农业行业的发展范文

前言：我们精心挑选了数篇优质农业行业的发展文章，供您阅读参考。期待这些文章能为您带来启发，助您在写作的道路上更上一层楼。

第1篇

文章编号：1004-4914（2015）07-146-02

一、引言

十报告将我国下一阶段的经济发展总结为“四化同步”，即坚持走中国特色新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化发展道路。这既是我国经济发展导向，也是一条全方面相互支撑、相互协调发展的新型发展道路，为社会各领域带来发展机遇。

从1980年日本输出入银行在北京设立第一家外资银行代表处开始，到2000年中国加入世贸、2006年我国颁布《中华人民共和国外资银行管理条例》及《中华人民共和国外资银行管理条例实施细则》，中国银行业的国际化步伐在不断加快，外资银行已成为中国银行业的一支重要力量。同时，国内银行业发展迅速，至今已有130多家各类规模的商业银行。

面对国际强势的外资银行介入和国内如雨后春笋般不断崛起的商业银行的挑战，作为国有四大银行之一的农行必须自我分析优劣势，抓住眼下机遇，实现快速经营转型。

二、农行业务发展现状

自2009年股份制改革以来，我行大力进行业务经营转型，不断提升价值创造力、市场竞争力和风险控制力，向广大客户提供全面、优质、高效的金融服务。依托强大的网点和信息系统，我行已发展了对公客户290余万户，个人客户4.2亿户，是国内客户数量最多的银行。我行的业务包括公司银行和零售银行产品服务，同时开展自营及资金业务，还包括投资银行、基金管理、金融租赁等领域金融服务。2012年，各项贷款64333.99亿元，资本充足率12.16%，不良贷款率1.33%，全年实现净利润1451.31亿元。在产品线上，我行建立了金钥匙、金光道、金e顺、金益农、金穗卡五大系列品牌，并在不断继续拓展存贷款、零售、电子创新产品。

取得以上成绩的同时，我行存在一些不足之处。面临四化同步发展的大环境，我行既有众多的发展机遇，也有内外竞争压力和挑战。要想在这一轮新的经济发展过程中取得胜利，我行必须自我分析，发挥优势，寻找最佳发展战略。

三、农行业务发展SWOT分析

（一）优势分析（Strength）

1.渠道优势。我行致力于建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多元化的一流商业银行。自建行以来，我行打造了坚实的三农、城镇化服务基础，不断加强三农金融产品品牌建设，完成“金益农”子品牌创建，形成了包含103项三农特色产品、413项城乡通用产品的三农金融产品体系。拥有接近2.4万家营业网点，54%分布在县域，甚至延伸至农村，也拥有数量最多的ATM。这些不仅给客户带去方便，也给农行带来稳定的低成本的储蓄存款，因此，我行可以依托已有的网点、信息、基础设施网络和客户关系基础，发展相关零售业务，不断推广和创新中间业务产品。

2.零售产品优势。我行已成为我国商业银行拥有客户数量最多的银行，发展有对公客户超过290万户，个人客户4.2亿多户，是国内客户数量最多的银行，涵盖中小企业、城镇居民、农村客户。同时，中间业务、零售产品比较丰富，包括电子银行、高端投行、基金、国内保理、金融机构、资金托管、信用卡等业务，并大力发展创新金融产品，推出更多的新型金融零售产品，实现强零售的目标，为城镇化、信息化、工业化、农业现代化同步发展过程中产生的生产生活需求提供多元化金融服务。

3.低贷存比优势。根据第一季度出来的年报数据，我行贷存比是所有商业银行中最低的，59.22%。我行可以灵活有效地发挥这些资本的杠杆作用，随时准备投入到国家需要的建设领域，如投入到资本、信息、三农、城镇化四化同步发展领域，为我行带来更高的经济收益，同时拓宽我行今后业务发展渠道。

（二）劣势分析（Weakness）

1.少差异化金融产品。我行客户层次跨度较大，但是没有针对客户级别进行有效分析，同时缺乏差异化金融产品，虽然有私人银行、商惠通、大客户定制等相关理财产品，但经常无法及时有效传达到具有有效需求的客户手中，降低营销成功率。

2.低业务分流率。中间业务的开展需要强大的电子信息技术做支撑，我行的电子信息技术和后台系统网络相比外资银行和一些国内商业银行，仍然比较落后，无法完全满足一些中间业务的开展需求，甚至会给客户带来不便。信息化的发展促使更多企业、个人朝电子信息化方向发展，对业务效率也提出了更高的要求。市场竞争也要求银行对成本进行有效控制，据统计，在柜台办理一笔业务成本为3.06元，而ATM交易的成本为0.83元，网上银行为0.49元。

3.弱绩效管理体系。虽然2009年我行完成了股份制改革并且成功上市，但是体制改革尚未实现质的飞跃，仍然是传统的管理方式。就绩效考核方面而言，农行通常以上级下达的业务指标为考核指标，分解到各个方位和员工，考虑的是各个指标的完成率，缺乏系统性的绩效考核体系，包括客户、员工学习与成长、内部运营等综合平衡的绩效考核机制，无法衡量网点（支行）的整体经营绩效。

（三）机遇分析（Opportunity）

1.社会融资需求大。四化同步发展，步步离不开金融的支持。城镇化的发展离不开基础设施建设，更需要资金支持；农业现代化、信息化的发展推动我国信息技术的普及应用，带动企业、个人对电子产品的使用需求；同时，工业化的发展促使企业需要更多的资金投入，以及单位工资、单位资金理财等业务需求；三农服务一直是我行的战略重点，具有良好的三农服务基础和社会形象。因此，我行加强当前金融产品的开拓创新的同时，可以大力投资四化同步发展方向的相关产业领域，主动发现更多的有潜力的客户，向三农、城镇化、新型工业化、信息化领域进行贷款倾斜。

2.优质客户成长快。新型工业化和信息化将诞生一批具有较大潜力的客户，为我行发展更多优质客户奠定了良好基础。新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化的同步发展将促使相关的高新技术产业、房地产企业、基础建设、农副产品制造业等产业链相关企业的快速发展，改变人们的生产生活、消费方式；同时也会引进大量外来就业人员，对于电子产品、住房贷款、消费、信用卡、个人理财等业务将有更旺需求，我行可以加强这些群体的客户关系建设，挖掘他们的需求，拓展客户群体。

3.便利服务需求大。四化发展对网点、服务网络提出更高要求。农行具有广泛的网点网络和信息系统，这一优势使得农行占据了营销主动地位。我行54%的网点在县域，是唯一一家在全国所有县都有网点的国有银行，拥有遍布城乡、覆盖最广泛的服务网点和基础设备，丰富的县域服务经验。与其他行相比，我行在四化同步发展过程中占据了得天独厚的优势，能有效把握主动局面，主动走进城镇化、信息化中诞生的各类工商企业、小区，实施走出去战略；区分重点区域市场，及时掌握城镇化发展过程中客户的需求信息和潜在机会，开发本地区高质量的对公、个人客户，既为客户提供便利，为农行创造更多效益。

（四）威胁分析（Threat）

四化同步不仅为我行提供良好的发展机遇，同时给我行带来了相应的竞争和挑战。一方面来自国内外银行的竞争压力，另一方面来自金融产品关联风险的挑战。

1.同业竞争压力。金融市场自由化使得大量外资银行进入本土，导致我行国际业务市场流失；国内大型银行业不断推出服务三农、城镇化金融产品，如中国银行的“益贷农”，加大了我行在农业、城镇化过程中的竞争；利率市场化的快速发展使得银行业原有的获利模式不得不从靠利差赚取利润向中间业务、创新服务业务、拓展跨市场跨业务领域的综合服务获利模式转变。激烈的同业竞争使得缺乏创新的银行失去市场份额。

2.金融风险的挑战。虽然我行在股份制改革以来，不良贷款率有所下降，但是金融产品关联风险的隐蔽性，使得银行将承担更大的风险控制压力，不得不提高风险防控的警惕。因此，在相关贷款手续上，必须严格控制调查审批放款等关键环节，坚持审慎原则，同时加大力度对不良贷款的清收，控制一些产能过剩、处于生命周期衰退期产业的放款投资。

四、建议

（一）创新金融产品角度

发挥渠道优势，创新金融产品，满足客户多元化需求。实施走出去战略，走进企业、社区，策划服务三农、面向城镇化发展、信息化、工业化推进的金融服务方案，推广龙头企业带动模式，从一方客户延伸出相关产业链的一条龙金融服务；另一方面，开发既满足客户需求，又能够兼顾风险控制、投资收益的信贷产品，分析不同层次客户的多元化需求，提供农行特色金融理财及其他中间业务、金融零售产品。解决四化同步过程中的农民、中小企业融资难的问题，满足多元化需求。

（二）客户关系管理角度

建立CRM（客户关系管理）分析型信息系统，打造客户信息数据库，有效鉴别优质客户。实施走出去战略，定期开展银企对接活动，保持良好的客户关系。四化同步发展使得个人、企业产生更多的投融资渠道，市场利率化的发展改变了银行利润结构，强化“以客户为中心”的服务理念，实现客户、银行双赢的投融资模式，既能维持当前客户，又能开发新客户，以最小的边际成本获取最佳经营绩效。

（三）风险防控角度

健全风险管理体系，完善信用风险内部评级系统，严防金融风险。通过内部体制、员工的变化来适应外部环境的变化。强化过程管理，规范业务流程，针对各种可能出现的风险事件进行分类施策。对于柜台业务，严格要求柜员对风险业务进行培训学习，对各项业务存在的风险点做到心中有数，严格按照三化三铁要求执行，加强自身的金融素养和业务学习，规范操作。对于信贷，提高资本对风险的敏感度，加强特定领域信贷风险监管，尤其是“两高一剩”产业，严格控制准入条件，提高审批质量和效率，落实还款来源，把握风险底线。

（四）内部管理角度

学习现代企业管理方式，建立现代商业银行管理体系，提高运营效率。通过人力资源改革，完善内部人才培养模式、岗位竞聘渠道；建立绩效考核评价体制，加强员工职业素养培养，转变服务观念；加强企业文化建设和品牌创建，树立以客户为中心的服务理念，增加我行综合竞争力，打造国际化、多元化的一流商业银行。

第2篇

摘要：香港作为亚太地区的国际金融中心，其银行业的发展有很多值得学习和借鉴之处。本文通过研究香港银行业的联系汇率制度以及企业文化、客户营销机制、人力资源管理和风险管理等方面的先进经验，联系农发行现行的经营管理机制进行了有益的思考。

关键词：银行业；香港；农业政策性金融

中图分类号：F832．33 文献标识码：A 文章编号：1003－9031（2006）07－0040－04

2006年4月，按照农发行总行的统一安排，笔者赴港参加为期十天的短期培训，学习了香港商业银行的运作模式、信贷风险管理、内部控制、财务成本管理和控制、客户关系管理与市场营销、人力资源管理等方面的内容，参观和考察了香港金融管理局、香港廉政公署、中银香港分行、交通银行香港分行等，研究了香港银行业的相关资料。这次培训对笔者的震撼很大，最令人难以忘怀的，是香港银行业同行们的创新勇气和求真务实的干劲。本文结合培训内容，从五个方面谈谈自己的学习体会。

体会与思考之一：联系汇率制，体现了香港金融管理局纲举目张的管理胆识与智慧

香港联系汇率制，实质上就是一种在港元钞票法定发行机构与外汇基金之间实行的一种固定汇率（1美元兑7．8港元）制度。主要操作有两个环节：一是发钞行如汇丰、渣打、中银等在发行港元钞票时，事先以1美元兑7．8港元的固定汇率到钞票发行局那里提交等值美元，旨在换取“负债证明书”作为港元钞票法定发行的准备；二是如需要时也可以凭“负债证明书”和港元钞票以同样的汇率赎回等值美元。

香港联系汇率制自1983年付诸实施以来，顶住了1987年暴发的全球股票狂潮、1990年海湾战争、1991年国际商业信贷银行事件、1992年欧洲汇率机制解体、1995年墨西哥金融危机和1997年东南亚金融危机等重大事件，在香港金融业获得巨大成功。主要原因是它作为香港发钞制度的根基，对香港货币市场尤其是基础货币市场供应量实施影响和动态调控：当港元或资本流动导致美元等外汇减少时，发钞行可以向外汇基金交还“负债证明书”而赎回美元，这使美元增加，基础货币供应量减少，随后的效应是利率上升，物价下降。当市场出现汇率超出固定汇率等情况时，发钞行以同样法数赎回美元，旋即入市抛出美元套利。其结果是市场基础货币供应量减少直至市场汇率趋同于固定汇率。[1]

诚然，香港联系汇率制就象一个位于两个互通水池之间调控水位高低的阀门，肩负着调控香港基础货币市场供应量并回归到合理水平，最终导致币值稳定的使命。而且这个阀门的作用和影响是自如的、动态的、更是持续的。

香港联系汇率制无疑是一种划时代的创新，对世界金融业同样也是一个历史性贡献，是香港同行走自己的路的代表性产物。统计资料表明，1983年港元兑美元跌到历史最低位：9．6：1，比上年骤挫了3．6港元，降幅高达60％；港元汇率对香港GDP的贡献从1979年的11．5％降至1982年的2．7％，四年间下降了近9个百分点。在这种局面下，如何建立一个可操作的长效机制，有效地抑制港元汇率的激烈波动以及这种波动对香港社会经济带来的负面影响？于是，这个以共同面对并有效地控制港元的暴跌为最初使命的联系汇率制应运而生。

考察香港联系汇率制度，给我们最深刻的启迪是，解决自己的问题，学习借鉴是必要的，但最有效的方法是要从自己的实际出发，走自己的路。当时直至现在，不少人把自由浮动汇率制度捧为“包治百病”的神明，一味地死搬硬套。而身在自由市场经济包围下的香港同行能够审时度势，不被它所迷惑，坚定地创立并推行了具有香港特色的联系汇率制度，其胆魄和睿智实在令人叹为观止。

农发行是我国农业政策性金融机构，以力推“三农”经济发展为已任。然而，何以从我国基本国情出发，履行好国家赋予的支农职能？摆在我们面前的问题固然很多，如发展道路选择问题、经营机制和模式选择问题、防范风险与提高经营效益问题，等等。香港同行的实践从不同的角度告诉我们：解决上述问题，需要学习借鉴，需要探索，更需要有敢于闯、敢于试的勇气以及务实求真的作风。

体会与思考之二：具有自己特色的企业文化，把中西合壁的人文关怀转化为银行现实的凝聚力、号召力

据统计，香港现有各类金融机构227家，其中，持牌银行151家，有限制牌照银行28家，接受存款公司48家，上述银行共有分支机构1300家，由此形成了亚洲乃至世界上最密集的金融服务网络。即便如此，各家银行都有充满个性的企业文化。

在恒生银行，至今员工总是对该行鼻祖何善衡先生最初提出的40字服务箴言津津乐道，该箴言写着：“笑容生和气，高声道姓名。工作需迅速，服务需忠诚。态度常谦敬，问答简而精。对客皆周到，鞠躬谢盛情”。无论从字眼上看，还是深究其内涵，这个服务箴言都折射出东方传统文化的深厚底蕴以及与现代管理理念的有机融合，它后来逐渐演化为独具特色的恒生文化，成为恒生员工引以为豪的行为准则以及该行在香港赖以生存和发展的原动力。

渣打银行企业文化更具鲜明的层次性，几乎贯穿于银行经营的所有方面和环节：在发展战略层面，“步步领先”是该行跨越亚洲、非洲和中东，成为全球最佳的国际银行的经营抱负。在创造品牌层面，该行承诺：理想伙伴――以实例证明领先优势。在价值观层面，该行倡导：反应敏捷，信誉可靠，创意无限，环视国际，坚毅不拔。在客户营销层面，该行方针是：以良好的客户关系与专业优势积极参与和开拓市场；以全球实力与创新精神战胜竞争对手；对客户以优质服务使之称心满意；对社区建立互信，付出关怀；对投资者，缔造杰出的业绩，带给优越的回报；对监管者，无论身在何处，树立公司管治和道德操守典范。[2]

考察香港银行业的企业文化，笔者认为，企业文化应该是适应社会经济发展要求的先进文化的重要组成部分。它之所以能够渗透到企业经营、发展的方方面面，能够成为企业员工的自觉行动以至于为企业带来丰厚、恒久的利益，一个重要原因是它深深地根植于企业，根植于企业生存和发展的社会经济土壤之中，把企业的发展融合于社会经济发展之中，而且在这个进程中培植具有自身特色的企业文化。

对于一个企业而言，企业文化涵盖了业务经营、内部管理、制度建设、人力资源、教育培训和价值观取向等六个方面，而且每个方面企业文化建设特别是企业核心竞争力建设，都会对企业经营和发展带来积极、深远影响。如恒生银行把个人银行业务作为该行生存和发展的重点战略，并一以贯之。这给该行带来了令人侧目的经营业绩：2004年个人银行业务盈利占全行盈利的51％，主要产品包括了保本基金、股票挂钩投资、人寿及医疗等保险业务、信用卡贷款、透支贷款、私人贷款、税务贷款、按揭贷款等十余项，几乎涵盖了个人投资及消费生活的全部领域，可谓是应有尽有，能够满足个人的投资、消费的基本需求。

考察香港银行业的企业文化，思考农发行企业文化建设状况，感慨颇深。建行十年来，农发行从来就没有停止过对企业文化的探索以及为企业文化建设所做的诸多努力。在2006年初全国分行行长会议上以及在此之前下发的“十一五”发展规划纲要等文件，总行提出了农发行的“十六字”经营理念：“至诚服务、有效发展、以人为本、构建和谐”。在职能定位上，提出了“农业发展银行，建设新农村的银行”。诚然，这些源于农发行全体员工实践的企业文化无不闪烁着务实和智慧。现在的问题在于，要有“咬定青山不放松”的韧劲。在重大决策和具体行为上，都能做到“积跬步于千里”。只要这样，必定能成就具有农发行特色、润泽农发行支农使命的企业文化。

体会与思考之三：链条式客户营销机制，力推银行经营与市场消费的有机融合

深入考察香港银行业的客户营销机制，笔者发现，这个机制由三个互动的链条链接而成：金融产品创新－金融产品营销－银行客户管理。

香港的实践解剖了金融产品创新两个实质性取向：一是金融产品创新是一种不可旁贷的现实生产力，它旨在及时提高银行的主动服务能力、加快服务速度、拓宽服务渠道、降低服务成本、提升服务质量等，它关系到银行的生存和发展，其现实意义和深远影响显而易见。二是金融产品创新必须根植于银行所在的社会经济发展背景，适应并最大限度地满足客户的个性需求。自20世纪80年代以来，香港银行业悄然地孕育了下列经营格局：从原生产品到原生、衍生产品并举；从经营单一产品到经营组合产品；从单业经营至混业、多元化经营；从经营资产负债业务到资产负债业务与中间业务并举；从让客户选择产品到为客户量身定做产品；从“物有所值”服务到“物超所值”服务。[3]

所有这些变化，不但要求金融产品创新要反应迅速、判断准确，而且要求金融产品必须体现其个体化特征的“精雕细琢”，不断推陈出新。令人折服的是，香港的同行们及时适应了、紧紧地把握好上述两个实质性取向并有所作为。如中间业务就诞生了类、担保类、承诺类、交易类、托管类、信托类、咨询类等诸多金融产品。

市场营销是金融产品走进市场的必须载体和形式。走进香港的金融产品营销市场，我们发现香港同行的工作颇见功力，更富有成效。概括起来，就是五个同步：一是产品的市场调查与确定产品销售对象同步考量；二是产品开发与产品消费群体、销售渠道选择同步考量；三是产品的市场总体定位与客户的细分定位同步考量；四是创立品牌与推广使用这些品牌的手段、方式同步考量；五是产品售卖服务与售后服务同步考量。

综上所述，可以看出，香港同行们对金融产品创新与市场营销两个环节所表现出来的工匠之心以及所付出的辛劳。这正是我们应该学习的地方，香港同行对推向市场的每一个产品都全面认真地评估其内在的品质、对客户吸引力以及可能的服务广度和强度、技术支持能力、风险防范能力等。与此同时，银行还对产品销售人员进行严格培训，让他们如数家珍般向客户陈述产品的品质、使用程序以及可能的风险等。

客户经理制与客户关系管理是香港银行业驱动、驾驭客户营销的两个互动的轮子。客户经理制一般包括两类内容：一是设立机构与分工。按地区设立客户经理中心，并按行业（电子业、贸易业等）、或营业额（大型企业、中型企业、小型企业）、或产品（租赁、信用卡、消费信贷等）进行分工。个人银行业务的客户经理设在支行级的营业机构内，经理直接为自己的客户服务。对公业务的客户经理主要职能是接受授信申请及贷后监控。二是推行客户经理职称制，主要职称有：助理客户主任、客户主任、助理客户经理、客户经理、高级客户经理、客户经理主管等。它实际上是一种评价、肯定员工业绩的激励机制。

香港银行业的客户关系管理无不体现出客户至上的经营理念。主要包括了解客户、客户营销和开拓业务三个环节。恒生银行的客户经理平均管理100－200个公司客户，基本职能是全面了解所管理公司的行业特性、经营特点、近期发展计划等，建立客户资料库。还要对客户状况进行定期或不定期检查分析，预测客户需求、分析客户贡献度、信用度，评定客户等级，对高效益和高增长的大户、重点客户、一般客户和潜在客户进行有针对性营销。这里要特别指出的是，各家银行都对每一个客户设置了详细的客户经理风险预警指引，当客户出现不良情况时，客户经理迅速采取补救措施，银行及时启动既定的应急方案。[3]

香港金融界之所以推行链条式客户营销机制，有其自身的历史背景和客观要求。香港银行业已有100多年的发展历史，但一直到20世纪70年代，规模很小且以本地业务为主。这项始于20世纪80年代的又一个金融创新，是香港银行业打造香港国际金融中心地位和适应日益激烈的国际竞争需要的使然。

考察这个机制，我们认识到它有四个鲜明特点：一是任何金融产品创新源于实践，又回到实践为实践服务。为此目的，必须有一个链条式机制，让金融创新的成果迅速地走进金融产品消费市场。二是任何金融产品创新必须直面金融产品消费市场。它来自消费市场需求，又服务于这种需求，只有这样，才能形成创新与消费的互动。这也是香港金融业永葆青春活力的秘诀之一。三是金融产品创新只是金融市场的一个重要环节，一个完整的、产生整体效应的金融市场还应该关注、推进市场营销和客户关系管理，并形成互动，相得益彰。四是金融市场需求的多元化、动态持续化发展，要求金融产品创新、营销、消费主体的多元化和渠道、形式多样化。

关于金融产品创新、客户营销，还有品牌创造等，由于体制机制等原因，这方面大陆银行业的作为和建树并不多。譬如，农发行现有的金融产品在粮改之后只限于粮棉油产业化经营领域，近两年来虽然扩大到水产业、畜牧业，但与包括农林牧渔在内的大农业、与新农村建设的金融产品需求相差甚远。金融产品创新与市场消费之间相互割裂，各自为战，导致金融产品创新明显滞后。其结果一是消费市场需求往往得不到金融产品创新环节的积极响应；二是一个金融创新产品往往得不到相关技术、销售手段和渠道的支持，中途夭折或收效甚微。现在看来，农业发展银行必须重视学习借鉴香港同行的经验，从管理、经营体制机制等深层面进行改革，让我国金融产品创新、消费能够直面日新月异的国际金融。

体会与思考之四：创建人力资本经营机制，培植员工资本与银行资本的共生关系

在港培训期间，笔者感受最为深切的是香港银行业把员工当作资本来经营。这不仅是一种人力资源开发利用理念上的飞跃，而且是已经付诸实施的具体制度。

香港银行实行薪酬制度，几乎与国外大型企业或跨国公司集团出现CEO相同步，CEO给企业创造前所未有的业绩之后，香港同行迅速做出反应，他们紧迫地认识到，随着社会经济发展尤其是全球经济一体化趋势日渐明显的背景下，人力资源开发利用已经出现了两个层面的分化：一是具有劳动性质即在具体劳动岗位上的人力资源，对这类资源实行工资制度；二是对具有资本性质即技术创新者、职业经理人等的人力资源实行薪酬制度。据统计，全球有90％以上的CEO都不是企业的货币化出资人，而是把人作为资本要素，以年薪回报的方式作价注资所供职的企业。

香港商业银行现在依然同时实行工资制度和薪酬制度，但不少劳动性质的岗位也实行薪酬制度，薪酬制度适用的阶段已经模糊化。以贡献论奖赏已经成为香港银行实行薪酬制度的基本准则。这主要出于增强企业凝聚力、激励员工奋发向上、敬业有为等方面考虑。香港银行实行的薪酬制度包括：基本薪酬、激励薪酬、股权收入、公务消费、福利补贴等，一般说来，以上薪酬均按职务高低决定其薪酬多少。这种薪酬制度集中体现了我们经常讨论的话题：有职就有权，有权就应有为，有为就有利。

农发行在现行的工资体制条件下实行薪酬制度还有一些体制性、法律性框架障碍，实施的条件尚未具备。但农发行现行工资制度在现行框架不变的情况，也可以借鉴，香港银行薪酬制度的一些内容，如：基本薪酬、激励薪酬、公务消费、福利补贴等，而且也按岗位、职务高低拉开了一定收入距离。薪酬制度关系到员工的切身利益，是一个非常敏感而又棘手的问题。在笔者看来，与国际接轨地推行薪酬制度，农发行尚有一段很长的路要走，需要一个周密谋划、循序渐进地组织、推进的过程。

体会与思考之五：银行要从善于管理风险中赚钱，构建三个层面的风险管理体系

银行界精英、德国西德银行董事何伟霖在一次以《风险环境下的商业银行管理》为题的讲演中说过两句话：一句话是“银行因承担风险而赚钱”。另一句话是“银行因不能管理风险而亏损”。

在分享香港同行风险管理成果时，我们深切地体会到，他们在银行风险管理领域做了不懈的努力，这些努力包括：构建有效的治理结构、全面精确的社会征信系统、诚信坚实的社会专业中介基础、人格化的风险管理环境、完善的制度基础、严密的组织结构、系统的风险规避及转移技术、灵敏的风险反映体系、职责明了的风险控制流程及惩控疏失的问责制度、追求效益最佳化的信贷组合、具有刚性的外部监管约束等。

上述努力套用我国行政语言，就是做到了“三个到位”：一是风险管理体系建设到位。这个体系主要有四个环节，并环环紧扣：确认风险－量度风险－控制风险－监督风险。据了解，香港银行已经根据各自实际建立起风险管理体系，由先后成立的风险政策委员会、风险管理委员会、风险总监等机构负责该体系的运作。在具体运行上，香港银行都十分重视风险识别、评价工作，并建立自己的风险分类以及详细识别评价体系和标准。如渣打银行把银行风险分为信贷风险、市场风险、流动资金风险、营运风险、业务风险、法规及监管风险、法律风险、声誉风险等。恒生银行按信贷风险、流动资金风险、市场风险、运作风险进行分类、识别和评价。二是风险监管到位。香港金融管理局实行以风险为本的监管制度，将银行风险分为信贷、市场、利率、流动资金、操作、信誉、法律、策略等八种，制定了风险管理有关指引。三是齐抓共管到位。香港廉政公署会同香港金融管理局、银行公会、银行学会、存款公司公会共同创建了“银行界诚信领导计划工作小组”，制定了《银行界专业道德实务指引》，旨在推动香港银行业的道德操守规范建设，坚决防止贪污舞弊行为。[4]

风险管理是银行生存和发展必须直面的永恒课题。对于农发行风险管理，我们也做了不少探索与大胆尝试：在组织体制上，先后设立了纵向内审、纪检监察机构，2006年初又设大区内审特派办、党风巡视组等机构。至此，农发行条块专门从事银行风险管理的组织框架已经建立。在制度建设上，先后出台了一系列管理办法和制度。在操作机制上，各职能部门分别制定并实施了相应的操作流程，并引用先进的信息手段、载体给予网络和技术上支持。在经营理念上，以农发行企业文化建设为切入点，加强职业道德操守建设。

应当看到，农发行作为农业政策性金融机构，其风险有其自身的特殊性，除了商业银行所遭遇的风险之外，政策风险（如职能范围不确定、政策界定不明确、银行性质模糊等）、操作风险（如补贴政策事先不明确、政策审批不到位、业务系统尚不完善、管理不规范、客户经理制存在缺位等）在银行风险总体构成上占相当比重。实践表明，防范和化解这些风险管理，仅靠农发行自身的力量显然是不行的。因此，农发行风险管理可谓是任重道远。在现阶段，我们要做的工作有三项：一是积极与当地党政沟通和联系、争取他们对农发行的理解和支持，争取比较宽松的政策条件和环境。二是扎实工作，把各项管理办法、制度落到实处，实现业务经营的制度化、程序化，从源头上防范风险。三是逐步推进风险管理的体制改革，逐步消除业已存在的体制性、政策性、法律。理顺农业发展银行职能定位、履行支农职能的各种关系。

参考文献：

[1] 李全会．香港金融体系及监管[M]．香港：香港出版社，2004．

[2] 鲍少明．商业银行结构与内部管理[M]．香港：香港出版社，2005．

[3] 叶荣铿．商业银行客户经理制度[M]．香港：香港出版社，2005．

第3篇

农业发展银行（以下简称农发行）自1994年组建以来，在贯彻执行国家农业金融政策，支持农业和发展中发挥了重要作用。但是也应看到，农发行在业务经营中始终存在着一些令人关注的，特别是随着粮食流通体制改革的不断深化以及“入世”给我国农业发展带来的一系列巨大变化，农发行应如何充分发展其职能作用，成为当前农村经济体制改革和农村金融深化的重要一方面。

一、当前农发行业务经营面临的困境

1.资金来源渠道单一，筹资成本较高。目前；国务院规定农发行的资金来源渠道包括：资本金，业务范围内开户企事业单位的存款，发行金融债券，财政支农资金，向中央银行申请再贷款，境外筹资等。从表面上看，农业发展银行的资金筹集具有多元化特征，实际上，由于受各种条件的制约，当前农发行的资金来源渠道主要是向中央银行借款。即：由农发行总行负责向人民银行统借统还，各基层行则通过直接向总行申请系统内借款满足资金需求。在主要依赖中央银行供应资金的情况下，一方面加大了中央银行投放基础货币的压力，另一方面提高了农发行的资金运营成本，制约了其发挥政策性金融作用的空间，长期看，不利于农发行的生存和发展。

2.贷款投向单一，且资产规模呈萎缩之势。农发行成立之初，其信贷资金运用曲工商业贷款和开发性贷款两大部分构成。1998年以来，为了配合粮食流通体制改革，加强对粮棉油收购资金的管理，国务院决定将开发性贷款和粮棉加工贷款从农发行划出，农发行的职能变成了单一的粮棉油收购资金管理，农发行成为事实上的粮食收购银行。不仅如此，随着粮食流通体制改革的深化，农发行的粮油贷款业务萎缩现象日益突出。粮食市场放开后，国有粮食购销企业独家经营的格局被打破，其他经济主体也参与市场收购，粮食购销企业市场份额的下降必然导致粮食收购量减少；同时，农发行独家供应收购资金的格局也逐渐被打破。今后，随着粮食市场化范围的进一步扩大，农发行贷款递减的幅度将会继续增大。这必将对农发行的经营和管理产生深远的。一是收购贷款规模萎缩，使有稳定收息来源的补贴贷款下降，直接造成贷款利息收入的减少，影响农发行的收益；二是有补贴贷款的下降，导致从补贴收入中分割给企业的费用减少，使农发行从企业费用收回不合理占用贷款的空间缩小，资产质量难以改善；三是政策性贷款的减少，表明农发行作为政策性银行的支农作用日益弱化，迫切需要对其政策性金融支农职能重新定位。

3.信贷资产质量差，经营风险加剧。由于和政策的原因，农发行发放的贷款大多数都是信用、保证贷款，信贷支持的是经济效益较差的国有粮食购销企业和棉花企业，业务范围和贷款投向的严格界定性，使农发行的信贷资产质量较差。随着粮食购销市场化改革的深入，农发行的经营风险将进一步加剧。一是增量贷款风险加大。粮棉市场化改革后，大部分粮食品种退出了保护价收购的范围，农发行的信贷资产业务由过去全部为政策性业务变为政策性业务和经营性业务并存，甚至以经营性业务为主。此时，农发行的信贷风险更多地转化为市场风险。在目前的企业信用状况下，若没有相应的财政补贴配套措施，一旦市场行情发生变化，企业发生亏损，就会导致贷款损失。二是贷款收息难。市场化改革前，粮食企业支付贷款利息的主要来源是财政补贴，只有很少一部分是通过销售利润支付利息。而改革后，国家将逐步减少乃至取消对粮食企业的财政补贴，在市场竞争日益激烈的情况下，企业很难及时足额支付贷款利息，农发行的收息难度会越来越大，业务经营面临前所未有的压力。

二、对改善农发行业务经营状况的几点建议

（一）拓宽农发行职能范围，增强政策性金融支农力度。当前，无论是从加快农业和农村经济发展，应对加入世贸组织的挑战，还是从农发行自身经营发展的需要来看，都迫切需要进一步完善农发行职能。作为国家支持和保护农业的政策性银行，农发行应在继续搞好收购资金封闭管理的前提下，逐步调整政策性贷款结构，支持重点从流通领域向生产领域转移，在改善农业生产条件、增强农业发展后劲、提高农业竞争能力等方面有所作为。有条件的地区，可以在国务院对农发行职能准确定位后逐步开办新业务，以增强政策性金融支农力度。

（二）改善负债结构，建立长期、稳定的融资机制。农发行政策性职能的发挥有赖于长期、稳定、低成本的资金来源。因此，农发行应借鉴国外政策性银行筹资的成功经验，增强自主筹资能力，多渠道开辟资金来源，减少对中央银行借款的依赖性，降低资金筹措成本。一是努力组织存款，加强对开户企业管理，清理企业多头开户，限制辅助账户存款额度，最大限度增加企业存款。二是适当增加财政性资金来源比重，争取国家各种形式的支农财政性存款。三是通过发行农业金融债券，从金融市场上筹集资金，这应是农发行筹资模式改革的主方向。对筹资成本高于投资收益的差额，财政应给与补贴。四是逐步降低中央银行再贷款的比重，改进中央银行对农发行韵融资方式，从直接提供再贷款向主要通过对农发行发行的债券办理再贴现这种间接方式上转变。五是积极利用境外筹资，统一办理国际金融机构和国际组织转贷业务，特别是世界银行、国际开发协会和亚洲开发银行对我国的农业项目贷款和扶贫开发贷款的转贷。六是可将邮政储蓄存款划归农发行使用。

（三）优化资产结构，提高资产质量。当前，农发行在改善现有资产结构、提高资产质量方面可以采取以下措施：一是加强资金调度管理，尽量减少头寸资金等无效资金占用，提高资金使用效率。二是大力减少表内应收息。提高对收息工作的重视程度，制定切实可行的考核办法，做到责任明确、奖惩分明；积极帮助企业促销清欠，改善企业库存结构，降低库存成本，增强顺价销售能力；切实做好粮食风险基金等财政补贴资金的监督拨付工作，督促财政、粮棉主管部门及时分解拨付至购销企业，并及时足额收贷收息。三是督促企业加快超期高价位库存粮油的补贴销售工作。四是积极清收粮棉企业其它不合理资金占用，挖掘内部资金潜力。五是督促各级财政部门、购销企业按规定及时足额消化亏损挂账，归还农发行贷款本金。六是有效防范企业改制风险，保证存量资产安全。要主动参与企业改制方案的制定，做好债权落实工作，防止企业逃废、悬空农发行债务。