票是受益最高、风险最大的一种投资理财方式。因此，股票适合于能够承受较大风险的家庭进行投资理财，而且在进行股票投资理财时，还必须掌握一定的专业技能和知识。

（3）国债

国债投资理财的受益不是很高，也不是很低，在股票个储蓄之间，而且风险也比股票小很多，因此，国债非常适合于家庭承受风险能力低、理财思想不是很开放的家庭。

（4）基金

基金主要是我国相关专业部门将社会上比较分散的资金募集在一起，最终能够形成有规模的信托资产，然后再由相关专业人员根据资产组合的原则进行分散投资，最终将获取的利益根据出资的比例进行相应的分红。相比较于其它投资理财方式，该投资理财是由专业的人员进行管理，进而能够对潜在的风险进行有效分析、控制，而且资金规模比较大，受益也非常可观。因此，基金投资理财非常适合那些家庭有多余财富，而又没有时间和专业知识进行管理的家庭。

另外，除以上四种投资理财方式外，还有房地产投资。期货投资、债券投资以及保险投资等方式，因此，家庭一定要根据自身的实际情况选择合适的投资方式，最终获取最高的经济回报。

二、我国家庭投资理财规划的现状

2.1居民家庭经济收入差距较大

随着近几年我国社会经济的快速发展，人们收入水平得到了有效提高，但与此同时我国的贫富差价也越来越大，尤其是在近几年居民收入差距的逐渐加大，已经成为影响我国社会稳定的重要因素。据相关统计表明，我国大多数居民处于平均收入水平以下，而且在市区最高收入家庭中的财富占到了总财富的60%左右，而中等收入家庭财富还不到总财富的四成，25%的低收入家庭中的财富只占到了总财富的2.6%。由此可以看出，我国家庭收入结构非常不合理，高收入家庭数量少，但是却占据着我国70%左右的财富，而中等及低收入家庭数量虽然非常多，但是却只掌握着全国30%左右的财富。这种较大的贫富差距导致富人囤积大量的财富进行投资理财，而低收入家庭只能精打细算过日子，很难有多余的资产进行投资理财，因此，居民家庭收入不平衡，是制约我国家庭投资理财健康发展的一个重要因素，也是目前我国亟需解决的一个社会性质的问题。

2.2居民理财存在弊端

就目前我国市场的实际情况来说，常常存在着以下两种现象，一种是上市公司大股东的“无法无天”，由于这些人都是企业独立的法人，他们占据着企业较大的财富，因此经常会出现企业大股东私自挪用上市公司资金，进而对上市公司的管理指手画脚，使得投资者的切身利益受到损害；另一种是“政策市”，就我国的实际情况来说，我国“政府”的很多动作、政策都跟股市有着紧密的联系，例如，存款利率、国家发展规划等相关“利好政策”的出台，都会在一定程度上推动股市的快速发展，而这种“政策市”现象也是我国独特的市场景观，所以这也就在一定程度上降低了我国资本市场的信誉度，导致基金、股市、保险等理财方式也会降低信誉度，当市场处于较为低迷状态时，很多投资者都会认为政府会出手救市，心存侥幸心理。由此可以看出，目前我国居民在理财方面还存在着一定的弊端，资本市场不是很成熟，这在一定程度上影响着家庭投资理财行业的健康发展。

2.3居民缺乏有效的投资理财观念

就我国当前的实际情况来说，我国家庭受到传统观念的思想影响比较严重，一直提倡勤俭节约，这就直接导致很多家庭并没有理财方面的意识，大多数家庭都是将钱存在银行，对其余的投资理财方式根本不相信，也不愿意接受。另外，我国是农业大国，人们受到农业观念的影响比较严重，这就直接导致更多的人愿意将自己的资产用于自己创业，几乎没有进行家庭投资理财的意识；而且即使有些家庭有投资理财意识，也是一些短期的投资理财，并且科学有效的长期理财规划，很容易受到周围环境的影响，随大流。由此可以看出，居民缺乏有效的投资理财观念是影响我国居民理财科学规划的一个重要因素。

三、家庭投资理财规划与对称

3.1根据家庭差异性合理理财

不同家庭的经济状况各不相同，因此，对于家庭成员在进行投资理财时，一定要结合自身的实际情况选择投资理财方式。例如，就目前我国的实际情况来说，南方家庭的整体收入水平比北方要高，而且南方家庭的理财观念要比北方家庭开放很多。对于北方家庭来说，收入偏高的家庭选择理财的不是很多，他们更多地是将资产进行消费；中等收入的家庭，在抛去每个月孩子、父母、住房等生活相关费用后，会将剩余的部分进行储蓄；而收入偏低的家庭基本上没有理财想法，他们大多数都是精打细算过日子。对于南方来说，大多数家庭都非常重视理财，收入较高的家庭基本上会将多余的财富进行投资理财；收入中等的家庭也会在抛去每个月孩子、父母、住房等生活相关费用后，会将剩余的部分进行各种投资理财，从而能够在一定程度上提高自己的生活质量；收入偏低的家庭会不断进行打拼，以便是自己尽快富裕起来。因此，不同的家庭要根据自身的实际情况、兴趣爱好合理规划理财，从而能够在一定程度上提高自身的生活质量。

3.2注重生活理财和财产保全

人们一定要清楚理财跟投资之间是不同的，这两者并不相等，理财包括投资，而且理财也包括财产保全。在我们实际生活过程中，由于一些意外情况的发生，而使得多年积累的资产在短时间内被消耗，因此，家庭成员在选择投资理财时，一定要非常谨慎，切忌盲目投资，避免投资失败，给自己带来巨大的经济损失，进而影响到生活质量。另外，居民在投资理财时，还要有科学的生活理财规划，在确保资产安全的前提下选择理财方式，而且还要将理财跟家庭日常生活、子女教育、职业以及医疗更方面协调好，确保在进行理财的基础上，不影响生活方式，最终达到提高生活质量的最终目标。

3.3改变理财观念

针对目前我国居民受传统观念影响比较严重，理财观念还比较缺乏，所以一定要改变自己的理财观念。首先要合理选择理财方式。家庭在进行理财时，首先要根据自身的实际情况，跟理财品种进行有效的对比、分析，最终做出最科学合理的选择。有些理财风险高，但收益也高，所以不同的家庭要根据自身承受风险能力不同，合理选择理财方式；其次要）制定合理财产分配计划。家庭理财一定要根据自身实际情况，制定出短期、中期以及长期的理财规划，将自己的财产进行合理分配，按照相应的比例进行理财，最终使自己获取最大的经济效益。

四、结论

综上所述，家庭投资理财一方面能够使家庭获取一定的经济回报，在一定程度上提高家庭的生活水平，另一方面还对我国经济发展起到一定的推动作用。所以说，家庭要根据自身的实际情况，合理规划理财，从而在获取一定经济利益的同时，也有利于我国市场经济的健康发展。

参考文献

第6篇

关键词：投资理财；中学生；金融；经济

一、背景分析：中学生理财投资理财的必要性

2016年是我国经济社会发展“十三五”规划的开局之年，面对经济转型、增速放缓、结构调整的经济状况，如何促进经济快速发展是全国关注的大事。而作为中学生，中学阶段是我们从幼稚走向成熟的过渡阶段，是接受新事物、学习知识、培养新本领的关键时期。我们需要在学习好课本知识的同时，关注社会经济动态，而如何进行投资理财，学习财经类知识则成为了我们探究经济、了解金融、掌握知识的重要途径。同时，就主观而言，中学生具备一定的理财基础，例如逢年过节几乎每个中学生仍然会得到亲朋好友赠与的零用钱和压岁钱，这些压岁钱或者零花钱就成为了中学生理财的基础和保障。科学理财，对自我经济的合理规划远远胜过乱花钱，或者没有目的花钱造成的资金浪费更具意义，所以，中学生进行投资理财是个人了解经济社会、学习掌握金融知识、提升个人理财能力的重要方式。

二、基础分析：中学生的财务现状

准确掌握中学生的财务状况是中学生进行投资理财的前提和基础。为此，我通过对周围的同龄人进行询问和统计，并结合自身情况，对中学生的财务情况进行了总结和归纳，其财务来源和状况可以概括为三个特征。具体如下：

（一）压岁钱是最大的投资理财经济来源

通过统计发现，中学生最大的闲置财务来源是过年的压岁钱，一般平均可以达到每年一千到五千不等，更有例外可以达到数万元。毫无疑问压岁钱成为了中学生的主要的理财经济来源。

（二）日积月累的零花钱是投资理财的另一个“源泉”

经调查发现，中学生的财务另一个来源就是父母平时给予的零花钱以及不定期的奖励等。这类来源相对较少，而且大部分都在一些琐碎的花销中消耗掉了，这类资金的规模大概一百元每月。

（三）自食其力的兼职收入

统计发现，个别中学生会在假期或者休息期间通过做兼职来赚取资金，比如去麦当劳做小时工，去餐厅当服务员等等。对于这类资金的大小因人而异，从我身边的同学的收入来看，资金规模大概从百元到三千不等。

为了简化研究的对象，本文假设一个中学生每年的额外资金来源包括压岁钱一千五每年、平时零花钱为一千每年。兼职收入以肯德基麦当劳的零工工资率12.5元/时为计算标准，只要每年大概在周末寒暑假抽出大概30天的时间，就可以得到30*12.5*8=3000元的收入。综上，本文以每年有五千元的收入为研究对象。下为收入分布的饼状图。

三、策略分析：中学生投资理财选择

（一）投资理财概况分析

如何进行投资理财选择，是中学生投资理财的关键。近年来，随着金融市场的活跃和发展，投资理财已经成为发展多元化、成熟化的趋势，各种理财产品让人眼花缭乱，通过查阅了中国利率网以及各种财经新闻报道之后，本文选取了一些主要的投资理财方式的收益率制成表格如下：

图二 市场上主要理财产品收益率及风险分布直方图

如图，分别以收益率和风险作出相应的直方图，考虑到现阶段中学生可支配资金以及控制风险的问题，综合本文阅读的相关书籍，逐步敲定了现阶中学生使用的投资理财产品，包括活期储蓄、国债、股票、余额宝。

（二）投资理财策略建设

一是坚持安全第一的原则。本文决定存一部分活期在银行以备不时之需。因为本文已将所有零花钱都计算包括在内，故而需要保持一定的可掌控的流动资金来预防一些突发事件，从而达到一种逐渐成熟的乐理财状态。有安全原则指导下的基金存入为后盾之后，我们可以放心的进行下一步有风险的投资理财产品的选择了。

二是选择余额宝作为初期理财产品。由于余额宝具有的高收益占时低的原因，同时余额宝可以随时随地关注到自己资金的回报率，而且提现非常方便，中学生在投资理财的时候可以在这方面进行一定的投资。同时，虽然目前的报道还没有显示有关余额宝的风险问题发生，但是风险问题仍不可小觑。所以，在投资余额宝的时候应当综合目前的财务现状，并且对风险有自己的一定的承受能力为后盾。而且，我认为我们应当结余一些钱做不同的尝试，毕竟余额宝这条投资渠道显得过于单一。所以，综上考虑，现阶段只推荐小额尝试，不推荐大额购买。

三是选择国债作为长期投资理财产品。中学阶段是学习最繁忙的阶段，在学习繁重时间难以抽出的情况下可以考虑各种理财方式的收益变化，很难对每个理财产品的具体回报率和风险做出一个科学的分析，但是国债是国家发行的债务，其具有收益率较高，安全可靠的特征。而且国债的发行期限一般较长，这对于学业繁重的高中生来说是十分合适的产品。

四是对待股票需要谨慎分析。证券市场作为一个高收益高风险的市场，股票无可否认的是其收益非常高，但同时其风险也是最高的。随着近年来公司上市的要求标矢鞔笳策的逐渐放宽，股票的品种越来越多，股市也越来越复杂。随着2013年沪指的上市，我国的股票市场正在逐渐完善，并向国外股市的规章制度靠拢。但是对于高中生来说，如果要选择股票就需要阅读更加多的相关书籍，要对股票市场有一个理性认识，在初期可以选择短线、价格低的产品，同时，需要时刻保持谨慎的态度，更要有见好就收的思想。

四、收益分析：中学生各理财产品的收益获取

综上所述，本文以5000元资金作为中学生投资理财的资本。选择上述四种途径进行分配和投资，根据查询的回报率进行计算得出5000元资本进行理财一年的汇报，具体如下：

故而，由之前查阅得到的数据，本文计算出相应的年化收益率如下：

1000*0.72%+1500*4.4%+2000*4.01%+500*8%=193.4元。

五、其他建议

1.坚持保守的原则。中学阶段我们思想等方面还不都成熟，投资理财方面只是初入其境，同时也没有很强的资金后盾。此外，繁重的学业等割据了中学生的很大一部分时间，故而可能难以抽出大块的时间来研究股市的变动思考股票的抛售和买进等。所以，中学生理财不能冒进，要坚持快乐理财，安全理财的原则，合理分配理财时间，并且不断学习相关的理财知识，让自己在这条路上越走越宽。

2.与家庭理财相结合。考虑到中学生自己的理财在很大一部分上与家庭理财相重合，故而许多理财问题我们可以选择性的咨询父母，求取建议，得到成长。比如炒股作为比较难的投资方式，我们可以先阅读书籍得到相关名词的解释以及相关概念的梳理。在掌握了自己一定的基础知识之后，我们就可以进入选择一两只股票做相关的分析，从而运用了解相关的理论知识。在这个学习阶段，父母如果有涉足股票投资领域的高中生可以选择与父母进行股票投资这方面的交流，以作出自己最明智的判断。

3.加强资本累积。建议我们高中生在寒暑假等闲余时间到来的时候，可以有计划的选择兼职项目，进行社会方面的锻炼和资本的积累。这是一个双赢的事情。我从一个高中生的角度来审视这件事后，建议大家可以有选择的在假期寻找一些适合自己的兼职项目，进行实践锻炼。

六、结论

“理财有风险”，这是我们进行任何理财需要牢记的誓言。对于中学生而言，我们要通过理财提升我们的财经知识，通过理财实现对经济社会生活的深刻认识，同时，不断强化理论知识学生，将理论与实践相互结合，才能实现财富赢家。

【参考文献】

[1]韩倩倩.居民个人如何进行投资理财规划.[J].投资理财，2016（02）：19.

[2]陈婷文.家庭理财方法研究.[J].广西工学院学报，2015（04）：29.

[3]陆梅.大学生理财教育初探.[J].江西理工大学学报，2014（07）：12.

第7篇

关键词：家庭投资理财；现状；对策

中图分类号：F063.4 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2013）09-0201-02

一、家庭投资理财的概念及方式

1 家庭投资理财的概念。随着社会经济发展水平的提高，居民家庭收入呈增长趋势，家庭投资理财逐步为人所关注。家庭投资理财是家庭主要成员运用现财知识与方法等手段，科学地对家庭财产进行管理，以达到合理的保值和增值、实现人们积累财富的愿望的目的，并能促进生活质量的提高。因此，家庭投资理财就是要根据家庭现在所拥有的资产和预计未来的收益，确立阶段性的财产增值目标，设计相应的财务方案，调整资金布局与投资，在获取所投资项目财务信息的基础上控制风险，以实现家庭财产收益的最大化，并最终满足家庭资产增值的需求。

2 家庭投资理财的方式。当前，各种新兴的投资理财工具层出不穷，投资理财品种越来越多样化。对于普通家庭来说。主要的投资理财方式有以下几种：

储蓄。银行存款是传统、常用的投资方式。与其他投资方式比较，存款最大的好处在于增值的稳定性和安全性，以及操作的简单性。储蓄是适用于所有的家庭的理财方式。

国债。国债收益介于储蓄和股票之间，风险小于股票。适合于理财态度比较保守的家庭。

股票。在所有的投资工具中，特别是从长期投资的角度看，股票可以说是收益率最高的投资工具之一。但是投资股票，伴随着高收益的是高风险。对于普通家庭来说，可以用于投资股票的资金数量不足以降低股市的非系统风险。所以，股票投资适用于那些能够承担风险，并且具有相关专业知识的家庭。

基金。基金将众多的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享收益。与其他投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金风险小，省时省事，是缺少时间和专业知识的家庭合适的投资工具。

房地产。购置房地产是每个家庭十分重大的投资，投资房地产应该做好理财计划，合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化。同时，房地产可以用作抵押，从银行取得贷款。从这个角度讲，投资房地产不仅能够保值，若用于抵押贷款，还能获得一大笔流动资金。

保险。保险是对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法，保险投资在家庭投资活动中是很有必要的。它不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿。

期货。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，投资期货风险高，收益大，需要足够的专业知识。家庭投资期货要谨慎行事。

实物投资。如黄金、艺术品等。黄金在通货膨胀时是最稳定的资产保值手段。艺术品投资方式具有风险小，保值功能强，收益率高的优点，但是缺乏流动性，其鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭慎重投资艺术品。

二、我国城镇居民家庭投资理财的现状

1 我国各地区经济发展不平衡，居民家庭经济收入差距较大。随着我国城镇居民家庭收入水平的提高，金融投资、房地产等投资正日益进入普通的居民家庭。由于我国各地的经济发展水平存在不平衡，相应地，各地居民家庭的经济收入等经济指标差距也较大。

2 居民财富逐步增加，个人资产保值增值需求旺盛。改革开放以来，我国居民储蓄的增长速度一直高于经济增长和居民收入的增长速度。统计数据显示，从1978年到2004年的26年间，我国城乡居民储蓄存款年平均增长23.2%。经济持续稳定的增长推动了居民个人财富的增长。随着资产的急剧增加，居民个人对资产保值和增值的需求日益旺盛。

3 居民理财效率不高。中国的资本市场一直存在两个极端：一个是“无法无天”。上市公司的大股东往往无视上市公司是独立法人，擅自占用上市公司的资金，直接干预上市公司的经营管理，损害投资者利益；另一个极端是“政策市”。“股市盛世”都与各种各样的“政府”行为密切联系。不论是社论，还是其他形式的政府的信息，都成为推动股市“繁荣”的因素。市场没有价值投资理念，也没有风险意识，一旦市场走低，都期待“政策利好”，依赖政策“赚钱”，“政策市”根深蒂固地成为中国资本市场的独特景观。因此保险、基金、股票等多种投资工具遭到诚信的质疑。信心的缺失，让人们只能选择相信有国家信用担保的国债或者等同于国家信用担保的银行存款。

4 现有投资理财环境限制。在全国投资中，存在很多限制。（1）不动产投资门槛太高，真正要用于投资理财，则都要购买第二套住宅才能实现。特别是对低收入者，不动产是很大负担：（2）金融投资本身具有的风险高，受干扰因素多，需花费大量时间与精力，规划不合理会影响生活质量；（3）理财工具不完善，以致诸如教育投资之类不会带来直接投资收益。

5 居民家庭财产结构不尽合理。城市居民家庭财产配置中，金融资产比重过高，家庭耐用消费品（不包括汽车）比重过低。在20世纪90年代，家用电器等耐用消费品成为家庭中重要资产，但随着其自身成本的不断降低及居民家财的日渐丰厚，其在家庭总资产中所占比重快速下降，目前已降低至3.8%。在不同收入家庭中，该比例最高达到5.3%，最低则仅为0.9%，而金融资产则占35%以上。

6 居民理财观念不科学。首先，传统的文化观念制约着居民的理财理念。勤俭致富、量入为出是我国居民传统理财观念，这个观念至今仍对居民理财有着深厚的影响。特别是居民的生活水平正处在由温饱向小康过渡阶段，多数地区还不十分富裕，传统的消费意识和理财习惯根深蒂固，居民理财尚缺乏开拓性。其次，受封建小农意识影响，社会信用意识不强。信用意识除了体现在消费上也体现在投资方面，我国居民更偏向于将财富用于自己创业。另外在财富形态上，还遗留着来自农牧社会的传统“斯土有斯财”，偏爱硬资产。最后，理财行为短期化，缺乏明确规划。居民在理财时，常常是情绪所致，缺乏理性安排，投资目的不明确，模仿他人理财模式；当实际收益和理想收益不符时，便反悔或撤回投资。

三、家庭投资理财的对策

1 培养家庭投资理财的理念。为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念。在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。

2 根据家庭差异性合理理财。家庭经济的状况不同，家庭成员不同的个人喜好，所以，在投资的工具上侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。

3 重视风险管理。风险管理作为理财投资必不可少的组成内容，如何选择合适的风险投资途径和方法，关键在于做到对症下药和节约成本。在个人家庭内部发生变化的时候，比如结婚、生子、孩子独立、退休、丧偶等，必须重新审视风险，即使没有上述变化明显的情况下，也应进行定期的评价和修改，所以风险管理作为投资规划和管理的延续，是一个动态的反馈的过程。

4 注重生活理财和财产保全。理财并不等于投资，投资只是理财的一部分，财产保全也是理财中很重要的一环。因为意外（如生病）很容易使积累的财富在短时期内消耗，盲目投资，很容易带来投资风险和投资失败，从而影响原有的生活质量。居民在理财时，一定要注重生活理财的规划，把财产保全放在第一位。在自身家庭理财计划的基础上，妥善安排教育、养老、职业选择、医疗等人生所需面对的各种事宜，使自己家庭的理财金字塔是稳固的正三角形而非相反，从而达到年老体弱以及收入锐减时都能保持所设定的生活水平。

5 加强投资理财，加速财产增长。在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。

6 实行系统管理，合理配置资产。家庭投资理财是一种贯穿一生的财务规划，不同家庭、一个家庭的不同时期，都有着不同的理财目标和理财行为，但又不外乎以下理财步骤：其中，在确定家庭理财目标时要尽量量化自己的长、中、短期目标；在配置资产时要做到投资工具、投资时间及投资比例上的组合。总之，只有知识加实践，每个家庭才能不断地在当今的理财大潮中找到适合自己的理财之路。

参考文献：

[1]张云，李秀珍，理财策划：投资规划要素与实践运作[J]，金融管理与研究，2006，（5）

第8篇

（一）普通家庭金融投资理财的范畴

金融指的是以货币为主要载体的一系列经济活动，金融活动是目前社会最主要的经济活动形式之一，相较于以生产加工和销售为主的经济活动，金融活动能够在较短的时间内聚集大量社会财富并使这些资源得到二次利用，实现更多的经济价值。对金融活动进行注资，并从金融活动所形成的经济价值中获得分红形式的利润，就是金融投资理财。我国社会的金融大盘是由各大上市公司、企业、政府和市场经济的自然变化决定的，但是，普通家庭的投资理财也涵盖在社会金融理财范围之内，对于普通家庭来说，投入在金融活动中的货币虽然不多，但也是极为重要的一笔财富；并且，许多家庭的金融投资理财都是分阶段性的，比起企业和社会金融活动，普通家庭金融投资理财的目的更明确，甚至连理财收益的处理都是比较固定的。从以上对金融投资理财和家庭理财的分析，我们得到普通家庭金融投资理财的范畴，即，普通家庭金融投资理财是以不具有经济组织性质的家庭为单位的金融投资理财行为，这种理财行为目标指向为低风险高收益，并且理财的途径和模式选择以家庭需要为主要原则。

（二）我国普通家庭金融投资理财的方法

金融投资理财以货币活动为主，因此，一切与固有资产有关的理财行为和理财方法都不属于金融投资理财，也就是说，家庭买卖房地产的行为不是金融投资理财行为，但是家庭购买住房公积金或者住房保险，就是金融投资理财。明确了这个意义之后，我们很容易发现，我国普通家庭的金融投资理财方法其实是比较简单的。按照最基本的金融投资理财风险排列次序，普通家庭金融投资理财方法分为以下几种：风险最高的是股票和期货，股票是所有家庭理财当中收益率最高的一种方式，但也是风险最高的一种，其优点是比较容易操作，但需要专业知识，期货投资与股票投资的原理几近相同；风险中等的是基金和国债。基金是专门收集社会闲散资金进行再次投资的一种金融活动，也就是说，所有购买基金的家庭相当于同时将资金委托给一个小型金融投资组织，成为组织的共同股东，承担分红和风险。基金投资的风险相对较小，但收益率不如股票和期货，国债则与基金的金融活动模式基本相同；风险最小的是储蓄和购买保险，这两者的投资与收益之间的时间间隔比较长，虽然投资的风险几乎为零，并且可以使家庭始终持有可用资金（或在某些风险中有所保障），但其收益率是最低的。

（三）探讨家庭金融投资理财的意义

普通家庭金融投资理财也是社会金融活动的一种形式，只不过相较于企业和其他社会组织来说，家庭的金融活动与其说是使用能够资金，还不如说是管理资金，因此，家庭金融活动多用“理财”来描述，而不是直接用“投资”。普通家庭金融理财的最终目的是使家庭持有的货币量不断增长，以满足家庭消费需要，对此进行探讨能够帮助我国大多数参与金融活动的家庭提供更好的理财建议，使家庭理财的最终目的能够实现，即提高我国居民的生活水平和消费能力；家庭理财一旦被作为主要的研究对象，为居民消费水平的提高作出贡献，就能故事我国居民的购买力提高，从而拉动我国经济的整体发展；此外，家庭理财能力的提高能够使我国金融活动中这部分散户的金融行为科学性增强，有助于家里较好的金融投资秩序，死我们金融行业得到进一步发展。因此，重视普通股家庭作为金融活动中的一个重要角色，探讨家庭理财的现状和发展趋势，对我国经济的宏观和围观发展都具有积极意义。

二、我国普通家庭金融投资理财的现状

（一）普通家庭金融投资理财已经成为家庭生活的重要事务

家庭理财已经不是一个新鲜的话题，我国传统文化中有“勤俭节约”、“紧紧手，年年有”和“积谷防饥”的家庭财务管理意识，实际上就是家庭理财的缩影。现代社会的家庭拥有更多的生育资源，摆脱贫困已经不再是家庭经济活动的主要目标，而大多数家庭都必须要负担老人养老、子女读书上学、结婚生育和自身养老的责任，这意味着小康之家也不得不考虑到这些经济问题，家庭经济压力实际上是无处不在的。而对于普通家庭来说，受众的资金并不足以开创一份额外的事业，那么，只有选择投资理财一条道路；另外，现代经济社会的飞速发展使货币以一种缓慢的方式一步一步走向通胀，虽然国家经济并不受通货膨胀的影响，但是，货币的购买力下降还是十分明显的，家庭要使手中的货币价值能够包吃住，就必须依靠家庭理财实现家庭资金的增值。基于这两点原因，家庭理财已经成为目前我国普通家庭中最重要的事务之一。据可靠资料统计，我国有80%以上的家庭都在参与金融投资理财，尽管所采用的方式不一样，但是，家庭资金确实以不同的方式流向金融市场，并创造了相应的价值。

（二）普通家庭金融投资理财的形式具有时代性特征

普通家庭在金融投资理财中所选择的理财方式极具时代性特点，这与家庭理财对金融市场活动的影响力有限的特征是相吻合的。在上世纪六七十年代，最主要的理财方式是储蓄和购买国债，到如今演变成了储蓄和购买一系列保险。采用这种理财方式的大多数中老年人，他们的理财观念相对柏寿，对风险的规避心理较强；而中国的金融市场真正活跃起来是从上个世纪80年代之后开始的，从那以后，各种类型的理财方式纷纷出现，股票一度成为家庭理财中的热门方法；股票大盘的动荡和储蓄、国债的低收益率使热衷于家庭理财的人们将目光投向基金。如今，购买基金已经成为家庭理财总应用最多的一种模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理财在不停的时代展现出不同的特征以及成为此种金融活动的重要发展成果，而这个成果，还将随着家庭理财的发展延续下去。

（三）普通家庭金融投资理财中存在的问题

尽管家庭理财已经成为我国普通家庭中较为常见的一种金融活动形式，很多理财爱好则也对股票、期货、基金等理财方式进行了广泛的学习和深刻的了解，但这并不意味着所有参与家庭理财的人们都能够对有限的财产进行科学的管理，这使得家庭理财的实际作用减弱，有时候甚至影响到家庭经济状况的稳定性，例如，2008年的金融经济危机使得很多家庭陷入股票危机当中，导致家产荡然无存。对风险规避的能力较差，甚至对风险缺乏预测能力，是大多数家庭理财中普遍存在的一个问题；第二个问题就是，很多家庭理财的金融投资者对“理财”活动本身存在着认知偏差。流行于网络的家庭理财辅APP“她理财”联手好规划网进行了一次家庭理财理念调查，发现家庭理财中存在着五大误区：第一，大多数理财者认为家庭理财行为存在着一夜暴富的可能；第二，大多数理财者认为家庭理财就是家庭金融投资；第三，大多数家庭并没有符合家庭实际需要并且规划长远的理财目标，很多家庭理财行为实际上是在随波逐流；第四，家庭理财者对理财收益存在明显偏好而忽视了理财风险；第六，理财者认为家庭金融投资理财的过程实际上就是挣钱的过程。家庭理财中这五大误区的存在，实际上是由于理财者并没有对家庭金融投资理财本身形成清楚的认知，将投资理财当成一种单独的金融的活动而并没有对家庭的财务进行整体的管理，一味追求利益忽视风险，或者不能重视到理财的复杂性和整体性。

三、我国普通家庭金融投资理财的未来发展趋势

（一）金融投资理财将成为普通家庭最主要的理财方式

社会财富总量的累积增长并不会平摊到每一个大众家庭并使之受益，而是根据市场参与和投入分得相应的利益，而普通百姓分得社会效益增长的成果除了劳动收入外，就是资本投资收益了。但资本投资是有风险的，并不是每个投资者都能获利；而如果你不参与投资的话，那你就干脆没有得利的机会了。根据美国当前社会家庭收益增长分析，基本上是每个美国家庭每年约有50%以上的收益增长部分来自资本利得。在这样可观的资本增值环境下，不参与资本投资，无论你现在有多少财富，在市场经济变化中都可能被财富边缘化。而普通大众不被边缘掉的最可行措施，就是参与资本市场运作了。我国未来的经济以金融业的蓬勃发展为主，社会生产力过剩已经使我国青年一代遭受着比较大的就压力，而市场经济的发展使社会财富分配的越来越不平均，普通家庭的成员在未来能够通过自身工作满足高质量生活需要的可能性越来越弱，家庭需要以理财为主要方式，合理分配家庭资源，保证家庭生活质量；另外，在家庭能够选择的理财方式之中，金融投资理财的优势越来越明显，伴随着国民收入的不断增加和金融市场的不断发展，理财产品也日益丰富。如银行存款，以前相对比较单一，而近几年各大银行推出的各种人民币理财产品和外汇理财产品，人民币理财产品又有准储蓄型产品，能够稳获高于同期存款的收益，还有与股票收益挂钩的产品，通过买人民币理财产品间接投资股票，此外其他各种理财品种也极大丰富，基金的热卖就是人们信任并且积极投入金融投资理财的一种表现；相反固定资产投入对家庭理财的帮助作用越来越小，以房地产投资为例，10年前的这种固定资产的收益率是比较稳定的，但是在2008年到2012年之间，房地产的收益率陡然提高，然后又随着政府的一系列房屋购买限制令和银行贷款的约束，使房地产进入了一种低迷状态。一旦家庭将资产投入到房地产上，则其收益效果救很难确定。相较之下，金融投资的收益更加灵活，并且因为收益周期较短，对家庭的不良影响仍是可以规避的，这使得金融投资理财成为未来家庭理财的主要方式

（二）普通家庭金融理财对金融风险的对抗力加强

由于金融投资理财将会成为普通家庭理财最主要的方式，因此，家庭资金在未来的金融市场中将扮演一个比较重要的角色，随着人们对金融投资理财的重视长度提高，家庭对抗金融风险的能力也会逐渐增强。在全球性出现金融危机的大环境之下，金融市场的发展也存在许多不稳定状况，再加上金融中介机构和投资方式和投资产品的不断发展和增长，这就给普通家庭投资构成了极大的风险环境。普通家庭受限于专业金融知识的储备量，从而不能有效地对金融市场进行准确的判断，大多数家庭的投资方向甚至是出于对周围邻居、亲朋好友的跟风，这就给百姓家庭的资产安全埋下了隐患。普通家庭的投资一般具有投资规模较小、投资方向的盲目性和随意性、投资质量不高等特点。这些因素都是家庭金融投资潜在的风险。那些热衷于家庭理财的金融投资“散户”开始加强对金融知识的学习，力求从根本上巩固自身对金融投资环境的认知，从根源上弥补自身的不足，以便于能够更好地去判断瞬息万变的市场投资环境。还有些家庭型金融投资者通过金融书籍、报纸、电台、网络等多种多样的方式来进行金融知识的学习，金融知识的储备是一个精细、漫长、与时俱进、及时更新的过程，在这样一个学习过程里，投资者可以从根本上提高自身的投资意识，摒弃以前的投资随意性和盲目性等缺点，提升自己的市场判断力，进而提高投资质量，保障家庭资产的安全，从根源上面降低家庭投资的风险。

（三）普通家庭金融理财将呈现出目标统一下的多元化模式

目前金融市场提供给将普通家庭的金融投资方式是比较多样化的，但是，受到理财者个人能力的限制，大多数家庭使用的理财方式都比较单一，并不能实现家庭资源的最优配置。然而，金融投资理财成为家庭最主要的理财方式已经是未来发展的主要趋势，而家庭对抗金融风险的能力将会有所提高，这一切都与理财者个人对金融市场的判断力提升和对家庭财务管理能力的提升有关。一个成功的家庭理财者必然不会将所有的鸡蛋都放在一个篮子里，在既要追求收益、又要规避风险，还要兼顾资源的优化配置的理财要求下，普通家庭金融理财必然呈现出一个目标统一下的多元化理财模式。从理财者的身份和责任来看，家庭中只要是能够胜任理财责任的任何一个成员，都可能参与理财互动，这必然使家庭理财的模式发生变化；从科学理财对风险的态度和处理方式来看，最有效地处理金融危机、度过风险的方式就是购买不同层次饿种类的理财产品，获得多样化的收益，或者，在经济不景气的情况下至少保证某一个或某几个理财产品还能够发挥作用；第三，金融市场提供给家庭理财者的理财产品形式多样，家庭理财者有必要根据家庭的需要去选择这些理财产品，久而久之，就会形成一个多元化的理财模式，例如，对“零花钱”的投资以短期利润率高的为主；对“读书基金”和“养老金”的投资来说，应当一较长年限的、稳定性较强的理财产品为主。

四、对家庭金融投资理财的建议

（一）树立良好的家庭金融投资理财观念

为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念，在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。

（二）善于利用投资收益

在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。

（三）重视理财中的家庭个体差异

家庭经济的状况不同，家庭成员不同的个人喜好，所以，在投资的工具上侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。

第9篇

1.样本选择

为了能够反映河南省不同地区不同收入“工薪族”金融投资理财状况的差异，以2013年《河南统计年鉴》公布的2012年河南省就业人员月平均工资水平为标准，分别选取高于平均工资水平的郑州市、平顶山市、洛阳市、永城市作为中高收入“工薪族”调查对象，选取低于平均工资水平的邓州市、兰考县、固始县和新蔡县作为低收入“工薪族”调查对象。为保证样本的代表性，在样本抽取过程中采用分层随机抽样法，即将月收入作为分层特征，在各个层次中采用简单随机抽样的方法抽取子样本，最后将这些子样本合起来构成总体样本。本次调查中每个调查地区发放问卷250份，共发放调查问卷2000份，回收有效问卷1685份，回收率为84.2%。

2.调查方法

2013年7月，笔者组织郑州航院金融学专业本科生深入确定的调查市县地区开展了为期两个月的实地调查。本次调查采用自编的调查问卷，共设计问题30个，包含“工薪族”收入与储蓄、金融资产配置与负债、投资理财偏好、行为偏差等内容。为保证调查数据的真实性，本次调查主要采取在调查样本中匿名填写问卷的方式进行，调查对象包括不同层次的各类人群，包括医生、工程师、公务员、护士、财务人员、文员等不同职业群体。

3.样本特征

从调查样本的年龄特征来看，被调查者中25岁以下的占11.1%，25~45岁的占77.6%，45岁以上的占11.3%。从调查样本的学历特征来看，中高收入地区被调查者中，研究生及以上学历的人占2%，本科学历的人占39%，专科学历的人占26%，高中及以下学历的人占33%。低收入地区被调查者中，研究生及以上学历的人占0.5%，本科学历的人占10%，专科学历的人占14%，高中及以下学历的人占75.5%。在调查中，中高收入地区被调查者月收入在3000元至5000元的数量最多，占比为31%，月收入在5000元以上的被调查者占30%，其中有7%的被调查者月收入在1万元以上。低收入地区被调查者中月收入在2000元以下的数量最多，占比为54.6%，占比大大高于中高收入地区被调查者，同时月收入在5000元以上的被调查者只占5%左右。河南省中高收入地区“工薪族”收入集中在3000元至5000元区间，而低收入地区“工薪族”的收入绝大多数在2000元以下，且前者的收入水平要整体高于后者。

二、金融资产配置与负债情况

1.金融资产配置

一般而言，投资理财中金融资产配置的主要类别为银行储蓄、债券、基金、外汇、保险、理财产品和贵金属等。调查发现，中高收入地区和低收入地区被调查者均将银行储蓄、理财产品、基金、保险作为主要的选择品种，分别占比为36%、18%、15%、8%和45%、9%、12%、5%。可以看出，低收入地区被调查者更偏好银行储蓄，而中高收入地区被调查者更偏好理财产品，两者均高出对方10%左右，这显示了不同地区“工薪族”的资产配置差异。中高收入地区被调查者年储蓄额在2万元至6万元的占比最多，达到了34.3%，低收入地区被调查者的年储蓄额集中在2万元以下的占比最多，达到了63.7%。年储蓄额在10万以上的中高收入地区被调查者占比为22.4%，大大高于低收入地区被调查者4.5%的占比。这反映了河南省不同地区“工薪族”收入的差距较大，也表明中高收入地区“工薪族”在进行投资理财时可运用的资金较为充裕。

2.负债情况

在调查样本中，持有负债的被调查者占58.5%左右。调查显示，房屋借款均为两类被调查者占比最高的负债项目，超过1/3的被调查者存在房屋借款。中高收入地区中超过10%的被调查者存在信用卡借款、汽车借款、工商业借款等负债项目，而低收入地区中超过10%的被调查者持有汽车借款、教育借款、工商业借款和医疗借款，负债类型分布差异明显。此外，可以明显地看出，持有房屋借款、信用卡借款和汽车借款的中高收入者占比明显高于低收入者，但是低收入者持有教育借款、工商业借款和医疗借款的比重相对较高。综合分析，“工薪族”的负债整体水平较高，且集中在房屋借款和汽车借款方面。同时，由于中高收入地区被调查者持有各项负债项目占比之和高于低收入地区被调查者占比之和，表明中高收入地区被调查者的负债类型更加多样化。

三、金融投资理财状况

1.理财相关知识了解程度

调查显示，中高收入地区中有10%的被调查者对投资理财相关知识非常了解，有52.2%的被调查者对投资理财相关知识了解较多，有35.6%的被调查者投资理财知识不了解，仅有2.2%的被调查者没有听过过任何投资理财相关知识。相比之下，低收入地区中只有7.1%的被调查者对投资理财相关知识非常了解，而高达53.3%的被调查者对投资理财相关知识不了解，同时有6.7%的被调查者没有听说过任何投资理财相关的知识。从中可以看出，低收入地区被调查者对投资理财相关知识的了解程度大大低于中高收入地区被调查者，这可能是由于低收入地区金融机构较少，获取投资理财知识的途径较少造成的。

2.投资理财活动开展情况

调查显示，28.1%的低收入地区被调查者没有进行任何投资理财活动，而中高收入地区被调查者中仅有12.9%没有进行任何投资理财活动，这可能是由低收入地区被调查者可支配收入较少，以及投资理财意识相对较弱等因素综合造成的。另外，投资理财比例在10%至30%的中高收入地区和低收入地区被调查者占比分别为28.1%和29.5%。投资理财比例在30%至50%的中高收入地区和低收入地区被调查者分别为25.7%和22.1%。这表明，有将近1/3的被调查者将收入的10%至30%用于投资理财活动，中高收入地区被调查者投资理财比例要整体高于低收入地区被调查者。

3.投资理财目的

在对进行投资理财活动的被调查者投资理财目的的调查中，将投资理财的目的分为“合理规划收支”、“实现资产增值”、“提升生活质量”、“保障子女教育”、“安排退休生活”等5个方面。中高收入地区被调查者中有39.6%的被调查者中选择“实现资产增值”，占比最高；有22.4%的被调查者选择“保障子女教育”；有18.9%的被调查者中选择“提升生活质量”；有15.5%的被调查者中选择“合理规划收支”；有3.6%被调查者中选择“安排退休生活”。但在低收入地区被调查者中有41.9%的被调查者选择“提升生活质量”，占比最高；有28.2%的被调查者中选择“实现资产增值”；选择“合理规划收支”、“保障子女教育”、“安排退休生活”的被调查者比重分别为10%、10.4%和9.5%，相差不大。这两类被调查者投资理财目的的差异是由两方面的因素造成的，一是被调查地区的“工薪族”收入差异较大。收入相对较高的被调查者通过投资理财达到资产增值的愿望要高于低收入地区被调查者，同时，收入相对较低的低收入地区被调查者由于生活水平相对较低，从而进行投资理财更多的目的在于提升生活质量；二是被调查的中高收入地区养老设施、教育、医疗和卫生等保障条件要比低收入地区相对优越。这使得低收入地区被调查者在投资理财中更多地要为退休、教育等问题考虑。

4.投资理财偏好

在理财产品期限偏好方面，中高收入地区被调查者中选择投资期限在1个月及以下的被调查者占5.3%，选择3个月的被调查者占20.3%，选择半年的被调查者占23.8%，选择一年的被调查者占38.6%，选择投资期限在三年及以上的被调查者占12%；低收入地区被调查者中选择投资期限在1个月及以下的被调查者占15.3%，选择3个月的被调查者占25.5%，选择半年的被调查者占41.5%，选择一年的被调查者占9.7%，选择投资期限在三年及以上的被调查者占8%。这说明中高收入地区被调查者较偏好期限在一年左右，而低收入地区被调查者较偏好期限在半年左右，前者比后者更偏好期限较长的理财产品。在理财产品的偏好选择方面，两组样本的被调查者中有67.4%的被调查者偏好保本固定收益类型产品，有24.6%的被调查者偏好保本浮动收益型产品，有4.2%的被调查者选择不保本固定收益类型产品，有3.8%的被调查者选择不保本浮动收益类型。也就是说，超过90%的被调查者偏好保本型理财产品，这说明“工薪族”中绝大多数是风险规避型的投资者。

5.选择投资理财产品考虑的主要因素

在调查“工薪族”选择投资理财产品考虑的主要因素时，有43%的被调查者选择“风险和不确定因素”，有37%的被调查者选择“收益性”因素，有13%的被调查者选择“流动性”因素，有7%的被调查者选择“波动性”因素。这与被调查者选择理财产品类型的结果基本符合，正是由于被调查者更多地考虑规避投资理财产品中存在的风险，保本固定收益类产品才最受被调查者的欢迎。同时，在对被调查者不进行投资理财的原因调查时，无论中高收入地区还是低收入地区被调查者均将“投资风险大，担心收不回成本”作为首要的原因，分别占41.5%和34.2%的比例，而“对金融投资不了解，缺乏经验”和“资金有限”分别占据不进行投资理财原因的第二位和第三位。

6.投资理财中存在的行为偏差

行为金融学的研究表明投资者在信息环境不确定的情况下，其行为往往存在过度自信、从众和归类学习等偏差，即投资者往往过分倚重自己收集的信息、其他投资者的行为以及某类特定信息作出投资决策。为了调查不同收入水平地区被调查者在投资理财时是否存在这些行为偏差，对被调查者在进行投资理财活动时看重的信息来源进行了调查。中高收入地区和低收入地区的被调查者对自己收集到的信息最为看重，在各个信息来源中占比最高，这表明这两类被调查者均存在一定程度的过度自信行为。同时，可以看到低收入地区的被调查者比中高收入地区被调查者在投资理财时更看重其他投资者的交易行为，表明低收入地区被调查者在投资理财时存在更为明显的从众行为。此外，以被调查者更易选择的股票投资类型为例，就被调查者是否存在归类学习行为进行了调查，结果表明有37%的被调查者在交易时更易选择换手率低的股票，有29%的被调查者更易选择有过异常收益率的股票，有18%的被调查者更易选择被媒体关注的股票，有11%的被调查者选择有过涨停板表现的股票，而仅有5%的被调查者关注宏观经济变化等其他信息。这说明这两类被调查在股票投资交易时较关注换手率和异常收益等特定股票交易的信息，而忽视宏观信息，存在一定程度的归类学习行为。

四、结论

通过上述调查分析，得出以下结论：第一，资产配置与负债方面。“工薪族”资产依次配置在银行储蓄、理财产品、基金、保险等品种上。低收入地区“工薪族”更偏好银行储蓄，但年储蓄额较低，而中高收入地区“工薪族”更偏好理财产品。另外，超过一半的“工薪族”持有负债，且负债项目主要集中在房屋、汽车和信用卡等方面。另外，中高收入地区“工薪族”的负债类型更加多样化。第二，金融投资理财方面。低收入地区“工薪族”对投资理财相关知识的了解程度大大低于中高收入地区“工薪族”。将近1/3的“工薪族”将收入的10%～30%进行投资理财，中高收入地区“工薪族”进行金融投资理财活动的占比高于低收入地区“工薪族”。此外，中高收入地区“工薪族”和低收入地区“工薪族”的理财目的显著不同，前者以实现资产增值为目的，后者以提升生活质量为目的。第三，理财产品偏好方面。中高收入地区“工薪族”偏好期限在一年左右，而低收入地区“工薪族”偏好期限在半年左右，前者比后者更偏好期限较长的理财产品。“工薪族”绝大多数是风险厌恶型投资者，在投资理财时将风险和不确定因素作为首要的影响因素。第四，投资行为偏差方面。“工薪族”均存在一定程度的过度自信、羊群效应和归类学习行为。同时，低收入地区“工薪族”在投资理财时存在更为明显的从众行为。

第10篇

【关键词】个人理财；问卷调查；现状分析

理论上讲，当出现个人财产时，个人对财产进行管理，个人理财也就随之产生了。当前我国经济正处在快速发展状态，社会金融环境日新月异，个人财富快速积累，个人理财规划服务市场需求正在快速壮大，但是，由于不同的社会历史阶段和国家社会形态的不同，个人理财在整个社会大环境条件下的形式也不同。而对于不同种类的理财机构和不同品种的理财产品，个人的选择往往是信息不对称的，这就要求金融机构顺应需求的潮流开发个性化的理财产品。

一、我国个人理财发展阶段分析

根据个人理财发展成熟程度，将其划分为三个不同的阶段：初级阶段、发展阶段和高级阶段。

改革开放以来我国经济得到了快速的发展，个人财富也得到了较大的积累。由于当前我国经济处在转型期，财富掌握力度分配不均衡，居民整体文化素质正在发展中，使得我国个人理财状况出现了多阶段并存的复杂情景。首先，农村以及偏远地区个人理财仍然处在初级阶段甚至是原始阶段，个人理财没有专业的理财理论为支撑，几乎没有投资理财，收入主要依赖固定的工资或经营收入。其次，在广大大中小城市人群中，主要存在的状况是发展阶段，人们的财富有了更多的结余，为了追求更多的回报和收入，人们往往想把闲置的钱财用于投资，但受各种原因的闲置不能进行直接投资，而另一部分人则是急需资金用于经营，但是又不能直接从资金拥有者那里获得大量的资金。从主体上讲资金拥有者拥有更多的可投资资金，同时也主动有投资的意愿，他们会主动学习理财知识并了解各种投资方向，会主动向专业人士咨询投资建议。最后，在小部分较为富裕的群体中，正在尝试着高级阶段的理财方式。高级阶段社会经济进一步发展，资金需求剧增，可投资途径门类繁多，非专业人士已不能全面了解各种投资理财途径，这样就需要委托专业理财规划师给予帮助管理。专业理财规划师根据客户的实际收入以及客户的要求制定合理的理财方案，经客户同意后由理财规划师完成投资理财，并定期向客户汇报财产管理情况。因此，当前我国个人理财状况主要处在发展阶段，同时，又有初级阶段的共存并且将，而高级阶段也刚刚开始发展，并将会以迅猛的速度发展。

二、对52名2008年毕业大学生个人理财状况调查以及分析

大学毕业的80后人群正在逐步成为社会的主要群体，他们的理财行为将是我国将来十年甚至二十年个人理财的主要行为方向。因而对新毕业大学生个人理财情况进行分析调查非常重要。

我们对某高校2008年毕业的52名大学生进行了不记名问卷调查。我们所问卷的对象是大学毕业并且工作5年的小部分人群。在52名调查者中，其中有30名在大城市工作，有22人来自偏远的小城市。从家庭收入来看，来自大城市的被调查者中五万以下的有10人，五万到十万有10人，十万到二十万有7人，二十万以上的有三人；来自偏远小城市的被调查者中，五万元以下的15人，五万到十万的有6人，十万到二十万的有1人，二十万以上的有0人。而对结余财富的处理方式，来自大城市中的调查者有20%是银行定期存储，5%进行基金投资，20%进行股票投资；来自偏远小城市的调查者他们中有60%是银行定期存储，5%进行基金投资，2%进行股票投资。而在所有的调查者中只有20%对个人理财有所了解，3%对个人理财知识进行学习，大部分完全没有人向专业理财人员进行过咨询，更没有将个人多余财富委托给专业理财规划师管理。

通过对我国现有个人理财状况进行分析，并结合我们所做的小范围问卷调查，我国个人理财状况呈现出错综复杂的局面。偏远的小城市调查者由于对理财知识的了解不全面，个人理财仍然处在初级阶段甚至是原始阶段，个人理财没有专业的理财理论为支撑，几乎没有投资理财，关注渠道也较为狭窄，并且大部分人收入主要依赖固定的工资或经营收入，在处理多余的钱的方式上，多数人选择了储蓄，呈现理财方式过于单一；而在广大大中城市调查者中，主要存在的状况是发展阶段，人们的财富有了更多的结余往往想把闲置的钱财用于投资，同时也主动有投资的意愿，他们会主动学习理财知识并了解各种投资方向，会主动向专业人士咨询投资建议，并且正在尝试着高级阶段的理财方式，这样就需要委托专业理财规划师帮助管理。

另外，这部分群体对新事物新方法的接受能力较强，主动意愿尝试新鲜事物。同时他们正在成长为社会的中坚力量，将会影响着我国经济社会今后十到二十年的发展。因此，及早开发这部分人群的个人理财业务是当务之急，并且，由于这部分群体特使得更容易在他们中间开展高级阶段的个人理财规划业务。

三、我国个人理财发展方向

当前我国金融机构面临的最大难题就是市场需求不足。虽然我国金融机构努力开拓着个人理财服务市场，但是，我国个人理财服务市场总体上仍处于发展阶段。金融市场比较混乱，理财产品名目繁多，缺乏系统有效的管理，这使得个人理财服务市场的开发受到严重的阻碍。因此，合理分析规划个人理财服务成为必需。

（一）合理规范投资理财产品

当前市场上主要的个人理财服务主要的方式是投资理财产品的开发，而市场上主要的理财产品主要可分为：最传统渠道——储蓄，风险与收益同在——债券，保障性投资——保险，专家理财投资——基金信托，高风险投资——股票，实实在在的投资——收藏，甚至包括彩票[4]，这些理财投资产品经过不同金融机构开发出品种多样的理财产品，这就造成了市场上的混乱。由于市场管理混乱，有些金融机构打着投资理财的幌子，将客户的资金挪用，给客户造成极大的损失，同时，也严重损害了客户对金融机构的信任。另外，金融机构只看重投资理财产品的开发，而忽视了个人理财规划的真正含义，忽略了客户利益是以金融机构提供物超所值的理财服务为前提的，而认为投资理财只是个人理财规划很小的一部分，个人理财规划不单纯是个人结余资金的管理，同时包括个人债务，个人收入，以及个人消费的管理。因此，良好的个人理财规划服务应该是全面的，金融机构应当严格规范自身的服务方式，全面考虑客户的需求。

（二）个人理财服务的个性化

社会个体形形各不相同，同一年段的人其所从事的职业不同，相同职业的人其家庭状况不同，其经济情况也是个不相同，即使是相同职业家庭状况也类似的个体，其消费习惯或消费以及理财心理也不相同，可见，不同的个体对于个人理财规划服务的需求也不尽相同。因此，开展个人理财规划服务要根据个人特点制定个性化理财规划，个人理财服务将朝着个性化服务方向进一步深化。

随着现代高科技的发展，金融领域也会用到高科技技术。引进数字化信息化管理模式，构建个人理财规划数学模型，是当前个人理财规划服务行业中一个重要的任务。该模型参数应当考虑客户的年龄、职业、家庭负担、消费习惯、社会经济发展状况、社会经济大事件以及社会经济稳定情况，为客户提供一个直观的数据参考，该数据应当能够及时提醒客户，应当进行何种个人理财调整。

（三）以银行存储卡为中心开发个体服务

随着市场竞争的加剧，国内金融机构逐步确立以客户为中心根据客户需求开发新产品，有差别、有选择地进行金融产品的营销和客户服务。我国要进行个人理财规划服务，银行具有得天独厚的地位，因为，当前我国居民主要结余钱财的存储方式就存在银行，而且，我国居民的主要借贷对象也是银行。银行作为中间人应当充分利用自己的条件，开发个人理财规划。

具体操作上，通过客户在银行开户时所留下的信息以及与银行接触的机会，银行应当积极的为客户提供一些免费的理财规划知识，逐渐建立客户对银行的信任。在合法的前体下让客户主动提供个人基本的财务情况，银行根据客户基本情况为客户提供一对一的免费咨询，给客户提出科学的消费、投资甚至借贷规划，并定期为客户提供当前社会经济状况分析，根据客户的实际经济情况实时提供理财建议。在这样条件下，银行逐渐与客户建立稳固的服务关系，当客户需要进行投资理财时，银行及时给与正确的引导。

四、结束语

综上，通过对我国现有个人理财状况进行分析，并结合我们所做的小范围问卷调查，我国个人理财状况呈现出错综复杂的局面，并依据现有市场发展情况为金融机构提供一些改进意见。相信不久的将来我国个人理财规划服务将进入高级阶段。

参考文献：

第11篇

关键词：金融风险；控制防范；投资理财

    一、控制防范金融风险的策略

    （一）宏观控制防范金融风险

    1.提高金融体质改革的速度，防范于未然

    完善金融改革体制，深化改革体制的创新力度，创建符合我国市场经济发展现代金融系统，从基础上降低金融风险所产生的各种潜在隐患。金融系统包含了整个交易市场，金融监管机构等。完善金融体制的规划，在金融交易运作中，可以将风险降到较小的程度。

2.规范市场开放，避免强烈冲击

保障我国市场经济的稳定发展，金融体系在不断的完善，而金融管理机构却处于发展的初级阶段，相关的宏观调控能力需要进一步加强，所以在稳定金融业对外开放要谨慎有序，以积极的姿态和稳健的步伐在金融市场中避免强烈的冲击。

3. .加强金融监管手段，确保金融市场稳定

    加强金融监管手段是经济全球化程度不断加深的必然趋势。完善金融监管体系，需要加强对内部金融机构的监管。建立规范的内部监督的制度，评估制度和风险评价制度，对内部违规活动必须要予以强处；同时规范授权限制制度，金融交易必须在金融机构的权益范围内才能进行，对于未授权的不能私自越位。加强法律法规的认识，完善操作程序，加强金融执行的力度，对于进入市场，市场交易、退出交易需要遵循相关的法规；增强金融业务运作的监督，做好预防会出现的金融风险。

    4.增强我国投资者金融风险的意识教育

    增强我国投资者金融风险的意识教育，是防范金融风险的关键之处，首先从思想意识教育入手，在全社会加强开张金融风险的意识宣传，加强金融法律法规的政策教育。强化投资者对金融活动程序的掌握，遵循金融法规的交易，以减少金融风险。

    （二）控制防范金融操作风险

    1.明确操作权。

    金融企业工作人员操作权限不清，是导致金融操作风险的根本因素。金融工作出现操作权限不清，不能充分发挥金融权益的作用，有些出于个人利益和个人目的，公权私用，以达到自身的目的；更有甚者推卸责任，不使用或者很少使用操作权，怠慢操作权。因此明确规定员工操作权，做到权益分工明细，可以全面加强金融工作者的执行能力。

    2.建立内部监督系统

    建立内部监督系统，能有效的防止金融企业的违规行为，一经发现，可以及时纠正，以免出现更大的风险，对岗位进行监督实现重要操作必须多人进行的措施。

    3.创建操作规范管理制度和政策

    为了减少错误或公权私用的行为，制定操作管理规范制度和政策是势在必行的，金融工作人员遵循操作规范制度，则可以最大力度的减少错误和公权私用的行为。

    二、制定投资者投资理财的计划

    （一）了解目前情况

    作为投资的第一步都是了解掌握目前的情况，然后进行分析，一定要做到清醒的认识，才能对投资目标和理财有充分的准备。首先了解自身、家庭资产的收入和负债以及支出的情况，然后对自身分析能否掌握对待金钱和投资的价值观，因为自身价值观很容易影响投资目标和理财计划。

    （二）明确财务目标

    对于个人投资理财而言，明确目标是一个很重要的问题。在人生的不同时期，会有不同的理财思维，所以决定了不同人生时期不同特色的理财目标。在于每个人的生活环境的影响，所遇到的财务问题也随之不同，希望得到的投资回报的程度也不相同。一、目标是可行性的。明确目标应该从自身的时间情况为出发点，比如婚姻、年龄、家庭。事业、收入水平等等，以及投资计划内这些因素都会发生变化，若是超出自身的经济能力，那么这类的投资理财目标是无法实现的。二是要明确目标，数字最好体现。有了准确的数字，投资者才能制定理想的理财的计划。其三、目标应该有相应的时间限定。明确投资目标要有时间上的期限，没有限定期限的目标就没有动力，最终使目标成为空像。

    （三）规划行动计划

    目标规划以后，下一步就是制定行动方案。一是设计出自身可以承受并且适合的行动方案，例如在做一件事的时候，我们可以用不同的方法去完成，而不是只有一条路可以走。首先要将这些可能出现的情况制定出来，然后在评价的基础上去实施其中一条。所谓制定行动方案就是在收集大量的金融信息的基础上，结合自身的现状和计划，制定出可能出现的途径和适合自身的计划，然后在这些设想的计划中，确定能符合自己的条件和特点的投资计划。

    （四）执行计划

    明确符合自己特点的投资理财方案之后，就应应该执行计划。然后在执行计划的过程中，我需要通过金融市场、金融产品、金融机构来了解大量的信息，比如最新的投资产品、金融信息等等，来增强计划的顺利实施。

    （五）评价和总结

    自身情况和客观情形会不断的发生变化，在执行计划的时候也有可能和计划设计有出入，另外还有特别重大不可预测的因素的突然影响。根据这些突入而来的变化来对计划进行评估和调节。因此整个理财过程中是一个循环、变化的过程，作为市民投资者应该养成每年一次对自身理财的计划进行修改和评价。

    （六）树立正确的投资理财观念

    其实理财并不是有什么复杂的技巧，其重要性体现在观念，有正确的观念就会产生应有的回报。每一位理财致富的人士，其实在投资过程中养成了一般人不喜欢，而且不容易做到的习惯。所以，树立正确的投资理念和良好的习惯对于投资者能否取得事业成功和赢得积极向上的乐观生活是非常重要的。理财并非只是有钱的人权利，其实也是每一位普通居民也能学会的技巧和方法，必须懂得“通过股票或者基金的正确投资方能致富，买政府公债只会保住财富”。

     

【参考文献】

  [1]刘沈忠《投资理财理论与实务》东北财经大学出版社2008年版

第12篇

2007年到2008年上半年，在美国金融危机的严重影响下，我国CPI呈现快速而持续增长的趋势，物价水平不断上涨，整个社会经济生活受到影响。在投资者个人理财中，如何应对才能使自己的财富不缩水，实现保值增值，已成为个人投资理财中不得不面对的现实问题。

2通货膨胀的含义及其特点、类型

通货膨胀是纸币的发行量超过商品流通中所需要的货币量而引起的货币贬值、物价上涨的一种现象。它是纸币流通条件下特有的一种社会经济现象。纸币发行量过多引起的货币贬值、物价上涨, 是造成通货膨胀的直接原因。通货膨胀有二个特点: (1)纸币因发行过多而贬值。在流通中所需的金属货币量已定的情况下, 纸币发行越多, 单位纸币所能代表的金属货币量就越少, 纸币的贬值程度就越大。(2)物价因纸币贬值而全面上涨。纸币贬值率越高,物价上涨率也就越高。

3通货膨胀下个人投资理财的相关建议

3.1个人投资理财应该遵循的原则

3.1.1规避风险原则

在通货膨胀预期下,任何投资都是机会与风险共存的,所以个人理财应把规避风险放在首位。

3.1.2量入为出原则

如果你有工作, 应至少将收入的10% 存入银行。也许你目前的投资收益很不错, 但不可能代替基本的储蓄备用金。

3.1.3资产配置原则

要作合理的资产配置。选择不同的资产进行投资组合,并确定各种资产的比例。分散投资和组合投资可以使你的投资减少风险。

3.1.4应注意投资的整体收益

对任何投资者而言,真正有意义的是投资组合的整体收益, 也就是说,投资收益要以收到的股息、利息和资产价格增值之和来衡量。除此之外,避免高成本负债原则、制定应急计划原则也是在个人投资理财中应该遵守的原则。

3.2对个人投资理财的相关建议

由于个人理财有较大的自主决定权，个人投资者相对企业、公司集体投资者而言，具有更大的风险性，再加上个人的风险偏好不同，对同一个投资产品，即使在投资报酬相同时，投资者也会做出不同的投资决策。

3.2.1股票、基金投资领域分析

国外经济学有一种观点：良性通胀对股市有利好效应；而恶性通胀则对股市的抑制作用明显。在此情况下，投资有两个重要特点：一是坚持长期投资；二是有效化解通胀风险。如何将这一理论应用于股市理财，值得我们重新思考。首先，恶性通货膨胀目前在我国很难出现；再者，我国CPI的计算和国际不接轨。目前我国股票市场还是一种单边市场，制度建设仍然不健全，促使股票市场短期上涨，随后机构投资者的纷纷抛售致使散户信心挫败，股市陷入熊市，投资者难以获利甚至亏损。

3.2.2房产投资领域分析

从长远看，房地产、黄金和股票是最适合对抗通货膨胀的资产。但是要注意通胀的不同阶段。如果通胀发展趋势比较温和且软着陆，房市价格就会快速上扬，此时对房地产等不动产进行投资，就是避免通货膨胀损失的积极办法。

3.2.3黄金投资分析

随着金融市场的不断发展，黄金作为一种投资品种，被越来越多的投资者所认识。笔者认为，对于普通投资者来说，本币大幅贬值时期投资实物黄金是比较明智的选择。就我国目前的情况看，投资者一定要注意黄金投资的品种和机构。国内的黄金投资途径有：实物金、Au(T+D)以及“纸黄金”，国内的Au(T+D)尚未对个人开放。纸黄金指黄金的纸上交易,投资者的买卖交易记录只在个人预先开立的“黄金存折账户”上体现,而不涉及实物金的提取。在“纸黄金”交易中，银行是永远的赢家。所以，适合个人投资者的黄金投资渠道就只有实物金了。

3.2.4个人信贷分析

在通胀预期下，取得贷款预期也会贬值。所以在购买力下降之前投资实物资产或消费则是值得的。在具体选择贷款种时，应选择个人无抵押贷款。因为抵押贷款通常以实物资产作为抵押品。在选择无抵押贷款品种时，还应考虑还款期限、现在的贷款利率与通货膨胀率之间的关系。

4个人投资理财应注意的问题

4.1投资理财要具备应有的专业知识

术业有专攻, 不可能每个人都成为专业理财师, 但至少应掌握基本的常识。经常有投资者因对受托理财不满而与银行发生纠纷。银行固然要承担相当责任, 但很大程度上也是由于顾客缺乏应有的基本知识造成的。有道是技不压身, 多学一点总是好的。

4.2应短、中、长三种理财方案配合使用

一个人的理财规划和投资结构, 往往表现出他对于理财的态度。笔者认为,科学的态度应该是谨慎而不死板。应设计长期、中期、短期三种理财方案,结合使用,相辅相成。

第13篇

一、家庭投资理财的选择品种

以前在大多数中国老百姓眼里,“投资理财=银行=储蓄所”,个人家庭投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。而现在新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重要组成部分,诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷,对现代个人理财投资组合影响很大。目前家庭投资理财品种主要有:

1.银行存款。对普通百姓来讲,存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较,存款的好处在于:存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。

2.股票和债券投资。在所有的投资工具中,从长期投资的角度看,股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一。债券介于储蓄和股票之间,较储蓄利息高,比股票风险小,对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。

3.投资基金。通过发行基金证券,将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来,形成一定规模的信托资产,与其它投资工具相比,投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。

4.房地产投资。在各种投资方式中,投资房地产的好处是其能够保值,通货膨胀比较高的时候,也是房地产价格上涨的时期,并且可以房地产作抵押,从银行取得贷款。

5.保险投资。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段,也是一种投资行为。但保险投资具有一定的风险,只有当灾害或事故发生,造成经济损失后才能取得经济赔偿,若保险期内没有发生有关情况,则保险投资全部损失。

6.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金,通过交易所进行,在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类,对期货交易的选择要谨慎行事。

二、家庭投资理财组合的调整

不管是金融资产、实物资产,还是实业资产,都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产,从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产,才能既有效益又避开风险,这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志。许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化,而是整体资产组合效用的最大化。但通过大量实证分析发现,有不少家庭只是单纯地将增加几种投资品种,缺乏内在联系的“凑合”在了一起,并没考虑到资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合,因此必须对家庭投资理财组合进行调整。

资产的组合要长期处于效益最大化的状态。资产的组合就不能只是短期的静态剖面,而是一个动态的非线性过程,是对各种市场因素进行合理预期后,不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数,不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素。

资产组合调整要反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求。家庭在投资调整过程中,各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数。考虑到资产构成的均衡状态决定于市场供求关系,要以收益支付能力为依据,对资产变动进行合理预期,使效益不仅在短期内符合收益最大、风险最小的原则,而且也要使资产的效率在长期内实现最优的资产构成及实现方式。根据西方经济学的资产选择调整理论,资产组合先选择无风险资产,再选择风险和收益都一般的资产,最后追加风险和收益都较高的资产投人。

资产组合调整要确认家庭是投资市场的主体地位。认识其投资行为正不断趋于成熟,赋予他们更多的投资品种的选择,尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题。以金融资产的多元化提供为例,在金融工具的提供上,在普通股之外,能否考虑增加优先股等种类,能否在现有国债的基础上增加品种,扩大金融债券。此外,金融衍生工具,包括股票期货,指数期货,债券期货等也不应持拒绝排斥的态度,衍生工具有投机性强、风险大的一面,但管理得法,规范得当,还有降低风险的一面,发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。

三、家庭投资理财收益的获取

不少家庭投资理财收效不理想,有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。所以家庭投资理财需要遵循一定的原则,积累一定的条件,具备一定的基础才能获取大的收益。

(一)制订投资理财计划坚持“三性原则”:安全性、收益性和流动性。所谓安全性,将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径,这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益,将家庭储蓄投资之后要有增值,当然盈利越多越好,这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性,即变现性,家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力,也就是说家里急需用这笔钱时能收回来,这是家庭投资理财的条件,如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性,而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

(二)了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中,将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资,因而,首先要了解投资工具的功能和特性,根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具,制定有效的投资方案,最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向,掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景,宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时,了解国家的法律法规,使得投资合法化,不参加非法融资活动,在可能的情况下通过合理避税提高收益。

(三)家庭投资理财要有理性,精心规划,时刻保持冷静头脑。第一要建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入,流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。第二要建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势,必须进行长期的资产积累,并保证资产免受通货膨胀的侵蚀,因此可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金。第三要建立退休基金。在退休准备的早期阶段,投资策略应该偏重于收益性,而越接近退休,退休基金的安全性就越发重要。

(四)计算“生活风险忍受度”,量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收入者发生严重事故,家庭生活所能维持的时间长度。对家庭主要收入者要在可能的情况下加大人身保险投保力度,尤其是家里有经济不能自立的家庭成员,要为其做好一段时间的计划,以免在主要收入者发生意外时他们无法正常生活。此外,在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支,然后再选择投资,同时不能以降低生活质量来过度投资。

四、家庭投资理财风险及其规避

凡是投资都有风险,只是风险的大小不同而己,家庭投资亦如此。家庭投资风险主要有:政策风险,因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险;法律风险,因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险;市场风险,因市场变化而造成的风险;机构风险,因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险;诈骗风险,因家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险;操作风险,因家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。

(一)建好家庭投资档案。

在家庭金融活动频繁的今天,众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚,由此导致了一系列问题,只要建立家庭投资档案,才能避免这些问题。首先,明确入档内容。如各类银行存款和记账式有价证券存单姓名、账号、所存金额和存款日期及取款密码;股票买卖情况记录;各类保险凭据;个人间相互借款凭据;各种金融信息资料等。其次,掌握入档方法。家庭投资额不多的,可专门用一个小本子记载即可;如投资较多,则应建立正规账册,区别类型,分别将家庭金融内容逐一记入;家庭有电脑的,则可将个人家庭金融档案存入电脑,以便随时检索。再次,把握重点问题。入档要及时,内容要全面,存档要保密,资料要更新。

(二)打造个人信用所谓个人信用。

个人信用即个人向金融机构借贷投资或消费时,所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前,居民建立个人金融信用,可采取两种办法:其一,利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来,商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡,持卡者守信还贷,就能建立起个人信用。其二,借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理,建立个人信用档案数据中心,为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时,应借助这样的中介服务,建立个人信用,取得向多家银行借贷的“通行证”。

(三)及时查明实际遇到风险的种类、原因,并及时采取补救措施。

第14篇

关键词：高职 投资理财专业 课程体系改革

我国高职层次投资理财专业大多是在本世纪初伴随着经济腾飞而设立与发展起来的，几年来已为社会输送了大批毕业生，社会影响力和认可度都在不断提高。但由于该专业大多是依托其他专业设置的，在课程体系设置方面凸显出如专业知识与能力层次标准不明确、课程体系中各学科内容衔接不紧密、实践实训效果不佳、专业及院校特色不鲜明等若干问题。这些问题已经严重影响了该专业的健康发展，亟待重视与及时解决。本文试图通过对高职投资理财专业课程体系改革思路的阐述，来探索高职层次投资理财专业做大做强的方法与路径。

一、制定与高职层次相适应的投资理财专业知识与能力标准

专业课程体系设置的前提就是要明确这个专业的知识与能力标准，也就是说对高职层次投资理财专业的学生到底

应该掌握哪些方面的专业知识和具备的能力程度要做到心中有数。只有明确标准，设置的课程体系才有鲜明的层次感和强烈的针对性。然而这个问题许多学校一直以来基本处于模糊状态，因而在专业课程体系的设置上就容易出现偏差。目前比较普遍的观点有三种：一是以本科或普通专科同类专业为参照体，并在此基础上删减一些科目，增加一些实践实训课时，就成了高职投资理财专业的课程体系。这种观点忽视了高职层次和生源基础特点，层次特色与教学效果都不理想。二是课程设置大而全［1］。持这种观点的人认为，学校教育就应该尽可能多地给学生知识，而体现知识的载体就是课程。因此，在专业课程的设置上追求学科体系的完整与全面，只要是与投资理财有关的学科门类都搬上专业计划。这种观点教育目标思路混乱，根本不清楚每门课程在专业知识与能力培养中的具体作用，课程设置缺乏明确的目标性。这种广撒网式的课程设置方式不仅不利于培养学生的职业能力，还会影响学生的职场竞争力。第三种观点则认为高职学生基础相对较弱，以培养投资理财观念与技能为主的学科综合性强，而且比较抽象，因而在课程体系的设置上就显得比较保守，基本上以本校其他拳头专业的课程体系为母版稍加修订而成，根本不能体现投资理财的专业特色。这种名实不符的课程体系久而久之将会使这个专业失去继续存在的土壤。可见，给投资理财专业制定一个科学合理的专业知识与专业能力标准，使专业课程体系逐步趋向科学合理已时不我待，成为越来越迫切的问题摆在人们面前，急需我们去认真商讨与解决。

制定投资理财专业知识与能力标准关键要看职业定位。高职层次投资理财专业学生面对的职业岗位主要有哪些？完成这些岗位职责需要具备哪些专业知识与职业能力？这是必须要搞清楚的关键问题，这个问题不明确，就无法制订出具有专业特色的、体现高职层次的投资理财专业知识与能力标准。当然，各校的职业定位不同，知识与能力的标准也应有所区别。因此，学校应该在明确职业定位的基础上，深入社会调查了解与把握投资理财岗位对知识与能力的需求。以我校为例，投资理财专业学生的职业岗位主要是证券投资业务人员和企业投融资助理岗位，完成这些岗位职责从专业的角度出发需要他们熟悉证券投资的业务程序，具有熟练的读盘能力以及一定的盘面分析能力，具有企业投资理财的价值观念和熟悉投融资的业务程序。又由于这些工作必须运用网络及计算机技术，并在社会环境中完成，所以还必须具有计算机应用能力以及与人沟通的能力等。这就是该专业知识能力标准制定的参照基础，以此构建课程体系并合理安排理论课与实践课、专业课与基础课，才可能与社会需求相适应。

当然，我们必须明白，课堂教育不可能也不必要将学生一辈子所需要的知识与能力都予以包揽，也不可能将学生在课堂内就培养成一个精通专业知识的专家，学校教育只是为学生走向社会搭建一个平台。社会在不断进步，社会的人也需要不断学习提高，我们的学生也将在社会这所大学校里不断学习积累、丰富与完善。因此，学校教育在知识与能力方面的标准应该以方便学生上岗就业以及专业适应性为主。

二、以专业知识与能力标准统驭各学科内容

在明确专业知识与能力标准的前提下合理调整与规范各学科的内容，使各学科职责分明、衔接有序，是实现专业知识与能力标准目标的重要环节。目前，各校在教学管理上都比较注重格式与程序的规范，不仅制定了专业教学计划、课程教学计划与教学大纲，各种计划格式整齐划一、外观漂亮，而且有逐级审批程序，手续也相当规范。但是如果认真分析课程教学计划中各学科的内容与要求，就会发现学科间各自为政现象比较普遍，各相关课程的内容及层次衔接没能有效体现，专业学科之间形不成相互联系的有机整体，专业知识与能力的重复点与脱节点随处可见。再从教学过程分析，教学过程中注重形式监督，实质内容上随意性大的现象也比较明显。这些都严重影响了课程体系的整合效果以及专业能力的整体形成。究其原因，主要是由于学科间的内容差异以及学科组功能缺失。因而，建议加强学科组建设，充分发挥学科组在相关课程计划的制定以及教学过程中对内容层次与学科间联系方面的指导与监督作用，在专业知识与能力标准的统驭下对每一门专业课程都制定明确的课程标准，规范课程内容，划分课程的知识与能力层次以及找准学科间的接合点，使专业课程体系真正能形成一个有机整体，以确保专业知识与能力标准的有效实现。

三、实践实训从形式向效果推进

高职教育的显著特征之一是突出了学生职业能力培养，而实践实训是实现职业能力培养的手段与途径［2］。学生掌握相应的职业技能和具备良好的职业意识既是其顺利就业的前提条件，也是高职教育生存与发展的保障。可见实践实训在高职教育领域具有其他教育形式所无法替代的地位与作用。当然，评价一个专业的职业技能并不是看在该专业计划中是否安排了实践实训课时，而是要看实践实训的效果如何。目前投资理财专业的的实践实训主要是通过校内实训与校外的社会实践两种方式来实现。但由于投资理财业务的特殊性，实践环节包括校内实训与校外实践都很难达到理想效果。从校内实训来看，尤以理财类课程更为明显，因为理财类课程的校内实训只能通过模拟实训来取代。目前在这个环节上存在的问题还比较多，主要有：其一，模拟实训的模拟素材缺乏真实性，要么早已过时，要么凭空编造，与经济生活实际差距甚大，实训效果较差。二是教学计划上安排有实训课时，实际授课却仍按理论课来上，实践实训有名无实。三是实践实训缺乏明确的界定。何为实践实训课？许多人以为只要是让学生动手就是实践实训课，所以误把课堂作业、课堂讨论都作为实训课来安排。四是校内的课程实训缺乏明确的评价标准。学生通过课程实训要掌握哪些技能、实现何种目标，缺乏明确的可操作性的评价标准，实训的操作程序也欠规范。再从社会实践来分析，学校主要通过组织专业实习与毕业实习两个环节来完成，但由于投资理财业务的特殊性和学校管理存在空间距离以及学生主动性不足等原因，实习过程学生真正接触投资理财业务的机率很低，实践效果不佳。

针对上述问题，建议加强对校内实训与社会实践两个环节的有效管理。校内实训环节首先应着重加强实训基地建设，建立并及时更新模拟实训题库，题库内容与操作程序应贴近经济生活实际，真正形成仿真的业务环境；其次，应制定明确的实训标准和评价标准，让执行者与管理者都有规可循、有章可依；第三，要加强实训组织操作过程的规范化管理，将校内实训纳入可控范围；第四，加强对师资队伍实践实训能力的培训。校内实训师资应该熟悉专业业务程序和掌握熟练的业务操作技能，要避免没有企业实践经历的教师上实训课。学校可采用派出去和请进来相结合的办法，一方面建立实训教师定期深入企业轮训制度，要求校内教师通过深入企业工作与学习熟练掌握操作程序与业务技能，另一方面还可聘请企业专家担任实训教师，这样，教师的实训水平就得到了有效保障。对于社会实践应着力建设长期共赢的校企合作机制，通过项目合作，学校教师、企业员工相互兼职，以及企业旺季学生应季实习等方式紧密校企关系。同时，学校要加强实习过程的管理，及时解决实习过程中出现的各种问题，为学生优化实习环境。此外，还应重视对学生实践效果的有效评价，提高学生认真实习实践的积极性。

四、课程体系设置不仅要体现专业特色，还要体现院校特色差异

专业特色是专业生命力的体现，也是一个专业区别于另外专业的标志，如果一个专业不具备应有的特色，这个专业就没有了竞争力，也就失去了继续存在的必要。但目前人们在强调注重专业特色建设的同时，却忽略了另一个问题，这就是各院校之间同一专业的院校特色不明显，普遍的现象是同一专业我有你也有，我不比你优。这种现状一方面加大了学生就业竞争的残酷性，另一方面用人单位对差异性人才需求却得不到满足。因此，我们在专业建设上应努力寻求专业特色在院校中的差异，充分体现差异生存法则。也就是说专业建设既要注重专业特色，又要体现院校特色差异，把我们的专业建设成为其他专业所不能轻易替代，又有别于其他学校同一专业，在专业能力或专业知识方面有明显优势。这种优势在很大程度上就体现在课程体系的设置上，因为课程体系在一定程度上规定了这个专业知识与能力培育的“高度与宽度”。那么，对于投资理财专业来说，如果要使设置的课程体系体现专业及院校特色，就需要对投资理财专业人才的供需市场进行深入的调查，不仅要清楚用人市场对投资理财类专业人才知识与能力规格的需求情况，还要了解同一区域比如浙江省内其他院校人才培养的侧重点，然后根据人才供求缺口设置课程体系，构划人才培养框架。这样培养的学生不仅专业特色鲜明，而且具有强烈的院校差异特色［3］，在有效提高学生就业竞争力和专业的生命力的同时，学校还能因特色而提升社会知名度。可见，在课程体系的设置上大力倡导专业院校特色是一件于学生、学校以及用人单位都有益的事情，值得认真研究与探讨。

参考文献：

[1]张剑.论高职专业课程体系改革.职业与教育，2002第7期.

[2]麻淑秋.构建与浙江经济相适应的高职教育体系.浙江经济，2005第7期.

第15篇

上下五千年的中华文明，让生于斯长于斯的中国人形成了悠久的历史沉淀，而过年无疑是辛苦劳作一年到头的国人最为喜爱的日子。在这个普天同庆、合家团圆的日子里，亲朋好友欢聚一堂，满嘴的吉祥话就像是不要钱似地脱口而出。

 

“恭喜发财”“年年有余”或许是过年上至达官贵人，下至草根阶层说得最多的一句话。而“年年有余”这四个字也折射出国人最为朴素的理财观。

还没到过年，全国各地的蔬菜价格节节上扬，其涨幅简直让消费者找不着北，这也直接拉动了国内的CPI迅速爬升，使得因为2012年企业业绩普遍不太景气，年终奖大幅缩水的消费者在购买年货时，更加畏畏缩缩。原因无他，荷包内银两不够，买年货缺乏底气。看来，要想过个欢欢乐乐的团圆年，不光要赚钱，还得做好理财这门功课，让辛辛苦苦劳作赚来的银子，通过理财，获取稳定的收益。

 

进入21世纪以来，随着越来越多的国人步入“房奴”一族，如何赚快钱、赚大钱，争取早日还完房贷，成为压在国人身上的头座大山。这使得国人在选择理财方向时，不知不觉之间步入了一个误区，那就是对具备稳定收益的低回报理财产品的理财兴致逐渐淡薄，而对投资理财风险偏高，但回报也可能相应较高的理财产品的追逐热情却是有增无减。其中一个最明显的特征便是逢啥炒啥，2006年炒股票，2008年炒房产，2010年炒艺术品，2011年炒黄金。国人对通过炒作获得较高投资理财收益乐此不疲，逐渐呈现出“上瘾”的态势。近来创出13亿票房的《泰囧》之所以获得国人喜爱，就是因为其描绘的场景反映出国内“屌丝”一族真实的生活和心理场景，人们笑的不是剧中人，而是观剧的自己。

 

随着国人投资风险偏好度的提高，原本最为稳定的低收益理财产品如银行定期存款等逐渐被国人边缘化，就连本来是银行定期存款主力的“40后”和“50后”，现在对定期存款也不太热衷了，而是把存款拿来购买收益相对更高、风险也相对较小的银行理财产品。虽然银行理财产品如今的年化收益率仅为4.5%，但是相比一年定期存款的3%的收益率还是高出了不少，这对于缺乏投资理财门路，又不愿意冒风险的大叔大婶们来说还是很合算的，也算是多赚个三瓜两枣。好在这种银行理财产品收益比较稳定，没有太大风险，一年一年累积下来，其实赚得并不少。

 

当然啦，比银行理财产品收益更高、风险也相应更高的稳定型收益产品还有信托，如今发行的信托产品的年化收益率在9%左右。喜欢赚快钱的国人可能会对这个收益率不屑一顾，其实静下心来想一想，如今做实业的老板一年辛苦，其收益率也就在10%左右，有的甚至只有5%，还不如买信托。

 

当逢啥炒啥成为当下国人投资理财的主潮流之际，盲目炒作的风险也会如幽灵般紧随而至。君不见，炒股炒成股东，炒房炒成房东，炒天津文交所的艺术品，结果砸在炒家手中，诸如此类，数不胜数，连外媒都对国人疯狂炒作翡翠玉石的现象发出惊呼：很多对翡翠玉石根本不懂的中国投资者蜂拥加入了炒作翡翠的队伍，这些人已经陷入到炒作的疯狂之中。这使得原本想通过炒作而“多收三五斗”的投资者发现，炒作的收益未见有太大提高，炒作的本金却已是荡然无存。只有这个时候 ，人们才会暮然回首，发现那些积小赚为大赚的低回报理财产品由于本利兼得，而显得那么可爱。